Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngtạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặcthực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận
Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Chơng vấn đề vốn ngân hàng thơng mại 1.1.Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, TL lut dõn s phân phối tiêu dùng, ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, tiết kiệm hay đầu t Nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh đợc phải có :Công nghệ - Lao động Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Nh đà biết, đặc trng hoạt động ngân hàng:Vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trờng tiền tệ(thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán(thị trờng vốn dài hạn) Những ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều TL lut dõn s mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trớc hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phơng tiện kinh doanh, vừa đối tợng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thờng xuyên tìm biện pháp để tăng trởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị tròng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta đà biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trờng lớn, mặt ngân hàng không đáp TL lut dõn s ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả toán Trong đó, với ngânh hàng trờng vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mÃn đợc nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo đợc uy tín ngày cao Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu t, khối lợng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân c, chí không đáp ứng đợc nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng đợc hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng đợc nhu cầu vốn, có điều kiện để mở réng quan hƯ tÝn dơng víi nhiỊu doanh nghiƯp vµ thị trờng tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh TL lut dõn s doanh với nhiều loại hình khác nh: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trờng Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh thị trờng chứng khoán Chính hình thức kinh TL lut dõn s doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trờng Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thờng xuyên đợc bảo toàn không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1 Vèn tù cã: Vèn tù cã cđa NHTM lµ giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định nó, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu t hay góp vốn liên TL lut dõn s doanh vốn tự có định khả toán Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trởng vốn tự có định lực phát triển NHTM Vốn tự có Ngân hàng đợc hình thành vào hình thức tổ chức NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh Vốn tự có gồm thành phần: vốn tự có b¶n, vèn tù cã bỉ sung + Vèn tù cã bản: Là vốn điều lệ vốn pháp định Vốn điều lệ: cổ đông đóng góp đợc ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn + Vốn tự có bổ sung trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phong thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể quỹ nh: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt quỹ khác Nguồn nội (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy từ lợi nhuận tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bên ngoài: Là nguồn bổ xung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động để đổim trang thiết bị hay để đáp ứng yêu cầu vốn chủ TL lut dõn s ngân hàng nhà nớc quy định Nếu phát hành cổ phiếu thờng phải chia sẻ quyền lực lợi nhuận Nếu phát hành cổ phiếu u đÃi không chia sẻ quyền lực lợi tức cố định Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi không quyền sở hữu lợi nhuận chuyển đổi tiền tiết kiệm nhng trái phiếu khoản nợ ngân hàng phải để khoản quỹ để trả nợ Đặc điểm hình thức huy động không thuờng xuyên song giúp ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu vào lúc cần thiết Các quỹ: Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ đợc dùng với mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ đạt 50% vốn tự có chuyển thành vốn tự có Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận cha phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định Các quỹ thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành từ thu nhập ngân hàng thơng mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần đợc coi phận vốn sở hữu ngân hàng (vốn bổ xung) nguồn có số đặc điểm nh sử dụng lâu dài, đầu t TL lut dõn s vào nhà cửa, đất đai hoàn trả đến hạn 1.1.3.2 Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội, thông qua viƯc thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ tÝn dơng, to¸n, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả thời hạn gốc lÃi đến hạn họ có nhu cầu rút.Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thành phần kinh tế xà hội Do đó, NHTM quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhng nguồn vốn đợc sử dụng phần để kinh doanh, phải dự trữ tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả toán Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá Vốn tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhng rút lúc Ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền để thực dịch vụ chun tiỊn, dÞch vơ LC hay dÞch vơ nhê thu) Tiền gửi không kỳ hạn có lÃi suất thấp không đợc TL lut dõn s trả lÃi, gồm tiền gửi toán tiền gửi không kỳ hạn tuý Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): Đây tiền doanh nghiệp cá nhân để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng thực nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân phạm vi số d cho phép Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân đợc nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi lÃi suất nhỏ (huặc 0) Tiền gửi không kỳ hạn không ổn định với cá nhân doanh nghiệp ổn định Tài khoản tiền gửi toán: Là tài khoản mà việc rút nộp tiền đợc thực séc chuyển khoản Tài khoản vÃng lai: Là tài khoản lúc d nợ, lúc d có Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Tuy nhiên, Ngân hàng có chênh lệch xuất nhập tài khoản tiền gửi toán, thờng nhập lớn xuất Từ đó, tạo nên khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng sử dụng phần để kinh doanh Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, để toán, cần khách hàng rút để chi tiêu Ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu họ Ngân hàng sử dụng phần d thừa đảm bảo đợc khả chi trả + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không đợc rút tiền trớc thời hạn Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm.Đây nguồn tiền tơng đối ổn định, TL lut dõn s Ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính NHTM tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lÃi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc dùng để toán, thờng có lÃi xuất cao thời hạn dài + Tiền gửi tiết kiệm: Là phần thu nhập ngời lao động cha sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hởng lÃi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền rút lúc nhng không đợc dùng phơng tiện toán để chi trả cho khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Tóm lại, giải pháp nêu có mèi quan hƯ víi nhau, viƯc ¸p dơng mét sè giải pháp tạo nên ảnh hởng đến giải pháp khác chẳng hạn, đại hoá công nghệ Ngân hàng nâng đợc chất lợng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu t phát triển kinh tế Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc: Những năm gần kinh tế nớc ta phát triển nhanh tróng, nhiỊu quan hƯ kinh tÕ – x· héi ph¸t sinh kinh tế thị trờng, đòi hỏi phải đợc điều chỉnh pháp luật TL lut dõn s Tạo môi trờng pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trò quản lí nhà nớc pháp luật hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xà hội Vì vậy, Nhà nớc cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Thực đơng lối đổi Đảng – Nhµ níc, nhÊt lµ tõ lt doanh nghiƯp đời năm 2000, nhà đầu t thuộc thành phần kinh tế t nhân đà giải toả đợc nhiều lo lắng quán chủ trơng, sách thời gian qua Nhng nghĩa việc thực đà thông thoáng tất ngành, địa phơng, mà rào cản vô hình doanh nghiệp Nhà nớc doanh Chuyên đề tốt nghiệp 6 Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu t cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hớng dẫn dới luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nớc ta đà có luật NHNN luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội khoá 10 thông qua tháng 12/1997, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trờng Tuy nhiên, luật đà ban hành gần 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung nh quy định vốn tù cã, vỊ néi dung huy ®éng vèn cđa NHTM cho phù hợp với tình hình - Môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xà hội có ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy TL lut dõn s động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xà hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nớc cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lÃi suất vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân c cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trởng phát triển kinh tế nói chung, nh công tác huy động nói riêng Đối với nớc ta, ổn định kinh tế vĩ mô trớc hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn - Môi trờng xà hội: Là nớc chậm phát triển, Đảng- Nhà nớc coi trọng vấn đề tiết kiệm tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nớc tiết kiệm quốc sách .Vì vậy, Nhà nớc cần đa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân c thực hiện, chống tiêu xài hoang phí công trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nớc ( chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 2001- 2010 Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nớc nên có sách khuyến TL lut dõn s khích u đÃi nông nghiệp nông thôn; thông qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh đợc chủ động hoạt động kinh doanh theo hớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu t lớn nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến nh trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking phục vụ công tác Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thơng trờng - Xây dựng sách lÃi suất hợp lý lÃi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hớng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ơng quy định lÃi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh đợc quyền quy định lÃi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lÃi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn ngời gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phơng thức trả lÃi Ngoài việc vào mối quan hệ cung cầu vốn, phải xem xét đến lÃi suất sử dụng vốn, để quy định lÃi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lÃi Hơn nữa, TL lut dõn s phải trì đợc mức lÃi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích ngời gửi tiền khuyến khích ngời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhng không đơn giản tăng lÃi suất nh doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lÃi suất tiền gửi cao họ không đầu t vào phơng án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lÃi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lÃi suất ngắn hạn lÃi suất trung dài hạn - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tợng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiỊn tiÕt kiƯm ë mét n¬i lÊy ë nhiỊu n¬i, tiÕt kiƯm hëng l·i bËc thang, kú phiÕu cã thởng Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn thêm kỳ hạn tháng, tháng tháng Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân c mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lợc dài hạn đào tạo, bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lÃnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân c cho tơng xứng với nhiệm vụ đợc giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn đà chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, TL lut dõn s nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cơng vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lợc kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn KếT LUậN Để thực CNH HĐH, với mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 2001 2010 đa nớc ta khỏi tình trạng phát triển, đa GDP lên gấp đôi năm 2000, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân, dân đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trởng phát triển để tiến kịp với nớc khu vực giới Đó nhiệm vụ nặng nề, với thách thức trình hội nhập kinh tế giới, Vì vậy, toàn thể cán nhân viên ngành Ngân hàng chi nh¸nh TL luật dân NHNo & PTNT TØnh Lạng Sơn phải nỗ lực phấn đấu, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc nhà nớc giao phó Do đó, chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn , đà kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh để làm rõ nội dung sau đây: - Đà hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Trên sở phân tích thực trạng công Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn tác huy động vốn, chuyên đề đà rút số nhợc điểm, tồn nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn - Từ đó, nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành nh với Nhà nớc Hoàn thành chuyên đề này, Tôi mong muốn đóng góp đợc suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Nhng đề tài rộng phong phú, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian nghiên cứu lại ngắndo đó, khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cô cán chi nhánh góp ý để tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tµi TL luật dân nµy vµ bỉ sung kiÕn thức cho thân Tôi xin chân thành cảm ơn! Lạng Sơn, ngày 01 tháng năm 2005 Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn TàI LIệU THAM KHảO TL luật dân LuËt NHNN ViÖt Nam sè 01/1997 ngày 12/12/1997 Luật Tổ chức tín dụng số 20/1997 ngày 12/12/1997 Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng ( tháng 8/2000) Tiền tệ thị trờng tài Tác giả Fredẻic S.Mishkin Chiến lợc phát triển kinh tế x· héi 2001 – 2010 NghiƯp vơ kinh doanh Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng - 2000) Đổi thực đồng sách, chế quản lý kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn TL lut dõn s Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Các chữ viết tắt chuyên đề NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ¬ng TCTD :Tỉ chøc tÝn dơng NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHTM : Ngân hàng thơng mại NHTMCP : Ngân hàng thuơng mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thơng mại nhà nớc NHNT : Ngân hàng ngoại thơng ICB 10 11 : Ngân hàng công thuơng VCB : Ngân hàng ngoại thong TL BIDV lut dõn: Ngân shàng đầu t phát triển 12 ANZ : Ngân hàng quốc tế 13 CNY : Đồng nhân dân tệ 14 VND : Đồng Việt nam 15 CNH HĐH : Công nghiệp hoá đại hoá 16 GDP : Tổng thu nhập quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Mục lục Chơng1 Những vấn đề vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm vai trò vốn HĐKH NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn vủa NHTM 1.1.2 Vai trß cđa vốn HĐKD ngân hàng 1.1.2.1.Vốn giữ vai trò quan trọng việc 1.1.2.2 Vốn định khả toán TL lut dõn s lực 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1.Vèn tù cã 1.1.3.2 Vèn huy ®éng 1.1.3.3 Vèn ®i vay 1.1.3.4 Vèn kh¸c 1.2 Các nhân tố ảnh hởng nội dung biện pháp tạo vốn 1.2.1 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động NHTM 1.2.1.1 Nhân tố khách quan (PEST) 1.2.1.2 Nh©n tè chđ quan Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn 1.2.2 Nội dung biện pháp tạo vốn NHTM 1.2.2.1 BiƯn ph¸p kinh tÕ 1.2.2.2 Biện pháp Tâm lý 1.2.2.3 BiƯn ph¸p kü tht Ch¬ng : Thùc trạng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh lạng sơn 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.1 Đặc điểm tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn .36 2.1.2.1 Hoạt động huy ®éng vèn 2.1.2.2 Ho¹t ®éng sư dơng vèn TL lut dõn s 2.1.2.3 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm cđa d©n c 2.2.2 TiỊn gửi đơn vị tổ chức kinh tế 2.2.3 Tiền gửi đảm bảo toán 2.2.4 Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu 2.2.5 Nguån vèn huy ®éng b»ng ngoại tệ 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt đợc 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn Chơng 3: giải pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp 7 Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn 3.1 Định hớng chiến lợc huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn thời gian qua 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung øng tèt nhiỊu dÞch vơ 3.2.4 Thùc hiƯn chÝnh sách Marketing Ngân hàng động 3.2.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng TL lut dõn s 2.6 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sư dơng vèn 3.2.8 Thùc hiƯn b¶o hiĨm tiỊn gưi 3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc toán 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Nhà níc 3.3.2 KiÕn nghÞ víi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam KÕt luËn Tài liệu tham khảo Các chũ viết tắt chuyên đề Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn Nhận xét đơn vị thực tập Họ tên: Chøc vô: Nhận xét chuyên đề tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thu Hà Lớp: TC2K7 Khoa: Tài Ngân hàng Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn TL lut dõn s chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng S¬n” Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng S¬n” Lạng sơn, ngày 01 tháng năm 2005 Lời cam đoan TL lut dõn s - Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Tôi - Số liệu kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị - Các số liệu cha đợc công bố công trình nghiên cứu khác Tác giả khoá luận Nguyễn Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp