Trong đó, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng được ngân hàng hết sức chú trọng xây dựng phát triển, và là một trong những mục tiêu hàng đầu.. Tín dụng cá nhân - Trên cơ
Tính cấp thiết của đề tài
Xã hội đang ngày càng phát triển, đời sống con người được nâng cao hơn khiến cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng cá nhân ngày một gia tăng Vì vậy, tín dụng đối với khách hàng cá nhân đang đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh doanh hàng hóa; giúp luân chuyển vốn tới những cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng; làm tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế Từ đó, tín dụng đối với khách hàng cá nhân giúp nâng cao đời sống của người dân, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế.
Nắm bắt được xu hướng phát triển của xã hội, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu chú trọng vào thị trường khách hàng cá nhân, đặc biệt là tín dụng đối với khách hàng cá nhân Với tầm nhìn chiến lược của minh Agribank Việt Nam đang hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế Trong đó, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng được ngân hàng hết sức chú trọng xây dựng phát triển, và là một trong những mục tiêu hàng đầu Những năm gần đây, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Cn Việt Yên đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, tuy nhiên bên cạnh đó còn tồn tại một số hạn chế nhất định Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đứng trước đối thủ là các NHTM năng động trong nước và các ngân hàng nước ngoài có ưu thế về vốn cũng như kinh nghiệm trong lĩnh vực bán lẻ, Agribank muốn tạo lập lợi thế thì việc phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng.
Nhận thức được tầm quan trọng và cần thiết của vấn đề trên, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn tập chung vào phân tích tình hình tín dụng cá nhận tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánhViệt Yên thông qua các chỉ tiêu phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh Trên cơ sở kết quả phân tích để đưa ra một số đề xuất nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân.
Khái quát về hoạt động của ngân hàng và đưa ra lý luận chung về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Trên cơ sở lý luận đã đưa ra, bài luận văn đi vào phân tích cụ thể những nội dung sau:
- Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên ( 2018-2020)
- Phân tích các chỉ tiêu về phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh
Từ kết quả nội dung phân tích, trên cơ sở đánh giá thực trạng về thực trạng phát triển tín dụng cá nhân, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu:
- Thu thập thông tin từ báo cáo tài chính tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên
- Thu thập thông tin về tín dụng cá nhân tại phòng khách hàng cá nhân
- Kết hợp kiến thức đã học và kinh nghiệm khi thực tập
- Tham khảo ý kiến của các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên.
Các phương pháp định lượng được sử dụng:
- Phương pháp so sánh: Phản ánh sự biến động khác của từng chỉ tiêu làm nổi bật các xu thế và tạo nên mối quan hệ của các chỉ tiêu phản ánh trên cùng một dòng của báo cáo Trong đó chủ yếu sử dụng các phương pháp so sánh sau:
So sánh tương đối: phản ánh kết cấu mối quan hệ tốc độ phát triển và mức độ phổ biến của các chỉ tiêu kinh tế
So sánh tuyệt đối: Cho biết khối lượng, quy mô doanh nghiệp đạt được từ các chỉ tiêu kinh tế giữa kỳ phân tích và kỳ gốc
- Phương pháp chi tiết hoá chỉ tiêu phân tích: Để phân tích một cách sâu sắc các đối tượng nghiên cứu, không thể chỉ dựa vào các chỉ tiêu tổng hợp, mà cần phải đánh giá theo các chỉ tiêu cấu thành của chỉ tiêu phân tích Thông thường trong phân tích việc chi tiết chỉ tiêu phân tích được tiến hành theo các hướng sau
- Phương pháp thay thế liên hoàn: Là phương pháp thay thế các nhân tố theo một trình tự nhất định để xác định mức độ ảnh hưởng của chúng đến chỉ tiêu phân tích Các nhân tố này phải có quan hệ với chỉ tiêu phân tích dưới dạng tích số hoặc thương số.
Kết cấu luận văn
Kết cấu luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận thì gồm có 3 chương:
- Chương 1: Lý luận chung về phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
- Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên
- Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Việt Yên
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
- Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước
CHXHCN Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
- Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro
- Trên cơ sởđịnh nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộgia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể
- Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sựlưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từnơi thừa đến nơi thiếu, từnơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộgia đình Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy mô thịtrường lớn với dân sốđông (khoảng 89 triệu người), đa sốtrong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đểđáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn
Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sởđể các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân a Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, sốlượng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
- Thứ nhất là cá nhân, hộgia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn
- Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…
Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, sốlượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:
- Sốlượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp b Mức độ rủi ro cao
- Rủi ro do bất cân xứng thông tin: Với khách hàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin là tương đối dễ dàng do có nhiều nguồn cung cấp như: báo cáo tài chinh, bảng xếp hàng tín dụng, tình hình niêm yết chứng khoán, tình hình nộp thuế, thông qua các đối tác công ty,… nhưng với khách hàng cá nhân việc thu thập năng lực của khách hàng gặp nhiều khó khăn do đối tượng khách hàng nhỏ lẻ trên phạm vi rộng Ngoài ra việc trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, nếu người vay xảy ra các tinh trạng giống như mất việc làm sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán các khoản nợ
- Rủi ro từ phía khách hàng: với khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc phải hoãn trả nợ, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng c Chi phí để phát triển cho vay cá nhân cao Đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tượng nhiều, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trinh cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ gây tốn kém rất nhiều chi phí như :
- Chi phí bán hàng trực tiếp : tiếp thị quảng cáo, in tờ rơi
- Chi phí quản lí : điện nước, văn phòng …
1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân a Phân loại theo tinh chất của tài sản thế chấp
- Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là khoản vay được đảm bảo bằng tài sản hoặc giấy tờ có giá hoặc được bảo lãnh từ bên thứ ba Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thực chất là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm được nguồn dự phòng khi nguồn thu chính từ khách hàng bị thiếu hụt, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cần thiết cho ngân hàng
- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Là khoản vay được đảm bảo bằng uy tín của khách hàng với ngân hàng Thông thường hình thức cấp tín dụng này được áp dụng với một số nhóm đối tượng cụ thể hoặc các khách hàng có giao dịch thường xuyên và uy tín với ngân hàng. b Phân loại theo thời gian vay vốn
- Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng (01 năm), chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cá nhân và hộ kinh doanh.
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng
(01 năm đến 05 năm) Tín dụng trung hạn thường phục vụ các nhu cầu vay vốn tương đối lớn như mua ô tô, sửa chữa nhà ở
- Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng (05 năm) Tín dụng dài hạn được cấp khi cá nhân có khoản vay lớn, chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu mua sắm nhà cửa, đất đai Tín dụng dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro c Phân loại vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng : Đây là hình thức có nhu cầu vay vốn nhiều nhất, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi, sinh hoạt gia đình để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống Nhóm khách hàng thuộc loại này là những người có thu nhập ổn định, và thông thường họ là những người công viên chức hưởng lương.
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1 Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
- Nâng cao năng suất và hiệu quả lao động của khách hàng.
Dưới góc độ xã hội
- Giảm thiểu các vấn đề xã hội: Cho vay nặng lãi, vay hộ, vay ké, vay với mục đích trái với quy định của pháp luật
- Nâng cao năng lực sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
- Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân
=> Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân = (Dư nợ tín dụng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ tín dụng cá nhân năm t) * 100%
- Tổng dư nợ tín dụng cá nhân phản ánh khối lượng tiền ngân hàng đã cấp cho khách hàng cá nhân tại một thời điểm bao gồm dư nợ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn
- Vì các khách hàng cá nhân phần lớn có nhu cầu vay tiêu dùng, thời hạn tín dụng đa dạng từ ngắn hạn cho đến dài hạn tùy thuộc vào mục đích tín dụng, do đó tổng dư nợ tại một thời điểm là thước đo sự hiệu quả trong hoạt động tiếp thị, quảng bá và sự phát triển tín dụng của ngân hàng thương mại trong mắt khách hàng Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng yếu, các cán bộ ngân hàng kém trong việc tìm kiếm, tiếp thị các khách hàng
- Tuy là một chỉ tiêu quan trọng nhưng không có nghĩa chỉ tiêu này càng cao thì sự phát triển tín dụng cá nhân càng cao bởi đằng sau những khoản tín dụng này là các rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Ngân hàng có thể có dư nợ cao tuy nhiên các khoản tín dụng này lại tập trung tại các nhóm nợ xấu thì còn làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng, sự uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng
1.2.2.2 Hệ thống kênh phân phối
- Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng
- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổđịa lý Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn
- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp
1.2.2.3.Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
- Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu –đánh giá khả năng thu hồi nợ
- Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khảnăng mất vốn)
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Các khoản nợ trong hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4: (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày - theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5: (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Tỷ lệ nợ xấu TDCN= Nợ xấu TDCN
Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ nhỏ hơn 3% là một tỷ lệ chấp nhận được
Tỷ lệ về nợ xấu đánh giá khá rõ ràng về chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Nợ quá hạn là những nhóm nợ được phân loại từ nhóm 2 đến nhóm 5 NHTM phải trích một khoản dự phòng rủi ro, bao gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể Dự phòng chung theo quy định là 0,75%; dự phòng cụ thể theo quy định là:
Nhóm 2: Nợ cần chú ý là 5%.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là 20%.
Nhóm 4 : Nợ nghi ngờ là 50%.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn là 100%.
Tỷ lệ nợ quá hạn TDCN=Nợ quá hạn TDCN
- Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khảnăng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉtiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại Các ngân hàng luôn tìm cách giảm thiểu tối đa nợ quá hạn của ngân hàng mình Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, chỉ số này dưới 5% thì được đánh giá là có chất lượng tín dụng tốt
1.2.2.4 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
- Mức độđa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thịtrường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức
- Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp
- Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉđáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật” Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từđó mở rộng thị phần
- Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục 15 pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh
1.2.2.5 Thu nhập từ sản phẩm tín dụng cá nhân
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG NƯỚC (NƯỚC NGOÀI)
1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển hiệu quả hoạt động của tín dụng ngân hàng cá nhân tại một số ngân hàng
- Ở nước ta hiện nay ngân hàng HSBC, ANZ và Standard Chartered đang là những cái tên đáng chú ý nhất về cho vay khách hàng cá nhân Họ đã kiếm được nguồn lợi nhuận không nhỏ từ vô số các dịch vụ khác nhau Và tới giờ họ hướng tới mục tiêu là không cần giấu diếm là bán lẻ Nhưng ấn tượng và có phần gây sốc nhất là phải kể đến việc tập đoàn tài Chính Societe Generale (Pháp) thâm nhập Việt Nam, công ty cung cấp các sản phẩm ở 3 lĩnh vực chính gồm cung cấp tín dụng tại các điểm bán hàng (Point of Sale), tức là cho vay gắn liền với các việc bán hàng hóa và dịch vụ tới người tiêu dùng; cho vay mua ô tô và xe máy; cấp hạn mức tín dụng cho vay quay vòng tới các cá nhân mà không cần thiết phải gắn liền với việc sử dụng một thẻ tín dụng.
Ngân hàng HSBC đã trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên có sản phẩm cho vay tiêu dùng tài trợ mua nhà, mua xe trả góp… dành cho khách hàng cá nhân vào Việt Nam vào quý III năm 2007 và thành lập công ty con với tên gọi là công ty tài chính Khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên đều có thể đến HSBC để vay vốn với số tiền được vay gấp 10 lần mức thu nhập Cũng vào năm 2007 ngân hàng HSBC đã khiến nhiều ngân hàng nội lắc đầu chào thua với sản phẩm cho vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng Điểm được các chuyên gia phân tích đánh giá cao nhất của sản phẩm này lại là dịch vụ Nhanh gọn, dễ dàng và giúp khách hàng thoải mái nhất có thể
Standard Chartered (SC) tại Việt Nam cam kết sẽ mang dịch vụ bán lẻ chất lượng quốc tế đến người tiêu dùng Việt Nam, dịch vụ bán lẻ của SC được kết hợp sự am tường sâu sắc về thị trường trong nước với kinh nghiệm và hiểu biết toàn cầu, SC tin rằng sẽ cung cấp những dịch vụ bán lẻ phù hợp với nhu cầu tài chính của người Việt Nam Trong giai đoạn đầu, SC đã cung cấp sản phẩm dịch vụ như: quản lý tài sản; ngân hàng giao dịch cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân… 6 tháng sau đó, SC cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân gồm thế chấp, tín dụng, thẻ tín dụng Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ chất lượng cao, đạt tiêu chuẩn quốc tế tại Việt Nam, SC luôn chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên đủ mạnh để phát triển thành ngân hàng bán lẻ nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam
Kinh nghiệm phát triển của ngân hàng trong nước
- BIDV cũng là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam đạt giải
“Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất Việt Nam 3 năm liên tiếp 2016, 2017 & 2018” Nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân cũng đạt giải thưởng như: “Giải thưởng sản phẩm cho vay nhà ở tốt nhất Việt Nam 3 năm liên tiếp 2016, 2017 & 2018” do
Tạp chí The Asian Banker bình chọn; Giải thưởng “Sản phẩm dịch vụ sáng tạo độc đáo 2017” dành cho sản phẩm BIDV SmartBanking do VNBA và IDG bình chọn; Giải thưởng “Ngân hàng có doanh số thẻ tín dụng phân phúc khách hàng phổ thông lớn nhất 2017 (VISA)”; “Ngân hàng vận hành thẻ tín dụng hiệu quả nhất 2017 (VISA)” và “Ngân hàng có doanh số giao dịch thương mại điện tử cao nhất 2017 (Mastercard)”.Để có được những kết quả trên, BIDV đã chú trọng đẩy mạnh các kênh phân phối hiện đại theo hướng an toàn và hiện đang trở thành ngân hàng tiên phong ứng dụng các thành tựu của Cách mạng công nghiệp 4.0, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, tiện ích.Đồng thời, BIDV cũng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng một cách hoàn thiện, cùng với hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao Chính những điều này đã khiến BIDV trở thành ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực tín dụng cá nhân
1.3.2 Bài học cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank – chi nhánh Việt Yên
Có thể thấy các ngân hàng hiện nay triển khai tín dụng khách hàng cá nhân khá rầm rộ, mở ra một kênh tín dụng mới và góp phần thực hiện chủ trương kích cầu tiêu dùng của chính phủ Tuy nhiên để nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế rủi ro là điều không đơn giản chút nào.
Xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn của các ngân hàng trong và ngoài nước, ta có thể rút ra bài học kinh nghiệm nhằm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cho NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Agribank – chi nhánh Việt Yên nói riêng.
Thứ nhất, các ngân hàng nên đưa ra một chiến lược mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân riêng có của mình, thông qua việc ban hành các chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt Đưa ra những định hướng, mục tiêu cần đạt được và cách thức thực hiện nó như thế nào.
Thứ hai, tín dụng khách hàng cá nhân phát triển sôi động nhất ở những nước phát triển Để mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân hiệu quả thì các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu, tìm hiểu kỹ các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ở những nước có nền tài chính ngân hàng phát triển, từ đó đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam.
Thứ ba, các ngân hàng nên thông thoáng hơn trong việc đưa ra các điều kiện cho vay đối với khách hàng, tạo điều kiện để ngày càng nhiều khách hàng có thể tiếp cận với các sản phẩm cho vay của ngân hàng “Thông thoáng” ở đây có nghĩa là phải đảm bảo quyền lợi của hai bên: khách hàng có nhu cầu vay thì được đáp ứng còn ngân hàng phải đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả.
Thứ tư, ngân hàng phải có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng và nắm được chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ ở của người đi vay để quản lý khoản vay một cách hiệu quả, tránh tình trạng nợ quá hạn.
Thứ năm, công nghệ hiện đại đã góp phần tại nên sự thuận tiện, nhanh chóng và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, với công nghệ hiện đại có thể giúp ngân hàng có thể thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất có thể, rút ngắn thời gian quy trình của việc cấp tín dụng, từ đó tiết kiệm được chi phí, quản lý khách hàng tốt hơn và tăng số lượng giải quyết các khoản vay, tạo điều kiện mở rộng tín dụng
Thứ sáu, do tín dụng mang tính rủi ro nên các ngân hàng phải tìm hiểu kỹ sự biến động của các thị trường của các tài sản bảo đảm cũng như điều kiện cho vay phải lựa chọn kỳ càng
Thứ bảy, việc tính toán lãi suất cho vay cũng phải được cân nhắc kỹ lưỡng để được ra được một cấu trúc lãi suất cạnh tranh nhất nhưng vẫn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng
Thứ tám, các ngân hàng nên đầu tư để xây dựng mở rộng mạng lưới các chi nhánh để có thể thu hút được nhiều khách hàng cũng như tăng dư nợ cho vay.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM- CHI NHÁNH VIỆT YÊN
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT YÊN
TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT YÊN
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng
2.2.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank - Việt Yên (2018-2020) Đơn vị : Triệu đồng
( Nguồn : Theo số liệu thống kế của Agribank Việt Yên)
Năm 2018, dư nợ tín dụng cá nhân là 179930 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 43,8% tổng dư nợ Sang năm 2019 tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ là 48,5% Bước sang năm 2020 giảm về tổng dư nợ dẫn theo đó là dư nợ cá nhân giảm còn 45,9%% so với năm 2019 Nhìn chung dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng qua các năm, nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ dao động quanh 40% - 50% cho thấy mức tăng trưởng tín dụng cá nhân tăng trưởng tổng khá ổn định trong dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng Với định hướng phát triển tín dụng cá nhân đã được đặt ra trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, sự gia tăng đáng kể dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống là một kết quả đáng ghi nhận Do bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trong năm 2020 với lạm phát tăng cao, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, NHNN có chính sách điều tiết bằng cách hạn chế tín dụng phi sản xuất và tập trung vào tín dụng sản xuất
Dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn vay
Bảng 2.7: Dư nợ cá nhân theo thời hạn vay của Agribank Việt Yên
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
- Xét theo thời hạn vay, dư nợ tín dụng cá nhân tại Agriank Việt Yên trong ngắn hạn biến động trong khoảng từ 42 - 46% Dư nợ tín dụng cá nhân trung dài hạn nhìn chung thấp hơn và có tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với dư nợ ngắn hạn Trong năm 2019 có sự tăng trưởng tích cực dư nợ ngắn hạn với mức tăng tuyệt đối là 104689 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 35,8% so với năm 2018 Sang đến năm 2020 tình hình dư nợở cả hai tiêu chí là ngắn hạn và dài hạn đều giảm so với 2019 Cụ thể ở dư nợ ngắn hạn giảm còn 86172 triệu đồng tương đương 17,7% so với năm 2019, dư nợ trung và dài hạn giảm còn 100638 triệu đồng tương đương 20% Nguyên nhân là do trong năm 2020, tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động khó khăn, lạm phát tăng cao, tinh hình dịch bệnh diễn biến phức tạp gây ra nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của doanh nghiệp, tuy nhiên chính phủ có những chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô trong đó tập trung nguồn vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và giảm bớt tín dụng phi sản xuất Trên tinh thần chỉ đạo của NHNN, Agribank đã kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng cá nhân phi sản xuất, thay vào đó là tập trung phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộgia đình dẫn đến cơ cấu dư nợ ngắn hạn trong năm qua tăng trưởng cao hơn so với dư nợ trung dài hạn Điều này còn được thể hiện qua cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm
Tình hình cho vay theo từng sản phẩm
Bảng 2.8 : Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank Việt Yên theo sản phẩm (2018-2020) Đơn vị: Triệu đồng
Cho vay ch ứ ng khoán
Cho vay du h ọc nướ c ngoài
Cho vay c ầ m c ố gi ấ y t ờ có giá
Cho vay b ất độ ng s ả n
Cho vay s ả n xu ấ t kinh doanh
T ổng dư nợ tín d ụ ng cá nhân
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
Biểu đồ 2.9: Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank Việt Yên theo sản phẩm năm 2020
- Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân phân theo nhu cầu vay vốn trong những năm qua cho thấy Agribank - chi nhánh Việt Yên tập trung phần lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng với tỷ lệ tổng dư nợ của cả hai chiếm xấp xỉ 50% dư nợ tín dụng cá nhân Tiếp đến là cho vay bất động sản và cho vay du học Ngoài ra các nhu cầu vốn khác như cho vay chứng khoán chưa được chú trọng phát triển nhiều thể hiện ở tỷ lệ dư nợ các sản phẩm này còn thấp trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân
- Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2019-2020 , trong năm 2019 cho vay tiêu dùng chiếm 30,7% trong tổng dư nợ cho vay , tuy nhiên sang đến năm 2020 con sốnày đạt 37,3% Điều này cho ta thấy nhu cầu về tiêu dùng hàng hóa của người dân ngày căng tăng, ngân hàng cần chú trọng đến vay tiêu dùng , đưa ra các gói ưu đãi, khuyến khích vay tiêu dùng ngày càng phát triển hơn.
- Trong giai đoạn 2018 – 2020, cơ cấu dư nợ cho vay bất động sản luôn chiếm tỷ trọng, biến động trong khoảng từ 10-12% tổng dư nợ tín dụng cá nhân.Tỉ trọng này giữ mức ổn định qua các năm, sang đến năm 2020 tỉ trọng
Cho vay du học nước ngoài , 11.20%
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, 8.30%
Cho vay bất động sản , 12.00%
Cho vay sản xuất kinh doanh, 14.50%
DƯ NỢ TÍN DỤNG này có xu hướng phát triển nhưng không nhiều một phần do tác động của nền kinh tế, thị trường bất động sản gặp khó khăn, tinh hình dịch bệnh diễn biến phức tạp khiến cho nhu cầu vay đầu tư bất động sản của người dân còn chưa có bước đột phá, đồng thời cũng tuân thủ chỉ đạo của chính phủ về ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh, hạn chế tăng trưởng tín dụng phi sản xuất nên Agribank hạn chế vốn vào lĩnh vực Các gói hỗ trợ cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng Agribank Việt Yên luôn chiếm tỉ trọng cao so với các chỉ tiêu khác
- Dư nợ cho vay mua ô tô từ 2018 – 2020 có xu hướng giảm dần qua các năm kèm theo đó tỷ trọng lại giảm so với tổng dư nợ tín dụng cá nhân
- Cho vay du học có dư nợ và tỷ trọng dư nợ rất nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng cá nhân, cho thấy chưa được Agribank chú trọng phát triển Mặc dù nhu cầu thị trường ngày càng tăng do kinh tế ngày càng phát triển, xu hướng toàn cầu hóa tăng nhanh thì nhu cầu mở rộng kiến thức ngày càng cao.Do vậy mức cho vay du học tại Agribank Việt Yên tăng từ năm 2018 - 2019, sang đến năm 2020 mức này đã có xu hướng giảm do tình hình dịch bệnh khiến cho hạn chế việc đi lại giữa các nước
2.2.1.2.Phát hành – thanh tóan thẻ cá nhân
- Phát hành và thanh toán thẻ từ trước đến nay đã là thế mạnh của Agribank Trên thị trường thẻ, nhiều mảng Agribank chiếm vị thế áp đảo Tất cả các chỉ tiêu về thanh toán, phát hành, sử dụng thẻ tín dụng đều hoàn thành kế hoạch được giao
Bảng 2.10: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Việt Yên
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
-Phát hành thẻ: số lượng phát hành được hơn 24839 thẻ các loại, vượt chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, không chỉ dừng lại, con số này còn tăng qua cac năm, dến năm 2020 đã là 29493 thẻ, thị phần phát hành thẻ các loại gồm: 30% thẻ tín dụng quốc tế, 30% thẻ ghi nợ, và 18% thẻ ATM
Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ: đều tăng mạnh ở mức 30283 triệu đồng vào năm 2018 sang đến năm 2020 con số này đã lên tới 38493 triệu đồng.
- Mạng lưới máy POS và máy ATM cùn có mặt ở nhiều nơi, tinh riêng khu vực Việt Yên sốlượng máy ATM đã lên tới hơn 50 điểm
- Agribank đã phát triển một số sản phẩm dịch vụ thẻ lớn, phát huy được hiệu quả thiết thực, góp phần gia tăng tiện ích cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng trên thương trường như: đề án thanh toán thẻ trên taxi và phát hành thẻ taxi đồng thương hiệu; đề án chuyển đổi PIN cho thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế ngân hàng luôn quan tâm đến đầu tư cho phát triển mạng lưới thanh toán thẻ và sản phẩm dịch vụ thẻ Cơ sở hạ tầng kỹ thuật của Agribank luôn đảm bảo hoạt động thanh toán và sử dụng thẻ an toàn, thuận lợi và hiệu quả
2.2.1.3 Hệ thống kênh phân phối
Hiện nay, AgriBank – chi nhánh Việt Yên đang sử dụng các kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.
Về kênh phân phối truyền thống
- Ngoài trụ sởchinh được đặt : Số462 đường Thân Nhân Trung, thị trấn Bích Động, huyện Việt Yên, tỉnh Bắc Giang ngân hàng còn có các mạng lưới phòng giao dịch
- Các phòng giao dịch có nhiệm vụ xử lý nghiệp vụ giao dịch tiền gửi, chuyển tiền, cho vay với các khách hàng trên địa bàn, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và mở các hồ sơ khách hàng mới, kiểm tra tính hợp lý chứng từ của khách hàng và xử lý.Tính đến hết năm 2020 Agribank – CN Việt Yên có 4 phòng giao dịch trên địa bàn Như vậy, có thể thấy hệ thống chi nhánh và các phòng giao dịch của Agribank – CN Việt Yên được trải khắp địa bàn Điều này đảm bảo ngân hàng có mạng lưới phân phối sản phẩm rộng khắp, đủ để tiếp cận với các khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn và các địa phương lân cận
Kênh phân phối hiện đại
Agribank dẫn đầu cả nước trong việc áp dụng hệ thống Autobank Đến nay, trên cả nước đã có đến hàng chục ngàn ATM và Autobank của ngân hàng Năm 2017, số lượng ATM do chi nhánh quản lý là 21 ATM Sang đến năm
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH VIỆT YÊN
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong 3 năm 2018 – 2020, với xu hướng tập trung vào tín dụng khách hàng cá nhân với tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tuy không tăng trưởng nhiều nhưng ổn định quanh mức 43%-50% cho thấy Agribank- Chi nhanh Việt Yên đã đạt được những kết quả nhất định như sau:
Lợi nhuận trong 2 năm từ 2018-2019 của chi nhánh tăng và đạt được chỉ tiêu đề ra Thu nhập về lãi của chi nhánh, trong đó thu nhập về lãi tín dụng khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng rõ rệt Có thể thấy được tín dụng đối với khách hàng cá nhân đang giữ vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập của ngân hàng.
- Mở rộng hoạt động cho vay:
Trong giai đoạn 2018 – 2020 vừa qua, hoạt động giải ngân cho vay của chi nhánh có được kết quả đáng ghi nhận Doanh số cho vay KHCN liên tục tăng trong 3 năm liên tiếp, đồng thời chiếm tỷ trọng ngày càng cao trên tổng doanh số cho vay của chi nhánh.
- Tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng cá nhân
Nâng cao hiệu quả hoạt động trong việc tăng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân như mở rộng quy mô sử dụng vốn, không để bị ứ đọng vốn quá nhiều Năm 2019, dư nợ tín dụng cá nhân đạt mức tăng trưởng 11,5% so với năm 2018.
- Công tác huy động vốn đạt nhiều kết quả tốt, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho hoạt động tín dụng
Agribank- Chi nhanh Việt Yên luôn coi chính sách nguồn vốn là chính sách hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược phát triển của toàn hệ thống Lượng huy động vốn năm 2018 -2020 luôn có xu hướng gia tăng Có được kết quả này là do Chi nhánh đã có những chính sách kinh doanh đúng đắn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng và phát triển mạng lưới huy động vốn, phát triển nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn khách hàng Những năm gần đây Agribank đang ngày một khẳng định vị thế của mình, gia tăng thêm uy tín, thu hút được nhiều nguồn huy động vốn, điều này giúp ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng tăng thêm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
- Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân gia tăng
Thu nhập về lãi của chi nhánh, trong đó thu nhập về lãi tín dụng khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng rõ rệt và đang đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập của ngân hàng.
- Cải thiện quy trình tín dụng cá nhân
Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân chặt chẽ, được kiểm soát kĩ càng từ khâu lập hồ sơ, thẩm định cho đến khâu kiểm tra trong quá trình tín dụng, giải ngân.
- Chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao
Ngân hàng nhận được nhiều phản hồi tích cực từ phía khách hàng Nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng là do người quen giới thiệu Điều này cho thấy hiệu quả trong việc đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng, khiến cho chất lượng dịch vụ nâng cao, tạo hình ảnh tốt đẹp, tác phong chuyên nghiệp trong mắt khách hàng.
- Số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng
Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân có số lượng đa dạng, từ loại hình cho vay thế chấp đến cho vay tín chấp, cũng như đa dạng về mục đích vay vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, Agribank- CN Việt Yên còn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân như sau:
- Trong quá trình mở rộng quy mô tín dụng đối với khách hàng cá nhân, việc quản lý nợ xấu chưa thật sự tốt Tỷ lệ nợ xấu tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong 3 năm còn ở mức cao luôn xấp xỉ ở mức 7-10%, kèm theo đó là nợ quá hạn trong năm 2020 của ngân hàng tăng 1,4% so với năm 2019 lên mức 3,9%
- Đối tượng khách hàng còn hạn chế Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng cho các khách hàng là công nhân viên có mức lương ổn định, hoặc có tài sản đảm bảo Những đối tượng này chỉ chiếm một phần nhỏtrong dân cư, nơi số lượng người dân có nhu cầu vay vốn vô cùng lớn
- Chiến lược Marketing chưa thật sự hiệu quả: Thông tin về sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng chưa tiếp cận được mọi đối tượng tầng lớp dân cư
2.3.2.2 Nguyên nhân a.Nguyên nhân khách quan
- Yếu tố pháp luật: Cho vay tín chấp còn hạn chế đối với khách hàng không làm việc trong khu vực nhà nước Ở nước ta, những cá nhân dù có mức thu nhập cao nhưng không phải cán bộ công chức nhà nước thì vẫn không được coi là ổn định Các chương trình cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân thường có nhiều ưu tiên với nhóm khách hàng là giáo viên, công chức nhà nước hơn.
- Yếu tố kinh tế: Tình hình kinh tế thị trường ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của người dân, điều này gây ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách
- Yếu tố cạnh tranh thị trường: Tín dụng đối với khách hàng cá nhân là mảng thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao Vì vậy, hiện nay các NHTM đều đang tập trung phát triển vào mảng này, điều này dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Môi trường và tính chất cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn Ngay trên địa bàn đã có hơn 100 tổ chức ngân hàng đang đồng thời hoạt động, nhiều ngân hàng có khả năng tăng lãi suất huy động hay hạ lãi suất cho vay xuống mức thấp hơn để cạnh tranh Các NH nhiều khi cố tình bỏ qua quy trình, thực hiện không đúng để có khách hàng Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng, môi trường pháp lý cho hoạt động này cũng còn nhiều khiếm khuyết, như việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, số liệu phản ánh thiếu trung thực,…Vai trò và hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu tranh chấp, tố tụng,…chưa bảo vệ chính đáng quyền lợi của người cho vay, gây ra tâm lý co cụm, dè dặt cho cán bộ tín dụng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH VIỆT YÊNError! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN
Định hướng phát triển chung
Với mục tiêu và lợi thế là ngân hàng hàng đầu về dịch vụ tài chính cá nhân, và mục tiêu chất lượng dịch vụ và hiệu quả theo tiêu chuẩn quốc tế, Agribank – chi nhánh Việt Yên đã đưa ra định hướng phát triển nhằm đạt được các mục tiêu đề ra:
- Về huy động vốn: Tăng cường huy động vốn từ dân cư trên địa bàn, duy trì và phát triển mối quan hệ với các khách hàng là tổ chức kinh tế, khách hàng ưu tiên nhằm xây dựng và mở rộng nguồn vốn huy động một cách ổn định Thực hiện chính sách thu hút nguồn vốn thông qua lãi suất huy động tiền gửi linh hoạt, kết hợp với chương trình khuyến mại, dự thưởng phù hợp với quy định của Agribank.
- Về tín dụng: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng theo hướng bền vững (cho vay tiêu dùng, cho vay SXKD), đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng về quy mô, bám sát kế hoạch năm của chi nhánh nói chung và phòng ban nói riêng; đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, chủ động nắm bắt nhu cầu tín dụng của khách hàng, đẩy nhanh tiến bộ xử lý hồ sơ, áp dụng linh hoạt về lãi suất cho vay, tỷ giá mua bán ngoại tệ…
Thu hút khách hàng mới từ các tổ chức tín dụng khác, đặc biệt khai thác các khách hàng mới là đối tác, có quan hệ với các khách hàng hiện hữu của chi nhánh Báo cáo định kì với Ban lãnh đạo chi nhánh về việc triển khai kế hoạch của phòng ban.
Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng, phát triển kinh doanh đa năng, chuyển mạnh cơ cấu kinh doanh theo hướng thị trường, chú trọng đúng mức đến công tác kinh doanh đối ngoại; tiếp tục nâng cao năng lực tài chính; phát huy tốt các chương trình hiện đại hóa ngân hàng.
Củng cố, nâng cao công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, có khả năng thẩm định tốt cũng như tìm kiếm cơ hội đầu tư, bên cạnh đó cần có sự tư vấn trong lập kế hoạch sản xuất kinh doanh với các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm nâng cao hiệu quả cho vay Đồng thời, thực hiện thường xuyên công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với trình độ, năng lực của từng người Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lương, đảm bảo đánh giá đúng hiệu quả, công sức đóng góp của cán bộ nhân viên, tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy các cán bộ có trình độ và năng lực Nâng cấp hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ và phát triển kinh doanh của ngân hàng Xây dựng mô hình chuẩn về cơ sở hạ tầng công nghệ cho toàn hệ thống Tăng cường khả năng bảo mật của hệ thống, giảm thiểu nguy cơ rủi ro hệ thống, đưa vào vận hành Trung tâm dự phòng.
Nâng cao hiệu lực công tác điều hành bằng cách quy trình, quy chế nghiệp vụ, bám sát chỉ tiêu định hướng để chỉ đạo thực hiện tăng cường hiệu quả cho vay.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 56 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI
Với chiến lược lấy khách hàng cá nhân làm trọng tâm, ngân hàng đã phân tích dân cư trên địa bàn theo thu nhập, nhu cầu sử dụng vốn của cá nhân, hộ kinh doanh để chia thành từng nhóm khách hàng cá nhân, phân khúc khách hàng để có những chính sách phù hợp với khách hàng ưu tiên hay khách hàng thân thiết Cụ thể, ngân hàng đã đề ra một số chính sách:
Mục tiêu hiệu quả tín dụng được thực hiện theo quan điểm nhất quán, vì lợi ích của nền kinh tế xã hội, của khách hàng và bản thân ngân hàng Agribank
Thúc đẩy nghiệp vụ marketing, tập trung khai thác các sản phẩm dịch vụ đặc biệt như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ kinh doanh, cho vay du học
Luôn bám sát tình hình biến động của thị trường, chính sách của các chi nhánh ngân hàng cạnh tranh như Vietcombank, BIDV để có biện pháp ứng phó kịp thời. Áp dụng chương trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân với ưu đãi về lãi suất cũng như các chính sách ưu đãi khách hàng tốt, truyền thống, khai thác, tiếp cận khách hàng có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầu vốn để tiêu ác dùng, sản xuất kinh doanh… Đối với các khách hàng mới, chi nhánh tiếp cận các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển khách hàng là chủ cửa hàng, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần và phân tán rủi ro tín dụng.
Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi nhánh.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH VIỆT YÊN.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách hợp lý
Phần lớn tài sản của các NH hình thành từ nợ vay và nguồn vốn huy động, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn hợp lý giúp NH có cơ hội gia tăng thêm lợi nhuận
Do đó, Chi nhánh nên duy trì tỷ lệ này ở mức trên bình quân bằng cách tăng cường mở rộng quy mô tín dụng nói chung và chú trọng phát triển quy mô tín dụng khách hàng cá nhân Khi đó hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng sẽ được cải thiện hơn vì nếu tỷ lệ này thấp hơn mức trung bình làm mất đi cơ hội gia tăng lợi nhuận, lúc đó, hiệu quả tín dụng của ngân hàng sẽ bị giảm
Và tùy theo từng thời kỳ mà ngân hàng ưu tiên sử dụng nợ ngắn hạn hay trung dài hạn Để từ đó hình thành các tài sản tương ứng nhằm giảm bớt rủi ro, đảm bảo lợi nhuận ổn định Khi chưa đạt đến giới hạn tối ưu thì ngân hàng sẽ có lợi khi sử dụng nợ đểgia tăng tài sản sinh lời, còn vượt quá giới hạn nợ tối ưu của mình đồng nghĩa với việc lạm dụng tỷ lệ này dễ dẫn đến gia tăng tài sản chất lượng kém và nguy cơ rủi ro tài chính ngày càng cao a.Tăng cường biện pháp huy động vốn Để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, để cho hoạt động cho vay diễn ra thông suốt và không trì trệ do thiếu vốn thì công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng và quyết định về quy mô cho vay của ngân hàng Do đó ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động này Để làm được điều này cần chú trọng công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh, thương hiệu mới của ngân hàng để giới thiệu cho đối tượng khách hàng biết đến một hình ảnh Agribank uy tín, thân thiện cùng với chính sách ưu đãi Hơn nữa, trong hoạt động của ngân hàng, hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ nhân quả với nhau Tạo vốn là giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển và bảo đảm an toàn trong kinh doanh, cần có chính sách phù hợp để khai thác hết tiềm năng về vốn, để có thể tăng khả năng tự bảo vệ của ngân hàng b.Xử lí nợ xấu , phòng ngừa rủi ro Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến hiệu quả tín dụng và phòng ngừa rủi ro
Ngân hàng cần chủđộng phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, chuyển nợ quá hạn đối với trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro Tiến hành hạ bậc nợ và thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra Tránh tình trạng chạy theo kết quả kinh doanh mà không tuân thủcác quy định về phân loại nợ vào nhóm cao hơn cho khoản vay khi phát hiện khoản nợ có dấu hiệu rủi ro
Agribank Việt Yên cần thường xuyên theo dõi, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra hồsơ tín dụng cũng như thắt chặt các quy trình, quy định về hoạt động cho vay nhằm giảm thiểu mức rủi ro thấp nhất có thể Lập tổ xử lý nợ xấu nhằm giải quyết các khoản nợ còn tồn đọng hoặc bán cho Tổ chức mua bán nợ xấu nhằm đem lại nguồn vốn giúp cho hoạt động cho vay được diễn ra liên tục, có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng
Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp thu hồi nợ phù hợp với từng khoản nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi vay, khai thác các TSBĐ nợ vay phù hợp với thực trạng từng trường hợp cụ thể Đối với các khoản nợ có vấn đề, ngân hàng cần làm rõ thực trạng kinh doanh của khách hàng, khả năng khôi phục sản xuất, khả năng trả nợ, mong muốn hợp tác của khách hàng, khả năng xử lý TSBĐ để lựa chọn phương án xử lý phù hợp.
Tăng cường hoạt động Marketing
Một trong những mục tiêu chủ yếu của phát triển tín dụng cá nhân là mở rộng thị trường và thu hút khách hàng, qua đó có thể tăng trưởng tín dụng Hiện nay, các NHTM đều hiểu được tầm quan trọng của tín dụng cá nhân và đều đang tập trung phát triển hoạt động này, điều này đã khiến cho thị trường tín dụng cá nhân có sự cạnh tranh cực kỳ gay gắt Vì vậy, để có thể chiếm lĩnh thị trường, tạo được dấu ấn trong mắt khách hàng thì việc chú trọng marketing là vô cùng cần thiết Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động marketing như sau:
- Agribank – chi nhánh Việt Yên cần có một bộ phận chuyên trách thực hiện chiến lược marketing cho ngân hàng, lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn vào bộ phận này hơn nhằm nâng cao hiệu quả, đưa thông tin tín dụng đối với khách hàng cá nhân đến những đối tượng có nhu cầu vay vốn Thay vì hoạt động marketing một cách tự phát, việc có bộ phận chuyên trách sẽ giúp cho hoạt động marketing của chi nhánh hiệu quả, các chiến lược đưa ra sẽ phù hợp với phương hướng phát triển của chi nhánh cũng như đồng bộ với các chiến lược marketing của hội sở.
- Ngân hàng cần tăng cường giới thiệu các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân đặc trưng của mình trên các truyền thông, quảng cáo trên tạp chí, thời báo kinh tế
- Thực hiện các chương trình thiện nguyện, chương trình thể thao nhằm đưa hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến với người dân trên địa bàn.
- Tổ chức các chương trình tặng quà, thăm hỏi khách hàng vào những dịp đặc biệt của khách hàng như sinh nhật, kỉ niệm ngày cưới, ngày tết, tết Trung thu…
- Tổ chức các hội nghị với khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng và khách hàng thân thiết để gắn kết chi nhánh và khách hàng
- Bên cạnh đó, internet cũng là một kênh quảng cáo có chi phí vừa phải nhưng đem lại hiệu quả cao hơn so với các kênh quảng cáo truyền thống Agribank – chi nhánh Việt Yên cần có phương án triển khai quảng cáo qua internet một cách hiệu quả hơn Trong đó cần chú trọng hơn cả là quảng cáo trên các mạng xã hội như facebook, zalo vì hiện nay lượng người dùng các mạng xã hội là rất lớn, đồng thời cơ chế quảng cáo cũng tương đối hoàn thiện.
- Ngoài ra, khách hàng cũ cũng là một kênh quảng bá thương hiệu hay còn gọi là marketing truyền miệng giúp chi nhánh dễ dàng tìm kiếm khách hàng, thiết lập mạng lưới khách hàng và chi nhánh từ đó nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân mà chi phí tìm hiểu lại thấp.
Phát triển nguồn nhân lực
Sự tăng trưởng liên tục của hoạt động tín dụng cá nhân đã làm tăng khối lượng công việc của mỗi cán bộ ngân hàng tại Agribank Việt Yên Áp lực công việc tăng cao cũng chính là một trong các nguyên nhân dẫn đến sai sót trong quá trình công tác, và xuất hiện tình trạng nợ xấu gia tăng trong năm 2019 Vì vậy, việc phát triển nguồn nhân lực để đảm bảo tương xứng với quy mô hoạt động là điều cần thiết đối với chi nhánh Ban lãnh đạo chi nhánh cần cân nhắc bố trí nhân sự tại các bộ phận một cách hợp lý trên cơ sở lượng hóa khối lượng công việc phải thực hiện của từng bộ phận vừa bảo đảm tuân thủ quy định, quy trình vừa đảm bảo tạo động lực làm việc cho cán bộ Các biện pháp phát triển nguồn nhân lực được thực hiện theo hai hướng sau:
Phát triển về số lượng cán bộ nhân viên:
- Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự phù hợp với phương hướng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Quy trình tuyển dụng cần khách quan nhằm tuyển dụng được những nhân viên thực sự có trình độ.
- Liên kết với các trường đại học, học viện về ngành tài chính ngân hàng trên địa bàn để phát triển nguồn cung nhân lực chuyên sau về tín dụng cá nhân.
- Công tác tuyển dụng cần có sự đề cao về mức độ hấp dẫn của ngân hàng để thu hút được những ứng viên ưu tú
- Đưa ra các chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm lâu năm về ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng:
- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ cho toàn bộ cán bộ nhân viên Lập kế hoạch cử các cán bộ ưu tú đi đào tạo chuyên sau nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho đội ngũ cán bộ của ngân hàng.
- Tổ chức các buổi tập huấn định kỳ để cập nhật các kiến thức về sản phẩm tín dụng, nâng cao kỹ năng giao dịch với khách hàng.
- Mở rộng và phát huy hình thức đào tạo online để phù hợp với điều kiện làm việc, cũng như tiết kiệm về thời gian và chi phí.
- Xây dựng cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh, tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời các cán bộ có thành tích tốt trong công tác và xử lý nghiêm minh, kịp thời những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng.
- Có chính sách khuyến khích cán bộ tham gia các khóa học đào tạo thạc sỹ, tiến sỹ trong nước và nước ngoài nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kiến thức thị trường đáp ứng yêu cầu công việc.
Hoàn thiện chinh sách khách hàng
Hiện nay, ở Agribank Việt Yên, tín dụng đối với khách hàng cá nhân đang chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng dư nợ tín dụng Tuy nhiên thị trường khách hàng cá nhân vẫn còn rất nhiều tiềm năng để khai thác. Đối với nhóm khách hàng truyền thống là những khách hàng có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Ngoài ra, trên địa bàn thành phố, những người có nhu cầu vay vốn như hộ kinh doanh nhỏ, tiểu thương, nhân viên tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh có số lượng rất đông đảo Đây là mảng thị trường tiềm năng mà ngân hàng chưa tập trung khai thác đúng mức, bởi vì nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán.
Sau đây là một số biện pháp hoàn thiện chính sách khách hàng:
- Đối với nhóm khách hàng hộ kinh doanh, tiểu thương, chủ cửa hàng:
Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn lưu động đột xuất để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Vì vậy ngân hàng nên áp dụng chính sách linh hoạt, tối giản về thủ tục, hồ sơ vay vốn và đẩy nhanh tiến độ giải ngân nhằm tạo thuận lợi và giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn vay ưu đãi.
- Đối với các khách hàng có nhu cầu vay để mua nhà, ô tô và tiêu dùng khác: cần đưa ra lãi suất cho vay ưu đãi tùy vào mục đích vay cụ thể, đồng thời tặng thêm khuyến mại về phí bảo hiểm đối với các khách hàng mua bảo hiểm của các đối tác SeABank.
- Đối với các khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín: Ngân hàng cần thường xuyên thăm hỏi, chăm sóc những khách hàng hiện đang có quan hệ với chi nhánh, thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ đang giao dịch với chi nhánh Bởi vì những khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ có xu hướng tiếp tục sử dụng thêm sản phẩm khác, chính vì vậy ngân hàng cần tận dụng khai thác tệp khách hàng này.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng: Cán bộ tín dụng cần chủ đồng tìm kiếm khách hàng chứ không chờ khách hàng tìm đến, nhất là các khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo Trên cơ sở giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn và có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của chi nhánh
- Đối với những khách hàng hoạt động không hiệu quả: Chi nhánh nên thực hiện các biện pháp giải quyết khó khăn tạm thời cho khách hàng Nếu không thể giải quyết được khéo léo giảm dần dư nợ hiện tại, thay đổi cho vay trên cơ sở lựa chọn các dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo được tính khả thi, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro mất vốn
Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ tạo được mối quan hệ gần gũi giữa chi nhánh và khách hàng, giúp chi nhánh nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn để có những biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát hiện những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân
Hiện nay, các ngân hàng TM trong nước và các ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh nhau rất gay gắt về thị phần khách hàng, sản phẩm cũng như chất lượng, tuy nhiên một vấn đề hết sức nhạy cảm là việc các ngân hàng thu các khoản phí như thế nào cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại Agribank dựa vào biểu phí, việc thu các khoản phí được chia nhỏ ra và một số khoản phí được thu khá cao so với các NHTM khác, điều đó tạo ra tâm lý e ngại khi khách hàng muốn thực hiện giao dịch với ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên cắt giảm bớt các khoản phí nhỏ lẻ và thực hiện các chính sách ưu đãi về phí cho các khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại, cấp phát tín dụng bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, đối với hình thức cho vay bằng tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua đó cũng thể hiện sự chăm sóc tốt khách hàng. Để mang sản phẩm, dịch vụ đến từng khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay đối với các hộdân cư, các hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụđến từng nhà, từng hộdân để khách hàng có thể hiểu đây là ngân hàng của nhân dân, phục vụ nhân dân
Khi hoạt động tín dụng đã được tăng trưởng ngân hàng đã có một lượng lớn khách hàng cũng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực hiện các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại nhà, qua hệ thống thanh toán thẻ kết nối với các Ngân hàng Nhà Nước (Vietcombank,Vietinbank , ……) điều này tận dụng được quy mô sẵn có của các Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụđến với những khách hàng mà hiện nay Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch….
Cơ cấu huy động theo loại tiền (2018-2020)
- Nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, do hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là sử dụng nguồn vốn nội tệ Trong giai đoạn 2018-2019 tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ lại giảm xuống một cách rõ rệt Năm 2018, tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm 7,5% Năm 2019, tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ giảm xuống mức 3,7%,
C⌀ t1 N⌀i tệ Ngoại tệ đến năm 2020 đã có sự tăng lên rõ rệt so với năm 2019 thể hiện ở mức tỉ lệ là 6,5% Sự thay đổi này do ngân hàng đang đẩy mạnh các dịch vụ liên quan đến ngoại tệ như mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học nên có nhu câu huy động nguồn vốn ngoại tệđể thực hiện hoạt động kinh doanh
Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế(2018-2020)
Trong giai đoạn này, ngân hàng có sự chú trọng vào việc huy động vốn từ các tổ chức tín dụng, ta có thể thấy tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động theo thành phần kinh tế và tăng lên qua các năm Năm 2018, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm tới 45,6% tương đương với 73976 triệu đồng, năm 2019 tỷ trọng vốn huy động từ dân cư là 44,5%, đến năm 2020 tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm 47% tương đương voi 97681 triệu đồng Ngoài ra, nguồn vốn huy động từ các tổ chức dân cư chiếm một phần nhiều như tổ chức tín dụng vàcũng cũng đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, là một kênh huy động vốn ổn định, bền vững Năm 2018, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động chiếm 42%, năm 2019 chiếm 45%, năm 2020 chiếm 40% Nguyên nhân của sự tăng trưởng trên là do giai đoạn này ngân hàng đang đẩy mạnh thực hiện thu hút vốn từ các tổ chức dân cư bằng các chinh sách như: tăng lãi suất tiền gửi, các chương trinh quà tặng hấp dẫn đối với những người có mong muốn gửi tiền tiết kiệm.
2.1.5.2 Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng các khoản vốn huy động được từ Nghiệp vụ tài sản nợ Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng bao gồm: Nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ đầu tư Trong đó, nghiệp vụ tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh quan trọng nhất của NHTM Nó đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, nhưng đồng thời lại rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Bởi vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng hiệu quả, an toàn, đòi hỏi ngân hàng phải có sự quan tâm cần thiết đến tình hình sử dụng vốn, cũng như tuân thủ nghiêm ngặt quy trình vay vốn. Đơn vị: triệu đồng
(Báo cáo kết quả kinh doanh 2018-2020)
Qua bảng số liệu, ta có thể thấy được giai đoạn 2018-2020, tinh hình sử dụng vốn thay đổi liên tục qua từng năm Năm 2019, tổng vốn đạt 130128 triệu đồng, giảm 5,5% so với năm 2018 Năm 2020, tổng dư nợ đạt 131821 triệu đồng, tăng nhẹ 1,3% so với năm 2019 Trong đó, vốn ngắn hạn luôn chiếm phần nhiều hơn trên tổng dư nợ trong hai năm 2019-2020 Về quy mô, vốn ngắn hạn trong 2 năm 2019-2020 vẫn đang tăng trưởng ổn định năm 2019 là 51,7%, sang đến năm 2020 tăng lên 55,3% duy chỉ có 2018 vốn ngắn hạn chỉ chiếm 42,3% trong tổng vốn sử dụng Giải thích cho điều này là do nhu cầu vay vốn lưu động của các doanh nghiệp sản xuất đang giảm dần Ngược lại, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng giảm năm 2018 (57,7%) tuy nhiên sang đến 2020 đã giảm xuống còn 44,7%, nguyên nhân là do ngân hàng đang đẩy mạnh về mặt tín dụng đối với khách hàng cá nhân, làm gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay trung dài hạn.
2.1.5.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh tại Agribank- CN Việt Yên 2018-2020 Đơn vị :triệu đồng
1.Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 111242 121382 115829 10140 9,1 -5553 -4,5
2.Chi phí lãi và các chi phí tương tự -40982 -50839 -47294 -9857 24 3545 -6,9
4 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 10294 17293 11245 6999 68 -6084 35
5 Chi phí hoạt động dịch vụ -3324 -5123 -4145 1799 54 -978 -19
6 Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ (6=4+5) 6970 12170 7100 5200 75 -5070 42
7 Lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối -2343 -2546 -2968 203 8,6 522 20,5
8 Lãi thuần từ hoạt động khác 4125 6736 4920 2611 63,2 -1816 -27
9.Tổng thu nhập hoạt động
(Báo cáo kết quả kinh doanh 2018-2020) Giai đoạn vừa qua, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng tăng trong 2 năm liên tiếp Năm 2018, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đạt 19418 triệu đồng, đến năm 2019, lợi nhuận của ngân hàng là 21752 triệu đồng, tăng 2334 triệu đồng so với năm 2018 Năm 2020, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đạt 20196 triệu đồng, giảm 1556 triệu đồng so với năm 2019, tương đương mức giảm 7,7% Thu nhập của ngân hàng đến từ 3 bộ phận là thu nhập lãi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và thu nhập từ các hoạt động khác Từ bảng số liệu, ta có thể thấy kết quả kinh doanh tốt ngân hàng chủ yếu là nhờ sự tăng trưởng của thu nhập lãi thuần Năm 2018, thu nhập lãi thuần đạt 70260 triệu đồng, đến năm
2019 thu nhập lãi thuần tăng lên là 70543 triệu đồng, với mức tăng nhẹ chỉ 0,4% so với năm 2018 Năm 2020, thu nhập lãi thuần đạt 68535 triệu đồng, giảm 2008 triệu đồng so với năm 2019, tương đương mức giảm 2,8% Điều này có được là nhờ hiệu quả trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, cụ thể là việc mở rộng hoạt động cho vay cũng như hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Trong năm 2020 tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp làm cho các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn.
Về thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank- chi nhánh Việt Yên cũng có sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2019 Cụ thể, lãi thuần từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh năm 2019 đạt 12170 triệu đồng, tăng 5200 triệu đồng so với năm 2018, tương đương mức tăng 75% Kết quả đáng khen ngợi này là nhờ nỗ lực trong việc cung ứng dịch vụ của ngân hàng, với những dịch vụ mới như hệ thống Autobank, các sản phẩm thẻ thanh toán mới đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng còn tồn tại điểm yếu trong hoạt động kinh doanh ngoại hối Trong 3 năm vừa qua, ngân hàng liên tục có lỗ thuần trong hoạt động kinh doanh ngoại hối Mặc dù sự thua lỗ trên chủ yếu là do diễn biến bất thường của tỷ giá hối đoái trên thị trường, nhưng cũng phải kể đến sự yếu kém trong năng lực dự đoán và đưa ra chiến lược trong tương lai của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngoại hối.
Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng có sự tăng trưởng rõ rệt trong giai đoạn 2018-2019 Năm 2018, lợi nhuận trước thuế đạt 25890 triệu đồng, năm
2019 lợi nhuận trước thuế tăng lên 29003 triệu đồng, tương đương tăng 12% so với năm 2018 Tuy nhiên trong năm 2020 lợi nhuận trước thuế giảm còn 26928 triệu đồng, giảm 2069 triệu đồng tương đương 7,1% so với năm 2019 Điều này cho thấy việc mở rộng cả về quy mô huy động vốn và quy mô sử dụng vốn đã đem lại kết quả kinh doanh tốt cho ngân hàng.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT YÊN
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng
2.2.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank - Việt Yên (2018-2020) Đơn vị : Triệu đồng
( Nguồn : Theo số liệu thống kế của Agribank Việt Yên)
Năm 2018, dư nợ tín dụng cá nhân là 179930 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 43,8% tổng dư nợ Sang năm 2019 tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ là 48,5% Bước sang năm 2020 giảm về tổng dư nợ dẫn theo đó là dư nợ cá nhân giảm còn 45,9%% so với năm 2019 Nhìn chung dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng qua các năm, nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ dao động quanh 40% - 50% cho thấy mức tăng trưởng tín dụng cá nhân tăng trưởng tổng khá ổn định trong dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng Với định hướng phát triển tín dụng cá nhân đã được đặt ra trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, sự gia tăng đáng kể dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống là một kết quả đáng ghi nhận Do bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trong năm 2020 với lạm phát tăng cao, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, NHNN có chính sách điều tiết bằng cách hạn chế tín dụng phi sản xuất và tập trung vào tín dụng sản xuất
Dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn vay
Bảng 2.7: Dư nợ cá nhân theo thời hạn vay của Agribank Việt Yên
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
- Xét theo thời hạn vay, dư nợ tín dụng cá nhân tại Agriank Việt Yên trong ngắn hạn biến động trong khoảng từ 42 - 46% Dư nợ tín dụng cá nhân trung dài hạn nhìn chung thấp hơn và có tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với dư nợ ngắn hạn Trong năm 2019 có sự tăng trưởng tích cực dư nợ ngắn hạn với mức tăng tuyệt đối là 104689 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 35,8% so với năm 2018 Sang đến năm 2020 tình hình dư nợở cả hai tiêu chí là ngắn hạn và dài hạn đều giảm so với 2019 Cụ thể ở dư nợ ngắn hạn giảm còn 86172 triệu đồng tương đương 17,7% so với năm 2019, dư nợ trung và dài hạn giảm còn 100638 triệu đồng tương đương 20% Nguyên nhân là do trong năm 2020, tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động khó khăn, lạm phát tăng cao, tinh hình dịch bệnh diễn biến phức tạp gây ra nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của doanh nghiệp, tuy nhiên chính phủ có những chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô trong đó tập trung nguồn vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và giảm bớt tín dụng phi sản xuất Trên tinh thần chỉ đạo của NHNN, Agribank đã kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng cá nhân phi sản xuất, thay vào đó là tập trung phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộgia đình dẫn đến cơ cấu dư nợ ngắn hạn trong năm qua tăng trưởng cao hơn so với dư nợ trung dài hạn Điều này còn được thể hiện qua cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm
Tình hình cho vay theo từng sản phẩm
Bảng 2.8 : Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank Việt Yên theo sản phẩm (2018-2020) Đơn vị: Triệu đồng
Cho vay ch ứ ng khoán
Cho vay du h ọc nướ c ngoài
Cho vay c ầ m c ố gi ấ y t ờ có giá
Cho vay b ất độ ng s ả n
Cho vay s ả n xu ấ t kinh doanh
T ổng dư nợ tín d ụ ng cá nhân
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
Biểu đồ 2.9: Dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank Việt Yên theo sản phẩm năm 2020
- Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân phân theo nhu cầu vay vốn trong những năm qua cho thấy Agribank - chi nhánh Việt Yên tập trung phần lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng với tỷ lệ tổng dư nợ của cả hai chiếm xấp xỉ 50% dư nợ tín dụng cá nhân Tiếp đến là cho vay bất động sản và cho vay du học Ngoài ra các nhu cầu vốn khác như cho vay chứng khoán chưa được chú trọng phát triển nhiều thể hiện ở tỷ lệ dư nợ các sản phẩm này còn thấp trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân
- Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2019-2020 , trong năm 2019 cho vay tiêu dùng chiếm 30,7% trong tổng dư nợ cho vay , tuy nhiên sang đến năm 2020 con sốnày đạt 37,3% Điều này cho ta thấy nhu cầu về tiêu dùng hàng hóa của người dân ngày căng tăng, ngân hàng cần chú trọng đến vay tiêu dùng , đưa ra các gói ưu đãi, khuyến khích vay tiêu dùng ngày càng phát triển hơn.
- Trong giai đoạn 2018 – 2020, cơ cấu dư nợ cho vay bất động sản luôn chiếm tỷ trọng, biến động trong khoảng từ 10-12% tổng dư nợ tín dụng cá nhân.Tỉ trọng này giữ mức ổn định qua các năm, sang đến năm 2020 tỉ trọng
Cho vay du học nước ngoài , 11.20%
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, 8.30%
Cho vay bất động sản , 12.00%
Cho vay sản xuất kinh doanh, 14.50%
DƯ NỢ TÍN DỤNG này có xu hướng phát triển nhưng không nhiều một phần do tác động của nền kinh tế, thị trường bất động sản gặp khó khăn, tinh hình dịch bệnh diễn biến phức tạp khiến cho nhu cầu vay đầu tư bất động sản của người dân còn chưa có bước đột phá, đồng thời cũng tuân thủ chỉ đạo của chính phủ về ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh, hạn chế tăng trưởng tín dụng phi sản xuất nên Agribank hạn chế vốn vào lĩnh vực Các gói hỗ trợ cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng Agribank Việt Yên luôn chiếm tỉ trọng cao so với các chỉ tiêu khác
- Dư nợ cho vay mua ô tô từ 2018 – 2020 có xu hướng giảm dần qua các năm kèm theo đó tỷ trọng lại giảm so với tổng dư nợ tín dụng cá nhân
Tình hình thu lãi TDCN tại Agribank – CN Việt Yên
Nhìn vào biểu đồ, ta thấy tỷ trọng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân có sự biến động tăng dần qua các năm Năm 2018, thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân chiếm 41,7% tổng thu nhập lãi của ngân hàng Năm
2019, tỷ trọng thu lãi từ TDCN đã có sự gia tăng nhẹ, chiếm 43,8% tổng thu nhập lãi Sang đến năm 2020, cơ cấu thu nhập lãi của ngân hàng vẫn có sự tăng nhẹ về tỷ trọng thu lãi của TDCN, năm này thu nhập lãi TDCN chiếm 45% Điều này cho thấy hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Về tỷ lệ doanh thu lãi từ hoạt động TDCN của Agribank- CN Việt Yên, nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy tỷ lệ Doanh thu lãi TDCN có sự tăng giảm qua các năm Tỷ lệ doanh thu lãi TDCN cho biết cứ một đồng vốn cho vay TDCN sẽ đem lại bao nhiều đồng doanh thu lãi cho ngân hàng Năm 2018, tỷ lệ doanh thu lãi TDCN của chi nhánh là 25% thì đến năm 2019 giảm còn là 22,3% và đến năm 2020 tiếp tục tăng lên đến 25% Có thể thấy hoạt động tín dụng cá nhân đang đem lại ngày càng nhiều doanh thu lãi cho ngân hàng Nguyên nhân của sự chuyển biến trên là do lãi suất cho vay trên thị trường trong các năm vừa qua đang có xu hướng tăng lên, đồng thời tỷ trọng nợ trung và dài hạn trong hoạt động TDCN đang ở mức cao, những khoản vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao, chính điều này đã khiến tỷ lệ doanh thu lãi TDCN của ngân hàng gia tăng Tuy nhiên với tình hình dịch bệnh khiến cho kinh tế trì trệ, cùng
Tỉ trọng thu nhập lãi từ TDCN 41.70% 43.80% 45.00%
Tỉ lệ doanh thu lãi từ TNCN 25.00% 22.30% 25%
50.00% với sự điều chỉnh của Nhà nước về lãi suất cho vay đối với các khách hàng bị ảnh hưởng, có thể sẽ khiến cho tỷ lệ doanh thu lãi từ tín dụng cá nhân của Agribank- CN Việt Yên trong năm nay sẽ giảm xuống thấp hơn các năm trước.
2.2.1.6 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn tại Agribank- Chi nhánh Việt Yên
Sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân được đánh giá thông qua tốc độ phát triển quy mô hoạt động tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng cá nhân Không ít các ngân hàng lựa chọn sự tăng trưởng về quy mô mà bỏ qua chất lượng tín dụng, chính điều này đã gây ra hiện tượng tăng trưởng nóng của các ngân hàng, sự tăng trưởng diễn ra trong ngắn hạn và giai đoạn sau ngân hàng sẽ chịu áp lực rất lớn từ nợ xấu tồn đọng Vì vậy, việc đánh giá chất lượng nợ cho vay của ngân hàng sẽ cho thấy sự phát triển tín dụng có bền vững hay không.
Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn tại Agribank- Chi nhánh
Việt Yên Đơn vị: Triệu đồng
4 Tỷ lệ nợ quá hạn
5 Tỷ lệ nợ xấu TDCN 3,5% 2,5% 3,9%
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy trong 3 năm qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ luôn nhỏ hơn 5% Song song với việc mở rộng quy mô tín dụng, nợ quá hạn cũng gia tăng Năm 2018, nợ quá hạn là 13111 triệu đồng; đến năm 2019 là
16234 triệu đồng, tăng 3123 triệu đồng so với năm 2018 Năm 2020, nợ quá hạn là 18000 triệu đồng; tăng 1766 triệu đồng so với năm 2019 Về mặt giá trị và tỉ lệ, nợ quá hạn đang tăng lên
Bên cạnh đó, nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2018-2020 đang chiếm tỷ trọng nhỏ trên dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân Trong 3 năm qua, tỷ trọng nợ quá hạn tín dụng cá nhân dao động trong khoảng 7% - 10%; tỷ trọng nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân nằm trong khoảng 2,5% đến 4% Về mặt tỷ trọng, nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng đối với khách hàng cá nhân đang có xu hướng tăng giảm không cố định Tuy nhiên, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu tín dụng đối với khách hàng cá nhân là 3,9% tăng 1,4% so với năm 2019 Điều này cho thấy việc tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở năm 2019, ngân hàng chưa kiểm soát thực sự tốt chất lượng tín dụng Như vậy Agribank - chi nhánh Việt Yên muốn đạt mục tiêu về kiểm soát nợ xấu trong dài hạn, đòi hỏi phải kiểm soát chặt chẽ dòng tín dụng trong các lĩnh vực rủi ro song hành với việc giải quyết những vướng mắc về chính sách, về cơ chế phối hợp trong quá trình xử lý nợ xấu.
Với dự đoán sự tuột dốc của thị trường sản xuất và tiêu dùng trong và ngoài nước, trong năm 2020 sẽgây tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng làm gia tăng nợ xấu khi ngân hàng khó chuyển nhượng bất động sản để thu hồi nợ vay Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân của ngân hàng trong năm 2020 có xu hướng giảm cho thấy sự kiểm soát tốt cả vềtăng trưởng sốlượng và đảm bảo chất lượng nợ, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng có sự thận trọng cần thiết để giảm bớt ảnh hưởng quá lớn từ sựtác động của thị trường Để tiếp tục duy trì tình hình hoạt động như vậy Agribank Việt Yên cần chú trọng hơn nữa vào công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn, bởi với số lượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ đông đảo thì công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn, mất nhiều chi phí, thời gian và công sức của CBTD.
2.2.1.8 Vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân cho biết tốc độ luân chuyển vốn cho vay của ngân hàng, thể hiện thời gian thu hồi nợ là nhanh hay chậm.
Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Việt Yên Đơn vị: Triệu đồng
1 Doanh số thu nợ TDCN 332091 470292 369110
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
Qua bảng số liệu, ta có thể thấy chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng luôn xấp xỉ bằng 2 Năm 2019, vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân là 2,04 vòng, tăng lên 0,2 vòng so với năm 2018; đến năm 2020, số vòng quay vốn giảm còn 1,97 Nguyên nhân của sự thay đổi trên là do năm 2020 số lượng khoản vay ngắn hạn gia tăng, điều này làm cho thời gian thu hồi nợ ngắn lại Năm 2020, nhu cầu mua sắm nhà đất tăng, dẫn đến tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn tăng trở lại, làm thời gian thu hồi nợ tăng lên
2.2.1.9 Số lượng khách hàng cá nhân
Bảng 2.15: Số lượng khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh
Tỷ lệ (%) Tổng số KHCN 10867 14229 16314 3362 16,1 2085 14,6
Số lượng KHCN vay vốn 3482 4388 4493 906 26 105 2,3
Số lượng khách hàng thân thiết 529 739 780 210 39,7 41 5,6
(Nguồn: Theo số liệu thống kê Agribank Việt Yên từ 2018-2020)
Nhìn vào bảng số liệu, ta có thể thấy số lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh đang có sự gia tăng qua các năm Năm 2019, số lượng KHCN là 14.229 người, tăng 3.362 so với năm 2018, tương đương tăng 16,1% Năm
2020, số lượng KHCN là 16314 người, tăng 2085 người so với năm 2019, tương đương tăng 14,6% Trong đó, chất lượng khách hàng của Agribank – Chi nhanh Việt Yên cũng có sự đề cao, bằng chứng là tỷ lệ active của KHCN đang có xu hướng tăng lên Năm 2018, tỷ lệ active là 37% thì đến năm 2019 tăng lên là 45%, có nghĩa cứ 100 KHCN thì có 45 khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Trong năm 2020, số lượng khách hàng Active đạt 52% Tuy số lượng khách hàng cá nhân vay vốn khôn tăng nhiều so với 2019 nhưng số lượng khách hàng Active lại tăng lên đáng kể.
Cùng với đó là số lượng KHCN vay vốn cũng gia tăng Năm 2018, số lượng KHCN vay vốn tại chi nhánh là 1.486 người thì đến năm 2019 tăng lên là 1.889 người, và năm 2020 là 2.015 người Chính sự mở rộng về tệp khách hàng Agribank – chi nhánh Việt Yên là một trong những nguyên nhân khiến cho dư nợ tín dụng trong thời gian qua có sự tăng trưởng tốt như vậy.
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH VIỆT YÊN
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong 3 năm 2018 – 2020, với xu hướng tập trung vào tín dụng khách hàng cá nhân với tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tuy không tăng trưởng nhiều nhưng ổn định quanh mức 43%-50% cho thấy Agribank- Chi nhanh Việt Yên đã đạt được những kết quả nhất định như sau: