CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất Có nhiều khái niệm về cho vay của NHTM, trong đó có một số khái niệm điển hình như sau:
Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng, để tài trợ chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ Cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ Hơn nữa, thông qua các khoản vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng, giúp họ có khả năng nhận thêm các khoản cho vay mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn [7].
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa các chủ thể kinh tế có ngân hàng làm trung gian Dưới hình thức này, các quan hệ tín dụng được thực hiện thông qua hoạt động của ngân hàng Theo đà phát triển của nền kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức chủ yếu không chỉ ở trong nước mà còn trên trường quốc tế [7].
Theo khoản 14 và 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12:
Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Nói cách khác, nếu xem xét tín dụng ngân hàng như một quá trình, có thể phát biểu tín dụng ngân hàng là sự vận động của giá trị vốn lần lượt qua 3 giai đoạn:
- Giai đoạn cho vay: Chuyển giao cho bên đi vay một lượng giá trị nhất định biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật.
- Giai đoạn sử dụng vốn: Bên đi vay sử dụng tạm thời tài sản trên trong một thời gian nhất định, hết thời gian thỏa thuận, bên đi vay phải hoàn trả lại cho bên cho vay.
- Giai đoạn hoàn trả: Sau thời gian sử dụng vốn vay, bên đi vay phải hoàn trả cho bên cho vay một giá trị vốn lớn hơn giá trị lúc cho vay Phần chênh lệch đó có thể xem là lợi tức của bên cho vay.
Tóm lại, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó các ngân hàng, các tổ chức tín dụng vừa là bên đi vay vừa là bên cho vay Bên cho vay chuyển giao tạm thời quyền nghĩa vụ hoàn trả lại vô điều kiện đầy đủ vốn và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.
Từ khái niệm cho vay và khái niệm về doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp ta có khái niệm về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp như sau:
"Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh” [7].
Cho vay doanh nghiệp đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh của các doanh nghiệp.
1.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp
Cho vay đối với doanh nghiệp là một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng của các ngân hàng hiện nay Không chỉ ở các nước đang phát triển như ở nước ta mà ở các nước phát triển thì doanh nghiệp cũng là một đối tượng khách hàng cần chú ý, đây là một thị trường rất tiềm năng vì các doanh nghiệp ngày càng gia tăng trên khắp cả nước và nhu cầu vay của khối doanh nghiệp rất lớn.
Cũng như các đối tượng cho vay khác thì cho vay doanh nghiệp có đầy đủ các phương thức cho vay, tuy nhiên nó có phần nào chặt chẽ hơn về quy trình nghiệp vụ và giám sát Có thể liệt kê một số đặc điểm cơ bản cho vay doanh nghiệp như sau [2]:
Thứ nhất, cho vay doanh nghiệp có chứa đựng nhiều rủi ro: Vì hoạt động của các doanh nghiệp chịu nhiều yếu tố tác động Đặc biệt là sự biến động của kinh tế thị trường, đồng thời hầu hết các doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp Chính vì vậy nên các ngân hàng chưa thực sự mặn mà đối với đối tượng khách hàng này, nhất là trong thời điểm hiện nay, khi mà xu hướng ngân hàng bán lẻ đang phát triển, rất nhiều ngân hàng đã chuyển đổi mô hình từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ, theo đó, khách hàng mũi nhọn của ngân hàng là khai thác khối khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khi đó các doanh nghiệp lớn sẽ ít được ngân hàng tập trung khai thác hơn.
Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiến tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Trong nền kinh tế, số lượng doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với số lượng cá nhân Do đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng cũng thấp hơn nhiều so với của khách hàng cá nhân, thường có quy mô nhỏ thì món vay của doanh nghiệp lại khá lớn Chính bởi vậy dư nợ của cho vay khách hàng doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Thứ ba, thông tin khách hàng có độ tin cậy hơn khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các doanh nghiệp cần phải công khai thông tin, đăng ký thông tin với Sở kế hoạch và đầu tư các địa phương, mặt khác lại chịu sự quản lý của cơ quan thuế Các doanh nghiệp hàng năm đều phải tuân thủ các quy định về chế độ báo cáo, kiểm toán, nên có sự tin cậy hơn.
Phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Phát triển là khái niệm dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn [3].
Khái niệm phát triển được hiểu một cách đơn giản nhất là việc làm cho tăng cả chiều sâu và chiều rộng Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm phát triển sẽ khác nhau.
Chính vì vậy, xét trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay doanh nghiệp của NHTM là nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô các khoản vay Bên cạnh đó, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hiện nay, việc phát triển cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau như: mở rộng quy mô, hình thức, phạm vi hay đối tượng cho vay, địa bàn hoạt động Song song với phát triển về chiều rộng là việc phát triển về chiều sâu Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp, phát triển về chiều sâu như đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay doanh nghiệp, uy tín ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
- Quy mô, thị phần cho vay doanh nghiệp
Mức độ tăng trưởng thị phần là mức tăng thị phần của ngân hàng qua thời gian Chỉ tiêu này đánh giá năng lực chiếm lĩnh thị phần về cho vay doanh nghiệp trên thị trường Đối với thị trường cho vay doanh nghiệp, thị phần của một ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lượng khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng đó cung cấp tín dụng Thị phần này một mặt thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng vì thị phần lớn chứng tỏ năng lực cho vay doanh nghiệp và vị trí thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường cao Mặt khác, nó đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vì chất lượng cao thu hút nhiều khách hàng, tạo doanh thu cao hơn so với ngân hàng khác.
- Mạng lưới, kênh phân phối Đây là yếu tố quan trọng đến ngân hàng chiếm lĩnh thị phần, đưa sản phẩm dịch vụ đến gần với khách hàng hơn Khả năng của một ngân hàng mở rộng hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch đến những nơi được dự báo là có nhu cầu của khách hàng về dịch vụ ngân hàng sẽ tạo cho ngân hàng đó thế mạnh trong việc chiếm lĩnh thị phần Những hệ thống phân phối này có vai trò quan trọng trong việc giúp các nhà quản trị nắm bắt được nhu cầu khách hàng để ngân hàng có thể chủ động cải tiến hoàn thiện dịch vụ của mình Để thực hiện điều này, lãnh đạo ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lược, ngân hàng phải đủ năng lực tài chính và nhân sự cho việc mở rộng quy mô này Nó phải phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng tức là tùy thuộc vào thị trường mục tiêu đối tượng khách hàng, đặc điểm của địa bàn mà ngân hàng hoạt động.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trước hết phải xuất phát từ lợi ích của khách hàng nhưng cuối cùng cũng nhằm mục đích chính là phải đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng, ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận.
Tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vào tổng lợi nhuận trong hoạt động cũng giống như chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp, nó cho thấy sự chuyên môn hóa, chuyên nghiệp và thế mạnh trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng doanh nghiệp, thể hiện sự phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú và đa dạng.
- Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.
Doanh số cho vay kỳ này
Tốc độ tăng doanh số = * 100%
Doanh số cho vay kỳ trước
Ngoài ra, cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay doanh nghiệp so với các loại cho vay khác Tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng chứng tỏ quy mô cho vay doanh nghiệp càng được mở rộng, phản ánh sự phát triển về mặt lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp.
- Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay doanh nghiệp là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được.Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:
Dư nợ cho vay kỳ này
Tốc độ tăng dư nợ cho vay = * 100%
Dư nợ cho vay kỳ trước
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp tăng.
Ngoài ra, để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
- Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay doanh nghiệp
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được.
Tỷ lệ nợ quá hạn = * 100%
Nếu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vượt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và được kiểm soát phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng được coi là tốt Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay doanh nghiệp có thể là do doanh nghiệp gặp những trường hợp không mong muốn, không đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay cũng có thể doanh nghiệp châyỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng, hoặc do sự thay đổi chính sách Nhà nước, gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động, có thể mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
- Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng
Quy mô của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng, ngân hàng càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng Ngoài ra, khách hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những ngân hàng này mang lại.
Các yếu tố của chính sách tín dụng như: Hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, mức phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi, đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay Và ngược lại, với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
- Chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp đi vay Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho doanh nghiệp đi vay mất quá nhiều thời gian và công sức, họ sẽ thấy nản lòng Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng.
- Chất lượng cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp
Chất lượng cán bộ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nói riêng Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: Trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng, Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng Mặt khác, cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ quản lý khách hàng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng, từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đặc biệt là giao đoạn cách mạng công nghệ 4.0 đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang thiết bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay diễn ra một cách nhanh gọn giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng.
1.3.2 Nhân tố khách quan Đây là nhóm nhân tố ảnh hưởng rất mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát được,bao gồm:
Môi trường kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của sự phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn, lãi suất thị trường, các yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì tạo điều kiện nền tảng cho doanh nghiệp phát triển tốt, đem lại lợi nhuận cao nên đi vay doanh nghiệp nhiều hơn để tái sản xuất, mở rộng quy mô, mở rộng đầu tư sản xuất từ đó cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại sẽ được mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế bị hoặc dự kiến là khủng hoảng, trì trệ thì doanh nghiệp làm ăn khó khăn nên thu hẹp quy mô, từ đó dẫn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng hạn chế hơn.
Kinh doanh trong ngân hàng là một lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng như Ngân hàng Nhà nước Khi hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định được đảm bảo, hoạt động cho vay doanh nghiệp có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản sẽ tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, nếu luật quy định về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng không rõ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho người đi vay không đáp ứng điều kiện để được ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn chế trong việc cho vay.
- Các chính sách của Nhà nước
Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, dẫn đến nhu cầu vay của doanh nghiệp cũng tăng lên.
Những bài học kinh nghiệm về phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
* Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Hải
Vietcombank chi nhánh Hải Dương là một tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hải Dương đã thành công trong việc thu hút khách hàng để phát triển cho vay doanh nghiệp Qua tìm hiểu, có một số lý do dẫn đến thành công của ngân hàng này là:
- Quan điểm của cán bộ làm công tác cho vay tại tổ chức tín dụng này là không quá quan trọng vấn đề tài sản thế chấp khi cấp tín dụng Vấn đề họ quan tâm là có kiểm soát được dòng tiền của dự án, phương án kinh doanh hay không, có nắm được quá trình hoạt động hàng ngày, thường xuyên, liên tục của doanh nghiệp hay không Với quan điểm kinh doanh này, cán bộ cho vay của Vietcombank Hải Dương không ngần ngại tiếp cận, phát triển cho vay doanh nghiệp và đã dần chiếm lĩnh thị trường cho vay các doanh nghiệp có quy mô đầu tư lớn và các doanh nghiệp FDI trên địa bàn tỉnh Hải Dương.
- Các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank Hải Dương có ưu thế vượt trội và hiện đại hơn các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, qua đó đáp ứng được nhu cầu cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các doanh nghiệp.
- Tổ chức tín dụng này cũng tạo được điểm nhấn và thể hiện tính chuyên nghiệp trong việc chăm sóc khách hàng.
- Vietcombank Hải Dương đào tạo được đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn và kỹ năng marketing đồng đều.
* Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Không vì chỉ tiêu dư nợ của ngân hàng mà cho vay tăng quá nhanh.
- Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng trên cơ sở thanh toán thực tế tại thời điểm hiện tại và dự đoán trong tương lai, nhằm hạn chế tổn thất khi xảy ra nợ xấu Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản cân đối với khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tăng cường công tác giám sát trước và sau giải ngân Đảm bảo hồ sơ pháp lý luôn đầy đủ Kiểm tra thực tế định kỳ khách hàng vay vốn.
* Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hải Dương
- Thận trọng trong quá trình giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng Luôn tỏ ra thái độ niềm nở để thuyết phục khách hàng cung cấp những điều kiện cần thiết có lợi cho ngân hàng, tránh rủi ro về sau.
- Quản lý, trích lập dự phòng hiệu quả và chính xác khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng Không tham vọng quá nhiều về việc phát triển khách hàng và dư nợ tín dụng, chủ yếu phát triển khách hàng tiềm năng.
Trong những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hải Dương cũng là một chi nhánh thành công trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp Với thông điệp “Giàu về hệ thống khách hàng, mạnh về dịch vụ” để phục vụ khách hàng doanh nghiệp một cách tốt nhất Chi nhánh đã thực hiện gắn việc xếp loại khách hàng với việc cấp hạn mức tín dụng ưu đãi về lãi suất cũng như các loại phí dịch vụ.
* Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Phả Lại Hải Dương II:
- Tăng cường thực hiện các giải pháp marketing;
- Đa dạng hóa phương thức vay và tài sản đảm bảo;
- Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp trên cơ sở đảm bảo chất lượng;
- Phân tán rủi ro trong vay khách hàng doanh nghiệp;
- Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin;
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại Theo đó, luận văn đã đưa ra các khái niệm chính như khái quát chung về ngân hàng thương mại, về doanh nghiệp, về cho vay doanh nghiệp, đặc điểm cho vay doanh nghiệp; khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp, đồng thời, luận văn cũng đưa ra những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Luận văn cũng đưa ra hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại.
Dựa trên cơ sở lý luận, đồng thời bám sát vào hệ thống các chỉ tiêu ở chương
1, luận văn tiến hành phân tích thực trạng cho vay khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II.
Luận văn cũng đề cập đến một số kinh nghiệm ở các ngân hàng thương mại khác đểlàm bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánhPhả Lại Hải Dương II.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, viết tắt là NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN) NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 Lúc mới thành lập, ngân hàng này mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Năm
1992, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm
1996, ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xem là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với hơn 2.000 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn định hướng trở thành ngân hàng có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại HảiDương II là một trong những địa điểm giao dịch của Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và là chi nhánh loại II, thuộc quản lý trực tiếp bởiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hải Dương II.
Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trên địa bàn tỉnh Hải Dương có tổng cộng 40 chi nhánh/PGD đặt trên địa bàn 12 huyện, thị Cụ thể:
Bảng 2.1 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Agribank Hải Dương
STT Chi nhánh/PGD Ngân hàng Nông nghiệp và Số lƣợng
Phát triển nông thôn tại Hải Dương chi nhánh/PGD
(Nguồn: http://www.agribank.ngan-hang.com)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hải Dương II quản lý toàn bộ hoạt động của 5 chi nhánh loại II gồm: Phả Lại, Đại Tân, NamSách, Kinh Môn, Kim Thành và 2 phòng giao dịch trực thuộc Trong đó, 3 chi nhánh loại II là Nam Sách, Kinh Môn và Kim Thành tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hải Dương Theo đại diện Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn, việc tổ chức lại mạng lưới hoạt động trên địa
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II được thành lập ngày 01 tháng 10 năm 1995 theo Quyết định số 2314/NHNo-CL ngày 10 tháng 9 năm 1995.
Tên đơn vị: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phả Lại Hải Dương II. Địa chỉ:Trần Hưng Đạo, Phả Lại, Chí Linh, Hải Dương. Điện Thoại: (+84) 02203.881963.Fax: (+84) 02203.880084
Website: www.ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.com.vn
Mã doanh nghiệp: 0100686174-541 ngày cấp 23/09/2013
Cơ quan thuế quản lý: Cục thuế tỉnh Hải Dương, bắt đầu hoạt động ngày
Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm cụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II (Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương II) được thực hiện lại theo mô hình phục vụ giao dịch một cửa, tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch đồng thời quản lý thông tin nhanh chóng và thực hiện thanh toán trực tuyến, được thể hiện ở sơ đồ 2.1 dưới đây Mô hình này có ưu điểm lớn là gắn việc sử dụng chuyên gia ở các bộ phận chức năng với hệ thống trực tuyến mà vẫn giữ được tính thống nhất quản trị ở mức độ nhất định.
P Kế hoạch kinh doanh chính
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
Các ngành nghề kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II:
- Thực hiện các hoạt động huy động vốn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn các tổ chức tín dụng khác).
- Thực hiện các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và giấy tờ có giá;
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế;
- Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài;
- Hoạt động bao thanh toán.
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ
- Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II có nhiệm vụ: Phụ tránh chung về tất cả các mặt hoạt động của chi nhánh; Phụ trách công tác tổ chức và Nhân sự, công tác thi đua khen thưởng; các chiến lược hoạt động thuộc chi nhánh; công tác tín dụng, cấp tín dụng phần vượt của phó giám đốc; công tác tài chính, tiền lương, chi tiêu, ký nhận công văn.
- Phó giám đốc 1: Phụ trách các khối công việc thuộc phòng Kế toán và ngân quỹ: Kế toán, ngân quỹ, phát triển dịch vụ, hành chính; Tổ trưởng tổ mua sắm công cụ dụng cụ, sửa chữa thường xuyên; trưởng ban quản lý ATM; thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc.
- Phó giám đốc 2: Trực tiếp phụ trách quản lý, điều hành hoạt động: Phòng kế hoạch kinh doanh.Trực tiếp xây dựng kế hoạch, chương trình hành động, ký duyệt các khoản vay theo ủy quyền mức phán quyết tín dụng theo từng thời kỳ.
- Phòng kinh doanh(P.KHKD):Cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, cho vay kinh tế hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh… huy động vốn, thực hiện nhiệm vụ cầm cố, bảo lãnh, xây dựng đề án và chiến lược kinh doanh hàng năm.
- Phòng kế toán ngân quỹ (P.KTNQ):Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN Hạch toán thu chi tài chính, quỹ tiền lương Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước, quản lý sử dụng các quỹ chuyên dụng, đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ.
- Phòng hành chính nhân sự (P.HCNS):Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự tại cơ quan lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan, là đầu mối giao tiếp khách hàng đến nơi làm việc, công tác, trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ, y tế, hậu cần của chi nhánh.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II là chi nhánh loại II với sự nỗ lực của ban lãnh đạo và của tập thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã thể hiện tính tiên phong của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trên địa bàn đóng trú trong việc triển khai thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng Nhà nước về tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát,thực hiện hiệu quả chính sách tài chính tiền tệ trên tinh thần chia sẻ với doanh nghiệp khách hàng.
Mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng những năm qua đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II đều là những năm tương đối thành công Các chỉ tiêu chủ yếu đều hoàn thành ở mức độ cao, tạo nền tảng cho hoạt động những năm tiếp theo, được khách hàng và cơ quan ban ngành đánh giá cao Cụ thể như:
* Hoạt động huy động vốn
Năm 2016, tổng vốn huy động của chi nhánh là 760 tỷ đồng, tăng 12% so với năm trước Sang năm 2017, trong nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, tuy nhiên nhờ vào việc gia tăng thương hiệu và uy tín trên thị trường, đồng thời tăng thời gian giao dịch nên kết quả kinh doanh của chi nhánh vẫn tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 916tỷ đồng, tăng 20,5% so với năm 2016.
Năm 2018, là năm nền kinh tế có nhiều khởi sắc, cùng với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên ngân hàng tại chi nhánh nên cũng có sự gia tăng về số vốn huy động, đã đạt 1.014 tỷ đồng, tăng 10,7% so với năm 2017.
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương II giai đoạn 2016-2018 Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã không ngừng chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường cũng như hoạt động của khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới.
Tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 như sau:
Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương II giai đoạn 2016 - 2018
Năm 2016, dư nợ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II là 717,5 tỷ đồng, tăng 13,4% so với năm trước Năm
2017, dư nợ cho vay của chi nhánh là 839,5 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2016 Sang năm 2018, dư nợ tín dụng tại chi nhánh đã tăng lên 951 tỷ đồng, tăng 13,4% so với năm
2017 Để đạt được tăng trưởng trên chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chỉ đạo củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trong từng thời kỳ, bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của khu vực, mở rộng cho vay đến các khu thương mại, du lịch, các dự án; duy trì khách hàng truyền thống và khách hàng mới có nhu cầu về vốn và tuân thủ đúng quy chế, quy trình tín dụng Chi nhánh thực hiện các nguyên tắc, điều kiện, quy trình về giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, vì lợi ích khách hàng; thường xuyên phân tích, phân loại, chấm điểm khách hàng, từ đó điều chỉnh tăng, giảm lãi suất cho vay phù hợp với từng hoàn cảnh cụ thể theo đúng chỉ đạo, hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn; đồng thời chấn chỉnh việc quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo và những tồn tại liên quan đến công tác tín dụng theo đúng yêu cầu của các đoàn kiểm tra, thanh tra,
* Hoạt động thu dịch vụ
Mặc dù còn nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế, nhưng nhìn chung, hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II trong giai đoạn vừa qua vẫn tiếp tục có nhiều chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc.
Biểu đồ 2.3 Tình hình thu dịch vụ ròng tại Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương II giai đoạn 2016-2018)
Hoạt động dịch vụ đã được thực hiện đa dạng,đồng bộ và nâng cao chất lượng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác Nhờ vậy, thu dịch vụ của chi nhánh trong năm 2016 đạt 2,5 tỷ đồng, năm 2017 số thu dịch vụ ở mức 4 tỷ đồng, năm 2018 số thu dịch vụ tăng lên 5 tỷ đồng Đây là một kết quả đáng ghi nhận sự nỗ lực của chi nhánh trong giai đoạn có nhiều biến cố, nhiều thay đổi hiện nay, tuy nhiên Ban giám đốc và toàn thể CBNV chi nhánh tiếp tục tăng cường và phát triển vững chắc sản phẩm dịch vụ trong những năm tới, nhất là huy động nguồn tiền gửi dân cư, thu phí các sản phẩm dịch vụ, phát hành thẻ ATM, chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh chính vì vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II đã đạt được những thành tựu nhất định.
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Phả Lại Hải Dương II giai đoạn 2016-2018)
Lợi nhuận trước thuế năm 2016 đạt 29,5 tỷ đồng, năm 2017 đạt 34,5 tỷ đồng,năm 2018 lợi nhuận tăng lên 43,5 tỷ đồng Điều này cho thấy chi nhánh ngày càng khẳng định được uy tín của mình với khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác.
Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
II 2.2.1 Cơ sở pháp lý
Tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II, quy trình tín dụng được thực hiện theo các văn bản sau:
- Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 của Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank.
- Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 của Tổng giám đốc Agribank về việc ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Agribank.
- Quyết định số 738/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 25/9/2015 của Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank.
2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II được tiến hành như sau:
Lập Hồ sơ vay vốn
Ra quyết định tín dụng
Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp
- Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung, một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: Năng lực pháp lý; Năng lực hành vi dân sự của khách hàng; Khả năng sử dụng vốn vay; Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi).
- Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay.
Mục tiêu: Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
- Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, chi nhánh sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Bước 4: Giải ngân Ở bước này, chi nhánh sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng hoặc số tiền vay đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiện hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Bước 5: Giám sát tín dụng
Cán bộ quản lý khách hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ.
- Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đến hạn ghi trong hợp đồng thì các bên tiến hành các thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng.
Như vậy, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và chi nhánh Phả Lại Hải Dương II nói riêng đã có những văn bản quy định rõ ràng về quy trình, thủ tục cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, điều này giúp cho các cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp có cơ sở để thực hiện nghiệp vụ của mình.
2.2.3 Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
2.2.3.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và chi nhánh Phả Lại Hải Dương II nói riêng cung cấp khá nhiều sản phẩm, cụ thể các sản phẩm cho vay doanh nghiệp bao gồm:
- Cho vay ngắn hạn thông thường: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
- Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đáp ứng linh hoạt các nhu cầu đầu tư tài sản cố định của doanh nghiệp và tổ chức hành chính sự nghiệp có thu để phục vụ mục đích kinh doanh.
- Tài trợ doanh nghiệp theo ngành: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của doanh nghiệp kinh doanh.
- Cho vay trung dài hạn thông thường: Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn cho doanh nghiệp.
- Các loại hình bảo lãnh: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với đối tác.
Xét trên địa bàn, số lượng sản phẩm tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II được coi là khá đa dạng Trên địa bàn Phả Lại, số lượng của các chi nhánh không nhiều, nhìn chung các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp chưa thật sự phong phú Chi nhánh có lợi thế là NHTM cung ứng đa dạng sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhất với nhiều sản phẩm.
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, thời gian qua tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II, số lượng khách hàng doanh nghiệp có xu hướng gia tăng, chi nhánh ngày càng khẳng định được uy tín, vị thế của mình trên thị trường.
Thứ hai, cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp khá đa dạng So với các
NHTM trên cùng địa bàn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một trong những ngân hàng cung cấp khá đa dạng các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của mọi doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp đến vay tại chi nhánh khá đa dạng, nhiều lĩnh vực, ngành nghề, giúp cho chi nhánh phân tán rủi ro tín dụng.
Thứ ba, chi nhánh có được vị trí cao trong cho vay khách hàng doanh nghiệp Mặc dù thời gian qua nền kinh tế không ổn định, tác động đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng tại chi nhánh, nhưng chi nhánh vẫn duy trì được khá tốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp của mình, vẫn đứng thứ 3 trên địa bàn hoạt động, điều đó cho thấy chi nhánh vẫn giữ vững vị thế của mình trên thị trường.
Thứ tư, hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh có chất lượng khá tốt Hoạt động này góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận chung của toàn chi nhánh Tại chi nhánh, mức nợ xấu nhìn chung là thấp, nằm trong giới hạn nợ xấu quy định của NHNN (tối đa không quá 3%).
Thứ năm, cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn và mục đích sử dụng khá hợp lý Xét về cơ cấu cho vay theo thời hạn, cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo thời hạn của chi nhánh khá an toàn khi phần lớn là cho vay ngắn hạn, điều này giúp chi nhánh giảm thiểu được rủi ro Xét về cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng, nhìn chung chi nhánh có cơ cấu khá ổn định qua các năm.
Như vậy, có thể nói, giai đoạn từ năm 2016 - 2018, chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó từ nền kinh tế nhưng chi nhánh vẫn trụ vững trên thị trường, kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng doanh nghiệp nói riêng vẫn đem lại kết quả khả quan.
Thứ nhất, quy mô, số lượng KHDNcòn thấp, thị phần cho vay doanh nghiệp trên địa bàn rất nhỏ chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh.Hầu hết các DN vay tại chi nhánh đều là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhiều DN trong nước dù là pháp nhân nhưng chủ yếu hoạt động theo mô hình hộ kinh doanh Bên cạnh đó doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là một thị trường chi nhánh chưa khai thác được, đã và đang để các tổ chức tín dụng khác chiếm lĩnh.
Thứ hai, công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã chưa được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên, chính vì vậy, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh vẫn ở mức chấp nhận được, nhưng lại có xu hướng tăng lên, chính vì vậy chi nhánh cần có biện pháp quản lý chất lượng tín dụng tốt hơn nữa.
Thứ ba, các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp mặc dù được đánh giá là khá đa dạng nhưng so với các sản phẩm của các NHTM khác, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và tại Chi nhánh nói riêng chưa có sự khác biệt hóa sản phẩm, chưa có sự đột phá từ sản phẩm tín dụng khách hàng, tạo sự nhận biết thương hiệu cho khách hàng.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Bộ phận tín dụng thường xuyên phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
Cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dung liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính, tài sản đảm bảo Với khối lượng công việc lớn như vậy lại chịu áp lực về thời gian trả lời khách hàng đúng quy định, dẫn đến việc cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng.
Thiếu giám sát và quản lý cho vay Đây cũng là đặc điểm chung của các NHTM trong nước, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sa khi cho vay Khi NH cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo được hoàn trả Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp và của NH nói chung để nhằm đảm bảo KH tuân thủ những điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng, tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh Tuy nhiên, trong thời gian qua Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác này Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của các bộ tín dụng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu so với công cuộc cách mạng công nghệ 4.0, không kịp cung cấp được kịp thời, đầy đủ thông tin yêu cầu.
Trình độ nhân lực còn hạn chế Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều về trình độ, chưa kịp thời cập nhật thông tin về những thay đổi trong nền kinh tế thị trường, còn thiếu kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế hàng hóa vận hành theo cơ chế thị trường với nhiều đặc điểm và biến động lớn lao, không ngừng Nhiều vấn đề mới về lý luận của nền kinh tế thị trường như: kỹ thuật, chiến lược marketing ngân hàng, các vấn đề kinh tế vĩ mô; khả năng phân tích dự đoán thị trường tương lai của cán bộ còn yếu và thiếu Hơn nữa, việc ngân hàng chưa thể mạnh dạn phát triển các sản phẩm mới do cán bộ nhiên viên chưa đủ trình độ để phát triển các sản phẩm đó, quảng bá nó tới doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Trên thực tế, trình độ của cán bộ khách hàng doanh nghiệp chưa cao chưa bám sát quyết liệt, đeo bám khách hàng để mở rộng thị phần Mặt khác, nhiều cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp chưa năng động, thiếu độ nhạy bén, kinh nghiệm nên không phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thẩm định khách hàng chưa chuẩn xác dẫn tới phát sinh nợ quá hạn.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập Báo cáo tài chính một cách bài bản Do vậy, hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lượng kém, không phản ánh đúng thực trạng tài chính hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các nội dung trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính Thông thường chỉ các doanh nghiệp Nhà nước bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn doanh nghiệp, đăch biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc chấp hành chế độ kế toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thông tin sử dụng phân tích khách hàng không chính xác.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHẢ LẠI HẢI DƯƠNG II
Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế của Phường Phả Lại - Chí Linh - Hải Dương
Chí Linh là đô thị lớn thứ hai của tỉnh Hải Dương, ngày 01/3/2019 Chí Linh có Quyết định lên Thành phố trực thuộc tỉnh Hải Dương, với diện tích tự nhiên là
282,9 km 2 , dân số 220.420 người Chí Linh nằm giữa trung tâm tam giác kinh tế nối liền với các tỉnh thành phố là: Hà Nội, Hải Phòng và Quảng Ninh, vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ và chuỗi đô thị hành lang kinh tế Công nghiệp - dịch vụ, du lịch Bắc Ninh - Chí Linh - Đông Triều - Uông Bí - Hạ Long - Móng Cái thông qua các hệ thống giao thông huyết mạch đi qua đó là Quốc lộ 18, QL37, đường Quốc lộ 183 nối Quốc lộ 5, tuyến đường sắt Yên Viên - Cái Lân và tuyến đường thủy liên hoàn hợp lưu của 6 con sông tại Phả Lại còn gọi là Lục Đầu Giang, đó là sông Cầu, sông Đuống, sông Thương, sông Lục Nam, sông Kinh Thày và sông Thái Bình chảy ra cửa biển Hải Phòng Theo số liệu thống kê, hiện tại trên địa bàn Chí Linh có trên1.400 doanh nghiệp Giai đoạn từ năm 2016 đến 2018, tốc độ tăng trưởng kinh tế đều tăng từ 8% -9%/năm Cơ cấu ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng 32,6%;công nghiệp, xây dựng chiếm 57,3%; nông nghiệp chiếm 10,1% Tổng thu ngân sách Nhà nước đạt trên 1.000 tỷ đồng và năm sau cao hơn năm trước,thu nhập bình quân đầu người đạt 75 triệu đồng/người/năm.
Cùng với sự lãnh đạo của Đảng bộ Thành phố Chí Linh (Hải Dương), sự quan tâm và nỗ lực của nhân dân, phường Phả Lại đang là một điểm sáng trong phát triển kinh tế, xã hội.
Phường Phả Lại nằm bên bờ con sông Lục Đầu, nơi hợp lưu của các con sông Cầu, sông Thương, sông Lục Nam, sông Đuống, sông Kinh Thầy và nhánh chính của sông Thái Bình Có vai trò quan trọng về giao thông đường thủy, giao thương kinh tế.
Tổng thu nhập kinh tế các năm 2016- 2018đều đạt từ 600 - 700 tỷ đồng/năm, tăng từ 9 - 10%/năm, ngành nông nghiệp cũng vượt chỉ tiêu là 3 - 4%/năm, ngành thương mại dịch vụ tăng 10 - 15%/năm, ngành Công nghiệp - xây dựng tăng 10 - 12%/năm so với năm trước Tốc độ tăng trưởng cao, tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ đã đưa cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, tăng dần tỷ trọng tiểu thủ công nghiệp và thương mại trong cơ cấu kinh tế, tạo mọi điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động là tư duy của các lãnh đạo phường Phả Lại.
Cụ thể về phát triển sản xuất nông nghiệp trên toàn phường qua các năm
2016 - 2018 đã gieo cấy được từ 470 - 550 ha/năm, bao gồm cả lúa chất lượng cao và trà xuân sớm Năng suất đạt 50 - 55tạ/ha/năm, tổng sản lượng đạt 25.500 - 26.000 tấn/năm, trong đó phường đã và tiếp tục quan tâm đến thủy lợi, chỉnh trang đồng ruộng, thực hiện đào đắp giao các khu dân cư thực hiện được 2.785m 3 /năm, liên tục kiểm tra đắp kè tuyến bờ suối ngoài vét cửa cống do bị bùn đất bồi đầy.
Thời gian tới, Phả Lại xác định phát huy nội lực, khai thác có hiệu quả tiềm năng lợi thế nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên cơ sở phát triển nhanh, mạnh và vững chắc kinh tế nông -lâm nghiệp, thương mại dịch vụ, du lịch xác định chủ lực. Định hướng đến năm 2025:
- Tốc độ tăng trưởng GTGT bình quân: 17%
- Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phấn đấu cơ cấu ngành đạt:
+ Thương mại dịch vụ chiếm: 40%;
- Thu nhập bình quân đầu người: 70-90 triệu đồng/năm.
3.1.2 Dự báo nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn
Với những điều kiện thuận lợi để Phả Lại phát triển đa ngành nghề, dịch vụ thương mại tạo việc làm ổn định có thu nhập khá cho người dân và ngày càng giảm thiểu về lao động nông nghiệp Đặc biệt là sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng thương mại, dịch vụ trên địa bàn thì thời gian tới, nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vẫn tăng cao.
Phả Lại là một vùng đất địa linh nhân kiệt, có sông có núi, là phường thuộc Thị xã Chí Linh nơi có nhiều khu du lịch tâm linh như: Côn Sơn, Kiếp Bạc, đền Sinh, đền Hóa, đền thờ Thầy giáo Chu Văn An, Các khu du lịch này cần các nhà đầu tư tôn tạo nhằm thu hút du khách, hơn nữa, các cửa hàng kinh doanh, thương mại, dịch vụ mọc lên tại các khu vực trên địa bàn hoạt động ngày càng phát triển.
Năm 2019, Thị xã Chí Linh được nâng cấp lên Thành phố Chí Linh thuộc tỉnh Hải Dương, sẽ càng phát triển các ngành nghề kinh tế Theo đó, nhu cầu tín dụng trên địa bàn thời gian tới giai đoạn 2019 - 2025 có xu hướng tăng khoảng 9 - 14,5% (Theo báo cáo nghiên cứu thị trường của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II) Như vậy, trong thời gian tới, nếu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II phát huy nội lực vốn có, cũng như tiếp tục hoàn thiện hơn nữa sản phẩm tín dụng và chất lượng dịch vụ của mình, thì hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh có cơ hội phát triển mạnh hơn so với hiện tại.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
Năm 2019 và những năm tiếp theo phải tạo sự chuyển biến tích cực, từng bước chiếm lĩnh thị phần cho vay doanh nghiệp trên cơ sở an toàn, hiệu quả.
- Tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trên tổng dư nợ cho vay;
- Đẩy mạnh việc tiếp cận cho vay đối với các doanh nghiệp xuất, nhập khẩu để mở rộng cho vay ngoại tệ,
- Phấn đấu tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đến năm 2022 duy trì mức 40% - 45% tổng dư nợ của toàn chi nhánh. Định hướng của chi nhánh thời gian tới trong việc phát triển cho vay đối với doanh nghiệp như sau:
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp về cả thời gian, số lượng và loại tiền tệ, đồng thời giảm lãi suất nếu có điều kiện.
- Đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh với các doanh nghiệp có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn, đặc biệt là những khách hàng kinh doanh những mặt hàng thông thường, chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ hội nhập quốc tế.
- Lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Nhà nước, ưu tiên các dự án thuộc các ngành kinh tế trọng điểm, khuyến khích các dự án phát triển công nghiệp chế biến, khai thác các nguồn nguyên liệu, đáp ứng tối đa nhu cầu trong nước và xuất khẩu Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh phát triển cho vay doanh nghiệp các ngành xây lắp, du lịch, nước sạch, khai thác khoáng sản phù hợp với thế mạnh trên địa bàn.
- Tiếp tục mở rộng thị trường để thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa,đồng thời chăm sóc và duy trì các khách hàng cũ của chi nhánh.
Một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phả Lại Hải Dương II
3.2.1 Tăng cường thực hiện các giải pháp Marketing Để mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào cũng là một trong số những hoạt động được chú trọng hàng đầu, ngân hàng cũng vậy Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng cũng với những ưu đãi của ngân hàng so với những ngân hàng khác Chi nhánh nên thường xuyên quảng bá, giới thiệu về những chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp như việc doanh nghiệp nào có uy tín, luôn thực hiện tốt các cam kết của hợp dồng tín dụng thì có thể hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, Để giúp khách hàng có các thông tin về dịch vụ, tiện ích của ngân hàng, đặc biệt là về lĩnh vực cho vay, chi nhánh cần thực hiện cung cấp thông tin, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, internet, Khi có những thay đổi lớn trong hoạt động cho vay, chi nhánh nên công bố rộng rãi để các doanh nghiệp đều biết được sự thay đổi kịp thời, kèm theo đó là các hướng dẫn về thủ tục để doanh nghiệp không bị bỡ ngỡ khi tìm đến với ngân hàng. Để tăng số lượng khách hàng, chi nhánh không chỉ thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mình mà ngược lại, chi nhành cần tìm kiếm thông tin, tiếp xúc khách hàng một cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin về các doanh nghiệp, xem xét quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng mà ngân hàng cần hướng tới.
Ngoài ra, chi nhánh còn cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng khi khách hàng chưa nắm rõ những dịch vụ và quy định của ngân hàng Hơn nữa với đối tượng là các doanh nghiệp thì sự am hiểu về hoạt động cho vay cũng như quy trình vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế nên các doanh nghiệp rất ngại ngần và sợ mất nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng. Chi nhánh có thể chủ động tiếp xúc với các doanh nghiệp qua các buổi hội thảo, gặp gỡ và trao đổi Qua đó, chi nhánh sẽ nắm bắt được những nguyện vọng, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng như những thủ tục mà họ chưa thật sự hiểu rõ, từ đó tư vấn, hướng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt để vì doanh nghiệp là đối tượng khách hàng có số lượng đông đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi ngân hàng tham gia tư vấn, hỗ trợ họ thì có thể lập được những dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp có thể vay vốn nhanh và thuận lợi hơn, khi doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì ngân hàng cũng thu được nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy cả nền kinh tế phát triển.
Và khi doanh nghiệp đã trở thành khách hàng của ngân hàng thì ngân hàng cần có chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo để không những giữ chân được khách hàng cũ mà còn có thể lôi kéo những khách hàng mới qua những khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng trên thị trường. Đặc biệt, chi nhánh nên tổ chức các buổi hội nghị khách hàng doanh nghiệp để từ đó các doanh nghiệp biết đến chi nhánh và chi nhánh có cơ hội để tìm hiểu rõ thông tin về các khách hàng truyền thống và tiếp cận với khách hàng tiềm năng.
Ngoài ra, do khách hàng có quan hệ với ngân hàng rất đa dạng và phong phú, mỗi đối tượng khách hàng đều có một nhu cầu, đòi hỏi khác nhau Đối với mỗi loại đối tượng khách hàng thì ngân hàng sẽ có các chính sách, biện pháp khác nhau. Chính vì vậy, việc phân tích khách hàng rất quan trọng, từ đó làm cơ sở thực tiễn để chi nhánh xây dựng chương trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của mình Theo đó, chi nhánh hiểu một cách kỹ lưỡng tình hình làm ăn của khách hàng để đưa ra những quyết định cho vay phù hợp và đáp ứng yêu cầu của khách hàng và giảm thiểu được rủi ro cho chi nhánh.
Thời gian qua, mặc dù tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp hiện nay chiếm phần lớn tỷ trọng cho vay của chi nhánh nhưng hiện nay, chi nhánh vẫn chưa có phòng Marketing chuyên biệt và các chiến lược marketing cụ thể cho đối tượng này. Chính vì vậy, chi nhánh cần phải hướng tới xây dựng phòng Marketing riêng biệt và có các chiến lược cụ thể về marketing cho đối tượng khách hàng này.
3.2.2 Đa dạng hóa phương thức vay và tài sản đảm bảo
Muốn phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì quan trọng nhất là phải gia tăng được số lượng khách hàng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được chất lượng của các sản phẩm tín dụng của mình Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực tài chính chi nhánh như hiện nay, chịu sức ép bởi nhiều ngân hàng thương mại lớn cả trong nước và cả nước ngoài, của cả các ngân hàng thương mại mới thành lập thì vấn đề cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng do chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động và tăng thu nhập Việc phát triển đa dạng các sản phẩm một mặt vừa khai thác được tiềm năng của thị trường, một mặt giúp chi nhánh phân tán, hạn chế rủi ro.
Là một ngân hàng thương mại có quy mô nhỏ và vừa, nên chi nhánh chưa cung cấp được nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trên thị trường Do vậy, đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống của mình, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay như: Cho vay thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay sản xuất kinh doanh, Để đẩy mạnh cho vay với các sản phẩm hiện có, chi nhánh phải làm rõ được đối tượng mục tiêu của từng loại sản phẩm, phải tuyên truyền quảng cáo để khách hàng thấy được rõ đặc tính của từng sản phẩm, lợi ích của khách hàng khi sử dụng sản phẩm Mặt khác, để cải tiến các sản phẩm của mình, đáp ứng hơn nữa nhu cầu thị trường, chi nhánh nên đồng thời thu thập các ý kiến phản hồi của khách hàng Việc lấy ý kiến của khách hàng có thể thực hiện thông qua hòm thư góp ý tại chi nhánh, qua email, điều tra trực tiếp bởi các bảng câu hỏi trắc nghiệm hoặc lấy thông tin thông qua Website.
Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, chi nhánh xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của chi nhánh nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng Đặc biệt, để tạo ra nét riêng thu hút và mở rộng khách hàng, trên cơ sở điều tra ý kiến của khách hàng và xu hướng thị trường, chi nhánh cần phải nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới phù hợp.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã có những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng công nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Đồng thời, liên tục mở các lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ làm công tác tín dụng, từ đó tạo ra những tiền đề cơ bản phát triển các hình thức tín dụng tại chi nhánh Phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp đồng nghĩa với việc sản phẩm tín dụng đó phải có khả năng phát triển về số lượng và chất lượng khách hàng Sản phẩm có tiềm năng tăng cường về quy mô, doanh số kinh doanh và đem lại lợi nhuận và phải phù hợp với từng đối tượng cấp tín dụng cụ thể. Đối với khối doanh nghiệp: Các sản phẩm nghiên cứu sẽ tập trung vào đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh Một số sản phẩm có thể hướng tới phát triển trong thời gian tới là nghiệp vụ tín dụng thông qua hình thức bao thanh toán, hoặc nghiệp vụ chiết khấu chứng từ.
Với những biện pháp tích cực trong việc đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng, chi nhánh sẽ có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như đạt được nhiều thành tựu hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình.
Về tài sản bảo đảm, trong việc thẩm định và giải quyết cấp tín dụng, tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho việc cấp tín dụng Trong khi lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tài tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II mà cả hệ thống các Ngân hàng thương mại đều phải quan tâm Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng.
Tuy nhiên, trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng để thanh lý tài sản thu hồi nợ là một công việc hết sức khó khăn, và thu nợ bằng tài sản phải là giải pháp tốt nhất mà chỉ là giải pháp tình thế, bắt buộc Vì vậy, đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo chi nhánh cũng cần phải thực hiện thẩm định nói riêng và quy trình tín dụng nói chung một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản Việc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần được cải tiến hơn, đảm bảo phải là tài sản có tính thị trường, dễ mua bán và chuyển nhượng.
Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm minh những quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay, loại bỏ ngay từ đầu những tài sản bảo đảm không thỏa mãn các điều kiện theo những quy định hiện hành Ngoài ra, các tài sản còn tồn tại những điều kiện chưa thỏa mãn sẽ khắc phục và hoàn thiện hồ sơ Thành lập bộ phận định giá tài sản ở ngân hàng, bộ phận này cần độc lập với bộ phận xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng.
Khi thiết lập các biện pháp bảo đảm, ngân hàng cần xác định rõ ràng các quyền và việc chuyển giao các quyền về tài sản đảm bảo, giúp cho ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không còn khả năng trả nợ.
Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: Lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản Ngoài ra cần phải lưu ý việc xác nhận, đăng ký các hợp đồng bảo đảm theo quy định; và khi ký kết hợp đồng bảo đảm cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng thời sở hữu tài sản.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phả Lại Hải Dương II nói riêng phát triển thì các doanh nghiệp phải phát triển và hoạt động tốt Trong những năm gần đây, chính phủ đã có những chính sách khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp Tuy nhiên, để cho các doanh nghiệp có thể ngày càng phát triển tốt thì trong luận văn cũng có một vài kiến nghị sau:
Một là, Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phát huy được nội lực của mình.
Hai là, Chính phủ nên chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính đảm bảo cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Có các quy định cụ thể về thực hiện kế toán thường xuyên nhằm kịp thời và chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp, tạo được lòng tin từ phía khách hàng.
Ba là, Chính phủ cần có cơ chế hoàn thiện môi trường pháp lý cho cácNHTM, xem xét các quy định về định giá và bán đấu giá tài sản đảm bảo tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều bị vướng ở khâu xử lý tài sản bảo đảm Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ từ những chính sách của Nhà nước nhằm đảm bảo công tác thi hành án, phát mãi tài sản được nhanh chóng, đúng tiến độ Và cần hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý Nhà nước về toàn bộ các hoạt động ngân hàng qua hệ thống các văn bản quy định Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng đều phải tuân theo các quy định của các văn bản pháp luật nói riêng Chính vì vậy, ngân hàng Nhà nước có một vai trò hết sức quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống các ngân hàng thương mại.
Hiện nay, để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay đối với các doanh nghiệp thì Ngân hàng Nhà nước cần:
Một là, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Từ đó, giúp cho các NHTM có thể có một cơ sở pháp lý đúng đắn, cụ thể, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn và có thể thúc đẩy, nâng cao chất lượng, hiệu quả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay của NHTM nói riêng.
Hai là, cần đảm bảo việc cung cấp các thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các NHTM Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng của NHNN bằng việc phối hợp với các cơ quan, ban ngành khách trong việc thu thập, xử lý thông tin của các doanh nghiệp như là: Bộ tài chính, cơ quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, chính quyền địa phương, các NHTM và kể cả các doanh nghiệp Thông qua đó, sẽ giúp cho các NHTM có thể thuận lợi trong việc tiếp cận những thông tin cần thiết về doanh nghiệp vay vốn và từ đó có thể đưa ra các quyết định đầu tư chính xác.
Ba là, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát cácNHTM trong hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp Đưa ra những kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa những sai sót cho NHTM để phần nào có thể nâng cao được chất lượng của hoạt động cho vay của các NHTM, ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Một là, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cần quan tâm đến các chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi hơn quy định đối với một số khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng phát triển lâu dài cũng như nâng mức phán quyết cho vay của cho nhánh phù hợp với hệ thống cung cấp thị trường.
Hai là, cần hoàn thiện hơn về công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin giữa các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện cho các chi nhánh tiếp cận nhanh hơn những đổi mới của toàn hệ thống.
Ba là, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, huấn luyện về mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ của các cán bộ, nhân viên.
Bốn là, nên cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Thủ tục vay vốn không nên quá cứng nhắc và phức tạp gây phiền hà cho doanh nghiệp đến vay vốn tại ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nên tham khảo quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại khách để rút ra nhược điểm của quy trình hiện tại, từ đó nghiên cứu cải tiến, đơn giản hóa các thủ tục hành chính, các biểu mẫu sử dụng trong việc hướng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng nhưng vẫn đảm bảo đúng quy trình, đúng pháp luật nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí của các doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn.
Tại chi nhánh cũng cần phải quán triệt với nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải tư vấn, giải thích cặn kẽ, hướng dẫn khách hàng về quy trình, thủ tục vay vốn.
Cho vay phải được thực hiện đúng nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu được vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp những thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp và những thông tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án của doanh nghiệp có hiệu quả không, có khả năng thu hồi vốn và có khả năng trả nợ không để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp và xác định mức cho vay vốn hợp lý Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp, có những ưu đãi hoặc hạn chế nhằm giảm nguy cơ xảy ra rủi ro. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước phát triển bền vững và có hiệu quả, phát triển phải đi đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt là những khoản vay dài hạn.
Năm là, thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên trị trường, đặc biệt là thời kỳ công nghệ 4.0 và công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Trên cơ sở đó, hình thành nên hệ thống chính sách tín dụng của ngân hàng luôn linh hoạt và phù hợp với các chính sách tiền tệ, tài chính, kinh tế của quốc gia.
