Luận văn hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI é l TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ l l é l NGUYỄN THỊ NGỌC THÚY l l HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY BẰNG TÀI l l l é k l l SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ l l l l l k l é VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆT NA M – CHI NHÁNH CẦU GIẤY l l k l l LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍ NH NGÂN HÀNG l l l Hà Nội, 2012 l z l l l ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI é l TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ l l é l NGUYỄN THỊ NGỌC THÚY l l HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY BẰNG TÀI l l l é k l l SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ l l l l l k l é VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆT NA M – CHI NHÁNH CẦU GIẤY l l k l l Ch u yê n ngà nh: Tà i chí nh Ngâ n h m p p c p z p i l c p hà ng Mã số: 60.34.20 p c k l LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l l l l l NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH TÂ M l l l Hà Nội, 2012 l z l k l k MỤC LỤC D a nh mụ c cá c ký h iệ u v iế t tắ t… i k x p l 3 o z h i z v v v z D a nh mụ c cá c bả n g… i i x p l 3 @ p c z z D a nh mụ c cá c hì nh i i i x p l 3 p z z z LỜI MỞ ĐẦU k é CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN l l l l é l l é k l VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG l é l l l l l MẠI7 k 1.1 Khá i q uá t tà i sả n bảo đảm t iề n v a y t ro n g NHT M z h v i v z l p @ p l v z p i x m v e p c l k 1.1.1 Khá i n iệm bảo đảm t iề n v a y z p z l @ p l v z p i x m 1.1.2 Sự cầ n th iế t củ a v iệ c thự c h iệ n bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n p v z v x i z v z p @ p l v z p i x m @ p c v z l p 1.1.3 Đ iề u k iệ n để mộ t tà i sả n t rở nh tà i sả n bảo đảm t iề n v a y 11 é z h o z p p l v v z l p v e v p v z l p @ p l v z p i x m 1.1.4 Cá c hì nh thá i củ a Tà i sả n bảo đảm 12 p v z x z l p @ p l 1.1.4.1 Tà i sả n bảo đảm th eo hì nh thá i vậ t chấ t 12 z l p @ p l v e p v z i v v 1.1.4.2 N g uồ n hì nh nh tà i sả n bảo đảm 13 l c h p p v p v z l p @ p l 1.1.5 Cá c hì nh thứ c bảo đảm bằ n g tà i sả n 14 p v @ p l @ p c v z l p 1.1.5.1.Tà i sả n bảo đảm th uộ c sở hữ u củ a n gườ i v a y .14 z l p @ p l v h l h x p c z i x m 1.1.5.2 Tà i sả n bảo đảm th uộ c sở hữ u củ a bê n thứ b a 17 z l p @ p l v h l h x @ p v @ x 1.2 Nộ i d u n g q u y t rì nh thự c h iệ n bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n t ro n g l z g h p c i h m v e p v z p @ p l v z p i x m @ p c v z l p v e p c hoạ t độ n g củ a NHT M 18 v p p c x l k 1.2.1 Thẩm đị nh tà i sả n bảo đảm .18 l p p v z l p @ p l 1.2.2 Đị nh g iá tà i sả n bảo đảm 19 é p c z v z l p @ p l 1.2.3 Đă n g ký g i ao dị ch bảo đảm 22 é p c o c z x g @ p l 1.2.4 Q uả n lý tà i sả n bảo đảm hồ sơ g iấ y tờ l iê n q u a n 23 h p y v z l p @ p l i l c z m v y z p h x p 1.2.5 Xử lý tà i sả n bảo đảm t iề n v a y 23 y v z l p @ p l v z p i x m 1.3 Cá c nhâ n tố ả nh hưở n g đế n cô n g tá c bảo đả m t iề n v a y bằ n g tà i sả n p p v p p c p p p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p t ro n g NHT M 25 v e p c l k 1.3.1 Nhâ n tố l iê n q u a n tà i sả n bảo đảm 25 l p v y z p h x p v z l p @ p l 1.3.2 Nhâ n tố l iê n q u a n ch hà n g .25 l p v y z p h x p i o p c 1.3.3 Nhâ n tố l iê n q u a n đế n n gâ n hà n g .26 l p v y z p h x p p p p c p p c 1.3.4 Nhâ n tố th uộ c mô i t rườ n g vĩ mô 27 l p v v h l z v e p c i l KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 l l CHƯƠNG 2:THỰC TRẠ NG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY BẰNG l l l é k l l TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG T MCP ĐT&PT VIỆT NA M- CHI NHÁNH l l l l k é l k l l CẦU GIẤY 29 2.1 Sơ lượ c N gâ n hà n g T MCP ĐT & PT V iệ t N am - Ch i nhá nh Cầ u G iấ y29 y z i l c p p c k é z v l x l z p p h m 2.1.1 Lị ch sử hì nh nh phá t t r iể n N gâ n hà n gT MCP ĐT & PT V iệ t N am l p v p i s v v e z p l c p p c k é z v l x l Ch i nhá nh Cầ u G iấ y 29 z p p h z m 2.1.2 Mô hì nh tổ c mạ n g lướ i ch i nhá nh 30 k p v 3 i l p c y z z p p 2.1.3 Kế t q uả hoạ t độ n g củ a N gâ n hà n g T MCP ĐT & PT V iệ t N am - Ch i nhá nh v h v p p c x l c p p c k é z v l x l z p p Cầ u G iấ y 33 h z m 2.1.3.1 Đá nh g iá i q uá t tì nh hì nh hoạ t độ n g k i nh a nh từ năm 2009 đế n é p c z o z h v v p p v p p c o z p g x p v p l p p 30/6/2012 .33 2.1.3.2 Đá nh g iá hoạ t độ n g t rê n từ n g lĩ nh vự c cụ thể: .35 é p c z v p p c v e p v p c y p i 3 v 2.2 Cơ sở phá p lý t ro n g cô n g tá c bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n củ a n gâ n l s s y v e p c p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p x p c p hà n g 42 p c 2.2.1 Chí nh sá ch tà i sả n bả n đảm củ a BIDV .42 p l v z l p @ p p l x 2.2.2 Nộ i d u n g thự c h iệ n bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i BIDV Ch i nhá nh l z g h p c v z p @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z z p p Cầ u G iấ y 49 h z m 2.2.2.1 Tổ c thẩm đị nh đị nh g iá TSB Đ 49 3 v l p p i p p c z é 2.2.2.2 Cô n g n g, n g thự c, đă n g ký xó a đă n g ký GDB Đ 55 p c p c p c v p p c o i p x p p c o é 2.2.2.3 Q uả n lý tà i sả n bảo đảm hồ sơ g iấ y tờ l iê n q u a n .56 h p y v z l p @ p l i l c z m v y z p h x p 2.2.2.4 Xử lý tà i sả n bảo đảm 56 y v z l p @ p l 2.3 Thự c t r a n g cô n g tá c bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i ch i nhá nh v e x p c p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z z p p BIDV Ch i nhá nh Cầ u G iấ y t ro n g nhữ n g nă m gầ n đâ y 57 z p p h z m v e p c p p c p l c p p m 2.3.1 Thự c t rạ n g cho v a y có tà i sả n bảo đảm 57 v e p c i x m v z l p @ p l 2.3.2 Cơ cấ u g iá t rị tà i sả n bảo đảm 65 h c z v e v z l p @ p l 2.3.3 Tí nh phá p lý khả nă n g phá t mạ i củ a TSB Đ 68 p s s y i o p p c s v l z x é 2.3.4 Tì nh hì nh thự c h iệ n chí nh sá ch TSB Đ củ a BIDV Ch i nhá nh Cầ u G iấ y 72 p p v z p p l i é x z p p h z m 2.4 Đá nh g iá ch u n g cô n g tá c bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i BIDV Ch i é p p c z h p c p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z z nhá nh Cầ u G iấ y 75 p h z m 2.4.1 Kế t q uả đạ t đượ c .75 v h p v p 2.4.2 Hạ n chế, tồ n tạ i n g u yê n nhâ n 76 p v p v z i p c h m p p p 2.4.2.1 Tà i sả n bảo đảm cò n th iế u đ a n g .76 z l p @ p l p v z h p x g p c 2.4.2.2 Hồ sơ củ a mộ t số TSB Đ chư a đầ y đủ, hợ p phá p: 77 l x l v l é x p m p s s s 2.4.2.3 Q uá t rì nh thẩm đị nh đị nh g iá tà i sả n nh iề u kh i chư a đạ t yê u cầ u đặ t r a78 h e v e p v l p p i p p c z v z l p p z h o z x p v m h h p v x KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 l l CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒ N THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN l l l l é k l VAY BẰ NG TÀI SẢ N TẠI NGÂN HÀNG T MCP ĐT&PT VIỆT NA M – CHI l l l l l l k é l k NHÁNH CẦU GIẤY 84 l 3.1 Mụ c t iê u đị nh hướ n g hồ n th iệ n n g tá c bảo đả m t iề n v a y bằ n g k v z h i p p p c p v z p p c v @ p l v z p i x m @ p c tà i sả n củ a BIDV Ch i nhá nh Cầ u G iấ y .84 v z l p x z p p h z m 3.1.1 Đị nh hướ n g phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y tạ i BIDV Ch i nhá nh Cầ u G iấ y 84 é p p c s v v e z p v p p c i x m v z z p p h z m 3.1.2 Đị nh hướ n g, mụ c t iê u củ a BIDV Ch i nhá nh Cầ u G iấ y hồ n th iệ n n g é p p c l v z h x z p p h z m i p v z p p c tá c bảo đảm t iề n v a y bằ n g tà i sả n 85 v @ p l v z p i x m @ p c v z l p 3.2.G iả i phá p hoà n th iệ n cô n g tá c bảo đả m t iề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i NHT M 85 z z s s p v z p p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z l k 3.2.1 G iả i phá p tà i sả n bảo đảm 86 z z s s i v z l p @ p l 3.2.1.1 Đ a n g TSB Đ .86 é x g p c é 3.2.1.2: Cầ n có tư vấ n củ a Cá n QHKH t ro n g v iệ c lự a chọ n tà i sả n bảo p l v i p x p @ v e p c i z y x p v z l p @ đảm phù hợ p vớ i khoả n v a y 87 p l s s i z o p i x m 3.2.2 Nâ n g c ao chấ t lượ n g thẩm đị nh đị nh g iá tà i sả n bảo đảm 87 l p c x v y p c v l p p i p p c z v z l p @ p l 3.2.2.1 Thẩm đị nh rủ i ro l iê n q u a n đế n TSB Đ 88 l p p e z e y z p h x p p p é 3.2.2.2 Th iế t lậ p hệ thố n g lư u t rữ c u n g cấ p thô n g t i n TSB Đ, bê n bảo đảm z v y s v p c y h v e i h p c s v p c v z p i é @ p @ p l tà i sả n 88 v z l p 3.2.2.3 Nâ n g c ao chấ t lượ n g đị nh g iá TSB Đ 89 l p c x v y p c p p c z é 3.2.2.4 Thườ n g x u yê n k iểm t r a đá nh g iá TSB Đ th eo g iá t rị, h iệ n vậ t thờ i p c p h m p o z l v e x p p c z é v e c z v e z p i v v z đ iểm h iệ n tạ i, yê u cầ u bổ s u n g tà i sả n đảm bảo nợ v a y 90 p z l z p v z m h h @ l h p c v z l p p l @ p i x m 3.2.3 Phá t t r iể n nâ n g c ao h iệ u q uả n g uồ n nhâ n lự c .91 v v e z p i p p c x z h h p c h p p p y 3.3 K iế n n ghị .92 z p p c 3.3.1 K iế n n ghị vớ i Chí nh Phủ 92 z p p c i z p 3.3.2 K iế n n ghị vớ i NHNN 93 z p p c i z l l l 3.3.3 K iế n n ghị vớ i n gà nh l iê n q u a n 94 z p p c i z @ p c p y z p h x p 3.3.4 K iế n n ghị vớ i BIDV V iệ t N am 95 z p p c i z z v l x l KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 l l KẾT LUẬN CHUNG 98 l l TÀI LIỆU THA M KHẢO 99 k Phụ lụ c y LỜI MỞ ĐẦU k é Tí nh cấp th iế t củ a đề tà i p s v z v x p v z Hoạ t độ ng tí n dụ n g n ghiệp vụ q u a n trọ n g bậ c nhấ t tro n g cá c hoạ t v p p c v p g p c y p c z s i h x p v e p c @ p v v e p c 3 v độ ng củ a n gâ n hà ng Đố i với hầ u hế t cá c n gâ n hà ng, khoả n mụ c cho v a y p p c x p c p p c é z i z h v 3 p c p p c o p l 3 i x m chiếm q uá nử a giá trị tổ ng tà i sả n tạo r a từ 1/2 đế n 2/3 ng uồ n th u củ a z l h p x c z v e v p c v z l p i v e x v p p p c h p v h x ngâ n hà ng đồ ng thời đâ y cũ ng ngh iệp vụ ẩ n a nh iề u rủ i ro nhấ t p c p p c p p c v z p m p c y p c z s i p x p z h e z e p v Tình trạ ng khó khă n tà i chí nh củ a mộ t n gâ n hà n g thườ n g phá t si nh từ p v e p c o o p i v z p x l v p c p p c v p c s v l z p v cá c khoả n cho v a y khó đòi, bắ t ng uồ n từ mộ t số ng u yê n nhâ n s a u: Q uả n 3 o p i x m o p z @ v p c h p v l v l p c h m p p p l x h h p lý yế u kém, cho v a y khô ng tuâ n thủ ng u yê n tắ c tí n dụ n g, chí nh sá ch y m h o l i x m o p c v h p v p c h m p v v p g p c p l cho v a y khô ng hợp lý tì nh trạ ng s u y thố i n gồi dự kiế n củ a nề n ki nh i x m o p c s y i v p v e p c l h m v z p c z g o z p x p p o z p tế Khơ ng có n gạ c nhiê n ta thấ y th a nh tr a ngâ n hà n g thườ ng v p c c p c p z p o z v x v m v x p v e x p c p p c v p c x u yê n kiểm tr a cẩ n thậ n d a nh mụ c cho v a y Hơ n nữ a, tro n g q uá trình p h m p o z l v e x p v p g x p l 3 i x m p p x v e p c h v e p ch hà ng sử dụ n g tiề n v a y, n gâ n hà ng khô n g thể k iểm soá t trự c tiếp o p c l g p c v z p i x m p c p p c o p c v o z l l v v e v z s đượ c cá c hoạ t độ n g Mộ t khoả n v a y dù đượ c đá nh g iá tố t n g vẫ n p 3 v p p c k v o p i x m g p p p c z v v p p c i p hàm a mộ t mứ c độ rủ i ro nhấ t đị nh, nằm n goài khả nă ng phâ n tí ch l x l v l p e z e p v p p p l p c z o p p c s p v i g iám sá t củ a ngâ n hà n g Chí nh vậ y mộ t tro ng số cá c ng u yê n tắ c c z l l v x p c p p c p i i m l v v e p c l 3 p c h m p v 3 bả n củ a hoạ t độ n g cho v a y, n goài v iệ c thẩm đị nh đá nh g iá ch hà n g @ i p x v p p c i x m p c z i z v l p p p p c z o p c tí nh hiệ u q uả củ a dự n đầ u tư cho v a y có tà i sả n bảo đảm Ng u yê n v p z h h x g p p h v y i x m v z l p @ p l l c h m p tắ c có tà i sả n bảo đảm tro ng cho v a y khô n g nhữ ng nâ n g c ao ý thứ c trá ch v 3 v z l p @ p l v e p c i x m o p c p p c p p c x v v e nhiệm sử dụ n g có hiệ u q uả vố n v a y, ý thứ c trả nợ đú ng hạ n củ a ch p z l l g p c z h h i p i x m v v e p p p c p x o hà ng mà cò n “sợ i dâ y bảo hiểm” củ a Ngâ n hà n g đề phò ng kh i ch p c l p y l z g m @ z l x l c p p c p s p c o z o hà ng xả y rủ i ro nhằm nâ ng c ao h iệ u q uả k inh a nh cho n gâ n hà ng p c p m e x e z e p l p p c x z h h o z p g x p p c p p c Vì vậ y hiệ n n a y hoạ t độ n g n gâ n hà n g trê n giới rấ t phá t triể n, ng i m z p p x m v p p c p c p p c v e p v c z z e v s v v e z p p p c ng u yê n tắ c bảo đảm tí n dụ n g vẫ n đượ c d u y trì tơ n trọ ng Việ c cấp p c h m p v @ p l v p g p c i p p g h m v e i v p tí n dụ ng cảm thấ y yê n tâm hơ n rấ t nh iề u nế u v p g p c l l v m m p v l p e v p z h p h p v e p c z 3 s đượ c bảo đảm bằ n g tà i sả n, nhấ t cá c loạ i tà i sả n có tí nh th a nh khoả n p i @ p l @ p c v z l p p v y 3 y z v z l p v p v x p o p g iá trị c ao c z v e x Cô ng tá c bảo đảm tiề n v a y bằ ng tà i sả n ng mộ t v a i trò rấ t q u a n p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p p p c l v i x z v e e v h x p trọ n g tro ng hoạ t độ ng ki nh a nh tạ i cá c n gâ n hà n g n g h iệ n n a y, v i e p c v e p c v p p c o z p g x p v z 3 p c p p c p p c z p p x m việ c thự c hiệ n vẫ n cò n mộ t số khó khă n, vướ ng mắ c Vì vậ y, việ c hồ n z v z p i p p l v l o o p i p c l i m i z p th iệ n cô ng tá c nà y tạ i cá c NHT M i ch u ng cầ n phả i đượ c thự c h iệ n v z p p c v p m v z 3 l k p z h p c p s z p v z p mộ t b iệ n pháp tạo đà để đẩ y nh a nh tiế n trì nh nh mạ nh hoá hoạ t p l v @ z p s s v p p p m p x p v z p v e p y p l p v độ ng tà i củ a cá c ngâ n hà ng Chí nh lý đó, nê n tá c g iả chọ n p p c v z p x 3 p c p p c p i y g p p p v c z p p đề tà i “Hồ n thiệ n n g tá c bảo đảm tiề n v a y bằ ng tà i sả n tạ i Ngâ n p v z p v z p p c v @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z l c p hà ng T MCP Đầ u tư Phát triể n Việt Nam - Chi nhá nh Cầ u Giấ y” để p c k é h v i v v e z p z v l x l z p p h z m p ngh iê n u Đề tà i đượ c n ghiê n u dự a trê n sở lý l uậ n kho a họ c p c z p h é v z p p c z p h g x v e p l y y h p o x i thự c tiễ n hoạ t độ n g bảo đảm tiề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i BIDV Chi nhá nh v v z p v p p c @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z z p p Cầ u G iấ y , từ đư a nhữ ng g iả i pháp kh u yế n nghị để góp phầ n h z m v p p x e x p p c c z z s s i o h m p p c p c s s p hoà n th iệ n n ghiệp vụ cho v a y có tà i sả n bảo đảm tro n g thời g ia n tớ i p v z p p c z s i i x m v z l p @ p l v e p c v z c z x p v z Tì nh hì nh n ghiê n u p p p c z p h Cho đế n n a y mộ t số l uậ n vă n c ao họ c ngh iê n u cá c biệ n phảm bảo p p p x m l v l y h p i p x p c z p h i 3 @ z p s l @ đảm tiề n v a y như: p l é v z p i x m p Đề tà i “ Mở rộ ng hoạt độ ng cho v a y có tài sả n đảm bảo v z k e p c v p p c i x m v z l p p l @ v z Te ch com b a n k Thă n g Lo ng” đượ c cập nhậ t tạ i we bsi te h ttp:// e 3 l @ x p o p c p c p 3 s p v v z e @ l z v e v v s th uv ie n lu a nv a n com/ Đề tà i phâ n tí ch, đá nh g iá tổ ng q u a n hoạ t độ ng v h i z e p y h x p i x p l é v z p s p v p p c z v p c h x p v p p c cho v a y củ a Ngâ n hà ng thươ n g mạ i, Thự c trạ n g hoạ t độ n g cho v a y có i x m x l c p p c v p c l z v e p c v p p c i x m TS ĐB tạ i Te ch com b a n k Thă n g Lo n g, Giả i pháp mở rộ n g hoạ t độ n g cho é i v z e 3 l @ x p o p c p c z z s s l e p c v p p c v a y có TS ĐB tạ i Te ch com b a n k Thă n g Lo n g x é m é v z e 3 l @ x p o p c p c Đề tà i “Hoạ t độ ng cho v a y có tài sả n bảo đảm cá c Ngâ n hà n g v z v p p c i x m v z l p @ p l v z 3 thươ n g mại cổ phầ n Việ t N am” đượ c cập nhậ t tạ i we bsi te v p c l z s p z v l x l p 3 s p v v z e @ l z v e l c p p c h ttp:// th uvie n l u a nv a n com/ Đề tà i đư a r a cá c lý luậ n hoạ t độ n g v v s v h i z e p y h x p i x p l é v z p p x e x 3 y y h p i v p p c cho v a y có TS ĐB tạ i cá c Ngâ n hà ng thươ n g mạ i, nhữ n g khó khă n i x m é v z 3 l c p p c v p c l z p p c o o p i thá ch thứ c tro ng hoạ t độ ng cho v a y có TS ĐB tạ i cá c Ngâ n hà ng thươ ng v l 3 v e p c v p p c i x m é v z 3 l c p p c v p c mạ i cổ phầ n Việ t Nam z é l v s p z v l x l Đề tà i “Thự c trạ n g bảo đảm tiề n v a y củ a ch hà n g cá nhâ n tạ i v z v e p c @ p l v z p i x m x o p c p p v z Ngâ n hà ng thươ ng mại cổ phầ n n goại thươ ng Việt Nam – Chi nhá nh c p p TP c v Hồ p c l Chí z s p Mi nh” k z p c z đượ c p p v p cập 3 c z nhậ t s p v l x tạ i v v l z p p we bsite: z e @ l z v h ttp:// e v v s th uv ie n lu a nv a n com/ Đề tà i phâ n tí ch thự c trạ n g tà i sả n bảo đảm cho v h i z e p y h x p i x p l é v z s p v v v e p c v z l p @ p l cá c khoả n v a y củ a ch hà n g cá nhâ n tạ i Ngâ n hà ng thươ ng mạ i cổ s o p i x m x o p c p p v z l c p p c v p c l z phẩ n n goại thươ n g Việ t Nam – Chi nhá nh TP Hồ Chí Mi nh đề x uấ t p p c z v p c z v l x l z p p k z p i p p h v cá c g iả i pháp nâ n g c ao chấ t lượ n g tà i sả n đảm bảo cho cá c nghĩ a vụ v a y i c z z s s p p c x v y p c v z l p p l @ 3 p c x i i x m vố n p Cả đề tà i trê n đề u hệ thố n g đượ c tổ ng q u a n hoạ t độ ng cho p i v z v e p p h l z v p c p v p c h x p v p p c v a y củ a Ngâ n hà n g thươ n g mại, thự c trạ n g hoạ t độ n g cho v a y có tà i x m x l c p p c v p c l z v v e p c v p p c i x m v z TSĐB mà chư a đư a cá c giải pháp hồ n th iệ n n g tá c bảo đảm tiề n é i l x p x e x 3 c z z s s p v z p p c v @ p l v z p v a y bằ n g tà i sả n x m @ p c v z l p Mụ c đích nhiệm vụ ngh iê n u củ a đề tà i k p i p z l i p c z p h x p v z - Đề tà i làm rõ cá c vấ n đề lý l uậ n liê n q u a n đế n cô n g tá c bảo đảm tiề n é i v z y l e 3 i p p y y h p y z p h x p p p p c v @ p l v z p v a y bằ n g tà i sả n tạ i NHT M; x m @ p c v z l p v z l k - Ngh iê n u đá nh giá thự c trạ n g cô n g tá c bảo đảm tiề n v a y bằ n g l c z p h i p p c z v v e p c p c v @ p l v z p i x m @ p c tà i sả n tạ i Ngâ n hà n g T MCP Đầ u tư Phá t triể n Việ t N am – Ch i nhá nh v z l p v z l c p p c k é h v i v v e z p z v l x l z p p Cầ u Giấ y h z m - Đề x uấ t mộ t số g iả i pháp nhằm hoà n th iệ n n gh iệ p vụ cho v a y có tà i é l p h v l v l c z z s s p l p v z p p c z s i i x m v z sả n bảo đả m tạ i Ngâ n hà ng T MCP Đầ u tư Phá t t r iể n Việ t Nam – Ch i p @ p l v z l nhá nh Cầ u Giấ y p p h z m c p p c k é h v i v v e z p z v l x l z CHƯƠNG l NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY l l l é l l é k l TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG l é l l l l l MẠI k Tro ng chươ n g nà y, luậ n vă n đề cập nhữ n g vấ n đề sở lý luậ n tà i e l i p c p c p m y h p i p p s p p c i p p l y y h p i v z sả n bảo đảm tiề n v a y, cô ng tá c bảo đảm tiề n v a y tro ng hoạ t độ ng cho p @ p l v z p i x m i p c v @ p l v z p i x m v e p c v p p c v a y củ a NHT M Tạ i đâ y, tá c g iả đ i sâ u ngh iê n u nộ i d u n g q u y x m x l k z p m v c z p z l h p c z p h p z g h p c i h m trình thự c h iệ n bảo đảm tiề n v a y bằ n g tà i sả n tro n g hoạ t độ n g củ a v l e p v z p @ p l v z p i x m @ p c v z l p v e p c v p p c x NHT M, từ làm nổ i bậ t lê n đượ c tầm q u a n trọ ng củ a v iệ c bảo đảm k v p y l p z @ v y p p v l h x p v e p c x i z @ p l tiề n v a y bằ ng tà i sả n Đâ y mộ t b iệ n pháp q u a n trọ ng để hạ n chế rủ i v z p i x m @ p c v z l p é m y l v @ z p s s h x p v e p c p p e z ro, tă n g trá ch nh iệm trả nợ góp phầ n k iểm số t mứ c v a y, nâ n g c ao e v p c v e p z l v e p i c s s p o z l l v l i x m p p c x hiệ u q uả sử dụ ng vố n v a y Đặ c biệ t, L uậ n vă n đư a r a cá c nhâ n tố ả nh z h h l g p c i p i x m é @ z v h p i p p x e x 3 p p v p hưở n g tới hoạ t độ n g bảo đảm tiề n v a y bằ ng tà i sả n tạ i NHT M Q u a đó, p l c v z v p p c @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z l k h x p Ngâ n hà ng có cá c biệ n pháp cải tiế n để tiếp tụ c nâ n g c ao ý nghĩ a, v trò c p p c 3 @ z p s s z v z p p v z s v p p c x p c x i x z v e củ a v iệ c bảo đảm bằ n g tà i sả n tro ng hoạ t độ ng cho v a y, cầ n tiếp tụ c x i z @ p l @ p c v z l p v e p c v p p c i x m p v z s v ngh iê n u, i tiế n mở rộ n g đố i tượ ng phạm v i áp dụ n g, n giả n p c z p h z v z p l e p c p z v p c i s l i z s g p c p p c z p hó a thủ tụ c bảo đảm bằ ng tà i sả n tạo, điề u k iệ n tố i đ a cho cá c cá nhâ n, x v v @ p l @ p c v z l p v p z h o z p v z p x 3 3 p p tổ c k inh tế tiếp cậ n đượ c v a y vố n có bảo đảm bằ ng tà i sả n tạ i cá c v l 3 o z p v v z s p i NHT M mộ t cá ch h iệ u q uả k l v 3 z h h p i x m i p @ p l @ p c v z l p v z 3 CHƯƠNG l THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY BẰNG TÀI l l é k l l SẢN TẠI NGÂN HÀNG T MCP ĐT&PT VIỆT NA M l l l l k é l k - CHI NHÁNH CẦU GIẤY l l Tro ng chươ n g nà y, tá c giả vào ngh iê n u nhữ n g vấ n đề s a u: Giới e p c p c p m v c z p z i p c z p h p p c i p p l x h z z th iệ u i q uá t Ngâ n hà ng T MCP Đầ u tư Phá t t r iể n Việ t Nam - v z h o z h v i l c p p c k é h v i v v e z p z v l x l Ch i nhá nh Cầ u Giấ y: Lị ch sử hì nh nh phá t t r iể n, mơ hì nh tổ c z p p h z m l p v p i s v v e z p l p v 3 hoạ t độ n g củ a ch i nhá nh, nhữ n g đặ c đ iể m t ro n g hoạ t độ n g k inh a nh v p p c x z p p p p c p p z l v e p c v p p c o z p g x p cũ n g nhữ n g điề u kiệ n hoạ t độ n g ả nh hưở n g trự c tiếp tớ i cô n g tá c p @ c p p p c p z h o z p v p p c p p c v e v z s v z p c v bảo đảm tiề n v a y bằ n g tà i sả n củ a ch i nhá nh, đư a r a khái q uá t hì nh tì nh p l v z p i x m @ p c v z l p x z p p p x e x o z h v p v p hoạ t độ n g ki nh a nh củ a chi nhá nh từ năm 2009 đế n 30/6/2012 v p p c o z p g x p x z p p v p l p p Từ đó, tá c giả đ i sâ u vào thự c cô n g tá c bảo đảm tiề n v a y bằ n g tà i p l v c z p z l h i v 3 p c v @ p l v z p i x m @ p c v z sả n tạ i Ngâ n hà n g T MCP Đầ u tư Phá t t r iể n Việ t Nam – Chi nhá nh p v z l c p p c k é h v i v v e z p z v l x l z p p Cầ u G iấ y t ro n g nă m 2009 - 2011 thá n g đầ u năm 2012 lộ trì nh h z m v e p c p l i v p c p h p l i y v e p thự c hiệ n sá ch tà i sả n bảo đả m củ a BIDV củ a ch i nhá nh tho n g v z p p l v z l p @ p l x x z p p v p c q u a cá c tiê u chí: h x 3 v z h * Nội d u ng thự c hiệ n bảo đảm tiề n v a y bằ ng tài sả n BIDV Cầ u Giấ y l z z g h p c v z p @ p l v z p i x m @ p c v z l p v z h m - Tổ c thẩm đị nh định giá TSB Đ: 3 v l p p i p p c z é Việ c tổ c thẩm định, đị nh g iá TSBĐ củ a ngâ n hà n g đượ c thự c h iệ n z v 3 v l p p p p c z é x p c p p c p v z tổ: tổ đị nh g iá tổ thẩm định rủ i ro giá trị TSBĐ đượ c tiế n @ z v v p p c z i v hà nh hoà n n độ c lậ p p p v p p y s v l p p e z e c z v e é i p v z p p + Thẩm đị nh bê n bảo đảm tà i sả n: thẩm đị nh tư cá ch pháp lý, q u yề n sử l p p @ p @ p l v z l p v l p p v 3 s s y h m p l hữ u, sử dụ ng tà i sả n, q u yề n hạ n đượ c chấp, cầm cố TSB Đ củ a bê n h l g p c v z chấp cầm cố v s l l p h m p p p v s l é x @ p + Thẩm đị nh cá c điề u k iệ n củ a tà i sả n bảo đả m: thẩm định mặ t pháp l p p 3 p z h o z p x v z l p @ p l v l p p i l v s s lý, q u yề n đượ c phép gi ao dị ch, nhữ n g tr a nh chấp xả y r a x u n g y h m p p s s c z x g p p c v e x p s v p m e x p h p c q u a nh TSB Đ, thẩm định tí nh th a nh khoả n củ a tà i sả n, v iệ c thự c h iệ n h l x p é v l p p v p v x p o p x v z l p i z v z p mu a bảo hiểm s uố t thờ i gi a n chấp, cầm cố h x @ z l l h v v z c z x p v s l - Đị nh giá TSBĐ: é p c z é Cá n đị nh giá thự c hiệ n đị nh giá tà i sả n dự a trê n sở củ a g iá trị thị p @ p p c z v z p p p c z v z l p g x v e p l x c z v e v trườ n g g iá trị phi thị trườ n g củ a tà i sả n, xem xé t đế n cá c yế u tố có v e p c i c z v e s z v v e p c x v z l p p e l p v p p 3 m h v thể làm giảm giá trị củ a tà i sả n tro ng tươ n g la i v y l c z l c z v e x v z l p v e p c v p c y x z - Cô n g chứn g, chứn g thự c, đă ng ký xó a đă ng ký GDB Đ: p c p c p c v p p c o i p x p p c o é Hầ u hế t tà i sả n bảo đảm tạ i Chi nhá nh ĐT&PT Cầ u Giấ y đượ c thự c h v v z l p @ p l v z z p p é h z m p p v hiệ n đă ng ký gi ao dịch bảo đảm để k iểm tra, xá c mi nh tì nh trạ n g pháp lý z p p p c o c z x g @ p l p o z l v e x p l z p v p v e p c s s y cù a tà i sả n bảo đảm để xá c định thứ tự u tiê n th a nh toá n xử lý x v z l p @ p l i p p p p v v h v z p v x p v p o z p y tà i sả n bảo đảm v z l p @ p l - Q uả n lý tà i sả n bảo đảm hồ sơ giấ y tờ liê n q u a n: h p y v z l p @ p l i l c z m v y z p h x p Thự c h iệ n q uả n lý chặ t chẽ tà i sả n đảm bảo ( x uấ t nhập kho, lư u trữ…) z p h p y v v z l p p l @ p h v p s o y h v e th eo q u y định, có ph iế u xá c nhậ n củ a cá c bê n có liê n q u a n Thơ n g tin v e h m p p s z h p p p x 3 @ p y z p h x p p c v z p i TSB Đ tiề n v a y đượ c kh a i báo, nhập đầ y đủ trê n phâ n hệ tí n dụ n g củ a hệ é v z p i x m p o x z @ p s p m p v e p s p v p g p c x thố n g v p c - Xử lý tài sả n bảo đảm: BIDV Cầ u Giấ y thự c hiệ n th eo hướ n g dẫ n củ a y v z l p @ p l h z m v z p v e p c g p x BIDV Từ kh i nh lậ p Chi nhá nh đế n n a y, BIDV Cầ u Giấ y chư a phả i o z v p y s z p p p p p x m h z m x s z tiế n hà nh xử lý cá c TSB Đ để th u hồi tiề n v a y v z p p p y 3 é p v h z v z p i x m * Thự c trạ ng cô n g tá c bảo đảm tiề n v a y bằ n g tà i sả n tạ i BIDV Ch i v e p c i p c v @ p l v z p i nhá nh Cầ u Giấ y tro ng nhữ n g năm gầ n đâ y p p h z m v e p c p p c p l c p p m x m @ p c v z l p v z z - Thự c trạ n g cho v a y có TSB Đ v e p c i x m é Hì nh thứ c cấp tí n dụ ng khơ ng có tà i sả n đảm bảo chủ yế u cho v a y p v 3 s v p g p c o p c v z l p p l @ m h y i x m lươ ng, thấ u chí, cấp thẻ tí n dụ ng Visa, cá c khoả n cấp tí n dụ n g ngắ n hạ n y p c v h 3 s v v p g p c z l x 3 o p s v p g p c p c p p cá c ch hà ng tru yề n thố n g có u y tí n c ao, có tì nh hì nh tà i chí nh tố t 3 o p c v e h m p v p c h m v p x v p p v z p v v T u y nhiê n, tố c độ tă ng củ a dư nợ có bảo đảm bằ n g TS c ao hơ n so vớ i dư h m p z p v p v p c x g p @ p l @ p c x p l i z g khơ ng có bảo đảm bằ ng TS chiếm tỷ trọ n g từ 55,3% đế n 69,8% tổ ng o p c @ p l @ p c i z l v v e p c v p p v p c dư nợ T ro n g đó: g p e p c p + Thế chấp tài sả n củ a ch hà ng ch iếm tỷ trọ ng c ao nhấ t từ 73% đế n s v z l p x o p c z l v v e p c x p v v p p 75,6% tổ n g dư nợ có bảo đảm đâ y hì nh thứ c phù hợ p với hầ u hế t v p c g p @ p l g p m y p v s s i z h v loạ i hì nh a nh ngh iệp, hộ sả n x uấ t, cá nhâ n v a y vố n y z p g x p p c z s l p p h v p p i x m i p + Cầm cố tà i sả n ch hà n g ch iếm từ 2,0% đế n 2,3% tổ ng dư l v z l p x o p c 3 z l v p p v p c g nợ có TSBĐ đượ c áp dụ n g cho cá c trườ ng hợp ch hà n g cầ n vố n p é i p s g p c 3 v e p c s o p c p i p ng a y, khoả n v a y có thờ i gi a n ngắ n, giá trị nhỏ p c x m o p i x m v z c z x p p c p c z v e p + Bảo lã nh chấp tài sả n củ a bê n thứ b a có chiề u hướ ng tă n g q u a y p v s v z l p x @ p v @ x 3 z h p c v p c h x cá c năm Đâ y mộ t b iệ n pháp bổ su n g tà i sả n đảm bảo rấ t h iệ u q uả nế u 3 p l é m y l v @ z p s s @ l h p c v z l p p l @ e v z h h p h h u y độ n g tà i sả n cá nhâ n củ a b a n lã nh đạo cô n g t y ( như: giám đố c, phó h m p p c v z l p p p x @ x p y p p p c v m p c z l p s g iám đố c, kế toá n trưở ng) để chấp v a y vố n tạ i chi nhá nh làm tă ng c z l p o v p v e p c p v s i x m i p v z z p p i y l v p c trá ch nhiệm trả nợ củ a ch hà ng, tă n g trá ch nh iệm sử dụ ng vố n có v e p z l v e p x o p c v p c v e p z l l g p c i p hiệ u q uả z h h + Tài sả n hì nh nh từ vố n va y th iế t bị, nhà xưở ng có giá trị lớ n từ z l p p v p v i p i x m y v z v @ p p p c c z v e y p v cá c dự n dài hạ n ng khả nă n g phá t mại tí nh chấ t đặ c b iệ t 3 g p g z p p p c o p p c s v l z o l g v p v p @ z v củ a tà i sả n kh i ch hà n g đượ c x em xé t khoả n v a y tà i sả n chư a x v z l p y o z o p c p hình nh nê n rủ i ro rấ t lớ n p v p p p e z e y e - Cơ cấ u giá trị TSB Đ h c z v e é v y p p e l p v o p i x m v v z l p x + Bấ t độ n g sả n tà i sả n đượ c u ch uộ n g nhấ t tro ng cho v a y chấp v p p c l p y v z l p p h h p c p v v e p c i x m v s do: Đâ y tà i sả n có g iá trị lớ n nê n ch hà n g v a y đủ vố n đáp g é m y ứ ng nh u p c p h v z l p c z v e y p p p o p c v i x m p i p p s cầ u củ a họ Đâ y mộ t tro n g số nhữ n g tà i sả n có cá c g iấ y tờ liê n q u a n rõ h x é m l v v e p c l p p c v z l p 3 c z m v y z p h x p e rà ng nhấ t, việ c m u a bá n, ch u yể n nhượ n g q u yề n sở hữ u, q u yề n sử dụ n g e p c p v i z l h x @ p h m p p p c h m p l h h m p l g p c th eo q ui định đề u phả i q u a cô n g ng đă n g ký g iao dị ch bảo đảm v e h z p p p h s z h x p c p c i p p c o c z x g @ p l nê n tà i sả n có khả nă n g phá t mại c ao p p y v z l p o p p c s v l z x + Độ n g sả n má y mó c, th iế t bị, dâ y ch u yề n chiếm mộ t tỷ trọ n g é p c l p p l m l v z v @ g m h m p 3 z l l v v v e p c nhỏ tro ng dư nợ TSBĐ Do má y mó c, th iế t bị củ a bê n chấp thườ ng p v e p c g p é l m l v z v @ x @ p v s v p c q u a q uá trì nh sử dụ ng, chịu tá c độ n g củ a h ao mị n hữ u hình lẫ n p h x h v e p l g p c h l v p p c x x l p h p y p h ao mò n vơ hì nh, khả nă n g phá t mại giảm dầ n q u a cá c năm Hơn nữ a x l p i p o p p c s v l z c z l g p h x 3 p l p p x cá c tà i sả n cầm cố độ ng sả n nà y di ch u yể n đượ c, n gườ i đ i v a y tro ng l v z l p l y p p c l p p m g z h m p p p c z p z i x m v e p c suố t thờ i g ia n v a y th a y đổ i phậ n má y mó c nê n ngâ n hà ng h v v z c z x p p z i x m v v x m p z @ s p l m l p p p c p p c khó kiểm số t o o z l l v + Cò n cá c loạ i tài sả n c q u yề n đò i nợ, bảo lã nh thự c hiệ n hợp p 3 y z v z l p o p h m p p z p @ y p v z p s đồ ng, bảo lã nh th a nh toá n, tà i sả n hì nh nh từ vố n v a y (mới q u yế t toá n p l p c @ y p v x p v p v z l p p v p v i p i x m l z h m v v p mộ t phầ n tà i sả n) rấ t í t, khơ ng đượ c áp dụ ng phổ biế n tí nh chấ t phứ c v s p v z l p e v v o p c p s g p c s @ z p g v p v s tạp củ a tà i sả n, độ rủ i ro c ao hơ n, b iế n độ n g g iá trị tà i sả n lớ n v s x v z l p p e z e x p @ z p p p c c z v e v z l p y p - Tí nh pháp lý khả nă ng phá t mại củ a TSBĐ p s s y i o p p c s v l z x é Giá trị TSB Đ hợp pháp khô ng n gừ ng tă ng q u a cá c năm tỷ lệ tà i sả n z v e é s s s o p c p c p c v p c h x 3 p l i v y v z l p có khả nă ng phá t mạ i ch iếm tỷ trọ ng c ao nhấ t Chi nhá nh tiế n hà nh rà l o p p c s v l z z l v v e p c x p v g z p p v z p p e số t hồ n th iệ n việ c đă n g ký g iao dịch bảo đảm nhữ n g tà i sả n v p v z p i z p p c o c z x g @ p l p z i z p p c v z l p chư a đủ điề u kiệ n đă ng ký x p p z h o z p p p c o T u y nh iê n, tà i sả n hợp lệ, tà i sả n í t khơ ng có khả nă ng phá t mạ i vẫ n h m p z p v z l p s y v z l p v i o p c o p p c s v l z i p chiếm tỷ trọ n g tr u ng bì nh 24,5% g iá trị TSB Đ Do nhữ n g tà i sả n ký z l v v e p c v e h p c @ p c z v e é p p c v z l p l z o hợp đồ n g, chư a hoà n th iệ n cá c thủ tụ c pháp lý tà i sả n th eo q u y định, s l p p c x p v z p 3 v v s s y i v z l p v e h m p p Ngâ n hà ng nắm giữ cá c g iấ y tờ liê n q u a n đế n tà i sả n Mộ t số tà i c p p c l z p l c z 3 c z m v y z p h x p p p v z l p k v l v z