Phương pháp nghiên cứuĐề tài này được nhóm kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để tìm hiểu cũng như đánh giá thực trạng ngân hàng thương mại của Singapore trong giai đ
Mục đích nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu đề tài là hiểu và nắm được các cơ sở lý thuyết liên quan đến ngân hàng thương mại và thực trạng ngân hàng thương mại của Singapore trong thời đại chuyển đổi số Trên đó sẽ rút ra được những giải pháp để cải thiện hệ thống ngân hàng thương mại số ở Việt Nam hiện nay.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài này được nhóm kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để tìm hiểu cũng như đánh giá thực trạng ngân hàng thương mại của Singapore trong giai đoạn chuyển đổi số hiện nay.
- Phương pháp định tính: Nhóm sử dụng phương pháp thống kê, thu nhập số liệu tiến hành phân tích các thông tin để thực hiện so sánh, quy nạp, tổng hợp, phân tích giữa lý luận và thực tiễn cùng tham khảo các tài liệu để nghiên cứu về thực trạng ngân hàng thương mại số ở Singapore.
- Phương pháp định lượng: Đề tài được nhóm thực hiện dựa trên cơ sở sử dụng dữ liệu, thông tin thu thập được từ các báo cáo của các ngân hàng thương mại ở singapore,các bảng báo cáo cân đối kế toán cũng như báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh để hình thành số liệu sử dụng trong phân tích.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài
Về lý luận, đề tài góp phần làm sáng tỏ, phân tích kỹ các kiến thức chung về ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong giai đoạn chuyển đổi số.
Về thực tiễn, đề tài mang tính thực tiễn cao khi đặt trong bối cảnh chuyển đổi số là một trong những mục tiêu được quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp trong đó có ngân hàng thương mại ở Việt Nam Việc tìm hiểu và nghiên cứu về ngân hàng thương mại ởSingapore sẽ mang đến cho các thành viên trong nhóm cái nhìn toàn diện về những ưu,nhược điểm và thành tựu đạt được của nước bạn để áp dụng, đề ra giải pháp cho các ngân
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế chuyên thực hiện các hoạt động trong ngân hàng về các lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài chính giữa khách hàng và ngân hàng hoặc ngược lại.
- Các hoạt động trong ngân hàng như: huy động nguồn vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan.
- Theo luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của
Phân loại
- Dựa vào hình thức sở hữu chia ra làm 5 loại
+ Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): Là ngân hàng thương mại được mở bằng 100% từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Trong xu thế kinh tế hội nhập, để thu hút được nhiều nguồn vốn thì ngân hàng thương mại Quốc doanh ban hành nhiều hình thức tăng vốn như phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng.
+ Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại được thành lập dưới sự góp vốn của hai hay nhiều cá nhân hoặc công ty theo cổ phần Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số cổ phần hạn định theo qui định của ngân hàng nhà nước Việt nam.
+ Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh): Là ngân hàng thương mại được thành lập bằng vốn giữa các ngân hàng với nhau, một bên là ngân hàng thương mại Việt nam và một bên khác là ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở đặt tại Việt nam, hoạt động như những ngân hàng ở Việt Nam.
+ Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là ngân hàng thương mại được thành lập do vốn của nước ngoài theo pháp luật nước ngoài, được phép đặt chi nhánh tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam.
+ Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài: Là ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt Nam với nguồn vốn điều lệ hoàn toàn từ nước ngoài, do sự sở hữu của nước ngoài Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài được hoạt động dưới hình thức công ty TNHH một thành viên hoặc từ hai hay nhiều thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam.
- Dựa vào chiến lược kinh doanh
+ Ngân hàng bán buôn: là loại ngân hàng chủ yếu giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho doanh nghiệp lớn, các công ty tài chính Nhà nước, rất ít khi giao dịch với khách hàng là cá nhân.
+ Ngân hàng bán lẻ: là loại ngân hàng các giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng cá nhân.
+ Ngân hàng hỗn hợp (vừa bán buôn vừa bán lẻ): là loại ngân hàng giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân.
- Dựa vào tính chất hoạt động
+ Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…
+ Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: là loại ngân hàng hoạt động ở tất cả các lĩnh vực kinh tế và thực hiện gần như tất cả các nghiệp vụ phát sinh mà một ngân hàng được phép thực hiện theo quy định của pháp luật.
Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ - Huy động vốn Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn được phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm
Vốn của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng Nó bao gồm vốn tự có và vốn coi như tự có. a Vốn tự có
Vốn tự có bao gồm:
- Vốn điều lệ: Là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại được thành lập Vốn điều lệ có thể được điều chỉnh tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
- Quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ của ngân hàng được hình thành từ 2 quỹ: Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ này được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm của ngân hàng Việc hình thành các quỹ này nhằm làm tăng vốn tự có của Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh b Vốn coi như tự có
Vốn coi như tự có bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng Đây là những khoản vốn đã được phân bổ cho những mục đích chi tiêu nhất định nhưng tạm thời chưa được sử dụng, ví dụ: lợi nhuận chờ phân bổ, tiền lương chưa đến hạn thanh toán hoặc các quỹ chuyên dùng chưa sử dụng đến như quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định…
Vốn của ngân hàng thường chiếm tỉ trọng nhỏ (không quá 10%) trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ nhưng lại là nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt vì nó phản ánh thực lực tài chính của ngân hàng, do vậy nó quyết định qui mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thu hút những nguồn vốn khác và cho vay Nó được ví như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị của những tài sản có của ngân hàng, sự giảm giá trị có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng mất khả năng chi trả và phá sản.
3.1.2 Vốn tiền gửi Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các ngân hàng thương mại, bao gồm: a Tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn được để trong các tài khoản gọi là tài khoản vãng lai Người gửi tiền có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng Chính vì vậy mà loại tiền gửi này còn được gọi là tiền gửi thanh toán Ở Việt nam, tài khoản séc thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, bao gồm tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp và tài khoản thanh toán cho cá nhân. b Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến vài năm Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Mục đích chủ yếu của những người gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi Ở các nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn thường dưới dạng các chứng chỉ tiền gửi, còn ở Việt nam tiền gửi có kỳ hạn thường dưới hai dạng:
- Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản
- Tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng: Trong hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm các mục đích đã định Kỳ phiếu được phát hành theo hai phương thức:
+ Phát hành theo mệnh giá: trong hình thức này người mua trả tiền mua kỳ phiếu theo mệnh giá đã được ghi trên kỳ phiếu Khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc và thanh toán lãi cho người mua kỳ phiếu.
+ Phát hành dưới hình thức chiết khấu: trong hình thức này người mua sẽ trả số tiền mua kỳ phiếu bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng Khi đến hạn, ngân hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng theo mệnh giá của kỳ phiếu Như vậy, trong trường hợp này, khách hàng đã được trả lãi trước.
Là khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Các mức lãi suất tương ứng với từng kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố sẵn Các kỳ hạn thường là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm (18, 24 tháng v.v ) Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một cuốn sổ dùng để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và tiền rút ra Quyển sổ này đồng thời có giá trị như một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi Ngoài ra, còn có những hình thức khác như chứng chỉ tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Ở Việt nam, tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần báo trước cho ngân hàng Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này nhưng rất thấp
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước.
Loại tiền gửi này cũng tương tự như tiền gửi có kỳ hạn ở các điểm: không được phép rút trước hạn, được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền đã gửi khi chưa hết hạn Mỗi lần gửi được coi là một khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền do từng ngân hàng qui định.
+ Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở Những người gửi tiền ngoài hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở Mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm Lý do phải tách riêng tiền gửi tiết kiệm ra mà không xếp vào hai dạng tiền gửi trên mặc dù tính chất của chúng rất giống nhau là vì đây là tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, là tài sản tích luỹ của quốc gia, được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, cho nên cần có chính sách ưu tiên bảo vệ.
Chuyển đổi số
4.1 Chuyển đổi số là gì?
Chuyển đổi số là: Quá trình thay đổi tổng thể và toàn diện của cá nhân, tổ chức về cách sống, cách làm việc và phương thức sản xuất dựa trên các công nghệ số
Sự khác nhau giữa Ứng dụng công nghệ thông tin và Chuyển đổi số Ứng dụng công nghệ thông tin là tối ưu hóa quy trình đã có, theo mô hình hoạt động đã có, để cung cấp dịch vụ đã có.
Chuyển đổi số là thay đổi quy trình mới, thay đổi mô hình hoạt động mới, để cung cấp dịch vụ mới hoặc cung cấp dịch vụ đã có theo cách mới.
4.2 Tại sao phải Chuyển đổi số?
Chuyển đổi số không chỉ giúp tăng năng suất, giảm chi phí mà còn mở ra không gian phát triển mới, tạo ra các giá trị mới ngoài các giá trị truyền thống vốn có.
4.3 Chuyển đổi số là việc của ai?
Chuyển đổi số là quá trình thay đổi tổng thể và toàn diện, là cuộc cách mạng của toàn dân.
4.4 Nên Chuyển đổi số khi nào?
Chuyển đổi số là quá trình khách quan, muốn hay không thì chuyển đổi số vẫn xảy ra và ngừng thay đổi, thích nghi, nếu không sẽ bị bỏ lại ở phía sau Do đó, có thể chuyển đổi số ngay lập tức bằng cách chuyển đổi về tư duy, nhận thức, sau đó dần chuyển đổi cách sống, cách làm việc và phương thức sản xuất dựa trên các công nghệ số.
4.5 Chuyển đổi số như thế nào?
Chuyển đổi số là một quá trình đa dạng, không có con đường và hình mẫu chung cho tất cả, và do vậy, từng tổ chức, từng cá nhân cần xác định lộ trình riêng, thích hợp với mình.
Chính quyền số: Là Chính quyền có toàn bộ hoạt động an toàn trên môi trường số, có mô hình hoạt động được thiết kế và vận hành dựa trên dữ liệu và công nghệ số, để có khả năng cung cấp dịch vụ chất lượng hơn, đưa ra quyết định kịp thời hơn, ban hành chính sách tốt hơn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thực trạng hoạt động của hệ thống NHTM Singapore
1.1 Tổng quan về hệ thống NHTM Singapore a Tổng quan
Hệ thống ngân hàng thương mại của Singapore là một trong những hệ thống tài chính lớn nhất và phát triển nhất trên thế giới Là một quốc gia có diện tích và quy mô dân số nhỏ, tuy nhiên, Singapore đã từng bước vươn mình, trở thành một quốc gia phát triển hàng đầu ở khu vực và là một trong những trung tâm sản xuất và tài chính của thế giới
Bảng xếp hạng chỉ số trung tâm tài chính toàn cầu
(Được cung cấp bởi Ngân hàng thế giới, Đơn vị Tình báo Kinh tế, Tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế, Liên hợp quốc)
Singapore được xem là mảnh đất màu mỡ quy tụ nhiều ngân hàng tầm cỡ toàn cầu như DBS (The Development Bank of Singapore Limited), OCBC (Oversea-Chinese Banking Corporation) và UOB (United Overseas Bank) – Top 3 ngân hàng nổi bật nhất tại Singapore, luôn đứng đầu trong bảng xếp hạng các ngân hàng an toàn nhất thế giới, theo Tạp chí Tài chính Toàn cầu.
Ngoài việc là nơi tập trung của nhiều trụ sở chính thuộc những công ty đa quốc gia, Singapore còn là cầu nối giữa những doanh nghiệp quốc tế với thị trường Châu Á, Thái Bình Dương Hệ thống ngân hàng Singapore được chia làm hai loại chính: ngân hàng trong nước và ngân hàng quốc tế.
Hệ thống ngân hàng của Singapore được quản lý chặt chẽ bởi Cục Dự trữ Liên bang Singapore (Monetary Authority of Singapore - MAS) - cơ quan chịu trách nhiệm cho việc đảm bảo sự ổn định tài chính và giám sát các hoạt động của ngân hàng trong nước MAS cũng là một trong những cơ quan quản lý tài chính tiên tiến nhất thế giới, nghiên cứu và đưa ra chính sách mới nhằm giữ cho hệ thống ngân hàng và tài chính của Singapore luôn phát triển và cạnh tranh. b Các loại ngân hàng:
Ngân hàng nội địa: Các ngân hàng nội địa của Singapore bao gồm các tên tuổi lớn như
DBS Bank, UOB và OCBC,
DBS là ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, có chi nhánh và văn phòng tại rất nhiều các quốc gia như Trung Quốc, Hàn Quốc, Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, HồngKông, Ấn Độ, Nhật Bản, Indonesia, Myanmar, Ngân hàng này cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng tiêu dùng,quản lý tài sản, kho bạc và thị trường vốn, dịch vụ môi giới, vốn chủ sở hữu và tài trợ nợ
UOB là ngân hàng lớn thứ ba của Singapore Ngân hàng này có 58 chi nhánh và 766 ATM ở Singapore, cũng như 467 chi nhánh và 1,668 ATM trên toàn cầu, bao gồm Úc, Hồng Kông, Brunei, Malaysia, Vương quốc Anh, Canada, …
OCBC Bank có tài sản hơn 491,6 tỷ đô la Singapore (tương đương 365,5 tỷ đô la Mỹ), trở thành ngân hàng lớn thứ hai ở Đông Nam Á về tài sản Đây cũng là một trong những ngân hàng được đánh giá cao nhất thế giới, với xếp hạng Aa1 (Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp - Chất lượng cao và rủi ro rất thấp về dài hạn, khả năng trả nợ ngắn hạn tốt nhất) từ Moody’s và xếp hạng AA - từ Standard & Poor’s (Tương ứng với hạng Aa2 của Moody’s) Các sản phẩm và dịch vụ của UOB và OCBC cũng tương tự như DBS.
Ngân hàng quốc tế: Các ngân hàng quốc tế cũng có mặt tại Singapore, bao gồm các ngân hàng lớn như Citibank, HSBC (Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited) và Standard Chartered Bank…
Citibank đã có mặt tại Singapore từ năm 1902 và trở thành một trong những ngân hàng thương mại nước ngoài lớn nhất tại Singapore Citibank cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng tại Singapore, bao gồm các sản phẩm tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng và vay doanh nghiệp, bảo hiểm và các sản phẩm đầu tư.
HSBC định hướng các dịch vụ giúp khách hàng có thể đẩy nhanh quá trình mở tài khoản của họ, như mở tài khoản trước, dịch vụ tái định cư hay dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài với lãi suất ưu đãi
Standard Chartered cũng tương tự các ngân hàng trước, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm các khoản vay,tiết kiệm, thẻ tín dụng, thanh toán quốc tế và các giải pháp tài chính doanh nghiệp.Standard Chartered Bank Singapore đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ và hỗ trợ cho các doanh nghiệp và dự án phát triển tại Singapore và khu vực châu Á-Thái BìnhDương.
Việc các tổ chức đầu ngành như HSBC và Citibank cũng đã đặt chân đến thành phố nhỏ này cho thấy Singapore đang nổi lên như một thị trường tài chính quốc tế và là trung tâm cho những ngân hàng hàng đầu.
1.2 NHTM Singapore trong giai đoạn chuyển đổi số a Bối cảnh thúc đẩy Singapore phải thực hiện công cuộc chuyển đổi số các Ngân hàng thương mại
Trong nhiều năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin thực sự đã len lỏi vào từng ngóc ngách của đời sống xã hội nhờ sự phát triển bùng nổ của cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) Bất kể một lĩnh vực hay ngành, nghề nào đều ứng dụng công nghệ thông tin, lĩnh vực ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó Đặc biệt,trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đã và đang phục hồi từ sau đại dịch Covid-19, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng Ngày nay, hầu hết khách hàng, đặc biệt là những người trẻ tuổi đều đang sử dụng công nghệ số cho những giao dịch và thanh toán của mình Do vậy, nhiệm vụ của các ngân hàng là phải đáp ứng được nhu cầu của người dùng và có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi Để làm được điều này, chuyển đổi số trong ngân hàng là tất yếu Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp các tổ chức ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ và những thay đổi của thị trường nhanh hơn Chỉ khi một tổ chức có thể tự nâng cấp, nó mới có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng thời đại mới Các công nghệ kỹ thuật số hiện đại đã thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng truyền thống Sự xuất hiện của các cổng thông tin mua sắm, kênh xã hội và ứng dụng di động tích hợp đã mở ra rất nhiều cánh cửa cho các ngân hàng tiếp cận với khách hàng của họ Các tổ chức ngân hàng cần đón nhận thế giới kỹ thuật số mới này bằng cách hướng tới chuyển đổi số Tuy nhiên, để thực hiện được việc chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng có thể đạt được tính hiệu quả tối ưu thì không phải là điều dễ dàng, vì vậy, việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia điển hình trên thế giới để giúp hoàn thiện cho công tác chuyển đổi trong nước là vấn đề quan trọng, cấp thiết trong bối cảnh hiện nay. b Cơ hội và thách thức đối với các NHTM Singapore
“Các ngân hàng kỹ thuật số ở Singapore sẽ là nhóm đầu tiên tận dụng được thị trường Đông Nam Á đang bùng nổ”, Bloomberg dẫn lời chuyên gia Mark Robinson thuộc hãng Herbert Smith Freehills nhận định Đây vừa là cơ hội và cũng vừa là thách thức lớn đối với Singapore trong việc gia nhập thị trường.
Việc gia nhập thị trường sớm sẽ giúp các ngân hàng của Singapore có được vị thế tốt hơn trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh trong khu vực, tạo điều kiện thuận lợi hơn khi mở rộng sang các thị trường ASEAN khác.
Ưu điểm và Nhược điểm
2.1 Ưu điểm Điểm mạnh của hệ thống ngân hàng Singapore là tính cạnh tranh cao, khả năng đổi mới và sự đáp ứng nhanh chóng đối với mong muốn của khách hàng Hệ thống này cũng được đánh giá là một trong những hệ thống an toàn nhất thế giới với sự đảm bảo tiền gửi của khách hàng bởi Chương trình Đảm bảo Tiền gửi Tín dụng của Singapore.
Một lợi thế nổi trội của những ngân hàng này chính là mạng lưới chi nhánh và hệ thống ATM trải rộng khắp nơi, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ tài chính khi có nhu cầu Các ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ chất lượng và chú trọng tính đa dạng để đáp ứng được nhu cầu cho cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp.
Nhiều ngân hàng quốc tế đã thành lập các cửa hàng tại Singapore nhờ sự hỗ trợ và chính sách của chính phủ Đó là một vị trí chiến lược tuyệt vời, cho phép các ngân hàng dễ dàng tương tác với khách hàng trên toàn thế giới Mức sống cao của Singapore đã tạo ra một thị trường béo bở cho các tổ chức tài chính. Ưu điểm của ngân hàng số so với ngân hàng truyền thống ở Singapore là:
- Ngân hàng số chủ yếu được xây dựng để hoạt động trong môi trường số Điều này có nghĩa là các ứng dụng tốt hơn và giao diện người dùng trực quan hơn.
- Các ngân hàng kỹ thuật số không có mạng lưới chi nhánh vật lý, điều này có thể dẫn đến chi phí tổng thể thấp hơn và phí thấp hơn cho khách hàng.
- Áp dụng các công nghệ mới sẽ cho phép các ngân hàng cải thiện tương tác của khách hàng với dịch vụ được cá nhân hóa.
- Tự động quá các tác vụ thủ công, lặp lại giúp các ngân hàng cải thiện năng suất nhân viên và tiết kiệm được một khoản chi phí nhân công.
- Mã hóa dữ liệu giúp các ngân hàng giảm thiểu tối đa khả năng rò rỉ thông tin.
Hạn chế lớn nhất đó chính là việc trở thành ngân hàng số không hề đơn giản Bởi vừa phải đáp ứng các điều kiện do MAS đặt ra, vừa phải đảm bảo các quy định về chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số Nghĩa là, nếu ngân hàng không đáp ứng bất kỳ điều kiện nào trong số các điều kiện đặt ra hoặc nếu giai đoạn đầu của ngân hàng số không hiệu quả và tiềm ẩn rủi ro, thì ngân hàng đó sẽ không được phép thực hiện chuyển đổi Để được cấp giấy phép ngân hàng kỹ thuật số thì đơn vị xin cấp phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau: Ít nhất một pháp nhân trong nhóm ứng viên có từ 03 năm trở lên trong việc điều hành một doanh nghiệp hiện có trong lĩnh vực công nghệ hoặc thương mại điện tử.
Chứng minh khả năng đáp ứng các điều kiện về vốn Đối với DFB, vốn thanh toán tối thiểu ban đầu là 15 triệu đô la Singapore trước khi tăng dần lên 1,5 tỷ đô la Singapore; còn với DWB, số vốn đã trả là 100 triệu đô la Singapore.
Thứ ba, tính bền vững trong mô hình kinh doanh của ngân hàng kỹ thuật số bằng cách đưa ra các dự báo tài chính 05 năm của ngân hàng được đề xuất và nó phải theo hướng có lợi nhuận.
Cũng như các ngân hàng số trên thế giới, ngân hàng số ở Singapore cũng có những rủi ro trong việc bảo mật thông tin Ngay cả khi sử dụng những phần mềm tinh vi bảo mật dữ liệu cũng không thể bảo vệ hoàn toàn tài khoản khỏi những kẻ lừa đảo, lừa đảo, tấn công của tin tặc, …
Bên cạnh đó, chuyển đổi kỹ thuật số trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi phải có đủ vốn và đủ ngân sách trong dài hạn Vòng đời của các khoản đầu tư phần cứng và phần mềm ngân hàng thường ngắn hơn so với các ngành khác do có cơ hội áp dụng nhiều công nghệ mới.
Do đó, việc chuyển đổi một ngân hàng kỹ thuật số đòi hỏi phải nâng cấp và cập nhật liên tục, dẫn đến đầu tư công nghệ và chi phí vận hành rất lớn.
Một số giải pháp khắc phục
Giải pháp 1 : Ứng dụng rộng rãi của công nghệ Blockchain Trong ngành ngân hàng, công nghệ Blockchain được biết đến nhiều nhất trong việc tạo ra tiền điện tử Giao dịch tiền điện tử chỉ mất chưa đầy một giây để hoàn tất toàn bộ quy trình giao dịch Từ đó, khách hàng sẽ có thể giao dịch nhanh hơn, rẻ hơn và an toàn hơn so với các dịch vụ tài chính hiện tại Ngoài ra, công nghệ chuỗi khối có thể được áp dụng cho các chu kỳ thanh toán tự động khác, chẳng hạn như:
- Tăng cường chuỗi cung ứng
- Giảm rủi ro do lỗi của con người bằng cách giảm thiểu các tác vụ thủ công lặp đi lặp lại
Giải pháp 2 : Phát triển các công nghệ bảo mật Do sự phổ biến của internet, an ninh mạng và bảo vệ quyền riêng tư là một trong những vấn đề quan trọng trong thập kỷ tới bởi các cuộc tấn công và xâm nhập ngày càng tinh vi và đa dạng hơn Gần đây, một số vụ tấn công mạng quy mô lớn, gây hậu quả nghiêm trọng trong thời gian qua như Equifax, WannaCry, NotPetya… đã cho thấy lỗ hổng bảo mật của ngân hàng Vì vậy, việc phát triển, nâng cấp và ứng dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến cần được ưu tiên.
Giải pháp 3 : Vay ngang hàng peer-to-peer (P2P Lending) Vay ngang hàng P2P là một mô hình kinh doanh được thiết kế và xây dựng trên nền tảng công nghệ số P2P giúp kết nối trực tiếp người đi vay với người cho vay (nhà đầu tư) mà không cần thông qua trung gian tài chính Giải pháp này đặc biệt phù hợp với những ai gặp khó khăn trong việc làm thủ tục hồ sơ chứng minh tài chính Chi phí cung cấp dịch vụ của mô hình này thấp hơn nhiều so với mô hình cho vay truyền thống Do đó, P2P có thể đưa ra mức lãi
BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
Thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại của Việt Nam
- Trong một hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng của Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tính hấp dẫn của kinh doanh tiền tệ - ngân hàng được đánh giá là cao hơn so với các ngành kinh tế khác Lợi nhuận trên vốn tự có của nhiều ngân hàng đạt 9-10%, cao hơn nhiều so với mức 1-2% của ngành công nghiệp.
- Trên thị trường tiền tệ từ đầu năm 2022 đến nay, NHNN luôn đóng vai trò “nhạc trưởng” trong việc hướng dòng vốn từ các NHTM, mà trước hết là từ các NHTM lớn, vào các lĩnh vực ưu tiên, kiểm soát chặt chẽ tín dụng đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro cũng như điều tiết dòng tiền thông qua lãi suất và cơ chế chi tiết hóa room tín dụng cho từng NHTM để kiểm soát được mục tiêu lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Đến nay, NHNN đã đưa ra cơ chế kiểm soát tín dụng toàn nền kinh tế thông qua chỉ tiêu tín dụng định hướng cả năm và điều chỉnh theo tình hình thực tiễn từng nhóm, thậm chí từng NHTM Cơ chế kiểm soát tín dụng của NHNN đối với từng NHTM là không phân bổ chỉ tiêu giống nhau mà NHNN có xem xét và thông tin riêng hạn mức tín dụng đến từng TCTD Các cơ chế đó đã góp phần đắc lực vào kiểm soát tín dụng toàn ngành, kiểm soát lạm phát nền kinh tế, ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều diễn biến bất ổn trong suốt nhiều tháng qua
- Top 10 NHTM Việt Nam uy tín năm 2022
- Top 10 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân uy tín năm 2022
- Quy mô tổng tài sản NHTM Việt Nam 2022: Tính đến hết năm 2022, theo thông tin trênBCTC các ngân hàng thương mại (NHTM) đã công bố, tổng tài sản nhóm ngành ngân hàng đạt hơn 12,7 triệu tỷ đồng, tăng 17% so với đầu năm Dẫn đầu nhóm ngân hàng
TMCP quy mô tổng tài sản lớn nhất toàn hệ thống (không tính Agribank) vẫn là cái tên quen thuộc BIDV.Vị trí thứ 2 và thứ 3 có sự đổi ngôi giữa Vietcombank và Vietinbank. Hết năm nay, Vietcombank vươn lên vị trí thứ hai với tổng tài sản đạt 1,814 triệu tỷ trong khi Vietinbank bám đuổi sát nút phía sau với 1,809 triệu tỷ đồng; lần lượt tăng 28% và 18% so với đầu năm Ở vị trí thứ 4, MB Bank ghi nhận tổng tài sản đạt 728,5 nghìn tỷ, tăng 20% so với cuối năm ngoái Techcombank xếp ngay sau đó với tổng tài sản gần 700 nghìn tỷ, tăng 23% Top 5 vị trí còn lại lần lượt thuộc về VPBank, ACB, Sacombank, SHB và HDBank
- Tình hình huy động vốn của các NHTM Việt Nam 2022: Theo báo cáo của Ngân hàngNhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, tổng huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn ước thực hiện đến 31/12/2022 là 11.420 tỷ đồng, tăng 8,5% so với cuối năm 2021 Huy động vốn tăng so với thời điểm 31/12/2021 là do các ngân hàng trên địa bàn tích cực huy động nguồn tiền nhàn rỗi của người dân và tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế.
- Lợi nhuận của các NHTM Việt Nam 2022: Quán quân lợi nhuận năm 2022 thuộc về ngân hàng Vietcombank với lợi nhuận trước thuế riêng lẻ tăng gần 40% so với năm 2021 (khoảng 36.774 tỷ đồng, đạt 119% kế hoạch năm 2022) Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thông tin đến hết năm 2022, tổng tài sản đạt hơn 2,08 triệu tỷ đồng, tăng gần 21% so với năm 2022 Đây là ngân hàng thương mại đầu tiên tổng tài sản vượt mốc 2 triệu tỷ đồng, tiếp tục giữ vững vị thế là ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô tổng tài sản lớn nhất tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) đà tăng trưởng có chậm hơn khi lợi nhuận trước thuế riêng lẻ năm 2022 ước đạt 20.500 tỷ đồng, tăng hơn 20% so với năm trước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) cũng đã hoàn thành và vượt kế hoạch lợi nhuận 20.000 tỷ đồng được Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước giao năm 2022 Theo đó, lợi nhuận của ngân hàng này tăng khoảng 40% so với năm trước.
- Tỷ lệ an toàn vốn: Theo cập nhật gần đây của Ngân hàng Nhà nước đến cuối tháng 10/2022, tổng vốn tự có của các ngân hàng thương mại Nhà nước áp dụng Thông tư 41 là 422.786 tỷ đồng, tăng 15,23% so với đầu năm Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) ở mức 9,04%
- Tỷ lệ nợ xấu: Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố, tại thời điểm cuối năm 2022 nợ xấu nội bảng dưới 2% (1,92%) Tuy nhiên, trong hệ thống, nhiều ngân hàng vừa công bố kết quả kinh doanh quý 4 và cả năm 2022, cho thấy nợ xấu đang có diễn biến gia tăng.
1.2 Ưu điểm và nhược điểm của NHTM Việt Nam a Ưu điểm
- Khách hàng của các NHTM luôn nhận được lời khuyên trung thực nhất khi họ giao dịch với các chuyên gia, họ cũng nhận được các buổi tư vấn phù hợp với doanh nghiệp tương ứng của họ.
- Khách hàng nhận được các dịch vụ khác như thông tin về tình trạng của công ty, quản lý danh mục đầu tư, cho thuê tài chính có lợi cho các công ty cần tài trợ liên tục cho hoạt động kinh doanh của họ
- Dịch vụ Online Banking của các NHTM hiện nay được thực hiện rất tốt, phục vụ giao dịch giúp cho việc thanh toán được trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn Đặc biệt dễ dàng liên kết với các sàn thương mại điện tử, các app cung cấp dịch vụ để việc thanh toán trở nên dễ dàng, nhiều ưu đãi chiết khấu, giảm giá. b Nhược điểm của NHTM Việt Nam
- Các dịch vụ của ngân hàng thương mại rất tốn kém; đây là một trong những nhược điểm lớn Khách hàng sẽ phải trả phí bao gồm cả nhân viên tư vấn, những người không chỉ là nhân viên ngân hàng bình thường mà còn là chuyên gia trong lĩnh vực của họ
- Ngân hàng thương mại liên quan đến việc chấp nhận rất nhiều rủi ro cho tương lai. Nhiều loại rủi ro khác nhau có liên quan ngay cả với các ngân hàng cung cấp bảo lãnh phát hành Khách hàng không được đảm bảo hoàn trả 100% trong trường hợp hoạt động kinh doanh gặp khó khăn
- Hệ thống Online Banking gặp nhiều rủi ro, hệ thống lỗi trong thanh toán, việc bảo trì diễn ra liên tục ảnh hưởng đến quá trình thanh toán của người dùng.
Đề xuất giải pháp cho Việt Nam
Nâng cao tiềm lực vốn
Thứ nhất , nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro nhằm giảm chi phí về dự phòng rủi ro Dự phòng rủi ro là khoản chi phí khá lớn trong hoạt động của ngân hàng, do vậy, cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro nhằm giảm chi phí
Thứ hai , nâng cao khả năng liên kết với các nhà đầu tư lớn bằng cách bán cổ phần cho các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài vì các nhà đầu tư này có tiềm lực vốn lớn và năng lực quản trị tốt Việc tham gia liên kết với nhà đầu tư chiến lược nước ngoài giúp các ngân hàng trong nước nâng cao năng lực quản trị và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa danh mục tài sản.
Thứ ba , tăng vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung và dài hạn cho các nhà đầu tư Đê thực hiện thành công giải pháp tăng vốn này, các NHTM cần phải tính toán mức lãi suất phù hợp nhằm vừa thu hút được các nhà đầu tư, vừa cạnh tranh với các công ty tài chính.
Thứ tư , cung cấp các sản phẩm, dịch vụ mới nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng và tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, giảm dần phụ thuộc vào hoạt động tín dụng
Thứ năm, tăng vốn chủ sở hữu thông qua phân chia cổ tức bằng cổ phiếu hay phát hành cổ phiếu thưởng cho cổ đông từ thặng dư vốn và lợi nhuận giữ lại sẽ gia tăng vốn tự có cho ngân hàng Mặc dù, việc phân chia cổ tức bằng tiền mặt ít đi, hoặc giữ lại toàn bộ lợi nhuận thông qua phân chia bằng cổ tức sẽ có nhiều cổ đông không hài lòng Tuy nhiên, để tăng năng lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh, việc cấp bách là ngân hàng phải tăng năng lực về vốn.
Thứ sáu, kêu gọi thêm vốn từ các cổ đông hiện hữu nhằm bảo toàn cơ cấu cổ đông của ngân hàng Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều thực hiện được giải pháp này. Các ngân hàng hoạt động hiệu quả, lợi nhuận cao thì cổ đông hiện hữu sẽ có khả năng bỏ thêm vốn vào ngân hàng, còn các ngân hàng hiệu quả thấp sẽ khó thực hiện giải pháp này.
Riêng đối với NHTM Nhà nước, Chính phủ nên bơm thêm vốn cho ngân hàng nhằm tăng tiềm lực tài chính và đạt mục tiêu có một số NHTM Nhà nước có quy mô ngang tầm khu vực Trong thời gian tới, nên giảm tỷ lệ sở hữu Nhà nước bằng cách bán cổ phần cho các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài có tiềm lực vốn lớn và hoạt động hiệu quả
Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội
Một số NHTM đã xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội, cam kết không cho vay đối với các dự án gây nguy hại đến môi trường Trong thời gian tới, cần hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội, CÓ hệ thống đánh giá tác động và phân loại các rủi ro về môi trường và xã hội, có những biện pháp hỗ trợ khách hàng giảm thiểu rủi ro về môi trường và xã hội và có hệ thống giám sát việc thực thi các biện pháp này của khách hàng Nếu vi phạm các nguyên tắc và quy định về quản lý rủi ro môi trường và xã hội, không xét duyệt cho vay hoặc dừng cấp vốn cho các dự án đang triển khai Xây dựng và áp dụng các tiêu chuẩn chấm điểm môi trường, xã hội và quản trị công hoạt động ESG và hỗ trợ tài chính cho mục tiêu phát triển bền vững Các ngân hàng chưa có hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội cần triển khai các chính sách quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong nội bộ và tiến tới xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội để đánh giá tác động môi trường và xã hội của khách hàng vay vốn.
Đa dạng hóa thu nhập, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời kiểm soát chi phí nhằm cải thiện lợi nhuận, khả năng sinh lời
- Đa dạng hóa các kênh đầu tư nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng.
- Phát triển mô hình sản phẩm lấy khách hàng làm trung tâm; đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, hoạt động chuyển đổi số tại các ngân hàng gắn với nhiệm vụ về gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng và cung ứng sản phẩm theo hướng tự động hóa quy trình, tối ưu hóa nghiệp vụ; tăng cường quản trị rủi ro an ninh mạng, bảo vệ bí mật khách hàng…
- Tăng cường kiểm soát chặt chẽ các chi phí hoạt động của ngân hàng nhằm giảm tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập hoạt động thuần Trong đó, xây dựng định biên nhân sự phù hợp nhằm kiểm soát chi phí nhân viên trong tổng chi phí hoạt động xuống dưới 40% tổng chi phí hoạt động.
Cần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu và tăng vốn
- Các ngân hàng cần cơ cấu danh mục tín dụng vào những ngành nghề ít rủi ro, có tiềm năng phát triển; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn; đẩy mạnh cho vay đối với lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, xây dựng các công trình trọng điểm quốc gia, công nghiệp chế biến, chế tạo, các doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Đây cũng là những đối tượng được khuyến khích phát triển tín dụng theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, qua đó giảm thiểu rủi ro và tạo nền tảng khách hàng vững chắc cho ngân hàng.
- Xây dựng nền tảng khách hàng chiến lược, hoàn thiện cơ chế, chính sách đối với các khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng.
- Bên cạnh việc bán nợ cho các công ty mua bán nợ, như: VAMC, Công ty TNHH Mua bán nợ Việt Nam (DATC), sử dụng dự phòng, các ngân hàng cần triển khai đồng bộ các giải pháp, như: tư vấn tài chính, tham gia tư vấn xây dựng chiến lược kinh doanh, hỗ trợ về tìm kiếm khách hàng tiêu thụ sản phẩm và hợp tác kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho doanh nghiệp Đa dạng hóa thu nhập, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời kiểm soát chi phí nhằm cải thiện lợi nhuận, khả năng sinh lời
- Đa dạng hóa các kênh đầu tư nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng.
- Phát triển mô hình sản phẩm lấy khách hàng làm trung tâm; đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, hoạt động chuyển đổi số tại các ngân hàng gắn với nhiệm vụ về gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng và cung ứng sản phẩm theo hướng tự động hóa quy trình, tối ưu hóa nghiệp vụ; tăng cường quản trị rủi ro an ninh mạng, bảo vệ bí mật khách hàng…
- Tăng cường kiểm soát chặt chẽ các chi phí hoạt động của ngân hàng nhằm giảm tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập hoạt động thuần Trong đó, xây dựng định biên nhân sự phù hợp nhằm kiểm soát chi phí nhân viên trong tổng chi phí hoạt động xuống dưới 40% tổng chi phí hoạt động