Ngân hàng thương mại và hoạt động tin dụng của ngân hàng thương mại 5
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã xuất hiện từ những hình thức sơ khai như cửa hiệu và bàn đổi tiền tại các Trung tâm thương mại, với hai hoạt động chính là đổi tiền và chiết khấu thương phiếu Sự hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tạo ra tác động qua lại giữa hai bên Hệ thống NHTM không chỉ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa mà còn được hoàn thiện hơn khi nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền, người vay tiền và chính ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều cách định nghĩa về NHTM:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, cam kết hoàn trả số tiền này và sử dụng để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng được xác định là doanh nghiệp thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng thêm nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu của xã hội về sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Hệ thống NHTM có vai trò vô cùng to lớn trong nền kinh tế hiện đại, được ví
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, như mạch máu và chất dầu bôi trơn của quá trình tái sản xuất xã hội Chúng là trợ thủ đắc lực của Nhà nước và các chủ thể kinh tế, thực hiện các chức năng tài chính thông qua các hoạt động của mình Ngân hàng thương mại kết nối người muốn tiết kiệm với người cần đầu tư, đồng thời là nguồn tạo ra đổi mới tài chính nhanh chóng.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Tuy hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại rất đa dạng nhưng cơ bản đều có các hoạt động chủ yếu sau:
(1) Hoạt động tạo lập nguồn vốn:
Vốn tự có là nguồn lực mà ngân hàng sở hữu và sử dụng cho mục đích kinh doanh theo quy định pháp luật Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, vốn tự có đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Các thành phần của vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và tài sản nợ khác.
Huy động tiền gửi là quá trình nhận tiền từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Đây là nguồn vốn quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại.
Phát hành chứng từ có giá bao gồm chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
- Vay vốn của các Ngân hàng gồm: hàng th
+ Vay vốn Ngân ương mại và các tổ chức tín dụng khác.
+ Vay vốn của Ngân Hàng Trung ương
(2) Hoạt động sử dụng vốn: Các hoạt động sử dụng vốn của NHTM gồm:
Ngân quỹ bao gồm tiền mặt trong két và tiền gửi tại các ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho nền kinh tế, có trách nhiệm chi trả mọi nhu cầu của người gửi tiền Do đó, ngân hàng cần duy trì một lượng tiền mặt nhất định trong két để đảm bảo khả năng thanh toán.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và tạo ra tài sản lớn nhất cho các ngân hàng thương mại Ngân hàng cho phép người khác sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó thu hồi cả vốn lẫn lãi Tuy nhiên, hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, các ngân hàng thương mại cần đặc biệt chú ý đến công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Ngân hàng không chỉ thực hiện các hoạt động cơ bản mà còn cung cấp đa dạng dịch vụ trung gian như chuyển tiền, thanh toán, môi giới, bảo lãnh, và kinh doanh ngoại hối Những dịch vụ này không chỉ giúp tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí mà còn tạo ra nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay, thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó hoạt động huy động vốn quyết định quy mô và phạm vi cho vay Việc sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh của ngân hàng, và chỉ có thể thực hiện dựa trên nguồn vốn huy động Hoạt động trung gian phát triển giúp thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện mở rộng huy động vốn và cho vay Mỗi hoạt động của ngân hàng là tiền đề và điều kiện để duy trì và phát triển các hoạt động khác Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.1.3 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Khái niệm và các đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm và liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế Ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, bao gồm kinh tế, chính trị và xã hội, dẫn đến những thiệt hại đáng kể Rủi ro trong ngân hàng rất đa dạng và phức tạp.
- Rủi ro thiếu vốn khả dụng
- Rủi ro trong tín dụng quốc tế
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất trong ngân hàng, chiếm 90% thu nhập của ngân hàng Việt Nam và 2/3 thu nhập của ngân hàng trên thế giới Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ tham gia vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn hỗ trợ các hoạt động phi sản xuất Mỗi ngành và lĩnh vực kinh doanh có những đặc thù và rủi ro riêng, khiến rủi ro tín dụng mang tính tổng hợp và xuất hiện nhiều hơn so với các ngành khác Vì lý do này, rủi ro tín dụng luôn được các ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế quan tâm Các ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận tối đa trong khi cố gắng giảm thiểu rủi ro liên quan đến cho vay thông qua việc sàng lọc và giám sát khách hàng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc thiết lập các quy định về tín dụng, vật thế chấp, số dư bù và hạn chế tín dụng cho khách hàng lâu dài là rất quan trọng Tuy nhiên, không ngân hàng nào có thể dự đoán hết mọi rủi ro tiềm ẩn khi ký kết hợp đồng cho vay Những hành vi rủi ro của người vay vẫn có thể xảy ra mà không có quy định nào có thể hoàn toàn loại bỏ được.
Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng khi khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả hoặc trả không đầy đủ vốn và lãi Rủi ro này không chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt động tín dụng khác như bảo lãnh, cam kết, tài trợ thương mại, cho vay trên thị trường liên ngân hàng, và các chứng khoán có giá như trái phiếu, cổ phiếu, trái quyền, swaps, tín dụng thuê mua và đồng tài trợ.
Theo Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, được ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, nội dung quy định rõ ràng về cách thức phân loại nợ và quản lý rủi ro tín dụng trong các tổ chức tín dụng.
Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết đã thỏa thuận.
Rủi ro tín dụng có thể dẫn đến tổn thất ngay cả khi khoản vay chưa quá hạn, do đó các ngân hàng cần chủ động áp dụng biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Việc trích lập dự phòng là cần thiết để đảm bảo khả năng bù đắp khi tổn thất xảy ra.
1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng Để có cái nhìn thấu đáo nhất khi đánh giá các loại rủi ro tín dụng, chúng ta có một số cách phân loại rủi ro tín dụng khác nhau
* Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, RRTD được chia thành:
Rủi ro giao dịch là một loại rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quá trình giao dịch và đánh giá khách hàng khi xét duyệt cho vay Rủi ro này bao gồm ba thành phần chính: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Rủi ro lựa chọn là một loại rủi ro liên quan đến việc đánh giá và phân tích tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng quyết định cho vay, họ phải lựa chọn những phương án vay vốn hiệu quả, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ.
Rủi ro bảo đảm phát sinh từ các tiêu chuẩn như điều khoản trong hợp đồng cho vay, loại tài sản bảo đảm, chủ thể bảo đảm, hình thức bảo đảm và tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm.
Rủi ro nghiệp vụ đề cập đến các rủi ro liên quan đến việc quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là một loại rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro này được chia thành hai loại chính: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là những yếu tố và đặc điểm riêng biệt bên trong của từng chủ thể vay vốn, cũng như ngành và lĩnh vực kinh tế mà họ hoạt động Những rủi ro này xuất phát từ đặc điểm hoạt động và cách sử dụng vốn của khách hàng vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và tình hình tài chính của họ.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay một lượng vốn lớn cho một số khách hàng, hoặc tập trung vào các doanh nghiệp trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực địa lý, hoặc loại hình cho vay có rủi ro cao Việc này có thể dẫn đến những hệ lụy nghiêm trọng nếu khách hàng hoặc ngành nghề đó gặp khó khăn.
* Phân loại rủi ro tín dụng căn cứ vào tính chất:
Các nhân tố ảnh hưởng đến RRTD của ngân hàng thương mại
Trong quá trình cấp tín dụng, mỗi khoản tín dụng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả những yếu tố tích cực và tiêu cực Việc phân tích và tìm hiểu các yếu tố này là cần thiết cho các Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu những tác động tiêu cực.
Mặc dù các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhưng kết quả không phải lúc nào cũng đạt được như mong đợi Do đó, việc tìm hiểu rõ về các yếu tố liên quan đến rủi ro tín dụng là rất cần thiết để cải thiện hiệu quả quản lý.
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Rủi ro từ khách hàng.
Năng lực và trình độ quản lý của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Đội ngũ cán bộ và công nhân viên có trình độ cao cùng với kinh nghiệm quản lý nguồn vốn vay sẽ giúp doanh nghiệp đạt được hiệu quả cao trong sản xuất kinh doanh, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán các khoản tín dụng cho ngân hàng.
Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ ngân hàng Rủi ro trong kinh doanh, như sản phẩm không tiêu thụ được, sử dụng vốn sai mục đích hoặc đầu tư vào các hoạt động rủi ro cao, có thể dẫn đến thua lỗ và không thu hồi được vốn.
Đạo đức của người đi vay thể hiện qua việc họ không có khả năng tài chính nhưng vẫn cố tình phô trương thanh thế và xây dựng mối quan hệ thân thiết với ngân hàng để vay vốn Nhiều người vay còn kê khai tài sản thế chấp gian dối hoặc làm giả báo cáo tài chính để được vay tiền Sau khi nhận được vốn, họ thường không thực hiện đúng các yêu cầu trong hợp đồng với ngân hàng, thậm chí chây ỳ hoặc quỵt nợ khi đến hạn.
Các ngân hàng cần chú trọng đến lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp trước khi cấp tín dụng Những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực nhạy cảm và biến động như bất động sản và chứng khoán thường có thu nhập cao, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn, ảnh hưởng mạnh đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.2 Rủi ro do Môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị, văn hoá xã hội.-
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Một môi trường pháp lý tốt, đầy đủ và đồng bộ sẽ tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, từ đó nâng cao hiệu quả của các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không đồng bộ và không phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế, sẽ dẫn đến sự cạnh tranh không lành mạnh, tạo điều kiện cho các hành vi gian lận và bất chính, gây ra rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng Khi đó, việc thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại sẽ trở nên khó khăn và không hiệu quả.
Rủi ro từ môi trường kinh tế, bao gồm lạm phát, biến động tỷ giá và suy thoái, có tác động trực tiếp và gián tiếp đến tình hình tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng vay vốn ngân hàng Những biến động này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng ở các mức độ khác nhau Mức độ rủi ro này phụ thuộc vào hiệu quả của các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng thương mại áp dụng.
Môi trường chính trị và văn hóa xã hội có ảnh hưởng đến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, tuy nhiên, những ảnh hưởng này thường không rõ ràng và không quyết định đến hiệu quả của các biện pháp này Chỉ có một số trường hợp đặc biệt như thiên tai hay hỏa hoạn có thể tác động đến ngân hàng một cách không thể dự đoán, gây ra sự cố cho hệ thống công nghệ ngân hàng hoặc cản trở việc triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này đến hoạt động xã hội và ngân hàng là khác nhau.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng như:
1.3.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng
Các khoản cho vay có vấn đề tiềm ẩn rủi ro cao, vì vậy việc nhận diện sớm các nguy cơ và tình trạng mất an toàn trong cho vay là rất quan trọng Ngân hàng cần xác định các dấu hiệu ban đầu của khoản vay có vấn đề dựa trên các yếu tố cấu thành và mối quan hệ giữa ngân hàng và người vay Việc phát hiện chính xác các dấu hiệu rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng áp dụng biện pháp ngăn ngừa hoặc hạn chế rủi ro hiệu quả hơn.
1.3.2.2 Đánh giá rủi ro tín dụng
Chất lượng đánh giá rủi ro tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào trình độ và khả năng của cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, tâm lý và các yếu tố chủ quan khác cũng ảnh hưởng đáng kể đến quá trình này Những yếu tố này khiến cho việc áp dụng phương pháp định tính trong đánh giá rủi ro trở nên khó khăn trong việc xác định và thẩm tra.
1.3.2.3 Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
Hiện nay, chính sách và quy trình tín dụng không chỉ là hướng dẫn cho hoạt động tín dụng hàng ngày mà còn là công cụ quan trọng để phòng ngừa rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam còn nhiều hạn chế, như thiếu hệ thống định dạng rủi ro chính thức và quy trình giám sát không rõ ràng, dẫn đến việc tập trung vào tuân thủ hơn là nâng cao chất lượng tài sản Những bất cập này đang cản trở hiệu quả của các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hiện tại.
Trong bối cảnh hiện nay, thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với sự thành công của ngân hàng thương mại Nhờ vào thông tin tín dụng, ngân hàng có thể đưa ra quyết định chính xác về các khoản cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Thiếu thông tin, ngân hàng có thể cho vay cho những khách hàng kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ khi đến hạn.
1.2.3.5 Chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Đội ngũ cán bộ ngân hàng cần nâng cao chất lượng cả về đạo đức và chuyên môn Quyết định tài trợ tín dụng phụ thuộc vào công tác thẩm định của cán bộ chuyên trách, yêu cầu họ không chỉ giỏi chuyên môn mà còn phải am hiểu nhiều lĩnh vực liên quan để đánh giá chính xác khả năng hoàn trả nợ của khách hàng.
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng của một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho BIDV
1.4.1 Kinh nghiệm về hạn chế rủi ro tín dụng của một số NHTM
Kinh doanh và rủi ro được ví như hai quả cân trên một chiếc cân; nếu không cân bằng giữa việc kinh doanh hiệu quả và phòng ngừa rủi ro, kết quả sẽ không khả quan Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng vào việc mở rộng tín dụng đồng thời thực hiện tốt công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Thực tế cho thấy, một số NHTM như Vietcombank, Vietinbank và BIDV đã thực hiện thành công chiến lược này.
21 tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng của mình Cụ thể:
Ngân hàng cần xác định chính sách tín dụng hợp lý, tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế ổn định và có rủi ro thấp Việc bố trí vốn đầu tư cần phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, đồng thời hạn chế đầu tư vào những doanh nghiệp thua lỗ và kém hiệu quả Ngoài ra, ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền và khách hàng vay vốn cụ thể.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả là điều cần thiết, bao gồm việc chấm điểm và xếp loại khách hàng để áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp Đồng thời, cần có chế độ ưu đãi lãi suất và giảm bớt thủ tục vay vốn, nhằm đơn giản hóa quy trình nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng tốt sẽ giúp mở rộng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng.
Hoạt động quản lý tín dụng cần đảm bảo các tỷ lệ an toàn và cơ cấu tín dụng phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, và chính sách quản lý rủi ro Đồng thời, việc này cũng phải cân nhắc đến cơ cấu nguồn vốn, mức tăng trưởng tín dụng, và năng lực quản lý, điều hành cũng như trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ tư, về chính sách đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay có thể được thực hiện bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba, với giá trị tài sản phải lớn hơn khoản vay Ngân hàng cần chú trọng đến các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giá trị tài sản Để nâng cao chất lượng tài sản thế chấp, ngân hàng nên thiết lập bộ phận đánh giá giá trị tài sản và theo dõi sự biến động của giá nhằm hạn chế rủi ro khi giá trị tài sản thế chấp giảm.
Thủ tục thế chấp cần phải chặt chẽ về mặt pháp lý để bảo vệ an toàn vốn cho ngân hàng, đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn nhanh chóng Việc đảm bảo tiền vay giúp phòng ngừa rủi ro và tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng thu hồi nợ, nhưng cũng có thể trở thành rào cản cho doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn Do đó, ngân hàng cần phân loại khách hàng vay để áp dụng chính sách cho vay phù hợp.
Thứ năm, Đa dạng hoá hình thức cho vay
Khách hàng vay vốn tại ngân hàng rất đa dạng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp từ nhiều lĩnh vực khác nhau Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Trong tương lai, ngân hàng nên phát triển các nghiệp vụ cho vay như cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, cho vay hợp vốn và cho vay đồng tài trợ Đặc biệt, cần ưu tiên hình thức cho vay tiêu dùng vì nó có rủi ro thấp nhờ vào các khoản vay nhỏ, phân tán và nguồn trả nợ ổn định liên quan đến thu nhập hàng tháng của khách hàng.
Vào thứ sáu, cần tập trung vào việc phân loại nợ dựa trên thời gian, đối tượng khách hàng và tình hình tài sản đảm bảo Điều này giúp phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng, từ đó có biện pháp đôn đốc thu hồi nợ hiệu quả, xử lý nợ kịp thời và trích lập quỹ dự phòng rủi ro hợp lý.
Vào thứ bảy, cần chú trọng đến công tác tổ chức, kiểm tra và giám sát Đồng thời, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ và xử lý triệt để các vấn đề tồn tại sau khi kiểm tra.
Trong quy trình cho vay, nhân viên ngân hàng cần chú trọng ba khâu tác nghiệp chính: kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay Kiểm soát trước khi cho vay, bao gồm thẩm định khách hàng và đánh giá phương án kinh doanh, là yếu tố quyết định chất lượng khoản vay và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng cần thực hiện các bước thẩm định để xác định khả năng trả nợ của khách hàng, dự báo rủi ro tiềm ẩn, từ đó đề ra biện pháp quản lý nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Để đạt được điều đó, cán bộ tín dụng cần áp dụng hiệu quả các kỹ thuật phân tích tín dụng dựa trên nguyên tắc 6C, bao gồm: Tư cách (character), Năng lực (capacity), Thu nhập của người vay (cash), Đảm bảo tiền vay (collateral), Các điều kiện (conditions) và Kiểm soát (control).
Đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc hiện đại hóa công nghệ thông tin và ngân hàng Cần xây dựng và tổ chức một hệ thống hiệu quả để khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Các thông tin quan trọng bao gồm thông tin tín dụng, thông tin khách hàng, và các dữ liệu tài chính tiền tệ cũng như thông tin kinh tế xã hội.
23 hội đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng, từ đó giúp đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần chú trọng đến việc đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng, cập nhật nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định Đánh giá chất lượng cán bộ phải dựa trên cả kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, vì thiếu một trong hai yếu tố này sẽ dẫn đến sự bất cập và hạn chế trong việc sử dụng cán bộ, thậm chí có thể gây ra tác động tiêu cực.
Phân công công việc hợp lý, kết hợp trách nhiệm cá nhân với quyền lợi vật chất và tinh thần là rất quan trọng Cần tách biệt bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để giảm tải công việc cho nhân viên Điều này cũng giúp nâng cao tính khách quan trong quá trình thẩm định quyết định cho vay và thu hồi nợ.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ™CP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH VINH
Giới thiệu về BIDV và Chi nhánh BIDV Thành Vinh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Qua 51 năm hình thành và phát triển, NHĐT&PTVN đã trải qua nhiều tên gọi, bao gồm Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981, và chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.
Ngân hàng ĐT&PTVN là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước với hơn 110 chi nhánh và các công ty trên toàn quốc Ngân hàng này còn có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài, bao gồm 2 ngân hàng và 1 công ty, cùng với việc hùn vốn với 5 tổ chức tín dụng.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) tập trung vào việc phục vụ đầu tư phát triển và thực hiện các dự án kinh tế quan trọng của đất nước Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho các thành phần kinh tế và duy trì quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty NHĐT&PTVN không ngừng mở rộng mạng lưới đại lý với hơn 400 ngân hàng và thiết lập quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng quốc tế.
NHĐT&PTVN đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và hỗ trợ đầu tư phát triển Qua 5 năm phát triển, ngân hàng đã gắn liền với các giai đoạn lịch sử của đất nước, khẳng định vị thế và sự trưởng thành của mình.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Thành Vinh
Căn cứ vào quyết định số 589/QĐ NHNN ngày 25/04/2015 của Thống đốc - ngân hàng nhà nước Việt nam “V/v Sáp nhập Ngân hàng thương mại cổ phần phát
26 triển nhà Đồng bằng sông cửu long vào Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt nam”
Theo quyết định số 1210QĐ – BIDV ngày 08/05/2015, Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã công bố việc đổi tên Chi nhánh Thành Vinh từ Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long thành Chi nhánh Thành Vinh thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này có trụ sở tại số 05 đường Nguyễn Sỹ Sách, TP Vinh, tỉnh Nghệ An, và là chi nhánh thứ hai của BIDV tại thành phố Vinh.
Sau hơn 2 năm phát triển từ Chi nhánh sáp nhập Ngân hàng MHB, BIDV – Chi nhánh Thành Vinh đã nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động với nhiều phòng giao dịch tại các khu vực như Nghi Kim, Nghi Liên, Nghi Ân, Nghi Diên, Thị trấn Quán Hành và Thành phố Vinh Mặc dù còn non trẻ, ngân hàng đã nỗ lực hiện đại hóa hoạt động theo hướng tự động hóa, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại với cam kết phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chúng tôi cam kết mang đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, tiện ích nhất, đồng thời chịu trách nhiệm hoàn toàn về những gì đã cung cấp.
- Với các đối tác chiến lược: luôn sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”
BIDV luôn xem con người là yếu tố then chốt cho mọi thành công, với phương châm "Mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh." Chúng tôi chú trọng đến cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ công nhân viên.
Với cam kết mạnh mẽ và sự hợp tác với các định chế tài chính uy tín như Ngân hàng Thế giới, ADC, JBIC, NIB, BIDV – Chi nhánh Thành Vinh đã xây dựng được lòng tin vững chắc từ khách hàng Hàng năm, chi nhánh này phục vụ hàng triệu lượt khách hàng và nhận được sự tín nhiệm cao Ngoài ra, BIDV – Chi nhánh Thành Vinh còn tự hào có nền tảng khách hàng đa dạng, bao gồm các tập đoàn lớn, tổng công ty và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam Trong những năm tới, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ.
Chi nhánh Thành Vinh của BIDV cam kết nâng cao hiệu quả sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời cải thiện phong cách phục vụ khách hàng Mục tiêu là mang đến sự hài lòng và gia tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ bộ máy quản lý của BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thành Vinh hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh tập trung vào việc cung ứng vốn và dịch vụ tín dụng cho khu vực kinh doanh, với các dịch vụ như ATM, thanh toán lương tự động và vay vốn ngắn hạn Trong suốt quá trình hoạt động, chi nhánh đã không ngừng phát triển các sản phẩm và dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn Với mục tiêu thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, chi nhánh đã tận dụng vị trí thuận lợi tại trung tâm thành phố để đáp ứng nhu cầu tín dụng cao, qua đó đóng góp vào sự phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Sau khi sáp nhập, Chi nhánh Thành Vinh đã quyết định thành lập 07 phòng và 05 phòng giao dịch trực thuộc theo mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hiện tại, mô hình tổ chức của Chi nhánh Thành Vinh bao gồm 06 phòng, 01 tổ nghiệp vụ và 05 phòng giao dịch trực thuộc.
Khối quản lý nội bộ
Phòng QLNB g giao Phòn Phòng dịch
Tổ QL và DV kho quỹ
Phòng quản trị tín dụng
Nguồn: phòng quản lý nội bộ BIDV- Thành Vinh Hình 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thành vinh
Ban giám đốc: Giám đốc chi nhánh và 2 phó giám đốc
Giám đốc chi nhánh là người đại diện theo ủy quyền và là người đứng đầu chi nhánh, có trách nhiệm chính về tất cả các hoạt động kinh doanh của chi nhánh Họ phải chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về các hoạt động chung của ngân hàng cũng như quản lý hiệu quả các phòng ban.
Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành các chức năng quản trị theo phân công và ủy quyền Họ có nhiệm vụ giao nhiệm vụ, giám sát công tác phòng quản lý, ký duyệt các văn bản và dự án thuộc thẩm quyền Đồng thời, phó giám đốc cũng chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được giao.
Khối quan hệ khách hàng: gồm phòng Khách hàng doanh nghiệp (khách hàng tổ chức), phòng khách hàng cá nhân (khách hàng cá nhân)
- Tiếp thị và phát triển khách hàng mục tiêu trên cơ sở chiến lược phát triển BIDV và Chi nhánh Thành vinh trong từng thời kì
Tiếp thị trực tiếp và bán sản phẩm là quá trình thực hiện chính sách khách hàng phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng Điều này bao gồm việc tiếp thị, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, xác định đối tượng mục tiêu và triển khai các dự án phù hợp.
- Tham gia đề xuất xây dựng các sản phẩm mới, cải tiến nâng cao chất lượng, tiện ích các sản phẩm dịch vụ
- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và chính sách tín dụng đối với khách hàng
Khối Quản lý Rủi ro: phòng Quản lý Rủi ro
- Công tác quản lý tín dụng
✓ Tham gia đề xuất chính sách biện pháp phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng
✓ Quản lý, giám sát , phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng Chi nhánh
✓ Đầu mối trình ban lãnh đạo kế hoạch giảm nợ xấu, giám sát phân loại nợ, trích lập DPRR
- Công tác QLRR tín dụng
✓ Tham mưu đề xuất các biện pháp QLRR tín dụng
✓ Trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh đối với khách hàng
- Công tác kiểm tra nội bộ
✓ Xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ về thực hiện quy trình, nghiệp vụ tại Chi nhánh
✓ Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của BIDV và các cơ quan có thẩm quyền để tổ chức các cuộc kiểm tra tại Chi nhánh
Khối tác nghiệp: phòng Quản trị tín dụng, Giao dịch Khách hàng, tổ Quản lý và Dịch vụ kho quỹ
- Phòng quản trị tín dụng:
✓ Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hành theo quy định, quy trình của BIDV và Chi nhánh
Thực trạng rủi ro tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng của BIDV – Chi nhánh Thành Vinh
BIDV - chi nhánh Thành Vinh
Cụ thể hoạt động tín dụng tại :
Ngân hàng nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng, đã cung cấp dịch vụ vay vốn đa dạng và đầy đủ cho khách hàng.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế
- Cho vay vốn đồng tài trợ
- Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, công nhân viên và các đối tượng khác
- Cho vay theo dự án, tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác đầu tư các dự án trong nước và quốc tế
* Về lãi suất cho vay:
- Ngân hàng công bố biểu lãi suất cho vay và các loại phí tại điểm giao dịch của Ngân hàng cho khách hàng tham khảo
BIDV chi nhánh Thành Vinh hoạt động theo chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Do đó, mức lãi suất cho vay tại chi nhánh này được xác định dựa trên khung lãi suất do Hội sở quyết định.
- Mức và cách tính lãi suất trong hạn, gia hạn, lãi suất phạt quá hạn và các khoản phí được ghi rõ trong HĐTD với khách hàng
* Về quy trình tín dụng:
-Tìm kiếm thu nhập thông tin và nhu cầu của khách hàng
- Nhận hồ sơ, tiếp xúc khách hàng
- Thu thập đầy đủ hồ sơ
- Thẩm định tín dụng, TSĐB
- Thông báo khách hàng kế hoạch làm việc tiếp theo
- Tái thẩm định hồ sơ, TSĐB
- Hoàn thiện hồ sơ, các tài liệu liên quan TSĐB
- Lập báo cáo duyệt vay cấp thẩm quyền, soạn thảo HĐTD
-Kiểm tra thông tin dữ liệu hồ sơ
- Ký hợp đồng cấp tín dụng
-Tiếp nhận yêu cầu giải Ngân
- Lập tờ trình giải Ngân
- Quản lý khách hàng, quản lý khoản vay
- Sử lý tình huống sau khi cấp tín dụng
- Nhận diện, rà soát đánh giá tín dụng định kỳ
- Đánh giá sản phẩm cấp tín dụng.
( Nguồn: BIDV - chi nhánh Thành Vinh ) Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng
BIDV - chi nhánh Thành Vinh
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng đã được chú trọng phát triển song song với việc kiểm soát vốn vay và nâng cao chất lượng tín dụng Điều này được thực hiện thông qua việc sàng lọc khách hàng, từ chối các nhu cầu tín dụng của những khách hàng không đáp ứng đủ tiêu chuẩn hoặc chỉ đáp ứng ở mức thấp Nhờ đó, dư nợ tín dụng đã được cải thiện đáng kể thông qua quy trình đánh giá và thẩm định tín dụng chặt chẽ.
Ra quyết định tín dụng
Thực hiện cấp tín dụng
Kiểm tra và xử lý nợ vay
Tiếp xúc và nhận hồ sơ vay vốn
38 liên tục tăng trưởng với chất lượng tín dụng tốt, đảm bảo cho sự phát triển bền vững và ổn định của ngân hàng
Theo bảng 2.2, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu sử dụng vốn, chủ yếu do hoạt động ủy thác đầu tư ngắn hạn chưa được khai thác triệt để Điều này phản ánh sự phát triển của BIDV - chi nhánh Thành Vinh, nơi hoạt động kinh doanh truyền thống vẫn là nguồn thu nhập chính Khi phân tích hoạt động tín dụng qua các tiêu chí khác nhau, chúng ta có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình tín dụng, đặc biệt là cơ cấu dư nợ theo thời hạn.
Bảng 2.4: Cơ cấu Dư nợ cho vay theo thời gian Đơn vị tính: triệu VNĐ.
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của BIDV - chi nhánh Thành Vinh năm 2015, 2016, 2017)
Trong các năm qua, cho vay ngắn hạn đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2016, cho vay ngắn hạn đạt 1.063.364 triệu đồng, chiếm 66,51% tổng dư nợ, tăng 134.621 triệu đồng so với năm 2015, tương đương với tỷ lệ tăng 14,49% Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm dưới 33,49%, chủ yếu là cho vay trung hạn Đến năm 2017, cho vay ngắn hạn tăng lên 1.284.365 triệu đồng, chiếm 70,01% tổng dư nợ, với mức tăng 221.001 triệu đồng và tỷ lệ tăng 20,78% Như vậy, tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và các loại cho vay khác ngày càng gia tăng.
Cho vay trung và dài hạn hiện không có nhiều biến động đáng kể, chủ yếu do tốc độ tăng trưởng quy mô cho vay dư nợ trung dài hạn tương đương với tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ.
Giai đoạn 2015 đến nay, thị trường bất động sản gặp nhiều bất ổn và kém sôi động, trong khi nguồn vốn trên thị trường tài chính trở nên khan hiếm, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn Để đảm bảo thanh khoản, BIDV - chi nhánh Thành Vinh đã thực hiện nhiều biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm sàng lọc khách hàng, từ chối cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn và tạm dừng cho vay trong các lĩnh vực rủi ro cao như bất động sản và chứng khoán.
Việc cấp tín dụng cho các dự án ngắn hạn tại BIDV - chi nhánh Thành Vinh không chỉ giúp tăng tính thanh khoản cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội thông qua các dự án sản xuất kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay các dự án ngắn hạn với thời gian thu hồi vốn nhanh và rủi ro thấp, đồng thời cũng mở rộng cho vay các dự án trung và dài hạn Năm 2016, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 535.401 triệu đồng, tăng 82.862 triệu đồng so với năm trước Đến năm 2017, cho vay trung và dài hạn tăng lên 550.190 triệu đồng, chiếm 29,99% tổng dư nợ với tỷ lệ tăng 2,76% Điều này thể hiện sự phù hợp với chính sách tín dụng hiện tại và giai đoạn tăng trưởng của BIDV - chi nhánh Thành Vinh.
Việc gia tăng liên tục dư nợ tín dụng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn cho ngân hàng, đặc biệt là đối với các khoản cho vay trung và dài hạn nếu không được quản lý tốt.
40 b) Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Triệu VNĐ.
Hộ g đ ia ình, cá nhân 996.585 72,15 1.105.268 69,13 108.683 10,91 1.273.811 69,43 168.543 15,25
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của BIDV - chi nhánh Thành Vinh năm 2015, 2016, 2017)
BIDV - chi nhánh Thành Vinh
Cho vay doanh nghiệp hiện nay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế hiện tại DNVVN có hoạt động sản xuất kinh doanh năng động, tài sản đảm bảo lớn và nguồn trả nợ đa dạng, ổn định, trong khi cho vay đối với các doanh nghiệp lớn thường chỉ là cho vay tín chấp Năm 2016, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 493.497 triệu, chiếm 30,87% tổng nợ 1.608.800 triệu, với tốc độ tăng 28,28% so với năm 2015 Đến năm 2017, dư nợ cho vay doanh nghiệp tiếp tục tăng lên 560.744 triệu, tăng 67.247 triệu so với năm 2016, tương ứng với mức tăng 13,63%.
Dư nợ cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn và ổn định trong tổng dư nợ, cụ thể là 72,15% năm 2015, 69,13% năm 2016 và 69,43% năm 2017 Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng thấp, dưới 23%, với mức tăng chậm: năm 2016 tăng 1.178 triệu đồng (0,35%) so với năm 2015 và năm 2017 tăng 18.003 triệu đồng (5,64%) so với năm 2016 Tốc độ tăng dư nợ cho vay đời sống thấp hơn nhiều so với tổng dư nợ, dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay đời sống giảm dần và mất thị phần Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng cho vay đối với tiêu dùng và cá nhân có thu nhập.
Nhóm khách hàng tiềm năng với hệ số rủi ro thấp mang lại sự ổn định cho BIDV, đồng thời củng cố lợi thế uy tín của ngân hàng trong lòng người dân.
BIDV - chi nhánh Thành Vinh tập trung vào chiến lược kinh doanh bán lẻ, nhắm đến thị phần chính là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định.
Năm 2015, trong bối cảnh kinh tế không ổn định, BIDV - chi nhánh Thành Vinh đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực như tiếp thị, quảng bá thương hiệu và định hướng thị trường, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Kết quả là hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh TP Vinh đã không ngừng mở rộng và đạt được nhiều thành công tích cực trong những năm qua.
- Tín dụng tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng.
- Thực hiện đúng định hướng đề ra: hướng tới thị phần bán lẻ
- Hoạt động cho vay là chủ yếu
Thị trường tài chính hiện đang diễn biến khó lường, BIDV - chi nhánh Thành Vinh cùng với các ngân hàng thương mại khác vẫn phải đối mặt với tình trạng nợ xấu do tác động kéo dài từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Các lĩnh vực nhạy cảm như bất động sản, chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, và sự biến động của lãi suất và giá vàng sẽ ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
Nhiều yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng, nhưng bài viết này sẽ tập trung vào những yếu tố ảnh hưởng rõ rệt đến quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Thành Vinh.
2.3.1 Nhóm yếu tố về môi trường bên ngoài
2.3.1.1 Nhóm yếu tố về môi trường kinh tế
Rủi ro tín dụng chủ yếu xuất phát từ hoạt động kinh doanh của khách hàng Sự không ổn định trong sản xuất và kinh doanh có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh toán nợ của họ Do đó, việc đánh giá kỹ lưỡng tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.
Các yếu tố vĩ mô như tăng trưởng kinh tế, tỷ giá hối đoái, cán cân thanh toán quốc tế, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp có ảnh hưởng mạnh mẽ đến khách hàng Một nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, giúp tăng lợi nhuận và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và sản xuất đình trệ, sức mua giảm sút sẽ dẫn đến tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của họ.
Khi nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng thường áp dụng chính sách tín dụng thắt chặt, kiểm soát và giám sát chặt chẽ các khoản cấp tín dụng nhằm giảm thiểu nợ quá hạn.
Trong những năm qua, môi trường kinh tế đã ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng kinh tế đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng bị suy giảm, làm gia tăng nợ xấu và nợ quá hạn.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh đang đối diện với nhiều thách thức do tình hình kinh tế biến động, với lạm phát gia tăng liên tục và lãi suất trên thị trường liên ngân hàng không ổn định Tỷ giá hối đoái cũng biến đổi khó lường, gây khó khăn trong việc dự đoán.
Trong bối cảnh kinh tế liên tục biến động, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh đang gặp nhiều khó khăn và chất lượng tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển ngắn hạn và dài hạn, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin thị trường tài chính, tiền tệ và ngoại hối Việc này sẽ giúp ngân hàng đưa ra những cảnh báo và dự báo hợp lý, từ đó giảm thiểu rủi ro và tổn thất.
2.3.1.2 Nhóm y u t v ế ố ề môi trường chính tr , pháp ị luật
Cùng với môi trường kinh tế, môi trường chính tr , pháp lu t t o nên môi ị ậ ạ
Môi trường cho vay của các ngân hàng có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến hoạt động tín dụng, đồng thời làm gia tăng rủi ro Môi trường pháp lý bao gồm các quy định và văn bản pháp luật do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan ban hành Một môi trường pháp lý không rõ ràng, thiếu minh bạch và thống nhất sẽ gia tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng Sự chồng chéo trong quy định có thể dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, gây rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
Các yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm:
Hệ thống luật và các biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật cùng với sự chấp hành pháp luật là ba yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Những yếu tố này có mối quan hệ chặt chẽ, tác động tổng hợp đến môi trường pháp lý Định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi và điều chỉnh chính sách, dẫn đến ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế Bên cạnh đó, các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, đặc biệt trong việc xác định quyền sở hữu tài sản Pháp lệnh thống kê hiện nay vẫn còn thiếu sót do chưa xử lý nghiêm các doanh nghiệp vi phạm Thủ tục khởi kiện cũng còn phức tạp, mang tính hành chính cao Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước chưa cải thiện được công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ đối với các tổ chức tín dụng.
2.3.1.3 Nhóm yếu tố khách hàng
Một yếu tố quan trọng từ phía khách hàng là sự tuân thủ chế độ báo cáo tài chính Hiện nay, nhiều doanh nghiệp không nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của báo cáo tài chính, dẫn đến việc họ không lập báo cáo một cách bài bản để gửi cho ngân hàng.
Báo cáo tài chính kém chất lượng gửi đến ngân hàng thường thiếu thông tin và chứa sai lệch, gây khó khăn cho việc phân tích và đánh giá thực trạng khách hàng Việc ngân hàng phải xác minh thông tin trực tiếp tại doanh nghiệp không chỉ tốn thời gian mà còn gây phiền toái Hiện nay, rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính, khiến ngân hàng khó phát hiện sai sót trong chế độ kế toán, dẫn đến phán quyết tín dụng không chính xác Hơn nữa, tài sản đảm bảo cho các khoản vay thường là bất động sản hoặc phương tiện vận tải, tiềm ẩn nguy cơ biến động giá cả, khó khăn trong việc thanh lý tài sản, và giảm giá trị tài sản, từ đó tạo ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với khách hàng cá nhân, chiếm khoảng 90% tổng dư nợ Nhóm khách hàng cá nhân thường có tài sản đảm bảo, dẫn đến rủi ro thấp hơn so với doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy nhiên, khi một hoặc vài doanh nghiệp phát sinh nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ có thể tăng cao Thực tế cho thấy đã có doanh nghiệp phát sinh nợ xấu, và Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh đã triển khai các biện pháp quyết liệt và khéo léo để thu hồi nợ.
Kể từ năm 2015, Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh đã xác định rõ ràng chiến lược phát triển khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm phân tán rủi ro tín dụng Định hướng này không chỉ phù hợp với chiến lược ngân hàng bán lẻ mà còn thích ứng tốt với bối cảnh kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay.
2.3.2 Nhóm yếu tố thuộc về nội tại Ngân hàng
Các yếu tố chủ quan nội tại ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Nhận thức rõ tầm quan trọng này, Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh luôn chú trọng cải thiện quy trình tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao chất lượng tín dụng trong quá trình hoạt động, cần chú trọng vào việc lựa chọn chính sách tín dụng phù hợp, hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng, cũng như tăng cường công tác kiểm soát nội bộ.
Đánh giá chung
2.4.1 Các mặt đã đạt được
Qua phân tích hoạt động của BIDV chi nhánh Thành Vinh, có thể thấy kết quả đạt được khá toàn diện, góp phần vào sự phát triển kinh tế ổn định Tổng dư nợ của ngân hàng liên tục tăng trưởng qua các năm, nhấn mạnh sự mở rộng tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Sự gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích của ngân hàng cũng phản ánh sự phát triển này Để đạt được kết quả tích cực trên, ngân hàng đã triển khai một số giải pháp hiệu quả.
Chi nhánh đã đầu tư cơ sở vật chất mới và thuê các phòng giao dịch khang trang với hợp đồng dài hạn, nâng cao vị thế trên địa bàn Công tác phục vụ khách hàng được đổi mới phù hợp với nền kinh tế thị trường, mang lại phong cách phục vụ văn minh, lịch sự Điều này không chỉ tạo ấn tượng và uy tín với khách hàng mà còn giúp tăng số lượng khách hàng và mở rộng thị phần.
- Tăng qui mô kinh doanh đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh mới nợ quá hạn, nợ khó đòi
Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp như trình lên ngân hàng cấp trên để xin giãn nợ và giảm lãi suất quá hạn đối với khoản nợ quá hạn khó đòi do các lý do khách quan từ những năm trước Những biện pháp này nhằm giảm bớt khó khăn tài chính cho đơn vị, giúp họ tiếp tục đầu tư vốn và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với tài sản đã thế chấp, chủ nợ có quyền khởi kiện ra pháp luật và tiến hành niêm phong tài sản thế chấp để chờ xử lý.
Chất lượng thẩm định tại chi nhánh ngân hàng đã ổn định và đáp ứng tốt yêu cầu, với việc xem xét kỹ lưỡng hồ sơ vay vốn của khách hàng Ngân hàng xác định chính xác đối tượng cho vay và thực hiện đúng các nguyên tắc, điều kiện vay vốn Đồng thời, ngân hàng cũng tư vấn cho khách hàng những phương hướng kinh doanh hợp lý để nâng cao hiệu quả làm ăn và giảm thiểu rủi ro Nhờ vào những biện pháp này, công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đã đạt được kết quả khả quan trong thời gian gần đây.
Công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi đã được chú trọng, với việc phân loại nợ và kiểm tra đối chiếu thường xuyên Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 0,5% tổng dư nợ, phản ánh thành công lớn của Ngân hàng trong những năm qua.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả, cần thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm quy định về dự trữ bắt buộc, dự phòng rủi ro và hạn mức cho vay.
Trong năm qua, chi nhánh Thành Vinh của BIDV đã tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn về tín dụng cho cán bộ công nhân viên Những khóa học này nhằm cập nhật quy trình và văn bản mới, đồng thời nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Chi nhánh BIDV Thành Vinh hoạt động tại thành phố Vinh, nơi có mật độ ngân hàng lớn và sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất và phí dịch vụ Mặc dù ngân hàng đã đạt được một số kết quả trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Hiện tại, chưa có bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro trong việc phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro Cần thiết phải xây dựng các giới hạn tín dụng cho từng nhóm khách hàng và các ngành kinh tế cụ thể để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.
Việc tìm kiếm và khai thác các dự án đầu tư hiệu quả để cho vay hiện đang gặp nhiều khó khăn và còn hạn chế, dẫn đến sự gia tăng dư nợ chủ yếu vào cuối năm.
Hệ thống chấm điểm tín dụng hiện tại còn đơn giản và thiếu cập nhật, không đánh giá đầy đủ các khía cạnh của khách hàng, dẫn đến quyết định cho vay không chính xác Ngân hàng chủ yếu dựa vào các phương pháp đánh giá truyền thống về thông tin tài chính mà chưa xem xét đến tính biến động của thị trường, khả năng quay vòng và thu hồi vốn, cũng như việc áp dụng công nghệ trong dự án Điều này làm cho việc xác định thời hạn cho vay và thu hồi vốn trở nên khó khăn.
Trong lĩnh vực cho vay, rủi ro luôn tồn tại và diễn biến phức tạp, tuy nhiên, ngân hàng chưa xây dựng được hệ thống công cụ đánh giá và kiểm soát rủi ro đủ mạnh để cải thiện chất lượng các khoản vay Việc thiếu một hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho tài sản đảm bảo và định giá không chính xác sẽ gây khó khăn trong việc thu hồi nợ và lãi vay cho ngân hàng.
Quản lý rủi ro hiện tại chỉ chú trọng vào từng khách hàng và từng khoản vay, mà chưa xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro tổng thể cho danh mục cho vay và toàn bộ khách hàng của chi nhánh Điều này dẫn đến nguy cơ tiềm ẩn do sự mất cân đối trong danh mục đầu tư.
Định hướng phát triển của BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
Bám sát định hướng điều hành của HSC tại Nghị quyết 3394/NQ-BIDV ngày 27/12/2017 của HĐQT BIDV, nội dung thông qua các mục tiêu và chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, kế hoạch nhiệm vụ năm 2018 của toàn hệ thống được xác định cụ thể.
Phát triển bền vững dựa trên việc nâng cao năng lực tài chính và cải thiện cơ cấu, chất lượng danh mục tài sản Quy trình xử lý nợ xấu và lãi suất cần được tối ưu hóa để giảm thiểu tình trạng tồn đọng Đồng thời, cần đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động được thực hiện từng bước một cách tiệm cận và hiệu quả.
Chuyển đổi định hướng tập trung vào khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp Đặc biệt, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cần chú trọng đến cơ cấu giảm thiểu rủi ro và tập trung vào tín dụng theo ngành Sự tăng trưởng của khách hàng doanh nghiệp là một yếu tố then chốt trong việc phát triển bền vững.
Chú trọng vào cơ cấu nguồn thu bằng cách tăng cường dịch vụ và nâng cao tỷ lệ thu phí, đồng thời tối ưu hóa lãi suất và thu nhập nhờ vào việc thay đổi tư duy hoạt động theo hướng phục vụ khách hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ và phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, bao gồm các gói bảo hiểm trọn gói, khép kín với hàm lượng công nghệ cao.
- ng d ng công ngh thông tin trong hoỨ ụ ệ ạt động đưa lại ti n ích, d ch v tệ ị ụ ốt nhất, hài lòng nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế
- S p x p l i mô hình t ắ ế ạ ổ chức, mạng lưới PGD và ngu n nhân l c góp phồ ự ần nâng cao năng suất/hi u su t làm vi c ệ ấ ệ
- Tiế ụp t c thực hiệ ộn l trình cải thiện định h ng tín nhiạ ệm.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước đã giao nhiệm vụ tiếp tục thực hiện và phát triển kinh tế - xã hội, nhằm đóng góp tích cực vào ngân sách Nhà Nước và đảm bảo thu nhập cho người lao động.
1- Thực hiện thắng lợi KHKD 2018:
Xác định và thực hiện kế hoạch kinh doanh (KHKD) là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, ảnh hưởng đến chất lượng và quyết định phát triển bền vững của công ty Do đó, công ty cần phải tăng trưởng mạnh mẽ về vốn và dư nợ, đặc biệt là các chỉ tiêu nguồn vốn, dư nợ bán lẻ, thu dịch vụ ròng, và chênh lệch thu - chi, nhằm đảm bảo hoàn thành KHKD đã giao cho chi nhánh và khách hàng trong đề án TCC Yêu cầu các phòng/PGD/Tập trung phấn đấu, quyết tâm hoàn thành các chỉ tiêu KHKD đã đề ra.
N l c tri n khai KHKD ngay t nhỗ ự ể ừ ững đầu tháng, phấn đấu hoàn thành các mục tiêu và chỉ tiêu đề ra Điều hành KHKD một cách quy tắc, bám sát các chỉ tiêu giao, phân khai hàng tháng, quý, năm đến các đơn vị và cán bộ trong chi nhánh, gắn với việc thực hiện các mục tiêu định hướng của ngành, địa phương và nhà nước.
Một sốchỉtiêu kế ho ch chi nhánh phạ ấn đấu thực hiện trong năm 2018:
- Chênh l ch thu-ệ chi : 35 45 t ng → ỷ đồ
- Lợi nhuận trước thuế: 5 10 t→ ỷ đồ ng
- Huy động v n cu i k : ố ố ỳ 1.700 1.900 t→ ỷ đồ ng
- Dư nợ tín d ng cu i k : ụ ố ỳ 1.780 2.000 t→ ỷ đồ ng
- Thu dịch v ụròng: 7 10 t→ ỷ đồ ng
2- Điều hành cân đối vốn đảm bảo hài hòa 3 mục tiêu “ an toàn hiệu quả- - qui mô”, trong đó đặt mục tiêu an toàn và hiệu quả lên hàng đầu Đinh hướng huy động vốn ngoại tệ không hạn chế, nguồn vốn chi phí thấp, tiền gửi không kỳ hạn,…Tăng trưởng huy động vốn gắn với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, đăc biệt là đối với tiền gửi không kỳ hạn Thường xuyên rà soát, đánh giá nền khách hàng tiền gửi trên cơ sở vận dụng linh hoạt, phù hợp chính sách của Hội sở chính trong từng thời kỳ (cơ chế động lực, cơ chế FTP, cơ chế thưởng, …) nhằm thiết lập nền vốn ổn định, đảm bảo tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, tối đa hoá thu nhập, đảm bảo tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Nghệ An Phân loại theo chính sách khách hàng, qua đó xác định được các nhóm khách hàng cụ thể, xây dựng chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng( như khách hàng
3- Tạo bước đột phá trong hoạt động bán lẻ, chú trọng phát triển và gia tăng các nguồn thu dịch vụ Nghiên cứu thị trường, đánh giá các sản phẩm hiện có và định hướng sản phẩm, gói sản phẩm phù hợp với từng khách hàng, nhóm khách hàng Thực hiện giới thiệu, tổ chức tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ BIDV để thu hút khách hàng mới, bán các sản phẩm đến khách hàng BIDV đặc biệt có thế mạnh trong hoạt động bảo lãnh, Chi nhánh tận dụng mọi cơ hội để khai thác và phát triển nguồn thu này bằng cách chủ động tìm kiếm, tiếp cận thu hút phát triển nhóm khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh, có các gói thầu lớn, có nguồn vốn rõ ràng và đảm bảo để gia tăng nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt các khách hàng thuộc lĩnh vực xuất, nhập khẩu Phát triển nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, POS Tăng cường công tác tiếp thị để phát triển mới khách hàng doanh nghiệp đổ lương để tăng thu dịch vụ thẻ Đồng thời thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng để tạo hình ảnh ấn tượng Ngân hàng điện tử BIDV, gia tăng cơ hội bán chéo sản phẩm
4- Tiếp tục triển khai ổn định mô hình tổ chức của Chi nhánh theo Nghị quyết số 2312/NQ HĐQT và thực hiện theo hướng dẫn của TSC Nâng cao khả - năng cạnh tranh, đảm bảo thực chất, an toàn, bền vững Đổi mới công tác xây dựng và phân giao KHKD trên cơ sở KHKD TSC giao Chi nhánh
5- Không ngừng nâng cao năng lực quản trị điều hành, năng lực quản lý rủi ro nhằm kiểm soát triệt để và hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động kinh doanh
6- Tiếp tục chú trọng công tác cán bộ, phát hiện và xử lý nghiêm nếu có tiêu cực, thực hiện công tác cán bộ theo nguyên tắc đảm bảo có chính sách thu hút người giỏi, bố trí người giỏi vào những công việc phù hợp, bố trí người tốt nhất vào những cơ hội tốt nhất Xác định chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt làm nên hiệu quả kinh doanh Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Chi nhánh
Nhiệm vụ đào tạo nguồn nhân lực được xem là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tăng cường công tác đào tạo và khảo thí theo chương trình của BIDV 100% cán bộ tham gia các cuộc thi và kiểm tra nghiệp vụ nhằm nâng cao tinh thần học tập, cập nhật kiến thức và kỹ năng bán hàng, từ đó lựa chọn những cán bộ chất lượng và có tinh thần phấn đấu vươn lên, đặc biệt chú trọng đội ngũ cán bộ QLKH Đồng thời, cần tăng cường tổ chức tự đào tạo trong chi nhánh, nâng cao chất lượng tự đào tạo và thúc đẩy việc trao đổi nghiệp vụ giữa các phòng/tổ.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín d ng trong th i gian t i c a BIDV - Chi nhánh ụ ờ ớ ủ Thành Vinh
Tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SME) Cần kiểm soát chặt chẽ dư nợ ưu đãi và đánh giá hiệu quả để đảm bảo lợi ích tổng hòa cho khách hàng Chất lượng tín dụng cần được kiểm soát nghiêm ngặt, nhằm tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong công tác xử lý và thu hồi nợ Tập trung vào các ngành ưu tiên và các dự án lớn sẽ giúp tăng trưởng nhanh về quy mô và hiệu quả, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững Ưu tiên tín dụng ngắn hạn (VNĐ) cho khách hàng tốt sẽ giúp cơ cấu lại nền khách hàng và gia tăng hiệu quả hoạt động Việc thu hút khách hàng tốt tại địa bàn sẽ góp phần tăng trưởng nền khách hàng, đồng thời cần tập trung xử lý nợ xấu và kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo an toàn tại các chi nhánh.
Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thành Vinh
Sau khi nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng tại chi nhánh BIDV Thành Vinh, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế tình trạng này.
3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
3.2.1.1 Căn cứ hình thành gi i pháp ả
Tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro mà cán bộ tín dụng không thể kiểm soát hoàn toàn Để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra suôn sẻ và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Ngoài ra, việc kiểm tra và kiểm soát cũng được xem là động lực thúc đẩy sự phát triển của các khoản tín dụng tại ngân hàng.
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng Hoạt động này không chỉ giúp đảm bảo tính chính xác của các giao dịch mà còn phát hiện và ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại ngân hàng trở nên vô cùng quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng này, công tác kiểm tra và kiểm soát được xem là giải pháp thiết yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Thành Vinh sẽ đối mặt với nhiều thách thức từ hội nhập và sự phát triển kinh tế Để thích ứng, ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện quy trình kiểm tra và kiểm soát tín dụng.
Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay
+ Kiểm tra trước khi cho vay: sàng lọc khách hàng ra quyết định cho vay
Kiểm tra trong quá trình cho vay là việc xác minh xem tiền thanh toán của khách hàng có đúng mục đích vay vốn hay không Đặc biệt, cần phải kiểm tra kỹ lưỡng các khoản vay, đặc biệt là khi giải ngân bằng tiền mặt.
Kiểm tra sau khi cho vay là quy trình quan trọng nhằm đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích Điều này bao gồm việc kiểm tra các biện pháp bảo đảm cho khoản nợ vay và đánh giá khả năng thu hồi nợ Để thực hiện điều này, cần theo dõi tình hình luân chuyển hàng hóa cũng như tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Để đảm bảo việc kiểm soát hiệu quả các khoản nợ vay của khách hàng, cần thực hiện kiểm tra thường xuyên Công tác kiểm soát này bao gồm một số nội dung quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ.
+ Xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay
+ Phân loại các khoản vay, khách hàng vay
+ Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng các khoản vay, khách hàng vay
+ Kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín dụng của các cán bộ tín dụng
Ba là, để khâu kiểm tra , kiếm soát đạt tính hiệu quả cao Ngân hàng cần:
+ Lập phòng kiểm tra tín dụng độc lập với phòng tín dụng
Để nâng cao hiệu quả công tác dự báo và phòng chống rủi ro, cần tổ chức thu thập thông tin và xây dựng hệ thống thông tin nội bộ và bên ngoài đầy đủ Hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả trong nội bộ sẽ giúp tự động thu thập dữ liệu và kết nối với hệ thống thông tin tín dụng chung, từ đó hỗ trợ tốt hơn trong việc quản lý rủi ro.
Việc hoàn thiện hệ thống tính điểm cần diễn ra liên tục để khắc phục những hạn chế trong từng bài toán Do đó, việc hỗ trợ về nguồn lực con người và công nghệ thông tin là rất quan trọng Hệ thống tính điểm cũng cần có tính linh hoạt, phản ánh sự tác động của các yếu tố kinh tế và xã hội.
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động, do đó, cần có những cán bộ có trình độ chuyên môn cao, bản lĩnh vững vàng trong công việc và đạo đức nghề nghiệp tốt để đảm bảo quá trình vận hành hiệu quả.
Liên tục bổ sung số lượng cán bộ nhân viên thuế nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ, ưu tiên lựa chọn những cán bộ có năng lực, nhiều kinh nghiệm và phẩm chất tốt.
Here is the rewritten paragraph:Để đảm bảo hiệu quả của hệ thống giám sát từ xa, cần duy trì và báo cáo giám sát định kỳ hàng tháng Ngoài ra, việc tổ chức kiểm tra định kỳ và đột xuất tại các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống là cần thiết để phát hiện sai phạm và kịp thời xử lý, chỉnh sửa, hạn chế rủi ro.
3.2.2 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng:
3.2.2.1 Căn cứ hình thành gi i pháp ả
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro từ phía khách hàng Vì vậy, việc tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho khoản vay là yếu tố quan trọng nhằm phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng.