3 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4 TCTD Tổ chức tín dụng 5 NHTM Ngân hàng Thương mại 6 TMCP Thương mại cổ phần 7 UBND Ủy ban nhân dân 8 QĐ Quyết định 9 CIB Doanh nghiệp lớn 10 SME Doan
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, không chỉ cung cấp vốn và nhận tiền gửi mà còn mang đến nhiều dịch vụ đa dạng cho khách hàng như bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu và thanh toán.
Ngân hàng được định nghĩa khác nhau tùy theo luật pháp của mỗi quốc gia Tại Mỹ, ngân hàng được xem là bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay cho các tổ chức kinh doanh Trong khi đó, theo luật tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng, theo định nghĩa chung, là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng có thể khác nhau tùy theo luật pháp của từng quốc gia, nhưng nhìn chung, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
1.1.2 Quá trình hình thành và phát tri ển của các Ngân hàng Thương Mại
Ngân hàng ra đời và phát triển song hành với lịch sử sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế không chỉ là điều kiện cần thiết mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng chính là động lực quan trọng giúp toàn bộ nền kinh tế phát triển thông qua các nghiệp vụ tài chính mà nó thực hiện.
Nghề ngân hàng sơ khai xuất phát từ hoạt động đổi tiền và đúc tiền của thợ vàng, tạo nên mô hình ngân hàng đầu tiên Những người thợ vàng và cho vay nặng lãi đã sử dụng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động của mình, phục vụ chủ yếu cho các cá nhân giàu có như quan lại và địa chủ Sau đó, họ mở rộng cho vay cho vua chúa, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh.
Sau đó, loại hình Ngân hàng này đã sụp đổ do sự chủ quan, ham siêu lợi nhuận, chấp nhận rủi ro cao của các chủ Ngân hàng
Sự sụp đổ đã gây khó khăn lớn cho hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến buôn bán Lãi suất vay cao dẫn đến chi phí sử dụng vốn tăng, khiến nhiều nhà buôn quyết định hợp tác thành lập Ngân hàng Thương Mại để phục vụ nhu cầu của chính họ và những người quen biết Do đó, Ngân hàng Thương Mại ra đời từ Tư bản thương nghiệp và gắn liền với sự phát triển của lĩnh vực này.
Ngân hàng Thương mại hiện nay đã có sự khác biệt rõ rệt so với Ngân hàng của người thợ vàng, với mức độ an toàn cao hơn nhờ vào hình thức cho vay chủ yếu là chiết khấu thương phiếu, đảm bảo khả năng hoàn trả của khoản vay Mặc dù thời hạn vay vẫn chỉ dừng lại ở các khoản vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển hàng hoá, hoạt động của Ngân hàng đã phát triển nhanh chóng qua các giai đoạn thăng trầm của nền kinh tế Sự tách biệt giữa Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Thương mại, cùng với việc đa dạng hoá các loại hình và hoạt động ngân hàng, đã giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của nền kinh tế Đồng thời, sự phát triển của khoa học công nghệ đã tạo ra hàng loạt dịch vụ mới như dịch vụ ATM và ngân hàng điện tử, nâng cao tiện ích cho người sử dụng.
Quá trình phát triển ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng mà còn mở rộng quy mô của các ngân hàng, dẫn đến sự hình thành những ngân hàng lớn mạnh Sự tích tụ và tập trung vốn đã giúp các ngân hàng này thành công trong việc thực hiện các nghiệp vụ, mặc dù không trực tiếp thực hiện theo quy định pháp luật Điều này đã tạo ra mối liên hệ chặt chẽ và sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia đang củng cố sự liên kết giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế, tạo ra những thuận lợi về chính sách chung và khả năng kiểm soát hiệu quả.
1.1.3 Ch ức năng của các Ngân h àng t hương m ại
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính, chuyển tiết kiệm thành đầu tư, kết nối các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Một nhóm là những người tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần bổ sung vốn, trong khi nhóm còn lại là những cá nhân, tổ chức có thặng dư, có khả năng tiết kiệm Nếu không có ngân hàng, việc kết nối giữa những người cần vốn và những người có vốn sẽ gặp nhiều khó khăn và tốn kém Ngân hàng không chỉ tăng thu nhập cho người tiết kiệm mà còn khuyến khích tiết kiệm và giảm chi phí tín dụng cho nhà đầu tư Hơn nữa, ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ có năng lực và công nghệ tiên tiến, giúp nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin, từ đó khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế.
1.1.3.2 Tạo phương tiện thanh toán
Theo quan điểm hiện đại, tiền tệ bao gồm nhiều thành phần, trong đó có tiền giấy lưu thông (Mo), số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng hiện nay không chỉ phát hành giấy nợ hay in tiền kim loại như trước, mà còn cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản để thanh toán hàng hóa và dịch vụ Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, từ đó ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán, góp phần vào việc hình thành M1.
Toàn bộ hệ thống ngân hàng có khả năng tạo ra khối lượng tiền gửi lớn hơn nhiều thông qua hoạt động cho vay, từ đó cung cấp phương tiện thanh toán hiệu quả.
1.1.3.3 Trung gian thanh toán Ở hầu hết các quốc gia hiện nay, Ngân hàng đã trở thành trung gian thanh toán lớn nhất Thông qua các dịch vụ thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, các loại thẻ,… Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ.
Tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội Đây không phải là việc di chuyển vốn trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà là quá trình chuyển giao vốn gián tiếp thông qua ngân hàng như một tổ chức trung gian Tín dụng ngân hàng có bản chất của quan hệ tín dụng, bao gồm việc vay mượn với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, đồng thời thể hiện sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Trong nền kinh tế thị trường, tồn tại nhiều loại hình quan hệ tín dụng như tín dụng thương mại, ngân hàng, nhà nước, thuê mua, tiêu dùng và quốc tế Trong số đó, tín dụng ngân hàng được coi là quan hệ tín dụng quan trọng và phổ biến nhất, thường xuyên thu hút sự quan tâm nghiên cứu trong lĩnh vực kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng thương mại và các chủ thể trong nền kinh tế Quan niệm phổ biến về tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng có tính thời hạn, phản ánh tính chất tạm thời trong việc chuyển giao quyền sử dụng vốn, bắt nguồn từ hoạt động huy động vốn Quá trình này gắn liền với sự luân chuyển vốn giữa hình thái giá trị và hình thái hiện vật, đồng thời phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tín dụng tạm thời là giải pháp quan trọng trong sản xuất kinh doanh khi tình trạng thừa thiếu vốn thường xuyên xảy ra Các đơn vị kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng để kiếm lãi khi có vốn dư thừa, đồng thời cũng tìm đến ngân hàng để được cung cấp kịp thời nguồn vốn cần thiết khi gặp khó khăn về tài chính.
1.2.3 Các nguyên t ắc tín dụng
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, vì các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi và vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả lãi và gốc theo thỏa thuận, do đó yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết Đây là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với Ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của Ngân hàng cấp trên Mỗi Ngân hàng có phạm vi hoạt động và mục đích riêng, được xác định dựa trên luật pháp Hợp đồng tín dụng sẽ ghi rõ mục đích tài trợ, đảm bảo rằng Ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và phù hợp với chính sách của Ngân hàng.
Ngân hàng tài trợ dựa trên các dự án hiệu quả, điều này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và trả nợ Phương án hoạt động hiệu quả của người vay chứng minh khả năng sinh lời, tạo điều kiện cho việc hoàn trả khoản vay Đồng thời, các khoản tài trợ của Ngân hàng cần gắn liền với tài sản hình thành của người vay Nếu dự án không đảm bảo an toàn, Ngân hàng sẽ yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo.
1.2.4 Vai trò c ủa tín dụng
1.2.4.1 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế
Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:
Tín dụng vẫn là chức năng kinh tế quan trọng nhất của các Ngân hàng Thương mại, hỗ trợ các tổ chức và cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Để duy trì hoạt động, doanh nghiệp cần vốn kinh doanh bao gồm vốn cố định và vốn lưu động, tồn tại qua ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Thực tế, nhu cầu vốn của doanh nghiệp không đồng đều, dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Do đó, tín dụng đóng vai trò điều tiết nguồn vốn, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp có quyền tự chủ trong việc xác định sản xuất, bao gồm sản phẩm, phương thức sản xuất và đối tượng khách hàng Tuy nhiên, để đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu kinh tế giữa các vùng, ngành và nội bộ từng ngành, đặc biệt là các ngành mũi nhọn và ngành kém phát triển, cần có sự can thiệp từ chính sách tín dụng Lãi suất sẽ được sử dụng như một công cụ để điều tiết nhu cầu đầu tư, từ đó góp phần vào việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế một cách hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng ảnh hưởng đến chế độ hoạch toán kinh tế và là công cụ bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng cần tính toán hiệu quả chi phí sản xuất để giảm giá thành và tăng vòng quay vốn, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh Những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao sẽ thu hút nhiều nguồn lực đầu tư, dẫn đến sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế Hơn nữa, trong bối cảnh hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng, quá trình điều tiết vốn không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà còn hình thành các quan hệ tín dụng quốc tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, cung cấp nguồn vốn lớn cho các doanh nghiệp và cá nhân nước ngoài đầu tư vào trong nước Nguồn vốn này không chỉ giúp các doanh nghiệp nội địa bổ sung tài chính mà còn tăng cường năng lực sản xuất, chuyển giao công nghệ, tạo việc làm và nâng cao trình độ quản lý Qua đó, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, gia tăng xuất khẩu và cải thiện thu ngân sách quốc gia.
Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Chất lượng tín dụng, mặc dù được hiểu theo nhiều cách khác nhau bởi các nhà kinh tế, có thể được định nghĩa là khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của tổ chức tài chính.
Khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng là ba yếu tố quan trọng cần xem xét để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng cần phải được đánh giá dựa trên khả năng thực tế và sức cạnh tranh của tổ chức Điều này bao gồm việc đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn quy định của nhà nước, đồng thời duy trì mức dư nợ ngày càng gia tăng để đảm bảo hoạt động ngân hàng có lãi.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng với môi trường bên ngoài và thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Nó được xác định bởi nhiều yếu tố như nợ xấu, an toàn vốn tín dụng, chi phí nghiệp vụ, chi phí tổng thể và lãi suất Chất lượng tín dụng không tự nhiên hình thành mà là kết quả của sự phối hợp giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức vì mục tiêu chung Do đó, việc quản lý chặt chẽ của các ngân hàng là cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng rất quan trọng, vì ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu tín dụng để đáp ứng một cách hợp lý nhất Để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất hợp lý và kỳ hạn trả nợ linh hoạt Thủ tục đơn giản và thuận tiện cũng là yếu tố thu hút khách hàng, trong khi vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ giúp cải thiện nền kinh tế mà còn góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, giúp tạo ra công ăn việc làm và khai thác hiệu quả nguồn lực kinh tế Điều này thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, từ đó cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế.
1.3.2 S ự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụ ng Ngân hàng Thương mại 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, giúp tạo dựng một lượng khách hàng trung thành và ổn định Điều này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp giảm thiểu các chi phí liên quan đến quản lý và hoạt động, từ đó tạo ra một nền tảng tài chính vững chắc để ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng là yếu tố quan trọng và cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
1.3.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một khối lượng tiền, từ đó giảm lượng tiền lưu thông và góp phần hạn chế tình trạng lạm phát.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, kết nối tiết kiệm và đầu tư Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, vốn sẽ được phân bổ đến những nơi có hiệu quả cao, góp phần tạo ra khối lượng tiền lớn phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp đồng vốn trong nền kinh tế hoạt động hiệu quả hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, từ đó nâng cao thu nhập và hiệu quả sản xuất xã hội Qua đó, tín dụng góp phần đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng miền, góp phần ổn định kinh tế xã hội trong cả nước.
Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, nhu cầu về vốn của khách hàng sẽ được đáp ứng hiệu quả Thủ tục hành chính đơn giản và gọn nhẹ sẽ giúp vốn nhanh chóng đến tay những người cần, từ đó hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong cộng đồng.
1.3.3 Các ch ỉ tiêu đánh giá ch ất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Ðể thực hiện các mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của mình, các ngân hàng không những chỉ dựa vào các chỉ tiêu định tính mà cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu định lượng Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể có cơ sở tin cậy để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng mình, qua đó tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng cho phù hợp với yêu cầu của khách hàng, của xã hội đối với sản phẩm tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng, thông thường người ta đánh giá chất lượng tín dụng theo các tiêu thức sau:
* Quy mô dư nợ : Chỉ tiêu này cũng là một trong những chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng
Tín dụng = Dư nợ tín dụng đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Việt Trì giai đoạn 2010 - 2012
Giai đoạn 2010 – 2012, tỉnh Phú Thọ đã duy trì ổn định kinh tế - xã hội mặc dù gặp nhiều khó khăn chung của cả nước, với GDP tăng trưởng khá Các cấp, ngành đã chủ động triển khai nhiều Nghị quyết và kế hoạch của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Đời sống nhân dân tiếp tục cải thiện, an ninh, quốc phòng và trật tự xã hội ổn định Tuy nhiên, tỉnh vẫn đối mặt với nhiều thách thức do tác động của biến động kinh tế trong và ngoài nước, lạm phát cao, thiên tai và dịch bệnh phức tạp Nền kinh tế phát triển chưa vững chắc, chất lượng và sức cạnh tranh còn thấp, cùng với sự chuyển dịch cơ cấu ngành và lao động chậm, đã ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân.
Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã tập trung thực hiện các chính sách và chỉ thị của Chính phủ và NHNN, bao gồm hỗ trợ lãi suất theo các Quyết định 131, 443 và 497/QĐ-TTg, cùng với Thông tư 14/TT – NHNN và gói hỗ trợ 30.000 tỷ cho nhà ở thu nhập thấp Dưới sự lãnh đạo của Ban cán sự Đảng Ngân hàng tỉnh và sự chỉ đạo của các cơ quan địa phương, hoạt động của các ngân hàng và TCTD đã duy trì sự ổn định và phát triển, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, góp phần thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Ngành ngân hàng tại tỉnh Việt Trì đã trải qua sự tăng trưởng nhanh chóng về số lượng và quy mô trong thời gian qua Số lượng chi nhánh ngân hàng cấp I đã tăng từ 9 chi nhánh vào năm 2008, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này.
Trong thời gian gần đây, hệ thống ngân hàng tại Việt Trì đã có sự phát triển mạnh mẽ với 14 chi nhánh ngân hàng cấp 1, trong đó có 5 chi nhánh mới được mở, bao gồm Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIBank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương (VCB), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Bên cạnh đó, nhiều phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh này cũng được mở rộng trên toàn tỉnh Việt Trì, cho thấy sự tăng trưởng không chỉ về số lượng mà còn về quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng từ năm 2010 đến nay.
Từ năm 2010 đến 2012, tổng dư nợ các ngân hàng trên địa bàn tỉnh đã tăng từ 13.031 tỷ đồng lên 15.602 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 19,7% Trong khi đó, tổng dư nợ đã tăng từ 12.326 tỷ đồng lên 16.200 tỷ đồng, tăng 31% Ngoài các hoạt động truyền thống như tín dụng và huy động vốn, mảng dịch vụ cũng phát triển mạnh mẽ nhờ vào việc đầu tư vào công nghệ và cơ sở vật chất, cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mặc dù phải đối mặt với những thách thức từ tình hình kinh tế xã hội và môi trường cạnh tranh gia tăng, MB CN Việt Trì đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận nhờ sự quyết tâm của Ban lãnh đạo và sự đồng lòng của toàn thể cán bộ công nhân viên.
2.2.1 Ho ạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng có tiềm lực vốn lớn sẽ có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn của MB CN Việt Trì đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2010, với chính sách lãi suất hợp lý và nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, tổng huy động đạt 967 tỷ đồng Đến năm 2012, con số này tăng lên 1.245 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 28,7% Chi nhánh cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, bao gồm nhận gửi tiết kiệm của cá nhân và tổ chức với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng, cùng các sản phẩm như giấy tờ có giá.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Chi Nhánh Việt Trì
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm 2010, 2011 và 2012)
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng vốn huy động tại CN 967 1.080 1.245
Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Chi Nhánh Việt Trì
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán của MB CN Việt Trì 2010,2011 và 2012)
Từ năm 2010 đến 2012, nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều, với tỷ lệ tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 18.5% tổng nguồn huy động, cho thấy sự ổn định tương đối tốt Tuy nhiên, nguồn vốn này chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn như Công ty Supe hóa chất Lâm Thao, Tổng công ty Giấy Bãi Bằng và Công ty Z121 Ngược lại, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn hơn, lên tới 81.5%, mặc dù số tiền gửi chủ yếu là nhỏ lẻ Điều này cho thấy nguồn huy động từ dân cư là một yếu tố ổn định cho ngân hàng.
Công tác quản lý và sử dụng vốn tại Chi nhánh được thực hiện với phương châm an toàn và hiệu quả, nhằm đảm bảo khả năng sinh lời cũng như khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
Tính đến ngày 31/12/2012, nguồn vốn huy động của chi nhánh với kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, đạt 90,3% tổng vốn huy động.
Theo loại tiền tệ: tiền gửi bằng VND qua các năm đều chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi bằng ngoại tệ
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì Đơn vị: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm 2010, 2011 và 2012)
Tổng dư nợ Tổng tài sản có
Biểu đồ 2.2:Biểu cơ cấu tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì
Sau 7 năm hoạt động, chi nhánh đã đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng chững lại so với giai đoạn đầu Năm 2011, lạm phát tăng cao và lãi suất cho vay ở mức 18% đến 23% mỗi năm cũng là nguyên nhân chính khiến dư nợ cho vay không có sự tăng trưởng.
Năm 2012, thị trường kinh tế cả nước đối mặt với nhiều khó khăn, khiến các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp phải nhiều trở ngại Hệ quả là dư nợ tại chi nhánh tiếp tục giảm sút, phản ánh tình trạng chung của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong những năm qua.
Theo bảng trên, xu hướng cho vay dài hạn của chi nhánh chỉ chiếm khoảng 4,8% tổng dư nợ, điều này phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, bởi việc huy động nguồn vốn dài hạn gặp nhiều khó khăn.
2.2.3 Các ho ạt động dịch vụ
Ngành dịch vụ ngân hàng đang được các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng phát triển, coi đây là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu suất lợi nhuận Hiện nay, mô hình kinh doanh ngân hàng hiện đại đang chuyển hướng sang gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, thay vì chỉ dựa vào thu nhập từ tín dụng.
Tại MB Việt Trì, bên cạnh hoạt động tín dụng, chi nhánh cũng chú trọng phát triển dịch vụ nhằm gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Chi nhánh đã mở rộng nhiều dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, chuyển tiền, kiều hối, giữ hộ tài sản và kinh doanh ngoại tệ Nhờ đó, nguồn thu từ dịch vụ của chi nhánh không ngừng gia tăng, bổ sung cho nguồn thu chính từ hoạt động tín dụng.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì qua các chỉ tiêu cụ thể
Qua 7 năm hoạt động trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, nhờ những cố gắng nỗ lực của bản thân và sự ủng hộ từ phía khách hàng và của cả hệ thống, hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng của Chi nhánh nói riêng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội địa phương Chi nhánh đã và đang khai thác tiềm năng của mình, mở rộng các mối quan hệ khách hàng, nâng cao khả năng tham gia vào các chương trình dự án lớn hơn, kỳ hạn dài hơn Đến thời điểm 31/12/2012 chi nhánh có trên 800 khách hàng vay với dư nợ đạt 822 tỷ đồng Bên cạnh việc cho vay phát triển xây dựng, sửa chữa nhà ở, chi nhánh cũng đẩy mạnh hình thức cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ để phát triển sản xuất Bên cạnh đó tập trung vào cho vay khách hàng là hộ cá thể nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế tư nhân Đây cũng là kết quả hoạt động của chi nhánh trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn mở rộng sản xuất đầu tư mới Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên, quy mô tín dụng chững lại… Vì vậy để có thể đánh giá một cách cụ thể hơn thực trạng tín dụng của MB CN Việt Trì, một số nội dung cần phải xem xét đó là:
2.3.1 Qui mô và k ết cấu dư nợ
* Về qui mô dư nợ:
Bảng 2.5: Dư nợ 14 chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Đơn vị: Tỷ đồng
STT TÊN NGÂN HÀNG Dư nợ
% so 2010 Dư nợ Tăng/giảm
4 Vietinbank CN TX Phú Thọ 647 590 -2,9% 559 -5,2%
7 MB chi nhánh Vi ệt Tr ì 1.002 876 -12,6% 822 -6,2%
10 Maritime bank CN Việt Trì 148 244 64,8% 221 9,4%
Sacombank CN Việt Trì Chưa thành 35 84% 42 20%
(Nguồn: Tổng hợp của NHNN Phú Thọ các năm 2010, 2011 và 2012)
Nhìn vào bảng trên chúng ta có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2010 đến
Năm 2012, tổng dư nợ của 14 ngân hàng tại tỉnh Phú Thọ tiếp tục tăng cao so với năm trước, với mức tăng 14% vào năm 2011 so với năm 2010 và 5% vào năm 2012 so với năm 2011 So với 13 chi nhánh ngân hàng thương mại còn lại trên địa bàn, tổng dư nợ của MB CN Việt Trì cho thấy sự phát triển nổi bật trong bối cảnh này.
Tính đến năm 2010, ngân hàng MB CN Việt Trì đứng thứ 5 về quy mô dư nợ, chiếm 7,7% thị phần toàn địa bàn Tuy nhiên, vào năm 2011, vị trí vẫn giữ nguyên nhưng thị phần giảm xuống còn 5,9% Đến năm 2012, mặc dù vẫn giữ vị trí thứ 5, quy mô dư nợ tiếp tục giảm và thị phần chỉ còn 5,3%.
Trong môi trường cạnh tranh tại tỉnh Phú Thọ, quy mô của MB CN Việt Trì vẫn thấp hơn so với các Ngân hàng TM Quốc Doanh Tuy nhiên, MB Việt Trì lại dẫn đầu trong số các Ngân hàng Thương mại Cổ phần, điều này chứng tỏ vị thế mạnh mẽ của ngân hàng trong khu vực.
MB Việt Trì cũng đã có nhiều cố gắng và phát triển tốt Tuy nhiên trong giai đoạn
Từ năm 2010 đến 2012, hoạt động tín dụng của MB CN Việt Trì có xu hướng giảm, cho thấy chất lượng tín dụng đang kém đi Nhiều khách hàng đã chuyển sang vay tại các ngân hàng thương mại khác, làm cho khả năng thu hút và tìm kiếm khách hàng mới gặp khó khăn Thị trường hiện tại cũng đang gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc nhiều đối tượng khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng.
* Về kết cấu dư nợ (theo thời gian)
Bảng 2.6: Kết cấu dư nợ tại MB Việt Trì
Tổng dư nợ trên địa bàn
+ Cho vay trung, dài hạn 301 250 206 2.096
(Nguồn: KQHDKD Ngân hàng Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì năm 2010, 2011, 2012)
Dư nợ ngắn hạn tại MB luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ trung và dài hạn, thể hiện rõ định hướng chiến lược của hệ thống MB trong việc quản lý tài chính.
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn trên địa bàn chỉ đạt 4,5% tổng dư ngắn hạn, thấp hơn so với kỳ vọng 7% - 8%, cho thấy còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Trong khi đó, tỷ lệ cho vay trung hạn đạt 9,8%, phản ánh sự hợp lý và đúng với mục tiêu đã đề ra.
Đến năm 2012, dư nợ của MB Việt Trì đạt 822 tỷ đồng, chiếm 5,3% tổng dư nợ toàn địa bàn, cho thấy mức trung bình trong ngành Tuy nhiên, dư nợ ngắn hạn chỉ chiếm 4,5% tổng nợ ngắn hạn, cho thấy sự thấp kém hơn Gần đây, dư nợ có xu hướng giảm, phản ánh chất lượng tín dụng tại MB Việt Trì đang đi xuống Để phát triển tín dụng trong một thị trường đầy tiềm năng, MB Việt Trì cần tìm ra các giải pháp khắc phục hiệu quả.
2.3.2 Ch ỉ ti êu t ỷ lệ n ợ xấu
Tình hình nợ xấu của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đang có xu hướng gia tăng qua từng năm, với mức nợ xấu năm sau cao hơn năm trước, phản ánh tình hình tài chính không mấy tích cực của các tổ chức tín dụng, trong đó có MB Việt Trì.
Bảng 2.7: Nợ xấu của 14 chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Đơn vị: Tỷ đồng
% so 2010 Nợ xấu Tăng/giảm
4 Vietinbank CT TX Phú Thọ 20.3 78.8 288.2% 77.2 -2,0%
7 MB chi nhánh Vi ệt Tr ì 13.2 19.9 50,7% 21.1 6,0%
10 Maritime bank CN Việt Trì 1.1 6.2 463.6% 9.2 48.4
(Nguồn: Tổng hợp của NHNN Phú Thọ các năm 2010, 2011 và 2012)
Năm 2012, nền kinh tế trong nước đối mặt với lạm phát gia tăng, sự bất ổn trên thị trường bất động sản và chứng khoán, cùng với sự tăng trưởng nóng của tín dụng đã làm xấu đi chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng tại tỉnh Phú Thọ Tình hình kinh tế khó khăn, chi phí tăng cao và nguồn vốn thiếu hụt khiến cho khách hàng gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến khả năng chi trả giảm Điều này làm gia tăng nguy cơ nợ vay trở thành nợ khó đòi, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ cho các ngân hàng.
Tổng nợ xấu các Ngân hàng - tỉnh Phú Thọ
Biểu đồ 2.6: Tổng nợ xấu 14 Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
(Tỷ lệ nợ xấu được đánh giá bằng: nợ nhóm 3 + nhóm 4 + nhóm 5/ Tổng dư nợ cho vay cùng thời điểm )
Trong giai đoạn 2010 - 2012, thực trạng nợ xấu của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Phú Thọ cho thấy xu hướng gia tăng, với nợ xấu năm 2010 đạt 147 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,13% so với tổng dư nợ.
Nợ xấu tại Việt Nam đã tăng mạnh trong năm 2011, đạt 257,4 tỷ đồng, chiếm 1,73% tổng dư nợ, và tiếp tục tăng lên 336,9 tỷ đồng vào cuối năm 2012, với tỷ lệ nợ xấu là 2,16% Tại chi nhánh MB Việt Trì, nợ xấu cũng không nằm ngoài xu hướng này Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của MB thấp hơn so với các ngân hàng quốc doanh, nhưng lại cao hơn so với các ngân hàng cổ phần khác do MB hoạt động lâu hơn tại tỉnh Phú Thọ Cụ thể, vào năm 2010, nợ xấu của MB Việt Trì là 13,2 tỷ đồng (1,32%), tăng lên 19,9 tỷ đồng (2,27%) vào năm 2011, và đến 31/12/2012, con số này là 21,1 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu 2,57%, cao hơn mức trung bình của toàn tỉnh.
Chi tiết nợ xấu tại MB CN Việt Trì còn được thể hiện qua chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ thể hiện ở bảng 2.7 dưới đây:
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của MB CN Việt Trì Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ (%) 1,32% 2,27% 2,57%
(Nguồn Bảng cân đối tài khoản kế toán từ Năm 2010, 2011 và 2012)
Tỷ lệ nợ xấu tại MB CN Việt Trì
Tỷ lệ nợ xấu tại MB
Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2010, 2011 và 2012
Nhìn vào Biểu đồ trên và chi tiết các nhóm nợ ta có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của
MB Chi nhánh Việt Trì nhìn chung đều có biến động tăng trong giai đoạn 2010 –
Năm 2011, nợ xấu tăng nhanh do tác động của kinh tế thế giới và khó khăn trong nền kinh tế nội địa, với lạm phát và lãi suất cho vay cao từ 19% đến 21%/năm Nhiều khách hàng như Công ty TNHH Thái Hà và Công ty TNHH Thanh Nhàn gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến việc không thể trả lãi và gốc vốn vay, làm gia tăng nợ xấu Ngân hàng cũng đối mặt với thách thức trong việc tăng trưởng dư nợ và cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng.
Chính sách tín dụng hiện nay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản thế chấp mà không xem xét tính khả thi và hiệu quả của phương án vay Điều này dẫn đến tình trạng thua lỗ và nợ xấu khi các phương án không hiệu quả, gây khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp do phải trải qua nhiều thủ tục phức tạp Ví dụ điển hình là trường hợp của khách hàng Nguyễn Văn Luyện và Nguyễn Thị Vân.
Năng lực thẩm định của cán bộ còn nhiều hạn chế, dẫn đến một số dự án đầu tư không được đánh giá chính xác về khả năng tài chính, nguồn lao động và năng lực của chủ doanh nghiệp Ví dụ, dự án nhà máy chế biến chè của công ty CP Bình Minh tại Trạm Thản, Phù Ninh gặp khó khăn do vị trí xa nguồn cung cấp nguyên liệu, thiếu chủ động trong việc thu mua nguyên vật liệu, và chủ đầu tư thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất chè Kết quả là, sau khi đi vào hoạt động, dự án đã thua lỗ và phải ngừng hoạt động, đặc biệt là trong bối cảnh biến động của ngành chè vào năm 2010 và 2011.
Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì
2.4.1 Nh ững kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động tại Phú Thọ đã tăng trưởng đều và ổn định qua các năm, chiếm tỷ trọng tương đối tốt trong khu vực.
Ngân hàng đã triển khai tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả thông qua việc gửi thư chúc mừng và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, thực hiện giao dịch một cửa và tạo điều kiện thuận lợi để hoàn tất thủ tục xin vay nhanh chóng Những hoạt động này góp phần xây dựng nền tảng khách hàng bền vững cho Ngân hàng.
Công tác thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh tại chi nhánh được thực hiện dựa trên dữ liệu thực tế từ khách hàng và thông tin thu thập bởi các chuyên viên Quan hệ khách hàng, kết hợp với định giá tài sản từ các công ty uy tín Sự kết hợp này đảm bảo tính khách quan và an toàn trong hoạt động cho vay Ngoài ra, chi nhánh thực hiện xếp loại khách hàng định kỳ, dựa trên tiêu chí chặt chẽ do Hội đồng quản trị Ngân hàng MB đề ra, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và quản lý khách hàng hiệu quả.
Để đảm bảo mối quan hệ bền vững với khách hàng, cần thường xuyên cập nhật thông tin về nhân sự, cơ cấu tổ chức, năng lực lãnh đạo, tình hình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, cũng như hàng tồn kho và quan hệ với đối tác Việc tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc và tham gia các hoạt động của khách hàng là rất quan trọng
Thẩm định các phương án trung và dài hạn cùng với quản lý khách hàng hiệu quả đã giúp duy trì vòng quay vốn ở mức ổn định và khả quan.
Nâng cao vai trò của hoạt động tín dụng là rất quan trọng, vì tỷ lệ nguồn thu nhập từ hoạt động này mang lại khá cao và hiệu quả.
Thời gian gần đây, nợ xấu có xu hướng gia tăng, phản ánh tình hình chung của ngành ngân hàng Dù vậy, tỷ lệ nợ xấu vẫn được duy trì trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước cũng như của MB.
Chúng tôi đã tập trung phát triển các mảng kinh doanh dịch vụ và đã đạt được kết quả tích cực từ các nguồn thu phí dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán chuyển tiền và ngân hàng điện tử.
2.4.2 Nh ững hạn chế v à nguyên nhân
Hoạt động tín dụng tại Chi Nhánh đã đạt được kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay.
+ Tồn tại nhiều thiếu sót trong công tác thẩm định
Áp lực tăng trưởng tín dụng và phân giao chỉ tiêu từ lãnh đạo ngân hàng đã tạo ra những khó khăn cho cán bộ tín dụng Thời gian thẩm định dự án và giải ngân quá ngắn khiến cán bộ không thể kiểm tra đầy đủ thông tin, dẫn đến việc đánh giá năng lực khách hàng không chính xác Điều này không chỉ ảnh hưởng đến kết quả thẩm định mà còn gây ra thiếu sót trong quy trình cho vay, bao gồm hồ sơ khách hàng và giám sát sau cấp vốn, từ đó giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh đang gia tăng, điều này không chỉ ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng mà còn làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường Vấn đề nợ xấu cần được chú trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Sự mất cân đối giữa nguồn huy động vốn trung và dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn trung dài hạn đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Công tác đôn đốc thu hồi nợ tại ngân hàng chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến tình trạng một số khách hàng có thói quen dựa vào sự nhắc nhở và thường xuyên "quên" hoặc "cố ý quên" nghĩa vụ trả nợ Họ không nhận thức được những hậu quả mà ngân hàng phải gánh chịu, mà chỉ đơn giản nghĩ rằng họ "bận" hoặc "thà để nợ quá hạn còn hơn phải lo lắng về thủ tục vay mượn".
Mặc dù khu vực này có nhiều tiềm năng để phát triển, quy mô dư nợ ngắn hạn vẫn chưa đạt được kỳ vọng đề ra Hơn nữa, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn còn thấp, chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Định hướng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì
Dựa trên chiến lược phát triển của MB, MB CN Việt Trì đã chủ động xác định định hướng phát triển cho tương lai Cụ thể, MB CN Việt Trì đã đề ra các chiến lược phát triển quan trọng trong thời gian tới.
- Đứng trong tóp 3 ngân hàng có quy mô lớn nhất trên toàn địa bàn
- Mở rộng phát triển lên địa bàn các tỉnh miền núi Phía Bắc
- Năm 2013 chiếm 10% thị phần tại địa bàn tỉnh Phú Thọ
- Đến 2015, trở thành Chi nhánh cấp vùng
- Trước mắt chú trọng nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động
3.2.1 C ông tác huy động vốn:
Củng cố và nâng cao hiệu quả mạng lưới huy động vốn hiện tại, đồng thời mở rộng tại các khu đô thị mới, huyện trọng điểm và các trường đại học cao đẳng để thu hút nguồn vốn từ cư dân, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
- Tăng cường hơn nữa công tác quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị để tăng nhanh tốc độ huy động vốn
Nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm huy động vốn thuận lợi cho người dân, bao gồm các giải pháp thu và chi tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, cũng như các sản phẩm tiết kiệm dành riêng cho người nhỏ tuổi, trung tuổi và cao tuổi.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả nhằm thu hút và giữ chân những khách hàng có số tiền gửi lớn và ổn định, đồng thời chú trọng đến các khách hàng tiềm năng và những người sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ cùng lúc.
- Tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác tín dụng
Chủ động phân loại khách hàng và đối tượng đầu tư là cần thiết để lựa chọn các phương án và dự án hiệu quả Việc ưu tiên khách hàng có uy tín, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các đơn vị quân đội sẽ giúp đảm bảo an toàn vốn.
- Phát triển các loại hình đầu tư và các nhóm khách hàng mới trên cơ sở kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng sao cho đạt kết quả cao nhất
Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, và các dịch vụ bảo lãnh cùng ngân hàng điện tử nhằm gia tăng doanh thu từ dịch vụ ngoài tín dụng.
Chúng tôi tập trung vào việc cho vay từ các nguồn vốn ổn định và chi phí thấp của các dự án tín dụng quốc tế như ADB, RDFII và JICA.
- Tiếp tục thực hiện khoán tài chính đến các Phòng giao dịch trực thuộc, thực hiện ủy quyền rộng cho các đơn vị
- Thực hiện tiết kiệm chi phí theo quy định, tăng chênh lệch lãi suất giữa huy động vốn và cho vay, phấn đấu nâng cao năng lực tài chính
Cần tập trung chỉ đạo một cách có trọng tâm và sâu sát vào các mặt nghiệp vụ, đồng thời đưa ra giải pháp cụ thể cho từng thời điểm và lĩnh vực quan trọng.
Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ và tay nghề cho nhân viên Đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả công việc.
- Phối hợp chặt chẽ với Công đoàn và các đoàn thể, đẩy mạnh phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch hàng năm.
Định hướng cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì
Nhằm thực hiện định hướng trên, Chi nhánh Việt Trì thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay như sau:
Để phát triển mối quan hệ với tất cả khách hàng đủ điều kiện và mang lại lợi ích cho ngân hàng, cần thiết phải xây dựng chính sách riêng biệt cho từng phân khúc khách hàng.
- Đối với khách hàng quen thuộc
- Đối với khách hàng hấp dẫn
- Đối với khách hàng tiềm năng
Tuy nhiên vẫn dành thứ tự ưu tiên tập trung như sau:
- Ưu tiên số 1: Ưu tiên khách hàng là các đơn vị quân đội và lực lượng cán bộ là quân nhân quốc phòng
Ưu tiên phục vụ các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giao chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng mới cho từng đơn vị kinh doanh cấp dưới.
- Ưu tiên số 3: Ưu tiên phục vụ các Hộ kinh doanh cá thể và các cán bộ kỹ thuật cao trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
3.3.2 V ề ng ành ngh ề hoạt động:
Chúng tôi chú trọng vào việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, bán lẻ, thu mua và chế biến nông sản xuất khẩu, cũng như phân phối hàng tiêu dùng.
MB CN Việt Trì cam kết cạnh tranh lành mạnh với các tổ chức tín dụng khác tại Phú Thọ, nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Mục tiêu đến năm 2015 là đạt thị phần tổng dư nợ trong top 3/15 chi nhánh ngân hàng tại tỉnh Phú Thọ.
Để chiếm lĩnh thị trường khu vực dân cư, cần nhanh chóng đưa ra quyết sách tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên Ngân hàng nên lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng để đáp ứng hiệu quả.
- Tiếp cận khối các trường đại học, cao đẳng, trung cấp bằng việc thanh toán, chuyển tiền, cho vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử
Đối với các doanh nghiệp, sản phẩm được ưu tiên theo thứ tự: thanh toán, huy động vốn, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cùng với cho vay tiêu dùng cho người lao động.
Về thể loại cho vay, tỷ lệ cho vay ngắn hạn không được thấp hơn 60% tổng dư nợ, trong khi cho vay trung hạn không nhỏ hơn 30% và cho vay dài hạn không dưới 10% tổng dư nợ Đối với cho vay tiêu dùng, tỷ lệ này không vượt quá 20% tổng dư nợ Ngoài ra, cần đẩy mạnh hoạt động cho vay bằng ngoại tệ.
Để củng cố hình ảnh của MB tại tỉnh Phú Thọ, cần xây dựng nhiều sản phẩm chất lượng và triển khai các chương trình marketing hiệu quả, cả trước mắt lẫn lâu dài.
- Xây dựng hình ảnh và văn hoá MB
Phân tích hiệu quả sinh lời của từng khách hàng và nhóm sản phẩm dịch vụ là cần thiết để lựa chọn khách hàng tiềm năng Điều này giúp ngân hàng tập trung đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ mang lại lợi nhuận cao, từ đó tối ưu hóa nguồn lực và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Tối ưu hóa tài sản nợ - có là quá trình quan trọng nhằm áp dụng lãi suất và phí để đảm bảo chi phí bù đắp rủi ro, đồng thời tích lũy ngày càng nhiều Việc này không chỉ giúp quản lý tài chính hiệu quả mà còn tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
- Tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm để tăng nhanh thu nhập về dịch vụ
3.3.7 V ề mục ti êu qu ản trị điều h ành
- Nâng cao hiệu quả mạng lưới, thiết kế sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng khách hàng trên địa bàn
- Nâng cao năng lực điều hành và kỹ năng phát triển ngân hàng hiện đại
- Tăng cường kiểm tra kiểm soát, nâng cao kỷ cương, kỷ luật
- Tăng cường cơ sở vật chất, phương tiện làm việc, thiết bị tin học để phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh
* Chiến lược về nguồn lực
Trang bị và nâng cấp máy vi tính, ATM, Pos…
Tuyển dụng và đào tạo cán bộ tiếp nhận kỹ thuật mới
Phát triển các kênh phân phối trực tuyến như ATM, điện thoại di động, internet…
Có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với các doanh nghiệp hoạt động uy tín, hiệu quả
* Về mục tiêu hoạt động
Tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu, không có nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan
Tăng cường huy động vốn, chú trọng huy động vốn trung, dài hạn ngoại tệ và dân cư Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ.