Giải pháp nhằm hạn hế rủi ro tín dụng cho ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGÔ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17057204883721000000 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGÔ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN HỒNG NGUYÊN Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Vinh, ngày 15 tháng 09 năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Thị Hằng i MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tin dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến RRTD ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 17 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 19 1.4 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số NHTM học kinh nghiệm cho BIDV 20 1.4.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số NHTM 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH VINH 25 2.1 Giới thiệu BIDV Chi nhánh BIDV Thành Vinh 25 2.1.1 Giới thiệu BIDV 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV – Chi nhánh Thành Vinh 25 2.1.3 Chức nhiệm vụ máy quản lý BIDV - Chi nhánh Thành Vinh27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 31 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 36 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV – Chi nhánh Thành Vinh 36 ii 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh qua tiêu đánh giá 42 2.2.3 Thực trạng phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 44 2.2.4 Thực trạng quản lý RRTD BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 47 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 50 2.3.1 Nhóm yếu tố mơi trường bên ngồi 50 2.3.2 Nhóm yếu tố thuộc nội Ngân hàng 53 2.4 Đánh giá chung 59 2.4.1 Các mặt đạt 59 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH VINH 67 3.1 Định hướng phát triển BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 67 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 67 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng thời gian tới BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 70 3.1.3 Định hướng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 71 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 73 3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 73 3.2.2 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mơ cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng: 75 3.2.3 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 82 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 iii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thành vinh 28 Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng 37 Hình 2.3: Trình độ CBNV Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh năm 2017 55 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 2015 -2017 BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 31 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Thành Vinh 2015-2017 33 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 2015-2017 35 Bảng 2.4: Cơ cấu Dư nợ cho vay theo thời gian 38 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn: 41 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV chi nhánh Thành Vinh 42 Bảng 2.8: Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ BIDV chi nhánh Thành Vinh 44 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro năm 2015 đến năm 2017 46 Bảng 2.11: Tình hình nợ xử lý rủi ro từ năm 2015 đến năm 2017 47 iv PHẦN MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Rủi ro hoạt động cho vay biết đến đặc thù, yếu tố tất yếu khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Trong kinh tế thị trường, NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Kinh doanh ngân hàng loại hình doanh nghiệp chịu nhiều rủi ro Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng xảy rủi ro dù hay nhiều Điều khơng thể tránh khỏi Hơn hiệu hoạt động cho vay thước đo hiệu ngân hàng thương mại Rủi ro thường gây tổn thất thiệt hại cho ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ Rủi ro cho vay tác động tiêu cự đến khơng ngân hàng, mà cịn đến kinh tế nhiều phương diện, giảm lợi nhuận ngân hàng; đe dọa khả khoản, giảm uy tín ngân hàng; chí làm ngân hàng phá sản, tác động dây chuyền đến hệ thống Rủi ro cho vay ngân hàng tiềm ẩn trình kinh doanh Nguyên nhân rủi ro có nhiều; gồm nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, việc hạn chế rủi ro cho vay lúc vấn đề cấp thiết Ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển Việt Nam - CN Thành Vinh đơn vị thuộc Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Trong năm qua, Chi nhánh đóng góp khơng nhỏ cho phát triển Ngân hàng đầu tư nói riêng kinh tế-xã hội địa bàn nói chung Tuy nhiên, hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng CN gặp phải khơng khó khăn, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro Thực tiễn cho thấy, CN có nhiều cố gắng việc đảm bảo an toàn, ổn định kinh doanh, mà điểm nhấn quan trọng hoạt động cho vay; nhiên dư nợ cho vay CN số vấn đề: nợ hạn biến động thiếu ổn định, tỷ lệ nợ hạn cao; tỷ lệ nợ xấu cao, có xu hướng gia tăng; đặc biệt số đơn vị trực thuộc Nhằm làm rõ thực trạng, nguyên nhân nợ hạn nợ xấu CN để xây dựng giải pháp hạn chế, chọn đề tài "Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Vinh” làm đề tài nghiên cứu Tổng quân tình hình nghiên cứu Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng cao ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng ln tồn hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro xảy Vì tầm quan trọng hạn chế rui ro tín dụng Ngân Hàng có nhiều cơng trình nghiên cứu, có số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu kể đến như: - Phạm Thái Dương (2016, trường ĐH Bách Khoa Hà Nội) “Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thường mại cổ phần nhập Việt Nam – Chi nhánh cầu Giấy” - Ngô Thị Thanh Trà (2014, trường ĐH Kinh tế TP.HCM) “Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn” - Nguyễn Hải Long (2015, Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội), “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - chi nhánh Thị xã Phú Thọ” Nhìn chung cơng trình nghiên cứu hệ thống đầy đủ vấn đề lý luận khái quát vấn đề rủi ro tín dụng: khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng, phân loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, thiệt hại rủi ro tín dụng, mơ hình đo lường rủi ro tín dụng, mục tiêu sách tín dụng, đánh giá thực trạng đánh giá hoạt động tín dụng số ngân hàng TMCP Việt Nam, từ đề xuất điều kiện giải pháp cụ thể gắn với thực tiễn Tuy nhiên, thời điểm chưa có viết phân tích, đánh giá thực trạng đưa giải pháp pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Thành Vinh Xuất phát từ thực tế đó, với kiến thức thu thầy cô suốt khóa học, hướng dẫn khoa học Thầy giáo TS Trần Hồng Nguyên thực tiễn công tác Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Thành Vinh , chọn đề tài “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Vinh” Mục tiêu nghiên cứu: 3.1 Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng từ đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh 3.2 Mục tiêu cụ thể: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận khoa học rui ro tín dụng Ngân Hàng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng rui ro tín dụng Ngân Hàng BIDV Chi nhánh Thành Vinh tìm nguyên nhân hạn chế cơng tác hạn chế rui ro tín dụng cho đơn vị Thứ ba, đề xuất số khuyến nghị giải pháp hạn chế rui ro tín dụng Ngân Hàng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hạn chế rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh - Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề thực trạng rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh, giai đoạn 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu bàn (Desk Research): Để thu thập liệu phục vụ cho hệ thống hóa sở lý luận rủi ro tín dụng Phương pháp dùng để thu thập liệu thứ cấp phục vụ cho phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Vinh thời gian qua Phương pháp thống kê so sánh: Luận văn sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo thường niên BIDV chi nhánh Thành Vinh từ phân tích nhận định đưa đề xuất giải hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng BIDV - Chi nhánh Thành Vinh Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu: Mô tả số tuyệt đối, số tương đối, xu hướng tăng trưởng qua thời gian Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục… luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Vinh