Luận văn thạc sĩ Luật học: Thế chấp quyền đòi nợ, khoản phải thu để bảo đảm cho khoản vay tại ngân hàng thương mại

thu để tiến hành các hoạt động thủ tục ẫm tra xem xét, giám sit vé mức độhiểu quả và nhiễu yêu tổ khác trong các hoạt động của doanh nghi‡p, tử đó,kiến ngh ra những chính sách hợp i cho

LÊ BÙI HOÀNG SƠN

THE CHAP QUYEN DOI NO, KHOẢN PHẢI THU DE BAO DAM CHO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HANG.

THUONG MAI

LUẬN VAN THẠC SĨ LUẬT HỌC

(Định hướng nghiên cứu)

HÀ NỘI - 2020

LÊ BÙI HOÀNG SƠN

THE CHAP QUYEN DOI NO, KHOẢN PHẢI THU DE BAO DAM CHO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HANG.

THUONG MAI

'Chuyên ngành: Luật din sự

Mã học viên: 26NC03017

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DAN: PGS.TS BÙI ĐĂNG HIẾU

HÀ NỘI - 2020

LỜI CẢM ON

Léi đầu tiên, t6i xin bay tổ lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới thầygiáo PGS.TS Bùi Đăng Hiểu vì nự hướng dẫn nhiệt tính và chủ đáo của thầy”trong suốt quả trình hoàn thành luận văn

Tôi cũngxin chân thành căm ơn toàn thé các thiy cổ giáo trường Đại học

Luật Hà Nội đã tin tinh giãng day, giúp đổ tôi trong muốt quá bình tôi học tập

Và nghiễn cửu tạ trường

Tôi xin cam doen diy 1a công trinh nghiên cửa khoa học cũa riêng tôiCác kt quả trong luân văn chưa được công bổ trong bất công tỉnh nào khác

Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ rang, được din đăng

"Ngân bàng Nhà nướcTrách nhiệm hữu hạn.

LỜI NÓI DAU

1 Tính cấp thiết của để tài

Tinh hình nghiên cứu để tai

Đôi tượng nghiên cứu và nhiệm vụ của luận văn

Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu,

Tết cầu luận văn

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VE THE CHAP QUYỀN BOI NỢ, KHOẢN PHẢI THU BẢO DAM 6

113, Ban chit ti sin của quyền đốt nợ va các khoản thủ 10

11.4 Khdiniém, đặc đẫm va phân loại của quyển đổi nợ khoản phi thà 14

1.2 Thể chip quyển đời no, khoản phat tha cho khoản vay tei ngân hàng

thương mai 3

121, Đặc điển, vai tro vay nghĩa ce thể chấp quyền dai nợ, khoản,

phi tha cho khoản vay tại ngân hàng thương mai 3

122 Hợp déngthé chấp quyền đời nợ khoăn phải thủ

CHƯƠNG II HIỆU LỰC CUA HỢP ĐỒNG THE CHAP, QUẢN LÝ VÀ

XỬ LÝ TÀI SÂN THÉ CHAP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHAP LUAT HIEN HANH 43

2.2 Quân lý tải sẵn thể chấp là quyền đời nơ, khoán phải thu tại ngôn hàng

thương met 4

2.2.1 Giei đoạn quyền đôi nợ chưa hình thành “2.22 Giai đoạn quyền đời nợ đã hình thành, SL2.3 Xthly tai sản thé chấp lẻ quyền đôi no, khoăn phôi tu tei ngân hang

thương mai 53

231 Các trường hợp xử lý tai sén bão dim 33

232 Nguyên tắc xily tai sin bảo đảm 55

233, Phương thúc xirly tải sẵn bảo đêm, 7

234 Xi lý tiền bán tai sin bão đâm “

'CHƯƠNG I NHỮNG BAT CẬP VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUAT VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ THE CHAP QUYỀN DOI NG, KHOẢN PHAI THU TẠI NGÂN HANG THƯƠNG.

KET LUAN

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO.

PHAN MỞ ĐÀU

Trong bi cảnh hiện nay, với sơ phát triển nhanh cia khos học công nghệ

và xu hướng hội nhập toàn câu, nền lanh tô Việt Nam đúng trước nhiễu cơ hội

phat hiển mạnh mẽ, tuy nhiên @ kém với đó cũng là muôn văn khó khăn Đối với những chỗ thể phải đương đu với những khó khẩn đó, sở dạng nguồn vốn

từ ngân hàng thương mai luôn là giải pháp phd bién nhất Từ trước tới nay,nguồn vốn ngân hàng thương mai luôn là công cụ hữu hiệu để kích thích mr

hát hiển nh tế toàn quốc gia nói chung và phát biển với timg doanh nghiệp

nổi riêng, Việc sr ding vẫn ngăn hing thương mai sẽ giúp các doanh nghiệpnắm bit thời cơ trong kinh doanh, ting khả năng cạnh tranh và gúp doanh:

"nghiệp phát tiễn nhanh chóng công nr thoát khôi những giai đoạn khó khẩn, ngất nghèo nhất, từ đó bùng nỗ phát triển trở lạ, Tuy nhiên, khó khăn không

chỉ đến riéng với các doanh nghiệp ma còn đến từ cả phía ngân hàng thương

xi Host động cho vay của ngân hing thương mai đồng vai tro rit quan trongđối vớ thị trường nói chung và với chính ngân hàng thương mai nói riêng Hostđồng này tao ra li nhuận lớn cho ngân hàng thương mai những cũng là có tằm,

ấn nhiều ri ro cao và mang tính hệ thông,

Chính vì lẽ đó, để bão dim antoàn cho hoạt đông ngân hàng thương mai,

thé chip tử sina một công cụ hồu hiệu thường được rỡ dụng Nó là cách được

các ngân hàng thương mai thục hiện nhiễu nhất do tinh hiệu qua cao để hạn chế

xử ro phát sin trong giao dich tin dung

Các tà săn thổ chấp thường có giá lớn hơn ngiấa vatin dụng mà doanh,

"nghiệp phải tine biện đối với ngân hing thương mei, đậy là yêu tổ rất quantrọng trang giao dich tín dụng ngân hing thương mei và được cd các bên doanh:

"nghiệp và ngân hàng thương mại dic biệt lơu tim trước mỗi giao dich Đố với

các khoăn vay từ lớn din séu lớn, tải sin bão dim dưới dạng quyền đồi no,

khoăn phải tna được sở dạng khá phổ biển trong thục tn biện ney Tuy nhiên,

trong khi đĩ, bộ luật din ny2015 và các vấn bản hướng dấn vẫn cịn nhiều thiêu

sĩt về cả phương din lý luận và thục tin đổi với loại tải sản này, đều này dẫn, tới hệ uy là việc wiry tai sin thể chip này vẫn con gặp nhiễu khỏ khin, vướng

Viviy, việc hồn thành các quy dinh của pháp luật hiện hành về thể chiptii sân là khoản phi tha, quyền đời nợ là quan trong và cin thiết Trên cơ sỡnhân thc được tim quan trong cũngnữnrnhõng ổn tri của vẫn để này, ơi lonchon đổ tả: “Thế

vay tại ngân hàng thương mại

dun ra quan điểm cá nhân về các quy dinh thé chấp tai sẵn bão dim la quyền

ấp quyền địi nợ, khộnphãi thu để bão dim cho khoản

Tam để từ nghiên cửu luận văn thạc rỹ nhằm

đồi nợ khoản phấ thu cia pháp luật Việt Nam hiện nay cơng nh việc thựchiện tạ các ngân hing thương mai và để xuất kién nghị nhằm hồn thiện các

ay định hiện hành, qua đĩ vữa thúc diy phát tiễn kinh tế đất nước, lại vừa

dim bảo sơ an tồn, minh bach cho cễ hai phia các dosh nghiệp và các ngân,hàng thương msi

Tinh hình nghiên cứu

in thoi đễm hiện ng, đười gĩc đồ luật học pháp ý, đãcĩ một số cơng

trình nghiên cửu dén thể chip quyền địi nợ thé chip quyển đổi nợ khoản phthụ tri ngân hàng thương mại Tuy nhiên mới chi ở cấp luận văn thạc đ, chưa

cĩ cơng tỉnh nghiên cứu cắp đơ chuyên sâu hơn Ngồi ra cĩ một số bài viết

"nghiên cứu chuyên ngành được đăng tai tiên các tạp chí cĩ liên quan din théchấp quyén đồi nơ nh sau

1 Luận vấn thạc cia Ngơ Thị Như Hud C014) “Báo dim tién vay bing

quyền đồi nợ tei các tổ chúc tín dụng theo pháp luật Việt Nam”, Khoa

Luật Đạt học Quốc gia Hà Nội Luận văn lêm rõ các vin dé lý luân vé

bio dim tiền vay tạ các ổ chúc tín dụng và đơara một số luận

bit cập của pháp luật hiện hành cũng như giã pháp hoàn thiện pháp luậtdua trên ý liễn cá nhân và tham khéo từ quy đính về quyền đời nợ tạinốt số ngân hàng thương mai cổ phân trong nước.

2 Luận văn thạc & của Pham Thị Héng (2015) "Pháp luật về thé chấpquyền đời nợ tại ngôn hàng thương mại & Việt Nam hiện nay”, KhoaLuật Đạt học Quốc gia Hà Nội Luận văn lêm rõ các vin để lý luận vềcác ngân hàng thương mai và quyền đồi nơ Ngoài ra, tác giá có chỉ ranhững bắt cập của pháp luật hiện hành kta quy dinh và quyền đối nợ nồiring và quy định ci pháp luật dân mự nói chung du trên inh nghiệm

của mình trong thời gian công tác tai Ngân hing thương mai cỗ phần,

‘Vist Nam thịnh vượng (VPBani)

3 “Pháp luật về x lý tai sẵn báo dim là quyền đồi nợ" của TS Bùi ĐứcGiang trên Tạp chí nhà nước và pháp luật số 5 (301) nấm 2013, trang 43-

“

4 “Tinh đối kháng của các phương tiên phòng vệ của bên có nghĩa vụ rể

nơ trong giao dich thé chip quyền đời nợ" cia Võ Thị Hong Yén, BùiĐức Giang trên Tạp chi Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2013 số 15,trang 14.19

5 “Di tim tiết lý thể chấp quyén tà sản trong pháp luật Việt Nem" cũa

Nguyễn Trường Giang Bix Đúc Giang năm 2012 trên tạp chi Ngân hàng

nhà nước Việt Nam năm 2012 287, trang 56.63

6 “Giao dich co đối tượng là quyền đối no” của Bùi Đúc Giang trin Tạpchi Ngin hàng nhà nước Việt Nam năm 2013 số 19, rang 35-39, 65Ngoài ra còn mét sổ vin dé pháp lý liên quan din các khoản vay được

bio dim bing quyển đồi nợ được các bio điện tử đăng ti

Đối tuợng nghiên cứu và nhệm vụ cia hận văn

Theo quy dish của pháp luật hiện hành thi có ắt chiêu loại tá sin có thể

được thể dhấp tei ngân hàng thương ma làn ti sẵ bảo dim, luân vấn sẽ chỉtập trùng nghiên cứu về ti sản thể chấp và xử lý ti si thế chấp là quyền đột

nợ, khoản phải tủ tạ các ngàn hàng thương mi, từ đổ cho thấy những vin đổ,hạn chế còn tn tạ, biện pháp pháp lý khắc phục

ễ thục hiên các vin dé được nêu ở trên, luận văn có nhũng nhiệm vụ saw

~_ Vẫn dé iytuinvé thế chip quyền đồi nợ, khoán phải thu Khá niệm, đặc

„ thân biệt quyền dai nợ và khoản phi thy vi trở ca lo tải sin này

~_ Nghiên cửa phân ích va đánh giá thục trang pháp luật về khoán vay bio

dim bằng quyển đôi nợ khoản phải tha tạ ngân hàng thương mai qua việc phân,

tích va nhược điểm, bất cập cia pháp luật hiện hành và thọ tẾ tei Việt Nam

~_ ĐỀ suất gai pháp hoán thiện phép luật về thể chip quyền doi nợ, khoản,

pha thủ để bảo dim cho khoăn vay tei ngân hàng thương mai

4 - Phạmvinghiêncứu

Luận văn tập trang nghiên cứa pháp luật hiện hành, đều chỉnh về bãodim khoăn vay bằng quyên đời nơ, khoản phi thu tai ngân hing thương mai ởViệt Nam dit trong mốt quan hệ với pháp luật về quyền tài sin, các vin bản

pháp lý từ chung đến chuyên ngành để điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân.

hàng thương mại Tử đó, lim nỗ bật những đặc trưng của việc thé chấp bingquyền đòi nơ tei ngân hing thương mai sơ với các biện pháp béo dim khác

Đảng thời nghiên của thục tấn áp dụng pháp luật vé inh vực này, phát hiện

các tần tạ, bất cập và Liên nghĩ phương hướng, giã pháp hoàn thiện

Phương pháp hận và phuơng pháp nghiên cứnt

ĐỂ tiễn khai nhing nộ: dung trong luận văn, tác giã sỡ dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vất lich sở và các phương pháp cụ thể khác nur giã thích, so sánh, tổng hợp đố phân tích những vin dé được nêu ra

= Chương: Hiệu lục của hợp đồng thể chip, quản lý và xử lý tải sân thể

chấp tei ngân hing thương mai theo pháp luật hiện hành

= Claronglll: Những bắt cập và giải pháp hoàn thiên phép luật và thục ấn,

áp ding pháp luật về thé chấp quyền đối nợ, khoản phải thủ te: ngân hàng

thương mai

Kétiuin

Danh muc tai liệu tham khảo

chấp không thể học hiện được hoặc thực hiện không diy đủ ng]ĩa vụ nữ các

tiên để giao use, bên nhân thé chấp có guyền áp dụng các biện pháp xử lý tàisin bảo dim theo quy định ti Điều 299 BLDS về Các trường hợp xử lý tả sẵn

bio dim như đến hạn thục hiện ngiĩa vụ được bio dim ma bên có nghĩa và

không thục hiện hoặc thục hiện không đúng nghấa vụ; bên có nghĩa vụ phithụ hiên ngiấa vụ được bio đầm trước thời hạn do vĩ pham nghĩa vụ theo thônthuận hoặc theo quy định của luật và trường hợp khác do các bên thôa thuậnhoặc luật có quy Ảnh

Hiên ng, có nhiễu cách hiễu về thổ chấp, iêu biểu như.

Theo BLDS Pháp (Code civil des Frengais), thể chấp để chỉ tiện pháp bio dim đổi với các tả sin bit đông sin do tinh không thé chuyển giao ci los tai sin này Cu thé tei BLDS Pháp tei đều 2114 quy dinky “Thể chấp là mệt quyẫn đã với bắt đồng sân gin với vide báo đâm thực hiện ngiấn vụ TẾ

bẩn chat không thể phân chia và tổn tụ trên tắt cổ các bắt đồng săn được

bảo đâm, trên mỗi và trên ting phẩn của bắt đồng sản đó Tiệc th chấp vấn gắn với tài sẵn ngp cã khí tài sẵn được chuyễn giao” th nguyên vẫn

‘Litypothique est In chottréel sur les mmeubles affectés d Vacquitementdiume obligation Ble est, de sa nehze, idvisible et subsisten enter sur tous

les immeubles affectis, sir chactay et chaque portion de ces Immerbles lle

les suat dans quelques mains quils passent”.!

Tai Anh, các quy pham pháp luật về thé chấp được ghi nhận trong các án

1§ và Luật tai sẵn 1925 (Law of Property Act 1925) từ điệu 85 đến điều 120°.

Đổi với việc ảnh nghĩa cụ thể về thể chấp, pháp luật Anh không có dinh ngiấa

thành vin đối với thể chip, tay nhiên có thể tham khảo quan điển vé thé chấp

ti Anh có thé thông qua các trang thông tin vỀ pháp luật tử Ảnh nhờ sau

Theo trang in lavteacher net: “When an individual wishes to pay forthepurchase of a property, itis very teliisly they will have sficient free assetstobuy the property outright Therefore, they will seek: a loento finance this up-front purchase In return for the loen, the lender will take ‘security’ over theproperty In other words, ifthe borower of the money doesnot pay their loanack the lender con take the property and sell it in order to get the money they

lent back plusinterest Thisis called a mortgage”3,tam dichla "Khi một cá nhân.

muốn tr tiễn df mun mot bit đông sin, rit it khã năng họ rẽ có đã tên để mua tii sẵn đó ngny lập túc Do đó ho sổ kiểm một khoản vay để tả trợ cho việc

ua tr trước này, ĐỂ đổ lại khoản vay, người cho vay sẽ có quyên "bão dim”

đổi vớ ti sản Nói cách khác, nÊu người vay tién không trả li khoản vay cũa

họ, người cho vay có thể dem tai sẵn đó đ bén dé lấy lạ số tiên họ đã cho vay

công với lãi mắt Đây được goi là thé chip"

‘Theo trang tin ul practicellew thomsonreuters com: "The transfer oftheownership of an asset by way of secusity for particular obligetions on theexpress or implied concition that it will be re-transferred on the discharge ofthe secured obligations

‘Code cides Bayes (độ hk Dinar pin 180%

“Lae of Brpary Act 125 Lit sin 1915) Int do ht cia Quc hội Vaengande Ar dar ng,

‘ai Anh vẽ hls, Seetbsdvà Bic Een ps at esti gor cheng GeoS/15

1s 1

‘hing Sin 3020

‘A legal mortgage is he most secure end comprehensive form of secuityinterest It transfers legal title to the Mortgages and prevents the mortgagorfrom deding with the mortgaged asset while it is subject to the mortgageHowever, legislation has affected the characteristics of a legal mortgage overland As remit of the Law of Property Act 1925, a legal mortgage over land

is now non ly created by a doctment cresting a charge by deed expressed

to be by way of legal mortgage! rather than by the mortgagor transferring thelegal tite to the Ind to the mortgagee Even though title isnot transferred tothe mortgagee (as itis with « mortgage of other asset), this type of security

interest gives the mortgagee equivalent rights" Tem dich là "Việc chuyển gieo quyền sở hữu tải sân bing cách bảo dim cho các nghĩa vụ cu thể với điều

kiênõ ràng hoặc ngụ ý rằng nó sẽ được chuyén giao lại cho đến khi hoàn thành.ngiấe vụ được bão đấm,

“Thổ chấp hop pháp la hình thức bão dim an toàn và toàn điện nhất Nó

chuyển quyên sở hữu hop pháp cho Bén nhân thé chấp và ngắn cân Bên thể

chấp xử lý tả sin thé chip trong khi tà sin đó là đổi tượng ce thé chấp, Tuy,

nhiên, pháp luật đ tác đồng din các đặc điểm của thé chấp hop pháp đối với

bit đông sản Theo quy đính của Luật Tai sin năm 1925, việc thé chip hopphip đối với đất dai hiện nay thường được tao ra bằng một vin bản tạo ra

"khoản phi bằng ching thư được thể hiện bằng cách thê chấp hợp pháp" chứ

không phải bing cách bên thé chip chuyển nhượng quyền sở hữu hợp pháp đổivới bất động sản cho bên nhận thé chip Mắc di quyên sở Hữu không được

chuyển giao cho bên nhận thé chip (nh đố với th chấp tài sin khá), nhưng,

loại phí bảo dim này mang li cho bên nhận thé chip các quyển đối với tải sânthể chấp

-Tobfpc/cmaetrllegrldszerpder om 8.107.

6063 truant Type Defeat correDuelee Dei etetPag-te tuy cp ney L7 háng09 nắn,

0

Tai Việt Nam, theo BLDS 2005 quy dinh tei khoản 1 đều 343: “Thế chấp tài sin là việc mốt bên (sas đậy got là bên thé chấp) cing tài ein tộc

sở Hữu cũa minh đễ báo đâm thực hiện ngÌữa vụ dân sự đối với bên faa (sai

đây got là bên nhân thể chấp) và không clnyỗn giao tà cin đỗ cho bên nhận thé chap.” được sim đổi tei BLDS 2015 tạ khoản 1 điều 317: “Thế chấp tà sản làuiệc mét bin (an đập got là ban thể chấp) ding tài sản thuộc số hữu của

mình đễ bảo đâm thực hiện nga vụ và không giao tài sân cho bên fia (ai

đậy got là bên nhân thé chấp)” Có thi thấy về mất bin chit, quy nh về thé

chấp tạ BLDS 2005 và 2015 không có sự khác biệt, cả ha đều quy dint thểchấp là biện pháp báo dim khi bên thé chip sử đụng tài sân thuộc sỡ hu cia

minh để bảo dim cho bên nhận thé chấp mé không cần chuyén geo ti sẵn

Gis tị của tải sân thể chip so với ngiĩa vụ bão dim cũng khá Tỉnh host,thông thường sé trong đương hoặc lớn hơn nghĩa vụ bảo dim theo một tỷ lệnhất ảnh, tuy nhiên cũng có trường hợp giá trì ti sản thể chấp thập hon nghĩavai được bão dim tùy theo thôa thuận của các bên,

1.12 Bán chất cũa thể chấp

ĐỂ xét bin chit của thể chip, tác gã đi theo hai hướng phân tích, đồ là

tính trá quyền và tính vit uyền:

= Tinh tat quyền

Trải quyềlà quyền của mốt người được yêu cầu người khác phãi thựchiển hoặc không thực hiện một hành vi nhất đ nh và chỉ qua hành vi ca người

đó thi quyền và lợi ích ofa người có quyền mới được đáp ứng Qua đây, áp

dung với thế chấp, ta có thể hiểu:

Thé chấp là mét giao dich dười dạng hợp đẳng (quyền và nghĩa vh, theo

đó các bên có quyền tự do thôa thuận, dink đoạt rong quan hệ thể chấp, Hợpđồng th chip phit được xác lập mốt cách hợp pháp, xác dinhrd quyền vànga

vu của các bên

+ Tính vật quyền,

‘Vat quyên thục chất là quyển trên vật Mot người có ải săn thi có quyền,

trên vật hay cách khác gọi lá quyền sở hồ Quyền trên tài sân của mình gợi làquyền sở hữu Quyền trên tài sản của người khác thi goi la các loại vật quyền

khác Qua diy, áp dụng với thể chấp, tacó thể hiểu

Tính vật quyền là hệ quả cin gao dich thé chip, đều này được giả thích

nhờ sau “Hop đồng thé chấp (mang tính cha

in cũa bên nhận thd chấp đổi với tài sẵn thé chấp (mang tinh chất vật quan)" Tính vật quyén thể hiện ở chế bên nhận thé chấp có quyền tác đồng đến tài sin thé chấp mà không bi phụ thuộc vio ý chi côn bắt kỹ chỗ thể nào

hi đu kiên chuyén giao ti sả thể chấp xây ra Khi đó, bên nhân th chấp có

quyền truy đời tài sản thé chip từ bên thể chấp tả sin hay bên hon (rừtrường,hop pháp luật có quy định kháo hoặc được ưa tiên thanh toán khí thanh lý tàisản thé chấp (giá tị hoàn rã dua trên nghĩa vụ cũa bên thé chấp đối với binnhân thé châg)

én) là căn cứ đễ to lập

1.13 Bán chắt tài sân của quyên đồi nợ và các khoán thí

Theo quan đẫm cũa tác giã có thể hiểu như sau

XVỆ nguồn gốc, quyền đôi nợ được hình thánh Eừ hợp đồng kính t, khi

đó các bên sé có quyền và nghĩa vụ với nhau Cụ thể quyền của bin này sẽ là

"nghĩa vụ của bên lúa và ngược lại Khi mốt bén đã thục hiện xong phần nghĩa

vụ của mình (sao diy got là Bên có quy) thi có quyền yêu cầu bên còn lại(smu diy gọi là Bên có ngiĩa vụ trả nọ) thọ hiện nghĩa vụ ngược lạ đối với

mink theo khuân khé đãthôa thuận rong hợp ding Giá trì quyền dai nợ phụ

thuộc vio giá bị khoản nghĩa vụ chưa được thanh toán của Bin có nghĩa vụ trổ

no Nhờ vậy bing cách võ hình đã hình thành một quyền đối nợ giữa bên có

"ye WITh Hing V(b Bio đến đó của củ ht fn ng lồng th ep it ng sân

‘theo guy ac php hia in), BE thùngôn chon bọc cp cơ số Trưng nhọc Lt H Nội

sim 3017.0

10

quyền đối với bên có ngiĩa vụ trả nợ Bén có quyén này có th là cá nhân hoặc

pháp nhân, có đỏ năng lực hành vi dân sự Như đã phân tích ở trên, quyền dai

ng là mốt loi tử sản, do đó bên có quyền trong trường họp này có th coi làchủ sở hữu tài săn

Đôi tương của quyền đôi no thụ trong hợp đồng Kink tế thường tổn tạidưới dang tin (rong trường hop bên có quyén dé thục hiện ngiễa vụ công viện,

có thể là cũng ứng hing hóa hay dich vụ trước độ Ngoài ra, đối tương cũa

quyền đổi nợ còn có th la hàng hóa, dich vụ (rong trường hop Bén có quyền,

tem ứng hoặc thanh toán rước giá tị hàng hóa, dịch) Tuy rhiên các trườnghợp quyền oi nợ không tén tei đưới dang tiền là một phạm trù khác, tongkhuôn khổ luân văn phân tích về Thé chip quyền đời nợ, khoăn phi thủ để bãodim cho khoản vay tei ngân hàng thương mai, tác giá sẽ không dé cép đn loại

quyền đời no nay do đặc điểm kink doanh tiên ca ngân hàng thương mai

‘Vé mật chỗ thể sở hiếu quyền đổi nợ có thể là cá nhân hoặc phép nhân.

như đã phântích ở trên Tuy nhiên, quyền đôi nợ thuộc sở hữu cá nhân mat mất

có tinh phố biến không ceo, thường à phát sinh tử công việc liên quan din sáng tác nghệ thuật, công việc dic thủ chi một cá nhân có thể thục hiện Các công

viée này niu đánh giá vi mất chỉ phi hoạt đông có thé xéc dinh bằng chỉ phísinh hoạt cá nhân, đây là điều khó định lượng cụ thé, trái với nguyên tắc nhận.tguyền đồi nơ sẽ đoợc phân tích ở các phin sau cũa luân vin; mặt khác các ngân,

hàng thương mai có nhiễu sin phim đặc thi và tu đấi hơn dành cho cá nhân

vệ tính chất phổ biển, tắt suất phát sinh quyền dai nợ của cá nhân là rất thập,

giá trí quyền đời nơ tương đốt thấp so với pháp nhân, nhưng lại khó nắm bắthay định lượng khả năng thục hiện hợp đồng nên & kém với tính rũ ro cao, Do

đó các ngăn hàng thương mai không có chính sách nhận quyền đời ng lam tisin đối với chủ sở hữu cá nhân Vi vậy tép sau đây tác gi sẽ chỉ & sâu vàophân tích quyền đời nợ của các pháp nhân

"

Tham khảo một số quan niệm v tả sin trên thé giới nói chung để đánh gid bản chất tai sin của quyền đời nợ có thể ké đân Căn cứ theo quan niệm của

người Anh, định nghĩa tai sẵn được chia làm 2 thuật ngữ khác nhau là

+ Trong lish vue tài chính:

Theo Adam Barone: “Ân assets aresorace with economic value that anindividual, corporation or covniny owns or controls with the expectation that

it will provide a fihse benefit Assets are reported on a company's balancesheet and are bought or created to merease afirm's value or benefit the firm'soperations An asset can be thought of as something that t the future, cơngenerate cach flow, reduce expenses, or improve sale, regardless of whether

it's manufacturing equipment or a patent”: túc ta có thé hiễu: “Tài sản là một tài nguyên có giá trí nh mà một cá nhân, công ty hoặc ude gia sở hữn:

hoặc liễu soát vớ lỳ vong rằng nó sé mang li lợt ich trong hương lai Tài sản

dhe báo cáo trên bông cân dd toán của công t và được mua hoặc tao để

tầng gid trí cũa công ty hoặc mang li lot Ích cho hoạt đồng cia công ty Một

tài sẵn có thd được cot là thứ gì dé, trong hương la, có thể tao ra đồng hẳn, giãn chí phi hoặc cũ thiện doanh số bắt kễ đ là thắt bị sản xuất hay bằng

sáng chế

= Trong lish vue sở hữu cá nhận,

Theo Andrew Bloomenthal: “Property is any item that a persơn or abusiness has legal title over, can be tangible items, such as houses, cars, orappliances, or it can refer to intangible items that carry the promise of funreworth, suchas stock and bond certificates Intellectual property refers to ideas

such as logo designs and patents’ Tức có nghĩa là: "Tài sản là bắt lệ vat

—¬——=x arn

Das esr ce eat man: rie inet

Sota ‘Try conoy I ting 07 2020

os J a oped a lasbpirgpsty ass tụ cậy ngh l4 thing 07 2020

12

phẫu nào mà một người hoặc mốt doanh nghiệp có muyẫn sở hữn hợp pháp, cóthể là các vat phim hin hình nửncnhà cfm xe hot hoặc thiết bi, hoặc mô có thể

đề cập din các vật phim vô hình mang theo lồi hia về giả tị trong hương lai lurching khoản và tri phẫu Sở Hữn ri hi để cập đồn các § ting nưthiết

Tuy pháp luật Việt Nam chưa có điêu khoản, quy đính nào để cập trực

tiếp đến quyén đài nợ nhưng vé mắt gián tấp, có

mét os tả sin theo BLDS 2015 nhờ sau:

ác định quyền đời nợ là

= Tai khoản Ì Điều 105 quy định về tài sin: “Tài san là vất dn gid tờ

có gid và quyên tài sân

- T Điều 115 quy định về quyển tử sin: “Quan tà sản là quyển tr giá

.được bằng tién bao gém quyển tàt sản đỗ với đổi tương quyển sở hữn: trí hệ quyển sử chang đất và các quyên tà sản khác “

= Tei khoản 3 Điều 450 guy định vé mua bán quyền tả sẵn “Trưởng hợp

nan tài sản là quyền đôi nợ và bên bón cam kết bảo đâm khá năng tha toc cũa người mắc nợ thi bên bán pha liên đối chu tránh nhiệm thanh toda nẫu fn đồn han mà người mắc nợ không tr

Từ các quy định trên trong BLDS 2015 có thể gián tếp khẳng din, quyền đồi nợ le một dang quyền ti săn do đó cổng lá một loại ti sin Quyển đời nợ có thể chuyển nhượng đưới dang mua bán Vé các biện pháp bảo dim,

quyén đồi nợ là một loại tai sản vô hình, do đó chỉ được giao dịch bảo đảm đướidang thể chấp Quy nh về thé chấp quyin đời nợ được ghi nhân tei Điều 22

13

Nghị định 163/2006/NĐ-CP đi kèm với đó lá các biện pháp xử lý tai sẵn thểchấp cũng được quy đính trong Nghĩ định 163/2006/NĐ-CP nh sau:

Tei khoản 3 diéu 59 về các phương thức xử l ti sẵn bảo dim theo thôn

thuận: "Bén nin bảo dim nhận các khoản hẳn hoặc tài sân khắc người thir

ba trong trường hop thể chấp quyên đời nợ

Tei khoản 2 điều 61 về thông báo vé việc xử lý tai sẵn báo dim trong trường hợp bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ: “Đốt với tải scin báo điểm có.

guy cơ bi mắt giá trị hoặc giản sit giả trị quyễn đời nợ giấy là có gi thể

trết kiệm, vẫn dom ti người tứ lý tài sẵn có quyên xữ lý gay, đồng thời pha thông báo cho các bên nhận bảo don khác về việc nt tài sản đó

Tei điệu 66 về xử lý tài sân bio dim là quyền đời ng: “Bin nhận báo

đâm cô quyên yêu câu người thứ ba là người có ngiĩa vụ trd no chuyển giao

các khoản hẳn hoặc tải sân khác cho mình hoặc cho người được t quyềnTrong trường hợp người có nữa vụ trăng yêu cu tì bên nhận báo đâm phi

chứng minh quyển được đồi nợ Trong tường hop bên nhận bảo đôn đồng thin

là người có nghia vụ trả nợ thi bên nhận bác đâm được bù tric khoán én đó

1.14 Khải mâm, đặc điễm và phân loạt cũa quyền đồi nợ, khoản phải tna1.141 Khái riện quyển đồi nợ, khoán phái thí

Quyền dai nợ là mốt loại quyền tài sản phát sinh giữa ha chủ thể côn gieo dich din ar gim bên có quyển và bên có ng]ấa vụ trả nợ.Theo đó bên có

quyền có thi yêu cầu bên có ngiấa vụ tr nợ hoặc có quyền yêu cầu Cơ quan

"Nhà nước có thim quyền buộc bên có nghĩa vụ tré nơ phii thanh toán nợ cho

mình

Quyển đời nợ tuy không phi lá một khá niêm mới nhưng cho đến nay

hấp luật thọc ảnh chưa có vin bản quy đính chính thúc về khái niệm này:

Quyén đội ng là tú sin vô hình không thé nắm giữ vậtlý, Quyền đôi nợ có tín

14

chất khá đặc biệt vì nó vừa phân ánh một nghĩa vụ, vừa 1a mét quan hệ pháp.Tuất, vừa là một loại tài sin.

Dưổi góc độ quy dinh của luật, quyền dai nợ được hiểu là một loại quyền

thi sẵn được uy din tại khoản 2 đều 450 BLDS 2015, quyền tải sẵn ạ là mộttrong bổn loại tà sin quy định tạ khoản 1 điều 105 BLDS 3015 Nhờ vậy, căn

cit theo BLDS 2015, quyển đời no đã đủ cấn cử để được xem là mốt loại ti

sản theo đó, đôi tượng ci quyén đòi nợlà mốt khoản tin thanh toán nhất Ảnh,

Và từ đó s tn tạ hai chỗ th là bên có quyền đồi nợ và bên có nghĩa vụ rã nợ.

Dui góc độ tái chính - kế toán, quyền dai nợ còn được biết đến dưới tên

“khoản phải th” Tuy nhiên, khá niệm khoăn phải thủ theo thuật ngữ kể toánIni ám ch nhiều khoăn mục mã trong dé vượt ra ngoài khái niệm quyên doi nợ

theo luật định Cụ thể hơn, khoản phi thụ la một phần trong danh mục các tài

sin của doanh nghiệp, là một bộ phận vồn lưu động quan trong đang bị các đơn,

vi khác chiếm đụng mã doanh nghiệp có trách nhiệm thủ hải

= Hìnhthức

ĐỂ lâm rõ cụ thể hơn về củ nhìn côn khoản phải thy tác giá sẽ phân tích

cu thể din hình thức đoợc thể hiện cia no trong các hoạt động thục tiễn, cụ thể khoăn phải thủ có thể được thể hiện đưới ba dang chính là

+ Số tên doanh nghiệp phải tha sao hi đã cong ứng hàng hoa dich vụ cho

cá nhân, tổ chức hay được nêu cụ thể là: phi thu của khách hàng phải

thụ nội bộ, phải tho theo kế hoạch hợp đồng, dự phòng các khoản phithụ khó đồ, các khoăn phố tha khác, Đây là các khoăn mục có gié ttphải tha về bing tên

+ Khoản tiền doanh nghiệp đã thanh toán trước cho đối tae nhưng chưađược cá nhân, tổ chức thục hiện cùng ứng hàng hỏa dich vụ hay đượcnêu cụ thổ là: rã trước cho người bản, tam ting cho công nhân viên Giá

tị thủ về ð đây là khối lượng cũng ing hàng hóa dich vụ.

15

Trong host động kinh tổ, hầu hết các doen nghiệp đều cĩ phát sinhkhoăn phã tho theo mite 46 từnhơ đến lớn, tùy theo quy m6 và hình thức hoạtđộng của doanh nghiệp Khoăn phii thủ và tài săn cố Ảnh là ba phân ti sẵnchủ yêu cia doanh nghiệp, tuy nhiên tei Việt Nam, tỷ trong khoản phải ths

trong tổng ti sin của doanh ngiệp là tương đốt lớn Trong các doanh nghiệp xây lắp tỷ rong khoăn pha thụ từ khoăn 50-60%, đơn cỡ nhơ Cơng ty Cổ phần

“Xây dụng Coteccons cĩ tỷ trong khốn phấ thủ trên tổng tà săn đạt 9000 tỷ

chiếm 53% tổng tài sin (căn cử theo báo cáo tả chính hợp nhất nim 2019),

Cơng ty cỗ phân Fecon dat gin 2800 tỷ chiêm 58% tổng tạ sẵn (cin cứ theo

ráo cáo tit chính hop nhất năm 2019)

Các đoanh nghiệp sâu lớn cĩ khối lượng ti sin cổ nh lớn th tỷ trọngmức thấp hơn nhơng vẫn ð múc rất lớn như Tập đồn Vingrơup đạt 50 ngàn

tỷ chiém 17% tổng tải sin (cần cử theo báo cáo tải chỉnh hợp nhất năm 2019)

hay Tập đồn điện lục Việt Nam —EVN đạt 206 ngàn t chiêm gin 40% tổngtii sẵn (căn cứ theo báo cáo ti chính hop nhất năm 2018)

Tei khối doanh nghiệp thương mai hay doanh nghiệp vừa và nhỗ tại Việt

Nam, tỷ trọng cơn ở múc trên 70% tổng ti sẵn Nguyên nhân chính là ở việc

tai sin cổ Ảnh cin cơng ty ð múc thâp, chủ yêu năm ở giá t các hop đẳng đãthục hiện (khốn phii ths df bình thành), dang thục hiện (hốn phải thu chưaTình thành, khéi lượng cơng việc đở dang ) và sẽ thực hiện (hang tổn kho,iẫn và các khoản tương đương tién )

Việc kiển sốt khoản phải tin mang ý nghĩa yêu tổ tối quan trong của

doanh nghiệp và bi ảnh inning bơi nhiễu yêu td như: wy tin, năng lục nộ ti,chính sich cia doanh nghiệp, chất hượng và giá ca sin phẩm hay nĩi một cách

xư rừng hơn về vin để quản, doanh nghiệp cĩ thể dựa vào hình thúc cũa khộn phải thu để nắm rõ được tinh hình các khoản nợ và dun ra những quyết din hop li VỆ vẫn để kể tốn, kiểm tốn viên cĩ thi dum vào các loại khoản phi

16

thu để tiến hành các hoạt động thủ tục ẫm tra xem xét, giám sit vé mức độ

hiểu quả và nhiễu yêu tổ khác trong các hoạt động của doanh nghi‡p, tử đó,kiến ngh ra những chính sách hợp i cho đội ngũ lãnh dao, năng cao khả năngcanh tranh của doanh nghiệp

Quyền đồi nợ tổn tạ dưới ha trang thấ được xác định trên thời điểm

hát ảnh biệu lực nghĩa vụ của quyền như sax

= Quyền đồi nợ đã hình thành Chay côn gọi là khoăn phi tha theo thuật

ngữ kế toán là một trang thái cũa quyển doi nợ đã xác định được giáđơn trên cơ sở bên có quyền đã hoàn thánh toàn bộ ngiữa vụ đổi với bên,

có nghĩa vụ trả nợ theo thôn thuận giõa hei bên trong hợp đồng kinh té

và giá t này đã được bên có ngiĩa vụ rã no chip nhân hoặc bin cóquyền đã hoàn thành mốt phin ng]ấa vụ đối với bân có ng]ĩa vụ trả nợtheo tiến đồ đã được théa thuận giữa hai bin trong hợp đồng kinh ổ và

gi trì này đã được bên có nghĩa vụ rã nợ chấp thuận (chỉ áp đọng đãiVới hợp đẳng ánh tế có quy định việc thực hiện hợp đồng và đều khoảncăn cử theo tiễn đồ tương ing)

= Quyền đời nợ hình thành trong tương lai à mt trang thai cia quyền dai

nơ những tiên thục té chưa phát sinh nghĩa vụ thanh toán cũa bên có

"nghĩa vụ trả nợ, khả ning phát sinh hiệu lực thực t ca rạng thú quyềnđời nợ hình thành trong tương lại phụ thuộc vào yêu tổ nhất din trong

tương lạ od thể thục thi được, Yêu ổ rong tương lạ là tương đổi da dang, có thể phát sinh từ nhiêu loại quyên như: quyền chọn, quyền phát

sinh từ hợp đẳng thuế tải sin, quyễn sở hữu phát sink từ vận đơn đường

tiễn, quyền phát sinh t>hợp đồng bão hiém, quyền phát sinh từ đổi tượng

sử dạng các quyền liên quan tới sỡ hiểu tí tuệ Trên góc độ thục hiện

hop đồng trang thử quyên đôi nợ hình thành trong tương li có thể cần

củ theo kết quả thục hiện ngiềa vụ hợp đồng cia bên có quyén dai nợ

Cụ thể là phát ảnh từ kắt quả thục hiện phần ngiĩa vụ cũa bên có quyền

1

nhận thanh toán rong hợp đồng kin tạ mot thời đểm trong hương lại theo théa thuận cite các bên đã ký mã tạ thời diém thé chip, bin có

quyền chưa thục hién phin nghĩa vụ này hoặc đăng thu hiện, chưa hoàn,thành, hoặc để thục hiện nhưng chưa được đối tác hay bên có nghĩa vụtrả nơ xác nhận để hoàn thành nghĩa vụ

1142 Đặc dim

'Nh đã phần tích ở tiền, quyén đối nợ là mốt loại tai sin, do đó có đổ

các đặc điểm của tai sân la: co giá ti din giá bing tin, có thể chuyển giao

quyền sở hữu thông qua giao dịch dân sơ

Đôi với vide có git bằng én, quyền đời nợ là quyền yêu cầu cia bên

có quyền với bên có nghĩa vụ trả nợ thanh toán một khoản tiên được xác định,giá tr trong một khoăng thời gian nhất din Thời hạn thanh toán và giá trì ca

quyền đời nơ được quy đnh cụ thé trong hop đồng kinh té đã được các bên tiên,

hành lợ kết trước do, Vi vậy, bản thân quyên dai no đã có giá ti bằng Hiền,không cần thông qua cơ quan tổ chức nào tiên hành host đồng định giá tà sân

nhờ các log tà sin khác Như vây ngân hàng thương mai có th căn cứ ngey vio giá tị quyén đôi nợ đã được xác định sin để có quyết Ảnh cập tin dụng

cho khách hàng

Verve có thể chuyển gao quyền sở hits thông qua giao dich din my

Được quy Ảnh là một loại quyền ti sin, ido chỗ sở hữu quyển đội nợ có đãcác quyên như quyển chim hồu, quyền sử đụng, quyén đính đoạt đổi với quyềntii sân như một loại tải sản thông thường, Do dé, chỗ sở hữu quyền đổi nợ có

quyền chuyển giao tải sin cho một chủ thể khác thông qua giao dich din sơ

thông qua các hình thức giao dich thông thường nh mua, bán, ting cho, thểchấp

Do dic diém quyền đời nợ là mét dang quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ

trả nợ tên hành thanh toán mốt giá tị nhất định cho bên có quyển Do đó có

1s

thể áp đụng các quy dinh từ điều 365 đắn đều 371 trong BLDS 2015 để chỉnh Khác với chuyển geo ngữa vụ kh chủ

chuyển giao quyén yêu câu dang thuộc sở hữu cũa mình cho người thé quyên

theo thôa thuận, chủ thể có quyền yêu cầu chỉ cân thông báo cho bên có nie

có quyền yêu câu thực hiện

vva-vé việc mình chuyển giao quyền yêu cầu mà không cần bên này đẳng ý,

Trên cơ sở đó, bin có ngĩa vụ ẽ dp tục thực hiện nghĩa vụ din sự với bên

nhận chuyển giao quyển yêu cầu Có

tii sân không có hình thể nôn việc chuyển giao quyền đột n cũng cổ sự khác

thấy, quyền đời nợ là một loại quyền

tiệt zo với chuyển giao tải sản hữu hình Phương thức chuyển giao quyén đồi

nợ được thục hiện qua việc các bên trong giao dich din sự chuyễn giao gly tờ

tai liên chứng mình sở hike quyền dai nợ đó, các vin bản ti liệu chúng minhbbén có quyén đã hoàn thành nghĩa vụ với bin có nghĩa vụ rã nợ kém thông báo

cho bên có ngiễa vụ rã nợ và việc quyền đối nợ đã được chuyển giao

Ngoài ra quyền đời nợ con phân ánh một mối quan hệ din sự Khác vớicác loi tải sin hay quyền ti sẵn, chỉ có quan hệ tài săn và chỗ sỡ hữu ải sin,quyền doi nơ luôn tổn trí hai chủ thi là bên có quyển và bên có nghĩa vụ trả nợ.Trong đó bên có quyên là chỗ sở hiếu toàn sin, bên có ngiĩa vụ rã ng là yêu tổcấu thành nên tải sân

1143 Minh chứng cần thắt abi vớt quyển đồi nợ

Nhu đã đề cập ð trên, quyền đời nợ là một Losi quyền t sẵn đóng gopmột vai rd quan trong trong quan hệ tin dụng tại ngân hàng thương mai Việcđánh giá quyền đối nợ phụ thuộc vào nhiều yêu tổ nh tinh cổng khái mình,

thạch của sổ liệu tải chính, quan hộ git các bên chủ thể của hợp đồng kin tế,

tín của bên có neha vu trả nợ, năng lục thục hiện hợp đẳng cia bin cóquyền X trên khía canh rà ro từ chính, những doanh nghiệp lớn thôngthường sẽ được ngân hàng đánh giá ở mức xắp hang tin dung cao hơn, công tácthụ thập thông tin sẽ tén it chỉ phí, thời gian và nhân lợc hơn so với những

19

doanh nghiệp vừa và nhõ Ngoài ra đối với các khoản vay ở múc vừa và nhỗ,ngân hàng có thi yêu cầu phia khách hàng cưng cập các loi tit sẵn bio dimhữu hình, nguồn tài sân có thé sở đụng ở phân khúc này khá đa dang, ty nhiên

ở phân khúc lớn và rt ớn, tải sản bảo dim trở thánh mốt vấn dé khỏ khân đổi

Với cả phía doanh nghiệp và ngân hàng thương mei, Ngay cả khi các doanh:nghiép sử dạng cấc loi tải sản hữu hình với giátrị lớn, trường hop các tài sân

có giá tị đặc tiết lớn với số lượng it, vẫn đề về tinh thanh khoản cña tài sẵnđược dit ra, trường hop các tai sẵn có giá bị nh với số lương lớn, vẫn để vềquân lý tài sân được dit ra Từ đó, quyền đời nợ trở thành mốt nguồn ti sẵn

bão dim không chỉ phổ bién mà còn rất cén thiết ở phân khúc các khoản tin

dụng lớn dén rit lớn

Do tính chất vô hình của mink, vie thé chip quyên đôi nợ bão dim chokhoăn vay tại ngân hing bước đầu cần được xác thực dum trên các vin bin cobin sme

~_ Hop ding inh té giữa các bên chủ thé của quyền đối no

-_ Biển bản nghiệm {ha bin giao hing hóa, dich vụ có xác nhận cũa đại

diện các bên chủ thể cũa hợp đẳng kính tế (đối với quyền đòi nợ đã hình thàn)

~_ Hợp đẳng tin dụng gita ngân hing thương mai và bên sỡ hữu quyền đài

= Hop đẳng thể chip quyển đôi nợ hai bên (giữa ngân hàng thương mai và

tiên sở hữu quyền đời no) hoặc ba bên (gia ngân hàng thương mi, bên

sở hữu quyền đời nơ và bên có ngiấa vụ tra ng)

‘Vat số vấn bin không bit buộc khác nhưng thường tôn tri rong giao

dich thọc tổ để bão dim rũ ro cho ngân hing nhưy

= Đơn đăng ký giao dich bảo dim được ký kết giữa ngân hàng thương mai

và bên sở hữu quyền đôi nợ

= Kết quả đăng ký giao dich bão dim của cơ quan nhà nước tiếp nhận đơn,

đăng ký giao dich bio dim

= Các văn ban công chúng, chúng thục (trong trường hop các bên thực

hiện thi tục công chúng, chứng thus)

= Thông báo cña ngân hang cho bên có nghĩa vụ trả no vé việc quyền đối

ng hình thành từ hợp đồng kin t giữa bên có quyền và bên có ngiĩa vụtrã nợ đã được thé chip tại ngân hàng (đối với trường hợp bin có nghiavvu rã ng không tham gia ky kết hợp đồng thể chấp quyền đời nợ đã đãcập ở trên)

= Một số văn bên cam kết có tính một chiêu giữa bên có quyền đổi nợ với

"ngân hãng thương mai ủy theo khả năng chấp nhân rồi ro của các ngân.hàng và tinh chất riêng biệt cũa tùng quan hệ tín dụng,

= Vã một sé vin bin khác

1.144 Rid ro abt với loại hi sốn là quyên đi nợ

"Tuy là mét loại quyền tải sén nhưng khác với các loại tai sin cổ định chỉ

có tính vật quyền, quyền đời nợ mang tính trái quyền do tên tạ trên cơ sở ngiấa

phátsinh đội với loại quyên tai sản này, Một sổ rồi ro đặc trưng cơ bản có thé được

‘vu thanh toán của bên có nghấa vu trả nợ Vì vay có nhiêu rồi ro có t

kế dén như sau:

= Bên có nghĩa vụ trả nợ gặp vẫn dé và tài chính, không có khả năng thực

hiện nga vụ thanh toán đối với bên sở hữu quyên dai nợ

= Các bên thay đổi đẫu khoản thông in thenh toán trong hop đồng kinh tế

để trên tránh việc quân tý dòng tién cũa ngân hàng thương mai khi nhận,

tii sin bảo dim là quyền dai nơ nhằm trần tránh nghĩa vụ tin đụng đổiVới ngân hing

~_ Ngân hàng thương mại quản ý lông lo đồng trên từ quyén đôi nơ, đồng

tién thanh toán đã dave chuyễn về tả khoản thanh toán của doanh nghiệp

“mỡ tei ngân hing thương mại ding theo thôa thuận trong hop đồng Tuynhiên ngân hing không thực hiện host động phong tôn, thụ nợ tương ứng

theo tỷ lê nhận tit sin bão dim quyén đổi nợ mã dé doanh nghiệp Hiệp

tục sử ding tiền thanh toán Từ đó quyền đối no đang được thé chip tại

"ngần hàng không con giá

1.145 Yéutd thời ham eta loại tài săn này

-Yu tổ thoi hạn oda quyền đài nợ phụ thuộc vào thời hạn thanh toán quyđịnh trong hợp đồng Thông thuờng các ngân hing thương mai tả tre chodoanh nghiệp khoản vay ds trần ti sẵn bão dim là quyền đòi nợ có thời giandải hơn thời hạn thanh toán còn lại ca bên có ng]ĩa vu rã nợ thôn thuận trong,hợp ding, Từ đỏ bão dim các khể tức nhân nợ sẽ không đền hạn trước khidang tin thanh toán được chuyển vé ti khoản doanh: nghiệp tai ngân hing,doanh nghiệp không có nguồn ta nơ khác

Tuy nhiên ty theo khš năng chập nhận rồi ro tín dụng của các ngân hàng

thương mau, thời han của quyền đói nợ được có thể được xác Ảnh tương đương

ới thời han thanh toán trên hợp đồng kéo di hơn so với thời hen trên hop

đồng để phòng ngim ri ro tải chính của các bên hoặc cho pháp gia bạn thời

gien biện lực cite quyén doi nợ sau kủz đã nhận làm tài sin béo dim kha có théathuận khác git các bên trên hop đẳng kinh tế

Một số ngân hing có thể nhận quyển đài nợ ngay từ trạng thú chữa có

của quyền theo dang hình thành trong tương lại như đã phân tích trong phần,

khả niệm ở trên Đây không phố trường hop phổ biển do tinh chất rồi ro cao

à xác uất có thể sẽ không thực tn tại cia nó, thông thường doanh nghiệp chỉ

có thể tiếp cận ngudn vốn ngân hing với loại tả sin này kh có alin kết nhất

định giữa ngân hàng thương mei và chỗ đều từ (hay bên có ngiễa vụ rã nợtrong tương la) Vì vấy, quy mô của quyền đời nợ hình thành trong tương lại

là tương đốt hep Thời hạn cũa quyền đời nơ hình thành trong tương li tuy có

cùng điẫn kết thúc so với quyền dai nợ đề hình thành được để cập ởtrên những, thời điển bất đầu lei sớm hơn khá xa, có thé ngay tử gia đoạn các bên ky kết

hop đồng kinh tổ

12 Thế chấp quyền déing, khoản phải thu che khan vay tạ ngân hàng

thương mại

1.21 Đặc đẫm, vai trò va nghữa ca thể chấp quyẫn đồi nợ, khoản phải th

cho khođn vay ti ngân hàng thương mat

1.2.1.1, Khái miện thé chấp quyển đồi nơ tai ngân hàng thương mai

Thé chấp quyên đài nợ là việc Bên thé chip sử dạng tài sân thuộc sở hữu

của mình (ở diy là quyền đài nộ để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ cho Bên,

nhân thể chip (¢ diy là ngân hàng thương mei) Do đặc thi của ngân hingthương mai là lánh doan tin tê (mất hàng có tinh thanh khoản cao nhấ) do

đó tiêm ẫnnhiều rũ ro Thể chấp quyền đôi nợlà mốt rong các biện pháp bão dim và hạn ché rồi ro cho ngân hing thương mi Có thé nói ngắn gọn lá ly,

nợ để bảo dim no

Đi với đoanh nghiệp, diy có th coi lá một biện phép nở dụng vốn trước

Xà thanh toán Khi chưa đoợc đối tác thanh toán, bing cách bio dim bing quyền

tương l để sử dụng vào thôi điễn hiện tử

Trên phương điện pháp lý theo quy định tei khoản 3, khoản 4 Điều 402

BLDS 2015 và tạ Điều 15 Nghĩ dinh s 163/2006/NĐ-CP của chỉnh phi vé

gieo dich béo dim thi biển pháp bảo dim thục hiện nga vụ dân sự đều lànhững hợp đẳng mang tinh chất tải săn và là hop đẳng phụ theo đó các biệnhấp béo dim vé mét tà sản chỉ được xử lý khi có hành vi không thục hiệnthục hién không đúng không diy đồ nghĩa vụ cia một bên trong quan hệ nghĩa

‘vu Bio dim tin vay bằng thé chấp quyén đòi nợlà một biện pháp phòng nga

33

ri ro, tạo cơ sở kink tế và pháp lý đ thu hỗi nơ được ngân hàng thương mai

áp dụng

1.2.1.2 Đặc dim của thể chấp quyển đồi nợ tại ngôn hàng tương mai

~_ Là một biên pháp béo dim Hiền vay của khách hàng với ngân hàng thương,

Thé chấp quyên đổi no là mét phương pháp báo dim tiền vay, do đó nókhông tổ tạ độc lập ma luôn gắn với một ngiấn vụ Đó là nghĩa vụ rã nợ côntiên vay với bên cho vay à ngân hàng thương mai Sauk in hành lợ kết hop

đồng vay vốn giữa ngân hing thương mai và bên vay, thời điển ngân hing

thương mai giãi ngân cũng là thời diém phát sinh ngiĩa vụ hoàn rã của bênvay Giá bị hoàn trả bao gm giá trị tiên đã giải ngân kẻm theo mốt mức lấnsuất cho vay nhất inh Trong hop đẳng này, ngân hing thương mei có quyềnyêu cầu bên vay trã nợ vay đúng hôi hen đã quy nh trong hợp đồng vay! giấynhân nợ mà hai bên đã tiên hành geo kết Tuy nhiên, khả năng trã nợ của bên

‘vay lại phụ thuộc vào tình hình tài chính, nguồn trả nơ hay thiện chi của bên

vay Do đỏ việc áp đụng biện pháp bio dim đốt với khoăn vay tại ngân hing

thương mai là cần thất, cố giá tiring bude bên vay và phòng ngà rit chongân hàng thương mai

Tùy theo tính chất của các khoản vay (giá t giải ngân, thời han, mụcdich khoản vay ) và kha năng tải chính/ nguồn trả nợ của bên vay ma ngân,hàng ép dụng biện pháp bão dim nhất nh Trong chín biện pháp bio dim quyđịnh tạ đu 292 BLDS 2015 về Biện pháp bảo dim thục hiên ngiềa vụ thểchấp ải sin biện pháp bio dim phổ bin nhất do tính chất cân bằng giữa ủi

xo, chỉ phi và khả ning quân lý tài sin Đối với thé chấp bên thé chấp không

cần chuyỂn giao ti sin, bên nhận th chấp nhờ đỏ không có nghĩa vụ quân ly, bio duống tải săn trong thời gen th chấp, bên thể chip vẫn có thé sở dụng tài sản, ti sin bảo dim không cần chuyển giao vấn có thé manglai lợi ích cho các

tiên Thể chip không chỉ có ý ngiĩa sở dụng đối với ta sản hữu hình ma con làtiện pháp hiệu quả đốt với các loi tài sân vô hình, quyền đời nợ là mốt trong

sổ 46

= Tải sin bio dim được sở đụng là quyển đổi nợ

Tương tơ nhờ các giao dich thé chip thông thường thé chấp quyén đôi

ng là lồi một bên chủ thể sử dụng tải sản của mình (sau diy gui le Bén thé chig) dé bão dim cho nga vụ din sự với bên kia (sau diy gơi lá Bên nhận thể chig) mà không cần chuyển giao ti sẵn cho bên nhận thé chip Tải sản được

đồ cập tạ diy là quyền đối nợ Do đều là thé chấp tài săn, thể chấp quyền đài

nơ có diy đã đặc điễm của giao dịch thé chip tà sản thông thường ĐỂ giao

dich thé chấp có giá ti pháp lý, quyén đời nợ cần đáp ứng các điệu liên sau:+ Quyền đột nợ được sở dang lam tả sin bảo dim phi thuộc quyển sởHữu của bin bão dim, Nhơ vậy nêu quyền đài nợ thuộc sở hữu của nhiều

"ngời thi việc thể chip quyền đối nợ cén sự đẳng ý của tắt cã các chủ thể

sở hữu quyền dai ne đó

+ Quyền dai nợ không trong tinh rang bị tranh chip, Trưởng hợp có ranh,chấp thi các bên tranh chip phi có văn bản thể hiện sự đẳng thuận trongviệc thé chấp quyền dai nợ hay thông qua phán quyết cũa cơ quan nhà

sử đụng lim tài sin bio dim tai ngân

có hiệu lực cũa giao dich din sự Cụ thể geo dich din ự có hiệu lực khí

Chủ thể có năng lực pháp luật dân sự năng lục hành vi din sợ phù hợp

Với giao dich din sự được xác lâp, chi thể tham gia giao dich din sợhoàn toàn tự nguyện, mục đích và nội dung của giao dich dân sự không,

và phạm điều cảm của luật không trả đạo đúc xã hôi Nếu hợp đồng lảbat hợp pháp thi giao dich dân sự sẽ vô hiệu theo quy định của pháp luật,

do đó sẽ không tên tại bên có quyền và bên có nghia vụ trã nợ, quyền đời

nợ theo đó mà không có giá trị

© Ngoài ra còn một vài giao dich din sự phất tuân thủ điều kiện vé mặtbình thức trong trường hop luật định Các ngôn hàng thương mai sẽ cónhũng quy dinh nội bộ khác nhau về điều kiện nhận tài sản bão đấm làquyền đời nợ Tuy nhiên đối với điều kiện về mất hình thức, đổi bên phat

có giao dịch hợp đẳng bằng văn bản, đây là điều kiện bắt buộc ở tất cảcác ngân hàng thương mai hiện nay

= Bên nhận bảo đảm trong giao dich thé chấp là ngân hing thương mai

Co thể thi trong thé chip quyển đội nợ để báo dim cho khoăn vay ta

ngân hàng thương mai, ngân hing thương mai uôn là chỗ thể được xác din rõring và đặc biết Ngân hàng thương mai là bên cho vay, hoạt đồng này có tít:

ri ro cao, ngôi ra ngân hàng thương mai còn phi tuân thả các quy định pháp

ý do ngân hàng nhà nước dit ra Với chúc nắng cho vay đã được pháp luật thừa

nhân, ngân hàng thương mai có thé cho chỗ thể khác vay vén và thụ hồi lại nợ

gic và lãi ĐỂ bio dim an toàn cho hoạt đông tin dung ngân hing và bên vey.thôa thuận và ký kết thêm hop đồng bio dim có ynghia bổ tr, giản thiểu rũ

xo cho hợp ing tin ding trước đó Trong mỗi quan hệ bảo dim này, ngân hing

luôn là bên nhận bio đầm và chỗ thể vay vốn hay bên thứ ba có t săn Ta sân

được sử dang trong trường hợp này là quyền đối nợ

= Thể chấp quyền đòi nợ là quyền đối nhân

Thác với các biên pháp báo dim tai sin khác là quyền đố vật tóc là

các quyén được thực hiện trên các vit cụ thể và xác định, quyền dai nga quyền đổi nhân — bao gỗm các quyền trơng ứng với các ngiĩa vụ ti sẵn mã người

khác phi thực hiện vì lợi ich của người có quyền

= Đặc điểm về thời han khoán vay dha trên bảo dim bằng thé chấp quyền

đời ng

khoăn vay được bảo dim bing quyển đời nợ có thời hạn toơng đối đặcbiét so với các khoản vay được bão dim bing tài sin khác Thời hạn khoản vay

vẫn được xác định cụ thé rên hop đẳng tin đụng, giấy nhân nơ giữa bên vay

vàngăn hing thương mai Tuy nhiên khi khoăn tin t quyền đồi ne được thanh.toán, bên vay có ngữa vụ pha trả nợ cho ngân hàng theo tỷ lệ cho vay trên tàisin bio dim là quyén đời no tương ứng ngay cả ht khoăn vay chưa đến hạn,tho hồi

Nguyên nhân của việc này là do đổi tượng của quyền đôi nợ là khoảntiễn bên có ngiĩa vụ trả nợ phải thanh toán cho bén có quyền trong tương IaTrong trường hợp bin có nghĩa vụ trả nợ the hiện thanh toán, nghĩa vụ tré nợ

đã hoàn thành, quyển đôi nợ hie này đã không còn gi tị

Đi với các trường hợp thanh toán ting lân, thanh toán và thục hiện hop

đẳng theo tiễn 46, bên vay và ngân hing co thể thie thuận v giá trị tai sin bão

dim bién động theo giá tri quyền đổi nợ tương ting: điều chỉnh tang (hi khốilượng công việc hoàn thành được các bên chỗ thé xác nhân ting), đều chingiêm (ku bên có ngiấa vụ rẽ nợ thanh toán cho bên có quyền)

C6 thể thấy trong bão dim tiền vay bằng quyễn đòi nợ ngân hàng thương

mei uốn là chi Ể đặc biệt, ngân hàng thương mai nhận bảo đấm chính là ngân

"hàng cho vay Ngân hàng thương mai là chỗ thé đặc tiệt do hoạt đồng của ngân

"hàng có tính rõ ro cao nên theo thông lệ quốc té va thục tổ dang được áp dụngtại Việt Nam, ngân hàng thương mei ngodi việc tuân thi các quy đính chứngcủa pháp luật còn pha tuân thủ các giới hạn chuyên ngành đặt ra nhằm bão,đấm an toàn cho host động ngân hàng nói chung và cho vay due rên tải sản thếchấp là quyền đồi nợ nói chung

1.2.1.3 Tou tô cia thế chấp quyên đồi nợ khoản phải tm cho khoán vay ta

ngân hàng Hương mai

Thông thường kh nhắc tới tủ sin bão dim cho các ngân hing thươngmei ti Việt Nam, hẫu hết moi người sẽ nghi tai bất động sân, đậy cũng là Los

tii sin bão dim chiém tỷ trọng cao nhất vé số lượng tei các TỔ chức tín dụng

do nựph biển, tinh hoạt cũng nas tinh thanh khodn của tài sin Giá trị của batđồng sin phd biến tử vài trim hiệu đồng din vis tỷ by vài chục tỷ đồng vỉ thể

đây là los ti sản tất phổ biến trong phân khúc khách hing cá nhân và doanh.

nghiép ở quy mô vite và nhô, Tuy nhiên ở phân khúc doanh nghiệp từ lớn đếnsiêu lớn (ga tì giao dịch từ vài trim đến hing nghin tỷ đồng) việc sử dụng bitđồng sin gấp nhiều hạn chế Cụ thể

+ Quy mô tả sin là bit động sin của các doanh nghiệp (đặc tiệt đốt vớicác doanh nghiệp hưnhân) còn nhiều hạn chế

+ Bất đồng sin ty là những ti sin it hao môn, đc biệt la quyén sử dụngđắt Tuy nhiên gi ti bất động sin bién động theo cơ chỗ tị trường Vớinhưng khoản vay có giá lớn đời hỗi giá tr tải sản bất động sin théchip lớn tương đương từ đó bién độ bin động giá của bit động sân cũnglồn theo thời gian

+ Bất động sin có giá trị căng lớn thì tính thanh khoản cảng thấp công nar

ki năng xử ý ti sin thể chấp cảng khó Trong trường hợp khách hàngkhông trả được no, việc xử lý xử lý nhông bit động sin có giá tỉ lớncũng phức tạp và mất nhiễu thời gian hon

+ Giátr tà sẵn bảo dim của bất động sẵn được xác dink theo tùnglần dintgit và tử định giá Trong khi đó nhu cầu vốn của doanh nghiệp lạ phụ

thuộc vào giá ti mỗi hợp đẳng hay thương vụ ma doanh nghiệp thư gia Sự khác biệt này dẫn tới một két quá là bất động sin khó có thể sử

đang inh hoat trong host động kinh doanh ci doanh nghiệp

Từ các lý do trên có thể thiy ở phân khúc doanh nghiệp lớn và siêu lớn, bit động sản ty vẫn con được sử đụng chương còn nhiễu hen chế Vé mất này,

ho sẽ tụ liên sỡ dụng quyền đối nợ, bai lẽ quyền đôi nợ tô re trụ việt hơn khi

có thể khắc phục dave hầu hất những nhược điểm phía trên ma hot động bão dim nở dạng bit động sin mắc phit, Một vài vu điểm có thể Ke tới như smu:

= Giá tr cia quyễn đồi nợ gin với chính quy mô cũa hợp đồng doanh

nghiệp hý kết do đồ không bị hơn chế bởi my mô cũa doanh nghưệp

Đây là yêu tổ đồng vai trò quan trong đối với việc sử dụng tii sin bãođâm là quyền đi no, mỡ ra cơ hội nh doanh lớn cho doanh nghiệp va cã hệthống ngân hàng thương mai Ngoài bộ máy vận hành kinh doanh, không phi

doanh nghiệp nào cũng cỏ mốt nguồn ti sin dư giã để sỡ dụng thé chấp tai

ngân hing thương mai Rao căn nguôn vốn là rỡ ngoại lớn đổi với dosntnghiệp trước những cơ hội lánh doanh, với nguồn tat sản hạn chế, trong khí đó

để bio dim an toàn rik ro tin dụng ngân hàng thương mai cần có nợ bảo dim

đối với khoản vay của mình Quyền đời no, khoản ghế thua lới giã cho nhữngkhó khăn trên Vé phương điện doanh nghiệp, tuy mot mất là thể chấp tà sân

những thục tổ doanh nghiệp không phii bd ra bit cj giá tr nào vẫn có thể huy

động nguin vin từ ngân hàng, Giá ti quyền đời nợ được xác định theo quy mô

của hợp ding, do đó chi cân doanh nghiệp có nguén lực nhân av có thể thực hiển họp đồng có thể nhân được hỖ tro vốn từ ngân hing và hoàn thành những hop đẳng mã nếu không có nguén tii sẵn là quyén đôi nợ thi không thể thục

hiện Vé phương din ngân hàng thương mua, việc nhận tai sin báo dim làquyền đồi nợ giúp ngân hàng đa đạng hóa nguồn khách hing cing nhờ quy mổcác khoản vay, không bi bó hep trong quy mô tải săn doanh nghiệp, Thúc diytin dung ngân hing tử đó tạo ra thêm nguồn lợi nhuận cho ngân hàng

= Giám quyển đồi nợ là giá tị thực theo hop đồng tăng giảm linh hoạt

vớt tiến đồ thực hiện hợp đẳng nên không bị ảnh hưởng boty

đồng thí tường

Đôi với các loại ti sẵn bảo dim thông thường trước khi tién hành nhận

tii sin để bão dim, ngân hàng thương mai cân xác dinh giá ti tải sân, căn cứ

đồ mới có thể đản lượng và định han khoản vay cho khách hàng Tuy nhiên,

gi ti ti sin hữu hình thường có bién động nhất định Đối với bắt động sẵn là

tiến động theo thị trường bit đông sin Mét số loại đồng săn phổ biễn khác

thuờng được sử dụng như xe ð ô, máy móc thiết bị thường có giá tri thậphơn, toy ít có biên động thị trường nhưng giá trị li giấm dẫn qua thời gian baituổi tho nữ ding và nguyên tắc khẩu hao tải sân trong k toán

Đôi với quyền đời no, giá tr tài săn phụ thuộc vào kha năng thực hiệnhop đồng cia doanh nghiệp Đây là giá ti doanh nghiệp được thanh toán vào

thời dim tươnglai đã được xác dinh sin, do đó không bị ảnh nig bối yêu tổ

thi trường hay khâu bao tii sẵn Giá bị quyền dai nợ due tinh toán trên cơ sở

hop đồng kink t2 Cụ thể theo khối lượng công việc hoàn thành, phương thúc

thanh toán và thôi hạn thanh toán quy dinh trên hop đẳng kinh tố Do đó cáctiên chi thé hoàn toàn chủ động và quyết đ nh được giá tri quyền đối nợ vớinhau, Với loại hop đồng quy dinh thanh toán ting đợt hoặc thanh toán theo tiên

đổ, gi trí quyền đòi nợ đã hình thành hay khoản phi thú cũng thay đỗi tương

ting đơn rên gi tri đã được nghiêm thụ hoàn thành của doanh nghiệp

= Te ting thanh khoản quyển đồi nợ có thé mua bản, chyễn nhượng

Tính thanh khoán của quyển đi nợ phụ thuộc vio nhiễu yấu tổ, trong đồ

một vii yếu tổ đặc iệt quan trong có thi kể đến lẽ

© Nẵng lực trả no va uy tin của bên có nghĩa vụ trã nợ trên thi trường (đốtvớt quyên đồi no đã hình thánh)

30

+ Năng lục của doanh nghiệp rong thục hiện hop đẳng (đối với quyền đài

nơ hình thành rong tương Ta)

1.2.1.4 Ynghia cña thế chấp quyén đồi nợ, khoản phải Hicho khoản vay ta

ngân hàng Hương mai

= Đắt với doanhinghiệp và nan tanh tế

Doanh nghiệp không ti nhủ thuộc vào nguồn ti săn hiện có Quyền đôi

ng được tạo ra chit ảnh hường rất lon bai chính năng lục ci doen nghiệp,

khã năng ngosi giao, tìm kiém đối tác 48 cùng ứng hàng hóa dich vụ năng lục

thụ hiện hợp đồng,

[Ngo ra thể chip tài sin là quyén đời no giúp doanh nghiệp ting ding

ik ki năng tip cân các nguồn vốn tin đụng từ các ngân hàng thương mei Với

mức lãi suit hop Lý Trên giấy tờ, doanh: nghiệp phải tin hành các thủ tue théchấp quyén tải sản, tuy nhiên trên thực t, doen nghiệp lại không phi tén haobit ki nguồn tủ sin nào Tử đó có thể tối us hóa, da dang các Lệnh huy đồngvvén đối với các ngu tải sản khác cũa đoanh nghiệp

Đi với nôn ánh tế, thé chấp quyền dai nợ giúp thie đẫy việc hình thánh

các giao dich dân mr có giá tử lớn, tạo điều kiện cho các dòng tiên trong nền,

kánh té được luận chuyén lin tue, là nhân tổ giúp phát iễn các đự án lồn, khu

đồ thị, khu công nghiệp Từ do kính thích nền nh ổ phát tiễn manh m

hiểu ứng dây chuyển hình thành các đợ án nhỏ hơn theo sau tạo thém công ăn

tạo

vide làm, ning cao đời sống din cơ

= Đi với ngân hàng Hương mai

Quyền đồi nợ cũng chính là nguẫn trả nợ của doanh nghiệp Việc traetiếp nhận tài sin th chấp là quyền dai nợ tờ đoanh nghiệp cũng giúp ngân hingthương mai luôn cập nhất hoạt động của doanh nghiệp, ám sát và da ra giấcpháp kip thời kh rũ ro xây re

31

Wim rõ dang tién:

Việc nhận tit sin bảo dim là quyễn đời nợ của khách hing giúp ngânhàng thương mei có cơ sỡ iếp cận đố tác đầu ra (đôi tác có nghĩa vụ thanh.toss) và đối ác đều vào (đốt tác cũng cấp hing hỏa, dich vụ) của khách hing

tir đồ nắm bit được đông tiễn Cảng kiểm soát được đồng tién luân chuyển,

cảng làm giảm tinh rõ ro của giao dich đối với ngân hàng thương mai Ngoài

xe giúp da dang kênh bin hàng từ một giao dich din sợ lớn ở ting ca, tổ chức tin dụng có thể phát triển dịch vụ ở các ting thấp hơn (từ doanh nghiệp lớn,

siêu lớn tới doanh nghiệp vừa và nhỏ và cuối cũng là phân khúc khách hàng cánhân

Kihi một ngân hàng thương mai có thé kiểm soát cảng nhiều dòng tên của doanh nghiệp, công đông nghĩa vớ việc ngân hing thương mi có thể kiểm,

soát nguồn thụ cin doanh nghiệp, kắt nối không chỉ với mất doanh nghiệp ma

cã một chuỗi cũng ứng, tao sơ gin bồ mất thiết Giãn thiểu chỉ phi thâm định,

xử ro theo chuấ, theo đó có th tạo ra những ưa đế đối với chuất, từ đó khách hàng sé phải cân nhấc nhiều hơn trườc khi they đổi ngân hàng thương mei giao

2015, thé chấp tải sản các bên "không giao tài sản, như vậy bất i loại tài sản

hữu hình nào công có thể sr dụng để thé chấp và cém cổ, riêng cứ loại tà sân

vv hình chi có thể thé chấp và quyền dai nợ le một trong các loại quyền tài sin

vô hình Phương pháp bão dim cho hợp đồng tin dụng sở dng quyền đổi nợ

đến nay chỉ có thi thực hiện bing thé chip, bởi lẽ quyén đời nơ là loại quyền tii sẵn vô hình, không thể cầm nắm, căm giác hay chuyển giao về mất vất chất

Trong giao dich bio dim, với đối tượng chuyễn giao là quyén dai nợ, các bên

chỉ thé giao gián bếp qua hỖ sơ, giấy tờ chứng minh quyền sở hấu đối với

quyền tải sin Bân thể chấp vấn nắm giữa t sin thé chấp và được thục hiển

một số quyền của chủ sở hồu đối với quyền tải sản Do vậy, ngân hàng thương

ng thường tạo lập hợp đồng thé chấp quyền đời nợ để bảo dim cho nghĩa và

của bên thé chip (cũng là bên đ vy) trong hợp đồng tin dụng tử ngân hàngthương mai

Trong BLDS 2005 tạ điều 343 có quy nh về hình thúc ci hợp dngthé chip: “Tiệc thế chấp tà sản phi được lập thành văn bản có thể lập thành

văn bản riéng hoặc ght trong hợp đồng chính Trong trường hợp pháp luật có

«ny din th văn bản thể chấp phải được công chứng chứng thực hoặc đồnglý”: Seng bộ luật 2015 đã không còn quy định vé hình thức hop đồng Tuynhiên, thực té tạ các ngân hàng thương mat thì việc th chấp tii sản nói chúng

và thể chấp quyén đòi nợ nói iêng vấn được lập thành vấn bản và thục hiện thủ tục đăng ký giao dich diy đã Hop đẳng thể chấp quyền đôi nợ có thể được ký

kết giữa hai bên: bên nhận thể chép (agin hàng thương mai), bên thé chip

(dosch nghiệp thé chấp quyền đời nơ, hoặc gita ba bản: bên nhận thé chấp (ngần hing thương ma), bên thể chấp (chủ thể thé chip quyền đài nọ), bên có

"nghĩa vụ tr nợ (chủ thể có ngiĩa vụ thanh toán quyền đi ng) Việc sử dụng

hop đồng hei bin hay ba bin phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng thương maigit bên thể chip và bên có ngiĩa vụ trả nợ đã ký, ngoài ra phụ thuộc nhiềuvio quy m6 hợp đẳng và múc độ tin nhiện của bên có nghĩa va tra nợ

1.2.2.2 Déi tượng của hợp đẳng

"VỆ mat ý ngiấa pháp ly, đối tượng của hop đồng thé chấp quyền đòi nợchỉnh là khoản tiễn tương lại được thanh toán phát sinh từ quyền đời no Quyền.đời nợ được nhận lâm tải sin bảo đảm cũng phải théa mãn những điều kiện

33

như thuộc sở hữu hợp pháp của bên bảo dim, không thuộc trường hop bì hạnchế giao dich và quyên đời nợ phát sinh từ hợp đồng là hợp pháp,

Trên hợp đẳng thé chip quyén đổi nợ te ngân hing thương mai cũng

ay định 13 nghĩa vụ bảo dim, cu th la việc hop đẳng bảo dim được sử dụng

để bio dim cho ngiĩa vụ theo hop đồng hay các hop đẳng nào, ngiần vụ được

bio dim tối đa Các điều khoản vé giá trị tiên vay, bình thức thanh toán, nghyđến hạn tr nợ sẽ được quy đính trong hợp đồng tin đụng được hop đông thểchấp quyền đòi nợ bio dim trước đó, Các điều hiện tién quyết đã được nhắc tới

ở trên nh tính hợp pháp của hop đồng và chủ sở hữu quyén đôi nợ đã được

ngân hàng thim định từ gia: đoantrườc đó Thống thường dé bảo dim khả năng

qin lý khoăn tin thanh toán từ quyển dai nợ, ngân hing sẽ yêu câu bên vay”(hay bên sỡ tiểu quyền đời nọ) và bên có nghĩa vụ tré nợ tiễn hành théa thuận

quy Ảnh tả khoản thanh toán của hop đẳng được chuyn vỀ ti khoăn của bên,

vay mỡ tạ chính ngân hing thương mai đó kém theo các điều khoăn không

được hiy ngang sẵn đổi bỗ sung ð khoén mục này:

Việc mô tả Khoản ng công có my thay đổi theo nghị định số163/2006/NĐ-CP không quy định việc mồ tả quyền đôi nợ nhưng có mốt quydink tei khoản 2 đu 10 là “vide mổ tổ chưng về ài sản báo đâm không làm

cánh hưởng din hiệu lục cũa giao dịch bảo dim” Tuy nhiên khoản mục này đã được bãi bổ tại khoản 20 điều 1 nghị ảnh số 11/2012/NĐ-CP Từ đó có thể thấy các bên cần ms ta chi tất ti mi để bảo dim việc xác dinh đúng ti sẵn thể

chấp Khác với các ti sẵn hữu bình, quyển đài ng là loại ti sẵn võ hình và có

thể có nhiều đặc diém tương đẳng như.