Trang 1 ------ ĐOÀN ĐỨC L NH ĨGIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Trang 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ---
Những vấ n đề c b n về ả ơ ả b o lãnh ngân hàng
Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Chức năng c a b o lãnh ngân hàng ủ ả
- Chức năng hạn chế ủ r i ro do thông tin không cân xứng
Trong kinh doanh, việc nắm bắt thông tin về đối tác là cực kỳ quan trọng Tuy nhiên, các yếu tố như khoảng cách địa lý, sự khác biệt trong phong cách kinh doanh, khó khăn trong việc thu thập thông tin và chi phí cao có thể dẫn đến rủi ro do thông tin không cân xứng Vì vậy, bảo lãnh ngân hàng trở thành một công cụ hiệu quả để giảm thiểu những nhược điểm này.
- Chức năng là công cụ tài trợ
Bảo lãnh ngân hàng là một công cụ tài chính quan trọng, giúp bên được bảo lãnh không phải xuất quỹ ngay lập tức, thu hồi vốn nhanh chóng và có thể vay nợ hoặc kéo dài thời gian thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và thuế Mặc dù ngân hàng không trực tiếp cấp vốn, nhưng việc phát hành bảo lãnh mang lại lợi ích tài chính cho khách hàng tương tự như cho vay Do đó, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, giảm bớt căng thẳng về nguồn vốn hoạt động và đáp ứng kịp thời các yêu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Chức năng là công cụ đ ôn đốc vi c thựệ c hiện nghĩa vụ
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiChức năng bảo lãnh ngân hàng giúp bên nhận bảo lãnh yên tâm thực hiện các cam kết, trong khi bên được bảo lãnh phải chịu trách nhiệm tài chính nếu vi phạm Trong suốt thời gian bảo lãnh, bên nhận có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán nếu bên được bảo lãnh không tuân thủ cam kết, tạo áp lực buộc bên đó phải hoàn thành nghĩa vụ Tuy nhiên, bên nhận bảo lãnh thường mong muốn bên được bảo lãnh thực hiện cam kết hơn là nhận bồi hoàn tài chính, vì việc tìm kiếm đối tác mới để hoàn thành công việc bị bỏ dở là khó khăn và tốn kém Do đó, bảo lãnh ngân hàng không chỉ mang ý nghĩa về bồi hoàn mà còn là động lực thúc đẩy thực hiện các cam kết, đồng thời ngân hàng phát hành cũng gián tiếp tạo áp lực để giảm thiểu vi phạm từ bên được bảo lãnh.
1.1.3.2 Vai trò của bảo lãnh ngân hàng
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh là yếu tố quan trọng trong thương mại, giúp thúc đẩy việc thực hiện hợp đồng và vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Có bảo lãnh, doanh nghiệp có thể dễ dàng thu hút nguồn vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiNhu cầu về vốn ngày càng trở nên cấp thiết, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế hiện nay Việc vay vốn nước ngoài đã trở thành một xu hướng phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Tuy nhiên, khoảng cách địa lý và bất đồng ngôn ngữ là những rào cản lớn, gây khó khăn cho sự hiểu biết lẫn nhau giữa các bên Do đó, trong các mối quan hệ hợp tác, việc đảm bảo hoạt động bảo lãnh là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan.
- Đối với ngân hàng bảo lãnh
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của mình Ở các quốc gia phát triển, thu nhập chủ yếu đến từ phí dịch vụ, trong khi tại Việt Nam, ngân hàng chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù bảo lãnh cũng có những rủi ro riêng, nhưng hoạt động này mang tính chất dự phòng, do đó, rủi ro thường thấp hơn so với hoạt động cho vay.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiThông qua nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng thu được phí bảo lãnh, góp phần đa dạng hóa các khoản thu phí dịch vụ và tăng doanh thu Để thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng sử dụng uy tín của mình như một công cụ hoạt động mà không cần phải sử dụng vốn hay chịu rủi ro tài chính.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiChi phí cho nghiệp vụ bảo lãnh là tương đối nhỏ và không ảnh hưởng đáng kể đến các nghiệp vụ khác của ngân hàng, nhưng lại mang lại hiệu quả kinh tế rất cao cho ngân hàng.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh ngân hàng không chỉ nâng cao vị thế của ngân hàng mà còn mở rộng mối quan hệ đối tác, đặc biệt là trên thị trường quốc tế Sự chấp nhận bảo lãnh từ một ngân hàng thể hiện uy tín và khả năng thanh toán của ngân hàng đó.
- Đối với người được bảo lãnh
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh là một công cụ tài chính quan trọng, giúp bên được bảo lãnh vay vốn với chi phí thấp hơn Việc sử dụng bảo lãnh một cách hiệu quả có thể tối ưu hóa nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro tài chính.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh không chỉ hỗ trợ bên được bảo lãnh trong việc tiếp cận các dự án và hợp đồng, mà còn giúp họ vượt qua rào cản về uy tín với đối tác, mặc dù họ hoàn toàn có khả năng thực hiện hợp đồng một cách hiệu quả.
Bảo lãnh ngân hàng không chỉ tạo ra sự giám sát liên tục đối với bên được bảo lãnh, mà còn thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có trách nhiệm hơn trong việc hoàn thành nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Hơn nữa, các chuyên gia ngân hàng hỗ trợ trong việc phân tích và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay, từ đó nâng cao hiệu suất kinh doanh Quyền lợi của ngân hàng và doanh nghiệp gắn liền với nhau; do đó, nếu uy tín của doanh nghiệp giảm sút, uy tín của ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng.
- Đối với bên nhận bảo lãnh
Phân loại bảo lãnh
1.1.4.1 Phân loại theo mụ đc ích bảo lãnh
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh vay vốn là một hình thức bảo lãnh ngân hàng mà ngân hàng cam kết sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ hoặc đúng hạn.
Bảo lãnh vay vốn bao gồm hai loại: y Bảo lãnh vay v n trong nước ố y Bảo lãnh vay v n nước ngoài: Ch yếố ủ u dưới hình th c b o lãnh m L/C tr ứ ả ở ả chậm
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh thanh toán là một hình thức bảo lãnh ngân hàng, trong đó ngân hàng cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng nếu khách hàng không hoàn thành hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh dự thầu là một sản phẩm bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng phát hành cho bên mời thầu nhằm đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị phạt do vi phạm quy chế dự thầu mà không nộp hoặc nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu, ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết đã ký kết.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh thực hiện hợp đồng là hình thức bảo lãnh do ngân hàng phát hành, nhằm đảm bảo rằng khách hàng sẽ thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng các nghĩa vụ này, ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết của mình.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm là một hình thức bảo lãnh ngân hàng, trong đó ngân hàng cam kết với bên nhận bảo lãnh rằng khách hàng sẽ thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng sản phẩm theo hợp đồng đã ký Nếu khách hàng bị phạt vì không tuân thủ các điều khoản chất lượng và không thanh toán đủ tiền phạt, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà họ đã cam kết.
- Bảo lãnh hoàn thanh toán: Là một bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh về ệc bả vi o đảm h p đồng ã ký kết với bên nhận bảo ợ đ lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm các cam kết với bên nhận bảo lãnh, và phải hoàn trả tiề ứn ng trước nhưng không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầ đủy số ề ti n ứng trước cho bên nh n b o lãnh thì TCTD sẽậ ả hoàn tr số ề ứả ti n ng trước cho bên nhận bảo lãnh
1.1.4.2 Phân loại dựa vào phương thức phát hành bảo lãnh
- Bảo lãnh trực tiếp: Là một b o lãnh mà trong ó, ngân hàng phát hành b o ả đ ả lãnh chịu trách nhiệm trực tiếp cho bên được bảo lãnh, người được bảo lãnh ch u ị trách nhiệm bồi hoàn trực ti p cho ngân hàng phát hành b o lãnh ế ả Để thỏa thu n v i người thụ hưởng, người được bảậ ớ o lãnh ch dẫn ngân hàng ỉ phục vụ mình phát hành thư bảo lãnh v i nh ng i u ki n và i u kho n ã th a ớ ữ đ ề ệ đ ề ả đ ỏ thuận của thư bảo lãnh N u ngân hàng ph i th c hi n ngh a v bảế ả ự ệ ĩ ụ o lãnh thì sau ó đ người được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn l i cho ngân hàng s ti n ngân hàng ạ ố ề đã tr thay M i quan hệ ữả ố gi a người được b o lãnh và ngân hàng được coi là sự ủả y nhiệm
S ơ đồ 1.2: Mối quan hệ bảo lãnh trực tiếp đơn giản nhất
(1): Người được bảo lãnh và người thụ hưởng ký kết h p ợ đồng trong ó có đ đ ềi u ki n m m t b o lãnh cho người th hưởng ệ ở ộ ả ụ
(2): Người được bảo lãnh đến ngân hàng phục vụ mình đề nghị phát hành thư bảo lãnh kèm những đ ều khoản đã thỏa thuận Nếi u ngân hàng chấp nhận thì người được bảo lãnh ph i ký k t v i ngân hàng phát hành b o lãnh m t h p ả ế ớ ả ộ ợ đồng b o ả lãnh
(3): Ngân hàng phát hành thư ả b o lãnh cho người thụ hưởng với các đ ềi u kiện đã được th a thu n ỏ ậ
Khi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, ngân hàng ph i thựả c hi n và người được b o ệ ả lãnh phải bồi hoàn cho ngân hàng
Tuy nhiên, thực tế không phải lúc nào bảo lãnh cũng chỉ là mối quan hệ ữ gi a 3 bên như trên Nếu người thụ hưởng là nước ngoài, ngân hàng phục v ng i được ụ ườ bảo lãnh sẽ thông qua mối quan hệ đại lý c a mình, yêu cầu một ngân hàng đóng trụ ủ sở tại nước người th hưởng chuyểụ n th bảư o lãnh (Ngân hàng ph c v người được ụ ụ bảo lãnh gọi là ngân hàng phát hành; ngân hàng có trụ sở ạ t i nước người thụ hưởng là ngân hàng thông báo)
Vai trò của ngân hàng thông báo là thông báo và chuyển nội dung thư ả b o lãnh bằng telex hay swift… c ng nh chuy n n i dung các giao d ch gi a người thụ ũ ư ể ộ ị ữ hưởng và ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo hầu như không có nghĩa vụ đối với người thụ hưởng liên quan đến thư bảo lãnh Tuy nhiên ngân hàng thông báo có trách nhiệm đảm bảo tính trung thực của các thông báo nhận được từ ngân
Bên được bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh
S ơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp có sự tham gia của ngân hàng thông báo
(1): Người được bảo lãnh và người thụ hưởng ký kết h p ợ đồng trong ó có đ đ ềi u ki n m m t b o lãnh cho người th hưởng ệ ở ộ ả ụ
(2): Người được bảo lãnh đến ngân hàng phục vụ mình đề nghị phát hành thư bảo lãnh kèm theo những i u khoả đđ ề n ã th a thuỏ ận Để ngân hàng chấp nhận, người được bảo lãnh phải ký kết với ngân hàng phát hành bảo lãnh một hợp đồng bảo lãnh và cam kết bồi hoàn
(3): Ngân hàng sẽ phát hành bảo lãnh qua ngân hàng thông báo, ngân hàng thông báo có trách nhiệm kiểm tra độ xác thực của bảo lãnh Ngân hàng thông báo chỉ hoạt động như một ngân hàng đại lý và chỉ có quan hệ đại lý với ngân hàng phát hành
(4): Ngân hàng thông báo sau khi kiểm tra tính xác thực của bảo lãnh sẽ thông báo lại cho người thụ hưởng
Theo thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành cam kết thanh toán cho người thụ hưởng nếu người được bảo lãnh không hoàn thành trách nhiệm Để nhận được thanh toán, người thụ hưởng cần thực hiện đúng các điều kiện đã ghi trong bảo lãnh, bao gồm việc lập chứng từ phù hợp và xuất trình trong thời gian hiệu lực.
- Đồng bảo lãnh: Là việc nhi u TCTD cùng bảo lãnh cho một nghề ĩa v của ụ
NH phát hành NH thông báo
(5) khách hàng thông qua một TCTD làm đầu mối
(1) Bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh ký kết hợp đồng trong đó có đ ềi u kiện mở một bảo lãnh cho người thụ ưởng h
(2) Người được nhận bảo lãnh yêu cầu phát hành bảo lãnh
(3) Ngân hàng đầu mối dàn xếp đồng bảo lãnh với các ngân hàng đồng minh
(4a, 4b) Ngân hàng đầu mối phát hành bảo lãnh cho người thụ hưởng, chuyển trực tiếp ho c qua ngân hàng thông báo (Nếu có) ặ
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiNgân hàng thông báo có chức năng tương tự như trong trường hợp trước, đóng vai trò xác minh tính chính xác của bảo lãnh và thông báo lại cho người thụ hưởng.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiBảo lãnh gián tiếp là loại bảo lãnh mà ngân hàng phát hành bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung gian, nhằm phục vụ cho người được bảo lãnh Trong trường hợp này, người được bảo lãnh không cần phải bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành, mà ngân hàng chỉ thị sẽ chịu trách nhiệm bồi hoàn.
Phát triển nghiệp vụ ả b o lãnh của ngân hàng thương mại
Quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đang ngày càng phát triển nhờ vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện đầy đủ chức năng bảo lãnh, đồng thời thỏa mãn lợi ích của tất cả các bên liên quan Sự phát triển này không chỉ góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
− Xét trên giác độ của ngân hàng thương m i ạ
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiHoạt động bảo lãnh ngân hàng được xem là phát triển khi mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng với rủi ro thấp Điều này có nghĩa là ngân hàng không phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, không cần cấp khoản tín dụng cho người được bảo lãnh, và phí bảo lãnh góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng Để được ngân hàng cấp bảo lãnh, khách hàng cần có tài khoản ký quỹ tại ngân hàng, khoản tiền này là một phần trong nguồn vốn của ngân hàng và được sử dụng để sinh lợi từ các nguồn khác Chất lượng bảo lãnh của ngân hàng còn thể hiện qua việc sử dụng nguồn vốn này để tăng lợi nhuận từ các hoạt động như cho vay và thanh toán Việc thực hiện tốt nghiệp vụ bảo lãnh giúp ngân hàng xây dựng lòng tin với khách hàng và nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế.
− Xét trên giác độ khách hàng
Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng bằng cách hiểu rõ nhu cầu và đáp ứng tốt nhất những yêu cầu đó Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng Từ góc độ khách hàng, nghiệp vụ bảo lãnh được đánh giá cao khi có khả năng phát triển nhanh chóng, thu hồi tiền hiệu quả, mức phí thấp và đối tượng bảo lãnh được mở rộng, đồng thời vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
− Xét trên giác độ nền kinh t ế
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiNghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn và công nghệ của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Sự phát triển của nghiệp vụ này cần tuân thủ các tỷ lệ đảm bảo an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh không thể coi là phát triển nếu chỉ đơn thuần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng một cách đơn phương Điều này chỉ tạo ra sự tăng trưởng lợi nhuận tạm thời, không bền vững Do đó, hoạt động bảo lãnh cần được đánh giá trên nhiều khía cạnh, và phát triển trong lĩnh vực này phải hướng tới sự ổn định và bền vững.
Nội dung phát triển nghiệp vụ ả b o lãnh
1.2.2.1 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm Sự gia tăng hoặc giảm sút của chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng so với thời điểm so sánh.
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong một thời kỳ cụ thể.
9 Doanh thu của ho t động b o lãnh ạ ả
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiDoanh thu từ hoạt động bảo lãnh là một chỉ tiêu quan trọng trong doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay của ngân hàng Nguồn thu này đến từ phí bảo lãnh mà bên được bảo lãnh phải trả cho ngân hàng thương mại khi sử dụng dịch vụ Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh mà còn thể hiện chính sách phí của ngân hàng.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiĐể đánh giá toàn diện hoạt động bảo lãnh, cần xem xét mối quan hệ của nó với các hoạt động khác thông qua các chỉ số như tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay và tỷ trọng doanh thu của hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu Những chỉ số này phản ánh sự đóng góp của hoạt động bảo lãnh vào nguồn thu từ dịch vụ ngoài hoạt động cho vay và tổng nguồn thu của ngân hàng.
Tỷ trọng doanh thu hoạt động bảo lãnh trong tổng (%) doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay
= Tổng doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay Doanh thu bảo lãnh
Tỷ trọng doanh thu hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu = Tổng doanh thu
Dư nợ bảo lãnh quá hạn là số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) đã bảo lãnh cho khách hàng nhưng khách hàng không thể thanh toán Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh của NHTM Việc kiểm soát dư nợ bảo lãnh quá hạn là rất quan trọng, bởi nếu chỉ tiêu này gia tăng, nó cho thấy quá trình thẩm định trong hoạt động bảo lãnh không hiệu quả, dẫn đến rủi ro và nguy cơ tổn thất lớn cho NHTM.
Dư nợ bảo lãnh quá hạn
Tỷ trọng bảo lãnh quá hạn = Dư nợ bảo lãnh
9 Sự đ a d ng c a s n ph m b o lãnh cung c p ạ ủ ả ẩ ả ấ
Nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng và bảo lãnh thanh toán Danh mục bảo lãnh đa dạng phản ánh sự phong phú của sản phẩm ngân hàng thương mại (NHTM) và thể hiện sự quan tâm trong việc phát triển nghiệp vụ này Các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng danh mục sản phẩm bảo lãnh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó giữ chân khách hàng và tăng khả năng thu phí dịch vụ Điều này khẳng định sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ bảo lãnh về chất lượng.
9 Sự ở ộ m r ng v đối tượng khách hàng ề
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiNghiệp vụ bảo lãnh đa dạng có khả năng đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng trong nền kinh tế hiện nay Các thành phần kinh tế đang tích cực tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đáng kể Mọi đối tượng tham gia đều có thể đối mặt với rủi ro từ nhiều phía, trong đó một trong những nguyên nhân chính là do đối tác gây ra.
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đang thu hút sự quan tâm của nhiều thành phần kinh tế, dẫn đến nhu cầu ngày càng cao Việc mở rộng đối tượng khách hàng là tiêu chí quan trọng phản ánh sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Điều này không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường mà còn tăng cường hiệu quả doanh thu trong lĩnh vực này.
9 Mạng lưới ngân hàng đại lý
1.2.2.2 Rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong nghi p v bảo lãnh ệ ụ ngân hàng
- Rủi ro trong nghiệp vụ ả b o lãnh
Bảo lãnh là một trong những nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng, bên cạnh cho vay, chi tiêu và cho thuê tài chính, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng Khi ngân hàng phải trả thay cho khách hàng do vi phạm hợp đồng mà không thể truy đòi, nguyên nhân có thể là do khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc cố ý không hoàn trả Ngoài rủi ro tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh còn đối mặt với các rủi ro đặc thù như gian lận, lừa đảo và giả mạo.
Khi cam kết bảo lãnh được phát hành, bên thụ hưởng bảo lãnh thường chịu rủi ro cao nếu đối tác không trung thực Bên được bảo lãnh cần hiểu rõ thời điểm xảy ra sự kiện bảo lãnh để bảo vệ quyền lợi của mình Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng không thể thu hồi khoản bảo lãnh ngay lập tức, dẫn đến rủi ro và tổn thất cho cả bên được bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh trong trường hợp gian lận hoặc lừa đảo xảy ra.
Giao dịch bảo lãnh ngân hàng dễ dẫn đến lạm dụng và gian lận do đặc trưng là dựa trên chứng từ Thủ tục đòi tiền đơn giản, chỉ cần xuất trình văn bản và tuyên bố vi phạm, khiến bên thụ hưởng dễ dàng lợi dụng Khi chứng từ đầy đủ, ngân hàng phải thanh toán theo cam kết bảo lãnh, bất kể bên được bảo lãnh có vi phạm hay không Nếu bên được bảo lãnh gặp rủi ro và không thể hoàn trả số tiền, ngân hàng sẽ phải gánh chịu rủi ro đó.
Rủi ro gian lận trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng bao gồm việc yêu cầu tiền vượt quá mức cam kết, lập chứng từ giả mạo hoặc không hợp lệ, và sửa đổi thông tin để hợp thức hóa các yêu cầu thanh toán Những hành vi này có thể dẫn đến việc bị từ chối thanh toán và gây thiệt hại cho các bên liên quan.
Rủi ro từ lừa đảo và giả mạo là vấn đề nghiêm trọng mà ngân hàng phải đối mặt, gây ra những hậu quả nghiêm trọng Hai hình thức này thường diễn ra song song và ảnh hưởng lớn đến sự an toàn tài chính Một số dạng lừa đảo và giả mạo phổ biến bao gồm việc sử dụng thông tin cá nhân giả mạo để chiếm đoạt tài sản hoặc thực hiện giao dịch trái phép.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiCông ty giả mạo được thành lập để ký hợp đồng mua hàng, yêu cầu đối tác cung cấp cam kết bảo lãnh tại ngân hàng Sau đó, lợi dụng sự thiếu cảnh giác và yếu kém trong nghiệp vụ của đối tác, kẻ gian lập chứng từ để rút tiền từ ngân hàng và nhanh chóng bỏ trốn.
Nhân tố ả nh hưởng đến phát triển nghiệp vụ ả b o lãnh
Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động kinh tế phức tạp, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau Các nhân tố cơ bản tác động đến hoạt động này bao gồm tình hình kinh tế tổng thể, chính sách tài chính, và nhu cầu thị trường Sự tương tác giữa các chủ thể trong nền kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả của bảo lãnh ngân hàng.
− Pháp lu t và chính sách c a nhà nước ậ ủ
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiMọi hoạt động kinh doanh đều phải tuân thủ quy định của pháp luật, đặc biệt là các ngân hàng, vì chúng là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế Một hệ thống pháp luật đầy đủ và minh bạch sẽ giúp ngân hàng thương mại xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả và thực hiện các nghiệp vụ chức năng một cách thuận lợi Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh công vay mới ra đời đã gặp khó khăn do thiếu quy định pháp lý, dẫn đến nhiều tranh chấp mà ngân hàng không có chuẩn mực pháp quy để giải quyết, phải dựa vào quan hệ hợp đồng.
Luật tổ chức tín dụng và các văn bản quy định liên quan, như Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006, đã tạo nền tảng pháp lý cho nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nghiệp vụ này không chỉ bị chi phối bởi các văn bản quy phạm pháp luật mà còn chịu tác động của nhiều luật khác Do đó, việc hoàn thiện môi trường pháp lý là cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
− Môi trường chính trị xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định là yếu tố then chốt thúc đẩy đầu tư và gia tăng hoạt động thương mại cả trong nước và quốc tế Sự ổn định này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo lãnh Tâm lý nhà đầu tư chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường chính trị; họ sẽ không dám đầu tư vào những quốc gia có tình hình chính trị bất ổn, chiến tranh hoặc bạo động diễn ra liên tục Khi không có đầu tư, ngân hàng cũng sẽ không thể ký kết các hợp đồng bảo lãnh.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiNghiệp vụ bảo lãnh ra đời chủ yếu từ sự phát triển của nền kinh tế, và những biến động kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này Khi môi trường kinh tế phát triển ổn định, các giao dịch trong nền kinh tế gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển, đồng thời nâng cao chất lượng bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh trong giao dịch quốc tế bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các chính sách tỷ giá và lãi suất, do đó các ngân hàng cần dự báo những biến động này Những yếu tố vĩ mô, bao gồm môi trường kinh tế, xã hội và chính sách của cơ quan quản lý, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các thay đổi Để đảm bảo chất lượng bảo lãnh và khả năng thích nghi với những biến động này, ngân hàng phải chủ động trong việc nắm bắt thông tin và điều chỉnh chiến lược kịp thời.
Doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất cần xây dựng mối quan hệ giao thương với nhiều đối tác trong nền kinh tế, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh trở nên cấp thiết Để nhận được bảo lãnh, doanh nghiệp phải đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng Khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
9 Năng l c tài chính c a doanh nghi p ự ủ ệ
Doanh nghiệp có năng lực tài chính ổn định giúp ngân hàng giảm thiểu nghĩa vụ bảo lãnh và rủi ro Năng lực tài chính được đánh giá qua các chỉ tiêu như khả năng sinh lời, khả năng thanh toán và tính lỏng của tài sản Khi năng lực tài chính cao, khả năng áp dụng các điều kiện bảo lãnh cũng tăng lên, từ đó nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng.
9 Khả ă n ng áp ng các yêu c u v b o đảm đ ứ ầ ề ả
Giống như bất kỳ hoạt động tín dụng nào, bảo lãnh cần có tài sản bảo đảm dưới hình thức cam kết, nhằm thu hút các loại tài sản thuộc sở hữu của khách hàng Đây là biện pháp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Việc tính toán hạn mức bảo lãnh được quyết định dựa vào tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản, thường là 70% Do đó, ngân hàng cần đánh giá tài sản một cách chính xác và khách quan, đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.
9 Đạo đức của khách hàng là vấn đề quan trọng khi khách hàng có khả năng né tránh trách nhiệm đối với khoản nợ ngân hàng Do đó, khi ngân hàng đưa ra quyết định bảo lãnh, cần xem xét lịch sử giao dịch của khách hàng, cũng như các khoản nợ trước đây của họ với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác mà khách hàng có mối quan hệ.
- Mức độ c nh tranh trên thị trường ạ
Hiện nay, các ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Để thu hút khách hàng, họ thường đưa ra các điều kiện như tài sản bảo đảm, tỷ lệ phí và hạn mức bảo lãnh, từ đó tạo ra sự dịch chuyển khách hàng giữa các ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động và phát triển bền vững Nếu không có chiến lược cụ thể, ngân hàng sẽ hoạt động một cách bị động và thiếu nhất quán Một chiến lược kinh doanh hiệu quả giúp ngân hàng phát huy tối đa khả năng của mình và dễ dàng thích ứng với những biến đổi của môi trường bên ngoài Căn cứ vào chiến lược đúng đắn, ngân hàng có thể xác định phương hướng phát triển cụ thể, phù hợp với mong muốn của mình Mỗi giai đoạn khác nhau sẽ yêu cầu ngân hàng áp dụng các chiến lược khác nhau, từ đó xác định các hoạt động cần chú trọng và tăng cường Bên cạnh đó, chiến lược kinh doanh cũng cần được cụ thể hóa thành các mục tiêu và nhiệm vụ rõ ràng, xác định định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu và các loại hình bảo lãnh tương ứng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm các yếu tố như chiến lược marketing, cấu trúc tổ chức và phát triển nguồn nhân lực Hoạt động bảo lãnh cần được thực hiện theo các định hướng này, đặc biệt là trong việc chú trọng đến chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chính sách này là hệ thống các chỉ tiêu mà ngân hàng thiết lập, nhằm cụ thể hóa mục tiêu thành hiện thực Nó ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất các khoản bảo lãnh và phương thức hoạt động, đồng thời đưa ra hướng phát triển, xác định mục tiêu và các biện pháp cải tiến nhằm hoàn thiện nghiệp vụ, đảm bảo sự phát triển bền vững theo định hướng đã đề ra.
- Uy tín của Ngân hàng
Trong môi trường ngân hàng hiện nay, uy tín đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là những người lần đầu sử dụng dịch vụ Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có uy tín cao, hoặc được giới thiệu bởi những người có kinh nghiệm Sự phân hóa về chất lượng dịch vụ ngân hàng vẫn chưa rõ rệt, nhưng uy tín vẫn là yếu tố quyết định trong quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Ngân hàng thực hiện bảo lãnh nhiều lần sẽ có cơ hội mở rộng ho t động c a ạ ủ mình thông qua việ đc úc rút kinh nghiệm qua các lầ đn ó
Chất lượng thẩm định khách hàng là hoạt động thiết yếu trước khi ngân hàng đưa ra quyết định bảo lãnh Hoạt động này ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải khi chấp nhận bảo lãnh Khi nhận yêu cầu bảo lãnh từ khách hàng, ngân hàng cần xem xét khả năng tài chính, khả năng thực hiện hợp đồng và khả năng thanh toán của khách hàng nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng.
9 Khả năng thu th p thông tin m t cách đầy đủ, chính xác v khách hàng t ậ ộ ề ừ những nguồn khác nhau
9 Thực hiện thẩm định dự án theo đúng trình tự, tuân thủ các bước một cách đầ đủy , tránh đưa ra các kết lu n không úng v i th c t ậ đ ớ ự ế
9 Trình độ cán bộ th m ẩ định: Nhân tố này sẽ được phân tích cụ th thêm ể ở phần tiếp theo
- Phẩm chất và trình độ cán bộ thực hiện b o lãnh ả
Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bả o lãnh c a m t s ngân hàng trên th ủ ộ ố ế giới và bài học kinh nghiệm đối với NH TMCP Việt Nam
Bài học đối với các NH TMCP Việt Nam
- Xây dựng mạng lưới chi nhánh rộng khắp, quan hệ hợp tác v i nhiều ngân ớ hàng uy tín quốc tế
Chú trọng vào việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng là rất quan trọng, đồng thời cần xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý phù hợp với từng đối tượng Hơn nữa, doanh nghiệp nên chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đáp ứng tốt nhất.
- Ngân hàng cần tuân thủ đ úng trình tự và đầ đủy các bước trong quy trình bảo lãnh, tăng cường hệ thống giám sát nội bộ
- Bố trí riêng một bộ ph n ph trách v nghi p v b o lãnh ậ ụ ề ệ ụ ả
Ngân hàng cần thực hiện việc thẩm định năng lực pháp lý, khả năng tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng khi họ đề nghị bảo lãnh Việc này giúp đảm bảo rằng khách hàng có đủ điều kiện để thực hiện hợp đồng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiKhi ngân hàng nhận chứng từ thanh toán, việc kiểm tra kỹ lưỡng để phát hiện dấu hiệu lừa đảo hoặc giả mạo là rất quan trọng Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật những bài học kinh nghiệm về rủi ro bảo lãnh đã xảy ra cả trong nước và quốc tế để nâng cao khả năng phòng ngừa.
Ngân hàng cần đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời thường xuyên thu thập thông tin và văn bản pháp luật mới nhất liên quan đến hoạt động bảo lãnh Việc am hiểu các quy chuẩn và thông lệ quốc tế là rất cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong công việc.
Các phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại
Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong bối cảnh hiện nay Vì vậy, các ngân hàng cần xác định rõ ràng và xây dựng những phương hướng cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng hiện nay đang mở rộng đối tượng cấp bảo lãnh, không chỉ giới hạn trong các đối tượng theo quy định của pháp luật Cụ thể, ngân hàng đã bắt đầu xem xét cấp bảo lãnh cho người nước ngoài cư trú tại Việt Nam, với điều kiện ký quỹ 100% Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng phạm vi áp dụng đối với các tổ chức và cá nhân trong nước khác, miễn là họ đủ điều kiện.
Các ngân hàng không chỉ tập trung vào việc phát hành bảo lãnh mà còn mở rộng các dịch vụ liên quan như xác nhận cung cấp vốn, xác nhận số dư tài khoản và xác nhận tính xác thực của pháp lý của bảo lãnh Điều này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của cả nhà thầu và chủ đầu tư trong quá trình thực hiện các hợp đồng bảo lãnh.
and for API requests replace https://www.blackbox.ai with https://api.blackbox.aiPhát triển theo chiều sâu là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mặc dù các loại hình bảo lãnh hiện có đã phần nào thỏa mãn yêu cầu này, nhưng các ngân hàng vẫn cần tiếp tục cải tiến dịch vụ Ví dụ, việc phát hành bảo lãnh song ngữ, điều chỉnh thời gian xử lý và các điều kiện về chứng từ khi xử lý trả nợ là những bước đi cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng đang phát triển các sản phẩm bảo lãnh đa dạng, không chỉ dựa vào các hình thức bảo lãnh hiện có mà còn thường xuyên mở rộng sang các loại hình mới như bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hải quan và bảo lãnh chứng từ thanh toán, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phù hợp với xu thế chung.
Chương 1 của luận văn cung cấp cái nhìn tổng quan về bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ liên quan tại ngân hàng thương mại cổ phần Bài viết đề cập đến các khái niệm cơ bản, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng, cũng như các tiêu chí đánh giá hiệu quả của hoạt động này Ngoài ra, chương còn phân tích các dạng rủi ro đặc thù và chia sẻ kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam trong việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Trong số các yếu tố chủ quan, chiến lược kinh doanh, uy tín, chất lượng thẩm định, và trình độ cán bộ thực hiện bảo lãnh là những yếu tố nổi bật Bên cạnh đó, tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng đáp ứng yêu cầu của bảo lãnh cũng đóng vai trò quan trọng Về phía khách quan, pháp luật, chính sách nhà nước, môi trường chính trị - xã hội, và môi trường kinh tế đều có tác động đáng kể đến hoạt động này.
Mộ ốt s ch tiêu là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực bảo lãnh Nó bao gồm các chỉ tiêu định lượng như số dư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh quá hạn và các chỉ tiêu định tính như sự đa dạng của sản phẩm bảo lãnh và mạng lưới ngân hàng đại lý.
Bên cạnh những rủi ro tín dụng, ngành ngân hàng còn phải đối mặt với các rủi ro đặc thù như rủi ro gian lận, lừa đảo và giả mạo Việc nhận diện và quản lý các rủi ro này là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động ngân hàng.
Chương 1 sẽ đề cập đến cơ sở lý luận có tính tổng quan về nghiệp vụ bảo lãnh, từ đó luận giải sâu về thực trạng phát triển nghiệp vụ và bảo lãnh tại một ngân hàng TMCP cụ thể - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, đồng thời đề xuất các giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh này trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
Khái quát về NH TMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NH TMCP ĐT&PT VN) được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Đây là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước với hơn 120 chi nhánh và các công ty trên toàn quốc, cùng với 5 đơn vị liên doanh với nước ngoài NH TMCP ĐT&PT VN tập trung vào việc phục vụ dự án đầu tư phát triển, thực hiện các chương trình kinh tế trọng điểm của đất nước và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp Ngân hàng này cũng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ đầu tư phát triển Từ khi thành lập, NH TMCP ĐT&PT VN đã trải qua nhiều lần thay đổi tên gọi.
Theo Nghị định số 117/Ttg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Ki n thiế ết Việt Nam được thành lập
Theo Quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 của Hội đồng Chính phủ, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Theo Quyết định số 401/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu sự chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP).
Quá trình 55 năm xây d ng trưởng thành và phát tri n luôn g n li n v i t ng ự ể ắ ề ớ ừ giai đ ạo n lịch sử của đất nước:
Từ năm 1957 đến 1975, Việt Nam trải qua thời kỳ khôi phục kinh tế với kế hoạch 5 năm lần thứ nhất, trong đó giai đoạn 1957-1960 đặc biệt quan trọng Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN đã cung ứng 1.483 tỷ đồng, tương đương 14.830 tỷ đồng theo giá năm 1995, nhằm xây dựng cơ sở hạ tầng, góp phần hàn gắn vết thương chiến tranh, khôi phục kinh tế và ổn định đời sống nhân dân, tạo nền tảng cho kế hoạch phát triển tiếp theo của nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa.
Giai đoạn 1976-1989 đánh dấu thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đất nước thống nhất, với sự đóng góp quan trọng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NH TMCP ĐT&PT VN) Ngân hàng đã thực hiện các chính sách phát triển kinh tế theo đường lối của Đảng trong các nhiệm kỳ IV, V, VI, và tập trung vào việc đầu tư để phục hồi nền kinh tế sau chiến tranh Trong giai đoạn này, NH TMCP ĐT&PT VN đã cung cấp 237,6 tỷ đồng cho đầu tư xây dựng cơ bản, tương đương 26.275 tỷ đồng theo giá năm 1995, chủ yếu tập trung vào các công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải và phúc lợi Đặc biệt, ngân hàng đã ưu tiên vốn cho các công trình trọng điểm, góp phần quan trọng vào việc xây dựng và bảo vệ nền tảng kinh tế quốc dân.
- 1990-1999: thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước: Bước vào thời kỳ ự th c hi n ch trương đổi mớệ ủ i kinh t củế a Đảng và Nhà nước, ho t động c a ạ ủ
Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN đối mặt với nhiều thuận lợi và khó khăn từ năm 1995, khi chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại Mặc dù mới gia nhập thị trường và thiếu kinh nghiệm so với các ngân hàng thương mại Nhà nước, hệ thống ngân hàng này đã phát huy những lợi thế và nhận thức rõ ràng về thách thức Với truyền thống đoàn kết, sáng tạo và tinh thần kiên cường, NH TMCP ĐT&PT VN quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ chính trị được giao.
Tính đến năm 2012, sau 55 năm hình thành và phát triển, NH TMCP ĐT&PT
Việt Nam đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất trên toàn quốc, với quy mô không ngừng mở rộng và tăng trưởng bền vững hàng năm trên 18% Tổng tài sản của ngân hàng đạt 158.219 tỷ đồng, trong khi vốn điều lệ được bổ sung tăng lên trên 4.502 tỷ đồng.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam sở hữu mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc, với đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu kinh nghiệm lên đến 15.000 người Đội ngũ này đang được trẻ hóa và nâng cao trình độ nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững, đồng thời thích ứng linh hoạt trước biến động của thị trường Ngân hàng cũng đang từng bước hội nhập quốc tế theo các chuẩn mực tài chính toàn cầu.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Trị, thành lập từ tháng 02 năm 1961, có nguồn gốc từ Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết khu vực Vĩnh Linh Sau khi Quảng Trị được giải phóng, vào tháng 4 năm 1973, Phòng kiến thiết cơ bản được thành lập thuộc Ty Tài chính Quảng Trị Đến tháng 7 năm 1975, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Trị ra đời và tháng 6 năm 1976 đã nhập chung vào Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Bình Trị Thiên Năm 1989, khi tỉnh Quảng Trị được tách ra, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Trị được thành lập, và vào năm 1990 đã đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Trị (BIDV) Đến ngày 01/5/2012, chi nhánh chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị.
Trụ sở chính: Số 24 Hùng Vương, thành phố Đ ông Hà, tỉnh Quảng Trị Hoạt động kinh doanh: Hoạ động ngân hàng t
Quy trình nghiệp vu: Áp dụng Hệ thống quản lý chấ ượng ISO 9001:2000 t l đối với tất các s n ph m d ch v c a BIDV Qu ng Tr t n m 2003 ả ẩ ị ụ ủ ả ị ừ ă
Chi nhánh đã hoàn thành Dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng từ năm 2005, giúp cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến và hiện đại hơn so với các ngân hàng khác Các tiện ích nổi bật bao gồm gửi tiền mặt, rút tiền, chuyển khoản qua tài khoản, và dịch vụ Hombanking cho phép thanh toán tại nhà.
Tính đến năm 2012, NH TMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị đã phát triển và mở rộng với việc bổ sung thêm 01 phòng giao dịch, nâng tổng số lên 03 phòng Hiện tại, BIDV Quảng Trị được tổ chức thành 5 khối chính: Khối quan hệ khách hàng, Khối tác nghiệp, Khối quản lý rủi ro, và Khối đơn vị trực thuộc Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động, cùng với 2 Phó giám đốc phụ trách các khối và phòng ban liên quan.
Chi nhánh hiện có tổng cộng 110 nhân viên, trong đó tỷ lệ nhân viên có trình độ trên đại học là 2%, trình độ đại học chiếm 87%, và phần còn lại là nhân viên có trình độ cao đẳng, trung cấp cùng với lao động thời vụ.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị, là một Chi nhánh cấp 1 trong hệ thống ngân hàng TMCP ĐT&PT VN, thực hiện nhiều hoạt động chủ yếu nhằm phục vụ khách hàng và phát triển kinh tế địa phương.
Huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước thông qua các hình thức chủ yếu như: ủy thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, và tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức dân cư Đồng thời, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dưới tên Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam và các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, vay vốn từ các tổ chức tài chính trên các loại thị trường ổn định.
Khái quát về ho ạt động của Ngân hàng TMCP Đầ ư và Phát triển Việt u t
Từ năm 2011, thu dịch vụ ròng của Chi nhánh đạt 16,2 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2010 và đạt 102% so với kế hoạch Năm 2012, thu dịch vụ ròng tiếp tục tăng lên 18,7 tỷ đồng, tăng 15% so với cùng kỳ năm trước và đạt 101% so với kế hoạch được giao.
9 Chênh lệch thu - chi: năm 2010 đạt 28,1 tỷ đồng Đến năm 2011 đạt 35,3 tỷ đồng tăng 26% so v i n m 2010, n m 2012 t 44,7 tỷớ ă ă đạ đồng t ng 27% so v i n m ă ớ ă
2011 và đều hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao
Với những kết quả đạt được trong các năm từ 2010 - 2012, Chi nhánh Quảng Trị được xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong 03 năm
Bên cạnh những thời cơ thuận lợi trong quá trình hoạt động, Chi nhánh nhận thức được những khó khăn, thách thức như sau:
Đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh tr đang gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý công việc Đặc biệt, lực lượng lãnh đạo phòng còn trẻ và chưa có nhiều kinh nghiệm quản trị, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Chi nhánh Quảng Trị hoạt động chủ yếu tại thành phố Đông Hà, nơi có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại cổ phần với cơ chế linh hoạt, l
Kết quả đạt được từ năm 2010 đến 2012 đã khẳng định phương hướng phát triển đúng đắn của Chi nhánh, tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn phát triển tiếp theo.
Thực trạng phát triển nghiệp vụ bả o lãnh ngân hàng t i Ngân hàng TMCP ạ Đầu tư và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Tr .45ểệảị 1 Thực hiện quy trình nghiệp vụ ả b o lãnh tại chi nhánh
Phân tích các yế u t nh hưởng ố ả đến phát tri n nghi p v bả ể ệ ụ o lãnh t i ạ
Môi trường kinh tế
Nếu môi trường kinh tế có những biến động bất ngờ, như thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô (chương trình đầu tư, chính sách xuất nhập khẩu, phương thức quản lý tỷ giá, lãi suất, v.v.), điều này có thể ảnh hưởng đến người yêu cầu bảo lãnh Kết quả là, người yêu cầu bảo lãnh có thể không thực hiện được nghĩa vụ cam kết của mình đối với người thụ hưởng bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh.
Năm 2011, Nghị định số 11 của Chính phủ đã cắt giảm và hoãn đầu tư, gây khó khăn cho nhiều nhà đầu tư và các nhà thầu Nhiều công trình đã hoàn tất thủ tục đấu thầu và đang thi công nhưng phải tạm dừng do thiếu nguồn vốn Ngân hàng cũng không thể phát hành bảo lãnh cho khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch kinh doanh đã đề ra từ đầu năm.
Trong giai đoạn 2009 – 2011, chính sách lãi suất của các ngân hàng thương mại ghi nhận mức tăng kỷ lục, với lãi suất huy động vốn có thể lên đến 14%/năm và lãi suất cho vay đạt tới 21%/năm Tình trạng này đã tạo ra nhiều khó khăn cho doanh nghiệp, khi họ phải đối mặt với lãi suất vay quá cao, trong khi doanh thu không đủ để bù đắp chi phí Việc thiếu vốn để triển khai các dự án khiến doanh nghiệp không thể tham gia đấu thầu, dẫn đến ngân hàng cũng không có cơ hội phát hành các bảo lãnh cần thiết.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ là yếu tố quan trọng đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng và doanh nghiệp Ngược lại, môi trường pháp lý không đồng bộ, thiếu ổn định và thường xuyên thay đổi gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khiến doanh nghiệp khó thực hiện nghĩa vụ hợp đồng bảo lãnh Các thủ tục pháp lý như cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất và nhà cửa có tác động lớn đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Hiện nay, doanh nghiệp cần tài sản đảm bảo khi tăng hạn mức bảo lãnh hoặc phát hành bảo lãnh mới, nhưng quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm, mất khoảng 15 ngày làm việc Mặc dù có thay đổi trong hoạt động công chứng, nhưng quy trình vẫn còn phức tạp, gây mất thời gian cho khách hàng khi thực hiện thủ tục tài sản bảo đảm tại ngân hàng Do đó, một phần lớn của môi trường pháp lý đã ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Môi trường chính trị – xã hội
Một môi trường chính trị và xã hội ổn định là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển của một quốc gia Đặc biệt, trong các hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là những hợp đồng bảo lãnh liên quan đến yếu tố nước ngoài, sự ổn định trong môi trường kinh tế và xã hội càng trở nên quan trọng hơn.
Tình hình chính trị - xã hội của Việt Nam trong vài chục năm qua được đánh giá là ổn định, điều này đã góp phần quan trọng trong việc thu hút đầu tư nước ngoài Nhiều công trình và dự án đã được triển khai nhằm phát triển kinh tế đất nước Các chính sách và kế hoạch đều thông suốt, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Do đó, các doanh nghiệp tại tỉnh Quảng Trị cũng hưởng lợi từ môi trường kinh doanh này.
Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan thuộc về phía các ngân hàng được xem xét dưới các góc độ như:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định một phần lớn hiệu quả tài chính Nó được thể hiện qua các yếu tố như hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng và phạm vi bảo lãnh.
… Ngân hàng có thể thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt hay mở ộ r ng
Để phát triển dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng sẽ áp dụng nhiều chính sách ưu đãi như giảm phí và tỷ lệ bảo lãnh không cần tài sản đảm bảo, nhằm thu hút khách hàng Những biện pháp này không chỉ làm tăng số lượng bảo lãnh mà còn mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế phát triển, ngân hàng sẽ tiếp tục sử dụng các chiến lược này để gia tăng lợi ích dịch vụ và ổn định hoạt động.
Trên thị trường ngân hàng hiện nay, việc xuất hiện nhiều hành vi lừa đảo và chiếm đoạt tài sản thông qua hoạt động bảo lãnh đã khiến các ngân hàng thắt chặt chính sách bảo lãnh của mình Để đối phó với tình trạng vi phạm trong phát hành bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012, có hiệu lực từ ngày 02/12/2012 Thông tư này yêu cầu các ngân hàng thương mại phải thận trọng hơn trong việc xem xét và phát hành bảo lãnh cho khách hàng.
Chất lượng công tác thẩm định dự án bảo lãnh là yếu tố quyết định đến tính khả thi và kết quả của hoạt động bảo lãnh Quá trình này kéo dài và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời gian, chi phí, đội ngũ cán bộ và phương tiện kỹ thuật Nếu công tác thẩm định được thực hiện tốt, thì khả năng thành công của hoạt động bảo lãnh sẽ cao hơn, ngược lại, nếu chất lượng thẩm định kém, kết quả sẽ không đạt yêu cầu.
Khi khách hàng yêu cầu một khoản bảo lãnh có giá trị lớn, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng tính chất phức tạp và thời gian bảo lãnh Việc giao hồ sơ cho cán bộ có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra những ý kiến chính xác Cán bộ này sẽ đảm bảo rằng nếu phát hành bảo lãnh, ngân hàng vẫn an toàn và thu được phí đầy đủ.
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng rất quan trọng, vì họ là những người trực tiếp tiếp nhận và xử lý yêu cầu bảo lãnh Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp sẽ đảm bảo chất lượng dịch vụ bảo lãnh, góp phần nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Các nhân tố khách quan
- Người yêu cầu bảo lãnh
Các yếu tố tài chính, khả năng quản lý doanh nghiệp và năng lực của người yêu cầu bảo lãnh đều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh trong việc thực hiện các nghĩa vụ hợp đồng với người thụ hưởng.
Các doanh nghiệp cần yêu cầu bảo lãnh hoạt động kinh doanh tốt và có trách nhiệm cao trong hợp đồng để đảm bảo chất lượng cho cả người thụ hưởng bảo lãnh lẫn ngân hàng bảo lãnh.
Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bả o lãnh t i NHTMCP T&PT ạ Đ
Kết quả đạt được
Hoạt động của chi nhánh được thực hiện theo quy định chặt chẽ của NHTMCP ĐT&PT VN, điều chỉnh theo môi trường kinh doanh Khi NHTMCP đề ra quy trình ISO, các nghiệp vụ ngân hàng được thực hiện chuẩn theo quy trình này, và chi nhánh đã áp dụng một cách linh hoạt Đặc biệt, chi nhánh bám sát việc thực hiện quy trình bảo lãnh theo tiêu chuẩn ISO, nhờ đó, nghiệp vụ bảo lãnh đã đạt được một số kết quả tích cực.
Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh đạt được mục tiêu đề ra, với phần lớn các món bảo lãnh có chất lượng cao Từ khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, chi nhánh chưa bao giờ phải tiến hành cho vay bắt buộc, nhờ vào việc nhóm khách hàng lớn luôn có uy tín và năng lực tài chính vững mạnh Đối với nhóm khách hàng nhỏ, chi nhánh yêu cầu phải có tài sản đảm bảo hoặc ký quỹ để thực hiện bảo lãnh.
Ngân hàng hiện đang áp dụng nhiều loại hình bảo lãnh đa dạng để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Trong số đó, hoạt động bảo lãnh của NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị đã giúp nhiều doanh nghiệp xây dựng được sự tin tưởng từ đối tác, từ đó tận dụng cơ hội kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Thu phí từ bảo lãnh của ngân hàng đã gia tăng đáng kể, góp phần vào tổng thu nhập ổn định của chi nhánh Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường trong và ngoài nước mà còn cải thiện năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong bối cảnh ngày càng khốc liệt.
NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị đạt được những kết quả đó là do:
9 Chi nhánh có nền khách hàng nhi u và m nh, ã l p quan h tín d ng t lâu ề ạ đ ậ ệ ụ ừ với chi nhánh
Vị trí địa lý thuận lợi tại 24 Hùng Vương, Tp Đồng Hới, nằm ngay trung tâm thành phố, đã giúp nơi đây trở thành điểm đến quen thuộc của khách hàng trong hơn 20 năm Khu vực này không chỉ có tiềm năng phát triển kinh tế mà còn đảm bảo sự ổn định trong xã hội.
Đội ngũ cán bộ trẻ được đào tạo bài bản và thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ theo kế hoạch của đơn vị, thể hiện tinh thần học hỏi và nỗ lực nâng cao trình độ chuyên môn.
9 Hộ ởi s chính tin tưởng giao cho nhi m v ti p c n v i nh ng s n ph m ệ ụ ế ậ ớ ữ ả ẩ dịch vụ mớ ủi c a m t ngân hàng kinh doanh h n h p Chi nhánh c
Chín chi nhánh đã tiến hành nghiên cứu và xin ý kiến chính thức để mở rộng thêm các phòng giao dịch nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và mở rộng mạng lưới kinh doanh.
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu trong lĩnh vực bảo lãnh, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề cần được xem xét Cần thiết phải đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế những tồn tại này, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của nghiệp vụ bảo lãnh.
Nguyên nhân của những h n ch ạ ế trong hoạt động bảo lãnh tại NHTMCP Đ T&PT VN - Chi nhánh Qu ng Tr 64ảị KẾT LUẬN CHƯƠNG II
1.1 Những vấn đề c b n về ảơ ả b o lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái ni ệ m ho ạ t độ ng b ả o lãnh ngân hàng
Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, Điều 20 định nghĩa bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của TCTD với bên có quyền, nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng sẽ phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD số tiền đã được chi trả.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một hình thức tài chính hỗ trợ ngoại thương, giúp bảo vệ quyền lợi của bên thụ hưởng trước các rủi ro tiềm ẩn do vi phạm nghĩa vụ của bên đối tác.
Quy chế bảo lãnh ngân hàng, được ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Ngân hàng Nhà nước, quy định về việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Theo Khoản 1 Điều 2, bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Theo khái niệm trên, tham gia bảo lãnh g m có ba bên: ồ
Bên được bảo lãnh là khách hàng của ngân hàng, người yêu cầu ngân hàng mở thư bảo lãnh Trong trường hợp vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thanh toán thay cho bên được bảo lãnh, và bên này có trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng.
- Bên nhận bảo lãnh: Là bên được hưởng bồi thường theo các quy định trong thư ả b o lãnh khi có s vi ph m h p đồng, v i i u ki n bên nh n b o lãnh ph i xu t ự ạ ợ ớ đ ề ệ ậ ả ả ấ
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂ N NGHI P V BẢ Ệ Ụ O LÃNH T I Ạ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
Định hướng phát triển của Chi nhánh
3.1.1 Đị nh h ướ ng phát tri ể n chung c ủ a Chi nhánh ắ ắ ắ ắắ Nh ậ n đị nh mụi tr ườ ng kinh doanh giai đ ạ o n đế n n ă m 2015
Kinh tế - xã hội Việt Nam năm 2012 tiếp tục chịu ảnh hưởng nặng nề từ sự bất ổn của kinh tế thế giới, đặc biệt là khủng hoảng tài chính và nợ công ở Châu Âu Tình hình này đã tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước và đời sống của người dân Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, dẫn đến hàng tồn kho tăng cao và sức mua giảm sút Tình trạng nợ xấu gia tăng, nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, buộc phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể.
Năm 2013, tình hình kinh tế thế giới và trong nước tiếp tục diễn biến phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Cân đối thu chi gặp khó khăn, đầu tư công giảm sút, hàng tồn kho vẫn còn nhiều, và tỷ lệ nợ xấu ở mức cao.
Năm 2011, Luật Các tổ chức tín dụng mới chính thức có hiệu lực, quy định nhiều thay đổi quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, bao gồm tổ chức, quản trị và điều hành Việc áp dụng các quy định này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc tuân thủ pháp luật và đồng thời đạt được mục tiêu tăng trưởng hiệu quả Đến tháng 6/2014, Thông tư 02/2013/TT-NHNN có hiệu lực, tiếp tục tạo ra thách thức cho hệ thống ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Các ngân hàng cần thận trọng trong các hoạt động liên quan đến tín dụng Tuy nhiên, với kinh nghiệm và sự hỗ trợ từ chính quyền, cùng với quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh Quảng Trị tự tin hoàn thành các nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh năm 2013.
Trên cơ sở định hướng phát tri n và ho t ể ạ động c a Ngành Ngân hàng Vi t ủ ệ Nam năm 2013 trên địa bàn và định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động n m ă
2013 của toàn hệ thống, Chi nhánh Quảng Trị đề ra phương hướng hoạt động năm
2013 và các gi i pháp ả để thực hiện mục tiêu như sau: ắ ắ ắ ắắ Ph ươ ng h ướ ng, nhi ệ m v ụ ọ ng tõm n ă m 2013 tr
Dựa trên định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động năm 2013 của toàn hệ thống, chi nhánh sẽ tiếp tục nỗ lực phấn đấu dựa trên những thành tựu đã đạt được trong thời gian qua.
Lợi nhuận bình quân đầu người của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đạt nhóm II, thể hiện sự giữ vững và phát triển quy
Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và duy trì đà tăng trưởng lợi nhuận, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác dịch vụ Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận thông qua việc tăng cường tiếp thị và triển khai các dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Chủ động cơ cấu l i ngu n v n – tín d ng, đảm b o c cấu tài sản hợp lý, ạ ồ ố ụ ả ơ chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế
Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp giúp kiểm soát hiệu quả hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn và hiệu quả Chế độ thông tin báo cáo được duy trì chất lượng, tạo cơ sở cho các quyết định lãnh đạo được thông suốt và kịp thời.
- Tỷ ệ ă l t ng trưởng năm 2013 ở tấ ảt c các ch tiêu không th p h n so m c bình ỉ ấ ơ ứ quân của các chi nhánh có đặc đ ểi m tương tự trên địa bàn
- Đảm bảo lợi nhu n sau thu bình quân/người ậ ế đạt t trên 120 tri u ừ ệ đồng/người
Một số chỉ tiêu k ho ch chi nhánh phấế ạ n đấu th c hiện trong năm 2013: ự
Chỉ tiêu Tăng trưởng so với 2012
Huy động vốn bình quân 10.8%
Thu dịch v ròng (không g m KDNT&PS) ụ ồ 18.9%
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 9.1%
Thu nợ ạ h ch toán ngo i b ng ạ ả 491.5%
Chỉ tiêu KHKD quản lý
Dư nợ tín dụng TDH tối đa trong năm 17.0%
HĐV CK khách hàng ĐCTC 8.1%
HĐV CK khách hàng Doanh nghiệp 7.8%
Thu ròng dịch vụ Thẻ 65.3%
Thu ròng từ hoạt động KDNT& Phái sinh 20.6%
Doanh thu khai thác phí bảo hiểm -30.4%
Một số chỉ tiêu bán lẻ chính
Thu nhập từ hoạt động bán lẻ 57.5%
HĐV CK khách hàng bán lẻ 23.4%
HĐV BQ khách hàng bán lẻ 27.4%
Dư nợ tín dụng bán lẻ CK 20.9%
Dư nợ tín dụng bán lẻ bình quân 36.3%
Số lượng khách hàng cá nhân lũy kế 15,6% ắ ắắ ắ ắ Cỏc gi ả i phỏp – bi ệ n phỏp th ự c hi ệ n
- Tuyệt đối tuân thủ chỉ đạo c a Hội sở chính ủ
Để nâng cao tính tuân thủ an toàn trong hoạt động ngân hàng, cần thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và kiểm tra giám sát các hoạt động nghiệp vụ Đồng thời, cần tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo hướng chuyên nghiệp và chuyên sâu, đảm bảo mọi cán bộ đều nắm bắt kiến thức về các nghiệp vụ khác nhằm tự tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng và nhạy bén với cơ hội thị trường Mục tiêu là không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và văn hóa doanh nghiệp, từ đó tạo lập niềm tin và sự tin cậy của khách hàng, nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Rà soát và đánh giá dòng vốn, dòng tiền là cần thiết để phân tích hành vi khách hàng Qua đó, các chính sách hợp lý được đề xuất nhằm thu hút dòng vốn rẻ và mở rộng quy mô khách hàng, từ đó tăng cường lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Xây dựng chương trình quản lý khách hàng là cần thiết để phân loại và đánh giá hiệu quả kinh doanh Việc áp dụng các chính sách linh hoạt giúp mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó tạo ra một nền tảng khách hàng ổn định cho doanh nghiệp và gia tăng doanh thu dịch vụ.
Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tập trung vào việc tìm kiếm và đầu tư vào các dự án kinh tế trọng điểm để đạt được hiệu quả cao nhất.
- Cơ cấu và đẩy m nh các ho t động d ch v em l i kh năạ ạ ị ụ đ ạ ả ng sinh l i l n và ờ ớ hiệu quả như dịch vụ ới các công ty chứng khoán, bảo lãnh v
Phân giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đến từng đơn vị và người lao động giúp tạo ra sự chủ động, năng động và nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của chi nhánh.
3.1.2 Đị nh h ướ ng phát tri ể n nghi ệ p v ụ ả b o lãnh
T ừ định hướng phát triển chung, NHTMCP ĐT&PT VN - Chi nhánh Quảng Trị cũng xây dựng định hướng phát triển nghiệp vụ ả b o lãnh cụ thể như sau:
Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu dịch vụ sẽ giúp nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHTMCP ĐT&PT VN).
Chi nhánh Quảng Trị đang nỗ lực nâng cao chất lượng bảo lãnh nhằm đảm bảo phát triển bền vững Việc tăng cường bảo lãnh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển lâu dài của địa phương.
- Mở rộng đối tượng khách hàng, phát tri n h n n a s n ph m b o lãnh, đặc ể ơ ữ ả ẩ ả biệt là các sản phẩm dành cho cá nhân và bảo lãnh nước ngoài
Tăng cường hoạt động quảng bá cho dịch vụ bảo lãnh thông qua marketing ngân hàng là rất cần thiết để nâng cao hình ảnh và uy tín của Chi nhánh Đây là một bước quan trọng ảnh hưởng tích cực đến hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ, đặc biệt là về các kiến thức về luật pháp và các thông lệ quốc tế ề ả v b o lãnh