Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về thu hồi nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc II

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

ĐẶNG THỊ THU GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

(Định hướng ứng dụng)

HÀ NỘI - NĂM 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

ĐẶNG THỊ THU GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107

Người hướng dan khoa học: TS NGUYEN VĂN TUYẾN

HÀ NỘI - NĂM 2019

LỜI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan đập là cổng bình nghiên cứu cha ring tôi Các hit luận số iệu

trong hun văn là rừng thực và đếm báo đổ tin cập \(

Tác giá luận văn

Ding Thị Thu Giang

Agibmk Ngân hàng Nông nghiệp và Phat biển Nông thôn

VAMC Tang ly Quin lý tà sẵn cia các Tổ chức tín địng

BME 'Công ty TNHH Mat thành viên Quản lý nợ và hai

hấc tải sin Agibank

TEED Tian bio dim

TIPNEXERR “Trung tam Phòng ngữ © KGIy nao

NHTM Ngân hing hương mm

TID Techie tin đụng

TED Tả săn bản đâm,

MỤC LỤC

LOT CAM DOAN

DANH MỤC TỪ VIET TAT

PHANMG DAU 1 Chương 1 KHÁI LUẬN VE THU HỒI NỢ VÀ PHAP LUAT VE THU HOT 'NỢ TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khai hận về thu lồi nợ trong hoạt động che vay cia ngân hàng thương

1.11 Khái tiệm, đặccia nợ và phân loging trong hoạt động cho vay

cña ngân hàng thrơng tại s

1.1.2 Khai nigm và các biện pháp tìm ding trong hoạt động cho vay cña

gin hàng throug mai la

12 Cấu trúc pháp hật và nguồn của pháp hật về thu lồi nợ trong hoạt

lộng che vay của ngân hàng thương mại 16121. trúc cña pháp Init về thu hỗi ug trong hoạt động cho vay cia

gin hàng throug mai l6

122 Ne

hàng thương mại "1 Két hận chương 1 19

Chương 2 THỰC TRANG PHAP LUAT VE THU HOI NỢ TRONG HOAT ĐỘNG CHO VAY CUA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIEN AP DUNG TẠI NGÂN HANG NÔNG NGHIEP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THON

cia pháp hật sễ thn hdi ng trong hoạt động cho vay cña ngây

1.Thục trang pháp hậtvề thu hồi nợ trong hogt động che vay của ngân

hàng thương mại 20

2.1.1 Thục trạng uy định về nguyên tắc vàbiệu pháp thu hồi nợ trong hoạt

2.1.2, Thục tramg quy định về trình t, thủ tục th Hồi nợ trong hoạt động,

36362.2.2, Thục tu tìm hồi uợ tại Agriimi: Chỉ nhánh Vink Phúc I 332.2.2, Dinh giá hoạt động thn lỗi ng taiAgribmkx Chỉ nhánh Vink Phác 1T 57

Kết hận chương 2 63 Chương 3 CÁC GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUA THU HOI NỢ TRONG HOAT ĐỌNG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 64

3.1, Các gidiphap hoàn thiện pháp luitvé thu hding trong hoạt ang chovay cia ngân hàng thương mại 64

32 Các gidiphap tổ chúc thych

che vay cia ngân hàng thương mại

Kết hận chương 3 n

KETLUAN 7 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

pháp hậtvề thu hỗi nợ trong hoạt

PHAN MỞ DAU È tài

1.Ly ae chọn

Trong nền kinh té thi trường các ngân hing thương mai luôn phố đối mấtVới nguy cơ rũ ro từ hoạt động tín dụng nói chung và host đồng cho vay nổi ông

ĐỂ phòng ngừa và khắc phục các hậu quả của rồi ro trong hoạt động tin dụng mối "ngân hing thương mai đều phải thục tốt công tác thụ hồi nợ

“Thực tế cho thấy, trong thời gian qua công tác thu hỗi nơ từ hoạt động kính

doanh của ngân hàng thương mai tuy để thụ được một số thành tựu nhất din nhữngti kết

trong quá tình thực hiện vẫn còn bộc 16 nhiều khó khẩn, vướng mắc,

aqua tha hổi nợ từ hoạt động tín dụng chưa đạt đoợc như kỷ vong Có nhiễu lý do

Xhác nhau dẫn din những khỏ khân, wring mắc này nh: do ngân hing buồng lông qin lý, việc cấp tin dụng không mình bạch, ép đăng các chính sách tin dụng iém

hop lý hoặc do hệ thống pháp luật hiện hành di và đang bộc 16 nhõng hạn chỗ,bit cập

Vi mong muốn tim hiểu thục trang công tác thu hỗ nợ trong hoạt động cho

bit cập của khung phápý về host đông này và dé xuất các giải phấp hoàn hiện, tác giá quyết Ảnh lựa chonvay của ngân hing thương mei shim chỉ ra những hen cl

để tại “Pháp tvề thu hồi nợ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương

mại và thực tiến áp dung tại Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nong thon

“Việt Nam Chỉ nhánh Vĩnh Phúc ID” để im luân văn thac đ theo định hướng ứng dang, với mong mun đồng góp một phn nhỗ bé cũa mình vào việc hoàn thiện thé ch pháp ý cho công tác th hỗi nợ trong hoạt đồng cho vay của ngân hing thương

sei ð Việt Nam hiện nay

2 Tinh kình nghiên cứu đề tà:

Liên quan din việc nghiên cử các quy đính của pháp luật vé hoạt đồng thúhi nợ trong hoạt đông cho vay ngân hing thương mi nói ching cũng như tiAgibank nói riêng, trong những năm qua đã có nhiễu lun vin thạc sf, các côngtình nghên ei khoa học, các bài báo, bai viết đăng tii rên tạp chí, báo in, báo

mạng, viết các chỗ để cổ liên quan Có thể kỄ din một số luận văn thạc sf vất về

- Thực tấn he hành pháp luật

“Ngân hing Nông nghệp và Phát miễn Nông thôn Tiét Nam, tác giã Nguyễn Vin

‘Anh, nguời hoớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Hing năm 2016;

- Phíp luật về xữ If nơ quá han trong hoat đồng cho vay cia ngân hàng

thương mai ở Tiét Nam, tác gã: Nguyễn Thi Thủ Hương, năm 2012,

- Pháp luật về báo về quyển chỉ nợ cũa ngân hàng thương mai trong hoat

đồng cho vay bằng biện pháp thé chấp quyén ait hog đất 6, tác giã Dương Thị

Ngọc Anh người hướng din: TS Nguyễn V én Tuyển năm 2014;

- Thực trang pháp luật về xử lý nợ xu của ngân hàng thương mai tit thực

tến tại Ngã hàng Thương mat CỔ phẩn A Châu, tác gã Vi Thị Anh Đáo, nian

nơ xdu trong hoat đồng cho vey tai

Negoli ra côn cổ các bai viết ding tin các tạp chi nhực Nghiên cứu luất

hấp Luật họ, Nha nước và Pháp uất, Dân chủ và pháp uất đơn ra những phântích đính gi liễn quan đến công tác xử lý nơ xéu hiện aay tei các agin hàngthương mai

Tuy nhiên có thể thiy rằng các luân vin, bái viết bài báo nêu trên hi hất

chi tập rung nghiên cửu một phin rất nhỏ trong công tác the héi nợ của ngân hàngthương mại, chủ yêu nghiễn cứu các quy inh cia pháp luật liên quan đến xở lý nợxu nợ quá hạn Thực té chưa có công trình nào a vào nghiễn cứu một cách bao

quế, toàn điện pháp luật về hoạt đông thụ hỗ: nợ ofa ngân hing thương mei (bao gồm no trong hen, quá hen, nợ xâu ) cũng nh dun ra tổng thể các biện pháp thủ

Hồi no hiện nay pháp luật cho phép các ngân hàng thương mei uve phép thục hiện

Tiên cơ sỡ này tác giả đã lưa chon để tà nghiên cứu "Pháp luật vé thu hồi nợ rong host động cho vay của Ngân hing thương mi và thực tin thục Liên tạ Ngin hàng

Néng nguập và Phát tiễn Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Vĩnh Phúc 1 nha

nhân tich một cách có hệ thing các quy định, thục trạng pháp luật liên quan đến host động thụ hổi nợ cũng nur thục nthe hiện trì đơn vũ tác giã đang công ác —

‘Agibank Chỉ nhành Vinh Phc I

33 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục dich nghiên cửu cia loận vin là làm sáng tổ những vin đổ lý luận cơ bin tiên quan đến hoạt đông thu hồi no, pháp lut về ths héi nợ, quy định eda pháp

luật hiện hành vé tha hối nợ trong hoạt đông cho vay cia ngân hàng thương mai và

thục tấn áp dung tei Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chi nhánh Vĩnh Phúc Il Trên cơ sở này, đánh giá thục trạng, tim ra những vướngmắc, khỏ khẩn tờ do đơa ra các giới pháp hoàn thiên phép luật và năng cao hiệu quảthục hiện tử chính doanh nghiệp này

ĐỂ đạt được mục đích nếu rên, luận vin có nhiệm vụ:

- Nghiên cứu § mức độ khói qust nhõng vẫn đ lý luân về thụ hỗi nợ và pháp

uất về tha hỗ nơ rong host đồng cho vay cia ngân hàng thương mai;

- Đánh giá thục trang pháp luật vé tha hỗi nợ, thục Ấn áp dụng pháp luật về

thụ hỗi nợ tei Ngân hàng Nông nghiệp và Phat trién Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Vinh Phúc II, trong đó nhân manh vào việc đánh giá những wa diém, hạn chế oie ‘kang pháp luật và thụ hồi nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai ð

Việt Nam hiện nay,

~ Để xuất một sổ gii pháp nhằm ning cao hiệu quả thu hỗ nợ trong hoạt

đồng cho vay của ngân hing thương mai nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát tiễn Nông thân Việt Nam Chi nhánh Vinh Phúc I ni riêng,

4 Dai tuợng và phạm vi nghiên cứu

Đổi tượng nghiên cứu của luận vin là các quan điễn, lý thuyết vé thụ hỗi nợ và pháp luật về thụ hdi nơ trong hoạt đồng cho vay của ngân hàng thương mi; các quy định pháp luật hin hành về thụ hải ne trong hoạt động cho vay của ngân hàng

thương mái, tinh inh thục tiễn áp dụng pháp luật vé ths hỗi nơ trong host động chovay tạ Agiberi Chỉ nhánh Vĩnh Phúc TL

Pham vi nghiên cu cba luận văn tập trung vào vẫn đề điều chỉnh pháp luậtđối vớ hoạt động thụ hỗi nợ trang hoạt động cho vay của ngân hing thương mai và

thực tiến thục hiện host động này tei Agibak Chi nhánh Vĩnh Phúc IL

ĐỂ giã quyết các vẫn để lý luận và thực tn đặt ra của để tú, luân vin sử

dang các phương phép nghiên cửa phd bién nh: phương pháp hân tích, tổng họp,hái quát hóa; phương pháp chứng mình, giã thích bình loận khoa học

6.¥ nghia khoa hạc và thục tiến của đề tài

it quả nghiên cu của luận vấn có giá tủ thưn khảo cho các cơ cơ quanHữu quan trong quá bình hoạch định chính sách, xây đọng và hoàn thiện pháp luật

về th hồi nợ trong hoạt đông cho vay cia ngân hàng thương mai Đẳng thời, đối

Với các ngân hàng thương mai nổi ching Agribank: chi nhánh Vinh Phủc I nói

kiêng, các vấn dé được phân tích trong luân vin có th là cơ sở dé các chỗ thể hoàn thiên hơn các quy định nội bộ sao cho phủ hợp vớ quy định pháp luật đồng thời có tri thục tin góp phần đẫy manh hiệu quả cia host động trên tei đơn vi

Luận vin cũng có thể được cỡ đụng như một nguôn tả liêu them khảo trong

công tic nghiên cứu và giảng day khoa học luật ngân hàng Ngoài ra luân vin cònlà ngu tả liệu tham khảo cho bất kỹ cá hin nào quan tâm đến vẫn để thụ hồi notrong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mi

6.Bồ cục cia hận văn

Luận vin đoợc thất kế thành 3 chương nin sau

Chương 1: Những vin để lý luận về th hồ nợ và pháp luật về thụ hỗi no

trong hoạt động cho vay ca ngân hàng thương mi

Chương 2: Thục rạng pháp luật về tho héi no trong hoạt động cho vay cia ngân hàng thương mại và thục iin áp dung tí Ngân hing Nông nghiệp và Phát triễn Nông thân Việt Nam Chỉ nhánh Vĩnh Phúc 1

Chương 3: Các giã pháp nâng cao hiệu quả thu hỗi nợ trong host đồng chovay cia Ngân hàng thương mai

11 Khái Inn về thu hi ag trong hoạt mg cho vay cia ngân hàngthương mại

LLL Khái niệm, đặc diém cña ug và phan loại ug tong hoạt động cho

xay cña ugin hàng tương tại

111.1 Khải mam, đặc dtém cia nơ trong hoạt đồng cho vay cia ngân hàng

thương mai

Trong xu thé hộ nhập cùng với sơ phát tiễn côn nén kink t, các quan hệ

dân sơ ngày cảng da dang và phong phú trong nhiễu Tính vục khác nhau lâm phát

sinh nhiêu loại ngiĩa vụ của các chủ thể, trong đỏ có ngiễa vụ nợ

hi niệm “No”, hiểu mốt cách đơn giản là ngiĩa vụ tai sin của mét chi thể phi thục hiện đối với chủ thể khác đơa rên cơ sở pháp luật hoặc hop đẳng Ngifa ‘ya tit sin này có thể thục hiện bing tiễn hay bing ti sẵn khác ty thuộc vio việc thöa thuận, thống nhất của các bên trong quan hệ dân sự.

Trong pháp luật thục ảnh thuật ngữ "nơ" đã được các nhà làn luật dinknghĩa tei Nghị đ nh số 104/2007/NĐ-CP ngày 14/06/2007 của Chính phủ theo đỡ

“Na là nghĩa vụ cia các tổ chúc kinh ti, cá nhân này phii rã tải sẵn cho t8 chúc

ảnh t, cá nhân khác"

Trong hoạt đông cho vay của ngân hàng thương mai, nơ được hiểu là ngiấa va của bên vay vin phi thục hiện trả mốt khoản ần (bao gầm nợ gốc, nợ 1ã) cho "ngần hàng xuất phát từ thôn thuận cho vay cin các bên theo hợp đồng ký kit Ê lý

thuyết nợ trong host động cho vay bao gm: nợ gắc, nơ lãi, các phi phát sinh trong

qgu tỉnh vay do các chỗ th thda thuận ti hợp đẳng, phụ lục hop đẳng các vin bản

khác Trong đổ

- No gốc được xác định 1à số tiên ma ngân hãng thương mei đ thực hiện giải

"gần cho khách hing theo hop ding tin dụng được hai bên ký kết và hong thời gian

‘Nem: Khoản 1 Đền 3 Nghị dh số 104/2007/NĐ-CP ngày 141062007 của Cit chả gy dn chất về

kh dow địch va done,

có hiệu luc của thôa thuận vay Trong quả trình gai ngân, thụ nợ, số tiền gắc của tiên vay có thể tăng hoặc giảm phụ thuộc vào phân kỹ trã nợ (tháng quý, nim), loại hop đồng tin dụng (han nhúc hay túng lx) mà bai bên ky kết Trên cơ sở thö thuận vay, khách hing có ng vụ thục hiện diy đã cam kết cia mình rong việc trả nợ

gốc theo phân kỷ cho ngân hing

- No lii được tính trên cơ sở lã suất cho vay, số tin thục tẾ đã cho vay và

thời gin vay in do hai bên thie thuận No Ti có thể gồm: lãi rong hen, li châm

thả và lã qui hạn Trong đó, khách hàng bị áp dụng li suit châm trả lấ suất quáThan rong trường hop không thực hiện hoặc thục hiện không diy đã nghĩa vụ trã nợtheo phân kỳ đã được hư bên thôn thuận Lấ suất áp dụng rong thời gian cho vaydo các bên thôn thuân phù hợp với nho cầu sin xuất nh domnh ci bên vay, chỉ phí

tê vấn công tỷ mất lợi nhuận của ngân hàng thương mai, đẳng thời có thể cổ định

hoặc th nỗi trong muốt thời hạn vay Hiện nay, vie áp dụng mức lãi mất rong hoạt

đồng cho vay của ngân hing thương m gỉ chíu su chỉ phổi và giám sắt chit chế của

ngân hàng nhà nước Trường hợp khách hing vi phem nga vụ tré nợ, số tên lãi của khoản vay (bao gầm lãi trong hạn, quả hạn, châm tr) zể được tính đến thôi iim bên vay vén hoàn thành toàn bộ ngie vụ ta nơ với ngân hàng thương mei

ĐỂ nhận được một khoản vay, ngoài li vay phil rã th khách hàng vay con

có thể phải rã các khoản phí liên quan dén tiên vay cho ngân hàng như phi quản lý

tài sản đảm bảo, phí quản lý khoản vay, phí cam kết, phí thu xếp, phí trả nợ trước

hhan và các khoản chỉ phí khác Trong quan hệ vay vẫn giữa ngân hing và khách hàng việc thu phi được thöa thuận giữa hai bên”

Trong host động cấp tin dụng của ngân hing thương mai, nơ có thể hành

thành từ các khoăn cho vay, ủng trước, thấu chỉ và các hành thúc tin dụng khác

Treng đó, "ng" phát nh từ host động cho vay chiêm tỷ trong lớn và phổ bién hơn,

cd Vi phát ánh trong một quan hộ dân my có tinh chất đặc thi, chiu sự chi phối và

(đầu chinh của nhiễu yéu tổ chủ quan và khách quan, “no” trong hoạt động cho vay

cña ngân hàng thương mại có các đặc điểm cơ bản sau

"Gite ri Quin wingia hing thương nại, Nob Te dah, Hoe vin tài tên,

Thứ nhất, có tính ng buộc ph lý giữa bên vay và bên cho vay thông qua thöa thuận cho vay được thể hiện đưới hình thúc hợp đồng tin dụng Vi vậy, các"ngân hàng thương mei đặc it ci rong khẩu đảm phán và soạn thio nội dong hợp

đồng tin dụng Thông qua họp đẳng tín dụng bên vay vén và ngân hing sẽ thiét lập các điều khoăn cụ thé vé quyền và trách nhiệm của tùng bên trong quan hệ vay vấn.

Đặc biệt là các các nội dung liên quan din nghĩa vụ rã nợ của khách hàng vay với

ngân hàng thương mai, cụ thể nh số tẫn cho vay, thời hạn cho vay, phân kỳ tr ng, lã suất cho vay, lãi châm tr, lãi quá hạn, rách nhiên của bên vay vốn trong

vide thực hiên nghĩa vụ tr nơ Các nổi dụng trong hop đồng tín dụng co tint răng

buộc chit chế, bude các bên phải thực hiện đầy đã, trường hop không thực hiện sé

‘ap dạng nhông ché tá nhất nh để xử lý

Thứ hơi, không mang tinh én đính, có thể tang/giém phủ thuộc vào mức lãi

suất do các bên thôa thuận, việc thục hiện tri nợ côa khách hàng theo các phân kỳ

trả nợ Như đã tình bảy ở trên, khoản nợ của bên vay vốn đổi với ngân hàng

thương mai bao gốm cả nợ gốc, nơ lã, li châm trả 1a quá hạn và các loại phi có

liên quan (nêu ed) Các khoãn nợ này mang tinh én Ảnh tương đối theo thời giấm,

đặc biệt 1a các khoản nợ lất có t

tra nợ theo phân ij trã nợ ci bên vay vấn công như việc thay đỗi mie lấi mắt áp

dạng trong điều kiên cho phép đã được ha bin thôa thuận tước đó Lai suất ápdang cảng cao, sổ tiền lái bên vay phãi thục hiện cảng lớn Đảng thời, khi không

thục hiển hoặc thục hiện không đúng ngiữa vụ tri nợ gốcHã, bên vay vẫn sẽ phải trả thêm lãi suất chậm trả lãi suất quá hạn đối với phân nghĩa vụ không thực hiện Neila vụ nơ của bin vay vốn có thé giảm din theo thời gian khi thực hiện đúng hân kỷ trả no gốc do hơi bận thôn thuân, đẳng thời mute lãi

cảnh rong suốt quá tình vay

Thư ba, có thể được dim bio bing các biện pháp bão dim nh thể chấp, cần

được duy tì én

cố, bảo lãnh rong đó phổ biến nhất vấn là các iện pháp bio dim đổi vật (bao

gầm thé chấp và cảm cổ)

Bão dim tiên vay là việc ngân hing thương mei áp dung các biện pháp nhằm,

ghòng ngừa rủi r0, tạo cơ sở kinh té và pháp lý để thu hỗi được khoăn nợ đã cho

khách hang vay. dim tiên vay được coi la một giải pháp cân thiết nhằm hạn

chế tốn thất tin dung cho ngân hing thương mai trong trường hợp khách hàng

không thi có nguẫn thụ từ hiệu quả kinh tổ cũa phương án sân xuất kinh doanh, để ti no ngân hàng

Thứ tr, có tính rũ ro cao chịu sự chỉ phối bối nhiều yêu ổ chủ quan (thai độ chip hành cia khách hing tiểu biết vã áp dụng quy tình nghiệp vụ của cán bộ tin dạng ), Khánh quan (biên động tác động của nền Lành tế thị truờng hộ thông phip luật din hoạt động của chủ thé vay vốn, cia ngân hàng thương ma) Hoạt

đông cho vay của ngân hàng thương mei luôn tiềm én những rũ ro lớn xuất phát

trụ tấp từ tác đồng cia nén kính t din host động sin xuất kinh doanh của chỗ thé vay vốn hay do chính méi trường pháp lý cha hoàn chỉnh, cơ chế chính sich thường xuyên thay đổ, hệ thống pháp luật không đồng bé dẫn din khỏ khăn nhất

cảnh cho ngân hàng khi không thu hồi được nguễn vốn cho vay Bên cạnh đó, nhân

tổ cơn người (cản bộ tín dung) trong việc nhận thúc, hiểu biết và áp dụng quy trình

"nghiệp vụ tin dung công la mốt trong các yêu tổ ảnh hưởng trục tấp đến việc thụHồi vẫn vay côn ngân hàng thương mai

11112 Phân loại nợ trong hoat đồng cho vay ita ngin hàng ương matViệc phân losi nơ có ý ngiễa vô cing quan trong trong host đông cho vey

của ngân hing thương mai Việc trường xuyên theo dõi, thụ thập thông in để phân losing giúp ngân hing thương mei dir phòng được các khoản nợ có vẫn để, thông «qua việc úp thời phát hiện nhằm, để xuất biện pháp xử lý ng từ khi khách hàng có dẫu hiệu suy giản ngudn trả nợ, phương án dự án gặp khó khẩn hay do các yêu tổ Xhách quan khác ảnh hưởng dn khả năng trả nợ của khách hàng Tử đầy, giúp hạn

chế các khoản no xâu phát ánh Đẳng thoi, đối với các khoản nợ quá hen, việc phânoxi có ý ngiễa giúp ngân hing thương mai nhenh chồng tim kiểm các biên pháp

thích hop để thụ hồi no, tránh viậc phải trích lập de phông rũ ro heo quy định pháp

luật ah hướng din kh năng ti chính ofa ngân hing

6 ste khái quit, có thé phân loi nợ của NHTM dua vào các tu chỉ cơ

bin san đây

<a) Theo tính chất tìm hội cũa Khon nơ

Dus vào tiêu chí này, có thé phân loại “no” trong hoạt đồng cho vay của"ngân hàng thương mai thành 05 nhóm:

- Nhóm 1: No đã tiêu chun - la khoăn nợ trong han và được đánh giá là có

ki năng tha hồi đấy đã c@ nơ gốc và lấi đúng hạn Các khoản nợ qua bạn đưới 10

giy và duve đính gi la có khả năng thu hồi diy đã nơ gốc và lá bị qu hạn và thụ

Hồi diy đồ nợ gắc và lãi côn li đáng thời hen cũng được xép vào nhóm no này,

- Nhóm 2: Nợ cần chủ ýlà khoản no quả han từ 10 ngày dén 90 ngày, nơiu chính kỳ hạn rã nợ lần đâu hay các khoăn nơ ngân hàng thương mei đính giáà có khả năng thụ hồi diy đã cả nợ gốc và li những có dẫu hiệu khách hàng suygiảm khả năng trả nợ

- Nhóm 3: No đưới tiêu chuẩn ~ Là khoản nợ quá hạn R 91 ngày đến 180

ngiy, ng gia han nợ lên đầu hoặc các khoản nơ được min hoặc giảm lãi do khách,hàng không đã khả năng tr li đây đã theo hợp đồng tín dụng nợ đang tu hồi theokết luận thanh tra hay các khoăn nợ được ngân hàng thương mei đánh giá không có

Xhã năng thu hồi nợ gốc và lã khi én hạn hoặc các khoăn nơ bi đánh gi là có khả

năng tổn thất

- Nhâm 4: No nghĩ ngờ - Là khoăn nợ quá bạn từ 181 ngày din 360 ngày, nơ

co cầu lạ thời hen rã nợ Tin thử hai, các khoăn nợ phãi tha hé theo kết luận thanh tra nhhng đã quả thoi hen tha héi din 60 ngày ma vẫn chưa thụ hi đoợc bay khoản ng đợc các ngân hàng thương mai đánh giá 1á có kha năng tổn thất cao.

- Nhôm 5: No có khả năng mất vẫn ~ Là các khoăn nợ trên 360 ngày, nợ cơ

âu thời hạn ta nơ lẫn đầu quá han từ 90 ngày trổ lên theo thời han được cơ cầu

Tạ lần đâu, nơ cơ câu lại thời hạn trả nợ lẫn thứ ba ở lên hay cá khoản nợ được ngân hàng thương mai đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn”

“hông tự số 022013/TT-NBENN ngiy 21/01/2013 cũa Nga hing Nhà nhớc Việt Nem uy dn vi pin

tải sin có tk wich, thương phip tic lip dr ping rte và vic sir img ârghong để nữ lý úro"rữngho ding củ tả chất th ang, chúng ngân hàng amc ngoài

Việc phân oại ng như trên có ý nga quan trong với ngân hàng thương miTrên cơ sở đánh giá, phần loại nợ, các ngân hàng thương mai cổ trách nhiệm thục

iện việc trích lập chr phòng rồi ro theo tỷ lệ nhất dinh đổi với các khoản nợ từ

nhồm 2 đến nhóm 5 (ahm 2: 5%, nhóm 3: 20%, nhóm 4: 50%, nhóm 5: 100%)VỀ nguyên tic, nhóm no có độ rồi ro cảng cao thi mức trích lập dự phông rit rocảng lớn

Ð) Theo thời gian thee hién nghta vụ trổ nợ của khách hông

Due rên tiêu chí này, no của NHTM có thé phân loại nợ thành:

- No trong hen: La khoản nợ mà khách hàng thục hiện diy đã nghĩa vụ tri nợ

một phn gốc hay lãi vay theo phân ky ta nơ được các bên thôa thuân tại hop đồng

tin dụng Nói cách khác, nợ trong bạn là khoản nơ chưa đến kỹ bên vay vốn phảithục hiện ngấa vụ tr nợ cho ngân hing rên cơ sở này không phát sinh hành vi vỉ

hen, ngân hàng không thục hiện các bin pháp nghiệp vụ để thụ hải vốn

- No qué han Lé khoản ng mê một phin hoặc toàn bô đơ nợ gốc và/hot lấi

đã quá hạn do khách hing không thục biện, thực hiện không diy đã nghĩa vụ tr nợgốcTấi theo phân kỹ trả nợ được bai bên thống nhất Trong nơ quá hạn cótro

gồm các khoăn no có khả năng thu hỗ, các khoăn no đã được cơ câu thời bạn rẽ ng, nợ xấu Trong dé: “Ne có khả năng thụ hỗ là các khoản nợ được đính giá thuộc nhóm 1, 2 theo cách phân loại ti điểm a mục này, “No được cơ cu lạ thời han tri nợ" là khoản nợ mã tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hen trả nợ hoặc gia han nợ cho khách hàng do tổ chúc tin dụng đánh giá khách hàng suy giản khả năng trả nợ gốc hoặc li đóng thời hạn ghỉ trong hep đẳng tin dụng nhưng tổ chức tín dụng có di cơ sở đ đính giákhách hing có khả ning tr đây đã nơ gốc và

lãi theo thời hạn trả nợ đã cơ cầu lei’, Còn “no xâu” là các khoản nợ thuộc các nhôm 3,4 và 5 được nêu theo cách phân loại trên Bao gm các khoản nợ dưới tiêuchuẫn, nợ nghĩ ngờ và no có khả năng mất vốn.

3mm Tang trổ 030013/TT.NENW ngiy 21017013 cia Nein hing Ni mae Vit Nom gy dh về

‘phi lo tả in cay trí, hương pip tie lập da gàng 9 vi ic sẽ dig â hông đ ek

5etencle động của tổ dức tm đựng dhnhenh ngàn angers ng.

Vi lý thuyết nợ quá hen ci ngôn hàng thương mai bit nguẫn từ một số

"nguyên nhân chủ yêu sau

- Nguyên nhân chủ quan: Các nguyên nhân chủ quan có thé bất đầu từ phía

Xhách hing hoặc ngân hàng chẳng hạn nlur Khả năng sử dụng vẫn ci khách hàng có vấn dé hoặc tink hình t chính ofa khách hàng vay không đầm bio khả năng trã ng đảng hen; do tỉnh đồ nghiệp vụ ca cán bổ tin đụng còn nhiều hạn chỗ, khi thn

ih de án cho vay vin, cán bộ tín dụng yéu v nghiệp vụ khš năng phân tích cácbáo cáo tải chính kém kết hop với việc thiêu hông về khách hàng nén chưa đánh,

giá ñược diy đã và tinh khả quan của dự án, không xem xét lĩ hồ sơ và điều tr ki

vi khách bàng cũng như việc đánh giám lệch về gi tu tai ấn thể chấp đã lâm choguy cơ nơ qué han ci ngân hing ting cao Bên canh đ, trong quá tinh quân lý

Xhoăn vay, nhiều cán bộ tin dung không sắt sao rong việc kiểm tra, giảm sát sỡ dang vốn vay din din việc khách hàng sử đụng vốn không đúng mục dich hoặc tu tấn t sản, không thể quản lý được đông tién Tư tưởng chay theo thành tich, ting dây nơ một cách không căn cử vuytlên trên như sầu phát tiễn kinh tế và nhủ cầu vin cần thiết hợp lý cia doanh nghiệp cũng là mốt trong các nguyên nhân din dn

nơ quá han của khách hàng vay!

- Nguyễn nhân khách quan: Do tác động của nén kính té th trường din hoạt

đồng sin xuất kin doanh của khách hing vay vốn cing niu bản thin các nginhàng thương mei Ngoài ra, méi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, cơ chế chính sich

thường xuyên they đổ, hệ thống pháp luật không đồng bô cũng là vẫn đồ tất yêu dấn din các rũ ro tin dụng côa ngân hàng thương mai Khi iro xây ra có thể ảnh tướng đổn hoạt động sin xuất nh domnh ci khách hàng Nếu ri ro nay ra lớn doi Hồi ph có thời gian dn Ảnh host động sin xuất nh doanh mới có khả năng trã ne thâm chỉ mới khắc phục được

i mm _=.-

68654 Mocs dABL Ic BuTE ShATENGork SRL Ie 1OUapy MAU QE vmtUfVB5xVU

1.1.2 Khai nigm và các biệu pháp thn hiding trong hoạt động cho vay cña

agin hàng throng mai

1121 Khải niêm the hồi nợ trong hoat đồng cho vay của ngân hàngthương mat

VÌ lý thuyễt, thụ hải nợ là viếc ngân hing vận đụng các biện pháp, cơ chỗ,quy tình nghiệp vụ để thực hién việc thu hỗ khoản nợ gốc, I, ph và các chỉ phíghát sinh từ khách hing vay phù hợp với quy định nổi bộ và quy định pháp luật cóliên quan.

Host động thụ hồi nợ của ngân hàng thương mai có mốt số đặc trong cau:

Thứ nhất vide thụ héi nơ cũa ngân hing trương mai có thể do ngân hàng tự thục hiện hoặc thông qua sơ hỖ trợ của các cơ quan từ pháp, tổ chức đều gá tổ

chức trung gian khác

Ngân hàng thương mai có thể trực tấp thuc hiện thú hồi nợ thông qua quá tình rao đỗ, gặp gi, dén đốc, thông báo, nhắc nhờ khách hing vay và rên cơ số

các th thn khác củ các bên ương họp dng in dạng np đẳng bo đân tinth tri ne,Sr eevay Trường hợp, khách hing có s phối hep, cam kết fim moi ngờ

hàng có thể tw mình thực hiện thu hỗ: nơ mà không cần thông qua các cơ quan tổ chức trung gien Với phương thúc này, việc thụ hồi nợ được tiễn bánh nhanh chồng, ất kiêm chi phí cho các bin, đồng thời ngân hàng thương mai sém th hồi được nguồn vi

"nguồn thủ để rã nợ, chỗ tài sin bảo dim cổ tinh tray ÿ không ban giao tài sin bio

đâm, ngân hing thương mai buộc phải thông qua cơ quan, t8 chúc trung gian để hú hồi nợ Tuy nhiên, với phương thức này, ngân hàng thing tốn rất nhiéu thời gian, chỉ phí để thục hiện Việc tha hải nợ phải tuân thủ các điều kiện, quy chỉ, quy tinh

quay vòng Trường hợp khách hàng vay không hợp tác, không con

nhất ảnh theo đáng quy định pháp luật, cong nhơ quy định nộ bộ cite cơ quan tổ

chức trung gian.

Thứ hai, cơ sở pháp tỷ cba việc thu hỗ no của ngân hing thương mai là hợpđẳng tín dụng đã được giao kit gite ngân hing với khách hàng vay vẫn và các quy

cảnh của pháp uất có liên quan dén thu hỗi nợ

Trong hop đẳng tín dụng, các bên cam kết v việc cho vay và phương thứcii ngân cũng như phương thúc thanh tốn tin vay Trong quá tình thụ hiện hợp

đẳng này, các bén phải lập chúng từ ti liu để chúng mảnh việc thực hiện n

giã ngân ngiĩa vụ tr nợ và sổ nợ phải trã, đ trả, chua rã đổ làm cần cử cho việc

đổi tên Điều này cĩ nghĩa La, dựa trên cơ sở nĩi dụng giao kắt và kết qu thục hiện hop đồng tín dụng ngân hàng cĩ cơ sở để thục hiện quyén tha hỗi nợ từ khách hàng

vay cùng với vie cẩn cứ vào các quy định pháp luật về thụ hỗ nợ vay

Trên thục tổ các ngân hàng thương mai khơng thể thụ hồi 100% khoản nợ li đã cho vay xuất phat từ nhiễu nguyên nhân khác nhau như: do các rũ ro

ghép lý vé mất hỗ sơ vay vốn, hồ sơ tử sẵn tin vay lâm mắt quyển thư nợ, quyểnxử lý của ngân hàng thương mei hoặc do khã năng ti chính của khách hàng khơng

cịn moi nguén thủ dé rẽ nơ nên di áp đụng moi biển pháp th hồi nợ cân thiét "ngần hàng vấn khơng thể thụ hồi được vốn Bên canh đĩ, khĩ khẫn trong quá trình th hổi nợ cơn xuất phát từ chính sự khiêm khuyết ci hệ thống pháp luật hiện hành, từ đĩ dẫn din rit ro cho ngân hàng thương mai trong việc thu hải ne

111.22 Các biện pháp thu hồi no trong hoat đồng cho vay của ngân hàngthương mai

Vi lý thuyết vide thu hải nợ cia ngân hing thương mai cĩ thể được thục

iện thơng qua các biện pháp su đây

Thứ nhất tú cơ cầu nợ và hỖ trợ khách hàng ting ki năng trả nợ.

Co cản thời hạn trã nợ là việc ngân hing thương mai đều chinh ky han ta

ng, gia han nợ vay đối với các khoăn nợ vay của khách hàng Điều chỉnh kỹ hạn rã

ng la việc ngân hàng thương mai chấp thuận thay đỗi kỷ hạn ta nơ gắc vàhộc li

vvén vay trong pham vi thơi hạn cho vay đã thơn thuận trước đĩ trong hop dng tín

dong, ma kỷ hạn tr nợ cuốt cùng khơng thay đổi Gia hạn nợ vay a việc ngân hing

thương mai chấp nhận kéo đài thêm mét khoăng thời gian trả nợ gốc và/hộc lãi vin‘vay, ngồi thoi hẹn cho vay để thée thuận trước đĩ trong hợp đồng tín dụng,

Co cấu lạ thời han tré nợ chi được áp dung đối với những khách hàng cĩ khanăng trả nợ trong thời gian gia hen/diéu chỉnh kỷ hạn no Các ngơn hàng thương,

sei tự quyết Ảnh việc cơ cấu lạ thời han rã nợ vay của khách hàng tiên cơ sở ki

ning t chính ofa mình và kết quả dinh giá khả năng tr no ofa khách hàng veyBên cạnh việc cơ câu thời han tri nợ một trong các biên pháp hỗ trợ khách

hàng nhẫn tầng khả năng tré nơ là việc miễn, giảm Iti cho khách hàng theo đó "ngân hàng quyết định giảm một phin hoặc toàn bộ lãi vay đối với khách hàng vay vốn, dựa trên vin bản để nghĩ của khách hing Miục dich của việc miễn, giảm lá

của ngân hing nhằm giảm bot khó khẩn tà chính cho khách hing, giúp khách hàng

dân ti phát tiễn sẵn xuất Kinh đoanh để tạo ngudn thụ rã nợ cho ngân hing, Đẳng thời, khuyên khích khách hing trong viée tré nơ, giải quyết số nợ lá tén dong

không có khả năng thu hỗi ừ khách hàng,

Các ngân hing thương mai thường chi thục hiện niẾn giản Iii cho những

Xhách hàng có đã điều kiên và có diy đồ hỗ sơ theo quy định: Mite miễn, giảm li tủy thuộc mic đô tổ thất tải sân ce khách hàng liên quan dén vốn vay và kh năng

tii chính côn ngân hàng tử thời đểm xát duyệt giảm lãi Thứ hơi, x ý tà sin dim bio để thu hồi nợ

ĐỂ dim bảo cho các khoăn cấp tin ding, ngân hàng với tự cách là bản cho vay có quyền yêu cầu bên vay vấn thục hiện các biện pháp bảo dim tién vay nhằm

tránh những rũ ro phát sinh trong quá tình vay vốn Giao dich bảo dim là giaodich din sudo ngân hàng khách hàng bên bio dim thỏa thuin hoặc pháp luật quycảnh vi việc thục hiện các biện pháp bảo dim cấp tín dang gồm: Cầm cổ, thé chấp,

bio lãnh Việc ký kết các thôn thuận báo dim rên vay cũa ngân hing với các chữ

thé có liên quan luôn làm phat sinh quyền của ngân hàng thương msi đối vớ tải sẵn thể chip thi bên vay vén thông thục hiện đóng ngiĩa vụ trả nợ, Tuy nhiên, thục t,

vide xử lý ti sân bio dim tién vay của ngân hing thương mei thông thường phảithục hiện qua các phương thức nla thông qua thô thuân bản giao ti sin với khách,hang qua cơ quan pháp luật, công ty bán đâu giá hay ngân hàng nhận chính tài sẵnthay cho nghĩa vụ trã nợ Cụ thể

Trường hợp khách hing (bén vay vẫn hoặc bên thứ ba có tai sit) tr nguyện bin gino tải sin cho ngân hàng để xở lý sau khi khoăn vay din han mà bên vay

không thục hiện, thục hiện không diy đủ, không ding nghĩa vụ trả ng Ngân hing Và bin có tài sân sổ thực hiện một thôn thuận bản giao tai sin để ngân hàng có oàn cquyin bán tả sân thi chấp cho cá nhân, cơ quan tổ chúc cổ nu cầu với mức giá do

"ngần hàng và bên có tai sin thôn thuận Voi phương thức này, việc bản ti sẵn đượcthục hiện nhanh chóng không mất nhiễu chỉ phi cho các tổ chức trung gian (ch phí"bản ds giá án phí lễ pi, chỉ phí thi hành én.)

Trường hợp ngôn hàng thương mai và chủ tải sin không thống nhất được

Inte mua tài sản có thể thực hiện.

mức giá bán déu giá tai sản hoặc cá nhân,

vide bin tải sân thông qua các công ty bản đầu giá có thẩm quyền shim ting tinh Xhách quan trong quá tình xử lý tai sin Việc bán diu giá qua tổ chúc đâu giá có thim quyền tuân thi theo quy định của Luật đấu giá Trường hop bên vay vẫn

không thục hiện ngiễa vụ trả no, bén có tải săn không thục hién ngiấa vụ trả nơthay hoặc te nguyện bản giao tải sin xở lý ngân hing thương mai có quyén khôi

ifn tri Tòa án có thêm quyền yêu cầu các bên thực hiện ngiĩa vụ, Trên cơ sỡ phán qguyất của Ton án có thim quyên, bên vay vốn phii thực hién nghĩa vụ tr nơ cho

ngân hàng, bên có tai sin bão đầm phải thục hiện nghĩa vụ trã nơ thay hoặc tr

"nguyên bản giao ti sin để xử lý Trường hop không thục hiên theo yêu cầu cia

"ngần hàng thương mai, cơ quan thí hành án sẽ thực hiện việc kế biển ti sin của bin

vay vén, bên có ti sin bio dim để xử lý theo quy dinh pháp luật thụ héi nơ cho "gân hàng Số tin smu khi xử lý ti sin bio dim, su hi trở đ nghĩa vụ tra nợ gốc, Ti cia bản vay vẫn với ngân hing thương mai (tinh đến thời diém thục hiển ngiữa hộ, các khoăn án phí, củ phí phát ảnh sẽ được trả vé cho chỗ ti sẵn bão dim.

Thư ba, thu hải nợ thông qua hoạt động của các cơ quan tổ tung

Thông qua hoạt đông của các cơ quan tổ hung th hành án có thâm quyền,

ngân hàng thương mai có quyển yêu cầu giã quyết các tranh chấp phát nh từ hợpđồng tin đụng, hợp đồng bảo dim tién vay trên cơ sở sự vũ phạm ngiĩa vụ nghiệm,trong của bên vay vẫn vishode bên có ti sin bảo dim Tuy vậy, việc lưu chọn hình,

thúc gi quyết tranh chip phát sinh từ hop đồng tin dung bing con đường tòa én cũng có những nhược diém nhất dh so với các hình thúc khác nh Thủ tục gi

qgyất tranh chấp thông qua tòa án thường dài hơn; nguyên tắc xát xử công kal trì

ton án có thé lâm aut giảm uy tin cde các bên tân thương trường Ngo ra bin én xtxữ xong chơa được thi hành ngay má các bên có quyển kháng cáo, khiếu nại nên

thời gen kéo dai ảnh hưởng đến quá tình host ding cba các bênThứ tr thuê công ty có chúc năng thụ hồi nợ

Là hình thức ngân hing thương mai b6 ra mét khoản chỉ phí để thuê công ty

6 chúc năng lành doanh dich vụ đốt nợ thuê thục hiện thay quyền thụ nợ cite mảnh

Với khách hàng vay Host đồng đời nơ thực hiện theo hop đẳng ty quyền đoợc ký,

kết giữa ngân hing với doanh ngiệp kinh doanh dịch vụ đồi nơ trong pham viqguyễn được phép luật cổng nhân, đồng thời chỉ được thục hiện đổi với những khoảnne có diy đã các yêu tổ như Có đã căn cử là khoản nợ hop pháp, đã quá hen thanh,toán mã con nợ không thanh thanh toán

Thứ nấm, bn nợ cho các công ty có chức ning mua bản ne

Thực t cho thấy, hiện nay việc mua bin nợ xâu cia ngân hàng thương mai

thường đợc thực hiện qua Công ty VAMC và DATC là các doanh nghiệp dic thà

được tổ chức dus hình thie cổng ty TNHH một thành viên do Nhà nước sỡ hữu 100% vốn điều 12 và chiu sự quản lý nha nước, thanh tra, giám sát của Ngôn hing Nha nước Sau khi bản nợ cho VAMC, ngân hàng sẽ nhận li một số tri phiêu nhất

inh do VAMC phát hành, lượng trú phiêu này có thời hạn là 5 năm và khi đôn kỳđo hen, giá ti của trai phiêu được mắc Ảnh v0 đồng,

12 Cầu trúc pháp lưậtvà nguồn cia pháp hạt về thu hồi nợ trong hoạt

che vay cũa ngân hàng (huơng mại

12.1 Cin trie của pháp hiật i hỗi ng trong hoạt động cho vay cña

gân hàng throng mai

Pháp luật về thu hỗi no là tổng thể các quy pham pháp luật, các nguyên tắc,quy đính, quy tình mang tinh bit buộc điều chỉnh hoạt động thụ hỗi no cũa các

ngân hàng thương mai Trong đó, bao gỗm các quy định điều chinh về nguyên ti

quyin và ngiễa vụ của các bên, phương pháp, cách thúc thực hiện Hiên quan hoạtđông thu hỗi no Việc đều chỉnh bing pháp luật đối với hoạt động tha hỗi nơ của

"ngân hàng thương mai thường phat tuân thủ mốt sổ nguyên tắc cơ bên nh () Việc điều chỉnh pháp luật tuân thủ quy định Hiến pháp và pháp luật, dim bảo quyền và lot ch hợp pháp os các cả nhân tổ chúc liên quan rong quá bình thục hiện, không

lâm xâm hai đến lợi ích quốc gia, xâm pham din quyền số hồu bí mật đối tự danh,

dây nhân phim, thin thé của cá nhân tổ chúc, Gi) Viée đều chỉnh bằng pháp luật đổi với host đông thu hỗ nợ xuất phát tử thọc tiễn host động cho vay cite ngân

hàng thương mai, có mỗi quan hệ ring buộc với các quy định khác của pháp luậtiu chính các quan hộ din nự nối chung các biện pháp giã quyết tranh chấp hopđồng chế tà sở lý

VY iy thuyết, cu trúc của pháp luật về thu hỗ nợ trong hoạt đông cho vey của ngân hing thương mi bao gém các nhóm quy pham pháp luật chỗ yêu seu đây:

@ Các quy ảnh vi nguyên tắc thụ hồi nợ

Đây là nhóm quy định mang tính chất dinh hướng xuyên mốt toàn bổ hoặc

một gai dom nhất ảnh quá trình thụ hỗi nợ đổi hồi các tổ chức và cá nhân phải

tuân thi, Theo dé, hoạt động thu héi no của ngân hàng thuơng mai phi đâm bị

các nguyên tắc được quy din tạ Luật các tổ chức tín dụng 2010 cũng như các quy i tei Bộ luật Din sơ 2015 đều chỉnh các quan hệ dân sự nói chung bao gém quan h din av liên quan trục tiếp đến hoạt đồng thu hổi nợ (quyền nghĩa vụ các

‘bin theo hop đẳng tin dụng hop đồng bio dim tién vay )

(G Các quy dinh về phương phép thụ hồi no: Đây a nhóm quy định v cáchthúc, phương thúc, biên phép thực hién việc thụ hii nợ cia ngân hàng thương mai

(Gi) Các quy đảnh về tinh tự thủ tục th hồi no: Đây la nhóm quy định về

dạy tình thục hiện việc thụ hỗ nơ của ngân hãng thương met

12.2 Nguéu cũa pháp hột về thn hồi ng trong hoạt động cho vay cña

agin hàng throng mai

C6 thể nói rằng nguẫn côa pháp luật vé thu hồi no trong host động cho veycủa ngân hing thương mai võ cùng da dang và phong phú vỀ thể loại quy phạm,

don vị ban hành cũng như nôi ding điều chỉnh Các quy nh liên quan thu hồi nợ có thể được quy dinh tei các Bộ luật Luật Negi din Thông hư do cơ quan nhà

nước có thẳm quyền ben hành hoặc do Ngân hing nhà nước trong phạm ví quấn lý, giềm sát của mình ban hành nhằm điều chỉnh các quan hé liên quan hoạt đồng thu

hii nợ được đến ra dim bảo tuân thủ quy định pháp luật, quy luật vận động của"ngành hay inh inh thực tế tei cá tổ chúc tín dụng, Cụ thể, nguẫn của pháp luật vềth hỗi nợ ie ngân hing thương mai bao gỗ các vin bin sau đầy:

- Luật tổ chức tín đụng, nghị dinh chính phố thông tw hướng dẫn của Nein

hàng nhà nước liền quan đến hoạt đồng thu hỗi nợ, các bién pháp tha hé no.

- Quy dinh tei Bộ luật din sự Bộ luật t6 hang dân sự Luật Thí hành án điên

quan đến ngiữu vụ tr nơ của khách hing vay, quyén ngân hàng trong việc thụ hỏi

"nơ vay, xử lý ti sẵn bão dim, quy tinh tổ tung theo thủ tục thường, rit gon);

- Quy Ảnh tại các V ăn bản pháp luật khác có liên quan (quy đãnh về đăng ký

ao dich bảo dim, nghị quyết 42, Nghỉ quyết, hướng din của Tòa án nhân dân tối

cao liên quan dén hoạt động thụ hồ: nợ ota ngân hing )

Két hận chương 1

Trong host đông cho vay cia ngin hàng thương mai, không phi khoăn nơ

nào cũng có thé thu héi toàn bộ số tién gốc, lãi vay cho ngân hàng Trân cơ số

Xhoăn vay quả bạn ngân hàng thương mai phãi áp đụng các biện pháp cin thiết đểthụ hỗi no nhhy đôn đốc khách hing thực hiện ngiĩa vụ trả nơ, cơ cầu lạ thời gian

trả nơ, min giản lãi phí tro khách hing, thuê t8 chức có chức năng đột nợ thuê,

bản nơ, khôi kiện

Nguồn pháp uật về hoạt động ths hé nợ của ngân hing thong tương đối đa dang vé hình thúc, nội đăng và chỗ thể ben hành Các chủ thể cin vận dang tốt các

quy định trên, dim bảo các nguyên tắc của pháp luật nhằm hai hòa méi quan hệ xãhồi cũng như đảm bảo tính an toàn trong host động bão vé nhân phim danh dự tính

mạng và ti sẵn của các chỗ thể khác tuân hủ theo hiền pháp và pháp tuật ofa Nước

Công hòa Xã hối Chủ nga Việt Nam

THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VỀ THU HOI NO TRONG HOẠT ĐỌNG CHO VAY CỦA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIEN ÁP DUNG TAT NGAN HÀNG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIET NAM

CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II

21 Thục trang pháp hạt về thu hồi nợ trong hoạt động cho vay của

ngân hàng thương mại

-3-L1 Thực trang qmy định về ngnyhoạt động cho vay của ugin hàng thmrơng mại

Khung pháp luật hiện hành về ths hỗi nơ beo gồm nhiều nhóm quy phạm,

php luật khác nhau nhung trade hết lá các quy nh vỀ nguyên tắc và biện nhấp thự hồi nợ Cụ thể lẽ

Thứ nhất và các nguyên tắc tha hồi ng

tắc và biệu pháp thn hai ng trong

Hiện nay, các nguyên tắc về thn hỗi nơ không được quy Ảnh trực tấp tại một vin bản phép luật cu thể ma được quy định gián tp thông qua các vin bản

php luật mang tinh định hướng chung nhờ Hiễn pháp, Bộ luật Dân sơ hay tei các‘vin bên pháp luật điều chỉnh trong lĩnh vục thu hỗi nợ ct ngân hàng thương mai

Theo quy ảnh tử Điều 3 Nghị quyết số 42/2017/QHL4 ngày 210062017 về thi đn xử lý nợ xâu cin tổ chúc tin dụng nhà làm luật quy định một số nguyên tắc xử lý nơ xiu (cũng có thé

shhư sau: () Bảo đảm công khai, minh bạch, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp, chính ding của tô chúc tín dụng, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý

1à nguyên tắc thu hồi nợ của ngân hàng thương mai)

ng wu và cơ quan, tổ chức, cá nhân cổ liên quan: i) Phù hop với cơ ch thi trường trên nguyên tắc thin trong bio dim quyén oi cũa người gội n và giữ võng arn

nh, an toàn hệ thống, (a) Không sử dụng ngân sách nhà nước dé xử lý nợ xu;(G9) Cơ quan, tổ chúc, cá nhân có hinh vi vi phạm pháp luật để xây ra nợ xếu và

trong quá tình xử lý nơ xấu phấ chu trách nhiệm theo quy định của pháp uật Thứ hư, vé các biện pháp thu hồi ne.

“Thực tỉ cho thấy ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng thương mai thường ápng một số biện pháp thu héi nợ sau đây, dựa trân cơ sở pháp luật

“Mộtlà tả cơ cầu nợ và hỗ tro khách hàng ting khả năng trả nợ

Đây được xem là biên pháp đầu tiên để thu hổi nợ cho ngin hàng thương

mới Việc xem xét cơ cấu lạ thời hạn rã nợ, miễn giản lãi cho khách hàng nhằm

tháo gỡ khỏ khẩn, thúc diy vie thục hiện nghĩa vụ trã nơ của khách hing được quy

ok tei Thông te số 39/2016/TT-NHNN cis Ngân hàng Nhà nước Việt Nam benảnh ngày 30/12/2016 quy ảnh về hoạt đông cho vay cin t8 chức tin dụng chỉnhánh ngân hàng mabe ngoài đối với khách hing

Theo quy dinh trên, không phit mọi trường hợp khách hing vay không cóXhã năng rã nơ gắc vafhode lãi ding thời han đều được ngân hing thương mai cơ

câu li thời hạn tré nơ Việc cơ câu hay không cơ cầu phụ thuộc vào quyết dinh chủ

quan của ngân hing thương mai khi xem xit các yêu tổ khách quan và chủ quan

như khả ning rã nợ của khách hing tấn độ, thụ tẾ sử dụng vấn vay vào phương

fn, dr án vay vốn, tình hình dur nợ đoợc phép cho vay theo quy định nối bổ: cáctấu kiện về lã suit, số dư nguẫn Tử diy, trường hep ngân hàng thương maichấp thuân để nghị của khách hing cho cơ câu le thời hạn rã nợ, ha bên sẽ thục

iện ký kắtthôa thuận vé gia hanfeo câu nơ được thể hiện đưới hình thức phụ lọc hop đồng tin đụng ma không cin thất phải thiết lập hop đồng tin ding mới Nội dang về théa thuận cơ ciu/gia hạn bên cạnh việc thống nhất và kỷ han trả nợ, hai

tên có thể quy Ảnh lạ về

dei liên thọ té cia tổ chức tín dung cing nhơ quy định của ngân hàng nhà nước

Trường hợp không chip thuận để nghĩ cơ cấu lạ thôi hạn trả nợ của khách hàngsuit cho vay trong thời gian gia han/co câu phù hợp,

ngân hàng thương mai chuyển nợ quá hen đối với số dự nơ gốc mà khách hàng Ähông trả được nợ đăng hạn theo théa thuân; thông báo cho khách hàng vé việc chuyển nơ quá ban Theo quy định pháp loật việc cơ câu lạ thời hạn tra nợ phải được thực hiện trước hoặc trong thôi hạn 10 (mui) ngày kỄ từ ngày đến kỹ hạn rã

ng, thời hạn tré nợ theo hop đẳng in dụng gậy nhân nơ mà bên vay và ngân hàngthương mi đã thôn thuận

Lâm là ngân hàng chủ động miễn, giảm lái vay nhẫm tháo gỡ khó khẩn cho

Xhách hàng rên cơ sở sơ đã nghị niễn giản.

Đây cũng được xem la bién pháp thụ hồi nợ vay khá hiệu qué cho ngân hàng thương mai trong thục tấn ở Việt Nam, Biển pháp này được ghi nhận ti Khoản 4 16/TT-NHNN, theo đĩ: "Tổ chức tin ding cĩ quyển Điều 21 Thơng từ số 3

quyết Ảnh miễn, gần lãi tiên vay, ph cho khách hàng theo quy định nội b6 ct tổ chức tin dung”

Theo quy định trên, việc min, glam Ii tin vay cho khách hàng được thục

iện theo quy đính nổi bộ cơn ngân hing thương mei Ngin hàng thương mai phải

ban hành quy định nội bộ về miễn, giản lấ tin vay trong đĩ để cập rõ các yêu tổ về điều kiên tình tạ thủ tue thục hiện xát duyệt niễn giảm lãi đối với khách

hàng Giống như việc cơ câu lạ thời hạn trả nợ trên cơ sở để nghĩ của khách hàng

"ngần hàng thương mai thục hiện đối chiều các quy dinh ni bộ, xem xát din các yêu tổ về tủ chính, đính giá khả năng ta nơ, mie đơ thu hỗi vẫn tử khách hàng để quyất Ảnh việc niễn(giăm lãi vay Lã các khoăn vay được tinh vào nguễn de thụ của ngân hàng thương ma, tir đây việc miễn giảm lãi cho khách hing cĩ ảnh hướng sit lớn din kế hoạch tải chính cũa tổ chức tin dụng, đặc biệt là với khoản vay lớn Trên cơ sở này, ngân hàng thương mai thường siết chất cơ chế mig giảm lãi vay

thơng qua iễc xây dung chất chế các điều liện, tiêu chi khách hing phấi đáp ứng

đã được áp dạng chính sách này, Thơng thường, chỉ các khoản vay được đánh giá là

Xhố cĩ khš năng thụ di do rơi vào các trường hop khách hàng cổ khĩ khẩn vỀ ti

chính, cả nhân bị chất mắt ích tổ chúc bị phá sin, giả th, hết tử săn bio dim để xử lý tha héi nơ mới được ngân hàng thương mai xem xét nun giảm lái vey tiên

co sở thiện chỉ trả nợ của khách hàng hoặc người cĩ quyển lợi, ngiễa vụ liền quan.

Đảng thời, việc niễn/giản lãi vay phi được quyết dinh thơng qua cơ chế hội đồng thi các ngân hing thương mai 4 dim bio tinh khách quan cơng như nự chính xác

cũ việc miễn giảm lá

Bal, ngân hàng thương mai iy kết và thực hiện hợp đồng bán nợ cho các tổ

chức kinh doanh dich vụ mua bản nợ

ˆ hơng tr 392016/TT.MHNN cầu Nee hồng Nhà nước Vit Num bạ bệnh ngiy 30132016 uy đạn về"ho ding cho vay của t đúc th dg, chỉnƯgnữ ngin hững tĩc ngó đổi với Vhich hing.

Biên pháp này được quy dink tại Thông tư số 09/2015/TT-NHNN của Ngônhàng Nhà nước Việt Nem ben hành ngày 17/07/0015 quy định về host động mua,

bbén nơ của tổ chức tin ding, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài Theo đó, bán nợ là

thôa thuận bing văn bin về việc chuyển giao quyén đối nợ đổi với khoản nợ phát

sinh từ nghiệp vụ cho vay, khoản trả thay rong nghiệp vụ bio lãnh theo đó bên bán

nơ chuyển giao quyền sỡ hữu khoản nơ cho bên mua nợ và nhận tién thanh toán

(thống qua hình thúc phát hành trái phiếu đặc bigs) từ bên mua nợ” Khoản nợ được ‘bén là khoăn nợ phát ảnh từ ngệp vụ cho vay và khoản tr hay trong nghiệp vụ

bio lãnh theo hop ding cấp tin dụng di ký cia tỔ chúc tin đụng, chỉ nhánh ngân

hàng nước ngoti, đang được theo đối hạch toán nối bằng, ngoại bing tủ bằng cân

đối k toán hoặc đã xuất toán re khôi bing cân đổi kế toán cũa bên bán nơ, bên nợ có nghĩa vụ thanh toán tiền cho tổ chức tin dong, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Các khoăn no được bản phat dip ting đã các điều liên nhơ (9 HỖ sơ, chúng từ và

các ti liệu có liên quan của khoản nợ được bán, hop đồng bio dim (nêu cổ) do bênbbén nợ cùng cấp phải phin ánh diy đã chính xác thục trang khoản nợ theo đúngviệc không đượcáo đảm thục hiện ngiấa vụtoán khoản nơ, (i) Khoản ng không được sở đụng

dân sự ti thời điễn bản nợ trở trường hop bên nhận bảo dim đồng ý bằng vin bản

vi việc bán nợ

Theo quy định tei Điều 13 Thông tr09/2015/TT-NHNN, hop đẳng mua, bán nơ phi có các thông tin cơ bản nhơ ø) Thời gian ký kết họp đồng mua, bản nơ,

Tên, đa chi của các bên than gia lý kết hop đồng mua, bin nơ, t) Chỉ tất khoản.

nơ mus, bán Số tién vay thời gian vay, mục dich giá tri ghỉ số côa khoản nợ din thời điễm thục hiện mua, bán nợ, ộ Các biên pháp bio dim cho nga vụ thanh toán của bên nợ đối khoản nợ được mua, bán (nu cô); 4) Giá bản nợ, phương thúc thanh toán thời han thanh toán, Ð Thôi diém, phương thức và thủ tục chuyén giao

hồ sơ chúng từ khoản nợ, bao gém ci hỗ sơ, tà liéu vé tải sân bảo đầm của khoăn

nơ (sấu cô, thấi điển bên mua nợ trở thánh người thể quyển, ngấa vụ đốt với

Tang a8 09 DOLSTT NED củ Ngân hùng Nhì mac Vt Nem bạn hành ngy 11070915 ey dh

inoin nợ cde bên bán nơ, 6) Quyền và ngiĩa vụ của bên bản ng, bản mua nơ, Trách nhiên của các bên do vi pham hop ding; @) Giải quyết ranh chấp phet sinh

hợp đồng mua bán nợ

Sau kồi hop đồng mua bán nợ được các bên ý kết có hiệu lục pháp luật, bên

sus nợ trở thành người thể quyén, nghĩa vụ liên quan đến khoản nợ của bên bán nợ “Bắn là, ngăn hing thương mại ký hợp đẳng thuê tổ chức có chức năng kính

doanh dich vụ đời nợ

Biên phép này được quy đính tei Nghị ảnh số 1042007/NĐ.CP ngày

14/06/2007, theo đó chỉ những doanh nghiệp được cấp Giây chúng nhận ding ký

ảnh doanh dich vụ dai nợ mới được phép host động dich vụ đôi nợ Doanh nghiệpảnh doanh dich vụ đời nợ được thục hiện các biện pháp xử lý nợ phi hợp với quydG của pháp luật và chỉ được linh domnh dich vụ đối nợ mà không được kinhdoanh các ngành, nghề và dich vụ khác Hoạt động dich vụ đội nơ thục hiện trên cơsở hợp đồng dy quyền được ký kết giữa chủ nợ hoặc khách nợ với doanh nghiệp kinh đoanh dich vụ đồi ne trong pham vi quyền được pháp luật công nhân

Tiên cơ sở các thôa thuân tei hợp đồng thuê dich vụ doanh nghiệp kinhdoanh dich vụ dai nợ được dei điện chủ nơ thuc hiện các công việc nhơ Dai điện

chồ nơ để xác dinh các khoản no, các nổi dang liên quan din việc thực hiện ngĩa

vt nợ của khách nợ, din đốc khách nợ tr nơ, hú nợ, Dai điện chủ ng lâm việc

với tổ chức hoặc cả nhân có liên quan dé thu nơ, Dai dién khách nợ để xác định các

Xhoăn nợ, biện pháp xử lý nợ với chỗ nợ; Tư vẫn pháp luật cho chỗ nơ hoặc khách:

no vi việc xác Ảnh ng, biện pháp, quy tình, thủ tục xử lý nợ, Cu thé pham vi công vide tiến hành of được các bin thôn thuận thống nhất tei các đều khoản ofa hop

đồng thuê dich vụ cing với mie phí dich vụ đôi nơ chủ nợ có trách nhiệm chỉ rẽcho doanh nghiệp kinh doanh dich vụ đổi nơ

ĐỂ thục hiện các công việc đoợc ủy quyên, doanh nghiệp kinh doanh dich vụ đồi nợ có thi áp dụng các biển pháp nhưy

ˆ Nghi đạh số 10/2007/NĐ-CP ng 14/06/2907, chỉnhững dowd nghlp được cp Giấy cứng nhận ding

Jey dow dich vu doing mai dc nhớ hoạ động đyh Vụ done

- Thục hiện các biện pháp thích hợp để thu thập, phân tích, dé chiếu các

thông tin liên quan, xác Ảnh rổ các khoản nợ,

- Thông báo việc dai nợ và để nghĩ khách nợ cong cập thông ta, phái hợp h

trợ hoặc áp dung các bién pháp thích hợp, phù hợp với luật pháp để khách nợ thụchiện nghĩa vụ tr nơ,

- Nhận tis sẽn do khách nơ hoặc tổ chức, cá nhân khác liên quan giao để thực

iện ngiĩa vụ rã nơ của khách nợ theo ủy quyền của chỗ no?

Ngoài ra Điều 8 Nghị định 104/2007/NĐ-CP còn quy dinh về trách nhiên,quyền hạn của chủ nợ và khách nơ trong quá tinh doanh nghiệp dai nợ thục hiệncông việc, Bên canh đó, chủ nợ phai thực hiện ủy quyền cho doanh nghiệp kính

doanh dich vụ đổi nợ những nôi dung, công việc liên quan đến sử lý nơ theo đúng any dinh cin pháp luật, cong cấp thông tn, tả liệu và phương tin cần thất liên

quan đến khoản nợ cho doanh nghiệp kin doanh dich vụ đối nợ, thanh toán phídich và và các chỉ phi hop lý khác cho đoanh nghiệp kinh doanh dich vụ dai nợ theohop đồng đã ký kết Chủ nợ, khách nợ đoợc từ chdi làm việc khí người dai hận

doanh nghiệp kinh doanh dich vụ đối nợ không xuất tinh dave gầy tờ hợp pháp

hoặc người đi diện doanh nghiệp kinh doanh dich we đời nợ vũ phạm các hành vi bịsắm nêu tạ khoản 2 Điều 11 Nght đính 104/2007/NĐ-CP Bên cạnh các quy dinhvé quyễn hen, trách nhiện của chủ nợ, pháp luật cũng quy dinh trách nhiệm ciadoanh ngưệp nh doanh dich vụ đôi nợ Điều 9 Ngủ định số 104/2007/NĐ-CP)

“Năm là ngân hàng thương mi chỗ động xở lý tài sin bảo đảm để thu hổi nợ

Theo quy ảnh ti Điều 299 Bộ luật Dân ar 2015, các trường hợp xử lý táisin bao gém: Trường hop đến hạn thục hiện nghĩa vụ dave bảo dim mà bên có"nghĩa vụ không thục hiên hoặc trục hiện không ding ngiĩa vụ, Hoặc trường hợpbên có nghĩa vụ phi thực hiện nghĩa vụ đoợc bio đăm trước thời hen do vì pham"nghĩa vụ theoXa thuận hoặc theo quy định của luit; Hoặc các trường hợp khác docác bên tha thuận hoặc luật có quy định (city ải sản theo quyết dnb/bin án của

cơ quan nhà nước có thim quyên ).

ˆ Theo Ngu dnt sổ 10472007mD-CPagiy 140672007 kinking dowh nhập được cip Gly chứng hận,đăng ký enh dow dich va đôinợ mới được nh hoạ dang dich va dono.

ĐỂ thục hiện việc wily ti sin bio dim, bên nhân bio dim phit thông bio

bing vin bin trong một thời han hop lý v việc xử lý ti sin bio dim cho bin bảodim và các bên cùng nhân bão dim khác Đối vớ tà sin bão dim có nguy cơ bi ne

hông dẫn đến bi giêm sit giá t hoặc mất toàn bổ giá bị thi bên nhân bio dim có

quyin xử lý ngượ, đông thời phải thông báo cho bên bio dim và các bên nhận bảođâm khác vi vide xử lý tài sân đó Trường hợp bên nhận bảo dim không thông báo

vi việc xử lý ti sẵn bão dim theo quy ma gây thiệt hạ thị phấ bồi thường cho bin

bio dim, các bân cing nhận bảo dim khác

ii thục hiển vide xở lý tải sin bảo dim, bên nhận bảo dim cỏ quyển yêu0 dim cho bên nhậncầu người dang giữ tải sản bảo đầm có nghĩa vụ giao tả sẵn

bio dim để xử lý Trường hợp người dang gi từ sin không giao tai sin thi bên nhận bảo dim có quyén khỏi kiện yêu cầu Tòa án có thẫm quyền giải quyết theo

quy đính pháp luật)

Các hương thúc xử lý tài sân cằm cổ, thể chấp được quy nh ti Điều 303

Blut din ny, theo đó, bên bão dim và bin nhận bio đầm có quyền thôn thuận mot

trong các phương thức smu dé xở lý tài săn cần cổ, thể chip: Bản đầu giá tài sản, Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản; Bên nhận bảo đảm nhân chính tài sản để thay thé

cho việc thuc hiện ngiấa vụ cia bên bảo dim; Phương thúc khác, Trưởng hợp

không có thôn thuận và phương thức xử lý tải sân bảo dim thi tải sin được bán đầu

gi trừ trường hợp luật có quy đính khác

Theo quy định ti Điều 304 Bộ luật din sự 2015, bên nhận tả sin có quyênnhận chính tả sản bio dim để thay thổ cho việc thực hiện ngiĩa vụ của bên biođâm nu có thôn thuận ki xác lập giao dich bão dim Trường hợp không cổ théa

thuận, bên nhận bio dim chỉ được nhận chính ti sẵn bão dim để thay thé cho việc

thục hiện ngiễa vụ khi bên bảo dim đẳng ý bằng văn bản Trường hop giá tr cũ tảisin bảo dim lớn hơn giá tri của nghĩa vụ được bio dim thi bên nhân bio dim phải

thanh toán số tiền chênh lệch đó cho bên bão dim; trường hợp giá tr ti sin bio đầm nhỗ hơn giá tì của nghĩa vụ được bảo dim thi phin ngiĩa vụ chưa được thanh

toán trở thành ngiễa vụ không cổ bio dim.

"Bộ tật Din sự số 91/2015/QH13 do Quốc hội Nước Công hòa 18 hội Chingh Việt Nưn ben honh ngày

34012015

Trong quả tình xử ý ti sin bio dim, bên bảo dim va bên nhân bảo dim có

qguyễn thie thuận vé giá tà sân bio dim hoặc dinh giá thông qua t8 chúc định giá

tii sin khi xử Lý ti sin bảo dim, Trường hop không có thôa thuân th ti sẵn được

cảnh giá thông qua t8 chúc din giá ti sản Việc đính giá từ sân bảo dim phi bảo đầm khách quan, phù hop với giá thị troờng Tổ chúc dinh giá phải bổ thường thiệt

Tai nêu có bánh vĩ tr pháp luật ma gây thiệt hai cho bin bảo dim, bên nhận bãođầm trong quá tỉnh định giá tải sản bảo đầm,

Sau ki phát mai ti sẵn béo dim, trường hợp số tién có được từ việc xử lý

tii sẵn cần cổ thể chấp su khi thanh toán chỉ phi bảo quân, thủ gi và xử lý tài sin

cầm cổ, thể chấp lớn hơn giá bị ngiĩa vụ được bio dim thi số én chink lệch phải

được tra cho bên bio dim Trường hợp sổ tần có được từ việc x lý ti sân cầm cổ,thé chip sau kh thanh toán chỉ phí bão quản, thu giữ và xở lý tà sân cầm cổ, théchip nhỏ hơn giá ti nghĩa vụ được béo dim thi phin nga vụ chưa được thanh toánđược sắc dinh là nghĩa vụ không có bio dim, trở trường hop các bên có thôa thuận

1b sang tải sin bảo dim Bén nhân bảo dim có quyền yêu cầu bên cổ ngiia vụ được

‘bio dim phi thực hiên phân ngjấa vụ chưa được thanh toán

Thường hợp tải sin dim bio được ding để bảo dim cho vie thục hiện của nhiều ngiĩa vụ, số én có được từ việc xử ý ti sẵn cằm cé, thể chấp sau kh thanh,

toán chi phí bảo quân, thu giữ và xử lý tai sản cảm cổ, thé chấp được thanh toánheo thứ tự mau

- Trường hợp các biện pháp bảo dim đâu ph sinh hiệu lực đổi kháng với người

the ba tid hựthanh toán được xác Ảnh heo thứ hựxáclập hiệu lục đối tháng:

- Trường hợp có biện pháp bảo dim phát ảnh hiệu lục đối kháng với người

thứ ba và có biện pháp béo dim không phát sinh hiệu lục đối kháng với người thửba thi nghĩa vụ có biển pháp bio dim có hiễu lục đối kháng với người thờ ba đượchanh toán trước;

~ Trưởng hợp các biện pháp bảo dim déu không phát sinh hiệu lọc đối kháng

ới người thử ba thi thử hy thanh toán được xác định theo thử hy ác lập biện phápbio dim

Thử bự uu tên thanh toán trên có thể thay đổ, nếu các bên cùng nhận bảo đảm có théa thuân thay đỗi thử tự ưu tiên thanh toán cho nhau Bên thé quyền tu.

tién thanh toán chỉ được ta tiên hanh toán trong phạm vĩ bảo dim cia bên mà minh thể quyên!

Gin diy, Quốc hội đã ban hành Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày

21/08/3017 và thí đễm xử ký nợ xẵu của các tổ chức tín dụng

Khác với các vin bên khác liên quan công tie thu hỗi nợ của ngân hàng

thương mai, đố tượng áp dang tei Nghị quyết 42 chi bao gồm các khoăn nợ được

Hình thành và xác nh là nợ xâu trước ngày 15 tháng nim 2017 hoặc các khoănnơ được hình thành trước ngày 15 tháng $ nim 2017 và được xác định là nơ xâutrong thời gian Nghĩ quyết có liệu lực (ngày 15/08/0017) Các quy Ảnh tạ vấn bản

này được đánh giá la có sự đốt ghá lớn Lừi lần đều én quy đnh các vin để cụ thể trục tiép điều chỉnh quy tinh tho hổi nợ oie các tổ chúc tin đụng nói chung hay

"ngần hàng thương mai nói riêng

2.12, Thre trang quy định vễ trình tự, thit tục tìm hồi ng trong hoạt độngcho vay changin hing throug mai

ce Ễ nối việc xử lý nơ xâu thôi gian qua di có mr thay đổi rit lén vé chủ trương chính sich pháp luật nhằm ngày cảng hoàn thiện, có động thal cụ thé giảm gì

cảng có xu hướng lzo theng nếu không kịp thoi ngắn chin sẽ ấn dén ảnh hing rất

lon đến host động cia ngân hàng thương mai cũng nh tinh hình tài chính tin tế‘ng xâu tại các tổ chức tin dụng trong điều liên nợ xâu tại các 18 chức này ngày,

nổi chúng Bên cạnh các quy dinh cũ quy din về quyển, ngiĩa vụ của các bên rong

host động thu hỗi nợ cũng nhơ các vin bin quy nh vé phương thức, tình tạ thể

to: thực hiện việc hoán thiên cơ chế pháp luật đã và dang được thể hiện thông

aqua việc ben hành các vin bên mồi trực tip điều chinh hoạt động xử lý nơ của ngânhàng thương mai Cụ thể nh Nghi quyét 42, các vin bản hing dẫn, bổ sung nghị

quyết 42, các vin bản chỉ đao, hướng dẫn thục hiện của các bộ ben ngành Tiên

co s này kết quả thu hồi nợ xấu tạ các ngân hàng thương mai đạt nhiễu kết quả

`) Bộ vật Din se số 91/2015/QH13 do Quốc hội Nước Công hàu 18 hội Chinghia Việt Nom ben hữnh nghi

340112015

tích cục, Theo số iệu thing kê cia ngân hàng nhà nước, trong năm 2018, từ khi

Nghỉ quyit 42 có hiệu lạc

Bên canh các kết quả đã đạt được, pháp luật về trụ hỏi no cia ngân hàng

thương mi vẫn còn những tên tạ, bất cập nhật dink, Cụ thể là

Thứ nhất pháp tuit hiên hành về the hồi nợ cia ngân hing thương mai còn thể hiện tính thiểu đẳng bộ, thống nhất rong việc đu chỉnh hoạt đồng tha hd nợ

Hiên nay, các vin bin quy pham pháp luật đu chỉnh các vẫn dé lên quan đến hoạt động thủ hỗi nợ cia ngân hing thương mai là tương đốt nhiễu, da dang vỀ chỗ thể ban hành cing như nội dang điều chỉnh Tuy nhiên, các quy phạm pháp luật

nay con thiêu tính đồng bổ, hấu hit được quy dinh mốt cách rai ra, quy din mengtinh hệ thống đều chỉnh trục tiép về nguyên tắc, quy tỉnh, biện pháp tụ hả ng là

chưa có Chữa kể nhiều quy định pháp luật con chưa có vin bản hướng dẫn, gâyhổ hin trong qua tình áp dụng

Thứ hơi, ính thực tin của quy nh còn chưa cao, nhiêu quy định pháp luật

chưa được các chỗ thể vận dung linh host hoặc chưa cổ cơ chế, mỗi trường phép lý

phù hợp

Điều này,

ghương thức khôi kiên khi Tòa án nhân din có thim quyền chưa vin dang đúng quy định vi t6 tạng, chậm thụ lý, nhận hỗ sơ vụ án khiển thời gan giã quyết vụ án thường káo dã, Theo quy định của pháp luật v tổ ting din sự thời hạn chuẩn bị

set xử của một vụ án dân mela từ 46 tháng, tuy nhiên thục tẾ thi quá tình giã

quyết tạ Tòa án thường mất từ 1 đến 2 năm lâm mắt rất nhiều thôi gia ch phí

Nhiễu vụ việc Tòa án đã nhận được Đơn khối iện hợp lệ nhưng không có thôngáo hay phản hổi cho các TCTD Ngoài ra, việc cơ quan Tos án, Thị hành én

thường không nhận đơn từ thời gan thing 6 đến tháng 9 do thời diém 30 hàng

năm là lúc tổng kết số án tốn của các đơn vi Thục tỉ này khiên TCTD phi thêmthời gen chữ đợi khi khôi kiện và thi hinh án Nhiễu vụ việc Tòa án đã nhân được

don khôi kiên hop lê nhang không có bất kỷ thông báo, phin hải nto cho các

TCTD Bên cạnh đó, Bộ Luật Tô tang din ny2015 quy định đơn khối kiên phi ghỉ

đây đủ dia chỉ của người bị kiện và người có quyển lợi, ngấa vụ liên quan Tuy

nhiên, thực tf thi một số Tòa án cấp huyện yêu cầu TCTD phả: cùng cấp xác nhận

của sơ quan chính quyển địa phương vé địa chỉ của bi đơn và người có quyên li,"nghĩa vụ liên quan, nêu TCTD không cung cấp được xác nhận die chỉ nêu trên thi ‘Toa án sẽ trả lại đơn khối kiên, không thụ lý vụ én”

ii ra th hành bản én/quyét nh ofa Tòa án, liên quan din xở lý nhiều tái

sin bio dim cơ quan thi hành án din sự có cách hidu và áp dung khác nhau VỀ nguyên ti, các hop đồng bảo dim có hiệu lục pháp lý như nhau khi phải xử lý để

thục hiện nghĩa vụ của các bên Do đó, các TSBD cho nghĩa vụ của người phi thiảnh án cần đoợc xử lý đồng thời khi nguội được thi hành án yêu cầu Tuy nhiên,

một số cơ quan thị hành án có quan điển phải xử lý xong tà sân của khích hàng vay rỗi mới tién hành xử lý ti sẵ thí hành án cin bên thử ba hoặc có văn bản để

"nghị Tòa én xée nh thở tự xử Lý ti sin rong bản án Cách lim này khiển quá tìnhthi hành án và xử lý nợ xâu bi kéo dải Bén cánh đó, xở lý TSBĐ trong một số

trường hợp pháp luật chưa có quy định ou thể đối vớ mốt số lod tải săn đã hin thành những chưa đã hỗ sơ pháp ý hoặc có sử lch với hồ sơ php lý ban đều (nh.

sei lich về điên tích đất khách hàng ty ý they đổi TSBĐ như xây thêm, giao dich không hợp pháp với tài six) Vin đỀ này gây khó khăn cho các TCTD kei thực hiện

phat mei tả sân hay trong giá đoạn thị hành án Khó khăn vướng mắc này côngtương tự trong trường hop xở lý TSBD là der án đầu tr khi theo Luật Đẫu từ thi

doanh nghiệp, đơn vi nhận chuyển nhương dự án phấi cổ đã năng lục, lin nghiệm, và được cơ quan Nhà nước có thẫm quyên chấp thuận Nin din din một số trường

‘hop người trúng đầu giá tài sẵn là dự án lại không được mua tai sin Tương tự như thời han gi quyét vụ án ti Tòa án, mặc đù pháp luật về thi hành án đ có quy Ảnh,

sau th về thời hen tr lôi đơn yêu cầu thi hành án, ra quyét định thi hành án, cưỡng chỗ th hành án những thực tế thi việc th hành án thường mắt rất nhi thời gan, ảnh hướng trực tiếp đến quyên lợi, khả năng thụ hdi nợ của các TCTD.

‘ep (Ra arg wave pp Yoption=com }24#vifr=Eoni2i422477 duong mác trong y no ghe

y tong ngị hang tuiang toi vàsDnngcâ af-hao-gpẨ Đosid=24161angcen.

‘thong nr ing spe lng dit thao -poRemi=) 41 seo

Liên quan din biện pháp bán nơ, hiện nay te Việt Nem hoạt động mua bén

nơ dang khá thiểu các tổ chức mua bén nợ chuyên nghiệp Diu này nhân thấy múc đồ rũ ro trong host động mua bản nợ của các tổ chức tin dụng, hoạt động mus bán

ng còn được thục hiện han chế vé od sổ lượng và chất lượng Việc mua bán nợ giữa

các TCTD với VAMC và DATC vấn dif ra lân nay, nhưng 18 ring là chứa có hoạt

đồng mua bén nợ giữa các TCTD vớ nhu và nhất à chưa có tham gja của các nhà

đầu từ tư nhân (kể cả các nhà đầu tư nước ngoai) Một phân là do điều kiện kinh doanh dich vụ mua bén nợ khá cao (chẳng han nh yêu cầu về vẫn điều lệ « tối thiểu 100 tỷ đồng và tố thiểu 500 tỷ đồng đối với doanh nghiệp thành lập sin gao dich nơ, yêu cầu vì quản lý nổi bô ) VỆ khuôn khổ pháp lý, đã có Ngủ ảnh 69/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 và đều luận bình doanh dich vụ mua bán ng Tey nhiên, hướng din biển idl Nghị nh này rất sơ sii và chưa có đầu mỗi tao lập,

phat biển thi trường giao dich mus bán nợ Đồng thỏi, thông tin lin quan đếnXhách hàng (bên no) dén khoản nợ côn thiêu công ki, minh bạch, gây khó khẩn,

cho các bin có nhu cầu mus nơ rong việc tip cân, tim hiểu để đính gia va mua ne phat rin còn dang khá hạn chế Theo đó, trong hoạt đồng mua bán nơ dang đến ra theo 3 quan hệ chính gầm giữa các TCTD với nhau, giữa TCTD với DATC và gũn TCTD với VAMC Trong đó: (1) Host động mua bán nợ ge các TCTD phin nhiều để tấp quân lai TSBĐ hoặc tip quản hoạt đông kinh doanh chứ không nhằm

suc đích bán lạ khoản nơ G) Béi với hoạt động mua nợ của DATC công khá hạnch khí DATC chỉ mua nợ sau ki xác nh được đối tượng sẽ mua la khoăn nợ nênvai tro cũa DATC chỉ nh là cầu nối giữa bên bin nợ và bên có như cầu sở đọng ti

sản (2 Hott động mua bán nơ manh nhất dang điện ra hiện nay là giữa TCTD với

VAMC nhưng cing chưa thục sự ding bản chất cia hoạt đồng mua bán nơ, bincanh đó bin thin công tác xử lý ng cũa VAMC cổng dang gip rất nhiều kho khẩn

liên quan din cã cơ chế mua nợ và xử Lý nợ seu mua (đổi toợng bản nợ chỉ có thé là

các doanh nghiệp có chức năng mua bán no)" Bên cạnh đó, hiện nay Chính phủ đã

m————=e 10 drvier=geannd-2477 mong a rong no

esting ngon bangcủunev.sDnng-le2suf-huo-gnftDosil=3$16ag-ea,

‘ban hành nhiễu vin bản pháp lý quan trong để điều chỉnh quan hệ mua bản nợ những dang nim rãi rác tại các vấn bản khác nhau thidu sơ thống nhất, đồng bé và nhất là chưa hoàn chỉnh, hỗ tre cho việc phát tiễn thành thi trường tập trung Cu thể @ với TCTD là Thông tr 092015/TT-MHNN (thay thể Quyết ảnh

39/2006/QĐ-NHNN), i) với VAMC là Nghị ảnh 53/2013/NĐ-CP, Thông tr19/2013/TT-NHNN và các vin bin ste đổi, bổ song, (ii) với công ty mua bản nợViệt Nam (DATC) là Quyết din 109/2003/QĐ-TTg, v(x) với các công ty quần lý

tii sin (AMC) của các NHTM là Quyết din số 150/2001/QĐ-TTg, Quyết dian

1389/2001QĐ.NHNN, Quyết đính 13902001QĐ-NHNN Thông tr39/2014/TT-BTC của Bộ Từ chính hướng dấn trình ty thổ tục và xổ lý tài chính‘vor hoạt động mua, bán, bin giao, tiếp nhận, xử lý nợ và tải sân tn đọng của does"nghiệp thi hoạt động mua bản nợ được thực hiện dưới 02 hình thức: @) Mua bán nợtheo thie thuận và mua bán nơ theo chỉ dinh của Thủ tướng Chính phủ Phươngthức mua bán nơ theo chi dinh cia Thủ tướng chỉ áp dạng cho DATC với giá cả

mua bên nợ theo giá théa thuận Tuy nhiên cho đến nay, Việt Nam vẫn chưa xây,đang được một hệ thống cơ sé xác định giá b khoản nợ, lam cơ sở để bên mua vàtiên bán tham khảo Điều này din din tinh răng bin bán, đặc biết là các ngân hàngthương msi (NHTM) có vẫn Nhà nước chỉ phải không dim quyết định bán nơ do Lo

gsi mức giá đưa ra meng tinh chỗ quan và giá bán thường thấp hơn nhiễu sơ với gé tr khoản nơ Vé các yêu tổ khác hỗ tro sự phát

vai tO của các nhà mối giới chuyên nghệp là rất quan trong Đây là đội ngũ năn

git toàn bộ các thông tin cân thiét liên quan din hàng hóa của thi trường đầu mi

cia hoạt động mua bán nợ,

sắp xip cho bên mua, bin bán gấp nhu để đấy nhanh quá tỉnh thực hiện giao dich

‘va một vai tro guan trong nữn là thục hiện th tue mua bán một cách chuyên nghiên,dim bio an toàn về mit pháp ý cho giao dich Thị trường mua bin nợ tạ Việt Nam

iện dang thiêu đội ngũ các nhà môi giới này, Đẳng hỏi, Nhà nước chưa có sự phân

ao củ thể cho một cơ quan (Bộ TƠ hay NHNN) có trách nhiệm quản l thi trường

sua bản nợ, Điều này dẫn đồn tình trang thiêu sơ quin lý sắt sao của Nhà nước đối

với thi tường không có cơ quan đầu mốt hoạch định cơ chế, chỉnh sách cho việc phat tiễn th trường, Đặc biết là hiện nay Việt nam đang thiêu một thị tường mua

bbén no tập trung: Chủ trương thành lập ti trường mua bin nơ và tả sin để đượcChính phố chỉ đạo ử tháng 02/2013, đến tháng 12/2014 Thủ tướng tấp tue có TB

số 100SS/VPCP yêu cầu hình ban hành khuôn khỗ pháp lý cho thị troờng mua bán nơ và ti sản Dén năm 2016, Nghị định 68/2016/NĐ-CP về điều kiện kinh does dich vụ mus bán nợ có hiệu lực ngay từ thời điểm ban hành ngày 1/7/2016 nhưng, iện nay, Thông tơ hưởng dẫn thục hiện của Bộ Tài chính vẫn chưa được ban hành, mắc đủ để lay ý kiến vé dự thảo từ tháng 11/2016 Do đó việc tiễn kh thành lập

thị trường mua bán nợ dare rất châm TẾ

Tương tự hot động mua bán nợ, việc thành lập và hoạt động cũa các công tycổ chức năng kinh doanh dich vụ đối nợ cũng gặp tắt nhiễu khó Khin tên cơ sở việc

thành lập doanh nghiệp đ khó, vide thục hién dich vụ đổi nợ lá cảng Khó hơn xuất

phat từ chính những bat cập tong thục Hn thụ héi nợ của ngân hàng thương mái

“Thực ti từ hi ben hành cho din nay, các vấn bin mang tinh chất nướng dẫn cụ thể, to cơ ché tông rộng mỡ hơn giúp các doanh nghiệp kinh doanh loại hình này có thé

thục hién chức năng cia mình là chưa có Từ diy, hầu hit các doanh nghiệp lànhdoanh mô hình này đều gặp khó khăn trong việc tim kiểm khách hàng cũng ninethục hiện công việc theo hợp đồng của mình.

Thứ ba, việc thực hiện Nghị quyét 42 cho thấy còn nhiễu khó khẩn, vướng

mắc rong thục tiến

Năm 2017, Nghĩ quyết 42 của Quốc hội về thí diém xử lý nợ xấu được ben

hành và hiệu lục từ 15/8/2017, đánh dâu bước tiến quan trong trong hành lạng pháp

ý xử ý nơ xâu Nghĩ quyết đã tháo gỡ nhiều vướng mắc trong xử lý nợ xấu cũa các tỔ chức tín dang (rong đó có ngân hàng thương ma) khi khẳng định quyên thủ gi

tii sin bảo dim (TSBĐ) của TCTD và công ty mus bán tải sin của các TOTD

(VAMC); cho phép mua bin nợ xiu và TSBD theo giá thị trường: cho phép Toa én

up heb ong Spiatcebi k28vùlr2Eoh #2177 thang mác trong ay en-us

‘thong nan nr nig spa lng d-i uo-goeReml=) 1 neren

áp dạng thủ tục rút gon để giã quyết ranh chấp iên quan din TSĐĐ; mở rộng đổi tượng mua bán nơ xấu đối với VAMC; quy đính về phương thức xử lý nợ xâu

trong trường hợp TSBĐ là quyén sử dụng đắt bất đông sản, bị ké biên, quy dinthứ tự uu tiên thanh toán khi xở ý TSĐĐ; quy định ngiĩa vụ thuế, ph ei chuyểnnhương TSBĐ

Bên cạnh đó, các vin bản hướng dẫn thục hiện ci Chính Phi, Ngân hàngNha made QVENN), Bộ Tư pháp, Toa én Nhân dân tố cao được ben hành đã gúp

Nghĩ quyết & vào thực tiến Van bin số 3022/TCTHADS-NVI ngày 15/8/2017 cia Tổng cục Thí hành án hướng dẫn một số nội đụng liên quan din triển khú Nghị

quyết 42; Văn bản số 609/NHNN -TTGSNH ngày 24/2018 cũa NHNN về việc

tăng cường xử lý nợ sấu, nhẫn đấy nhanh tên đô tiễn khai thực hiện Nghĩ quyết 42; Nghĩ quyết số 03/2018/NO-HEĐTP ngày 15/5/2018 của Hội đẳng him phán Toe én Nhân din tố cao (TANDTC) hướng din áp đụng một số quy dinh cia pháp luật trong giải quyất tranh chip về xử lý nợ xâu TSBD tại TAND Với những vin bản nay, hành lang pháp lý về xở lý nợ xâu của Việt Nam đã có bước iên lớn sơ với

canh mất ích cực để dat được, mốt sổ quy đãnh tei Nghỉ quyết 42 vấn chưa thục sơ

vio thục tử kí không có cơ chế bit buộc đổi với các chỗ thể hay việc hạn chế

ân ding cia một số cơ quan, tổ chúc, Có thể kể đến nh.

“Mộtlà theo Nghị quyết 42, quyền thụ giữ TSBĐ a ikem với điều liện hỗ sơ thể chip phi có thôn thuận về đều khoản the gir TSBĐ, trong kh đó tính dn thời dein Nghị quyết 42 có hiệu lạc, nhiễu hợp đồng thé al

Vi vậy, các TCTD cần dim phán với bin vay để điều chính hợp đồng Ngoài ra p chứa có điều khoăn này

gay of với những khoăn vay dip ting được điêu kiện này, th việc thục hiện quyển

thu giữ TSBĐ của các TCTD vẫn cân din sự hỗ to của cơ quan công an các cấp Tuy nhiên, đến nay Bộ Công an vẫn chưa có văn bản hướng din vé cơ chế, cách

2019031411325585 10.