Đánh giá nhu ầu sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng trên địa bàn thị xã chí linh, tỉnh hải dương

Theo kh o sát c a Ngân hàng Thả ủ ế giới WB, thanh tốn khơng dùng tiền m t ặ đã trở thành phương thức thanh toán phổ ến tại nhiều quốc gia phát triển trên bith giế ới như Bỉ, Pháp, Canad

HÀ NỘI - 2018

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17057204884921000000

LUẬ N VĂN TH C SĨ QU Ạ Ả N LÝ KINH TẾ

GIÁO VIÊN HƯỚNG D NẪ : TS NGUYỄN THỊ MAI CHI

HÀ NỘI - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng luận văn “Đánh giá nhu cầu s d ng d ch v th ngân ử ụ ị ụ ẻ hàng trên địa bàn Th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương”là kết quả ọc tập và nghiên h

c u c a chính tôi ứ ủ

Kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công b ố trước đây hoặc các nội dung do người khác th c hi n ự ệ

li d

Các số ệu sử ụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng và đáng tin cậy

Nh ng tài li u tham khữ ệ ảo được trích d n nguẫ ồn đầy đ theo đúng quy địủ nh

Luận văn này chưa được trình nộp để ấy học vị ạc sĩ tại bất kỳ m l th ột trường

đạ ọi h c nào

Tôi xin hoàn toàn ch u trách nhiị ệm về ời cam đoan củ l a tôi

Hải Dương, ngày tháng năm 2018

Tác gi ả

Hoàng Th ịMinh Hạnh

i

M C L C Ụ Ụ

DANH M C CÁC TỤ Ừ VIẾT T T vẮ

DANH MỤC BẢNG BI U VÀ HÌNH VỂ Ẽ vi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG1: C Ơ Ở S LÝ LUẬN V NHU C U S D NG D CH V Ề Ầ Ử Ụ Ị Ụ TH Ẻ NGÂN HÀNG 6

1.1 Tổng quan chung về ẻ th ngân hàng và dịch v th ụ ẻngân hàng 6

1.1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 6

1.1.2 Khái quát về ị d ch vụ ẻ th ngân hàng 11

1.2 Nội dung công tác đánh giá nhu cầu sử ụ d ng d ch v th ngân ị ụ ẻ hàng 16

1.2.1 Công tác phản ánh quy mô của nhu c u sầ ử ụ d ng thẻ 16

1.2.2 Công tác đánh giá chất lượng d ch v th 19ị ụ ẻ 1.3 Các nhân tố ả nh hưở ng đ n nhu c u s d ng d ch v th ngân ế ầ ử ụ ị ụ ẻ hàng 20

1.3.1 Nhân tố chủ quan 20

1.3.2 Nhân tố khách quan 21

1.4 Phương pháp đi ề u tra đ ể đánh giá nhu c ầu sử dụng dịch vụ ẻ th ngân hàng 23

1.4.1 Phương pháp Điều tra, khảo sát 23

1.4.2 Phương pháp Phỏng v n nhómấ 24

1.4.3 Phương pháp Phỏng vấn sâu 24

1.4.4 Phương pháp Quan sát hành vi 25

1.4 5 Phương pháp Thử nghiệm 25

TIỂU KẾT CH ƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ NHU CẦU S Ử Ụ D NG DỊCH V TH Ụ Ẻ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ CHÍ LINH, TỈNH HẢI DƯƠNG 27

2.1 Khái quát chung về ệ ố h th ng các ngân hàng và dịch vụ th ngân ẻ hàng trên địa bàn thị xã Chí Linh, t nh H i Dương 27 ỉ ả 2.1.1 Ngân hàng Thương mạ ổ phần Ngo i Thi c ạ ương Việt Nam 29

ii

2.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 30

2.1.3 Ngân hàng Công Thương Vi t Namệ - chi nhánh Hải Dương 32

2.1.4 Ngân hàng Đầ ưu t và Phát tri n Vi t Nam 33ể ệ 2.1.5 Các chi nhánh, phòng giao d ch các ngân hàng thị ương mại khác 33 2.2 Thực tr ng nhu cạ ầu sử ụ d ng dịch vụ ẻ th ngân hàng trên đ a bàn ị th ị xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương 34

2.2.1 Thực trạng về ị d ch vụ ẻ th ngân hàng trên địa bàn Th xã Chí Linh ị - Hải Dương 34

2.2.2 Thực trạng về nhu c u sử dầ ụng dịch vụ thẻ ngân hàng tại thị xã Chí Linh 41

2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu c u sầ ử ụ d ng thẻ ngân hàng của khách hàng t i thạ ị xã Chí Linh, tỉnh H i Dả ương 46

2.2.4 Các chỉ tiêu ph n ánh nhu cầu sả ử ụ d ng dịch vụ ủ c a các ngân hàng thương mại trên địa bàn th xã Chí Linh, tỉị nh H i Dương 57ả 2.3 Tổng h ợ p đi ều tra nhu c u sầ ử ụ d ng dịch vụ ẻ th ngân hàng trên đ a ị bàn th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương 63

2.3.1 Phương pháp điều tra 63

2.3.2 Kết quả ề đi u tra 64

2.3.3 Tổng hợp các ý kiến của khách hàng 71

2.4 Đánh giá nhu cầu sử ụ d ng d ch v th ngân hàng c a khách hàng ị ụ ẻ ủ tại thị xã Chí Linh, tỉ nh H i Dương 72 ả 2.4.1 Ưu đi m 72ể 2.4.2 Nhược đi m 73ể TIỂU KẾT C ƯƠNG 2 75H CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GI I PHÁP NÂNG CAO NHU C U SẢ Ầ Ử Ụ D NG DỊCH VỤ TH Ẻ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN 76

TH Ị XÃ CHÍ LINH – HẢI DƯƠNG 76

3.1 Xu hướng phát triển trong tương lai của các loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng 76

3.1.1 Xu h ng phát tri n và nhu cướ ể ầu d ch v th ngân hàng t ng lai ị ụ ẻ ươ trên thế ớ gi i 76

iii

3.1.2 Xu hướng phát triển và nhu c u dầ ịch v th ngân hàng t ng lai ụ ẻ ươ ở

Việt Nam 78

3.1.3 Xu h ng phát tri n và nhu cướ ể ầu d ch v th ngân hàng t ng lai ị ụ ẻ ươ trên địa bàn th xã Chí Linh, t nh Hải Dương 80ị ỉ 3.2 Một số giải pháp nâng cao nhu cầu sử dụng d ch v ị ụ ẻ th ngân hàng trên địa bàn thị xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương 81

3.2.1 Đầu tư, nâng cao chất lượng hệ th ng máy ATM, máy POS và ố phát triển sản phẩm thẻ 81

3.2.2 Mở rộng m ng l i các đ n v ch p nh n th 84ạ ướ ơ ị ấ ậ ẻ 3.2.3 Xây d ng chi n lự ế ược Marketing đ ng b cho các d ch v th 86ồ ộ ị ụ ẻ 3.2.4 Biện pháp hạn chế và quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ 88

3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 89

3.3.1 Với các ngân hàng thương mại 89

3.3.2 Với Chính phủ 89

TIỂU KẾT CH ƯƠNG 3 90

KẾT LUẬ 91N TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

iv

Máy chấp nh n thanh toán th ậ ẻ

8 PBOC Ngân hàng Trung ương Trung Quốc

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ

Bảng 2.1 Danh sách địa chỉ chi nhánh, phòng giao d ch cị ủa các NHTM tại TX

Chí Linh

27

Bảng 2.2 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Vietcombank Hải Dương 29 Bảng 2.3 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Agribank Hải Dương 31 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Vietinbank Hải Dương 32 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của BIDV H i Dương ả 33 Bảng 2.6 Bảng tổng hợp chi nhánh/PGD của các NHTM khác tại Chí Linh 34 Bảng 2.7 Bảng tổng h p sợ ố lư ng thiết bịợ và s lư ng giao d ch qua ATM, ố ợ ị

POS/EFTPOS/EDC tại Việt Nam giai đoạn 2015-2017

35

Bảng 2.8 Bảng tổng hợp các loại thẻ ngân hàng của Vietcombank Chí Linh 36 Bảng 2.9 Bảng tổng hợp các loại thẻ ngân hàng của Vietinbank Chí Linh 37 Bảng 2.10 Bảng tổng hợp các loại thẻ ngân hàng của BIDV Chí Linh 38 Bảng 2.11 Bảng tổng hợp các loại thẻ ngân hàng của Agribank Chí Linh 39 Bảng 2.12 Bảng tổng h p sợ ố lượng máy ATM và POS của một số ngân hàng

tại địa bàn thị xã Chí Linh

Bảng 2.15 Bảng tổng h p sợ ố lượng thẻ phát hành của 04 ngân hàng trên địa bàn

thị xã Chí Linh giai đoạn 2015-2017

43

Bảng 2.16 Bảng tổng h p tợ ỷ l ệ % dịch vụ thẻ ngân hàng được sử dụng tại ATM

trên địa bàn thị xã Chí Linh

Bảng 2.20 Bảng tổng h p sợ ố ợ lư ng máy AMT và máy POS tại thị xã Chí Linh

Bảng 2.23 Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng số ợ lư ng các loại thẻ thanh toán tại một

số ngân hàng trên địa bàn thị xã Chí Linh

59

Bảng 2.24 Chỉ tiêu Tỷ lệ doanh số thanh toán từ thẻ ATM trên máy ATM tại

thị xã Chí Linh

60

Bảng 2.25 Chỉ tiêu t lệ doanh số ỷ thanh toán từ thẻ ATM trên số lượng thẻ

ATM tại thị xã Chí Linh

61

Bảng 2.26 Chỉ tiêu t l ỷ ệ doanh số thanh toán từ máy POS trên số lượng máy

POS tại thị xã Chí Linh

62

Bảng 2.27 Bảng tổng hợp k t quế ả điều tra thông tin cá nhân của khách hàng 64 Bảng 2.28 Bảng tổng hợp số ợ lư ng thẻ/ngư i ờ 65 Bảng 2.29 Bảng tổng hợp mục đích sử dụng thẻ ATM của khách hàng 67 Bảng 2.30 Bảng t ng h p các yổ ợ ếu tố ảnh hư ng tới quyế ịở t đ nh l a chự ọn ngân

Biểu đ ồ2.3 Số lượng thẻ ngân hàng phân theo nguồn tài chính của 04 NHTM

lớn tại Chí Linh giai đoạn 2015-2017

Biểu đ ồ2.6 So sánh thu nh p bình quân th xã Chí Linh vậ ị ới tỉnh Hải Dương và

Biểu đ ồ2.7 Tỷ lệ thời gian sử dụng th ẻATM 66 Biểu đ ồ2.8 Biểu đ tổng hợp các yế ốồ u t khách hàng quan tâm khi sử dụng d ch ị

vụ thẻ

68

Biểu đ ồ2.9 Biểu đ tổng h p mồ ợ ức độ hài lòng với các chỉ tiêu sử dụng th ẻATM 69

vii

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọ n đ ề tài

Cùng v i s phát tri n cớ ự ể ủa nền kinh tế ế ớ th gi i, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa d ch vị ụ ừng bướ t c phát tri n cể ả ề ố lượ v s ng và chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu

quả Thêm vào đó, thế ỷ k XXI là thế ỷ mà khoa h c công n k ọ gh ệ có những bước tiến vượt bậc, đặc bi t là công ngh thông tin.K t h p nhệ ệ ế ợ ững điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một lo i hình d ch v thanh toán mạ ị ụ ới, đó là thẻ ngân hàng Theo kh o sát c a Ngân hàng Thả ủ ế giới (WB), thanh toán không dùng tiền

m t ặ đã trở thành phương thức thanh toán phổ ến tại nhiều quốc gia phát triển trên bi

th giế ới như Bỉ, Pháp, Canada với giá trị chi tiêu của người dân chiếm tới hơn 90%

tổng số giao dịch ằng ngày Trong khi đó, hầ h u h t các nước đã, đang triển khai ếcông cuộc cải cách hệ thống thanh toán hiện đại, để đáp ứng nhu c u thanh toán ầngày càng cao của người dân

Trong b i c nh n n kinh t tài chính Vi t Nam hi n nay, thố ả ề ế ệ ệ ẻ - công c chính ụ

của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát tri n kinh t xã hể ế ộ ởi Vi t Nam, có tác độệ ng lớn đến chính sách ti n t ề ệcũng như đến hi u qu kinh doanh c a mệ ả ủ ỗi ngân hàng Đối v i các ngân hàng ớthương mại (NHTM), nghi p v kinh doanh th mang l i một định hướệ ụ ẻ ạ ng m i cho ớ

hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở ộng mảng kinh doanh dịch vụ r

vừa tăng thu nhập, mở ộng quy mô vừa giảm rủ ro từ r hoạt động tín dụng truyền

th ng ố

Hiện nay, ở Việt Nam, việc sử ụ d ng tiền mặt trong thanh toán còn khá phổ

biến, chiếm hơn 90% giao dịch Nên để thực hiện chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt mà NHNN đề ra thì đòi hỏi trước hết là phát tri n d ch vể ị ụ

thẻ.Trong đó, sự đa dạng về chủng loại và phong phú về tính năng thẻ ẽ giúp tổ s chức tín d ng d dàng ti p c n lụ ễ ế ậ ẫn đáp ứng nhu c u tài chính cầ ủa người tiêu dùng

Th ị trường thẻ ngân hàng của Việt Nam được hình thành từ những năm 90

của thế ỷ trước Tuy nhiên, ph k ải sau năm 2002, sau sự ệ ki n th ị trường xu t hiấ ện 2

loại thẻ ội địa dùng trên máy ATM (máy rút tiền t n ự động) là Connect 24 của Vietcombank và F@asAcess c a Techcombank, thì t ng sủ ổ ố lượng th phát hành ẻ (gồm cả ẻ ội đị th n a và th quẻ ốc tế) mới đạt 234.000 thẻ Nhưng đến nay, tốc đ ộ tăng trưởng c a th ủ ị trường th ẻ đã rất cao, có những năm đạt trên 300%

S ố lượng thẻ do các NHTM phát hành đến nay đạt trên 132 tri u th các lo i, ệ ẻ ạtrong đó có khoảng g n 9% là th tín d ng qu c t ầ ẻ ụ ố ế

1

Tuy nhiên, có m t thộ ực tế là vi c phát tri n thệ ể ẻ những năm vừa qua t i Viạ ệt Nam vẫn ch y u thiên v s ủ ế ề ố lượng mà chưa chú trọng t i chớ ất lượng cũng như tăng cường giao d ch c a chủ ẻị ủ th sau khi th ẻ được phát hành Th c tếự , th ATM Vi t ẻ ở ệNam hi n nay chệ ủ ế y u chỉ dùng đểrút tiền mặt Doanh thu thanh toán thẻ ch yếu ủ

vẫn đến từ giao dịch rút ền từ các cây ATM, chiếm 85% ti Ch ỉcó 15% là doanh thu

t ừ giao dịch thanh toán và các giao dịch phát sinh từ các điểm chấp nhận thanh toán

thẻ Đây là mộ ựt s lãng phí r t l n n u so v i s ấ ớ ế ớ ự đầu tư của các ngân hàng

Bởi trong một thời gian ngắn, các ngân hàng Việt Nam đã phát hành hàng chục tri u th mà l i quên t m quan tr ng c a hạ ầệ ẻ ạ ầ ọ ủ t ng thanh toán và xây dựng văn hóa giao d ch th ị ẻ

Th ị xã Chí Linh là Đô thị ớn thứ hai của tỉnh Hải Dương, với 20 đơn vị l hành chính gồm 08 phường và 12 xã, di n tích tệ ự nhiên là 28,202km2, dân số 175.000 người Th xã Chí Linh n m gi a trung tâm tam giác kinh t n i li n v i các t nh ị ằ ữ ế ố ề ớ ỉthành ph là: Hà Nố ội, Hải Phòng và Qu ng Ninh, vùng kinh tả ế ọng điể tr m Bắc Bộ

và chuỗi đô thị hành lang kinh t Công nghiế ệp – d ch vụị , du lịch Bắc Ninh – Chí Linh – Đông Triều – Uông Bí – H Long – ạ Móng Cái thông qua các hệ ống giao ththông huyết mạch đi qua đó là Quốc lộ 18, QL37, đường vành đai 5 của thủ đô Hà

Nội, tuyến đường sắt Kép – H ạ Long, Yên Viên Phả ạ– L i – H Long – ạ Cái Lân và tuyến đường thủy liên hoàn hợp lưu của 6 con sông tại Phả ại còn gọi là Lụ L c Đ u ầGiang, đó là sông Cầu, sông Đuống, sông Thương, sông Lục Nam, sông Kinh Thày

và sông Thái Bình chảy ra cửa biển Hải Phòng Theo số ệ li u th ng kê, hiố ện tại trên

địa bàn th ịxã Chí Linh có trên 800 doanh nghi p kinh doanh v i t ng s ệ ớ ổ ố lao động trong độ ổ ừ 18 đế tu i t n 60 là 136.784 người (là những người trong độ ổ tu i tiêu dùng chủ ế y u)

V s ề ố lượng NHTM hiện có là 1 ngân hàng, tổng số1 th ẻ đã phát hành là 76.612 thẻ các lo i Vì v y, tiềm năng phát triểạ ậ n và s d ng th ử ụ ẻ ngân hàng trên địa bàn th xã còn r t lị ấ ớn tuy cũng gặp m t s tr ng i và b t cộ ố ở ạ ấ ập chung như các địa phương khác trên cả nước

Chính vì vậy đ ểphát tri n hể ệ thống th thanh toán ngân hàng mẻ ột cách bền

vững, mang ại hiệu quả cho cả người sử ụng lẫn ngân hàng cần phải đánh giá l dchính xác nhu c u sầ ử ụ d ng thẻ ủ c a khách hàng, tác giả đã lựa chọn đề tài “Đánh giá

nhu c u sầ ử ụ d ng dịch vụ th ẻ ngân hàng trên địa bàn Th xã Chí Linh, tị ỉnh Hải Dương” làm luận văn thạc sĩ của mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài

Đã có nhiều tác gi nghiên c u v d ch v th ngân hàng trong ph m vi m t ả ứ ề ị ụ ẻ ạ ộngân hàng cụ ể Như tác giả th Nguyễn Hoàng Phương Vy (2014) với đề tài “Đánh

2

giá mức đ ộhài lòng c a khách hàng sủ ử ụ d ng dịch vụ ẻ ạ th t i ngân hàng Eximbank”, tác gi Cao Thùy Dung (2015) vả ới đ ề tài “Bi n pháp phát triệ ển dịch vụ th c a ẻ ủNgân hàng TMCP Phát tri n thành phể ố ồ H Chí Minh”, tác giả Nguyễn Thị Thoan (2014) với đề tài “Phát triển d ch vị ụ ẻ th tín d ng t i ngân hàng TMCP Quân ụ ạ đội”, tác giả ầ S m Th Thu Hoài (2014) vị ới đề tài “Phát triển dịch vụ ẻ ủ th c a ngân hàng

C phổ ần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cao Bằ– ng”, tác giả Phạm ThịÁnh Nguy t (2015) vệ ới đề tài “Sử ụng mô hình SERVPERF đánh giá sự d hài lòng

c a khách hàng s d ng th ATM tủ ử ụ ẻ ại ngân hàng thương mạ ổi c phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Nội Bài, Hà Nộ … Hầu hết các nghiên cứu trên tập trung vào i”,

việc phát triển dịch vụ th ẻ ngân hàng của một ngân hàng cụ thể, từ đó đưa ra các

giải pháp để phát triển thị trường th nói chung cho các NHTM c th ẻ ụ ể

Trần Viết Nhật Vũ (2015) với đề tài "Đánh giá chất lượng dịch vụ th tẻ ại ngân hàng Thương mại C phổ ần An Bình" đã xác định được m c đ tác đ ng c a ứ ộ ộ ủ

một số ế ố đế y u t n chất lượng d ch v th tị ụ ẻ ại ABBANK, qua đó xác định được các thành phần tác động cũng như mức đ ộ ảnh hưởng đến chất lượng d ch vị ụ th t i ẻ ạABBank, hay Lê Hoàng Duy với đề tài "Đánh giá chất lượng d ch vị ụ ẻ th ATM của Ngân hàng Thương mại C ph n Ngoổ ầ ại thương chi nhánh Thành phố H Chí ồMinh", những nghiên c u nàyứ cũng dừng lạ ở ệc đánh giá chất lượng dịch vụ thẻi vi

ở ộ m t chi nhánh ho c m t ngân hàng nhặ ộ ất định mà chưa nghiên cứu được v t ng ề ổquan thị trường th ngân hàng nói chungẻ , cũng như chưa nghiên cứu t i viớ ệc đánh giá được nhu c u s d ng th c a khách hàng ầ ử ụ ẻ ủ

Phạm Hoàng Quyên (2013) với đề tài “Các nhân t ố ảnh hưởng t i vi c sử ớ ệ

dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” đã đề

cập tới các nhân tố ảnh hưởng tới việc quyết đ nh s d ng th tín d ng c a khách ị ử ụ ẻ ụ ủhàng tại các NHTM cũng như ệvi c sử ụ d ng mô hình kh o sát cả ụ ể th thông qua các phiếu khảo sát phát cho khách hàng để tìm ra các yếu t quyố ết định t i hành vi s ớ ử

dụng thẻ ủa các NHTM Tuy nhiên, ph m vi c c ạ ủa đ ề tài m i chớ ỉ ừ d ng lạ ởi vi c ệnghiên c u các nhân tứ ố ảnh hưởng t i viớ ệc sử ụ d ng th tín d ng cẻ ụ ủa các NHTM mà chưa đề ậ ớ c p t i các loại hình th khác c a hệ ống NHTM cũng như đánh giá nhu ẻ ủ th

c u s d ng các lo i th ầ ử ụ ạ ẻ này của khách hàng

Như vậy, h u h t các công trình nghiên c u t p trung vào vi c phát tri n d ch ầ ế ứ ậ ệ ể ị

v s dụ ử ụng thẻ ại các NHTM hoặ đánh giá chất lượng dịch vụ ẻ t c th ho c ặ chỉ đề ập c

đến m t ph n các y u t ộ ầ ế ố ảnh hưởng đến vi c quyệ ết định s d ng th c a khách hàng ử ụ ẻ ủ

tại các NHTM mà chưa có nghiên cứu nào đề cập tới việc đánh giá nhu cầu sử ụ d ng

th c akhách hàng t i các ngân hàng ẻ ủ ạ thương mại

3

Hay như nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) nh m ằtìm hiểu các yế ố ảnh hưởng đến xu hướu t ng ch n l a ngân hàng cọ ự ủa khách hàng cá nhân Kết quả cho thấy, yếu tố nhận biết thương hiệu có tác đ ng mạnh nhất đến xu ộhướng ch n l a ngân hàng, k n là các yế ố như thuậọ ự ế đế u t n ti n v v trí, x lý s c , ệ ề ị ử ự ốảnh hưởng của người thân, v bên ngoài và cuẻ ối cùng là thái độ đối v i chiêu ớ

thị.Nghiên cứu này đem lại kết quả nhất định trong việc xác đ nh các yếu tố ảị nh hưởng đến xu hướng ch n ngân hàng Tuy nhiên, ph m vi nghiên c u ch gi i h n ọ ạ ứ ỉ ớ ạ

tại các phường trung tâm của TP Đà Lạt và d liữ ệu được thu thập theo phương pháp

lấy mẫu thuận tiện, nên thị trường khá đồng nhất, mẫu chưa mang tính đại diện cao Trong khi đó, khi đánh giá các yếu t l a ch n NHTM cố ự ọ ủa người cao tu i t i TP ổ ạ

H ồ Chí Minh, kết quả nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt 2014 cũng chỉ ra r ng, có 7 y u t khách hàng cao tu i quan tâm khi l a ch n ngân hàng ằ ế ố ổ ự ọgồm: Chất lượng nhân viên, giá, uy tín, kinh nghiệm, cơ sở ậ v t chất, ưu đãi, và sựtham kh o.Khi phân bi t khách hàng theo thu nh p hay d ch vả ệ ậ ị ụ ử ụ s d ng thì cả 7 yếu

t ố đều có sự quan tâm tương tự nhau của các nhóm Khi phân biệt theo tuổi, giới tính hay tình tr ng làm vi c, s có s khác bi t vạ ệ ẽ ự ệ ề ứ m c đ ộ quan tâm đến 7 y u tế ố ự l a

chọn ngân hàng của các nhóm

nh

Ý nghĩa của nghiên cứu này đã đem lại kết quả ất định trong việc xác đ nh ị

và đánh giá các yế ốu t khách hàng cao tu i quan tâm khi l a chổ ự ọn ngân hàng.Điều này phần nào giúp các ngân hàng hiểu được thái độ, mong muốn của người tiêu dùng khi lựa chọn ngân hàng

Trong c hai nghiên c u trên ph m vi nghiên cả ứ ạ ứu là các các yếu tố ả nh hưởng t i quyết địớ nh l a chự ọn ngân hàng thương mạ ủi c a khách hàng cá nhân mà không đề ậ c p c th t i nhu c u s d ng d ch v th ngân hàng c a khách hàng ụ ể ớ ầ ử ụ ị ụ ẻ ủ

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung của luận văn là đánh giá nhu cầu sử ụng thẻ ngân hàng của dkhách hàng trên địa bàn th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương

M c tiêu c th : ụ ụ ể

- H thệ ống hóa các vấn đề mang tính chất lý luận cơ bản v th ngân hàng, ề ẻ

dịch vụ th ẻ ngân hàngvà các phương pháp đánh giá nhu cầu sử ụng dịch vụ d th ẻngân hàng

- Phân tích tích thực trạng việc sử ụ d ng dịch vụ th ẻ ngân hàng và đánh giá nhu c u s d ng dầ ử ụ ịch vụ ẻ th ngân hàng tại thị xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương

- Đề xuất các giải pháp để nâng cao nhu cầu sử ụng dịch vụ ẻ ngân hàng d th

t i th xã Chí Linh, t nh Hạ ị ỉ ải Dương

4 Đối tượng, ph m vi nghiên c u ạ ứ

4

- Đối tượng nghiên cứu là các loại hình dịch vụ ẻ ngân hàng hiện có tại thị th

xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương

- Phạm vi nghiên c u: ứ

+ Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện trong phạm vi các ngân hàng trên địa bàn th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương Trong đó tập trung ch yếu vào 04 ủngân hàng điển hình là Agribank, Vietcombank, BIDV và Viettinbank chi nhánh Chí Linh

-+ Về ời gian: Các dữ ệu nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2015

2017

+ Về ội dung: Nghiên cứu tập trung vào đánh giá nhu cầu sử ụng dịch vụ

th ATM ẻ thông qua phân tích các nhân tố ảnh hưởng đế nhu cầu sử ụng dịch vụn d

th và ẻ điều tra nghiên c u th ứ ị trường

5 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu này s d ng phương pháp t ng h p lý thuyếử ụ ổ ợ t, phân tích tài li u ệ

và tiến h nh khảo s t thực tế ớ đối tượng l khách hàng hiện đang sử ụng các à á v i à d

dịch vụ th cẻ ủa 04 ngân hàng Agribank, Vietcombank, BIDV và Viettinbank chi nhánh Chí Linh và những khách hàng chưa từng s d ng d ch v th ngân hàng ử ụ ị ụ ẻ

- Phương pháp thu thập số ệ li u:

+ Thu thập số ệu sơ cấp: Thông qua khảo sát thực tế ại các chi li t nhánh của

04 ngân hàng Agribank, Vietcombank, BIDV và Viettinbank tại Chí Linh

+ Thu thập số ệu thứ ấp: Thu thập từ các báo cáo, tài liệu củ li c a các đơn vị

thực tập, thông tin trên báo chí, truy n hình, trên các trang web ề

- Phương pháp ổng hợt p, phân tích tài liệu: Phân tích các nguồn tư liệu, số

liệu sẵn có về thực trạng và nhu cầu s dử ụng dịch vụ th ẻ ngân hàng tại thị xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương

6 K t cế ấu của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý lu n v nhu c u s d ng d ch v th ậ ề ầ ử ụ ị ụ ẻngân hàng

Chương 2: T ựh c tr ng ạ đánh giá nhu c u s d ng d ch v th ầ ử ụ ị ụ ẻ ngân hàng trên

địa bàn th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương

Chương 3: Mộ ố ảt s gi i pháp nh m nâng cao nhu c u s d ng d ch v th ngân ằ ầ ử ụ ị ụ ẻ

hàngtrên địa bàn th xã Chí Linh, tị ỉnh Hải Dương

5

CHƯƠNG1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHU CẦU SỬ DỤNG

DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan chung về ẻ ngân hàng và ịch vụ thẻ ngân hàng th d

1.1.1 Khái quát v th ề ẻ ngân hàng

1.1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của th ngân hàng ẻ

Thẻ ngân hàng (hay còn gọi là thẻ thanh toán) là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và hữu ích Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế ần đầu tiên Mc Namara Lcho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi nợ khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản lệ phí hàng năm là 5 USD Những tiện ích của chiếc thẻ ngay lập tức gây được sự chú ý và đã chinh phục một lượng đông đảo khách hàng do họ có thể mua hàng trước mà không cần phải trả tiền ngay Còn đối với những nhà bán lẻ, tuy phải chịu mức chiết khấu là 5% nhưng doanh thu của họ tăng đáng kể do lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên rất nhanh Đến năm 1951, hơn 1 triệu đôla được ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày càng tăng và công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cuộc cách mạng về thẻ diễn ra ngay sau đó đã nhanh chóng đưa thẻ trở thành một phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công của thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt các công ty thẻ như Trip Change, Golden Key, Esquire Club ra đời.Phần lớn các thẻ này trước hết được phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng nhận thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai

Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là BANKAMERICARD.Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc

tế VISA.Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD.Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới

Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát

6

triển của thẻ ở Châu Á Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu

Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB

kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam

Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ xử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài

1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm thẻ ngân hàng

a Khái niệm

Thẻ ngân hàng (thường được gọi tắt là thẻ) Là phương tiện do tổ chức phát "hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận" [7,tr.45]

Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hành sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

b Đặc điểm thẻ ngân hàng

Dù do bất cứ tổ chức tài chính hoặc phi tài chính phát hành, thẻ ngân hàng đều được làm bằng plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế và bao gồm các yếu tố căn bản như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ

Ngoài ra, thẻ còn có thể có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của Tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế 1.1.1.3 Vai trò c a th ủ ẻ ngân hàng

a Đố ớ ềi v i n n kinh t ế

Thanh toán b ng th ngân hàng giúp loằ ẻ ại bỏ một khối lượng tiền mặ ớ ẽ t l n l

ra phải lưu hành trên thị trường, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều

7

th tủ ục, giấy tờ Do đó, sẽ tiết kiệm đư c một khối lượng đáng kể ề chi phí in ấợ v n, chi phí bảo quản, v n chuy n,… ậ ể

Với hình thức thanh toán hiện đ i, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽạthúc đẩy n n kinh t phát triề ế ển, giúp nhà nước qu n lý n n kinh t c v ả ề ế ả ề vĩ mô lẫn vi

mô

b Đố ới v i toàn xã h i ộ

Th ẻ ngân hàng là một trong những công cụ ữu hiệu góp phần thực hiện biện hpháp “kích c u” cầ ủa nền kinh t xã hế ội Thêm vào đó, chấp nh n thanh toán thậ ẻ đã góp ph n tầ ạo môi trường thu hút khách du l ch và các nhà đầu tư, cảị i thi n môi ệtrường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu bi t c a dân cư ế ủ

v ề các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơn nữa thanh toán thẻ

tạo điều kiện cho sự hòa nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao

h s an toàn xã hệ ố ội trong lĩnh vực ti n t ề ệ

c V i ch th ớ ủ ẻ

- Đảm bảo tính t ện lợi: Chủ thẻ có thể ử ụng thẻ ngân hàng để thanh toán i s dtiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền,… tại các cơ sở ch p nh n thanh toán th , máy ấ ậ ẻATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước Khi dùng thẻ ch th có ủ ẻ

th ể chi tiêu trước, trả ền sau, hoặ có thể ử ụng dịch vụ mua bán hàng hóa tại ti c s dnhà,…

- Đảm bảo tính an toàn: Khi sử ụng thẻ, chủ d th ẻ được cấp mã số cá nhân nên đảm b o bí m t tuyệả ậ t đ i, các kho n tiố ả ền được chuy n tr c ti p vào tài kho n ể ự ế ảnên tránh được m t mát, tr m c p ấ ộ ắ

- Đảm bảo tính linh hoạt: Chủ ẻ có thể điều chỉnh các khoản chi tiêu một th cách hợp lý trong kho ng th i gian nhả ờ ất định v i h n m c tín d ng c th ớ ạ ứ ụ ụ ể

- Tiết kệm chi phí, dễ quản lý: Giảm đư c các chi phí về ềm mặt như kiểợ ti m

đếm, b o qu n, n p vào tài kho n ngân hàng,… ả ả ộ ả

- An toàn: Tránh được rủi ro về ền giả và nguy cơ trộm, cướ ti p ti n m t hay ề ặséc tại đơn vị cung c p hàng hóa ấ

- Tăng vòng quay vốn: Ngay khi khách hàng thực hiện thành công giao dịch

lập tức sẽ được ghi Có vào tài khoản tiền gửi của đơn vị cung ứng Số ền đó có thể ti

8

được đơn vị ử ụ s d ng ngay vào các nghi p vệ ụ kinh doanh khác, nhanh hơn nhiều so

v i dùng séc vì không m t th i gian chuyớ ấ ờ ển đổi

e Đố ới v i ngân hàng

Đa dạng hóa các d ch v c a mình, thu hút đư c khách hàng m i, gi chân ị ụ ủ ợ ớ ữđược khách hàng cũ đồng thời huy động được m t ngu n v n l n đ b sung vào ộ ồ ố ớ ể ổngu n v n ng n h n t hoồ ố ắ ạ ừ ạt động thu phí và lãi do vi c phát hành th mang l i ệ ẻ ạ1.1.1.4 Phân lo i th ạ ẻ ngân hàng

a Phân lo i theo công ngh ạ ệ

Th khẻ ắc chữ ổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thu n ật khắc chữ ổ n i

Đó cũng là loại th ẻ đầu tiên được s n xu t theo công ngh tiên ti n này Trên b mả ấ ệ ế ề ặt

th nhẻ ững thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay người ta không dùng loại thẻnày nữa vì k thu t s n xuỹ ậ ả ất qua thô sơ, dễ ị làm giả b

Th ẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ

chứa thông tin m t sau cở ặ ủa thẻ Th loẻ ại này đượ ử ục s d ng ph bi n trong vòng 20 ổ ếnăm trở ại đây nhưng đã bộ ộ l c l m t s ộ ố điểm y u: d b l i d ng do thông tin ghi ế ễ ị ợ ụtrong th không tẻ ự mã hoá được, có thể đọ c thẻ ễ d dàng nhờ thiết bị đọ c gắn với máy vi tính; thẻ ch ỉmang thông tin cố định; khu vực chứa tin h p, không áp dẹ ụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn

Th ẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế ệ h mới nhất của thẻ thanh toán

Th ẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ ắn vào thẻ g

một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhi u nhóm về ới dung lượng nh khác nhau ớ

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử ụng rất phổ d biến trên thế giới vì có ưu điểm v m t k thuề ặ ỹ ật độ an toàn cao, khó làm gi ả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thu n tiậ ện, an toàn và nhanh chóng hơn

c Phân lo i theo tính ch t thanh toán c a th ạ ấ ủ ẻ

9

Th ẻ tín dụng Credit card: Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả ần” số ề d ti n thanh toán trong tài kho n Chả ủ ẻ th không ph i thanh toán toàn bả ộ ố dư trên bả s ng sao kê giao d ch hàng tháng Tuy nhiên, chị ủ ẻ th phải trả khoản thanh toán t i thiố ểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê Th tín d ng khác v i th ghi n vì ẻ ụ ớ ẻ ợ

tiền không bị ừ ực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ ẻ ngay sau mỗi lần mua tr tr th hàng ho c rút tiặ ền mặt

Th ẻ ghi nợ (Debit card): T ẻ ghi nợ là một dạng thẻ thanh toán được ngân h hàng liên kết với các tổ chức th tín d ng visa card, master card, jcb… phát hành ẻ ụ

Một thẻ ghi nợ thường đi kèm với tài khoản ngân hàng, khi bạn xài thẻ thì ngay lập

t c ti n b tr vào tài kho n ngân hàng c a b n.Th tín d ng thì khác ứ ề ị ừ ả ủ ạ ẻ ụ

Th ẻ thanh toán (Charge Card): Để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các tổ chức th đưa ra mộẻ t lo i sảạ n ph m thẻẩ tín dụng đặc bi t, phệ ục vụ những khách hàng có thu nh p cao, có khậ ả năng tài chính vững vàng và có m c chi tiêuứ

lớn Đó là thẻ thanh toán (charge card)

Th thanh toán (Charge Card) dành cho nhẻ ững người có thu nhập cao

Nếu như thẻ tín dụng thông thường cho phép khách hàng có thể ả ột phần tr m

s ố dư nợ cuối kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức thanh toán tối thiểu thì đố ới v i th thanh toán, ch th s ph i thanh toán toàn s ti n phát sinh cho ngân ẻ ủ ẻ ẽ ả ố ềhàng khi vào ngày đến hạn Tuy nhiên, để đổ ạ i l i, khi s d ng th thanh toán, khách ử ụ ẻhàng được hưởng m t h n m c tín dộ ạ ứ ụng đặc bi t cao và không b chi ph i b i h n ệ ị ố ở ạ

m c tín d ng ứ ụ

Th ẻ ATM: Thẻ ATM là một trong các lo i th ạ ẻ ngân hàng theo chu n ISO ẩ

7810, bao g m th ghi n và thồ ẻ ợ ẻ tín dụng, dùng để ự th c hiện các giao dịch tự độ ng như kiểm tra tài kho n, rút ti n ho c chuyểả ề ặ n khoản, thanh toán hóa đơn, mua thẻđiện tho i… t máy rút ti n t ng (ATM) Lo i th ạ ừ ề ự độ ạ ẻ này cũng được ch p nhấ ận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các đi m thanh toán có chấp ể

nh n th ậ ẻ

d Phân lo i theo ph m vi lãnh th : ạ ạ ổ

Th ẻ trong nước: Là lợi thẻ được sử ụng trong phạm vi một quố gia, do vậy d c

đồng ti n giao d ch là đ ng b n t Th cũng có các đề ị ồ ả ệ ẻ ặc điểm như các loại th khác, ẻsong điểm khác ch y u là ph m vi s d ng ủ ế ạ ử ụ

Th quẻ ốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử ụ d ng ngoại tệ ạnh để thanh toán Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợ m i,

an toàn Các ngân hàng cũng có đượ ợi ích đáng kể ớc l v i lo i th ạ ẻ này như nhận được nhi u s ề ự giúp đỡ trong nghiên c u th ứ ị trường, chi phí xây dựng cơ sở ch p ấ

nh n th thậ ẻ ấp hơn so vớ ựi t hoạt động

10

1.1.2 Khái quát v dề ịch vụ ẻ ngân hàng th

1.1.2.1 Khái ni m dệ ịch vụ ẻ ngân hàng th

Dịch vụ ẻ là một loại hình dịch vụ được phát triển dựa trên sự tích hợp của th thương mại điện t và công ngh ử ệ thông tin, trên cơ sở ự s phát tri n c a khoa h c ể ủ ọcông nghệ Đây là loại hình dịch v ngân hàng cung c p cho khách hàng nhụ ấ ằm giúp khách hàng có th chi tiêu m t cách thu n ti n, an toàn, chể ộ ậ ệ ủ động mà không cần dùng đến ti n mề ặt Đồng th i, d ch v th ờ ị ụ ẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa lo i hình ạdịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thương trường

1.1.2.2 Các chủ ể th tham gia hoạt động dịch vụ ẻ th

Hoạt động phát hành, sử ụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia dchặt ch c a 5 thành ph n cơ bảẽ ủ ầ n là: T ch c th qu c t , ngân hàng phát hành th , ổ ứ ẻ ố ế ẻngân hàng thanh toán th , chẻ ủ ẻ th và các đơn v chị ấp nh n th T ng chậ ẻ ừ ủ ể đóng th vai trò quan tr ng khác nhau trong vi c phát huy tọ ệ ối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đại của th ngân hàng ẻ

a T ổ chức thẻ quốc tế

T ổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đầu não, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Đây là Hiệp h i các t ch c tài chính, tín d ng l n, có mộ ổ ứ ụ ớ ạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được s n i ti ng vự ổ ế ới thương hiệu và các lo i s n ph m ạ ả ẩ

đa dạng T ch c th qu c t ổ ứ ẻ ố ế đưa ra nhưng quy định cơ bản v vi c phát hành, s ề ệ ử

dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng ti n thanh toán giề ữa các công ty thành viên

b Ngân hàng phát hành

hoNgân hàng phát hành là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ ặc công ty th trao quyẻ ền phát hành th ẻ mang thương hiệu c a nh ng t ch c và công ủ ữ ổ ứ

ty này Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát hành th hi n th ể ệ ẻ đó là sản phẩm của mình

u kho u ki d ng th cho ch Ngân hàng phát hành quy định các điề ản, điề ện sử ụ ẻ ủ

th ẻ tuân thủ.Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba,

là một ngân hàng hay tổ chức tài chính - tín dụng nào khác trong vi c thanh toán ệ

hoặc phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, ngân hàng tận dụng ưu thế bên

th ứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và ưu việt về ị trí địa lý; tuy v nhiên, cũng phải ch u r i ro v tài chính b i bên th ba lúc này hoị ủ ề ở ứ ạt động v i danh ớnghĩa là ngân hàng đại lý Bên th ba khi ký k t hứ ế ợp đồng đại lý v i ngân hàng phát ớhành được gọi là ngân hàng đại lý phát hành.N u tên c a ngân hàng đạế ủ i lý xu t hi n ấ ệ

11

trên t m thấ ẻ ủ c a khách hàng thì nh t thiấ ết ngân hàng đại lý ph i là thành viên chính ả

thức của tổ chức th hoẻ ặc các công ty thẻ

c Ch th ủ ẻ

Ch th ủ ẻ là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ do công ty

ủy quy n s dề ủ ụng) được ngân hàng phát hành th , có tên in n i trên th và s d ng ẻ ổ ẻ ử ụ

th theo nhẻ ững điều khoản, điều ki n do ngân hàng phát hành ệ quy định

Ch th s dủ ẻ ử ụng thẻ ủa mình để thanh toán hàng hóa, dịch vụ ại các nơi c tcung ứng hàng hóa có chấp nhận thẻ ứng tiền mặt tạ, i các điểm ứng tiền mặt thuộc

h thệ ống ngân hàng hoặc sử ụng thẻ để ực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự d th

động ATM Đố ới v i th tín d ng, sau m t kho ng th i gian nhẻ ụ ộ ả ờ ất định tùy theo quy

định c a t ng ngân hàng phát hành, ch th s nhủ ừ ủ ẻ ẽ ận được sao kê Căn cứ vào thông tin trên sao kê, chủ th s th c hiệẻ ẽ ự n thanh toán kho n tín d ng thả ụ ẻ đã s dử ụng cho ngân hàng phát hành th ẻ

d Ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương

tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ ớ v i các đi m cung ể

ứng hàng hóa, d ch v ị ụ trên địa bàn Trong hợp đồng ch p nh n th ký k t v i các ấ ậ ẻ ế ớđơn vị cung ng hàng hóa, d ch v , ngân hàng thanh toán th cam k t: ứ ị ụ ẻ ế

- Ch p nhấ ận các đơn vị này vào h th ng thanh toán th c a ngân hàng ệ ố ẻ ủ

- Cung cấp các thiết bị đọc thẻ ự động cho các đơn vị này kèm theo nhữ t ng hướng d n s d ng hoẫ ử ụ ặc chương trình đào tạo nhân viên v cách th c v n hành ề ứ ậcùng với dịch v b o trì, bụ ả ảo dưỡng đi kèm trong suốt th i gian hoờ ạt động

- Qu n lý nh ng giao d ch có s d ng th tả ữ ị ử ụ ẻ ại những đơn vị này

e Đơn vị chấp nh n th ậ ẻ

Các đơn vị ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợ đồng chấp nhận thẻ như

một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nh n th ậ ẻ

tr

Để ở thành đơn vị chấp nhận thẻ đối với một loại thẻ ngân hàng nào đó,

nhất thiết là đơn vị này phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh Cũng như việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước khi phát hành th ẻcho họ, các ngân hàng thanh toán cũng sẽ ch quyỉ ết định ký k t hế ợp đồng ch p nhấ ận

th vẻ ới những đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều giao dịch sử

Hình th c phát hành th : Thứ ẻ ẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành th ẻ đã được áp dụng:

- Phát hành thẻ đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời

Việc phát hành thẻ, thanh toán và các điểm chấp nhận thẻ thuộc về ngân hàng Tiện ích thanh toán c a th ngân hàng phủ ẻ ụ thuộc vào ph m vi cạ ủa những điểm tiếp nhận

th ẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành th và phát triẻ ển mạng lưới chấp nhận th là r t lẻ ấ ớn Như vậy, sẽ làm

giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vì những nhược điểm này mà h thệ ống thanh toán liên ngân hàng đã được thành l p ậ

- Phát hành thẻ ập thể: MASTER CARD và VISA CARD là các công ty tài tchính đa quốc gia và hoạt động v i chớ ức năng là tổ ch c phát hành th Th do 2 ứ ẻ ẻcông ty này phát hành có uy tín và được ch p nh n toàn c u Các ngân hàng thành ấ ậ ầviên (g m hai lo i: thành viên chính th c và thành viên tr c thuồ ạ ứ ự ộc) được ủy quyền phát hành và thanh toán th có biẻ ểu tượng chung của tổ chức Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi đem lại nhi u ti n ích cho khách ề ệhàng và cho các bên tham gia thanh toán th Ngày nay, phát hành thẻ ẻ ậ t p thể là hình th c phát hành phứ ổ biến nh t trên thấ ế gi i Nhiớ ều NHTM trên toàn thế gi i, ớtrong đó có các NHTM Việt Nam đã trở thành đại lý phát hành cho Visa, Master

Th ẻ các NHTM này phát hành ra nhưng có biểu tượng của Visa, Master trên đó

- Cơ sở pháp lý và nguyên t c phát hành thắ ẻ: Thẻ ngân hàng được phát hành

dựa trên cơ sở pháp lý của Nhà nước sở ại Ngoài ra, còn được phát hành theo tnguyên t c mà Ban ắ Giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc – Tổng giám đốc) quy định

Là m t hình th c tín d ng (n u là th tín d ng) nên thộ ứ ụ ế ẻ ụ ẻ phải được phát hành trên cơ sở có đảm b o: Khách hàng c n phả ầ ải đáp ứng các yêu cầu v tín ch p và th ề ấ ếchấp Ngu n v n cho vay ph i là ngu n v n ng n h n ồ ố ả ồ ố ắ ạ

b Hoạt động s d ng và thanh toán th ử ụ ẻ

Hoạt động sử ụng và thanh toán thẻ ở d mỗi quốc gia và một ngân hàng là khác nhau về th t c và các điủ ụ ều ki n, do còn nhi u rang buệ ề ộc về pháp lu t, chính ậ

trị, trình độ phát triển dân trí hay điều k ện kinh tế xã hội Song về ổi - t ng th nó ể

gồm những nội dung cơ bản sau:

13

Sơ đồ 1.1: Quy trình s d ng và thanh toán th ử ụ ẻ

khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ Khi đã chấp

nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ ại một lliên

(2) ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ ẻ th

(3) ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho NHTT

(4) Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ ểm tra tính hợp lệ ki

của hoá đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ ệ li u đ ập hồ sơ nhờể lthu Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hoá đơn, ngân hàng thanh toán sẽ ạ t m ứng cho ĐVCNT theo số ền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phả ti i tr cho ảngân hàng thanh ngân hàng thanh toán th ghi s này vào tài kho n tẻ ố ả ạm ứng Ngân hàng thanh toán th lẻ ập bảng kê theo m u quy nh, li t kê toàn b giao d ch ẫ đị ệ ộ ị

(5) Ngân hàng thanh toán g i b ng kê cho trung tâm thanh toán th ử ả ẻ

(6) Trung tâm thẻ áo Có cho ngân hàng thanh toán ảng kê theo số ền thanh b b titoán ghi trên và giữ ạ l i một phần mà Ngân hàng Nhà nước được hưởng theo tỷ l ệquy định

(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh th ẻ và gửi cho các t ổ chức th ẻ quốc tế tương ứng

T ổ chức thẻquốc tế

Ngân hàng

phát hành

Ngân hàng thanh toán Trung tâm

(3) (11)

(1)

(7)

(6)

(4) (5)

(8)

(12)

(2)

(10) (9)

14

(8) Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu

với bảng kê của ngân hàng thanh toán thẻ để ạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ hliên quan Đồng th i l p gi y báo N cho ngân hàng phát hành th ờ ậ ấ ợ ẻ

(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ ập sao kê chi tiết các giao dịch lđược phát sinh trong k c a t ng th và g i cho ngân hàng qua m ng ỳ ủ ừ ẻ ử ạ

(10) Khi nhận được gi y báo Nấ ợ ừ t trung tâm th , ngân hàng phát hành thẻ ẻ ẽ s

l p h ậ ồ sơ quản lý và h ch toán vào tài kho n thanh toán th ạ ả ẻ

(11) Ngân hàng phát hành th thanh toán cho tẻ ổ chức thẻ qu c tế ố thông qua trung tâm th ẻ

(12) Ngân hàng phát hành th g i sao kê cho ch ẻ ử ủ thẻ

Ngoài 2 d ch vị ụ ẻ th cơ b n ả ởtrên, ngân hàng còn hàng loạt các dịch vụ khác

đi kèm với th ẻ ngân hàng như các dịch v t i máy ATM: rút tiụ ạ ền mặt, truy vấn và in sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn, gửi ti t kiế ệm trực tuyến, và các dịch vụ chăm sóc khách hàng khác n a ữ

* Ch th ủ ẻ thật không nhận được th ẻ đã phát hành

Ngân hàng g i thử ẻ cho ch th ủ ẻ qua đường bưu điện nhưng trên đường vận chuyển thẻ ị đánh cắp và bị ử ụng mà chủ b s d th ẻ không hay bi t gì vế ề việc thẻ đã được g i ử cho mình Trong trường h p này, ngân hàng phát hành thợ ẻ phải chịu hoàn toàn phí t n v nh ng giao dổ ề ữ ịch được th c hi n ự ệ

* Tài kho n th b l i d ngả ẻ ị ợ ụ

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại

thẻ.Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa ch khách hàng và ỉyêu cầu gửi th v a chỉ ớẻ ề đị m i Do không ki m tra tính xác th c của thông tin nên ể ựngân hàng đã gửi th ẻ đến địa ch m i theo yêu c u cỉ ớ ầ ủa khách hàng nhưng đây

15

không ph i là yêu cả ầu của chủ ẻ ậ th th t Tài kho n cả ủa chủ ẻ đã bị ngườ th i khác lợi

d ng ụ Điều này chỉ ị phát hiện khi ngân hàng nhận được sự liên hệ ủa chủ ẻ ật b c th th

do không nhận được thẻ ho c ngân hàng g i yêu c u thanh toán cho ch th ặ ử ầ ủ ẻ

b R i ro trong thanh toán ủ

Đây là khâu thường x y ra r i ro trong kinh doanh th R t nhi u rả ủ ẻ ấ ề ủi ro đã

xảy ra cho các tổ chức phát hành và thanh toán th trong khâu này ẻ

hi n giao dệ ịch, trường hợp này đem lạ ủi r i ro cho b n thân ngân hàng phát hành ả

* Thẻ đượ c tạo băng từ ả gi

Đây là loại hình gi m o th s d ng công ngh ả ạ ẻ ử ụ ệ cao, trên cơ sở thông tin c a ủkhách hàng trên băng từ ủ c a cơ s ch p nh n thanh toán th các t ch c t i ph m s ở ấ ậ ẻ ổ ứ ộ ạ ử

dụng các phần mềm mã hóa và tạo ra các băng từ gi ả trên thẻ và thực hiện các giao

d ch ị Điều này dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và chủ th Lo i hình gi i mẻ ạ ả ạo thường xu t hi n nhấ ệ ở ững nước có dịch v th phát ụ ẻtri n cao ể

* R i ro v ủ ề đạo đứ c

Đây là rủi ro x y ra khi nhân viên cơ sởả ch p nh n thanh toán th c tình in ấ ậ ẻ ố

ra nhi u bề ộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉgiao m t b cho khách hàng, các bộ ộ ộ hóa đơn còn lạ ẽ đượi s c gi m o ch kí cả ạ ữ ủa khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán để yêu c u ngân hàng chi tr Thi t h i c a r i ro có th làm ầ ả ệ ạ ủ ủ ể ảnh hưởng đến c ảngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán

1.2 Nội dung công tác đánh giá nhu cầu sử ụng ịch vụ thẻ ngân hàng d d

1.2.1 Công tác phản ánh quy mô của nhu cầu sử ụ d ng th ẻ

1.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng các s n ph m th ả ẩ ẻ ngân hàng:

Ch ỉtiêu này dùng để phân tích s ự tăng trưởng c a các s n ph m th thanh ủ ả ẩ ẻtoán, th tín d ng cẻ ụ ủa ngân hàng, qua đó cho thấy ngân hàng có chú tr ng phát triọ ển

16

các sản ph m này hay không Tẩ ốc đ ộ tăng trưởng càng cao càng t t Ch tiêu này ố ỉ được tính b ng cách so sánh s ằ ố lượng các s n phả ẩm qua các năm.

1.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử ụ d ng các sản ẩph m th ẻ thanh toán:

Ch ỉ tiêu này dùng để phân tích sự tăng trưởng khách hàng trong lĩnh vực

dịch vụ ẻ thanh toán của ngân hàng, qua đó cho thấy ngân hàng có chú tr ng phát th ọtriển thị trường, phát triển và thu hút khách hàng sử ụng các sản phẩm thẻ d thanh toán hay không Tốc đ ộ tăng trưởng càng cao càng t t Chố ỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh s ố lượng khách hàng qua các năm

1.2.1.3 Tố c đ ộ tăng trưở ng số lượng các lo i th thanh toán, máy POS, ATM ạ ẻ

phát hành

Ch ỉ tiêu này dùng để phân tích sự tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, sốlượng máy POS, máy ATM qua đó cho thấy s ố lượng th ngân hàng phát hành, s ẻ ốlượng máy móc đầu tư thêm qua các năm là bao nhiêu, có tăng trưởng m nh hay ạkhông, đánh giá ngân hàng có chú trọng đến phát tri n th ể ị trường, phát tri n c s ể ở ở

h tạ ầng cho các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt hay không Tốc đ tăng ộtrưởng càng cao càng t t Ch ố ỉ tiêu này được tính b ng cách so sánh s ằ ố lượng th , ẻmáy POS, máy ATM qua các năm (có thể tách thành 2 ch tiêu là s ỉ ố lượng th và s ẻ ốlượng POS + ATM)

1.2.1.4 Tố c đ ộ tăng trưởng chi phí đầ u tư cơ sở ạ ầ h t ng cho thanh toán không dùng tiền mặt (ATM, máy in th , POS ) ẻ

Ch ỉ tiêu này dùng để phân tích mức đ u tư cơ sở ạộ đầ h tầng cho dịch vụthanh toán không dùng ti n m t cề ặ ủa ngân hàng qua đó cho thấy chi phí đầu tư tăng thêm qua các năm là bao nhiêu, có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá ngân hàng có chú trọng đến phát tri n cể ở ở ạ ầ s h t ng cho các sản ph m thanh toán không ẩ

17

dùng tiền mặt hay không Tốc đ ộ tăng trưởng càng cao càng t t Chố ỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh chi phí đầu tư qua các năm.

Tốc độ tăng trưởng chi

Ch ỉ tiêu này dùng để phân tích sự ưa chuộng của khách hàng đối với dịch vụthanh toán của ngân hàng hay không, qua đó cho thấy khách hàng có sử ụ d ng dịch

v ụ ATM qua các năm là bao nhiêu, nhiều hay ít, có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá d ch v ị ụ ngân hàng có được khách hàng ch n hay s d ng nhi u hay không ọ ử ụ ề

Tốc đ tăng trưởng càng cao đánh giá được hiệu quả ủa máy ATM càng cao Chỉ ộ ctiêu này được tính b ng cách so sánh doanh s rút tiằ ố ền qua các năm

1.2.1.6 T l ỷ ệ doanh số thanh toán từ ẻ th , pos trên tổng số ẻ th , máy POS, ATM

Ch ỉtiêu này dùng để đánh giá hiệu qu ho t đ ng c a cơ sở ạ ầng, qua đó ả ạ ộ ủ h tcho thấy mỗi thiết bị đư c đợ ầu tư như thẻ ATM, máy ATM, POS phục vụ được bao nhiêu giá tr thanh toán, chị ỉ tiêu này cũng có thể đánh giá theo ý nghĩa doanh sốthanh toán bình quân trên m t th ATM, (1 máy ATM, POS ), tộ ẻ ừ đó đánh giá tỷ ệ l thanh toán bình quân qua các năm là bao nhiêu, có tăng giảm như thế nào, có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá dịch v ụ ngân hàng có được khách hàng ch n hay ọ

s dử ụng nhiều hay không Tỷ l ệ càng cao đánh giá được hiệu quả ủ c a cơ sở h tạ ầng càng cao Ch ỉtiêu này được tính b ng cách so sánh doanh sằ ố ớ ố lượ v i s ng các máy,

1.2.1.7 Tố c đ ộ tăng trưởng các doanh nghiệp, đơn vị, cán bộ công nhân viên, người lao động được trả lương qua thẻ

Ch ỉ tiêu này dùng để đánh giá dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặ ủa t cngân hàng đang nghiên cứu có được các doanh nghiệp ưa chuộng hay không Chỉ tiêu này so sánh lượng doanh nghi p tham gia tr ệ ả lương tại ngân hàng, hay lượng cán bộ công nhân viên c a các doanh nghi p tr ủ ệ ả lương qua thẻ ại ngân hàng đang tnghiên c u qua cứ ác năm, từ đó đánh giá tốc độ tăng trưởng lượng khách hàng trả lương qua thẻ qua các năm đố ớ ừi v i t ng s n ph m thanh toán không dùng ti n m t ả ẩ ề ặ

hoặc tổng số các sản phẩm, có tăng giảm như thế nào, có tăng trưởng mạnh hay không, đánh giá dịch v ngân hàng có ụ được khách hàng ch n hay s d ng nhi u hay ọ ử ụ ềkhông Tỷ ệ càng cao đánh giá đượ l c chất lượng d ch v , sị ụ ự ưa chuộng d ch vị ụ ủ c a khách hàng càng cao Chỉ tiêu này được tính b ng cách so sánh sằ ố lượng doanh nghi p hoệ ặc số lượng cán b ộ công nhân viên qua các năm

Tốc độ tăng

trưởng các DN =

(s ố lượng doanh nghiệp năm nay –

sốlượng doanh nghiệp năm rướt c)*100%/ /

s ố lượng doanh nghiệp năm trước 1.2.1.8 Tốc độ tăng trưởng doanh thu t ừ phí dịch vụ thanh toán thẻ

Ch ỉtiêu này dùng để đánh giá hiệu qu c a d ch v thanh toán th t i ngân ả ủ ị ụ ẻ ạhàng nghiên c u thông qua viứ ệc đánh giá doanh thu từ phí d ch v thanh toán qua ị ụ các năm là bao nhiêu, hàng năm có tăng lên hay không, tốc đ ộ tăng trưởng doanh thu qua các năm như thế nào, tăng giảm ra sao, có tăng trưởng m nh hay không ạ

Tốc đ tăng trưởng càng cao đánh giá được hiệu của sản phẩm dịch vụ đang nghiên ộ

cứu càng cao Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng doanh thu từ phí dịch

vu thanh toán th ẻ qua các năm

S ố dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân = (số dư tiền gửi KKH đầu năm + số

dư tiền g i KKH cuử ối năm)/2

hoặc: Số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân = (số dư tiền gửi KKH đầu năm/2 + số dư tiền g i KHH cu i quý 1 + s ử ố ố dư tiền g i KHH cu i quý 2 + s ử ố ố dư

ti n g i KHH cu i quý 3 + s ề ử ố ố dư tiền gửi KKH cuối năm/2)/4

Tốc đ tăng trưởng ộ

doanh thu từ phí dịch vụ = (số dư TG KKH năm nay - số dư TG KKH năm trước)*100% / số dư TG KKh năm trước

1.2.2 Công tác đánh giá chất lượng dịch vụ ẻ th

a V m t nh tính ề ặ đị

19

- Độ tin cậy: Đ tin cậộ y đư c thể ệ ởợ hi n kh ả năng thực hiện dịch vụ như đã

hứa một cách chính xác và đầy đủ, đúng hạn kèm theo một phong cách dịch vụkhông có sai sót

- Tính trách nhiệm: Là khả năng phản ánh thái độ ẵn sàng phục vụ, giúp đỡ skhách hàng t t nh t, an toàn nh t ố ấ ấ

- S ự đảm bảo: Sự đảm bảo thể hiện là tác phong lịch sự, tôn trọng và tin tưởng khách hàng c a nhân viên ph c v ủ ụ ụ

-S ự đồng cảm: Thể hiện khả năng am hiểu khách hàng, chia sẻ ới khách vhàng

- Tính hữu hình: Thể hiệ ở cơ sở ật chất, trang thiết bị, vẻ ề ngoài, cách n v b

th c trang trí, v trí ứ ị cơ sở

b V m t ề ặ định lượng

- Doanh s s dố ử ụng thẻ và doanh số thanh toán thẻ Là số ền giao dịch : tichuyển khoản, thanh toán, duy trì c a khách hàng khi sủ ử ụ d ng th Doanh sẻ ố càng

lớn thể ện mứ hi c độ s dử ụng thẻ càng nhiều, gián tiếp phản ánh chất lượng dịch vụ

th ẻ ngân hàng được khách hàng tin tưởng

- S ố lượng máy ATM, POS được lắp đặt: Các thiết bị này phục vụ cho các giao d ch th ngân hàng Sị ẻ ố lượng máy ATM, POS càng nhi u thề ể hiện nhu cầu giao d ch c a th ngân hàng lị ủ ẻ ớn, dịch v th ụ ẻ được khách hàng tin tưởng, lựa chọn

- Th ph n cị ầ ủa dịch vụ ẻ ngân hàng: Thể ện mứ th hi c độ chiếm lĩnh thị trường

của ngân hàng Ngân hàng có thị phần càng lớn càng chứng tỏ ịch vụ ủa ngân d chàng có chất lượng t t, khi n khách hàng tin dùng ố ế

1.3 Các nhân t ố ả nh hư ởng đế n nhu cầu ử ụng dịch vụ thẻ ngân hàngs d

1.3.1 Nhân t ố chủ quan

- Tiềm lực kinh ế và trình độ ỹt k thuật công nghệ ủa ngân hàng thanh toán c

thẻ: Điều này g n li n v i các máy móc thi t b hiắ ề ớ ế ị ện đạ ếi n u h th ng máy móc này ệ ố

có tr c tr c thì s gây ách t c trong toàn hụ ặ ẽ ắ ệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch v th , ụ ẻngân hàng phải đảm b o m t hả ộ ệ ố th ng thanh toán hiện đại, theo k p yêu c u c a thị ầ ủ ế

giới Không những thế ệc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ ống máy móc phục vụ vi thphát hành và thanh toán th có hi u quẻ ệ ả ẽ s làm gi m giá thành cả ủa dịch v , tụ ừ đó thu hút thêm ngườ ử ụng Đểi s d ph c v cho phát hành và thanh toán th ngân hàng ụ ụ ẻ

cần trang bị một số máy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút ti n t ng ATM và h thề ự độ ệ ống điện tho i-Telex… ạ

Uy tín c a ngân hàng: ủ Chất lượng luôn là yếu tố được quan tâm hàng đầu trong vi c cung c p cáệ ấ c sản ph m dẩ ịch vụ Đối với dịch vụ ngân hàng cũng vậy, khách hàng luôn mong muốn được cung c p nh ng s n phấ ữ ả ẩm có chất lượng t t nên ố

20

khi có nhu cầu, tâm lý khách hàng thường tìm đến nh ng ngân hàng có uy tín Do ữvậy, việc tạo dựng uy tín của ngân hàng giữ một vai trò khá quan tr ng trong viọ ệc phát tri n d ch v ngân hàng.ể ị ụ

Mặt khác, nếu một ngân hàng đã có kinh nghiệm và có uy tín trong vi c phát ệtriển các dịch vụ khách hàng cá nhân được người dân bình chọn, thì chính ngân hàng đó là sự ch n l a đ u tiên c a khách hàng khi h có nhu c u v các d ch v ọ ự ầ ủ ọ ầ ề ị ụkhách hàng cá nhân Ngượ ạc l i, n u mộế t ngân hàng th c hi n các d ch v khách ự ệ ị ụhàng cá nhân còn mới m và mẻ ới là những bước đầu tiên, chưa có uy tín cũng như kinh nghiệm trong lĩnh vực sản phẩm này thì rất khó trong vi c thu hút khách hàng, ệcác ngân hàng này thường s ch n các hình th c c nh tranh b t lẽ ọ ứ ạ ấ ợi hơn so với các ngân hàng có uy tín trước đó, từ đó cũng gây ra khó khăn cho chính ngân hàng

Uy tín của ngân hàng bao g m nhiồ ều yế ố như thương hiệu t u, hình nh ngân ảhàng, sự ph biổ ến của ngân hàng… Đây là một yếu t r t quan tr ng trong ho t ố ấ ọ ạ

động kinh doanh ngân hàng Khi s d ng các d ch v , khách hàng phử ụ ị ụ ải luôn được

đảm b o r ng thông tin và kho n ti n c a mìả ằ ả ề ủ nh được an toàn tại ngân hàng nơi mình

s dử ụng dịch vụ Khi có được sự tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng có thể m ở

- Đặc điểm cá nhân khách hàng: Các đặc điểm v tu i, giề độ ổ ới tính, trình độ

học vấn, nghề nghiệp,… của cá nhân người tiêu dùng cũng là những yế ốu t có nh ảhưởng l n t i nhu c u s d ng d ch v th ngân hàng ớ ớ ầ ử ụ ị ụ ẻ

- Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: Trong một xã hội

mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ng d ng c a khoa hứ ụ ủ ọc kĩ thuật công ngh ệcao sẽ ễ d dàng ti p c n vế ậ ới người dân Tiêu dùng thông qua th là m t cách th c ẻ ộ ứtiêu dùng hiện đại, nó s d ẽ ễdàng xâm nh p và phát triậ ển hơn với nh ng cữ ộng đồng dân trí cao và ngượ ại Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởc l ng không

nh ỏ đến sự phát triển của dịch vụ ẻ Khi người dân quen với việc thanh toán các th

d ch v , hàng hóa b ng tiị ụ ằ ền mặ ọ ẽt h s ít có nhu c u v thanh toán thông qua th ầ ề ẻ

- Thu nhập của người dân: Thu nhập con người cao lên, những nhu cầu của

h ọ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đố ớ ọ đòi hỏi v i h i m t s th a d ng ộ ự ỏ ụ

21

cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn Việc s d ng th ử ụ ẻ đáp ứng r t t t nhu c u ấ ố ầnày Hơn nữa, ngân hàng ch có th cung c p d ch v cho nhỉ ẻ ấ ị ụ ững người có m t m c ộ ứthu nhập hợp lý, những người thu nh p th p sậ ấ ẽ không đủ điều ki n sệ ử ụ d ng d ch vị ụ này

- S thuự ận tiệ : Một đặc điển m khác ảnh hưởng đến vi c khách hàng cá nhân ệ

thực hiện các giao dịch tại ngân hàng chính là sự ưu tiên những dịch vụ được cung

cấp một cách nhanh chóng, thu n ti n Mậ ệ ột ngân hàng với mạng lưới điểm giao d ch ị

rộng khắp, thời gian giao dịch nhanh chóng và thuận tiện… sẽ thu hút được sự chú

ý c a ủ khách hàng

- Lợi ích tài chính: Là những l i ích mà khách hàng cá nhân nhợ ận được khi

s dử ụng các dịch vụ ừ ngân hàng bao gồm: Lãi suất, chi phí giao dịch, các dịch vụ t kèm theo, phí dịch vụ… Đây được xem là yếu t ố đầu tiên tác động đến vi c lựa ệchọn ngân hàng c a khách hàng cá nhân ủ

- Dịch vụ chăm sóc khách hàng: Là một trong nh ng yế ốữ u t giúp thu hút và

gi ữ chặt mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng Những chương trình tri ân, quà t ng t ngân hàng luôn t o thi n c m và tâm lý quan tâm c a ngân hàng vặ ừ ạ ệ ả ủ ới khách hàng

- S giự ới thiệ : Quyết địu nh l a ch n cự ọ ủa khách hàng cũng chịu s tác đ ng ự ộ

của các yếu tố chủ quan Người có quan hệ càng gần gũi và thái độ ủa nhữ c ng người có liên quan càng m nh m thì m c đ ạ ẽ ứ ộ ảnh hưởng lên xu hướng l a ch n ự ọngân hàng của người đó càng cao

- Môi trường pháp lý: Việc kinh doanh dịch vụ th tẻ ại bất kỳ quốc gia nào đều được ti n hành trong m t khuôn kh pháp lý nhế ộ ổ ất định Các quy ch , quy đ nh ế ị

v th s ề ẻ ẽ gây ra ảnh hưởng 2 m t: có thặ ể theo hướng khuy n khích vi c kinh doanh ế ệ

và s dử ụng thẻ ếu có những quy ch n ế ợp lý, nhưng mặ h t khác nh ng quy chữ ế quá chặt ch , ho c quá l ng l o có th mang l i nh ng ẽ ặ ỏ ẻ ể ạ ữ ảnh hưởng tiêu c c tớự i vi c phát ệhành và thanh toán th ẻ

- Môi trường công nghệ Ho: ạt động thanh toán thẻ chị ảnh hưởng rất nhiều u

bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có th cung c p dể ấ ịch

v th vụ ẻ ới sự nhanh chóng và an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công ngh , nghiên c u khoa h c là nh ng vi c làm vô cùng c n thiệ ứ ọ ữ ệ ầ ết để nâng cao chất lượng d ch v ị ụ cũng như bảo mật cho hoạt động c a ngân hàng ủ

- Môi trường cạnh tranh: đây là yếu tố quyết định đến việc mở ộng và thu r

hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có m t ngân hàng cung c p d ch v th ộ ấ ị ụ ẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi th c ế độ

22

quyền nhưng giá phí lại có thể ất cao và thị trường khó trở nên sôi độ r ng Nhưng khi nhi u ngân hàng tham gia vào thề ị trường, cạnh tranh di n ra ngày càng gay gễ ắt thì s góp ph n phát triẽ ầ ển đa dạng hóa dịch vụ, gi m phí phát hành và thanh toán ả

th ẻ

- Khách hàng:Khi khách hàng lựa ch n d ch v nào c a ngân hàng thì không ọ ị ụ ủchỉ mang l i doanh thu, l i nhuạ ợ ận cho ngân hàng đó mà còn giúp ngân hàng đó

đứng v ng trên th ữ ị trường và t o danh ti ng cho ngân hàng Không phải bất cứ ảạ ế s n

phẩm nào sản xuất ra khách hàng đều tiêu thụ mà khách hàng chỉ mua sản phẩm để

thỏa mãn nhu cầu của mình Chính vì vậy, chỉ khi nào ngân hàng cung cấp các dịch

v ụ mà khách hàng có nhu cầu thì dịch vụ ủa ngân hàng đó mới có được khách chàng

Kinh tế ngày càng phát triển, đờ ống ngày càng đượi s c nâng cao thì nhu cầu

của khách hàng cũng ngày càng tăng lên cả ề lượng cũng như về chất của sản v

phẩm, dịch vụ Khách hàng là người hiểu biết, có quan niệm về giá trị khác nhau,…

và họ là người quyết định nên mua sản ph m c a doanh nghi p nào Ngân hàng ẩ ủ ệkinh doanh thẻ là m t nghiệộ p vụ kinh doanh trong đó ngân hàng bán sản phẩm thẻ

và các dịch v ụ đi kèm Do đó ngân hàng cần nghiên c u, tìm hi u, nứ ể ắm rõ các yếu

t ố nào quyết định sự thỏa mãn khách hàng của mình Trên cơ sở đó đề ra các kế

hoạch, phương án và các biện pháp hiệu quả để ối ưu hóa sản phẩm, dịch vụ t mà mình cung c p thì m i giấ ớ ữ được khách hàng truy n th ng, thu hút và lôi kéo thêm ề ốkhách hàng m i ớ

Như vậy, khách hàng có vai trò r t quan tr ng và là m c tiêu trung tâm cấ ọ ụ ủa ngân hàng.Phát tri n khách hàng là hoể ạt động không thể thiếu và xuyên su t trong ốquá trình hình thành, phát tri n cể ủa ngân hàng trong điều ki n cệ ạnh tranh kh c liố ệt

của thị trường ngày nay Với nhiệm vụ kinh doanh thẻ ủa ngân hàng cần phải có cchiến lược phát triển khách hàng riêng, đúng đắn trong điều kiện kinh doanh và mục tiêu phát tri n khách hàng chung cể ủa cả ngân hàng

1.4 Phương pháp điều tra để đánh giá nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng

Có r t nhiấ ều cách thức đ tiể ến hành nghiên cứu thị trườ , trong đó doanh ngnghiệp thường lựa chọn một hoặc nhiều hơn một trong năm phương pháp cơ bản sau: Điều tra-kh o sát, ph ng v n nhóm, ph ng v n sâu, quan sát hành vi và th ả ỏ ấ ỏ ấ ửnghiệm Phương pháp nghiên cứu thị trường doanh nghiệp sử ụng được dựa trên d

lo i d li u doanh nghi p c n và kho n chi phí s n sàng b ra ạ ữ ệ ệ ầ ả ẵ ỏ

1.4.1 Phương pháp Điều tra, kh o sát ả

Nghiên c u thứ ị trường theo phương pháp này với b ng h i ng n gả ỏ ắ ọn và đi

thẳng vào vấn đề, bạn có thể phân tích được nhóm khách hàng mẫu đại di n cho thễ ị

23

trường m c tiêu c a mình M u càng l n thì m c đ chính xác c a k t qu ụ ủ ẫ ớ ứ ộ ủ ế ả điều tra càng cao

- Phỏng vấn trực tiếp: Thường được tiến hành ở những nơi công cộng như trung tâm thương mại Cách nghiên cứu th ị trường này giúp qu ng cáo, ti p th ả ế ị

những mẫu sản phẩm tới người tiêu dùng và có thể thu thập thông tin phản hồi ngay tức thì Khảo sát trực tiếp đảm bảm thông tin phản hồi lên tới 90% nhưng lại đòi hỏi chi phí cao do đòi hỏ ề ời v th i gian và ngu n nhân lồ ực

- Kh ảo sát qua điện thoạ là phương pháp ít tốn kém hơn khảo sát trực tiếi p nhưng lạ ối t n kém hơn gửi thư Tuy nhiên, do người dân thường ph n ng tiêu c c ả ứ ựtrước hình th c ti p th t xa, vi c thuy t ph c mứ ế ị ừ ệ ế ụ ọi người tham gia vào m t cu c ộ ộ

phỏng vấn qua điện thoại ngày càng trở nên khó khăn Tỉ ệ l phản hồi theo phương pháp nghiên c u th ứ ị trường này chỉ đạ t 50-60% mà thôi

- Khảo sát qua thư: Cách nghiên cứu thị trường này rẻ hơn rất nhiều so với hai cách làm trên, nhưng chỉ thu được ph n h i c a khán gi t ả ồ ủ ả ừ 3% đến 15% Dù là lượng ph n h i th p, khả ồ ấ ảo sát qua thư từ là m t s l a ch n ít t n kém cho các ộ ự ự ọ ốdoanh nghi p nh ệ ỏ

- Khảo sát trực tiếp: Thường mang lại tỷ ệ phản hồi khó dự đoán và kết quả l không đáng tin cậy, b i vì không th ki m soát các thông tin ph n h i Tuy nhiên, ở ể ể ả ồđây là phương pháp nghiên cứu th ị trường đơn giản, ít tốn kém để có th thu th p ể ậ

nh ng b ng ch ng và nh ng ý ki n, s ữ ằ ứ ữ ế ự ưu tiên của khách hàng

1.4.2 Phương pháp Phỏng vấn nhóm

Trong phương pháp phỏng vấn nhóm, người điều ph i s s d ng m t chu i ố ẽ ử ụ ộ ỗcác câu hỏi hay ch ủ đề đã được so n sạ ẵn để ắ ẫ d t d n cu c th o lu n giộ ả ậ ữa một nhóm người M t l n nghiên c u th ộ ầ ứ ị trường theo nhóm tr ng kéo dài t mọ ừ ột đến hai ti ng ế

và ph i ti n hành v i ít nhả ế ớ ất là ba nhóm để có được kết qu ả đáng tin cậy

1.4.3 Phương pháp Phỏng vấn sâu

Cũng giống như nhóm tập trung, ph ng v n sâu s bao g m các câu h i m , ỏ ấ ẽ ồ ỏ ởkhông có c u trúc nhấ ất định.Nghiên c u thứ ị trường theo phương pháp này thường kéo dài trong vòng m t tiộ ếng và thường được ghi âm l i ạ

Phỏng v n nhóm và ph ng vấ ỏ ấn sâu thường mang l i nh ng s li u khả quan ạ ữ ố ệhơn là các bảng khảo sát, điều tra Tuy nhiên, k t qu cế ả ủa phương pháp này có thểkhông đáng tin cậy bởi nó không đại di n cho m t s ệ ộ ố lượng l n khách hàng ti m ớ ềnăng Phỏng v n nhóm hay phấ ỏng vấn sâu giúp doanh nghiệp có được cái nhìn sâu

sắc ề thái độ ủa khách hàng và đây cũng là những phương phápv c nghiên c u th ứ ịtrường tuyệt v i giúp b n gi i mã nh ng vờ ạ ả ữ ấn đề liên quan t i vi c phát tri n s n ớ ệ ể ả

phẩm và dịch v m i ụ ớ

24

1.4 5 Phương pháp Thử nghiệm

Đưa những s n ph m m i vào m t vài cả ẩ ớ ộ ửa hàng được chọ ựn l a đ thể ử phản

ứng của khách hàng trong các điều ki n bán hàng th c t có th giúp b n hoàn thi n ệ ự ế ể ạ ệ

sản phẩm, đi u chỉnh lại giá cả hay cải tiến chất lượề ng Các doanh nghiệp nhỏ nên

c gố ắng xây dựng mối quan hệ ớ v i các chủ ử c a hàng bán lẻ địa phương và các trang web mua sắm để có thể ử th nghiệm sản phẩm của mình trên th ị trường

25

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1

Trong chương 1 tác giả đã khái quát chung về ẻ ngân hàng và dịch vụ ẻngân hàng, các hoạt động chính của dịch vụ th ẻ ngân hàng và n i dung công tác ộđánh giá nhu cầu s d ng d ch v th ngân hàng g m công tác ph n ánh quy mô c a ử ụ ị ụ ẻ ồ ả ủnhu c u s d ng th ầ ử ụ ẻ và công tác đánh giá chất lượng d ch v th ị ụ ẻ

cCũng trong chương 1 tác giả đã đề ập tới các nhân tố ảnh hưởng tới công tác đánh giá nhu cầu s d ng d ch v th ử ụ ị ụ ẻ và các phương pháp điều tra để đánh giá nhu c u s d ng dầ ử ụ ịch vụ ẻ ngân hàng th

Trên cơ sở lý luận chung luận văn đã chỉ ra được các nội dung cơ bản của công tác đánh giá nhu cầu s d ng d ch v th ử ụ ị ụ ẻ ngân hàng đồng thời cũng đề ậ ớ c p t i các bài học kinh nghiệm trong công tác đánh giá nhu cầu sử ụ d ng d ch v th ngân ị ụ ẻhàng tại mộ ố địa phương trong cả nước t s

26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ NHU CẦU SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THỊ

XÃ CHÍ LINH, TỈNH HẢI DƯƠNG

2.1 Khái quát chung ề ệ ống các ngân hàng và dịch vụ ẻ ngân hàng v h th th trên

địa bàn th xã Chí Linh, t nh Hị ỉ ải Dương

Trên địa bàn th xã Chí Linh hi n có 1 chi nhánh/PGD cị ệ 9 ủa 12 ngân hàng thương mại, c th : ụ ể

Bảng 2.1: Danh sách địa ch chi nhánh, phòng giao dỉ ịch của các NHTM tại TX

Tân Dân, th xã Chí ịLinh, tỉnh Hải Dương

Phòng giao dịch Cộng Hòa

Tân Ti n,C ng Hòa, th ế ộ ị

xã Chí Linh, tỉnh Hải Dương

Agribank CN Ph L i ả ạ Phao Sơn,Phả ạ L i , th xã ị

Chí Linh - Hải Dương

Agribank CNHải Dương II

136 Nguy n Trãi 1, Sao ễ

đỏ, th xã Chí Linh, t nh ị ỉ

Hải Dương

Agribank CNĐại Tân C ng Hoà, th ộ ị xã Chi

Linh, tỉnh Hải Dương

2 Vietcombank Phòng Giao dịch Sao

Đỏ

S 01, Thái Hố ọc 1, Sao

Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

Dương

S 206, Nguyố ễn Trãi 1, Sao Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

27

PGD Sao Đỏ 03, Thái Học 1, Sao Đỏ,

Chí Linh, Hải Dương

PGD Phả ạ L i

Khu dân cư Phao Sơn, Phả ạ L i, Chí Linh,H i ảDương

PGD Hoàng Tân

Khu dân cư Đại Tân, Sao

Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

4 Vietinbank PGD Chí Linh

S 22, Thái Hố ọc 2, Sao

Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

5 Maritimebank PGD Chí Linh

S 233, Nguyố ễn Trãi 2, Sao Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

S 119, Nguyố ễn Trãi 1, Sao Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

8 Oceanbank PGD Chí Linh

S 132, Nguyố ễn Trãi 2, Sao Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

9 LienvietPosbank PGD Chí Linh

S 03, Nguyố ễn Trãi 1, Sao Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

Phường Sao Đỏ, th xã ịChí Linh, t nh Hỉ ải Dương

28

11 Sacombank PGD Chí Linh

S 20, Thái Hố ọc 2, Sao

Đỏ, Chí Linh, H i ảDương

(Nguồn: http://www.ngan-hang.com.vn)

Trong s ố 12 NHTM tại bảng 2.1 thì với 10 chi nhánh/PGD của 04 NHTM nhà nước là Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV đã chiếm t i 82.76% doanh ớthu t hoừ ạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn th xã ị

2.1.1 Ngân hàng Thương mạ ổi c ph n Ngoầ ại Thương ệVi t Nam

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963

Sau hơn nửa th k hoế ỷ ạt động trên th ị trường, Vietcombank hi n là m t trong ệ ộ

những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với trên 15.000 cán bộ nhân viên, hơn 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong

và ngoài nước, g m Tr s chính t i Hà N i, 101 chi nhánh và 395 phòng giao d ch ồ ụ ở ạ ộ ịtrên toàn qu c, 03 công ty con tố ại Việt Nam, 01 văn phòng đại diệ ạn t i Singapore,

01 Văn phòng đại di n t i Tp H Chí Minh, 02 công ty con tệ ạ ồ ại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên k t Bên cế ạnh đó, Vietcombank còn phát triển m t hộ ệ ố th ng Autobank với hơn 2.500 máy ATM và trên 85.000 đơn vị chấp nh n Th trên toàn ậ ẻ

quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ ợ ởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại tr b

lý t i 158 qu c gia và vùng lãnh th trên th gi i ạ ố ổ ế ớ

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có t ng c ng 16 chi nhánh và phòng ổ ộgiao dịch được đặt trên 12 huy n th cệ ị ủa Tỉnh Hải Dương Cụ ể th :

B ng 2.2: Bả ảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Vietcombank Hải Dương

STT Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương

t i Hạ ải Dương S ố lượng chi nhánh

119 Nguy n Trãi ễ - Sao Đỏ - Chí Linh - Hải Dương Đây là PGD đầu tiên của chi nhánh tại địa bàn huy n Chí Linh ệ

Phòng giao dịch Sao Đỏ - Chí Linh hoạt động th c hi n các nghi p v : ự ệ ệ ụ

- Huy động v n, cho vay cá nhân và doanh nghi p ố ệ

- Phát hành các loại thẻ ghi nợ trong nước và quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, các dịch v tr c tuyếụ ự n qua h th ng ATM, truy v n thông tin, tài kho n, lãi su t, t ệ ố ấ ả ấ ỷgiá qua điện tho i ạ di động (SMS Banking), truy v n thông tin trên Internet (Internet ấBanking), dịch v ụ đầu tư tự độ ng (trích chuyển ti n t ng trên tài kho n) ề ự độ ả

2.1.2 Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Việ ể ệt Nam

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Việ ể ệt Nam (tên giao dịch

quốc tế là Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, viết tắt

là AGRIBANK) AGRIBANK được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988.Lúc mới thành l p, ngân hàng này mang tên Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam.ậ ể ệ ệ

Cuối năm 1990, ngân hàng được đ i tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nổ am

Cuối năm 1996, ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay

Đến 31/12/2017, Agribank ti p t c duy trì v trí dế ụ ị ẫn đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2017 (VNR 500) với quy

mô tổng tài s n chính thả ức vượt con s 01 tri u t đồng, đạt gần 01 triệu 200 ngàn ố ệ ỷ

t ỷ đồng hiện Agriban có gần 40.000 cán bộ, nhân viên làm việc tại hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn hệ thống Đến nay, ngân hàng đã đầu tư trang

b ị1.700 máy ATM trên khắp các tỉnh thành, quận huyện Không những thế, ngân hàng đã đưa ra dịch v ch p nh n thanh toán qua ụ ấ ậ EDC/POS i qu y giao d ch t t tạ ầ ị ở ấ

c ả các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng và liên tục phát triển, m rở ộng

mạng lướ EDC/POS ại các đơn vị chấp nhận thẻi t nhằm tạo sự thuận tiện hơn n a ữcho các chủ ẻ th

30

Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có

t ng cổ ộng hơn 38 Chi nhánh/PGD đặt trên địa bàn 12 huyện thị ủa tỉ c nh Hải Dương

C th : ụ ể

B ng 2.3: Bả ảng tổng hợp chi nhánh/PGD của Agribank Hải Dương

STT Chi nhánh/PGD Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn tại Hải Dương

V i 05 chi nhánh/PGD các hoớ ạt động ch yủ ếu c a Agribank Chí Linh g m: ủ ồ

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình th c tiứ ền gửi không kỳ ạ h n, tiền gửi có kỳ ạ h n và các loại tiền gửi khác; phát hành k phiỳ ếu để huy động v n cố ủa các tổ chức, cá nhân

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các pháp nhân, cá nhân, hộgia đình, tổ ợ h p tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp doanh nhằm đáp ứng t t c ấ ảcác nhu cầu vốn tr nh ng nhu c u mà pháp lu t cừ ữ ầ ậ ấm

- Thực hiện nghiệp v bụ ảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh d th u, b o lãnh th c hi n hự ầ ả ự ệ ợp đồng và các lo i b o lãnh khác ạ ả

- Kinh doanh ngoại tệ

- Thanh toán chuyển tiền nhanh trong toàn quốc qua hệ thống chuyển tiền điệ ửn t và thanh toán qu c t qua m ng SWIFT ố ế ạ

- Th c hiự ện mộ ố ịt s d ch v ngân hàng khác v i chụ ớ ất lượng cao như:

+ Phát hành thẻ ội địa; thẻ ốc tế VISA, MasterCard; thẻ ập nghiệp cho

h c sinh, sinh viên ọ

31