Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của nhno ptnt thành phố vinh

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Gia nhập tổ chức thương mại giới WTO kiện trọng đại Việt Nam, thể cố gắng nỗ lực nhiều nước ta công đổi kinh tế Đồng hành với thời có lớn tồn kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng phải chuẩn bị sẵn sàng đáp ứng điều kiện cho hội nhập toàn diện, vượt thách thức phía trước Cùng với vận động kinh tế, Ngân hàng mắt xích quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… quan trọng Ngân hàng trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Với thuận lợi mà hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng việc nâng cao dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu cho vay, giảm tối đa rủi ro hoạt động cho vay mang lại vấn đề Ngân hàng thương mại đặt Xuất phát từ vấn đề đặt trên, trình thực tập Ngân hàng NHNo & PT NT Thành phố Vinh - trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam em tìm hiểu nghiệp vụ hoạt động cho vay Ngân hàng để thực tế hóa kiến thức học trường Dưới hướng dẫn Ths Văn Hoài Thu với giúp đỡ cán NHN0 & PTNT Thành phố Vinh em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo & PTNT Thành phố Vinh” để tiến hành làm luận văn tốt nghiệp Đề tài trình bày theo chương: Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Chương 1: NHTM hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng công tác cho vay NHNo & PTNT Thành phố Vinh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo & PTNT Thành phố Vinh Do thời gian thực tập nghiên cứu hạn chế nghiệp vụ hoạt động cho vay lại đa dạng nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, cán Ngân hàng để luận văn em tốt cho q trình nghiên cứu cơng tác sau CHƯƠNG Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân Hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM)là loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Mỗi nước có cách định nghĩa riêng NHTM Ví dụ : Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Việt Nam Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng Thứ nhất, đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, mơi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm 35% - 37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu quả, tín dụng sách tác bạch với tín dụng thương mại va giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhiệm 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1Khái niệm vai trò hoạt động cho vay a) Khái niệm hoạt động cho vay Khái niệm hoạt động cho vay là: cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM b) Vai trò hoạt động cho vay Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội * Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng, doanh thu từ hoạt động thường chiếm 70% - 90% doanh thu Ngân hàng Nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà cịn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Mặt khác, sản xuất kinh doanh phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng phát triển * Hoạt động cho vay góp phần điều hịa cung - cầu dịch vụ hàng hóa: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hóa Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thỏa mãn nhu cầu hàng hóa Như hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hịa cung cầu sản phẩm dịch vụ cho kinh tế * Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp không bị gián đoạn * Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa: Bằng cơng cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay với ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh Đảng nhà nước giai đoạn cụ thể * Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới: Thông qua vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp dung đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm công nghệ đại, đổi dây Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm thỏa mãn nhu cầu nước 1.2.2 Chất lượng cho vay a) Khái niệm chất lượng cho vay Nhu cầu đáp ứng vốn đáng cho khách hàng, phù hợp với phát triển Kinh tế - Xã hội đảm bảo tồn phát triển NHTM, khách hàng sử dụng vốn cho vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ … để tạo doanh thu lớn thơng qua Ngân hàng thu vốn lần lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận b) Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM Hoạt động cho vay NHTM quan hệ người cho vay (NHTM) bên người vay (khách hàng vay) nên chất lượng cho vay bị ảnh hưởng nhân tố Ngân hàng khách hàng +) Nhân tố từ phía Ngân hàng : Cho vay quyền NHTM NHTM bên định mấu chốt cho chất lượng cho vay, số nhân tố sau ảnh hưởng trực tiếp đến thực trạng cho vay  Chính sách tín dụng: Mỗi Ngân hàng tự xây dựng sách tín dụng riêng phù hợp với mục tiêu chiến lược Ngân hàng thời kỳ Một sách tín dụng xây dựng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vốn Ngân hàng thành cơng việc tăng cường hoạt động cho vay  Thơng tin tín dụng: Một Ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế, xã hội, thị trường Ngân hàng đưa phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội  Chất lượng nhân sở vật chất thiệt bị: Trong tất lĩnh vực, yếu tố người yếu tố quan trọng định Nhân viên Ngân hàng lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách Ngân hàng Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Trang thiết bị đầy đủ, phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động giúp Ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay  Chiến lược kinh doanh Ngân hàng: Ngân hàng tồn tại, phát triển phải có chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày mở rộng +) Nhân tố từ phía khách hàng : Hoạt động tín dụng phát sinh mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho Ngân hàng, góp phần làm tăng trưởng phát triển kinh tế Một khách hàng tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng +) Các nhân tố khác Bên cạnh nhân tố quan trọng nhân tố như: sách vĩ mơ nhà nước, pháp luật, ổn định trị xã hội…cũng thiên tai, lũ lụt, chiến tranh nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay a) Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng: - Doanh số cho vay: Là tổng vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay theo hợp đồng tín dụng niên độ kế tốn, tiêu phản ánh quy mơ tín dụng, doanh số cho vay tăng đồng nghĩa với quy mơ tín dụng tăng - Dư nợ cho vay: Đây tiêu phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng giải ngân cho khoản tín dụng mà khách hàng cịn nợ Ngân hàng thời điểm cự thể Chỉ tiêu cho biết cách cụ thể tình hình sử dụng vốn Ngân hàng tai thời điểm định, giúp cho Ngân hàng dễ dàng đánh giá chất lượng tài sản Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Doanh số thu nợ: Là tổng khoản thu nợ, tiêu phản ánh số lượng cho vay thu hồi kỳ, tiêu Ngân hàng ý tiêu nói lên lợi nhuận thực mà Ngân hàng thu khoản tín dụng mà Ngân hàng cấp - Tỷ trọng dư nợ cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung – dài hạn = Các tiêu tăng trưởng tín dụng mang tính chất đánh giá chung chất lượng tín dụng chưa phản ánh rõ chất chất lượng tín dụng, để đánh giá chất lượng phải xem xét đến tính an tồn lành mạnh khoản tín dụng b) Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn = * 100% Chỉ tiêu đánh giá mức độ sử dụng nguồn vốn c) Tỷ lệ nợ hạn: Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động có rủi ro cao Chính tiêu tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tiêu quan trọng Theo quy định NHNN: Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ¿ 7% NH yếu kém, NH có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ¿ 5% NH có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay chấp nhận Các Ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ nợ hạn để đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn trung – dài hạn = 1.2.4 Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng gồm có hình thức Cho vay đảm bảo tài sản Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội Cho vay khơng có đảm bảo tài sản Chúng ta tiến hành phân tích hình thức đảm bảo an tồn hoạt động cho vay Ngân hàng +)Cho vay có đảm bảo tài sản: Tín dụng có đảm bảo hình thức cấp tín dụng có tài sản đảm bảo trực tiếp có bảo lãnh người thứ ba Bởi hình thức cho vay đảm bảo bao gồm có hình thức là: Cho vay đảm bảo tài sản người vay cho vay có đảm bảo người bảo lãnh Khơng phải nghiệp vụ tín dụng phải có đảm bảo.Trong nghiệp vụ đơn giản Ngân hàng địi phải có đảm bảo khách hàng quen thuộc có tín nhiệm cao Tuy nhiên kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chứa đựng rủi ro, điều dễ kéo theo rủi ro Ngân hàng cho vay vốn Bởi đảm bảo thường coi điều kiện tất yếu nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo phải ln liền với nghiệp vụ tín dụng - Cho vay có đảm bảo tài sản người vay: Là hình thức cho vay qua xác địng tài sản mà khách hàng cầm cố hay chấp cho Ngân hàng vay vốn Tài sản cầm cố chấp động sản bất động sản Cho vay có đảm bảo tài sản khách hàng vay chủ yếu thực hình thức sau:  Cho vay cầm cố chứng khốn: Là hình thức cho vay mà khách hàng dùng hay nhiều chứng khoán để đảm bảo cho khoản nợ Một yếu tố quan trọng tính thị trường, tức Ngân hàng phải nghiên cứu khả biến động thị giá chứng khoán thị trường chứng khoán để xác định mức cho vay thích hợp cần phát mại chứng khốn Các chứng khốn Chính phủ cơng ty, xí nghiệp lớn phát hành thường Võ Thị Ngọc Ánh Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội chi trả đầy đủ vốn gốc lãi cổ tức cố định, có ổn định giá thu đánh giá thị trường chứng khoán tốt chứng khốn khơng đáp ứng tiêu chuẩn Cơng trái nhà nước tín phiếu kho bạc rủi ro bán cách dễ dàng thường nhận cầm cố mức cho vay Ngân hàng tới 90% giá thị trường chứng khốn đó; tương tự vậy, chứng khốn (cổ phiếu, trái phiếu) cơng ty lớn vững mạnh mặt tài phát hành dễ chấp nhận cầm cố mức cho vay Ngân hàng tới 80% giá thị trường chứng khoán Ngược lại chứng khoán có dấu hiệu người phát hành khơng thể hồn trả đến hạn hay đáp ứng khoản chi trả lợi tức theo kỳ hạn người phát hành cổ phiếu khơng thể trì cổ tức ổn định Ngân hàng khơng thể chấp nhạn cầm cố chứng khoàn  Cho vay cầm cố thương phiếu: Khách hàng có thương phiếu khơng muốn chiết khấu không nhận chiết khấu, trường hợp khách hàng xin vay có cầm cố thương phiếu Cũng giống chứng khoán, Ngân hàng phải nghiên cứu phân tích để lựa chọn cầm cố thương phiếu có khả tốn, Ngân hàng phải xem xét mặt: Tính chất thương mại thương phiếu, Tính chất pháp lý thương phiếu khả toán người chịu trách nhiệm toán thương phiếu  Cho vay cầm cố hợp đồng thầu khốn Các cơng ty xây dựng doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác sau trúng thầu đòi hỏi họ phải ứng vốn ban đầu với khối lượng lớn để tiến hành xây lắp hay cung cấp máy móc, thiết bị loại hàng hóa theo hợp đồng thầu khốn Sau hồn thành tồn hay hạng mục họ quan tổ chức thầu khoán toán Trong trường hợp Võ Thị Ngọc Ánh 10 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội a) Hoạt động tài - kế tốn – ngân quỹ Tổng chi phí chưa lương năm 2009 tăng đáng kể so với năm 2008 cơng tác tài Trong cơng tác kế tốn dù khối lượng khách hàng đến giao dịch ngày đông lượng tiền mặt thu chi lớn cán làm công tác kế toán toán ngân quỹ cố gắng để đáp ứng đầy đủ, kịp thời, nhanh chóng, xác, nhu cầu khách hàng, thực nghiêm quy trình thu, tạo niềm tin để thu hút ngày nhiều khách hàng đên giao dịch b) Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Thực đề án phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Nghệ An, NHNo&PTNT Thành phố Vinh mở nhiều sản phẩm dịch vụ phụ hợp với đối tượng.Bên cạnh cịn có: -Dịch vụ mở tài khoản cá nhân cho doanh nghiệp dân cư -Dịch vụ chuyển tiền nhanh nước quốc tế -Dịch vụ mua bán chứng khoán với sàn giao dịch cập nhật liên tục c) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối Tổng doanh số mua ngoại tệ mặt năm 2009 121.160 USD, tổng doanh số bán năm 70.900 USD Tổng doanh số mua ngoại tệ chuyển khoản chi trả kiều hối, tiết kiệm ngoại tệ, toán quốc tế 560.165 USD Tổng doanh số bán ngoại tệ chuyển khoản chi trả kiều hối, toán quốc tê,… đạt 463.815 USD va 1,300 EUR Nhìn chung năm 2009 hoạt động kinh doanh ngoại tệ có nhiều tiến năm trước chưa đạt yêu cầu đề Ngân hàng hoạt động đô thị loại I, quy mô đạt thấp tụt hậu so với Ngân hàng thương mại khác địa bàn 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thành phố Vinh Bảng 3.2 Kết tình hình hoạt động NHNo & PTNT Thành phố Vinh Võ Thị Ngọc Ánh 18 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Đơn vị tính: triệu đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 2009 So sánh So sánh 2008/2007 2009/2008 Tổng thu nhập 58.591 85.691 95.556 (+);(-) +27.100 (%) 46,25 (+);(-) +9.865 (%) 11,51 Tổng chi phí 42.830 65.486 75.503 +22,656 41,3 +10.017 15,3 Lợi nhuận trước thuế +15.761 +20.205 +20.053 4.444 28.19 -0.152 -0,75 (nguồn: Báo cáo kết HĐKD năm 2007, 2008, 2009 NHNo & PTNT Thành phố Vinh) Nhìn vào bảng số liệu cho thấy hoạt động kinh doanh năm gần NHN0 & PTNT Thành phố Vinh ln có hiệu Trong thời 2008 dù bị ảnh hưởng lạm phát lợi nhuận trước thuế Ngân hàng đạt 20.205 triệu đồng tăng so với kỳ năm 2007 4.444 triệu đồng Tuy cố gắng nỗ lực nhiều hoạt động kinh doanh sau thời kỳ lạm phát năm 2008, lợi nhuận trước thuế Ngân hàng năm 2009 tăng 0.152 triệu đồng so với năm 2008 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo & PTNT Thành phố Vinh 2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tể NHNo & PTNT Thành phố Vinh Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2007 Số tiền Dư nợ Tỷ trọng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng So sánh 2008/2007 (+);(-) So sánh 2009/2008 (+);(-) (%) (%) (%) (%) (%) Tổng dư nợ cho vay 220.366 Võ Thị Ngọc Ánh 100 325.592 100 503.978 100 +105.226 47,7 19 Lớp TC 11-14 +178.386 54,79 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh v Cụng Ngh H Ni Doanh nghiệp t nhân, Công ty TNHH 73.295 33,26 123.575 37,95 230.602 45,76 +50.28 60,60 +107.027 86,60 Hé s¶n xuÊt kinh doanh 117.071 53,13 170.107 52,24 237.376 47,1 +53.036 45,30 +67.269 39,54 Cho vay ®êi sèng 28.506 12,93 29.987 9,21 33.523 6,66 +1.481 5,20 +3.536 11,8 Cho vay XuÊt khÈu lao ®éng 1.494 0,68 1.923 0,6 2.477 0,48 +429 28,71 + 554 28,80 (nguồn: Báo cáo kết HĐKD năm 2007, 2008, 2009 NHNo & PTNT Thành phố Vinh) Dựa vào bảng số liệu ta thấy năm qua dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm sau ln cao năm trước Trong ta thấy Ngân hàng chủ yếu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Do ảnh hưởng kinh tế suy giảm năm 2008 tháng đầu năm 2009 biến đổi thị trường vàng nên hộ sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Bởi lý nên năm dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh năm 2008 2009 chiếm tỷ trọng so với tổng dư nợ thấp năm 2007 Bên cạnh cho vay hộ sản xuất cho vay Doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2009 230.602 triệu đồng chiếm tỷ trọng 45,76% tổng dư nợ cao năm 2008 107.027 triệu đồng năm 2007 50.28 triệu đồng.Cho vay xuất lao động chưa trọng nên dư nợ cho vay xuất lao động chiếm tỷ trọng tổng dư nợ Trong năm qua dư nợ cho vay theo ngành kinh tế gia tăng, đặc biệt thành phần kinh tế cho vay đời sống xuất lao động Được quan tâm Ngân hàng nên hai thành phần kinh tế có khoản vay có giá trị năm qua 2.3.2 C¬ cÊu d nợ theo ngành kinh tế Vừ Th Ngc nh 20 Lớp TC 11-14