Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động tại các ngân hàng thương mại và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Chính, du này đời hồi các ngân hing Việt Nem phãi có sự dn din trong hệ thống nhất làviệc iỂm soất các rồi ro trong các hoạt đông quản bị nội bộ và kinh doanh ciaagin hàng ĐỂ bio dim em

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYÊN XUÂN BÁCH

PHAP LUAT VE BẢO DAM AN TOÀN TRONG HOAT ĐỘNG TẠI CAC NGAN HANG THƯƠNG MẠI VA THỰC TIEN AP DỤNG TẠI NGAN HANG TMCP

VIET NAM THỊNH VƯỢNG

HANOI, NĂM 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYÊN XUÂN BÁCH

PHAP LUAT VE BẢO DAM AN TOAN TRONG HOAT ĐỘNG TẠI CÁC NGAN HANG THƯƠNG MẠI VA THUC TIEN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP

VIET NAM THỊNH VƯỢNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành: Luật Kinh tế Ứng dung

Mã số: 8380107

HÀ NỘI - NĂM 2019

Tôi in cam dosn toàn bộ luận vin "Pháp luật về bảo dim an toàn trong hoạt

đồng ti các ngân hàng thương mai và thực in áp dụng tử Ngân hàng TMCP Việt

‘Nem Thịnh Vương” là công tình nghiên cứu đốc lập của riêng tô các sổ liệu trích

dấn trong luận vin đều có nguồn gốc rõ rùng, Két qua cde luận vin la trung thục vàchơa được công bổ trong bắt kỳ công bình nghiên cửu nào

Hà Nội ngày thing wim 2019

HỌC VIÊN

NGUYEN XUAN BACH

Em xin căm ơn cée thiy cô trong Khoa Pháp luật Kinh tổ, Khoa Đảo tạo sau

Đ học, các thấy cô giảng day tei trường Dai học Luật Hà Nổi và đặc bit là PGS.TS Phạm Thi Giang Thu đã giúp đổ em trong suốt quá tình họ tập và nghiên

Trong sut quá tình học tập và thực hiện để ti em luôn nhận được sự động viên

của bạn bi, đồng nghiệp và người thin rang ga ảnh:

Em xin chin thành căm on!

Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng trang ương

Ngân hàng thương mai

"Ngân hàng thương mei cd phân

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN ĐẺ LY LUẬN VE BAO DAM AN TOAN TRONG HOAT BONG CUA NGAN HANG THUONG MAI VA PHAP LUAT VE BAO BAM AN TOAN TRONG HOAT BONG CUA NGANHANG THUONG MAI

1.1 Khai quát chung về hoạt động ngân hàng.

LLL Các hoat động ngân hàng.

1.12 Đặc trưng trong hoạt động ngân hing của ngân hàng thương mai.

1.1.3 Vai trò của ngâm hing thương mai đối với nên kinh t

1.14 Bão dim an toàn trong hoạt động ngân hàng nhin te góc độ lệ

thong 21.2.Những vấn đề cơ bản của pháp luật bảo đảm an toàn trong hoạt động.

16 niệm và các bộ phận pháp bit cơ bin của pháp luật bio đâm an {oi trong hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mai 16

122 Cơ sở của việc quy định pháp luật bio đâm an toàn trong hoat dong

KET LUẬN CHƯƠNG 1 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIẾN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VẺ BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CO PHAN VIỆT NAM

THỊNH VƯỢNG 28

triển

2.2.2 Việc quản lý nghiêm ngit tc nội bộ các tổ cluic tn dung 3

2.23 Áp đụng pháp luật hiện hãnhh trong việc bio dim an toàn cho fừng hogt

‘vu thanh toán của ngân hàng 58

23.1, Chủ thé thực hiện trung gian thanh toa 59

23.2 Hình thúc và pluương thie thanh toán oo 23.3, Trách nhiệm cũa các bén trong quan lệ thanh toán qua ngân hàng 60

23.4, Dự phòng bù đắp rủi ro trong dich vu thanh toán ol2.4 Một số khó khăn trong quá trình áp dụng pháp luật về bảo dam an

toàn trong hoạt động tai VPBank 62

KET LUẬN CHƯƠNG 2 64

CHUONG 3: MỘT SỐ DE XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VẺ

BẢO DAM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 65

3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo đảm an toàn.

trong hoạt động của ngân hàng thương mại 65

của ngân hàng “6

3.12 Xuất phát tie yêu cầu hoàn thiện pháp luật về bio dim an toàn trong

oat động của ngân hàng thương mại 6

3.2 Hoàn thiện khung pháp lý về các tỉ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt

động cửa ngân hàng đồ

3.3 Hoàn thiện quy chế quản trị điều hành TL

3.4, Hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt

động của ngân hàng điệt Lì

KET LUẬN TB DANH MUC TAILIEU THAM KHAO

ghất tiễn của khos học công nghệ trong cuốc cách mang công nghiệp lên thử 04

(oốn) và những thành quả khoa học cổng nghệ một cách vượt bậc thi hộ thẳng ngân

hàng Việt Nem dang ting bude chuyển mình, nhim theo lap sự phát tiễn chúngcủa đất nước vã các ngành kinh tổ khác cũng với xu thé phút tiễn ofa các nước tiênthé gói Hội nhập quốc tẾ và tự do hóa thương mai mö ra nhiều cơ hội cho các ngân,hàng trong nước, tạo đề kiện để hệ thống ngân hing Việt Nem tranh thủ được các

"nguồn vốn, tiếp thụ công nghệ hiện đi, tình độ quản tii ngân hàng iên tên ở các

tước phát hiển rên thể giới Nhưng bin canh đó, hội nhập kinh tổ quốc té cing

hiên cho nén kinh tế phi đối mất với những tác ding từ bên ngoài, các ngân hàng

mới với sự canh trạnh một cách khắc liệt hơn từ chính các ngân hàng nước ngoài và các ngân hing trong nước, cùng với do la chứu sơ ảnh fusing Việt Nam phấi

của nền kinh 8 thể giới, đặc biệt là chu nhống ảnh hưởng cồn chính các nước với

nin nh tế phát triển, thống tị nên lánh thể giới nh Mỹ, Trung Quốc Chính,

du này đời hồi các ngân hing Việt Nem phãi có sự dn din trong hệ thống nhất làviệc iỂm soất các rồi ro trong các hoạt đông quản bị nội bộ và kinh doanh ciaagin hàng

ĐỂ bio dim em toàntrong hoet động của các ngân hàng và nâng cao năng lực canh tranh rong điêu kiện kinh t mới là một nội dang đã được Đăng và Nhà mee, dic biệt là Ngân hing Nhà nước quan tâm và có những chỉ deo, chính sách nhằm nin cao công tác quân tị cũachính các ngân bàng thương mi, làm lạnh manh ha hot đồng tử chính và cũng cổ năng lực hoạt động cia các ngân hing Cùng với đ là cả thiện mức đồ an toàn hiu qui trong host động của các ngân hãng ning cao ý thúc trân thủ pháp luật tuân thủ quy tình nghiệp vụ ngân hing và đo đc đối với nghệ

Host động cia ngân hing gdm những host động cơ bán: huy đông vốn, cấptin dang và cong cấp dich vụ trùng gian thanh toán kiểm soát an toàn đổi với các

host động này không phii là vẫn dé mới ở Việt Nam, các vin bản pháp luật hiện

ảnh vé kiễm soát e toàn trong hoạt động cia các ngân hàng bước đầu đã bio dima

và phù hop với thục tễ của nén kinh tổ và phù hợp với các ngân hing nhằm kiểm

soit nội bộ, quân i rổ ro và cơ cầu của ngân hing song chưa thật sự diy đủ và bắtlap được với sự hội nhập kính té với thể giới Luật các tổ chúc tin dụng năm 2010(cise đổ bổ mang năm 2017) và Nehi ảnh 36/2014/NĐ-CP ngày 20 tháng 11 năm

2014 và các văn bin sửa đổi bổ sung, cùng về Luật Bio hiểm tién gũi Việt Nam

2012 đã xây đọng cơ câu quản tí cơ bản, các quy dinh vé cấp tin dang huy đồng

cập Những với sự phát tiễn của nn kính tế

Ế giới đòi hỏi pháp luật phải có sự điều chỉnh

trong các hoạt động của ngân hàng dé bảo dim an toàn rong các hoet động mới của

‘vin, trung gian thanh toán đã được

cùng vớt sự ảnh hưởng của kink té

Xôi đối mất với các rũ ro trong hoạt động cia ngân hàng Xuit phát từ thục tin,

jo dim trong host động nhằm phòng ngờa, kiểm soát va các giải pháp

seu một thời gian nghiên cửu và tim hiểu, Học viên quyết định lựa chon đề từ

“Php luật tỀ báo đâm an toàn trong hoạt động tại các ngân hàng thương mại vàtực tiễu dp dung tại Ngân hàng TMCP Việt Name Thịnh Vượng” làm luận văn

thạc đ luật nh tổ ofa mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài.

Pháp luật về bio dim en toàn trong hoạt động của Ngân hàng thương mai có vai trở đặc biệt quan trong đối với việc bảo đâm an toàn của ỨPBank: nói riêng và của toán hệ thống ngân hing nói chung, việc bảo dim an toàn trong các host động

sổ giúp ngân hing có những nền ting võng chắc trong quá tình phát tiễn đồng thoi

đổ là cơ sỡ mã khách hàng đặt niễm tin

Tinh din nay đã có một số công tỉnh nghiên cứu và vẫn để bio dim an toàn trong hoạt động cũn ngân hàng nhạy

Luân văn thạc rổ: "Pháp luật về bảo cm an toàn trong hoạt đồng cấp tinhong của các tễ chức tin dụng ở Tiết Nam’ năm 2005 cia tác giả Pham Thành

Chung, mới chi để cập sơ lược các quy đính về bão dim an toàn trong host đồng

cập tín dụng cũa các ngân hing thương mai nói ching tạ thời điểm năm 2005 mà

chơa để cập tổng thé các quy định pháp luật về bảo dim antoàn trong các hoạt động

Xhác côa ngân hàng thương mai.

Hay Luận vấn thạc sỹ: “Một số vẫn để pháp luật về quản tr rất ro trong hoạting cho vay của ngân hàng thương mat Tiét Nam fn này” của tác giã Nguyễn ThịThủy Trang mới chỉ nghiễn cứu vé pháp luật quản i ri ro rong host động cho vay (cấptin ding ma clare đ sâu vào hân tich việc kidm soát ting thể vệ bio dim antoàn

trong host động ngân hing nó chang va host động cắp tin dụng nổi riêng

Ngoài các Luận vin nghiễn cửu về bảo dim an toàn trong hoạt động của

"ngân hing ti cling có rất nhiêu bài vất trên các báo tạp chi nghiên cứu về vẫn để này,

tuy nhiên do gối han về đang lượng bai vết, tinh chất của bài vất hông mang ý ngiĩn

"nghiên cia khoa hoe) hoặc các bã vit chỉ mang tinh gói thiệu về mốt hoặc mốt sổ ke canh của bio dim atoma trong hoạt động của ngân hing nh.

- Bà viết ofa Tiền Sĩ Trương Quốc Cường về “Báo dim an toàn hoạt động

ngân hàng Tiệt Nam = nhờn từ tiêu chuẩn Bazel” Nhang bit viết chi dé cập dinnhững điểm ding chi ý theo các quy dinh cin pháp luật Viật Nam vé bio dim antoàn trong host déng ngân hing từ năm 2010 và các đẫm mới trong các quy dinphp luật vỀ vẫn để nay theo các quy định pháp luật cũ và hương ứng với các Hậuchuến thé giới"

- Hay các bai viết trên các báo nhằm gii thiệu những nội dung sửa đổ, bổ

sung của các quy ảnh pháp luật về bão dim an toàn trong host động nhy “Quy

inh về tý lẽ bảo đâm am toàn trong tỔ chức tin dìng chỉ nhnh ngân hàng nướcngoài °: |

Ninrviy, có thể thiy các công tình nghin cửu mới chỉ đ cập din một hoặc

st số khíe canh, hoạt động trong các hoạt động cũa ngân hing đổi với việc bio

đầm an toàn trong hoạt động của ngân hàng thương mai, ví đụ nhy chỉ đỂ cập đền host động cập tin dụng hay việc quân tả ri ro trong hoạt đông cho vay, bio đảm

lãnh của ngân hing, Mặt khác, hiện ney di có những

an toàn trong host động bị

quy định pháp luật thay đỗ 8 việc kiểm soát và bảo dim an toàn rong hoạt động

F' ‹.ààộ.oaoco.c h

“ups nes vafg-dnhvv k Sao du tr toms rng to cnc thd dhúnhhuệcngh hang sa angenib 2396 tem

đồng của ngân hing Mặc di pháp luật về bão dim an toàn trong các host đồng của NHTM có vĩ ti và vai tr đặc tiệt quan trong

3 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

Hiện nay, khái niém về bảo dim an toàn trong hoạt động cia ngân hàng theo

php luật Việt Nam thường được đỀ cập và tất kê ra các hoạt đồng cia ngân hingiệc kiểm soát, kidm tra các hoạt đồng ci các cơ quan quân lý nhà nước, cơ quan

thanh trẻ

Luận vin tập tring nghién cứu các vấn dé phép lý vé bảo dim an toàn trong

host động của ngân hing, vige ép dụng và thực hiện các quy định này tử Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong công với việc ban hành các Chính sách, quy đính, quay tình nội bộ liên quan din việc bio dim an toàntrong host động ci VPBank

Do đây cũng là mốt pham vi nghiên cửu khá rồng và yêu cầu của luận vấn

cao học luật kinh tô ứng dạng, nội đang luận văn chỗ yêu tập trang din việc thụcHiện pháp loật về bio dim an toàn trong host động cấp tin dung và hoạt đồng ben

‘bio dim an toàn trong hoạt động của VPBank Các

nối dangly luận chuyên sâu của dé ti, và các vấn đồ thực tiẾn áp dụng tạ các ngân

hành các quy định nội bô 2

hàng thương mei khác, học viên xin được tấp tue nghién cứu ð các công tình khon học tp theo

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Từ các tim hidu và các nhận thie nêu tei mục tinh bình nghiên cửa mu đổi tương và phạm vi nghiên của Luận vin nghién cứu và hoàn thiên theo mục đích và thục hiên nhiệm vụ nghiên cửu dé ti như sau

Mie dich nghiên oine Nghiên của tổng thé và tình bày một cách hệ thống

các vin để lý luận vé bảo dim an toàn rong hoạt động cũa ngân hing thương mai;

tình bay một cách tổng thé việc thục hiện các quy nh pháp luật về bảo dim an

toàn trong hoạt động cia Ngân hing TMCP Việt Nam Thịnh Vương các chính sách quy định, quy tình nội bộ

- Phân tích õ khả nim về bio dim an toàn trong hoạt đông ngân hàng và

lâm rõ bên chất vai to và đặc dim cin việc bio dim an toàn trong host động cia

"ngân hing thương mai:

- Lim 18 các quy định cũa pháp luật vé bảo đầm an oàn trong hoạt đông của

agin hing,

- Lim tổ vide thục hiện các quy định vé bão dim an toàn trong hoet động cia

VPBanic;

- Đ xuất một sổ gai pháp nhằm nâng ceo hiệu qua trong qué trình thục hiện

các quy dinh pháp luật về bio dém an toàntrong hoat động ngân hàng:

Phương pháp nghiền cứu đỀ tài

Các phương pháp nghiên cứu luận vin được xây ding trin cơ sở phương phip luận cia chủ ngiĩa duy vật biện chúng chủ ngiấa duy vt lịch sự và đương lỗi chính sách của Đăng Công sin Việt Nam,

Các phương pháp ma luận văn sr dụng bao gầm: Phương pháp phân tích,phương pháp tổng hợp, thống kệ, tập hợp các thông tin, phương pháp so sinh pháp

luật và phương pháp đánh giá thục trang pháp lut,

Ti phương pháp phân tich Iudn vin đã phân tích các quy dinh pháp luật iện hinh vé bảo dim an toàn trong hot động của ngân hàng thương mei;

Vi phương pháp tổng hợp được sở dụng với phương pháp phân tích từ việc

tổng hợp việc thục hiện các quy dinh pháp luật của VPBank đến về việc phân tích

các quy dinh pháp luật ép dang ti nội bộ ngân hàng

6 Những đóng góp mới của Luận văn.

- ép phân hệ thông hón các nối đang lý luân về bảo dim an toàn trong host

đồng của ngân hàng thương mg ở Việt Nam, đặc biệt 1a lâm rõ bản chất đặc diém

vavai trò của việc bio dim an toàn trong hoạt động cia ngân hàng thương mai

- Phân ích và đánh giá các quy định pháp luật hiện hành của Ý PBank,

- Thục tin áp dung các pháp luật trì mốt ngân hãng thương mai cụ thé;

= Dua ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về việc bảo,

đêm an toàn trong hoạt đồng của các ngân hang thương mai

Ctrrơng 1: Ning vin đồ ý luận vi bio dim on toàn trong hot đồng ngân hing,

Chương 2: Thục tấn áp đụng pháp luật về bão dim an toàn trong host độngthi Ngân hàng thương mai cổ phần Việt Nem Thịnh Vượng,

Chương 3: Một số để suất nhim hoàn thiên pháp luật vé bảo dim an toàn trong hoạt động của ngân hàng,

CHUONG 1: NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VỀ BẢO DAM ANTOAN

‘TRONG HOAT BONG CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT

VE BẢO DAM AN TOÀN TRONG HOẠT DONG CỦA NGAN HÀNG

THUONG MAI

Li Khái quátchungvỀ hoạt động ngân hàng

LLL Các hoạt động ngân hàng

Cùng với sự phát hiển và hội nhập không ngừng của nền lành t với cuộc

cách mang công nghiệp lẫn thứ 4, hoạt đồng của NHTM cũng tùng bước được cũng

a hoàn thiện, chuyển hoá din theo hưởng da năng Ở Việt Nam, theo Luật các

Tả chức Tin dung, các cơ quan lập pháp đã đưa ra định nghĩa ring “Hoat động

“Ngân hàng là hoạt đồng lanh domnh tién tế và dich vụ ngân hàng với nổi ding

thường xuyên là nhân tiễn gin và sử chong số én này đễ cắp tin hang củng ứng các

ich vis thanh toán"

-%` Các hoạt động chính cũa ngân hàng thương mat bao gém

Thứ nhất, hoạt động huy đông vẫn Ngin hàng thương mai được nhân tién agi không kỹ hạn, có kỳ han, tiền gũi tất kiệm và các loại tién gối khás; được phát

hành chứng chỉ tién gũi, kỹ phiêu, tín phiếu, trái phiêu để huy động vốn trong nước

‘vi nước ngoài Ngân hing thương mại được vay vần của Ngân hing Nhà nước đưới

Hình thúc tá cập vén theo quy dinh cũa Luật Ngân hàng Nhà nước Viật Nam; Ngân.hàng thương mai được vay vấn cin tổ chức tin dang 8 chúc tải chính trong nước

‘va nước ngoài theo quy dinh pháp luật,

Thư har, Ngân hàng thương mei có hoạt đồng cấp tin ding, Ngân hàng

thương mai được cấp tin đụng dưới hình thúc: Cho vay, chết khẩu, tai chiết khẩu

cổng cụ chuyển nhương và gay từ có giá khác, bao thanh toán trong mate, Dao hanh toán quốc tỉ đội với các ngân hàng đợc pháp thực hiện nghiệp vụ hanh toán

váng cấc phương tên thanh toán, cũng ứng dich vụ thành toán nh thực Hộn dich và thanh toán trong nước (sắc lệnh chí, ủy nhiệm chi, tuơtin dụng thé ngân hãng , thực

Hiện hanh toán quée ổ và các dich vụ hanh toán khác thi được sự chấp thuận cũa ngân,hàng nhà nước, Ngân hing thương mai được tổ chú thanh toán nội bộ, them gia hểthống thanh toán iên ngân hàng quốc gia thanh toán quốc

Thứ ie Ngân hàng thương mai chi được ding vẫn đu lệ và quỹ dự tữ đểgốp vốn, mua cỗ phẫn,

Thứ năm, Ngân hàng thương mai tham gia hoạt đông kinh doanh, cũng ứng

dich và ngosi hổi và sin phẩm phái ảnh,

Thứ sáu, Ngân hing thương mại đợc tham gia host động kinh domnh khác

như đầu từ tn phiêu kho bạc, mua bán công củ chuyển nhương tri phiéw chính

phi; dave quyển ủy thác, nhân ủy thác, đi lý rong lĩnh vực lên quan

đông ngân hàng kinh doen bảo hiểm, quản lý tả sin; thực hiện dich vụ quân lý

tién mất, tevin ngân hing tài chính, các dich vụ quản lý bão quản tai sẵn, cho thé

đã trở thành những chủ thể kinh đoanh tiên gũi Điều đó có nghĩa là huy đồng tiên

git không những khách hãng được mign khoản thù lao ma còn được ngân hing rã

T ngoài số én đã gối còn thêm số Gần i tín trần sổ tiền git

Trong khi thục hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang

"người vay, các ngân hàng thương mai di hr tao ra những cổng cụ ti chính thay thể cho tiền lâm phương tiện thanh toán Trong đó, quan trong nhất lati khodin tién

agit không cj han thanh toán bing sé, mot trong những công cụ chỗ yêu đổ tên vin

đồng qua ngân hing, Thông quá quá tình đó mang lạ kết quả la đại bộ phân tiên

go dich trong giao lưu nh ti là tién qua ngân hing Do đó, hoạt động ngân hàng

thương mai gắn bé mit thiết với hệ thống lưu thông tin tế và hệ thông thanh toántrong nước đồng thời có mốt lin hệ quốc trồng rit

- Đổi tượng lãnh doanh cia NHTM 1a tên tý là mốt hàng hoe đặc biệt Đắc

cm của tấn tệ là rit nhay cân và đỸ bi tắc động ảnh hướng bối những biển động,những thay đổi của các yêu tổ mối trường bên ngoái hoặc bên trong,

- Nghân vén lãnh doanh cite ngân hàng chủ yêu là nguồn vén đi vay dưới

Hình thức tiền gũi Bán chất của nó la nguén vén tn tệ tam thôi nhân tối do đồ tính

dn đính trơng đãi thấp

- Sử đụng vẫn Chỗ yu là cấp tín đụng cho các doanh nghiệp, các tổ chúc và

cá nhân, hoặc đầu hư vio các tả sản ti chính Đỏ là host động kinh doanh tạo ra

"nguồn thn nhập chủ yêu cho mốt ngân hàng, nhưng ae độ rũ ro côn nghiệp vụ này sit cao và gần nơ không thể tránh được (do nhiễu nguyên nhân khách quan và chỗ

- Cường độ cạnh tranh trong inh vue ngân hàng ngày cảng cao (canh ranh

agit các ngân hàng trong nước, với các ngân hing nước ngod và với cá tổ chức tỉ chính phi ngân hing.)

- Khách hing côa các ngân hàng cing có nhiễu điểm khác tiệt so với khách

hàng ofa các xi nghiệp công nghiệp, thương mai và dich vụ khác đó là họ có quan

hệ tấp tục, thương xuyên, gin bỏ mật thết và lâu dai với các ngân hàng, do đó nhiều nguời cho ring họ lá nhông thin chủ ia ngân hàng:

- Sin phẩm của ngân hãnglà những dich vụ ti chính mà ngân hàng cũng cấp

cho khách hàng bao gầm những giải pháp mang những đặc điểm như không có tính

dn dinh hay không thé tach ri, dợ trữ được

~ Mức độ rõ ro trong kin doanh ngân hàng rit cao Vi vậy, các NHTM luôn

hải đối đu với nhống rồi ro và phi có những biện pháp hữu liệu để phòng agin

và han chế rồi ro (ro tin dụng rũ ro thanh khoản, rũ ro thi trường, rồi ro lãi suất rồi ro phá sin);

- NHTM phải chịu my giám sát chit chế và thường xuyên của các cơ quan

quân lý hành chính nhà nước liên quan đến Tính hệ thẳng trong ngành ngân hàng cao hơn các lĩnh vực khác mang tính đẳng nhất cao về kỹ thuật nghiệp vụ, tính đặc thù là tương đối han chế Các NHTM mắc đã cạnh tranh ghy gắt với nhau những lạ

cần phải có nự thống nhất và mét số nghiệp vụ, phã hỗ tro nhao về thanh khoản,

yên lánh doanh, chia sẽ rủi ro, để bảo đảm an toàn cho từng ngân hàng cũng như

cho toán hệ thắng và cho nén kind t)

1.1.3 Vai rề cña ngôn hing thương mai đỗi vớt in Rink tế

Thứ nhấ:, nga hàng là nơi cũng cấp vẫn cho nên kính tô Vốn đợc tao ra từ

quá tỉnh tích Tô

anh tổ Vi viy, mudn có nhiều vẫn phi ting the nhập quốc dân và có me độ âu

¿ Nt liên ofa mỗi cá nhân, doanh ngiễp và Nhà nước trong nên

dàng hop lý: ĐỂ tăng th nhập quốc dân tú la cần pit mở rồng quy mô chiều rôngVin chiêu râu của sẵn xuất và lưu thông hing hoa, diy manh mr phát tiễn cũa các

"ngành trong nền lành té và muốn âm được điều dé oi thiết nhã có vẫn Mat khác,

Xôi nền kinh té cảng phát tiễn sẽ căng tao ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác

đồng tích cục din host đồng ngân hing Ngân hing thương mai đứng ra huy động

các nguẫn vẫn nhân rỗi và tam thời nhân rối cia moi tổ chức, cá nhân, mới thànhphin kinh tổ như vén tam thời được giã phóng ra từ quả hình săn xuất vốn từ

"nguồn tt kiệm của các cá nhân trong xã hội Bing vén huy động được trong nền

ảnh t, thông qua hoạt ding tin đụng, ngân hàng thương mai sf cũng cấp vốn cho soi host động Linh té và đáp ứng các như cầu vẫn một cách kịp thoi cho quá trình

sản xuất, giúp cho các cá nhân, tổ chức có aid iện mỡ rộng sin xuất, c tin công

"nghệ và ning cao năng suit lao đồng

Thứ hai ngân hàng là cầu nối gi các doanh nghiập với th trường Trong

iu kiện nin kinh tổ thi trường, host động cũa các doanh: nghiệp chiu sự tác động manh mẽ côn các quy luật kinh tổ khách quan như quy luật giá tr, quy luật cũng

city quy luật canh tranh va sin xuất phải rên cơ sở dap ving nh cầu thị trường,

thôn mãn nhu câu về phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng ching loại hing

Hón ma con đôi hôi hôa mãn cả tên phương điện thôi gian, địa đễm ĐỂ có thể đápXing tốt nhất các yêu cầu côn thị trường, doanh nghiệp không những cin nâng caochất lượng lao déng cũng cổ và hoàn thiện cơ ché quản ý kink té,ché độ hạch toán

kẾ toán nà côn phất không ngừng cải tiễn máy móc, t n công

"nghệ, tim tòi sỡ đụng nguyên vt liệu mối, mỡ rông quy mổ sẵn xuất một cách hợp

ly Nhiing hoạt đông nay dai hồi một khối lượng lớn vé vẫn đầu hạ nhiều khí vượtqué khả năng vốn te có của doanh nghiệp Do đó, đồ giải quyết khó khẩn này củadoanh nghiệp có thé tim din ngân hàng xin vay vốn nhằm thôn mấn như cầu đầu he

của minh Thông qua hoạt động tin dụng ngân hàng là

nghiệp với thi tường Nguồn vốn tin dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh.

nổi giữa các doanh:

nghiệp đông vai rồ quan trong trong việc năng cao chất lương moi mất ce quả trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu câu thí trường và từ do tao cho doanh

"nghiệp một chỗ ding vũng chắc trong canh tranh

Thư ba, ngân hàng thương mai là công cụ để nhà nước điều Hit mô nin

ảnh tổ Trong mự vận hành của nền nh ổ thị trường, ngân hàng thương mai hoạt

đồng mốt cách cổ hiệu qua thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của minh sẽ thit sơ

là một công cụ để Nhà nước đều tiét mô nên kinh tỉ Bằng host động tín dụng và

thanh toán các ngân hàng thương mai rong hệ thống, các ngân hàng thương mai đã

6p phần mỡ tông khối lượng tiền cũng ứng trong lưu thông, Thông qua việc cung

văng tin dụng cho các ngành nghề trong nén kinh ti, ngân bàng thương mi thực hiện dấn đất các loông in, tập hợp và phân chia nguồn vốn của thị uờng, đu khiển

'Nhà chúng một cách có hiệu quả và thực hién vei trò điều Hết gián tiếp vĩ mổ

"nước điễu it ngân hàng, ngân hing dẫn dt thi trường"

Thứ tr ngân hing thương mai là cầu nổi nên ti chính quốc gia với nên tải

chính quốc tỉ Trong nên kinh t thi trường khi ma các mỗi quan hệ hàng hóa Nên tệ

"ngày cing được mở rồng th nhu cầu giao hưu kink tổ - xã hội gm các nước trên thé

giới ngày cảng trở nến cân thiết và cấp bách Việc phát tiễn nên kinh tế của mdiaque gia luôn gắn với s phat iễn côn nên kính té thé giới và là một bô phận cấuthin nến my phat tiển đó Vi vậy nền ải chính cũa mỗi nước cũng phấi hoe nhập

Với nền tải chỉnh quốc tổ và ngân hing thương mai cũng các hoạt động kinh does của mình đã đồng vai trò vô cùng guan trọng trong sự hòa nhập này: Ý các nghiệp

ve kảnh doanh như nhân tiên gũi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán nghiệp vụ hối đoái

và các nghiệp vụ khác, ngân hing thương mai đã tao điều kiện thie diy ngoại

thương không ngàng được mỡ rồng Thông qua các hoạt động thanh toán kinh doanh ngoại hồi, quan hệ tin dụng với các ngân hing thương mai nước ngoài, hệ thing ngân hàng thương mai đã thực hiện va to điều tit nên ti chỉnh trong nước phi hợp với ny vn động ofa nền tải chính quốc tế

114 Bảo din au toàn troug hoạt động ngân hàng nhàn te góc độ hệ thongTheo Tir din Tiắng Việt bio dim được hiểu là làm cho chắc chấn thục hiện

được, giữ gìn được hoặc có diy đã những g cần thiết

‘Theo đó, bảo đấm an toàn trong hoạt động của ngân hàng thương mei là

những host đồng mà ngân hàng thương mai tién hin để thục hiển mục dich lành

doanh tẫn tế của mình phi chắc chin, dim bảo giữ được vốn, hạn chế khả năng

mất vẫn xuống mức thấp nhất, hoặc có những biển pháp cần tiết để hạn chế và ứng

hô với những ro rong các hoat động inh doanh:

Bo dim an toin trong hoạt ding của ngân hing thương mai được hiéu dưới

hiều góc độ khác nhao và pas tinge vào céch tip cân và mục dich tp cân khác nm

~_ Dưới gúc đổ inh t, bão dim an toàn trong hoạt động cia các ngân hàng

thương mai được iễu là việc các ngân hing thương mai thực hiện các biển pháp

nhất nh seo cho phủ hop với quy dinh cia pháp luật và phù hợp vớ thục tổ ảnh,doanh để duy ti cho các ngân hàng thương mai hoạt động an toàn và hiệu quả

Ngoài việc thục hiện các quy dinh côn pháp luật vi các yêu cầu bảo dim an toàn trong hoạt động côn mình, các ngân hàng thương met con phi thục hiền những hoạt

đông khác do chính ngân hàng thương mai quy đính để hồng rơi vào tinh rạng mấtkiểm soát

~_ Dưới gốc độ pháp lý, bảo dim an toàn trong hoạt động của ngân hàng

thương mai được hễu là một chế nh pháp luật, bao gém tổng thi các quy phamháp luật về các biện pháp ma ngân hàng thương mai phôi thực tiận để bão dim an

toàn rong các host đồng của ngân hãng thương msi.

Trong đời sống kinh té hàng ngày, ri ro thường được coi là những tién cổ,

tt tắc không cổ lợi, nằm ngoài sx mong muốn côn con người Host động kinh

doanh nói chung công nh hoạt động kinh doanh: ngân hàng nổi riêng cũng không thể ánh khôi những rũ ro Do vây, cần phai co nhõng biện pháp, cách thie ngắn

"ngừa, hạn chế những rồi ro cũng như các hậu quả ma nó đem lai

"rong hoạt déng ngăn hing rồi rơ có nhing đặc đẫm và bin chất ing song

vi sơ bản hoạt đông ngân hing phải đối mất với một số rỗi rơ saw

- Ri ro nhiền (asturl si), hay còn gọi lá rũi ro bit khi kháng (Force

majsrs ris) nhờ lũ it, hỏa hoạn, động đắt Thiết hợ của những lo rũi ro này thường rt lớn

Ri ro điều chỉnh Giá: of regulatinon): là loại rũi rõ có thể gây tiét hạ lớn

kinh tổ, do thiểu các quy định pháp lut hoặc các quy ảnh cin thiết ay có cho

các quy dink nhưng các quy định do 1a bit hop ly, gây tin hei cho các chỗ thể ma

nó them gia điều chỉnh.

- Rồi ro inh tổ (economic risk) là những ri ro lién quan đến sự vận động

của nn kinh té và chu kỹ sản xuất kinh doanh Các loại rồ ro này xây ra có thể do các yêu tổ như Lam phát thất nghiệp, uy thoái kinh t, không hoàng, ảnh hướng của các yên tổ này din hoạt động ce các ngân hàng là rất lớn, vi du nh cuộc khủng hong tải chính toàn cầu năm 2008 - 2009 đã khiẫn cho đều tr nước ngoài

vào Việt Nam bi giảm ait, các Ngân hàng Việt Nem công vi thể ma nợ tổn dongtăng ln, host động không dat được những hiệu qua như mong muốn,

- ii ro thông tin (informational ris) là rũ ro lin quan đến sự thiêu trung

thục, thiêu chính xác oie các thông tin vé tinh hình hoạt đồng, khš năng tả chính wy

tin của các chủ thé kinh doanh Điều này dln đến nhũng sai lâm trong hoạch định.chiến lược sản xuất nh doanh, ar hiểu không ding không diy đã cing như mơ

"nghĩ ngờ của những bạn hàng đối với thông tin cia các chủ thể kinh doanh Hoạt

đồng ngân hing công rất df gặp phải loại rit ro này, đễn hình gin đây nh sơ kiên

của Ngân hàng BIDV do có tin dén là ông Trin Bắc Hà ~ nguyên Chủ tích Hồi đẳng Quin tri ngân hàng BIDV bị bắt di gây là ar kiên giá ti cd phiêu cũa các

gin hàng bị giim nit, din din những hành đồng cia khách hing nh 6 t rất éngit lim cho host động ngân hing bi ảnh ining’ Sự tiện này không chỉ có ảnhhướng riêng đến mối ngân hing BIDV mã con ảnh hướng đến ga ti cỗ phiêu cia

các ngân hàng khác trong hệ thông ngân hing

- Bùi ro quân ý là rồi ro do sỡ dụng nguồn nhân lục bên trong ngân hing tạo

xe Ril ro này có thể bit nguồn từ hoạt đồng điều hành cia ngân hàng do thiêu kinh,

"nghiên, thiểu kiến thúc hoặc tiểu khả năng đu hình Nó cũng có ay ra do sự.

`vgBsJAienund san dưng hot vi tng cho đao thự rao Khúc hien thông tibet dug 301804040143131775en.

"taps: aden iơng trưn bạc b bác nhiet bi ø bu mong 416029 ni

yêu kém về năng lực hay dao đức của nhân viên ngân hàng, Ví đụ như vụ việc gây, mit số tin lên din 264 tỷ đồng trong số tất kiệm của khách hàng tại Ngân hàng

Eximbenke—Chi nhánh Hé Chỉ Minh do việc thiểu trách nhiên của Giao dich viên,kiểm soát viên

- Rồi ro thích ting vén: là rũ ro trong việc quân lý vẫn của ngân hàng Nó

thể hiện qua các việc các ngân hing có quy m6 nhé thường ít an toàn hơn các ngân

hàng có quy mô bắn lớn do giảm nic hút tự tin với khách hàng cũng như giêm khảnăng bù dip những tin thất rồi ro từ các hoat đông nghiệp vụ

- Ril ro thanh khoản là rik ro xuất phát từ bản chất hot động trung gian tin

dang ofa các ngân hàng thương mui, rồi ro này phát sinh khi người gi tiên đồng

thời có nh cầu nút tiễn gis tại các ngân hàng thương mei ngy lập tóc Vi đụ nhơ

các trường ngân hing Đông A, Ngân hing Dâu khi Toàn cầu bị liẫn soát đặc biệtdin việc khách hing 6 ạt din rút tiên

- iro tin dụng Loni rồi ro này phát sinh trong trường hop các tổ chúc tin

dạng không tn đoợc diy di oa gic và lit của khoản vay, hoặc là việc thanh toàn nợ

af Và không đúng kỳ han Đối vớ rũ ro này ki ngân hàng ấp tng cho vay

bích hing để thực hiện hoạt đồng kinh doanh khi khách, hàng vay vốn không thuc hiện được nghĩa vụ tré gốc và lõi đúng han sẽ dẫn đến việc ngân hing gặp phải những rủ zo rong việc thu hỗi nơ gốc khi số tién nợ quả đổi với một hoặc một

lớn, cùng với đó là việc xử lý ti sin béo dim nu khách hàng không con khš năng

trả nợ ma việc xở ý ti sẵn bảo dim khống chỉ tn thời gian ma còn cf tin bạc di theo công nhờ giá tú ti sin giảm sắt

- Roi ro nguân vốn: Như ta biết, nguồn vẫn host động chi yÊu cia ngân hàng

thương ma là nguồn vẫ huy đông ĐỂ ny đông được vấn Ngân hàng phấ rã lá cho người gi tiên Nêu số này bi tr đọng, không thé cho vay hoặc diu tư vào các Iori tả sản co thé sinh lời trong khi ngân hing vấn phãi tr lãi cho sổ vấn đã huy,

đông thi có nghĩa là các thiệt hại của ngân hing dang đến ra Nếu quả tình này káodai & mức đô lớn có thd dẫn đến thua 15 rong kinh donnh ĐỂ gi quyết vin dé này:

các NHTM cần phi bảo dim cân đổi giữa vẫn huy động và vẫn cho vay:

———`.

Mit khác, khí NHTM khơng đáp ứng được các nlm cầu cho vay và đều trthâm chí khơng đã vốn để thanh tốn cho người gi tiên khi đấn hạn Trong bấi

cảnh đĩ, ngân hàng khỏ lịng huy động được nguén vốn déi dào, từ 46 kinh doanh

cĩ thể bị thu hep và vỡ nợ rất cĩ thể xây ra, Ri ro này cịn cĩ thé do ngân hàngchưa thực hiện tốt cơng tác huy đơng vẫn thể hiện ở việc khơng the hút đồ vốn đểcho vay hộc đo nr mất căn đổ trong cơ cầu vẫn huy đồng thiểu các nguồn vấn

trùng dai bạn trong khi nhủ cầu vay vốn trung dời hạn lạ ở mức cao Điều này đã

lâm cho các ngân hàng mất cơ hội đầu he vào những dự đn tồn và cĩ thể dem lạlợi nhuận cao Ê

- Bùi to it mắt xây ra hi ngân hing đang huy động với lối uất bình thường

Hoặc li mắt cao, nhưng lãi mắt cho vay đột ngột giảm xuống, do dé nguẫn vốn huy,

động vào phải trả 1 suit cao, nhưng cho vay ra thí chỉ thủ được lãi mất thấp, kinh

doanh kẻm hiệu quả, khả ning tử chính yêu, Sự biến động thường xuyên của tn

Ti suit hay lãi suất cơ bin cia ngân hàng trung wong cũng dẫn din ri ro lãi uất

cho các ngân hing thương mai

- R ro tỷ gá hi doit n To này trong ho động inh đonh ngân hing ất

nổi và ngoại tố, Song niu như vẫn bằng ngos tơ bao gim tin quỹ, tién gũi và dự nợ cho vay lớn nhưng đẳng nổ tế bị mất giá sé ấn dén tình trang thu TẾ, hoặc rong trường hop mot ngân hàng vay ne qué nhiễu ngoai tê nhưng sau dé Losi ngoại tê này lên giá lớn hoặc mua

i gặp phải, bởi lẽ vốn kinh dosnih của ngân hàng bao

‘vio nhiều loại ngosité nhưng sau đ bị mất giá

Theo khổ niệm host động ngân hàng oie pháp luật Việt Nam, bảo dim an tồn trong hoạt động ngân hing chính là bảo dim antồn cho các host động cơ bin: Huy đơng vẫn, cấp tin dung và host động dich vụ thanh tốn V bin chất là bio

dim cho mỗi ngân hing thương mai, tổ chức tin đụng khơng bị mất khả năng thanh

tốn và thất thốt nợ thất thốt vốn hoặc với các hoạt động cũng cấp dich vụ hiện nay là bảo dim an tồn trong bảo mắt thơng tin khách hing bảo mật hệ thống

lơi của ngân hing tránh khơi những hành vi lay cắp thơng ta, đỡ liêu và tiên

của khách hàng

——eố= cố.

12 Những vấn đề cơ bản của pháp luật bảo dim an tein trong hoạt

ng ngân hàng

1⁄21 Khai wigm và các bộ phận pháp tật cơ bin cis pháp luật bảo dim ton rong hoại lộng ngân hàng cia ngân hing Hoong mại

ĐỂ dat được ar an toàn trong hoạt đồng kinh doanh cia ngân hàng mất ngân

hàng cần áp đụng tổng thể các biên pháp khác nhan Có những rồi ro có thể khắcgục được bằng quy định cụ thi, chất chế trong luật Những có những rồi ro thitrong một ching mục nào đó, vượt khổ tằm đều chỉnh cia ngân hàng, chi có thékhắc phục hậu quả xây ra (i ro môi trường vi mô nhơ Sự thay đối chính sich lớn,

“rảnh hướng của không hoéng lành t thé giới hoặc kim: vực; những rồi ro bất khả kháng từ thiên nhiên ) Dae biệt xuất phát tr đặc thù trong host động kinh does

việc bảo dam an toàn, hạn chế rửi ro, tí thất cho các hoạt động kinh doanh của

ngân hàng ma chi yêu là các hoạt đông: Huy động vốn, cấp tin ding và cũng cấp

dich vụ thanh toán No tránh cho các chủ thể host động kính doanh ngân hàng khôinhững ri ro mất antoàn và nguy cơ phá sin do việc thất thoát nợ và mất khš năngchỉ trĩ Việc nghiên cửu các rồi rơ trong host động ngân hàng chính là để giúp việc

som thio xây dung các quy dinh pháp luật nhằm bảo dim an toàn cho hoạt động

"ngân hàng

Cùng với ny hoạt đẳng, phát triển và không ngừng hoàn thiện hệ thống ngân

hàng pháp luật bảo đấm an toàn cho hoạt đông ngân hàng được thể hiện trong cácvvin bin pháp luật cing ngày một hoàn thiện hơn, phin ánh và theo kip ax chuyểntiến của nén nh tế công nhơ phù hop hơn với luật phép, tập qua va thông lệ quốc

tổ Cuthể theo Luật các TCTD 2010, sửa đãi bỗ mg năm 2017 thi pháp luật về các hạn

chi nhằm bio dio antoàn rong hoat động của ngân hàng thương mui bao gin

- Không được cấp tin dung hoặc han chỗ trong hoạt động cấp tin dung là

hũng quy định pháp luật quy đính vé các trường hợp ngân hàng thương mei không

được phép cấp tin đụng hoặc cấp tin dụng là mốt mức gói han đổi với mốt cảnhân/tỖ chức hoặc tổng han mite cắp tin đụng trong một thời gian nhất nh (thôngthường là 1 năm sẽ được Ngôn hing Nhà nước quy dink về han ante ting trường tín

dang đối với tùng Ngân hing thương mai dựa trên kết quả inh doanh và các bao cáo ofa ting ngân hàng) Việc quy đính này nhâm báo dim các ngân hàng thương sei có a chủ đông trong sử dụng nguồn vốn cén cử trên hoạt động huy đồng vẫn

Và host động cho vay một cách phù hợp, bảo dim các ỷ lẽ en toàn, hạn chế ahing

ri ro, thất thoát nguôn vốn Hot động cấp tín đụng của các ngân hàng thương mai

ở Việt Nam là hoạt động truyền thông và đem lạ lợi nhuận rt lớn trong tổng lợi nhuận cũa ngân hàng nên việc bảo dim an toàn trong hoạt đồng cập tin dang là đu sit cin thiết và phấ chủ trong, Hơn na, khi không thục hiện đúng các quy đính vé

cấp tín dạng dẫn din nhiều ri ro mà rồi ro này không chỉ ảnh hưởng dén chỉ mat

"ngần hàng thương mai cho vay ma còn ảnh hưởng din toàn bô hệ thống ngân hàng

và nn ánh tế bố lẽ hoạt động ci ngân hing la niên kit và đười sự đều bất ia

Ngin hàng Nhà nước, host động của các ngân hàng được hiễu như là mot trung gian

tiên tô trong nên kinh t, khi một ngân hàng thương mai gấp đổ túc nguễn tiện

sẽ bị ngưng đọng tại chính tổ chức tin dụng đó, một mat xích bi vẫn đề dé

(đu tất nguồn bến, tiễn tệ gặp nhiằu khó khăn và cũng nói đến việc chính sich

đến việc

đấu tt nguẫn tiên cia các cơ quan quản lý nhà nước có những cơ sở không phùhop Chính vi vậy, pháp luật đi đơn ra những quy ảnh về những trường hop khôngđược cắp tin dụng hoặc hen chế cấp tin đụng,

- Hen chế trong góp vẫn mua cỗ phần: các ngân hàng thương mai cổng là

st chủ thé kink doanh, chủ thể này đặc iệt và ho đ inh doanh tiền Tuy nhiên,chỗ thể này sử dang ngudn tiền đã huy động từ các cá nhântỗ chúc khác đỗ nhdoanh, host động lánh doanh có thé tạo ra được lợi nhuận những công không thétránh khôi ning thua 18, Va đều quan trong là đủ có đ Hình doanh thé nào thi vinhải bảo dim antoàn vé vốn, không gây thất thoát vẫn hoặc có những biện phép xử

ý khi inh dosnt thua lỗ Chính vi vậy, phép luật dus ra những hen chỗ trong việccác tỔ chúc tin ding & gip vốn, mua cỗ phn, hoạt động này chỉ được thục hiện

trong giới han s vốn hoặc vốn đi lệ cũa ngân hing để vin bio dim an toàn trong

mi hoạt động của ngân hàng,

- Các tỷl§ bảo dim antồn ns tỷ lệ khả năng chi tr, tỷ lẽ an tồn vốn tốithiểu tỷ lẽ der nơ cho vay với tổng tin git Các tỷ lễ

iện mét ngân hàng thương mai cĩ khưe hay khơng, các host động cia tổ chức tin

bảo an tồn này sẽ thé

dang vẫn bão dim an tồn hay khơng, khơng chỉ vây ma thơng qua các tỷ lệ này

"ngân hàng thương mai hoặc Ngân hing Nhà nước sẽ dua ra Øược những phân tich

vi mơ em tốn ci tổ chúc này và dua ra được những biện pháp, phương hướng khắc

nhục đối với những hoạt đơng dang gây ra nhiễu rũ ro

- Dự phịng rồi ro được hiểu là ngân hing thương mi căn cứ theo các host

đồng của mình để đơa ra những mức bích lập, phương thúc tích lập ra một khộn tên nhầm bio đầm cho hot đồng của ngân hàng Việc trich lập này sẽ lâm giảm lợi nhuận của ngân hàng thương mai những nĩ cũng sẽ bảo dim một khie cạnh vé sơ

bio dim ma tồn hoạt động cia ngân hing d ti do cĩ nguơn tiên để xử ý các sự cổ,

- Kinh doanh bit động sin: Đây la một hoạt động chim đụng rit nhiễu rũ ro

vã bắt ding sin là tải sin cĩ giá tr lớn, vide Linh doanh bất động sẵn chứa ding

nhiều rồi ro din din thua lẾ hoặc mất vốn đều tw Cũng với đĩ dựa trên bản chấthot động lánh doanh ct các tổ chức in dụng ma việc đưa ra những hạn chế hoặccắm lãnh đoanh bất đơng sin cia ngân hàng thương mai là hồn tồn phù hop để

‘bio dim ma tồn trong các hoạt động khác của chính tổ chức niy,

- Bio dim a tồn trong hoạt đơng ngân hàng điện tir Đây lá mot host động

mới trong cuộc cach mang cơng nghiệp én thử tkõi các host đơng đin tờ được sỡ

dang thing xuyên hing ngày và đố: với moi chi thể những cơng chữa đụng ritnhiều rồi ro 18 hing trong hoạt đơng này, Rất ro ð đầy cĩ thé là khách hàng mắtthơng tn, mất tiên kta bị các đốt ượng xâu lay trầm ma việc bão đầm an tồn cũa tổ

chức tín dang khơng cao tử đĩ gây là chính những thiệt hạ cho khách hing cũng

hư làm mắt niềm tin tử khách hàng đối với chính ngân hàng cung cập các dich vụ iin tử cho khách hing,

- Thực hiện gián sắt cũa cập quản lý cập cao trong ngơn hing, kiểm sốt nổi

bổ, quản lý rũ ro, đánh giá nội bộ về mức đơ đủ vẫn

‘Tir đĩ, ta cĩ thé nhân định, câu trúc của pháp luật về bảo đảm an tồn trong host động của ngân hing thương mai là hệ thẳng các vấn bản pháp luật quy din vé

các biện pháp ahim duy ti sự én định trong các host đông của ngân hing thương

sei hoặc đơa ra những biện pháp nhằm bạn chi, xổ lý các rồ ro trong quá trình

host đông của ngân hàng thương mai Theo đó, cấu trúc pháp luật về bảo dim an

toàn rong hoạt động của ngân hing thương mai dang đoợc quy nh ti

= Chương VI Luật các TỔ chức tin dụng quy định về các han chế để bảo

đầm an toàn trong host động của tổ chức tín đụng Từ Điệu 126 din Điều 139);

-_ Luật Bio hiễm tiền gồi 2012;

- Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy dinh các giới hen, tỷ lệ bio dim en

toàn trong hoạt đồng côn

văn bin rửa đỗ, bổ sung);

= Thông tư 4I/2016/TT-NHNN quy dinh tỷ lệ an toàn vấn đố: với ngân

hàng chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài,

~_ Các Thông tơ hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước về các host ding của

"ngần hàng thương mei nh Host động cấp tin dụng, host đồng bảo lãnh, hoạt đồng tién gửi, hoạt đồng bio lãnh, hoạt động trung gia thanh toán.

12.2 Corsé cia việc quy định pháp kật bảo đâm am toàn trong hoạt động,

gin hàng

Moi hoạt động kinh doanh đều tim a những rõ ro nhưng không phã tắt cả

các host động đều có tổng thé các quy định pháp loật nhằm bảo đầm an toàn chohost động của minh Dé quân tri được rõ ro, các nhà nh doanh te mình có ahing

tiện pháp ngăn chấn, tit nhién những biện pháp này phéi hợp pháp Nhang với

"ngành ngân hàng không chỉ đơn giản ding lại ở những biện pháp đơn

ii pháp tinh thể ci rùng ngân hing mà doi hỏi ghép lut can thiệp rêu rồng bằng những quy định cụ th, đặc thi tạo nên một hồ thẳng quy pham pháp luật chất chỗ,

hưng hop lý để vừa bão dim an toàn, vừa kích thích sự phát tin hơn nữn ce mối

Jute tin dụng, chi nhánh ngân hing nước ngoài (va các

Š meng tinh

"ngần hing cũng như toàn bổ hộ thắng Những quy dink này chiên mốt vi thé quan

trong thiêu chúng thi hệ thông pháp luật ngân hàng cũng không edn ý nghĩa kha tổnthi, Điều này xuất phát từ chính những dic im, tinh chất và những dic thù cia

host động kính doanh cia ngân hàng sơ với các hoạt đông kinh doanh khác đã được

đổ cấp ð phần vai tr của ngân hàng trong luận vẫn

Ns viy, xuất phát từ chính những đốc đm, tinh chất vei hò ofa ngân

bing, các hoạt động kính doanh của ngân hàng ma việc quý nh pháp uật bio dim

an toàn cho hoạt động của ngân hing là một điều tat yếu và hết súc cần thiết

14 Các yếu té anh huờng đến sw bảo dim an toần trong hoạt động của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các yến ỗ nội ta cña NHTM về khả văng cụ: ranh và phát triển Nẵng lực cạnh tranh của ngân hàng là khả ning do chỉnh ngân hàng tao ra

trên cơ số duy tủ và phất iển những lợi thể vốn có, nhằn công cổ và mỡ rông thịphin; gia ting lợi nhuận Nẵng lee canh ranh cũng thể hién khả năng của ngânhàng trong việc chống đổ và vượt qua những biển động bit lợi của méi trường Linh,

doanh: Năng lực cạnh tranh cũa NHTM được đánh ga qua các yéu td: ning lục tỉ chính; năng lực công nghệ, ngudn nhân lực; năng lực quản lý điều hành, mạng lưới host động, mức 46 đa dang hoa sin phẩm kinh doanh:

& Tểnăng lục tài chính

Nẵng lục tii chính của NHTM không nhõng thể hiện sức mạnh tả chính hiệntei của NHTM mã còn thé hiện sức manh từ chỉnh idm năng tiển vọng và xuhướng phát tiễn trong tương lại cũa NHTM dé, Năng lực ải chính của NHTM phảiHiểu khác với năng lọc tis chính cũa một doanh nghiệp, Năng lục t chính cia một

doanh nghiệp là nguẫn lọc tà chính của bản thân doanh nghiệp, lá khả năng tao

tiên, tỔ chúc lưu chuyễn tin hợp lý, bảo dim ich năng thanh toán thể hiện ở quy

mô vốn, chất lượng tài sẵn và khả năng sinh lời đã để bão đầm và day tì hoạt

đông kind does được tiễn hành bình thường Trong li đó, năng lục tả chính của một NHTM là khả năng tao lip nguồn vẫn và sử đụng vốn phát sinh trong quả trình,

host động Linh doanh côn ngân hing thể hiện & quy mô vấn tự có, chất lượng tisản, chất lương nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả năng bảo đầm an toàn trong

host động kính doanh.

Quy mô vin tự có: Vén tired cũng cấp năng lục từ chính cho quả tình tingtrường, mỡ rộng quy mô, phem vi host động cfingn cho sự phát triển của các sinphẩm địch vụ mới tai NHTM V én tự có có chúc năng bảo về NHTM, giúp NHTM

chống lạ rồ ro phá sin, bi dip những thu 18 về tả chính và nghiệp vụ; Béo vệ

"người gi tiễn khi gặp rũ ro trong host động kinh doanh từ đó năng cao uy tin của

NHTM với khách hing, các nhà đều tơ

Chất lượng ải sản 1a một chỉ tiêu tổng hop néi la khả năng bén vũng về ti chính, năng lọc quên ý cia một agin hing thương mại Hau hit rũ ro trong nh

từ 80 - 909% tai sin cổ (gém các khoản cho vay, cho thuê tải chính và các

Xhoăn đầu bơ vào gây tờ có giá chúng khoán, gop vốn tiên doanh tiên kết ) và tảsin không sinh li chiêm từ 10-2% tổng ti sin có Nâng cao chất lượng tải sin,

chất lượng nguôn vén công chính là nâng cao hiệu quả hoạt động lành doanh của

NHTM ĐỂ đánh giá khả năng sinh lời của NHTM - nguời te thường sử dang các

chi tiêu lợi nhuận ròng trên tai sn có (ROA); chỉ tiêu lợi nhuận rồng tiên vốn hr cổ (ROE) hoặc chỉ tiêu lợi nhuân rong trên đoan thủ,

Bio dim en toàn vốn trong host động Linh doanh là bảo đầm khã năng thanh toán là khả năng sẵn sing chỉ tr, thanh toán cho khách hàng của NHTM và khả ning bù dip những tin thất khi xây 0 rồi ro trong host đông kinh doanh.

Nẵng lực tà chính của NHTM cảng được bio dim thi mức độ rũi ro trong host động ngân hing cảng thấp và ning lục canh tranh của NHTM trén th trường cảng cao Do vậy, năng lục tit chính của NHTM phải không ngừng dave nâng cao

Và hoàn thiện và là điều kiện không thé thiêu được bit cử mot NHTM nào.

& Tểnăng lực quản lý, đẳu hành

Quin lý ngân hàng lãnh manh là yếu tổ quyết đính sơ hành công côn mốt

ngân hàng Quân lý ngân hàng tạo ra một cầu trúc thông qua do các mục tiêu cia

gin hàng được đặt ra các phương thúc để đạt được mục tiêu và đỄ giám st kết

aqui hott đông của ngân hing đoợc xác lip Quản lý ãnh mạnh phi tao ra động lực

để HĐQT, Ban điều hành theo dudt các mục tiêu vi lợi ích của ngân hàng của cổđồng và phii tạo ra cơ chế gián sit hiệu quả Quin ly ngân hàng hiệu quả li được

sơ câu bối các thánh viên có năng lục, bình độ chuyên mén, cỏ wy tín và inh nghiệm phủ hợp,

.® TẾ minh đồ công nghề vànhân lực

VẢ công nghệ: Công nghệ ảnh hưởng té moi host động cia ngân hing đặc tiệt trong hoet động ci ngân hàng những năm gin diy, từ hoạt đồng kinh does

dn cổng tác quản lý ri ro, quản ly vẫn và ti sin, qui ly công nơ va công tác kế ton

Phat tiển công nghệ ngôn hing (ing dụng công nghệ hiện dx, phát biển các

0 dch ngân hing điên tổ.) luôn được xem là khẩu đột phá quan trong rong hoạt

đồng ngăn hàng, giúp hé thông đổi mới nhanh hơn, các dich vụ canh tranh tốt hon

và hơn chế thấp nhất ác ni ro Công nghệ chính 1a nhân tổ thúc ly ch vụ ngân hinghết tiển về sổ lượng và chất lượng cả thiện các tiên ch và tạ ra giá tỉ ga ng lớn,

hơn cho người tiên ding nhờ đó gia ting khš năng canh tránh cba ngân hàng

VÌ nhân lọc: Hệ thống ngôn hàng tổn ti rên cơ sỡ quân ý rồi ro và duy tì

niềm tin từ công chúng do đỏ nguẫn nhân lực có vai trò hết súc quan trong, Ngành,

công nghiệp ti chính rất chủ ý din việc phân tích, đánh giá, dự báo và căm nhân vỀ

ri re, vin động của nên kinh tệ, cũng nur cơ hộ á kèm với việc luân chuyển các

dong vén Vì hiệu quả thị trường chỉ tổ tại rên ý thuyết nên việc xử lý thông tin

phải ñ qua "lãng kink" năng lục ofa cơn người Mọi sự thành công cia hệ thống

"ngần hàng đều xuất phát từ yêu ổ cơn người

4 TẾ hệ thống mang lưới, chỉ nhónh

Mang lưới sng thể hiện khả năng phát tiễn, khš năng cong ứng dich vụ và

Xhã năng canh tranh của hệ thẳng ngân hing Tuy nhiên, mốt mang lưới hoạt đồng

"ngần hàng phân bổ bit hợp ý, quá diy đặc tại một số dia ban nhất din để dẫn dintình trang nhiều ving địa lý không tiếp cận được các dich vụ ngân hàng, trong khi

đổ, tử các đa bản với mật độ mang lưới ngân hing quá day đặc, tỉnh trang canh tranh trở nên khốc liệt, tác động tiêu cue din khả năng sinh lới cũa các ngân hàng Than chế năng lục cạnh tranh cũa hệ thống

1.3.2 Cúc yến tổ te bên ugoài ngôn hàng throng mai

-% Chính sách nén tổ và quân if của Ngôn hàng trưng ương

ĐỂ nghién ca tác động của Chính cách tién tẫn tệ cin tim hiểu mốt số công

cu của Chính sách in tệ và cơ chế tác động cũa ching,

Công ou tả cấp vốn: Tả cấp vẫn là hình thúc cấp tin dụng của NHTW đổi

với các NHTM Khi cấp méthosn tín dang cho NHTM, NHTW ai tầng lượng tên ung ting vào nin lạnh tế đồng thoi tạo cơ sở cho NHTM kei thông khả năng thanh toán

Công cụ lê dự hố bắt buộc: đự tữ bất buộc, hạy lễ dự ti bắt buộc la mốt quy định côa NHTW về lẽ gin tin mất và tiền gũi mà các NHTM bắt buộc phải

tuân thủ đỂ bảo dim tính thanh khoản Công ow dự trữ bất bude được sử dụng đỂnâng cao khả năng kiểm soát tiên tệ của NHTW và tao đều liện cho các TCTD sỡ

dang vốn lish hoạt và hiệu quả Khi NHTW ting ti lệ de trữ bất buộc các NHTM hải đối mặt với chi phí vốn cao Xétvé liu đã, nu NHTW sỡ dụng công cụ der trữ

bit buộc để điẫu chinh lương tiễn trong nền kinh tế nhầm kiểm soát lem phát séhiên cho host động kính doanh côn các NHTM không én Ảnh, việc quân lý thanh,

Xhoăn cia các NHTM sẽ gặp khỏ khán hơn

Công cu nghiệp vụ thi trường mé: Là hoạt động mua bin giấy t có giá ngắn

hạn trên thị trường tiên ta, điều hòa cùng cầu vé giấy tờ có giá gây ảnh hưởng din

dây rũ cin các NHTM, từ đó tác động din khả năng cũng ứng tin dụng cit các

NHTM din din làm ting hay giần khối lượng tiến cũng ứng thông qua nghiệp vụ

sua vào hay bán a các gây tờ có giá của NETW.

Công ou lã suất cơ bản: NHTWV là thiết lập thục hiện vie xây dựng múc lấi

suit co bản, sỡ dụng công cult suit chiết khẩu và lá suất tủ cấp vn để điều hànhlãi suất thị trường tia

iện chính cách tiên tổ bối sự Hư đổi i

tệ Công cụ lãi suất được cai là cổng cụ gián tiếp trong thực

suit không trục tip lim tăng hôm haygiảm lượng tần trong hưu thông ma có có tác động trực tiép đến kệnh đẫu tơ và sẵnxuất kinh doanh

Công cụ hen mức tin dụng Han mie tin ding là mie đơ ng tôi da mà

NETW bude các NHTM phi chấp hành kửi cấp tin ding cho nén kinh tệ Han múctin dung là công cụ can thiệp trục ép meng tính hành chính của NHTW nhằmkhẳng chế múc ting khối lượng tin dụng của các NHTM

Công cu ty giá hối đoái: Tỷ giá hối đoái là tương quan sức mua giữa ding

nối #2 và động ngoi tô Nó vừa phân ảnh sóc mua côn đông nộ tệ vừa a biểu hiện

quan hệ cũng cầu cia ngoại hổi Tỷ giá hôi dodi là công cụ là don bấy điều tit

cang cầu noni Chính sch gã tác động một cách nhay bin đến tính hình sin suất nhập khẫu hàng hóa, cán cân thanh toán, thu hút vén đầu ty

Chính sich tin tệ được thục hiện nhằm vào hs mục tiêu là li suit và lượng

cung tién Thông thường, cơ quan nhà ngớc không thể thọc hiện đẳng thôi hai mục

Nêu này ma chỉ chon một trong hei mục tiêu đ đều tất nên kinh tổ Chỉ

cho kỷ kinh tổ ð nh trạng bình thường thi muc tiêu lai suit đoợc lựa chon Còn hi ảnh tổ quá nóng, chỉnh sách tần tệ sẽ nhim vào mục tiêu trục iếp hơn, đó là lượng

căng tiền Tác đông của chính sich tiên tệ đến mr an toàn hoạt đông hệ thống ngânhàng được biểu hiện nhờ rau:

Trong trường hop nền nh tế lạm phát cao, ting truống nóng

ĐỂ kiểm chế lạm phát tuy nhiên việc duy tì lãi suit cao, glam cùng ứng tên

42 la cách thức truyền thông ma các NHTW thường sử dung chính sách tê tệ thất

chất thông qua một hoặc mét sô công cụ của chính sich én tê niu

~_ Tăng suất cơ bản lãi suit tá cấp vốn lãi uất chiết khẩu,

= Tăng lệ det bắt buộc,

~_ Tănglã suit va Giảm hạn aie cho vay t cấp vốn,

= Tăng cường bin các gly tờ có giá ngắn hạn

"Mục tiêu của việc rỡ dang các công cụ trên nhằm hút một lượng tién cơ sở Xhôi lưu thông lưu thông công nh làm giảm khả năng tao tiên của NHTM Kit quả 1à cũng tần lượng tiên trong lưu thông giảm vé gin với nhu câu lưu thông hàng hóa lâm giản tem phát

Tuy nhiên việc thực thi chính sách tin t thất chặt cũng có những mặt hen chổ Việc ting lãi suất sẽ lâm giảm du he vào sin xuất nh doanh din din tăng ỉ

1ê thất nghiệp, hạn chế vẫn để dn định xã hội ĐỂ chống lam phát trong ngắn hạnhii đồng thất áp dung chính sich tin t thất chất phốt hợp với việc sử đụng chính,sách ti khỏa hợp lý trong dai hạn cần cô cơ chế bio dim sự phân bé vốn hiệu quảnhầm bảo dim giá tr ge ting cao nhất cho nin kinh tố Đúng về phía host đồng

ảnh doanh ngân hing các NHTM sẽ là nơi chiu tác động rực tấp và nhạy cản

ất đôi với chính sách trên ệ thất chit do phi đối mặt với nã ro thanh khoăn và

suất Khí thục hiên chỉnh sách tiẫn tế hất chặt, chỉ phí vốn đầu vào cũa các

NHTM ting cao, vốn khả dung thụ hẹp từ đó din đồn quy mô t trợ vấn cho ninảnh t, đu tư cia các NHTM công bi hạn chế

Trong trường hop nên kinh tế giảm lam phát, my thoả: NHTW st áp dụng

chính sich tién ê nói lồng thông qua việc sử đụng một

chính sách tần tế sm

de mét số công cụ của

= Giảm lấi cơ bản, lã suất tá cấp vấn, lã suất chất khẩu,

~_ Giảm Tie dự trở bắt buộc,

= Giảm lãi mắt và Giêm hạn múc cho vay tủ cấp vẫn,

= Mshoặc chiết khẩu các gây tờ cĩ giá ngắn hạn trên thị trường mỡ,

Me tiêu của chính sich này shim mục tiêu lách cầu đầu tr chỉ Hầu nhằm,

HỖ tro các hoạt động sẵn xuất lanh doanh, khơi phục li tốc độ tăng trường lánh tổKit quả cudi cing là cũng tién trong fra thơng ting, nh cầu lưu thơng hàng hoadich vụ của nên kình tổ ting dần Host động kinh domnh ngân hàng sẽ chịu nhiề tác

đồng khi chính sách tị tế nĩi lơng, cụ thể một mat chi phí vẫn của các ngân hing hàng giêm do giảm mức lai suất cơ bản, hoạt động cấp tin dụng của ngơn hàng sẽ trở nên (huân lợi, kénh đầu tư hiệu quả hơn Mất khác, các ngân hàng cũng phải đối mất với si ro vé tin dụng nêu nh khơng tuân thủ các quy trình quản lý rồi ro mà chỉ chủ trọng vào ting trường tin dụng

1 TẾ tác động ude tf

Qué tình hồi nhập sâu rơng rễ giúp ngành ngân hàng Việt Nam iấp căn các guẫn vén hth ruờng tạ cính quốc tổ mốt cách đế đânghơn thơng qua ậc phát

tổ để thà Init nguồn vẫn đều tư gián tp từ nước ngồi Canh tranh về sẵn phẩm dịch vụ tả chính ngân hing gay git hon sẽ káo theo nợ ra đối cũa những sản phim tả chính

mới, diy manh phát iển các phương in, dich vụ thanh tốn mới, hiện dai tiên cơ

sử ứng đụng cơng nghệ thơng tin và truyền thơng Các TCTD Việt Nam cĩ thể hoe

Hồi được những ln nghiệm quản lý kiễn thúc và cơng nghệ ti chính hiện de từ

các đính chế tả chính nước ngồi cùng với quá tình chuyển giao cơng nghệ gia

tăng mạnh mỡ Lơi ho tham ga vào thị trường Việt Nam, qua đĩ nhanh chồng edi thiên được ning hục quản ti ngân hàng, năng lục cenh ranh, tỉnh độ ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiên Việc đỗ bơ các hạn ché hiện ti cho phép các dinh chỗ ti chính va cơng ty chúng khốn 100% vén mrớc ngội tham, gia vào th trường hành tai phiêu, niêm yết cỗ phiêu trên các thị trường chúng khốn.

trong nước và đồng gĩp lớn vio mr phát tiễn ci các định ch tải chính và các dịch

‘vu tai chính trong nên kinh tế của Việt Nam Mé của và hội nhập kinh tế quốc té

cơng gián tiếp tác động lần hệ thing ngân hàng thơng qua sơ mỡ rộng quy mơ và

nâng cao chất hương nén kinh tổ

Tuy nhiên, bin canh những tác đơng tích cục cũng mang lạ những rt ro nhất nh, nr bién động của thi trường trong nước ting lân đời hơi các ngân hing trong nước cũng phii nhanh chĩng nâng cao chất lượng hoạt đồng và khả năng quản.

tỉ điều hành Diễn biến của các ding vẫn, cing với qué tình tự do hĩa các giao

đã đặt ra thách thúc lớn đối với việc

ju hành chính sách tiên tơ và chính sich tỷ giá của NHNN Việt Nam, gây những

rất dn nhất đnh đến thị trường tả chính Việt Nem Trong tương lạ, vin tiêm énnhiều biển động bit thường và nguy cơ dio chiêu của luỗng vên quốc tổ do vậy, cântrúc lại mơ hình ting trường để phát tiễn tt hơn nhờ vào iêu đăng nội đu chữ

khơng phải phụ thuộc quá nhiều vio xuất khẩu và ngudn vn tử bên ngội

đích vến theo các cam kết hội nhập quốc

KET LUAN CHƯƠNG 1

HE thing ngân hing có vai tro hit sức quan trong đối với nự phát iển enh

tẾ sữa một quốc gia, nd không chi la kênh cơ bản cong ting vốn cho moi hoạt đồng

ci nên nh mà còn gi và to thất yêu trong việc truyền dấ chính sich tần tệ, gop

shin thục iện thành công chi lược phá tiễn nh tế Việc không bio dim an toàn trong hoạt đồng cia ngân hing s gây ra mr ảnh ining Bốn các ngân hing khác gây ra những bật én trong nên kính tỉ, tr đó de doa én sự ẫn inh của nin nh tổ Chinh vi

vy php luật vi bio dim an toànrong hoạt động ngôn hàng beo gin

~_ Phảp luật về nhông trường họp không được cấp tin dụng han chế cắp tin

dang hoặc giới han cập tin đụng:

- Quy định phip luật vé gi hạn gớp vẫn, mua cổ phn cia TCTD,

= Quy định pháp luật vi cáctỷlệ bio dim en toàn,

= Quy định yêu cầu Bố với kinh doanh bắt động sin;

- _ Yêu cầu báo dim an toin trong hoạt động ngân hing đện t,

Thử nhất để có một hệ thẳng ngân hàng dn dinh thi tude hết cin có những

cơ chế ngắn ngừa đúng mức Theo đó, các chính sách kinh tế vĩ mô phải phù hop

thực trạng quy mô của hộ thắng ngăn hing tránh gây sốc, tin thương không đáng

có cho hệ thống ngân hing

“Thử hei, bản thân các ngân hàng nói riêng và hệ thống các TCTD nói chung

"hổi tự xây dụng cho minh những tiềm Tục, cơ chế riêng af hoạt động Hiệu quả, có

khả năng chống đố được những củ sốc, ảnh hưởng từ bên ngoài.

"Thứ ba, cơ quan quản lý, giám sát hệ thống ngân hang cẩn phải có đủ

năng lực dé giám sát, diéu tiết hoạt đông hé thông các TCTD khi có nhữngtiểu hiện, nguy cơ dan đền mắt an toan Để làm được điều đó, can có những

khuôn khổ pháp lý chắc chắn nhằm bao dim cho cơ quan giám sát ngân hang

co đủ quyền hạn, cơ sở để điều tiết hoạt động của hệ thống ngân hang ngay cả.khi chưa có dau hiệu bat ôn

CHƯƠNG 2: THUC TRANG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG PHAP LUẬT VE BAO DAM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGAN HANG THƯƠNG MAI CO PHAN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

Khai quát về Ngân hàng thueng mại cỗ phan Việt Nam Thịnh Vượng

Ngân hing TMCP Việt Nem Thịnh Vuong (Ý PBarl) được thành lập ngày

12/8/1993 Sau hơn 25 năm hoạt động, VPBank đã phát triển meng lưới lên 219đ&ẫm giao dich với đội ngũ gin 24.000 cán bộ nhân viễn Tính độn nay, vẫn điều lệ

của VPBenk đã ting lân mức gin hai mươi năm nghin (25 000) tỷ đẳng,

'VPBank đang tùng bước khẳng định uy tin của một ngân hàng năng động, cónăng lục tải chính én định và có trách nhiệm với cộng đẳng Năm 2017 đã khép lạihhinh tinh 5 nấm Q2012-2017) của VPBenk với những đâu ấn rực rổ về quy mé và lợi

nhuận, đưa V PBanl: hở thành mét tongs

Đặc biệt, nấm 2017 lê một cột mắc có tính lịch sử của ngôn hàng khi gần 1,5

tỷ cỗ phiêu chính thức được niêm yét tiên sản chúng khoán Hé Chí Minh (HOSE),

‘un hút sự quan tân lồn của nhà đều từ rong nước và quốc té

Sy tăng tường vượt bậc cia VPBenk thể hiện sinh động ở mức độ mỡ rộngtặng lưới Bắc chi nhánh) dn gio dịch liên tiễn quốc tông sự phát Wide đã đang

cia các kénh bán hàng và phân phos

Tiên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng la tong tâm”, các điểm giáoGich đã được thay đi hoàn toin về điễn mạo, m6 Hình và tiện nghĩ phục vụ Cácsin phim, dich vụ của VPBank luôn được cải tin và kết hợp thêm nhiễu tiện ich,

tăng ngân hing TMCP hang đầu Việt Nam.

nhầm ga ting quyển lợi cho khách hing Tất cả đã góp phần làm hà lòng khách

hàng hiện tạ và hủ hút thêm khách hàng mới, mỡ rông tập khách hing ce VPBenk

cã về đồ lớn và hôi gian gin bo với tốc độ nhanh chồng,

Ngân hàng luôn di đầu thi trường trong việc ứng dụng công nghề thông tin tién tần trong các sẵn phim, dich vụ và hệ thẳng vin hành Cùng với vide xây đụng

“môi trường vấn hón doanh nghiệp võng manh, hiệu quả, các hệ thống quản tị nhân

ar cốt lỗi đã được xây đựng và tiển kh thánh công tại VPBank: Bin canh đó,Nein hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quan trị ri ro độc lập, tap trung và

luge kảnh does

chuyên môn hóa, đáp ứng chuẫn mực qudeté và gin kết với ch

của Ngân hing Sang song với việc tre ti những thông lệ quốct tất nhất về quản

tì đoanh nghiệp, VPBank cũng không nging hoàn thiện cơ cấu tổ chúc theo chin

sách quan ti công ty rõ ring và minh bạch

Với những nỗ lục không ngừng thương hiệu của VPBenk đã trở nên ngàycảng ving mạnh và đợc khẳng ảnh qua nhiều giả thưởng uy tin Riêng rong nim

hiện

2017, VPBank di liên tp nhận được 20 gi tring trong nước và quốc té

sơ ghi nhận của các tổ chúc uy tin đối với kết qua tăng truồng ân tương của VPBank vi mặt gia ti thương hiệu,

VPBank được Brand Finance, công ty tư vẫn định giá thương hiệu hàng đều

thé gii, xấp hạng lá một trong bn ngân hàng có giá tị thương hiệu cao

một trong 22 thương hiệu giá tri nhất Việt Nam năm 20177

Bén canh đó, các ổ chức quốc ỉ uy tin đã lựa chon VPBank trong sổ ít các

"gân hàng châu A dé trao ting các giã thưởng đành ring cho tổ chúc tin đụng, ví

dâu như "N gân hàng tốt nhất Việt Nam dành cho các doanh nghiệp nhỏ và va năm, 2017" do Asia Money trao, Asian Banking & Finance cùng lúc rao ba danh hiệu cho VPBank là "Ngắn hing dành cho doanh nghiệp vữa và nh tốt nhất năm 2017",

“Ngân hàng có dich vụ quản lý đồng tién tốt nhất cho doanh nghiệp vire và nhổ" và

“Sản phim tin dụng tốt nhất của năm” Trong khi đó The Asian Banker cũng trao

cho VPBank ba giã thưởng gốm "Giải pháp Ngân hàng sổ tất nhất Việt Nan’

Ngân hàng cũng cấp sin phẩm vay tin chấp tr việt nhất Việt Nam" và “Sản phẩm

‘vay tin chấp tốt nhất khu vue Châu A”

Những giải thuing quốc tế này một fn nữa khẳng định cho chất hương sản

phim, dich vụ uy tin và sốc canh tranh nổi bật oie VPBank: trên thi trường ti

chính, ngân hàng ti Việt Nem, đồng thời khẳng Ảnh định hướng phá tién đúng

din cña Ngân hàng trong thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank sẽ tip trung

đỗi mới sản phim, dich vụ nhằm dem đến những lợi ich vượt ti cho Khách hàng

à đặc bit tip tring nâng cao chất lượng dich vụ nhằm hướng tới một ngân hàng

và là

có những bước phất triển vũng chắc và với mục tiêu chiến lược trong giá đoạn

aps: sar vpbat comme viet thie dưng nhan đua phat en,

“aps inv epbenk com t(bušvitEoi-hửen chưnglrh sasha tale phan

2018-2022 cùng với them vong trở thành Ngôn hàng thân thiện với người iêu dùng nhờ ting dụng công nghệ và lot vào nhóm 3 Ngân hàng giá tí nhất Việt Nam với các hoạt đông huy đông vốn, cấp tin dụng và cung cấp các dich vụ ngôn hàng bing những giết pháp sử dụng cổng nghệ trong hoạt động,

'VPBank cũng là mốt ngân hàng luôn đi đầu trong việt áp dụng các gi pháp, mới trong quá trình hoạt động Vi du như ở VPBenk có một đơn vi là Khối Ngân.

"hàng số - đơn vị này có chức năng và vai trỏ dua ra những giếi pháp kính doanh,

cung cấp các sẵn phim trên nén ting công nghề là mét trong những host đồng rất

uới trong hệ thing các ngân hàng hiện ney.

Mặt khác rong những năm gin diy với những sơ phát iển nhanh ching ciaVPBank trên moi hoạt động của Ngân hàng từ những hoạt đông truyền thông alas

cấp tin dụng cho đến những hoạt động mới cân cứ trên nin ting công nghệ thông

tin, cánh mang công nghiệp lẫn thứ 4 thì cũng không tránh khôi những 18 hồng rồi

xo rong các hoạt động côn VPBanlc

Chính từ những host động da dạng và mới cia VPBank được coi lá mốt trong nhông ngân hing đ iên phong trong các hoạt đông nghiép vụ của ngân hàng cũng như có những hoạt động này chúa đơng nhiều yêu tổ rũ ro mã việc đính giá iếc thực hiện pháp luật về bảo đầm an toàn trong host động của ngân hing là hoàn,

toàn phủ hợp va cũng à một việc hết sức cin thiết, có ý ngiĩa thục tif khi VPBenk

cổ nhõng hoạt động mới

Hon nữa, với sư văn động và phát tiễn của hoạt đồng ngân hang doi hồi các

qguy định pháp luật cần có những sửa đổ, b8 sung kịp thời nhằm bảo dim có hành lang pháp lý quy dinh về bảo đâm an toàn host động trong ngân hing

Thục tiễn áp dung pháp hật về b

ang tại VPBank

Mắt cách tổng qua, bảo dim an toàn trong host đồng ngân hàng tà chính làbio dim được ar dn định, lãnh manh, tránh được nhồng rũ ro, tẫn tht trong hoạtđồng của ngân hing tránh việc mất khả năng thanh toán và không tha hồ được nợ

"Muôn vậy, pháp hột pit bảo dims an toàn cho tùng nổi dụng của hoạt đồng ngân hing

mà chủ yêu là hoạt động hay động vốn, cập tin dụng và lam dich vụ thanh toán.

đảm an toần trong heat

Tuy nhiên, truớc iki xát din những quy dinh nhằm bảo dim cho ting hoạt đồng, pháp luật đã có những quy đính chất chế ngay từ vòng ngoài, thông qua mơ

kiểm tra, giầm sat chất chế của Nhà nước và sơ quản lý nghiêm ngặt từ hoạt đồngcủa ngân hing nói chung tạo nên méi trường tin quyất cho an toàn của hạn chế rồi

xo tổ thất cho nbiing hoạt đồng nghiệp vụ

2.2.4 Sự giám sát chặt chế từ bên ngoài thông qua các cơ quan co chic

ng quản lý nước

Trải qua một thời kỹ hình thành và phát tiễn các ngân hàng thương mai để vio hoạt động va phế tr

"gân hàng thương mai được thành lập mới, do vậy vin đề bảo dim các điều lện

ôi thành lập không con la vẫn để quan trong, Tuy nhiên, không chỉ đồng lạ ở việc

gin st, kiểm tra thành lập tổ chúc tin dung thông qua khâu cập giẪy, ma để dim

‘bao an toàn hơn nữa cho các hoạt đồng kinh doanh ngân hàng, trong quá tỉnh hoạt

đông của mình, các ổ chức tín dung còn phải chiu sự giám sit, laỗm tra của các cơ

inh về mất số lượng và không có thêm nhiều các

quan có chức năng quản lý nhà nước Việc thanh tra kiểm tr, gián sat của Ngânhàng Nhà nước cũng nh kiểm toán định kỷ trong hot động ngân hàng cũa các cơquan

những rũ ro ngăn chặn và xử lý các vi phạm, từ đó có những biên pháp phi hợp, shit a phin thanh tra chuyên nghành đãi với hoạt đồng của tổ chức tín đụng

Thước kia, phin nhiêu hoạt động thanh tra tập trung vào thanh tra xé khiếu nai, tổ cáo và chẳng them những nên nhiều va việc nghiên trong đã xây ra hen chế vai

đỏ của thanh tra trong việc bảo dim an toàn cho host động ánh doanh ngân hang,

Đôi với các Ngân hing thương mai nói chung và VPBanl: nói riêng định cy

hàng năm vấn được Ngân hing Nhà nước cử các đoàn thanh tra xuống để kiém tra

các hoạt ding của ngân hàng Việc thanh tra này không chỉ được thục hiện tạ Hồi

sở chính cia Ngân hàng mà tất cé các chỉ nhánh côn V PBaric cũng chịu nợthanh tra của các đoàn thanh tra từ Ngân hàng Nhà nước Hot động thanh tra này nhằn bảo đâm và giúp VPBank khắc phục các hoạt đông các quy tình của nghiệp vụ của

ngân hàng không trái các quy định pháp luật, khắc phục các 16 hang trong quy định,

aqy tình của VPBank cô nguy cơ gây ra rồi ro rong các host động của Ý PB ani Vi dâu như nim 2017, Ngân hàng Nhà nước đã thục hiên thanh tra Hồi sở chính của

Jim toán độc lập là giã pháp quan trong và co ngiĩa đối với vide phất triển

VPBank tạ 39 Láng Ha, kiểm tra ting thể các quy din quy tinh của VPBsnk: liên

quan đến các hoạt động, bao gầm.

~_ Thanh quên ị, điều hành và hệ thẳng kiểm soát kiểm toán nội bổ,

- Thanh tra vin điều lệ cỗ đồng cổ phần cổ phiểu chuyển nhương cỗphần,

= Thanh ra, đánh giá thực trang ti chính kết quả kình doanh,

= Thank tra việc chấp hành các quy định về an toàn hoạt động và các tỷ,

iổi han en toàn hoạt động,

= Thanh tra host động đầu ti chính và cấc tủ sin có khác,

~_ Thanh re host động đầu tơ kinh đoanh chứng khoán;

~_ Thanh ra host động cập tin đụng, phân loại nợ, bích lập dự phòng và xử

lý roi

= Thanh việc gối

= Và một sổ hoạt động khác của Ngân hàng

Tiên diy 1a một sổ hoạt động thanh tra VPBank theo Quyết định và việc thanh tra Ngân hing TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngày 16/08/2017 của Cục Thanh tra Giám sit Ngân hàng TP Hà Nội số 34/QĐ ~Cur[2

Trong quả tình kiểm ra công đ tim ra những phát ánh, những 18 hồng cén

được khắc phục hoặc có các biện pháp nhằm bạn chỗ các rồi ro cho Ngân hing,

Ninr viy, host động kiểm tra cia Ngân hing Nhà nước đổi với các Ngân hing

cho vay và nhân tin gi, vay các TOTD khác,

thương mai là hit aie cần thất và quan trong, góp phin cho các Ngân hing khắc

nhục và bảo dim an toàn trong các hoạt động của Ngân hing

2.2.2, Việc quân lý nghiền ngặt từ nội bộ các ỗ chúc tin dng

Song song với vie thanh tra idm tra từ bên ngoài, phép luật cũng quy nh

chúc tin dang, Xuất phá từ tinh

chit quan trong cũng nhờ nguy cơ r ro cao cũa hoạt động lánh doanh ngân hing,

các tỔ chúc tin dụng phải thường xuyên kiểm tra việc chip hành pháp luật và cácquy định nội bộ, trực iếp kiểm tra các hoạt động nghiệp ve trên tt cẽ các Tỉnh wrethi sổ giao dịch chỉ nhánh vin hông đại điện và các cổng t trụ thuộc Còn kiểm

toán nội bộ sẽ tién hành kiém toán host đông nghiệm vụ tùng thời kỹ, nh wee

nhầm đính giá chính xác kết quả hoạt đông binh doanh và thục trang tit chính côn

về hệ thông ldễm trụ kiễm toán nổi bộ trong