Hoà Bình, ngày 25 tháng 9 năm 2014 Ngƣời thực hiện Trang 3 3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn thanh niên HPN Hội phụ nữ HĐQT Hội đồng quản tr
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung luận văn thực dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Nguyễn Minh Duệ Mọi tham khảo dùng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình Hồ Bình, ngày 25 tháng năm 2014 Ngƣời thực Bạch Thanh Chƣơng 1706413423853e70721ce-717a-4ed3-bc02-253be72e6e88 1706413423853d0e42999-27e1-47b4-9611-725aab1b418b LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy, cô Viện Kinh tế Quản lý trực tiếp giảng dạy, giúp đỡ, hướng dẫn cho tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu trường Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Minh Duệ, người tận tụy, giúp đỡ, hướng dẫn cho suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới tập thể ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hồ Bình, bạn bè người thân gia đình tạo điều kiện tinh thần, vật chất, thời gian; động viên, chia sẻ, khích lệ tơi để tơi hồn thành luận văn Trong trình học tập nghiên cứu, thân cố gắng, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, kính mong thầy giáo, cô giáo bạn quan tâm góp ý Xin trân trọng cảm ơn ! Hồ Bình, ngày 25 tháng năm 2014 Ngƣời thực Bạch Thanh Chƣơng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn niên HPN Hội phụ nữ HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân HCCB Hội cựu chiến binh HND Hội nông dân GDP Tổng sản phẩm quốc nội LĐ-TB&XH Lao động – Thƣơng binh Xã hội NHNo&PTN T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQ Nghị SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TW Trung ƣơng UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xố đói giảm nghèo WB Ngân hàng giới NQHHN Nợ hạn hộ nghèo DSCV Doanh số cho vay TDNTD Tổng dƣ nợ tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động NHCSXH Hịa Bình 43 Bảng 2: Doanh số cho vay giai đoạn từ 2010 – 2013 47 Bảng 3: Uỷ thác qua hội đoàn thể NHCSXH Hồ Bình 49 Bảng 4: Dƣ nợ cho vay qua tổ chức trị - xã hội giai đoạn 20102013 50 Bảng 5: So sánh dƣ nợ cho vay hộ nghèo qua tổ chức 51 trị - xã hội giai đoạn 2010 – 2013 51 Bảng 6: Bảng thu cho dịch vụ toán ngân quỹ 53 Bảng 7: Thu nhập NHCSXH tỉnh Hồ Bình 54 giai đoạn 2010 - 2013 54 Bảng 8: Chi phí NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010- 2013 55 Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2013 56 Bảng 10 : Doanh số cho vay hộ nghèo tỷ trọng cho vay hộ nghèo so với đối tƣợng khác giai đoạng 2010 - 2013 57 Bảng 11: Tỷ lệ dƣ nợ hạn hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2013 58 Bảng 12: Hiệu sử dụng Chi phí 59 Bảng 12.1 : Chỉ tiêu lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 60 NHCSXH giai đoạn 2010 - 2013 60 Bảng 12.2: Chỉ tiêu lợi nhuận tài sản(ROA) NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2014 60 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vai trò cho vay ngân hàng 1.1.1.2 Các loại hình cho vay ngân hàng 1.1.1.3 Quy trình cho vay 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh qui mơ cho vay 1.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 1.3 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CỦA NHCSXH 10 1.3.1 Tổng quan NHCSXH 10 1.3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH 10 1.3.1.2 Khái niệm NHCSXH 13 1.3.1.3 Vai trò NHCSXH 13 1.3.1.4 Các hoạt động NHCSXH 13 1.3.2 Giới thiệu NHCSXH tỉnh Hoà Bình 14 1.3.2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH 17 1.3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình18 1.3.2.3 Khái niệm cho vay NHCSXH 19 1.3.2.4 Phân loại cho vay NHCSXH 19 1.3.2.5 Vai trò cho vay NHCSXH 19 1.3.3 Quy trình cho vay NHCSXH 20 1.4 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 23 1.4.1 Hộ nghèo 23 1.4.1.1 Khái niệm hộ nghèo 23 1.4.1.2 Tiêu chí xếp loại hộ nghèo 24 1.4.2 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo 27 1.4.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 28 1.4.3.1 Hiệu kinh tế 28 1.4.3.2 Hiệu xã hội 32 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 33 1.4.4.1 Các tiêu định tính đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 33 1.4.4.2 Các tiêu định lƣợng đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo34 1.5 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 36 1.5.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng 36 1.5.2 Những nhân tố từ phía khách hàng 39 1.5.3 Những nhân tố từ phía mơi trƣờng kinh doanh 39 TÓM TẮT CHƢƠNG I 42 CHƢƠNG II 43 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI 43 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÕA BÌNH 43 2.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2013 43 2.1.1: Phân tích kết cho vay NHCSXH 43 2.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.1.1.2 Hoạt động cho vay 46 2.1.1.3 Cho vay uỷ thác thơng qua tổ chức trị xã hội 48 2.1.1.4 Kết hoạt động toán ngân quỹ 52 2.1.1.5 Kết kinh doanh NHCSXH từ năm 2010 – 2013 54 Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2013 56 2.2.1 Phân tích Hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2013 56 2.2.1.1 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2010 - 2013 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH 63 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 63 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 TÓM TẮT CHƢƠNG II 66 CHƢƠNG III 67 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 67 ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 67 TỈNH HỒ BÌNH 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA TỈNH HỒ BÌNH ĐỐI VỚI CƠNG TÁC XĐGN NĂM 2014 - 2015 67 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NHCSXH TỈNH HỒ BÌNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 68 3.3 GIẢI PHÁP CHO NHCSXH TỈNH HOÀ BÌNH 68 Giải pháp 3: Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 71 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.4.1 Kiến nghị nhà nƣớc 75 3.4.2 Đối với quyền địa phƣơng cấp tổ chức hội tỉnh Hoà Bình 76 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 77 3.4.4 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 77 TÓM TẮT CHƢƠNG III 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển loài ngƣời, quốc gia phát triển ổn định xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Việt Nam vậy, đặc biệt đất nƣớc thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa việc phát triển ổn định đời sống, giảm dần khoảng cách phát trỉển vùng, khu vực, đối tƣợng xã hội yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng bƣớc đƣờng hội nhập quốc tế Để giải yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nƣớc ta quan tâm đến việc ban hành thực sách ƣu đãi đặc biệt ƣu đãi tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác với mục đích trợ giúp lực tài để đối tƣợng ổn định đời sống Chính đƣợc quan tâm Quốc hội, Chính phủ, quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nƣớc hoạt động tổ chức tín dụng hỗ trợ phần hoạt động sản xuất hộ nghèo Tuy nhiên với đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động cho vay, giải ngân hộ nghèo gặp nhiều bất cập khó khăn mà tổ chức tín dụng đặc biệt Ngân hàng Chính sách Xã hội giải cách đồng Hồ Bình tỉnh vùng cao bên giới phía Bắc, có 10 huyện thành phố, tổng dân số năm 2009 786.964 ngƣời, có dân tộc anh em sinh sống, điều kiện kinh tế - xã hội, giao thơng, sở vật chất cịn nhiều khó khăn Hồ Bình có số xã vùng sâu, vùng xa, tỷ lệ đói nghèo cịn cao, có 80% dân số sống vùng nông thôn, đời sống kinh tế chƣa cao, trình độ dân trí thấp Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hồ Bình đƣợc thành lập góp đƣợc phần vào chƣơng trình xố đói giảm nghèo Nhƣng tín dụng hộ nghèo nhiều vấn đề cần bàn nhƣ quy trình thẩm định sao, vấn đề uỷ thác cho tổ chức xã hội, thực giải ngân xã, kiểm tra sử dụng vốn vay, thực thu lãi thu nợ nhƣ để phù hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao chất lƣợng tín dụng, bƣớc xố đói giảm nghèo địa bàn Với nhận thức tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo đối tƣớng chinhsa sách khác, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hịa Bình” làm khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hiệu cho vay đối NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình từ năm 2010 đến 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phƣơng pháp phân tích tài liệu, phƣơng pháp quan sát khoa học, phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu trình bày khoá luận tốt nghiệp Kết cấu luận văn Khố luận ngồi phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vai trò cho vay ngân hàng Khái niệm: Cho vay hoạt động ngân hàng cam kết ngân hàng khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn với điều kiện kèm Vai trò hoạt động cho vay: Cho vay hoạt dộng tín dụng điển hình ngân hàng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng nói riêng, khách hàng kinh tế nói chung - Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực đầy đủ chức trung gian tài kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản ngân hàng khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng - Đối với khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn liên tục doanh nghiệp ln địi hỏi phải có lƣợng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có( vốn chủ) tín dụng thƣơng mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu trở thành nguồn vốn thƣờng xuyên quan trọng cho doanh nghiệp, định tồn phát triển nhiều doanh nghiệp - Đối với kinh tế Ngân hàng với chức trung gian tài tạo tiền, chuyển nguồn vốn từ tay ngƣời chƣa có nhu cầu sang ngƣời có nhu cầu sử dụng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lƣợng vốn lớn cho