Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ từ thực tiễn tại Công ty Bảo Việt Nhân thọ tỉnh Quảng Bình

Tình hình nghiên cứu có liên quan tới đề tài Hiện nay, việc dim bao vệ quyển lợi của người dân khí tham gia bảohiểm dang được Bang, Nha nước va phan lớn người dân đặc biết quan tâmBên ca

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYEN THỊ KIMNGỌC

PHAP LUAT VE BẢO VỆ QUYẺN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIEM NHÂN THỌ TỪ THỰC TIEN TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THO TINH QUANG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TE

Chuyên ngành: Kinh tế ứng dụng

Mã sô: 8380107

"Người hướng din khoa học PGS.TS Nguyễn Thi Anh Van

HÀ NỘI, NAM 2019

LỜI CAM ĐOAN

cơ sở các kiến thức lý luân, thực

dung, các sé liệu có nguồn gốc trích dẫn dim bão tính trung thực, chính sắc,

va tham kho các tai liêu liên quan Nội

đúng quy định Luên văn chưa từng được công bé trong công trinh nghiên cứu

ảo khác,

Học viên

Nguyễn Thị Kim Ngọc

DANH MỤC BANG BIỂU

Bảng 2.1: Số lượng hợp đồng đã ký kết và được thanh ton 3p

‘Bang 2.2: Tổng mức phí bảo hiểm dau tiên khách hang đóng và Tổng mức phiquy đổi ra mức phí cả năm cho mỗi hợp đẳng 40

‘Bang 2.3: Số cuộc tập huấn cho đại li, tư vẫn viên 41

MỞ ĐÀU

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VE QUYỀN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BAO HIEM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYEN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THO

1.1 Khái quát về bảo hiểm nhân tho và bảo vệ quyền lợi của người tham:

1

gia bảo hiểm nhân th

112 Vàtrútvỗ bảo v8 quyền lợi cia người tìm gia bão hiễm nhân tho: 151.13 Sự cần thiết phải bdo vệ quyén lợi của người tham gia bảo hiểmnhân thọ bằng pháp luật 23

12 Khái quát về pháp luật bảo vệ quyên lợi của người tham gia bảo hiểmnhân th 2S 1.2.1 Khải niềm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho 251.22 Đặc điễm của pháp luật bdo vệ quyên lợi của người tham gia bảohiểm nhân thọ 71.2.3 Cấu trie pháp luật bdo vệ quy én lợi của người tham gia bảo hiém nhân tho 29 Két luận chương 1 36

CHUONG 2.THUC TIEN THI HANH PHAP LUAT BAO VỆ QUYỀN

LỢI CỦA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIẾM NHÂN THỌ TẠI CÔNG

TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ TINH QUANG BÌNH 37

3.1 Khai quát về công ty Bảo Việt nhân tho tinh Quảng Binh.

2.3 Những kết qué đạt ñược trong thực iễu thi hành pháp luật bảo vệquyên lợi người tham gia bio hiém nhân tho tai công ty Bảo Việt nhân thoTĩnh Quảng Binh 382.3 Những tồn tại trong việc thực hiện pháp luật bio vệ quyén lợi của

ân thọ tại công ty Bảo Việt nhân thọ tinkngười tham gia bảo hiển

4 23.1 Thục tiễn áp đụng pháp luật về bảo vệ quyén có thé được bảo hiểm Quảng Bình

của người thao gia bảo hiễm nhân tho 43.3.2 Thực tiễn đầm bão quyền được bình đẳng trong giao iét và thựchiện hợp đồng bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm nhân thọ “423.3 Thực tin chủ trả bỗi thường thiệt hai kin sạc kiện bảo hiểm xây ra 503⁄4 Nguyên nhân của những ton tại trên: 542.4.1 Nguyên nhân chủ quan 54 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 56

Kết luận chương 2 64'

CHUONG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHAN HOÀN THIỆN VA

NANG CAO HIỆU QUA THỰC THI PHÁP LUẬT BAO VỆ QUYEN LỢI 'CỦA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 65

3.1 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vê bảo vệ quyên lợi người.tham gia bão hiểm nhân thọ 63.2 Mot số giải pháp ning cao hiệu quả thực thi pháp luật bio vệ quyên lợicủa người tham gia bão hiém nhân th 79

Kết luận chương 3 73

KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO.

PHU LUC

15

Nhin lại kết qua hoạt động kinh doanh bảo hiém ở nước ta nói chung,

‘bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho nói riêng, những năm.qua, song song những giá tn tích cực đã dat được, hảnh lang pháp lý vẻ bảo

vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ vẫn còn nhiều van để phứctạp, thời gian qua đã bộc lộ nhiều điểm hạn chế về chính sách va qua trình tổchức triển khai thực hiện Về mặt pháp luật, hiện nay các quy định pháp luật

vẻ bảo hiểm nhân tho con thiểu đồng bô, hiệu lực pháp lý thấp, chưa đủ sứcđiểu chỉnh kịp thời và triệt để các van dé phát sinh gây ảnh hưởng tiêu cực.đến quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ, điển hình là còn có tinhtrang chẳng chéo giữa các văn bản pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hộihình thành trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ Vé td chức va triển khai thựchiện, điểm đáng chú ý la còn có sư bat bình đẳng trong việc kí kết hợp đồng.giữa bên mua và bên ban bảo hiểm nhân tho; các hành vi gian lận bão hiểm.vấn dién ra ngày cảng tinh vi, phức tạp, dưới nhiều hình thức Một số trường.hop lợi dụng thiểu hiểu biết của người tham gia bao hiểm nhân thọ nhằm trụclợi Bên cạnh đó, quỹ bảo vệ người được bao hiểm cũng còn nhiều hạn chế,

© Qaylt an số 132/09 TTgngừy 12 ding £năm 2012 cin Ta trống Chữ nhủ vì Ph dy Chin học

Thịpảnbện ving Vit Nam ghi dom 2011-2010

hoạt động giám sắt va xử lí đổi với bảnh vi xâm pham quyển lợi người tham.gia bao hiểm nhân thọ vẫn còn bộc 16 những khuyết điểm, trong đó việc phân.định trách nhiệm va phối hợp giữa các cơ quan, tổ chức có liên quan trong hoạtđộng giám sắt chưa thực sự phát huy được hiệu quả Điều này đã gây ra không

it khó khăn cho Nba nước trong quả trình quản lý và căn trở tính lánh manh đổi với lĩnh vực hoạt động vô cing quan trong song cũng rắt nay cảm nảy,

Chính vi thé, việc nghiền cửu thực tiễn thi hành pháp luật vẻ bảo vêquyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho, tìm ra nguyên nhân, han chế vả.đặc biệt là những giãi pháp để nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật bao vệquyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho là vô cùng can thiết Do đó, vớiviệc lựa chọn để tài: “Pháp iuật về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảohiém nhân tho từ thực tiễn tại công ty Báo Viet nhân tho tinh Quảng Binh’tác giã mong muôn góp phin hoàn thiện hệ thông quy định pháp luật cũng như để xuất những giải pháp nâng cao hiểu quả thực thi pháp luật bảo véquyển lợi người tham gia bão hiểm nhân tho

2 Tình hình nghiên cứu có liên quan tới đề tài

Hiện nay, việc dim bao vệ quyển lợi của người dân khí tham gia bảohiểm dang được Bang, Nha nước va phan lớn người dân đặc biết quan tâmBên canh đó, các nha lêm luật, hoạch định chính sách cũng tích cực nghiên.cứu tim ra những giải pháp toàn diện, hữu hiệu để hoàn thiện pháp luật, nângcao ý thức, trách nhiệm thực thi pháp luật về bao vê quyền lợi người tham gia

‘bao hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm vả người tham gia bảo hiểm.nhân tho.

Dén nay, việc nghiên cứu về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham giabảo hiểm nhân tho dui góc độ pháp lý mới tập trung vào những hội thao, toađảm hay những báo cáo, tổng kết tình hình triển khai và kết quả của hoạtđông bảo vệ quyên lợi người tham gia bao hiểm nhân thọ Vẻ mặt lý luân, có

nhiều vấn để chưa được nghiên cứu sâu như: khái niệm bao vệ quyền lợingười tham gia bão hiểm nhân thọ, pháp luật về bao vệ quyền lợi của ngườitham gia bao hiểm nhân thọ, cầu trúc pháp luật vẻ bão về quyén lợi cia ngườitham gia bảo hiểm nhân thọ gồm những bộ phận nảo và có những yếu tổ nảochi phối đến hiệu quả áp dụng pháp luật Vé mat thực bin nay còn rất it công trình khoa học nghiên cứu toàn điện Một số công trình nghiên cửu nhưLuận văn Thạc sf Luật học năm 2018 của tác giã Nguyễn Khánh Linh về

“Bảo vệ quyén lợi người tiêu dimg trong lĩnh vực bảo hiém nhân thọ theopháp luật Việt Nam hiện nay”; “Thực trang pháp luật về bdo vệ quyền lợi của.người tham gia bdo hiém nhân tho và một số kiến nghị” của Trần vũ Hai,đăng trong Tap chí Luật học số 10/2013, Luận văn Thạc năm 2005 của tácgiả Trần Vũ Hai “Hop đồng bảo h im nhân thọ - Những vấn đề if luận vàthực tiễn”; “Một số van đề pháp Ip của hợp đồng bảo hiểm nhân tho” củaTrần Vũ Hai, đăng trong Tạp chí Luật học số 7/2006 đã gop phan vào việc

"hoàn thiện các quy định pháp luật trong lĩnh vực bão hiểm nhân tho

Co thé thay ring, việc nghiên cứu, đẻ xuất phương hướng hoản thiệncác quy định liên quan đến bao vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhânthọ là hết sức cần thiết Trên cơ sở kế thừa các công trình nghiên cứa trước, từ

đó phát triển thêm va tìm ra những điểm mới, tác giả mong muốn đóng góp.công sức và kiến thức dé hoàn thảnh để tài nghiên cứu vé pháp luật bao vệquyên lợi người tham gia bão hiểm nhân tho một cách đây di, toàn diện hon,

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

"Mục dich của luận văn là gidi quyết các vấn để lý luận va đánh giá thựctiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyên lợi người tham gia bao hiểm nhân tho, để tir

đó đưa ra được những giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh vẻbao về quyên lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho, nông cao trách nhiệm củadoanh nghiệp bao hiểm, đáp ứng yêu cầu thực tế và thúc đẩy phát triển kinh tế

Do đồ, tác giã zác định nhiệm vụ nghiên cứu là:

~ Nghiên cứu những van dé cơ bản về người tham gia bảo hiểm nhân.thọ, bảo vé quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân thọ, trên cơ sở đóxây dựng khái niệm pháp luật bão vệ quyền lợi người tham gia bao hiểm nhân.tho, sác định các đặc điểm cơ bản và câu trúc pháp luật bao vệ quyển lợingười tham gia bảo hiểm nhân tho

~ Phân tích, đánh giá wu điểm va han chế, những bắt cập cũa các quyđịnh hiện hành từ thực tiễn thi hành pháp luật tại công ty Bảo Việt nhân thotỉnh Quảng Bình về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho.Trên cơ sé đó, tìm ra nguyên nhân, cũng như các yếu tô chỉ phối tới hiệu quathực thi pháp luật bao về quyền lợi người tham gia bao hiểm nhân tho

- Để xuất các giãi pháp góp phân hoàn thiện pháp luật va nâng cao hiệu.quả thực thí pháp luất bao vé quyên lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho

ở Việt Nam, Các giải pháp đưa ra cần có tính khả thi, được dựa trên cơ sỡ lýluận đã xây dựng va những đánh giá khách quan vé thực trang pháp luật, thựctiễn thi hành pháp luật tại công ty bão hiểm

4 Đối trong nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu.

Bảo hiểm nhân thọ va pháp luật về bảo vệ quyển lợi người tham giabảo hiểm nhân thọ có nội dung tương đối rông Đồi tương nghiên cứu củaluận vén là hệ thông quy đính pháp luật hiện hành điều chỉnh mối quan hégiữa người tham gia bảo hiểm nhân tho va doanh nghiệp bảo hiểm nhân tho

kế từ khi có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật bao vệ quyển lợingười tiêu ding năm 2010 cho đến hiên nay Pham vi của dé tai chỉ giới han ởmột số quy định pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tham gia bão hiểm nhân.tho ở nước ta thông qua viếc đánh giá thực tién, cũng như tim cách đưa raphương hướng hoản thiện pháp luật, nhằm góp phân đảm bão quyền lợi ngườitiêu dũng trong lĩnh vực bảo hiểm, đồng thời nâng cao trách nhiệm của các

doanh nghiệp bao hiểm, hiệu quả quản lý của Nhà nước đối đối với thi trường,

‘bao hiểm Việt Nam hiện nay Luận văn được tác giả tập trung nghiên cứu,phân tích đưới góc độ pháp luật điều chỉnh như: các quy đính vẻ bao về quyền.lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho trong hệ thống pháp luất hiện hành,quan điểm khoa học của các tác giả đã được công bồ trong các công tìnhnghiên cửu về pháp luật điều chỉnh hoạt đồng kinh doanh bão hiểm nhân thonúi chung và pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọnói riêng 6 trong nước va quốc tế

5 Các phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện theo phương pháp luận của chủ nghĩa Mác ~

‘Lénin, các quan điểm của Dang và Nhà nước nhằm giải quyết nhiệm vụ vảmục đích nghiên cứu của để tải Tác giả sử dụng các phương pháp như tổng.hop, thống kê, phân tích, so sánh luật học vả lịch sử để làm rõ van dé, từ đó

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Két quả nghiên cứu cia luận văn có tính ứng dụng thực tiễn va có cơ sởkhoa học

Lun văn là công trình nghiên cứu khoa học gép phan hệ thống hóa vàphân tích những vấn để lý luôn vé bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm.nhân thọ va pháp luật điều chỉnh các vẫn để liên quan đến bao vệ quyển lợingười tham gia bảo hiểm nhân tho

Luận văn đưa ra những đánh giá vẻ thực tiễn thi hành pháp luật hiệnthành điều chỉnh lĩnh vực nay, tim hiểu va phân tích nguyên nhân của những.bat cập, hạn chế Từ đó, dé xuất bỏ sung các giải pháp, phương pháp cụ thénâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bao về quyển loi người tham gia bãohiểm nhân thọ

T Bố cục của luận van:

"Ngoài phân Mỡ đâu và Kết luận, luận văn có 03 chương, cụ thể như sau:Chương 1: Khái quit vẻ quyền lợi của người tham gia bao hiểm nhân.tho va pháp luật bảo vệ quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho

Chương 2: Thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyển lợi của ngườitham gia bao hiểm nhân tho tai cổng ty Bảo Việt nhân tho tỉnh Quảng Binh

Chương 3: Một sé giải pháp góp phan hoàn thiện va nâng cao hiệu quảthực thi pháp luật bao vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ ở

Việt Nam.

CHƯƠNG 1 KHÁI QUAT VE QUYEN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BAO HIEM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYEN LỢI CỦA.

NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THO

141 Khái quátvềbảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

1.11 Vài nết về bảo hiểm nhân thọ:

LLLL Khái niêm bão hiểm nhân tho

Bao hiểm nhân tho va bảo hiểm xã hội mặc dù đều có tinh chất là loạitỉnh bao hiểm nhằm bão vệ cuộc sông con người, có tương đông nhất định về

cơ chế bao hiểm, tuy nhiên về bản chất hai loại hinh nảy hoàn toàn khác nhau

‘Bao hiểm nhân tho lả san phẩm dich vụ tai chính, được bán bởi doanh nghiệpkinh doanh bão hiểm nhân thọ cho bên mua bảo hiểm Tùy thuộc vào như cầu

ma bên mua bảo hiểm sé lựa chọn loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phạm vi

và số tiên bão hiểm phù hợp Phi bảo hiểm sẽ do người tham gia bao hiểm.nhân tho tự đồng hoặc đóng cho người thứ ba Ngược lại, bao hiểm xã hộikhông được xem là dich vụ tai chính, hay nói cách khác, bao hiểm xã hội lảmột trong những chính sách sã hội, lả một cơ chế tải chính đảm bảo an sinh

xã hôi cho người lao đông với ba bên tham gia là chủ sử dụng lao đồng, người

lao đông vả Nha nước”

Môt cách khái quát, có thể đưa ra khái niệm bảo hiểm nhân thọ nhưsau: Báo hiểm nhân tho là sẵn phẩm dich vụ tài chỉnh cũa doanh nghiệp bảohiểm với muc đích bảo vệ con người trước những rit ro iiên quan đến sứckhôe, thân thé, tinh mang Mỗi quan hệ mua bán giữa doanh nghiệp bảo hiém

và bên mua bảo hiém được xác lập bằng hợp đồng bảo hiém nhân tho ma

ˆ Nguễn Thị Hồi Dang 2006) trổ giã phíp phá miễn tng bảo hỗn tnt ở TÚ Nae”,

Thận an Tên ft), hung ĐH Ranh ade ân, Ha Nội

theo đó, bền mua bảo hiém đông phi bdo liễm theo thỏa tid và doanhnghiệp bảo hiểm cô trách nhiệm trả khoản tiền aa cam kết khi có sự kiện bảohiểm xây ra

1.1.12 Khải niệm sẵn phẩm bảo hiểm nhân tho

Bao hiểm nhân thọ được biểu hiện ra là một dịch vụ thương mai cụ thédựa trên nghiệp vu bảo hiểm nhân tho Hay nói cách khác, nghiệp vụ bãotiiểm nhân thọ được hiểu la nguyên ly trong lĩnh vực bão hiểm thương mai, 14một dạng “công nghệ” để doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế các sản phẩm bao

‘hiém nhân thọ khác nhau phù hợp với từng đối tương khách hang

‘Mang bản chất là một dich vụ tai chính của nên kinh tế thi trường, bão

‘hiém nhân tho được đoanh nghiệp bảo hiểm thiết kế thành những sẵn phẩm cụ:thể để phục vụ khách hang của mình Theo Tử điển Black s Law, sản phẩm.được hiểu 1a những gì được phân phối qua hoạt động thương mại, để sử dung

và tiêu dig, mang một số đặc tính nhu tải sản hữu hình, kết quả của việc chế

tạo hoặc chế biến” Hiểu một cách khái quát, sin phẩm bảo hiểm nhân tho

được tao ra nhằm phục vu cho nhu cẩu của con người để bảo dim trướcnhững rũi ro có thể xây ra vé sức khöe, tính mang thông qua hoat đông traođổi mua bán giữa bên mua bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm

Tir phân tích ở trên, có thể hiểu về săn phẩm bảo hiểm nhân tho như.sau: Sin phẩm bdo hiểm nhân tho là dich vụ thương mại mà doanh nghiệpbảo hiểm cig ng cho bên mua bảo hiểm và những chủ thé liễn quan thôngqua nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và được théa thuận trong hop đồng bảohiểm nhân thọ"

` By A Guna (1999), las Le Dictonay, Nab, Whst ublshing Có,,USA, 1335

* n VÑ His G019), Pap taeda awh bấo im nhấn tho 6 Pet Dam hg tấn đỀ hưn và ee

hy Hà Nột

1.1.13 Phân loại sẵn phẩm bảo hiễm nhân tho

Dé có thé đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hang, mang lạilợi nhuận cho đoanh nghiệp bảo hiểm thi hiện nay sản phẩm bảo hiểm nhân.thọ ngày cảng được chú trọng, đa dạng hơn Cách phân loại phổ biển đượcthống nhất chung trong hau hết các thị trường bảo hiểm dựa trên một số tiêu.chi như: cách thức cam kết bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm.bảo hiểm, thời điểm cam kết trách nhiệm bảo hiểm va mức độ cam kết trách.nhiém bảo hiểm của doanh nghiệp bao hiểm Cu thể như sau:

Clin cứ vào nghiệp vụ bảo hiểm nhân tho (hay còn got là cách thứccam két bảo iiễm của doanh nghiệp bdo hiểm) thì sản phẩm bao hiểmnhân thọ có 3 loại chủ yếu là bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm từ ky và bảo.hiém hỗn hợp

Bảo luễm sinh i là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được

‘vao hiểm sông đến một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm.phải trả tiên bảo hiém cho người thụ hưởng, néu người được bảo hiểm vẫn

sông đến thời hạn được thỏa thuận trong hop đồng bảo hiểm” Có thể éu,

‘vao hiểm sinh ky lả loại hình sản phẩm bao hiểm cho trường hợp sống củangười được bảo hiểm, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một Khoản.tiển nhất định (một lân hoặc định kỳ) khi xây ra sự kiện bảo hiểm lả ngườiđược bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định theo thöa thuận với điềukiện lả bên mua bảo hiểm đóng phi bảo hiểm

Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm sinh kỷ thuần túy hiện nay hau nhưkhông được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì hai lý do chính: chính.sách an sinh 2 hội của nha nước ngày cảng tốt đã làm giảm nhu cầu đối vớisản phẩm bão hiểm sinh kỷ, mức độ bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm sinh kykhông cao, khi mà thi trường xuất hiện thêm nhiều sin phẩm tai chính khác

ˆ hoần 13 Điền 3, alt Kh dow Bio km Gòn đổ),

‘bao hiểm xã hội loại hình hưu trí do có nhiều điểm chung với nhau.

Ngược lại với những cam kết trong bảo hiểm sinh kỷ là bảo hiểm tử kỳ

“Báo hiểm tit ig} là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm.chết trong một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm phải trả.tién bảo hiểm cho người thụ hưởng, nêu người được bảo hiểm chết trong thời

han được thỏa thuận trong hợp déng bảo hiểm” Đôi với sản phẩm bảo hiểm.

nhân thọ này, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một khoản tiễn nhất định.khi xây ra sự kiện bão hiểm là người được bão hiểm chết trong thời han baohiểm, với điều kiên là bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận

Đặc trưng chủ yêu của bảo hiểm từ kỹ nghiêng về yêu tổ bão vệ hơn làtiết kiệm Nghia vu tra tiền bão hiểm cũng không có tinh chắc chấn, vì doanh.nghiệp bão hiểm chỉ phải trả tiên bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chếttrong thời gian bao hiểm Vi thé, tổng số phi bão hiểm tử kỷ thường thâp hơn

"arin VÑ His G019), Pap bớt VỆ Khi nh bấo i nhân tho 6 Pee Dam — hg vấn đỀ N hưn và tực

TẾ HANGS

Thoần l4, Đều 3, Luật Kh dow bio hn Gia đổ),

nhiều sơ với số tiên bảo hiểm ma doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả chongười thụ hưởng

Một số sẵn phẩm tương đối đặc biết trong các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ

là bảo hiểm trưởng sinh (hay sản phẩm bão hiểm nhân thọ tron đời) Miễn 1a

‘hop đông bảo hiểm nhân tho còn hiệu lực thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trảtién bão hiểm cho người thụ hưởng khi người thụ hưởng qua đời bat cứ khinao Với một số sản phẩm bao hiểm tử kỷ loại nảy, doanh nghiệp bảo hiểm

, tay

đó

giới han thời gian sống của người được bảo hiểm là 99 hoặc 100

nhiên người được bao hiểm thường không phải nộp phí cho dén thời

Tuy sing bao hiểm trường sinh có tính bao vệ cao, nhưng lại đòi hii việctham gia bảo hiểm phải được duy trì lâu đài

Bao hiểm hỗn hop là nghiệp vụ bao hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kì va

‘bao hiểm tử kiể Với loại hình bao hiểm nay, doanh nghiệp bảo hiểm cam kếttrả một khoản tiên nhất định (một lẫn hoặc định kỳ) khi xảy ra sự kiện bãohiểm lâ người được bảo hiểm sống đến thời điểm hết thời han bảo hiểm hoặcchết trong thời hạn bảo hiểm, với điều kiện là bên mua bão hiểm đóng phí bảo.hiểm theo thỏa thuận

Sở di bão hiểm hỗn hợp được ưa chuộng nhất trên thị trường hiện nay

Ja bởi vì tính đa mục đích của nó Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nay cóđây đũ tính bảo vệ như loại hình bao hiểm từ kỷ, có tính tiết kiệm va đâu

tư như bảo hiểm sinh kỳ Tay thuộc vao sự kiện bảo hiểm nao xảy ratrước để doanh nghiệp bảo hiểm phải tra tién bão hiểm: hét thời hạn bảo.hiểm ma người được bão hiểm van còn sống hoặc người được bảo hiểmchết trong thời hạn bảo hiểm

"hein 15,Điều 3, Luật Kin dom bảo him (st đổ)

Can cử vào số lượng người duoc bảo hiểm trong hợp đông bao hiểm.nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo gồm: bảo hiểm cá nhân và bảohiểm nhóm.

Béo hiém cá nhân là sản phẩm bao hiểm nhân tho chỉ có một cả nhân lángười được bảo hiểm, ngày cảng trở nên phổ biến trong cuộc sông khi không.chỉ mang lại những lợi ích đến cho bản thân người tham gia mả còn cho cảcác người thân xung quanh Báo hiểm nhóm là sản phẩm bảo hiểm nhân thotrong đó một nhóm cá nhân lả những người được bảo hiểm Sản phẩm bảohiểm nhóm thích hợp trong những trường hợp chủ yêu sau: () vợ chồng cùngmua bảo hiểm nhằm đảm bảo cuộc sống cho người còn sống sau cùng hoặccho người thừa kế sau khí cả vợ và chẳng đều qua đi, (ii) doanh nghiệp mua

‘bao hiểm cho người lao đông hoặc những người lãnh dao chủ chốt của doanh.nghiệp, (ii) công ty du lịch mua bao hiểm cho khách hang trong các chuyền

du lich, vv.

Số lượng người được bao hiểm theo hop đồng chính 1a sự khác biệtquan trọng giữa bao hiểm cá nhân va bao hiểm nhóm Chỉ có một người được.tảo hiểm trong bao hiểm cá nhân, còn trong bao hiểm nhóm lại có nhiềungười được bao hiểm, Về lý thuyết, mỗi cá nhân được bảo hiểm trong bảohiểm nhóm có thé được cấp một đơn bảo hiểm riêng rẽ nhưng đều trên cơ sởhop đồng bão hiểm nhân thọ nhóm đã được giao kết Họ có mối quan hệ vớinhau vé mét lợi ích, hoặc cùng có quan hệ với bên mua bão hiểm

Căm cứ vào sự Rết hợp giữa bảo hiểm nhân tho và các dich vụ ty thácđầu te (hay sự kết hợp giữa bdo hiém nhân thọ và các sản phẩm bảo hiểm pitnhân tho) do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thi sản phẩm bảo hiểm nhân.thọ có hai loại là sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ liên kết đâu tư vả sản.phẩm bảo hiểm nhân thọ thun túy

Sân phẩm bảo nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm.nhân thọ ma bên mua bảo hiểm còn được tham gia vào quỹ dau tư của doanh.nghiệp bao hiểm và được chia lãi đầu tư từ quỹ nay (ngoài những quyền lợi

‘bao hiểm giống như sản phẩm bao hiểm nhân thọ thuần túy) Sản phẩm baohiểm liên kết đầu tư được sing tạo bởi G-Rdinney vào năm 1971, sau đó đượcphat triển bởi James C.H.Anderson từ năm 1075

Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư có hai dạng cơ

‘van là liên kết đầu tư chung và liên kết đầu tư đơn vị Ở sản phẩm bảo hiểm.nhân thọ liên kết đâu tư chung (universal life), bên bão hiểm được hưỡng kếtquả dau tư tir quỹ đâu tư chung từ phí bảo hiểm Đổi với sản phẩm bảo hiểm.nhân tho liên kết đâu tư đơn vi (unitlinked life), bên mua bảo hiểm đượcquyển lựa chọn dau tư phi bảo hiểm của minh để mua các đơn vị của các quỹliên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bô kếtquả đâu tư và chiu mọi rủi ro đầu tư tương ứng với phan phi bảo hiểm đã

đành cho đâu tu"?

'Về nguyên tắc, phí bảo hiểm trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu

từ được tách bach giữa phân phí dảnh cho đâu tr và phân phí đảnh cho biohiểm Trong phan phí dành cho đầu tư, bên mua bảo hiểm có tư cách như mộtnhả đầu tư ủy thác, chiu trách nhiêm đối với khoản đầu tư của minh theo thöathuận ủy thác với doanh nghiệp bảo hiểm Sản phẩm bão hiểm liên kết dau tư.được đánh gia là có khả năng canh tranh với các sản phẩm tai chính của thítrường ngân hàng và thi trường chứng khoản do bên mua bao hiểm được tham

"Bayan A Gamur (1999), Blacks Lav Dictionary, West bling Co_, USA theo Thin Về HG: G019), Php ut dk deo Ta nhân 0p ö TC Ne — ng tấn đ ý ện và lực in Hà Nật

"arn VÑ Bồi 2005), lợp đẳng hấp Hỗn nhọ - Niững vất đÌ hến và thục Ne epi,

Một

Căn cit vào thời điễm và mức độ cam kết trách nhiệm bảo hiểm thi

‘bao hiểm nhân tho được phân loại thảnh bảo hiểm chính thức và bảo hiểm.tam thời.

Bảo hiểm chính thức là sin phẩm bao hiểm nhân tho được doanh.nghiệp bảo hiểm cung cấp bởi cơ sở pháp lý là một hợp đồng bao hiểm nhân.thọ có hiệu lực giữa bên mua bao hiểm va doanh nghiệp bão hiểm Báo hiémtam thời là sẵn phẩm bảo hiểm nhân tho ma doanh nghiệp bảo hiểm cung cấpcho bên mua bảo hiểm trong khoảng thời gian từ khi bên mua bảo hiểm ký.vảo hợp đông bão hiểm nhân thọ, đã nộp phi bão hiểm cho đến khi doanh.nghiệp bảo hiểm chính thức chấp nhận bảo hiểm Bảo hiểm tạm thời thường

Ja cam kết đơn phương của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách khang Dođặc thù về giao kết hợp đông bảo hiểm nhân thọ, thông thường bên mua bảo.hiểm phải ký trước vào văn bản hợp đông, sau đỏ doanh nghiệp bảo hiểm sẽxem xét và chấp nhân bão hiểm Để tăng mức độ bảo vệ đối với người được

‘bao hiểm sau khi bên mua bão hiểm đã nộp khoăn phi dau tiến, các doanh.nghiệp bao hiểm thường cung cấp một sản phẩm bão hiểm nhân tho tạm thời,theo đó, nếu người được bao hiểm chết trong thời gian doanh nghiệp bãotiểm xem xét đồng ý bảo hiểm thì doanh nghiệp bao hiểm sé trả một khoản.tiển theo cam kết với bên mua bao hiểm Hiệu lực của sản phẩm bao hiểm.nhân thọ tạm thời cham dứt ngay khi doanh nghiệp bao hiểm chap nhân bãohiểm bang cách ký vao hợp đông bao hiểm nhân tho, tức lả chuyển sang sản.phẩm bảo hiểm chính thức

Vẻ mặt học thuật, thuật ngữ báo jiểm tam thời có một cách hiểu khác

Theo Jérôme Yeatman (2001)" thì bảo hiểm tam thời là đảm bao cho quyền

lợi của một người thứ ba liên quan đến một hợp đỏng, nếu người được bảohiểm (la người có ngiĩa vụ) chết trước thời han của hợp đồng nay Vi du:ngân hang thay mặt người vay tiên để mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho

họ Tuy nhiên, người viết cho ring, trong trường hợp này chỉ đơn giản là mét

‘bao hiểm nhân thọ tử kỳ cá nhân hoặc tử kỹ nhóm1.1.2 Vài nétvề bão vệ quyên lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho:dang của sin pl

L121, Người tham gia bảo hiễm nhân tho

Người tham gia bdo iiễm là các chủ thé có quyên và nghĩa vụ liên quanđến hợp đông bảo hiểm nhân thọ bao gồm bên mua bảo hiểm, người được bdohiém và người tha hưởng Bên mua bao hiểm có thể đông thời là người được

‘bao hiểm va người thụ hưởng, nhưng cũng có thé đó 1a các chủ thể riêng biệt,với các quyền va lợi ích liên quan

Bén mua bão hiém là chủ thé đứng tên trong hợp dong bảo hiểm nhân.thọ va đóng phí bão hiểm Bên mua bảo hiểm có thé là tổ chức hoặc cá nhân

" ưêng Yeetman 2001), Giáo Mon gi về ấu Pam, No, Thông kế, B Nội

Tint hai, bên mua bảo hiém phải có lợi ich bảo iiễm hay quyền lợi cóthé được bảo hiểm:

Điều kiện nảy được hình thành từ thé kỳ XVIII ở nước Anh và trởthành một nguyên tắc trong hoạt động bảo hiểm trên thể giới cũng như ở ViệtNam Trước thời kì nảy, một người có thể mua bão hiểm cho người khác mảgiữa họ không có mỗi quan hệ gi Nêu người được mua bao hiểm gặp rũi rothì bên mua bão hiểm sẽ được bổi thường, Có thé xem đây là một cách đánh.bạc va xuất hiện tội phạm trục lợi từ bão hiểm nhân thọ Do đó, năm 1774,Nghĩ viên Anh đã ban hành đao luật về tac hại của đánh bạc trong đó quyđịnh, hợp đông bao hiểm sẽ võ hiệu nếu bên mua bão hiểm không có lợi ích.thảo hiểm, vì hành vi nay được xem như là đánh bạc” Nguyên tắc bên muatảo hiểm có quyền lợi có thể được bão hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng.đổi với hợp đồng bão hiểm nói chung va hợp đông bao hiểm nhân tho nóiriêng Mục dich của bảo hiểm chi đạt được nếu bên mua bảo hiểm có lợi ích

‘bao hiểm, tránh tinh trạng trục lợi bảo hiểm

Đổi với trường hợp mua bảo hiểm cho “người khác, nếu bên mua baohiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm” được hiểu là người mà bên mua bảo

"Mitel E Cranford Life & Health is Lav, LOMA, USA, 1998 to Tein Võ Hồi 2008), Hp

“đồng báo adm nc ho Những vb 9 dated, Ha Nội +25

tiểm có tốn thất thực sự khi rủi ro xây ra Vi đụ: cháu trực hệ của bên mua

‘bao hiểm, người được giám hộ ma bên mua bão hiểm la người giám hộ; ngườilao đồng khi bên mua bao hiểm là người sử dung lao động, người đi vay khi

‘bén mua bảo hiểm là người cho vay Pháp luật một số quốc gia còn quyđịnh, bên mua bảo hiểm cũng có quyển lợi có thể được bao hiểm nếu là cha,

me đỡ đầu hoặc cuộc sống người được bảo hiểm phụ thuộc một phan hoặc

hoàn toàn vào bên mua bảo hiểm”,

Thứ ba, bên mua bảo hiểm phải được sự chấp thuận của người đượcbảo hiểm nễu sự Kiện bảo hiểm là cái chết của người được bdo hiểm

Đối với bảo hiểm tử ky va bảo hiểm hỗn hợp, nếu người được bão hiểm.không đồng thời là bên mua bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm nhân tho chỉđược giao kết néu có sự đồng ý của người được bao hiểm Điều kiện nay đượcđặt ra nhằm loại bỏ tình trạng người thụ hưởng muốn trục lợi bất chính, có thégây ra các rủi ro dao đức Bến cạnh đó, quyển sống của con người là quyền.thiêng liêng, không ai có thể xâm phạm ma không có sự đông ý của họ, trừ.trường hợp ho gảnh chiu sự trừng phạt của pháp luật

Vì sự chấp thuận của người được bao hiểm là sự thể hiện ý chi củangười đó, do vay pháp luật thường cắm giao kết hợp đồng bảo hiểm con.người trong trường hop chết mà người được bao hiểm la những người không

có năng lực hành vi dân sư Còn đối với những người chưa có năng lực hành

vi dân sự đây đủ, pháp luật yêu câu phải có sự đồng ý bằng văn ban của cha

mẹ hoặc là người giám hộ hợp pháp của người đó Sự đồng ý này cũng cónội dung tương tự như của người được bảo hiểm và phải được thể hiện bằng.văn ban.

Điều kiện bên mua bao hiểm phải có sự chấp thuận của người được baohiểm trong trường hợp bao hiểm chết được quy định phổ biển trong pháp luật

` Bộ Thi híh, Luật bế in một sd ước, Nob, Taichi, 1.1999

các nước Vi du tai Diéu 731, Khoản 1, sửa đổi bd sung ngày 31/10/2017trong Pháp luật thương mại Han Quốc có quy định nếu muốn kí hợp đồng giảiquyết bảo hiểm cho người khác khi bị thiệt mang thì phải có chữ kí đồng ýcủa người thiệt mang đó Khoản 2 quy định trong trường hợp phát sinh quyềnlợi khác trong hop ding bao hiểm đối với người khác không phải 1a ngườiđược bảo hiểm thi cũng tương tự Khoản 1

Bên cạnh các điều kiến đất ra đối với bén mua bao hiểm, pháp luậtcũng có quy định đổi với người được bảo hiểm và người thụ hưởng

Người được bảo hiểm trong bao hiểm nhân tho lả cá nhân có tuổi thọ là.đổi tượng bảo hiểm Người được bao hiểm có thể đông thời là bên mua bảo.hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bão hiểm thì bên muatảo hiểm phải có quyển lợi có thé được bao hiểm đổi với người được bảohiểm Trong thực tiễn kinh doanh bảo hiểm nhân tho, độ tuổi của người được

‘vao hiểm lam một yêu tổ quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận baohiểm Dé rủi ro sé khác nhau tủy theo độ tuổi của người được bão hiểm.Thông thường, doanh nghiệp bão hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người.được bảo hiểm có một độ tuổi quá giới han nảo đó Thậm chí, một số sinphẩm bảo hiểm cũng chỉ áp dung cho những độ tuổi nhất định Chính vì vậy,việc khai bao đúng tuổi 1a nghĩa vụ của người được bao hiểm va hậu quả củaviệc khai báo sai tuổi

“Người tìm hướng là người hoặc những người được nhân những lợi ích

về vat chất hoặc phi vat chất do ban thân người thụ hưởng tạo ra hoặc ngườikhác đã tạo ra chỉ đính hoặc công nhận Nói một cach đơn giãn, người thụ hưởng là người nhân được lợi ích theo sự chỉ định hoặc sự công nhận trongpham vi pháp luật cho phép Theo đỏ, trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ,người thụ hưởng được hiểu là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉđịnh để nhận tiên bão hiểm Khác với người được bảo hiểm, hợp đồng bảo

hiểm nhân thọ không nhất thiết phải chi định rõ người hưởng thu Nếu trong.hop đồng không thỏa thuận về người thụ hưởng thi số tiên bảo hiểm được trả

sẽ lả tai san của người được bảo hiểm

1.1.2.2 Báo về quyền lợi của người tham gia bảo hiễm nhiên tho

Hiện nay, pháp luật của các nước vẻ kinh doanh bảo hiểm không cóđịnh nghĩa riêng về quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho Tuy nhiên,quyển lợi của người tham gia bão hiểm nhân tho có thể được hiểu theo lồi suy.đoán từ quyên lợi của người tiêu dùng trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ, theođó: Quyển lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là quyển lợi của

‘bén mua bao hiểm, người được bảo hiểm va người thụ hưởng, được hiểu lanhững lợi ích về vật chất hoặc tinh thần đổi với đổi tượng được bảo hiểm.Nếu đổi tượng bao hiểm bị thiệt hại, thi đó được coi 1a tổn thất thật su của.người tham gia bảo hiểm

Hiểu đến cùng, quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho lả khảmang số tiên bao hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổinhất định hoặc được ấn định trong hợp đồng (bao hiểm trong trường hợp sống

~— bảo hiểm sinh kỷ) hoặc lả số trên bao hiểm sẽ được trả cho người thụ hưởng.khi người được bảo hiểm không may qua đời, ngay cả khi họ mới tiết kiêm.được một khoản tiên rất nhỏ qua việc đóng phi bảo hiểm (bao hiểm tongtrường hợp tử vong — bao hiểm tử ky va bão hiểm trường sinh) hoặc là số tiền.tảo hiểm sé được trả khi hết han hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bi tửvong trong thời hạn bảo hiểm (bảo hiểm cả trong trường hợp sống hay ti'vong — bao hiểm hỗn hợp)

Quyền lợi được bao hiểm là lợi ích về vật chất hay những lợi ích khác

mA bên mua bảo hiểm nhân thọ được dựa trên sự tổn tại của đối tương đượcbao hiểm Đây được xem là một vẫn để pháp lý quan trong trong hợp đẳng

‘bao hiểm nhân thọ, khi được quy định lần dau tiên trong đạo luật bao hiểm

nhân tho của nước Anh vao năm 1774! Mục đích của việc giao kết hợp đồng.

‘bao hiểm la nhằm đến chức năng xã hội của bảo hiểm, nhằm giảm thiểu tổn.thất khi sự kiên bão hiểm xảy ra, chứ không phải mang đến cơ hội làm giảu.cho bên mua bão hiểm dựa trên việc cá cược sinh mạng của người được bãotiểm Do đó, hợp đồng bảo hiểm nhân tho được xem là một tro cá cược, nhằm.trục lợi va vô hiệu khi không tổn tại quyền lợi có thể được bao hiểm đối với

su sông của người được bảo hiểm Theo đó, người được bảo hiểm muốn mua

‘bao hiểm phải có một quyên lợi bảo hiểm nao đó xác định, khi đó nêu ngườiđược bảo hiểm gặp rủi ro do sự kiện bảo hiểm xảy ra thi diéu nay sẽ mang lạitổn thất về tải chính hoặc vật chat cho bên mua bão hiểm Do đó ma việc duytrì sur sống của người được bảo hiểm có vai trò quan trọng đổi với bên mua

‘bao hiểm Tir đó thiết lập nên quyển lợi được bao hiểm, cho phép bên muagiao kết hợp đông bảo hiểm liên quan đến sự sống hay cái chết của ngườiđược bảo hiểm, với mục đích dé phòng các rủi ro tải chính khi sự kiện bảo.hiểm xây ra với người được bão hiểm

Quyên lợi có thé được bảo hiểm phải thỏa mãn các điều kiện sau đây:Tint nhất, quyền lợi có thé được bảo hiểm phải thực sự tôn tại tại thờiđiểm giao kết hợp đồng

Những quyên loi đã chấm đứt không được coi là quyên lợi có thể được

‘vao hiểm vì khi đó, bên mua bão hiểm không thể có thiệt hai gi Vi đụ: chồng

cũ không thé mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ đã ly hôn Những quyền lợi chưa.phat sinh cũng không thé lả quyên lợi có thể được bảo hiểm do nó chưa chắcchấn xây ra trong tương lai V7 đu hai người đã làm đám cưới và đang trongquá tình hoàn tất thi tục đăng ký kết hôn, trường hop này quyển lợi có thểđược bão hiểm chỉ tồn tại khi đã có Giấy đăng ký kết hôn tại thời điểm giao

`! Đạo nebo hồn nhện th Anh 1714 (Life Asma Act, 1774) eo Bạnh TEN Nam 019), “Hi

Đợt sia ae dvd qpônờic2 Để được ảo hiểm or ho lây nu to hư sức nữ so stb

‘php ut dm Hoa 39”, ap húghút trên ho học vì công nghệ (Chayin sự nh - Lait Quần

Bip 2,58 3, HANG.

cơ gây thiệt hai cho xã hôi” Trong hop đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi có.

thể được bao hiểm được hiểu là lợi ích kính tế hoặc lợi ích tinh than của bên.mua bảo hiểm Chính vì vậy, mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm va ngườiđược bao hiểm có tính chất quyết định đến việc xác đính xem bên mua bao

‘hiém có quyển lợi có thé được bão hiểm hay không

Nếu giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm là quan hệ thân.thuộc gan gũi, thì mặc nhiên được pháp luật thừa nhân là có lợi ích bảo hiểmNếu không, chi được coi la có lợi ích bảo hiểm néu như bên mua bảo hiểm.'phải chịu tén that tải chính thật sự niều rủi ro xây ra

Trong pháp luật Việt Nam cũng như thông lệ quốc tế, bên cạnh nguyên.tắc bao vệ quyên lợi chính đáng của tất cA các bên tham gia hợp đồng, thinguyén tắc bảo vệ người tham gia bảo hiểm luôn được dé cao

Có thể hiểu “Báo vệ quyễn lợi của người tham gia bdo hiém nhân tho

là trách nhiệm clmg cũa Nhà nước, cũa doanh nghiệp bão hiém và của toàn

xã hội đối với những lợi ích của người tham gia bão hiém nhân thọ (bên muabảo hiểm, người được bdo hiém và người thu hưởng) trong quá trình giao két,thực hiện hợp đồng bdo hiểm nhân tho về vật chất hoặc tinh thần đối với đốttượng được bảo hiểm'

65-15 Trương Mộc Tìm vì La Ney Khinh Me số đâu cân tt nhập mone kh doh

idm, Noo, Thông ki ,H2001, 96 theo Trên Vi Hi 2006), Hop đồn bảo hid nn tho - Những vấn để Bate va Dục nn Ba Nột # 25

Sở di người tham gia bảo hiểm nhân thọ luôn la chủ thé can được quantam bao vệ vi những lý do cơ bản sau đây:

Thien Ait quyén lợi của người tham gia bdo hiém nhân tho lê tudevào doanh nghiệp bdo hiém có thé dẫn đến những hành vi không công bằng.trong quá trình thực hiền hop đồng giữa người tham gia bảo hiễm nhn tho

và đoanh nghiệp bão iuỗm

Sau khi nộp phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nhân thọ đã hoantất nghĩa vụ của mình, nêu sự kiện bảo hiểm xảy ra thi họ có quyên lợi theohợp đồng bao hiểm nhân thọ Chính vi sự lệ thuộc này mà doanh nghiệp bão

‘hhiém nhân tho có thé đưa ra các thỏa thuận, hoặc có những hành vi lam ảnh.thưởng đến quyền lợi chính dang của người tham gia bảo hiểm nhân thọ, ví đụ:như những đòi hõi qua mức trong các thủ tục khai báo hoặc châm trễ trongviệc quyết định trả tiền bảo hiểm, v.v

Thứ hat, bảo về người tham gia bảo hiễm nhân tho góp phẩm giữ ginniềm tin của mọi người đối với ngành kinh doanh bão hiểm

Củng với sự phát triển của thi trường bao hiểm hiện nay nói chung, thi

ảo hiểm nhên tho nói riêng thu hút được lượng lớn người tham gia Do đó,bảo về người tham gia bao hiểm nhân thọ khi thông tin không tương xứng lahoạt động có ý ngiĩa vô cùng quan trong Đặc biết, đâu tư kinh doanh 1a hoạtđộng không lường trước được rũi ro Chính vi vậy, cân có hảnh lang pháp lýhoàn chỉnh đảm bảo cho hoạt đông kinh doanh của doanh nghiệp bão hiểm vàbão vé quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho Từ đó, cảng cũng cổniém tin của họ, day mạnh sự phát triển bên vững của thị trường bao hiểm

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm biết cách tân dung nguồn vốn từviệc thu phi bao hiểm để thực hiện các cuộc đâu tư khác nhằm đâm bao vả giatăng khả năng thanh toán, đồng thời thu lợi nhuận, chứ không đơn thuần chỉthu phí bão hiểm sau đó béi thường cho người tham gia bao hiểm nhân tho

khi có sự kiện bảo hiểm xây ra Theo đó, có thé xem người tham gia bão hiểm.nhân thọ như một chủ nợ của doanh nghiệp bao hiểm Phải thừa nhận mốtđiểu, ngay cả khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra nhưng đến thời hạn bảo.tiểm, đoanh nghiệp kinh doanh bảo hiém nhân tho vẫn phải hoàn lại tién chotiên mua bao hiểm cả gốc và lãi như một khoản dau tư dải hạn của bên tham.gia bảo hiểm nhân thọ Đông thời sự kiện bảo hiểm lả điều khó lường trước,xiên doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải luôn trong tinh trạng sẵn sang chi trả chođến khi hợp đẳng bảo hiểm hết thời hạn Vi vậy người tham gia bảo hiểm nhântho có quyển nắm thông tin vé tinh hình tài chính của doanh nghiệp bao hiểm,Tuy nhiên, thực tế hiện nay, mọi thông tin mà doanh nghiệp bão hiểm cungcấp cho người tham gia bao hiểm nhân tho lại không hoàn toàn đẩy đủ, thêmchí “lái” cách hiểu sang một hướng khác.

113 Sự cầu thiết phải bão vệ quyền lợi của người tham gia bảo

“hiểm nhân tho bằng pháp luật

Khi tham gia bao hiểm nói chung và bao hiểm nhân thọ nói riêng, đốiving với nghĩa vụ nộp phí bão hiểm, người tham gia bão hiểm người tham giabảo hiểm nhân tho được hưởng những quyển lợi tương xứng, trong đó quantrong nhất là quyển được trả tiên bảo hiểm khi sự kiên bão hiểm sảy ra Bảo

vệ quyển lợi của người tham gia bảo hiểm 1a nguyên tắc pháp lí được ghinhận trong pháp luật của héu hết các quốc gia, trong đó có Việt Nam.

Sỡ di cân phải bao về quyên lợi của người tham gia bảo hiểm vi những

i do sau đây:

Một ia, hợp đông bảo hiểm nói chung va hợp đông bảo hiểm nhân.tho nói riêng có nhiễu nội dung phức tap, chứa đựng nhiều thuật ngữchuyên môn đòi hồi phải có sw hiểu biết nhất định từ phía người tham giabảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, đổi với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thi hoạt động thốngnhất vả chuẩn hóa các thuật ngữ vẫn còn cần rất nhiều thời gian Không co gì

lạ nếu người tham gia bảo hiểm nhân thọ có sự hạn chế hiểu biết về quyền lợi

và nghĩa vụ của minh, dẫn đến việc thưc hiện nghĩa vụ không đúng hoặc'không được dim bao về quyên lợi Do đó, pháp luật cẩn đặt ra yêu cầu với nộidung va hình thức của hợp đồng bao hiểm nhân tho để dim bảo cho ngườitham gia bão hiểm có khả năng nhân thức về những điều khoản bảo hiểm,đẳng thời được bảo vệ khi doanh nghiệp bao hiểm lợi dụng vị thé là người amhiểu chuyên môn để đưa ra những rang buộc bat lợi đổi với người tham giabảo hiểm

Hai là từ sưa đến nay ở Việt Nam và một số quốc gia trên thé giới,phan lớn nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân tho là do doanh nghiệp bảo hiểm.soạn thảo và ban hành, trong đó chứa đựng các nội dung được goi là điều.khoản mẫu,

Sỡ di điên nay trở thành thông lê bdi tính tiện ích, đăm bão nguyên tắcminh bạch, công bang (vì người tham gia bão hiểm nhân thọ có thể chấp nhận.hoặc không, đồng nghia với hợp đồng bảo hiểm nhân tho được giao kết hoặckhông) va được pháp luật ghỉ nhân Tuy nhiên, quan hệ hop đẳng này có sự bất đổi xứng khi một bên tham gia có kiến thức chuyên môn va bên kia lảngười tham gia bảo hiểm nhân tho lại thiếu kiến thức, kinh nghiêm Do đó,khi doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập các điều khoản hợp đồng có thé dé dangđất khách hang vao thé bat lợi, đặc biệt khí khách hàng không có quyền đêm.phan ma chỉ chấp nhận và ký kết hoặc không

Ba i@ quan hệ mua bán bão hiểm luôn tổn tại rủi ro không chỉ cho mộtchủ thé ma còn cả ngành công nghiệp bảo hiểm Diéu nay có thể gây mắtniém tin ở quan chúng nhân dân, gây ra sự bắt dn định trong thi trường bảohiểm, ảnh hưởng sự phát triển kinh tế đất nước Ngoài ra, người dân còn mắt

su lựa chọn loại hình bảo hiểm có mục đích bảo dim về sức khỏe, tinh manghay thậm chí là dich vụ tai chính

“Xuất phát từ những lý do trên, có thể thay rằng,

tham gia bảo hiểm nhân thọ thi cẩn có những quy định pháp luật riêng để

trong quan hệ pháp luật bảo hiểm nhân tho hanh xử theo

tránh rủi ro cho bên.

vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho là hệ thông các quy tắc

xử swe cnmg do Nhà nước đặt ra hoặc thừa nhân và đảm bảo thực hiện đỗđiều chinh các mỗi quan hệ gitta người tham gia bảo hiém nhân tho và doanhnghiệp bảo hiểm nhằm bảo đâm người thera gia bảo hiểm nhân tho đượcTưởng những quyền lợi chính đảng của minh trên cơ số dp đặt trách nhiệmtương ứng lên doanh nghiệp bảo iiém trong suốt quả trình kinh doanh bảohhiém nhân tho của doanh nghiệp

"Như vêy, pháp luật bão vệ quyên lợi của người tham gia bão hiểm nhân.thọ quy định cu thể quyển lợi của người tham gia bão hiểm nhân thọ, cáctrách nhiệm liên quan đền sản phẩm bảo hiểm nhân tho ma doanh nghiệp bảo

hiểm phải dim bao cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhằm tạo ra thịtrường bảo hiểm nhân thọ an toản, bình đẳng và cùng có lợi cho các bên tham.gia loại quan hệ bão hiểm nảy.

"Người tham gia bao hiểm nhân tho được xem như là người sử dụng địch

vụ bão hiểm nhân thọ không vì muc đích mua đi bán lại Môi quan hệ giữangười tiêu dùng va nha cung ứng sin phẩm được xc lap bằng hợp đồng muabán Theo đó, mỗi quan hệ nay cũng chịu sự điều chỉnh chung của Bộ luật dần

sự Mang bản chất la văn bản pháp luật gốc trong đời sống pháp lý dân sự, BồLuật dân sự yêu cầu phải thiết lêp các quan hệ pháp luật dân sự theo cácnguyền tắc tự do thöa thuân, bình đẳng, thiện chi và trung thực trên cơ sởnguyên tắc tuân thủ pháp luật và nguyên tắc hòa giải Bên canh đó, song songvới các nguyên tắc đã đất ra thi pháp luật dân sự yêu cầu sự đảm bảo vẻ lợiích công công, quyền vả lợi ích hợp pháp của người khác "4

Tuy nhiên, người tiêu dùng it được dim bao vẻ quyển tự do, bình đẳng,lựa chon khí tham gia vào quan hệ bio hiểm nhân thọ mi họ phải phụ thuộcvào bên cung ứng sản phẩm bão hiểm nhân thọ trên cơ sở các hợp đồng theotấu (với các điều khoăn soạn sẵn)

Thực vậy, thực tiễn cho thấy, người tham gia bao hiểm nhân tho đã sửdung dich vụ bão hiểm nhân tho dựa trên những điều khoản mẫu trong hợp.đồng bao hiểm nhân tho mả không có cơ hội để thỏa thuận Day được xem lamột sự bắt bình đẳng, trong khi về nguyên tắc, các bên giao kết hợp đồng (haibên mua và bản) 1a ngang bằng nhau Vay vin để đặt ra là pháp luật bảo vềngười tham gia bão hiểm nhân thọ đóng vai trò gì để dam bảo bên tham gia

‘bao hiểm nhân tho có được sự bình đẳng nay

Mới hệ thống pháp luật nhân đạo déu phải ưu tiên bao vệ kế yêu thé, vanhư thé, pháp luật bảo vệ người tham gia bao hiểm nhân tho sẽ như một công

"em: Đều 4 Điều 12, Bộ Luật din se

cụ hỗ trợ từ bên ngoài quan hệ đân sự trong lĩnh vực bão hiểm để khắc phục.những 16 hỗng về kha năng tự do và bình đẳng của người tham gia bảo hiểm.trong quan hệ với doanh nghiệp bảo hiểm để quan hệ dan sự có thể trở lạiđúng với nguyên tắc của nó

Cũng cần lưu ý rằng, với tính cách là một chế định pháp luật độc lập,pháp luật bao vé quyên lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ sẽ xuất hiện ởphía người tham gia bao hiểm nhân thọ, đồng thời can thiệp vào hanh vi củadoanh nghiệp bao hiểm thông qua những hạn chế hoặc cắm đoán những hảnh

vĩ nhất định Theo đó, pháp luật bảo vệ người tham gia bão hiểm nhân tho sétạo cho người tham gia bảo hiểm nhân tho những kha năng va cơ hội thuận lợihơn trong cơ chế điều chỉnh pháp luật quan hệ mua bán bảo hiểm nhân thọ(theo luật dân sự) ma một chủ thể pháp luật dân sự thông thường sẽ không cóđược Khi đó, pháp luật bao vệ người tham gia bao hiểm nhân tho có tỉnh canthiệp vào quyển tự do của các doanh nghiệp bảo hiểm trong môi quan héthương mại giữa bên mua bảo hiểm nhân thọ vả đoanh nghiệp bảo hiểm đượcthiết lập bằng hợp đông bao hiểm nhân thọ nhằm kéo lại sư bình đẳng, không

lệ thuộc trong mối quan hệ này,

1.23 Đặc diém của pháp luật bio vệ quyén lợi của người tham giabio hiễm nhân tho

Trong thực tế, quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm nhân thọ vadoanh nghiệp bảo hiểm là các quan hệ tư Tuy nhiên, do có đặc điểm về sựkhác biệt giữa vị thể doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.trong quan hệ nay, cụ thé là người tham gia bao hiểm nhân tho ở thể yêu hơn,thiểu thông tin về sản phẩm bảo hiểm nến cẩn thiết phải có sự can thiệp nhấtđịnh của Nhà nước vào quan hệ này để đăm bão quyên lợi và lợi ich hợp phápcủa bên yêu thể Một trong những công cu tốt nhất vẻ bao về quyên lợi người

tham gia bao hiểm nhân tho chính la việc sây dựng các quy định pháp luật về

‘bao vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ

Từ việc xem xét pháp luật bão vệ quyền lợi người tiêu dùng có thể hiểupháp luật bao vé quyển lợi người tham gia bao hiểm nhân tho có một số đặcđiểm cơ bản sau:

Thứ nhất.pháp luật bảo vệ người tham gia bảo hiển nhân thọ đã áp đặtnhững điều Kiện bắt buộc doanh nghiệp bảo hiém phải tuân tint đỗ khắc pinenhững bắt lợi cita người tham gia bảo hiễm nhân tho trong quan hệ với doanhnghiệp bảo hiém về việc cung cấp các loại sản phẩm báo hiểm nhân tho,

Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ thiết lậpcác quy định kiểm soát điều kiện giao dich chung và nghiêm cám điều khoản.tất bình đẳng Việc can thiệp nay lam cho nguyên tắc tư do khé tước chỉ còn

có ý nghĩa tương đối trong các giao dich giữa người tham gia bảo hiểm nhân.thọ và doanh nghiệp bao hiểm

Thứ hai, trách nhiềm của doanh nghiệp bảo hiểm được quy dinh 15 Tăng và mỡ rồng với he cách chủ thé chin trách nhiệm

Dù trực tiếp tao ra khuyết điểm cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ haygián tiếp (chủ thể tham gia vao hoạt động cung ứng), khi những sản phẩm nayđến tay người tham gia bao hiểm nhân tho thì vẫn cân xác định rõ rang trách.nhiệm từ phía công ty bão hiểm nhân thọ Diéu nảy là vấn để quan trong vacần thiết để có thé bão vệ quyền lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ ở mức.tối đa nhất có thể khi họ tham gia vảo quan hệ mua bán bảo hiểm nhân thọ.Theo đó, doanh nghiép bao hiểm có trách nhiệm béi thường thiệt hại cho bênmua bao hiểm khi sản phẩm bao hiểm nhân tho phát sinh khuyết tật kể cả khi

tổ chức, cá nhân tham gia vao quá trình mua ban bảo hiểm (đến người tham.gia bao hiểm nhân tho) không biết hoặc không có lỗi Với đặc điểm này, pháp.luật bảo vệ quyền lợi của người tham gia bão hiểm nhân tho có thể ngăn chặn

được nguy cơ các đại lý bao hiểm chuộc lợi, gây thiệt hai cho người tham giatảo hiểm nhân thọ, bởi giữa doanh nghiệp bảo hiém sẽ thất chất hơn về việcquản lý va có chế tải với các đại lý trảnh xy ra sai pham.

Thứ ba, đặt ra các trường hợp ngoai lệ so với các nguyên tắc trong tổtung dân sự thông lệ

Pháp luật tổ tung dân sự quy đính đương sư có nghĩa vụ phải chứngminh khi khởi kiện yêu cầu Tòa án bảo vệ quyển, lợi ích hợp pháp của mình.Tuy nhiên, trường hợp quy đính ngoại lệ sé tao sự thuận tiện cho người thamgia bảo hiểm nhân tho trong các tranh chấp về quyên lợi của chính minh khihợp đồng bao hiểm nhân thọ phát sinh máu thuẫn Theo đó, người tham gia

‘bao hiểm nhân tho chi cin chứng minh thiệt hai của mình, còn doanh nghiệpbảo hiểm phải chứng minh hậu quả thiệt hai không xuất phát từ các hành vicung ứng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến với người tham gia bao hiểm nhân.thọ Hiểu một cách khác, doanh nghiệp bão hiểm có nghĩa vụ chứng minhkhông có lỗi Bởi thực tiễn cho thay, bản thân người tham gia bao hiểm nhân.thọ đã là bên chịu sự thiệt thời khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vớidoanh nghiệp bảo hiểm về các diéu khoản mẫu, trình độ chuyên môn trongTĩnh vực bao hiểm nhân tho

1.2.3 Câu trúc pháp luật bảo vệ quyên lợi của người tham gia bảo

Câu trúc pháp luật bão vệ người tham gia bao hiểm nhân tho được xemxét trên những quan hệ sã hội đặc thù phát sinh từ hoạt đông kinh doanh biotiiểm nhân tho vả thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân tho Theo đó, các bô phận.pháp luật cơ bản bao gồm các nhóm đặc thù sau: @) Nhóm các quy định vềquyến lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho; (ii) Nhóm các quy định vétrách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, các tổ chức, cá nhân tham gia vaoquá trình cung ứng sản phẩm bão hiểm nhân thọ đến người tham gia bảo hiểm

‘hop pháp, chính dang của người tham gia bảo hiểm nhân tho.

Câu trúc pháp luật bao vệ quyển lợi của người tham gia bảo hiểm nhânthọ được chia làm 3 phân cơ ban như sau:

Thứ nhất pháp iuật về quyên lợi của bên tham gia bảo liễm nhân thọ,trong đó bao gồm một sô quyền lợi như:

“Một là pháp luật quy định trách nhiệm minh bạch thông tin giữa doanh.nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm cũng như giữa doanh nghiệp

‘vao hiểm với các cơ quan có chức năng giám sắt

Hiệp hôi quốc té các cơ quan giám sát bảo hiểm (IAIS) khuyến nghỉnhững thông tin mả doanh nghiệp bảo hiểm cần công bổ tối thiểu bao gồm:thông tin chung về hoạt động kinh doanh và quan tri doanh nghiệp, tình hình.

và hoạt động tài chính, mite đô rủi ro và cách thức quản lí rồi ro; cơ sỡ, phương pháp và chính sách hoạt động kế toán Nguyên tắc số 19 trong Bộnguyên tắc cốt lối của bảo hiểm được ban hành năm 2011 (ICP) của LAIS ghinhận: “Người giám sát can đặt ra các yêu cầu cho doanh nghiệp bdo hiểm đểdim bảo khách hàng được đối xử công bằng ngạp cả trước khi hop đẳngđược kí kết và thông qua việc nhẫn mạnh tat cả các ngiữa vụ theo hợp đồng

nà Riách hàng cần đáp ving’

Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng các khoản phí bảo hiểm để dau tư vàohoạt động khác nhằm sinh lời, khi đó bên mua bảo hiểm dong vai trò là “chủ:nợ”, do đó người tham gia bảo hiểm có quyền biết vẻ tai chính, rủi ro tronghoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bao hiểm đó

Bên cạnh đó, người tham gia bảo hiểm với tư cách la người mua baohiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, hay nói cách khác là người

“tiêu thu” sản phẩm bảo hiểm thông qua một quan hệ hợp déng, Do sản phẩm

‘bao hiểm nhân tho la dich vụ, nến khác với sản phẩm hang hóa, hợp đông bảohiểm nhân tho cân phải mổ tả rổ về nội dung dich vu đó với những quyển vànghia vụ của các bên tham gia hợp đồng

Tuy nhiên, quan hệ mua ban nảy luôn tổn tai sự bat đối xứng vì đượchình thành giữa một bên (doanh nghiệp bao hiểm) có kiến thức chuyên môn.với biên kia (người tham gia bão hiểm nhân tho) không có kiến thức hay kinh.nghiệm trong lính vực bảo hiểm nhân tho Chính vi thể, pháp luật điều chỉnh.các quan hệ 24 hội này luôn được coi là bộ phận pháp luật quan trọng, hạnchế kha năng doanh nghiệp bảo hiểm lợi dung ưu thể về chuyên môn đưa ra.những điều kiện không có lợi hay thâm chí chèn ép khách hang.

ai Ta quyền được dim bảo nguyên tắc bình đẳng trong giao kết vathực hiện hợp déng bảo hiểm Du rang pháp luật ghi nhận nguyên tắc nay,song do đặc thù của quan hệ bão hiểm nên đổi với bảo hiểm nhân thọ, doanh.nghiệp bao hiểm thường có vi thé manh hơn trong giao kết va thực hiên hopđẳng khi người tham gia bao hiểm là từng cá nhân riêng lẽ Trên thực té, hopđồng bão hiểm nhân tho có điều khoản theo mẫu (tức hợp đông định sẵn) 1ahop đồng trong đó đoanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn các điều khoản còn bên.mua bảo hiểm có quyền chấp nhận hoặc từ chéi những điều khoản đó nhưng

vẻ số tiến bảo hiểm, điểu khoăn riêng đi kèm bến mua có quyền quyết địnhBên mua bão hiểm phải chấp nhân với điều khoản mẫu nảy thi khi đó mới tiền

thành giao kết hợp đông, còn néu không chấp nhận với điều khoăn mẫu nay thi

từ chỗi hợp dong ma không được thay đổi điều khoản mẫu Do đó, có thể thaysang việc thực hiện nguyên tắc này trong thực tiễn thí hành pháp luật bảo vềquyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ lá khó đảm bão khi hợp ding

‘bao hiểm la hợp đồng mẫu

Ba ià quyên được giải thích, hướng dẫn để hiểu đúng va day đủ nộidung của hợp đồng bảo hiểm nhân tho Da phan những bat lợi đến từ việc.người tham gia bao hiểm không hiểu rõ va day đủ nội dung hợp đồng bảotiiểm nhân thọ, dan đến thực hiện không đúng thỏa thuận, hậu quả đôi khi 14thậm chí có thể không được trả tiên bảo hiểm

Bốn ià quyên được trả tiên bão hiểm theo đúng thỏa thuận Bảo hiểm.nhân thọ thường có yếu tổ tiết kiệm và đâu tư, ngiấa là gop phần lêm gia tănglợi ích từ số tiễn phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Chính vì thé, cóthể thay đây là quyển lợi quan trọng nhất, vì nó là mục đích của việc tham gia

‘vao hiểm Do đó, doanh nghiệp bao hiểm cần dam bão kha năng trả tiền khixây ra sự kiên bão hiểm

Thứ hat, pháp liật quy định trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm

hi các rit ro Xây ra

Khí có rũi ro xảy ra, doanh nghiệp bao hiểm có trách nhiệm phải thựchiện các quy đính dam bao quyển lợi cho khách hing Các quy đính này théhiện su răng buộc giữa trách nhiệm, nghĩa vụ của bên nảy tương ứng vớiquyển lợi của bên kia, cu thể

-Một là là quy định vé khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm.Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải đầm bảo vé việc thực hiện ngiữa vụ

‘hop đồng giao ước trong mọi trường hợp có thé dự đoán được một cách hợp1í Trên thể giới hiện nay, có hai phương pháp ác định kh năng thanh toán.phổ biến, đó là phương pháp theo ti lệ cổ định (fixed ratio) và phương pháp hệ

Hat là các doanh nghiệp bảo hiểm phải trích tiên thu được từ phí bãhiém để lập quỹ bao hiểm nhằm bảo vệ chủ hợp đông bảo hiểm Quan hệ xãhội nay luôn dẫn đến rủi ro cho một bên chủ thể hoặc cho cả ngành công.nghiệp bao hiểm, việc đoanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng.thanh toán thường để lại những hậu quả kinh té, zã hội lớn hơn so với cácdoanh nghiệp thông thường, Do đó, thiết lập các quy định về Quỹ bảo vệ chủ.hop đông bão hiểm sẽ bù đắp toản bộ hoặc một phan tổn thất ma người tham.gia bảo hiểm phải gánh chịu khi doanh nghiệp bảo hiểm lâm vào tình trangmất khả năng thanh toán hay phá sản.

Vai trò của quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bao hiểm đã được khẳng định tạinhiều quốc gia như Hoa Kỷ, Nhật Bản, Trung Quốc, Ba Lan, Philippines hayMalaysia v.v Thực tiễn cho thay ngay cả đổi với những quốc gia có khảnang kiểm soát nghiêm ngặt [ĩnh vực doanh nghiệp bảo hiểm thi việc thảnh.lập quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm vẫn hết sức can thiết để hỗ trợ thi

trường bảo hiểm”,

Theo Takahiro Yasui thi quỹ bao vệ chủ hợp đồng bảo hiểm thôngthường có hai chức năng chính Š Chức năng thứ nhất là hỗ trợ chỉ phí trả cho

"ari VÑ Bội 2008), bợt sổ vẫn đổ luận phép ý vd đâu ci tất hp ding bảo hỗn niên tha, Tap chí nậthọc sổ ,Eí Một

"aire Vasu (2001), Polyholer Protection Fnu:Patonade ai Souctare

wom otc organs cd/3/57/1611308 pf theo Thin V4 Hai 2008) ME số vẫ a ý lat pitp Wvd đâu

od mh hop đồn bảo Pm nhận thọ Tp ch Lute, rô Ea NGS

người tham gia bão hiểm khi doanh nghiệp bao hiểm bị pha sản ma không.thực hiện được nghĩa vụ chỉ trả tiên bảo hiểm Chức năng thứ hai là hố trợ đểtiếp tục duy trì hợp đông bão hiểm cho đến khi hết hạn Đối với nghiệp vụ baohiểm nhân thọ thi chức năng thứ hai của quỹ la rất cần thiết, vì hợp đồng bãohiểm nhân thọ thường có thời han dai và có tính tích lũy nến việc tiếp tue duytrì hiệu lực của hợp đông bảo hiểm nhân tho mới thực sự đâm bảo quyền lợicủa người tham gia bảo hiểm nhân tho

Mô hình quỹ bao vệ chủ hợp đồng bảo hiểm cũng khác nhau ở mỗiquốc gia Có những quốc gia cho phép thánh lập tách biệt quỹ bảo vệ cia hợpđồng bảo hiểm giữa lĩnh vực bão hiểm nhân tho va bao hiểm phi nhân thọ nhưHoa Ky, Nhật Bản, Canada, Tuy nhiên, cũng có những quốc gia chỉ thánh.lập một quỹ chung cho cả hai lĩnh vực nảy như Anh, Han Quốc, Ireland,nhưng phải có hệ thông ké toán néng biệt

Về tổ chức quỹ, các quốc gia trên thé giới thường quy định quỹ đượcthành lập dưới hình thức pháp nhân độc lâp với các doanh nghiệp bao hiểm lảthành viên bắt buộc Hồi đồng quản lí quỹ được lựa chon từ các thành viên,trong nhiều trường hợp còn cỏ sư tham gia của đại diện cơ quan quản lí nhanước có liên quan Vi du: Ở Trung Quốc, quỹ được quản lí bối một công ty cóhội đông quan tri gồm đại diện cơ quan giám sat bảo hiểm Trung Quốc, BộTài chính và Ngân hang trùng ương Mặc dù thường được thánh lập như làpháp nhân độc lập với nha nước nhưng quỹ van cân được phối hợp chặt chếvới các cơ quan giám sát để thực hiện chức năng của mình

Thứ ba, pháp luật cry Amh vỗ hoạt đông giảm sắt và xử i cha cơ quan

có thẩm quyền đỗi với các hành vi xâm phạm quyén lợi người tham gia bảohhiém nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm và những chủ thể có liên quan

"Trước tiên, việc giám sát nhằm bão đầm ở mức độ lớn nhất về nguồntai chính để doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán kip thời các yêu cầu trả tiền

bảo hiểm khí đến hạn Bên cạnh đó, hoạt đông giám sát giúp đảm bảo chodoanh nghiệp bảo hiểm sẽ đổi xử với người tham gia bảo hiểm một cách công.bằng trong tắt c& các giao dich tải chính liên quan Theo thống lệ, mối quan hệmua bán giữa bên mua bảo hiểm nhân thọ vả doanh nghiệp bảo hiểm đượcthiết lâp thông qua hợp đồng theo mẫu Các điều kiện hợp đông do doanh.nghiệp bão hiểm soạn thảo để đặt khách hàng vào thể bất lợi, đặc biệt khikhách hàng không có quyền dim phán m chỉ chấp nhân va ký kết Do đó, đôihỏi phi có những quy định điều chỉnh mỗi quan hệ này, ding thời bảo vềngười tham gia bảo hiểm nhân thọ trước các điều kiên không công bang Hiện.nay, Cục Quan lý, giảm sát bảo hiểm là đơn vi thuộc bộ may quản lý nhanước của Bộ Tài chính, có chức năng giúp Bô trưởng Bộ Tải chỉnh thực hiện.quản lý nha nước đổi với lính vực kinh doanh bảo hiểm trong phạm vi cảnước, trực tiếp quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các hoạtđông dich vụ thuộc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm theo quy định của phápluật, Cục Quan lý, giám sát bảo hiểm có trách nhiệm kiểm tra va giám sát hoạtđông của doanh nghiệp bao hiểm, thanh tra chuyên ngành trong Tỉnh vực bảohiểm đối với các tổ chức cá nhân hoạt động trong linh vực bảo hiểm theo quyđịnh của pháp luật Điều nay đông thời hạn chế được những hậu quả của hành

‘vi xâm phạm quyền lợi ma doanh nghiệp bảo hiểm hoặc các chủ thé có liênquan gây ra cho người tham gia bao hiểm nhân tho