Trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đông Hưng tỉnh Thái Bình em nhận thấy ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn, cho vay nông
SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập giảng đường trường Đại học Hồ Bình với kiến thức tích luỹ từ giảng dạy, dẫn nhiệt tình Thầy với kinh nghiệm thực tế giúp em hồn thành đề tài khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn thạc sỹ Đỗ Văn Quý hướng dẫn em hoàn thành đề tài Mặc dù q trình làm đề cương, nháp đến hồn thành em có số thiếu sót nội dung hình thức trình bày, nhờ hướng dẫn nhiệt tình Thầy em khắc phục để hồn thành khố luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đơng Hưng tỉnh Thái Bình” Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc cô chú, anh chị ngân hàng nhiệt tình dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, đặc biệt cô chú, anh chị Phịng tín dụng nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích để em hồn thành tốt đề tài khố luận tốt nghiệp Sinh viên thực tập Lê Thị Ngọc SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn theo thời hạn vay 1.1.2.2 Căn theo phương thức cho vay 1.1.2.4 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng 11 1.1.2.5 Căn vào đồng tiền sử dụng vay: 11 1.1.2.6 Ngồi cho vay cịn phân chia theo cách sau 11 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 12 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 12 1.1.3.2 Đối với khách hàng kinh tế 12 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay 15 1.2.3.1 Các tiêu định tính phản ánh chất lượng cho vay 15 SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lượng phản ánh chất lượng cho vay 16 1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.4.3 Các nhân tố khác 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT HUYỆN ĐƠNG HƢNG TỈNH THÁI BÌNH 24 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Hƣng – tỉnh Thái Bình 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Hưng 24 2.1.2.2 Các phòng ban chức phòng ban: 25 2.1.2.3 Số lượng phòng giao dịch 27 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.2 Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hƣng tỉnh Thái Bình 29 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đơng Hưng 33 2.2.2.1 Quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 33 2.2.2.2 Doanh số cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 35 2.2.2.3 Tình hình thu nợ NHNo & PTNT huyện Đơng Hưng 40 2.2.2.4 Tình hình dư nợ NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 46 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 51 2.2.2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 53 2.3.Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hƣng 54 SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 2.3.1 Các tiêu định tính 54 2.3.2 Các tiêu định lượng 54 2.3.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay 54 2.3.2.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 56 2.3.2.3 Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn 57 2.3.2.4 Hệ số thu hồi nợ 58 2.3.2.5 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn 59 2.3.2.6 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ 60 2.4 Nhận xét tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hƣng 61 2.4.1 Thế mạnh 61 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 2.4.2.1 Về phía ngân hàng 62 2.4.2.2 Về phía khách hàng 63 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT HUYỆN ĐÔNG HƢNG 64 3.1 3.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động NHNo & PTNT huyện Đông Hƣng 64 Phương hướng công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 64 3.1.2 Phương hướng công tác sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 64 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hƣng 65 3.2.1 Đa dạng đối tượng cho vay 65 3.2.2 Tăng cường cho vay trung dài hạn 66 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Error! Bookmark not defined 3.2.4.Tăng cường công tác xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn 66 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 66 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ 67 3.2.7 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 68 SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương 68 3.2.9 Giải pháp khác 68 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 69 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 28 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 30 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng .35 Bảng 2.4: Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 37 Bảng 2.5: Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng .39 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 41 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 42 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ phân theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 44 Bảng 2.9: Dư nợ phân theo thời hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 46 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 48 Bảng 2.11: Dư nợ phân theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 50 Bảng 2.12: Dư nợ hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 52 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 53 Bảng 2.14: Mức tăng trưởng dư nợ NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 55 Bảng 2.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 56 Bảng 2.16: Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 57 Bảng 2.17: Chỉ tiêu hệ số thu hồi nợ NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 58 Bảng 2.18: Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 59 Bảng 2.19: Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu NHNo & PTNT huyện Đông Hưng .60 Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 25 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng 33 SV: LÊ THỊ NGỌC LỚP: 510TCN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐẦY ĐỦ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh KBNN : Kho bạc nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD : Tổ chức tín dụng SV: LÊ THỊ NGỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỚP: 510TCN PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Lợi nhuận ngân hàng thương mại chủ yếu từ hoạt động cho vay Một ngân hàng thương mại muốn phát triển bền vững cần phải mở rộng hoạt động cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay hay nói cách khác phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Thái Bình tỉnh có vị trí địa lý khí hậu thuận lợi để phát triển ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ Để khai thác có hiệu tiềm đó, ngân hàng cần phải tận dụng hội cho vay tối đa vừa để cung cấp vốn phát triển kinh tế tỉnh vừa để tăng quy mô cho vay ngân hàng Trong thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Đơng Hưng tỉnh Thái Bình em nhận thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, cho vay nông nghiệp cho vay hộ sản xuất, hiệu hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng chưa cao chưa tận dụng hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động Vì em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đơng Hưng tỉnh Thái Bình ” đề tài cho khố luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng qua năm 2011, 2012, 2013 để thấy rõ thực trạng cho vay có số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích: + Doanh số cho vay phân theo thời hạn, ngành theo thành phần kinh tế + Doanh số thu nợ phân theo thời hạn, ngành theo thành phần kinh tế + Dư nợ cho vay phân theo thời hạn, ngành theo thành phần kinh tế + Dư nợ hạn phân theo thời hạn + Nợ xấu theo thời hạn Trên sở phân tích, rút mặt đạt không đạt tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến mặt hạn chế Từ đó, có số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Ngân hàng để Ngân hàng ngày vững mạnh phát triển SV: LÊ THỊ NGỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỚP: 510TCN Đối tƣợng nghiên cứu - Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Hiện trạng tình hình hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng năm 2011-2013 Phạm vi nghiên cứu - Về thời gian nghiên cứu Số liệu nghiên cứu thời gian tháng thực tập ngân hàng từ tháng đến tháng năm 2014 Thông tin số liệu sử dụng đề tài lấy từ năm 2011 đến năm 2013 - Về không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đông Hưng, địa tổ thị trấn Đơng Hưng tỉnh Thái Bình - Về nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn, cho vay vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đông Hưng qua năm 2011, 2012 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Ngoài phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử đề tài sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: + Nguồn số liệu thu thập chủ yếu từ báo cáo thống kê cho vay, thu nợ, dư nợ NHNo & PTNT huyện Đông Hưng từ năm 2011 đến năm 2013 + Tổng hợp thơng tin từ tạp chí Ngân hàng, tư liệu tín dụng Ngân hàng, sách báo Ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả + Phương pháp so sánh số tuyệt đối, so sánh tương đối SV: LÊ THỊ NGỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỚP: 510TCN Bố cục đề tài Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận, gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Đông Hưng tỉnh Thái Bình Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng NHNo & PTNT huyện Đông Hưng