Xuất phát từ tình hình phát triển của nền kinh tế trong những năm gần đây và thực trạng hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Cổ Nhuế từ đó em đã chọn đề “Giải pháp nâng cao chất lượng cho
Chức năng hoạt động của Quỹ 21
QTDND Cổ Nhuế được lập ra góp phần đắc lực thực hiện chức năng xóa đói giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Các Ngân hàng nhà nước (Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội) tuy đã cố gắng cho vay tới hộ nông dân và các hộ nghèo nhưng nông thôn có địa bàn rộng, hơn nữa các ngân hàng không có điều kiện bám sát địa bàn hoạt động từng ngày từng giờ nên không thể cung ứng vốn một cách đầy đủ, thường xuyên và kịp thời tới các đối tượng
29 cần phục vụ, nhất là đối với các địa bàn vùng sâu vùng xa, vì vậy các ngân hàng gặp nhiều hạn chế trong việc ngăn chặn các hoạt động cho vay nặng lãi trên địa bàn nông thôn [3](trang 9)
Trong khi đó QTDND Cổ Nhuế là một TCTD do các thành viên tự nguyện góp vốn thành lập với các thành viên trên địa bàn xã do đó Quỹ có một ưu thế đặc biệt là gần gũi với các thành viên, hiểu biết rất rõ về khả năng kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nội dung hoạt động của Quỹ 22
Quỹ tín dụng nhân dân xã Cổ Nhuế hoạt động chủ yếu dưới các hình thức sau
• Huy động vốn: Thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều hình thức là nhận tiền gửi thanh toán của các đơn vị tổ chức kinh tế, mọi thành phần dân cư, nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn Tiếp nhận điều chuyển vốn từ Quỹ tín dụng Trung Ương,
• Hoạt động kinh doanh: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác về tín dụng và cho vay hộ nghèo
Cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động của từng bộ phận 22
Tình hình nhân sự 22
Tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn Quỹ hiện tại là 20 người trong đó có 5 người trình độ đại học, 12 người trình độ trung cấp và đang học lên cao đẳng, đại học và 3 người trình độ phổ thông
Chức năng của từng bộ phận 23
Là bộ phận góp vốn cho Quỹ hoạt động, đây là bộ phận khởi xướng và đặt nền móng cho hoạt động của Quỹ
Hội đồng quản trị Được sự tín nhiệm của cổ đông, thông qua Đại hội đồng cổ đông và được sự chấp thuận của giám đốc quỹ tín dụng Trung Ương Hội đồng quản trị có nhiệm vụ thực hiện chức năng quản lý và kiểm tra giám sát hoạt động của Quỹ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho giám đốc thực hiện Nghị quyết, quyết định của Hội đồng quản trị
Hội đồng Quản Trị Ban kiểm soát
Ban Giám Đốc Đại hội đồng cổ đông
Có nhiệm vụ thay mặt Đại hội Cổ đông giám sát, đánh giá công tác điều hành, quản lý của Hội đồng quản trị và Ban Giám đốc theo đúng các quy định trong điều lệ QTDND, các nghị quyết, Quyết định của Đại hội đồng Cổ đông
Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị điều hành hoạt động hằng ngày của Quỹ Trong cho vay, Giám đốc có những nhiệm vụ và trách nhiệm:
- Xem xét báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ do cán bộ tín dụng trình lên
- Quyết định cho vay hay không cho vay đối với những món vay thuộc quyền phán quyết của mình Đối với những món vay vượt phán quyết thì ghi rõ ý kiến và trình Ban tín dụng hoặc Hội đồng quản trị xem xét
- Giám đốc phải chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình
- Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng
- Thu thập tài liệu, thông tin liên quan đến việc cho vay, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu trong hồ sơ xin vay do khách hàng cung cấp
- Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn
- Thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh của Giám đốc hoặc người được ủy quyền
- Có nhiệm vụ theo dõi các giao dịch thu chi tiền mặt với khách hàng, kiểm tra chứng từ, thông báo về việc thu nợ, thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay thu thập các thông tin phát sinh trong ngày Kết hợp với phòng kho quỹ để thu thập và hoàn chỉnh số liệu nếu có sai sót, lên Bảng Cân Đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày
Làm nhiệm vụ lập kế hoạch kinh doanh cho Quỹ, xem xét các dự án cho vay với số tiền lớn, soạn thảo các văn bản trong hợp đồng vay vốn của khách hàng, giúp cho quỹ lập kế hoạch cho việc huy động và đầu tư nguồn vốn huy động của hệ thống Quỹ tín dụng
Có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt trong kho hàng ngày, trực tiếp trong việc thu ngân và giải ngân khi có phát sinh trong ngày Cuối mỗi ngày khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh mỗi ngày để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót Lên bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày để trình lên Giám Đốc
Có trách nhiệm bảo vệ nguyên vẹn tài sản của Quỹ
Quy định cho vay tại QTDND Cổ Nhuế 25
Nguyên tắc cho vay 25
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Xuất phát từ yêu cầu của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động tín dụng của Quỹ phải coi trọng nguyên tắc cho vay đúng mục đích, đây là một trong những nguyên tắc cở bản của tín dụng ngân hàng Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích có nghĩa là vốn vay phải dùng vào những mục đích nhất định mà người vay đã ghi trong đơn xin vay và đã thỏa thuận với Quỹ
Nguyên tắc sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng có tác dụng thúc đẩy thành viên vay vốn chú trọng hơn trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, tiết kiệm vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Thành viên vay vốn thực hiện tốt nguyên tắc này sẽ góp phần bảo đảm an toàn hoạt động của Quỹ
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Hoàn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng Sự hoàn trả vốn vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các Quỹ tín dụng khi cấp tín dụng và thu hồi nợ đúng hạn là cơ sở để Quỹ tồn tại và phát triển
Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng QTDND cơ sở nói chung và QTDND Cổ Nhuế nói riêng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay
Với tư cách là người đi vay, Quỹ huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức nhận tiền gửi và đi vay có thời hạn Đối với các loại vốn góp của thành viên, kết thúc năm tài chính Quỹ có nghĩa vụ trả lợi tức góp vốn Đối với các loại vốn huy động, đi vay Quỹ xác định kỳ hạn hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn
Với tư cách là người cho vay, Quỹ đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các thành viên của mình và các khách hàng khác khi họ có nhu cầu bổ sung vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống, tuy nhiên khi đến trả nợ, thành viên vay vốn phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho Quỹ theo thời hạn đã cam kết Thành viên vay vốn thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ của mình cả gốc và lãi đúng thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng là tạo điều kiện để Quỹ tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, thực hiện được nghĩa vụ hoàn trả theo đúng cam kết với các tổ chức, cả nhân mà Quỹ đã huy động tiền gửi và cho vay
Nguyên tắc thành viên vay vốn phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay theo đúng cam kết cũng là cơ sở để giám đốc, thúc đẩy thành viên sử dụng đầy đủ, hợp lý vốn vay, tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thực hiện tốt chế độ hạch toán kinh tế, sản xuất kinh doanh có lãi.
Điều kiện vay vốn 26
Để có thể quản lý tốt vốn tín dụng, đảm bảo được nguyên tắc và hạn chế rủi ro có thể xảy ra Quỹ chỉ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp phù hợp với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương, phù hợp với điều lệ, kế hoạch kinh doanh, giấy phép kinh doanh phù hợp với mục đích được giao thuê, khoán quyền sử dụng đất, mặt nước
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự ắn đầu tư, phương án hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước
Đối tượng cho vay 27
Khách hàng là các tổ chức, cá nhân có quan hệ vay vốn với Quỹ gồm:
- Khách hàng là thành viên của Quỹ: QTDND là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Vì vậy Quỹ cho vay chủ yếu đối với những khách hàng là thành viên của mình
- Khách hàng không phải là thành viên của Quỹ: Ngoài cho vay khách hàng là thành viên, Quỹ còn cho vay đối với các khách hàng không phải là thành viên bao gồm:
• Khách hàng có tiền gửi tại Quỹ, vay vốn dưới hình thức đảm bảo bằng sổ tiền gửi do chính Quỹ phát hành
• Hộ nghèo cư trú trên địa bàn hoạt động của Quỹ có đủ điều kiện theo quy định
- Khách hàng là người lao động đi làm việc ở nước ngoài: Quỹ cho vay đối với người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam không thuộc diện chính sách đi làm việc ở nước ngoài (gọi chung là người lao động đi làm việc ở nước ngoài) theo các hình thức sau:
• Thông qua doanh nghiệp Việt Nam được phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài
• Thông qua doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khoán công trình hoặc đầu tư ở nước ngoài
• Theo hợp đồng lao động do cá nhân người lao động trực tiếp ký kết với người sử dụng lao động ở nước ngoài
• Quỹ cũng cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài thông qua hộ gia đình của người lao động đi làm ở nước ngoài cụ thể là cho vay đối với người đại diện hộ gia đình( bao gồm bố, mẹ, chồng, vợ, anh, chị em ruột) của người lao động đi làm việc ở nước ngoài khi có đủ các điều kiện theo quy định
Thời hạn cho vay 28
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Quỹ và khách hàng
Tùy theo đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, sự luân chuyển vốn của món vay và tính chất nguồn vốn của mình mà Quỹ thỏa thuận với khách hàng về thời hạn cho vay phù hợp Đối với người lao động đi là việc ở nước ngoài, Quỹ và khách hàng căn cứ vào mức thu nhập của người lao động khả năng trả nợ của người vay và khả năng nguồn vốn của mình để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về thời hạn cho vay, nhưng tối đa không vượt quá thời hạn cho của hợp đồng đi làm việc ở nước ngoài đã được ký kết.
Mức cho vay 28
Khi xác định mức cho vay đối với một khách hàng, Quỹ phải căn cứ vào:
- Khả năng nguồn vốn của Quỹ
- Khả năng quản lý nguồn vốn của Quỹ
- Nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng
- Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước (nếu món vay có tài sản làm bảo đảm)
Cho vay khách hàng dưới hình thức bảo đảm bằng số tiền gửi do chính Quỹ phát hành thì căn cứ để xác định mức cho vay là số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm quyết định cho vay (mức cho vay tối đa cộng tiền lãi khi đến hạn trả nợ không quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm quyết định cho vay)
Cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài khi xác định mức cho vay, Quỹ phải căn cứ vào:
- Khả năng nguồn vốn của Quỹ
- Khả năng và trình độ quản lý của đội ngũ cán bộ, nhân viên
- Nhu cầu vốn vay phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành về chế độ tài chính đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài, việc áp dụng quy định về bảo đảm tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của người vay, mức thu nhập của người lao động
Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng: Việc xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng do Hội đồng quản trị Quỹ quy định, nhưng tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Quỹ trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính Phủ, của các tổ chức, cá nhân khác và các khoản cho vay bảo đảm bằng sổ tiền gửi do chính Quỹ phát hành
Lãi suất cho vay 29
- Lãi suất cho vay do Quỹ và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Giám Đốc Quỹ tín dụng Trung Ương
- Lãi suất nợ quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay
Quy trình cho vay 29
sơ đồ 2: Quy trình cho vay
Khách hàng Phòng tín dụng
Giải ngân Trình giám đốc duyệt
(1) Khách hàng đến Quỹ tín dụng trình bày nhu cầu vay vốn
(2) Cán bộ tín dụng xem xét tính hợp lệ, tính hợp lý các giấy tờ của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
(3) Cán bộ tín dụng đi tìm hiểu thực tế về khách hàng
(4) Cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định, quyết định cho khách hàng vay vốn với mức vay phù hợp với thực tế
(5) Sau khi hoàn chỉnh bộ hồ sơ vay, cán bộ tín dụng trình hồ sơ vay cho lãnh đạo phòng (Giám đốc) ký duyệt cho vay
(6) Cán bộ tín dụng tách bộ hồ sơ và chuyển xuống thủ quỹ giải ngân cho khách hàng.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỔ NHUẾ TỪ 2009 ĐẾN 2011 30
Lĩnh vực hoạt động 30
- Huy động tiết kiệm bằng VND
- Nhận chuyển tiền trong và ngoài nước
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND
- Bảo lãnh các khoản vay và thanh toán cho pháp nhân và thể nhân
Kết quả hoạt động kinh doanh 30
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh 2009 - 2011
2011 số tiền % số tiền % I.Tổng doanh thu 2,030 2,679 3,363 649 31.97 684 25.53
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh thu qua các năm đều tăng, năm 2009 đạt 2.030 triệu đồng, năm 2010 đạt 2.679 triệu đồng tăng 649 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ doanh thu tăng là 31,97% so với năm 2009 Doanh thu tăng chủ yếu là thu lãi cho vay hoạt động tín dụng tăng 624 triệu đồng tức tăng 31,56% so với năm 2009
Sang năm 2011 doanh thu đạt 3.363 triệu đồng tăng 684 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ doanh thu tăng là 25,53% so với năm 2010 Doanh thu tăng do tận dụng mọi biện pháp để hạn chế việc thu nợ kéo dài như: điều chỉnh kỳ hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn trước kia khách hàng trả lãi theo năm nhưng hiện nay yêu cầu khách hàng trả nợ theo quí, tận dụng sự phát triển của nền kinh tế địa phương như một số hộ làm ăn có hiệu quả nên họ cần vay lượng vốn điều này cũng làm tăng doanh thu cho Quỹ tín dụng Hơn nữa, cán bộ tín dụng đã chủ động gửi giấy báo nợ đến hạn đến khách hàng trước khi khách hàng thu hoạch mùa vụ để khách hàng chủ động tìm nguồn thu nhập trả nợ cho Quỹ tín dụng Đồng thời cán bộ cũng trực tiếp xuống tận nơi để thu nợ gốc và lãi
Tóm lại kết quả trên cho thấy, nguồn thu chủ yếu vẫn là thu lãi cho vay hàng năm chiếm khoảng 97,3% tổng doanh thu
Chi phí qua các năm cũng tăng lên tương ứng với doanh thu, cụ thể trong năm
2009 tổng chi phí là 1.673 triệu đồng và năm 2010 tổng chi phí là 2.284 triệu đồng tăng 611 triệu đồng tức tăng với tỷ lệ là 36,52% so với năm 2009 Trong đó, chủ yếu chi trả lãi tiền vay là 1.559 triệu đồng tăng 499 triệu đồng tức chi phí tăng là 40,45% so với năm 2009
Năm 2011, tổng chi phí là 2.799 triệu đồng tăng 515 triệu đồng tức tăng chi phí là 22,55% so với năm 2010 Chi phí tăng là do mở rộng mạng lưới dịch vụ, mở rộng hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại hối và sử dụng nguồn vốn từ trung ương với tỷ trọng lớn
Như vậy, chi phí chủ yếu của Quỹ tín dụng là chi cho hoạt động tín dụng, chi phí này qua các năm chiếm hơn 69% trong tổng các chi phí, còn lại khoảng 31% chi cho các khoản như chi cho hoạt động kinh doanh, chi cho nhân viên và các khoản chi khác Mặc dù chi phí có tăng nhưng tốc độ tăng của chi phí chậm hơn so với doanh thu nên đã làm cho lợi nhuận tăng đều qua các năm
Trong việc kinh doanh thì mục tiêu cần đạt được đó là lợi nhuận, nó phản ánh khá đầy đủ quá trình hoạt động của Quỹ tín dụng Lợi nhuận như một đòn bẩy kích thích quá trình hoạt động kinh doanh và tái sản xuất của mọi thành phần kinh tế cũng như mọi tổ chức kinh tế khác hoạt động nhằm đem lại hiệu quả cho mình thông qua đó cũng tạo cho sự phát triển của mọi thành phần kinh tế khác
Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận qua các năm đều tăng, cụ thể: Năm 2009 lợi nhuận đạt được là 357 triệu đồng Năm 2010 lợi nhuận đạt được là 395 triệu đồng tăng 38 triệu đồng tức tăng 10,64% so với năm 2009
Năm 2011 lợi nhuận đạt được là 564 triệu đồng tăng 169 triệu đồng tức tăng 42,78% so với năm 2010 Nguyên nhân lợi nhuận tăng qua các năm là do doanh thu liên tục tăng qua các năm
Qua phân tích chỉ tiêu lợi nhuận của Quỹ tín dụng trong những năm qua thì việc kinh doanh có hiệu quả và có tích luỹ, điều này cho thấy Quỹ tín dụng đã xác định một chiến lược kinh doanh phù hợp tận dụng được nhân tố khách quan Đó chính là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và sự phấn đấu, quyết tâm của nhân viên trong công việc Bên cạnh những thành tựu đã đạt được vẫn còn ảnh hưởng bởi sự biến động của công tác thu chi, vẫn còn tồn tại một số khó khăn cần được quan tâm và khắc phục Quỹ tín dụng cần phải có những biện pháp tích cực nữa để gia tăng tối đa doanh thu và giảm thiểu chi phí xuống mức thấp nhất Trong những năm tới Quỹ cần phải cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được tốt hơn, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của Quỹ tín dụng để đứng vững trên thị trường và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế của địa phương
Kết quả hoạt động 3 năm qua, lợi nhuận của Quỹ tín dụng điều tăng thể hiện qua hình sau:
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011 của QTDND Cổ Nhuế
Thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của QTDND Cổ Nhuế 33
- Ban lãnh đạo, cán bộ và nhân viên đoàn kết nhất trí trong công việc
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên siêng năng, nhiệt tình đưa Quỹ tín dụng ngày càng phát triển
- Bản thân cán bộ nhân viên từng bước nâng cao nghiệp vụ với sự nỗ lực công tác
- Tình hình tài chính ổn định và trên đà phát triển thuận lợi
- Địa điểm giao dịch thuận lợi
- Được sự giúp đỡ của các ban ngành, đoàn thể, chính quyền địa phương trong công tác cho vay và thu nợ
- Kinh tế xã hội an ninh trật tự địa phương ổn định đời sống người dân ngày càng được nâng cao, chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp được phát triển
Những thuận lợi trên góp phần không nhỏ trong hoạt động của Quỹ tín dụng, giúp choQuỹ tín dụng hoạt động có hiệu quả và đứng vững trên thị trường trong nhiều năm
Bên cạnh những thuận lợi trên Quỹ tín dụng nhân dân xã Cổ Nhuế còn vấp phải những khó khăn như sau:
- Vấn đề tồn tại trước mắt là nguồn vốn của Quỹ đang còn eo hẹp do đó không có khả năng đầu tư vào các dự án có tính chất lâu dài
- Có nhiều tổ chức tín dụng chính thức và không chính thức cạnh tranh với Quỹ
- Nguồn nhân lực có chất lượng cao còn ít
- Sự cạnh tranh gay gắt tứ các tổ chức tín dụng trong địa bàn
- Trong những năm qua, các hoạt động kinh doanh trong xã gặp nhiều khó khăn như ảnh hưởng của lạm phát, giá xăng dầu, điện, nước tăng cao gây khó khăn về tài chính của khách hàng làm ảnh hưởng đến công tác cho vay và thu nợ của Quỹ
- Trụ sở hoạt động đang còn phải thuê Ủy Ban Nhân Dân, trang thiết bị, kỹ thuật chưa đáp ứng đủ nhu cầu
Những thuận lợi và khó khăn trên Quỹ vẫn phải đối mặt trong thời gian tới Do đó, để có thể đứng vững trước những khó khăn này, Quỹ tín dụng cần phải phát huy những mặt thuận lợi, đề ra các phương hướng, kế hoạch khắc phục những khó khăn để đưa hoạt động của Quỹ ngày càng đi lên.
Mục tiêu hoạt động của QTDND Cổ Nhuế trong năm 2012 34
Căn cứ định hướng hoạt động của Quỹ tín dụng và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo nghị quyết của Đảng, của Hội Đồng Nhân Dân và kế hoạch của Uỷ Ban Nhân xã Cổ Nhuế đề ra trong năm 2012 Đồng thời tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong năm 2011, Quỹ tín dụng nhân dân Cổ Nhuế đã đề ra những phương hướng hoạt động trong năm 2012
3.4.1 Công tác t ổ ch ứ c qu ả n tr ị
- Hoàn thành bộ máy làm việc, trẻ hóa nhân sự vừa đảm bảo tính kế thừa vừa đảm bảo về tiêu chuẩn theo quy định 31/2006/QD – NHNN ngày 18/07/2006 của thống đốc NHNN
- Tiếp tục cử đi đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhân viên, từng bước thay thế cán bộ nhân viên già, yếu
- Duy trì các cuộc họp, tăng cường công tác chỉ đạo giám sát, kiểm tra việc thực hiện pháp luật, điều lệ nghị quyết đại hội nghị quyết HĐQT và các quy chế của Quỹ
3.4.2 M ộ t s ố ch ỉ tiêu ho ạ t độ ng
Phấn đấu trong năm lựa chọn kết nạp 20 thành viên mới đưa tổng số thành viên đến cuối năm 2012 lên 1155 thành viên
Tuyên truyền vận động các thành viên, cán bộ, nhân viên tham gia góp vốn điều lệ, phấn đấu đến cuối năm vốn điều lệ đạt 2.900.250.000đ
Tăng cường huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế, bám sát lịch trả tiền của các dự án đền bù cho dân để huy động vốn, phấn đấu đến cuối năm 2012 vốn huy động đạt 144.000.000.000 đ
Trích lập các quỹ theo quy định, cố gắng đến cuối năm nguồn vốn khác đạt 4.500.000.000 đ
Cho vay ngắn hạn và trung hạn (chủ yếu là cho vay ngắn hạn), chấp hành tốt quy chế cho vay, tỷ lệ an toàn trong hoạt động Dự kiến đến cuối năm tổng dư nợ cho vay đạt 93.000.000.000 đ
Phấn đấu không có nợ quá hạn (nếu có thì hạn chế ở mức rủi ro dưới 1%) Dự kiến tốc độ tăng trưởng tín dụng trong năm 2012 đạt 17%
Cố gắng 100% các món vay đều qua giao dịch đảm bảo
Vốn gửi các tổ chức tín dụng khác Để đảm bảo an toàn về vốn và khả năng chi trả, nguồn vốn huy động chưa sử dụng hết QTDND Cổ Nhuế gửi tại QTDTW và các tổ chức tín dụng khác
THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND CỔ NHUẾ TRONG 3 NĂM 2009 – 2010 VÀ 2011 36
Các sản phẩm cho vay ngắn hạn tại QTDND Cổ Nhuế 36
4.1.1 S ả n ph ẩ m cho vay mua ô tô tr ả góp
Quyết định số 08/2007/QĐ – HĐQT ngày 30/01/2007 của Hội Đồng Quản Trị QTDND Cổ Nhuế ban hành hướng dẫn quy trình thực hiện hoạt động cho vay mua ô tô trả góp Điều kiện vay vốn
Khách hàng phải là thành viên của QTDND Cổ Nhuế, có năng lực phát luật dân sự và hành vi dân sự; cá nhân hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại xã Cổ Nhuế, xã Xuân đỉnh, xã Đông Ngạc, xã Thuy Phương và xã Tây Tựu thuộc Huyện Từ Liêm, thành phố Hà Nội; mục đích sử dụng vốn vay để mua ô tô mới 100% hoặc xe ô tô đã qua sử dụng theo quy định của pháp luật và QTDND Cổ Nhuế; có năng lực tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết; đồng ý mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, thế chấp xe cho QTDND Cổ Nhuế trong suốt thời gian vay vốn; thực hiện việc bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và quy chế cho vay của QTDND Cổ Nhuế Khách hàng không có nợ quá hạn nhóm 3,4,5 tại các TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến ngày vay vốn
Mức cho vay và thời hạn cho vay
Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ vay và giá trị TSBĐ nợ vay của khách hàng; mức cho vay tối đa là 90% giá trị xe, cụ thể như sau:
- Với TSBĐ hình thành từ vốn vay, QTDND Cổ Nhuế sẽ hỗ trợ cho vay tối đa 80% giá trị xe đối với xe hạng sang mới 100%, tối đa 70% giá trị xe đối với xe hạng trung, xe hạng thường mới 100% và xe hạng sang đã qua sử dụng Tối đa 60% giá trị xe đối với xe Trung Quốc mới 100% và tối đa 50% trị giá xe đối với các loại xe còn lại
- Với TSBĐ là tài sản khác, độc lập với khoản vay, QTDND Cổ Nhuế cho vay tối đa 90% giá trị xe trong trường hợp TSBĐ là sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do QTDND Cổ Nhuế phát hành và tối đa 80% giá trị xe nhưng không qua 70 % giá trị TSBĐ được QTDND Cổ Nhuế chấp thuận
Tối đa 60 tháng đối với xe hạng sang mới 100%, tối đa 48 tháng đối với xe hạng trung mới 100% và xe hạng sang đã qua sử dụng, tối đa 36 tháng đối với xe hạng trung đã qua sử dụng, xe hạng thường mới 100% và xe Trung Quốc mới 100% Đảm bảo cho khoản vay
QTDND Cổ Nhuế chấp thuận các TSBĐ cho khoản vay thuộc sở hữu của bên thứ ba bao gồm: động sản(chỉ nhận phương tiện vận tải có tuổi thọ từ 5 năm trở lên), bất động sản(nhà đất, căn hộ trung cư thuộc phạm vi thành phố Hà Nội) và giấy tờ có giá(sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi thuộc các loại được QTDND Cổ Nhuế chấp thuận cầm cố theo quy định) Đồng thời khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị TSBĐ là động sản và chuyển giao quyền thụ hưởng bảo hiểm cho QTDND Cổ Nhuế trong suốt thời gian vay vốn
4.1.2 S ả n ph ẩ m cho vay c ầ m c ố B Đ S và gi ấ y t ờ có giá
Quyết định 09/2007/QĐ – HĐQT ngày 30/01/2007 của Hội Đồng Quản Trị QTDND Cổ Nhuế ban hành hướng dẫn quy trình thực hiện hoạt động cho vay cầm cố giấy tờ có giá Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo có các điều kiện: là thành viên của QTDND Cổ Nhuế, có năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự, cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết với QTDND Cổ Nhuế, chấp nhận sự kiểm tra, kiểm soát nguồn vốn sau khi cho vay bởi QTDND Cổ Nhuế, thực hiện việc bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật và của QTDND Cổ Nhuế Với các loại giấy tờ cầm cố phải do QTDND Cổ Nhuế phát hành hoặc các TCTD khác được QTDND Cổ Nhuế chấp thuận, các giấy tờ cầm cố phải thuộc sở hữu hợp pháp của người cầm cố, không có tranh chấp về quyền sở hữu, không bị phong tỏa, hạn chế quyền sở hữu
Trường hợp khách hàng vay dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính QTDND
Cổ Nhuế và các TCTD khác phát hành thì mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả khi đến hạn trả nợ không vượt quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm cho vay
Phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn và không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá
Tương tự như sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp
4.1.3 S ả n ph ẩ m cho vay mua – xây, s ử a ch ữ a nhà Điều kiện vay
Tương tự như trong điều kiện của sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp Tuy nhiên bổ sung thêm điều kiện khách hàng vay vốn phải có độ tuổi nằm trong khoảng từ 20 –
55 đối với nữ và 20 – 60 đối với nam
Mức cho vay Được xác định căn cứ vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị TSBĐ nợ vay của khách hàng Mức cho vay tối thiểu đối với một món vay là 50.000.000đ và tối đa được quy địnhcụ thể theo từng loại TSBĐ Với TSBĐ hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 80% giá trị dự toán xây nhà – sửa nhà nhưng không vượt quá 70% giá trị TSBDdo QTDND Cổ Nhuế định giá, còn với TSBĐ độc lập với khoản vay thì tùy từng loại TSBĐ mà mức cho vay tối đa có thể là 90% giá trị nhà, đất mua bán(TSBĐ là giấy tờ có giá) hoặc 80% giá trị nhà, đất mua bán(TSBĐ là phương tiện vận tải hay bất động sản) nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ theo quy định đối với từng loại TSBĐ
Cũng phụ thuộc vào loại TSBĐ cho khoản vay Trường hợp TSBĐ là bất động sản, thời hạn cho vay tối đa cho việc sửa chữa nhà là 60 tháng, xây nhà mới là 80 tháng, mua nhà đất là 120 tháng, tùy thuộc vào quyết định của QTDND Cổ Nhuế Trường hợp TSBĐ là động sản thời hạn cho vay tùy theo từng loại TSBĐ theo quy định nghiệp vụ cho vay ô tô trả góp của QTDND Cổ Nhuế nhưng không vượt quá thời hạn khấu hao còn lại của TSBĐ, với TSBĐ là giấy tờ có giá thì thời hạn cho vay tối đa tương tự như đối với nghiệp vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá của QTDND Cổ Nhuế
Linh hoạt và được xác định giống trường hợp lãi suất cho vay trong sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp Đảm bảo khoản vay
QTDND Cổ Nhuế chỉ chấp nhận TSBĐ là động sản, bất động sản và giấy tờ có giá Khách hàng có thể dùng chính căn nhà định xây, mua, sửa chữa để làm TSBĐ hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
4.2 Tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng, nguồn vốn luôn giữ vai trò quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Do đó, Quỹ tín dụng cần phải tạo cho được nguồn vốn ổn định, phù hợp với yêu cầu về vốn
Bảng 2: Tình hình nguồn vốn năm 2009 - 2011 của Quỹ [4]
1.Nguồn vốn huy động 9,317 12,785 17,986 3,468 37.22 5,201 40.68 2.Vốn vay Quỹ tín dụng TW 4,600 4,500 4,000 -100 -2.17 -500 -11.11