Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ từ thực tiễn tại Công ty Bảo Việt Nhân thọ tỉnh Quảng Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYEN THỊ KIMNGỌC

PHAP LUAT VE BẢO VỆ QUYẺN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIEM NHÂN THỌ TỪ THỰC TIEN TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THO TINH QUANG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TE

Chuyên ngành: Kinh tế ứng dụng Mã sô: 8380107

"Người hướng din khoa học PGS.TS Nguyễn Thi Anh Van

HÀ NỘI, NAM 2019

LỜI CAM ĐOAN

cơ sở các kiến thức lý luân, thực

dung, các sé liệu có nguồn gốc trích dẫn dim bão tính trung thực, chính sắc, va tham kho các tai liêu liên quan Nội

đúng quy định Luên văn chưa từng được công bé trong công trinh nghiên cứu ảo khác,

Học viên

Nguyễn Thị Kim Ngọc

DANH MỤC BANG BIỂU

Bảng 2.1: Số lượng hợp đồng đã ký kết và được thanh ton 3p ‘Bang 2.2: Tổng mức phí bảo hiểm dau tiên khách hang đóng và Tổng mức phi quy đổi ra mức phí cả năm cho mỗi hợp đẳng 40 ‘Bang 2.3: Số cuộc tập huấn cho đại li, tư vẫn viên 41

MỞ ĐÀU

NỘI DUNG.

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VE QUYỀN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BAO HIEM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYEN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THO

1.1 Khái quát về bảo hiểm nhân tho và bảo vệ quyền lợi của người tham: 1

gia bảo hiểm nhân th

112 Vàtrútvỗ bảo v8 quyền lợi cia người tìm gia bão hiễm nhân tho: 15 1.13 Sự cần thiết phải bdo vệ quyén lợi của người tham gia bảo hiểm

CHUONG 2.THUC TIEN THI HANH PHAP LUAT BAO VỆ QUYỀN

LỢI CỦA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIẾM NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ TINH QUANG BÌNH 37

3.1 Khai quát về công ty Bảo Việt nhân tho tinh Quảng Binh.

2.3 Những kết qué đạt ñược trong thực iễu thi hành pháp luật bảo vệ quyên lợi người tham gia bio hiém nhân tho tai công ty Bảo Việt nhân tho Tĩnh Quảng Binh 38 2.3 Những tồn tại trong việc thực hiện pháp luật bio vệ quyén lợi của

ân thọ tại công ty Bảo Việt nhân thọ tink người tham gia bảo hiển

423.1 Thục tiễn áp đụng pháp luật về bảo vệ quyén có thé được bảo hiểmQuảng Bình

của người thao gia bảo hiễm nhân tho 4 3.3.2 Thực tiễn đầm bão quyền được bình đẳng trong giao iét và thực hiện hợp đồng bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm nhân thọ “4 23.3 Thực tin chủ trả bỗi thường thiệt hai kin sạc kiện bảo hiểm xây ra 50 3⁄4 Nguyên nhân của những ton tại trên: 54 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 542.4.2 Nguyên nhân khách quan 56

Kết luận chương 2 64'

CHUONG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHAN HOÀN THIỆN VA

NANG CAO HIỆU QUA THỰC THI PHÁP LUẬT BAO VỆ QUYEN LỢI 'CỦA NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 65

3.1 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vê bảo vệ quyên lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ 6 3.2 Mot số giải pháp ning cao hiệu quả thực thi pháp luật bio vệ quyên lợi của người tham gia bão hiém nhân th 79

MỞĐÀU 1 Lý do chọn dé tài

Con người — trung tâm của phát triển bén vững, được xem la quan điểm tiên quyết trong Chiến lược Phát triển bên vững Việt Nam giai đoạn 2011 — 20201 Nhân tổ con người với vai trò là chủ thể, nguồn lực chủ yếu và la mục tiêu phát triển bền vững có ý nghia quan trọng trong giai đoạn phát triển kinh: tế hang hóa theo cơ chế thị trường ở nước ta hiện nay Chính vì thé ma hoạt động bảo hiểm giữ vai trò nhất định trong đảm bao tính dn định cho quá trình tái sẵn xuất va đời sống con người

Nhin lại kết qua hoạt động kinh doanh bảo hiém ở nước ta nói chung, ‘bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho nói riêng, những năm qua, song song những giá tn tích cực đã dat được, hảnh lang pháp lý vẻ bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ vẫn còn nhiều van để phức tạp, thời gian qua đã bộc lộ nhiều điểm hạn chế về chính sách va qua trình tổ chức triển khai thực hiện Về mặt pháp luật, hiện nay các quy định pháp luật vẻ bảo hiểm nhân tho con thiểu đồng bô, hiệu lực pháp lý thấp, chưa đủ sức điểu chỉnh kịp thời và triệt để các van dé phát sinh gây ảnh hưởng tiêu cực đến quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ, điển hình là còn có tinh trang chẳng chéo giữa các văn bản pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội hình thành trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ Vé td chức va triển khai thực hiện, điểm đáng chú ý la còn có sư bat bình đẳng trong việc kí kết hợp đồng giữa bên mua và bên ban bảo hiểm nhân tho; các hành vi gian lận bão hiểm vấn dién ra ngày cảng tinh vi, phức tạp, dưới nhiều hình thức Một số trường hop lợi dụng thiểu hiểu biết của người tham gia bao hiểm nhân thọ nhằm trục lợi Bên cạnh đó, quỹ bảo vệ người được bao hiểm cũng còn nhiều hạn chế,

© Qaylt an số 132/09 TTgngừy 12 ding £năm 2012 cin Ta trống Chữ nhủ vì Ph dy Chin học

Thịpảnbện ving Vit Nam ghi dom 2011-2010

hoạt động giám sắt va xử lí đổi với bảnh vi xâm pham quyển lợi người tham. gia bao hiểm nhân thọ vẫn còn bộc 16 những khuyết điểm, trong đó việc phân định trách nhiệm va phối hợp giữa các cơ quan, tổ chức có liên quan trong hoạt động giám sắt chưa thực sự phát huy được hiệu quả Điều này đã gây ra khôngit khó khăn cho Nba nước trong quả trình quản lý và căn trở tính lánh manh đổivới lĩnh vực hoạt động vô cing quan trong song cũng rắt nay cảm nảy,

Chính vi thé, việc nghiền cửu thực tiễn thi hành pháp luật vẻ bảo vê quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho, tìm ra nguyên nhân, han chế vả đặc biệt là những giãi pháp để nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho là vô cùng can thiết Do đó, với việc lựa chọn để tài: “Pháp iuật về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiém nhân tho từ thực tiễn tại công ty Báo Viet nhân tho tinh Quảng Binh’ tác giã mong muôn góp phin hoàn thiện hệ thông quy định pháp luật cũngnhư để xuất những giải pháp nâng cao hiểu quả thực thi pháp luật bảo vé quyển lợi người tham gia bão hiểm nhân tho.

2 Tình hình nghiên cứu có liên quan tới đề tài

Hiện nay, việc dim bao vệ quyển lợi của người dân khí tham gia bảo hiểm dang được Bang, Nha nước va phan lớn người dân đặc biết quan tâm Bên canh đó, các nha lêm luật, hoạch định chính sách cũng tích cực nghiên. cứu tim ra những giải pháp toàn diện, hữu hiệu để hoàn thiện pháp luật, nâng cao ý thức, trách nhiệm thực thi pháp luật về bao vê quyền lợi người tham gia ‘bao hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm vả người tham gia bảo hiểm nhân tho.

Dén nay, việc nghiên cứu về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho dui góc độ pháp lý mới tập trung vào những hội thao, toa đảm hay những báo cáo, tổng kết tình hình triển khai và kết quả của hoạt đông bảo vệ quyên lợi người tham gia bao hiểm nhân thọ Vẻ mặt lý luân, có

nhiều vấn để chưa được nghiên cứu sâu như: khái niệm bao vệ quyền lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ, pháp luật về bao vệ quyền lợi của người tham gia bao hiểm nhân thọ, cầu trúc pháp luật vẻ bão về quyén lợi cia người tham gia bảo hiểm nhân thọ gồm những bộ phận nảo và có những yếu tổ nảo chi phối đến hiệu quả áp dụng pháp luật Vé mat thực bin nay còn rất itcông trình khoa học nghiên cứu toàn điện Một số công trình nghiên cửu như Luận văn Thạc sf Luật học năm 2018 của tác giã Nguyễn Khánh Linh về “Bảo vệ quyén lợi người tiêu dimg trong lĩnh vực bảo hiém nhân thọ theo pháp luật Việt Nam hiện nay”; “Thực trang pháp luật về bdo vệ quyền lợi của người tham gia bdo hiém nhân tho và một số kiến nghị” của Trần vũ Hai, đăng trong Tap chí Luật học số 10/2013, Luận văn Thạc năm 2005 của tác giả Trần Vũ Hai “Hop đồng bảo h im nhân thọ - Những vấn đề if luận và thực tiễn”; “Một số van đề pháp Ip của hợp đồng bảo hiểm nhân tho” của Trần Vũ Hai, đăng trong Tạp chí Luật học số 7/2006 đã gop phan vào việc "hoàn thiện các quy định pháp luật trong lĩnh vực bão hiểm nhân tho.

Co thé thay ring, việc nghiên cứu, đẻ xuất phương hướng hoản thiện các quy định liên quan đến bao vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ là hết sức cần thiết Trên cơ sở kế thừa các công trình nghiên cứa trước, từ đó phát triển thêm va tìm ra những điểm mới, tác giả mong muốn đóng góp công sức và kiến thức dé hoàn thảnh để tài nghiên cứu vé pháp luật bao vệ quyên lợi người tham gia bão hiểm nhân tho một cách đây di, toàn diện hon,

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

"Mục dich của luận văn là gidi quyết các vấn để lý luận va đánh giá thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyên lợi người tham gia bao hiểm nhân tho, để tir đó đưa ra được những giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh vẻ bao về quyên lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho, nông cao trách nhiệm của doanh nghiệp bao hiểm, đáp ứng yêu cầu thực tế và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Do đồ, tác giã zác định nhiệm vụ nghiên cứu là:

~ Nghiên cứu những van dé cơ bản về người tham gia bảo hiểm nhân thọ, bảo vé quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân thọ, trên cơ sở đó xây dựng khái niệm pháp luật bão vệ quyền lợi người tham gia bao hiểm nhân tho, sác định các đặc điểm cơ bản và câu trúc pháp luật bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho.

~ Phân tích, đánh giá wu điểm va han chế, những bắt cập cũa các quy định hiện hành từ thực tiễn thi hành pháp luật tại công ty Bảo Việt nhân tho tỉnh Quảng Bình về bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho Trên cơ sé đó, tìm ra nguyên nhân, cũng như các yếu tô chỉ phối tới hiệu qua thực thi pháp luật bao về quyền lợi người tham gia bao hiểm nhân tho.

- Để xuất các giãi pháp góp phân hoàn thiện pháp luật va nâng cao hiệu. quả thực thí pháp luất bao vé quyên lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho ở Việt Nam, Các giải pháp đưa ra cần có tính khả thi, được dựa trên cơ sỡ lý luận đã xây dựng va những đánh giá khách quan vé thực trang pháp luật, thực tiễn thi hành pháp luật tại công ty bão hiểm.

4 Đối trong nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu.

Bảo hiểm nhân thọ va pháp luật về bảo vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ có nội dung tương đối rông Đồi tương nghiên cứu của luận vén là hệ thông quy đính pháp luật hiện hành điều chỉnh mối quan hé giữa người tham gia bảo hiểm nhân tho va doanh nghiệp bảo hiểm nhân tho kế từ khi có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật bao vệ quyển lợi người tiêu ding năm 2010 cho đến hiên nay Pham vi của dé tai chỉ giới han ở một số quy định pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tham gia bão hiểm nhân tho ở nước ta thông qua viếc đánh giá thực tién, cũng như tim cách đưa ra phương hướng hoản thiện pháp luật, nhằm góp phân đảm bão quyền lợi người tiêu dũng trong lĩnh vực bảo hiểm, đồng thời nâng cao trách nhiệm của các

doanh nghiệp bao hiểm, hiệu quả quản lý của Nhà nước đối đối với thi trường, ‘bao hiểm Việt Nam hiện nay Luận văn được tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích đưới góc độ pháp luật điều chỉnh như: các quy đính vẻ bao về quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho trong hệ thống pháp luất hiện hành, quan điểm khoa học của các tác giả đã được công bồ trong các công tình nghiên cửu về pháp luật điều chỉnh hoạt đồng kinh doanh bão hiểm nhân tho núi chung và pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ nói riêng 6 trong nước va quốc tế

5 Các phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện theo phương pháp luận của chủ nghĩa Mác ~ ‘Lénin, các quan điểm của Dang và Nhà nước nhằm giải quyết nhiệm vụ vả mục đích nghiên cứu của để tải Tác giả sử dụng các phương pháp như tổng hop, thống kê, phân tích, so sánh luật học vả lịch sử để làm rõ van dé, từ đó út ra các kết luận khoa học.

Đặc biết, tác giả chú trong sử dụng hai phương pháp phân tích và so sánh để có sự nghiên cứu sâu, hiểu rố các vấn để bat cập phát sinh trong thực tế áp dụng pháp luật, đông thời có sự đổi chiều xem xét môi tương quan giữa quy định pháp luật Việt Nam hiện hảnh với các quốc gia khác cũng như với tiêu chuẩn quốc tế.

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Két quả nghiên cứu cia luận văn có tính ứng dụng thực tiễn va có cơ sở khoa học

Lun văn là công trình nghiên cứu khoa học gép phan hệ thống hóa và phân tích những vấn để lý luôn vé bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ va pháp luật điều chỉnh các vẫn để liên quan đến bao vệ quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho.

Luận văn đưa ra những đánh giá vẻ thực tiễn thi hành pháp luật hiện thành điều chỉnh lĩnh vực nay, tim hiểu va phân tích nguyên nhân của những bat cập, hạn chế Từ đó, dé xuất bỏ sung các giải pháp, phương pháp cụ thé nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bao về quyển loi người tham gia bão hiểm nhân thọ

T Bố cục của luận van:

"Ngoài phân Mỡ đâu và Kết luận, luận văn có 03 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Khái quit vẻ quyền lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho va pháp luật bảo vệ quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho.

Chương 2: Thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho tai cổng ty Bảo Việt nhân tho tỉnh Quảng Binh

Chương 3: Một sé giải pháp góp phan hoàn thiện va nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật bao vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ ở

Việt Nam.

CHƯƠNG 1 KHÁI QUAT VE QUYEN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BAO HIEM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYEN LỢI CỦA.

NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THO

141 Khái quátvềbảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

1.11 Vài nết về bảo hiểm nhân thọ: LLLL Khái niêm bão hiểm nhân tho

Bao hiểm nhân tho va bảo hiểm xã hội mặc dù đều có tinh chất là loại tỉnh bao hiểm nhằm bão vệ cuộc sông con người, có tương đông nhất định về cơ chế bao hiểm, tuy nhiên về bản chất hai loại hinh nảy hoàn toàn khác nhau ‘Bao hiểm nhân tho lả san phẩm dich vụ tai chính, được bán bởi doanh nghiệp kinh doanh bão hiểm nhân thọ cho bên mua bảo hiểm Tùy thuộc vào như cầu ma bên mua bảo hiểm sé lựa chọn loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phạm vi và số tiên bão hiểm phù hợp Phi bảo hiểm sẽ do người tham gia bao hiểm nhân tho tự đồng hoặc đóng cho người thứ ba Ngược lại, bao hiểm xã hội không được xem là dich vụ tai chính, hay nói cách khác, bao hiểm xã hội lả một trong những chính sách sã hội, lả một cơ chế tải chính đảm bảo an sinhxã hôi cho người lao đông với ba bên tham gia là chủ sử dụng lao đồng, người

lao đông vả Nha nước”

Môt cách khái quát, có thể đưa ra khái niệm bảo hiểm nhân thọ như sau: Báo hiểm nhân tho là sẵn phẩm dich vụ tài chỉnh cũa doanh nghiệp bảo hiểm với muc đích bảo vệ con người trước những rit ro iiên quan đến sức khôe, thân thé, tinh mang Mỗi quan hệ mua bán giữa doanh nghiệp bảo hiém và bên mua bảo hiém được xác lập bằng hợp đồng bảo hiém nhân tho ma ˆ Nguễn Thị Hồi Dang 2006) trổ giã phíp phá miễn tng bảo hỗn tnt ở TÚ Nae”,

Thận an Tên ft), hung ĐH Ranh ade ân, Ha Nội

theo đó, bền mua bảo hiém đông phi bdo liễm theo thỏa tid và doanh nghiệp bảo hiểm cô trách nhiệm trả khoản tiền aa cam kết khi có sự kiện bảo hiểm xây ra

1.1.12 Khải niệm sẵn phẩm bảo hiểm nhân tho

Bao hiểm nhân thọ được biểu hiện ra là một dịch vụ thương mai cụ thé dựa trên nghiệp vu bảo hiểm nhân tho Hay nói cách khác, nghiệp vụ bão tiiểm nhân thọ được hiểu la nguyên ly trong lĩnh vực bão hiểm thương mai, 14 một dạng “công nghệ” để doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế các sản phẩm bao ‘hiém nhân thọ khác nhau phù hợp với từng đối tương khách hang.

‘Mang bản chất là một dich vụ tai chính của nên kinh tế thi trường, bão ‘hiém nhân tho được đoanh nghiệp bảo hiểm thiết kế thành những sẵn phẩm cụ: thể để phục vụ khách hang của mình Theo Tử điển Black s Law, sản phẩm được hiểu 1a những gì được phân phối qua hoạt động thương mại, để sử dung và tiêu dig, mang một số đặc tính nhu tải sản hữu hình, kết quả của việc chế

tạo hoặc chế biến” Hiểu một cách khái quát, sin phẩm bảo hiểm nhân tho

được tao ra nhằm phục vu cho nhu cẩu của con người để bảo dim trước những rũi ro có thể xây ra vé sức khöe, tính mang thông qua hoat đông trao đổi mua bán giữa bên mua bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm.

Tir phân tích ở trên, có thể hiểu về săn phẩm bảo hiểm nhân tho như sau: Sin phẩm bdo hiểm nhân tho là dich vụ thương mại mà doanh nghiệp bảo hiểm cig ng cho bên mua bảo hiểm và những chủ thé liễn quan thông qua nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và được théa thuận trong hop đồng bảo hiểm nhân thọ"

` By A Guna (1999), las Le Dictonay, Nab, Whst ublshing Có,,USA, 1335

* n VÑ His G019), Pap taeda awh bấo im nhấn tho 6 Pet Dam hg tấn đỀ hưn và eehy Hà Nột

1.1.13 Phân loại sẵn phẩm bảo hiễm nhân tho

Dé có thé đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hang, mang lại lợi nhuận cho đoanh nghiệp bảo hiểm thi hiện nay sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày cảng được chú trọng, đa dạng hơn Cách phân loại phổ biển được thống nhất chung trong hau hết các thị trường bảo hiểm dựa trên một số tiêu chi như: cách thức cam kết bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, thời điểm cam kết trách nhiệm bảo hiểm va mức độ cam kết trách nhiém bảo hiểm của doanh nghiệp bao hiểm Cu thể như sau:

Clin cứ vào nghiệp vụ bảo hiểm nhân tho (hay còn got là cách thức cam két bảo iiễm của doanh nghiệp bdo hiểm) thì sản phẩm bao hiểm nhân thọ có 3 loại chủ yếu là bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm từ ky và bảo hiém hỗn hợp.

Bảo luễm sinh i là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được ‘vao hiểm sông đến một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm phải trả tiên bảo hiém cho người thụ hưởng, néu người được bảo hiểm vẫn.

sông đến thời hạn được thỏa thuận trong hop đồng bảo hiểm” Có thể éu,

‘vao hiểm sinh ky lả loại hình sản phẩm bao hiểm cho trường hợp sống của người được bảo hiểm, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một Khoản tiển nhất định (một lân hoặc định kỳ) khi xây ra sự kiện bảo hiểm lả người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định theo thöa thuận với điều kiện lả bên mua bảo hiểm đóng phi bảo hiểm.

Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm sinh kỷ thuần túy hiện nay hau như không được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì hai lý do chính: chính sách an sinh 2 hội của nha nước ngày cảng tốt đã làm giảm nhu cầu đối với sản phẩm bão hiểm sinh kỷ, mức độ bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm sinh ky không cao, khi mà thi trường xuất hiện thêm nhiều sin phẩm tai chính khác ˆ hoần 13 Điền 3, alt Kh dow Bio km Gòn đổ),

tấp dẫn hơn ở mức lợi tức thu được như tién gửi tiết kiệm hoặc mua chứng chi tién gửi, trái phiếu, vv.

Do đó, hiện nay hau như các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp sản phẩm bảo hiểm sinh ky trả tiền định ky (thường được biết đến với tên gọi lả miên kim nhân tho)’ Với san phẩm nay, người được bao hiểm cam thấy yên tam hơn do được bảo vệ lâu dai cho cuộc sống của minh sau một thời điểm xác định Đông thời, bên mua bao hiểm có thể nộp phi bảo hiểm một lần hoặc định kỷ, sau đó từ thời điểm thda thuận, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ định kỳ trả tién bao hiểm cho người được bảo hiểm cho đến khi người đó qua đời hoặc một thời điểm nhất định Ngoài ra, loại hình bảo hiểm nay có thé thay thé cho ‘bao hiểm xã hội loại hình hưu trí do có nhiều điểm chung với nhau.

Ngược lại với những cam kết trong bảo hiểm sinh kỷ là bảo hiểm tử kỳ “Báo hiểm tit ig} là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm phải trả tién bảo hiểm cho người thụ hưởng, nêu người được bảo hiểm chết trong thời

han được thỏa thuận trong hợp déng bảo hiểm” Đôi với sản phẩm bảo hiểm.

nhân thọ này, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một khoản tiễn nhất định khi xây ra sự kiện bão hiểm là người được bão hiểm chết trong thời han bao hiểm, với điều kiên là bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận.

Đặc trưng chủ yêu của bảo hiểm từ kỹ nghiêng về yêu tổ bão vệ hơn là tiết kiệm Nghia vu tra tiền bão hiểm cũng không có tinh chắc chấn, vì doanh nghiệp bão hiểm chỉ phải trả tiên bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong thời gian bao hiểm Vi thé, tổng số phi bão hiểm tử kỷ thường thâp hơn.

"arin VÑ His G019), Pap bớt VỆ Khi nh bấo i nhân tho 6 Pee Dam — hg vấn đỀ N hưn và tựcTẾ HANGS

Thoần l4, Đều 3, Luật Kh dow bio hn Gia đổ),

nhiều sơ với số tiên bảo hiểm ma doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả cho người thụ hưởng

Một số sẵn phẩm tương đối đặc biết trong các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ là bảo hiểm trưởng sinh (hay sản phẩm bão hiểm nhân thọ tron đời) Miễn 1a ‘hop đông bảo hiểm nhân tho còn hiệu lực thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tién bão hiểm cho người thụ hưởng khi người thụ hưởng qua đời bat cứ khi nao Với một số sản phẩm bao hiểm tử kỷ loại nảy, doanh nghiệp bảo hiểm.

, tay

đó giới han thời gian sống của người được bảo hiểm là 99 hoặc 100

nhiên người được bao hiểm thường không phải nộp phí cho dén thời

Tuy sing bao hiểm trường sinh có tính bao vệ cao, nhưng lại đòi hii việc tham gia bảo hiểm phải được duy trì lâu đài.

Bao hiểm hỗn hop là nghiệp vụ bao hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kì va ‘bao hiểm tử kiể Với loại hình bao hiểm nay, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một khoản tiên nhất định (một lẫn hoặc định kỳ) khi xảy ra sự kiện bão hiểm lâ người được bảo hiểm sống đến thời điểm hết thời han bảo hiểm hoặc chết trong thời hạn bảo hiểm, với điều kiện là bên mua bão hiểm đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận.

Sở di bão hiểm hỗn hợp được ưa chuộng nhất trên thị trường hiện nay Ja bởi vì tính đa mục đích của nó Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nay có đây đũ tính bảo vệ như loại hình bao hiểm từ kỷ, có tính tiết kiệm va đâu tư như bảo hiểm sinh kỳ Tay thuộc vao sự kiện bảo hiểm nao xảy ra trước để doanh nghiệp bảo hiểm phải tra tién bão hiểm: hét thời hạn bảo hiểm ma người được bão hiểm van còn sống hoặc người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm.

"hein 15,Điều 3, Luật Kin dom bảo him (st đổ)

Can cử vào số lượng người duoc bảo hiểm trong hợp đông bao hiểm nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo gồm: bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm.

Béo hiém cá nhân là sản phẩm bao hiểm nhân tho chỉ có một cả nhân lá người được bảo hiểm, ngày cảng trở nên phổ biến trong cuộc sông khi không chỉ mang lại những lợi ích đến cho bản thân người tham gia mả còn cho cả các người thân xung quanh Báo hiểm nhóm là sản phẩm bảo hiểm nhân tho trong đó một nhóm cá nhân lả những người được bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm nhóm thích hợp trong những trường hợp chủ yêu sau: () vợ chồng cùng mua bảo hiểm nhằm đảm bảo cuộc sống cho người còn sống sau cùng hoặc cho người thừa kế sau khí cả vợ và chẳng đều qua đi, (ii) doanh nghiệp mua ‘bao hiểm cho người lao đông hoặc những người lãnh dao chủ chốt của doanh nghiệp, (ii) công ty du lịch mua bao hiểm cho khách hang trong các chuyền du lich, vv.

Số lượng người được bao hiểm theo hop đồng chính 1a sự khác biệt quan trọng giữa bao hiểm cá nhân va bao hiểm nhóm Chỉ có một người được tảo hiểm trong bao hiểm cá nhân, còn trong bao hiểm nhóm lại có nhiều người được bao hiểm, Về lý thuyết, mỗi cá nhân được bảo hiểm trong bảo hiểm nhóm có thé được cấp một đơn bảo hiểm riêng rẽ nhưng đều trên cơ sở hop đồng bão hiểm nhân thọ nhóm đã được giao kết Họ có mối quan hệ với nhau vé mét lợi ích, hoặc cùng có quan hệ với bên mua bão hiểm.

Căm cứ vào sự Rết hợp giữa bảo hiểm nhân tho và các dich vụ ty thác đầu te (hay sự kết hợp giữa bdo hiém nhân thọ và các sản phẩm bảo hiểm pit nhân tho) do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có hai loại là sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ liên kết đâu tư vả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thun túy.

Sân phẩm bảo nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ma bên mua bảo hiểm còn được tham gia vào quỹ dau tư của doanh nghiệp bao hiểm và được chia lãi đầu tư từ quỹ nay (ngoài những quyền lợi ‘bao hiểm giống như sản phẩm bao hiểm nhân thọ thuần túy) Sản phẩm bao hiểm liên kết đầu tư được sing tạo bởi G-Rdinney vào năm 1971, sau đó được phat triển bởi James C.H.Anderson từ năm 1075.

Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư có hai dạng cơ ‘van là liên kết đầu tư chung và liên kết đầu tư đơn vị Ở sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đâu tư chung (universal life), bên bão hiểm được hưỡng kết quả dau tư tir quỹ đâu tư chung từ phí bảo hiểm Đổi với sản phẩm bảo hiểm nhân tho liên kết đâu tư đơn vi (unitlinked life), bên mua bảo hiểm được quyển lựa chọn dau tư phi bảo hiểm của minh để mua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bô kết quả đâu tư và chiu mọi rủi ro đầu tư tương ứng với phan phi bảo hiểm đã.

đành cho đâu tu"?

'Về nguyên tắc, phí bảo hiểm trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu từ được tách bach giữa phân phí dảnh cho đâu tr và phân phí đảnh cho bio hiểm Trong phan phí dành cho đầu tư, bên mua bảo hiểm có tư cách như một nhả đầu tư ủy thác, chiu trách nhiêm đối với khoản đầu tư của minh theo thöa thuận ủy thác với doanh nghiệp bảo hiểm Sản phẩm bão hiểm liên kết dau tư được đánh gia là có khả năng canh tranh với các sản phẩm tai chính của thí trường ngân hàng và thi trường chứng khoản do bên mua bao hiểm được tham.

"Bayan A Gamur (1999), Blacks Lav Dictionary, West bling Co_, USA theo Thin Về HG: G019),Php ut dk deo Ta nhân 0p ö TC Ne — ng tấn đ ý ện và lực in Hà Nật

"arn VÑ Bồi 2005), lợp đẳng hấp Hỗn nhọ - Niững vất đÌ hến và thục Ne epi,

Một

gia vào một hoặc nhiều quỹ đâu tư của đoanh nghiệp bảo hiểm từ một phan phi bảo hiểm đã nộp.

Sân phẩm bảo hiém nhân tho timằn tíúy là sản phẩm bao hiém có đầy đủ các thuộc tinh của bao hiểm nhân thọ, không kèm theo các quyền loi riêng và đâu tư Trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuần túy cũng có những lợi ích gia tăng (quyên lợi bỗ sung) được ghi nhận từ các sản phẩm bão hiểm phi nhân thọ bổ trợ ma doanh nghiệp bao hiểm cung cấp thêm cho khách hang, tắt nhiên với điều kiện la khách hang phải trả thêm phi Các sản phẩm bé trợ nảy khá đa dạng như bảo hiểm từ bỏ thu phi bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm bệnh tiểm nghèo, v.v Tuy nhiên, những lợi ích nay chỉ nhằm gia tăng quyên lợi tảo hiểm, chứ không phải quyển lợi về đâu tư Việc chia lãi (nếu có) lả sự chia sẽ lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm chứ không phải lả mục dich chính của sản phẩm bảo hiểm.

Căn cit vào thời điễm và mức độ cam kết trách nhiệm bảo hiểm thi ‘bao hiểm nhân tho được phân loại thảnh bảo hiểm chính thức và bảo hiểm tam thời.

Bảo hiểm chính thức là sin phẩm bao hiểm nhân tho được doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bởi cơ sở pháp lý là một hợp đồng bao hiểm nhân thọ có hiệu lực giữa bên mua bao hiểm va doanh nghiệp bão hiểm Báo hiém tam thời là sẵn phẩm bảo hiểm nhân tho ma doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho bên mua bảo hiểm trong khoảng thời gian từ khi bên mua bảo hiểm ký vảo hợp đông bão hiểm nhân thọ, đã nộp phi bão hiểm cho đến khi doanh nghiệp bảo hiểm chính thức chấp nhận bảo hiểm Bảo hiểm tạm thời thường Ja cam kết đơn phương của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách khang Do đặc thù về giao kết hợp đông bảo hiểm nhân thọ, thông thường bên mua bảo hiểm phải ký trước vào văn bản hợp đông, sau đỏ doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét và chấp nhân bão hiểm Để tăng mức độ bảo vệ đối với người được

‘bao hiểm sau khi bên mua bão hiểm đã nộp khoăn phi dau tiến, các doanh nghiệp bao hiểm thường cung cấp một sản phẩm bão hiểm nhân tho tạm thời, theo đó, nếu người được bao hiểm chết trong thời gian doanh nghiệp bão tiểm xem xét đồng ý bảo hiểm thì doanh nghiệp bao hiểm sé trả một khoản tiển theo cam kết với bên mua bao hiểm Hiệu lực của sản phẩm bao hiểm nhân thọ tạm thời cham dứt ngay khi doanh nghiệp bao hiểm chap nhân bão hiểm bang cách ký vao hợp đông bao hiểm nhân tho, tức lả chuyển sang sản phẩm bảo hiểm chính thức.

Vẻ mặt học thuật, thuật ngữ báo jiểm tam thời có một cách hiểu khác.

Theo Jérôme Yeatman (2001)" thì bảo hiểm tam thời là đảm bao cho quyền

lợi của một người thứ ba liên quan đến một hợp đỏng, nếu người được bảo hiểm (la người có ngiĩa vụ) chết trước thời han của hợp đồng nay Vi du: ngân hang thay mặt người vay tiên để mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho họ Tuy nhiên, người viết cho ring, trong trường hợp này chỉ đơn giản là mét

‘bao hiểm nhân thọ tử kỳ cá nhân hoặc tử kỹ nhóm

1.1.2 Vài nétvề bão vệ quyên lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho: dang của sin pl

L121, Người tham gia bảo hiễm nhân tho

Người tham gia bdo iiễm là các chủ thé có quyên và nghĩa vụ liên quan đến hợp đông bảo hiểm nhân thọ bao gồm bên mua bảo hiểm, người được bdo hiém và người tha hưởng Bên mua bao hiểm có thể đông thời là người được ‘bao hiểm va người thụ hưởng, nhưng cũng có thé đó 1a các chủ thể riêng biệt, với các quyền va lợi ích liên quan.

Bén mua bão hiém là chủ thé đứng tên trong hợp dong bảo hiểm nhân thọ va đóng phí bão hiểm Bên mua bảo hiểm có thé là tổ chức hoặc cá nhân.

" ưêng Yeetman 2001), Giáo Mon gi về ấu Pam, No, Thông kế, B Nội

và phải théa mén các diéu kiện theo quy định của pháp luật Các điều kiện cu thể như sau

Thien bên mua bảo hiém phải có năng lực hémh vi dân sự đây ai Năng lực hành vi dân sự của cá nhân la khả năng của cá nhân bằnghành vi của mình ác lêp, thực hiên quyền, nghĩa vụ dân sự Theo đó, người tham gia bão hiểm được coi là có năng lực hanh vi day đủ khi đủ 18 tuổi, không mắc các bênh lâm mất hoc hạn chế khả năng nhân thức Diéu kiện nay đâm bảo rằng bên mua bão hiểm là cá nhân có thể kiểm soát được hảnh vi

giao kết và thực hiện hợp đẳng,

Tint hai, bên mua bảo hiém phải có lợi ich bảo iiễm hay quyền lợi có thé được bảo hiểm:

Điều kiện nảy được hình thành từ thé kỳ XVIII ở nước Anh và trở thành một nguyên tắc trong hoạt động bảo hiểm trên thể giới cũng như ở Việt Nam Trước thời kì nảy, một người có thể mua bão hiểm cho người khác mả giữa họ không có mỗi quan hệ gi Nêu người được mua bao hiểm gặp rũi ro thì bên mua bão hiểm sẽ được bổi thường, Có thé xem đây là một cách đánh bạc va xuất hiện tội phạm trục lợi từ bão hiểm nhân thọ Do đó, năm 1774, Nghĩ viên Anh đã ban hành đao luật về tac hại của đánh bạc trong đó quy định, hợp đông bao hiểm sẽ võ hiệu nếu bên mua bão hiểm không có lợi ích thảo hiểm, vì hành vi nay được xem như là đánh bạc” Nguyên tắc bên mua tảo hiểm có quyền lợi có thể được bão hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đổi với hợp đồng bão hiểm nói chung va hợp đông bao hiểm nhân tho nói riêng Mục dich của bảo hiểm chi đạt được nếu bên mua bảo hiểm có lợi ích ‘bao hiểm, tránh tinh trạng trục lợi bảo hiểm.

Đổi với trường hợp mua bảo hiểm cho “người khác, nếu bên mua bao hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm” được hiểu là người mà bên mua bảo

"Mitel E Cranford Life & Health is Lav, LOMA, USA, 1998 to Tein Võ Hồi 2008), Hp

“đồng báo adm nc ho Những vb 9 dated, Ha Nội +25

tiểm có tốn thất thực sự khi rủi ro xây ra Vi đụ: cháu trực hệ của bên mua ‘bao hiểm, người được giám hộ ma bên mua bão hiểm la người giám hộ; người lao đồng khi bên mua bao hiểm là người sử dung lao động, người đi vay khi ‘bén mua bảo hiểm là người cho vay Pháp luật một số quốc gia còn quy định, bên mua bảo hiểm cũng có quyển lợi có thể được bao hiểm nếu là cha, me đỡ đầu hoặc cuộc sống người được bảo hiểm phụ thuộc một phan hoặc

hoàn toàn vào bên mua bảo hiểm”,

Thứ ba, bên mua bảo hiểm phải được sự chấp thuận của người được bảo hiểm nễu sự Kiện bảo hiểm là cái chết của người được bdo hiểm

Đối với bảo hiểm tử ky va bảo hiểm hỗn hợp, nếu người được bão hiểm không đồng thời là bên mua bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm nhân tho chỉ được giao kết néu có sự đồng ý của người được bao hiểm Điều kiện nay được đặt ra nhằm loại bỏ tình trạng người thụ hưởng muốn trục lợi bất chính, có thé gây ra các rủi ro dao đức Bến cạnh đó, quyển sống của con người là quyền. thiêng liêng, không ai có thể xâm phạm ma không có sự đông ý của họ, trừ trường hợp ho gảnh chiu sự trừng phạt của pháp luật

Vì sự chấp thuận của người được bao hiểm là sự thể hiện ý chi của người đó, do vay pháp luật thường cắm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người trong trường hop chết mà người được bao hiểm la những người không có năng lực hành vi dân sư Còn đối với những người chưa có năng lực hành vi dân sự đây đủ, pháp luật yêu câu phải có sự đồng ý bằng văn ban của cha mẹ hoặc là người giám hộ hợp pháp của người đó Sự đồng ý này cũng có nội dung tương tự như của người được bảo hiểm và phải được thể hiện bằng văn ban.

Điều kiện bên mua bao hiểm phải có sự chấp thuận của người được bao hiểm trong trường hợp bao hiểm chết được quy định phổ biển trong pháp luật ` Bộ Thi híh, Luật bế in một sd ước, Nob, Taichi, 1.1999

các nước Vi du tai Diéu 731, Khoản 1, sửa đổi bd sung ngày 31/10/2017 trong Pháp luật thương mại Han Quốc có quy định nếu muốn kí hợp đồng giải quyết bảo hiểm cho người khác khi bị thiệt mang thì phải có chữ kí đồng ý của người thiệt mang đó Khoản 2 quy định trong trường hợp phát sinh quyền lợi khác trong hop ding bao hiểm đối với người khác không phải 1a người được bảo hiểm thi cũng tương tự Khoản 1.

Bên cạnh các điều kiến đất ra đối với bén mua bao hiểm, pháp luật cũng có quy định đổi với người được bảo hiểm và người thụ hưởng.

Người được bảo hiểm trong bao hiểm nhân tho lả cá nhân có tuổi thọ là đổi tượng bảo hiểm Người được bao hiểm có thể đông thời là bên mua bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bão hiểm thì bên mua tảo hiểm phải có quyển lợi có thé được bao hiểm đổi với người được bảo hiểm Trong thực tiễn kinh doanh bảo hiểm nhân tho, độ tuổi của người được ‘vao hiểm lam một yêu tổ quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bao hiểm Dé rủi ro sé khác nhau tủy theo độ tuổi của người được bão hiểm Thông thường, doanh nghiệp bão hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm có một độ tuổi quá giới han nảo đó Thậm chí, một số sin phẩm bảo hiểm cũng chỉ áp dung cho những độ tuổi nhất định Chính vì vậy, việc khai bao đúng tuổi 1a nghĩa vụ của người được bao hiểm va hậu quả của việc khai báo sai tuổi.

“Người tìm hướng là người hoặc những người được nhân những lợi ích về vat chất hoặc phi vat chất do ban thân người thụ hưởng tạo ra hoặc người khác đã tạo ra chỉ đính hoặc công nhận Nói một cach đơn giãn, người thụhưởng là người nhân được lợi ích theo sự chỉ định hoặc sự công nhận trong pham vi pháp luật cho phép Theo đỏ, trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ, người thụ hưởng được hiểu là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiên bão hiểm Khác với người được bảo hiểm, hợp đồng bảo.

hiểm nhân thọ không nhất thiết phải chi định rõ người hưởng thu Nếu trong hop đồng không thỏa thuận về người thụ hưởng thi số tiên bảo hiểm được trả sẽ lả tai san của người được bảo hiểm.

1.1.2.2 Báo về quyền lợi của người tham gia bảo hiễm nhiên tho

Hiện nay, pháp luật của các nước vẻ kinh doanh bảo hiểm không có định nghĩa riêng về quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho Tuy nhiên, quyển lợi của người tham gia bão hiểm nhân tho có thể được hiểu theo lồi suy đoán từ quyên lợi của người tiêu dùng trong lĩnh vực bao hiểm nhân thọ, theo đó: Quyển lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là quyển lợi của ‘bén mua bao hiểm, người được bảo hiểm va người thụ hưởng, được hiểu la những lợi ích về vật chất hoặc tinh thần đổi với đổi tượng được bảo hiểm Nếu đổi tượng bao hiểm bị thiệt hại, thi đó được coi 1a tổn thất thật su của.

người tham gia bảo hiểm.

Hiểu đến cùng, quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho lả khả mang số tiên bao hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định hoặc được ấn định trong hợp đồng (bao hiểm trong trường hợp sống ~— bảo hiểm sinh kỷ) hoặc lả số trên bao hiểm sẽ được trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm không may qua đời, ngay cả khi họ mới tiết kiêm được một khoản tiên rất nhỏ qua việc đóng phi bảo hiểm (bao hiểm tong trường hợp tử vong — bao hiểm tử ky va bão hiểm trường sinh) hoặc là số tiền tảo hiểm sé được trả khi hết han hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bi tử vong trong thời hạn bảo hiểm (bảo hiểm cả trong trường hợp sống hay ti 'vong — bao hiểm hỗn hợp)

Quyền lợi được bao hiểm là lợi ích về vật chất hay những lợi ích khác mA bên mua bảo hiểm nhân thọ được dựa trên sự tổn tại của đối tương được bao hiểm Đây được xem là một vẫn để pháp lý quan trong trong hợp đẳng ‘bao hiểm nhân thọ, khi được quy định lần dau tiên trong đạo luật bao hiểm.

nhân tho của nước Anh vao năm 1774! Mục đích của việc giao kết hợp đồng.

‘bao hiểm la nhằm đến chức năng xã hội của bảo hiểm, nhằm giảm thiểu tổn thất khi sự kiên bão hiểm xảy ra, chứ không phải mang đến cơ hội làm giảu cho bên mua bão hiểm dựa trên việc cá cược sinh mạng của người được bão tiểm Do đó, hợp đồng bảo hiểm nhân tho được xem là một tro cá cược, nhằm trục lợi va vô hiệu khi không tổn tại quyền lợi có thể được bao hiểm đối với su sông của người được bảo hiểm Theo đó, người được bảo hiểm muốn mua ‘bao hiểm phải có một quyên lợi bảo hiểm nao đó xác định, khi đó nêu người được bảo hiểm gặp rủi ro do sự kiện bảo hiểm xảy ra thi diéu nay sẽ mang lại tổn thất về tải chính hoặc vật chat cho bên mua bão hiểm Do đó ma việc duy trì sur sống của người được bảo hiểm có vai trò quan trọng đổi với bên mua ‘bao hiểm Tir đó thiết lập nên quyển lợi được bao hiểm, cho phép bên mua giao kết hợp đông bảo hiểm liên quan đến sự sống hay cái chết của người được bảo hiểm, với mục đích dé phòng các rủi ro tải chính khi sự kiện bảo hiểm xây ra với người được bão hiểm.

Quyên lợi có thé được bảo hiểm phải thỏa mãn các điều kiện sau đây: Tint nhất, quyền lợi có thé được bảo hiểm phải thực sự tôn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng.

Những quyên loi đã chấm đứt không được coi là quyên lợi có thể được ‘vao hiểm vì khi đó, bên mua bão hiểm không thể có thiệt hai gi Vi đụ: chồng cũ không thé mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ đã ly hôn Những quyền lợi chưa phat sinh cũng không thé lả quyên lợi có thể được bảo hiểm do nó chưa chắc chấn xây ra trong tương lai V7 đu hai người đã làm đám cưới và đang trong quá tình hoàn tất thi tục đăng ký kết hôn, trường hop này quyển lợi có thể được bão hiểm chỉ tồn tại khi đã có Giấy đăng ký kết hôn tại thời điểm giao.

`! Đạo nebo hồn nhện th Anh 1714 (Life Asma Act, 1774) eo Bạnh TEN Nam 019), “Hi

Đợt sia ae dvd qpônờic2 Để được ảo hiểm or ho lây nu to hư sức nữ so stb

‘php ut dm Hoa 39”, ap húghút trên ho học vì công nghệ (Chayin sự nh - Lait Quần

Bip 2,58 3, HANG.

kết hợp đẳng bão hiểm nhân tho, vi khả năng cả hai thay đổi y định kết hôn 1a điều có thé xây ra.

Tint hai, quyền lợi có thé được bảo hiểm phải là quyên lot hợp pháp Quyên lợi không hợp pháp được hiểu là những lợi ích hình thảnh từ những quan hệ hoặc hành vi không được pháp luật thừa nhân Những quyền. lợi không hợp pháp không thể được bao hiểm do vi phạm pháp luật và nguy

cơ gây thiệt hai cho xã hôi” Trong hop đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi có.

thể được bao hiểm được hiểu là lợi ích kính tế hoặc lợi ích tinh than của bên mua bảo hiểm Chính vì vậy, mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm va người được bao hiểm có tính chất quyết định đến việc xác đính xem bên mua bao ‘hiém có quyển lợi có thé được bão hiểm hay không.

Nếu giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm là quan hệ thân thuộc gan gũi, thì mặc nhiên được pháp luật thừa nhân là có lợi ích bảo hiểm Nếu không, chi được coi la có lợi ích bảo hiểm néu như bên mua bảo hiểm 'phải chịu tén that tải chính thật sự niều rủi ro xây ra.

Trong pháp luật Việt Nam cũng như thông lệ quốc tế, bên cạnh nguyên tắc bao vệ quyên lợi chính đáng của tất cA các bên tham gia hợp đồng, thi nguyén tắc bảo vệ người tham gia bảo hiểm luôn được dé cao.

Có thể hiểu “Báo vệ quyễn lợi của người tham gia bdo hiém nhân tho là trách nhiệm clmg cũa Nhà nước, cũa doanh nghiệp bão hiém và của toàn xã hội đối với những lợi ích của người tham gia bão hiém nhân thọ (bên mua bảo hiểm, người được bdo hiém và người thu hưởng) trong quá trình giao két, thực hiện hợp đồng bdo hiểm nhân tho về vật chất hoặc tinh thần đối với đốt tượng được bảo hiểm'

65-15 Trương Mộc Tìm vì La Ney Khinh Me số đâu cân tt nhập mone kh doh

idm, Noo, Thông ki ,H2001, 96 theo Trên Vi Hi 2006), Hop đồn bảo hid nn tho - Những vấn đểBate va Dục nn Ba Nột # 25

Sở di người tham gia bảo hiểm nhân thọ luôn la chủ thé can được quan tam bao vệ vi những lý do cơ bản sau đây:

Thien Ait quyén lợi của người tham gia bdo hiém nhân tho lê tude vào doanh nghiệp bdo hiém có thé dẫn đến những hành vi không công bằng trong quá trình thực hiền hop đồng giữa người tham gia bảo hiễm nhn tho và đoanh nghiệp bão iuỗm.

Sau khi nộp phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nhân thọ đã hoan tất nghĩa vụ của mình, nêu sự kiện bảo hiểm xảy ra thi họ có quyên lợi theo hợp đồng bao hiểm nhân thọ Chính vi sự lệ thuộc này mà doanh nghiệp bão ‘hhiém nhân tho có thé đưa ra các thỏa thuận, hoặc có những hành vi lam ảnh thưởng đến quyền lợi chính dang của người tham gia bảo hiểm nhân thọ, ví đụ: như những đòi hõi qua mức trong các thủ tục khai báo hoặc châm trễ trong việc quyết định trả tiền bảo hiểm, v.v.

Thứ hat, bảo về người tham gia bảo hiễm nhân tho góp phẩm giữ gin niềm tin của mọi người đối với ngành kinh doanh bão hiểm.

Củng với sự phát triển của thi trường bao hiểm hiện nay nói chung, thi ảo hiểm nhên tho nói riêng thu hút được lượng lớn người tham gia Do đó, bảo về người tham gia bao hiểm nhân thọ khi thông tin không tương xứng la hoạt động có ý ngiĩa vô cùng quan trong Đặc biết, đâu tư kinh doanh 1a hoạt động không lường trước được rũi ro Chính vi vậy, cân có hảnh lang pháp lý hoàn chỉnh đảm bảo cho hoạt đông kinh doanh của doanh nghiệp bão hiểm và bão vé quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân tho Từ đó, cảng cũng cổ niém tin của họ, day mạnh sự phát triển bên vững của thị trường bao hiểm.

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm biết cách tân dung nguồn vốn từ việc thu phi bao hiểm để thực hiện các cuộc đâu tư khác nhằm đâm bao vả gia tăng khả năng thanh toán, đồng thời thu lợi nhuận, chứ không đơn thuần chỉ thu phí bão hiểm sau đó béi thường cho người tham gia bao hiểm nhân tho

khi có sự kiện bảo hiểm xây ra Theo đó, có thé xem người tham gia bão hiểm nhân thọ như một chủ nợ của doanh nghiệp bao hiểm Phải thừa nhận mốt điểu, ngay cả khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra nhưng đến thời hạn bảo tiểm, đoanh nghiệp kinh doanh bảo hiém nhân tho vẫn phải hoàn lại tién cho tiên mua bao hiểm cả gốc và lãi như một khoản dau tư dải hạn của bên tham gia bảo hiểm nhân thọ Đông thời sự kiện bảo hiểm lả điều khó lường trước, xiên doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải luôn trong tinh trạng sẵn sang chi trả cho đến khi hợp đẳng bảo hiểm hết thời hạn Vi vậy người tham gia bảo hiểm nhân tho có quyển nắm thông tin vé tinh hình tài chính của doanh nghiệp bao hiểm, Tuy nhiên, thực tế hiện nay, mọi thông tin mà doanh nghiệp bão hiểm cung cấp cho người tham gia bao hiểm nhân tho lại không hoàn toàn đẩy đủ, thêm chí “lái” cách hiểu sang một hướng khác.

113 Sự cầu thiết phải bão vệ quyền lợi của người tham gia bảo “hiểm nhân tho bằng pháp luật.

Khi tham gia bao hiểm nói chung và bao hiểm nhân thọ nói riêng, đối ving với nghĩa vụ nộp phí bão hiểm, người tham gia bão hiểm người tham gia bảo hiểm nhân tho được hưởng những quyển lợi tương xứng, trong đó quan trong nhất là quyển được trả tiên bảo hiểm khi sự kiên bão hiểm sảy ra Bảo vệ quyển lợi của người tham gia bảo hiểm 1a nguyên tắc pháp lí được ghi nhận trong pháp luật của héu hết các quốc gia, trong đó có Việt Nam.

Sỡ di cân phải bao về quyên lợi của người tham gia bảo hiểm vi những i do sau đây:

Một ia, hợp đông bảo hiểm nói chung va hợp đông bảo hiểm nhân tho nói riêng có nhiễu nội dung phức tap, chứa đựng nhiều thuật ngữ chuyên môn đòi hồi phải có sw hiểu biết nhất định từ phía người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Hiện nay, đổi với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thi hoạt động thống nhất vả chuẩn hóa các thuật ngữ vẫn còn cần rất nhiều thời gian Không co gì lạ nếu người tham gia bảo hiểm nhân thọ có sự hạn chế hiểu biết về quyền lợi và nghĩa vụ của minh, dẫn đến việc thưc hiện nghĩa vụ không đúng hoặc 'không được dim bao về quyên lợi Do đó, pháp luật cẩn đặt ra yêu cầu với nội dung va hình thức của hợp đồng bao hiểm nhân tho để dim bảo cho người tham gia bão hiểm có khả năng nhân thức về những điều khoản bảo hiểm, đẳng thời được bảo vệ khi doanh nghiệp bao hiểm lợi dụng vị thé là người am hiểu chuyên môn để đưa ra những rang buộc bat lợi đổi với người tham gia bảo hiểm.

Hai là từ sưa đến nay ở Việt Nam và một số quốc gia trên thé giới, phan lớn nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân tho là do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo và ban hành, trong đó chứa đựng các nội dung được goi là điều. khoản mẫu,

Sỡ di điên nay trở thành thông lê bdi tính tiện ích, đăm bão nguyên tắc minh bạch, công bang (vì người tham gia bão hiểm nhân thọ có thể chấp nhận hoặc không, đồng nghia với hợp đồng bảo hiểm nhân tho được giao kết hoặc không) va được pháp luật ghỉ nhân Tuy nhiên, quan hệ hop đẳng này có sựbất đổi xứng khi một bên tham gia có kiến thức chuyên môn va bên kia lả người tham gia bảo hiểm nhân tho lại thiếu kiến thức, kinh nghiêm Do đó, khi doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập các điều khoản hợp đồng có thé dé dang đất khách hang vao thé bat lợi, đặc biệt khí khách hàng không có quyền đêm phan ma chỉ chấp nhận và ký kết hoặc không.

Ba i@ quan hệ mua bán bão hiểm luôn tổn tại rủi ro không chỉ cho một chủ thé ma còn cả ngành công nghiệp bảo hiểm Diéu nay có thể gây mắt niém tin ở quan chúng nhân dân, gây ra sự bắt dn định trong thi trường bảo hiểm, ảnh hưởng sự phát triển kinh tế đất nước Ngoài ra, người dân còn mắt

su lựa chọn loại hình bảo hiểm có mục đích bảo dim về sức khỏe, tinh mang hay thậm chí là dich vụ tai chính

“Xuất phát từ những lý do trên, có thể thay rằng,

tham gia bảo hiểm nhân thọ thi cẩn có những quy định pháp luật riêng để trong quan hệ pháp luật bảo hiểm nhân tho hanh xử theo tránh rủi ro cho bên.

hướng các chủ t

đúng luật nhằm han chế các hảnh vi xâm hai đến quyển lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho.

1.2 Khái quát về pháp luật bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ:

1.2.1 Khái niệmpháp luật bio vệ quyén lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ

Bao vệ quyển lợi người tham gia bao hiểm nhân thọ là một trong những, nhiệm vụ quản lý của nhà nước và là trách nhiệm của doanh nghiệp bao hiểm, Thực tiễn cho thay, khi nên kính tế thị trường cảng phát triển, mức độ tự do hóa thương mại cảng gia tăng thì cảng nay sinh nhiều vấn để gây ảnh đến quyển lợi người tham gia bao hiểm nhân thọ Do đó, cén có hành lang pháp lý nhằm bao về quyên lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ Pháp luật bdo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho là hệ thông các quy tắc xử swe cnmg do Nhà nước đặt ra hoặc thừa nhân và đảm bảo thực hiện đỗ điều chinh các mỗi quan hệ gitta người tham gia bảo hiém nhân tho và doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo đâm người thera gia bảo hiểm nhân tho được Tưởng những quyền lợi chính đảng của minh trên cơ số dp đặt trách nhiệm tương ứng lên doanh nghiệp bảo iiém trong suốt quả trình kinh doanh bảo hhiém nhân tho của doanh nghiệp.

"Như vêy, pháp luật bão vệ quyên lợi của người tham gia bão hiểm nhân thọ quy định cu thể quyển lợi của người tham gia bão hiểm nhân thọ, các trách nhiệm liên quan đền sản phẩm bảo hiểm nhân tho ma doanh nghiệp bảo

hiểm phải dim bao cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhằm tạo ra thị trường bảo hiểm nhân thọ an toản, bình đẳng và cùng có lợi cho các bên tham gia loại quan hệ bão hiểm nảy.

"Người tham gia bao hiểm nhân tho được xem như là người sử dụng địch vụ bão hiểm nhân thọ không vì muc đích mua đi bán lại Môi quan hệ giữa người tiêu dùng va nha cung ứng sin phẩm được xc lap bằng hợp đồng mua bán Theo đó, mỗi quan hệ nay cũng chịu sự điều chỉnh chung của Bộ luật dần sự Mang bản chất la văn bản pháp luật gốc trong đời sống pháp lý dân sự, Bồ Luật dân sự yêu cầu phải thiết lêp các quan hệ pháp luật dân sự theo các nguyền tắc tự do thöa thuân, bình đẳng, thiện chi và trung thực trên cơ sở nguyên tắc tuân thủ pháp luật và nguyên tắc hòa giải Bên canh đó, song song với các nguyên tắc đã đất ra thi pháp luật dân sự yêu cầu sự đảm bảo vẻ lợi ích công công, quyền vả lợi ích hợp pháp của người khác "4

Tuy nhiên, người tiêu dùng it được dim bao vẻ quyển tự do, bình đẳng, lựa chon khí tham gia vào quan hệ bio hiểm nhân thọ mi họ phải phụ thuộc vào bên cung ứng sản phẩm bão hiểm nhân thọ trên cơ sở các hợp đồng theo tấu (với các điều khoăn soạn sẵn).

Thực vậy, thực tiễn cho thấy, người tham gia bao hiểm nhân tho đã sử dung dich vụ bão hiểm nhân tho dựa trên những điều khoản mẫu trong hợp đồng bao hiểm nhân tho mả không có cơ hội để thỏa thuận Day được xem la một sự bắt bình đẳng, trong khi về nguyên tắc, các bên giao kết hợp đồng (hai bên mua và bản) 1a ngang bằng nhau Vay vin để đặt ra là pháp luật bảo về người tham gia bão hiểm nhân thọ đóng vai trò gì để dam bảo bên tham gia ‘bao hiểm nhân tho có được sự bình đẳng nay.

Mới hệ thống pháp luật nhân đạo déu phải ưu tiên bao vệ kế yêu thé, va như thé, pháp luật bảo vệ người tham gia bao hiểm nhân tho sẽ như một công

"em: Đều 4 Điều 12, Bộ Luật din se

cụ hỗ trợ từ bên ngoài quan hệ đân sự trong lĩnh vực bão hiểm để khắc phục những 16 hỗng về kha năng tự do và bình đẳng của người tham gia bảo hiểm trong quan hệ với doanh nghiệp bảo hiểm để quan hệ dan sự có thể trở lại đúng với nguyên tắc của nó

Cũng cần lưu ý rằng, với tính cách là một chế định pháp luật độc lập, pháp luật bao vé quyên lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ sẽ xuất hiện ở phía người tham gia bao hiểm nhân thọ, đồng thời can thiệp vào hanh vi của doanh nghiệp bao hiểm thông qua những hạn chế hoặc cắm đoán những hảnh vĩ nhất định Theo đó, pháp luật bảo vệ người tham gia bão hiểm nhân tho sé tạo cho người tham gia bảo hiểm nhân tho những kha năng va cơ hội thuận lợi hơn trong cơ chế điều chỉnh pháp luật quan hệ mua bán bảo hiểm nhân thọ (theo luật dân sự) ma một chủ thể pháp luật dân sự thông thường sẽ không có được Khi đó, pháp luật bao vệ người tham gia bao hiểm nhân tho có tỉnh can thiệp vào quyển tự do của các doanh nghiệp bảo hiểm trong môi quan hé thương mại giữa bên mua bảo hiểm nhân thọ vả đoanh nghiệp bảo hiểm được thiết lập bằng hợp đông bao hiểm nhân thọ nhằm kéo lại sư bình đẳng, không lệ thuộc trong mối quan hệ này,

1.23 Đặc diém của pháp luật bio vệ quyén lợi của người tham gia bio hiễm nhân tho

Trong thực tế, quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm nhân thọ va doanh nghiệp bảo hiểm là các quan hệ tư Tuy nhiên, do có đặc điểm về sự khác biệt giữa vị thể doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm trong quan hệ nay, cụ thé là người tham gia bao hiểm nhân tho ở thể yêu hơn, thiểu thông tin về sản phẩm bảo hiểm nến cẩn thiết phải có sự can thiệp nhất định của Nhà nước vào quan hệ này để đăm bão quyên lợi và lợi ich hợp pháp của bên yêu thể Một trong những công cu tốt nhất vẻ bao về quyên lợi người

tham gia bao hiểm nhân tho chính la việc sây dựng các quy định pháp luật về ‘bao vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Từ việc xem xét pháp luật bão vệ quyền lợi người tiêu dùng có thể hiểu pháp luật bao vé quyển lợi người tham gia bao hiểm nhân tho có một số đặc điểm cơ bản sau:

Thứ nhất.pháp luật bảo vệ người tham gia bảo hiển nhân thọ đã áp đặt những điều Kiện bắt buộc doanh nghiệp bảo hiém phải tuân tint đỗ khắc pine những bắt lợi cita người tham gia bảo hiễm nhân tho trong quan hệ với doanh nghiệp bảo hiém về việc cung cấp các loại sản phẩm báo hiểm nhân tho,

Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ thiết lập các quy định kiểm soát điều kiện giao dich chung và nghiêm cám điều khoản tất bình đẳng Việc can thiệp nay lam cho nguyên tắc tư do khé tước chỉ còn có ý nghĩa tương đối trong các giao dich giữa người tham gia bảo hiểm nhân thọ và doanh nghiệp bao hiểm.

Thứ hai, trách nhiềm của doanh nghiệp bảo hiểm được quy dinh 15Tăng và mỡ rồng với he cách chủ thé chin trách nhiệm

Dù trực tiếp tao ra khuyết điểm cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hay gián tiếp (chủ thể tham gia vao hoạt động cung ứng), khi những sản phẩm nay đến tay người tham gia bao hiểm nhân tho thì vẫn cân xác định rõ rang trách nhiệm từ phía công ty bão hiểm nhân thọ Diéu nảy là vấn để quan trong va cần thiết để có thé bão vệ quyền lợi người tham gia bão hiểm nhân thọ ở mức tối đa nhất có thể khi họ tham gia vảo quan hệ mua bán bảo hiểm nhân thọ Theo đó, doanh nghiép bao hiểm có trách nhiệm béi thường thiệt hại cho bên mua bao hiểm khi sản phẩm bao hiểm nhân tho phát sinh khuyết tật kể cả khi tổ chức, cá nhân tham gia vao quá trình mua ban bảo hiểm (đến người tham gia bao hiểm nhân tho) không biết hoặc không có lỗi Với đặc điểm này, pháp luật bảo vệ quyền lợi của người tham gia bão hiểm nhân tho có thể ngăn chặn.

được nguy cơ các đại lý bao hiểm chuộc lợi, gây thiệt hai cho người tham gia tảo hiểm nhân thọ, bởi giữa doanh nghiệp bảo hiém sẽ thất chất hơn về việc quản lý va có chế tải với các đại lý trảnh xy ra sai pham.

Thứ ba, đặt ra các trường hợp ngoai lệ so với các nguyên tắc trong tổ tung dân sự thông lệ

Pháp luật tổ tung dân sự quy đính đương sư có nghĩa vụ phải chứng minh khi khởi kiện yêu cầu Tòa án bảo vệ quyển, lợi ích hợp pháp của mình Tuy nhiên, trường hợp quy đính ngoại lệ sé tao sự thuận tiện cho người tham gia bảo hiểm nhân tho trong các tranh chấp về quyên lợi của chính minh khi hợp đồng bao hiểm nhân thọ phát sinh máu thuẫn Theo đó, người tham gia ‘bao hiểm nhân tho chi cin chứng minh thiệt hai của mình, còn doanh nghiệp bảo hiểm phải chứng minh hậu quả thiệt hai không xuất phát từ các hành vi cung ứng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến với người tham gia bao hiểm nhân thọ Hiểu một cách khác, doanh nghiệp bão hiểm có nghĩa vụ chứng minh không có lỗi Bởi thực tiễn cho thay, bản thân người tham gia bao hiểm nhân thọ đã là bên chịu sự thiệt thời khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm về các diéu khoản mẫu, trình độ chuyên môn trong Tĩnh vực bao hiểm nhân tho.

1.2.3 Câu trúc pháp luật bảo vệ quyên lợi của người tham gia bảo Câu trúc pháp luật bão vệ người tham gia bao hiểm nhân tho được xem xét trên những quan hệ sã hội đặc thù phát sinh từ hoạt đông kinh doanh bio tiiểm nhân tho vả thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân tho Theo đó, các bô phận pháp luật cơ bản bao gồm các nhóm đặc thù sau: @) Nhóm các quy định về quyến lợi của người tham gia bao hiểm nhân tho; (ii) Nhóm các quy định vé trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, các tổ chức, cá nhân tham gia vao quá trình cung ứng sản phẩm bão hiểm nhân thọ đến người tham gia bảo hiểm.

nhân tho; (iii) Nhóm các quy định vẻ giám sat và xử lí đổi với hành vi sâm. phạm quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ như trách nhiệm của các cơ quan quản lí Nha nước vả các chủ thể liên quan, thẩm quyền, nội dung giám sát cũng như phương thức giám sat

Các quan hệ 2 hội phát sinh từ hoạt động kinh doanh bão hiểm nhân thọ là nên tảng để nghiên cứu cầu trúc pháp luật bảo vệ quyển lợi của người tham gia bão hiểm nhân thọ, Từ nhu cầu điều chỉnh các quan hệ xã hội này sé định hình những nôi dung pháp luật can phải có để dim bão quyển, lợi ich ‘hop pháp, chính dang của người tham gia bảo hiểm nhân tho.

Câu trúc pháp luật bao vệ quyển lợi của người tham gia bảo hiểm nhân thọ được chia làm 3 phân cơ ban như sau:

Thứ nhất pháp iuật về quyên lợi của bên tham gia bảo liễm nhân thọ, trong đó bao gồm một sô quyền lợi như:

“Một là pháp luật quy định trách nhiệm minh bạch thông tin giữa doanh. nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm cũng như giữa doanh nghiệp ‘vao hiểm với các cơ quan có chức năng giám sắt.

Hiệp hôi quốc té các cơ quan giám sát bảo hiểm (IAIS) khuyến nghỉ những thông tin mả doanh nghiệp bảo hiểm cần công bổ tối thiểu bao gồm: thông tin chung về hoạt động kinh doanh và quan tri doanh nghiệp, tình hình.và hoạt động tài chính, mite đô rủi ro và cách thức quản lí rồi ro; cơ sỡ,phương pháp và chính sách hoạt động kế toán Nguyên tắc số 19 trong Bộ nguyên tắc cốt lối của bảo hiểm được ban hành năm 2011 (ICP) của LAIS ghi nhận: “Người giám sát can đặt ra các yêu cầu cho doanh nghiệp bdo hiểm để dim bảo khách hàng được đối xử công bằng ngạp cả trước khi hop đẳng được kí kết và thông qua việc nhẫn mạnh tat cả các ngiữa vụ theo hợp đồng nà Riách hàng cần đáp ving’

Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng các khoản phí bảo hiểm để dau tư vào hoạt động khác nhằm sinh lời, khi đó bên mua bảo hiểm dong vai trò là “chủ: nợ”, do đó người tham gia bảo hiểm có quyền biết vẻ tai chính, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bao hiểm đó.

Bên cạnh đó, người tham gia bảo hiểm với tư cách la người mua bao hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, hay nói cách khác là người “tiêu thu” sản phẩm bảo hiểm thông qua một quan hệ hợp déng, Do sản phẩm ‘bao hiểm nhân tho la dich vụ, nến khác với sản phẩm hang hóa, hợp đông bảo hiểm nhân tho cân phải mổ tả rổ về nội dung dich vu đó với những quyển và nghia vụ của các bên tham gia hợp đồng.

Tuy nhiên, quan hệ mua ban nảy luôn tổn tai sự bat đối xứng vì được hình thành giữa một bên (doanh nghiệp bao hiểm) có kiến thức chuyên môn với biên kia (người tham gia bão hiểm nhân tho) không có kiến thức hay kinh nghiệm trong lính vực bảo hiểm nhân tho Chính vi thể, pháp luật điều chỉnh các quan hệ 24 hội này luôn được coi là bộ phận pháp luật quan trọng, hạn chế kha năng doanh nghiệp bảo hiểm lợi dung ưu thể về chuyên môn đưa ra những điều kiện không có lợi hay thâm chí chèn ép khách hang.

ai Ta quyền được dim bảo nguyên tắc bình đẳng trong giao kết va thực hiện hợp déng bảo hiểm Du rang pháp luật ghi nhận nguyên tắc nay, song do đặc thù của quan hệ bão hiểm nên đổi với bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bao hiểm thường có vi thé manh hơn trong giao kết va thực hiên hop đẳng khi người tham gia bao hiểm là từng cá nhân riêng lẽ Trên thực té, hop đồng bão hiểm nhân tho có điều khoản theo mẫu (tức hợp đông định sẵn) 1a hop đồng trong đó đoanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn các điều khoản còn bên mua bảo hiểm có quyền chấp nhận hoặc từ chéi những điều khoản đó nhưng vẻ số tiến bảo hiểm, điểu khoăn riêng đi kèm bến mua có quyền quyết định Bên mua bão hiểm phải chấp nhân với điều khoản mẫu nảy thi khi đó mới tiền.

thành giao kết hợp đông, còn néu không chấp nhận với điều khoăn mẫu nay thi từ chỗi hợp dong ma không được thay đổi điều khoản mẫu Do đó, có thể thay sang việc thực hiện nguyên tắc này trong thực tiễn thí hành pháp luật bảo về quyển lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ lá khó đảm bão khi hợp ding ‘bao hiểm la hợp đồng mẫu.

Ba ià quyên được giải thích, hướng dẫn để hiểu đúng va day đủ nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân tho Da phan những bat lợi đến từ việc người tham gia bao hiểm không hiểu rõ va day đủ nội dung hợp đồng bảo tiiểm nhân thọ, dan đến thực hiện không đúng thỏa thuận, hậu quả đôi khi 14 thậm chí có thể không được trả tiên bảo hiểm.

Bốn ià quyên được trả tiên bão hiểm theo đúng thỏa thuận Bảo hiểm nhân thọ thường có yếu tổ tiết kiệm và đâu tư, ngiấa là gop phần lêm gia tăng lợi ích từ số tiễn phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Chính vì thé, có thể thay đây là quyển lợi quan trọng nhất, vì nó là mục đích của việc tham gia ‘vao hiểm Do đó, doanh nghiệp bao hiểm cần dam bão kha năng trả tiền khi xây ra sự kiên bão hiểm.

Thứ hat, pháp liật quy định trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm hi các rit ro Xây ra

Khí có rũi ro xảy ra, doanh nghiệp bao hiểm có trách nhiệm phải thực hiện các quy đính dam bao quyển lợi cho khách hing Các quy đính này thé hiện su răng buộc giữa trách nhiệm, nghĩa vụ của bên nảy tương ứng với quyển lợi của bên kia, cu thể

-Một là là quy định vé khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải đầm bảo vé việc thực hiện ngiữa vụ ‘hop đồng giao ước trong mọi trường hợp có thé dự đoán được một cách hợp 1í Trên thể giới hiện nay, có hai phương pháp ác định kh năng thanh toán. phổ biến, đó là phương pháp theo ti lệ cổ định (fixed ratio) và phương pháp hệ

thống đánh giá dua trên rủi ro (risk-based sytems) Các quốc gia thuộc Liên mình châu Âu thường thực hiện việc đánh giá kha năng thanh toán dựa trên tỉ lệ cổ định, trong khi đó tại Hoa Ky va Nhật Bản lại áp dụng phương pháp đánh giá dua trên rủi ro Theo Nguyễn Văn Thành va Takao Atsushi thì mô tình tỉ lệ cé định tuy có một số nhược điểm nhưng van được sử dụng vi tinh: đơn giãn, chi phí thấp và t6 ra có hiệu quả trong môi trường pháp lí nghiêm ngặt như Liên minh châu Âu.

Hat là các doanh nghiệp bảo hiểm phải trích tiên thu được từ phí bã hiém để lập quỹ bao hiểm nhằm bảo vệ chủ hợp đông bảo hiểm Quan hệ xã hội nay luôn dẫn đến rủi ro cho một bên chủ thể hoặc cho cả ngành công nghiệp bao hiểm, việc đoanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán thường để lại những hậu quả kinh té, zã hội lớn hơn so với các doanh nghiệp thông thường, Do đó, thiết lập các quy định về Quỹ bảo vệ chủ hop đông bão hiểm sẽ bù đắp toản bộ hoặc một phan tổn thất ma người tham gia bảo hiểm phải gánh chịu khi doanh nghiệp bảo hiểm lâm vào tình trang mất khả năng thanh toán hay phá sản.

Vai trò của quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bao hiểm đã được khẳng định tại nhiều quốc gia như Hoa Kỷ, Nhật Bản, Trung Quốc, Ba Lan, Philippines hay Malaysia v.v Thực tiễn cho thay ngay cả đổi với những quốc gia có khả nang kiểm soát nghiêm ngặt [ĩnh vực doanh nghiệp bảo hiểm thi việc thảnh lập quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm vẫn hết sức can thiết để hỗ trợ thi

trường bảo hiểm”,

Theo Takahiro Yasui thi quỹ bao vệ chủ hợp đồng bảo hiểm thông thường có hai chức năng chính Š Chức năng thứ nhất là hỗ trợ chỉ phí trả cho "ari VÑ Bội 2008), bợt sổ vẫn đổ luận phép ý vd đâu ci tất hp ding bảo hỗn niên tha, Tapchí nậthọc sổ ,Eí Một

"aire Vasu (2001), Polyholer Protection Fnu:Patonade ai Souctare

wom otc organs cd/3/57/1611308 pf theo Thin V4 Hai 2008) ME số vẫ a ý lat pitp Wvd đâu

od mh hop đồn bảo Pm nhận thọ Tp ch Lute, rô Ea NGS

người tham gia bão hiểm khi doanh nghiệp bao hiểm bị pha sản ma không thực hiện được nghĩa vụ chỉ trả tiên bảo hiểm Chức năng thứ hai là hố trợ để tiếp tục duy trì hợp đông bão hiểm cho đến khi hết hạn Đối với nghiệp vụ bao hiểm nhân thọ thi chức năng thứ hai của quỹ la rất cần thiết, vì hợp đồng bão hiểm nhân thọ thường có thời han dai và có tính tích lũy nến việc tiếp tue duy trì hiệu lực của hợp đông bảo hiểm nhân tho mới thực sự đâm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm nhân tho.

Mô hình quỹ bao vệ chủ hợp đồng bảo hiểm cũng khác nhau ở mỗi quốc gia Có những quốc gia cho phép thánh lập tách biệt quỹ bảo vệ cia hợp đồng bảo hiểm giữa lĩnh vực bão hiểm nhân tho va bao hiểm phi nhân thọ như Hoa Ky, Nhật Bản, Canada, Tuy nhiên, cũng có những quốc gia chỉ thánh lập một quỹ chung cho cả hai lĩnh vực nảy như Anh, Han Quốc, Ireland, nhưng phải có hệ thông ké toán néng biệt.

Về tổ chức quỹ, các quốc gia trên thé giới thường quy định quỹ được thành lập dưới hình thức pháp nhân độc lâp với các doanh nghiệp bao hiểm lả thành viên bắt buộc Hồi đồng quản lí quỹ được lựa chon từ các thành viên, trong nhiều trường hợp còn cỏ sư tham gia của đại diện cơ quan quản lí nha nước có liên quan Vi du: Ở Trung Quốc, quỹ được quản lí bối một công ty có hội đông quan tri gồm đại diện cơ quan giám sat bảo hiểm Trung Quốc, Bộ Tài chính và Ngân hang trùng ương Mặc dù thường được thánh lập như là pháp nhân độc lập với nha nước nhưng quỹ van cân được phối hợp chặt chế với các cơ quan giám sát để thực hiện chức năng của mình.

Thứ ba, pháp luật cry Amh vỗ hoạt đông giảm sắt và xử i cha cơ quan có thẩm quyền đỗi với các hành vi xâm phạm quyén lợi người tham gia bảo hhiém nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm và những chủ thể có liên quan.

"Trước tiên, việc giám sát nhằm bão đầm ở mức độ lớn nhất về nguồn tai chính để doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán kip thời các yêu cầu trả tiền.

bảo hiểm khí đến hạn Bên cạnh đó, hoạt đông giám sát giúp đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đổi xử với người tham gia bảo hiểm một cách công bằng trong tắt c& các giao dich tải chính liên quan Theo thống lệ, mối quan hệ mua bán giữa bên mua bảo hiểm nhân thọ vả doanh nghiệp bảo hiểm được thiết lâp thông qua hợp đồng theo mẫu Các điều kiện hợp đông do doanh nghiệp bão hiểm soạn thảo để đặt khách hàng vào thể bất lợi, đặc biệt khi khách hàng không có quyền dim phán m chỉ chấp nhân va ký kết Do đó, đôi hỏi phi có những quy định điều chỉnh mỗi quan hệ này, ding thời bảo về người tham gia bảo hiểm nhân thọ trước các điều kiên không công bang Hiện nay, Cục Quan lý, giảm sát bảo hiểm là đơn vi thuộc bộ may quản lý nha nước của Bộ Tài chính, có chức năng giúp Bô trưởng Bộ Tải chỉnh thực hiện. quản lý nha nước đổi với lính vực kinh doanh bảo hiểm trong phạm vi cả nước, trực tiếp quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các hoạt đông dich vụ thuộc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật, Cục Quan lý, giám sát bảo hiểm có trách nhiệm kiểm tra va giám sát hoạt đông của doanh nghiệp bao hiểm, thanh tra chuyên ngành trong Tỉnh vực bảo hiểm đối với các tổ chức cá nhân hoạt động trong linh vực bảo hiểm theo quy định của pháp luật Điều nay đông thời hạn chế được những hậu quả của hành ‘vi xâm phạm quyền lợi ma doanh nghiệp bảo hiểm hoặc các chủ thé có liên quan gây ra cho người tham gia bao hiểm nhân tho.