Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng.Các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể được chia làm nhiều loạ
Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU- BIỂU ĐỒ4 LỜI NÓI ĐẦU5 Chương I Những vấn đề chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại6 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng6 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng6 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng8 1.1.2.1 Căn vào nguồn gốc khoản nợ8 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả10 1.1.2.3 Căn vào mục đích vay13 1.1.2.4 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay14 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng14 1.1.3.1 Đối với kinh tế14 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng15 1.1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại15 1.2 Các đặc điểm cho vay tiêu dùng16 1.2.1 Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn16 1.2.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với cho vay khác17 1.2.3 Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế17 1.2.4 Nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất18 1.2.5 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao19 1.3 Các phương pháp cho vay tiêu dùng19 1.3.1 Phương pháp hệ thống điểm ( score system) 20 1.3.2 Phương pháp phán đoán ( judgement method)21 1.4 Hiệu cho vay tiêu dùng20 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 1.4.1 Quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng20 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng21 1.4.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ21 1.4.2.2 Nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng22 1.4.2.3 Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng22 1.4.2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng23 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng23 1.4.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng23 1.4.3.2 Các nhân tố không thuộc ngân hàng26 Chương II Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam ( techcom bank)28 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam28 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển techcom bank 29 2.1.2 Tình hình kinh doanh techcom bank năm gần đây33 2.1.2 Tình hình kinh doanh số năm vừa qua techcom bank45 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng techcom bank 58 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng áp dụng58 2.2.1.1 Cho vay “ nhà mới”58 2.2.1.2 Cho vay “ ô tô xịn”61 2.2.1.3 Cho vay “ du học chỗ”63 2.2.1.4 Cho vay “ du học nước ngoài”66 2.2.1.5 Cho vay thấu chi tiêu dùng F@stAdvance68 2.2.1.6 Cho vay “ gia đình trẻ”71 2.2.2 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng techcombank75 2.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay75 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng techcombank77 2.2.2.3 Nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng79 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 2.2.2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng80 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng techcom bank81 2.3.1Những kết đạt được81 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân82 2.3.2.1 Hạn chế82 2.3.2.2 Nguyên nhân82 Chương III Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng techcom bank 85 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng techcom bank85 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh techcom bank thời gian tới85 3.1.2 Mục tiêu, chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng techcom bank 86 3.2 Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng techcom bank 87 3.2.1 Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mô ngắn hạn dài hạn87 3.2.2 Xây dựng sách marketing hợp lý88 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực90 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm91 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động92 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng92 3.2.7 Tăng cường giám sát khoản cho vay xử lý khoản nợ có vấn đề93 3.3 Một số kiến nghị94 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước94 3.3.1.2 Sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật cho vay tiêu dùng94 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 3.3.1.2 Sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật cho vay tiêu dùng95 3.3.1.3 Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại96 3.3.2 Kiến nghị lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam96 Kết luận98 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG BIỂU- BIỂU ĐỒ Bảng 1: Những tiêu tài bản33 Bảng 2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế 34 Biểu đồ : Mức độ tăng trưởng vốn theo thành phần kinh tế 35 Bảng : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn36 Bảng : Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ : Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 39 Bảng 5: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 40 Bảng : Những tiêu tài 45 Bảng : Huy động vốn theo thành phần kinh tế 46 Biểu đồ : Mức độ tăng trưởng huy động vốn theo thành phần kinh tế 47 Bảng : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn48 Bảng : Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 9: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 51 Bảng 10 : Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 52 Bảng 11: Tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay75 Biểu đồ 11: Tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay75 Bảng 12 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm techcom bank 76 Biểu đồ 12: cấu cho vay theo sản phẩm năm 2008 76 Bảng 13: nợ hạn techcom bank78 Bảng 14: Thu lãi cho vay tiêu dùng techcom bank79 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng LỜI NÓI ĐẦU Khoảng 20 năm trước "Cho vay tiêu dùng" khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Hiện người dân có nhu cầu hưởng thụ sống đầy đủ hơn, tiện nghi họ chọn vay ngân hàng phương thức đạt mục tiêu sớm Do đó, cho vay tiêu dùng thị trường tiềm để ngân hàng thương mại khai thác thị trường cạnh tranh ngân hàng giai đoạn Sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, em nhận thấy cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động ngân hàng Do đó, nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phát triển ngân hàng Vì nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm tìm hiểu lý thuyết thuộc đề tài bước đầu vận dụng vào sống Đề tài gồm chương: Chương I Những vấn đề chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Chương III Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng techcom bank Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chương I Những vấn đề chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.5 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.5.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cách khoảng 20 năm trước "Cho vay tiêu dùng" khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho cho vay tiêu dùng phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Các nghiệp vụ cho vay ngân hàng chia làm nhiều loại, vào mục đích sử dụng tiền vay cho vay có loại cho vay tiêu dùng cho vay để sản xuất kinh doanh: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình nguyên tắc người vay cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dich vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao Bên cạnh đó, cho vay để sản xuất kinh doanh khoản tài trợ ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức kinh tế để sản xuất tạo sản phẩm cho xã hội Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng đa dạng, chủ yếu vay với mục đích mua nhà, du học, mua xe v.v… 1.5.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.5.2.1 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay tiêu dùng gián tiếpvà cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp khoản cho vay tiêu dùng thực thông qua việc mua lại khế ước hay chứng từ nợ phát sinh ( công ty bán lẻ chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng) cịn hạn tốn Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: (1 ) NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ (4 ) (5 ) (2 ) (6 ) NGƯỜI TIÊU DÙNG (3 ) Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng (1) Ngân hàngvà công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu… (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp đồng thời có lợi cho ngân hàng, người tiêu dùng nhà bán lẻ Người tiêu dùng phép mua hàng hóa dịch vụ trước tốn sau Các cơng ty bán lẻ bán nhiều hàng hóa dịch vụ Cịn ngân hàng dễ tăng doanh số cho vay tiêu dùng, giảm chi phí cho vay Trong trường hợp ngân hàng quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ độ an toàn cho vay tiêu dùng gián tiếp cao cho vay tiêu dùng trực tiếp Mặt khác ngân hàng không cần phải mở rộng chi nhánh ngân hàng nhiều mà bán sản phẩm tới khách hàng thơng qua công ty bán lẻ Tuy nhiên, hạn chế cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mua hàng nên gây khó khăn việc kiểm tra, giám sát trước, sau vay vốn Bên cạnh đó, kỹ thuật, quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao phải qua thêm bên trung gian ngân hàng khách hàng doanh nghiệp bán lẻ Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay phải trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp sau: NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ (3 ) (2 ) (5) (1) NGƯỜI TIÊU DÙNG (4) (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn (2) Người vay vốn trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán nợ vay cho ngân hàng Ưu điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp so với cho vay tiêu dùng gián tiếp gồm: