Nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội quận hà đông

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHƯƠNG TRÌNH

Cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội

Theo Luật tổ chức tín dụng (2010), Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập với mục đích cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%; Ngân hàng không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước

Theo Phạm Ngọc Dũng (2011): Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng – văn minh

Vậy, trong luận văn này thì Ngân hàng Chính sách xã hội được hiểu là:

Ngân hàng Chính sách xã hội là Ngân hàng do Nhà nước thành lập để cho những người thuộc đối tượng chính sách vay vốn phát triển sản xuất, giải quyết đời sống, nhằm góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo

Thư viện ĐH Thăng Long

1.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội

- Thứ nhất, Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Thứ hai, hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước

- Thứ ba, cũng giống như loại hình tổ chức tín dụng, ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ như: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội

1.1.2 Khái niệm chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Theo Balla, E., & Rose, M J (2015), Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ

Theo Thông tư 39/2017/TT-NHNN, Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Như vậy, trong phạm vi nghiên cứu của luận văn có thể hiểu: Cho vay là là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Từ đó, cho vay giải quyết việc làm cũng là một hình thức cho vay theo đó Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo việc làm trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay giải quyết việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, bảo đảm việc làm cho người có nhu cầu làm việc, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

Theo Trần Huy Hoàng (2007): Chương trình cho vay giải quyết việc làm cũng tuân thủ theo các quy trình cho vay thông thường, bao gồm có tiếp nhận hồ sơ, dự án xin vay vốn, đảm bảo có tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định Tuy nhiên, dự án xin vay vốn phải đảm bảo tạo ra được ít nhất một chỗ làm mới cho người lao động Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng được vay vốn để lập hồ sơ xin vay theo hướng dẫn cụ thể Cũng tuỳ theo dự án xin vay thuộc nguồn vốn do Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh hay do các tổ chức chính trị xã hội, Bộ quốc phòng quản lý mà có sự phân cấp thẩm định và xét duyệt dự án khác nhau

Như vậy, trong luận văn này có thể hiểu: Chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội là một chương trình cấp tín dụng, trong đó, Ngân hàng Chính sách xã hội giao hoặc cam kết giao cho người vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tạo việc làm mới và mở rộng thêm việc làm trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.3 Đặc điểm của chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội cũng có những đặc điểm chung của cho vay, đó là thời hạn, tính hoàn trả

Thư viện ĐH Thăng Long

Do ngân hàng là một trung gian tài chính, đi vay để cho vay nên các khoản cho vay của Ngân hàng đều phải có thời hạn hoàn trả nhằm đảm bảo cho ngân hàng có đủ nguồn để trả cho bên huy động và người vay phải thực hiện các nghĩa vụ tài chính với Ngân hàng gồm hoàn trả nợ gốc, lãi vay và các cho phí phát sinh có liên quan đến hoạt động vay vốn theo quy định ghi trên hợp đồng tín dụng

Ngoài các đặc điểm chung như trên, chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội còn có những đặc điểm riêng như sau:

Chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.1 Quan điểm về chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội

Theo Trần Huy Hoàng, (2007), chất lượng chương trình cho vay được hiểu một cách khái quát nhất đó là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng đó Dưới góc độ là các chủ thể khác nhau, chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm có thể được xem xét ở các góc độ khác nhau, cụ thể là:

Thứ nhất, đối với nền kinh tế: Chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm thể hiện ở tính hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội Mục tiêu cao nhất của cho vay giải quyết việc làm là tạo điều kiện về vốn cho các cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình tiến hành hoạt động sản xuất thu hút và tạo ra chỗ làm mới cho người lao động từ đó góp phần giải quyết tình trạng thất nghiệp, xoá đói, giảm nghèo, ổn định chính trị - xã hội Chương trình cho vay giải quyết việc làm là một trong những giải pháp để thực hiện triệt để Chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm Do đó, chất lượng chương trinh cho vay

20 giải quyết việc làm thể hiện ở việc ngân hàng giúp cho các cơ sở sản xuất kinh doanh có được sự hỗ trợ cần thiết về vốn để tiến hành sản xuất, kinh doanh, vốn vay được sử dụng có hiệu quả tạo ra chỗ làm mới cho lao động, từ đó tạo ra thu nhập, của cải giúp người nghèo nâng dần mức sống, giảm đói nghèo tiến tới thoát nghèo, từ đó đạt được mục tiêu xoá đói giảm nghèo trên phạm vi quốc gia, thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo, ổn định chính trị

Thứ hai, đối với ngân hàng: Nguyên tắc cơ bản nhất đối với chương trình cho vay ngân hàng đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Nên nói đến chất lượng chương trình cho vay là nói đến khoản cho vay được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, phục vụ tăng trưởng và phát triển

Thứ ba, đối với khách hàng vay vốn: chất lượng chương trình cho vay được thể hiện thông qua sự thoả mãn của khách hàng Khách hàng thoả mãn khi có quy trình cho vay rõ ràng, chính sách cho vay ưu đãi, lãi suất, thời gian và mức vay vốn hợp lý

Như vậy, chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm có thể được hiểu là: Chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm được hiểu là khả năng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn và kết quả sử dụng vốn vay của các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn giải quyết việc làm

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của đối tượng vay vốn

Chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội với người lao động và cơ sở sản xuất kinh doanh được cho

Thư viện ĐH Thăng Long

21 là tốt khi mà ngân hàng chính sách xã hội có khả năng đáp ứng kịp thời và đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của người lao động và cơ sở sản xuất kinh doanh đó là: nguồn vốn vay, thời gian vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của người lao động và cơ sở sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay hợp lý, thời gian giải quyết thủ tục vay vốn nhanh… Ngược lại nếu ngân hàng không đáp ứng tốt được các nhu cầu nói trên sẽ phản ánh chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng là chưa đạt yêu” cầu b) Khả năng nâng cao uy tín của ngân hàng chính sách xã hội trong việc cho vay giải quyết việc làm

Nếu ngân hàng chính sách xã hội có uy tín trong việc cho vay giải quyết việc làm, cũng chứng tỏ chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội cao trong thị trường Uy tín có được là do bản thân ngân hàng chính sách xã hội đã tạo được niềm tin với người lao động và cơ sở sản xuất kinh doanh, được người lao động và cơ sở sản xuất kinh doanh đánh giá và nhìn nhận Uy tín đó có thể được tạo ra từ chính sách phát triển của ngân hàng chính sách xã hội nói chung và chính sách cho vay giải quyết việc làm nói riêng trong đó quá trình thực hiện cho vay giải quyết việc làm (thủ tục vay chi tiết, và cơ sở vật chất tốt đảm bảo an toàn), ngân hàng chính sách xã hội thể hiện tính chuyên nghiệp như thế nào (chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên; thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng); Nếu các khía cạnh này được ngân hàng chính sách xã hội giải quyết tốt thì phản ánh chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội là cao và ngược lại c) Sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm Đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng đánh giá chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội Nếu khách hàng hài lòng về nguồn vốn vay, mức lãi suất, cơ sở vật chất, thái

22 độ nhân viên,… thì chứng tỏ chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội là có chất lượng Ngược lại, khi vốn cho vay thường không sử dụng đúng mục đích, mức vốn vay thấp, mức lãi suất cao, cơ sở vật chất kém, thái độ nhân viên không tốt thì có nghĩa là chất lượng chường trình cho vay giải quyết việc làm thấp

1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a) Hiệu suất làm việc của nhân viên ngân hàng

Số khách hàng trên một cán bộ tín dụng: được tính bằng tổng số khách hàng hiện đang có dư nợ vay vốn trên tổng số cán bộ tín dụng

Tỷ lệ số khách hàng trên một cán bộ tín dụng Tổng số khách hàng thụ hưởng chương trình

Tổng số cán bộ tín dụng

(Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê)

Tỷ lệ số khách hàng trên một cán bộ tín dụng càng cao chứng tỏ hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng càng cao, góp phần nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm

Số dư nợ trên một cán bộ tín dụng quản lý

Tỷ lệ dư nợ trên một cán bộ tín dụng quản lý Tổng số dư nợ theo chương trình

Tổng số cán bộ tín dụng

(Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê)

Nếu số dư nợ này lớn có thể đánh giá hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng cao Tuy nhiên để đạt chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm cần phải nghiên cứu đánh giá mức độ quản lý dư nợ đối với một cán bộ tín dụng làm sao phù hợp, hài hoà giữa quy mô và chất lượng chương trình cho vay, tránh tạo ra áp lực quá lớn cho cán bộ tín dụng

Thư viện ĐH Thăng Long

23 b) Tỷ lệ hoàn trả vốn

Tỷ lệ hoàn trả vốn là tỷ lệ phần trăm được tính bằng số tiền thu được trong kỳ (bao gồm các khoản nợ quá hạn, loại trừ các khoản trả trước hạn) trên số nợ đến hạn trong kỳ và các khoản nợ quá hạn

Tỷ lệ hoàn trả vốn Số vốn thu được trong kỳ (bao gồm cả khoản quá hạn trừ khoản trả trước hạn)

Số nợ đến hạn và quá hạn

(Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê)

Số vốn thu được trong kỳ cao thì tỷ lệ hoàn trả vốn lớn, vòng quay của nguồn vốn cho vay sẽ nhanh hơn Do đó, tỷ lệ hoàn trả vốn càng cao thì chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm càng cao và ngược lại Tỷ lệ mất vốn phản ánh số vốn thất thoát trong kỳ không thu hồi được do nhiều nguyên nhân như: hộ vay gặp rủi ro bất khả kháng như bão, lũ, dịch bệnh trên diện rộng, lốc xoáy, Nhà nước thay đổi chính sách làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh hoặc từ phía người vay như hộ vay chết, trốn, mất tích, mất năng lực hành vi dân sự hoặc phải đi tù c) Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm của một số Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách Xã hội tại Việt Nam

1.4.1 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Vì, thành phố Hà Nội

Ba Vì là một huyện lớn nằm ở phía Tây thành phố Hà Nội, dân số đông 287.300 người và 31 xã, thị trấn trong đó có 7 xã miền núi điều kiện giao thông chưa được thuận lợi, người dân còn gặp nhiều khó khăn, trở ngại Tại đây, hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn rất lớn Đến 31/12/2021 dư nợ cho vay tại huyện là trên 671.532 triệu đồng (chiếm 12% tổng dư nợ toàn thành phố Hà Nội), trong đó dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm là 201.416 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 27,6%, doanh số cho vay đạt 72,1 tỷ đồng, đã tạo việc làm mới và duy trì việc làm mới cho 1.503 lao động có việc làm ổn định, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Từ nguồn vốn chương trình cho vay giải quyết việc làm đã thu hút lao động tham gia và nhiều mô hình phát triển kinh tế được thực hiện và đạt hiệu quả kinh tế cao như: Mô hình phát triển các loại cây có múi tại xã Khánh Thượng, Minh Quang; mô hình phát triển làng nghề chè ở xã Ba Trại, làng nghề thuốc nam ở xã Ba Vì, nghề nón lá xã Phú Châu, phát triển trồng rau sạch theo mô hình nhà lưới tại xã Chu Minh; chăn nuôi bò sữa và bò sinh sản tại các xã Tản Lĩnh, Vân Hoà, Yên Bài, Minh Châu, Tòng Bạt Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Vì là đơn vị không có nợ quá hạn và là đơn vị đứng đầu trong quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại TP Hà Nội, được Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tặng giấy khen Đạt được hiệu quả trên là do Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Vì được sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo

30 xuyên suốt và đồng bộ từ huyện đến xã, thị trấn; thường xuyên phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức hội đoàn thể trong việc xử lý nợ đến hạn, kịp thời thu hồi, đôn đốc các khoản nợ tồn đọng, giữ vững mục tiêu không có nợ quá hạn Ngoài ra, Hội đoàn thể nhận ủy thác các cấp huyện, xã, thị trấn xây dựng chương trình kiểm tra giám sát vốn tín dụng chính sách một cách nghiêm túc và giám sát ngay từ đầu năm, triển khai các giải pháp phát huy tốt hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.4.2 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Gio Linh, tỉnh Quảng Trị

Toàn huyện Gio Linh, tỉnh Quảng Trị có 16 làng nghề truyền thống như sản xuất ván ghép thanh, may công nghiệp, nghề hấp cá, chằm nón, sản xuất nước mắm, ruốc,… với 1.600 cơ sở hoạt động trong nhiều lĩnh vực, thu hút 5.000 lao động Chính vì thế mà toàn huyện cần thu hút nguồn vốn lớn để phát huy hiệu quả lảng nghề, từ đó duy trì và phát triển sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người dân Năm 2016, sau hiện tượng cá chết bất thường gây thiệt hại cho các ngư dân và các hộ sản xuất, kinh doanh ven biển, vốn vay bị ảnh hưởng 964 triệu đồng với 166 lao động biển bị ảnh hưởng trực tiếp, 35 hộ gia đình hoạt động ngư nghiệp và 52 hộ kinh doanh dịch vụ ven biển

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Gio Linh đã phối hợp cùng UBND huyện tổ chức thực hiện đề án giải quyết việc làm và XKLĐ giai đoạn 2017-2021 thành nhiệm vụ hằng năm, có sự lồng ghép chặt chẽ với việc thực hiện nhiệm vụ kinh tế - xã hội; làm tốt công tác tuyên truyền về các chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, của huyện về công tác giải quyết việc làm, đào tạo nghề, XKLĐ… cho các cấp, ngành, địa phương, tổ chức, doanh nghiệp và nhân dân hiểu đầy đủ những quyền lợi và trách nhiệm khi tham gia học nghề, tìm việc làm, XKLĐ…; đẩy mạnh phát triển kinh tế theo hướng bố trí, sắp xếp lại sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh

Thư viện ĐH Thăng Long

31 tế, xây dựng nhiều mô hình sản xuất, kinh doanh nhằm tạo việc làm mới cho nhiều lao động; tăng cường phối hợp với các doanh nghiệp tuyển dụng lao động để lựa chọn, giới thiệu lao động, …Thực hiện theo đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách từ năm 2016 đến nay đã đạt được những kết quả vượt bậc, góp phần phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương và được đánh giá là một trong những địa phương đi đầu trong việc thực hiện có hiệu quả công tác giải quyết việc làm Với tổng dư nợ đến 31/12/2021 đạt trên 402.000 triệu đồng tăng hơn 131.000 triệu đồng so với trước khi thực hiện đề án, với 11 chương trình tín dụng Trong đó nợ quá hạn giảm 1.050 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn hiện còn 0,09% giảm 1,85% so với năm 2018 Để đạt được kết quả này là do có sự triển khai, chỉ đạo từ cấp tỉnh xuống các đơn vị, đồng thời tham mưu cho các cấp Đảng ủy, chính quyền ban hành chị đạo hệ thống chính trị vào cuộc, tạo sự thay đổi lớn về nhận thức từ đó quan tâm chỉ đạo, quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách tại địa phương Phòng giao dịch cũng xác định các Hội đoàn thể, tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng trong công tác tuyên truyền, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ Đơn vị luôn tìm giải pháp thực hiện , tạo sự đồng thuận với phương châm chúng ta là một, quan tâm đến Hội đoàn thể, tổ TK&VV hiểu rõ nghiệp vụ cho vay từng chương trình, hiểu rõ mục tiêu các chương trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội trong công cuộc xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hộiđể hướng dẫn người vay và giải đáp các thắc mắc của người vay Đặc biệt, hướng dẫn Hội đoàn thể, tổ TK&VV thực hiện công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay một cách hiệu quả

Các tổ TK&VV được xắp xếp theo địa bàn dân cư, tinh thần trách nhiệm, chất lượng hoạt động được nâng lên Các tổ chức Hội đoàn thể, Tổ

TK&VV thường xuyên trao đổi, củng cố kiến thức về tín dụng chính sách, về các chương trình đào tạo nghề, hướng dẫn cho người vay những kiến thức bổ ích để đưa vào sản xuất, kinh doanh Có chương trình phát động thi đua theo quý, năm đạt đạt được mục tiêu chất lượng trong công tác cho vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội

1.4.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

Từ kinh nghiệm của một số Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tại Việt Nam về nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông có thể học hỏi và rút ra bài học kinh nghiệm như sau:

Thứ nhất, phối hợp với các tổ chức hội đoàn thể, các trung tâm hướng nghiệp dạy nghề để cho vay các dự án phù hợp với sự phát triển của vùng, các làng nghề truyền thống của địa phương

Thứ hai, tuyên truyền sâu rộng để các cá nhân, hộ vay vốn nắm bắt được nhà nước đang có chủ trương cho vay ưu đãi từ quỹ quốc gia về việc làm với lãi suất thấp Đồng thời, tuyên truyền, giáo dục người dân để người dân có ý thức trả nợ cho NHCSXH

Thứ ba, cần hoàn thiện thủ tục, thời gian và hạn mức tín dụng để các đối tượng vay vốn có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Đồng thời, cần thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của đối tượng vay vốn nhằm phát huy hiệu quả của khoản vay, tránh các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nợ không thể thu hồi

Thứ tư, dịnh hướng cho các đối tượng vay vốn cách sử dụng vốn vay hợp lý song song công tác phối hợp cùng với chính quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể, trung tâm hướng nghiệp tuyên truyền giáo dục và đạo tạo nghề, dạy

Thư viện ĐH Thăng Long

33 nghề cho người lao động và lợi dụng các thế mạnh tại địa phương để phát huy tối đa hiệu quả sử dụng vốn vay

Trong chương 1, tác giả đã tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về việc làm, giải quyết việc làm và các hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội Qua nghiên cứu tác giả đã rút ra một số vấn đề sau:

- Thứ nhất, luận văn đưa ra khái niệm, đặc điểm, nội dung chương trình cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội

- Thứ hai, chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động chương trình cho vay giải quyết việc làm

- Thứ ba, chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm của

NHCS cũng chịu tác động rất lớn bởi những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng này để thấy được những mặt tích cực và những hạn chế của nó đến hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHƯƠNG TRÌNH CHO

Khái quát chung về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hà Đông

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hà Đông

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Hà Nội (NHCSXH

Hà Nội) được thành lập theo Quyết định Số 18/QĐ –HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam Đây là đơn vị quản lý trực tiếp Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông (Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông) Ngày 11/04/2003, Chi nhánh Hà Nội đã khai trương đi vào hoạt động với chức năng, nhiệm vụ là: Nhận bàn giao vốn từ Kho Bạc Hà Nội, từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, nhận uỷ thác từ các chủ dự án, từ ngân sách Thành phố, Ngân sách các Quận/Huyện và vốn huy động trên thị trường để cho vay thuộc đối tượng chính sách

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông (Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông) tiền thân là Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Thị xã Hà Đông, tỉnh Hà Tây được thành lập theo quyết định số 461/QĐ-HĐQT, ngày 10/05/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 07/2003, có trụ sở nằm tại trung tâm Thị xã Hà Đông, tỉnh Hà Tây Đến Ngày 27/12/2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định 155/2006/NĐ-CP thành lập thành phố Hà Đông thuộc tỉnh Hà Tây trên cơ sở toàn bộ diện tích tự nhiên,

Thư viện ĐH Thăng Long

35 dân số và các đơn vị hành chính trực thuộc thị xã Hà Đông Lúc này, Phòng giao dịch được đổi tên thành Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Đông, tỉnh Hà Tây Đến năm 2008, Thành phố Hà Nội thực hiện việc mở rộng Cụ thể, ngày 1/8/2008, Hà Nội chính thức được mở rộng bằng việc hợp nhất Hà Nội cũ với toàn bộ tỉnh Hà Tây, huyện Mê Linh (Vĩnh Phúc) và 4 xã thuộc huyện Lương Sơn (Hòa Bình) Lúc này, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Đông, tỉnh Hà Tây chính thức đổi tên thành Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông và tên này được sử dụng cho đến hiện nay (2022)

- Địa chỉ: 39 Phố Lê Lợi, Phường Nguyễn Trãi, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội

Ngay sau khi thành lập và đi vào hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông gặp không ít những khó khăn về nhiều mặt như: cơ sở vật chất còn thiếu thốn, phương tiện đi lại, làm việc, máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu công việc chưa đáp ứng đủ; số lượng cán bộ còn ít - tuổi nghề còn trẻ, cùng một lúc phải thực hiện một khối lượng công việc lớn nên đôi khi vẫn còn có những thiếu sót trong công việc Mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng với sự quan tâm chỉ đạo của Chi nhánh NHCSXH Thành phố

Hà Nội, của các cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH, sự đồng tình và ủng hộ của các ban, ngành, tổ chức chính trị - xã hội và đặc biệt là sự phấn đấu của lãnh đạo và cán bộ trong đơn vị, đến nay Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông đã có chất lượng tín dụng chính sách ổn định góp phần trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước

Cụ thể, sau hơn 19 năm ra đời dựa trên cơ sở sắp xếp lại Ngân hàng phục vụ đối tượng chính sách theo quy định của nhà nước với dư nợ ban đầu chỉ đạt 5.325 triệu đồng với chương trình vay vốn hộ nghèo làm ăn, phát triển nông nghiệp trong đó nợ quá hạn là 705 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn là 13,18%; đến 31/12/2021 tổng dư nợ đã lên tới hơn 193.272 triệu đồng, tăng 415.399 triệu đồng so với từ khi mới thành lập với 13 sản phẩm cho vay Đây là thành tích tăng trưởng giúp hộ nghèo có vốn tham gia sản xuất, cải thiện đời sống, vươn lên thoát nghèo

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hà Đông

Căn cứ Theo Quyết định Số 131/2002/QĐ – TTg, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Luật sửa đổi Luật các tổ chức tín dụng 2017 số 17/2017/QH14 và các văn bản hướng dẫn của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông hoạt động với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội, thực hiện tín dụng ưu đãi với người nghèo và các đối tượng chính sách “khác trên địa bàn Quận Hà Đông Cũng căn cứ các văn bản này, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông được thực hiện các nghiệp vụ sau đây:

- Nghiệp vụ huy động vốn:

+ Tổ chức huy động vốn có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo

+ Các Chi nhánh tổ chức tín dụng Nhà nước trên địa bàn có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm ngày 31/12 năm trước Việc thay đổi tỷ lệ duy trì số dư tiền gửi do Thủ tướng quyết định Tiền gửi của các Chi nhánh tổ chức tín dụng Nhà nước tại ngân hàng được trả lãi suất bằng lãi suất tính trên cơ sở

Thư viện ĐH Thăng Long

37 bình quân lãi suất huy động các nguồn vốn hàng năm của tổ chức tín dụng kèm phí huy động hợp lý do hai bên thỏa thuận

+ Nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, hội, các tổ chức phi Chính Phủ, các cá nhân trong và ngoài nước

+ Đi vay: Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nước

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh; tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

+ Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nước theo các hợp đồng uỷ thác

- Các chức năng khác: Được mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng trong và ngoài nước; Được thực hiện các dịch vụ NH về thanh toán và ngân quĩ; Được thực hiện các nghiệp vụ về ngoại hối và kinh doanh ngoại hối; Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hà Đông

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông được lập theo đúng quy định và trình tự của NHCSXH Việt Nam Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông có mô hình cơ cấu tổ chức theo chức năng Mô hình cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch được thể hiện trong sơ đồ 2.1 dưới đây:

Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội

(Nguồn: Phòng hành chính tổ chức, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận

Hiện nay, các cán bộ chuyên môn nghiệp vụ của Phòng giao dịch đều có trình độ từ đại học trở lên, trong đó đội ngũ quản lý là Giám Đốc (Thạc sĩ) và Phó giám đốc (Thạc sĩ) Cán bộ tín dụng phụ trách quản lý các phường: Biên Giang, Đồng Mai, Dương Nội, Hà Cầu, Kiến Hưng, La Khê, Mộ Lao, Nguyễn Trãi, Phú La, Phú Lãm, Phú Lương, Phúc La, Quang Trung, Vạn Phúc, Văn Quán, Yên Nghĩa, Yết Kiêu và mỗi phường đều có sự hoạt động của các tổ chức Chính trị - Xã hội (Hội Liên hiệp Phụ nữ, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Cựu chiến binh Nhiệm vụ của từng bộ phận, từng cán bộ được quy định về chức trách, nhiệm vụ phải thực hiện như sau:

- Giám đốc: Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Phòng giao dịch

- Phó Giám đốc: Được uỷ nhiệm của Giám Đốc phụ trách về Kế hoạch

Nghiệp vụ - Tín dụng của Phòng giao dịch;

Thực trạng cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Hà Đông

2.2.1 Quy định chung về chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

Hiện nay, NHCSXH ban hành rất chi tiết các quy định mà các Chi nhánh, Phòng giao dịch phải tuân thủ khi triển khai các chương trình cho vay i Đối tượng được vay vốn a) Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hợp tác xã, Tổ hợp tác, Hộ kinh doanh (sau đây gọi chung là cơ sở sản xuất, kinh doanh) hoạt động kinh doanh hợp pháp trên địa bàn Quận Hà Đông b) Người lao động (Cá nhân cư trú hợp pháp trên địa bàn Quận Hà Đông) ii Điều kiện vay vốn a) Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh:

- Được thành lập và hoạt động hợp pháp trên địa bàn Quận Hà Đông

- Có dự án vay vốn khả thi trên địa bàn Quận Hà Đông, phù hợp với ngành, nghề sản xuất kinh doanh, duy trì hoặc thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định

- Dự án vay vốn có xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án

- Có bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật (nếu có) b) Đối với người lao động:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;

- Có nhu cầu vay vốn để tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm, có xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án

- Cư trú hợp pháp trên địa bàn Quận Hà Đông iii Lãi suất cho vay a) Lãi suất cho vay bằng lãi suất cho vay đối với hộ cận nghèo (hiện nay là 7,92%/năm) b) Đối với các trường hợp sau đây được vay với mức lãi suất 3,96%/năm:

- Người lao động có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, người khuyết tật;

- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật;

- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người dân tộc thiểu số;

- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật và người dân tộc thiểu số c) Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay iv Mức vốn cho vay a) Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh, mức vay tối đa là 02 tỷ đồng/dự án và không quá 100 triệu đồng cho 01 người lao động được tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm b) Đối với người lao động, mức vay tối đa là 100 triệu đồng c) Mức vay cụ thể do Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông xem xét căn cứ vào nguồn vốn, chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khả năng trả nợ của đối tượng vay vốn để thỏa thuận với đối tượng vay vốn v Phương thức cho vay

Thư viện ĐH Thăng Long

- Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh: Phòng giao dịch NHCSXH - Quận Hà Đông thực hiện cho vay trực tiếp tại trụ sở Phòng giao dịch

- Đối với người lao động

+ Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn do cơ quan Trung ương của Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam quản lý: cho vay trực tiếp tại trụ sở Phòng giao dịch,

+ Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn do Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp tỉnh, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý; Nguồn vốn do NHCSXH huy động và nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ các địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm: Phòng giao dịch, NHCSXH

- Quận Hà Đông thực hiện cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội và thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn theo quy định hiện hành của NHCSXH vi Quy trình cho vay

Quy trình cho vay trực tiếp tại trụ sở Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông cho vay bao gồm các bước sau:

Bước 1: Nhận hồ sơ vay vốn

Bước 2: Thẩm định tín dụng

Bước 3: Ra quyết định cho vay

Bước 5: Kiểm soát cho vay

Bước 6: Xử lý nợ có vấn đề và thanh lý hợp đồng Đối chiếu các bước trong quy trình cho vay tại Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông với các văn bản quy định của Ngân hàng nhà

48 nước, cụ thể là Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng cho thấy, Chi nhánh đã thực hiện đúng các bước theo quy định chung của Nhà nước Điều này sẽ giúp cho chi nhánh có các khoản vay tốt hơn

2.2.2 Kết quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

Hiện nay, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội quy định các chương trình cho vay tại các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện trên địa bàn toàn Thành phố Hà Nội Theo đó, Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông được phép triển khai 13 sản phẩm cho vay ưu đãi của NHCSXH Cụ thể:

Nhìn vào bảng 2.3 ta thấy, cơ cấu dư nợ theo các chương trình cho vay chính sách tại Phòng giao dịch khá rõ ràng, các chương trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và cho vay giải quyết việc làm chiếm tỷ trọng chính

Trong đó, năm 2021 dư nợ cho vay giải quyết việc làm chiếm tỷ trọng lớn với giá trị trên 40% tổng dư nợ cho vay tại PGD Còn lại 60% dư nợ được phân bổ vào các chương trình vay khác Cơ cấu này, phần nào phản ánh vai trò quan trọng của chương trình cho vay giải quyết việc làm so với các chương trình cho vay khác tại PGD Về quy mô, dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm năm 2020 đạt 137.396,7 triệu đồng, tăng 26.855 triệu đồng, tốc độ tăng 24,29% so với năm 2019 Năm 2021, dư nợ cho vay giải quyết việc làm đạt 176.181,9 triệu đồng, tăng 38.785 triệu đồng, tốc độ tăng 28,23% Trong phần phân tích thực trạng lao động của Quận Hà Đông cũng cho thấy, tỷ lệ thất nghiệp trong giai đoạn này đang tăng nhanh, đặc biệt trong năm 2021 Cho thấy, chủ trương tập trung giải quyết việc làm là hợp lý nhằm hỗ trợ người dân ổn định thu nhập, từ đó, nâng cao an sinh xã hội của địa phương

Thư viện ĐH Thăng Long

Bảng 2.3 Kết quả thực hiện chương trình cho vay giải quyết việc làm và các chương trình cho vay khác tại Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông giai đoạn 2019 -

Tên chương trình Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

1 Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

2 Cho vay ĐTCS đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

3 Cho vay giải quyết việc làm 110.541,8 137.396,7 176.181,9 26.855 24,29 38.785 28,23

4 Cho vay hộ cận nghèo theo QĐ 15 44.365,80 48.946,80 55.880,60 4.581 10,33 6.934 14,17

5 Cho vay hộ mới thoát nghèo 75.233,00 88.662,90 92.768,00 13.430 17,85 4.105 4,63

6 Cho vay ưu đãi hộ nghèo 16.410,30 12.415,00 11.857,00 -3.995 -24,35 -558 -4,49

7 Cho vay mua, thuê mua nhà ở xã hội; Xây mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà để ở

8 Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

9 Cho vay người sử dụng lao động trả lương ngừng việc

(Nguồn: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch

Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: %

Tiêu chí Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Theo phương thức cho vay 100 100 100

Theo thời gian cho vay 100 100 100

(Nguồn: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ Phòng giao dịch HCSXH Quận Hà Đông)

Về cơ cấu dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm, theo phương thức cho vay: Hiện nay, các phương thức vay chủ yếu là cho vay trực tiếp và cho vay uỷ thác Tuy nhiên, cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội được ưu tiên hơn với tỷ lệ khoảng gần 70% các khoản cho vay giải quyết việc làm Các tổ chức chính trị - xã hội chủ yếu được uỷ thác trên địa bàn Quận Hà Đông gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Đoàn Thanh niên Cộng sản

Thực trạng chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

2.3.1.1 Hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng

Trong giai đoạn 2019 – 2021, nhằm đáp ứng đủ nhu cầu công việc cũng như giảm áp lực công việc cho đội ngũ cán bộ tín dụng tại PGD, Lãnh đạo Phòng giao dịch, NHCSXH - Quận Hà Đông đã chủ động đề nghị Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội phân bổ thêm nhân lực cho PGD Cụ thể, năm

2019 có 5 cán bộ tín dụng thực hiện quản lý trực tiếp khách hàng thụ hưởng các chương trình vay vốn, thì đến năm 2021, số lượng cán bộ tín dụng tăng lên 6 cán bộ, tăng 20% Tuy nhiên, mức tăng này là khá thấp chưa giảm được áp lực công việc cho cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch

Bảng 2.5 Chỉ tiêu phản ánh hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng, người

Tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm 110.541,8 137.396,74 176.181,90 26.855 24,29 38.785 28,23

Số cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch 5 6 6 1 20 0 0

Dư nợ/1 cán bộ tín dụng 22.108,36 22.899,46 29.363,65 791 3,58 6.464 28,23

Số khách hàng thụ hưởng chương trình 2.485 2.611 3.172 126,00 5,07 561,00 21,49

Số lượng khách hàng/ 1 cán bộ tín dụng

Nguồn: Báo cáo hoạt động tại Phòng giao dịch NHCSXH Quận Hà Đông năm 2019-2021

Thư viện ĐH Thăng Long

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH Quận Hà Đông trong giai đoạn 2019-2021 liên tục tăng, phản ánh quy mô chương trình cho vay giải quyết việc làm đang ngày càng gia tăng Tuy nhiên, việc gia tăng nhanh chỉ tiêu này đang tạo ra áp lực lớn cho cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch Cụ thể, với tỷ lệ số lượng khách hàng/ 1 cán bộ tín dụng năm 2019 là 1 cán bộ tín dụng quản lý 497 khách, trong khi đó năm 2021 tăng lên 1 cán bộ tín dụng quản lý 528 khách Mặt khác, chỉ tiêu dư nợ/ cán bộ tín dụng cũng tăng lên từ 22.108,36 triệu đồng năm 2019 lên 29.363.65 triệu đồng năm 2021 Trong 3 năm trở lại đây, lãnh đạo PGD liên tục kiến nghị được bổ sung thêm cán bộ tín dụng có trình độ, chuyên môn nghiệp vụ tốt lên Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội nhưng chưa được đáp ứng, số lượng cán bộ nguồn được phân bổ thêm trong 3 năm qua chỉ được 1 cán bộ từ trung ương xuống Nguyên nhân được xác định là do hạn chế về số lượng cán bộ nguồn có chuyên môn tốt và năng lực đào tạo cán bộ nguồn từ Chi nhánh còn có hạn Mặt khác, các chỉ tiêu nhân sự được phân bổ cho các PGD khác thuộc Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội có mức độ cấp thiết cao hơn như Mê Linh, Hoàng Mai, Đông Anh và Long biên Việc các chỉ tiêu phản ánh hiệu suất làm việc tăng quá cao và nhanh sẽ tác động xấu đến chất lượng các khoản vay khi cán bộ tín dụng phải làm quá nhiều việc, dẫn tới lượng thời gian dành cho khâu thẩm định bị hạn chế sẽ ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả vốn vay của các đối tượng thụ hướng chương trình

2.3.1.2 Tỷ lệ hoàn trả vốn

Tỷ lệ hoàn trả vốn của chương trình cho vay giải quyết việc làm của PGD có xu hướng tăng nhưng mức tăng không cao Cụ thể, tỷ lệ hoàn trả vốn trong giai đoạn 2019 – 2021 luôn duy trì trong khoảng từ 94% đến 95%, tuy nhiên, mức hoàn trả vốn vay của chương trình đang thấp hơn tỷ lệ hoàn trả vốn chung tất cả các chương trình cho vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng

Chính sách xã hội Quận Hà Đông Cụ thể, Cho vay ưu đãi hộ nghèo, hộ cận nghèo theo QĐ 15, hộ mới thoát nghèo tỷ lệ đạt 96-98%; Cho vay mua, thuê mua nhà ở xã hội; Xây mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà để ở có tỷ lệ hoàn trả đều đạt đến 98%; các chương trình cho vay khác đều có tỷ lệ đạt 98-99%.

Bảng 2.6 Tỷ lệ hoàn trả vốn vay chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: %

1 Tỷ lệ hoàn trả vốn 94,11 94,66 95,07 0,55 0,58 0,41 0,43

2 Tỷ lệ nợ được gia hạn nợ 32,40 39,70 40,01 7,30 22,53 0,31 0,79

Nguồn: Báo cáo hoạt động tại Phòng giao dịch NHCSXHQuận Hà Đông năm 2019-2021

Theo kết quả khảo sát trả lời của các đối tượng chính sách thụ hưởng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại PGD NHCSXH Quận Hà Đông cũng cho thấy có đến 38,6% các khoản vay chưa được tất toán đúng hạn Nguyên nhân chính tác động đến khả năng hoàn trả vốn vay của Chương trình cho vay giải quyết việc làm thấp đến từ việc các đối tượng được vay vốn không đủ khả năng hoàn trả (chết do dịch bệnh, phá sản trốn nợ, dự án kinh doanh kém hiệu quả), một phần nguyên nhân khác cũng được xác định đến từ khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ của cán bộ tín dụng chưa tốt, dẫn tới việc cấp tín dụng cho các dự án vay kém hiệu quả Bên cạnh đó, thống kê kết quả trả lời khảo sát của đối tượng thụ hưởng chương trình về nguyên nhân không tất toán khoản vay đúng hạn cũng cho thấy 16,6% các khoản tất toán không đúng hạn là do dử dụng nguồn vốn không hiệu quả; 12,2% nguyên nhân đến từ rủi ro thiên tai, thời tiết, dịch bệnh Ngoài ra, theo kết luận số 05/21/NHCS- KLHN năm 2021 của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội cũng chỉ ra: số

Thư viện ĐH Thăng Long

55 lượng khách hàng gia tăng nhanh cũng khiến việc quản lý hiệu quả các khoản vay trở lên khó khăn hơn

Về chỉ tiêu tỷ lệ nợ được gia hạn có xu hướng gia tăng Cụ thể, tỷ lệ nợ được gia hạn nợ năm 2020 là 39,70%, tăng 7,30% so với năm 2019 Năm

2021, chỉ tiêu tiếp tục tăng lên 40,01%, tăng 0,31% so với năm 2020 Nguyên nhân đến từ các chính sách chung của nhà nước trong việc gia hạn thời gian trả nợ đối với các đối tượng chính sách theo gói ưu đãi 20.000 tỷ đồng Tuy nhiên, chỉ tiêu này của PGD đang ở ngưỡng khá cao và cao hơn so với các PGD khác thuộc hệ thống Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội như Ba Đình, Bắc Từ Liêm, Nam Từ Liêm, Hai Bà Trưng, Thanh xuân và Long Biên Đây là một hạn chế lớn trong cho vay giải quyết việc làm tại PGD, đòi hỏi PGD nhanh chóng triển khai giải pháp phù hợp nhằm cải thiện tỷ lệ nợ được gia hạn trong những năm tiếp theo

2.3.1.3 Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn

Bên cạnh những hạn chế về tỷ lệ hoàn trả vốn và tỷ lệ nợ được gia hạn nợ tại Phòng giao dịch đang gia tăng nhanh Trong những năm qua nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng

Qua bảng 2.7 cho thấy, mặc dù đã quan tâm và nhận được nhiều chỉ đạo nhưng nợ quá hạn và nợ xấu trong chương trình cho vay giải quyết việc làm vẫn gia tăng tại PGD Cụ thể, về tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay giải quyết việc làm năm 2020 là 3,41%, tăng 0,33% so với năm 2019 Mức tăng nợ quá hạn chủ yếu đến từ nhóm khách hàng không trả nợ đúng hạn trong đợt bùng phát dịch thứ nhất và thứ hai tại Việt Nam, đặc biệt trong các đợt nhà nước thực hiện giãn cách xã hội Việc hạn chế kinh doanh, tụ tập đông người khiến hàng loạt các đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay giải quyết việc làm mất thu nhập dẫn đến mất khả năng trả nợ vay đúng hạn Năm 2021, quy mô các khoản nợ quá hạn của chương trình cho vay giải quyết

56 việc làm là 5.726 triệu đồng tăng 1.040,68 triệu đồng so với năm 2020 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay giải quyết việc làm lại có xu hướng giảm với giá trị là 3,25%, giảm 0,16% so với năm 2020 Sự sụt giảm tuy có nhưng mức giảm không lớn, một phần nguyên nhân là đến năm 2021, tình hình kinh doanh của nhóm đội tượng thụ hưởng chương trình vay dần phục hồi

Bảng 2.7 Nợ quá hạn, nợ xấu thuộc chương trình cho vay giải quyết việc làm tại

Phòng giao dịch NHCSXH Quận Hà Đông giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng

Tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm

Dư nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm (%)

Nợ xấu cho vay giải quyết việc làm

Tỷ lệ nợ xấu cho vay giải quyết việc làm (%)

Nguồn: Báo cáo hoạt động tại Phòng giao dịch NHCSXH Quận Hà Đông năm 2019-2021

Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của chương trình cho giải quyết việc làm tại PGD cũng tiếp tục tăng về quy mô Năm 2020 nợ xấu là 1.553 triệu đồng, tăng 380,84 triệu đồng so với năm 2019 Năm 2021, nợ xấu của chương trình cho vay giải quyết việc làm là 1.815 triệu đồng, tăng 262,09 triệu đồng, tốc độ tăng 16,88% so với năm 2020 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ

Thư viện ĐH Thăng Long

57 chương trình cho vay giải quyết việc làm có xu hướng giảm từ 1,13% năm

2020 xuống 1,03% năm 2021 Nguyên nhân gia tăng một phần đến phương án kinh doanh không đạt hiệu quả, thiếu tính khoa học, còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện môi trường như: tiểu thủ công nghiệp (thiếu hụt nguồn cung ứng), thiếu phương án dự phòng trong kinh doanh; một lượng nhỏ các hộ còn tham gia chăn nuôi gia cầm, gia súc (thời tiết, dịch bệnh) Cụ thể một số đối tượng khách hàng vay chăn nuôi gia cầm thua lỗ do dịch bệnh cúm A, H5N1; hộ tiểu thương thu mua, xuất khẩu nông sản ùn ứ hàng hoá do chính sách chống dịch; các hộ thủ công mỹ nghệ; làm lụa và dệt tại Vạn Phúc, La Khê; làm rèn tại Đa Sỹ phụ thuộc lượng lớn nguyên vật liệu nhập khẩu từ Trung Quốc trong năm qua gặp rất nhiều khó khăn đến từ chính sách xuất nhập khẩu của Trung quốc Ngoài ra, những nguyên nhân đến từ cán bộ tín dụng cũng cần xem xét, số trường hợp cán bộ tín dụng gặp sai sót trong khâu thẩm định dự án còn tồn tại Cụ thể năm 2021, ghi nhận 6 trường hợp cán bộ tín dụng định giá tài sản đảm bảo cao hơn giá trị thực dẫn tới khoản vay lớn hơn mức cho phép, vụ việc dẫn tới các khoản nợ mất vốn tăng cao Điều này cũng phản ánh quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong cho vay của PGD chưa được thực hiện nghiêm túc và còn thiếu sót cần khắc phục trong thời gian tới

Đánh giá chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng

2.4.1 Những kết quả đạt được

Trong những năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông đã tích cực thực hiện mục tiêu giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn Quận Hà Đông Một số kết quả đã đạt được của chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch như sau:

Thư viện ĐH Thăng Long

Thứ nhất, số lượng đối tượng thụ hưởng chương trình ngày càng tăng

Chương trình đã được triển khai rộng rãi và chiếm tỷ trọng cao nhất trong các chương trình cho vay tại PGD Cụ thể, năm 2020 có 2.611 đối tượng được tiếp cận vốn vay, tăng 126 người so với năm 2019, tốc độ tăng 5,07% so với năm 2019 Năm 2021 có 3.172 đối tượng thụ thưởng, tăng 561 người, tốc độ tăng 21,49% so với năm 2020

Thứ hai, dư nợ cho vay ngày càng tăng, quy mô nguồn của PGD ngày càng cao Cụ thể, năm 2020 tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm đạt 137.396,74 triệu đồng, tăng 26.855 triệu đồng, tốc độ tăng 24,29% so với năm

2019 Năm 2021, tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm đạt 176.181,90 triệu đồng, tăng 38.785 triệu đồng, tốc độ tăng 28,23% so với năm 2020

Thứ ba, hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng trong cho vay giải quyết việc làm liên tục tăng với tốc độ tăng ổn định Cụ thể, Dư nợ/1 cán bộ tín dụng và số lượng khách hàng/ 1 cán bộ tín dụng đều tăng với tốc độ tăng trưởng hơn 20%

Thứ tư, số việc làm được tạo ra ngày càng tăng Cụ thể, tổng số việc làm được tạo ra năm 2020 là 4.378 người, tăng 382 người, tốc độ tăng 9,56% so với năm 2019 Năm 2021, tổng số việc làm được tạo ra đạt 5.515 người, tăng 1.137 người, tốc độ tăng 25,97% so với năm 2020

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH - Quận Hà Đông chưa cao Có thể, kể tới một số hạn chế như sau:

Thứ nhất, tỷ lệ hoàn trả vốn của chương trình cho vay giải quyết việc làm thấp Tỷ lệ hoàn trả vốn chỉ đạt từ 94-95%, thấp hơn vả tỷ lệ hoàn trả vốn chung tất cả các chương trình cho vay tại Phòng giao dịch là 97% Trong khi

72 đó, tỷ lệ hoàn trả vốn một số chương trình khác khá cao như: Cho vay ưu đãi hộ mới thoát nghèo tỷ lệ đạt 98%; Cho vay mua, thuê mua nhà ở xã hội; Xây mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà để ở có tỷ lệ hoàn trả đều đạt đến 99%; các chương trình cho vay khác đều có tỷ lệ đạt 97-99% Có thể thấy, tỷ lệ hoàn trả vốn thấp của cả PGD là do tỷ lệ hoàn trả vốn của chương trình cho vay giải quyết việc làm thấp Việc dư nợ cho vay tăng nhưng tỷ lệ hoàn trả vốn thấp không chỉ làm PGD bị thất thoát vốn mà còn ảnh hưởng đến uy tín của PGD đối với đơn vị quản lý là Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội

Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của chương trình có xu hướng tăng

Chỉ tiêu này cao càng khẳng định chất lượng chương trình chương trình cho vay giải quyết việc làm chưa tốt Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay giải quyết việc làm trong giai đoạn này luôn lớn hơn 3% và nợ xấu luôn lớn hơn 1%

Thứ ba, khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của đối tượng vay vốn chương trình chưa cao Mức vốn vay, thời hạn vay còn chưa phù hợp với kì vọng của đối tượng thụ hưởng Năm 2019, nguồn vốn mới đáp ứng được 62,5% số lượng hồ sơ đủ điều kiện vay vốn chương trình Năm 2020, chỉ tiêu này có xu hướng giảm và đạt 61,43% và đến năm 2021 tiếp tục giảm chỉ còn 58,15%;

Về thời hạn vay một số đối tượng vay phản ánh thời hạn vay vốn của họ chưa phù hợp chù kì sản xuất kinh doanh như nhóm nông nghiệp công nghệ cao

Thư tư, khả năng nâng cao uy tín của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông chưa tốt Cụ thể, tỷ lệ lỗi thao tác trong quá trình sử dụng phần mềm quản lý tài khoản và lỗi trong nghiệp vụ tăng nhanh trong giai đoạn 2019 – 2021 Kết quả khảo sát nhóm khách hàng cũng cho thấy, họ đánh giá khác tiện ích, công nghệ lại chưa cao và chỉ có khoảng 35% khách hàng đánh giá hài lòng về tiêu chí này

Thư viện ĐH Thăng Long

Thứ năm, sự hài lòng của đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận

Hà Đông chưa cao Số lượng khiếu nại phát sinh còn nhiều và có tốc độ tăng nhanh Năm 2020, số lượng khiếu nại phát sinh là 330 đơn, tăng 31 đơn, tốc độ tăng 10,37% so với năm 2019 Năm 2021, số lượng đơn phát sinh là 382 đơn, tăng 52 đơn, tốc độ tăng 15,76% so với năm 2020 Bên cạnh đó, số lượng phiếu khảo sát cho rằng sự hài lòng chung của họ đối với chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm chưa cao Cụ thể, 23,96% các đối tượng được thụ hưởng chính sách không cảm thấy hài lòng, 31,25% số khách hàng đánh giá ở mức bình thường và chỉ có 44,79% khách hàng đánh hài lòng

2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế

Những hạn chế nêu trên của thực trạng cho vay giải quyết việc làm đều bắt nguồn từ những nguyên nhân cụ thể

Các nguyên nhân không thuộc về PGD NHCSXH quận Hà Đông: Thứ nhất, điều kiện về kinh tế, xã hội: Sự bùng phát dịch COVID-19 đã mang lại những thách thức chưa từng có, thực trạng cho thấy những tác động đáng kể đến sự phát triển nền kinh tế Việt Nam trong thời gian qua Hơn nữa, nền kinh tế Việt Nam phụ thuộc nhiều vào các nền kinh tế khác Do vậy, các thị trường cung ứng cũng như thị trường tiêu thụ sản phẩm tại Việt Nam gặp phải rất nhiều khó khăn, doanh nghiệp trong nước thì thiếu nguyên vật liệu sản xuất, thêm vào đó, các đợt giãn cách xã hội đã khiến doanh nghiệp không thể sản xuất dẫn tới kiệt quệ và không thể phục hồi Sự phát triển của nền kinh tế bị hạn chế đã khiến cho cơ hội thoát nghèo của các hộ nghèo thấp đi vì vậy hiệu quả và chất lượng của hoạt động tín dụng của Phòng giao dịch cũng bị hạn chế

Thứ hai, khách hàng vay vốn: Khả năng tiếp cận khoa học kỹ thuật của nhóm đối tượng hộ nghèo còn thấp, trình độ không cao, yếu tố này đã làm

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHƯƠNG TRÌNH

Định hướng nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của chương trình cho vay giải quyết việc làm mà Chính phủ giao, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông sẽ tiếp tục bám sát sự chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, phối hợp tốt với các Sở, ngành và chính quyền Quận Hà Đông triển khai thực hiện có hiệu quả chương trình cho vay giải quyết việc làm hàng năm Định hướng nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông cụ thể:

Tiếp tục duy trì và phát triển cho vay giải quyết việc làm, luôn coi trọng đây là một mục tiêu phát triển trong chiến lược phát triển chung của NHCSXH Thành phố Hà Nội Tranh thủ sự quan tâm của UBND quận Hà Đông và Thành phố Hà Nội, sự phối kết hợp với các Sở, ban ngành để tiếp nhận các nguồn vốn từ ngân sách, vốn vay ưu đãi của Chính phủ Đánh giá, xác định nguồn lực lao động trong độ tuổi, việc phân bố nguồn lực đó cụ thể hiện nay trong các thành phần lĩnh vực kinh tế nào của quận Từ đó có những giải pháp để phát huy nguồn lực yếu tố con người, đào tạo và hỗ trợ tìm việc làm phù hợp để phát huy tối đa nguồn lực sẵn có

Xác định vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh, từ đó có các giải pháp định hướng làm ăn và đào tạo nghề cho vùng, ngành đó Sau đó dùng nguồn vốn cho vay ưu đãi từ chương trình cho vay GQVL để cho vay

Thư viện ĐH Thăng Long

77 các dự án hỗ trợ đầu tư phát triển theo định hướng trong vùng hay lĩnh vực được xác định

Mở rộng lĩnh vực cho vay, đối tượng được vay Chú trọng đầu tư các dự án tiểu thủ công nghiệp, phát triển ngành nghề ở khu vực thành thị nhằm giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị Đẩy mạnh công tác xã hội hóa trong công tác tín dụng để huy động sức mạnh tổng hợp của toàn thể xã hội giúp người nghèo và đối tượng chính sách Các cấp, các ngành, các Tổ chức và cả hệ thống chính trị phải thực sự vào cuộc phát huy vai trò, trách nhiệm của mình từ khâu tạo lập nguồn vốn đến việc tổ chức thực hiện đảm bảo chương trình đạt mục tiêu Chính phủ đề ra Các đơn vị, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV cùng có trách nhiệm phối hợp trong việc giám sát, quản lý sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng đối tượng

Công tác thẩm định dự án cho vay cần chặt chẽ hơn đảm bảo tạo điều kiện cho những dự án có tính khả thi có nguồn vốn phát triển hiệu quả, thu hút lao động, mang lại kinh tế cho chủ dự án, góp phần tăng thu nhập và GQVL cho người lao động Bên cạnh đó loại bỏ những dự án không khả thi có thể là gánh nặng thêm cho xã hội

Tăng cường nguồn vốn cho vay GQVL bằng cách tranh thủ nguồn vốn

TW, nguồn vốn của địa phương chuyển sang cho NHCSXH cho vay Thu hút các nguồn vốn ủy thác của các chủ đầu tư ủy thác cho NHCSXH cho vay để nâng cao mức vay của các dự án hiện nay, đồng thời tăng số dự án được vay vốn

Gắn công tác cho vay với công tác quản lý sau vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn cho vay, tránh rủi” ro, thất thoát, thường xuyên kiểm tra, giám sát bằng nhiều hình thức Ngoài việc sử dụng bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đồng thời phối hợp với các Bộ,

78 ngành các Tổ chức CTXH các cấp từ Trung ương đến địa phương để công tác kiểm tra, giám sát đảm bảo khách quan, trung thực Chấn chỉnh, khắc phục kịp thời những tồn tại, sai sót, đồng thời xử lý nghiêm đối với các trường hợp lợi dụng chính sách, cố ý thực hiện sai chế độ, sai chính sách qui định

Tăng cường công tác thu hồi nợ đến hạn để bổ sung vào nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu của đối tượng thụ hưởng

Bảng 3.1 Mục tiêu nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông đến năm 2025

STT Chỉ tiêu Mục tiêu

1 Tăng trưởng nguồn vốn cho vay 8%/năm

2 Tăng trưởng mức vốn cho vay 30%/năm

3 Tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn 30%/năm

Nguồn: Chiến lược phát triển của Phòng giao dịch NHCSXH Quận Hà Đông đến năm 2025 Để thực hiện các chủ trương chính sách của Nhà nước về GQVL, phát triển kinh tế, ổn định xã hội được đúng hướng, cần phải xác định quan điểm về sử “dụng vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước một cách nhất quán nhằm đảm bảo được hiệu quả bền vững lâu dài với một số quan điểm như sau:

Một là , công tác tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, phát triển kinh tế đất nước đi đôi với ổn định xã hội là mục tiêu lớn của Đảng, Nhà nước trong tiến trình phát triển và hội nhập NHCSXH là một công cụ của Nhà nước sử dụng để chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Với vai trò đó NHCSXH cần nhận thức rõ tầm quan trọng của mình trong việc cung cấp nguồn vốn của Chính Phủ nhằm thực hiện

Thư viện ĐH Thăng Long

79 chủ trương của Đảng, Nhà nước phục vụ tốt hơn công tác xóa đói giảm nghèo trên địa bàn quận Hà Đông

Hai là , nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay chương trình cho vay GQVL, cần thực hiện gắn liền với chính sách, chương trình phát triển kinh tế- xã hội của địa phương Vì thế cần thiết phải tranh thủ sự ủng hộ, phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan, ban ngành và chính quyền địa phương

Ba là , chương trình cho vay GQVL mang tính chất ưu đãi với lãi suất thấp, chính vì thế công tác tuyên truyền chủ trương chính sách ưu đãi phải sâu rộng để mọi thành phần kinh tế và người dân nắm bắt, có thể tiếp cận nhanh chóng kịp thời khi có nhu cầu

Bốn là , cần nâng cao nhận thức người dân về ý nghĩa, tính chất của nguồn vốn đó là GQVL , từ đó khởi tạo cho họ có hướng làm ăn, được vay vốn hỗ trợ từ NHCSXH

Năm là , nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn chương trình cho vay

GQVL phải gắn với bảo toàn và thường xuyên bổ sung nguồn vốn Chính vì thế cần đảm bảo hiệu quả các dự án, sử dụng vốn đúng mục đích, thu hút được lao động nhàn rỗi, tạo việc làm hoặc tăng thêm thời gian lao động cho người lao” động.

Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

3.2.1 Hoàn thiện công tác thu hồi nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch

Công tác thu hồi nợ không hiệu quả đang là hạn chế tác động trực tiếp đến sự gia tăng các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và sự hài lòng của đối tượng vay vốn đến chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông Các giải pháp cần thiết căn

80 cứ theo nguồn lực sẵn có về con người, cơ sở vật chất của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông có thể áp dụng như sau: Đầu tiên, PGD cần kết hợp hài hoà và linh hoạt nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ (nhắc nợ theo tần suất 1 tháng/ 1 lần trước hạn tất toán 6 tháng và 2 lần / tháng trước hạn tất toán 3 tháng và 1 tuần/ lần đối với hạn tất toán chỉ còn 1 tháng) Xác định danh sách hộ vay có nợ đến hạn hàng tháng để niêm yết tại điểm giao dịch phường, thị trấn Các Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV thông báo, đôn đốc hộ vay để trả nợ theo kế hoạch đã thỏa thuận

Tiếp đến, PGD cần nâng cao công tác tuyên truyền động viên hộ vay trả lãi, gốc theo các kỳ hạn đã thỏa thuận, động viên khuyến khích hộ vay tiết kiệm, dùng thu nhập tổng hợp của gia đình trả nợ trước hạn để được hưởng chính sách giảm lãi tiền vay trong đợt vay tiếp theo Việc tuyên truyền nên được tiến hành định kì hàng tháng hoặc ngay khi phát sinh nợ quá hạn theo hình thức trực tiếp

Cuối cùng, PGD cần tham mưu Trưởng ban đại diện Hội đồng quản trị

NHCSXH quận phân công nhiệm vụ cụ thể cho các thành viên Ban đại diện quận về việc theo dõi và kiểm tra giám sát địa bàn các phường, trực tiếp xuống cơ sở làm việc và nắm bắt, đánh giá, chỉ đạo phường có các giải pháp cụ thể để đôn đốc thu hồi nợ, đảm bảo an toàn nguồn vốn được giao Mỗi thành viên Ban đại diện hàng quý triển khai thực hiện và tổng hợp báo cáo Ban đại điện các vấn đề tồn tại phát sinh trên địa bàn được giao phụ trách, báo cáo kết quả của việc chỉ đạo điều hành, phối hợp của UBND các phường trong việc tháo gỡ khó khăn, giải quyết tồn tại trong các phiên họp giao ban

Khi có phát sinh trường hợp nợ khó đòi và nợ quá hạn, PGD báo cáo với thành viên Ban đại diện để thành lập tổ thu hồi nợ tại địa bàn phường phát sinh nợ khó đòi, nợ quá hạn Thành phần Tổ thu hồi nợ bao gồm 1 tổ trưởng

Thư viện ĐH Thăng Long

81 là chủ tịch hoặc phó chủ tịch UBND phường, các thành viên gồm 1 cán bộ PGD NHCSXH, đại diện tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác, công an phường, Tổ trưởng Tổ dân phố, Tổ TK&VV Nhiệm vụ của tổ nhằm thực hiện công tác kiểm tra – giám sát đột xuất, nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp của Chính quyền và tổ chức Chính trị - xã hội với mục tiêu vận động, thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ khó đòi, nợ quá hạn Tổ thu hồi nợ thực hiện qua các bước như sau:

Bước 1: Cán bộ tín dụng cùng tổ chức Chính trị - xã hội đi kiểm tra xác minh và đôn đốc, có biện pháp phù hợp tùy tình hình khách hàng

Bước 2: Khi thực hiện bước 1 mà phát hiện khách hàng nợ có quy cơ không thanh toán như: khách hàng vắng nhà, khách hàng không nhận nợ, khách hàng không phối hợp,…thì cán bộ tín dụng và tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác báo cáo UBND phường thành lập tổ

Các thành viên trong tổ nắm bắt tình hình khách hàng qua nhiều kênh thông tin, rà soát thông tin quan hệ thân nhân trong gia đình, quan hệ họ hàng Chủ động hay phối hợp vận động, tuyên truyền trực tiếp tới khách hàng hoặc gián tiếp qua người thân có uy tín chi phối tư tưởng chính trị, đạo đức… với mục tiêu khách hàng tuân thủ, phồi hợp trả nợ theo cam kết

Các trường hợp hộ vay khó khăn tài chính và có ý thức phối hợp tốt thì đề nghị tổ TK&VV giúp đỡ khách hàng khó khăn bằng nhiều giải pháp thiết thực như hỗ trợ chia sẻ mô hình sản xuất kình doanh, giới thiệu việc làm, hỗ trợ tài chính thạm thời,…

3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên tín dụng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch

Chất lượng đội ngũ nhân sự đang là yếu tố tác động xấu đến khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của đối tượng vay vốn chương trình cho vay giải quyết việc làm và sự hài lòng của đối tượng vay vốn, số liệu cho thấy lượng đơn thư khiếu nại về các sai sót trong quy trình thao tác và nghiệp vụ còn cao và tiếp

82 tục tăng Vì vậy, để nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay là giải pháp cấp thiết cần phải thực hiện trong thời gian tới và phải làm thường xuyên, liên tục như sau: Đầu tiên, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác đào tạo, tập huấn

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông cần coi trọng hơn nữa đến công tác đào tạo tập huấn từ cán bộ trong nội bộ ngân hàng đến các tổ chức Hội, đoàn thể và các Tổ TK&VV vì đặc thù hoạt động chính sách là sự phối kết hợp với các tổ chức CTXH, các tổ TK&VV Đối với cán bộ tín dụng, tham gia các lớp đào tạo trực tiếp về nghiệp vụ chuyên môn hướng đến hoàn thiện năng lực thẩm định, năng lực thu thập thông tin và đánh giá rủi ro dự án, đào tạo về ứng dụng công nghệ thông tin trong xử lý công việc, những lớp học về truyền thông, về kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc nhóm, kỹ năng tập huấn giảng dạy, trau dồi cho cán bộ hoàn thiện bản thân, phát huy những điểm mạnh, khắc phục những hạn chế Hàng năm, PGD cử những cán bộ tín dụng tham gia đánh giá năng lực, trình độ thông qua các cuộc thi do TW tổ chức Đối với cán bộ hội đoàn thể cấp cơ sở, cần kiến nghị bình chọn dựa trên đóng góp của lãnh đạo UBND phường và cả người dân sở tại nhằm chọn được đúng người có năng lực, tránh xảy ra thiếu minh bạch trong xét duyệt gây phẫn nộ trong nhân dân Tiêu chí bình chọn dựa trên năng lực cá nhân, vị trí công tác, thâm niên công tác Đối với Ban quản lý Tổ TK&VV, NHCSXH cùng các tổ chức Hội đoàn thể thường xuyên tập huấn cho Ban quản lý Tổ để có đủ kiến thức cơ bản về nghiệp vụ tín dụng, quản lý vốn, biết cách ghi chép hồ sơ, có trình độ thẩm định dự án vay cơ bản và có kỹ năng hướng dẫn, tư vấn hộ vay trong quá trình sử dụng vốn; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa

Thư viện ĐH Thăng Long

83 hồng để làm sao để thành viên Ban quản lý Tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng của NHCSXH như cán bộ của ngân hàng Đào tạo Ban quản lý Tổ thành cán bộ NHCSXH không chuyên và thực sự là cánh tay vươn dài của NHCSXH Từ đó, Ban quản lý Tổ hướng dẫn hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ quá hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, các thành viên Ban quản lý Tổ là cán bộ tuyên truyền về chính sách cho vay của NHCSXH Ban quản lý Tổ phải được thường xuyên dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ của NHCSXH, tổ chức Hội đoàn thể cùng NHCSXH huyện sao gửi kịp thời đến tất cả các Tổ trưởng Tổ TK&VV

Tiếp theo, chú trọng đến công tác đào tạo, tập huấn nhưng không dừng lại ở việc đào tạo, tập huấn qua loa mà phải nâng cao chất lượng đào tạo, tập huấn để thống nhất đồng bộ hiểu được chính sách, nắm rõ chính sách và thực hiện tốt chính sách của Đảng và Nhà nước trong xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế xã hội, đảm bảo an sinh xã hội Hàng tháng, PGD cần kiến nghị Chi nhánh phân công nhân sự có năng lực trực tiếp xuống cấp cơ sở tại từng địa phương để truyền tải kiến thức, cách giám sát, cách tư vấn làm sao để các thành viên trong hội đoàn thể, tổ tiết kiệm cũng phải trở thành một kênh giám sát cách sử dụng vốn vay của đối tượng vay vốn

3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định, xét duyệt và bình bầu các đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch

Kiến nghị nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông

3.3.1 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố

- Tăng cường thu hút vốn đầu tư của các Chủ đầu tư ủy thác nguồn vốn cho vay qua NHCSXH, nhất là các dự án của các tổ chức phi chính phủ để bổ sung cho vay

- Tăng cường phối hợp với các cấp, các ngành, các Hội đoàn thể nhận ủy thác để triển khai có hiệu quả tín dụng ưu đãi giải quyết việc làm trên địa bàn; kịp thời báo cáo UBND TP các khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý

- Xây dựng hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay giải quyết việc làm, đồng thời mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ học tập về quy trình cho vay, thẩm định kết hợp với đào tạo lại cán bộ tổ chức chính trị - xã hội, Ban quản lý tổ TK&VV về nghiệp vụ uỷ thác cho vay

- Cắt cử người có trình độ, năng lực thẩm định và xét duyệt dự án tương xứng để thay thế cho người có thẩm quyền chính của dự án khi họ đi công tác, đi họp,… tránh tình trạng dự án bị ách tắc trong quá trình thực hiện dự án

3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân Quận Hà Đông

Thành lập các tổ chức tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, tư vấn kỷ thuật nông nghiệp có sự kết hợp của Phòng giao dịch Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông để định hướng và hình thành các dự án tạo việc làm lớn cho quận

UBND Quận cần nghiên cứu để định hướng phát triển kinh tế của từng vùng, từng địa phương theo hướng lợi thế có được của từng vùng này Bên cạnh đó, có hướng hỗ trợ đào tạo nghề, hỗ trợ kỷ thuật làm ăn

Thư viện ĐH Thăng Long

Hàng năm trích ngân sách của quận bổ sung vào nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm địa phương tại Phòng giao dịch

Bên cạnh đó, UBND Quận cần có những chính sách đồng bộ nhằm tạo môi trường đầu tư, kinh doanh cởi mở, thông thoáng, minh bạch và có tính cạnh tranh cao (có chính sách khuyến khích đầu tư, chính sách tài chính, thuế, giải phóng mặt bằng )

3.3.3 Đối với Ban đại diện, chính quyền các cấp và tổ chức nhận ủy thác

- Đối với Ban đại diện NHCSXH cấp quận:

Kiến nghị kiện với Ban đại diện các cấp từ quận đến các phường nhằm nâng cao hơn nữa vai trò chỉ đạo, quản lý Trên thực tế Ban đại diện HĐQT hoạt động chưa thực sự hiệu quả Tăng cường công tác tự kiểm tra và kiểm tra chuyên đề có sự tham gia của liên ngành về tín dụng cho vay giải quyết việc làm Chỉ đạo UBND cấp dưới kết hợp với trưởng thôn, tổ TK&VV bình xét hộ vay vốn đúng đối tượng, đôn đốc thu nợ quá hạn nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho vay giải quyết việc làm

Tránh tình trạng một cán bộ phường đảm nhiệm nhiều việc trong đó có việc quản lý cho vay các đối tượng chính sách nói chung và cho vay giải quyết việc làm nói riêng Khi đó công tác cho vay các đối tượng chính sách tại Phòng giao dịch không được chú trọng làm cho chất lượng cho vay bị giảm sút, từ đó gây ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay giải quyết việc làm

Cần tăng cường hướng dẫn chuyển giao khoa học kỹ thuật, tạo ra các mô hình liên kết sản xuất kinh doanh để các hộ nghèo, hộ vay vốn của ngân hàng chính sách sử dụng nguồn vốn hiệu quả nhất

- Đối với tổ chức hội đoàn thể các cấp Đề nghị các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác cấp cơ sở tăng cường hơn nữa công tác chỉ đạo tổ chức hội các cấp thực hiện tốt các công đoạn uỷ thác, phối hợp chặt chẽ với Phòng giao dịch trong việc củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Chương trình tín dụng giải quyết việc làm Tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra, giám sát hộ vay trước, trong và sau khi vay vốn để đảm bảo hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả từ đó tránh được tình trạng nợ quá hạn xảy ra

Trong chương 3, tác giả đã đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông như: Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và nâng cao tỷ lệ hoàn trả vốn vay; Hoàn thiện quy trình cho vay; Tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị- xã hội làm công tác ủy thác; Đa dạng hoá nguồn vốn vay; Tăng cường công tác định hướng và đào tạo nghề cho người lao động; Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi đến với người dân, đến với đối tượng cần vay vốn Để các giải pháp nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Quận Hà Đông đạt được hiệu quả cao thì cần có sự quan tâm phối hợp tích cực từ các bộ phận, thành phần tham gia vào công tác cho vay Bên cạnh việc đưa ra các giải pháp tháo gỡ các vướng mắc, khó khăn trong thời gian qua của PGD, tác giả còn đưa ra một số kiến nghị đối với chinh nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội và Đại diện các cơ quan địa phương tại từng cấp trong địa bàn quận Hà Đông

Thư viện ĐH Thăng Long

Trong suốt chặng đường hoạt động, NHCSXH đã từng bước khẳng định tên tuổi của mình trong thời kỳ đổi mới, thực hiện tốt chính sách tín dụng của Nhà nước đối với các đối tượng chính sách, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, vào chiến lược xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm của Đảng và Chính phủ Chương trình cho vay giải quyết việc làm được thực hiện hơn 20 năm với cơ chế, hành lang pháp lý phù hợp và sự quan tâm của các cấp các ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, đã có vai trò tích cực trong công tác hỗ trợ nguồn vốn cho vay giúp người lao động thất nghiệp, thu nhập thấp có thêm việc làm, duy trì và ổn định việc làm, ổn định cuộc sống đảm bảo an sinh xã hội Phòng giao dịch NHCSXH quận Hà Đông hoạt động ở một khu vực tương đối phức tạp, tốc độ phát triển kinh tế cao, mặt khác các yếu tố điều kiện tự nhiên, dịch bệnh đang ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập của người lao động, dẫn đến tỷ lệ thất nghiệp tăng lên Với mục đích góp phần nâng cao chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hà Đông, luận văn của tác giả đã tập trung nghiên cứu và giải quyết các vấn đề sau:

Một là, hệ thống hóa những lý luận về cho vay giải quyết việc làm, chất lượng chương trình cho vay Giải quyết việc làm, khẳng định vai trò tích cực của hoạt động này đối với xã hội

Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng chương trình cho vay giải quyết việc làm tại phòng giao dịch NHCSXH Quân Hà Đông giai đoạn từ

2019 đến 2021 Từ đó đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Hà Đông

Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng chương trình cho vay tại phòng giao dịch NHCSXH Quân Hà Đông trong giai