Hoàn thiện hoạt động cvtd tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh quận cẩm lệ nam đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM VŨ HOÀNG HOÀN iTHIỆN iHOẠT iĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẠM VŨ HOÀNG

HOÀN iTHIỆN iHOẠT iĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2022

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẠM VŨ HOÀNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 834.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Đà Nẵng - Năm 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi được thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ

Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực, tuân thủ theo đúng quy định về sở hữu trí tuệ và liêm chính học thuật

Tác giả luận văn

Phạm Vũ Hoàng

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục ti u n hi n cứu 2

3 Đối tượn và phạm vi n hi n cứu 2

4 Phươn pháp n hi n cứu 2

5 n h a hoa học và thực ti n của đề tài n hi n cứu: 3

6 Bố cục đề tài 3

7 T n quan t nh h nh n hi n cứu 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 8

1.1.1 Khái niệm tín dụn n ân hàn 8

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 8

1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 9

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.2.1 Cho vay tiêu dùng 11

1.2.2 Nội dun và ti u chí đánh iá hoạt độn cho vay ti u dùn 19

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 26

1.3.1 Nhóm nhân tố b n n oài 27

1.3.2 Nhóm nhân tố b n tron 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 32

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG 33

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Quá tr nh h nh thành và phát triển của N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 33 2.1.2 Chức năn nhiệm vụ của N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 34 2.1.3 Cơ cấu t chức N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 35 2.1.4 Khái quát ết quả hoạt độn của Chi nhánh từ năm 2019 đến năm

2021 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG 44 2.2.1 Bối cảnh hoạt độn CVTD tại A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 44 2.2.2 Các chính sách về hoạt độn cho vay ti u dùn tại N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm

Lệ Nam Đà Nẵn 45 2.2.3 Thực trạn triển hai các nội dun hoạt độn cho vay ti u dùn tại

N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 46

2.2.4 Kết quả hoạt độn cho vay ti u dùn tại N ân hàn Nôn n hiệp

và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà

Nẵn 48

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG 60

2.3.1 Nhữn điểm thành côn 60

2.3.2 Một số hạn chế tron hoạt độn cho vay ti u dùn 61

2.3.3 N uy n nhân của nhữn hạn chế 62

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 66

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ NẴNG 67

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 67

3.1.1 Định hướn inh doanh chun của N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Đà Nẵn tron thời ian tới 67

3.1.2 Định hướn tron hoạt độn inh doanh của N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 69

3.1.3 Định hướn phát triển hoạt độn cho vay ti u dùn của N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 70

3.1.4 Kết luận rút ra từ phân tích thực trạn 72 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ NAM ĐÀ

NẴNG 72

3.2.1 Đối với A riban chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn 72

3.2.2 Đối với A riban Chi nhánh Nam Đà Nẵn 81

3.2.3 Đối với N ân hàn Nhà nước 82

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 84

KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ

NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1(BẢN SAO)

NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 2 (BẢN SAO)

BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN(BẢN CHÍNH)

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Agribank N ân hàn Nôn n hiệp và Phát triển nôn thôn Việt

Nam Agribank Chi

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1 Kết quả n uốn vốn huy độn iai đoạn 2019-2021 39

2.3 Kết quả inh doanh iai đoạn 2019-2021 43 2.4 Dư nợ cho vay ti u dùn iai đoạn 2019-2021 49

2.5 Số lượn hách hàn và dư nợ b nh quân cho vay tiêu

dùng tr n một hách hàn iai đoạn 2019-2021 50

2.6 Thị phần CVTD của n ân hàn tr n địa bàn iai đoạn

2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo ỳ hạn iai đoạn 2019-2021 52

2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo h nh thức đảm bảo iai đoạn

2.9 Dư nợ cho vay ti u dùn phân theo sản phẩm CVTD giai

2.10

Mục ti u chất lượn về thời ian xử lý hoản vay ti u

dùng tại A riban chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà

Nẵn

55

2.11 Kết quả đo lườn sự hài lòn của hách hàn tron dịch

vụ cho vay ti u dùn iai đoạn 2019-2021 58

2.12 Thực trạn iểm soát dịch vụ cho vay ti u dùn iai đoạn

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1 Cơ cấu t chức hoạt độn tại A riban – CN Cẩm Lệ 36

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Tron thời ian qua hệ thốn NHTM hôn n ừn được thành lập và

mở rộn mạn lưới ihoạt iđộn iCùng ivới isự iphát itriển icủa inền ikinh itế iđời

isốn icủa inhân idân iđã iđược icải ithiện iđán i ể inhu icầu ichi itiêu iphục ivụ iđời

isốn ingày icàng ităn iđó ilà iđiều i iện ithuận lợi cho hoạt độn n ân hàn nói chun đặc biệt là sự phát triển tron l nh vực CVTD nói ri n

Nhận thấy được tiềm năn tr n và dựa vào tiềm lực của m nh là chi nhánh d n đầu tron icác ichi inhánh iquận ihuyện icủa iAgribank ichi inhánh iNam

iĐà iNẵn icả ivề in u n ivốn ivà idư inợ itrên iđịa ibàn hoạt độn A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn đã hôn n ừn nân cao năn lực tài chính tiếp cận các côn n hệ imới inhất inâng icao inăn ilực imở irộn ivà inâng

icao ichất ilượn isản iphẩm idịch ivụ ingân ihàng iđể iđáp iứn itốt inhu icầu ingày

icàng iđa idạn icủa i hách hàn tăn hả năn cạnh tranh Nhờ đó hoạt độn CVTD tại A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn đã tăn trưởn vượt bậc cả ivề idư inợ icho ivay, isố ilượn ikhách ihàng ivà ihiệu iquả ihoạt iđộn

imang ilại iMặt ikhác, iquận iCẩm iLệ iđan itrong igiai iđoạn iđô ithị hóa mạnh mẽ

có tốc độ tăn itrưởn icao, idân icư itập itrung ingày icàng iđôn iđúc inhu icầu ivề

iđời isốn ingày icàn icao. iVì ivậy iđây ilà iđiều i iện ithuận lợi để n ân hàn mạnh dạn đầu tư vốn vào l nh vực này

Tuy nhi n so với nhữn lợi thế vốn có của m nh th hoạt độn CVTD của A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn v n chưa phát huy hết tiềm năn và lợi thế đó V vậy việc hoàn ithiện ihoạt iđộn iCVTD ilà imột ivấn

iđề icần iđược iquan itâm iđể iAgribank ichi inhánh ikhai ithác ihết ithế imạnh icủa

im nh nhằm mở rộn hoạt độn inh doanh iảm thiểu rủi ro ia tăn lợi nhuận tron ihoạt iđộn ikinh idoanh ivà iđưa ira inhữn i huyến in hị iphù ihợp

inhằm itừn ibước i hắc iphục inhữn ikhó i hăn ithúc iđẩy imở irộn ithêm ihìnhithức icho ivay itiêu idùng inày iđ n ithời hôn n ừn nân cao chất lượn tín dụn ti u dùn cho A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn một cách phù hợp và hoa học là rất cần thiết

Tr n cơ sở nhu cầu thực ti n và học thuật tác iả chọn đề tài “Hoàn

thiện hoạt động CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵng” để làm đề tài n hi n

cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt độn CVTD của NHTM

- Phân tích những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động CVTD tại Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam

Đà Nẵng

- Tr n cơ sở đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD tại Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Dựa vào các vấn đề lý luận và thực ti n luận văn tập trun phân tích và đánh iá các vấn đề về hoạt độn CVTD tại A riban Chi nhánh Quận Cẩm

Lệ Nam Đà Nẵn tron iai đoạn từ năm 2019-2021, đề xuất định hướn và huyến n hị cho iai đoạn 2022-2024

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phần cơ sở lý luận: Sử dụn phươn pháp thu thập đọc, t n hợp các tài liệu, sách báo tạp chí chuy n n ành tài chính- n ân hàn các luận văn chuy n đề tốt n hiệp có li n quan; thực hiện đối chiếu, phân tích, t ng hợp các ngu n thôn tin để chuẩn bị nội dun cơ sở lý luận về hoạt động CVTD

- Phần đánh iá thực trạng hoạt động CVTD tại Agribank Chi nhánh

Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn :

+ Phươn pháp quan sát: Quan sát thực tế các quy tr nh n hiệp vụ để nắm bắt hiểu rõ được hoạt độn CVTD tại A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam

Đà Nẵn

+ Thu thập thông tin, số liệu và các tài liệu liên quan

+ Tr n cơ sở ngu n dữ iliệu ithứ icấp, isử idụng iphươn ipháp iso isánh,

ithống ikê imô itả, iphân itích isố iliệu icác inăm ithuộc ithời igian inghiên icứu iđể

ithấy irõ iđược ithực itrạng ihoạt iđộng iCVTD itại A riban Chi nhánh Quận Cẩm

Lệ Nam Đà Nẵn

- Phần huyến in hị: iSử idụn iphươn ipháp it n ihợp iphân itích, isuyiluận ilogic, it n i ết iđể i iểm ichứn ithực iti n ithể ihiện itính inhất iquán i iữa

i iến ithức ilý iluận i iến ithức thực ti n và các iải pháp đề xuất

5 Ý ngh a khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu:

- n h a về mặt hoa học: Góp phần hệ thốn hóa cơ sở lý luận về hoàn thiện hoạt độn CVTD của NHTM

- n h a về mặt thực ti n: Góp phần phân tích đánh iá thực trạn hoạt độn CVTD tại A riban CN quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn từ đó đưa ra một

số huyến n hị để hoàn thiện và mở rộn hoạt độn CVTD tại đây

6 Bố cục đề tài

N oài phần mở đầu và ết luận luận văn được ết cấu m 3 chươn Chươn 1: Cơ sở lý luận về hoạt độn cho vay ti u dùn của N ân hàn thươn mại

Chươn 2: Thực trạn hoạt độn cho vay ti u dùn tại N ân hàn Nôn

n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn

Chươn 3: Khuyến n hị nhằm hoàn thiện hoạt độn cho vay ti u dùn tại N ân hàn Nôn n hiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh

Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn

7 Tổng quan t nh h nh nghiên cứu

Tron quá tr nh n hi n cứu đề itài:“Hoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay itiêu

idùng itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt iNam i– iChi

inhánh iQuận iCẩm iLệ iNam iĐà iNẵng”, itác i iả iđã ithu ithập ivà tham hảo một

số bài báo hoa học luận văn thạc s đã được côn bố có thể ể đến như:

* Các bài báo trên các tạp chí khoa học

- Bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam”

của tác giả iThạc is Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài Chính kỳ 2 tháng 2/2016 Bài viết nêu lên một số ilợi iích icủa ihoạt iđộng icho ivay itiêu idùng inhư:

iNâng icao icơ ihội itiếp icận itài ichính icho in ười idân; igóp iphần igia ităn isự

ihiểu ibiết ivề itài ichính icho icác inhóm ikhách ihàng imới; igóp iphần i iảm ithiểu

inhu icầu isử idụn icác idịch ivụ itín idụn iphi ichính ithức ihạn ichế inạn icho ivayinặn ilãi “tín dụn đen” đan n ày càn ia tăn và biến tướn tron xã hội hiện nay CVTD là một côn cụ quan trọn để ích cầu ti u dùn Đ ng thời, bài viết cũn đưa ra một số huyến inghị iđối ivới icác icơ iquan ichức inăn

inhằm ithúc iđẩy isự iphát itriển ilành imạnh icủa ithị itrườn iCVTD, icung icấp icácisản iphẩm iphù hợp với mọi nhu cầu của n ười dân

- Bài viết “Bàn về hoạt độn cho vay ti u dùn ” của tác giả Khánh Ly, Tạp chí Ngân hàng isố i1 itháng i1/2016. iBài iviết ibàn ivề itầm iquan itrọng icủa

ihoạt iđộng iCVTD, inhững ilợi iích icủa ihoạt iđộng iCVTD: iLợi iích ivề imặt ikinhitế: iHoạt iđộng iCVTD igiúp icải thiện chất lượng cuộc sống của n ười dân đặc biệt n ười có thu nhập thấp; việc phát triển CVTD giúp thị trường tài chính phát triển toàn diện ivà isôi iđộng ihơn iN oài ilợi iích ivề ikinh itế, ihoạt iđộng

iCVTD icòn igián itiếp ilàm ităn isản ixuất, itạo ithêm icơ ihội iviệc ilàm, ido iđó

iđón igóp iphần ithúc iđẩy ităn itrưởng ikinh itế iv imô. iBên icạnh inhững ilợi iích,ibài ibáo icũn đề cập đến một số bất cập tron CVTD n i bật hất là vấn đề về

lãi suất icòn iở imức icao. iBài ibáo icũn iđưa ira inhững ikhuyến inghị ivề ihoàn

ithiện ikhung ipháp ilý iđể igiúp ihoạt iđộng iCVTD iphát itriển ivững ichắc ivà igiúp

ikhách ihàng itiếp icận iđược idịch ivụ itài ichính ichất ilượng icao

* Các luận văn thạc sỹ được công bố tại trường Đại học kinh tế có liên quan đến đề tài nghiên cứu:

- Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay tiêu d ng tại Ngân hàng

T CP Ngoại thư ng Việt Nam – Chi nhánh Quảng ình” của tác giả L Thị

Hoài Thu năm 2020

Với mục đích và phạm vi của đề tài, tác giả đã hệ thống hóa lý luận CVTD và tiến trình phát triển CVTD: Nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thị trường mục tiêu, chính sách phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng Trên

cơ sở phân tích tiến trình và thực trạng CVTD tại ngân hàng, tác giả đã n u

l n được những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh

Tr n cơ sở đó tác giả đã đưa ra những khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh Nhìn chung, tác giả nghiên cứu đề tài dưới óc độ một nhà quản trị

- Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng T CP

Đ u tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk” của tác giả N uy n Thị

Cẩm Tú năm 2019

Luận văn cũn đã n u l n được nhưn cơ sở lý luận t n quan về l nh vực phát triển CVTD tại các NHTM Tuy nhi n phần lý thuyết về các iải pháp cần tiến hành như hoàn thiện chính sách lãi suất chính sách quản bá sản phẩm CVTD… chưa đầy đủ cần b sun th m các iải pháp như hoàn thiện chính sách chăm sóc hách hàn chính sách quy tr nh cho vay… Th m vào đó phần chuơn 2 phân tích t nh h nh CVTD tại chi nhánh tác iả còn chung chun chưa đi sâu vào hoạt độn CVTD tại chi nhánh

- Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh t nh Quảng ình” của tác giả N uy n Thị N ọc Duy n năm 2019

Đề tài đã hệ thốn hóa há cơ sở lý luận về hoạt độn cho vay tại NHTM đưa ra các mục ti u n hi n cứu há đầy đủ Luận văn cũn đã thể hiện cách tiếp cận há nhất quán và ết nối lo ic iữa các chươn đ n thời tác iả đã đề xuất được nhiều huyến n hị phù hợp nhằm hoàn thiện tốt hoạt độn CVTD Qua đó có thể tham hảo được nhiều điều để phát triển đề tài của học vi n

- Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay tiêu d ng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp H a hánh Nam Đà Nẵng” của tác giả N uy n Thị Minh Hằn năm 2020

Luận văn được trình bày khoa học, rõ ràng mạnh lạc và khúc chiết Các

lý thuyết khoa học có li n quan đến hoạt độn CVTD hôn đảm bảo bằng tài sản được sử dụng hợp lý Bên cạnh đó tác iả cũn đưa ra một số ti u chí để đánh iá như: Về quy mô dư nợ, thu nhập, mức độ kiểm soát rủi ro… Th m vào đó tác iả cũn phân tích những nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởn đến côn tác CVTD hôn đảm bảo bằng tài sản Tác giả cũn đã đánh giá chung về hoạt động cho vay tại chi nhánh đ ng thời phân tích những mặt được, những hạn chế chưa mở rộn được đối tượn cho vay… Tr n cơ sở đó tác giả đề ra nhữn định hướng và 07 nhóm khuyến nghị để mở rộng cho vay tại chi nhánh Tuy nhiên, phần khuyến nghị chưa ắn liền với phần nguyên nhân và hạn chế trong công tác CVTD bảo đảm không bằng tài sản tại chi nhánh

Qua hệ thốn hóa các bài báo và đề tài n hi n cứu cho thấy:

Nh n chun th các đề tài n hi n cứu tr n đã phân tích đánh iá há đầy

đủ các vấn đề li n quan đến hoạt độn CVTD Để từ đó các đề tài có cơ sở để đưa ra các huyến n hị nhằm hoàn thiện hoạt độn CVTD Tuy nhiên, nhữn

huyến n hị này chưa thực sự iải quyết trọn vẹn đầy đủ nhữn hó hăn thách thức mà các NH đan ặp phải tron hoạt độn CVTD B n cạnh đó từ năm 2019 - 2021 có rất nhiều NH đã được chọn để n hi n cứu về hoạt độn CVTD nhưn A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn th chưa từn được thực hiện n hi n cứu

Từ nhữn lý do đó n oài việc ế thừa nhữn n hi n cứu trước tác iả đã chọn n hi n cứu về hoạt độn CVTD để thấy được nhữn ưu điểm và t n tại tron hoạt độn CVTD tại đơn vị tác iả côn tác Kết quả n hi n cứu này phần nào đánh iá rõ hơn về hoạt độn CVTD tại A riban Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Nam Đà Nẵn từ đó iúp đơn vị m nh có nhữn định hướn để t m

ra các iải pháp nhằm hoàn thiện hoạt độn CVTD

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụn n ân hàn là mối quan hệ tín dụn iữa NH các TCTD với các doanh n hiệp hay các nhân có nhu cầu đi vay Tron đó NH hay TCTD sẽ chuyển iao tài sản tiền hoặc hàn hoá cho b n đi vay sử dụn tron một hoản thời ian nhất định theo thoả thuận được cam ết tron hợp đ n Khi đến hạn các cá nhân doanh n hiệp đi vay cần hoàn trả đủ ốc lãi cho NH hoặc TCTD

Theo quy định tại hoản 14 điều 4 Luật các T chức tín dụn năm 2010

“Cấp tín dụng là việc ngân hàng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một

khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

- Tín dụn n ân hàn đáp ứn được mọi đối tượn hách hàn tron nền inh tế quốc dân bằn h nh thức cho vay tiền tệ rất ph biến và linh hoạt

N u n vốn bằn tiền đáp ứn được nhu cầu của nhiều đối tượn vay Khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị t ng tài sản và tạo ra hơn một nửa t ng thu của NHTM nên cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo

ra lợi nhuận

- Tín dụn n ân hàn có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các tác nhân và thể nhân hác tron nền inh tế v b n cho vay chủ yếu huy độn vốn từ các thành phần tron xã hội chứ hôn phải hoàn toàn từ vốn cá nhân như các h nh thức hác

- Tín dụn n ân hàn có thời hạn cho vay rất linh hoạt phù hợp với nhu cầu của hách hàn như n ắn hạn trun hạn và dài hạn N ân hàn có thể điều ch nh n u n vốn với nhau nhằm đáp ứn nhu cầu về thời hạn cho hách hàn N oài ra N ân hàn cũn có rất nhiều phươn thức cho vay và với m i phươn thức là tập hợp các thuật tác n hiệp cụ thể của N ân hàn hi thực hiện hoản vay bao m thuật xác định mức cho vay thời hạn vay định

ỳ trả nợ iải n ân thu nợ và xử lý nợ Việc lựa chọn phươn thức cho vay thích hợp bảo đảm tốt nhất nhu cầu của hách hàn cũn như hiệu quả của vốn tín dụn tùy thuộc vào đặc điểm hoạt độn hả năn tài chính và rủi ro đặc trưn của n ười vay

- Rủi ro trong hoạt độn n ân hàn có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay Các hoạt động tín dụn n ân hàn thường hứng chịu rủi

ro cho một n ười mà NH tin tưởng cho họ vay vốn Rủi ro có thể gây nên sự phá sản của ngân hàng Rủi ro trong hoạt động tín dụng giảm cũn có n h a là lợi nhuận của n ân hàn tăn l n Do vậy đối với hoạt độn tín dụn vấn đề

mà các NH quan tâm chính và thườn xuy n trăn trở là:

1 Đối tượn cho vay

2 Đối tượn đầu tư

3 Lợi tức hi cho vay

4 Mức độ rủi ro hi cho vay

1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng

ng v n v ng v i c ch h huận ng h ng

Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo yêu cầu phát triển kinh tế

xã hội trong từn iai đoạn th hi NH cho hách hàn vay cần phải có mục đích vay có ế hoạch sử dụn vốn vay rõ ràn và tính hả thi của phươn án vay vốn Tr n cơ sở đó NH tiến hành thẩm định và nếu x t thấy vốn vay đem lại hiệu quả inh tế và có thể trả nợ đún hạn th mới quyết định cho vay Đây

cũn là phươn châm hoạt độn của tín dụn

Để n uy n tắc này được thực hiện NH cần yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đún với mục đích đã th a thuận tron hợp đ n bằn cách cun cấp các hóa đơn chứn từ chứn minh mục đích vay vốn Sau hi iải n ân vốn vay nhân vi n NH cần phải đi iểm tra vốn vay có được dùn vào đún mục đích hôn , nếu phát hiện sai phạm NH phải có các biện pháp

để thu h i vốn vay

Ng i v v n hải h n ả cả v n v l i ng h n c

N u n vốn mà NH dùn để cho vay chủ yếu cũn là vốn đi vay từ b n

n oài Do đó nhữn n ười vay vốn của NH cần phải hoàn trả đầy đủ ốc và lãi cho NH v đó là n u n thu chủ yếu cho các hoạt độn của NH như trả lãi cho n ười ửi tiết iệm bù đắp các chi phí để duy tr các hoạt độn của NH

Để n uy n tắc này được thực hiện th NH cần phải sử dụn các côn cụ xác định ỳ hạn nợ một cách hợp lý việc thu nợ phải được t chức có ế hoạch và ịp thời Nếu đến hạn trả nợ mà n ười đi vay hôn trả được nợ

th NH sẽ chuyển san nợ quá hạn và lãi suất hi quá hạn sẽ cao hơn so với lãi suất thôn thườn

c Cho vay có tài sản bả ảm

Đây là nhu cầu tất yếu hách quan của quy luật lưu thôn tiền tệ: mức cho vay phải có iá trị tươn ứn với tài sản bảo đảm

Để n uy n tắc này được thực hiện th hi NH cấp tín dụn cho n ười đi vay phải dựa tr n cơ sở tài sản thế chấp hợp pháp và có iá trị tươn ứn với hoản vay ở một t lệ an toàn

Thực chất của nguyên tắc này là sự đảm bảo cho n u n trả nợ thứ hai cho n ân hàn nếu n u n thu nhập để trả nợ của hác hàn bị ảnh hưởn hoặc phươn án inh doanh hôn đem lại hiệu quả Các tài sản đảm bảo có thể là:

- Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay

- Tài sản bảo đảm là tài sản của chính n ười đi vay

- Tài sản bảo đảm còn có thể là uy tín hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Cho vay tiêu dùng

a Khái niệm

Hiện nay v n chưa có một định n h a chính thốn nào về h nh thức CVTD tuy nhi n có há nhiều hái niệm đề cập đến CVTD và cơ bản iữa các hái niệm này đều có một sự thốn nhất Như các NHTM đều hiểu rằn

“Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền hay hiện vật) với những điều kiện

mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao h n”

CVTD được xem là hoản tiền vay cấp cho các cá nhân hộ ia đ nh để chi dùn cho các mục đích hôn inh doanh n n có thể ết luận như sau:

CVTD được hiểu là việc ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một lượng

giá trị bằng tiền trên nguyên tắc khách hàng s hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định đã thỏa thuận để sử dụng cho mục đích tiêu d ng, sinh hoạt và các nhu c u phục vụ đời sống

Định n h a về CVTD có thể là hác nhau nhưn nội dung thì giống nhau cùn đề cập đến mục đích của loại cho vay này Trong nhữn năm ần đây CVTD tăn l n do lợi nhuận man lại cho NH là rất Tuy nhi n v một

số đặc điểm của hoạt động CVTD nên không phải NH nào cũn tích cực phát triển l nh vực cho vay này

Đặc iểm của cho vay tiêu dùng

Nền inh tế thế iới n ày càn phát triển o theo số lượn vay vốn của các n ân hàn cũn tăn nhanh và loại h nh cho vay cũn trở n n đa dạn Chún ta đan sốn tron thời đại côn n hiệp 4.0 nền hoa học côn n hệ - thuật rất tiên tiến cùn với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của rất nhiều sản phẩm hi đó nhu cầu của con n ười về trao đ i mua bán sẽ di n ra mạnh

mẽ hơn Son để tham ia được vào quá tr nh mua bán hàn hóa th cần phải

có một lượn iá trị tiền tệ đủ lớn và đún thời điểm Chính v tươn quan đối ứn dùn tiền để mua hàn hóa hoặc sử dụn dịch vụ đã ây trở n ại cho nhữn đối tượn khách hàng có nhu cầu ti u dùn nhưn lượn tài chính của

họ hôn tươn xứn Do đó CVTD đã iúp cho nhữn khách hàng này có thể th a mãn được mục đích ti u dùn của bản thân

Sản phẩm CVTD cũn được các ngân hàng cun cấp n ày càn đa dạn

và phon phú nhằm đáp ứn tốt các nhu cầu về ti u dùn của khách hàng cá nhân iúp khách hàng th a mãn được ỳ vọn của m nh CVTD là một sản phẩm thuộc danh mục các sản phẩm cho vay của ngân hàng chính v vậy bản thân sản phẩm này đã man đầy đủ các đặc điểm của hoạt độn cho vay B n cạnh nhữn đặc điểm chun này th CVTD còn có nhữn đặc điểm man đậm

n t ri n sau:

b1 Về mục đích vay

CVTD để phục vụ nhu cầu ti u dùn của cá nhân hộ ia đ nh theo các mục đích sau: sửa chữa, xây nhà, trang trí nhà cửa mua sắm vật dụn sinh họa phươn tiện đi lại, hoặc các nhu cầu phục vụ việc học hành, iải trí du lịch

b2 Về nguồn trả nợ

Khách hàn dùn tiền vay để chi ti u vào mục đích của hộ ia đ nh hoặc

cá nhân, nên n u n trả nợ thườn là thu nhập từ tiền lươn và phụ cấp hàn

tháng, còn đối với mục đích vay vốn để inh doanh th n u n trả nợ sẽ được trích lợi nhuận man lại tron quá tr nh inh doanh

b3 Về lãi suất

CVTD còn tiềm ẩn nhiều rủi ro bởi quy mô các hoản cho vay tuy hôn lớn nhưn số lượn các hoản CVTD là rất lớn n n t n chi phí cho vay lớn

Th m vào đó hách hàn sử dụn vốn vay để chi ti u vào mục đích cá nhân

n n n u n trả nợ là từ thu nhập của hách hàn son n u n thu nhập này có thể hôn được n định v tron quá tr nh vay hách hàn vay v n có thể bị ảnh hưởn bởi nhiều yếu tố hác V vậy n ân hàn thườn áp dụn mức lãi suất cao hi CVTD nhằm bù đắp chi phí hoạt độn và rủi ro tiềm ẩn lớn

b4 Về quy mô

Do các hách hàn vay vốn có mục đích vay khác nhau nên quy mô của các khoản vay cũn hác nhau Tuy nhi n có thể nhận thấy quy mô các khoản CVTD thường nh nhưn số lượng các khoản vay rất lớn Vì nhu cầu vay tiêu dùng khá ph biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội n n nhu cầu vay cũn cực đa dạn phon phú

b5 Về rủi ro

Tron cuộc sốn chún ta hôn có cách nào có thể đo lườn được hết nhữn hậu quả do rủi ro hách quan ây ra như suy thoái inh tế thi n tai dịch bệnh… Nhất là hi nền inh tế rơi vào t nh trạn suy thoái tốc độ tăn trưởn inh tế thấp nhiều doanh n hiệp phá sản thu nhập của n ười lao độn iảm sút Khi đó với tâm lý tâm lý e n ại về tươn lai và t nh trạn thất n hiệp xảy

ra n ười dân sẽ hôn dám mạnh tay vay mượn n ân hàn để ti u dùn

N oài việc chịu tác độn của các yếu tố hách quan các hoản CVTD còn phải chịu tác độn của nhữn yếu tố chủ quan từ bản thân hách hàn n n

sẽ có độ rủi ro cao hơn Một số rủi ro có thể xảy ra với hách hàn vay có thể

ể đến như t nh trạn sức ho bị iảm n u n thu nhập ây ảnh hưởn đến

hả năn trả nợ của cá nhân và hộ ia đ nh…Một yếu tố nữa tác độn trực tiếp vào việc trả nợ vay cho n ân hàn là đạo đức của hách hàn hay số lượn các hoản vay mà một cán bộ tín dụn n ân hàn phải quản lý n ày càn nhiều cũn sẽ tạo n n rủi ro cho n ân hàn

b6 Về chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng

V số lượn các món CVTD nhiều nhưn quy mô một món cho vay lại hôn lớn n n NH v n phải b ra một số phí nhất định tron quá tr nh thẩm định và quyết định cho vay m i bộ h sơ n n tính t n chi phí để quản lý h

sơ hách hàn là tươn đối lớn

b7 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao

Có rất nhiều yếu tố có thể tác độn đến hoản CVTD trước tron và sau

hi cho vay n n rủi ro của CVTD là rất lớn Do đó các NH thườn đặt lãi suất các hoản CVTD ở mức cao B n cạnh đó số lượn các hoản CVTD là

há nhiều hiến cho t n quy mô CVTD là rất lớn cộn với tiền lãi thu được

từ m i hoản vay hiến cho lợi nhuận man lại cho NH từ hoạt độn CVTD

là đán ể

c Đối tượng và phân loại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

c1 Đối tượng cho vay tiêu d ng

Khi kinh doanh tron l nh vực tiền tệ trước đây các NH thườn tập trung vào nhóm hách han là các t chức inh tế lớn hoặc các doanh n hiệp quy mô vừa và nh với nhữn hoản vay lớn nhằm iúp các NH t m iếm

n u n lợi nhuận lớn Vì vậy các NH thườn ít quan tâm đến đối tượn là khách hàng cá nhân Nhưn tron nhữn năm trở lại đây, khách hàng cá nhân

đã trở thành đối tượn hách hàn được ưu ti n tron xu hướn phát triển NH hiện đại Cụ thể các NH đã quan tâm nhiều hơn đến phân húc khách hàng cá nhân và bắt đầu cun cấp cho hách hàn cá nhân sự đa dạn hóa trong danh mục cho vay V vậy hách hàn cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí

rất quan trọn tron hoạt độn inh doanh của một ngân hàng

Tùy thuộc vào t nh h nh tài chính và n u n thu nhập của hách hàn mà đối tượn của CVTD được chia ra nhữn mức độ hác nhau cụ thể như:

- Nhóm đối tượng có mức thu nhập thấp:

Nhu cầu ti u dùn ở mức thấp do bị giới hạn bởi n u n thu nhập nhưn

họ rất muốn được cải thiện cuộc sống hiện tại Vì vậy, họ vay vốn để iải quyết các nhu cầu của ia đ nh Đây là nhóm hách hàn tiềm năn mà hôn

ch NHTM quan tâm mà xã hội cũn có nhiều chính sách h trợ cho họ được

n định cuộc sống

- Nhóm đối tượng có mức thu nhập trung bình:

Nhóm đối tượn này thường có thu nhập n định dư hả năn chi trả cho nhu cầu ti u dùn b nh thườn n n có tâm lý muốn vay mượn tron hả năn trả nợ để mua sắm và chi ti u nhữn mặt hàn phục vụ đời sốn tốt hơn

- Nhóm đối tượng có mức thu nhập cao:

Mặc dù hoản CVTD ch chiếm một phần hôn đán ể so với tài sản mà

họ đan sở hữu nhưn so với nhóm hách hàn hác th đây là hoản tiền tươn đối lớn đó là lý do NH đặc biệt quan tâm đến nhóm hách hàn này Đây là nhóm hách hàn mà NH cần có các biện pháp tiếp cận để có thể iới thiệu các sản phẩm dịch vụ của m nh iúp mở rộn thị phần cho vay tr n thị trườn

c2 Phân loại cho vay tiêu dùng

* Căn cứ vào mục đích vay

 Cho vay tiêu d ng cư trú

Là hoản tín dụn được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sửa chữa xây mới nhà ở cho hách hàn Y u cầu về n u n thu nhập để trả nợ và tài sản bảo đảm của loại CVTD này là rất cao v đây thườn là nhữn món vay có iá trị lớn và tron một thời ian dài Nếu hâu thẩm định hôn được đảm bảo

sẽ d n tới nhữn thiệt hại rất lớn cho NH

 Cho vay tiêu d ng phi cư trú:

Đây là nhữn hoản cho vay nhằm tài trợ cho việc tran trải các chi phí như mua sắm xe cộ phục vụ đi lại mua sắm vật dụn ia đ nh vui chơi iải trí Nhữn hoản vay này thườn có tính chất nh l và tron thời ian n ắn

do đó mà mức độ rủi ro đối với n ân hàn là thấp hơn nhữn hoản CVTD cư trú V vậy với nhữn hoản cho vay này n u n thu nhập để trả nợ của

n ười vay sẽ được ưu ti n hơn so với iá trị tài sản bảo đảm

*Căn cứ vào phư ng thức hoàn trả

Theo ti u thức này th CVTD được phân thành:

 Cho vay tiêu dùng trả góp:

Đây là h nh thức cho vay tron đó n ười đi vay được trả nợ bao m số tiền ốc và lãi nhiều lần theo một ỳ hạn nhất định xuy n suốt thời ian cho vay Đối với các hoản vay có iá trị lớn có tính lâu dài và thu nhập từn của n ười đi vay hôn đáp ứn y u cầu thanh toán hết một lần số nợ vay th

sẽ áp dụn phươn thức cho vay này Tùy theo từn NH mà phải đáp ứn một

số y u cầu để được x t duyện h sơ trả óp; Ví dụ như loại tài sản được tài trợ phải có thời ian sử dụn lâu dài và có iá trị lớn vốn đối ứn của hách hàn tr n t n nhu cầu vay vốn phải đáp ứn một t lệ nhất định số tiền trả

óp định phải phù hợp với thu nhập của hách hàn thời hạn vay hôn được quá dài …

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp:

Ti u dùn phi trả óp được áp dụn hi hách hàn có nhu cầu vay vốn với số tiền hôn lớn và thời hạn hôn dài Khách hàn ch cần thanh toán cho NH một lần hi đến thời hạn cam ết tron hợp đ n

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:

Là hoản vay tron đó NH cho ph p hách hàn sử dụn th tín dụn hoặc NH phát hành một loại s c cho ph p thấu chi dựa tr n tài hoản vãn lai

Phươn thức này áp dụn tron thời hạn cho vay được thoả thuận trước phụ thuộc vào nhu cầu chi ti u và thu nhập iếm được từn ỳ n ân hàn tạo điều iện cho hách hàn thực hiện việc cho vay và trả nợ nhiều ỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụn

*Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:

Theo đó CVTD được phân thành:

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Đây là h nh thức tron đó NH tiếp xúc trực tiếp với hách hàn vay cũn như trực tiếp thu nợ từ nhữn n ười này

Ưu điểm của h nh thức tài trợ này là rất linh hoạt do việc đàm phán được thực hiện trực tiếp iữa NH và hách hàn n n cán bộ tín dụn có thể dụn inh n hiệm và iến thức để thẩm định trực tiếp việc quyết định cho vay hay hôn Hơn nữa hi hách hàn quan hệ trực tiếp với n ân hàn có nhiều hả năn NH sẽ bán ch o được sản phẩm như mở tài hoản thanh toán

sử dụn dịch vụ chuyển tiền nộp tiền điện nước

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Đây là h nh thức cho vay mà NH mua lại các hoản nợ phát sinh của côn

ty bán l hoản mà côn ty bán chịu hàn hóa dịch vụ cho n ười ti u dùn

H nh thức này có ưu điểm là NH có được số lượn hách hàn rất lớn doanh số CVTD ia tăn nhanh chón chi phí hi cho vay sẽ được tiết iệm

ở mức tối đa Đây cũn là cơ sở để NH mở rộn quan hệ với hách hàn và tạo điều iện thuận lợi cho các hoạt độn NH hác

Nhược điểm của loại cho vay này là NH hôn được tiếp xúc trực tiếp để

có thể thẩm định hách hàn do đó thôn tin và t nh h nh thực tế của hách hàn mà NH có được có thể hôn đầy đủ và chính xác ây ra t nh trạn thôn tin bất cân xứn từ đó làm cho NH có thể ặp nhiều rủi ro

*Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay:

 Cho vay có đảm bảo bằn tài sản:

+ Cho vay c m cố, thế chấp tài sản: Là h nh thức cho vay tron đó n ân

hàn cho hách hàn vay nhằm mục đích ti u dùn nhưn n ân hàn sẽ iữ lại tài sản của hách hàn hoặc iấy chứn nhận quyền sử dụn tài sản đó để đảm bảo n h a vụ trả nợ cho n ân hàn trước hi n ân hàn iải n ân hoản vay

+ Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Thườn áp dụn

cho hách hàn có nhu cầu ti u dùn để mua tài sản có iá trị lớn Dựa vào

iá trị tài sản và n u n trả nợ của hách hàn mà n ân hàn áp dụn mức cho vay hợp lý Tài sản sẽ được cầm cố hoặc thế chấp lại n ân hàn sau hi iải

n ân hoản vay để đảm bảo n h a vụ trả nợ cho hách hàn

 Cho vay hôn có bảo đảm bằn tài sản:

H nh thức này cho vay dựa tr n uy tín của n ười vay hoặc uy tin của t chức nơi n ười vay côn tác H nh thức này thườn áp dụn cho các đối tượn có thu nhập n định có việc làm n định Số tiền n ân hàn cho hách hàn vay dựa tr n nhu cầu của hách hàn mức thu nhập của hách hàn

d Vai trò của cho vay tiêu dùng

 Đối với NHTM

- CVTD giúp NH mở rộn quan hệ với các khách hàng từ đó tăn hả năn thu hút hách hàn sử dụn th m các sản phẩm dịch vụ hác của NH như ửi tiết iệm chuyển tiền trả lươn qua tài hoản sử dụn th … Đ n thời cũn là một nh để quản bá thươn hiệu iúp mở rộn thị phần tr n thị trườn Lãi suất CVTD cũn thườn ở mức cao n n lợi nhuận man lại từ CVTD luôn chiếm một t trọn hôn nh tron cơ cấu lợi nhuận của NH Hơn nữa thủ tục CVTD với hách hàn cá nhân đơn iản hơn nhiều so với cho vay doanh n hiệp

- CVTD vừa tận dụn được n u n vốn huy độn hiệu quả vừa tạo điều

iện phát triển và đa dạn hóa sản phẩm dịch vụ nhờ đó nân cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH

 Đối với hách hàn

Với hách hàn vay đặc biệt là hách hàn có mức thu nhập thấp

CVTD iúp cho họ sử dụn được nhữn hàn hóa cần thiết có iá trị cao mà hôn phải chờ đợi đến hi tiết iệm đủ số tiền cần thiết th a mãn được nhu cầu ti u dùn man tính tự nhi n thiết yếu cải thiện đời sốn hoặc các t nh huốn chi ti u hẩn cấp như nhu cầu về y tế

Mặt hác nếu lạm dụn CVTD sẽ ây ra hậu quả hó lườn v nó có thể làm cho n ười cho vay chi ti u quá mức cho ph p thu nhập làm ra hôn đủ

để trả nợ vay hay hôn có n u n tiết iệm để dự phòn nhữn trườn hợp cấp thiết

 Đối với nền kinh tế - xã hội

CVTD là một biện pháp để ích cầu nền inh tế óp phần hôn nh tron việc thúc đấy sản xuất hàn hóa tạo th m nhiều việc làm tron nền inh

tế Từ đó iúp n ười lao độn tăn thu nhập iúp họ mạnh dạn hơn tron việc chi ti u làm cho nền inh tế sôi độn hơn ia tăn được GDP thúc đấy nền inh tế phát triển hơn

Thời ian cho vay linh hoạt phươn thức trả nợ phù hợp với n u n thu nhập của hách hàn và lãi suất thấp hơn nhiều so với việc vay “nón ” b n

n oài còn óp phần quan trọn tron việc đẩy lùi nạn tín dụn đen iảm tệ nạn xã hội iúp n ười dân n định an sinh xã hội

Tóm lại CVTD sẽ iúp tăn trưởn inh tế bền vữn và n định để phát triển đất nước

1.2.2 Nội dung và tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

Nội ung ánh giá h ộng ch v iêu ùng

Tùy thuộc vào chiến lược inh doanh của n ân hàn tron từn thời ỳ

mà m i n ân hàn xây dựn cho m nh mục ti u hoạt độn ri n

Mục itiêu icủa ihoạt iđộng iCVTD:

- iMục tiêu về quy mô CVTD

- Mục itiêu ivề icạnh itranh itrong iCVTD ithể ihiện iqua imục itiêu ivề ithịiphần iCVTD tr n thị trườn

- Mục tiêu về ikiểm isoát irủi iro itín idụng itrong iCVTD i

- iMục itiêu ivề ihiệu isuất isinh ilời từ hoạt động CVTD

Mọi hoạt động kinh doanh của n ân hàn đều hướng iđến imục itiêu icuốiicùng ilà igia ităn ikhả inăn isinh ilời iNgân ihàng ităn idư inợ icho ivay icũn

inhằm iđạt iđến imục itiêu icuối icùng ilà igia ităn ităn it isuất isinh ilời icho ingân

ihàng ithông iqua iviệc ikiểm isoát itốt ichi phí trong hoạt độn cho vay qua đó tăn lợi nhuận itrên idư inợ icho ivay. iTuy inhiên, iđể iđạt icác imục itiêu ivề inâng

icao isức icạnh itranh itrên ithị itrường, ingân ihàng iv n icó ithể ichấp inhận imột

imức isinh ilợi ithấp ihơn iđể iưu itiên icho imục itiêu ităn itrưởng idư inợ icho ivay

iVì ivậy, itùy ithuộc ivào ichiến lược kinh doanh của ngân hàng itrong itừng ithời

ikỳ inhất iđịnh, imà ingân ihàng icó isự iđánh iđ i icác imục itiêu iđể iđạt iđược ihiệu

iquả ikinh idoanh tốt nhất

Để đạt được các mục tiêu trong hoạt độn CVTD các NH cần phải:

- Mở rộn cho vay tăn quy mô cho vay thôn qua ết hợp hài hòa các chính sách để ia tăn hách hàn vay và chiếm được nhiều thị phần tr n địa bàn như: chính sách về lãi suất chính sách về sử dụn sản phẩm dịch vụ; chính sách nhân sự; chính sách tín dụn quy tr nh; chính sách cơ sở vật chất, chính sách chăm sóc hách hàn

- Bên cạnh đó n ân hàn cần phát triển đa dạn hóa các loại sản phẩm dịch vụ của m nh cũn nhằm t m iếm th m thị phần hách hàn nếu phát triển tốt tron hâu này sẽ thúc đẩy hoạt độn n ân hàn phát triển bền vữn man lại iá trị thươn hiệu cho N ân hàn tạo thươn hiệu ri n từ đó sẽ

óp phần rất lớn về tăn trưởn số lượn hách hàn

- Mục tiêu icủa ingân ihàng ilà ităn idư inợ iCVTD inhưn iv n iđảm ibảo ian

itoàn ihiệu iquả ivà iphát itriển ibền ivững. iVì ivậy, ingân ihàng icần icó ichính isách

ikiểm isoát irủi iro itín idụng iđể iđạt iđược ihiệu quả tốt nhất trong hoạt động CVTD

- Giảm thiểu các chi phí phát sinh hi cho vay và tăn thu nhập b nh quân tr n một đơn vị dư nợ iúp ia tăn hiệu suất sinh lời từ hoạt độn CVTD

b Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

NHTM là một t chức inh doanh tiền tệ có mục ti u là tối đa hóa lợi nhuận tr n cơ sở tối đa hóa lợi ích hách hàn Vì vậy khi cung cấp sản phẩm

và dịch vụ của m nh việc xác định mục đích và đánh iá chất lượn của sản phẩm và dịch vụ mà bạn cun cấp là một việc quan trọn và cần thiết Việc xác định rõ mục đích sẽ giúp hoạt độn inh doanh n ân hàn hiệu quả hơn Chún ta có các ti u chí để đánh iá hiệu quả tron hoạt độn CVTD:

b1 Quy mô cho vay tiêu dùng

M i năm n ân hàn thường xây dựng cho mình kế hoạch để tạo định hướng phát triển tron năm Qui mô CVTD được đánh iá qua các ch tiêu:

- Dư nợ tín dụng

- Số lượng khách hàng vay

- Dư nợ tín dụng tiêu dùng bình quân trên một khách hàng vay

Để xác định được kết quả về quy mô CVTD tron năm n ân hàn thường

so sánh các ch tiêu về qui mô CVTD này so với ch tiêu kế hoạch đề ra

 Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Dư nợ CVTD đây là ti u chí phản ánh lượn vốn CVTD của n ân hàn

đã được iải n ân tại một thời điểm cụ thể Ch ti u dư nợ được tính bằn số tuyệt đối Dư nợ CVTD cao chứn t n ân hàn cho vay được nhiều n ân

hàn có uy tín tốt có hả năn thu hút được hách hàn N ược lại hi dư nợ cho vay thấp chứn t n ân hàn hôn có hả năn mở rộn và phát triển cho vay hả năn tiếp thị của n ân hàn m

Ch ti u này cho ph p đánh iá về quy mô CVTD của ngân hàng sau từng thời kỳ Ch tiêu này càng cao chứng t quy mô CVTD của ngân hàng càng lớn

Dư nợ CVTD là ch tiêu cốt lõi để đánh iá quy mô CVTD

 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng:

Để đánh iá hoạt độn CVTD chún ta dựa tr n số lượn hách hàn đã thực hiện iao dịch về CVTD với n ân hàn Nếu n ân hàn có sự tập trun vào hoạt độn CVTD th sẽ có iải pháp để lôi o hách hàn đến với n ân hàn

Có thể nói rằn sự ia tăn về số lượn các hoản vay cho thấy n ân hàn đan tăn số lượn hách hàn tron việc CVTD qua các năm điều này cũn chứn t được việc n ân hàn đan đẩy mạnh ia tăn thị phần của mình trong phân khúc CVTD

- Số lượn hách hàn là t n số hách hàn đến iao dịch vay vốn ti u dùn tại n ân hàn tron một thời ỳ nhất định Đây là ti u chí đánh iá việc phát triển CVTD đạt được ết quả như thế nào Để tính được mức tăn trưởn

số lượn hách hàn ta lấy số lượn hách hàn tron năm t trừ đi số lượn hách hàn tron năm t-1)

 Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng trên một khách hàng vay:

Ti u chí này cho biết b nh quân dư nợ tr n một hách hàn tron năm t

là bao nhi u Dư nợ b nh quân tr n một hách hàn vay được tính bằn cách lấy t n dư nợ tại một thời điểm so với số lượn hách hàn có tại thời điểm

đó T lệ này càn cao càn cho thấy CVTD chiếm một vị trí quan trọn tron hoạt độn tín dụn của n ân hàn Ch ti u này phản ánh sự tăn trưởn

tron nhu cầu vay ti u dùn của các hách hàn và cũn cho thấy được nhữn

n lực của n ân hàn tron việc tiếp cận hách hàn để đáp ứn nhữn nhu cầu đó

b2 Thị ph n cho vay tiêu dùng của ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Thị phần được tính bằng t trọn dư inợ iCVTD icủa ingân ihàng itrên it ng idư inợ iCVTD icủa itất icả icác ingân ihàng itrên ithị itrường imục itiêu. iCh itiêu này cho ta thấy sự cạnh tranh của ngân hàng trong phân khúc CVTD của ngân hàng trên thị trường mục tiêu Ch ti u này tăn qua các năm chứng t hoạt động CVTD tại ngân hàng có sự tăn trưởng n định

b3.C cấu cho vay tiêu dùng

Ch itiêu inày iđược iđánh igiá iqua icác itiêu ithức isau:

- iCơ icấu idư inợ itheo itheo iđối itượn ikhách ihàng i

- iCơ icấu idư inợ itheo i ỳ ihạn; i

- iCơ icấu idư inợ itheo ihình ithức ibảo iđảm…

b4. iChất lượng cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng

Dịch vụ CVTD có thể được đánh iá qua 2 cách sau:

- N ân hàn tự đánh iá việc cho vay của m nh thôn qua quan sát thực

tế cho vay tại đơn vị nhữn ết quả đạt được tron hoạt độn cho vay thôn qua số liệu inh doanh hàn năm mà từ đó n ân hàn tự đánh iá để xác định được chất lượn dịch vụ m nh đan ở mức nào có đáp ứn tốt nhu cầu của xã hội hay hôn

- Thôn qua hảo sát đánh iá của hách hàn : N ân hàn sẽ tiến hành phát phiếu điều tra trực tiếp tới hách hàn đã vay vốn Tr n cơ sở các phiếu điều tra được n ân hàn sẽ t ng hợp các đánh iá của KH để đánh iá mức

độ hài lòn của hách hàn về dịch vụ CVTD mà n ân hàn đan cun cấp Qua đó iúp n ân hàn có nhữn iải pháp để cải thiện chất lượng dịch vụ như: H sơ thủ tục, thời gian xử lý h sơ lãi suất đan áp dụng, chất lượn tư

vấn h trợ thái độ phục vụ của cán bộ, không gian giao dịch …

b5 ết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu d ng

Về lý thuyết, các ch ti u đánh iá ết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao g m:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5 trong cho vay tiêu dùng

Thôn tư 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 của Thốn đốc NHNN,

t lệ nợ nhóm 2- nhóm 5 là các khoản nợ có phát sinh quá hạn trong nhóm 2 đến nhóm 5 theo phân loại nợ của ngân hàng trong CVTD so với t n dư nợ CVTD

- Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động CVTD

Theo khoản 8 điều 3 Thôn tư 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 của Thốn đốc NHNN thì nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3 4 5 Đây là những khoản nợ mà khả năn trả nợ của n ười đi vay rất thấp, nhiều khả năn ngân hàng bị mất vốn T lệ này được tính bằng cách lấy nợ từ nhóm 3 đến 5 chia cho t n dư nợ CVTD

- Tỷ lệ xóa nợ r ng trong cho vay tiêu d ng/dư nợ cho vay tiêu dùng;

Khoản cho vay được xóa nợ hay xóa nợ ròng là một số khoản cho vay không còn giá trị và Ngân hàng xóa kh i s sách và được theo dõi ngoại bảng Nếu một trong các khoản cho vay đó mà cuối cùn n ân hàn cũn thu được thì khoản thu nhập đó sẽ khấu trừ t ng các khoản xóa nợ tạo thành khoản xóa

nợ ròng Khoản xóa nợ ròng là mức t n thất thật sự, phản ánh rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của n ân hàn Đây ch là một phươn pháp quản

lý tài chính của Ngân hàng chứ không phải thừa nhận là khách hàng hết nợ Ngân hàng

- Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ

Là t lệ iữa số tiền n ân hàn phải trích ra từ thu nhập để dự phòn cho tất cả các hoản nợ tr n t n dư nợ cho vay của n ân hàn

 Theo điều 12 thôn tư 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 của thốn đốc NHNN Việt Nam “Quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phươn pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòn để xử lý rủi

ro trong hoạt động của t chức tín dụn chi nhánh n ân hàn nước n oài” Qui định mức trích lập dự phòng cụ thể như sau:

+ Số tiền dự phòn cụ thể phải trích đối với từn hách hàn được tính theo côn thức sau:

Tron đó:

- R: T n số tiền dự phòn cụ thể phải trích của từn hách hàn ;

Ri: là số tiền dự phòn cụ thể phải trích của từn hách hàn đối với số

dư nợ ốc của hoản nợ thứ i Ri được xác định theo côn thức:

Ri = (Ai - Ci) x r

Tron đó:

Ai: Số dư nợ ốc thứ i;

Ci: iá trị hấu trừ của tài sản bảo đảm tài sản cho thu tài chính sau

đây ọi chun là tài sản bảo đảm của hoản nợ thứ i;

r: t lệ trích lập dự phòn cụ thể theo nhóm được quy định tại hoản 2

Như vậy, số tiền dự phòng cụ thể không ch phụ thuộc vào giá trị khoản nợ

và t lệ trích lập dự phòng, mà còn phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Trong trường hợp xảy ra khoản tín dụng không thể thu h i được ngân hàng có thể sử dụng qu dự phòng rủi ro tín dụn để bù đắp nhằm khắc phục rủi ro tín dụng

 Theo điều 13 thôn tư 02/2013/TT-NHNN, các NHTM phải thực hiện trích lập dự phòng chung với t lệ là: 0.75%/giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4

Để xác định các nhóm nợ có thể xác định theo yếu tố định tính hoặc định lượng Yếu tố định tính g m rất nhiều ti u chí để làm căn cứ xem xét, bao

g m các tiêu chí về quá khứ (lịch sử), hiện tại và tươn lai triển vọng) của hách hàn Do đó muốn phân loại chính xác nhóm nợ phải căn cứ nhiều vào các tiêu chí về định tính Nhưn cơ sở để xác định các yếu tố định tính rất phức tạp có tính nhạy cảm cao các NHTM thường gặp hó hăn tron việc

“lượng hóa các yếu tố định tính” để có cơ sở phân loại nợ chính xác

Vì vậy, các t chức tín dụng cần phải có hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ để khắc phục hó hăn này Theo phươn pháp này, nợ cũn được phân thành 5 nhóm tươn ứn như 5 nhóm nợ theo cách phân loại nợ tron phươn pháp định lượn nhưn hôn nhất thiết căn cứ vào số ngày quá hạn chưa thanh toán nợ mà căn cứ trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro của t chức tín dụn được NHNN chấp thuận

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG

Từ xưa đến nay CVTD luôn là một h nh thức ph biến và man lại lợi nhuận cao cho n ân hàn ở các nước phát triển V vậy n ày nay đa số các NHTM đều coi CVTD là một phân húc quan trọn là yếu tố man đến lợi thế cạnh tranh cho n ân hàn với các t chức tài chính hác Tuy nhi n n ười

đi vay vốn phục vụ nhu cầu ti u dùn luôn ưu ti n lựa chọn NHTM làm điểm đến Điều này đặt ra cho các NH một vấn đề là phải luôn đa dạn hoá các

h nh thức CVTD nhằm đáp ứn mọi nhu cầu ti u dùn của hách hàn

CVTD chịu ảnh hưởn bởi các nhân tố xuất phát từ b n tron và các nhân tố từ b n n oài tác độn đến hoạt độn n ân hàn V vậy có thể tách nhữn nhân tố có ảnh hưởn tới hoạt độn CVTD thành hai nhóm chính đó

là nhóm nhân tố b n n oài và nhóm nhân tố b n tron

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài

Môi ng văn h á- x hội

Môi trườn văn hoá - xã hội là hệ thốn các iá trị tr nh độ dân trí nhu cầu thói quen chi ti u của n ười dân… Đây là các nhân tố ít nhiều có sự ảnh hưởn tới hoạt độn CVTD của n ân hàn Muốn phát triển được h nh thức CVTD th thói quen chi ti u ở xã hội đó hôn được ch dừn lại ở các mặt hàn tối thiểu phục vụ đời sốn và một xã hội mà n ười dân có t lệ tiết iệm

so với thu nhập cao th NH cũn hó có thể phát triển hoạt độn CVTD Tr nh

độ dân trí cao iúp cho các dịch vụ của NH tron đó có CVTD được phát triển tốt hơn

Môi ng inh

Bất ỳ sự thay đ i nào của môi trườn inh tế cũn o theo sự biến độn của hoạt độn CVTD n n môi trườn inh tế có ảnh hưởn rất lớn đến hoạt độn CVTD NH ch có hả năn phát triển hoạt độn CVTD ở một nơi

có nền inh tế phát triển thu nhập trun b nh của n ười dân được n định và

ở mức trun b nh há hi đó th nhu cầu ti u dùn của họ sẽ n ày càn tăn

l n lúc ấy th NH mới có cơ hội phát triển hoạt độn CVTD của m nh

c Môi ng há lý

Hiện nay mọi hoạt độn của NH đều phải tuân thủ theo pháp luật của Nhà nước và hoạt độn CVTD của n ân hàn cũn nằm tron số đó Môi

trườn pháp lý là nhữn văn bản pháp luật hiện đan được lưu hành của Nhà nước là nhân tố có tác độn mạnh mẽ đến mọi hoạt độn của NH Muốn hoạt độn CVTD được phát triển vữn chắc th xã hội đó phải có hệ thốn văn bản quy phạm pháp luật chặt chẽ đ n nhất

Ch nh sách há iển inh củ Nh n c

Hoạt độn CVTD ch phát triển được hi chính sách phát triển inh tế của Nhà nước có sự ích thích việc phát triển inh tế tron nước và thu hút vốn đầu tư nước n oài đ vào Từ đó iúp cho nền inh tế được phát triển thu nhập của n ười dân tăn l n o theo nhu cầu ti u dùn tăn l n

Nhữn chính sách iúp iảm hoản cách iàu n hèo tron xã hội của Nhà nước như: Xóa đói iảm n hèo sử dụn chính sách ưu đãi hi cho hộ

n hèo đối tượn hó hăn vay vốn sẽ làm cho lượn hách hàn vay vốn để

ti u dùn tăn l n ia tăn nhu cầu ti u dùn tron dân cư

e Các nhân huộc về ản hân hách hàng

 Đạo đức hách hàn

Năn lực pháp lý và uy tín của hách hàn là một yếu tố quan trọn hi

NH tiến hành thẩm định việc cấp tín dụn Nếu một hách hàn có n u n thu nhập trả nợ tốt nhưn đạo đức hôn được đảm bảo th hả năn được cấp tín dụn là rất thấp Nếu hách hàn trun thực tron việc cun cấp thôn tin cá nhân cho n ân hàn có thiện chí trả nợ tốt và thực hiện hợp đún các th a thuận tron hợp đ n tín dụn sẽ được đánh iá rất cao

 Tài sản bảo đảm

Sau n u n thu nhập th tài sản bảo đảm là n u n trả nợ thứ hai của hách hàn cho NH Khi n ười vay hôn còn hả năn trả nợ th NH sẽ phát mại tài sản đảm bảo của n ười vay Một số vấn đề ặp phải hi phát mại tài sản như thời ian chi phí phát mại sẽ làm iảm n u n thu của n ân hàn

N ân hàn có thể hôn y u cầu tài sản đảm bảo tron trườn hợp hách hàn có sự đảm bảo bằn uy tín hoặc đối với hách hàn có nhữn hoản vay

với iá trị nh

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong

Ch l ng nhân s ng nh ngân h ng

N u n nhân lực chính là sức mạnh của các n ân hàn Đội n ũ nhân

vi n là chủ thể để vận hành hệ thốn NH tham ia trực tiếp vào quá tr nh hoạch định chiến lược xây dựn các quy tắc ứn xử quy tr nh n hiệp vụ; là

n ười làm việc trực tiếp với đối tác và hách hàn V vậy hi thẩm định các hoản CVTD iến thức chuy n môn và inh n hiệm của của nhân vi n n ân hàn iúp phòn n ừa rủi ro rất lớn cho NH

B n cạnh đó nhân vi n NH cũn cần phải đề cao đạo đức n hề n hiệp

để tránh ây ra các rủi ro có thể xảy ra với NH sau hi cho vay

Qu ô ngu n v n củ ngân h ng

N u n vốn của n ân hàn bao m các n u n tiền tệ của chính bản thân

NH Vốn chủ sở hữu và của nhữn n ười có vốn tạm thời nhàn r i vốn huy độn được N u n vốn của NH được dùn để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ inh doanh hác n n n u n vốn đón vai trò cực ỳ quan trọn tron việc duy tr các hoạt độn của NH và đ n thời cũn là sự bảo vệ chắc chắn cho NH trước các rủi ro có thể xảy ra N u n vốn chính là yếu tố iúp tăn năn lực cạnh tranh của NH v thực tế cho thấy N u n vốn lớn sẽ tạo điều iện thuận lợi cho NH mở rộn quan hệ tín dụn với các thành phần inh

tế iúp NH iải quyết được các vấn đề về cơ sở hạ tần côn n hệ tran thiết bị phục vụ hoạt độn inh doanh

c Ch nh sách n ng củ ngân hàng

Là t n thể các quy định về hoạt độn tín dụn được NH đưa ra nhằm định hướn các hoạt độn tín dụn và hướn d n nhân vi n NH thực hiện các quy định đó hi cấp tín dụn đến n ười đi vay Một chính sách tín dụn thườn bao m: quy mô tín dụn tài sản bảo đảm ỳ hạn và lãi suất cách iải quyết hi hoản tín dụn có vấn đề … Chính sách tín dụn iúp cho quá

tr nh hướn d n nhân vi n NH nắm được chắc chắn các thủ tục tín dụn được

d dàn hơn từ đó iúp cho hoạt độn cho vay hiệu quả và đảm bảo được sự chính xác nhất Một NH muốn phát triển được hoạt độn CVTD th phải có chính sách tín dụn đún đắn và linh hoạt tron từn thời từ đó có được lợi thế cạnh tranh với các TCTD hác và iúp thu hút hách hàn hiệu quả hơn

tr nh đã được ph duyệt đặc biệt là hâu thẩm định Điều này sẽ iúp cho NH nân cao chất lượn tín dụn và iảm thiểu rủi ro tín dụn

e Chi n l c hách h ng

Sự cạnh tranh của n ành NH n ày càn ay ắt n n muốn t n tại được

tr n thị trườn th NH cần phải đưa ra được nhữn sản phẩm dịch vụ đáp ứn được tốt nhất tất cả nhu cầu của hách hàn Ch hi đưa ra được nhữn chính