Trang 4 luật số đông, người tham gia càng nhiều thì rủi ro được chia càng nhỏ, và doanhnghiệp bảo hiểm sẽ có lợi nhuận.Tóm lại, bản chất của bảo hiểm là mạng lưới các quan hệ kinh tế đượ
LÝ THUYẾT
Bảo hiểm
Là phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những người có cùng khả năng gặp 1 hay nhiều loại rủi ro, tổn thất nào đấy đóng góp tạo nên, để từ quỹ dự trữ đó, bù đắp cho người tham gia lập quỹ những tổn thất mà họ gặp phải.
Các sản phẩm bảo hiểm được triển khai hoặc bán thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm hoặc cơ quan thuộc sự quản lý của Nhà nước Ví dụ các công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà, bảo hiểm du lịch…, cơ quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam tổ chức thực hiện các chế độ và chính sách bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế
1.1.2 Bản chất của bảo hiểm
Bản chất của bảo hiểm là sự trang trải những tổn thất của những người được bảo hiểm gặp rủi ro cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu thông qua phí bảo hiểm.
Bảo hiểm thực chất là một quỹ chung, nơi nhiều người cùng nhau chia sẻ một phần thu nhập hàng tháng để đề phòng rủi ro của các thành viên Quỹ này sẽ có một người đứng ra quản lý, hoạt động trên nguyên tắc công khai minh bạch Thành viên quỹ sẽ được bồi thường một khoản tiền nhất định dựa trên sự thống nhất ban đầu khi gặp rủi ro Mục đích là nhằm giảm bớt gánh nặng về tài chính.
Công ty bảo hiểm có nhiệm vụ tập hợp những người có cùng quan điểm về việc chia sẻ rủi ro cùng nhau Công ty có trách nhiệm quản lý và thu phí bảo hiểm hàng tháng của các thành viên tham gia Khi một người gặp rủi ro, công ty sẽ bồi thường theo những cam kết ban đầu.
Khoản tiền bồi thường này được trích ra từ số phí mà tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp Tất nhiên những người không có rủi ro, đến kỳ hạn sẽ được trả lại.Nhiều đơn vị sẽ trả thêm một khoản lợi tức dựa trên số tiền mà bạn đã đóng bảo hiểm.Bảo hiểm thực chất là phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu Do đó, bảo hiểm phải hoạt động trên cơ sở quy luật số đông, người tham gia càng nhiều thì rủi ro được chia càng nhỏ, và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có lợi nhuận.
Tóm lại, bản chất của bảo hiểm là mạng lưới các quan hệ kinh tế được hình thành trong quá trình phân phối giá trị tổng sản phẩm xã hội, với mục đích bù đắp tổn thất cho người được bảo hiểm, và đảm bảo hoạt động sản xuất được diễn ra thường xuyên, liên tục.
Những khía cạnh thể hiện rõ bản chất của bảo hiểm
- Rủi ro và sự tồn tại của rủi ro là nguồn gốc của bảo hiểm.
- Cơ chế chuyển giao rủi ro trong bảo hiểm được thực hiện giữa bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm thông qua các cam kết bảo hiểm Khi đó người tham gia bảo hiểm sẽ phải nộp phí tham gia bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải được thực hiện trước khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Công ty bảo hiểm cần giúp đỡ, tư vấn và hỗ trợ càng nhiều người tham gia bảo hiểm càng tốt Bởi khi một nhóm người cần sự bảo hiểm tập hợp lại cần phải có một đơn vị thứ ba đứng ra kết nối đó chính là công ty bảo hiểm.
- Mối quan hệ hỗ trợ trong bảo hiểm không chỉ là giữa bạn với công ty bảo hiểm.
Mà thực chất nó là tổng thể các mối quan hệ giữa những người được bảo hiểm trong cộng đồng xoay quanh việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm Công ty bảo hiểm đóng vai là một đơn vị thứ ba đứng ra bảo lãnh, bảo trợ.
- Nếu các thành viên trong nhóm không gặp rủi ro Khi đó tổng số tiền bảo hiểm của mọi người sẽ là một khoản lớn tạo nên nguồn vốn đầu tư cho doanh nghiệp và xã hội Mọi người sẽ được hưởng lợi tức từ khoản đầu tư đó.
- Bảo hiểm hoạt động dựa trên cơ sở niềm tin giữa những người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm.
- Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính chứ không phải là hoạt động sản xuất Chính vì vậy, lợi ích của các bên phải được luật hoá rất cụ thể và vai trò quản lýNhà nước trong lĩnh vực này là rất quan trọng và không thể thiếu được đối với mỗi quốc gia.
1.1.3 Tác dụng của bảo hiểm
- Bảo đảm về mặt tài chính cho những người được bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra gây nên tổn thất cho các đối tượng được bảo hiểm.
Cùng với việc đóng phí bảo hiểm, người được bảo hiểm đã chuyển giao những hậu quả rủi ro về tài chính sang công ty bảo hiểm Ví dụ: Một người mua một chiếc ôtô trị giá 500 triệu đồng. Đây là sự đầu tư lớn nhất từ trước đến nay của anh ta Một người lạc quan nhất cũng nhận ra rằng việc đầu tư trên có thể gặp rủi ro Chiếc xe có thể bị ăn cắp hoặc bị hư hại do tai nạn hoặc hoả hoạn gây ra Tai nạn có thể gây thương tích nặng cho những người khác Trong trường hợp đó chủ xe sẽ đối phó với những rủi ro tiềm tàng này cũng như những hậu quả tài chính của chúng bằng cách nào? Anh ta không biết chắc liệu rủi ro có xảy ra hay không và nếu chúng xảy ra hậu quả sẽ là bao nhiêu? Có thể cho tới thời điểm cuối của một năm nào đó sẽ không có sự cố nào xảy ra nhưng cũng có thể ngay ngày đầu năm đó, xe của anh ta bị phá huỷ hoàn toàn Bằng cách tham gia bảo hiểm, chủ xe đã chuyển giao rủi ro sang công ty bảo hiểm Khi đó nếu có những tổn thất, thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường Chủ xe có thể an tâm vì những tổn thất đó đã được chia sẻ. Đây là tác dụng hết sức quan trọng của bảo hiểm Khi số đông tham gia bảo hiểm, không phải tất cả mọi người tham gia đều gặp phải rủi ro tổn thất mà chỉ một số ít người trong đó không may gặp phải rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp một khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm không những được bảo vệ trước những thiệt hại về tài chính (nếu có) mà còn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ những người không may khác Tác dụng này đã thể hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ.
Nếu không tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể tiết kiệm được một khoản chi phí (phí bảo hiểm) giúp giảm chi (nếu các yếu tố khác không đổi). Nhưng thay vào đó họ phải tự mình lập ra những khoản dự phòng (có thể rất lớn) để đề phòng cho những rủi ro, tổn thất có thể sẽ gặp phải trong tương lai, hoặc "chờ đợi" khi rủi ro, tổn thất xảy ra sẽ phải có những khoản chi phí phát sinh (có thể rất lớn) để bù đắp, giải quyết thiệt hại, tổn thất Như vậy dù bằng cách này hay cách khác, khi không tham gia bảo hiểm, với những rủi ro tổn thất có thể sẽ xảy ra trong tương lai, khách hàng không thể chủ động về mặt chi phí để "đối phó" với những rủi ro, tổn thất này Ngược lại, khi tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể chủ động về mặt chi phí. Bằng việc đóng những khoản phí bảo hiểm (rất nhỏ so với những thiệt hại, tổn thất khi rủi ro xảy ra), khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn bởi các công ty bảo hiểm.
Ví dụ: Một công ty chuyên sản xuất kinh doanh đồ chơi cho trẻ em Trong trường hợp lạc quan nhất, vị giám đốc đó cũng nhận thấy rằng rủi ro có thể đến bất kỳ lúc nào đối với doanh nghiệp của anh ta như mất cắp, hoả hoạn, Nếu điều đó xảy ra, sẽ gây tổn thất cho công ty, làm gia tăng chi phí, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh Bằng cách tham gia bảo hiểm, chi phí đầu vào của doanh nghiệp sẽ gia tăng nhưng thay vào đó, họ đã chuyển phần rủi ro cho công ty bảo hiểm, góp phần ổn định chi phí, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.
Các hình thức của bảo hiểm
Bảo hiểm bắt buộc: là hình thức bảo hiểm mà 1 số lĩnh vực, hàng hóa bắt buộc phải tham gia bảo hiểm Còn trách nhiệm của người bảo hiểm là mặc nhiên Theo hình thức bảo hiểm này, người ta không chú ý đến khả năng tài chính của người được bảo hiểm, không tính đến đặc điểm cụ thể của tài sản được bảo hiểm, mức các nguy cơ tổn thất có thể xảy ra và thường áp dụng một mức bảo hiểm cố định, coi đó là mức bảo hiểm tối thiểu, ít khi đánh giá từng tài sản được bảo hiểm.
Căn cứ vào Luật Bảo hiểm xã hội 2014, có các loại bảo hiểm bắt buộc trong doanh nghiệp sau đây:
Bảo hiểm xã hội (BHXH): loại hình bảo hiểm này gồm có quỹ thai sản, ốm đau, tử tuất, hưu trí.
Bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (BHTNLĐ, BNN): người được bảo hiểm được chi trả khi không may bị tai nạn, bệnh tật có liên quan đến công việc của mình.
Bảo hiểm y tế (BHYT): chi trả trong trường hợp ốm đau, bệnh tật,
Bảo hiểm thất nghiệp (BHTN): bù đắp một phần thu nhập khi người lao động bị mất việc làm dựa trên cơ sở của Quỹ Bảo hiểm thất nghiệp đã đóng.
Dựa trên Điều 2, Luật Bảo hiểm xã hội 2014 và Điều 4,13,17,21 của Quyết định 595/QĐ-BHXH, đối tượng tham gia bảo hiểm bắt buộc gồm có:
Người lao động (NLĐ) Việt Nam: đã ký Hợp đồng Lao động từ đủ 1 tháng trở lên.
Người lao động (NLĐ) nước ngoài: công dân nước ngoài làm việc ở Việt
Nam, có chứng chỉ hành nghề, giấy phép lao động hoặc giấy phép hành nghề được cơ quan có thẩm quyền Việt Nam cấp Một điều kiện nữa là có ký Hợp đồng Lao động đủ từ 3 tháng trở lên.
Người sử dụng lao động (NSDLĐ): có người lao động Việt Nam ký Hợp đồng
Lao động đủ từ 1 tháng trở lên hay có người lao động nước ngoài đã ký Hợp đồng Lao động đủ 3 tháng trở lên và có các giấy tờ cần thiết: giấy phép lao động, giấy phép hoặc chứng chỉ hành nghề.
Bảo hiểm bắt buộc có 2 hình thức:
Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Trong thương mại quốc tế, bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của bên mua bảo hiểm cho hàng hoá nếu hàng hoá gặp rủi ro trong quá trình vận chuyển Trách nhiệm của bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm giữa các bên Nghĩa vụ mua bảo hiểm cho hàng hóa trong vận chuyển quốc tế thuộc về người bán hay người mua hoàn toàn phụ thuộc vào từng phương thức giao hàng trên cơ sở sự thoả thuận của các bên chủ thể của hợp đồng mua bán ngoại thương.
Hợp đồng bảo hiểm thể hiện quan hệ giữa người bảo hiểm và người mua bảo hiểm đối với hàng hoá được bảo hiểm Nếu người bán hàng mua bảo hiểm thì phải chuyển nhượng lại cho người mua hàng, để khi hàng về đến nước nhập, nếu bị tổn thất có thể khiếu lại đòi người bảo hiểm bồi thường Bên cạnh bảo hiểm có hợp đồng thì một số bên có thể bảo hiểm bằng lời nói, bằng thư tín và nhiều hình thức khác nhau nhưng không phải dưới dạng hợp đồng Tuy nhiên nếu không có hợp đồng chính thức, việc khiếu nại và đòi bồi thường có thể diễn ra khó khăn vì không có cơ sở và căn cứ pháp lý để nhận định về tổn thất và bồi thường.
Phân loại bảo hiểm
So với thời điểm sơ khai của hoạt động bảo hiểm với chỉ duy nhất một loại hình bảo hiểm là bảo hiểm hàng hải thì đến thời điểm hiện tại, có rất nhiều các loại hình bảo hiểm khác nhau được khai thác phục vụ cho mọi mặt đời sống xã hội Để quản lý các loại hình bảo hiểm này, người ta phân loại thành các nhóm dựa trên các tiêu chí khác nhau Cụ thể có một số cách phân loại rất phổ biến đang được sử dụng hiện nay:
Căn cứ vào tính chất bảo hiểm: ỉ cũn được hiểu là một hỡnh thức bảo hiểm với mục đớch chính là thu lợi nhuận Những người tham gia phải đóng các khoản phí cố định theo định kỳ để có thể hưởng toàn bộ quyền lợi cũng như duy trì hợp đồng Bảo hiểm thương mại sẽ phân phối thu nhập giữa những người tham gia đến người được bảo hiểm khi họ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ Phân phối thu nhập trong bảo hiểm thương mại thường là phân phối không mang tính bồi hoàn.
Bảo hiểm thương mại có lợi ích khá lớn nên thu hút rất nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tham gia Đối với cá nhân thì khi cá nhân tham gia bảo hiểm thương mại gặp sự cố như bệnh tật, tai nạn… thì sẽ được hỗ trợ tài chính để giải quyết các vấn đề tài chính như chi phí điều trị, viện phí Đối với doanh nghiệp, trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp cũng có thể gặp phải những khó khăn, rủi ro Khi đó, việc tham gia bảo hiểm thương mại sẽ giúp doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng tài chính khi đối phó với những rủi ro này Phương án này được xem là an toàn và thiết thực nhất cho các doanh nghiệp hiện nay ngay cả khi các sự cố xảy ra một cách đột ngột, bất ngờ Đối với ngân hàng thương mại thì ngân hàng thương mại cũng nhận được những lợi ích nhất định khi tham gia loại hình bảo hiểm này Theo đó, bảo hiểm thương mại sẽ giúp các ngân hàng chủ động giải quyết các vấn đề tín dụng hơn khi làm việc với khách hàng.
Trong bảo hiểm thương mại còn có nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau như: Bảo hiểm về tài sản (là bồi thường những tổn thất tài sản của người được bảo hiểm khi gặp phải sự cố, rủi ro như mất cắp, tai nạn giao thông, cháy nổ ), Bảo hiểm về con người (sẽ bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Đối tượng của loại bảo hiểm này chính là sức khỏe, thân thể, tính mạng của con người), Bảo hiểm về trách nhiệm dân sự (là trách nhiệm, nghĩa vụ bồi thường Thông thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự cần được thực dưới hình thức bắt buộc) …. ỉ là sự bảo đảm thay thế hoặc bự đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội. Các chế độ về bảo hiểm xã hội được Nhà nước tổ chức và đảm bảo thực hiện theo đúng các quy định của hệ thống pháp luật về BHXH nhằm đảm đảm đời sống cho người tham gia.
Lợi ích khi tham gia bảo hiểm xã hội có thể kể đến như:
1 Được tham gia và hưởng các chế độ bảo hiểm xã hội theo quy định của Luật này.
2 Được cấp và quản lý sổ bảo hiểm xã hội.
3 Nhận lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội đầy đủ, kịp thời, theo một trong các hình thức chi trả sau: a) Trực tiếp từ cơ quan bảo hiểm xã hội hoặc tổ chức dịch vụ được cơ quan bảo hiểm xã hội ủy quyền; b) Thông qua tài khoản tiền gửi của người lao động mở tại ngân hàng; c) Thông qua người sử dụng lao động.
4 Hưởng bảo hiểm y tế trong các trường hợp sau đây: a) Đang hưởng lương hưu; b) Trong thời gian nghỉ việc hưởng trợ cấp thai sản khi sinh con hoặc nhận nuôi con nuôi; c) Nghỉ việc hưởng trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp hằng tháng; d) Đang hưởng trợ cấp ốm đau đối với người lao động mắc bệnh thuộc Danh mục bệnh cần chữa trị dài ngày do Bộ Y tế ban hành.
5 Được chủ động đi khám giám định mức suy giảm khả năng lao động nếu thuộc trường hợp quy định tại điểm b khoản 1 Điều 45 của Luật này và đang bảo lưu thời gian đóng bảo hiểm xã hội; được thanh toán phí giám định y khoa nếu đủ điều kiện để hưởng bảo hiểm xã hội.
6 Ủy quyền cho người khác nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội.
7 Định kỳ 06 tháng được người sử dụng lao động cung cấp thông tin về đóng bảo hiểm xã hội; định kỳ hằng năm được cơ quan bảo hiểm xã hội xác nhận về việc đóng bảo hiểm xã hội; được yêu cầu người sử dụng lao động và cơ quan bảo hiểm xã hội cung cấp thông tin về việc đóng, hưởng bảo hiểm xã hội.
8 Khiếu nại, tố cáo và khởi kiện về bảo hiểm xã hội theo quy định của pháp luật. Căn cứ Điều 3 Luật BHXH năm 2014, bảo hiểm xã hội gồm 02 loại: BHXH bắt buộc và BHXH tự nguyện Trong đó từng loại hình bảo hiểm được hiểu như sau:
- là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức mà người lao động và người sử dụng lao động phải tham gia.
- là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức mà người tham gia được lựa chọn mức đóng, phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình và Nhà nước có chính sách hỗ trợ tiền đóng bảo hiểm xã hội để người tham gia hưởng chế độ hưu trí và tử tuất. Đúng như cái tên của từng loại hình, nếu thuộc các đối tượng mà luật quy định, người lao động và người sử dụng sẽ phải tham gia BHXH bắt buộc Còn với BHXH tự nguyện, người lao động có thể chọn tham gia hoặc không tham gia.
Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm: ỉ Bảo hiểm tài sản là hỡnh thức bảo hiểm xuất hiện sớm nhất trong các loại bảo hiểm Tài sản được bảo hiểm gồm: vật có thực như nhà cửa, máy móc, phương tiện vận tải, các loại hàng hoá, súc vật, mùa màng , tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho các trường hợp tài sản bị giảm hoặc mất giá trị do rủi ro xâm hại mà không bảo hiểm cho trường hợp do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm Các rủi ro trong đời sống xã hội thường được bảo hiểm Bảo hiểm tài sản sẽ đảm bảo trong những trường hợp có nguy cơ thiệt hại bao gồm thiệt hại do cháy, khói, gió, sét đánh, trộm cắp và nhiều thứ khác Bên cạnh đó, bảo hiểm tài sản cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp một người nào đó ngoài chủ sở hữu tài sản hoặc người thuê tài sản bị thương khi đang sử dụng tài sản, kèm theo đó là họ quyết định kiện ra tòa Hợp đồng bảo hiểm tài sản mang đặc tính của hợp đồng bồi thường Số tiền mà bên bảo hiểm trả cho người có tài sản được bảo hiểm trong mọi trường hợp không vượt quá giá trị tài sản được bảo hiểm tại thời điểm và nơi xảy ra tai nạn Nhằm ngăn ngừa tình trạng gian lận để hưởng bảo hiểm bất chính, pháp luật Việt Nam cũng như các nước khác đều quy định nghĩa vụ trung thực của người tham gia bảo hiểm khi xác định giá trị của tài sản bảo hiểm Nếu người tham gia bảo hiểm có sự gian dối trong việc xác định giá trị của tài sản bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm và đòi bồi thường các chỉ phí liên quan Trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều bên bảo hiểm thì khi xảy ra thiệt hại, tổng số tiền bảo hiểm mà các bên bảo hiểm chỉ trả không vượt quá giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm. ỉ : Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm cú mục đớch chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm Những rủi ro này là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, tuổi già và những bấp bênh khác về tuổi thọ con người Khi những sự kiện này xảy ra tác động đến người được bảo hiểm, người bảo hiểm không tham gia một cách trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả của chúng Sự can thiệp của người bảo hiểm chính là việc thanh toán một số tiền, một khoản trợ cấp được ấn định trên hợp đồng bảo hiểm Khoản trợ cấp này có thể được thanh toán cho người được bảo hiểm hoặc là người người khác - người thụ hưởng, tùy vào từng loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia.
Loại bảo hiểm có mục đích chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm Những rủi ro này là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, tuổi già và những bấp bênh khác về tuổi thọ con người Khi những sự kiện này xảy ra tác động đến người được bảo hiểm, người bảo hiểm không tham gia một cách trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả của chúng Sự can thiệp của người bảo hiểm chính là việc thanh toán một số tiền, một khoản trợ cấp được ấn định trên hợp đồng bảo hiểm Khoản trợ cấp này có thể được thanh toán cho người được bảo hiểm hoặc là người người khác - người thụ hưởng, tùy vào từng loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm con người của người tham gia Đối tượng bảo hiểm là sinh mạng, sức khỏe, khả năng hoạt động của con người nên không thể xác định được giá trị để tính tiền bảo hiểm Vì vậy, số tiền bảo hiểm của từng hợp đồng do bên bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thỏa thuận trước trong hợp đồng. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm căn cứ vào mức tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng để trả tiền bảo hiểm mà không căn cứ vào tổn hại thực tế Trong trường hợp tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm con người thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo từng hợp đồng. ỉ Đối tượng bảo hiểm là trỏch nhiệm phỏt sinh do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ 3 những thiệt hại gây ra do hành vi của mình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểm trách nhiệm công cộng Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc bao gồm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm cháy nổ….
Cuộc sống luôn tiềm ẩn rủi ro không thể lường trước Tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp bạn chủ động bảo vệ tài sản và bản thân đồng thời thể hiện trách nhiệm của mỗi người với cộng đồng Xuất phát từ lợi ích chung của xã hội cũng như của từng thành viên trong cộng đồng, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được triển khai tại hầu hết các nước trên thế giới, trong đó có Việt Nam Chính sách này được đánh giá là một trong số các giải pháp hữu hiệu hỗ trợ chủ xe và người bị tai nạn khắc phục thiệt hại, ổn định cuộc sống khi không may xảy ra tai nạn giao thông, góp phần đảm bảo an sinh xã hội Giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm duy nhất giữa chủ phương tiện và doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi phương tiện được cấp 01 Giấy chứng nhận bảo hiểm Chủ phương tiện bị mất Giấy chứng nhận bảo hiểm phải có văn bản đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm (nơi đã cấp trước đây) cấp lại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, chủ xe cơ giới có quyền được lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích, cung cấp các thông tin liên quan đến việc giao kết, thực hiện và huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm Chủ xe cơ giới cũng có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, đầy đủ và kịp thời theo hợp đồng bảo hiểm Trường hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm, chủ xe cơ giới có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm mức phí bảo hiểm phù hợp cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm Trường hợp chủ xe cơ giới là đơn vị sản xuất kinh doanh, phí bảo hiểm được tính vào chi phí hoạt động kinh doanh; chủ xe cơ giới là cơ quan hành chính, đơn vị sự nghiệp của Nhà nước, phí bảo hiểm được bố trí trong kinh phí hoạt động thường xuyên của cơ quan, đơn vị.Trong phạm vi số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm những khoản tiền mà theo quy định của pháp luật người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba (Số tiền bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm).Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả các chi phí liên quan đến việc giải quyết tranh chấp về trách nhiệm đối với người thứ ba và lãi phải trả cho người thứ ba do người được bảo hiểm chậm trả tiền bồi thường theo chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm Tổng số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay mặt bên mua bảo hiểm để thương lượng với người thứ ba về mức độ bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Căn cứ theo kỹ thuật bảo hiểm:
Theo cách phân loại này, các loại hình bảo hiểm được chia ra làm 2 loại: bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ, tương ứng với hai kỹ thuật là phân bổ" và
- (Life insurance) là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người thụ hưởng một khoản tiền, khi cái chết của một người được bảo hiểm xảy ra” Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm cơ bản sau: tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị sự kiện bảo hiểm không không hoàn toàn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác bạn tham gia bảo hiểm tính mạng, sức khỏe thì bạn phải đóng phí khi tham gia bảo hiểm Trong khoản thời gian tham gia bảo hiểm nếu bạn gặp rủi ro như tai nạn thì bạn sẽ được bên bảo hiểm chi trả các chi phí phát sinh trong việc gặp rủi ro này đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm: o Bảo hiểm nhân thọ cá nhân: Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân Theo đó cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm Với bảo hiểm này, người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng. o Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình: Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm.
Tổn thất
Tổn thất là những hư hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do những rủi ro được bảo hiểm gây nên.
Tổn thất bộ phận: là tổn thất một phần hàng hóa hoặc hàng hóa được bảo hiểm bị giảm giá trị Thường tồn tại 4 trường hợp:
+ Giảm về số lượng như: số bao, số kiện bị giao thiếu hay hàng hóa bị cuốn trôi. + Giảm về trọng lượng như gạo hay bắp bị rơi vãi.
+ Giảm về giá trị sử dụng như gạo bị ẩm mốc, lên men.
+ Giảm về thể tích như xăng, dầu bị rò, rỉ.
Tổn thất toàn bộ: là mức độ tổn thất 100% giá trị bảo hiểm Tổn thất toàn bộ được chia làm hai loại, bao gồm: tổn thất toàn bộ thực tính và tổn thất toàn bộ ước tính.
- Tổn thất toàn bộ thực tính: là toàn bộ đối tượng bảo hiểm bị hư hỏng, thiệt hại không còn được như lúc mới bảo hiểm, hoặc bị mất mát, tước đoạt không lấy lại được Người bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ giá trị bảo hiểm hoặc tiền bảo hiểm Có
4 trường hợp tổn thất toàn bộ thực tính như sau:
+ Hàng hóa bị hủy hoại hoàn toàn (tàu bị tai nạn, hàng bị rớt xuống biển, không lấy lại được).
+ Hàng hóa bị tước đoạt không lấy lại được (do cướp biển).
+ Hàng hóa không còn là vật thể được bảo hiểm (hàng hóa đã mất đi giá trị thương mại hoặc công dụng của nó như gạo bị ẩm mốc).
+ Hàng hóa ở trên tàu được tuyên bố là mất tích (một tàu được tuyên bố là mất tích trong một khoảng thời gian nào đó và không nhận được tin tức)
- Tổn thất toàn bộ ước tính là tổn thất của đối tượng bảo hiểm chưa đến mức tổn thất toàn bộ thực sự nhưng đối tượng bảo hiểm bị từ bỏ 1 cách hợp lý vì tổn thất thực sự xét ra là không tránh khỏi và tránh khỏi nhưng bỏ ra chi phí lớn hơn giá trị của đối tượng bảo hiểm
Khi nhận thấy giá trị hàng hóa bị tổn thất + chi phí đưa hàng về cảng đích bằng hoặc cao hơn giá trị bảo hiểm, thì phải thông báo ngay cho người bảo hiểm biết và cho phương án xử lý Đây là hàng hóa bị rủi ro đang trong quá trình vận chuyển.
Tổn thất chung là những thiệt hại tổn thất hoặc chi phí do hành động cố ý của con người gây ra nhằm mục đích vì an toàn chung của hàng hoá, hành trình trên biển. Hay là là những chi phí phải trả cho người thứ ba trong việc cứu tàu và hàng hóa thoát nạn hoặc chi phí làm cho tàu tiếp tục hành trình
Tổn thất chung: trong một chuyến tàu, sẽ có những rủi ro không lường trước được như đâm, va, cháy,… khi đó, để cứu nguy cho tàu và hàng thoát khỏi một sự nguy hiểm chung Nói cách khác, tổn thất chung là loại tổn thất liên quan đến tất cả các quyền lợi trên một con tàu vì vậy nó phải được phân bổ một cách chính xác cho tất cả các quyền lợi trên con tàu đó Để phân bổ được phải xác định chính xác giá trị tổn thất chung Giá trị tổn thất chung bao gồm 2 yếu tố:
+ Hy sinh tổn thất chung: là sự hy sinh một phần tài sản để cứu những tài sản còn lại Hy sinh tổn thất chung phải thỏa mãn đồng thời 3 điều kiện sau:
- Tài sản hy sinh tổn thất chung phải mang tính cố ý (cố ý gây ra tổn thất nhưng vẫn được bảo hiểm).
- Hậu quả phải vì sự an toàn chung của các quyền lợi trên tàu.
- Hy sinh tổn thất chung phải trong trạng thái cấp bách.
+ Chi phí tổn thất chung bao gồm: chi phí cứu nạn, chi phí làm nổi tàu khi bị mắc cạn, chi phí thuê kéo, lai, dắt tàu khi bị nạn Nhằm bảo vệ quyền lợi chung, các chủ hàng phải có trách nhiệm đóng góp vì sự hy sinh để bảo vệ quyền lợi khác, những chi phí tổn thất chung, hy sinh tổn thất chung sẽ do chủ tàu và chủ hàng ngồi lại tình toán và đóng góp theo tỷ lệ Khi chủ hàng tham gia bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, người bảo hiểm sẽ thay chủ hàng đóng góp khoản phí này.
Vứt bỏ một số hàng xuống biển để làm nhẹ tàu, giúp tàu nổi lên.
Gia tăng sức máy quá mức để qua cơn bão hoặc ra khỏi nơi mắc cạn.
Tưới nước vào một hay nhiều hầm tàu để dập tắt ngọn lửa.
Kêu tàu kéo trợ giúp để đưa tàu ra khỏi nơi mắc cạn hoặc kéo tàu về nơi an toàn. Ghé vào bến cảng để ẩn nấp hay để sửa chữa hay xếp lại hàng hóa bị xô đẩy … Đặc trưng của tổn thất chung:
- Tính chất bất thường của tổn thất, tức là những hy sinh hoặc chi phí ấy không thuộc khoản chi phí kinh doanh bình thường có thể xác định được trước chuyến đi Ví dụ: Tiền công cứu hộ, các khoản chi phí do tàu phải vào cảng lánh nạn, những thiệt hại do việc cứu hỏa gây ra, thiệt hại do việc đưa tàu lên cạn.v.v…được xem là những tổn thất mang tính chất bất thường Đôi khi việc xác định tính chất bất thường của tổn thất tương đối phức tạp Ví dụ việc tiêu thụ nhiên liệu vượt định mức do gặp bão trong chuyến đi không được xem là có tính chất bất thường (vì theo quy định an toàn tàu phải có dự kiến và dự trữ cho tình huống đó lúc chuẩn bị cho chuyến đi).
- Những tổn thất gây ra là hậu quả trực tiếp của những hành động có ý thức, có suy xét Đây là một dấu hiệu quan trọng của tổn thất chung Những thiệt hại hay chi phí xảy ra trong quá trình chuyến đi một cách ngẫu nhiên không được xem là tổn thất chung, thậm chí ngay cả khi trong thực tế chúng có góp phần vào việc cứu tàu và hàng Ví dụ: Tàu dầu X do sai sót về hàng hải đã mắc cạn ở khu vực có đá ngầm, bị thủng một số lỗ ở vỏ tàu Qua các lỗ thủng đó 1607 tấn dầu chuyên chở trên tàu đã chảy ra biển Để làm nhẹ tàu đưa tàu ra cạn thoát khỏi nguy hiểm, không còn biện pháp nào khác, thuyền trưởng đã quyết định bơm 500 tấn dầu ra biển Mặc dù cả hai lượng dầu nói trên đều góp phần làm nhẹ tàu, làm giảm lực của tàu lên chỗ mắc cạn, nhờ đó có thể đưa tàu ra khỏi cạn để cứu tàu cùng số dầu còn lại trên tàu, nhưng chỉ
500 tấn dầu do tàu bơm ra biển được xem là tổn thất chung mà thôi.
Khi những thiệt hại hay chi phí nhất định phải xảy ra, không thể tránh khỏi, không phụ thuộc vào hành động của thuyền bộ, thì những hành động của thuyền bộ mặc dù có ý định, có tính toán cũng không được xem là hành động có ý thức (vì hành động đó là thừa, chỉ làm cho thiệt hại chóng đến hơn hoặc chậm đến hơn mà thôi còn không thể tránh được) Ví dụ: những thiệt hại do việc đưa tàu lên cạn trong hoàn cảnh việc tàu mắc cạn là không thể tránh khỏi không được xem là tổn thất chung.
- Những hành động tổn thất chung phải là hành động hợp lý Chủ tàu hay những người làm việc cho chủ tàu khi thực hiện các hy sinh hay chi phí để cứu tàu và hàng, thậm chí nếu họ trực tiếp chỉ dùng các vật liệu và tài sản của chủ tàu, thì kết quả cuối cùng những hy sinh và chi phí cũng tính cho cả chủ hàng, bởi vì những thiệt hại này sẽ được phân bổ cho các bên tham gia vào công việc vận tải cùng gánh chịu Để quyền lợi của các bên khác tham gia vào công việc vận tải được đảm bảo, tránh mắc phải những thiệt hại do những hành động lãng phí, thiếu cân nhắc, không lành nghề và những hành động tương tự khác của thuyền trưởng hay nhân viên phục vụ khác của chủ tàu, một quy tắc đã được ấn định là chỉ những hy sinh và chi phí hợp lý mới được xem là tổn thất chung.
Vấn đề những chi phí và hy sinh như thế nào được xem là hợp lý cần được giải quyết trong từng trường hợp cụ thể Khi để cứu tàu và hàng thoát khỏi hiểm họa chung, nếu có nhiều cách xử lý, thì cách hợp lý được xem là cách cho phép cứu được nhiều giá trị tài sản nhất mà phí tổn ít nhất.
Trách nhiệm của bảo hiểm
Quy tắc chung bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu sẽ áp dụng cho việc bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển bao gồm giá trị hàng hoá, lãi ước tính nếu có, phí bảo hiểm, cước phí và các chi phí khác liên quan Bên cạnh đó, quy tắc bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu còn có thể áp dụng cho cả việc bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nối tiếp bằng đường bộ, đường sông hoặc đường hàng không.
- Đối với G.A: phải bồi thường theo bất cứ điều kiện nào (A,B,C…)
Tổn thất chung là rủi ro được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm tàu và trong đơn bảo hiểm hàng hóa Vì vậy, người bảo hiểm tàu có trách nhiệm bồi thường cho chủ tàu phần tổn thất chung phân bổ cho tàu và người bảo hiểm hàng có trách nhiệm bồi thường cho chủ hàng phần tổn thất chung phân bổ cho hàng hóa.
Dù hàng hoá được bảo hiểm theo điều kiện “A”, “B” hay “C” trong mỗi trường hợp Người bảo hiểm còn phải chịu trách nhiệm về những tổn thất và chi phí tổn thất chung, chi phí cứu hộ được điều chỉnh hay xác định bằng Hợp đồng chuyên chở và/hoặc theo luật pháp và tập quán hiện hành, đã chỉ ra nhằm tránh hay liên quan đến việc tránh khỏi tổn thất có thể xảy ra do bất kỳ nguyên nhân gì trừ những trường hợp đã loại trừ tại chương III của Quy tắc này hay những trường hợp loại trừ khác quy định trong Hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, khi có tổn thất chung Người được bảo hiểm cần hỏi ý kiến Người bảo hiểm trước khi kê khai và ký cam kết tổn thất chung Khi xảy ra tổn thất chung, trách nhiệm giải quyết tổn thất chung vẫn thuộc chủ tàu và chủ hàng Sau khi thông báo sự cố cho người bảo hiểm tàu, chủ tàu vẫn là người tuyên bố tổn thất chung, chỉ định người phân bổ tổn thất chung, yêu cầu các chủ hàng cung cấp bảo đảm tổn thất chung và thu thập các tài liệu, chứng từ cần thiết cho việc xác định và phân bổ tổn thất chung Người bảo hiểm tàu có trách nhiệm bồi thường cho chủ tàu phần tổn thất chung phân bổ cho tàu và người bảo hiểm hàng có trách nhiệm bồi thường cho chủ hàng phần tổn thất chung phân bổ cho hàng hóa.
Tuy nhiên, trong thực tiễn, chủ hàng ít khi đóng góp tổn thất chung cho chủ tàu rồi sau đó đòi người bảo hiểm hàng bồi thường cho mình, mà người bảo hiểm hàng thường thay mặt chủ hàng thanh toán trực tiếp cho chủ tàu phần tổn thất chung phân bổ cho hàng hóa.
- Đối với P.A: Có phải bồi thường hay không tùy thuộc vào loại rủi ro đó có được bảo hiểm hay không được bảo hiểm.
Nếu tổn thất riêng lỗi do người chuyên chở và thuộc trách nhiệm bảo hiểm (người chủ hàng có mua bảo hiểm), thì người bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ hàng, sau đó người bảo hiểm sẽ dùng thế quyền của chủ hàng đòi lại người chuyên chở Bảo hiểm này không bảo hiểm tổn thất theo tỷ lệ phần trăm quy định trong đơn bảo hiểm, trừ khi tàu hoặc thuyền bị mắc cạn, chìm, cháy Người bảo hiểm sẽ bồi thường trị giá bảo hiểm của mỗi kiện hàng bị tổn thất toàn bộ trong khi xếp hàng, chuyền tải hay dỡ hàng, cũng như mọi tổn thất tổn hại của đối tượng được bảo hiểm hợp lý quy cho bị cháy, nổ đâm hoặc va chạm với tàu hoặc thuyền và các phương tiện vận chuyển hoặc bất kỳ vật thể nào bao gồm cả băng đá nhưng ngoại trừ nước, hoặc dỡ hàng tại cảng lánh nạn Bảo hiểm này bao gồm cả vận chuyển bằng thuyền hoặc xà lan chở hàng đến hoặc từ tàu Mỗi một thuyền hoặc xà lan được coi là bảo hiểm riêng biệt Người được bảo hiểm không bị phương hại bởi mọi thỏa thuận miễn giải trách nhiệm cho người chuyên chở, thuyền, xà lan
Bổn phận của người được bảo hiểm đối với P.A là phải áp dụng tất cả những biện pháp hợp lý nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất và đảm bảo các quyền khiếu nại đối với người chuyên chở, người quản thủ hay bên thứ ba nào khác được duy trì và thực hiện thỏa đáng.
Là những chi phí hợp lý nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất sẽ được bảo hiểm bồi hoàn lại cho người được bảo hiểm, ngoài phạm vi G.A và chi phí cứu nạn Ngoài thiệt hại vật chất còn phát sinh các chi phí liên quan đến tổn thất riêng nhằm hạn chế những hư hại do tổn thất xảy ra Những chi phí đó gọi là tổn thất chi phí riêng.
Nếu tổn thất riêng thuộc trách nhiệm người bảo hiểm thì người bảo hiểm sẽ bồi thường cho những tổn thất riêng này, đồng thời phải chi trả những chi phí có liên quan Những chi phí này bao gồm: chi phí xếp dỡ, gửi hàng, phân loại hàng hóa, thay thế bao bì đối với những lô hàng bị tổn thất Những chi phí tổn thất riêng này nhằm hạn chế và giảm bớt tổn thất riêng.
Ví dụ: Trong hải trình hàng hóa bị mưa gió, nước biển làm ẩm mốc hàng hóa, trong trường hợp này chủ hàng phải tự chịu trách nhiệm hoặc đòi bồi thường từ công ty bảo hiểm chứ không được phân bổ trách nhiệm này cho chủ tàu hoặc chủ hàng khác. Những chi phí phát sinh phải thanh toán trong trường hợp này được gọi là chi phí riêng
1.6 Nguyên tắc của bảo hiểm
- Chỉ bảo hiểm rủi ro tai nạn bất ngờ, không lường trước được.
Rủi ro là một sự việc không mong muốn xảy ra với con người Nó gây ra hậu quả, để lại thiệt hại mà chúng ta không biết, không lường trước được về không gian, thời gian, cũng như mức độ nghiêm trọng."
Ví dụ về các loại rủi ro trong bảo hiểm: Khi bạn lái xe trên đường Mặc dù lái rất tập trung, lái đúng làn đường, đúng tốc độ quy định, nhưng tỷ lệ bạn bị tai nạn vẫn có thể xảy ra do sự vô tình hay cố ý từ những người tham gia giao thông khác Đây chính là rủi ro mà bạn sẽ gặp phải mà không mong muốn, không lường trước được và nó xảy ra một cách khách quan.
Là nguyên nhân dẫn đến rủi ro từ chính bản thân bạn nhưng không phải do cố ý Nó xảy ra do bạn thiếu hiểu biết hoặc không nhận thức hoặc bất cẩn gây lên.
Là nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong bảo hiểm từ những yếu tố khách quan mà chúng ta không kiểm soát được Ví dụ:
● Yếu tố môi trường: Thiên tai, bệnh dịch, hạn hán, lũ lụt,
● Yếu tố về công nghệ, sự phát triển của xã hội: Ví như sự phát triển của Robot dẫn tới tình trạng thiếu việc làm, thất nghiệp hoặc tai nạn lao động do sử dụng máy móc,
● Yếu tố về kinh tế, xã hội, chính trị: Ví dụ như khủng hoảng kinh tế dẫn tới tình trạng thất nghiệp, chiến tranh,
Nguyên nhân dẫn đến rủi ro dù là khách quan hay chủ quan đều để lại những hậu quả mà bạn không thể lường trước được
- Tất cả hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng “bồi thường” trừ hợp đồng bảo hiểm sinh mạng và tai nạn con người
Trên góc độ pháp lý, hợp đồng bảo hiểm được hiểu là một cam kết pháp lý được thể hiện bằng văn bản giữa hai bên: Bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Trong đó bên bảo hiểm cam kết sẽ bồi thường cho bên mua bảo hiểm trong trường hợp họ phải gánh chịu những tổn thất tài chính do các rủi ro hoặc sự kiện được bên bảo hiểm chấp nhận gây ra trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, trên cơ sở bên mua bảo hiểm trả cho bên bảo hiểm một số tiền nhất định (gọi là phí bảo hiểm) Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng có đủ các tính chất như sau:
– Là một hợp đồng bồi thường (vì khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm).
– Là một hợp đồng của lòng trung thực.
Như vậy, đứng trên góc độ pháp lý thì hợp đồng bảo hiểm thực chất là một hợp đồng kinh tế trong đó một bên đồng ý bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho bên kia khi xảy ra sự kiện bảo hiểm với điều kiện bên kia chấp nhận đóng phí bảo hiểm Theo hợp đồng bảo hiểm, mối quan hệ nhất định giữa hai bên ràng buộc với nhau bởi hai vấn đề cơ bản: bồi thường và nộp phí bảo hiểm.
74
Case Study
Pjico bảo hiểm chính cho Vincity Ocean Park
Với sức ép về lượng dân cư nội thành, Hà Nội đã dần có những dấu hiệu quá tải Sự xuất hiện của VinCity Ocean Park nằm ngoài trung tâm thành phố sẽ mang đến cho các cư dân sự thoải mái và dễ chịu hơn Sự thoải mái này được thể hiện các phương diện: không có hiện tượng tắc đường, công việc di chuyển đi lại dễ dàng, cuộc sống không quá áp lực, bon chen, giảm thiểu ô nhiễm khói bụi từ các phương tiện giao thông… Dự án Vincity Ocean Park Gia Lâm đến từ chủ đầu tư tập đoàn Vingroup đang là một trong những dự án bất động sản tầm trung đáng được quan tâm Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội đã ký quyết định phê duyệt Đề án quy hoạch chi tiết Khu đô thị Ocean Park Gia Lâm với tỷ lệ 1/500 tại khu vực thị trấn Trâu Quỳ và các xã Dương Xá, Kiêu Kỵ, Đa Tốn – huyện Gia Lâm, thành phố Hà Nội Như vậy, dự án Vincity Ocean Park đã chính thức được phê duyệt và đi vào triển khai trong thực tế là đặt tại huyện Gia Lâm.
Việc xây dựng một dự án lớn như vậy cũng gặp rất nhiều rủi ro trong khâu xây dựng và tất nhiên không phải rủi ro nào các nhà đầu tư, doanh nghiệp đều có thể tránh né hoặc đoán trước được, có nhiều rủi ro buộc Vingroup phải chấp nhận nó, tuy nhiên để việc chấp nhận đó có thể giảm thiểu thiệt hại ở mức tối thiểu nhất thì Tập đoànVingroup đã lựa chọn Pjico là công ty bảo hiểm chính cho hạng mục xây dựng của dự án với trách nhiệm 80% trên mức trách nhiệm bảo hiểm 825 triệu USD Vậy câu hỏi được đặt ra là Vingroup sẽ có thể gặp những rủi ro gì trong quá trình xây dựng cũng như nên lựa chọn mua những gói bảo hiểm nào vừa tối thiểu được chi phí cho bảo hiểm nhưng vẫn đảm bảo được quyền lợi của bảo hiểm khi xảy ra rủi ro? Và gói bảo hiểm mà Vingroup mua từ Pjico sẽ mang lại cho Vingroup những gì khi xảy ra rủi ro?
Nhận diện rủi ro
- Rủi ro về sự cố cháy nổ các thiết bị trong khu đô thị
- Rủi ro đổ vỡ máy móc trong quá trình thi công công trình Vincity
- Rủi ro về tai nạn con người trong quá trình xây dựng
Phân tích rủi ro
- Rủi ro về sự cố cháy nổ các thiết bị trong khu đô thị
Hiện nay, trên địa bàn cả nước các khu đô thị và các tòa chung cư cao tầng đang xảy ra rất nhiều các vụ cháy, nổ nghiêm trọng tại gây ra những hậu quả thương tâm Đặc biệt, là các khu vực nhà chung cư, nhà cao tầng là nơi tồn tại nhiều nguy cơ rủi ro nhất Bởi vì nhà càng cao tầng thường có diện tích không gian sử dụng lớn, công năng sử dụng phức tạp, mật độ con người tập trung đông, tồn chứa nhiều khối lượng vật tư, thiết bị hàng hóa, chất dễ cháy Đặc biệt, tại tầng hầm của Vincity sẽ bố trí nhiều hạng mục nguy hiểm, tồn chứa nhiều chất cháy như gara để xe, trạm biến áp, kho hàng, hầm chứa rác… Tại khu vực này, khi có cháy xảy ra thì đám cháy phát triển nhanh, tạo nhiều khói độc hại và lan truyền nhanh lên trên qua các lỗ hở thông tầng, cầu thang hở… Thêm vào đó nhà, khu đô thị Vincity có các chung cư cao tầng thường được bố trí nhiều hệ thống kỹ thuật như: Trạm biến áp, máy phát điện, hệ thống cấp thoát nước, hệ thống gas trung tâm… Do đó chỉ cần một trong những hệ thống kỹ thuật gặp sự cố hoặc sử dụng không đúng quy trình cũng có thể gây mất an toàn về PCCC.
Các hệ thống cung cấp năng lượng, đặc biệt là hệ thống cung cấp gas là nguy cơ rất lớn gây ra các vụ hỏa hoạn trong nhà chung cư, khu đô thị, hầu như thiết kế còn bị thả lỏng, thiếu các quy định về thiết kế cần thiết Mặt khác, việc thiết kế chỉ sử dụng các loại vật liệu thi công xây dựng và hoàn thiện không đảm bảo chất lượng, không phù hợp với tòa nhà và căn hộ chung cư có thể gây nên các vấn đề về an toàn sử dụng trong trường hợp có các sự cố xảy ra Chính vì vậy, đối với Vincity Ocean Park Gia
Lâm với quy mô lớn như vậy thì sẽ càng không thể tránh khỏi nguy cơ rủi ro bị cháy nổ các thiết bị trong khu đô thị
- Rủi ro đổ vỡ máy móc trong quá trình thi công công trình Vincity
“Máy móc” là những thiết bị, cơ cấu bao gồm cả các thiết bị kiểm tra điê žn tử, dù hoạt đô žng đô žc lâ žp hoă žc là mô žt bô ž phâ žn của hê ž thống thiết bị để phát, chứa, điều chỉnh, truyền dẫn, tiếp nhâ žn, chuyển đổi hoă žc sử dụng bất kỳ dạng năng lượng hay nguồn năng lượng nào Khi xây dựng thi công các công trình như căn hộ, siêu thị, khu vui chơi…thì việc sử dụng máy móc, thiết bị công nghệ tiên tiến ưu việt cũng đã trở nên quen thuộc với người lao động Tuy nhiên trong quá trình thi công, sử dụng các thiết bị máy móc thì việc gặp các sự cố như sai sót trong khi đúc và khuyết tật của vật liệu, lỗi do thiết kế, sai sót tại xưởng hoặc trong khi lắp đặt, lỗi tay nghề kém, thiếu kỹ năng, thiếu thận trọng, thiếu nước trong nồi hơi, nổ vật lý, xé rách do lực ly tâm, đoản mạch, bão… là những sự cố tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được Việc rủi ro đổ vỡ máy móc có thể khiến cho quá trình thi công xây dựng Vincity Ocean Park Gia Lâm bị kéo dài do cần thời gian sửa chữa, thay thế Ngoài ra còn có thể gây ra những rủi ro đối với người lao động khi xây dựng, tổn thất chi phí sửa chữa thiết bị máy móc Với quy mô lớn như Vincity nếu không đưa ra những giải pháp phòng ngừa thì có thể đây sẽ là rủi ro có thể khiến cho Vingroup gặp khó khăn lớn trong dự án Vincity Ocean Park Gia Lâm này.
- Rủi ro về tai nạn con người trong quá trình xây dựng
Công trường xây dựng luôn là nơi bận rộn và tiềm ẩn nhiều nguy hiểm Công trường xây dựng của dự án Vincity Ocean Park tuân theo các quy định của Cục quản lý AT
VÀ SK nghề nghiệp Hoa Kỳ (OSHA) Việc lắp ráp giàn giáo cũng được thực hiện bởi những người có kinh nghiệm và được giám sát, kiểm tra kỹ càng bởi người có trách nhiệm tại công trường Người lao động được trang bị dây đai đúng kỹ thuật, sử dụng thang không có bảo hộ, cùng với hệ thống thanh thép được bảo vệ Tuy vậy tai nạn con người trong quá trình xây dựng cũng là điều đáng lo ngại đối với Vingroup Phần lớn lao động phải làm việc trong môi trường khói bụi và điều kiện thời tiết khắc nghiệt cùng với đó dự án Vincity Ocean Park với độ cao trung bình 25-30 tầng là một rủi ro tai nạn lao động lớn Mũ bảo hộ của công nhân chỉ chống đỡ được một lực vừa phải và có giới hạn; và nếu một khu vực xây dựng không được rào chắn cẩn thận thì rủi ro tai nạn xảy ra là rất cao Những thực trạng về tai nạn lao động hiện nay đã gióng lên hồi chuông cảnh báo về tình hình mất an toàn tại nhiều công trình xây dựng, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến tai nạn lao động làm ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng con người Điều này cũng yêu cầu Vingroup cần tìm hiểu rõ về những nguy cơ, rủi ro gây ra tai nạn lao động; từ đó có biện pháp phòng ngừa các tai nạn lao động đáng tiếc có thể xảy ra.
Đo lường rủi ro
- Rủi ro về sự cố cháy nổ các thiết bị trong khu đô thị: Tần suất xuất hiện rủi ro thấp, mức độ nghiêm trọng rủi ro cao Nhà càng cao tầng có diện tích các không gian xây dựng để sử dụng lớn, mật độ con người tập trung đông; khối lượng chất dễ cháy, vật tư thiết bị hàng hóa cũng tập trung nhiều hơn Lối ra thoát nạn chính là qua các buồng và cầu thang bộ (giao thông theo trục đứng) nên việc di chuyển khó khăn và chậm hơn so với di chuyển theo phương ngang, dẫn tới thời gian thoát nạn kéo dài. Khi có cháy trong nhà cao tầng, toàn bộ các tầng ở trên tầng bị cháy sẽ bị đe dọa do lửa khói, hơi nóng khí độc bốc lên từ đám cháy luôn có xu hướng lan lên trên dọc theo chiều cao công trình, gây ảnh hưởng đến thoát nạn và cháy lan lên toàn bộ công trình.
- Rủi ro đổ vỡ máy móc trong quá trình thi công công trình Vincity: Tần suất xuất hiện rủi ro cao, mức độ nghiêm trọng rủi ro khá thấp Vì trên thực tế, máy móc, thiết bị có thể phải chịu những thiệt hại bất ngờ trong quá trình vận hành, bảo trì thông thường hay thậm chí khi đang không hoạt động Vingroup không thể tránh khỏi những tổn thất có thể là do yếu tố con người, kĩ thuật hoặc vận hành, tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được xảy ra cho các máy như: sai sót trong khi đúc và khuyết tật của vật liệu, lỗi do thiết kế, sai sót tại xưởng hoặc trong khi lắp đặt, tay nghề kém, thiếu kỹ năng, thiếu thận trọng, thiếu nước trong nồi hơi, nổ vật lý, xé rách do lực ly tâm, đoản mạch, hay do bất kỳ nguyên nhân nào khác
- Rủi ro về tai nạn con người trong quá trình xây dựng: Tần suất xuất hiện cao, mức độ nghiêm trọng rủi ro cao Vấn đề về tai nạn lao động ngày càng trở nên đáng lo ngại đối với Vingroup và rủi ro này có thể xảy ra do nguyên nhân chính là do dàn giáo lắp không chính xác, vách tường hở, có lỗ hổng trên sàn, thang không bảo hiểm và các thanh thép không được bảo vệ Có thể kể đến đó là khi làm việc trên cao, công nhân nếu không tuân thủ việc trang bị thiết bị bảo hộ an toàn thì sẽ dẫn đến những hậu quả đáng tiếc trong quá trình làm việc.
Phòng ngừa rủi ro
- Rủi ro về sự cố cháy nổ các thiết bị trong khu đô thị Đối với các dự án nhà, chung cư cao tầng xây dựng mới cần quy hoạch bảo đảm về đường giao thông, bãi đỗ xe phục vụ chữa cháy, chiều rộng của mặt đường xung quanh công trình phải từ 3,5 m cho mỗi làn xe Chiều cao thông thuỷ từ 4,25m, phải bảo đảm các yêu cầu về khoảng cách an toàn PCCC của công trình với các hạng mục, công trình xung quanh, trong đó khoảng cách từ 2 công trình có bậc chịu lửa I, II phải lớn hơn hoặc bằng 6 m Trong trường hợp khoảng cách không đảm bảo, phải xem xét đến khoảng cách từ mép tường công trình đến đường ranh giới khu đất để nội suy ra phần trăm diện tích được mở tại các lỗ mở trên tường đầu hồi tiếp giáp với công trình bên cạnh.
Khu vực gara để xe ô tô, xe máy… thường có nguy cơ cháy, nổ cao, do đó giải pháp tối ưu nhất là cần tách khu vực gara thành khối nhà riêng với khối nhà làm chung cư, để giảm thiểu nguy cơ cháy nổ, khuyến khích xây dựng theo kiến trúc bãi nổi với không gian mở hoàn toàn để đảm bảo thoáng gió và không tồn khói, khí độc Đối với trường hợp phải bố trí trong cùng khối nhà, các gara để xe không được bố trí quá 05 tầng hầm đối với nhà có bậc chịu lửa bậc I và không quá 03 tầng hầm với nhà có bậc chịu lửa bậc II, và khuyến cáo việc bố trí dưới nhà có công năng làm nhà trẻ, mẫu giáo, bệnh viện…
- Rủi ro đổ vỡ máy móc trong quá trình thi công công trình Vincity
Hiện nay có rất nhiều giải pháp đưa ra có thể có thể phòng ngừa việc đổ vỡ máy móc thiết bị: ã Cỏc doanh nghiệp và nhà đầu tư cho dự ỏn Vincity cựng cần kiểm tra thường xuyên các thiết bị máy, móc Nếu phát hiện tình trạng máy móc hư họng thì cần phải kịp thời sửa chữa cũng như thay thế. ã Cần thường xuyờn bảo trỡ nõng cấp hệ thống mỏy múc, trỏnh sử dụng mỏy múc thiết bị có tuổi thọ quá cao hoặc những thiết bị máy móc không còn đáp ứng được nhu cầu xây dựng, máy móc bị lỗi thời. ã Việc đào tạo cũng như cung cấp đầy đủ cỏc kỹ năng sử dụng cũng như quản lý sửa chữa máy móc đối với người lao động cũng là điều mà các doanh nghiệp cần nghiêm ngặt.
- Rủi ro về tai nạn con người trong quá trình xây dựng Để làm giảm nguy cơ công nhân bị chấn thương, tai nạn trong quá trình thi công công trình; gây ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng công nhân và tiến độ thi công công trình; Vingroup cần trang bị cho công nhân đầy đủ các phương tiện bảo hộ lao động cá nhân Khi đã cấp phát đầy đủ các phương tiện bảo hộ, mỗi công nhân khi vào công trường cần phải đảm bảo những yêu cầu sau:
- Đội mũ bảo hộ lao động & cài quai chắc chắn
- Mặc trang phục bảo hộ lao động khi thi công, đai phản quang còn nguyên vẹn
- Mang giày bảo hộ lao động chống đinh đúng kích cỡ chân và không được đạp gót
- Mang thẻ công nhân trong suốt quá trình làm việc Để chỉ dẫn tại công trình, Vingroup cũng cần trang bị hệ thống biển báo và thông báo tới công nhân về nội dung của các biển báo này Ngoài các ký hiệu chỉ dẫn về sự nguy hiểm, các biển báo có thể được phân biệt bằng màu để tăng tính trực quan, cần trang bị hệ thống biển báo để giảm thiểu rủi ro tai nạn lao động.
Bên cạnh đó tối ưu vật liệu xây dựng ngay tại nhà máy Biện pháp này không những giúp giảm tải lượng công việc phải thực hiện ở công trình, từ đó giải quyết các rủi ro tai nạn lao động của những công đoạn đã được giảm bớt, mà còn cho thấy nhiều lợi ích về sau như sự tiện dụng, hiệu quả…
Tài trợ rủi ro
- Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Theo nghị định số 35/2003/NĐ-CP, Nghị định 130/2016/NĐ-CP, Thông tư220/2010/TT-BTC của nhà nước thì đã có quy định rõ ràng về việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc để giảm thiểu thiệt hại khi có sự cố cháy nổ xảy ra Những đối tượng cần phải mua bảo hiểm cháy nổ cũng như thực hiện các chế độ phòng cháy chữa cháy thì cần phải tuân thủ và thực hiện theo quy định nếu không thì sẽ bị xử phạt hành chính theo quy định Chính vì vậy, việc mua bảo hiểm cháy nổ của PJICO chính là cách tốt nhất để Vingroup có thể chuyển giao rủi ro, thiệt hại và tổn thất do cháy nổ gây ra cho PJICO Bởi nếu xảy ra cháy nổ thì Vingroup sẽ có thể gặp phải những tổn thất, thiệt hại về tài sản có thể lên tới hàng trăm hàng nghìn tỷ đồng do đó nếu không có bảo hiểm thì tập đoàn sẽ gặp rất nhiều vấn đề khó khăn tài chính trong việc xây dựng và quy hoạch lại khu đô thị.
PJICO bồi thường cho những thiệt hại vật chất ngẫu nhiên bất ngờ không lường trước được đối với Tài sản của Vingroup do các rủi ro được bảo hiểm sau:
Rủi ro được bảo hiểm:
Hỏa hoạn, Sét đánh, Nổ
Giông, bão, lũ lụt (Bao gồm nước biển tràn).
Vỡ hoặc tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước
Va chạm bởi các phương tiện đường bộ, ngựa hoặc gia súc không thuộc sở hữu hoặc quyền kiểm soát của NĐBH.
Trộm cướp có dấu hiệu sử dụng vũ lực và đột nhập vào hoặc tẩu thoát khỏi ngôi nhà (Rủi ro trộm cướp sẽ mất hiệu lực bảo hiểm nếu ngôi nhà bị bỏ trống trên 30 ngày)
Bên cạnh đó sẽ có các điều khoản mở rộng: Điều khoản Chi phí thuê kiến trúc sư, giám định và kỹ sư tư vấn (Giới hạn: 10% Số tiền bảo hiểm) Điều khoản Chi phí dọn dẹp hiện trường (Giới hạn 10% STBH) Điều khoản Sai sót và nhầm lẫn
Chi phí trả đội cứu hỏa và dập lửa (Giới hạn 10% STBH)
Với những lợi ích từ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của PJICO, đây được xem là một sự lựa chọn đúng đắn để Vingroup có thể chuyển giao và chia sẻ những rủi ro cho công ty bảo hiểm, giảm thiểu những thiệt hại mà rủi ro này có thể gây ra, bên cạnh đó cũng được đảm bảo với những quyền lợi mà Vingroup sẽ nhận được.
- Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
Bảo hiểm cho các máy móc bị tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được do các nguyên nhân như sai sót trong khi đúc và khuyết tật của vật liệu, lỗi do thiết kế, sai sót tại xưởng hoặc trong khi lắp đặt, lỗi tay nghề kém, thiếu kỹ năng, thiếu thận trọng, thiếu nước trong nồi hơi, nổ vật lý, xé rách do lực ly tâm, đoản mạch, bão và các nguyên nhân khác không bị loại trừ theo Quy tắc bảo hiểm
● Cơ sở giải quyết bồi thường:
Trường hợp tổn thất xảy ra đối với hạng mục được bảo hiểm mà Vingroup đã mua đối với các thiết bị máy móc có thể sửa chữa được, PJICO sẽ thanh toán chi phí cần thiết liên quan để khôi phục lại trạng thái của máy móc bị thiệt hại đúng như hiê žn trạng ban đầu trước khi xảy ra sự cố cùng với các khoản chi phí tháo dỡ và lắp ráp lại với mục đích tiến hành sửa chữa cũng như các chi phí vâ žn chuyển thông thường tới xưởng sửa chữa và ngược lại, các khoản lê ž phí và thuế hải quan (nếu có) với điều kiê žn là các khoản chi phí đó đã được bao gồm trong số tiền bảo hiểm Nếu viê žc sửa chữa được tiến hành tại xưởng của Vingroup thì PJICO sẽ bồi thường các chi phí về nguyên vâ žt liê žu, tiền lương phải chi cho công viê žc sửa chữa đó cô žng với mô žt tỷ lê ž hợp lý cho chi phí quản lý.
Không giảm trừ giá trị khấu hao đối với các bộ phận được thay thế nhưng sẽ giảm trừ giá trị thu hồi của các hạng mục đó.
Nếu chi phí sửa chữa hạng mục bị tổn thất nói trên bằng hay vượt quá trị giá thực tế của hạng mục được bảo hiểm mà Vingroup đac mua ngay trước khi xảy ra tổn thất, thì hạng mục này được coi như bị tổn thất toàn bộ và viê žc giải quyết bồi thường sẽ được áp dụng như quy định ở mục b) dưới đây.
Trường hợp mô žt hạng mục được bảo hiểm của dự án Vincity bị huỷ hoại hoàn toàn, PJICO sẽ thanh toán theo trị giá thực tế của hạng mục đó ngay trước khi xảy ra tổn thất, kể cả chi phí vâ žn chuyển thông thường, chi phí lắp đă žt và thuế hải quan (nếu có) với điều kiê žn các khoản chi phí đó đã được bao gồm trong số tiền bảo hiểm, giá trị thực tế này được tính toán bằng cách lấy giá trị thay thế mới trừ đi khấu hao hợp lý của hạng mục đó PJICO cũng sẽ thanh toán khoản chi phí tháo dỡ thông thường các máy móc bị tổn thất nhưng sẽ giảm trừ trị giá thu hồi được.
Bất kỳ khoản chi phí phụ cho viê žc làm thêm giờ, làm đêm, làm trong ngày lễ, ngày nghỉ và các chi phí vâ žn chuyển nhanh chỉ được bảo hiểm theo Quy tắc bảo hiểm này khi có thoả thuận riêng bằng văn bản Các chi phí trong viê žc thay đổi, bổ sung, làm hoàn thiê žn hơn hay duy tu bảo dưỡng sẽ không được bảo hiểm theo Quy tắc hiểm này. Chi phí cho viê žc sửa chữa tạm thời trước đó sẽ do PJICO chịu nếu viê žc sửa chữa đó là mô žt phần cấu thành trong công viê žc sửa chữa cuối cùng và không làm tăng thêm tổng chi phí sửa chữa PJICO sẽ chỉ bồi thường sau khi đã có đủ các hoá đơn, chứng từ cần thiết để chứng tỏ hợp lê ž rằng viê žc sửa chữa đã được tiến hành hay viê žc thay thế đã được thực hiê žn, tùy theo từng trường hợp cụ thể Và trên đây là quyền lợi mà Vingroup sẽ nhận được khi sử dụng gói bảo hiểm đổ vỡ máy móc này.
- Bảo hiểm tai nạn con người:
Quyền lợi của người được bảo hiểm tai nạn con người:
-Trường hợp Người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO trả tiền bảo hiểm theo quy định tại “Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm”.
- Trường hợp Người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn Người được bảo hiểm bị tử vong do hậu quả của tai nạn đó, PJICO sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng (hay giấy chứng nhận bảo hiểm) với số tiền đã trả trước đó.
- Trường hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị trầm trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của Người được bảo hiểm hoặc điều trị vết thương không kịp thời và không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế, PJICO sẽ trả tiền bảo hiểm như đối với loại vết thương tương tự ở người có sức khoẻ bình thường được điều trị một cách hợp lý.
Nguyễn Thị Tú Yên - Huy đ ộ ng v ố n
Quản trị rủi ro của công ty c ổ ph ầ n…
519613534 BAI TẬP TINH HU Ố NG Knlvn