Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh quảng bình

Tín dụng cá nhân giúp cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng niềm năng, gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro,… Thực tế cho thấy rằng ở N gân hàng TMCP Sài Gòn

ĐẶT VẤ ĐỀ

Tính cấp thiết của đề tài

Sau khi nền kinh tế phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch Covid-19, vai trò của kinh tế trong cuộc sống và sự phát triển của đất nước trở nên cực kỳ quan trọng Ngân hàng, được ví như mạch máu của nền kinh tế, đã khẳng định lại vị thế của mình trong bối cảnh này Khi kinh tế ngày càng phát triển, sự quan trọng của ngân hàng càng được nâng cao.

Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng cá nhân đã phát triển mạnh mẽ bên cạnh cho vay doanh nghiệp Các nhu cầu thiết yếu của người dân như mua nhà, mua xe, kinh doanh, du học và các hoạt động cá nhân khác luôn được ưu tiên hàng đầu Mặc dù chỉ là những khoản vay nhỏ, ngân hàng đã nhận thức được vai trò quan trọng của tín dụng cá nhân và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.

Hiện nay, nhiều ngân hàng chú trọng phát triển tín dụng cá nhân với sản phẩm tiêu dùng đa dạng Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp khách hàng có cuộc sống ổn định mà còn phù hợp với nhiều đối tượng từ thu nhập cao đến thấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình đã nắm bắt nhu cầu thị trường và đang đa dạng hóa các hoạt động tín dụng cá nhân để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu hút khách hàng tiềm năng và gia tăng thu nhập, đồng thời giảm thiểu rủi ro Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình, mảng cho vay tiêu dùng và vay mua, sửa chữa nhà đang có mức tăng trưởng cao, bên cạnh đó, các gói vay cho cán bộ nhân viên và vay sản xuất kinh doanh cũng ghi nhận sự phát triển tích cực Do đó, tôi quyết định tìm hiểu về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Chi nhánh Thương Tín Quảng Bình đang nỗ lực nâng cao nhận thức và kiến thức về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đơn vị này hoạt động hàng ngày để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu

Khái quát cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình cho thấy nhiều thách thức và cơ hội phát triển Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng cá nhân, bài viết đề xuất một số giải pháp cụ thể như cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Những kiến nghị này nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân, phù hợp với tình hình thực tế và chiến lược phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.

Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu của đề tài:

- Về không gian: Tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình

Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của khóa luận

Trong khóa luận, các phương pháp nghiên cứu cụ thể được áp dụng bao gồm phương pháp nghiên cứu, so sánh, thu thập dữ liệu và phân tích – tổng hợp Tất cả các phương pháp này đều bắt nguồn từ cơ sở lý thuyết và thực tiễn nhằm làm rõ và giải quyết các vấn đề đã đặt ra Bên cạnh đó, khóa luận cũng cung cấp căn cứ và số liệu minh họa cho các luận điểm, đồng thời dự đoán cho giai đoạn tiếp theo.

* Phương pháp thu thập dữ liệu

Nguồn thông tin được sử dụng trong bài viết này chủ yếu là dữ liệu thứ cấp, được thu thập từ các báo cáo hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2020 – 2022 Bên cạnh đó, các nguồn tài liệu khác như sách, tạp chí, website, các nghiên cứu trước đó và số liệu từ ngân hàng cũng được khai thác để cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình.

* Phương pháp phân tích - tổng hợp

Phương pháp phân tích - tổng hợp là quy trình nhanh chóng để đánh giá các vấn đề nghiên cứu của đề tài, dựa trên thông tin và số liệu từ các bảng biểu về hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn 2020 – 2022, sau đó tóm tắt lại những nội dung chính.

Phương pháp so sánh là phương pháp so sánh tình hình kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2020 -

2022 qua báo cáo tài chính để có thể rút ra được kết quả thực trạng

* Phương pháp dùng số liệu

Phương pháp này được áp dụng để thu thập dữ liệu về tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2020.

2022 để chứng minh giả thuyết, lý luận của đề tài Phương pháp này giúp đề tài trở nên có tính khách quan, xác thực, thực tế hơn

Phương pháp này được áp dụng để tổng hợp và liệt kê các thông tin đã thu thập từ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn từ năm 2020.

2022, các luận điểm trong đề tài giúp tăng tính thuyết phục của cả bài.

Kết cấu của khóa luận

Chương 1: Tổng quan về tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của hàng TMCP Sài Gòn Thương

Tín – Chi nhánh Quảng Bình

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình

ỘI DU G GHIÊ CỨU

Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về N HTM:

Ngân hàng thương mại tại Mỹ là những công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa ngân hàng thương mại là các xí nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính của chính họ.

Ngân hàng thương mại tại Việt Nam được định nghĩa là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại (N HTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu Hoạt động của ngân hàng thương mại tuân theo chế độ hạch toán kinh tế và được pháp luật cho phép thực hiện nhiều nghiệp vụ ngân hàng như nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, cung cấp dịch vụ thanh toán và huy động vốn thông qua việc phát hành chứng chỉ nhận nợ.

Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến quá trình phát triển kinh tế, và ngược lại, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hóa đã thúc đẩy ngân hàng thương mại hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất.

1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại có khả năng nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác Đồng thời, ngân hàng cũng được phép phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu nhằm huy động vốn từ cả trong nước và nước ngoài.

N gân hàng thương mại được vay vốn của N gân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật N gân hàng nhà nước Việt N am

N gân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật

1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng

Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng qua nhiều hình thức, bao gồm cho vay, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng cùng giấy tờ có giá khác Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, và bao thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế cho các ngân hàng có quyền thực hiện thanh toán quốc tế Các hình thức cấp tín dụng khác sẽ được triển khai sau khi nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước.

1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán

Ngân hàng thương mại cần mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì số dư bình quân trên tài khoản này không được thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.

Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán cho khách hàng và cung ứng các phương tiện thanh toán Các dịch vụ thanh toán bao gồm thực hiện thanh toán trong nước như séc, lệnh chỉ, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

N gân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia

N gân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được N gân hàng nhà nước chấp thuận

1.1.2.4 Hoạt động góp vốn, mua cổ phần

N gân hàng thương mại chỉ được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định dưới đây:

Ngân hàng thương mại cần thành lập hoặc mua lại công ty con và công ty liên kết để thực hiện các hoạt động kinh doanh như bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới chứng khoán, quản lý và phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán, mua bán cổ phiếu, cho thuê tài chính và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.

Ngân hàng thương mại được thành lập và thực hiện việc mua lại các công ty con, công ty liên kết hoạt động trong nhiều lĩnh vực như quản lý tài sản bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán và thông tin tín dụng.

Ngân hàng thương mại có thể góp vốn và mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực như bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán và thông tin tín dụng Đối với việc góp vốn và mua cổ phần trong các lĩnh vực khác, ngân hàng thương mại cần phải có sự chấp thuận bằng văn bản từ Ngân hàng Nhà nước trước khi thực hiện.

Ngân hàng Nhà nước quy định rõ ràng các điều kiện, hồ sơ, trình tự và thủ tục chấp thuận cho việc thành lập công ty con và công ty liên kết của ngân hàng

1.1.2.5 Hoạt động kỉnh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phym phái sinh

Ngân hàng thương mại, sau khi nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước thông qua văn bản, sẽ được phép kinh doanh và cung cấp dịch vụ cho khách hàng trong nước và quốc tế Các sản phẩm mà ngân hàng có thể cung cấp bao gồm ngoại hối, phái sinh liên quan đến tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và các tài sản tài chính khác.

Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối của ngân hàng thưong mại cho khách hàng thực hiện theo quy định của pháp luật về ngoại hối

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Các khái niệm liên quan

Tín dụng là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đã vay, có thể kèm theo lãi suất Tín dụng thể hiện sự tin tưởng giữa hai bên trong quá trình vay mượn.

Cá nhân là một thực thể cụ thể, tồn tại từ khi sinh ra cho đến khi qua đời, đồng thời sống trong một tập thể hoặc cộng đồng xã hội.

Cá nhân đóng vai trò chủ yếu trong các giao dịch dân sự, và để tham gia, họ cần phải là người thành niên với năng lực hành vi dân sự đầy đủ Những người không đạt yêu cầu này sẽ không thể thực hiện giao dịch hợp pháp.

vi dân sự muốn tham gia giao dịch dân sự phải thông qua hành vì của người đại diện hợp pháp mới có giá trị pháp lí

Trong pháp luật dân sự, cá nhân được xác định là chủ thể của quan hệ pháp luật, bao gồm công dân Việt Nam và cả người nước ngoài, cho dù họ có quốc tịch hay không.

N hư vậy, dưới góc độ pháp lý cá nhân được xem như một thực thể, một chủ thể của quan hệ pháp luật

1.2.1.3 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân

Tín dụng cá nhân là dịch vụ thiết yếu tại các ngân hàng Việt Nam, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân Trong quá trình vay, bên đi vay có thể cung cấp tài sản có giá trị để thế chấp, với thời hạn đã thỏa thuận Sau thời gian này, bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo cam kết ban đầu.

Mối quan hệ vay và cho vay luôn được điều chỉnh bởi các quy định về vay tín chấp và vay thế chấp tài sản Đặc biệt, việc vay tín dụng đi kèm với các mức lãi suất mà cả người vay và người cho vay đều đồng ý thực hiện.

Tín dụng cá nhân được định nghĩa là hình thức vay tiền dành cho khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong đời sống như mua nhà, mua xe, đầu tư kinh doanh, du học, và các nhu cầu cơ bản khác.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tin tưởng giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm doanh nghiệp hoặc cá nhân Ngân hàng cung cấp tài sản cho bên vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, thể hiện sự hỗ trợ tài chính và tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế.

thỏa thuận theo hợp đồng Khi đến hạn, bên đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cả gốc lẫn tiền lãi cho ngân hàng

1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng đặc thù, không chỉ chia sẻ những đặc điểm chung của tín dụng mà còn sở hữu những đặc điểm riêng biệt.

Tín dụng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, cho phép khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu cơ bản trong cuộc sống Khi điều kiện tài chính chưa cho phép, họ tìm đến ngân hàng như một giải pháp cải thiện cuộc sống Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có niềm tin rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng, đồng thời có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Để đảm bảo tính hoàn trả về thời gian và giá trị, ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người gửi và người vay tiền Tất cả các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng đều phải có thời hạn, giúp ngân hàng hoàn trả vốn huy động Nếu nguồn vốn ổn định, thời hạn cho vay có thể dài hơn; ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định, ngân hàng chỉ có thể cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính thanh khoản Đối với khách hàng cá nhân, các khoản vay thường có thời hạn ngắn và trung hạn để đáp ứng nhu cầu thiết yếu.

Tín dụng cá nhân, mặc dù có quy mô nhỏ, nhưng lại có số lượng lớn do nhu cầu vay vốn từ các khách hàng cá nhân Những người này thường tham gia vào các hoạt động kinh doanh nhỏ và đã có một phần vốn nhất định, họ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu Đối tượng vay vốn rất đa dạng, từ người có thu nhập cao đến thu nhập thấp Tuy nhiên, với thu nhập cao, yêu cầu về mức sống cũng tăng theo, dẫn đến việc các khoản vay cá nhân thường phục vụ trực tiếp cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống.

sống như mua đất, xây nhà, sửa nhà, mua xe, đi du học,… Do đó số lượng khách hàng tương đối lớn

Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp do ngân hàng phải đầu tư nhiều thời gian và chi phí cho việc thẩm định và xét duyệt các khoản vay nhỏ Với số lượng khoản vay cá nhân lớn, ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí và đảm bảo lợi nhuận.

Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp, do chủ thể vay là cá nhân với thông tin không rõ ràng và độ chính xác thấp Tư cách khách hàng và sự tin tưởng là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả khoản vay, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ các yếu tố bất lợi như tình hình tài chính, sức khỏe, gia đình và thiên tai.

1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân

Tín dụng KHCN có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau dựa trên các tiêu chí và mục đích nghiên cứu Tuy nhiên, phân loại thường được thực hiện dựa trên một số tiêu chí chính.

1.2.3.1 Phân loại theo phương thức cho vay

Giới thiệu tổng quan về N gân hàng N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình

Môi trường kinh tế và chính trị ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế phát triển ổn định với thu nhập bình quân cao, hoạt động cho vay sẽ diễn ra thuận lợi và bền vững Ngược lại, nếu có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, hoạt động cho vay sẽ gặp nhiều khó khăn và rắc rối.

CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G CỦA GÂ

HÀ G TMCP SÀI GÒ THƯƠ G TÍ – CHI HÁ H QUẢ G BÌ H

2.1 Giới thiệu tổng quan về gân hàng gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

N gân hàng Sacombank được thành lập từ 21/12/1991 với số vốn điều lệ chỉ có

Vào ngày 12/12/2006, chi nhánh Quảng Bình chính thức được thành lập và đi vào hoạt động với vốn đầu tư 3 tỷ đồng Thời điểm đó, trên địa bàn Quảng Bình chỉ có 5 chi nhánh ngân hàng hoạt động, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng Ngoại thương, và Ngân hàng Công thương.

N gân hàng Chính sách; 1 chi nhánh Quỹ Tín dụng T.Ư; 19 Quỹ Tín dụng N hân dân; và 1 chi nhánh N gân hàng Phát triển Việt N am N hư vậy Sacombank tự hào là

N gân hàng TMCP đầu tiên có mặt trên địa bàn

Sacombank cam kết mang đến những tiện ích ngân hàng tốt nhất cho người dân, không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà còn mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc Đặc biệt, ngân hàng đã đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng tại Quảng Bình, một trong những vùng đất nghèo nhất Việt Nam, thể hiện sự phục vụ lâu dài đối với khách hàng Sự hiện diện của Sacombank đã tạo ra những chuyển động tích cực cho thị trường vốn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế tại Quảng Bình.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình hiện có 06 điểm giao dịch, bao gồm Trụ sở chính và 05 Phòng giao dịch tại Ba Đồn, Bố Trạch, Bắc Lý, Đồng Hới, Đồng Sơn Trụ sở chính có 03 phòng nghiệp vụ, thực hiện chức năng kinh doanh và chỉ đạo các phòng trực thuộc Với 135 cán bộ nhân viên chủ yếu là người trẻ, được đào tạo bài bản về chuyên môn và phong cách làm việc, họ thể hiện tinh thần đoàn kết và ý thức xây dựng tập thể cao, cống hiến hết mình cho sự phát triển của đơn vị.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình đã hoạt động gần 20 năm, đánh dấu một chặng đường phát triển ấn tượng Trong thời gian qua, ngân hàng đã đạt nhiều thành tựu nổi bật và luôn giữ vị trí hàng đầu trong các hoạt động ngân hàng tại địa phương, đặc biệt là trong các sự kiện như "Hội thao ngành ngân hàng".

2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự

Sơ đồ 1: cơ máy tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình

(N guồn: Cơ cấu tổ chức chi nhánh của Sacombank Quảng Bình)

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại N gân hàng N gân hàng

2.2.1 Các sản phym tín dụng cá nhân tại gân hàng gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình

Vay tiêu dùng đời sống

Phòng kế toán và quỹ

Phòng kiểm soát rủi ro

Phòng giao dịch trực thuộc

Số tiền vay đến 100% nhu cầu

Thời hạn vay lên đến 20 năm

Tài sản bảo đảm là bất động sản và phương tiện vận chuyển…

- Điều kiện và thủ tục

CCCD, Xác nhận thông tin về cư trú

Chứng từ chứng minh thu nhập, mục đích sử dụng vốn

Hồ sơ tài sản thế chấp (nhà, đất, xe ô tô )

Hạn mức vay tiêu dùng: đến 200.000.000 VN D

Thời hạn vay: lên đến 5 năm

Không cần tài sản bảo đảm

Phương thức vay linh hoạt: theo dư nợ ban đầu hoặc theo dư nợ giảm dần

CMN D/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khNu/Tạm trú

Để đủ điều kiện, bạn cần cung cấp hóa đơn tiền điện trong 3 tháng gần nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực từ 1 năm trở lên, thẻ bảo hiểm y tế hoặc thẻ bảo hiểm Healthcare, và có kinh doanh thực tế tối thiểu 2 năm.

Vay tín chấp từ lương trực tuyến

Số tiền vay đến 30 triệu VN D

Thời hạn vay đến 24 tháng

Không cần thế chấp tài sản

- Điều kiện và thủ tục Áp dụng cho khách hàng đang được chi lương qua Sacombank tối thiểu 6 tháng

Có ứng dụng Sacombank Pay và đã định danh cấp 2

Vay tiêu dùng hưu trí

Hạn mức vay: Lên đến 200 triệu VN D

CMN D/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khNu tại địa bàn Chi nhánh Quảng Bình

Quyết định hưởng chế độ hưu trí/ Giấy chứng nhận hưu trí/ Trợ cấp BHXH theo quy định của pháp luật

Sao kê ngân hàng 03 tháng gần nhất (trường hợp chi trả lương qua Tài khoản

N gân hàng) tối thiểu 03 triệu VN D/tháng

Hạn mức thấu chi lên đến 04 lần thu nhập được chuyển khoản vào tài khoản tại Sacombank, tối đa 150 triệu đồng

Thời hạn cấp hạn mức thấu chi tối đa 01 năm

CCCD, xác nhận thông tin cư trú

Giấy tờ chứng minh về công tác, thâm niên tại cơ quan và sao kê tài khoản nhận lương chuyển khoản qua Sacombank 6 tháng gần nhất

Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên

Số tiền vay tối đa cho CBNV là 200 triệu VNĐ, cho Trưởng/Phó phòng ban là 300 triệu VNĐ, và cho Trưởng/Phó đơn vị là 400 triệu VNĐ Trong trường hợp đặc biệt, mức vay có thể lên đến 500 triệu VNĐ.

Thời hạn vay đến 05 năm

Giấy tờ chứng minh về công tác, thâm niên tại cơ quan và mức lương

Vay tiêu dùng từ lương

Số tiền vay đến 16 lần thu nhập, tối đa 500 triệu

Giấy tờ chứng minh về công tác, thâm niên tại cơ quan và mức lương

Vay thấu chi sản xuất kinh doanh

Vay thấu chi sản xuất kinh doanh là giải pháp tài chính linh hoạt, cho phép khách hàng chi tiêu vượt số dư tài khoản mà không lo lắng về chi phí cao Hình thức vay này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và tối ưu hóa dòng tiền, mang lại sự yên tâm trong quản lý tài chính.

Hạn mức thấu chi tối đa 100% nhu cầu vốn khi thế chấp tài sản hoặc tối đa

500 triệu đồng đối nếu không có tài sản bảo đảm

Thời hạn cấp hạn mức thấu chi tối đa 01 năm

Hồ sơ chứng minh thu nhập (phương án kinh doanh, giấy phép kinh doanh, mục đích sử dụng vốn…)

Hồ sơ tài sản thế chấp nếu có (nhà/ đất/ căn hộ dự kiến mua hoặc tài sản khác)

Vay sản xuất kinh doanh

- Tiện ích Đáp ứng tất cả nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô

Linh hoạt về mức vay, thời gian vay phù hợp với dòng tiền, chu kỳ kinh doanh, tiết kiệm chi phí

Số tiền vay tùy vào phương án kinh doanh, vốn tự có, khả năng trả nợ

Thời hạn vay đến 01 năm đối với vay hạn mức và 10 năm đối với vay từng lần

Tài sản đảm bảo: bất động sản, phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hoặc không tài sản đảm bảo

Giấy phép kinh doanh và các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ

Hồ sơ tài sản bảo đảm

Vay Phố chợ - Phố thương mại

- Tiện ích Đáp ứng vốn kịp thời và linh hoạt cho các hộ kinh doanh tiểu thương quanh khu vực chợ

Trả góp linh hoạt ngày/tuần/tháng

Số tiền vay đến 300 triệu đồng nếu không có tài sản bảo đảm hoặc 70% giá trị bất động sản

Thời hạn vay linh hoạt tối đa 3 năm đối với không có sản bảo đảm hoặc tối đa

10 năm nếu có tài sản thế chấp

Khách hàng kinh doanh ổn định từ 01 năm, có giấy phép kinh doanh hoặc xác nhận kinh doanh của UBN D phường, xã

Sở hữu địa điểm kinh doanh hoặc đi thuê thỏa điều kiện

Vay tiểu thương chợ là hình thức vay linh hoạt để bổ sung vốn kinh doanh hoặc nhận chuyển nhượng sạp chợ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm cháy nổ sạp chợ trong suốt khoảng thời gian vay vốn

Số tiền vay đến 1 tỷ đồng/sạp chợ

Tài sản bảo đảm là quyền sở hữu sạp chợ hoặc thế chấp tài sản khác (bất động sản, phương tiện vận chuyển )

Hồ sơ chứng minh Quyền sử dụng sạp (hợp đồng thuê sạp, hợp đồng góp vốn, giấy chứng nhận Quyền sử dụng sạp )

- Tiện ích Đáp ứng tất cả nhu cầu vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất nông nghiệp (nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản), bao gồm:

Bổ sung vốn cho sản xuất nông nghiệp là cần thiết, bao gồm đầu tư vào đất đai, máy móc thiết bị và phương tiện vận chuyển chuyên dụng nhằm mở rộng quy mô sản xuất.

Bổ sung vốn buôn chuyến các mặt hàng nông nghiệp

Số tiền và thời hạn vay: Không giới hạn, căn cứ vào phương án kinh doanh, nhu cầu vốn, khả năng trả nợ

Tài sản đảm bảo: Bất động sản, phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phNm, thành phNm…

Vay phát triển kinh tế gia đình

- Tiện ích Đáp ứng linh hoạt nhu cầu vay vốn nhanh, kịp thời để thanh toán các chi phí phục vụ đời sống, bổ sung vốn kinh doanh

Số tiền vay đến 10 tỷ VN D

Thời hạn vay đến 01 năm đối với vay hạn mức và 05 năm đối với vay từng lần

Tài sản đảm bảo là bất động sản, phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị…

Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ

Nhiều gia đình bỏ lỡ cơ hội sở hữu ngôi nhà mơ ước do lo lắng về các thủ tục vay phức tạp Giải pháp vay mua nhà tại Sacombank sẽ giúp bạn thực hiện ước mơ sở hữu nhà nhanh chóng và dễ dàng hơn.

Tiện ích này đáp ứng đầy đủ 100% nhu cầu vốn cho việc mua nhà, đất, và căn hộ, đồng thời hoàn lại phần vốn đã thanh toán cho bất động sản Với thời gian vay lên đến 30 năm, giải pháp tài chính này giúp giảm bớt áp lực tài chính cho người vay.

Chấp nhận tài sản bảo đảm là quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/chuyển nhượng bất động sản

Có thể thế chấp bằng chính tài sản dự kiến mua hoặc tài sản khác Đảm bảo quyền lợi của các bên với dịch vụ trung gian thanh toán

Thời gian vay tối đa cho việc mua hoặc chuyển nhượng bất động sản là 30 năm, trong khi đó, đối với tài trợ thuế như chuyển đổi mục đích hay trước bạ, thời gian vay tối đa là 15 năm.

Tài sản đảm bảo: nhà/ đất/ căn hộ dự kiến mua hoặc tài sản khác

Thông tin tài sản dự kiến mua

Hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương/ xác nhận lương hoặc giấy tờ thể hiện việc kinh doanh )

Hồ sơ tài sản thế chấp (nhà/ đất/ căn hộ dự kiến mua hoặc tài sản khác)

- Tiện ích Đáp ứng 100% nhu cầu vốn mua ô tô (đi lại, vận tải, kinh doanh )

Cho vay mua xe mới/cũ, tất cả thương hiệu, hoàn lại phần vốn đã thanh toán mua xe

Giải ngân ngay khi có Giấy hẹn đăng ký xe

Số tiền vay đến 100% theo giá trị xe (bao gồm VAT và phí trước bạ)

Thời gian vay đến 10 năm

Tài sản bảo đảm là chính xe mua hoặc bất động sản hoặc tài sản khác

Thông tin về xe dự định mua (báo giá, hợp đồng mua bán )

Hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương/ xác nhận lương hoặc giấy tờ thể hiện việc kinh doanh )

Hồ sơ tài sản thế chấp (là chính xe mua hoặc bất động sản hoặc tài sản khác)

Vay mua xe máy để sở hữu ngay chiếc xe mới với đa dạng thương hiệu, không cần tài sản bảo đảm

Chúng tôi cung cấp dịch vụ tài trợ cho vay xe mới 100% cho các thương hiệu như Honda, Yamaha, Suzuki, Piaggio, cũng như các thương hiệu khác có nguồn gốc từ Mỹ, Nhật Bản và các nước Châu Âu, hoặc có linh kiện được lắp ráp tại Việt Nam.

Hạn mức vay: Lên đến 90% nhu cầu theo giá trị xe (chưa bao gồm VAT và phí trước bạ)

Dễ dàng đăng ký, không cần tài sản đảm bảo, giải ngân nhanh chóng

CMN D/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khNu/Tạm trú

Thông tin về xe dự định mua (Báo giá, Hợp đồng mua bán/Hóa đơn mua bán xe )

Vay du học là giải pháp tài chính tối ưu cho du học sinh, cung cấp mức tài trợ cao nhất cho chi phí du học Khách hàng có thể vay lên đến 100% học phí và các chi phí liên quan trong thời gian 10 năm, với phương thức vay và trả nợ linh hoạt.

- Tiện ích Đáp ứng nhu cầu tài chính, thỏa ước mơ du học tại chỗ hoặc nước ngoài các

Khách hàng có thể vay cho bản thân hoặc người thân đi du học (con cái, anh/ chị/ em ruột của bản thân hoặc vợ/ chồng )

Số tiền vay tối đa 100% nhu cầu (học phí và chi phí du học)

Thời gian lên đến 10 năm

Tài sản bảo đảm là nhà/ đất, xe ô tô con dưới 9 chỗ, thẻ tiết kiệm/ giấy tờ có giá

Hộ chiếu, Visa du học sinh, chứng từ liên quan đến khóa học, giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân (nếu có)

Hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động/ xác nhận lượng hoặc giấy tờ thể hiện việc kinh doanh)

Hồ sơ tài sản thế chấp (nhà/ đất/ xe ô tô/ thẻ tiết kiệm ).

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại N gân hàng N gân hàng

2.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn

Bảng 1: guồn vốn huy động tại Sacombank Quảng Bình từ năm 2020 -

2022 Đơn vị tính: tỷ đồng

TT Chỉ tiêu ăm 2020 ăm 2021 ăm 2022

3 Tiền gửi của các TCTD 0 0 0

4 Tổng nguồn vốn huy động 4.335 4.015 4.816

(N guồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 – 2022)

Sacombank luôn duy trì nguồn vốn huy động cao và ổn định, đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh doanh và cho vay của ngân hàng Từ năm 2020 đến nay, nguồn vốn huy động của Sacombank không ngừng tăng trưởng, với tiền gửi dân cư tăng từ 88,6% năm 2021 lên 92,1% năm 2022, tăng 3,5% Ngược lại, tiền gửi từ tổ chức kinh tế giảm từ 13% năm 2020 xuống 11,4% năm 2021 và tiếp tục giảm còn 7,9% năm 2022 Tuy nhiên, sự giảm sút này không ảnh hưởng nhiều đến tổng nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng của ngân hàng.

Từ năm 2020 đến 2021, nguồn vốn huy động có sự giảm nhẹ do lãi suất huy động giảm, như lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng giảm từ 6,1% xuống 5,8%/năm Tuy nhiên, đến năm 2022, nguồn vốn huy động đã tăng 20% so với năm 2021 nhờ đề án tái cơ cấu 5 năm của Sacombank được Chính phủ phê duyệt và điều chỉnh lãi suất huy động Cuối năm 2022, Sacombank đã tăng lãi suất tiết kiệm mới dao động từ 6% đến 9%/năm, trong đó lãi suất 6%/năm áp dụng cho các kỳ hạn từ 1 tháng đến 5 tháng, và khách hàng gửi tiền tiết kiệm từ 6 tháng đến 11 tháng sẽ được hưởng lãi suất tương ứng.

Ngân hàng Sacombank đã điều chỉnh lãi suất huy động cho các kỳ hạn 12 tháng và 13 tháng, tăng lần lượt 1,6%/năm và 1,55%/năm Mức lãi suất ưu đãi nhất là 9%/năm cho khách hàng cá nhân với kỳ hạn từ 15 đến 36 tháng, tăng 3,2% so với cùng kỳ năm 2021 Ngân hàng cũng cung cấp nhiều phương thức nhận lãi linh hoạt với mức lãi suất hấp dẫn, bao gồm lãi hàng quý (8,05%/năm - 8,62%/năm), lãi hàng tháng (5,94%/năm - 8,56%/năm), và lãi trả trước (5,85%/năm - 8,17%/năm) Đến giữa năm 2023, Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đã đạt được 5.308 tỷ đồng huy động, tăng 10,2% so với năm 2022 Dù đã giảm lãi suất huy động 0,6% cho các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng và 3 tháng, mức lãi suất mới vẫn không ảnh hưởng đến số vốn huy động, với các mức lãi suất mới lần lượt là 4,7%/năm, 4,8%/năm và 4,9%/năm Khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 4 tháng sẽ nhận lãi suất 5%/năm.

Trong thời gian gần đây, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng Sacombank đã có sự điều chỉnh giảm Cụ thể, lãi suất cho kỳ hạn 6 tháng giảm 0,7% xuống còn 6,6%/năm, trong khi kỳ hạn 7 tháng giảm 0,6% còn 6,7%/năm Đối với các kỳ hạn 8 tháng và 9 tháng, lãi suất lần lượt là 6,8%/năm và 6,9%/năm, giảm 0,5% Các khoản tiền gửi có kỳ hạn 10 tháng và 11 tháng được ấn định lãi suất chung là 7%/năm và 7,2%/năm.

Trong tháng vừa qua, lãi suất tiết kiệm đã giảm 0,4% so với 12 tháng trước, với mức lãi suất mới cho các kỳ hạn 13 tháng, 15 tháng và 18 tháng lần lượt là 7,3%/năm, 7,4%/năm và 7,5%/năm Đối với các kỳ hạn dài hơn 24 tháng và 36 tháng, lãi suất được ấn định ở mức 7,6%/năm, giảm từ 0,3% đến 0,4% so với tháng trước Đây là mức lãi suất cao nhất trong các hình thức gửi tiết kiệm truyền thống hiện nay Ngân hàng Sacombank cũng cung cấp thêm các hình thức trả lãi khác như lãi hàng quý (6,55%/năm - 7,17%/năm), lãi hàng tháng (4,7%/năm - 7,13%/năm) và lãi trả trước (4,68%/năm - 6,77%/năm).

Bảng 2: Lãi suất của gân hàng Sacombank tính tới tháng 12/2022

( guồn: Lãi suất của Sacombank năm 2022) 2.3.2 Doanh số cho vay tín dụng cá nhân

Bảng 3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay từ năm 2020 - 2022 Đơn vị tính: triệu đồng

Mục đích vay ăm 2020 ăm 2021 ăm 2022

Dư nợ Tỷ lệ(%) Dư nợ Tỷ lệ(%) Dư nợ Tỷ lệ(%)

Hoạt động sử dụng vốn là yếu tố then chốt đối với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sinh lợi Sacombank tận dụng nguồn vốn huy động để cho vay, thu phí chênh lệch từ lãi suất, từ đó tạo ra lợi nhuận Điều này cho thấy rằng nguồn vốn cho vay chủ yếu được hình thành từ vốn huy động.

Cơ cấu cho vay của Sacombank bao gồm các sản phẩm vay chủ yếu như vay mua và sửa chữa nhà, vay mua ô tô, vay cho cán bộ nhân viên, vay tiêu dùng, và vay du học.

Trong tổng cơ cấu cho vay, cho vay mua và sửa chữa nhà cùng với cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất Sự biến động giữa hai loại cho vay này rất rõ ràng: khi cho vay mua và sửa chữa nhà tăng lên, thì cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm xuống, và ngược lại, khi vay tiêu dùng tăng, vay để mua và sửa chữa nhà lại giảm Điều này được thể hiện rõ qua số liệu trong Bảng cơ cấu tiêu dùng theo mục đích vay.

Trong giai đoạn 2020 đến 2022, tỷ trọng mua và sửa chữa nhà đã giảm từ 58,11% xuống còn 35,04%, tương ứng với mức giảm 23,07% Ngược lại, cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng mạnh, từ 27,82% vào năm 2020 lên 55,62% vào năm 2022, với mức tăng tổng cộng 27,80%.

Khách hàng có nhu cầu vay mua xe ô tô cao, với tỷ trọng lần lượt là 12,49%, 9,34% và 8,86% qua các năm Tiếp theo là cho vay cán bộ nhân viên của Sacombank và vay du học, nhưng tỷ lệ của chúng thấp hơn nhiều Cụ thể, cho vay cán bộ nhân viên chỉ chiếm 1,42% năm 2020, 0,99% năm 2021 và 0,38% năm 2022 Vay du học có tỷ lệ rất khiêm tốn, với chỉ 0,16% năm 2020, 0,14% năm 2021 và 1,10% năm 2022, cho thấy nhu cầu vay này không đáng kể.

Bảng 4: Doanh số cấp tín dụng cá nhân của ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình từ 2020 – 2022 Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu ăm 2020 ăm 2021 ăm 2022

(N guồn: Bảng cân đối kế toán của Chi nhánh Quảng Bình)

Doanh số cho vay của Sacombank đã liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 28.947 tỷ đồng năm 2020 lên 35.185 tỷ đồng năm 2021, tương ứng với mức tăng 6.238 tỷ đồng Đến năm 2022, con số này tiếp tục tăng lên 43.799 tỷ đồng, với mức tăng 8.614 tỷ đồng Sacombank tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ, do đó, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thống kê Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ các khoản cho vay ngắn hạn, trong khi cho vay trung và dài hạn có xu hướng ổn định với mức tăng không đáng kể.

Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) của Sacombank đã tăng đều qua từng năm, cho thấy ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng và thu hút nhiều khách hàng Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh khả năng cho vay cao mà còn chứng tỏ sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng Sacombank đã thực hiện tốt công tác cho vay và thu hồi nợ, khẳng định vị thế vững vàng trên thị trường Để duy trì thành công này, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững vị trí và phát triển bền vững hàng năm.

2.3.3 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân

Bảng 5: Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ từ 2020 - 2022

Đơn vị tính: triệu đồng

Ngân hàng Sacombank không chỉ ghi nhận doanh số cho vay tăng mà còn có sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số thu nợ Cụ thể, doanh số thu nợ đã đạt 28.659 tỷ đồng vào năm 2020, tăng lên 34.694 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 6.035 tỷ đồng Đến năm 2022, con số này tiếp tục tăng mạnh, đạt 43.495 tỷ đồng, với mức tăng 8.801 tỷ đồng.

Hệ số thu nợ (%) của ngân hàng đạt trên 98%, cho thấy hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ rất cao Từ năm 2020 đến 2022, với doanh số cho vay ổn định, ngân hàng đã thu hồi được trên 98% vốn cho vay.

2.3.4 Dư nợ cho vay tín dụng cá nhân

Bảng 6: Dư nợ cho vay và tăng trưởng dư nợ từ năm 2020 - 2022 Đơn vị tính: triệu đồng

Dư nợ tín dụng của Sacombank cũng đang duy trì tốt khi đạt 2.865 tỷ đồng năm 2020, đến năm 2021 ghi nhận ở mức 3.355 tỷ đồng, tăng 490 tỷ Đến năm

2022 đạt mốc 3.659 tỷ đồng, tăng 304 tỷ đồng

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng của ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng từ năm 2020 đến 2021 Tuy nhiên, đến năm 2022, ngân hàng đã gặp phải sự suy giảm đáng kể, chỉ ra rằng việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng đang gặp khó khăn và chưa thực sự hiệu quả.

Bảng 7: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay từ năm 2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng ăm 2020 2021 2022

Tổng dư nợ cho vay 2.865 3.356 3.660

Dư nợ cho vay tiêu dùng 668 691 824

Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của N gân hàng N gân hàng

2.4.1 hững kết quả đạt được

Sau hơn 17 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình tự hào là một trong những ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Quảng Bình, luôn duy trì sự tăng trưởng ổn định ngay cả trong những giai đoạn khó khăn như đại dịch COVID-19 và suy thoái kinh tế Sacombank Quảng Bình được công nhận là ngân hàng TMCP hàng đầu về chất lượng dịch vụ, với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản cao và quy mô ngày càng lớn, đồng thời vẫn giữ vững cơ cấu tài sản an toàn.

mức cho phép Chi nhánh đã tạo được uy tín trên địa bàn, thu hút được nhiều tổ chức và cá nhân tới gửi và vay tiền

Kết quả hoạt động tín dụng:

Sacombank Quảng Bình tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng với chất lượng hàng đầu, kiểm soát chặt chẽ danh mục tín dụng và thành lập các Ban, Phân ban để xử lý nợ hiệu quả Ngân hàng thực hiện tái thẩm định tài sản đảm bảo và đánh giá các khoản vay nhằm nâng cao quản lý tín dụng Đồng thời, chi nhánh tích cực hỗ trợ khách hàng, mở rộng đối tượng ưu tiên và phát triển các phương thức cho vay hiệu quả với thủ tục đơn giản Nhờ đó, Sacombank duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, khẳng định vị thế vững chắc trong ngành.

Tỷ lệ dư nợ quá hạn của Sacombank vẫn duy trì ổn định, không tăng cao so với doanh số thu nợ, nhưng vẫn là vấn đề nan giải cho lãnh đạo ngân hàng Trong các cuộc họp và báo cáo thường niên, các giải pháp được đề xuất để giảm dư nợ quá hạn, nhưng việc áp dụng vào thực tiễn gặp nhiều khó khăn Dư nợ quá hạn từ năm 2021 đã có sự cải thiện tích cực, giảm từ 23,9%, mặc dù tình hình kinh tế - xã hội vẫn còn nhiều bất ổn Sacombank đang nỗ lực khắc phục tình trạng này.

Tính đến năm 2020, dư nợ quá hạn đã giảm xuống còn 18,1%, giảm 5,8% so với trước đó Tuy nhiên, đến năm 2022, dư nợ quá hạn lại tăng mạnh lên 21,3 tỷ đồng và trong 6 tháng đầu năm 2023, con số này đã đạt 22,5 tỷ đồng, cho thấy tình hình vẫn chưa có dấu hiệu cải thiện và sẽ tiếp tục tạo ra sức ép lớn.

lớn cho ngân hàng khi phải điều chỉnh để dư nợ quá hạn của 6 tháng cuối năm có thể giảm xuống và duy trì ở mức ổn định

Sacombank đã củng cố công tác thẩm định và cảnh báo rủi ro, nâng cao quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay, đồng thời tăng cường trích lập dự phòng rủi ro Mặc dù trong quý 2/2023, huy động vốn của ngân hàng tăng, nhưng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng lại giảm hơn 20%, dẫn đến sự gia tăng đột biến trong số dư nợ xấu Các nhóm nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3) và nợ nghi ngờ (nhóm 4) ghi nhận mức tăng mạnh, trong khi nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) cũng đang có nguy cơ gia tăng.

Sacombank đang nỗ lực tối ưu hóa Hệ thống quản lý, thu hồi và xử lý nợ nhằm giảm thiểu rủi ro từ các phân khúc có khả năng phát sinh nợ quá hạn cao Ngân hàng cũng thực hiện cảnh báo sớm đối với những khoản vay có tiềm năng rủi ro, từ đó kịp thời triển khai các phương án xử lý trong những tháng cuối năm, với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu.

2.4.3 guyên nhân dẫn đến hạn chế

2.4.3.1 Do yếu tố nguồn nhân lực

Trình độ chuyên môn và năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế, dẫn đến việc nhiều cán bộ không thực sự tận tâm với công việc Sự thiếu sót này là nguyên nhân chính gây ra các quyết định cho vay không chính xác và đầu tư vào những dự án kinh doanh kém hiệu quả.

Hạn chế trong quy trình thẩm định và quyết định cho vay đã dẫn đến việc không tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Việc phân tích và đánh giá khách hàng cá nhân còn thiếu sót trong việc xem xét thông tin và đánh giá rủi ro của khoản vay, từ đó gây ra những quyết định sai lầm.

Khả năng phân tích dự án của cán bộ tín dụng hiện còn hạn chế, đặc biệt đối với các dự án kinh tế lớn có thời gian đầu tư dài Những dự án này đòi hỏi kỹ năng phân tích, đánh giá và dự báo tốt, nhất là khi phải đối mặt với nhiều thay đổi từ thị trường và các chỉ tiêu kinh tế xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện và hiệu quả của dự án.

Chất đạo đức của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng cần được chú trọng, vì nó ảnh hưởng lớn đến rủi ro tín dụng và là một phần thiết yếu trong nguồn nhân lực.

Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực đã dẫn đến việc tín dụng tập trung vào quy mô và số lượng, làm cho các tiêu chuẩn và điều kiện cho vay trở nên lỏng lẻo, từ đó tạo ra các khoản vay kém chất lượng.

Yếu tố này chỉ ra những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát nội bộ, quy trình và thủ tục tín dụng, cũng như chính sách tín dụng của ngân hàng.

2.4.3.3 Yếu tố thị trường, yếu tố khách hàng

Khách hàng thường gặp khó khăn khi sử dụng vốn vay không đúng mục đích, dẫn đến việc kinh doanh không hiệu quả Việc vay để đầu tư vào hoạt động sản xuất nhưng không mang lại kết quả tích cực khiến cho nợ phải trả, đặc biệt là nợ vay ngân hàng, gia tăng.

Phần lớn nguyên nhân gây ra khoản cho vay kém và mất an toàn xuất phát từ tình trạng khách hàng mất khả năng trả nợ, khả năng trả nợ bị suy yếu hoặc không còn khả năng thanh toán.

Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng khó khăn trong quản lý tài chính bao gồm năng lực và trình độ quản lý yếu kém, thiếu kế hoạch tài chính phù hợp, và khả năng tài chính không ổn định Việc không thu hồi được vốn và chỉ tiêu vượt quá khả năng trả nợ cũng là vấn đề nghiêm trọng Ngoài ra, thiếu vốn hoặc tỷ trọng vốn vay quá lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động, cùng với công nghệ sản xuất lạc hậu và chất lượng sản phẩm thấp, không đáp ứng nhu cầu thị trường, càng làm trầm trọng thêm tình hình.

Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại N gân hàng N gân hàng

Sacombank là ngân hàng tiêu biểu với nhiều thành tựu và giải thưởng trong lĩnh vực bán lẻ Mặc dù thị trường bán lẻ tài chính ngân hàng có tiềm năng, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức Để thu hút khách hàng cá nhân, Sacombank không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và chú trọng lắng nghe nhu cầu của khách hàng.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình đang tích cực chuyển đổi số, tích hợp công nghệ số vào mọi lĩnh vực ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động Việc chuyển đổi số đã giúp Sacombank tự động hóa quy trình và cải thiện trải nghiệm khách hàng Hiện tại, ngân hàng chú trọng phát triển ngân hàng số, đa dạng hóa sản phẩm vay cho khách hàng cá nhân, mở rộng các dòng thẻ và nâng cao chất lượng bảo mật giao dịch Trong bối cảnh kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, Sacombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong 5 năm tới (2022 - 2026) thông qua tái cơ cấu và chuyển đổi số toàn diện.

Chuyển đổi số giúp Sacombank nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế thay đổi nhanh chóng, duy trì tỷ suất lợi nhuận ổn định và tái tạo tài sản con người cũng như tiền tệ Đồng thời, việc này còn tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, ngân hàng và toàn xã hội, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Hệ sinh thái số và thanh toán số của Sacombank đã được tích hợp với nhiều dịch vụ từ các lĩnh vực khác nhau, mang đến nhiều tiện ích cho người dân.

Sacombank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai hệ thống ngân hàng điện tử từ năm 2005 và dịch vụ eBanking từ năm 2013 Hiện nay, ứng dụng Internet Banking và Mobile Banking của Sacombank cung cấp nhiều tính năng hiện đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng với công nghệ bảo mật cao Ngoài chức năng chuyển tiền, các ứng dụng này còn hỗ trợ thanh toán phí, mua sắm và gửi quà Sacombank cũng triển khai hiệu quả các dịch vụ ngân hàng như mở tài khoản thanh toán, mở thẻ tín dụng, tiết kiệm, vay tiêu dùng và trả góp Đến nay, gần 4 triệu người đã sử dụng Internet Banking và Mobile Banking của Sacombank, cho thấy sức hút và độ tin cậy của dịch vụ.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình đã hợp tác với Công an để thử nghiệm giải pháp xác thực người dân thông qua thẻ CCCD gắn chip trong một số nghiệp vụ.

NHTM cung cấp dịch vụ mở tài khoản eKYC, cho phép thực hiện giao dịch ngân hàng điện tử và ngân hàng số Khách hàng cũng có thể thực hiện giao dịch tại ATM và thay thế thẻ ATM do ngân hàng phát hành.

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trên đà phát triển mạnh mẽ, với nhiều tiểu thương và hộ kinh doanh áp dụng mã QR Code để tạo sự thuận tiện cho khách hàng Tại các siêu thị như Co.opmart, Winmart và Vincom, khách hàng còn được ngân hàng tặng voucher ưu đãi giảm giá trên tổng hóa đơn Điều này không chỉ nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng tiết kiệm chi phí khi mua sắm.

Sacombank Quảng Bình tập trung vào chiến lược phát triển bán lẻ, nhắm đến đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm các tổ chức, doanh nghiệp, nhưng chủ yếu

Bắt đầu từ năm 2022, Sacombank đã đặt ra kế hoạch nhanh chóng xử lý nợ xấu, nợ quá hạn và tài sản tồn động, với mục tiêu hoàn thành Đề án tái cơ cấu trước thời hạn Đến nay, Sacombank đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng, sinh lời tốt và thể hiện tiềm năng phát triển mạnh mẽ.

3.2 Một số giải pháp về phía gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình

3.2.1 âng cao trình độ và chuyên môn ngiệp vụ của cán bộ tín dụng Đối với những ngân hàng lớn mạnh như Sacombank thì yếu tố con người bao gồm đội ngũ cán bộ nhân viên là yếu tố quan trọng bậc nhất cần chú trọng N hững cán bộ nhân viên là người trực tiếp tiếp giao dịch và chăm sóc khách hàng và khách hàng sẽ đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua đó Mọi thái độ, cử chỉ, phong cách làm việc đều có sức ảnh hưởng đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng, vì vậy nhân viên cần trau đồi thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ và luyện tập kĩ năng thuyết phục khách hàng, bên cạnh đó tác phong làm việc cũng cần được chú ý từ trang phục, nụ cười, lời nói để khiến khách hàng được thoải mái khi sử dụng dịch vụ

Hiện nay, các ngân hàng không có nhiều sự khác biệt về dịch vụ, chất lượng và công nghệ Việc mở tài khoản hay vay tín dụng đã trở nên đơn giản hơn trước Thái độ phục vụ là yếu tố quyết định khách hàng chọn ở lại lâu dài với ngân hàng Do đó, để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tương lai, Sacombank cần tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.

Cán bộ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý và điều tra thông tin khách hàng, do đó cần có trình độ chuyên môn cao và tính linh

Để cạnh tranh hiệu quả trong thị trường ngân hàng đầy khốc liệt, Sacombank cần đưa ra những quyết định đúng đắn trong việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên Ngân hàng cần chú trọng đến quy trình tuyển dụng để lựa chọn những ứng viên không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà còn có thái độ làm việc tích cực.

Sacombank thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng và nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, nhằm kịp thời khắc phục những hạn chế và nâng cao kỹ năng, kiến thức Điều này giúp nhân viên cải thiện tính kỷ luật, khả năng giao tiếp và năng lực nghiệp vụ.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng hà ước

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đặt ra mục tiêu giảm lãi suất nhằm hỗ trợ các tổ chức tín dụng và ngân hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và tạo ra môi trường ổn định cho sự phát triển của thị trường tài chính Điều này sẽ giúp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình tăng cường huy động vốn và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực vay tiêu dùng.

Cho phép các ngân hàng thương mại (N HTM) chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, họ có thể tự quyết định các quy định về chính sách cho vay, từ đó tạo ra sự linh hoạt hơn trong hoạt động cho vay.

Nhờ vào sự phát triển của các ngân hàng thương mại trong nước, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình, chất lượng hoạt động đã được nâng cao, hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại Điều này cũng đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp ngày càng được cải thiện.

3.3.2 Kiến nghị với Hội sở chính gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình

Chỉ nhánh là một phần quan trọng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chịu sự ảnh hưởng trực tiếp từ trụ sở chính Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, ngân hàng cần có những biện pháp hỗ trợ chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp hiệu quả.

Chỉ đạo hoạt động tín dụng của chi nhánh theo từng giai đoạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay phù hợp với các khoản vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Tạo ra cơ chế cho phép các chi nhánh chủ động lựa chọn dịch vụ và điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng hoạt động kinh doanh của mình, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

- Điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt hơn đối với khách hàng

- Bổ sung thêm nguồn vốn cho chi nhánh., hỗ trợ tài chính để chi nhánh tăng cường các hoạt động cho vay

TÀI LIỆU THAM KHẢO cung cấp thông tin về ngân hàng thương mại và các dịch vụ tài chính Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ như cho vay, gửi tiền và thanh toán Các sản phẩm vay tiêu dùng từ Sacombank đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân Ngoài ra, các quy định mới về tín dụng cá nhân cũng được đề cập, giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình Lãi suất ngân hàng Sacombank trong tháng 12 năm 2022 cũng là một điểm đáng chú ý, ảnh hưởng đến quyết định tài chính của khách hàng.

Khóa luận nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình, với mục tiêu chính là phân tích và đánh giá hiệu quả của các dịch vụ tín dụng Những kết quả đạt được bao gồm việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1 Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và hoạt động tín dụng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng thương mại, mục tiêu và các công cụ thực hiện quản trị rủi ro tín dụng; Cũng như làm rõ các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân của N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình đối với sự phát triển của Sacombank

2 Phân tích và đưa ra những quan điểm mới mang tính toàn diện về hoạt động tín dụng cá nhân của N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình trong việc xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

3 Phân tích, đánh giá và làm rõ thực trạng tín dụng cá nhân của N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2020 - 2022 dưới các góc độ khác nhau Thông qua hệ thống chỉ tiêu được xây dựng, luận án đã tập trung đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình trên cả ba mặt lợi ích: Chi nhánh, khách hàng cá nhân và lợi ích chung của hệ thống Sacombank

4 Khóa luận đã nêu và làm nổi bật những kết quả đạt được đồng thời chỉ ra một số hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân, tìm ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến những hạn chế đó

5 Phân tích và làm rõ một số quan điểm cụ thể của Khóa luận về hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân và mục tiêu cụ thể của tín dụng cá nhân

6 Trên cơ sở những vấn đề lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng, Khóa luận đã đề xuất hệ thống các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại N gân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Bình Trong đó bao gồm hệ thống giải pháp toàn diện về xây dựng chính

Tiêu đề	Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Quảng Bình
Tác giả	Đinh Khánh Huyền
Người hướng dẫn	Ths Nguyễn Tiến Nhật
Trường học	Đại học Huế
Chuyên ngành	Tài Chính
Thể loại	Khóa Luận Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Huế

Định dạng
Số trang	77
Dung lượng	0,95 MB