Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thái nguyên

Cơ sở đào tạo: Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Mục đích: Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên đóng trên địa bàn có nhiều sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động kinh doanh với các NHTM khác

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM

THÁI NGUYÊN – 2023

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM

PHẠM ĐĂNG KHOA

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN

Ngành: Kinh tế Nông nghiệp

Mã số: 8.62.01.15

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP

Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ LƯƠNG XINH

THÁI NGUYÊN – 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này do chính tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của thầy giáo TS Hồ Lương Xinh

Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này của tôi hoàn toàn trung thực và chưa hề công bố hoặc sử dụng để bảo vệ học vị nào

Các thông tin, tài liệu trình bày trong luận văn này đã được chỉ rõ nguồn gốc

Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Thái Nguyên, tháng… năm 2023

Tác giả luận văn

LỜI CẢM ƠN

Trước hết tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Người hướng dẫn khoa học, TS Hồ Lương Xinh đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên và các quý Thầy, cô giáo, viên chức phòng Đào tạo trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên đã tận tình giảng dạy, hướng dẫn và quan tâm, tạo điều kiện cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến các đồng chí lãnh đạo, cán bộ phòng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên đã tạo điều kiện hỗ trợ tôi trong quá trình điều tra và thu thập số liệu thực hiện

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng năm 2023

Tác giả luận văn

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Tiếng việt

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

VietCombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Việt Nam

ATM Máy rút tiền tự động

E-Banking Dịch vụ ngân hàng điện tử

POS Thiết bị quẹt thẻ

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG viii

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN ix

MỞ ĐẦU 1

1.Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài 3

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài 3

3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài 3

3.3 Đối tượng điều tra của đề tài 3

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn 4

4.1 Ý nghĩa về mặt lý luận 4

4.2 Ý nghĩa về mặt thực tiễn 4

5 Bố cục của luận văn 4

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 5

1.1 Cơ sở lý luận 5

1.1.1 Các khái niệm cơ bản 5

1.1.2 Một số dịch vụ cơ bản của ngân hàng điện tử 8

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân 10

1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 10

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng

điện tử đối với các hộ nông dân 13

1.2 Cơ sở thực tiễn 14

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với

hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh 14

1.2.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với

hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Điện Biên 16

1.2.3 Bài chọc kinh nghiệm được rút ra cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên 17

1.3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 18

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21

2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 21

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 21

2.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 22

2.1.3 Dân số, nguồn nhân lực 23

2.1.4 Tình hình phát triển kinh tế 24

2.1.5 Đánh giá thuận lợi, khó khăn của điều kiện tự nhiên-kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên đối với phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng NN&PTNT 25

2.2 Nội dung nghiên cứu 26

2.3 Phương pháp nghiên cứu 26

2.3.1 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu 26

2.3.2 Phương pháp thu thập tài liệu 27

2.3.3 Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu 28

2.3.4 Phương pháp phân tích tài liệu 29

2.4 Phương pháp để đánh giá chất lượng dịch vụ NHĐT 29

2.5 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 29

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 31

3.1 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 31

3.1.1 Lịch sử và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng NN&PTNT

tỉnh Thái Nguyên 31

3.1.2 Kết quả Hoạt động huy động vốn của NN&PTNT 36

3.1.3 Kết quả hoạt động tín dụng 39

3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN

tỉnh Thái Nguyên 41

3.2.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 41

3.2.2 Doanh thu phí sử dụng dịch vụ 44

3.2.3 Quy mô dịch vụ NHĐT 46

3.2.4 Chất lượng dịch vụ NHĐT 48

3.3 Đánh giá việc phát triển dịch vụ NHĐT tại Agribank 52

3.3.1 Đánh giá của các hộ nông dân sử dụng dịch vụ NHĐT tại Agribank 52

3.3.2 Đánh giá của các cán bộ ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên 58

3.4 Đánh giá chung về phát triển dịch vụ NHĐT cho các hộ nông dân tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên 61

3.4.1 Kết quả đạt dược 61

3.4.2 Hạn chế, tồn tại 63

3.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ NHĐT 66

3.5.1 Yếu tố khách quan 66

3.5.2 Yếu tố chủ quan 67

3.6 Giải pháp phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN

tỉnh Thái Nguyên 67

3.6.1 Mở rộng qui mô hoạt động, tăng tỷ trọng thu dịch vụ 67

3.6.2 Đa dạng sản phẩm dịch vụ NHĐT 68

3.6.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 69

3.6.4 Đầu tư, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin 69

3.6.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức cho đội ngũ nhân viên 70

3.6.6 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 70

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72

1 Kết luận 72

2 Kiến nghị 73

2.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 73

2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73

TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên 37 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên 40 Bảng 3.3 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT của Ngân hàng NN&PTNN

tỉnh Thái Nguyên giai đoạn năm 2020-2022 43

Bảng 3.4: Doanh thu phí sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Ngân hàng NN&PTNN

tỉnh Thái Nguyên 45

Bảng 3.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT tại ngân hàng

NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên 47

Bảng 3.6: So sánh các tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử 49

Bảng 3.7: Bảng phí dịch vụ ngân hàng điện tử giữa các ngân hàng 51

Bảng 3.8: Tổng hợp thông tin chung khảo sát các hộ nông dân có sử dụng dịch vụ NHĐT 53

Bảng 3.9: Đánh giá mức độ tiếp cận của dịch vụ NHĐT đến khách hàng 54

Bảng 3.10: Đánh giá của các hộ nông dân khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 56 Bảng 3.11: Tổng hợp thông tin chung về cán bộ ngân hàng Ngân hàng

NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên 59

Bảng 3.12: Đánh giá của cán bộ ngân hàng về phát triển dịch vụ NHĐT 60

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN

1 Tên tác giả: Phạm Đăng Khoa

2 Tên luận văn: “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên”

3 Ngành: Kinh tế nông nghiệp, Mã số: 8 60.62.01.15

4 Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Lương Xinh

5 Cơ sở đào tạo: Đại học Nông Lâm Thái Nguyên

Mục đích: Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên đóng trên địa bàn

có nhiều sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động kinh doanh với các NHTM khác: cạnh tranh về thị phần khách hàng, cạnh tranh về lãi suất đầu ra của tín dụng, lãi suất đầu vào của huy động vốn, về sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng … cạnh tranh đã làm cho lợi nhuận thu về của các ngân hàng giảm xuống vì thị phần bị chia nhỏ, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra thấp, chi phí chăm sóc khách hàng cao Nhưng hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên vẫn tập trung vào tín dụng và các sản phẩm dịch vụ truyền thống, trong khi dịch vụ tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong xu thế hội nhập người nông dân hiện nay đang tiếp cận ngày càng nhiều với các dịch vụ của ngân hàng điện tử để trở thành những người nông dân 4.0 trong thời đại mới để có thể nâng cao được giá trị sản xuất các sản phẩm nông nghiệp Vì vậy, để góp phần đảm bảo lợi nhuận, ngoài nguồn thu từ hoạt động tín dụng, từ các sản phẩm truyền thống thì thu từ dịch vụ ngân hàng hiện đại nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân nói riêng cũng là một giải pháp hữu hiệu, là vấn đề cấp thiết Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tăng khả năng cạnh tranh, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đối với các hộ nông dân Xuất phát từ những lý do trên,

tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên” để thực hiện nghiên cứu

Mục.tiêu.nghiên.cứu: Luận.văn.đưa.ra.3.mục.tiêu.nghiên.cứu: (1) Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ ngân hàng điện tử (2) Đánh giá thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (3) Đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân của ngân hàng

NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2023-2025 định hướng đến 2030

Phương.pháp.nghiên.cứu: Trong.nghiên.cứu.này.tôi.sử.dụng.số liệu.thứ.cấp và.sơ.cấp.để.đưa.ra.các.phân.tích.nhận.định Trong đó số liệu thứ cấp thu thập từ nguồn báo cáo, văn bản liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phiếu điều tra 334 hộ nông dân có sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử và 68 cán bộ thuộc ngân hàng Agribank

Kết quả nghiên cứu: Thứ nhất, nêu ra tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh hoạt động kinh doanh hiện nay của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên, xác định vấn đề nghiên cứu là hoạt động dịch vụ NHĐT để từ đó đưa

ra mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu: Thống kê, so sánh, khảo sát, tổng hợp, phân tích và xử lý

Hai là, giới thiệu về Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên, khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020 - 2022 Từ bức tranh kinh doanh tổng thể, tác giả phân tích cơ cấu

tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng doanh thu của đơn vị Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên đang cung cấp hiện nay, khái quát những rủi ro trong dịch vụ NHĐT của Agribank nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung Biểu hiện vấn đề phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên

Ba là, Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ NHĐT tại

Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên trên nền tảng các tiêu chí định lượng và định tính, từ đó nhận xét mặt được và mặt hạn chế trong việc triển khai phát triển dịch vụ NHĐT tại chi nhánh

Bốn là, Trên cơ sở những tồn tại, hạn chế tác giả đưa ra các giải pháp

cụ thể và một số kiến nghị, với mong muốn sẽ góp phần trong việc phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới được tốt hơn

Kết luận: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân

là hướng đi đúng đắn, phù hợp với bối cảnh và tiến trình phát triển hiện nay đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay nông dân đang tiếp cận với ngân hàng điện tử

để là công cụ hỗ trợ nông dân phát triển mạnh hơn, đem lại thu nhập cao và bền vững

MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cùng với sự phát triển mạnh

mẽ của công nghệ thông tin, thương mại điện tử hầu như gắn liền với các lĩnh vực trong đời sống xã hội, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Trên nền tảng công nghệ thông tin, cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đang lan rộng, phủ sóng khắp cách lĩnh vực của đời sống Ngành ngân hàng đã và đang có những chuyển biến tích cực để hòa mình vào cuộc cách mạng công nghệ này

Ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh là xu hướng tất yếu hiện nay Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng luôn không ngừng hoàn thiện và cho ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán di động đang phổ biến và trở thành xu thế tất yếu Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển sẽ góp phần giảm thiểu những thủ tục phát sinh tại các quầy giao dịch, giảm áp lực giao dịch cho nhân viên ngân hàng, mang lại những giá trị mới cho khách hàng, tiết kiệm rất nhiều chi phí và thời gian cho người sử dụng dịch vụ… Dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, giảm thiểu rủi ro và không tốn nhiều chi phí đầu tư

Trước bối cảnh nền kinh tế hội nhập quốc tế trên nền tảng công nghệ thông tin phát tiển Agribank Việt Nam nói chung và Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên nói riêng đã không ngừng nỗ lực để phát triển kịp thời với

xu thế hiện đại hóa ngân hàng hiện nay Với mục tiêu đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử, Agribank đã có nhiều bước đi cụ thể, từ việc triển khai xây dựng và hiện đại hóa hệ thống thanh toán đến tạo lập hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới

rộng lớn, Agribank hiện có trên 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, trong số đó, nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử luôn được chú trọng phát triển để tạo nên sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ của Agribank

Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên đóng trên địa bàn có nhiều sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động kinh doanh với các NHTM khác: cạnh tranh về thị phần khách hàng, cạnh tranh về lãi suất đầu ra của tín dụng, lãi suất đầu vào của huy động vốn, về sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng

… cạnh tranh đã làm cho lợi nhuận thu về của các ngân hàng giảm xuống vì thị phần bị chia nhỏ, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra thấp, chi phí chăm sóc khách hàng cao Nhưng hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên vẫn tập trung vào tín dụng và các sản phẩm dịch vụ truyền thống, trong khi dịch vụ tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong xu thế hội nhập người nông dân hiện nay đang tiếp cận ngày càng nhiều với các dịch vụ của ngân hàng điện tử để trở thành những người nông dân 4.0 trong thời đại mới để có thể nâng cao được giá trị sản xuất các sản phẩm nông nghiệp (Báo cáo Agribank, 2022) Vì vậy, để góp phần đảm bảo lợi nhuận, ngoài nguồn thu từ hoạt động tín dụng, từ các sản phẩm truyền thống thì thu từ dịch vụ ngân hàng hiện đại nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân nói riêng cũng là một giải pháp hữu hiệu, là vấn

đề cấp thiết Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tăng khả năng cạnh tranh, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đối với các hộ nông dân Xuất phát

từ những lý do trên, tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện

tử cho các hộ nông dân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên” để thực hiện nghiên cứu với mong muốn sẽ góp

phần thực hiện thành công phát triển dịch vụ NHĐT cho các hộ nông dân tại chi nhánh Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn hội nhập

và phát triển kinh tế quốc tế như hiện nay

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ ngân hàng điện tử

- Đánh giá thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, chất lượng dịch vụ NHĐT đối với các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên

- Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các

hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên giai đoạn

2023-2025 định hướng đến 2030

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của đề tài chính là sự phát triển và chất lượng của dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên

3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử và đánh giá của các bên về cung cấp dịch

vụ ngân hàng điện tử tại địa điểm là hội sở chính của ngân hàng Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên

- Về không gian: Nghiên cứu các khách hàng là hộ nông dân có giao dịch tại Hội sở của Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên

- Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu giai đoạn từ 2020-2022 và

đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2023-2025 định hướng đến năm 2030

3.3 Đối tượng điều tra của đề tài

Đề tài điều tra việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên trên 2 đối tượng là bên cung cấp dịch vụ NHĐT là ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên và bên được cung cấp dịch vụ là các hộ nông dân có sử dụng dịch vụ tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn

4.1 Ý nghĩa về mặt lý luận

Luận văn đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận và cơ cở thực tiễn về dịch

vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân, do vậy luận văn là tài liệu tham khảo bổ ích cho giảng viên và sinh viên ngành Kinh tế nông nghiệp trong nghiên cứu và học tập

4.2 Ý nghĩa về mặt thực tiễn

Là tài liệu để tham khảo, đưa ra các phương thức, giải pháp thực hiện

và cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT giai đoạn 2023-2025 định hướng 2030

Góp phần khái quát thực tiễn về cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân trên cơ sở sự phát triển của các hộ nông dân thời kỳ công nghệ 4.0 Trên cơ sở đó đưa ra các các giải pháp để ngân hàng NN&PTNT cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử một cách tốt nhất cho các hộ nông dân

Kết quả nghiên cứu của Luận văn là tài liệu tham khảo có giá trị trong cho các lãnh đạo và các phòng ban tại ngân hàng NN&PTNT về cung cấp dịch vụ ngân hàng

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở khoa học của đề tài

Chương 2: Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu

Chương 1

CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Các khái niệm cơ bản

1.1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử

Có rất nhiều các tổ chức khác nhau đã đưa ra các khái niệm về NHĐT khác

nhau như:

Theo Tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3,6/1999 đưa ra

“Dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính của mình với ngân hàng”

Theo nghiên cứu của Alagheband P, 2006 thì “Ngân hàng điện tử là việc cung cấp tự động các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới và truyền thống trực tiếp cho khách hàng thông qua điện tử, các kênh truyền thông tương tác Ngân hàng điện tử bao gồm các hệ thống cho phép khách hàng, cá nhân hoặc doanh nghiệp của tổ chức tài chính truy cập vào tài khoản, giao dịch kinh doanh hoặc lấy thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính thông qua mạng công cộng hoặc tư nhân, bao gồm cả Internet” (Đào Lê Kiều Oanh, 2012)

Theo Quyết định số 35/2006/QĐ/NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 31/07/2006: Hoạt động dịch vụ NHĐT là hoạt động ngân hàng cung ứng các dịch vụ qua các kênh phân phối điện tử như: Internet banking, Mobile banking, ATM Dịch vụ NHĐT bao gồm tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu

số hóa nhằm cung cấp sản phẩm DV ngân hàng

Có rất nhiều khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử, có thể hiểu và được khái niệm tổng quát như sau: Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ cung cấp cho khách hàng được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử

và khách hàng không cần trực tiếp đến ngân hàng thực hiện giao dịch

1.1.1.2 Khái niệm về phát triển

Khái niệm về phát triển đã được các nhà khoa học nghiên cứu từ lâu và đưa ra những khái niệm khác nhau như:

Theo Ngân hàng thế giới nghiên cứu thì Phát triển là sự tăng trưởng về kinh tế, bao gồm những thuộc tính liên quan khác, đặc biệt là sự bình đẳng về

cơ hội, tự do về chính trị và các quyền tự do của con người

Phát triển là sự thay đổi cơ bản trong cơ cấu của nền kinh tế, sự tăng lên của sản phẩm quốc dân do ngành công nghiệp tạo ra, sự đô thị hóa, sự tham gia của các dân tộc của một quốc gia trong quá trình tạo ra các thay đổi

Như vậy có thể thấy thông qua nhiều nghiên cứu thì hiểu sự phát triển được hình thành bởi nhiều yếu tố, nó là một quá trình thay đổi phức tạp của tập hợp các phạm trù: vật chất, tinh thần, sống, niềm tin, các quan hệ xã hội khác… (Bùi Thị Thùy Dương, Đàm Văn Huệ, 2013)

Phát triển cũng được hiểu là đáp ứng nhu cầu hiện tại, nhưng để đảm bảo phát triển bền vững thì phát triển hiện tại phải không làm tổn thương đến nhu cầu phát triển của tương lai

1.1.1.3 Khái niệm hộ nông dân

Hộ nông dân là hộ gia đình mà hoạt động sản xuất chủ yếu của họ là

nông nghiệp Ngoài các hoạt động nông nghiệp, hộ nông dân còn có thể tiến hành thêm các hoạt động khác, tuy nhiên đó chỉ là các hoạt động phụ

Theo tác giả Frank Ellis định nghĩa “Hộ nông dân là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn, nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao”

Đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: “Hộ nông dân là những hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn” Còn theo nhà khoa học Nguyễn

Sinh Cúc, trong phân tích điều tra nông thôn năm 2001 cho rằng: “Hộ nông nghiệp là những hộ có toàn bộ hoặc 50% số lao động thường xuyên tham gia trực tiếp hoặc gián tiếp các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp (làm đất, thuỷ nông, giống cây trồng, bảo vệ thực vật,…) và thông thường nguồn sống chính của hộ dựa vào nông nghiệp”

Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả

và theo nhận thức cá nhân, tôi cho rằng:

Hộ nông dân là những hộ sống ở nông thôn, có ngành nghề sản xuất chính là nông nghiệp, nguồn thu nhập và sinh sống chủ yếu bằng nghề nông Ngoài hoạt động nông nghiệp, hộ nông dân còn tham gia các hoạt động phi nông nghiệp (như tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ…) ở các mức độ khác nhau

1.1.1.4 Quan điểm về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Phát triển dịch vụ NHĐT là việc số lượng dịch vụ tăng lên và chất lượng các dịch vụ ngân hàng điện tử được nâng cao để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời đảm bảo được các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

Như vậy, phát triển dịch vụ NHĐT có thể hiểu: Đó là qui mô được mở rộng đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ, sự phát triển được chú trọng trên hai phương diện: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu

Phát triển theo chiều rộng: đó là sự gia tăng về số lượng sản phẩm dịch

vụ, tăng số lượng khách hàng, doanh thu dịch vụ tăng; Đó là sự đa dạng hóa

và mở rộng qui mô hoạt động của các dịch vụ NHĐT, giúp ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu nguồn thu nhập, tăng doanh thu, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, củng cố thương hiệu và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ cung ứng cho

nền kinh tế và dân cư sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng

Phát triển theo chiều sâu: Chất lượng dịch vụ NHĐT được nâng cao, giảm thiểu các rủi ro Hiện nay sản phẩm dịch vụ NHĐT của các NHTM hầu như tương đồng nhau thì chất lượng dịch vụ sẽ là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong cạnh tranh của mỗi ngân hàng Do đó các NHTM để phát triển thành công dịch vụ NHĐT đòi hỏi phải có chiến lược, kế hoạch, nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ ngân hàng để có thể cung ứng cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tiện ích với chất lượng cao, chi phí hợp

lý và an toàn (Nguyễn Thùy Trang, 2018)

1.1.2 Một số dịch vụ cơ bản của ngân hàng điện tử

1.1.2.1 Dịch vụ Internet Banking

Dịch vụ phi tài chính:

Tra cứu thông tin tài khoản: Danh sách tài khoản mở tại Agribank; số

dư tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi… Tra cứu lịch sử giao dịch

Dịch vụ tài chính:

Chuyển khoản trong hệ thống Agribank: Chuyển từ tài khoản thanh toán VND mở tại Agribank đến tài khoản tiền gửi thanh toán VND khác mở tại Agribank Chuyển khoản liên ngân hàng: Chuyển từ tài khoản thanh toán VND mở tại Agribank đến tài khoản thanh toán VND mở tại ngân hàng thương mại khác hệ thống Agribank trên lãnh thổ Việt Nam Mở/tất toán tài

khoản tiền gửi trực tuyến

Tự động thông báo số dư tài khoản khi có biến động Tra cứu thông tin, thông báo biến động số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản vay Vấn tin số dư tài khoản, sao kê 05 giao dịch gần nhất Tra cứu vị trí đặt ATM

1.1.2.3 Dịch Agribank E-Mobile Banking

Dịch vụ phi tài chính:

Tra cứu thông tin: Trao đổi thông tin; Thông tin ngân hàng; Thông tin vé máy bay; Thông tin vé xem phim; Thông tin vé xe; Thông tin vé tàu; Thông tin đặt phòng khách sạn và thông tin khác Quản lý đầu tư Vấn tin tài khoản đăng ký dịch vụ của khách hàng: Kiểm tra số dư; thông tin tài khoản và tra cứu lịch sử giao dịch gần nhất trong thời gian một tháng; Báo cáo giao dịch

Các dịch vụ thẻ Các tiện ích phi tài chính khác

thương mại điện tử, thanh toán qua QR Code…

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân

NHĐT là kênh dịch vụ hiện đại, nó mang lại nhiều tiện ích, đáp ứng được nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao của khách hàng, giúp cho nền kinh tế phát triển và đáp ứng xu hướng không dùng tiền mặt trong lưu thông, thể hiện sự cạnh tranh của các NHTM Như vậy cho thấy NHĐT đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế, cụ thể:

Đối với ngân hàng: Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu; Khối lượng giao

dịch tăng, giảm thiểu chi phí nhân viên, giảm áp lực giao dịch tại quầy; Khẳng định vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng; Phạm

vi hoạt động mở rộng, thu hút được nhiều khách hàng; Hiệu quả sử dụng vốn được nâng cao; Là điều kiện cần cho các ngân hàng trong việc hội nhập kinh

tế quốc tế

Đối với khách hàng: Tiết kiệm được thời gian và chi phí dịch vụ; Chủ

động trong việc giao dịch, thực hiện giao dịch nhanh chóng, thuận tiện mọi lúc mọi nơi; Cập nhật thông tin nhanh; Quản lý hiệu quả tài sản

Đối với nền kinh tế: Hiện đại hóa hệ thống thanh toán trên thị trường

tài chính; góp phần đẩy mạnh triển khai Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 trong Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ; Góp phần kiểm soát được dòng tiền trong lưu thông, kiểm soát lạm phát; Giảm thiểu chi phí cho việc phát hành và lưu thông tiền; Góp phần thúc đẩy sự phát triển thương mại đặc biệt

là thương mại điện tử (Đào Lê Kiều Oanh, 2012)

1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

1.1.4.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT và thị phần

Thị phần là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá những hoạt động kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh thì mỗi ngân hàng đều không ngừng

nâng cao hình ảnh và vị thế của mình để mở rộng thị phần Hoạt động kinh doanh được xem là phát triển khi thu hút ngày càng nhiều số lượng khách hàng Số lượng khách hàng càng đông, thị phần được mở rộng qua từng năm chứng tỏ được sự phát triển tốt về dịch vụ do ngân hàng đó cung cấp và ngược lại Để gia tăng số lượng khách hàng và mở rộng thị phần ngân hàng cần phải có những chiến lược nhằm gia tăng số lượng khách hàng, tăng khả năng cung ứng dịch vụ NHĐT đến khách hàng, thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ từ đó gia tăng thị phần của mình trên thị trường

Sự gia tăng doanh thu từ dịch vụ NHĐT

Đây là một trong các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh, một dịch vụ mà không đem lại lợi nhuận thiết thực cho ngân hàng thì không thể nói là phát triển Doanh thu tăng đồng nghĩa với việc hoạt động dịch vụ NHĐT đang phát triển

vụ dịch vụ NHĐT như ATM, POS tăng; Kênh phân phối của ngân hàng ngày càng được mở rộng (Nguyễn Thùy Trang, 2018)

Chất lượng dịch vụ NHĐT

Chất lượng dịch vụ luôn là vấn đề khó khăn Có nhà nghiên cứu cho rằng chất lượng dịch vụ phải được đánh giá trên hai khía cạnh: Quá trình cung cấp dịch vụ và Kết quả cung cấp dịch vụ (Lehtinen & Lehtinen, 1982) Chất lượng dịch vụ là khoảng cách giữa sự mong đợi về dịch vụ của khách hàng và nhận thức của họ khi đã sử dụng dịch vụ (Parasuraman & ctg, 1985)

Tuy nhiên, để đánh giá về chất lượng dịch vụ NHĐT sẽ được thể hiện qua sự phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên, giải quyết vấn đề nhanh chóng kịp thời, xử lý hiệu quả các khiếu nại, thủ tục đơn giản và an toàn nhất Nếu những vấn đề này được giải quyết tốt sẽ tạo sự tin tưởng nơi khách hàng, những ngân hàng uy tín sẽ là lựa chọ của khách hàng

Độ an toàn, bảo mật, và ổn định của dịch vụ NHĐT

Đây là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong hệ thống giao dịch điện tử của các ngân hàng Trong thời đại công nghệ hiện nay, sự gia tăng kết nối và tương tác trong không gian mạng đã tạo cơ hội cho tin tặc thực hiện các cuộc tấn công mạng dưới nhiều hình thức khác nhau, ngày càng phức tạp và tinh vi

có thể dẫn đến mất mát thông tin, đe dọa và gây tổn hại cho các hệ thống mạng, thậm chí có thể làm sụp đổ hoàn toàn hệ thống thông tin của tổ chức

Vì vậy, các ngân hàng có thể sẽ phải đối mặt với nhiều nguy cơ tiềm ẩn đến

từ việc gian lận tài chính, đánh cắp dữ liệu, thất thoát dữ liệu hoặc bị lây nhiễm mã độc, Do đó, để phòng chống rủi ro và tạo dựng được lòng tin nơi khách hàng, tạo cho họ sự thoải mái, yên tâm khi giao dịch với ngân hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp không chỉ ở chất lượng sản phẩm mà ngay cả ở dịch vụ chăm sóc trước, trong và sau khi bán sản phẩm Muốn tồn tại và phát triển, thu hút

và giữ được khách hàng, doanh nghiệp cần phấn đấu đạt được sự hài lòng cao

độ của khách hàng Sự hài lòng bắt nguồn từ những kỳ vọng của khách hàng

về những sản phẩm, dịch vụ được thỏa mãn Sự hài lòng của khách hàng sẽ trở thành một yếu tố quan trọng tạo nên lợi thế cạnh tranh và đem lại nhiều lợi ích vì nếu họ hài lòng thì họ sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ đồng thời sẽ là kênh quảng cáo hiệu quả nhất

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân

1.1.5.1 Yếu tố bên trong ngân hàng

- Năng lực tài chính: Để phát triển NHĐT đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để đầu tư vào cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, hạ tầng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực… Vì vậy, các ngân hàng có năng lực tài chính dồi dào sẽ là lợi thế trong việc phát triển dịch vụ NHĐT

- Đội ngũ nhân viên: Đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên có trình độ

kỹ thuật cao trong công nghệ thông tin, có như vậy mới có thể vận hành được

hệ thống điện tử, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong việc ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, nhất là lĩnh vực ngân hàng điện tử

- Công nghệ thông tin: Để phát triển dịch vụ NHĐT đòi hỏi phải có một

hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, hoạt động an toàn và ổn định

- Công tác quản lý: Phải có sự phân quyền, phân việc rõ ràng cho từng

bộ phận phụ trách Chuyên môn hóa trong công việc sẽ góp phần giải quyết công việc nhanh chóng, đơn giản, góp phần gia tăng hiệu quả trong việc phát triển dịch vụ.5

1.1.5.2 Yếu tố bên ngoài ngân hàng

- Sự cạnh tranh: Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng thương mại với nhau sẽ là động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung

và dịch vụ NHĐT nói riêng Để tăng tính cạnh tranh và nâng cao uy thế của mình trên lĩnh vực cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mỗi ngân hàng luôn

xây dựng cho mình những sản phẩm đặc trưng, phù hợp với nhu cầu khách hàng

- Môi trường kinh doanh: kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch phát triển góp phần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng

- Đặc điểm khách hàng: Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến phát triển dịch vụ NHĐT, khi dịch vụ được cung cấp khách hàng sẽ tiếp nhận Tuy nhiên việc tiếp nhận và sử dụng dịch vụ sẽ phụ thuộc nhiều vào trình độ của mỗi khách hàng, với trình độ khác nhau thì mỗi khách hàng sẽ phản ứng khác nhau Ngoài ra còn có sự phân chia khách hàng theo khu vực sinh sống, đối với khách hàng tập trung khu vực thành thị thì khả năng tiếp cận dịch vụ sẽ nhanh hơn so với khách hàng sống tại các khu vực nông thôn Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt trong lưu thông vẫn còn rất lớn

- Cơ sở pháp lý: Đây là một yếu tố quan trọng, trong đời sống xã hội tất

cả các hoạt động trong mọi lĩnh vực đều chịu ảnh hưởng bởi môi trường pháp

lý Dịch vụ E- Banking được áp dụng trong hoạt động ngân hàng khi nó được pháp lý thừa nhận Do đó, nếu môi trường pháp lý chắc chắn, ổn định thì sẽ có

tác động tích cực cho sự phát triển của hoạt động dịch vụ NHĐT

làm chủ công nghệ số góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất

Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với hộ nông dân

tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh như sau:

Triển khai hàng loạt dự án công nghệ quan trọng như hệ thống Core Banking kết nối thanh toán trực tiếp của toàn bộ các chi nhánh trên toàn hệ thống, kết nối với tổ chức thẻ quốc tế Visa và Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia

đến những trải nghiệm hiện đại, thuận tiện cho khách hàng

Giao diện của dịch vụ Agribank E-Moblile Banking thân thiện, dễ thao tác, tương thích đa thiết bị, các giao dịch ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và tin cậy Khách hàng có thể đăng nhập để sử dụng dịch vụ bằng password hoặc bằng vân tay và trải nghiệm các dịch vụ tiện ích đi kèm như: Trao đổi thông tin, nhận tiền kiều hối, quản lý đầu tư, ví điện tử, tra cứu

thông tin, tìm kiếm

Hợp tác với MobiFone, Agribank lần lượt hợp tác với 18 đơn vị trung gian thanh toán (bao gồm ZaloPay, SenPay, Momo, Moca, TrueMoney…)

nhằm hỗ trợ thanh toán qua ví điện tử trên các App ứng dụng di động

Với sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng và sự mạnh dạn, quyết đoán của những “nông dân 4.0”, việc thực hiện ứng dụng các dịch vụ NHĐT cho các hộ nông dân tại tỉnh Bắc Ninh đã bước đầu được áp dụng trong ngành nông nghiệp ở các lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, lâm nghiệp, mang lại những kết tích cực Hàng loạt chương trình, phần mềm quản trị vườn

trồng, nông nghiệp chính xác được áp dụng nhằm tối ưu hóa việc sử dụng tài nguyên (nước, phân bón…) để dần chuyển đổi từ nông nghiệp truyền thống sang nông nghiệp hiện đại, tạo ra nhiều cơ hội tăng năng suất lao động, giảm phụ thuộc vào điều kiện môi trường, thời tiết, kiểm soát dịch bệnh tốt hơn Hoạt động thanh toán mua sắm hàng hóa, vật tư nông nghiệp đầu vào; hoạt động kết nối xuất khẩu nông sản thông qua các trang thương mại điện tử (ngân hàng hỗ trợ thanh toán), hoạt động thanh toán chi trả học phí, viện phí… đã bắt đầu trở nên phổ biến được nhiều doanh nghiệp, HTX và người dân áp dụng Ngân hàng điện tử chính là người bạn đồng hành hỗ trợ nông

dân phát triển hiệu quả

1.2.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Điện Biên

Tại tỉnh Điện Biên theo thống kê thanh toán qua các kênh thanh toán điện tử duy trì mức tăng trưởng cao so với năm 2020 Giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng 48,76% về số lượng giao dịch và 32,59% về giá trị; giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 75,97% về số lượng và 87,5% về giá trị Trong 8 tháng năm 2022, thanh toán trên thiết bị di động tăng 107% về số lượng và 92% về giá trị so với cùng kỳ năm 2021 Tỷ lệ người dân trưởng thành có tài khoản thanh toán đạt gần 68% với tốc độ tăng trưởng bình quân 11,44% từ năm 2015 – 2021 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Điện Biên đã triển khai các chương trình nhằm phát triển dịch vụ ngân ngân

hàng điện tử đối với các hộ nông dân như sau:

Có kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng rõ ràng và được coi là một cấu phần trong chương trình chuyển đổi số quốc gia Kế hoạch được xây dựng, tiếp cận theo hướng đặt người dân, khách hàng ở vị trí trung tâm Mục tiêu tổng quát của kế hoạch mặc dù được phân chia theo nhóm Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng, nhưng đều hướng tới việc phục vụ tốt hơn

cho người dân, cho khách hàng

Coi trọng các dịch vụ thanh toán điện tử có tốc độ số hóa, tăng trưởng nhanh như ứng dụng công nghệ số: Ví điện tử, Mobile Banking, Internet

Banking, mã QR….,

Triển khai hàng loạt dự án công nghệ quan trọng như hệ thống Core Banking kết nối thanh toán trực tiếp của toàn bộ các chi nhánh trên toàn hệ thống, kết nối với tổ chức thẻ quốc tế Visa và Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Banknet, nâng cấp mạng truyền thông, kết nối trực tuyến với các công ty chứng khoán, cung cấp dịch vụ SMS Banking là tiền đề quan trọng để

tỉnh Thái Nguyên như sau:

Có kế hoạch cụ thể trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử

cho từng đối tượng khách hàng khác nhau

Nâng cấp mạng truyền thông, kết nối trực tuyến để dịch vụ được thông suốt Áp dụng các công nghệ mới để cho phép khách hàng mở tài khoản trên điện thoại mà không cần phải đến quầy giao dịch, vừa bảo đảm an toàn, vừa tiết kiệm thời gian đi lại, cũng như mang đến những trải nghiệm hiện đại,

thuận tiện cho khách hàng

Giao diện của dịch vụ ngân hàng điện tử phải thân thiện, dễ thao tác, tương thích đa thiết bị, các giao dịch ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và tin cậy đặc biệt đối với các hộ nông dân

1.3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng hiện nay trong bối cảnh chuyển đổi số và phát triển công nghệ số như hiện nay Do vậy đã có rất nhiều nghiên cứu của các các tác giả khác nhau về phát

triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại các ngân hàng như: Nguyên cứu của Lê Phan Thị Diệu Thảo và Nguyễn Minh Sáng (2012)

nghiên cứu với mục tiêu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile banking của khách hàng ở Việt Nam Thông qua các phương pháp phân tích bao gồm: kiểm định độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá, hồi quy tuyến tính Dữ liệu

để phân tích trong nghiên cứu được thu thập từ 198 khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 04 yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile banking của khách hàng ở Việt Nam, bao gồm: nhận thức về sự hữu ích, nhận thức về dễ sử dụng, nhận thức về chi phí, nhận thức về rủi ro

Nguyễn Quang Tâm (2020) phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định

sử dụng dịch vụ NHĐT của KH cá nhân tại Sacombank Tác giả tiến hành khảo sát 543 KH Mô hình lý thuyết chấp nhận công nghệ TAM là nền tảng chủ yếu của nghiên cứu Phân tích nhân tố khám phá EFA và mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM) được sử dụng trong nghiên cứu Kết quả cho thấy: Nhận thức về tính dễ sử dụng, Nhận thức về tính hữu dụng và Dịch vụ khách hàng đều có tác động tích cực đến sự hài lòng của khách hàng; Kiểm soát hành vi cảm nhận, Chuẩn chủ quan và Sự hài lòng của khách hàng là các yếu

tố tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ NHĐT của Sacombank

Nghiên cứu của Phạm Thị Hồng Quyên (2014), Phát triển dịch vụ banking tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh kon tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng Nghiên cứu

e-đã khảo sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ -banking tại ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh kon tum cho thấy phản ứng của khách hàng có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ hài lòng của khách hàng (giải thích 34,4%), tiếp đến là nhân tố bảo mật (BM) và nhân tố hiệu quả (HQ) với mức giải thích lần lượt là 16,4% và 14,1% (ở mức ý nghĩa 5%) Nghiên cứu cũng đưa ra được các nhóm giải pháp như Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ E-banking, Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ E-banking, Hoàn thiện chính sách định giá gia tăng hiệu quả dịch vụ E-banking, Nhóm giải pháp truyền thông thu hút khách hàng, Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực, Giải pháp mở rộng kênh phân phố

Nghiên cứu của tác giả Trần Huyền Trân (2020), phát triển dịch vụ

ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ tại Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu đã chỉ ra được thực trang phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên thông qua

03 câu hỏi nghiên cứu Một là, thực trạng hoạt động dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên hiện nay như thế nào? Hai là, Những khó khăn, hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên hiện nay là gì ? Ba là, Giải pháp nào để phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên? Từ đó đưa ra các giải pháp như (1) Mở rộng qui mô hoạt động, tăng

tỷ trọng thu dịch vụ (2) Đa dạng sản phẩm dịch vụ NHĐT (3) Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ (4) Đầu tư, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin (5) Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức cho đội ngũ nhân viên Nghiên cứu trên cơ sở những tồn tại, hạn chế tác giả đưa ra các giải pháp cụ thể và một số kiến nghị, với mong muốn sẽ góp phần trong việc phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng NN&PTNN tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới được tốt hơn

Các nghiên cứu đã chỉ ra được tầm quan trọng của phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các đối tượng khách hàng khác nhau và đưa ra được các giải pháp hữu hiệu Tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên đây cũng là khoảng trống nghiên cứu mà luận văn này nghiên cứu tới

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

2.1.1 Điều kiện tự nhiên

Thái Nguyên là một tỉnh miền núi trung du, nằm trong vùng trung du và miền núi Bắc bộ, có dịện tích tự nhiên 3.562,82 km2, dân số hiện nay là hơn 1 triệu người, chiếm 1,13% diện tích và 1,41% dân số so với cả nước

2.1.1 1 Vị trí địa lý

Tỉnh Thái Nguyên là trung tâm chính trị, kinh tế của khu Việt Bắc nói riêng, của vùng trung du miền núi đông bắc nói chung, là cửa ngõ giao lưu kinh tế xã hội giữa vùng trung du miền núi với vùng đồng bằng Bắc Bộ; phía Bắc tiếp giáp với tỉnh Bắc Kạn, phía Tây giáp với các tỉnh Vĩnh Phúc, Tuyên Quang, phía Đông giáp với các tỉnh Lạng Sơn, Bắc Giang và phía Nam tiếp giáp với thủ đô Hà Nội (cách 80 km); diện tích tự nhiên 3.562,82 km² Tỉnh Thái Nguyên có 9 đơn vị hành chính: 06 huyện, 02 thành phố, 01 thị xã và

180 xã, phường, thị trấn

Với vị trí rất thuận lợi về giao thông, cách sân bay quốc tế nội bài 50

km, cách biên giới Trung Quốc 200 km, cách trung tâm Hà Nội 75 km và cảng Hải Phòng 200 km Thái Nguyên còn là điểm nút giao lưu thông qua hệ thống đường bộ, đường sắt, đường sông hình rẻ quạt kết nối với các tỉnh thành, đường quốc lộ 3 nối Hà Nội đi Bắc Kạn; Cao Bằng và cửa khẩu Việt Nam – Trung Quốc; quốc lộ 1B Lạng Sơn; quốc lộ 37 Bắc Ninh, Bắc Giang

Hệ thống đường sông Đa Phúc - Hải Phòng; đường sắt Thái Nguyên – Hà Nội

- Lạng Sơn

2.1 21.2 Đặc điểm địa hình

Thái Nguyên có nhiều dãy núi cao chạy theo hướng Bắc – Nam, thấp dần về phía Nam Cấu trúc vùng núi phía Bắc chủ yếu là đá phong hoá mạnh,

tạo thành nhiều hang động và thung lũng nhỏ Phía Nam có dãy Tam Đảo với đỉnh cao nhất 1.590 m, các vách núi dựng đứng kéo dài theo hướng Tây Bắc – Đông Nam Ngoài ra còn có vòng cung Ngân Sơn, Bắc Sơn là những dãy núi cao chắn gió mùa Đông Bắc cho tỉnh

Mặc dù là tỉnh trung du, miền núi, nhưng địa hình Thái Nguyên không phức tạp lắm so với các tỉnh trung du, miền núi khác Đây là một điều kiện thuận lợi cho tỉnh trong canh tác nông – lâm nghiệp và phát triển kinh tế - xã hội nói chung

2.1.1.3 Khí hậu

Với địa hình thấp dần từ núi cao xuống núi thấp, rồi xuống trung du, đồng bằng theo hướng Bắc – Nam làm cho khí hậu Thái Nguyên chia thành 3 vùng rõ rệt trong mùa đông: vùng lạnh, vùng lạnh vừa, vùng ấm và 2 mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô Tổng số giờ nắng trong năm dao động từ 1.500 đến 1.750 giờ và phân bố tương đối đều cho các tháng trong năm Lượng mưa trung bình hàng năm ở Thái Nguyên khá lớn, khoảng 2.000 – 2.500 mm nên tổng lượng nước mưa tự nhiên dự tính lên tới 6,4 tỷ m3/năm

2.1.2 Tài nguyên thiên nhiên

2.1.2.1 Tài nguyên đất

Tổng diện tích đất tự nhiên của Thái Nguyên là 352.644 ha, trong đó: đất sản xuất nông nghiệp là 302.894 ha, đất phi nông nghiệp 45.005 ha, đất chưa sử dụng 4.765 ha Do ảnh hưởng của địa hình, đất đai ở Thái Nguyên được chia làm 3 loại chính, trong đó, đất núi chiếm diện tích lớn nhất có độ cao trên 200 m, tạo điều kiện cho phát triển lâm nghiệp, trồng rừng, cây đặc sản…, đất đồi chiếm có độ cao từ 150 – 200 m, phù hợp với cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm và đất ruộng Thái Nguyên còn có một diện tích lớn đất chưa sử dụng, phần lớn là đất trống đồi trọc (do diện tích rừng tự nhiên đã bị khai thác trước kia) nên đây có thể được coi như một tiềm năng phát triển lâm nghiệp

2.1.2.3 Tài nguyên khoáng sản

Nằm trong vùng sinh khoáng Đông Bắc Việt Nam, thuộc vành đai sinh khoáng Thái Bình Dương, Thái Nguyên còn có nguồn tài nguyên khoáng sản rất phong phú, hiện có khoảng 34 loại hình khoáng sản phân bố tập trung ở các vùng lớn như Đại Từ, thành phố Thái Nguyên, Trại Cau (Đồng Hỷ), Thần

Sa (Võ Nhai)…Khoáng sản ở Thái Nguyên có thể chia ra làm 4 nhóm: nhóm nguyên liệu cháy, bao gồm: than mỡ (trên 15 triệu tấn), than đá (trên 90 triệu tấn); nhóm khoáng sản kim loại, bao gồm kim loại đen (sắt có 47 mỏ và điểm quặng; titan có 18 mỏ và điểm quặng), kim loại màu (thiếc, vonfram, chì, kẽm, vàng, đồng,…); nhóm khoáng sản phi kim loại, bao gồm pyrits, barit, phốtphorit…tổng trữ lượng khoảng 60.000 tấn; nhóm khoáng sản để sản xuất vật liệu xây dựng bao gồm đá xây dựng, đất sét, đá sỏi… với trữ lượng lớn, khoảng 84,6 triệu tấn Sự phong phú về tài nguyên khoáng sản trong đó gồm nhiều loại có ý nghĩa trong cả nước như sắt, than (đặc biệt là than mỡ) đã tạo cho Thái Nguyên một lợi thế so sánh lớn trong việc phát triển ngành công nghiệp luyện kim, khai khoáng Đây là thế mạnh đưa Thái Nguyên trở thành trung tâm công nghiệp luyện kim lớn của cả nước

2.1.3 Dân số, nguồn nhân lực

Dân số trung bình năm 2022 trên địa bàn tỉnh theo niên giám thống kê

là 1.525 nghìn người; tăng khoảng 11,3 nghìn người so với năm 2021 Dân số khu vực nông thôn chiếm 64,9%

Năm 2022, lực lượng dao động từ 15 tuổi trở lên của tỉnh đạt 969 nghìn người, tăng 5 nghìn người so với năm 2021, trong đó lao động nam chiếm 49,7%, lao động nữ chiếm 50,3%; lực lượng lao động khu vực thành thị chiếm 30,3%, lực lượng lao động khu vực nông thôn chiếm 69,7% Đây chính

là tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Việc du nhập của các thiết bị công nghệ hiện đại: máy cày, máy gieo hạt, máy gặt đập liên hợp, máy phun thuốc, máy làm cỏ… rất nhiều các loại máy hỗ trợ cho làm nông nghiệp Về trồng chè thì có máy sấy, máy xao chè, máy tưới và phun tự động Hầu như trong tất cả các lĩnh vực nông nghiệp đều

có sự hỗ trợ lớn của máy móc Người nông dân đang chuyển dịch dần từ làm nông thủ công sang làm nông hiện đại bằng máy móc Từ sản xuất thủ công sang sản xuất tự động Chính vì vậy mà hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm được cải thiện rõ rệt, nâng cao đời sống cho các hộ nông dân Đi cùng với đó là sự quan tâm của lãnh đạo tỉnh trong việc quảng bá sản phẩm, thương hiệu đi kèm với dịch vụ chu đáo, bài bản đã góp phần không nhỏ trong sự phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển nông nghiệp nói riêng của tỉnh

Thái Nguyên Đơn cử như hàng năm tỉnh Thái Nguyên thường xuyên tổ chức

lễ hội chè để quảng bá sản phẩm chè nổi tiếng của Thái Nguyên không những trên địa bàn tỉnh mà còn trên toàn quốc và ra thế giới Nói như vậy để thấy được sản xuất kinh tế của Thái Nguyên đã và đang phát triển cực kỳ mạnh mẽ

cả trên nhiều khía cạnh

Tuy nhiên đến hiện nay thì sản xuất tự động không còn là xu thế chính Mô hình đang dần chuyển dịch dần sang sản xuất thông minh, sản xuất 4.0 và Thái Nguyên chính là tỉnh đi đầu trong cả nước, có ngày 31/12 hàng năm là ngày chuyển đổi số Với việc phát triển của công nghệ 4.0, nền kinh tế sản xuất hiện nay sẽ là nền kinh tế thông minh, chỉ với những ứng dụng trên thiết bị thông minh, chúng ta có thể điều hành được cả một mô hình sản xuất khổng lồ và phức tạp Điều mà trước đây tưởng chừng như không thể Với sự chuyển mình mãnh mẽ của công nghệ và của bộ máy lãnh đạo tỉnh Nền kinh

tế của Thái Nguyên đang dần định hướng, lấy công nghiệp là chủ đạo nhưng nông nghiệp cũng đang dần khẳng định vị thế với mô hình nông nghiệp 4.0

mà nhân tố chủ chốt chính là những người nông dân 4.0

2.1.5 Đánh giá thuận lợi, khó khăn của điều kiện tự nhiên-kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên đối với phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng NN&PTNT

2.1.5.1 Những thuận lợi

- Được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương nên có hạ tầng

kỹ thuật thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng điện tử

- Có hệ thống giao thông thuận lợi, gần các tỉnh, thành phố lớn nên có rất nhiều điều kiện cho phát triển kinh tế xã hội và thu nhập của người dân do vậy người dân có nhu cầu cao trong các loại dịch vụ ngân hàng

- Tỷ lệ người người dân ở độ tuổi lao động cao do vậy nhu cầu về dịch

vụ ngân hàng điện tử cao thuận lợi cho phát triển các dịch vụ của ngân hàng

2.2 Nội dung nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu các nội dung sau

- Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng

NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên

- Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên

- Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên

- Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2023-2025 định

hướng đến năm 2030

2.3 Phương pháp nghiên cứu

2.3.1 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu

Để phục vụ cho quá trình nghiên cứu đề tài, cần phải có phương pháp nghiên cứu một cách phù hợp, cụ thể nhằm đạt được kết quả tốt nhất, phục vụ cho yêu cầu nghiên cứu Có rất nhiều phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thống kê kinh tế; phương pháp chuyên khảo; phương pháp chuyên gia; phương pháp thực nghiệm; phương pháp toán kinh tế…

Trong quá trình nghiên cứu các vấn đề về kinh tế, xã hội nói chung mà trong đó có rất nhiều nhóm đối tác, đơn vị, yếu tố tham gia thì chúng ta không thể điều tra trực tiếp được toàn bộ các nhóm đối tượng đó mà chỉ cần điều tra một số mẫu đại diện nhất định nhưng vẫn phản ánh được các vấn đề chung của một tổng

thể, phản ánh được đầy đủ các tiêu thức cần nghiên cứu Phương pháp này phụ thuộc rất lớn vào sự nhận định chủ quan của người tổ chức điều tra, phải căn cứ vào nhiều đặc điểm để xác định được các đơn vị mẫu mang tính đại diện cao

Trên cơ sở phân tích hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các hộ nông dân trên địa bản tỉnh Thái Nguyên đề tài điều tra 2 đối tượng

là cán bộ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử và các hộ nông dân trên địa bàn Theo số liệu tại ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên trên địa bàn có

2500 hộ nông dân đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng NN&PTNT và 320 cán bộ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử

Đề tài sử dụng công thức để tính kích thước mẫu như sau:

2.3.2 Phương pháp thu thập tài liệu

a Đối với tài liệu thứ cấp:

- Về nội dung của các tài liệu: Các tài liệu thu thập có thông tin phù hợp với các nội dung đề tài và các vấn đề liên quan phục vụ nghiên cứu như:

+ Thông tin về lý luận (khái niệm, vai trò, xu hướng, nhân tố ảnh hưởng, chủ trương chính sách…)

+ Thông tin thực tiễn (trên thế giới, trong nước, các vùng, địa phương)