Tuy nhiên các ngân hàng còn e ngại cho vay các DNVVN, đặc biệt là cácdoanh nghiệp mới thành lập, vì các doanh nghiệp này chưa có mấy tiếng tăm,không có sự “hậu thuẫn” của Nhà nước, cho v
Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của NHTM đối với
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là tổ chức kinh tế có tên riêng và tài sản, hoạt động tại một trụ sở giao dịch ổn định Được thành lập và đăng ký theo quy định của pháp luật, doanh nghiệp nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Theo các tiêu chí phân chia khác nhau, doanh nghiệp được phân loại thành nhiều loại hình khác nhau Dựa vào quy mô lao động và vốn đầu tư, có hai loại hình doanh nghiệp chính: doanh nghiệp vừa và nhỏ, và doanh nghiệp lớn.
Trên thị trường quốc tế, không có khái niệm thống nhất về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), vì định nghĩa và phân loại khác nhau giữa các quốc gia Quy mô doanh nghiệp thường được xác định qua nhiều tiêu chí như tài sản, số lao động, cơ cấu sở hữu, nguồn vốn và lĩnh vực hoạt động Tại Việt Nam, theo nghị định số 90/2001/NĐ-CP, DNVVN được định nghĩa là cơ sở sản xuất, kinh doanh có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình không quá 300 người, với các quy định riêng cho một số lĩnh vực cụ thể.
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng là động lực chủ yếu để phát triển kinh tế, thúc đẩy sự tăng trưởng
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thể hiện sự năng động và linh hoạt trước những biến động của thị trường, đặc biệt là trong việc đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ và địa phương Họ có khả năng chuyển hướng kinh doanh và thay đổi mặt hàng một cách nhanh chóng, đồng thời dễ dàng điều chỉnh số lượng lao động Môi trường làm việc tại các DNVVN thường ổn định, giúp người lao động ít bị đe dọa về việc làm.
DNVVN áp dụng mô hình tổ chức sản xuất và quản lý linh hoạt, giúp ra quyết định nhanh chóng và hiệu quả Việc kiểm tra và điều hành được thực hiện trực tiếp, góp phần tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp.
DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi nhanh điều đó tạo sức hấp dẫn trong đầu tư sản xuất kinh doanh.
DNVVN gặp một số hạn chế như cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, nhà xưởng và trụ sở giao dịch nhỏ, trình độ quản lý còn thấp Hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ chưa được đào tạo bài bản về kinh tế thị trường và quản trị kinh doanh, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và thực tiễn để quản lý.
DNVVN, với tiềm lực mạnh mẽ và sự đa dạng phong phú, đang khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Các đặc điểm nổi bật của DNVVN thể hiện rõ sự ảnh hưởng của chúng đối với nền kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng và đổi mới sáng tạo.
Thu hút và phát triển tốt các nguồn lực trong nền kinh tế:
Vốn đầu tư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), với nhiều phương thức huy động vốn khác nhau Việc thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội trở nên cần thiết trong bối cảnh kinh tế thị trường đang phát triển ở Việt Nam Đặc biệt, nguồn vốn đầu tư cho các doanh nghiệp lớn chủ yếu đến từ Nhà nước và tổ chức kinh tế, trong khi DNVVN chủ yếu nhận vốn từ khu vực dân cư, điều này góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Việc thu hút và giải quyết việc làm cho người lao động là một vấn đề quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh thất nghiệp đang gia tăng tại các nước đang phát triển, bao gồm cả Việt Nam Tình trạng thất nghiệp tại các thành phố và tình trạng thiếu việc làm đang trở thành thách thức lớn cần được giải quyết.
Hệ thống doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới cho người lao động, đặc biệt là tại khu vực nông thôn Các doanh nghiệp lớn ngày càng yêu cầu lao động có trình độ chuyên môn và học vấn cao, trong khi DNVVN lại sử dụng đa dạng các loại lao động, từ lao động phổ thông đến lao động bậc cao Hàng năm, DNVVN thu hút một lượng lớn lao động, góp phần quan trọng vào việc giải quyết vấn đề thất nghiệp và nâng cao đời sống cho nhiều người dân trong nước.
Sử dụng đa dạng các yếu tố đầu vào và đổi mới công nghệ là động lực quan trọng cho sự tăng trưởng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Với quy mô và ngành nghề đa dạng, DNVVN ngày càng hiệu quả trong việc sử dụng nguyên liệu, hàng hóa và dịch vụ từ nền kinh tế Họ tiêu thụ sản phẩm thuộc nhiều lĩnh vực như nông, lâm nghiệp, công nghiệp, ngân hàng, vận tải và bảo hiểm, đồng thời tận dụng nguồn nhiên liệu dư thừa để hỗ trợ sự phát triển của các ngành khác Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thị trường và cạnh tranh gay gắt đã thúc đẩy DNVVN không ngừng nâng cao và đổi mới công nghệ, cũng như đầu tư vào trang thiết bị, tạo động lực cho sự phát triển bền vững.
Cung cấp hàng hóa, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu:
DNVVN không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ mà còn góp phần vào quá trình sản xuất và tái sản xuất xã hội Các doanh nghiệp này sử dụng các yếu tố đầu vào để tạo ra nhiều loại hàng hóa phong phú, đa dạng về kiểu dáng và chất lượng, nhằm đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế cạnh tranh, DNVVN cần nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu xã hội, đổi mới công nghệ và áp dụng các phương pháp sản xuất hiệu quả.
Sáu doanh nghiệp mới đã ra đời, đáp ứng hiệu quả nhu cầu đa dạng của cuộc sống Với giá thành hợp lý và chất lượng sản phẩm cao, hàng hóa và dịch vụ phong phú này đã góp phần nâng cao đời sống nhân dân và hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế.
Góp phần tăng thu nhập quốc dân, tăng thu Ngân sách Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã có ảnh hưởng lớn đến tổng thu nhập quốc dân, với khoảng 42% GDP hàng năm, tăng từ 38% vào năm 2008.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã đạt được hiệu quả sản xuất kinh doanh với doanh thu trung bình hàng năm tăng 33% Mặc dù năm 2008 chứng kiến nhiều khó khăn do lạm phát cao và tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu, hầu hết các DNVVN vẫn nỗ lực duy trì hoạt động trong bối cảnh nguồn vốn khan hiếm và chi phí đầu vào tăng cao Đặc biệt, các DNVVN, chủ yếu thuộc khu vực ngoài quốc doanh, không nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước, dẫn đến những thách thức lớn hơn Tuy nhiên, họ vẫn đóng góp một khoản thuế thu nhập đáng kể vào ngân sách Nhà nước, phản ánh sự tăng trưởng về quy mô và hiệu quả của nền kinh tế.
Thúc đẩy mạnh mẽ quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước
Cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng thương mại (NHTM) đến người vay, với cam kết rằng sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn so với ban đầu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều hình thức cho vay đa dạng, được phân loại theo các tiêu chí khác nhau Điều này không chỉ phục vụ cho mục đ
Theo thời hạn cho vay
Phân chia khoản vay theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn, sinh lợi và khả năng hoàn trả của khách hàng Các hình thức cho vay được phân loại dựa trên thời hạn cho vay.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, trong khi cho vay trung hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm Ngược lại, cho vay dài hạn bao gồm các khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
Thời hạn cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, xác định khoảng thời gian ngân hàng cam kết cấp tín dụng cho khách hàng Thời gian này tính từ khi ngân hàng phát vốn đầu tiên đến khi thu hồi vốn và lãi Tài sản lưu động thường có vòng quay dưới một năm, do đó ngân hàng thường cấp tín dụng ngắn hạn dưới một năm Ngược lại, tài sản cố định như phương tiện vận tải, cây trồng, vật nuôi và trang thiết bị cần thời gian tài trợ từ một đến năm năm Các công trình xây dựng lớn như nhà ở, sân bay, cầu đường và máy móc có giá trị cao thường yêu cầu tài trợ từ năm năm trở lên, có thể lên đến 30 năm.
Theo phương thức cho vay
Thấu chi là dịch vụ cho vay của ngân hàng, cho phép người vay chi vượt số dư tài khoản thanh toán của mình trong một giới hạn và thời gian nhất định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Khách hàng sẽ phải trả lãi suất cho số tiền thấu chi đã sử dụng.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Lãi suất thấu chi * Thời gian thấu chi * Số tiền thấu chi
Các khoản chi vượt quá hạn mức thấu chi sẽ bị áp dụng lãi suất phạt và tạm ngừng sử dụng hình thức này Thấu chi được xác định dựa trên thu nhập và chi tiêu của khách hàng, nhưng có thể không chính xác về thời gian và quy mô Mặc dù thời gian và số lượng thiếu có thể được dự đoán từ ngân quỹ, nhưng sự không chính xác có thể xảy ra Tuy nhiên, hình thức cho vay này mang lại sự thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, giúp họ chủ động, nhanh chóng và kịp thời hơn.
Cho vay trực tiếp từng lần
Hình thức cho vay ngắn hạn của ngân hàng rất phổ biến đối với khách hàng không thường xuyên có nhu cầu vay và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Nhiều khách hàng chủ yếu sử dụng vốn chủ sở hữu và chỉ vay ngân hàng khi có nhu cầu thời vụ hoặc mở rộng sản xuất, nghĩa là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ, là số dư tối đa mà khách hàng có thể vay Trong suốt kỳ hạn, khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch vay và trả, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá hạn mức đã thỏa thuận Mặc dù dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, khách hàng cần đảm bảo rằng đến cuối kỳ, dư nợ phải giảm xuống không vượt quá hạn mức Để vay, khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng số tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoặc dịch vụ, và yêu cầu vay Sau khi xác minh tính hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng.
Cho vay luân chuyển hàng hóa là một hình thức tín dụng giúp doanh nghiệp mua hàng khi thiếu vốn, với ngân hàng cho vay và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Vào đầu năm hoặc quý, người vay cần nộp đơn xin vay, sau đó ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về phương thức cho vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng thường được thỏa thuận trong thời gian từ một đến vài năm, không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời gian ngân hàng đánh giá mối quan hệ với khách hàng và quyết định có tiếp tục cho vay hay không, dựa trên tình hình tài chính và mối quan hệ giữa hai bên.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận, thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Mỗi khoản trả góp được tính toán dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng, thường từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án hoặc thu nhập định kỳ Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro cao vì khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp, và khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình hình hoạt động của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp phá sản hoặc giải thể, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng, dẫn đến lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.
Cho vay hợp vốn, hay còn gọi là phương thức cho vay đồng tài trợ, là hình thức cho vay mà nhiều ngân hàng cùng hợp tác để tài trợ cho một dự án hoặc nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong đó, một tổ chức tín dụng (TCTD) sẽ đảm nhiệm vai trò đầu mối, điều phối và sắp xếp với các TCTD khác Hình thức này không chỉ giúp các TCTD chia sẻ rủi ro mà còn tạo điều kiện cho khách hàng vay được số vốn cần thiết mà không bị giới hạn bởi hạn mức tín dụng.
Theo mục đích sử dụng
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Khách hàng có nhu cầu vay vốn rất đa dạng, và dựa trên các mục đích sử dụng khác nhau, ngân hàng có thể phân loại cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thành nhiều loại hình khác nhau.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay kinh doanh để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tăng cường vốn cho sản xuất, bao gồm việc mua sắm hàng hóa và nguyên vật liệu Với sự đa dạng của các loại hình doanh nghiệp, các khoản vay cũng được thiết kế linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh.
Tài trợ cho dự án là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn vay cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, bao gồm đầu tư dây chuyền sản xuất, mở rộng quy mô, đổi mới công nghệ, xây dựng cơ sở sản xuất mới, cải thiện môi trường sinh thái, và phát triển dịch vụ nghiên cứu Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có dự án chi tiết thể hiện mục đích sử dụng, kế hoạch đầu tư và quy trình thực hiện Chỉ những dự án có khả năng sinh lời cao và đảm bảo khả năng hoàn trả mới được ngân hàng xem xét cho vay.
Theo tính chất đảm bảo
Mở rộng cho vay DNVVN
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay
Mở rộng cho vay là hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tăng doanh số cho vay và số lượng khách hàng, đồng thời đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay Điều này bao gồm việc mở rộng phạm vi cho vay theo ngành nghề sản xuất kinh doanh và địa bàn, cũng như tăng tỷ trọng cho vay đối với một nhóm khách hàng cụ thể.
Mở rộng cho vay đối với DNVVN có nghĩa là NHTM thực hiện cho vay nhiều hơn về mặt quy mô vốn và số lượng doanh nghiệp.
1.3.2 Các chỉ tiêu cho vay DNVVN của NHTM
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh Để duy trì hoạt động, nhiều DNVVN phải vay vốn từ các tổ chức tài chính phi chính thức, bạn bè, người thân, và cả từ chính nhân viên trong doanh nghiệp Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của DNVVN.
Sự không ổn định của nguồn vốn "chắp vá" ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Ngoài ra, việc thiếu các quy định pháp lý đầy đủ cũng khiến cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp khó khăn trong việc tiếp cận thường xuyên và ổn định với nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính bên ngoài.
Với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng tăng, hoạt động đa dạng trong mọi lĩnh vực và vùng miền Các DNVVN đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu đời sống và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.
Nhu cầu về vốn ngày càng tăng do sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp và các vùng cung cấp nguyên vật liệu Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại cần mở rộng hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu công ăn việc làm lớn trong khu vực.
Hoạt động cho vay là chức năng kinh tế chủ yếu của ngân hàng, chiếm hơn một nửa tổng giá trị tài sản và đóng góp từ 50% đến 66% nguồn thu nhập Qua các khoản vay, ngân hàng không chỉ thu thập thông tin về khách hàng mà còn xây dựng các chính sách cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng và giảm chi phí cho các hợp đồng cho vay Việc mở rộng cho vay là cần thiết và trở thành trọng tâm trong chiến lược hoạt động của ngân hàng, đặc biệt khi nhu cầu vốn từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang ngày càng gia tăng, khiến họ trở thành đối tượng cạnh tranh quan trọng của các ngân hàng thương mại Khi quyết định cho vay, ngân hàng sẽ xác định các chỉ tiêu cho vay dựa trên hợp đồng thế chấp và cầm cố đã ký kết với khách hàng.
Mức cho vay của ngân hàng được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và có thể là mức tối đa cho phương pháp cho vay từng lần hoặc mức dư nợ tối đa cho phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng Các yếu tố ảnh hưởng đến mức cho vay bao gồm tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, và giới hạn cho vay tối đa đối với mỗi khách hàng Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo có thể khác nhau tùy theo quy định của pháp luật mỗi nước và ngân hàng cho vay.
Thời gian vay là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi Thời hạn cho vay bao gồm thời gian phát tiền vay và thời gian trả nợ Trong thời gian phát tiền vay, người vay có trách nhiệm thanh toán nợ gốc và lãi, với lãi suất được tính từ ngày nhận vốn đến khi trả hết nợ Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian từ khi người vay bắt đầu trả nợ cho đến khi hoàn tất việc thanh toán Người vay và ngân hàng sẽ thống nhất thời hạn trả nợ cụ thể, nhưng không được vượt quá thời hạn tối đa theo quy định.
Lãi suất cho vay tại các nước có quyền quyết định lãi suất kinh doanh thuộc về ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó NHTM sẽ ấn định mức lãi suất cho từng khoản vay ngắn hạn Tại Việt Nam, các NHTM xác định lãi suất cho vay không được vượt quá mức lãi suất trần do Ngân hàng Nhà nước quy định trong từng thời kỳ Sau khi thống nhất các chỉ tiêu này, ngân hàng và doanh nghiệp vay sẽ ký kết hợp đồng tín dụng.
1.3.3 Một số chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay DNVVN
Việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là cần thiết, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Quy mô cho vay DNVVN của ngân hàng có thể dựa trên một số chỉ tiêu quan trọng.
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vay vốn tại ngân hàng là chỉ tiêu đơn giản, dễ hiểu, phản ánh sự mở rộng cho vay của ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này Sự gia tăng số lượng DNVVN được ngân hàng tài trợ chứng tỏ ngân hàng đang tích cực mở rộng chính sách cho vay, từ đó đánh giá mức độ phát triển và hỗ trợ doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Số lượng món vay đối với DNVVN
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Số món vay mà ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong một thời kỳ cho thấy sự mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này Khách hàng có thể có nhiều món vay đồng thời, và sau khi hoàn trả các khoản vay trước, họ có thể tiếp tục vay thêm khi có nhu cầu Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng doanh nghiệp.
Doanh số cho vay trong kỳ
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một tháng hoặc một năm Một doanh số cho vay lớn cho thấy hoạt động cho vay tại ngân hàng diễn ra sôi nổi, trong khi doanh số cho vay nhỏ cho thấy số lượng khoản vay ít hoặc quy mô của các khoản vay không lớn.
Thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ Ta có công thức sau:
Chỉ số thu nợ Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay Ý nghĩa: Đây là chỉ số khá quan trọng cho biết khả năng thu nợ đối với các khoản vay của ngân hàng.
Dư nợ cho vay cuối kỳ
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay tính đến thời điểm cuối kỳ Đây là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự tích lũy qua các thời kỳ.
Dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay + Doanh số cho vay - Doanh số thu
2 2 kỳ này kỳ trước trong kỳ nợ trong kỳ
Nếu doanh số cho vay trong kỳ này vượt qua doanh số cho vay trong kỳ trước và lớn hơn doanh số thu nợ trong kỳ, điều này cho thấy ngân hàng đã mở rộng cho vay cả về dư nợ lẫn doanh số cho vay.
Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội
Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội
Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập vào ngày 04/01/1990, tọa lạc tại 58 Nguyễn Đình Chiểu, Quận I, TP Hồ Chí Minh Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, HDBank khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng Đến cuối năm 2009, ngân hàng đã có những bước phát triển đáng kể.
HDBank đã nâng vốn điều lệ lên 1.550 tỷ đồng, khẳng định vị thế trong ngành tài chính ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, ngân hàng đã hoàn thành giai đoạn 1 của dự án Tái cấu trúc (2009 – 2010) với mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng, đạt tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý HDBank tập trung vào việc tăng cường năng lực tài chính, phát triển công nghệ hiện đại và xây dựng đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp, nhằm cung cấp các sản phẩm đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.
HDBank không chỉ tập trung vào xây dựng ngân hàng bán lẻ mà còn phát triển mô hình ngân hàng đầu tư nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Đến tháng 12/2009, HDBank đã mở rộng mạng lưới với 65 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại các trung tâm kinh tế lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, và nhiều tỉnh thành khác Tất cả hoạt động của HDBank được thực hiện theo quy trình và quy chế thống nhất, tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật HDBank cam kết đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về phát triển nhanh, lành mạnh và bền vững của một ngân hàng thương mại cổ phần.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Tại Hà Nội, HD Bank có 20 điểm giao dịch trên toàn thành phố.
Chi nhánh Hà Nội của HDBank, tọa lạc tại số 160 Lê Trọng Tấn, quận Thanh Xuân, là một phần quan trọng của Trung tâm điều hành HDBank, góp mặt trong hệ thống ngân hàng HDBank.
Chi nhánh HDBank Hà Nội được thành lập vào ngày 16/03/1991 theo quyết định số 15/TCCB, với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tại Hà Nội Ngân hàng tập trung huy động tiền nhàn rỗi từ cư dân và các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ, sau đó cho vay để phát triển kinh doanh cho mọi thành phần kinh tế.
Chi nhánh HDBank Hà Nội cung cấp đa dạng dịch vụ như tư vấn đầu tư, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, cũng như mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý và tài trợ xuất khẩu Những dịch vụ này ngày càng khẳng định vị thế quan trọng của HDBank trong hệ thống ngân hàng.
Chi nhánh HDBank Hà Nội gồm các phòng ban:
- Phòng Tổ chức Cán bộ và Đào tạo
- Phòng Kiểm tra Kiểm toán Nội bộ
- Phòng Thanh toán Quốc tế
Phòng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi phù hợp Ngoài ra, phòng còn thực hiện phân tích kinh tế theo ngành, nghề, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và hiệu quả Phòng cũng tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án từ nguồn vốn trong nước và nước ngoài, đồng thời làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn cho Chính phủ, các bộ, ngành và tổ chức kinh tế, cá nhân Việc phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất giải pháp cũng là những chức năng thiết yếu của phòng tín dụng.
Ngoài ra chi nhánh HDBank Hà Nội có tới 100 chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch khác trên địa bàn thành phố Hà Nội.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Sơ đồ tổ chức chi nhánh HDBank Hà Nội
(Nguồn: Phòng tổ chức cán bộ)
Phòng tổ chức CB&ĐT
2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính
Chi nhánh cung cấp dịch vụ cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu đời sống của cán bộ, công nhân viên và các đối tượng khác Ngoài ra, chi nhánh còn cho vay theo dự án đối với các dự án khả thi đã được thẩm định tại Việt Nam Đồng thời, chi nhánh cũng tài trợ xuất nhập khẩu cho tất cả các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước, với điều kiện đáp ứng các tiêu chí của ngân hàng.
Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, bao gồm đại lý cho thuê tài chính, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, giấy tờ có giá và tài trợ ủy thác.
Bên cạnh việc cho vay, chi nhánh cũng mở nhiều dịch vụ thanh toán như:
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và tổ chức kinh tế, thực hiện chuyển tiền điện tử và thanh toán trong nước Cung cấp dịch vụ thu hộ, chi hộ, và chi trả lương cho các doanh nghiệp đăng ký trả lương qua tài khoản ngân hàng.
Chi nhánh cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho các tổ chức, cá nhân với nhiều kỳ hạn và lãi suất linh hoạt Chúng tôi nhận tiền gửi qua đêm và tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Ngoài ra, chúng tôi cũng hỗ trợ nhận và chi tiền gửi tại nhà theo yêu cầu của khách hàng.
Dịch vụ kinh doanh đối ngoại
Thanh toán xuất nhập khẩu theo các phương thức: Tín dụng chứng từ (L/C), nhờ thu (D/A, D/P, CAD), chuyển tiền.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Mua bán ngoại tệ và thanh toán phí thương mại bao gồm các hoạt động như chi trả kiều hối, thanh toán cho người lao động xuất khẩu, cũng như chuyển tiền đi và đến nhằm phục vụ các mục đích khác nhau.
Chi nhánh cung cấp nhiều dịch vụ khách hàng như: giao dịch ngân hàng tự động qua ATM, dịch vụ PHONE-BANKING và ngân hàng tại nhà, cho thuê két sắt, tư vấn và môi giới bất động sản, cũng như tư vấn lập dự án đầu tư và phân tích kinh tế cho các dự án đầu tư.
2.1.4 Một số chỉ tiêu hoạt động chính của chi nhánh HDBank Hà Nội từ năm 2007 đến 2009
Công tác huy động vốn là yếu tố then chốt đối với ngân hàng, vì nguồn vốn là đầu vào thiết yếu cho hoạt động kinh doanh Việc huy động vốn hiệu quả không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ mà còn quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn của chi nhánh từ 2007 – 2009 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiền Thay đổi (%)
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Năm 2007 tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 12735 tỷ đồng tăng 29.89% so với năm 2006, trong đó nguồn vốn huy động chiếm 80%, vốn khác chiếm
20% bao gồm vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, các khoản phải trả, vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác, lợi nhuận giữ lại và vốn nhận ủy thác đầu tư.
Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN tại HDBank chi nhánh Hà Nội 40 1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay đối với các DNVVN
2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay đối với các DNVVN
Khách hàng là các DNVVN vay vốn của HDBank phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện cho vay
DNVVN vay vốn tại chi nhánh cần đảm bảo có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đồng thời, các bên phải chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Pháp nhân được công nhận theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật Dân sự cùng các quy định pháp luật Việt Nam Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc, cần có giấy uỷ quyền vay vốn từ pháp nhân trực tiếp quản lý.
- Doanh nghiệp tư nhân: Chủ DNTN phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
Công ty hợp danh yêu cầu các thành viên hợp danh phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời hoạt động theo quy định của Luật Doanh nghiệp.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là rất quan trọng Các DNVVN không được phép vay vốn cho những mục đích bị pháp luật cấm, chẳng hạn như mua sắm hoặc chi phí hình thành tài sản mà pháp luật không cho phép mua bán, chuyển nhượng hoặc chuyển đổi Việc tuân thủ quy định này đảm bảo rằng nguồn vốn vay được sử dụng một cách hợp pháp và hiệu quả.
Việc tính toán chi phí cho các giao dịch bị pháp luật cấm là cần thiết để đáp ứng các nhu cầu tài chính liên quan đến những giao dịch này.
* Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc tham gia vào các dự án, phương án sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Nó được xác định dựa trên tổng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh trong một kỳ nhất định hoặc cho từng dự án cụ thể.
Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Kinh doanh hiệu quả đòi hỏi phải có lợi nhuận, và trong trường hợp thua lỗ, cần có kế hoạch khả thi để khắc phục nhằm đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt, việc có nguồn thu ổn định là rất quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Khách hàng vay vốn tại HDBank cần đảm bảo không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng Đồng thời, khách hàng cũng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay để bảo vệ tài sản của mình.
Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh và dịch vụ khả thi, hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư kèm theo phương án trả nợ khả thi Yếu tố này được xác định thông qua quy trình thẩm định của ngân hàng.
Lập hồ sơ vay vốn
Thanh lý hợp đồng là một phương án quan trọng cho các dự án vay vốn hiệu quả Điều này giúp đảm bảo nguồn vốn cần thiết để trả nợ ngân hàng, bao gồm cả gốc và lãi Việc thực hiện thanh lý hợp đồng đúng cách không chỉ tối ưu hóa tài chính mà còn hỗ trợ trong việc duy trì sự ổn định kinh tế cho doanh nghiệp.
* Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của HDBank
2.2.2 Quy trình cho vay đối với DNVVN
Quy trình cho vay tại ngân hàng là tập hợp các nguyên tắc và quy định quan trọng trong hoạt động cho vay, bao gồm nhiều bước được sắp xếp theo một trình tự nhất định Sơ đồ tổng quát của quy trình cho vay sẽ giúp hiểu rõ hơn về các giai đoạn và yêu cầu cần thiết trong việc xét duyệt khoản vay.
(Nguồn: Phòng tín dụng HDBank chi nhánh Hà Nội)
Lập hồ sơ vay vốn là bước đầu tiên và căn bản trong quy trình tín dụng, diễn ra ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng Đây là giai đoạn quan trọng vì nó thu thập thông tin cần thiết để thực hiện các bước tiếp theo trong quy trình vay vốn.
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng trong việc sử dụng vốn tín dụng, cũng như khả năng thu hồi cả gốc và lãi Mục tiêu chính của phân tích tín dụng là xác định các tình huống có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, đồng thời dự đoán khả năng kiểm soát những rủi ro đó Qua đó, ngân hàng có thể đề xuất các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Quyết định tín dụng là quá trình xác định việc cho vay hoặc từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là một bước quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến các giai đoạn tiếp theo và tác động đến uy tín cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Định hướng hoạt động cho vay DNVVN trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng hoạt động chung trong thời gian tới
Dựa trên định hướng kinh doanh của HDBank, chi nhánh Hà Nội đã xác định chiến lược năm 2010 là tăng trưởng dư nợ một cách cân đối, đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả sử dụng vốn Mục tiêu là đạt tỷ lệ thu tín dụng và thu ngoài tín dụng theo kế hoạch, nhằm nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh, tạo nền tảng vững chắc cho sự ổn định và phát triển trong những năm tiếp theo.
- Nguồn vốn huy động: 5,278 tỷ VND
- Tổng dư nợ: 2,231 tỷ VND
- Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 23%/tổng dư nợ tổ chức kinh tế
- Nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ
Quỹ thu nhập đảm bảo đủ nguồn lực để chi trả lương cho cán bộ công nhân viên, đồng thời trích lập các quỹ cần thiết, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và ngân sách cấp trên.
3.1.2 Định hướng phát triển đối với hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhánh
Mở rộng cho vay DNVVN đang trở thành hướng đi đúng và là chiến lược phát triển của chi nhánh với những định hướng sau:
Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), coi đây là hoạt động chủ chốt trong nghiệp vụ cho vay Chúng tôi cam kết duy trì hỗ trợ các DNVVN truyền thống có hiệu quả kinh doanh, đồng thời tăng quy mô cho vay và đảm bảo chất lượng khoản vay Đặc biệt, sẽ chú trọng mở rộng đầu tư cho vay đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Nâng cao chất lượng thẩm định là cần thiết thông qua việc phân tích và kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và sau khi cho vay Cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của doanh nghiệp, đồng thời thực hiện phân tích và đánh giá phân loại khách hàng hàng năm để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay.
Giải quyết, đốc rút, thu hồi và xử lý các khoản nợ quá hạn, giảm tỷ lệ nợ xấu.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh tại các khu vực có tiềm năng phát triển Tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cường kết nối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) truyền thống Chủ động tìm kiếm và lựa chọn các DNVVN có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả để mở rộng cơ hội cho vay.
Kiên quyết thực hiện tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với chất lượng tín dụng,nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư các dự án.
Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN của chi nhánh
Dựa trên các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của ngân hàng thương mại (NHTM) và những nguyên nhân hạn chế tại HDBank Hà Nội, trong bối cảnh khó khăn năm 2009 và dự báo tiếp tục khó khăn trong năm 2010, cần đưa ra các giải pháp cụ thể để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhánh.
3.2.1 Điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp Đẩy mạnh hoạt động marketing
Hoạt động marketing cho vay DNVVN đã đạt được hiệu quả cao trong việc thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chi nhánh cần đẩy mạnh các chiến lược marketing nhằm giữ chân và thu hút thêm khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay DNVVN một cách vững chắc Nghiên cứu marketing sẽ giúp chi nhánh xác định rõ hướng đi trong phát triển cho vay DNVVN, đồng thời xây dựng kế hoạch và biện pháp thực hiện hiệu quả để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng.
Chi nhánh cần thực hiện nghiên cứu và phân đoạn thị trường để đánh giá tiềm năng cho vay đối với DNVVN Hiện tại, chi nhánh Hà Nội chỉ phát triển chiến lược khách hàng dựa trên phân loại mà chưa tiến hành nghiên cứu thị trường Việc này rất quan trọng để xác định thị phần cho vay, chất lượng tín dụng, nhu cầu của DNVVN và những vướng mắc trong kinh doanh Dựa trên kết quả nghiên cứu và phân đoạn thị trường, chi nhánh sẽ lập kế hoạch marketing hiệu quả nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay đối với DNVVN.
Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cần thực hiện một chính sách marketing toàn diện Chính sách này bao gồm việc phát triển sản phẩm phù hợp, điều chỉnh lãi suất cạnh tranh và triển khai các chiến lược truyền thông hiệu quả.
Chính sách sản phẩm tín dụng cần đảm bảo giá trị cốt lõi, phù hợp với đối tượng vay vốn và gia tăng sự khác biệt Chi nhánh nên phát triển sản phẩm mới, cung cấp tín dụng chuyên biệt hóa theo từng nhu cầu của khách hàng, bao gồm số lượng vốn vay, thời hạn giải ngân và phương thức cho vay Để tăng sức mạnh cạnh tranh, chi nhánh có thể cung cấp thông tin tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), hỗ trợ lập và điều chỉnh dự án, cũng như cung cấp thông tin về thị trường Ngoài ra, việc quản lý ngân quỹ, cung cấp tiện ích ngân hàng tự động và trực tuyến cũng là những yếu tố quan trọng Cuối cùng, chi nhánh cần nhanh nhạy trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng và xu hướng thị trường tín dụng để cải tiến sản phẩm và thiết kế sản phẩm mới.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giá cả của khoản vay, bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố Lãi suất cho vay cần phải cao hơn lãi suất huy động nhưng thấp hơn tỷ suất lợi nhuận mà doanh nghiệp có thể đạt được từ việc sử dụng vốn vay Để thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), các chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý Việc thiết kế các mức lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng vay, từng loại vay và từng thời kỳ là cần thiết để đảm bảo bù đắp chi phí, đạt hiệu quả và thu hút DNVVN, đồng thời duy trì tính cạnh tranh cho chi nhánh.
Chính sách truyền thông marketing trong lĩnh vực tín dụng thường bị ngân hàng bỏ qua, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh Để tận dụng lợi thế này, các chi nhánh ngân hàng cần chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), tìm hiểu thông tin và thu hút khách hàng hiệu quả Việc thực hiện truyền thông marketing liên tục qua hội thảo, hội chợ, hội nghị khách hàng, chương trình tài trợ, tờ rơi, băng rôn, quảng cáo và Internet là rất cần thiết Đồng thời, chi nhánh cũng nên thu thập ý kiến khách hàng qua thư và mạng Internet để cải thiện dịch vụ.
Cơ chế cho vay linh hoạt
Cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đồng thời có biện pháp hỗ trợ trong việc lập hồ sơ và dự án để giúp doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn Rà soát và chỉnh sửa các văn bản liên quan đến quy chế cho vay, loại bỏ những quy định không phù hợp và nội dung không cần thiết Quy định cần rõ ràng hơn để hạn chế khe hở trong cho vay DNVVN HDBank cần cụ thể hóa thể lệ và chế độ thành quy trình cho vay riêng cho DNVVN, phù hợp với đặc điểm của chi nhánh.
Mở rộng cơ chế đảm bảo tiền vay không chỉ giới hạn ở đất đai mà còn chấp nhận nhiều hình thức khác như tài sản hình thành từ vốn vay, hàng hóa, phương tiện vận chuyển và giấy tờ có giá Chi nhánh cần phân tích và định giá tài sản đảm bảo một cách chính xác để hỗ trợ DNVVN vay vốn theo nhu cầu, đồng thời giảm thiểu rủi ro Đối với báo cáo tài chính chưa kiểm toán, cần thẩm định kỹ lưỡng và thu thập thông tin từ nhiều nguồn để có cái nhìn toàn diện về tình hình tài chính của doanh nghiệp Đối với DNVVN có vốn tự có tham gia nhưng tài sản đảm bảo không đủ, quá trình thẩm định và phê duyệt khoản vay cần linh hoạt nhằm hỗ trợ các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tránh rủi ro cao và hiệu quả thấp.
Cơ chế cho vay linh hoạt được thể hiện qua việc đa dạng hóa phương thức cho vay tại chi nhánh, hiện chỉ áp dụng ba hình thức chính: cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay dự án đầu tư cho DNVVN Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh cần mở rộng thêm các phương thức như cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay qua phát hành thẻ và cho vay theo hạn mức dự phòng Đặc biệt, cho vay thấu chi sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng kiểm soát tình hình tài chính của doanh nghiệp và đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có sự chủ động và linh hoạt trong quản lý tài chính.
Củng cố và mở rộng quan hệ với khách hàng
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Củng cố và mở rộng quan hệ với khách hàng là một phần quan trọng trong chính sách marketing của ngân hàng Ngân hàng cần chủ động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) về các phương thức cho vay và trả nợ, đồng thời hỗ trợ họ trong việc lập dự án khả thi để tạo điều kiện vay vốn nhanh chóng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên hướng dẫn DNVVN sử dụng tiền vay một cách hiệu quả, giúp họ trả nợ đúng hạn Khi thực hiện tốt những điều này, uy tín của ngân hàng sẽ được nâng cao, không chỉ là nơi cung cấp vốn mà còn trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy của DNVVN, từ đó xây dựng mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
3.2.2 Mở rộng hoạt động huy động vốn Để đảm bảo hoạt động của Chi nhánh phát triển bền vững đặt ra một yêu cầu là phải có nguồn vốn ổn định, an toàn, phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn Có được nguồn vốn tốt chi nhánh mới dễ dàng mở rộng cho vay Chi nhánh cần đa dạng các phương thức huy động vốn, đặc biệt là vốn trung, dài hạn, để đáp ứng nhu cầu về thời hạn cho vay của các DNVVN Nguồn vốn trung và dài hạn khan hiếm, chi phí huy động cao Để huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp:
Để nâng cao hiệu quả marketing, các chi nhánh cần tăng cường quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ thông qua các phương tiện thông tin đại chúng Việc sử dụng các kênh truyền thông này sẽ giúp tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả hơn và nâng cao nhận diện thương hiệu.
Để thu hút khách hàng và tăng cường nguồn vốn, chi nhánh cần đa dạng hóa các chương trình liên kết, tài trợ và khuyến mãi Các hoạt động khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, gửi tiết kiệm trúng vàng và tặng quà khuyến mãi có thể thu hút người đến gửi tiền Đồng thời, chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động hậu khuyến mãi và lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng Việc đa dạng nguồn vốn và chuyển dịch cơ cấu nguồn cũng là yếu tố quan trọng, tập trung vào những nguồn mà chi nhánh có lợi thế và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Homebanking, Internetbanking và Phonebanking cũng có thể nâng cao hiệu quả thu hút vốn, đặc biệt là khi kết hợp với các dịch vụ ngoài ngân hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh việc ngăn ngừa, xử lý nợ quá hạn
Kiến nghị
Việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh HDBank Hà Nội gặp nhiều hạn chế, không chỉ do nguyên nhân chủ quan mà còn do các yếu tố khách quan Để thúc đẩy hoạt động cho vay DNVVN, cần sự nỗ lực từ phía chi nhánh cùng với sự hỗ trợ từ HDBank và các cơ quan Nhà nước, bao gồm Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
HDBank đã triển khai nhiều biện pháp hợp tác với chi nhánh và NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong việc mở rộng vay vốn Ngân hàng áp dụng chính sách cho vay linh hoạt, khuyến khích DNVVN tiếp cận nguồn vốn, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng Điều kiện về tài sản đảm bảo được nới lỏng, cho phép sử dụng bảo lãnh của bên thứ ba và tài sản hình thành từ vốn vay, dựa trên phương án sản xuất kinh doanh khả thi và tình hình tài chính ổn định của doanh nghiệp HDBank cũng tinh gọn thủ tục vay vốn, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn hiện nay, nhằm hỗ trợ DNVVN phục hồi và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
HDBank nhanh chóng giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động của chi nhánh, bao gồm việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết Điều này giúp chi nhánh sớm cung cấp câu trả lời cho khách hàng.
HDBank đã hợp tác chặt chẽ với NHNN để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng thông qua đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật Ngân hàng cũng đã triển khai hiệu quả chương trình thông tin ứng dụng, cung cấp dữ liệu cần thiết cho các chi nhánh Để cải thiện hoạt động, HDBank nên tổ chức thường xuyên các buổi hội thảo với chi nhánh nhằm cập nhật thông tin và chia sẻ kinh nghiệm Đặc biệt, cần chú trọng tổ chức hội thảo chuyên đề về cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
HDBank đã ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ mới, đặc biệt là quy trình giải quyết các khoản vay cầm cố bằng trái.
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bảng vàng và cho vay bằng vàng đang ngày càng phổ biến trên thị trường, với nhu cầu lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo việc thực hiện thuận lợi và tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, ngân hàng đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể.
3.3.2 Kiến nghị với các DNVVN Đối với các DNVVN, việc vay vốn là cho chính họ, phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh của họ Mỗi doanh nghiệp khi hoạt động đều tự tìm cho mình các nguồn vốn để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh Nguồn tín dụng từ các NHTM là một trong những nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của doanh nghiệp nhất là các DNVVN Do đó mỗi doanh nghiệp đều phải chủ động tìm kiếm và tiếp xúc với các nguồn vốn ngân hàng. Doanh nghiệp đều phải cố gắng để đáp ứng đầy đủ yêu cầu của các NHTM khi cho vay vốn như cố gắng xây dựng, trình bày các dự án khả thi có khả năng đem lại lợi nhuận cao, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh được thể hiện qua các báo cáo tài chính bởi vì các NHTM luôn ưu tiên cho vay những doanh nghiệp có hiệu quả kinh doanh tốt và tăng trưởng ổn định Các DNVVN cũng phải không ngừng nâng cao uy tín của mình trong sản xuất kinh doanh với các đối tác, các khách hàng và trong các hoạt động vay vốn bởi vì đối các món vay trước mà doanh nghiệp trả đúng hạn cả gốc và lãi, không chây ì, quỵt nợ thì cũng tạo cho ngân hàng một sự tin tưởng và tín nhiệm, doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn nếu muốn vay vốn trong các lần tiếp theo.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan Nhà nước
NHNN là cơ quan đứng đầu hệ thống ngân hàng Để NHTM có thể mở rộng cho vay DNVVN, NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò của mình.
NHNN cần liên tục cải tiến hệ thống văn bản quy phạm pháp luật để đảm bảo tính phù hợp với thực tiễn, đồng thời tạo ra sự thống nhất trong quản lý.
6 8 giữa các văn bản, ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể để NHTM cũng như doanh nghiệp thống nhất thực hiện.
NHNN nên tăng cường hỗ trợ NHTM trong đó có hoạt động cho vay.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng NHNN (CIC), cần cải thiện khả năng cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Hiện tại, trung tâm mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu thông tin đầu vào chủ yếu dưới dạng số liệu, mà chưa cung cấp thông tin về khả năng quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp Do đó, trung tâm cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nâng cao chất lượng phân tích và tổng hợp để cung cấp cho các NHTM, đồng thời cảnh báo về những khách hàng có vấn đề.
Các ngân hàng cần phối hợp với các đơn vị liên quan để tổ chức thường xuyên các khoá đào tạo chuyên môn cho cán bộ tín dụng Việc thu hút các dự án và chương trình từ các tổ chức quốc tế như WB, IMF, ADB sẽ hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam nâng cao trình độ quản lý và điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, cần cải thiện kỹ năng thẩm định dự án và phân tích rủi ro cho cán bộ ngân hàng Chương trình cải tổ và cơ cấu lại hệ thống ngân hàng cũng cần được triển khai hiệu quả với sự tư vấn từ các tổ chức quốc tế.
Ngân hàng cần tăng cường hiệu quả thanh tra và kiểm soát để phòng ngừa rủi ro, đồng thời Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các quy định pháp lý và biện pháp kịp thời nhằm đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng Một số ngân hàng thường nâng lãi suất tiền gửi một cách bất hợp lý để thu hút khách hàng, điều này không chỉ làm giảm lợi nhuận của chính ngân hàng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng.
SV: Hữu Thị Bích Lớp: TCDNK21
Kiến nghị với cơ quan Nhà nước khác
Nhà nước cần hoàn thiện pháp luật về công chứng, đặc biệt là đối với các hợp đồng thế chấp và cầm cố tài sản, vì hầu hết các hợp đồng này đều phải được công chứng Tuy nhiên, khi xảy ra tranh chấp, quyền lợi của ngân hàng thường không được đảm bảo theo các hợp đồng đã công chứng Do đó, chính quyền địa phương và cơ quan công chứng Nhà nước cần phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với công chứng của mình Một giải pháp khả thi là Nhà nước nên nghiên cứu và thiết lập một cơ quan đăng ký thế chấp, cầm cố và bảo lãnh để giải quyết vấn đề này.
Nhà nước cần xây dựng một khung giá thống nhất để định giá tài sản thế chấp, với các tiêu chí đánh giá dựa trên thực tế và có cơ sở pháp lý Điều này không chỉ giúp thuyết phục doanh nghiệp mà còn bảo vệ quyền lợi của ngân hàng Đặc biệt, nhà ở và đất đai là những tài sản chủ yếu được thế chấp, nhưng chúng lại rất đa dạng và phong phú, do đó cần có quy định riêng để quản lý hiệu quả.
Các cơ quan Nhà nước cần tích cực phối hợp và hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) trong các hoạt động liên quan, đặc biệt là giữa cơ quan thuế và ngân hàng để đối chiếu và xác thực thông tin trong báo cáo tài chính của khách hàng Nhà nước cũng cần xây dựng cơ chế thuận lợi cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản thế chấp và cầm cố, nhằm thu hồi nợ một cách nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, các cơ quan như công an và toà án cần quan tâm hỗ trợ ngân hàng trong việc thu hồi nợ từ những khách hàng chây ì và có hành vi lừa đảo.
Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ, quản lý DNVVN