Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp
Tại điểm 3, Điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 thông qua ngày 16/06/2010 có quy định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
* Khái niệm về cấp tín dụng:
Theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12 thông qua ngày 16/06/2010 có quy định: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
* Khái niệm về cho vay:
Tại điểm 16, Điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 thông qua ngày 16/06/2010 có quy định: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
* Khái niệm cho vay doanh nghiệp của NHTM
Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với các khách hàng được hiểu như sau: “Cho vay doanh nghiệp là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng với mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 2.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với KHDN
Thứ nhất: Đối tượng khách hàng đa dạng vì các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, cơ cấu tổ chức khác nhau, loại hình doanh nghiệp khác nhau.
Các KHDN hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh doanh, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, do đó nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động cũng rất phong phú, đa dạng VD: Các doanh nghiệp thuộc ngành nghề Công nghiệp – Xây dựng, thương mại – Dịch vụ… có thể vay phục vụ các mục đích như: Bổ sung vốn lưu động, cho vay đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu, đầu tư tài sản cố định… Tùy thuộc đối tượng khách hàng và nhu cầu của họ NHTM sẽ giới thiệu các sản phẩm vay đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất.
Thứ hai: Quy mô món vay của từng hợp đồng vay thường có giá trị lớn
Các doanh nghiệp thường vay để bổ sung nguồn vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc, thiết bị… các mục đích vay này đòi hỏi nguồn vốn đầu tư thường có quy mô lớn hơn so với các khoản vay tiêu dùng.
Thứ ba: Nhu cầu vay của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp có giới hạn
Các doanh nghiệp thường cần nguồn vốn khá lớn để phục vụ kinh doanh. Nhưng ngoài thẩm định phương án, dự án của khách hàng thì tài sản bảo đảm cũng là yếu tố được Ngân hàng quyết định có cho vay hay không vì đây được xem như nguồn trả nợ thứ hai khi phương án kinh doanh của khách hàng không hiệu quả khi triển khai thực tế Tuy nhiên, hiện nay TSĐB lại trở thành rào cản doanh nghiệp tiếp cận vốn vay, do hầu hết TSĐB thường có giá trị thấp hơn so với nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
Thứ tư: Lãi suất cho vay đối với KHDN thường thấp hơn so với lãi suất cho khách hàng cá nhân Nguyên nhân do các khoản vay khách hàng cá nhân thường đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nên có rủi ro cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh.
Thứ năm: Nguồn trả nợ của doanh nghiệp là lợi nhuận thu được trong quá trình sản xuất kinh doanh và các nguồn thu hợp pháp khác.
Thứ sáu: Các thông tin tài chính doanh nghiệp cung cấp từ các báo cáo tài chính đã được kiểm toán hoặc nộp cho cơ quan thuế, do đó thông tin tình hình tài chính KHDN có độ tin cậy cao hơn khách hàng cá nhân.
2.1.1.3 Chức năng hoạt động cho vay của
NHTM a Tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế Đây là chức năng cơ bản của tín dụng, tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt thống nhất của hoạt động tín dụng được thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong khâu tập trung, tín dụng huy động, tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, còn ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân và cả ngân sách hoạt động của Nhà nước Quá trình tập trung và phân phối vốn tín dụng được tiến hành theo hai cách:
Trực tiếp: Vốn sẽ được điều tiết từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn như mua bán chịu hàng hóa giữa các doanh nghiệp, cá nhân hoặc các doanh nghiệp hay nhà nước tự huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu, công trái trên thị trường.
Gián tiếp: Vốn tín dụng chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu chủ yếu được thực hiện thông qua hoạt động của các định chế tài chính trung gian như: NHTM, công ty tài chính, quỹ tín dụng, quỹ đầu tư….
Như vậy thông qua chức năng tập trung và phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế, tín dụng được xem như sợi dây kết nối giữa cung và cầu vốn tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn gặp gỡ nhau đồng thời đạt được mục đích của mỗi bên, nhờ đó mà tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết vốn giúp cho tiền tệ lưu thông mang lại hiệu quả cho nền kinh tế, tránh tình trạng thiếu hụt hay thừa tiền. b Tiết kiệm lượng tiền mặt trong lưu thông
Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.2.1.1 Ngân hàng Siam Commercial Bank (Thái Lan)
Ngân hàng Siam Commercial Bank nâng cao uy tín của mình thông qua việc đơn giải hóa các thủ tục cho vay để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, đầu tư nâng cấp trang thiết bị hiện đại Nhờ vậy, ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng và do đó cơ nhiều cơ hội lựa chọn khách hàng tốt nhất để đầu tư mở rộng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Siam Commercial Bank rất chú trọng đến khâu lựa chọn khách hàng và thẩm định phương án vay vốn Ngoài ra, sau khi cho vay các ngân hàng thường xếp loại tín dụng đề phòng ngừa rủi ro.
2.2.1.2 Ngân hàng Bank of New York
Ngân hàng Bank of New York được sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, và thói quen sử dụng internet, đã có một số cách mới trong việc marketing đến khách hàng doanh nghiệp như:
Thứ nhất, tiếp thị và thu thập một số lượng lớn khách hàng thông qua các phương tiện truyền thông Các số liệu về khách hàng đã giao dịch, đã bị từ chối giao dịch hoặc các doanh nghiệp mới thành lập trên thị trường đều được sao lưu lại trên tập tài liệu nhất định, thành lập tệp về khách hàng, đặc điểm (tôn giáo, tính cách, nơi làm việc), và những nhu cầu cụ thể đã từng tiếp cận, cũng như nhu cầu cần đạt đến trong tương lai Thêm vào đó, bản thân các nhân viên tại ngân hàng phải lưu trữ được những thông tin riêng biệt của từng khách hàng, do đó, việc tương tác giữa khách hàng và ngân hàng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu sử dụng và cung cấp dịch vụ của cả hai bên Nhờ có một hệ thống dữ liệu lớn, các ngân hàng sẽ tiết kiệm các chi phí liên quan đến đào tạo nhân sự mới và có thể tạo ra một bản sắc riêng cho mình.
Thứ hai, thay đổi cách tiếp thị sản phẩm của ngân hàng Đối với ngân hàng bán buôn, việc thực hiện tiếp cận khách hàng và cung cấp dịch vụ có thể thực hiện theo các cách thức truyền thống: Tìm kiếm gặp gỡ thỏa thuận ký hết Đối với cùng một phương thức truyền thông như quảng cáo trên truyền hình hoặc qua email, thì khách hàng phải tiếp nhận đến vài sản phẩm cùng một lúc, sẽ gây hiện tượng nhiễu thông tin Vì vậy, mô hình marketing mới là nên để khách hàng trải nghiệm các dịch vụ bán chéo của một sản phẩm hơn là sử dụng nhiều sản phẩm một lúc Cách tiếp cận này cho thấy, cũng với một số lượng sản phẩm như nhau, nhưng ngân hàng sẽ mất ít chi phí hơn cho việc tiếp thị sản phẩm, mà vẫn thu được doanh thu như mong đợi Các sản phẩm bán chéo mà các ngân hàng lớn trên thế giới thường sử dụng cho những khách hàng bán lẻ bao gồm: tư vấn, cho vay, bảo lãnh vay vốn, thanh toán (nội địa hoặc quốc tế), bảo hiểm; một cụm sản phẩm như trên khách hàng có thể tự đánh giá chất lượng mà ngân hàng cung cấp và có thể lựa chọn sử dụng tiếp hoặc không.
Thứ ba, tạo ra các gian hàng trên ứng dụng của các hãng điện thoại Theo khuyến cáo của các nhà marketing trực tuyến, cách thức tiếp cận thông qua truyền hình, email hay điện thoại – tính đến thời điểm hiện tại hầu như chỉ mang tính chất 1 chiều từ phía ngân hàng đến khách hàng mà không thể mang lại tính chất tương tác giữa các bên.
2.2.1.3 Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Để đánh giá toàn diện cán bộ, BIDV hiện đang trong quá trình chỉnh sửa và hoàn thiện bộ công cụ chuẩn để đánh giá nhân viên Trong đó, công tác đánh hiệu quả công việc của cán bộ đang là hoạt động được triển khai chủ yếu và lấy Hệ thống bảng điểm cân bằng (BSC) và Hệ số hiệu quả cốt yếu (KPI) làm phương pháp cốt lõi Việc xây dựng bộ tiêu chí đánh giá KPI chuẩn mực và khoa học, phù hợp với yêu cầu tại từng vị trí của BIDV. Định kỳ hàng năm, các cán bộ cũng thực hiện việc đánh giá cán bộ, đặc biệt là đánh giá cán bộ lãnh đạo Bên cạnh đó, trong 3 năm trở lại đây BIDV triển khai mạnh mẽ việc đánh giá, kiểm tra năng lực cán bộ theo chuẩn khung năng lực và kết quả khảo thí đã được sử dụng như một cơ sở để xem xét quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán bộ.
Tất cả các kết quả đánh giá qua công việc, qua bài kiểm tra, qua đánh giá từ đồng nghiệp, cấp trên… hiện chưa được tổng hợp, lưu trữ một cách hệ thống và khoa học để có thể khai thác dễ dàng, tức thì nhằm đánh giá toàn diện cán bộ, làm cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch tiếp tục đào tạo, phát triển cán bộ.
2.2.1.4 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Là mtột trong bốn ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam rất chú trọng trong khâu đào tạo cán bộ và là ngân hàng đầu tiên thành lập trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực với quy mô lớn và có các giảng viên chuyên trách Theo đó, Ngày 30/5/2009, VietinBank tổ chức lễ khởi công xây dựng Trường tại Vân Canh, Hoài Đức, Hà Nội Sau một thời gian thi công, Trường đã chính thức đi vào sử dụng từ tháng 8/2012 Trường được xây dựng trong khuôn viên trên 10 ha, có công năng sử dụng cho tất cả các hoạt động của một cơ sở đào tạo hiện đại, gồm: Khu làm việc cho Cán bộ giáo viên; Khu giảng đường; Trung tâm tài chính – ngân hàng, thư viện, ký túc xá; nhà ăn và khu rèn luyện thể chất (bể bơi, sân tennis, sân bóng đá, bóng chuyền và nhà thi đấu đa năng) Với cơ sở vật chất đầy đủ, hiện đại, hợp lý sẽ đáp ứng tốt nhất cho giáo viên của Trường làm việc, cán bộ ngân hàng học tập, nghiên cứu, nâng cao tính chuyên nghiệp cho cán bộ quản lý và phục vụ. Đây là cơ sở đào tạo tầm cỡ, hiện đại, có quy mô lớn nhất trong hệ thống các cơ sở đào tạo tài chính ngân hàng Việt Nam hiện nay Bên cạnh đó, với hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đồng bộ, hiện đại bậc nhất tại Việt Nam, ngoài việc phục vụ cho công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, Trường còn là nơi tổ chức sự kiện văn hóa, kinh doanh và các sự kiện lớn của hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam
2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Từ kinh nghiệm của các nước, các ngân hàng về việc thúc đẩy cho vay KHDN, có thể rút ra một số bài học bổ ích mà NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có thể vận dụng:
Thứ nhất, cần tăng cường hoạt động Marketing, đặc biệt là Marketing dựa trên công nghệ số, lưu trữ các tệp thông tin, dữ liệu của khách hàng Từ đó có thể đưa ra các nhận định, đánh giá chuẩn xác hơn về nhu cầu của khách hàng nhằm đưa ra phương án tiếp cận hợp lý.
Thứ hai, chú trọng hơn nữa trong việc đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ tại
Chi nhánh thông qua việc triển khai các lớp học Trang bị các kỹ năng thẩm định, quản lý khách hàng trước, trong và sau khi cho vay nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Thứ ba, Triển khai hoạt động khoán, bảng chấm điểm để đánh giá kết quả kinh doanh của từng nhân viên, tạo động lực thi đua giữa các cán bộ trong công việc.
Thứ tư, việc thẩm định nên dựa vào năng lực thực của khách hàng, dựa vào dòng tiền tiềm năng, lịch sử hoạt động, lịch sử quan hệ với ngân hàng chứ không nên chỉ đánh giá khách hàng thông qua hồ sơ vay vốn như báo cáo tài chính, tình hình thu chi…
Thứ tư, Song song với hoạt động tín dụng ngân hàng phải triển khai các dịch vụ đồng bộ giành riêng cho KHDN Điều này giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập đồng thời giúp quản lý dòng tiền tốt hơn do nguồn tiền của khách hàng được khép kín.
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức
NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiền thân được tách ra từ ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Bắc Thực hiện Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng thương mại chuyên doanh, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Đến ngày 01/01/1997, cùng với việc tách tỉnh Hà Bắc thành tỉnh Bắc Ninh và tỉnh Bắc Giang, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Bắc được tách thành NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Giang Hiện tại, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có trụ sở đặt tại số 26, đường Lý Thái Tổ, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Trước những khó khăn trong xu thế toàn cầu hóa, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã tổ chức kinh doanh theo mô hình đa năng, khẳng định vị thế là một ngân hàng hàng đầu trên địa bàn tỉnh Các chương trình công nghệ hóa ngân hàng tiếp tục được Chi nhánh áp dụng Thực hiện chủ trương phát triển cơ sở hạ tầng, chỉnh trang đô thị, chuyển dịch cơ cấu kinh tế xã hội theo định hướng của tỉnh Bắc Ninh.
NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là chi nhánh loại I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Mạng lưới hiện nay bao gồm 02 điểm giao dịch, trong đó gồm 01 điểm trung tâm và 01 phòng giao dịch đều nằm trên địa bàn thành phố Bắc Ninh.
Từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay quy mô và chất lượng kinh doanh của Chi nhánh không ngừng được cải thiện, kết quả hoạt động năm sau cao hơn năm trước và được đánh giá là ngân hàng có khả năng chi phối trên địa bàn, có chất lượng trong kinh doanh, thương hiệu, uy tín.
Tổng cán bộ lao động đến 31/12/2018 tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là 68 người (trong đó có 38 cán bộ là lao động nữ).
Về trình độ chuyên môn: Thạc sĩ: 8 người; Đại học: 45 người Còn lại là dưới đại học (Bộ phận lái xe, bảo vệ).
Với vị trí được bố trí ở các vị trí đắc địa của thành phố, cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch là một lợi thế kinh doanh của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh so với các đối thủ cạnh tranh tại địa bàn.
Phó Giám đốc phụ trách KHDN
Phó Giám đốc phụ trách Khách hàng cá nhân và hộ sản xuất
Phó Giám đốc phụ trách kế toán
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng KH cá nhân và HSX
Phòng tổ chức hành chính
Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Kế hoạch nguồn vốn
Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Chức năng nhiệm vụ:
Ban Giám đốc: Điều hành hoạt động chung của toàn Chi nhánh Ban Giám đốc bao gồm một Giám đốc và ba phó Giám đốc giúp việc cho Giám đốc và phụ trách các phòng nghiệp vụ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân và hộ sản xuất: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng cá nhân và hộ sản xuất.
Phòng kế toán – ngân quỹ: Chịu trách nhiệm quản lý kho của Chi nhánh, thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, hạch toán các nghiệp vụ kế toán nội bộ của Chi nhánh.
Phòng kế hoạch nguồn vốn: Cân đối nguồn vốn của toàn Chi nhánh, thống kê báo cáo Ban Giám đốc tình hình hoạt động của Chi nhánh tại từng thời điểm cụ thể,tham mưu cho Giám đốc các chính sách về lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2016-2018
3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Là Chi nhánh Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, vì vậy nguồn tiền gửi phần lớn được huy động từ dân cư, mặc dù quy mô chưa lớn nhưng tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh và ổn định
Bảng 3.1 Kết quả huy động vốn giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng
Theo kỳ hạn gửi Chênh Tỷ Chênh Tỷ lệch trọng lệch trọng
CKH dưới 12 tháng 944,41 1.088,35 1.207,72 143,94 15,24 119,37 10,97 CKH từ 12-24 tháng 40,48 121,08 296,35 80,6 199,11 175,27 144,76
Theo tính chất tiền gửi Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng
Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Qua ba năm nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn tốc độ tăng trưởng Năm 2017, tổng vốn huy động được 1.358,13 tỷ đồng tăng 236,8 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng tăng 21,12% đạt chỉ tiêu đề ra của Chi nhánh.
Năm 2018 nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh tiếp tục tăng trưởng và hoàn thành xuâtt sắc chỉ tiêu huy động vốn đã đề ra Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 1.691,51 tỷ đồng, tăng 333,38 tỷ đồng (tăng 24,55%) so với năm 2017. Để đạt được mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm cao như
Biểu đồ 3.1 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Qua biểu đồ trên, ta thấy trong cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ thành phần dân cư luôn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh (trên 70%) Đây là khu vực huy động vốn quan trọng của Chi nhánh Qua các năm 2016, 2017 và 2018 lượng tiền gửi này lần lượt là 926,56 tỷ đồng, 1.036,3 tỷ đồng và 1.231,81 tỷ đồng Tuy nhiên, trong các năm qua tỷ trọng tiền gửi tại các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng về số lượng và tỷ trọng trong cơ cấu tiền gửi cho thấy việc thúc đẩy quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp đang ngày càng được quan tâm.
3.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ
Nguồn thu từ hoạt dộng dịch vụ qua các năm đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh, phù hợp định hướng phát triển ngân hàng hiện đại của thế giới là tăng dần tỷ trọng nguồn thu ngoài lãi vay trong tổng thu nhập.
Kết quả thu dịch vụ ròng của Chi nhánh các năm 2016 đến 2018 như bảng 3.2.
Giai đoạn 2016-2018 là giai đoạn hoạt động dịch vụ trong toàn hệ thốngNHNo&PTNT Việt Nam tăng trưởng cao cả về số tuyệt đối và tương đối Chi nhánh có lợi thế từ vị trí đặt trụ sở và phòng giao dịch là các vị trí đắc địa, trung tâm thành phố tập trung nhiều dân cư có thu nhập cao vì vậy các dịch vụ như kiều hối, hoa hồng bảo hiểm, dịch vụ thanh toán tăng trưởng cao qua các năm.
Bảng 3.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng
Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ
Phát hành thư bảo lãnh 128 160 205 32 25,00 45 28,00
Phí bảo an tín dụng 195 234 288 39 20,00 54 23,00
Phí dịch vụ từ thẻ các loại 140 177 265 37 26,00 88 50,00
Phí hoa hồng bảo hiểm 216 307 383 91 42,00 77 25,00
Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp chủ yếu được thu thập bằng phương pháp tổng hợp tài liệu. Các số liệu cần thiết và nguồn số liệu thu thập:
+ NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm, hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh.
+ Thư viện, Website: Các kết quả đã được công bố trong các nghiên cứu, báo cáo, Nghị quyết, các báo cáo đánh giá tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bắc Ninh, tình hình hoạt động doanh nghiệp của Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh, ban quản lý các khu công nghiệp tỉnh Bắc Ninh
+ Các doanh nghiệp điều tra: Tình hình cơ bản của doanh nghiệp, tình hình tài chính, tỉnh hình vay và sử dụng vốn vay,
3.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp Để thực hiện đề tài, chúng tôi đã tiến hành điều tra bằng bảng câu hỏi với các khách hàng là doanh nghiệp hiện đang vay vốn tại Chi nhánh, thực hiện từ ngày 20/11/2018 đến 31/12/2018.
Nội dung khảo sát bao gồm những dữ liệu phản ánh về:
+ Sự đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp
+ Hoạt động Marketing của Ngân hàng đối với doanh nghiệp
+ Sự hài lòng của doanh nghiệp đối với chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng.
+ Khả năng đáp ứng tài sản bảo đảm tiền vay khi vay vốn ngân hàng.
+ Ý kiến khác của doanh nghiệp về cho vay tại ngân hàng Thu thập số liệu:
Phỏng vấn doanh nghiệp qua phiếu câu hỏi.
Với đặc điểm các doanh nghiệp tập trung chủ yếu tại khu vực thành phố Bắc Ninh Để phục vụ nghiên cứu đề tài điều tra là toàn bộ các doanh nghiệp tham gia vay vốn còn dư nợ đến thời điểm điều tra (115 doanh nghiệp) Cụ thể như sau:
Bảng 3.5 Số lượng doanh nghiệp vay vốn điều tra
Loại hình Tổng số doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn
Số lượng doanh Tỷ lệ so với doanh nghiệp điều tra nghiệp vay vốn (%)
3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu
Các số liệu được nhập và xử lý bằng phần mềm Microsoft Excel, tính toán các loại số tuyệt đối, tương đối, số bình quân, các chỉ số Từ đó ta có các số liệu phục vụ cho việc đánh giá, phân tích nhằm làm rõ đề tài nghiên cứu.
3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu
3.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả
Sau khi thu thập số liệu người nghiên cứu tiến hành:
Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu.
Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả còn được sử dụng trong việc mô tả và phân tích các số liệu về tình hình hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh. Dựa trên nội dung, ý nghĩa của các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng cho từng đối tượng phân tích, giải thích và đánh giá các chỉ tiêu, đánh giá những biến động của những chỉ số đó Qua đó có những biện pháp điều chỉnh hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
3.2.3.2 Phương pháp để so sánh
Sau khi thu thập số liệu tiến hành phân tổ thống kê và tổng hợp thống kê, tính toán các số trung bình, …Từ đó chọn lọc thông tin để diễn tả tổng thể So sánh trong phân tích là đối chiếu các chỉ tiêu, các hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa có cùng một nội dung, có tính chất tương tự để xác định xu hướng biến động của các chỉ tiêu, từ đó giúp ta tổng hợp được những cái chung Dự trên các chỉ tiêu đã tính toán từ đó so sánh các chỉ tiêu như số dư nợ qua các năm, nợ khó đòi qua các năm, tỷ lệ doanh nghiệp được vay vốn…
3.2.4 Chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích
Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp phải xác định trên cơ sở đa dạng khách hàng, các phương thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp phải đáp ứng tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng và sự đa dạng của các hình thức cho vay cũng như các dịch vụ đi kèm.
3.2.4.1 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt các doanh nghiệp vay vốn tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh a Số lượng khách hàng
Là tổng số doanh nghiệp còn quan hệ tín dụng với Chi nhánh tại ngày 31/12 hàng năm.
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá số lượng doanh nghiệp tăng hay giảm qua các năm từ đó Chi nhánh đánh giá được tốc độ mở rộng thị phần của mình. b Số lượt khách hàng
Là số lần mỗi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng trong một năm Khi số lượt khách hàng này tăng thì thể hiện tự tin tưởng của các khách hàng đối với ngân hàng và ngược lại.
3.2.4.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay của doanh nghiệp
Doanh số cho vay doanh nghiệp là tổng số tiền vay lũy kế mà Ngân hàng cho doanh nghiệp vay trong một thời gian xác đinh.
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, xu thế cho vay của ngân hàng Khi chỉ tiêu này tăng, tức Ngân hảng có tốc độ luân chuyển vốn nhanh, quy mô cho vay được mở rộng.
3.2.4.3 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay doanh nghiệp là tổng số tiền mà NHTM đã cho các doanh nghiệp vay tính tại một thời điểm nhất định.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp có thể cho biết quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao cho thấy họat động cho vay doanh nghiệp càng được chú trọng phát triển tại ngân hàng đó, cho thấy Ngân hàng có uy tín, các dịch vụ đa dạng và được khách hàng lựa chọn nhiều.
3.2.4.4 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay KHDN
Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ở đây, không có nghĩa dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay càng tốt Để đảm bảo thúc đẩy cho vay doanh nghiệp hiệu quả cần phải gắn tăng trưởng dư nợ cho vay với hiệu quả, kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay. Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay doanh nghiệp tăng hay giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng thúc đẩy cho vay doanh nghiệp của NHTM Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng thúc đẩy cho vay doanh nghiệp là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay doanh nghiệp.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp
Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay doanh nghiệp là tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp như đã đề cập ở phía trên, phải đảm bảo sự mở rộng về quy mô, và phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững Đây là chỉ tiêu rất quan trọng nhằm đánh giá chất lượng thúc đẩy cho vay của Ngân hàng.
Kết quả nghiên cứu
Thực trạng thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT
4.1.1 Thực trạng các hoạt động thúc đẩy cho vay KHDN tại Chi nhánh
4.1.1.1 Danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp a Những sản phẩm cho vay doanh nghiệp đang áp dụng chủ yếu tại Chi nhánh
+ Cho vay theo dự án đầu tư
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng
Hiện tại, tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh ngoài các phương thức cho vay truyền thống nêu trên, Chi nhánh còn triển khai các gói sản phẩm ưu đãi để đáp ứng các khách hàng theo phân khúc như: Gói sản phẩm đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng hành cùng khách hàng FDI, kết nối khách hàng tiềm năng… tùy theo từng loại hình khách hàng và trên cơ sở lợi ích mà khách hàng mang lại, Chi nhánh sẽ áp dụng từ gói sản phẩm khác nhau với lãi suất và mức phí khác nhau. b Tình hình triển khai các sản phẩm cho vay
Có thể thấy, mặc dù đã triển khai các gói sản phẩm, tuy nhiên so với các ngân hàng cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh như Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng công thương… các sản phẩm cho vay tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh còn khá đơn điệu, một số sản phẩm có tính cạnh tranh thấp so với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác nêu trên… Mặc dù vậy, mỗi sản phẩm cũng đều đáp ứng phần nào nhu cầu về vốn của khách hàng theo từng loại sản phẩm nhất định.
Ngoài ra, việc thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn hạn chế, do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn để sản xuất kinh doanh, dịch vụ thương mại, thực hiện các dự án đầu tư, các sản phẩm khác ít mở rộng, việc triển khai các sản phẩm của chi nhánh còn phụ thuộc rất lớn vào khâu tiếp thị khách hàng trong khi quy trình cấp tín dụng của chi nhánh vẫn chưa linh hoạt và phát huy tối đa hiệu quả.
4.1.1.2 Vận dụng linh hoạt chính sách thúc đẩy cho vay KHDN của trung ương và địa phương
Trong những năm qua, để hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT đã ban hành nhiều quyết định, văn bản, các gói tín dụng ưu đãi để thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp như:
Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/01/2011 của Thủ tướng Chính phủ về Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp VVN vay vốn tại NHTM;
Quyết định số 339/QĐ-UBND ngày 26/03/2012 của chủ tịch UBND tỉnh Bắc Ninh về việc sửa dổi, bổ sung một số điều của Điều lệ tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp VVN tỉnh Bắc Ninh.
Các quyết định của Chủ tịch HĐTV NHNo&PTNT đã ban hành hướng dẫn các chính sách cho vay doanh nghiệp.
Trong thực tế, các chính sách, quyết định trên chỉ bao quát phần lớn các doanh nghiệp mà không thể bao quát toàn bộ Vì vậy, trong quá trình cấp tín dụng, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh luôn vận dụng linh hoạt các chính sách vĩ mô đối với từng trường hợp đặc thù, tạo sự ưu đãi tối đa đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn.
4.1.1.3 Vận dụng linh hoạt các điều kiện cho vay doanh nghiệp
Theo Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/07/2017 của Chủ tịch HĐTV NHNo&PTNT Ban hành Quy định cho vay đối với KHDN trong hệ thống NHNo&PTNT như sau: a Điều kiện vay vốn:
1 Có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật
2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
4 Có dự án, phương án đầu tư sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả, phù hợp quy định của pháp luật
5 Thực hiện các quy định bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của NHNo&PTNT Việt Nam b Nguyên tắc cho vay
1 Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng.
2 Hoàn trả nợ gốc, lãi vay đầy đủ, đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng c Phương thức cho vay:
1 Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn đến 12 tháng
2 Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng
3 Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng d Thời hạn cho vay:
Theo thỏa thuận của NHNo&PTNT Việt Nam nơi cho vay và khách hàng, căn cứ vào:
1 Chu kỳ sản xuất, kinh doanh
2 Thời hạn hoàn vốn của phương án, dự án đầu tư
3 Nguồn trả nợ của khách hàng
4 Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam
5 Thời hạn hoạt động còn lại của doanh nghiệp e Lãi suất cho vay, phí:
1 Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách khách hàng của NHNo&PTNT trong từng thời kỳ.
2 NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất, phí phương thức áp dụng lãi suất (cố định hay điều chỉnh) phù hợp với quy định của tổng giám đốc.
3 Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc Chi nhánh trực thuộc Trụ sở chính ấn định tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
4 Phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, phí, lãi suất phạt quá hạn được ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc phụ lục hợp đồng tín dụng.
Tuy nhiên, tùy thuộc vào từng loại hình, điều kiện trong các trường hợp cụ thể Chi nhánh sẽ có các biện pháp cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn thuận lợi nhất mà vẫn đảm bảo chất lượng của khoản vay VD: Khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn bắt buộc phải cung cấp hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, phương án sử dụng vốn vay… tuy nhiên trong trường hợp doanh nghiệp vay vốn có tài sản bảo đảm là chứng từ có giá hoặc số dư tiền gửi thì không bắt buộc phải cung cấp hồ sơ tài chính và cán bộ tín dụng không bắt buộc phải thẩm định tình hình tài chính của khách hàng Qua đó giảm bớt thủ tục cho vay và thời gian thẩm định giúp doanh nghiệp nhanh chóng được giải ngân vốn vay.
4.1.1.4 Phương thức cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của doanh nghiệp và khả năng giám sát việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay của Ngân hàng, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cùng với doanh nghiệp sẽ thoả thuận một phương thức cho vay hợp lý.
Chủ trương của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là áp dụng tất cả các phương thức cho vay theo quy định của NHNN Việt Nam để thoả mãn tối đa nhu cầu của doanh nghiệp nhưng trên thực tế ngân hàng chủ yếu là cho vay theo phương thức từng lần và theo hạn mức Hiện nay, ngân hàng đang tiến hành cho vay theo hạn mức khoảng 65 doanh nghiệp, còn lại là cho vay từng lần Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh thường áp dụng phương thức cho vay từng lần khi doanh nghiệp bắt đầu đặt quan hệ vay vốn ngân hàng Sau khi có quan hệ với ngân hàng, doanh nghiệp đã tạo được uy tín đối với ngân hàng trở thành khách hàng quen, khách hàng thường xuyên thì ngân hàng bắt đầu cho vay theo hạn mức Trong một số trường hợp, doanh nghiệp mới đặt quan hệ vay vốn lần đầu, ngân hàng cũng có thể cho doanh nghiệp vay theo hạn mức, đó là những doanh nghiệp có bề dày hoạt động, sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao trong nhiều năm, dự án vay vốn khả thi, nhà xưởng có sẵn, giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn rất nhiều so với khoản vay.
4.1.1.5 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam đã không ngừng hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm chuyên nghiệp hóa tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với phân khúc KHDN.
Theo Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/07/2017 của Chủ tịch Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam Ban hành Quy định cho vay đối với KHDN trong hệ thống NHNo&PTNT thì quy trình cho vay doanh nghiệp tuân theo các bước sau:
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thúc đẩy cho vay KHDN tại NHNO&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có trụ sở nằm tại trung tâm thành phốBắc Ninh, tiếp giáp các tỉnh Hải Dương, Hà Nội có kinh tế phát triển mạnh và năng động, trên địa bàn tỉnh tập trungnhiều khu công nghiệp, cụm công nghiệp như KCN Tiên Sơn, KCN Vsip, KCN Quế Võ, KCN Yên Phong… đây là những nơi tập trung nhiều doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, sẽ là cơ hội tốt để mở rộng cho vay cũng như dịch vụ ngân hàng với nhóm khách hàng tiềm năng này.
4.2.1 Yếu tố từ phía ngân hàng
Chưa xây dựng kế hoạch phát triển lâu dài, hiệu quả: Thực tế cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh khá nhanh qua các năm, tuy nhiên những năm gần đây, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên, trong khi cho vay KHDN lại có xu hướng giảm Điều này do thiếu định hướng kế hoạch từ phía ngân hàng Chi nhánh chỉ mở rộng cho vay trong giới hạn các chỉ tiêu được NHNo&PTNT Việt Nam giao mà chưa xây dựng được bộ chỉ tiêu riêng cho chi nhánh.
Yếu trong việc đa dạng hóa sản phẩm: Tại NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nói riêng, các sản phẩm cho vay còn rất hạn chế, thiếu tính linh hoạt và được áp dụng chung cho tất cả các đối tượng khách hàng nên không đáp ứng tốt nhu cầu cho mỗi đối tượng khách hàng khác nhau.
Theo kết quả điều tra có đến 48,23% khách hàng phản ánh sản phẩm tín dụng của Chi nhánh đơn điệu và sản phẩm cho vay hiện tại của Chi nhánh tạm thời chỉ thỏa mãn được 45,42% khách hàng Điều này cho thấy, đối với KHDN chưa có những sản phẩm đặc thù hay chính sách ưu tiên cần thiết để thu hút đối tượng này.
Mạng lưới, chính sách Marketing của Ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức Mặc dù các điểm giao dịch của Chi nhanh đều được đặt tại các vị trí đắc địa, tập trung dân cư đông đúc tuy nhiên mạng lưới của Ngân hàng chỉ trong phạm vi thành phố và chỉ có 02 điểm giao dịch nên việc thu hút khách hàng trên toàn tỉnh có phần hạn chế.
Phong cách bán hàng tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh còn rất thụ động, chủ yếu phục vụ cho khách hàng trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng (chiếm đến 45,45%), công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng còn bị xem nhẹ (chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn 31,82%), phần còn lại là khách hàng tự đến với ngân hàng thông qua các đối tác, khách hàng cũ của Chi nhánh Cách bán hàng này hiện không còn phù hợp trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt hiện nay.
Chất lượng phục vụ chưa cao: Do đặc thù là doanh nghiệp có 100% là vốn nhà nước, vì vậy vẫn có tư tưởng khách hàng vay vốn luôn cần ngân hàng hơn là ngân hàng cần họ vẫn tồn tại trong suy nghĩ của nhiều cán bộ thậm chí của một số lãnh đạo trong Chi nhánh.
Theo kết quả điều tra sự hài lòng của khách hàng về chất lượng phục vụ đối với doanh nghiệp thì có tới 8,11% lượng khách hàng chưa hài lòng, có thể nói tại Chi nhánh tỷ lệ hài lòng còn thấp và đây là rào cản lớn để phát triển khi yếu tố cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì sự khác biệt sẽ tạo ưu thế riêng của mỗi ngân hàng và nhân tố tạo nên sự khác biệt đó chính là con người.
Chính sách tín dụng, chính sách lãi suất chưa linh hoạt Đặc điểm của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là kinh doanh đa dạng trong nhiều lĩnh vực khác nhau và cũng rất dễ chuyển hướng kinh doanh, nên đòi hỏi chính sách tín dụng của các NHTM phải linh hoạt để một mặt đáp ứng đúng, đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn vay của khách hàng Tuy nhiên, trong thực tế chính sách tín dụng của Chi nhánh ít nhiều còn chưa có sự linh hoạt, gần như quy trình cấp tín dụng cho mọi đối tượng là như nhau Theo kết quả điều tra thì thủ tục hồ sơ vay vốn được doanh nghiệp phản ánh còn nhiều (chiếm đến 23,84% đối với khoản vay ngắn hạn và 76,96% đối với vay trung dài hạn).
Các hình thức đảm bảo cho vay còn chưa đa dạng, chưa phù hợp Như đã đề cập thì đặc điểm của doanh nghiệp trên địa bàn là các doanh nghiệp VVN có năng lực tài chính hạn chế, nhưng để có thể tiếp cận được vốn vay thì phải có tài sản bảo đảm Rõ ràng, vòng luẩn quẩn này khiến cho khả năng thúc đẩy cho vay đối với các doanh nghiệp bị hạn chế Thông thường thì các doanh doanh nghiệp có thể vượt qua rào cản này qua các hoạt động cho thuê tài chính Song tại Việt Nam hiện nay, đặc biệt tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh, hoạt động này đang có nhiều bất cập, khách hàng là các doanh nghiệp chưa có nhận thức được vai trò của hoạt động này, còn bản thân ngân hàng cũng chưa có các giải pháp hữu hiệu để triển khai lĩnh vực này.
Công nghệ chỉ ở mức độ trung bình: Mặc dù NHNo&PTNT Việt Nam đã thực hiện công tác hiện đại hóa, đầu tư phát triển công nghệ nhưn chỉ dừng lại ở việc quản lý thông tin giao dịch của khách hàng và giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mà chưa xây dựng được các chương trình quản lý lưu trữ thông tin khách hàng tập trung từ đó phân tích cảnh báo rủi ro đối với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng không tốt Ngoài ra, việc ứng dụng tin học và tự động hóa trong giao dịch còn nhiều hạn chế.
4.2.2 Yếu tố từ phía doanh nghiệp
Thiếu tài sản bảo đảm: Doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh hoạt động chủ yếu dựa vào vốn tự có của chủ doanh nghiệp, vay mượn bạn bè, người thân, tài sản thế chấp cho ngân hàng rất ít và gần như không có, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập vì vậy khi muốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh thường gặp khó khăn về yêu cầu tài sản thế chấp từ phía ngân hàng.
Doanh nghiệp kinh doanh mang tính tự phát, thiếu định hượng: Chủ doanh nghiệp thường là người làm thuê, hợp tác kinh doanh hoặc các doanh nghiệp tiền thân là các hộ sản xuất, hoạt động theo mô hình công ty gia đình, sau một thời gian có kinh nghiệm thành lập công ty riêng, nhân viên là người thân trong gia đình hoặc bạn bè nên phần lớn không qua đào tạo chuyên môn, kiến thức thị trường và quản trị kinh doanh.
Năng lực tài chính hạn chế: Rất nhiều trường hợp khi doanh nghiệp được ngân hàng tư vấn, hướng dẫn lập phương án, dự án kinh doanh phù hợp với nhu cầu và thực tế hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và có tính khả thi cao đã được ngân hàng xem xét chấp thuận tài trợ vốn nhưng doanh nghiệp không thể đáp ứng được yêu cầu vốn tự có tham gia.
Còn nhiều doanh nghiệp e ngại tiếp cận các sản phẩm tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam: Một bộ phận không ít các doanh nghiệp còn mặc cảm với quy mô hoạt động nhỏ, khó khăn về nhiều mặt như vốn, công nghệ, … sẽ khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng.
4.2.3 Các yếu tố vĩ mô
Môi trường kinh tế chính trị
Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2016-2018 có nhiều biến động đối với hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng và chi nhánh
Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
4.3.1 Đánh giá về hoạt động thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Từ việc nhận thức rõ tầm quan trọng của khách hàng doanh nghiệp đối với nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Ban lãnh đạo NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã chủ động tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ và đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp ngày một tốt hơn, kết quả đạt được như sau:
Thứ nhất: Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngày càng tăng nhanh Với mức tăng dư nợ cho vay như vậy đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có đủ vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời đã tạo điều kiện cho NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh thúc đẩy cho vay với nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp và như vậy sẽ góp phần phân tán rủi ro do cho vay được nhiều doanh nghiệp hơn.
Thứ hai: Về chất lượng hoạt động cho vay tương đối tốt thể hiện qua dư nợ xấu ngày càng giảm, điều này cũng thể hiện những hiệu quả đạt được trong việc thu hồi nợ Như vây, có thể nói hầu hết các doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả vốn tín dụng trong sản xuất kinh doanh, đảm bảo được khả năng trả nợ đúng thời hạn, đủ gốc và lãi cho ngân hàng Xét một các tổng quát, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng đều ở mức thấp hơn so với mục tiêu đề ra.
Thứ ba: Trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, ngân hàng đã điều hành tốt công tác kế hoạch và có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp có hiệu quả Cụ thể như: Ưu tiên vốn kịp thời cho những chi nhánh có khu, cụm công nghiệp, có làng nghề … Có chính sách lãi suất ưu tiên cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ưu tiên lãi suất trong cạnh tranh, đặc biệt các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống và những doanh nghiệp mới có quan hệ vay vốn lần đầu nhưng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao Nhờ vậy mà ngân hàng đã thu hút được nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, điều này được thể hiện qua số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn ngân hàng ngày càng tăng Bên cạnh đó, với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ không áp dụng mức lãi suất trong hạn ghi trên hợp đồng mà áp dụng lãi suất trong hạn hiện hành hoặc tối đa bằng lãi suất quá hạn, đã tác động tốt đến chất lượng cho vay, giảm mạnh việc gia hạn nợ tràn lan, nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng, đồng thời ngăn chặn được những biểu hiện tiêu cực của cán bộ tín dụng.
Thứ tư: Từ việc mở rộng cho vay doanh nghiệp đã mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng Vì thực tế doanh nghiệp không chỉ là khách hàng vay vốn đơn thuần như hộ sản xuất, tư nhân, hộ gia đình mà cùng với vay vốn là các hoạt động thanh toán trong nước, quốc tế, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ… Đây là hướng đi rất quan trọng trong thực hiện mục tiêu chiến lược về dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nói riêng.
Thứ năm: Với những kết quả như trên đã mang lại thu nhập ngày càng cao cho ngân hàng, được thể hiện thông qua doanh thu của ngân hàng sau khi đã trừ đi các khoản chi phí (nhưng chưa trừ lương) trong những năm qua
Ngoài ra, vốn cho vay của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của doanh nghiệp ở các khu, cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống, vùng nông thôn, góp phần thúc đẩy các ngành hàng xuất khẩu phát triển mạnh như mây tre đan, đồ gỗ, khảm trai, đúc đồng…và tạo điều kiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế và cơ cấu lao động theo hướng tích cực và hiệu quả, nâng cao năng lực kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt, các doanh nghiệp tư nhân trong các làng nghề đã tạo ra nhiều việc làm cho người lao động, nhất là các lao động tại chỗ chưa được đào tạo, tạo thu nhập thúc đẩy tiêu dùng, kích thích sự phát triển của thị trường nhất là thị trường nông nghiệp nông thôn, góp phần vào tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh, góp phần vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, giảm tỷ trọng nông nghiệp.
4.3.1.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Bên cạnh những mặt đã đạt được ở trên, trong hoạt động thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau:
Thứ nhất: Số lượng khách hàng doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh
Bắc Ninh mặc dù có tăng lên qua các năm song số lượng đó còn rất ít so với số lượng doanh nghiệp có trên địa bàn tỉnh.
Thứ hai: Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh
Bắc Ninh mặc dù ngày càng tăng nhưng vẫn còn thấp so với hộ sản xuất, tư nhân và hộ gia đình Trong thời gian qua, dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn thấp hơn 41% so với tổng dư nợ cho vay và có xu hướng ngày càng giảm về số tương đối.
Thứ ba: Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp chưa được tốt vẫn còn nợ xấu (nợ nhóm 5), đặc biệt là khối DNNN tỷ lệ nợ xấu ở mức rất lớn gây thiệt hại cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ đối với khối doanh nghiệp này.
Thứ tư: Hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu tại Chi nhánh vẫn còn hạn chế do tâm lý hoạt động quảng bá thương hiệu chủ yếu thuộc trách nhiệm của Trụ sở chính Chưa có bộ phận Marketing chuyên biệt, cán bộ phụ trách Marketing còn mang tính chất kiêm nhiệm.
* Nguyên nhân chủ quan từ phía NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, Ngân hàng vẫn còn thụ động trong việc tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của doanh nghiệp nên chưa có giải pháp cụ thể để tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp.
Trình độ một số cán bộ tín dụng còn hạn chế trước những yêu cầu mới về Marketing, phân tích thị trường, đánh giá hiệu quả dự án Ở NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, đội ngũ cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng đa phần được đào tạo trong thời kỳ bao cấp, phần lớn thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức kinh doanh trong cơ chế thị trường, do vậy việc nắm bắt tình hình kinh tế tài chính khách hàng doanh nghiệp còn yếu, tuỳ tiện, không có trình độ phân tích, dự báo, dự đoán Thêm vào đó là trình độ pháp luật của cán bộ tín dụng còn rất yếu do vậy sự hiểu biết, ý thức chấp hành pháp luật còn hạn chế Đặc biệt là Luật kinh tế, còn sơ hở trong việc hoàn tất hồ sơ, thủ tục pháp lý kiểm tra trong và sau khi vay, hồ sơ tài sản thế chấp không chặt chẽ Do vậy hiệu quả trong hoạt động cho vay doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng.
Thông tin về KHDN chưa đầy đủ, có thể nói việc thu thập thông tin về doanh nghiệp còn quá yếu về các mảng như tài chính, vốn, năng lực, uy tín của doanh nghiệp ở trong quá khứ, hiện tại và chiến lược kinh doanh trong tương lai. Chính vì việc thu thập những thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp rất ít nên việc đưa ra quyết định cho vay rất dễ sai lầm Ở NHNo&PTNT
CN tỉnh Bắc Ninh, nhiệm vụ này chưa được đặt ra thành quy chế bài bản cho các cán bộ trong ngân hàng mà mới chỉ dừng lại cán bộ tín dụng là chính, do vậy chất lượng thông tin phụ thuộc hoàn toàn vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Ngoài ra, thông tin CIC (Bộ phận phòng ngừa rủi ro) đã hoạt động song chưa đồng bộ, còn hạn chế ở những doanh nghiệp lớn đôi khi thông tin nhận được chưa kịp thời.
