TRƯƠNG QUANG THÔNG Trang 5 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGO
GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
ĐẶT VẤN ĐỀ
Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách luân chuyển nguồn vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các thành phần kinh tế, chuyển nguồn vốn từ nơi không có nhu cầu sang nơi có nhu cầu Điều này hỗ trợ tổ chức và cá nhân trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh, từ đó mang lại thu nhập và thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vì nếu thiếu chúng, nguồn vốn sẽ không thể luân chuyển, dẫn đến tình trạng đình trệ và cản trở sự phát triển kinh tế.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, rủi ro không hoàn trả nợ vay hoặc trả chậm từ khách hàng luôn tồn tại (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết, 2011) Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng chúng để cho vay Khi khách hàng không có khả năng hoàn trả, ngân hàng sẽ phải chịu tổn thất, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Nếu rủi ro quá lớn, ngân hàng có thể mất khả năng kiểm soát tài chính, dẫn đến nguy cơ phá sản (Phan Đình Khôi và Nguyễn Việt Thành, 2017) Sự sụp đổ của một ngân hàng sẽ gây ra biến động lớn trong thị trường tài chính, ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng quốc gia.
Quản lý khoản vay tại các ngân hàng là vấn đề cấp thiết, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có chiều hướng tiêu cực Việc này không thể bị lơ là, nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống tài chính.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại Việt Nam, với gần 65 năm hoạt động trên thị trường tài chính Vietcombank đã phát triển mạnh mẽ, hiện có chi nhánh và phòng giao dịch tại 53 tỉnh thành và mở rộng quan hệ với các ngân hàng ở 131 quốc gia Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đi kèm với rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng Các tổ chức và cá nhân cần có khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển; nếu không đạt hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, việc hoàn trả nợ vay ngân hàng sẽ gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ (Vietcombank Cần Thơ) là một trong những ngân hàng thương mại hoạt động tại thành phố Cần Thơ, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân với các khoản vay nhỏ lẻ Những khoản vay này, mặc dù giá trị không cao, lại đóng góp một phần quan trọng vào doanh số cho vay của ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ” là cần thiết để xác định các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ đúng hạn, từ đó đề xuất giải pháp giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ là cần thiết để hiểu rõ tình hình tài chính của họ Dựa trên những yếu tố này, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân Việc áp dụng các biện pháp phù hợp sẽ giúp Vietcombank Cần Thơ cải thiện quy trình thu hồi nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
(1) Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ;
(2) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ;
(3) Đề xuất một số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Thời gian thực hiện nghiên cứu của luận văn từ tháng 01/2019 – 06/2019 Thời gian thu thập số liệu thứ cấp là trong giai đoạn 2016 – 2018
Không gian nghiên cứu của luận văn là Vietcombank Cần Thơ.
ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
Luận văn nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Đối tượng khảo sát bao gồm những khách hàng cá nhân đã thực hiện vay vốn tại ngân hàng này.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN
Tương ứng với từng mục tiêu, phương pháp nghiên cứu như sau:
- Đối với mục tiêu 1: Phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ;
Phương pháp hồi quy Logistic được áp dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Nghiên cứu này được thực hiện bởi ĐH Kinh tế TP.HCM nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố quyết định đến việc trả nợ đúng hạn.
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ mục tiêu 1 và mục tiêu 2, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân.
Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính của ngân hàng, vì vậy việc thu hồi nợ từ khách hàng luôn được ưu tiên hàng đầu Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, từ đó đề xuất giải pháp giúp ngân hàng thu hồi nợ kịp thời Những đề xuất này sẽ hỗ trợ Vietcombank Cần Thơ trong việc xử lý và giảm thiểu tình trạng trả nợ chậm từ khách hàng cá nhân.
KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Kết cấu của luận văn gồm có 5 chương
* Chương 1: Giới thiệu đề tài
Trong chương 1, bài viết trình bày các nội dung chính như: Đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu tiếp cận, ý nghĩa của đề tài và kết cấu của luận văn.
* Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ
Trong chương 2, bài viết trình bày tổng quan về Vietcombank Cần Thơ, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng này, đánh giá tình hình trả nợ của khách hàng cá nhân, và xác định các vấn đề nghiên cứu liên quan.
* Chương 3: Tổng quan về khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân và phương pháp nghiên cứu
Trong chương 3, chúng ta sẽ khám phá các nội dung chính như cơ sở lý thuyết, tổng quan các nghiên cứu trước, mô hình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu tại Đại học Kinh tế TP.HCM.
* Chương 4: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Trong chương 4, bài viết tập trung vào việc cung cấp thông tin chung về khách hàng và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ.
* Chương 5: Giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân
Trong chương 5, bài viết tập trung vào các nội dung chính như cơ sở đề xuất giải pháp, đề xuất các biện pháp giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân, cùng với việc nêu rõ những hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo.
Chương 1 của bài viết phân tích vấn đề nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng, mặc dù là một chủ đề quen thuộc nhưng vẫn cần thiết để xem xét do tác động lớn của nó Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, từ đó đề xuất giải pháp giúp ngân hàng thu hồi nợ đúng hạn hơn với khách hàng cá nhân.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ
2.1.1 Đôi nét về Vietcombank Cần Thơ
Vietcombank Cần Thơ, tiền thân là Phòng Ngoại hối tỉnh Hậu Giang thuộc Ngân hàng Nhà nước, được thành lập theo Quyết định 16/NH-QĐ ngày 25/01/1989 Chi nhánh này đã chuyển đổi từ phòng ngoại hối sang chi nhánh của Vietcombank để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế phát triển Hiện nay, Vietcombank Cần Thơ là chi nhánh lớn nhất tại vùng đồng bằng sông Cửu Long.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016
Trong mọi tổ chức kinh tế, việc tập trung nguồn lực vào hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm đạt được kết quả tốt là rất quan trọng Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh giúp doanh nghiệp phân tích tình hình và nhận diện ưu nhược điểm, từ đó đề xuất chính sách khắc phục những hạn chế Đặc biệt, ngân hàng, với sản phẩm kinh doanh đặc thù, có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, nên việc đánh giá kết quả kinh doanh càng trở nên cần thiết Bảng 2.1 trình bày kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn
2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
Doanh thu của Vietcombank Cần Thơ đã có sự tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2016 – 2018, từ 665.675 triệu đồng năm 2016 lên 1.067.066 triệu đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng 23,5% trong năm 2017 và 29,8% trong năm 2018 Sự phát triển của nền kinh tế đã tạo ra nhu cầu sử dụng vốn cao hơn, mở ra cơ hội cho Vietcombank Cần Thơ mở rộng và phát triển để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mặc dù doanh thu tăng trưởng, hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần phải thận trọng trong quản lý hoạt động này.
Trong giai đoạn 2016 – 2018, chi phí hoạt động của Vietcombank Cần Thơ đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, năm 2016, chi phí hoạt động đạt 545.156 triệu đồng, tăng lên 667.712 triệu đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 22,5% Đến năm 2018, chi phí tiếp tục tăng 25,7% so với năm trước đó, đạt 839.501 triệu đồng Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và mở rộng thị trường, ngân hàng đã chủ động đầu tư, dẫn đến sự gia tăng liên tục trong chi phí hoạt động.
Lợi nhuận của Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018 liên tục tăng trưởng, với lợi nhuận năm 2016 đạt 120.519 triệu đồng Năm 2017, lợi nhuận tăng 28% lên 154.216 triệu đồng, và năm 2018, con số này tiếp tục tăng 47,6% so với năm trước, đạt 227.656 triệu đồng Kết quả này cho thấy Vietcombank Cần Thơ hoạt động hiệu quả và tích cực trong suốt thời gian này.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
Hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chính và là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng, phản ánh hiệu quả hoạt động của tổ chức này Nếu tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng không chỉ không đạt hiệu quả mà còn có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Do đó, việc đánh giá hoạt động tín dụng thường xuyên tại các tổ chức tín dụng là cần thiết để phát hiện lỗ hổng dẫn đến rủi ro và tìm kiếm các biện pháp khắc phục những hạn chế.
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là bước đầu tiên quan trọng để Ngân hàng có được nguồn vốn cần thiết cho việc cho vay Nếu không có hoạt động này, ngân hàng sẽ thiếu hụt nguồn vốn để phục vụ nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần có định hướng rõ ràng trong việc huy động vốn, bởi nhu cầu sử dụng và thời hạn của nguồn vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Hình 2.1 minh họa tình hình huy động vốn của Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018.
10 Đơn vị tính: Triệu đồng
Hình 2.1: Số huy động vốn của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018
Trong giai đoạn phân tích, số huy động vốn của Ngân hàng luôn tăng trưởng mạnh mẽ, từ 6.161.558 triệu đồng năm 2016 lên 7.272.714 triệu đồng năm 2017, tăng 18,0% Năm 2018, con số này tiếp tục tăng 28,4%, đạt 9.334.960 triệu đồng Nhu cầu sử dụng vốn của tổ chức và cá nhân trong vùng gia tăng đáng kể, buộc Vietcombank Cần Thơ phải tích cực bổ sung nguồn vốn và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Với thời gian hoạt động lâu dài và uy tín trong khu vực, Vietcombank Cần Thơ đã xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn trong giai đoạn này.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cung cấp tài chính cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu, tạo ra nguồn thu nhập chính Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khi khách hàng không thanh toán đúng hạn hoặc không còn khả năng chi trả nợ.
Hoạt động cho vay đang thu hút sự chú ý đáng kể từ các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Vietcombank Cần Thơ, với đơn vị tính là triệu đồng.
Hình 2.2: Số cho vay của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018
Hình 2.2 thể hiện tình hình cho vay của Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn
Từ năm 2016 đến 2018, hoạt động cho vay của Ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục Cụ thể, vào năm 2016, tổng số cho vay đạt 5.139.948 triệu đồng, và đến năm 2017, doanh số cho vay đã tăng thêm 17,6% so với năm trước.
Năm 2016, doanh số cho vay của Vietcombank Cần Thơ đạt 6.047.127 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này đã tăng 26,5% so với năm 2017, lên 7.647.342 triệu đồng Sự tăng trưởng này có thể được lý giải bởi vị trí địa lý của Cần Thơ, trung tâm vùng đồng bằng sông Cửu Long và là khu vực kinh tế trọng điểm của Việt Nam, nơi có nhiều dự án đầu tư gia tăng Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng vốn của các tổ chức và cá nhân kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, giúp hoạt động cho vay của Vietcombank Cần Thơ luôn đạt được kết quả tích cực.
Dư nợ phản ánh tổng số khoản nợ của khách hàng tại ngân hàng, cho thấy sự phát triển của hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cần phải phân tích kỹ lưỡng các khoản nợ, vì dư nợ cũng bao gồm những khoản nợ quá hạn.
12 hoặc nợ có rủi ro không thu hồi được Hình 2.3 thể hiện tình hình dư nợ của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
Hình 2.3: Dư nợ của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018
Dư nợ của Ngân hàng đã liên tục tăng trưởng trong suốt giai đoạn phân tích, với giá trị đạt 5.179.571 triệu đồng vào năm 2016.
2017 giá trị tăng thêm 17,7% so với năm 2016, lên 6.096.764 triệu đồng; sang năm
Năm 2017, dư nợ của Ngân hàng Vietcombank Cần Thơ tăng 26,4% so với năm 2016, đạt 7.706.486 triệu đồng, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng này luôn phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2016 – 2018 Sự gia tăng này phản ánh sự tăng trưởng liên tục trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.2.4 Tình hình nợ quá hạn
XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ cho thấy rằng ngân hàng này có hoạt động cho vay thuận lợi, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn giảm trong giai đoạn 2016 – 2018 Sự giảm này chủ yếu nhờ vào việc xử lý nợ xấu qua dự phòng rủi ro tín dụng, thay vì thu hồi nợ Đặc biệt, nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, điều này dẫn đến việc tác giả muốn tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của nhóm khách hàng này tại Vietcombank Cần Thơ.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 luôn phát triển tốt nhờ vào sự tăng trưởng nhu cầu thị trường và định hướng đúng đắn từ Ban lãnh đạo Hoạt động tín dụng, nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, cũng luôn tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, tình hình nợ quá hạn tại Vietcombank Cần Thơ vẫn đáng lo ngại, chủ yếu tập trung vào các khoản vay của khách hàng cá nhân Mặc dù nợ quá hạn có giảm, nhưng phần lớn vẫn liên quan đến việc xử lý nợ xấu từ dự phòng rủi ro, khiến khả năng thu hồi khó khăn Do đó, nghiên cứu về nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ là cần thiết.
TỔNG QUAN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3.1.1.1 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Theo Đường Thị Thanh Hải (2014) thì tín dụng cá nhân có một số đặc điểm như sau:
- Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn
Các khoản tín dụng cá nhân thường có lãi suất cho vay cố định, thiếu tính linh hoạt Lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn định ở một mức nhất định, điều này có thể hạn chế sự lựa chọn cho người vay.
Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng có chi phí cao nhất trong danh mục của ngân hàng, do quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Thêm vào đó, việc cập nhật thông tin cá nhân thường gặp khó khăn trong việc đảm bảo tính đầy đủ và chính xác.
Ngân hàng thực hiện nhiều bước quan trọng trong quy trình cho vay, bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, đến giải ngân và thu hồi nợ.
- Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp bởi vì:
Rủi ro về lãi suất trong cho vay doanh nghiệp thường thấp hơn so với cho vay cá nhân, do ngân hàng và khách hàng thường thỏa thuận điều chỉnh lãi suất theo từng kỳ hạn cụ thể trong suốt thời gian cho vay.
Cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro đạo đức, vì khả năng hoàn trả vốn vay phụ thuộc vào thu nhập của người vay Nhiều yếu tố chủ quan và khách quan có thể khiến khách hàng không thể trả nợ hoặc trì hoãn thanh toán, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân rất cao, với lãi suất thường vượt trội so với các khoản tín dụng khác của ngân hàng thương mại Nguyên nhân là do tín dụng cá nhân có chi phí và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay.
3.1.1.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Các ngân hàng phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù cho khách hàng cá nhân dựa trên năng lực, nhu cầu vay vốn, đối thủ cạnh tranh và chiến lược kinh doanh Dưới đây là những sản phẩm vay vốn cơ bản dành cho khách hàng cá nhân.
- Phân loại theo nhu cầu vay vốn:
+ Cho vay phục vụ nhu cầu nhu cầu đời sống
+ Cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh
+ Cho vay mua đất, mua nhà, xây, sửa nhà
+ Cho vay mua ô tô, xe máy
+ Cho vay chứng minh tài chính
+ Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
+ Có vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
+ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
+ Các sản phẩm cho vay khác
- Phân loại theo thời gian cho vay: cho vay ngắn hạn; cho vay trung và dài hạn
3.1.2 Khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn
Trả nợ ngân hàng đúng hạn không có khái niệm cụ thể, nhưng liên quan đến thời hạn cho vay được quy định trong Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN Thời hạn này bắt đầu từ ngày sau khi tổ chức tín dụng giải ngân và kéo dài đến khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận Ngoài ra, Thông tư cũng đề cập đến việc chuyển nợ của tổ chức tín dụng.
Khách hàng sẽ bị quá hạn đối với số dư nợ gốc nếu không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận và không nhận được sự chấp thuận từ tổ chức tín dụng để cơ cấu lại thời hạn trả nợ Tổ chức tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn.
Trả nợ ngân hàng đúng hạn có nghĩa là khách hàng hoàn trả các khoản vay theo thời gian đã ghi trong hợp đồng Nếu đến hạn mà khách hàng chưa thanh toán, khoản nợ sẽ được coi là trả không đúng hạn và sẽ được chuyển sang nợ quá hạn.
3.1.3 Đo lường khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn
Để đánh giá khoản nợ vay ngân hàng, có nhiều phương pháp như mô hình 6C, mô hình điểm số Z, và mô hình xếp hạng của Moody và Standard & Poor Tuy nhiên, để đánh giá nợ quá hạn, Điều 10, Thông tư Số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 là tiêu chí rõ ràng nhất Theo quy định, dư nợ tại ngân hàng được phân chia thành 5 nhóm khác nhau.
Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ đủ tiêu chuẩn, tức là những khoản nợ còn trong thời hạn hoặc nợ quá hạn dưới 10 ngày, được đánh giá là có khả năng thu hồi cả nợ gốc và lãi.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý Là những khoản nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày, nợ điều chỉnh kỳ hạn lần đầu;
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn Là những khoản nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày, nợ gia hạn lần đầu,…;
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày, cũng như những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời gian đã được điều chỉnh.
Nhóm 5 bao gồm các khoản nợ có khả năng mất vốn, cụ thể là những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày Đồng thời, các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
Nghiên cứu của Bùi Hữu Phước và cộng sự (2018) đã tiến hành thu thập thông tin từ 120 hồ sơ vay vốn của ngân hàng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ĐH Kinh tế TP.HCM.
Nghiên cứu về rủi ro tín dụng tại Vietcombank Kiên Giang đã áp dụng mô hình logic nhị phân và mô hình logic đa thức, cho thấy cả 06 yếu tố trong mô hình đều có ý nghĩa thống kê kinh tế Những yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bao gồm năng lực tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo, cách sử dụng vốn vay, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, sự đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh, và quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay.
Trần Thế Sao (2017) đã tiến hành nghiên cứu với 250 nông hộ tại huyện Bến Lức, tỉnh Long An để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích Binary Logistic Kết quả cho thấy có 06 yếu tố chính tác động đến khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trong khu vực này.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn bao gồm trình độ học vấn, số người phụ thuộc, diện tích đất canh tác, thu nhập phi nông nghiệp, số tiền vay và thời gian trả nợ Trong khi đó, các yếu tố như tuổi, tình trạng hôn nhân, kinh nghiệm và số lần cán bộ tín dụng đến thăm không có ý nghĩa thống kê.
Phan Đình Khôi và Nguyễn Việt Thành (2017) đã khảo sát 316 khách hàng để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP có sở hữu của Nhà nước tại tỉnh Hậu Giang Nghiên cứu áp dụng phương pháp hồi quy logit nhị thức và hồi quy logit đa thức Kết quả cho thấy có 07 yếu tố chính ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, bao gồm tài sản đảm bảo, khả năng tài chính của người vay, lịch sử vay vốn, sử dụng vốn vay, lĩnh vực ngành nghề chính tạo ra thu nhập, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, và kiểm tra giám sát khoản vay Mặc dù đa dạng hóa hoạt động kinh doanh được đề cập, nhưng không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu.
Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết (2011) đã tiến hành nghiên cứu về rủi ro tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ bằng cách thu thập dữ liệu từ 438 hồ sơ vay vốn Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của ngân hàng này Phương pháp nghiên cứu được thực hiện bởi ĐH Kinh tế TP.HCM.
Mô hình Probit được sử dụng trong nghiên cứu để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ Kết quả cho thấy, khả năng tài chính của khách hàng vay, việc sử dụng vốn vay, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, và số lần kiểm tra, giám sát của cán bộ tín dụng là những yếu tố quan trọng Ngoài ra, sự đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của khách hàng vay cũng có tác động Tuy nhiên, kinh nghiệm của khách hàng vay và tài sản đảm bảo không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu.
Trương Đông Lộc (2011) đã tiến hành nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ tại tỉnh Hậu Giang Nghiên cứu sử dụng thông tin từ 436 nông hộ thông qua phỏng vấn và áp dụng phương pháp hồi quy Probit để phân tích Kết quả cho thấy rằng các yếu tố như mục đích sử dụng vốn, thu nhập, lãi suất, ngành nghề tạo thu nhập, số thành viên trong gia đình và trình độ học vấn đều có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ ở Hậu Giang.
Trương Đông Lộc (2010) đã tiến hành nghiên cứu 202 hồ sơ vay vốn của khách hàng tại các ngân hàng thương mại Nhà nước ở đồng bằng sông Cửu Long nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Phương pháp hồi quy Logistic được sử dụng để phân tích dữ liệu Kết quả cho thấy cả 6 yếu tố trong mô hình nghiên cứu đều có ý nghĩa thống kê, bao gồm: khả năng tài chính của người vay, đảm bảo nợ vay, ngành nghề chính tạo ra thu nhập để trả nợ, kiểm tra giám sát, cùng với kinh nghiệm của cán bộ tín dụng và người vay.
3.2.2 Tổng hợp các nghiên cứu lược khảo
Nghiên cứu 6 khảo sát về khả năng trả nợ của khách hàng đối với khoản vay ngân hàng cho thấy đây là vấn đề không mới nhưng vẫn rất quan trọng đối với các
Nợ quá hạn và nợ xấu có ảnh hưởng đáng kể đến các tổ chức tín dụng và toàn bộ nền kinh tế Do đó, nghiên cứu về rủi ro tín dụng luôn thu hút sự chú ý lớn từ các nhà quản lý ngân hàng và các nhà nghiên cứu Bảng 3.1 tóm tắt các nghiên cứu trước đây liên quan đến vấn đề này.
Bảng 3.1: Tổng hợp các nghiên cứu trước đó
Tác giả Nội dung nghiên cứu
Phương pháp thực hiện Các yếu tố ảnh hưởng
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại Vietcombank Kiên Giang
Hồi quy logic nhị phân và hồi quy logic đa thức
Năng lực tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và việc sử dụng vốn vay đều đóng vai trò quan trọng trong quá trình đánh giá tín dụng Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cũng là yếu tố then chốt, giúp đưa ra quyết định chính xác Để giảm thiểu rủi ro, việc đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh và thực hiện kiểm tra, giám sát nguồn vốn vay là cần thiết.
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An
Trình độ học vấn, số người phụ thuộc, diện tích đất canh tác, thu nhập phi nông nghiệp, số tiền vay, thời gian trả nợ
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP có sở hữu của Nhà nước trên địa bàn tỉnh Hậu Giang
Hồi quy logit nhị thức và hồi quy logit đa thức
Tài sản đảm bảo và khả năng tài chính của người vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá lịch sử vay vốn và cách sử dụng vốn vay Lĩnh vực ngành nghề chính tạo ra thu nhập cũng như kinh nghiệm của cán bộ tín dụng là những yếu tố then chốt giúp kiểm tra và giám sát khoản vay hiệu quả tại ĐH Kinh tế HCM.
Tác giả Nội dung nghiên cứu
Phương pháp thực hiện Các yếu tố ảnh hưởng
Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của Vietcombank Cần Thơ
Khả năng tài chính của khách hàng vay, cách sử dụng vốn vay, và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng là những yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay Số lần kiểm tra và giám sát của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò quyết định, bên cạnh việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của khách hàng vay để đảm bảo hiệu quả và an toàn cho khoản vay.
Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang
Mục đích sử dụng vốn, thu nhập, lãi suất, ngành nghề tạo thu nhập, số thành viên trong gia đình, học vấn
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhà nước ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long
Khả năng tài chính của người vay là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo nợ vay Ngành nghề chính của người vay đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra thu nhập để trả nợ Việc kiểm tra và giám sát tình hình tài chính là cần thiết, cùng với kinh nghiệm của cán bộ tín dụng và kinh nghiệm của người vay, sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay.
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.3 Kế thừa các nghiên cứu trước
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Trong luận văn, tác giả kế thừa từ các nghiên cứu trước để xây dựng mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ĐH Kinh tế TP.HCM Việc này giúp làm rõ hơn các yếu tố quan trọng và tạo cơ sở cho những phân tích sâu hơn trong lĩnh vực này.
28 hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Hình 3.1 thể hiện mô hình nghiên cứu đề xuất của tác giả
Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Nguồn: Tác giả đề xuất
Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 06 yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, bao gồm: năng lực tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo, lịch sử vay vốn, việc sử dụng vốn vay, kiểm tra và giám sát vốn vay, cùng với kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Nguồn số liệu sử dụng trong luận văn bao gồm:
- Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 –
- Tình hình hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 –
Theo phương pháp hồi quy, cỡ mẫu phù hợp được tính theo công thức 8p + 50, trong đó p là số biến độc lập (Nguyễn Đình Thọ, 2012) Với mô hình nghiên cứu đề xuất có 06 biến độc lập, cỡ mẫu cần thiết là 8*6 + 50 = 98 Tuy nhiên, tác giả đã thu thập thông tin từ 181 hồ sơ vay vốn.
Năng lực tài chính khách hàng
Việc sử dụng vốn vay
Kiểm tra, giám sát vốn vay
Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng
Khả năng trả nợ đúng hạn
Phương pháp phân tích của luận văn là mô hình Binary Logistic
Phương trình các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ có dạng:
Trong nghiên cứu này, khả năng trả nợ đúng hạn (KNTN) được coi là biến phụ thuộc, trong khi các biến độc lập bao gồm năng lực tài chính khách hàng (NLTC), tài sản đảm bảo (TSDB), lịch sử vay vốn (LSVV), việc sử dụng vốn vay (SDV), kiểm tra và giám sát vốn vay (KTGS), cùng với kinh nghiệm của cán bộ tín dụng (KNCB) Bảng 3.3 cung cấp diễn giải chi tiết về các biến trong mô hình nghiên cứu.
Bảng 3.3: Diễn giải các biến trong phương trình nghiên cứu
Ký hiệu Yếu tố Diễn giải
KNTN Khả năng trả nợ đúng hạn
Nhận giá trị 1 nếu khoản vay thuộc nhóm 1; nhận giá trị 0 nếu khoản vay thuộc nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
NLTC Năng lực tài chính khách hàng
Nguồn vốn tự có/Tổng vốn của kế hoạch sử dụng vốn xin vay vốn
TSDB Tài sản đảm bảo Số tiền vay/Giá trị tài sản đảm bảo
LSVV Lịch sử vay vốn
Nhận giá trị 1 nếu người vay có nợ quá hạn trước đó; nhận giá trị 0 nếu người không có nợ quá hạn trước đó ĐH Kinh tế Hcm
Ký hiệu Yếu tố Diễn giải
SDV Việc sử dụng vốn vay
Nhận giá trị 1 nếu người vay sử dụng vốn đúng mục đích; nhận giá trị 0 nếu người vay sử dụng vốn không đúng mục đích
KTGS Kiểm tra, giám sát vốn vay
Số lần kiểm tra khoản vay trước khi chuyển sang nợ quá hạn
KNCB Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng
Số năm trực tiếp làm công tác tín dụng của cán bộ tín dụng
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Khi thực hiện phân tích hồi quy Logistic, cần chú ý đến một số chỉ tiêu kiểm định quan trọng Đầu tiên, giá trị Prob > chi 2 cần thấp hơn 0,05 để xác nhận mô hình nghiên cứu phù hợp Thứ hai, giá trị Log likelihood càng thấp càng tốt, cho thấy sự phù hợp của mô hình Thứ ba, giá trị Pseudo R 2 phản ánh mức độ giải thích sự biến thiên của biến phụ thuộc bởi các biến độc lập, do đó giá trị này càng cao càng tốt Cuối cùng, giá trị P > z của các biến độc lập cần thấp hơn 0,1 để đảm bảo có ý nghĩa thống kê và ảnh hưởng đến biến phụ thuộc (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Nghiên cứu về khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ được thực hiện qua 7 bước, như thể hiện trong Hình 3.2.
- Bước 1: Tiếp cận vấn đề nghiên cứu
Tại bước này tác giả xác định các mục tiêu nghiên cứu và định hướng sơ bộ các phương pháp phân tích
- Bước 2: Cơ sở lý thuyết
Sau khi xác định mục tiêu nghiên cứu, tác giả tiến hành tìm hiểu và tổng hợp các lý thuyết liên quan đến nợ quá hạn, nhằm khái quát nội dung nghiên cứu một cách rõ ràng Đại học Kinh tế TP.HCM.
Hình 3.2: Tiến trình nghiên cứu
Nguồn: Tác giả phát họa
Tiếp cận vấn đề nghiên cứu
Cơ sở lý thuyết Đề xuất mô hình nghiên cứu
Thu thập số liệu thứ cấp (Vietcombank Cần Thơ)
Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ giai đoạn
- Kết quả kinh doanh, hoạt động tín dụng
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân
- So sánh số tương đối, số tuyệt đối
- Biểu đồ thống kê ĐH Kinh tế Hcm
- Bước 3: Đề xuất mô hình nghiên cứu
Tác giả tiến hành xem xét các nghiên cứu trước đó để xác thực vấn đề nghiên cứu Dựa trên những kết quả này, tác giả kế thừa và phát triển mô hình nghiên
- Bước 4: Thu thập số liệu
Bài viết này sẽ trình bày quy trình từ việc xác định mục tiêu nghiên cứu cho đến đề xuất mô hình nghiên cứu, trong đó tác giả sẽ tổng hợp các thông tin cần thiết để đạt được mục tiêu Cụ thể, các thông tin liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ, cùng với một số thông tin của khách hàng trong hồ sơ vay vốn sẽ được thu thập.
- Bước 5: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018
Bài viết tiến hành phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng của Vietcombank Cần Thơ thông qua việc thu thập thông tin và so sánh các số liệu tương đối, tuyệt đối, cùng với việc sử dụng các đồ thị minh họa.
Bước 6 trong nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Tác giả sử dụng phần mềm Stata để xử lý dữ liệu, áp dụng mô hình hồi quy Logistic nhằm xác định những yếu tố quyết định đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
- Bước 7: Giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ bước 5 và bước 6, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân.
Trong chương 3, tác giả đã tổng hợp lý thuyết về nợ quá hạn và các nghiên cứu trước đó, từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Các yếu tố này bao gồm năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, lịch sử vay vốn, việc sử dụng vốn vay, kiểm tra và giám sát vốn vay, cũng như kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Phương pháp phân tích được xác định là hồi quy Logistic.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG
4.1.1 Thu thập dữ liệu Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng tại Vietcombank Cần Thơ, tác giả tiến hành thu thập thông tin từ hồ sơ vay vốn của 181 khách hàng có dư nợ tại ngân hàng đến ngày 31/12/2018 Từ dữ liệu hiện khách hàng vay vốn cho thấy, có khoản 5.256 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, tác giả tiến hành đánh số thứ tự từ 1 – 5.256 Vì đã có danh sách của các khoản vay, cho nên tác giả tiến hành chọn mẫu theo phương pháp ngẫu nhiên hệ thống Theo đó, bước nhảy k được tính theo công thức N/n, cho nên k = 5.256/181 = 29, do đó cứ cách 29 khách hàng, thì tác giả chọn được 1 quan sát Bên cạnh đó, khách hàng đầu tiên được chọn sẽ áp dụng hàm Randbetween (bottom, top), cho nên câu lệnh Randbetween (1, 5.256) được thực hiện trong excel để lựa chọn quan sát đầu tiên Như vậy, sau khi lựa chọn được khách hàng đầu tiên trong 5.256 khách hàng để thu thập thông tin, thì có cách đó 29 số thứ tự, tác giả lại chọn thêm được khách hàng, cứ thế cho đến khi thu thập đủ thông tin của 181 khách hàng
Tác giả đã thu thập thông tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng để phục vụ cho nghiên cứu Bảng 4.1 trình bày thông tin chung về khách hàng, bao gồm giới tính và độ tuổi.
Giới tính của khách hàng vay vốn tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ cho thấy sự chênh lệch nhẹ, với nam giới chiếm 58% và nữ giới 42% Điều này phản ánh văn hóa phương Đông tại Việt Nam, nơi nam giới thường đóng vai trò chủ gia đình và thường là người đứng tên vay vốn.
Tại Ngân hàng Vietcombank Cần Thơ, tỷ lệ khách hàng vay vốn nam giới vẫn chiếm ưu thế hơn nữ giới Tuy nhiên, với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, vai trò của phụ nữ ngày càng được nâng cao, họ tham gia tích cực vào lực lượng lao động và tạo ra thu nhập Điều này dẫn đến nhu cầu vay vốn tín dụng để đầu tư sản xuất kinh doanh của phụ nữ cũng tăng lên đáng kể Do đó, mặc dù có sự chênh lệch về giới tính trong số khách hàng vay vốn, sự khác biệt giữa nam và nữ không còn quá lớn.
Bảng 4.1: Thông tin chung của 181 khách hàng
Theo dữ liệu từ 181 hồ sơ vay vốn cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, độ tuổi của khách hàng vay vốn tín dụng được phân bố như sau: dưới 25 tuổi chiếm 1,1%, từ 25 đến 35 tuổi chiếm 21,0%, từ 35 đến 45 tuổi chiếm 44,2%, từ 45 đến 55 tuổi chiếm 26,5% và trên 55 tuổi chiếm 7,2% Điều này cho thấy, nhóm khách hàng từ 35 đến 45 tuổi chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng số hồ sơ vay.
Tại độ tuổi này, nhiều người vẫn phụ thuộc vào tài chính từ gia đình và chưa tạo ra được nguồn thu ổn định, dẫn đến việc hạn chế khả năng vay tín dụng tại ngân hàng Kết quả là, tỷ lệ khách hàng vay vốn trong độ tuổi này rất thấp.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính của các tổ chức tín dụng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi khách hàng trả chậm hoặc không có khả năng thanh toán Vì vậy, việc đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại.
Bảng 4.2: Thông tin về khoản vay của khách hàng tại Vietcombank Cần Thơ
Giá trị khoản vay Khách hàng
Nguồn: 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Bảng 4.2 cung cấp thông tin về khoản vốn tín dụng mà khách hàng vay tại Vietcombank Cần Thơ Cụ thể, khoản vay dưới 500 triệu đồng chiếm 30,9%, trong khi khoản vay từ 500 – 1.000 triệu đồng chiếm 41,4% Khoản vay từ 1.500 – 2.500 triệu đồng chiếm 12,7%, và khoản vay từ 2.500 – 3.000 triệu đồng chiếm 7,7% Cuối cùng, khoản vay trên 3.500 triệu đồng chiếm 7,2% Giá trị khoản vay của khách hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm nhu cầu sử dụng và việc ngân hàng xem xét hồ sơ của khách hàng.
37 thập thông tin là khách hàng cá nhân, cho nên giá trị khoản vay chủ yếu ở mức dưới 1.500 triệu đồng
Việc thu hồi nợ sau khi ngân hàng giải ngân các khoản vay cho khách hàng là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Khi khách hàng không có khả năng thanh toán, nợ xấu sẽ gia tăng, dẫn đến sự kém hiệu quả trong hoạt động ngân hàng và gây ra nhiều hệ lụy cho nền kinh tế Tại Vietcombank Cần Thơ, khả năng trả nợ của khách hàng được phân loại theo nhóm nợ, với 55,2% khách hàng thuộc nhóm 1, 27,1% thuộc nhóm 2, 13,8% thuộc nhóm 3, 2,8% thuộc nhóm 4, và 1,1% thuộc nhóm 5.
Bảng 4.3: Phân loại nợ của 181 khách hàng
Khả năng trả nợ Khách hàng
Nguồn: 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Các khoản nợ thuộc nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 là những khoản vay quá hạn, tức là khách hàng không thể thanh toán đúng hạn theo quy định.
4.2.2 Các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu
Nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng đã dẫn đến việc thiết kế mô hình phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ Mô hình này xác định 6 yếu tố chính, bao gồm năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, số lần kiểm tra và giám sát, lịch sử vay vốn, và việc sử dụng vốn đúng mục đích Các biến độc lập này được trình bày chi tiết trong Bảng 4.4.
Bảng 4.4: Mô tả các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu
Biến độc lập Giá trị nhỏ nhất
Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
Kinh nghiệm cán bộ tín dụng 1 18 10,14 4,094
Số lần kiểm tra, giám sát 0 6 3,22 1,473
Biến độc lập Chưa có nợ quá hạn Đã có nợ quá hạn
Biến độc lập Sử dụng vốn đúng mục đích
Sử dụng vốn sai mục đích
Sử dụng vốn đúng mục đích 134 74,0 47 26,0
Nguồn: 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
"Năng lực tài chính" được đo lường qua tỷ lệ giá trị nguồn vốn tự có trên tổng nguồn vốn cần sử dụng, phản ánh khả năng tài chính của khách hàng trong việc tài trợ cho hoạt động sử dụng vốn Tác giả tin rằng yếu tố này sẽ ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng; khi khách hàng có điều kiện tài chính tốt hơn, họ sẽ có tiềm lực tài chính mạnh mẽ hơn cho ĐH Kinh tế HCM.
Theo thống kê trong Bảng 4.4, yếu tố “Năng lực tài chính” có giá trị tối thiểu là 0,150, giá trị tối đa đạt 0,925, giá trị trung bình là 0,499 và độ lệch chuẩn là 0,185.
Tài sản đảm bảo được đo lường qua tỷ lệ giữa giá trị khoản vay tại ngân hàng và tổng giá trị tài sản đảm bảo, phản ánh mức độ đảm bảo của khoản vay bằng tài sản thế chấp Yếu tố này được kỳ vọng ảnh hưởng nghịch chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, với giá trị càng lớn cho thấy khoản vay ít được đảm bảo hơn Theo thống kê, giá trị nhỏ nhất của tài sản đảm bảo là 0,037, giá trị lớn nhất là 5,839, giá trị trung bình là 0,619 và độ lệch chuẩn là 0,462.
Kinh nghiệm cán bộ tín dụng được đo lường qua số năm làm việc trực tiếp trong lĩnh vực tín dụng tại tổ chức tín dụng, phản ánh khả năng đánh giá chính xác khoản vay khi xem xét hồ sơ Yếu tố này dự kiến sẽ ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay vốn tại ngân hàng Theo thống kê, kinh nghiệm cán bộ tín dụng có giá trị nhỏ nhất là 1 năm, lớn nhất là 18 năm, với giá trị trung bình là 10,14 năm và độ lệch chuẩn là 4,094.
Yếu tố “Số lần kiểm tra, giám sát” đo lường tần suất thực hiện kiểm tra hoặc giám sát khoản vay trước khi chuyển sang tình trạng nợ quá hạn, phản ánh sự quan tâm của ngân hàng đối với khoản vay và khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn Do đó, yếu tố này được kỳ vọng sẽ có tác động tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Theo thống kê, số lần kiểm tra, giám sát có giá trị nhỏ nhất là 0, lớn nhất là 6, với giá trị trung bình là 3,22 và độ lệch chuẩn là 1,473.
Biến "Lịch sử vay vốn" được xác định bằng biến giả, với giá trị 1 cho khách hàng có nợ quá hạn và 0 cho khách hàng không có nợ quá hạn, phản ánh uy tín tài chính trong quá khứ Do đó, "Lịch sử vay vốn" được kỳ vọng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Theo thống kê từ 181 hồ sơ phân tích, có 83,4% khách hàng chưa từng có nợ quá hạn, trong khi 16,6% khách hàng đã từng gặp nợ quá hạn.
Biến “Sử dụng vốn đúng mục đích” được đo lường qua biến giả, với giá trị 1 cho khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và 0 cho trường hợp ngược lại Yếu tố này phản ánh việc khách hàng thực hiện kế hoạch vay vốn một cách chính xác Do đó, “Sử dụng vốn đúng mục đích” được kỳ vọng sẽ có tác động tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Theo thống kê, trong số 181 hồ sơ vay vốn, có 74,0% khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, trong khi 26,0% sử dụng không đúng mục đích.
Ma trận tương quan là công cụ quan trọng để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến trong mô hình nghiên cứu Khi các biến độc lập có sự tương quan với nhau, điều này chỉ ra hiện tượng đa cộng tuyến, dẫn đến việc vi phạm điều kiện hồi quy và không thể thực hiện phân tích hồi quy hiệu quả.
Bảng 4.5: Ma trận tương quan
KNTN NLTC TSDB LSVV SDV KNCB KTGS
Nguồn: 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Để kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến, có thể sử dụng ma trận tương quan, trong đó hệ số tương quan giữa các biến độc lập cần nhỏ hơn 0,8 Nếu hệ số này lớn hơn 0,8, điều đó cho thấy hai biến có mối quan hệ tuyến tính với nhau (Mai Văn Nam, 2008) Bảng 4.5 trình bày ma trận tương quan giữa các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu tại ĐH Kinh tế HCM.
Các hệ số tương quan giữa các biến độc lập đều thấp hơn 0,8, cho thấy không có mối quan hệ giữa các biến này Do đó, hiện tượng đa cộng tuyến không xảy ra, và các biến độc lập có thể được sử dụng hiệu quả trong phân tích hồi quy Logistic.
GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ ghi nhận sự tăng trưởng ổn định Mặc dù nợ quá hạn từ khách hàng cá nhân có xu hướng giảm, việc xử lý nợ xấu chủ yếu vẫn dựa vào trích lập dự phòng rủi ro, trong khi nhiều khoản cho vay chưa được thu hồi Do đó, tình hình nợ quá hạn tại Vietcombank Cần Thơ vẫn chưa có chuyển biến tích cực trong giai đoạn này.
Trong 5 yếu tố ảnh hưởng, tác động đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ bao gồm: năng lực tài chính; tài sản đảm bảo; sử dụng vốn không đúng mục đích; số lần kiểm tra giám sát; kinh nghiệm cán bộ tín dụng; thì khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng bị chi phối một phần bởi bản thân năng lực tài chính của khách hàng, và phần lớn vẫn phụ thuộc vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay của Ngân hàng Chính vì thế, để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân, các giải pháp cần xuất phát từ cả phía khách hàng và Ngân hàng.
ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ đã có sự tăng trưởng liên tục từ năm 2016 đến năm 2018 Mặc dù nợ quá hạn chủ yếu phát sinh từ khách hàng cá nhân đã giảm, việc xử lý nợ xấu vẫn chủ yếu thông qua trích lập dự phòng rủi ro, và nhiều khoản cho vay vẫn chưa được thu hồi Do đó, tình hình nợ quá hạn tại Vietcombank Cần Thơ vẫn chưa có sự cải thiện đáng kể trong giai đoạn này.
Trong 5 yếu tố ảnh hưởng, tác động đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ bao gồm: năng lực tài chính; tài sản đảm bảo; sử dụng vốn không đúng mục đích; số lần kiểm tra giám sát; kinh nghiệm cán bộ tín dụng; thì khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng bị chi phối một phần bởi bản thân năng lực tài chính của khách hàng, và phần lớn vẫn phụ thuộc vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay của Ngân hàng Chính vì thế, để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn đối với khách hàng cá nhân, các giải pháp cần xuất phát từ cả phía khách hàng và Ngân hàng
5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
5.2.1 Đảm bảo thông tin của hồ sơ vay vốn đầy đủ, chính xác
Trên thị trường tín dụng, nhiều khách hàng có thể làm hồ sơ giả và chứng từ để vay vốn ngân hàng cho nhu cầu kinh doanh nhưng lại không có khả năng hoàn trả nợ Hành vi này có thể do khách hàng tự thực hiện hoặc có sự tiếp tay của cán bộ tín dụng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp ngăn chặn những hành vi gian lận này, nhằm bảo vệ hiệu quả hoạt động tín dụng và đảm bảo tính chính xác của thông tin trong hồ sơ.
Vay vốn đầy đủ và chính xác là giải pháp quan trọng giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân, yêu cầu sự hợp tác chặt chẽ từ cả hai bên.
Khách hàng vay vốn với thiện ý nhằm thực hiện mục đích sử dụng vốn, nhưng việc gian lận và làm giả hồ sơ để vay tiền từ ngân hàng lại xuất phát từ ý định và kế hoạch đã chuẩn bị trước Khi bị phát hiện, khách hàng sẽ phải chịu trách nhiệm lớn, không chỉ ảnh hưởng đến uy tín và khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai, mà còn có thể đối mặt với các vấn đề pháp lý Do đó, khách hàng cần thận trọng và suy nghĩ kỹ trước khi thực hiện các hành vi sai phạm.
5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn
Việc xem xét và thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng là bước quan trọng quyết định cho vay, đòi hỏi sự nhạy bén và phán đoán chính xác Quy trình thẩm định hồ sơ đã được quy định cụ thể, nhưng thực tế cho thấy nhiều khoản vay không được trả đúng hạn do thẩm định lỏng lẻo Cán bộ tín dụng có thể bỏ qua việc kiểm tra kỹ lưỡng thông tin do khách hàng cung cấp, dẫn đến rủi ro trong quyết định cho vay Do đó, việc thu thập, xác minh và xác thực thông tin khách hàng là điều cần thiết để đảm bảo an toàn trong quá trình cho vay.
Ngân hàng cần chú trọng đến thông tin của khách hàng vay vốn, bao gồm năng lực hành vi dân sự, lý lịch tư pháp, và uy tín của khách hàng Ngoài ra, cần xem xét hiệu quả sản xuất kinh doanh, phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay, cũng như lịch sử vay vốn tại các tổ chức tín dụng Dựa trên những thông tin xác thực này, ngân hàng sẽ quyết định cung cấp tín dụng hoặc từ chối giải ngân cho khách hàng.
5.2.3 Tuân thủ việc sử dụng vốn đúng mục đích
Hiện nay, cán bộ tín dụng thường tập trung vào thẩm định hồ sơ vay vốn hơn là giám sát việc sử dụng vốn sau cho vay, dẫn đến việc kiểm tra sơ sài và tiềm ẩn rủi ro Tại Cần Thơ, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng khiến cho việc kiểm tra trở nên nhẹ nhàng hơn do lo ngại làm phiền khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy, mục đích sử dụng vốn vay ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng tại Vietcombank Cần Thơ Khi vốn được sử dụng đúng mục đích, hoạt động kinh doanh của khách hàng diễn ra theo kế hoạch, phản ánh sự tuân thủ cam kết ban đầu Để đảm bảo khách hàng thực hiện đúng cam kết, cần có các biện pháp giám sát chặt chẽ hơn.
Ngân hàng cần tích cực kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc cán bộ tín dụng thực hiện đánh giá và báo cáo tình hình sử dụng vốn Điều này không chỉ nâng cao nhận thức tuân thủ cam kết cho khách hàng mà còn giúp Ngân hàng phát hiện và tìm hiểu nguyên nhân nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Qua đó, Ngân hàng và khách hàng sẽ cùng thảo luận các giải pháp hợp tác để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng để tạo sự thuận tiện và tin tưởng trong việc trao đổi thông tin về sử dụng vốn Điều này không chỉ giúp khách hàng thực hiện kế hoạch sản xuất và kinh doanh hiệu quả mà còn giúp ngân hàng hạn chế khoản nợ quá hạn.
Khách hàng cần tuân thủ các cam kết trong khoản vay với Ngân hàng để duy trì uy tín và nhận thức tích cực Trong trường hợp cần thay đổi, khách hàng nên chủ động liên hệ với Ngân hàng để thảo luận và tìm giải pháp hợp lý Việc tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn có thể dẫn đến hiệu quả kém trong kinh doanh, giảm khả năng trả nợ và tạo lịch sử vay nợ xấu, gây khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng sau này.
5.2.4 Tích cực kiểm tra giám sát các khoản vay
Nghiên cứu cho thấy việc kiểm tra và giám sát khoản vay tại Vietcombank Cần Thơ ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Quá trình này diễn ra sau khi giải ngân, nhằm theo dõi và đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng Nếu phát hiện nguy cơ nợ quá hạn, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Thực tế, một số khoản nợ quá hạn tại ngân hàng xuất phát từ việc không tuân thủ quy trình giám sát Do đó, ngân hàng cần định kỳ theo dõi, kiểm tra tài sản đảm bảo và đánh giá lại giá trị hiện tại để có hướng giải quyết khi có rủi ro xảy ra.
Bước kiểm tra và giám sát khoản vay không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt các khoản nợ sắp đến hạn mà còn hỗ trợ trong việc lập kế hoạch thu hồi hiệu quả Điều này đặc biệt quan trọng đối với các đơn vị như ĐH Kinh tế HCM.
Ngân hàng cần xem xét 52 khoản nợ quá hạn bằng cách phân tích và đánh giá tình hình vay vốn, xác định nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và tìm hiểu thiện chí trả nợ của khách hàng Dựa trên những thông tin này, ngân hàng sẽ đề xuất phương án cụ thể cho từng trường hợp nhằm thu hồi nợ một cách nhanh chóng nhất.
5.2.5 Tăng hiệu quả việc xét duyệt tài sản đảm bảo
HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
Do hạn chế trong khả năng thu thập dữ liệu, tác giả không thể so sánh hoạt động tín dụng của các chi nhánh Vietcombank với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Vì vậy, nghiên cứu chỉ tập trung vào việc đánh giá tình hình nợ quá hạn của Vietcombank Cần Thơ.
Các nghiên cứu tiếp theo sẽ giúp các ngân hàng tại Cần Thơ nâng cao khả năng thu thập thông tin, từ đó có cái nhìn khách quan về tình hình nợ quá hạn và các yếu tố ảnh hưởng đến nợ quá hạn của khách hàng tại các ngân hàng thương mại.
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ các chương trước, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng cá nhân Các giải pháp bao gồm: đảm bảo thông tin hồ sơ vay vốn chính xác, nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ, tuân thủ sử dụng vốn đúng mục đích, tích cực kiểm tra và giám sát khoản vay, tăng hiệu quả xét duyệt tài sản đảm bảo, nâng cao kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng, và xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp Những giải pháp này là thiết thực và có thể áp dụng vào hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ, nhằm thu hồi nợ đúng hạn cho khách hàng cá nhân.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho các tổ chức tín dụng và mang lại lợi ích lớn cho nền kinh tế Tuy nhiên, rủi ro từ việc khách hàng trả nợ trễ hạn hoặc không có khả năng trả nợ luôn tiềm ẩn, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế Mặc dù nợ quá hạn tại Vietcombank Cần Thơ có xu hướng giảm từ 2016 đến 2018, nhưng phần lớn vẫn phụ thuộc vào việc xử lý nợ xấu qua dự phòng rủi ro, cho thấy tình hình nợ quá hạn chưa hoàn toàn khả quan Đặc biệt, nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, do đó, cần nghiên cứu để đề xuất giải pháp thu hồi nợ đúng hạn cho đối tượng này.
Nghiên cứu phân tích 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng tại Vietcombank Cần Thơ tính đến 31/12/2018 bằng phương pháp hồi quy Logistic Kết quả cho thấy năm yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân gồm năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn không đúng mục đích, số lần kiểm tra giám sát và kinh nghiệm cán bộ tín dụng Nghiên cứu chỉ ra rằng có nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, chủ yếu từ phía ngân hàng và khách hàng Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm thu hồi nợ đúng hạn tại Vietcombank Cần Thơ.
1 Bùi Hữu Phước, Ngô Thành Danh và Ngô Văn Toàn (2018), Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Kiên Giang Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, Số 98
2 Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam Tạp chí Tài chính, số 4
3 Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS Nhà xuất bản Hồng Đức
4 Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng Nhà xuất bản văn hóa thông tin TP Hồ Chí Minh
5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 02/2013/TT-NHNN, ngày
6 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN, ngày
7 Phan Đình Khôi và Nguyễn Việt Thành (2017), Các Yếu Tố Vi Mô Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng: Trường Hợp Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Sở Hữu Nhà Nước Ở Hậu Giang Tạp chı́ Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập
8 Trần Thế Sao (2017), Các yếu tố ảnh hưởng khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí Công Thương, Số tháng 03/2017
9 Trương Đông Lộc (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhà nước ở khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long Tạp chí
Kinh tế và Phát triển, Số 57, Tr 49-52
10 Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng, Số 05 tháng 3/2011. ĐH Kinh tế Hcm