Phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tíndụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng á châu – pgdkiến thiết

Chính vì thế, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Á Châu – PGD Kiến Thiết” nhằm tìm hiểusâu hơn về hoạt động phát hành thẻ t

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

KHOA KINH TE - LUAT

CHUYEN NGANH QUAN LY KINH TE

TRUONG DAI HOC

TÀI CHÍNH - MARKETING

ĐÈ ÁN THỰC HANH NGHE NGHIEP 1

DE TAI: PHAN TICH HOAT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DUNG CUA KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG A CHAU - PGD

KIEN THIET

Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Quý

Họ và tên sinh viên: Trần Thị Mỹ Linh

Lớp: 2IDEM0I MSSV: 2121001513

TP HCM, Thang 07 nam 2023

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

KHOA KINH TE - LUAT

CHUYEN NGANH QUAN LY KINH TE

TRUONG DAI HOC

TÀI CHÍNH - MARKETING

ĐÈ ÁN THỰC HANH NGHE NGHIEP 1

DE TAI: PHAN TICH HOAT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DUNG CUA KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG A CHAU - PGD

KIEN THIET

Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Quý

Họ và tên sinh viên: Trần Thị Mỹ Linh

Lớp: 2IDEM0I MSSV: 2121001513

TP HCM, Thang 07 nam 2023

NHAN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Xác nhận của đơn vị

NHẬN XÉT CÚA GIÁO VIÊN HUONG DAN

Xác nhận của GVHD

MỤC LỤC CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYÊT c2 211 nnruue

I Tông quan về thẻ tín dụng - 5s s2 2 12211211 11 1 1H H1 nh ng tre

In ác ng 1.1 Khái niệm lãi suất thẻ tín dụng c ch re 1.2 Thời điểm phát sinh lãi suất - 5 1 SE E1 HH Hee

I Tông quan về Ngân hàng TMCP Á Châu 5à ng Hye

1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu S S1 E1 E1 Hee

1H

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Hee 9 1.2 Một số kết quá ngân hàng đã đạt được so nhờn 11

2 Giới thiệu Ngân hàng Á Châu - PGD Kiến Thiết ni 11

2.1 Lịch sử hình thành và phát triỀn 5c SE tra HH

2.2 Cơ cấu tô chức của PGD Kiến Thiết 2 22 221 221251121122151221 e2 II 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP A Châu —- PGD Kiến Thiết giai đoạn 20 19-2021 2 2c n2 HH2 H1 gu 12

II Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tin dung tai ACB — PGD Kiến Thiết 0 2 1 TỰ 2111 n5 211221 n1 2122021 21 2t ng t2 re re 13

1 Các loại thẻ tín dụng phát hành tại ACB —- PGD Kiến Thiết sà 13

2 Các quy định liên quan đến phát hành thẻ của ACB —- PGD Kiến Thiết 15 2.1 Lịch sử tin dung của khách hàng cá nhân - - c¿ 222222 2*2‡2+x+2 15 2.2 Ty lệ giao dịch tại hệ thống/ duy trì SDBQ re 16

2.3 Gửi tiết kiệm có kỳ hạn St nh nh H1 2n ng ng rye 16

3 Đánh giá hiệu quả phát hành và thanh toán thẻ tin dụng tại ACB — PGD Kiến

3.1 Số lượng thẻ tín dụng phát hành cho KHƠN c2 16 3.2 Tỷ lệ thanh toán bằng TTD của khách hàng trong giai doan 2019-2021 17 3.3 Chất lượng tín dụng - ccnà nh HT HH HH HH1 nghi 17 n7 8 18 3.3.2 No qua bat ccccccccccesssessssesssessseessvessressssessressssessvearesseusetetserensverees 19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VA THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG 2 2n HH HH2 202222022 rrre 20

1 Quảng bá, giới thiệu thẻ tín dụng tới đông đảo người dân : 20

2 Tăng cường hành lang pháp Ìy (1 2212211211211 2112111218222 re 20

3 Cải tiến quy trình theo hướng hiện đại, thuận tiện sàn nnnee 20

4 Đây mạnh chính sách chăm sóc khách hàng - 5 S131 E3 He 21

*++ Document continues below

Discover more from:

8600 Tran Phi Yen 2615 - PHAN

TÍCH CHIẾN LƯỢC Marketing

“TRUE MILK IN VIETNAM MARKET

KET LUAN ——ằăằẲẼ ta ca xi

DANH MUC CAC TU VIET TAT

NHTM Ngân hàng thương mại

TMCP Thương Mại Cô Phân

PDG Phong giao dich

KHCN Khách hàng cá nhân

NH Ngân hàng

KH Khách hàng

eKYC Electronic Know your customer

CRM Quan ly quan hé khach hang (Customer Relationship Management) CIC Credit Information Center

QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân

ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine)

POS Máy cà thẻ (Point of Sales)

TTD Thẻ tín dụng

NHNN Ngân hàng nhà nước

DANH MỤC HÌNH ANH Hinh l: Logo hiện tại trên toàn hệ thống của Ngân hàng Á Châu co ccss 9

Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tô chức của ACB —- PGD Kiến Thiết

DANH MỤC BẢNG BIEU

BA

Bang 1: Két qua hoat déng kinh doanh tai PGD Kién Thiét giai doan 2019-2021 13 Bảng 2: Đặc điểm các loại thẻ tín dụng ACB đã phát hành Sư 15

Bảng 3: Số lượng thẻ phát hành tại ACB — PGD Kiến Thiết trong giai đoạn 2019-2021 17

Bảng 4: Doanh số thanh toán bằng thé tin dung tai ACB —- PGD Kiến Thiết trong giai

621020 2/20/2077 ccc cte ccc ee ene eteeteeeseer ets seseteenieereeseesseetsseetieeseetseeetieeniees 17 Bang 5:Ty 1é no xau của thẻ tín dụng tại PGD Kiến Thiết s0 nen 18 Bảng 6:Tỷ lệ nợ quá hạn của thẻ tín dụng 2 211212 1222122311111101111 1112 1x eg 19 BIEU DOY

Biéu dé 1:Ty 18 ng xdu cla PGD Kién Thiét ccccccccccccesccsessesscescesesessiesvesvesveressiees 19

vill

PHAN MO DAU

1 Ly do chon dé tai

Trong xu thế xã hội phát triển, chu chuyển hàng hóa diễn ra ngày càng mạnh mẽ, củng với luồng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ luôn thay đôi một cách nhanh chóng, vì vậy nhu cau giao dich thanh toán cũng được chú trọng trong hầu khắp các lĩnh vực sản xuất và đời sống Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, hoạt động thanh toán ngày nay

vô củng tiện lợi song cũng đảm bảo vấn đề pháp lý Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán được sử dụng ngày càng rộng rãi không chỉ ở trong nước mà còn được nhiều quốc gia trên thế giới tin dùng Tại Việt Nam, tuy mới phát triển nhưng thẻ tín dụng đã có bước phát triển vượt bậc, luôn được sự quan tâm đặc biệt của các NHTM và khách hàng Không chỉ đem lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí địch vụ, nó còn tạo môi trường thuận lợi đề thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của các ngân hàng Thẻ

đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế không nhỏ cho ngân hàng nào có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích

Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng luôn tiên phong trong việc nghiên cứu, phát hành và ứng dụng sản phẩm mới trong nền kinh tế Đặc biệt là đối với những sản phẩm có tính cần thiết cao như sản phẩm thẻ tín dụng trong thời đại hiện nay Ngân hàng TMCP Á Châu đã và đang đạt được những thành đáng kẻ trong công tác

mở, phát hành và cấp thẻ tín dụng Ngân hàng vẫn sẽ tiếp tục không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ mở - cấp - phat thé tin dung dé có thé tiến gần hơn đến mục tiêu chiếm lĩnh thị trường Việt Nam Chính vì thế, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động phát

hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Á Châu - PGD Kiến Thiết” nhằm tìm hiểu

sâu hơn về hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng đề thấy được sự tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại cho người tiêu dùng

2 Mục tiêu nghiên cứu

Một là, tìm hiểu những lý thuyết cơ bản liên quan đến thẻ tín dụng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Đồng thời xác định những rủi ro mà NHTM gặp phải trong quá

trình kinh doanh thẻ

Hai là, phân tích thực trạng hoạt động thanh toán và phát hành thẻ tại ACB qua đó đánh giá những hạn chế còn tồn tại và vị thế của ngân hàng trong thị trường thẻ tín dụng Việt Nam hiện nay

và thanh toán thẻ Ngoài ra, đưa ra những kiến nghị lên các cơ quan cấp cao nhằm tạo những điều kiện phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam

3 Phương pháp nghiên cứu

H Phương pháp nghiên cứu dữ liệu thứ cấp: dữ liệu thứ cấp được phân tích dé đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu cũng như đánh giá thị trường thẻ tín dụng

O Phương pháp diễn dịch và quy nạp: những vấn đề được nghiên cứu trong đề án được trình bày, phân tích và được đúc kết lại

4 Phạm vi nghiên cứu

Đề án này được thực hiện dựa trên thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu

— PGD Kiến Thiết Các dữ liệu trong bài được thu thập từ Ngân hàng Á Châu trong năm 2019-2022

5 Cấu trúc của đề tài

Ngoài danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biếu, hình vẽ, phân kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục; đề án được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết

Chương 2: Tổng quan về doanh nghiệp và thực trạng hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tín dụng

Chương 3: Giải pháp trong việc phát hành, thanh toán thẻ tín dụng

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

1.1 Téng quan vé thé tin dung

1.1.1 Khai niém thé tin dung

Thẻ tin dung (Credit Card) là một thẻ thanh toán cho phép chủ thẻ thực hiện mua hàng trực tuyến và tại cửa hàng bằng tín dụng Thẻ tín dụng được phát hành tại các tô chức tín dụng hoặc ngân hàng dựa trên lịch sử tín dụng của người đăng ký thé, thu nhập và các yếu tô khác Chủ thẻ chi có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trong một hạn mức nhất định

1.1.2 Dac diém, phan loại và vai trò của thế tín dụng

G Lưu trữ tất cả các khoản chỉ

Các tô chức phát hành thẻ tín dụng như ngân hàng luôn lưu trữ hồ sơ về tất cả các giao dịch của chủ thẻ Điều này đảm bảo chúng ta có thê theo dõi và kiểm soát được chỉ tiêu của bản thân cũng như gia đỉnh

77 Luôn có những chính sách hoàn tiền, phần thưởng và các ưu đãi khác

Tủy vào từng loại thẻ mà ngân hàng hay tô chức tín dụng phát hành sẽ có những ưu đãi và hoàn tiền riêng biệt Vì vậy khi giao dịch chúng ta sẽ được lợi hơn khi thanh toán bình thường

f7 Phí và lệ phí

Thẻ tin dụng thường đi kèm với một số các loại phí và lệ phí như phí thường niên, phi rút tiền mặt, phí phạt trả chậm, phí vượt hạn mức,

r7 Lãi suất cao hơn khi rút tiền mặt

Rút tiền mặt bằng thé tin dụng có lãi suất cao hơn, lãi suất này được tính có thé cao

1.1.2.2.1 Phân loại theo hạng thẻ

Loại này được phân chia theo thu nhập, đối với những hạng thẻ càng cao thì yêu cầu càng cao, cùng với đó là được hưởng nhiều đặc quyền ưu đãi cho chủ thẻ

Thẻ hạng chuẩn (Classic)

Dành cho người có thu nhập trung bình, thường là từ 4-5 triệu đồng/tháng trở lên Hạn mức tín dụng dao động từ 10-50 triệu đồng tùy từng cá nhân mở thẻ và phí thường niên dao động từ 150-250 nghỉn đồng

Thẻ hạng vàng (Gold)

Dành cho người có thụ nhập từ 8-10 triệu đồng/tháng trở lên với hạn mức từ 50-200 triệu đồng Phí thường niên thường dao động từ 200-500 nghìn đồng

Thé hang bach kim (Platinum)

Day la dong thé cao cap danh cho nhitng ngwoi cé thu nhap cao ti 20 triệu đồng/ tháng trở lên Hạn mức tín dụng trên 50 triệu và có thê lên tới hàng tỷ đồng với phí thường niên

cao khoảng I triệu đồng

1.1.2.2.2 Phân loại theo chủ thể sử dụng

Thẻ tín dụng doanh nghiệp: phát hành cho các công ty, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ

và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức Tô chức, công ty xin phát hành thẻ sẽ uý quyền cho một cá nhân trong doanh nghiệp dùng thẻ (thường là Tổng giám đốc, Giám đốc tài chính, cũng có thể là bat kỳ người nào trong công ty) Việc ủy quyên này phải kèm giấy ủy quyền hợp pháp theo chỉ định

Thẻ tín dụng cá nhân: phát hành cho các cá nhân có nhu câu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của cá nhân đó

1.1.2.2.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng

Thẻ tín dụng nội địa: Được sử dụng chỉ dé giao dich trong một quốc gia So với thẻ tin dụng quốc tế, mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng nội địa thường thấp hơn nhiều Thẻ tín dụng quấc tế: Cho phép thanh toán giao dịch trên toàn thế giới, sử dụng mọi loại tiền tệ

1.1.2.2.4 Phân loại theo thương hiệu

Ở Việt Nam, hiện nay nhiều ngân hàng kết hợp với các tô chức thanh toán thẻ trên thé giới đề phát hành thé tín dụng theo thương hiệu của tô chức đó, phô biến nhất là Visa, MasterCard và JCB Các loại thẻ tín dụng theo tên thương hiệu như:

Worldwide, Mỹ cung cấp Hiện nay, thẻ MasterCard được chấp nhận sử dụng rộng rãi

ở hơn 210 quốc gia và vùng lãnh thô nhưng được ưa chuộng hơn ở Châu Mỹ

Thẻ tín dụng Visa: Là thẻ tín dụng có mạng lưới thanh toán do công ty Visa International Service Association cung cap Thé tín dụng Visa có mặt tại 190 quốc gia trên thế giới Loại thẻ này được sử dụng vô cùng phô biến ở các nước Châu Á trong đó

có Việt Nam Hầu hết các ngân hàng tại nước ta đều mở thẻ tín dụng Visa

Thẻ tín dụng JCB: Các dòng thẻ tín dụng JCB được quản lý bởi công ty của Nhật Bản Japan Credit Bureau Thẻ JCB có mặt tại thị trường Việt Nam vào năm 2011, đến nay cũng đã phân nào có chỗ đứng trên thị trường nước ta

Thé American Express: Hay con được gọi là thẻ Amex thuộc sự quản lý của công

ty da quéc gia American Express Company cia My Hién nay cac san pham thẻ tín dụng Amex chưa được phô biến ở Việt Nam, chỉ có độc quyền ngân hàng Vietcombank phát

hành

Ngoài ra, thé tín dụng nội địa sẽ được các ngân hàng hợp tác với Napas — Tổ chức Thanh toán Quốc gia Việt Nam

1.11 Nội dung phát hành và thanh toán thẻ tín dụng

1.IL1 Lãi suất tín dụng

1.1 Khái niệm lãi suất thé tin dung

Khi cấp phát thẻ tín dụng, khách hàng được hưởng thời gian miễn lãi từ 45-55 ngày tùy vào từng loại thẻ mà khách hàng sở hữu, đây là thời gian để khách hàng cân đối kế hoạch tài chính Đến hết thời hạn miễn lãi, khách hàng có nghĩa vụ phải trả lại số tiền đã chỉ tiêu trước đó Nếu quá thời gian miễn lãi mà khách hàng vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền

đã chi thì sẽ bị tính một khoản phí phạt

1.2 Thời điểm phát sinh lãi suất

Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi đến hết thời gian miễn lãi mà khách hàng không thanh toán dư nợ trong kỳ Cụ thé:

- Không thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ khi hết thời gian miễn lãi: Nếu khách hàng không thanh toán dư nợ thé tin dung ding han thi sé bi tinh lãi suất trên tong số tiền đã chi tiêu Mức lãi suất này là tương đối cao, được áp dụng riêng theo quy định của từng ngân hàng

nhận thông báo số tiền cân thanh toán trong 2 trường hợp: thanh toán toàn bộ và thanh toán tối thiểu Nếu khách hàng không đủ tài chính đề chỉ trả hoàn toàn như ở trường hợp kế trên thì vẫn có thê lựa chọn giải pháp thanh toán số tiền tối thiểu Tuy nhiên, nếu chậm thanh toán số tiền tối thiêu, khách hàng cũng bị áp một mức phí phạt Mức lãi suất cho trường hợp này dao động từ 4 — 6% tùy theo quy định từng ngân hàng

- Sử dụng tính năng rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: Mục đích chính của thẻ tín dụng là thanh toán giao dịch không dùng tiền mặt Vì vậy, nếu chủ thẻ sử dụng tính năng rút tiền mặt sẽ phải chịu một khoán lãi suất tính trên số tiền rút Mức lãi suất này dao động

Hạn mức tín dụng được ngân hàng quyết định dựa trên độ uy tín của cá nhân như số

dư binh quan, nợ xấu, khả năng thanh toán, lịch sử giao dịch,

1.11.3 Quy trinh cAp phat thé tin dung

Quy trình cấp phát thẻ tin dụng là toàn bộ quy tắc, quy định mà NHTM đặt ra và bắt buộc nhân viên phải đi theo đúng trình tự nhất định để đạt được mục tiêu phát hành thẻ tín dụng NHTM xây dung một quy trình hợp lý sẽ giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu được rủi ro trong quá trình cấp phát Mỗi ngân hàng sẽ có những quy trình khác nhau, nhưng nhỉn chung sẽ trải qua các bước cơ bản sau:

Bước I: Tìm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ

f7 Tìm kiếm khách hàng

Đối với mô hình ngân hàng truyền thống thì ngân hàng sẽ xây dựng các sản phẩm, dịch vụ của mỉnh dựa trên quy mô của ngân hàng và khách hàng sẽ chủ động tìm đến ngân hàng để mở thẻ tin dụng Tuy nhiên mô hình này hiện nay không còn hiệu quả nữa

Từ khi Việt Nam gia nhập vào thị trường quốc tế và nên khoa học công nghệ phát triển, các NHTM phải cạnh tranh với nhau đồng thời cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác,

để không mất thị phần của mình thì ngân hàng phải đóng vai trò chủ động tìm kiếm hơn

của KH đề đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với KH

r7 Tiếp nhận hồ sơ

Sau khi tìm kiếm khách hàng, nhân viên ngân hàng sẽ phải tu vấn sản phẩm và lập hỗ

so dé ky kết hợp đồng với khách hàng Trước khi ký kết hợp đồng với KH, nhân viên phải thực hiện kiểm tra các thông tin can thiết liên quan đến KH một lần nữa nhằm phòng ngừa rủi ro sau khi cấp thẻ tín dụng

Bước 2: Thâm định hồ sơ khách hàng

- Nhân viên QHKHCN tiến hành thâm định hồ sơ Nội dung thấm định hồ sơ tương tự như thâm định hồ sơ cho vay

Kiểm tra các tiêu chuẩn cơ bản theo quy định và chính sách của ngân hàng Kiểm tra chữ ký, căn cước công dân của khách hàng

H Kiểm tra thông tin tài chính tại các tô chức tín dụng trên hệ thống CIC đề đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng

Kiểm tra thông tin giao dịch tại hệ thống nội bộ ngân hàng

- Nhân viên tiến hành lập hỗ sơ đề nghị cấp thé tin dụng:

1 Thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng theo bảng xếp hạng tín nhiệm khách

hàng

D Tính hạn mức cấp thẻ dựa vào hạn mức của từng đối tượng kết hợp bảng cham điểm xếp hạng tín dụng khách hàng

Bước 3: Phê duyệt hỗ sơ thâm định cấp thẻ tín dụng

Lập tờ trình thâm định cấp thẻ tín dụng trình giám đốc/ phó giám đốc phê duyệt hé so

khách hàng

Sau khi có kết quả thâm định, nhân viên QHKHCN phải thông báo cho khách hàng kế cả

hồ sơ không thỏa điều kiện

Bước 4: Tạo thông tim khách hang va phát hành thẻ

Khi hỗ sơ thỏa điều kiện cấp thẻ tín dụng, nhân viên QHKHCN chuyên giao thông tin của KH cho bộ phận phát hành thẻ vật lý và cập nhật thông tin lên hệ thống thông tin nội

bộ của ngân hàng

Bước 5: Gửi thẻ/PIN cho khách hàng

Gửi thẻ, mã PIN và hướng dẫn kích hoạt thẻ cho KH sau khi hoàn tất đầy đủ các hồ sơ 1.1.4 Cách thanh toán thẻ tín dụng

Chuyển khoản từ ngân hàng khác

Thanh toán tự động qua tài khoản đã liên kết

Nộp tiền tại cây ATM

Thanh toán qua ví điện tử

1.II.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả phát hành và thanh toán thẻ tín dụng 5.1 Các chỉ tiêu định lượng

Số lượng thẻ phát hành

Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá sự hiệu quả của việc phát hành thẻ tín dụng tại một ngân hàng là số lượng thẻ tín dụng đã phát hành ra Chỉ tiêu này cho biết quy mô phát triển dich vu thé tin dung tại ngân hàng cũng như thị phần tương đối của ngân hàng so với toàn thị trường Nếu một ngân hàng có số lượng thẻ phát hành càng lớn cho thấy dịch vụ thẻ tín dụng tại đó càng phát triển

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấu

có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vốn của ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa, mà đã gây thiệt hại cho ngân hàng Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng Nếu tý lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng là cực thấp và ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu không hậu quả khó lường

Nợ quá hạn là những khoản nợ đến kì trả nợ hoặc hết thời hạn vay vốn với thời gian được gia hạn thêm (nếu có) nhưng khách hàng vẫn chưa trả được

Tý lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x 100 %

LÌ Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro tin dụng, phản anh kha nang quan ly tin dung cua ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các

từ thẻ tín dụng ) cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại Theo quy định của NHNN hiện nay chỉ tiêu này không được vượt quá 3%

ñ Mục tiêu phấn đấu của ngân hàng thương mại là không để xảy ra nợ quá hạn Tuy nhiên trong thực tế điều này rất khó thực hiện

Thông qua hai tiêu chi này, nếu khách hàng mắc phải vào một trong hai thì ngân hàng sẽ đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng là xấu cũng như việc phát hành thẻ tín dung gần như là không thẻ

Tý lệ thanh toán bằng TTD của khách hàng

Chức năng chính của thẻ tín dụng là giúp khách hàng đễ đàng thanh toán hàng hóa, dich vụ online, ngoài ra thẻ tín dụng còn được rút tiền mặt để sử dụng Vỉ vậy đề đánh giá việc thanh toán của khách hàng chúng ta cần xét xem tỷ lệ giữa thanh toán bằng thẻ và rút tiền mặt biến động ra sao Nếu tý lệ thanh toán bằng thẻ cao hơn thì điều này cho thấy khách hàng đã sử dụng đúng mục đích chính của TTD cũng như tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, nếu tỷ lệ rút tiền mặt cao hơn cho thấy khách hàng chưa tiếp cận hoàn toàn với chức năng chính của thẻ và vẫn còn định kiến trong việc thanh toán bằng TTD Thông qua tý lệ này ngân hàng sẽ đánh giá được hiệu quả thanh toán bằng TTD của khách hàng, từ đó tiếp cận thêm nhiều khách hàng tiềm năng hơn