Lý do chọn đề tài Đối với Ngân hàng, nếu nhƣ nói nguồn vốn tự có là cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, là tiền đề cho sự khởi đầu của hoạt động kinh doanh ngân hàng thì nguồn vốn huy
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG
Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.1 Khái niệm về vốn huy động
NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện đƣợc các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi NHTM phải có một lƣợng vốn hoạt động nhất định
Các nhà kinh tế đã đƣa ra khái niệm về vốn của NHTM nhƣ sau: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển, đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn của ngân hàng đƣợc hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng phải có một lƣợng vốn nhất định, gọi là vốn tự có Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lƣợng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn nhƣ nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội đƣợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.1.2 Vai trò của vốn huy động đối với NHTM
Nhƣ mọi đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc tiến hành cần phải có tƣ liệu sản xuất NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền mới có thể hoạt động kinh doanh đƣợc Hoạt động tìm kiếm tƣ liệu sản xuất của NHTM chính là hoạt động huy động vốn Nhƣ vậy, huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các NHTM
1.1.2.1 Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng
Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn, dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ khả năng để thực hiện đa dạng hóa sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng Đồng thời nguồn vốn lớn còn có thể giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa cơ sở vật chất,… Không những vậy, với tiềm năng vốn lớn các NHTM có thể hoàn toàn tự quyết định lấy cơ hội kinh doanh của mình, tự tạo ra một hình ảnh riêng cho ngân hàng, từ đó tạo ra đƣợc sức hút đối với khách hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể cùng một lúc phục vụ nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng khác nhau qua đó đem lại lợi nhuận và nâng cao hình ảnh cho ngân hàng, giúp ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình
1.1.2.2 Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín của mình trên thị trường là điều quan trọng
Uy tín đó trước hết được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tƣ của ngân hàng (ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu nhƣ ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Với tiềm năng vốn và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả; vừa giữ chữ tín vừa nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường
1.1.2.3 Vốn huy động ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
Quy mô, trình độ cán bộ công nhân viên, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề thu hút vốn Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế cả về quy mô tín dụng lẫn việc chủ động về thời hạn cho vay và thậm chí trong việc quyết định lãi suất phù hợp với khách hàng Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa là doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên trong tương lai và ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ năng lực tài chính kinh doanh đa năng trên thị trường Và chính sự đa dạng hóa hoạt động sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Để ngân hàng tồn tại và phát triển, ngoài vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn), các ngân hàng phải chú trọng tới việc tăng trưởng nguồn vốn, nghĩa là phải làm tốt công tác huy động vốn
1.1.3 Các hình thức huy động vốn
1.1.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM Do vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa ngân hàng và các TCTD phi ngân hàng Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau a) Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi giao dịch)
Là loại tiền gửi mà theo đó ngân hàng và người gửi tiền cam kết rằng họ có thể rút ra bất cứ lúc nào Loại tiền gửi này có lãi suất thấp hoặc không đƣợc trả lãi Tiền gửi không kỳ hạn đƣợc chia thành hai loại:
- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): là khoản tiền gửi không kỳ hạn đƣợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho hoạt động mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí khác phát sinh trong quá trình kinh doanh mà không sử dụng tiền mặt
Mục đích của người gửi tiền là được sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng
Tỷ trọng loại tiền gửi này thường rất cao trong các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và ngân hàng có thể sử dụng một phần số dƣ làm vốn
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: là khoản tiền gửi đƣợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản và hưởng lãi, không mang tính phục vụ thanh toán b) Tiền gửi có kỳ hạn
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Để việc đánh giá hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng đƣợc chính xác và đầy đủ, người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau: a) Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn
Thông thường người ta thường sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình nguồn vốn trong quá khứ
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền Tổng các khoản tiền gửi và vay
- Để bù đắp đƣợc các khoản chi phí trả lãi:
Ngoài ra người ta còn sử dụng một số phương pháp khác như: phương pháp tính phí huy động vốn biên, phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền b) Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn
- Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có:
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dƣ nợ:
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng
- Tỷ trọng từng loại hình huy động:
Chỉ tiêu này dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng theo từng thời kỳ, từ đó phát hiện những ƣu và nhƣợc điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn
Chi phí đặt ra Tài sản có sinh lời
Chi phí trả lãi + Các khoản chi phí khác
Chi phí đặt ra Tài sản có sinh lời
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có = * 100%
Tỷ lệ huy động vốn trên dƣ nợ = * 100%
Số dƣ từng loại tiền gửi
Tổng nguồn vốn huy động
- Lãi suất huy động bình quân:
Chỉ tiêu này xác định lãi suất huy động bình quân của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Qua đó, so sánh khả năng hấp dẫn khách hàng của ngân hàng bằng lãi suất đồng thời cho phép so sánh chi phí huy động giữa các ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ
Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Tây Hồ (MB Tây Hồ)
Với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành một NHTMCP Quân Đội, sau 18 tháng tích cực chuẩn bị, ngày 4/11/1994, NHTMCP Quân Đội (MB) chính thức đi vào hoạt động Trụ sở đặt tại 28A Điện Biên Phủ với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên Trải qua gần
20 năm hoạt động và phát triển MB đã gặt hái đƣợc nhiều thành công đáng kể, với mục tiêu tới năm 2015 MB đứng trong top 3 các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam Để mở rộng mạng lưới của mình, tại khu vực Tây Hồ, Chi nhánh Tây Hồ (mà tiền thân là chi nhánh cấp 2 Tây Hồ) đƣợc thành lập có trụ sở tại 665 Lạc Long Quân với số lƣợng là 3 nhân viên
- Ngày 25/3/2005, Chi nhánh cấp 2 Tây Hồ - NHTMCP Quân Đội đã đƣợc thành lập, có trụ sở tại số 665 Lạc Long Quân, Tây Hồ, Hà Nội Những ngày đầu thành lập, nhân sự phòng chỉ có 3 thành viên Phụ trách phòng là đồng chí Trần Kim Sơn (hiện nay là trưởng Quỹ Chi nhánh Tây Hồ)
- Đến tháng 7/2005, Ông Nguyễn Thanh Hải đƣợc bổ nhiệm làm Giám đốc MB Tây Hồ, nhân sự phòng tăng lên 8 người
- Với tâm huyết, nỗ lực của các thành viên, sau một thời gian hoạt động và không ngừng phát triển, MB Tây Hồ đƣợc nâng cấp từ Chi nhánh cấp 2 thành Chi nhánh theo quyết định số 586/QĐ-NHQĐ-HĐQT của HĐQT ngày 14/8/2006 Dƣ nợ đạt 65 tỷ và lợi nhuận đạt đƣợc là 1.2 tỷ đồng
- Tiếp nối thành công năm 2006, năm 2007 đánh dấu bước tiến vượt bậc của
MB Tây Hồ: Tổng tài sản là 286 tỷ đồng, huy động vốn đạt 265 tỷ (tăng 294% so với
2006), dƣ nợ đạt 163 tỷ (tăng 250% so với năm 2006), lợi nhuận đạt 3.2 tỷ (tăng 266% so với 2006) MB Tây Hồ đạt danh hiệu thi đua tập thể xuất sắc hệ thống, Ông Nguyễn Thanh Hải đƣợc nhận danh hiệu cán bộ quản lý tiêu biểu hệ thống, Bà Nguyễn Thị Cẩm Vân – Kiểm soát viên, đƣợc nhận danh hiệu nhân viên xuất sắc hệ thống
- Ngày 14/7/2008, trụ sở chính của chi nhánh đƣợc chuyển về địa chỉ mới số 71 Xuân La, Tây Hồ, nơi có nhiều lợi thế hơn so với địa điểm cũ
- Tháng 9/2010, Ông Phạm Hoài Vũ đƣợc bổ nhiệm Giám đốc MB Tây Hồ
- Tháng 11/2011, Ông Lê Huy Hùng đƣợc bổ nhiệm Giám đốc MB Tây Hồ, nhân sự chi nhánh lúc này là 15 người
- Ngày 3/1/2012, MB Tây Hồ nhận quyết định số 13/QĐ-MB-HĐQT của HĐQT đƣợc nâng cấp thành Chi nhánh Online, trực thuộc Hội sở – Đây là một thách thức lớn, mở ra một bước ngoặt mới cho MB Tây Hồ
- Tháng 4/2012, MB Tây Hồ chuyển trụ sở sang địa chỉ số 28, Xuân La, Tây Hồ
- khang trang và to đẹp hơn Đây cũng là một năm những con số kinh doanh của Tây
Hồ tăng trưởng mạnh do có sự tiếp nhận quản lý thêm 2 phòng giao dịch, nhân sự chi nhánh tăng lên 58 người
- Đến tháng 10/2013, Bà Nguyễn Phương Loan được bổ nhiệm Giám đốc MB Tây Hồ Kết thúc năm tài chính 2013, MB Tây Hồ đã đạt Tổng tài sản 1.435 tỷ, huy động vốn đạt 1.414 tỷ, dƣ nợ đạt 846 tỷ.
Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
2.2.1 Cơ cấu tổ chức của MB Tây Hồ
Ngay từ những ngày đầu thành lập (giai đoạn 2005-2007), Chi nhánh cấp 2 Tây
Hồ (trực thuộc Sở giao dịch) chỉ có khoảng 10 cán bộ với cơ cấu tổ chức khá đơn giản như mô hình dưới đây:
Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức giai đoạn 2005 - 2007
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp nhân sự)
Năm 2008, cùng với việc tái cấu trúc mô hình tổ chức của MB giai đoạn 2008-
2012, mô hình tổ chức của Chi nhánh Tây Hồ trực thuộc Sở giao dịch cũng có nhiều thay đổi, cụ thể:
Sơ đồ 2 Cơ cấu tổ chức giai đoạn 2008 - 2011
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp nhân sự)
Ngày 3/1/2012, MB Tây Hồ nhận quyết định số 13/QĐ-MB-HĐQT của HĐQT đƣợc nâng cấp thành Chi nhánh Online, trực thuộc Hội sở, với mô hình tổ chức:
BP KẾ TOÁN BP TÍN DỤNG
VÀ DVKH PHÒNG TÍN DỤNG
BP HỖ TRỢ BP KINH DOANH
Sơ đồ 3 Cơ cấu tổ chức từ đầu năm 2012 đến nay
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp nhân sự)
2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban a) Phòng KHCN:
+ Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay đối với KHCN
+ Quản lý dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế…
+ Thực hiện các giao dịch thu đổi và mua bán ngoại tệ giao ngay đối với KHCN theo thẩm quyền đƣợc giao b) Phòng SME
- Phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng doanh nghiệp
- Chăm sóc và theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
- Quản lý các hoạt động liên quan đến khách hàng doanh nghiệp
PGD XUÂN DIỆU BP THẨM ĐỊNH
PHÒNG DVKH PHÒNG HỖ TRỢ
SỰ PHÒNG KHCN PHÒNG SME c) Phòng DVKH:
+ Xây dựng và thực hiện kế hoạch tiền mặt đảm bảo sẵn sàng các loại tiền mặt để thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng phục vụ khách hàng và nội bộ ngân hàng
+ Thực hiện ghi chép, quản lý sổ sách theo dõi đầy đủ các hoạt động nghiệp vụ quản lý ngân quỹ theo đúng chế độ quy định
- Bộ phận sàn giao dịch:
+ Giới thiệu, tƣ vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, sao cho phù hợp với khả năng và mong muốn của khách hàng
+ Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi, tiết kiệm, thanh toán và chuyển tiền tại quầy, đảm bảo lợi ích và làm hài lòng cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ tại Ngân hàng d) Phòng hỗ trợ:
+ Theo dõi các loại tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng, tính lãi tiền gửi, thu lãi vay, giải ngân
+ Thực hiện các hoạt động liên quan đến tài chính, kế toán và thanh toán của Chi nhánh Đảm bảo Chi nhánh chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với NSNN và các quy định về nghĩa vụ tài chính trong hệ thống MB
+ Tham mưu cho Ban Giám đốc về việc thực hiện, kiểm tra chế độ, quy định liên quan đến tài chính, kế toán
- Bộ phận hành chính tổng hợp nhân sự:
+ Thực hiện quản lý tuyển dụng lao động
+ Thực hiện quản lý lao động, điều động sắp xếp cán bộ phù hợp năng lực, trình độ, yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền chi nhánh
+ Chủ động tham mưu, đề xuất lập kế hoạch bồi dưỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại chi nhánh
+ Chủ động đề xuất, phối hợp các phòng ban liên quan lập kế hoạch, thực hiện mua sắm tài sản và phương tiện lao động, trang thiết bị kỹ thuật và các hỗ trợ về mặt hành chính khác đối với các bộ phận còn lại của Chi nhánh
+ Tổ chức thực hiện các chính sách tiền lương, bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh e) Phòng giao dịch:
Thực hiện các hoạt động huy động vốn, các hoạt động tín dụng và cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng theo sự chỉ đạo của Giám đốc MB Tây Hồ f) Bộ phận thẩm định:
- Thu thập thông tin có ý nghĩa đối với việc đánh giá tín dụng
- Thực hiện thẩm định các hồ sơ vay vốn, các dự án đầu tƣ… nhằm tránh rủi ro.
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng
- Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng
- Hoạt động thanh toán: thanh toán trong nước và nước ngoài
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
- Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng
Tình hình hoạt động kinh doanh tại MB Tây Hồ những năm gần đây
Từ những ngày đầu mới thành lập, MB Tây Hồ luôn cố gắng nỗ lực để phát triển hoạt động kinh doanh của mình Do đó, kết quả MB Tây Hồ đạt đƣợc trong những năm vừa qua khá khả quan
2.4.1 Về hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của MB Tây Hồ đƣợc hình thành từ hoạt động huy động vốn tiền gửi Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn đã đƣợc đẩy mạnh nhằm tăng dần quy mô vốn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động
Tiền gửi từ dân cƣ
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013)
Tổng nguồn huy động vốn tại MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013 có sự tăng trưởng qua các năm Để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt, MB Tây Hồ luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực nhƣ: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tƣợng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song với việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Ngoài ra, vào tháng 4/2012, Chi nhánh tiếp nhận quản lý thêm hai phòng giao dịch nên nguồn vốn huy động được trong năm có sự tăng trưởng mạnh so với năm 2011 Nguồn vốn huy động đƣợc đã giúp Chi nhánh đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn và thanh toán của mọi đối tƣợng khách hàng
Với đặc điểm hoạt động một chi nhánh mới đƣợc thành lập trong thời gian chƣa lâu, quy mô hoạt động còn hạn chế, hoạt động sử dụng vốn chủ yếu tại chi nhánh là hoạt động cho vay, ngoài ra chi nhánh chƣa đủ tiềm lực và chƣa đƣợc ngân hàng mẹ cho phép hoạt động các nghiệp vụ khác nhƣ đầu tƣ tiền gửi, đầu tƣ và kinh doanh chứng khoán…
Tuy nhiên, chi nhánh đã biết tận dụng lợi thế của mình để tập trung vào hướng phát triển chủ yếu nghiệp vụ tín dụng, tạo đà thuận lợi cho việc nâng cao, mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực khác trong thời gian tới Khách hàng vay vốn không chỉ giới hạn trong khu vực hoạt động mà còn mở rộng ra nhiều khu vực xa hơn: Hƣng Yên, Bắc Ninh, Hải Phòng, Nam Định… Việc mở rộng quy mô khách hàng này giúp chi nhánh tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng tiềm năng hơn, hứa hẹn lợi nhuận thu về cao
Bảng 2.2 Tình hình cho vay, thu nợ của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013)
Có thể thấy dư nợ từ năm 2011 đến 2013 của MB Tây Hồ tăng trưởng đều qua các năm, quy mô giải ngân vốn cũng tăng nhanh, dƣ nợ tín dụng năm 2011 là 356,7 tỷ đồng, năm 2012 dƣ nợ tín dụng có tốc độ tăng nhanh là 83,66% so với năm 2011, tổng số vốn đã đƣợc giải ngân là 612,7 tỷ đồng, tăng 97,05% so với năm 2011 Năm 2011, tốc độ giải ngân vốn cao hơn so với tốc độ thu nợ, sang năm 2012 các khoản vay đến hạn tăng lên, tốc độ thu hồi tăng nhanh hơn tốc độ giải ngân, cho thấy năm 2012 việc kiểm soát nợ của Chi nhánh tương đối tốt Sang năm 2013 dư nợ tín dụng đạt 846,6 tỷ đồng (tăng 29,23% so với năm 2012), tổng số vốn giải ngân là 816,9 tỷ đồng
MB Tây Hồ cung cấp các dịch vụ bảo lãnh đa dạng nhƣ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đảm bảo chất lƣợng sản phẩm,… Dƣ nợ bảo lãnh tăng đều qua các năm, dƣ nợ bảo lãnh năm 2011 là 43 tỷ đồng, năm 2012 con số này đã lên tới 241,7 tỷ đồng, và năm 2013 là 261 tỷ đồng
Hoạt động bảo lãnh của MB Tây Hồ là hoạt động chiếm tỷ trọng cao thứ 2 trong tổng lợi nhuận hàng năm và cho đến nay vẫn an toàn và hiệu quả, không xảy ra các rủi ro đáng kể nào Có thể nói, trong số các NHTMCP, MB là một trong những ngân hàng có thu nhập từ phí bảo lãnh cao nhất do MB có cơ sở khách hàng đa dạng tập trung vào nhiều lĩnh vực có thể phát triển đƣợc hoạt động bảo lãnh và MB có đủ năng lực tài chính và uy tín đối với các bên thụ hưởng
MB Tây Hồ cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước thông qua mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống ATM, hệ thống ngân hàng điện tử và thỏa thuận với các ngân hàng khác để tham gia mạng lưới thanh toán của họ Cụ thể, MB Tây Hồ cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước; dịch vụ quản lý tài khoản giao dịch với việc nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dƣ và cung cấp các dịch vụ về tài khoản cho khách hàng, dịch vụ trả lương qua tài khoản Để phục vụ khách hàng tốt nhất MB Tây Hồ đã không ngừng cải tiến công nghệ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ MB Tây Hồ ban hành các quy trình, quy chế về nghiệp vụ thanh toán, các quy định, chế độ thưởng phạt đối với các giao dịch viên, chấm điểm chi nhánh để nâng cao chất lƣợng giao dịch,
Các hoạt động TTQT mà MB Tây Hồ cung cấp bao gồm:
- Chuyển tiền ra nước ngoài
- Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam
- Nhờ thu chứng từ theo phương thức trả ngay (D/P), trả chậm (D/A) với vai trò là ngân hàng thu tiền, ngân hàng chuyển chứng từ
- Thƣ tín dụng xuất khẩu với vai trò là ngân hàng thông báo, ngân hàng chiết khấu và ngân hàng xác nhận
- Thƣ tín dụng xuất khẩu
- Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu
- Phát hành bảo lãnh quốc tế
Giai đoạn 2010 – 2013 là thời gian khó khăn trong hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động xuất nhập khẩu nói riêng Tuy nhiên, nhìn chung tình hình TTQT của
MB Tây Hồ vẫn tăng trưởng đều
Bảng 2.3 Doanh số TTQT của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: triệu USD
Doanh số thanh toán hàng xuất 4,74 6,38 18,38
Doanh số thanh toán hàng nhập 3,08 2,57 7,52
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013)
Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng doanh thu của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: triệu USD
Doanh số thanh toán quốc tế Doanh số thanh toán hàng xuất
Doanh số thanh toán hàng nhập
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013)
Qua bảng và biểu đồ trên có thể thấy hoạt động TTQT của MB Tây Hồ có sự tăng trưởng nhưng không đồng đều qua các năm Năm 2011, doanh số thanh toán hàng xuất là 4,74 triệu USD, Đến năm 2012, doanh thu hàng xuất khẩu tăng 34,6% so với năm 2010 làm tổng doanh thu tăng nhẹ ở mức 14,45% Nhƣng sang đến năm 2013, con số này đã tăng đáng kể, doanh số thanh toán hàng xuất khẩu tăng trưởng 188,09% và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu làm tổng doanh thu tăng 189,39% so với năm 2012
2.4.5 Một số nghiệp vụ kinh doanh khác
2.4.5.1 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
MB là đơn vị hoạt động rất năng động trên thị trường tiền tệ với các đối tác là các định chế tài chính ngân hàng và phi ngân hàng, trong nước và quốc tế Các sản phẩm phái sinh nhƣ hoán đổi và hoán đổi lãi suất đã đƣợc MB tƣ vấn cung cấp cho các khách hàng và sử dụng trong quản trị rủi ro cho chính danh mục của mình
Với trụ sở chính của chi nhánh và hai phòng giao dịch, MB Tây Hồ đang đáp ứng đầy đủ các dịch vụ về giao dịch ngoại tệ cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Các nhu cầu giao dịch ngoại tệ của khách hàng là doanh nghiệp hay tổ chức tập trung vào một số mục đích cụ thể nhƣ TTQT, trả nợ vay, chuyển vốn đầu tƣ trong ngoài nước; trong khi giao dịch ngoại tệ của KHCN phục vụ giao dịch kiều hối, chuyển tiền du học, du lịch, chữa bệnh
MB Tây Hồ đã giao dịch với khách hàng hầu hết các loại ngoại tệ mạnh nhƣ đồng đô la Mỹ, Euro, Bảng Anh, Yên Nhật, đô la Hongkong, đô la Úc, đô la Canada, thông qua đồng tiền đối ứng là đồng Việt Nam hoặc một loại ngoại tệ khác Tỷ giá giao dịch với khách hàng luôn ở mức cạnh tranh và chiếm đƣợc niềm tin của các khách hàng lớn và uy tín
Các sản phẩm ngoại hối đƣợc giao dịch bao gồm: mua bán ngoại tệ giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi ngoại tệ, giao dịch quyền chọn giữa ngoại tệ và ngoại tệ Nhìn chung, tổng doanh số giao dịch tăng đều qua các năm
Biểu đồ 2.2 Doanh số giao dịch ngoại hối tại MB Tây Hồ giai đoạn 2010 –
Doanh số giao dịch ngoại hối
Thực trạng tình hình huy động vốn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu đƣợc của các ngân hàng nói chung và của MB Tây Hồ nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác nhƣ thanh toán, chuyển tiền của NHTM Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của nền kinh tế, MB Tây Hồ đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng và luôn coi hoạt động huy động vốn từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế là mục tiêu hoạt động của mình
Công tác huy động vốn của Chi nhánh trong những năm gần đây đã đạt đƣợc những kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng
Bảng 2.4 Biến động của nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng
2 Tăng (giảm) số tuyệt đối +816,06 +148,07
3 Tỷ lệ so với năm trước +181,22% +11,69%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 - 2013)
Với phương châm tăng cường nguồn vốn, MB Tây Hồ đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau Do vậy, nguồn vốn tăng nhanh, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế
Qua bảng số liệu trên cho thấy, nguồn vốn huy động của MB Tây Hồ tăng trưởng qua các năm Tính đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động là 450,3 tỷ đồng Đến 31/12/2012, con số này đã lên tới 1.266,36 tỷ đồng, tăng 181,22% so với năm
2011 Có đƣợc kết quả này là do năm 2012, Chi nhánh mở rộng thêm 2 phòng giao dịch nên số vốn huy động đƣợc đã tăng lên đáng kể Tính đến 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động tăng lên là 1414,43 tỷ đồng, tăng 11,69% so với cùng kỳ năm 2012
Biểu đồ 2.3 Biến động huy động vốn tại MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013)
Hiện nay, MB Tây Hồ đang huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của dân cƣ và tiền gửi của các tổ chức kinh tế Cụ thể từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động nhƣ sau:
2.5.1 Tình hình huy động vốn của MB Tây Hồ (phân theo kỳ hạn)
Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013)
Bảng số liệu trên cho thấy, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng lên qua các năm Năm 2012, tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh do trong năm MB đã đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ đổi mới tiện ích nhƣ eMB, BankPlus, và phát triển thêm 512 điểm chấp nhận thanh toán qua thẻ Về tỷ trọng, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm nhẹ và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động vốn
Cụ thể: năm 2011 là 18,54, năm 2012 là 18,04% và năm 2013 là 17,4% (bảng 2.5)
Tiền gửi có kỳ hạn tăng liên tục qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Năm 2011 đạt 366,8 tỷ đồng, chiếm 81,46%, năm 2012 tăng 671,12 tỷ, đạt mức tăng 182,97%, chiếm 81,96%, năm 2013 tăng 130,51 tỷ đồng, chiếm 82,6% Đây là nguồn tiền ổn định, là cơ sở nguồn vốn để Chi nhánh cho vay và thực hiện các hoạt động khác của mình Tuy nhiên, tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn ngắn (≤ 12 tháng) lại chiếm chủ yếu và tăng lên qua các năm: năm 2011 là 50,3%, năm 2012 là 52,7% và năm 2013 là 53,2% (biểu đồ 2.4) Điều này do tâm lý gửi tiền của người dân, do lo sợ đồng tiền mất giá, sự thay đổi lãi suất của ngân hàng khiến họ không thích gửi tiền với thời hạn dài
Tiền gửi có kỳ hạn dài (lớn hơn 12 tháng) không ngừng tăng lên qua các năm Tuy nhiên loại tiền này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Điều này ảnh hưởng lớn tới công tác tín dụng của Chi nhánh, nhất là đối với nguồn tín dụng trung và dài hạn
Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
≤ 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn ≤
12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn >
29.41% Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn ≤
12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn >
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013)
2.5.2 Tình hình huy động vốn của MB Tây Hồ (phân theo thành phần kinh tế)
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế
Tiền gửi từ dân cư
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi từ dân cư
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi từ dân cư
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013)
Qua biểu đồ ta thấy, cơ cấu nguồn vốn huy động khá ổn định qua các năm Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng lên về số tuyệt đối nhƣng lại giảm nhẹ về mặt tỷ trọng qua các năm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động vốn (năm 2011 chiếm 20,23%, năm 2012 là 19,7% và năm 2013 là 19%) Đây là một hạn chế đối với Chi nhánh vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, giúp Chi nhánh giảm đƣợc chi phí huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hạ lãi suất cho vay, đảm bảo khả năng cạnh tranh của Chi nhánh
Do Chi nhánh nằm ở vị trí địa bàn đông dân cƣ, cùng với việc đƣa ra mức lãi suất hợp lý, thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư: mở rộng mạng lưới huy động, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, thủ tục tiền gửi đơn giản, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch Vì vậy tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ dân cƣ không ngừng tăng lên và chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn (năm 2011 là 79,77%, năm 2012 là 80,3% và năm 2013 là 81%)
2.5.2.1 Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là khoản tiền các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là an toàn và hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đối với các NHTM do thời gian và khối lƣợng các khoản thanh toán không giống nhau là do luôn có những khoản tiền vào và ra ngân hàng nên luôn tồn tại một khoản tiền ổn định và ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn vay trong ngắn hạn Nhƣ vậy các ngân hàng có thể bù đắp đƣợc các chi phí bỏ ra khi thực hiện quản lý các tài khoản của khách hàng Và việc nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế
Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn tăng Điều đó cho thấy ngân hàng ngày càng có nhiều quan hệ với các tổ chức kinh tế, mở ra cho ngân hàng nguồn huy động dồi dào trong tương lai
Nhìn vào biểu đồ 2.6 ta thấy nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong những năm gần đây có xu hướng tăng lên qua các năm và khá ổn định Sự biến động này phụ thuộc trực tiếp vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng nhƣ chính sách của bản thân ngân hàng, các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Năm 2011, nguồn vốn này là 91,1 tỷ đồng Do có những chính sách lãi suất linh hoạt, kế hoạch huy động vốn và chính sách khách hàng đúng đắn nên tới năm 2012, con số này tăng lên mức 249,66 tỷ đồng, tăng 174,05% so với năm 2011 Tuy nhiên, năm
2013 là một năm khó khăn đối với nền kinh tế, nợ xấu còn cao, số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động lớn, do vậy nguồn vốn này chỉ tăng nhẹ ở mức 7,6%, đạt 268,73 tỷ đồng
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2013)
Qua biểu đồ trên, ta thấy trong nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 83-84%) Nguồn tiền này hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp Đây là nguồn vốn đang đƣợc khai thác nhiều nhất bởi đối với các đơn vị, nguồn tiền này luôn biến động Tiền gửi không kỳ hạn đƣợc chú trọng vì bộ phận này có tính chất nhƣ đảm bảo cho số vốn mà các đơn vị vay của ngân hàng
Nhận xét về hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
2.6.1 Những thành tựu đạt được
Trong những năm qua MB Tây Hồ đã chủ động xác định rõ chiến lược, phương châm hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích kỹ những thuận lợi và khó khăn, những thời cơ và thách thức của hoàn cảnh cụ thể cũng nhƣ dự đoán những vấn đề mới nảy sinh, cùng với sự nhiệt tình, sáng suốt của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, sự phấn đấu hết mình của cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã đạt đƣợc những thành tựu rất đáng khích lệ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn Những kết quả đó là:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng lên qua các năm Trong năm 2013, MB Tây
Hồ có tổng vốn huy động là 1.414,43 tỷ đồng, tăng 148,07 tỷ đồng (tăng 11,69%) so với năm 2012 Trong đó, tiền gửi từ dân cƣ đạt 1.145,7 tỷ đồng, tăng 129 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 12,7%; tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 268,73 tỷ đồng, tăng 19,07 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 7,6% so với năm 2012 MB Tây Hồ đã thực hiện tốt công tác khách hàng, chăm sóc khách hàng thường xuyên và chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời diễn biến nhu cầu của khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm thông tin khách hàng mới, dự án mới có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lƣợng cao để thu hút khách hàng Ngoài ra, tất cả các khoản tiền gửi tại MB đều đƣợc mua bảo hiểm của Công ty bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng
Có đƣợc kết quả trên là do những nguyên nhân sau:
- Trong năm, MB Tây Hồ đã không ngừng đẩy mạnh các biện pháp truyền thống và tìm kiếm các biện pháp mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn, trong đó thực hiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nguồn tiền gửi, áp dụng các biện pháp lãi suất linh hoạt
+ Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau: không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng với tiền gửi bằng ngoại tệ; và có thêm các kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 4 tháng, 5 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 60 tháng với tiền gửi bằng nội tệ
+ Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền
+ Khuyến khích khách hàng mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng
- Công tác chăm sóc khách hàng đƣợc MB Tây Hồ rất coi trọng và luôn đặt lên hàng đầu, các chính sách của Chi nhánh đều nhằm giữ vững và duy trì các khách hàng truyền thống Chi nhánh đã tích cực triển khai chương trình giao dịch hiện đại, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, giảm bớt đƣợc thời gian chờ đợi của khách hàng Mỗi cán bộ trong ngân hàng đều nhiệt tình tuyên truyền vận động khách hàng thông qua phong cách giao dịch, tạo cảm tình với khách hàng, vận động khách hàng qua tờ rơi quảng cáo, qua bạn bè, người thân trong gia đình
- Chi nhánh tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống của mình, đồng thời mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, tìm mọi biện pháp khuyến khích một số doanh nghiệp điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, thực hiện chi trả lương tại ngân hàng
- Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của MB Tây Hồ năng động, sáng tạo, giàu kinh nghiệm và đầy nhiệt huyết Đội ngũ nhân viên trẻ, có khả năng học tập và lĩnh hội những kiến thức mới, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc, với trình độ tương đối đồng đều Sự nhiệt huyết và cam kết tận tâm cùng cán bộ nhân viên được xây dựng trên nền tảng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh là một lợi thế cạnh tranh lớn của MB Tây Hồ
Mặc dù công tác huy động vốn đạt đƣợc những kết quả đáng mừng, nhƣng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục:
- Nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh chƣa thực sự hợp lý
+ Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2011 chiếm 20,23%, năm 2012 chiếm 19,7%, năm 2013 chỉ chiếm 19% Đây là một trong những bất lợi lớn của Chi nhánh vì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp, giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ nhƣ: thanh toán qua ngân hàng, chuyển tiền do đó Chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả năng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế qua đó tăng khả năng cho vay đối với các doanh nghiệp
+ Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn ngắn (≤ 12 tháng) chiếm chủ yếu (năm 2013 là 53,2% trên tổng nguồn vốn huy động) Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng lại chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này làm ảnh hưởng lớn tới công tác tín dụng trung và dài hạn
- Công nghệ hiện tại của ngân hàng: ngân hàng đang áp dụng một phần mềm của nước ngoài nhưng có hạn chế về số lượng máy truy cập nên cũng xảy ra tình trạng nghẽn mạng nội bộ ở một số thời điểm, do đó làm ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng và cả khách hàng Vì vậy, ngân hàng đã có kế hoạch đầu tƣ một phần mềm mới cho phép số lƣợng máy truy cập lớn hơn và khắc phục đƣợc những hạn chế của phần mềm hiện tại
- Thời gian giao dịch của Chi nhánh thường trùng khớp với thời gian làm việc của công chức nói chung khiến họ rất khó sắp xếp thời gian đến giao dịch tại ngân hàng và điều này làm giảm phần nào lƣợng khách đang có thu nhập ổn định đến với ngân hàng
- Quầy giao dịch của Chi nhánh còn ít nên vào một số thời điểm nhất định, khách hàng tới giao dịch đông, phải ngồi chờ lâu
2.6.3 Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại
Những hạn chế trong công tác huy động vốn tại MB Tây Hồ chủ yếu là do những nguyên nhân sau: a) Nguyên nhân khách quan
- Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đặt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng
- Người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài
- Tình hình kinh tế năm qua vẫn còn khó khăn: kinh tế vĩ mô cơ bản ổn định, lạm phát được kiểm soát nhưng chưa vững chắc Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán còn trầm lắng Sản xuất kinh doanh còn nhiều khó khăn Nợ xấu còn cao Số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động còn lớn Tăng trưởng GDP chưa đạt kế hoạch b) Nguyên nhân chủ quan
- Công nghệ ngân hàng đã đƣợc hiện đại hóa tuy nhiên chƣa hoàn thiện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng
- Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho các tổ chức kinh tế chƣa đa dạng nên chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ
Kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng trong nước
Với kinh nghiệm lâu năm trên thị trường, các sản phẩm dịch vụ cho các tổ chức kinh tế mà các NHTM Nhà nước cung cấp sẽ là bài học kinh nghiệm quý báu cho MB Tây Hồ Dưới đây sẽ là một số sản phẩm nổi bật của một số NHTM Nhà nước
3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
- “Đầu tƣ tự động – Lợi ích tự động”: sản phẩm này giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian giao dịch, sử dụng có hiệu quả Tiền gửi thanh toán tại ngân hàng nhƣng vẫn đảm bảo tính linh hoạt vốn Tiền gửi thanh toán Các tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank có thể đăng ký mở tài khoản “Đầu tƣ tự động – Lợi ích tự động” tại Agribank Để sử dụng sản phẩm “Đầu tƣ tự động - Lợi ích tự động”, khách hàng sẽ đăng ký số dƣ sàn trên tài khoản thanh toán, khi số dƣ trên tài khoản thanh toán của khách hàng vƣợt số dƣ sàn, Agribank sẽ tự động chuyển phần tiền vƣợt sang tài khoản Đầu tƣ tự động Tiền từ tài khoản Đầu tƣ tự động sẽ đƣợc áp dụng mức lãi suất bậc thang lũy tiến, mức lãi suất cao hơn nhiều so với mức lãi suất áp dụng đối với tài khoản thanh toán thông thường Hơn nữa, tiền lãi sẽ được tính nhập vào gốc tài khoản Đầu tƣ tự động vào ngày làm việc cuối cùng trong tháng
3.1.2 NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
- Tài khoản thanh toán – Tài khoản đặc biệt: Các loại tài khoản đặc biệt của Vietcombank, với sự hỗ trợ đầy đủ về mặt kỹ thuật và nghiệp vụ, sẽ giúp doanh nghiệp kiểm soát chi tiết các vấn đề ngân quỹ hàng ngày một cách hiệu quả nhất
- Các loại tài khoản đặc biệt: tài khoản chuyên thu; tài khoản chuyên chi; tài khoản đầu tƣ tự động; tài khoản vốn đầu tƣ trực tiếp; tài khoản vốn đầu tƣ gián tiếp; tài khoản vốn đầu tư ra nước ngoài; tài khoản cho vay, thu hồi nợ nước ngoài; tài khoản đồng chủ tài khoản; tài khoản phân cấp hạn mức
- Tài khoản tiền gửi đặc biệt: Vietcombank cung cấp các sản phẩm đƣợc thiết kế riêng theo nhu cầu và kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp nhƣ sản phẩm tiền gửi kỳ hạn lẻ, sản phẩm tiền gửi lãi suất bậc thang, sản phẩm tiền gửi đƣợc quyền chọn rút trước hạn với các mức lãi suất cạnh tranh
3.1.3 NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Tiền gửi ký quỹ: là tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tại BIDV Lãi trả cuối kỳ hoặc theo thời gian thực gửi
- Tiền gửi tích lũy: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho các tổ chức kinh tế Với sản phẩm này, khách hàng sẽ nhận đƣợc tiền lãi cho cả kỳ hạn tại thời điểm tất toán tài khoản Số tiền gửi tối thiểu mỗi lần là 50 triệu VND
- Tiền gửi nhƣ ý: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn Lãi suất cố định, trả lãi cuối kỳ Khách hàng có thể rút trước hạn Lãi được nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theo khi đáo hạn
- Tiền gửi quyền chọn: đây là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho các tổ chức kinh tế Sản phẩm này cho phép khách hàng tự lựa chọn số chu kỳ (kỳ hạn) sẽ quay vòng tiếp sau khi đáo hạn kỳ đầu tiên để được hưởng cơ chế lãi suất linh hoạt thông qua công cụ “quyền chọn kỳ hạn” Lãi đƣợc nhập gốc đối với khách hàng gửi từ 10 tỷ trở lên
- Tiền gửi chuyên thu: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán dành cho các tổ chức kinh tế, quản lý vốn từ các nguồn thu thường xuyên Miễn phí mở tài khoản Số dư tối thiểu duy trì tài khoản là 1 triệu VND Lãi suất không kỳ hạn, tính trên số dƣ cuối ngày, cộng dồn và tự động hạch toán vào tài khoản chuyên thu ngày 25 hàng tháng
- Tiền gửi vốn chuyên dùng: Là tài khoản phản ánh số tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ chuyên dùng vào một mục đích nhất định của khách hàng Số tiền đƣợc gửi vào tài khoản này do yêu cầu của Nhà nước, của doanh nghiệp để thuận tiện trong việc theo dõi hạch toán…, không thuộc loại để thanh toán thường xuyên cho sản xuất, kinh doanh
- Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: là khoản tiền gửi thanh toán phục vụ cho các khách hàng là tổ chức có tài khoản giao dịch chứng khoán tại công ty chứng khoán sử dụng dịch vụ BIDV@Securities Số dƣ tối thiểu duy trì tài khoản là 1 triệu VND Lãi suất lũy tiến theo số dƣ.
Định hướng hoạt động huy động vốn của MB Tây Hồ trong thời gian tới
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng hướng tới một tầm cao mới nhằm tạo ra một cơ cấu vốn hợp lý và đảm bảo cho sự phát triển bền vững Chi nhánh chủ trương coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, liên tục và thường xuyên, đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn Tiến hành phân đoạn thị trường theo những tiêu thức khác nhau (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh ) để từ đó xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối thích hợp cho từng phân đoạn thị trường Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn hợp lý theo xu hướng tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn Đây cũng là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ trung và dài hạn của nền kinh tế
Nghiên cứu đƣa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống Tập trung vào mở rộng các hình thức huy động vốn cho các tổ chức kinh tế nhằm thu hút vốn từ thành phần khách hàng này Tăng cường hoạt động tiếp thị giới thiệu sản phẩm.
Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại MB Tây Hồ
Hoạt động của NHTM đặc biệt là hoạt động huy động vốn chịu sự tác động của nhiều nhân tố, cả khách quan và chủ quan Vì vậy để nâng cao đƣợc hiệu quả thực hiện chính sách huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết cho nhiều NHTM nói cung và MB Tây Hồ nói riêng Để thực hiện đƣợc điều đó Chi nhánh cần có những giải pháp sao cho phù hợp
3.3.1 Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn
Trong những năm qua tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chƣa cao Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, giúp Chi nhánh cắt giảm đƣợc chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới Chi nhánh nên tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn này, áp dụng các biện pháp nhƣ nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh
3.3.2 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đối với hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đƣa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cƣ trong việc tiết kiệm và thanh toán Khi có ít công cụ, khách hàng có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận vì nó chƣa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm mới của ngân hàng lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm khách hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khách hàng, qua đó ngân hàng có thể tăng nguồn vốn huy động Để có thể huy động đƣợc nguồn vốn có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn
- Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cƣ bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở… Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn
- Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi dành cho các tổ chức kinh tế, có thể áp dụng một số hình thức tài khoản tiền gửi của các NHTM Nhà nước như: Tiền gửi chuyên thu, tiền gửi chuyên chi, tiền gửi kinh doanh chứng khoán…
Việc mở tài khoản cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Ở nước ta, thu nhập bình quân của người dân thấp, tâm lý vẫn quen sử dụng tiền mặt nên khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn là điều rất mới mẻ Hơn nữa lãi suất đối với loại tài khoản này rất thấp (lãi suất không kỳ hạn), trái ngƣợc với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng mong muốn được hưởng lãi suất cao Vì vậy:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy đƣợc những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu đƣợc những ƣu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đƣa ra cộng với sự đa dạng hóa các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đƣợc mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi
- Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng… để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường Điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng… là rất lớn Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác
3.3.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lƣợc kinh doanh riêng cho mình, trong đó chính sách về lãi suất là một yếu tố quan trọng Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng vì vậy xây dựng chiến lƣợc lãi suất hợp lý là rất cần thiết, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lƣợng vốn huy động đƣợc của Chi nhánh bởi tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại chỗ mà mục đích của cá nhân và tổ chức khi gửi tiền theo hình thức tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có thêm một khoản thu nhập Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay là đầu tư vào các tài sản khác
Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra Tuy nhiên chiến lƣợc lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhƣng phải tuân theo lãi suất cơ bản của NHNN quy định và trong biên độ dao động cho phép Điều này vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng
3.3.4 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Hướng tới khách hàng là mục tiêu cao nhất để định hướng, hoàn thiện tổ chức, xác lập các mối quan hệ, cung cấp sản phẩm… Khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào uy tín và mối quan hệ của ngân hàng đối với khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn
- Duy trì và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ
- Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, thanh toán đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp mới thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn từ nhóm khách hàng này
- Thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Những khách hàng lâu năm, có số dƣ tiền gửi lớn, đƣợc ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ƣu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay, cũng như các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như quay số trúng thưởng, tặng quà…
- Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn, yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài
- Phân nhóm khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo nhu cầu, thu nhập để có những sản phẩm tiền gửi phù hợp với mỗi nhóm Đối với mỗi nhóm khách hàng nhƣ vậy cần phải có những chế độ ƣu đãi riêng biệt và cách tiếp cận khác nhau để đạt hiệu quả cao hơn
3.3.5 Cải tiến thời gian giao dịch
- Cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện hơn cho khách hàng tới gửi, rút tiền Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn, bố trí người trực buổi trưa, thậm chí là giao dịch buổi tối và ngày nghỉ Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ hành chính và ngày nghỉ mới có thể tới ngân hàng gửi hoặc rút tiền
- Chi nhánh nên bố trí thêm quầy giao dịch để có thể đáp ứng tốt hơn, nhanh hơn khi khách hàng tập trung đông tại một số thời điểm
3.3.6 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ
Giải pháp huy động vốn của MB Tây Hồ cũng nhƣ nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt đƣợc nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm đến các yếu tố sau: a) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỷ giá… Đây là yếu tố cần thiết cho bất cứ sự phát triển nào của nền kinh tế chứ không chỉ là hoạt động huy động vốn của NHTM Bởi vì chỉ có một nền kinh tế ổn định về mọi mặt mới có thể khiến các nhà đầu tư trong và ngoài nước tin tưởng và tham gia vào các dự án đầu tƣ, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đặc biệt, sự ổn định về mặt chính trị cũng sẽ có tác động rất to lớn tới các hoạt động sản xuất kinh doanh
Khi mà một nền kinh tế có sự ổn định của đồng tiền, tỷ lệ lạm phát đƣợc khống chế ở mức hợp lý mới có thể tạo tâm lý an toàn cho các nhà đầu tƣ và các tầng lớp dân cƣ
Và nhƣ vậy nó sẽ quyết định đến khả năng huy động vốn của các NHTM b) Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định pháp luật
Từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các bộ luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, hướng dẫn các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư trong nước và ngoài nước, thực hiện xử phạt nghiêm minh các trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản của nhà nước, của nhân dân c) Môi trường xã hội
Việc tạo lập môi trường xã hội cũng như môi trường pháp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động vốn Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân Đó là thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và cho rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, có thể sử dụng bất cứ lúc nào Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày Chính vì vậy, tầm hiểu biết về các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán vẫn còn rất hạn chế ở mỗi người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen của người dân thì biện pháp tốt nhất là về phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ và Nhà nước cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút đƣợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang đƣợc người dân để dành trong nhà Làm cho người dân hiểu được tầm quan trọng của nguồn vốn nội lực đối với việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm đó là tăng cường các giải pháp giải quyết công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với nền kinh tế phát triển Một khi đời sống của người dân được nâng cao thì họ sẽ tiếp cận với các hình thức thanh toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ đó tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ mọi tầng lớp dân cƣ và các tổ chức kinh tế
NHNN luôn đóng vai trò đứng đầu trong việc điều tiết các hoạt động tài chính trong nước nói chung và của các NHTM nói riêng Do vậy các hoạt động của NHNN cần luôn cân nhắc sao cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động của các NHTM, nhƣng cũng đồng thời đẩy mạnh sự phát triển của cả nền kinh tế
- Xây dựng hệ thống ngân hàng và các TCTD đủ mạnh về nguồn vốn, vững về bộ máy tổ chức, hiện đại về công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến các thành phần kinh tế về bộ luật NHNN, luật các TCTD, từng bước thực hiện cải tiến và mở rộng các hình thức thanh toán, tuyên truyền vận động các tầng lớp dân cƣ thực hiện thanh toán chi trả hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, để nhân dân tin cậy và thành tập quán sử dụng các công cụ thanh toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu quả của từng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và tỷ giá hối đoái nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và TCTD, tạo lập và củng cố uy tín của hệ thống ngân hàng
- Hoàn thiện thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, thiết lập, củng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động, đƣa ra các công cụ và phương tiện thanh toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động của thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường
- NHNN thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những hành vi, biểu hiện sai trái làm thất thoát vốn của nhà nước, của nhân dân, đưa hoạt động của các NHTM đi vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước và không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế
- Đề ra chính sách về tiền tệ quốc gia, chính sách về lãi suất một cách linh hoạt sao cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào trong sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của NHTM
- NHNN cần có các hướng dẫn cụ thể, các thông tin, số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Từ đó, giúp cho khách hàng có được hướng giải quyết phù hợp trong việc đầu tƣ, giao dịch với ngân hàng
3.4.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân Đội
- NHTMCP Quân Đội có thể tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh thông qua các văn bản, các thủ tục sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất cho sự phát triển của Chi nhánh Ngoài ra, NHTMCP Quân Đội cần nâng cấp mạng nội bộ nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh
- Xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ trong toàn hệ thống một cách thống nhất và thường xuyên
- Hỗ trợ các ngân hàng chi nhánh khi gặp khó khăn trong việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng, hỗ trợ Chi nhánh trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng.