LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI - Trong bối cảnh tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều biến động và vô cùng phức tạp như hiện nay cùng với sự phát triển bùng nổ của các loại hình dịch vụ tà
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Đề tài này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long Qua đó, bài viết chỉ ra những thành tựu và hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh này Từ những phân tích trên, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập số liệu
- Số liệu được thu thập trực tiếp từ Phòng Tổng hợp của ngân hàng NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú - Vĩnh Long
- Thu thập các thông tin dữ liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến ngân hàng.
Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối:
4.2.1 Phương pháp so sánh tuyệt đối
Là phương pháp phân tích dựa vào kết quả so sánh của phép trừ giữa trị số của năm sau so với năm trước
LVTS Quản trị kinh doanh
4.2.2 Phương pháp so sánh tương đối
Là phương pháp phân tích dựa trên kết quả so sánh của phép chia giữa trị số của năm sau so với năm trước
Thực hiện năm sau – Thực hiện năm trước
So sánh tương đối năm trước giúp xác định xu hướng và tốc độ biến động của các hiện tượng Nó phản ánh cấu trúc và sự biến động tương đối của các thành phần trong bộ phận, từ đó cung cấp cái nhìn rõ nét về sự thay đổi qua thời gian.
KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia 3 chương, cụ thể:
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò và tầm quan trọng của cho vay trong phát triển kinh tế Chương 2 phân tích thực trạng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay trong tương lai.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long
LVTS Quản trị kinh doanh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần phải thực hiện hoạt động cho vay một cách an toàn và hiệu quả.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản vay này được sử dụng cho các mục đích cụ thể và trong khoảng thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã cam kết.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng truyền thống và cơ bản của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong tài sản của ngân hàng Các hình thức cho vay ngày càng đa dạng, từ ngắn hạn đến dài hạn, với lãi suất cho vay dài hạn thường cao hơn do rủi ro lớn hơn Cho vay ngắn hạn chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, mua nguyên vật liệu, trả lương và bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời.
Cho vay trung và dài hạn thường được sử dụng để đầu tư vào các dự án mở rộng, sản xuất mới, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị công nghệ và dây chuyền sản xuất hiện đại Những dự án này thường không có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn, do đó mang lại mức độ rủi ro cao và lãi suất cao nhất trong các loại tín dụng.
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính và chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc tuân thủ nguyên tắc cho vay là rất cần thiết để hạn chế rủi ro trong ngân hàng thương mại Các nguyên tắc cơ bản trong cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ lợi ích của ngân hàng và đảm bảo an toàn tài chính.
Sàng lọc trong thị trường cho vay là quá trình quan trọng giúp ngân hàng phân loại người đi vay, từ đó tách biệt những người có triển vọng tốt với những người có triển vọng xấu Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay mà còn tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
LVTS quản lý việc tuân thủ quy định của người vay, đảm bảo họ thực hiện đúng các hạn chế đã đề ra Trong trường hợp người vay không tuân thủ, hệ thống có khả năng áp dụng các biện pháp cưỡng chế để thi hành quy định.
Quan hệ khách hàng lâu dài giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quát về lịch sử tín dụng của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro đạo đức trong cho vay Việc này không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn rút ngắn thời gian thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên trong quá trình giao dịch.
Ngân hàng yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo để bảo vệ khoản vay Tài sản này sẽ là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng, trong trường hợp nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh của người vay không đủ để thanh toán nợ.
Hai nguyên tắc quản lý tiền cho vay như sau:
Khách hàng vay vốn cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ quy định pháp luật và ngân hàng cấp trên Mục đích cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm ngăn chặn việc tài trợ cho các hoạt động trái phép, đảm bảo rằng việc vay vốn phù hợp với chính sách hoạt động của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn, điều này không chỉ là yêu cầu bắt buộc từ ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng Trong hợp đồng tín dụng, thời hạn hoàn trả vốn và lãi được ghi rõ, và khách hàng phải tuân thủ cam kết này để đảm bảo sự hợp tác hiệu quả.
1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng, với vai trò là trung tâm tài chính, đã chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư bằng cách huy động vốn từ các nguồn tạm thời dư thừa trong sản xuất kinh doanh và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để cho vay Hoạt động này không chỉ tạo điều kiện cho các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao thu nhập và đời sống người dân Điều này giúp quá trình sản xuất diễn ra liên tục, góp phần ổn định và phát triển kinh tế đất nước.
Với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính, nhiều tổ chức tín dụng mới đã ra đời, đặc biệt là các ngân hàng thương mại trong thời gian gần đây Ngành ngân hàng hiện đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức, điều này yêu cầu các ngân hàng cần phải thích ứng và đổi mới để tồn tại và phát triển.
LVTS quản trị kinh doanh hàng nâng cao năng lực quản lý và công nghệ ngân hàng Chất lượng tín dụng luôn được ưu tiên hàng đầu, đóng vai trò là sức mạnh nội lực giúp ngân hàng tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
1.1.3.1 Vai trò đối với ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN 0 & PTNT
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHN 0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Lịch sử hình thành NHN 0 & PTNT chi nhánh khu công nghiệp Hòa
Theo quyết định số 400/PC của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập với 100% vốn ngân sách, trở thành Ngân hàng Quốc gia đa năng, hiện là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, có trụ sở chính tại Hà Nội Mỗi tỉnh đều có chi nhánh trực thuộc, với ban lãnh đạo và điều hành do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam bổ nhiệm để quản lý.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long tọa lạc tại trung tâm Thành phố Vĩnh Long, với 11 chi nhánh phân bố tại các huyện Chi nhánh NHN0 và PTNT huyện Long Hồ là một ngân hàng trực thuộc Năm 1998, chi nhánh NHN0 và PTNT tỉnh Vĩnh Long đã mở thêm chi nhánh trực thuộc tại huyện Long Hồ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHN0 và PTNT) tỉnh Vĩnh Long chi nhánh Cầu Đôi được thành lập vào ngày 11/10/1998, phục vụ các xã Tân Hạnh, Lộc Hòa, Hòa Phú và Phú Quới Việc thành lập chi nhánh này đã hỗ trợ nông dân trong việc vay vốn sản xuất và trở thành nơi tin cậy cho cộng đồng Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, NHN0 và PTNT tỉnh Vĩnh Long đã tách chi nhánh huyện Long Hồ thành hai chi nhánh: một tại hai xã Phú Quới và Thạnh Quới, và một chi nhánh tại Cầu Đôi phục vụ ba xã: Tân Hạnh, Lộc Hòa, Hòa Phú.
Vào ngày 01/10/2008, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long chính thức hoạt động độc lập với Ngân hàng huyện Long Hồ Sự phát triển của ngân hàng này được hỗ trợ mạnh mẽ từ Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long cũng như sự quan tâm từ UBND các cấp, giúp chi nhánh KCN Hòa Phú luôn duy trì hoạt động hiệu quả từ khi thành lập cho đến nay.
LVTS trong quản trị kinh doanh đã đạt được kế hoạch với dư nợ cao hơn năm trước Để duy trì thế cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng cần không ngừng vận động, học hỏi và sáng tạo trong công tác Mục tiêu là phục vụ tốt nhất cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống tiêu dùng của người dân một cách an toàn và hiệu quả.
2.1.1.2 Vai trò của NHN 0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long
- Vai trò trung gian thu hút, tài trợ vốn:
Trong thời gian qua, mặc dù nguồn vốn có biến động, ngân hàng đã hỗ trợ các khoản tài chính tạm thời nhàn rỗi của nông dân và các thành phần kinh tế, giúp họ sinh lời Doanh số cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho việc mua sắm tư liệu sản xuất, giống mới, phân bón và máy móc Đồng vốn từ ngân hàng đã giúp nông dân và hộ sản xuất tránh tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long đã trở thành đối tác tin cậy của nông dân, hỗ trợ họ trong việc mở rộng quy mô sản xuất và cải tiến kỹ thuật nông nghiệp, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.
- Vai trò trung gian sản xuất Nông nghiệp và các ngành khác:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng không chỉ giới hạn trong nội bộ ngành nông nghiệp mà còn mở rộng ra từ các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và cá nhân thuộc nhiều ngành khác nhau.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận Đối với bất cứ tổ chức kinh tế hay chính trị nào thì cơ cấu tổ chức là vô cùng quan trọng Bởi nó sẽ phản ánh được tính hợp lí, khả năng khai thác nguồn lực của tổ chức Một cơ cấu tổ chức hợp lí, đúng người đúng việc, sẽ khai thác tối đa thế mạnh về nguồn lực của đơn vị:
LVTS Quản trị kinh doanh
(Nguồn: Phòng hành chánh nhân sự NHN 0 & PTNT chi nhánh khu KCN Hoà Phú -
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy hoạt động của Ngân hàng Agribank chi nhánh khu công nghiệp Hoà Phú - Vĩnh Long
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
Điều hành tất cả các hoạt động kinh doanh của đơn vị theo chức năng và nhiệm vụ được quy định bởi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
- Phân công nhiệm vụ từng thành viên trong ban Giám đốc và lãnh đạo các PGD trực thuộc
- Đề nghị bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hoặc nâng cao lương cho các cán bộ trong ngân hàng
Giải quyết các vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo sự phân công của Giám đốc Thực hiện các nhiệm vụ và công việc thay mặt Giám đốc khi người này vắng mặt.
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kế toán – ngân quỹ
LVTS Quản trị kinh doanh
Trưởng phòng và phó phòng có trách nhiệm lập kế hoạch theo tháng, quý và năm, phân bổ chỉ tiêu cho các chi nhánh và cán bộ tín dụng Họ thực hiện việc xem xét các tín dụng, giám sát công việc của cán bộ tín dụng, đồng thời báo cáo và đề xuất ý kiến của phòng lên ban Giám đốc.
- Quản lý và giám sát danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng kế hoạch
- Chịu trách nhiệm thực hiện chiến lược kế hoạch (tìm hiểu kế hoạch và lập hồ sơ vay vốn) nhằm phát triển tín dụng
- Chịu trách nhiệm quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề bao gồm: các khoản nợ, cơ cấu lại thời gian trả nợ, nợ quá hạn,
Quản lý và theo dõi việc thu hồi các khoản nợ đã được xử lý, cùng với tài sản đảm bảo cho các khoản vay theo quy định của ngân hàng, là cần thiết để đảm bảo việc thu hồi nợ gốc và lãi vay một cách hiệu quả.
- Quản lý theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro
Phòng Kế Toán - Ngân quỹ
- Có trách nhiệm hạch toán đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi nghiệp vụ phát sinh hằng ngày
Công tác thu chi bao gồm việc quản lý thu và chi đồng VN, cả tiền mặt và ngân phiếu, cũng như thu và chi ngoại tệ dưới dạng tiền mặt và séc ngoại tệ Ngoài ra, còn có hoạt động thu tiết kiệm, chuyển ngân, giữ kho, và thực hiện mua bán, thu đổi ngoại tệ.
Các công tác thu chi được thực hiện chính xác và kịp thời, đảm bảo quản lý chặt chẽ tiền mặt VN, các loại ngoại tệ, séc và giấy tờ có giá trị tại kho quỹ.
- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và báo cáo theo quy định
- Làm tham mưu cho bán Giám Đốc trong việc chấp hành kế toán tài chính do Nhà Nước quy định
- Phối hợp với công an xã, phường để nắm vững tình hình an ninh, trật tự, an toàn tài sản cho cơ quan
LVTS Quản trị kinh doanh
2.1.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh
THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NHN 0 & PTNT CHI NHÁNH
2.2.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền ±% Số tiền ±%
-Tiền gửi của dân cư 11.353 13.615 14.977 2.262 19,92 1.362 10,00
- Tiền gửi của tổ chức 2.350 3.425 3.768 1.075 45,74 343 10,00
(Nguồn: Phòng tín dụng NHN 0 & PTNT - chi nhánh KCN Hòa Phú)
Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng liên tục từ năm 2018 đến 2020, với tổng huy động đạt 180.441 triệu đồng vào năm 2018, 223.833 triệu đồng vào năm 2019 (tăng 24,05%) và 246.216 triệu đồng vào năm 2020 (tăng 10% so với năm 2019) Nguyên nhân chính cho sự gia tăng này là do tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và từ 12 đến 24 tháng, cùng với tiền gửi thanh toán và tiết kiệm, chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động Lãi suất cao của các hình thức gửi này đã thu hút khách hàng, cùng với nhu cầu linh hoạt trong chi tiêu, khiến họ lựa chọn kỳ hạn gửi từ 1 đến 26 tháng.
LVTS Quản trị kinh doanh
Tiền gửi tiết kiệm đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, với 166.738 triệu đồng năm 2018, tăng lên 206.793 triệu đồng năm 2019, tương ứng với mức tăng 24,02% Đến năm 2020, số tiền này tiếp tục tăng 20.679 triệu đồng, đạt mức tăng 10% so với năm trước Nguyên nhân chính là do người dân ngày càng có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, mức sống tăng cao đã thu hút nhiều tiền nhàn rỗi Bên cạnh đó, sự ổn định của nền kinh tế và sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, đã làm cho các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phong phú, góp phần vào sự gia tăng của tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cũng duy trì các chính sách huy động truyền thống như tăng lãi suất để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng không cần thông báo trước khi rút, thường có lãi suất thấp hơn so với tiết kiệm có kỳ hạn Dữ liệu cho thấy, trong năm 2019, tiết kiệm không kỳ hạn tăng 2.288 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 15,85% so với năm 2018, và năm 2020 tăng 1.672 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 10,00% so với năm 2019 Khách hàng thường chọn hình thức này để gửi tiền tạm thời mà không cần sinh lời, với khả năng rút bất cứ lúc nào, do đó thời gian gửi thường ngắn và có thể tính theo ngày Điều này khiến ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, không thể chủ động trong việc sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Dữ liệu cho thấy, năm 2019, thu nhập tăng 37.767 triệu đồng so với năm 2018, tương ứng với mức tăng 24,79% Năm 2020, thu nhập tiếp tục tăng 19.007 triệu đồng, tương đương 10,00% Điều này cho thấy người dân trong khu vực có thu nhập ngày càng ổn định và thường xuyên, đáp ứng tốt cho nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi cho khoản tiền của mình Khách hàng sẽ nhận được lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi, và ngân hàng sẽ cấp sổ tiết kiệm ghi rõ số tiền, kỳ hạn và lãi suất Mục tiêu chính khi lựa chọn hình thức này là tối ưu hóa lợi tức theo định kỳ, do đó, lãi suất là yếu tố quan trọng cần xem xét.
Để thu hút khách hàng, LVTS cần quản trị kinh doanh hiệu quả, trong đó lãi suất phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Mức lãi suất sẽ thay đổi tùy thuộc vào loại kỳ hạn gửi (3, 6, 9, 12 tháng) và từng loại tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR, VÀNG) Ngoài ra, uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi cũng ảnh hưởng đến lãi suất.
Tiền gửi kỳ hạn có đặc điểm nổi bật là khách hàng chỉ được rút tiền vào thời điểm đã cam kết, không được phép rút trước hạn Trong một số trường hợp, nếu khách hàng rút trước hạn, họ sẽ mất đi lãi suất đã cam kết và chỉ nhận được lãi theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi thanh toán là hình thức gửi tiền không có kỳ hạn, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, mang lại sự linh hoạt trong giao dịch Mục đích chính của loại tiền gửi này là phục vụ nhu cầu thanh toán trong kinh doanh, như trả tiền hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt từ ATM Tài khoản tiền gửi thanh toán thường được mở cho cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thanh toán mà không cần hưởng lãi suất.
Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nhất trong các loại tiền gửi ngân hàng, được tính lãi theo phương pháp tích số dựa trên số dư bình quân trong tháng Loại tiền gửi này không chỉ cho phép khách hàng rút tiền mặt mà còn có thể rút tại hệ thống ATM của ngân hàng, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt Chính vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn thường được sử dụng cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, do tính chất không ổn định, ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, điều này gây khó khăn trong việc lập kế hoạch cấp tín dụng.
- Tình hình cụ thể ở NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú là năm 2018 tiền gửi thanh toán là 13.703 triệu đồng chiếm 7,59% tổng nguồn vốn huy động Năm
Tính đến năm 2019, tiền gửi thanh toán đạt 17.040 triệu đồng, chiếm 7,61% tổng nguồn vốn huy động, và đến năm 2020, con số này tăng lên 18.744 triệu đồng, chiếm 7,613% Sự gia tăng này cho thấy tiền gửi thanh toán năm 2019 đã tăng 3.337 triệu đồng so với năm 2018, và năm 2020 tăng thêm 1.704 triệu đồng so với năm 2019, mặc dù tỷ lệ vẫn còn nhỏ trong cơ cấu vốn của ngân hàng Điều này phản ánh nỗ lực trong công tác tiếp thị và hướng dẫn của các cán bộ tín dụng, giúp người dân dần hình thành thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tiếp tục phát huy công tác huy động vốn, nhằm làm cho người dân nhận thấy rằng việc thanh toán qua ngân hàng là tiện ích, tiết kiệm và an toàn.
LVTS Quản trị kinh doanh
Doanh số cho vay của ngân hàng tăng giảm không đều trong giai đoạn 2018 –
2020 Cụ thể: năm 2018 tổng doanh số cho vay đạt 315.379 triệu đồng, năm 2019 đạt
Từ năm 2018 đến năm 2020, doanh số cho vay của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 398.012 triệu đồng lên 470.277 triệu đồng Cụ thể, doanh số năm 2019 tăng 82.633 triệu đồng, tương ứng 26,2% so với năm 2018, và năm 2020 tiếp tục tăng 72.265 triệu đồng, đạt mức tăng 18,16% so với năm 2019 Nguyên nhân của sự gia tăng này là
Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm 2018 - 2020 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 226.718 295.982 353.974 69.264 30,55 57.992 19,59 Trung và dài hạn 88.661 102.030 116.303 13.369 15,08 14.273 13,99
Tổng doanh số cho vay 315.379 398.012 470.277 82.633 26,20 72.265 18,16
(Nguồn: Phòng tín dụng NHN 0 & PTNT – chi nhánh KCN Hoà Phú)
(Nguồn: Phòng tín dụng NHN 0 & PTNT – chi nhánh KCN Hoà Phú)
Hình 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm 2018 – 2020
Doanh số cho vay theo thời hạn
- Doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2018 đạt 226.718 triệu đồng, năm 2019 đạt 295.982 triệu đồng tăng 69.264 triệu đồng tương ứng 30,55% so với năm 2018
Sang năm 2020 doanh số cho vay ngân hàng đạt 353.974 triệu đồng tăng 57.992 triệu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 ĐVT: Triệu đồng
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Tỷ lệ LVTS trong quản trị kinh doanh đã tăng 19,59% so với năm 2020, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế xã hội và nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh ngày càng cao từ khách hàng Nguồn vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và ngày càng gia tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả của cho vay ngắn hạn có ảnh hưởng đáng kể đến tổng thể doanh số cho vay.
- Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2018 đạt 88.661 triệu đồng, năm 2019 đạt 102.030 triệu đồng tăng 13.369 triệu đồng tương ứng 15,08% so với năm 2018
Năm 2020, doanh số cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng đạt 116.303 triệu đồng, tăng 14.273 triệu đồng, tương đương 13,99% so với năm 2019 Sự gia tăng này chủ yếu do nhu cầu vốn lớn từ các hộ gia đình để mua sắm và đầu tư.
Trong lĩnh vực cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 70% tổng tỷ trọng, trong khi đó, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng tăng từ 30% vào năm 2018 đến năm 2019 và tiếp tục gia tăng qua các năm.
Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay ngắn hạn và trung hạn dựa trên những thế mạnh sẵn có.
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo tại ngân hàng qua 3 năm 2018 – 2020 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
Có tài sản đảm bảo 236.534 239.375 352.708 2.841 1,2 113.333 47,35
Không có tài sản đảm bảo 78.845 158.637 117.569 79.792 101,2 (41.068) (25,89)
Tổng doanh số cho vay 315.379 398.012 470.277 82.633 26,2 72.265 18,16
(Nguồn: Phòng tín dụng NHN 0 &PTNT – chi nhánh KCN Hoà Phú)
LVTS Quản trị kinh doanh
(Nguồn: Phòng tín dụng NHN 0 &PTNT – chi nhánh KCN Hoà Phú)
Hình 2.4: Biểu đồ doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo qua 3 năm 2018 – 2020 Cho vay theo tài sản đảm bảo
NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CHƯA ĐẠT ĐƯỢC
Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng khách hàng đã tạo cơ hội cho Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù gặp nhiều khó khăn do biến động kinh tế trong giai đoạn 2018 – 2020 và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác, Ban lãnh đạo của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã triển khai nhiều biện pháp điều hành hiệu quả, giúp chi nhánh đạt được kết quả khả quan trong hoạt động cho vay.
Tất cả hoạt động và quy trình tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn (NHN0 & PTNT) KCN Hòa Phú đều được kiểm soát nội bộ đánh giá là tuân thủ các quy định pháp luật và quy trình tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh không chỉ giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng và chất lượng khách hàng mới Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc đa dạng hóa đối tượng vay vốn, đồng thời giúp phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Chi nhánh NHN0 & PTNT tại KCN Hòa Phú đã chủ động tăng cường tiếp cận khách hàng bằng cách cung cấp nhiều chính sách ưu đãi phong phú và đa dạng, phù hợp với từng loại hình và đặc điểm hoạt động sản xuất.
Ngân hàng đang tăng cường hoạt động Marketing để tự tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Họ giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ của mình, đồng thời tư vấn và hướng dẫn khách hàng, giúp quá trình vay vốn diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.
2.4.2 Những mặt chưa đạt được
Dựa trên thực tế tại ngân hàng và hoạt động cho vay tại NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú, tác giả đã nhận diện một số hạn chế trong quy trình cho vay.
Công tác tín dụng tại ngân hàng hiện chưa đồng bộ với phát triển sản phẩm bán lẻ, do hạn chế về số lượng nhân lực và khả năng tiếp thị của cán bộ quan hệ khách hàng Họ phải vừa thực hiện công tác tín dụng, vừa tiếp thị và bán sản phẩm, dẫn đến hiệu quả chưa đạt mức tối ưu.
LVTS Quản trị kinh doanh
- Công tác triển khai kế hoạch tiếp thị, xác định khách hàng trọng tâm, khách hàng tiềm năng chưa thường xuyên và liên tục;
Hệ thống sản phẩm tín dụng của NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú hiện vẫn chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, đất, xây sửa nhà, cho vay mua xe, và cho vay hộ kinh doanh cá thể Trong khi đó, các ngân hàng khác như Ngân hàng Đông Á và Sacombank đã phát triển những gói sản phẩm đa dạng và tiện ích hơn, như vay tín chấp trong vòng 24 giờ và cho vay tiểu thương không cần thế chấp.
Các hoạt động marketing của NHN0 & PTNT tại chi nhánh KCN Hòa Phú không đồng nhất, từ khâu nghiên cứu thị trường đến tiếp thị sản phẩm và bán hàng Sự thiếu nhất quán này ảnh hưởng đến hiệu quả chung của các chiến lược marketing.
Ngân hàng hiện chưa có quy trình chuẩn cho các hoạt động marketing, dẫn đến sự chồng chéo trong chức năng của các phòng ban trong quá trình thực hiện.
Thủ tục công chứng trong quy trình vay vốn vẫn tốn nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHN0 & PTNT) Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, ngoài lãi suất, yếu tố thời gian cũng trở nên vô cùng quan trọng.
amp; PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ – VĨNH LONG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHN 0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2025
Tiếp tục phát huy thành tích năm 2010, cần khắc phục những tồn tại và tập trung đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn và nông dân Giữ vững vai trò chủ đạo của ngân hàng trong hoạt động tại địa phương là điều cần thiết.
- Duy trì mức tăng trưởng hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp tục thực hiện cho vay theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phù hợp với chính sách của Chính phủ Điều này nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh, duy trì khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Ứng dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Home Banking và E-Mobile Banking cùng với các sản phẩm ủy thác mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Những dịch vụ này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần phải đến trực tiếp trụ sở ngân hàng.
Để đa dạng hóa các loại hình cho vay, cần phát triển các hình thức cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cho vay tiêu dùng Trong đó, cho vay phát triển công nghiệp nông thôn nên tập trung vào ngành chế biến nông, lâm, thủy sản, tiếp theo là vật liệu xây dựng, sản xuất công cụ lao động và hàng tiêu dùng.
Đôn đốc thu hồi nợ kịp thời là rất quan trọng để hạn chế tình trạng chuyển nợ quá hạn Tất cả nhân viên trong chi nhánh cần chú trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN 0 &
& PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - TỈNH VĨNH LONG
Bài viết phân tích thực trạng cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú, cho thấy mặc dù có nhiều ưu điểm, nhưng vẫn tồn tại không ít vấn đề Nguyên nhân của những vấn đề này xuất phát từ nhiều phía, bao gồm ngân hàng, khách hàng, ngân hàng cấp trên và chính sách của Nhà nước Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú.
LVTS Quản trị kinh doanh
3.2.1 Phát triển công nghệ tiên tiến
Ngân hàng hiện nay phải liên tục nâng cao công nghệ để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa trong lĩnh vực tài chính và công nghệ chung của đất nước, đồng thời đảm bảo theo kịp xu thế phát triển toàn cầu Chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào công nghệ, vì một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi nhưng không có hệ thống máy móc hiện đại sẽ không thể cung cấp dịch vụ hiệu quả Việc ứng dụng công nghệ mới không chỉ giúp giảm chi phí nhân công mà còn nâng cao độ chính xác và an toàn trong hoạt động ngân hàng.
3.2.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng
Ngày nay, marketing đã trở thành yếu tố quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng, được coi là chìa khóa thành công trong nền kinh tế thị trường Các ngân hàng đang tích cực quảng bá thương hiệu, hình ảnh và uy tín của mình thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, quảng cáo và tài trợ Những hoạt động này không chỉ giúp nâng cao nhận thức của người dân về ngân hàng mà còn giúp họ hiểu rõ hơn về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Thành lập bộ phận chuyên trách trong lĩnh vực marketing để thực hiện những mục tiêu marketing ngân hàng cần đạt được
Việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp những sản phẩm tốt nhất đáp ứng nhu cầu của họ.
- Tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu thị trường cho chi nhánh một thị trường cho vay tiêu dùng
Tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, tiến hành giao lưu với các đơn vị hành chính sự nghiệp nhằm giới thiệu hoạt động cho vay
3.2.3 Áp dụng các chính sách lãi suất hấp dẫn đối với cho vay
Chính sách lãi suất hiện nay đang là một thách thức lớn trong bối cảnh thị trường tài chính biến động Để thu hút khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh KCN Hòa Phú, tỉnh Vĩnh Long cần xây dựng chính sách lãi suất cho vay hấp dẫn, phù hợp với mặt bằng chung của thị trường Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với các sản phẩm cho vay của mình.
LVTS Quản trị kinh doanh song đó, những chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng phải đáp ứng được các yếu tố:
+ Huy động vốn cho nhu cầu sử dụng
+ Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập đảm bảo lợi nhuận trong ngân hàng
+ Cần tính đến yếu tố lạm phát
+ Tuân thủ các quy định trong cơ chế điều hành lãi suất của ngân hàng nhà nước
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự phát triển lâu dài của ngân hàng, do đó cần có chiến lược phát triển nhân sự phù hợp Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần cải thiện trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh NHN0 & PTNT KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long nên tổ chức các buổi đào tạo thường xuyên để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Ngoài ra, ngân hàng cũng cần có chính sách thu hút nhân tài và đãi ngộ hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ công nhân viên phát huy tối đa năng lực của mình.
3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý nợ quá hạn
Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ lãi suất cho vay, nhưng hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu Nợ xấu là điều không thể tránh khỏi trong cho vay, do đó, ngân hàng NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú cần có các biện pháp quản lý hiệu quả để giảm thiểu rủi ro này.
Để quản lý hiệu quả các khoản nợ, ngân hàng cần tiến hành rà soát toàn bộ khoản nợ nhằm đánh giá chính xác khả năng trả nợ và rủi ro liên quan đến khách hàng Việc này không chỉ giúp phát hiện nhu cầu đầu tư của khách hàng mà còn xây dựng mối quan hệ bền vững với những khách hàng uy tín Đòi hỏi sự quyết tâm từ toàn bộ hệ thống ngân hàng và các văn bản hướng dẫn cụ thể từ cấp trên, công việc này cần được thực hiện định kỳ để nâng cao hiểu biết về khách hàng và tìm kiếm những cơ hội phát triển tiềm năng.
LVTS Quản trị kinh doanh
Để tăng cường thanh lý nợ và xử lý dứt điểm các khoản nợ không có khả năng thu hồi, cần áp dụng mọi biện pháp phù hợp nhằm tận thu nợ xấu Việc hoàn thiện hồ sơ pháp lý đối với các khoản nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và phối hợp với khách hàng cùng chính quyền địa phương là rất quan trọng Giá trị tài sản bảo đảm ghi trong hợp đồng sẽ là căn cứ để tính số tiền dự phòng, phụ thuộc vào giá trị khoản nợ, tỷ lệ trích lập và giá trị TSBĐ Nếu giá trị TSBĐ lớn hơn khoản nợ, số tiền dự phòng sẽ bằng không Ngân hàng cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu chung về giao dịch bảo đảm, giúp truy cập và cung cấp thông tin kịp thời về tình trạng tài sản Hệ thống hóa thông tin sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định tài sản, giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng và ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.
Ngân hàng cần chủ động tăng mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho các khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận ngắn hạn để nâng cao khả năng tự chủ tài chính Điều này không chỉ giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất mà còn giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp.
3.2.6 Nhóm giải pháp hoàn thiện chiến lược và chính sách tín dụng
Để nâng cao hiệu quả cho vay, NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm đảm bảo chiến lược và chính sách tín dụng được áp dụng một cách hiệu quả.
Để đảm bảo thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng, cần định lượng rõ ràng các chỉ tiêu và trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng (CBTD) Mỗi CBTD sẽ được giao khoán và phân bổ theo các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể từ ngân hàng cấp trên Điều này không chỉ giúp đánh giá trách nhiệm mà còn xác định mức độ hoàn thành nhiệm vụ của từng cán bộ nhân viên (CBNV).
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Việc chi tiết hóa chính sách này sẽ giúp quá
LVTS Quản trị kinh doanh cần cụ thể hóa các quy định liên quan đến đối tượng khách hàng được cấp tín dụng, bao gồm cả những khách hàng hạn chế và không được cấp tín dụng Cơ cấu cấp tín dụng cần được xác định theo kỳ hạn, ngành nghề và khu vực phù hợp Chính sách tín dụng phải được xây dựng dựa trên các quy định pháp luật, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và định hướng chiến lược dài hạn của ngân hàng, với mục tiêu đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
Xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn và đầy đủ là yếu tố then chốt giúp phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả và kiểm soát chất lượng tín dụng Chính sách này cần quy định rõ trách nhiệm của từng cá nhân và bộ phận liên quan đến thẩm định và giám sát tín dụng, đồng thời phải mang tính dài hạn, linh hoạt trước những thay đổi của nền kinh tế - tài chính Ngoài ra, chính sách tín dụng cần cung cấp các công cụ để lượng hóa và cảnh báo rủi ro, giúp cán bộ tín dụng nhận diện và phòng ngừa rủi ro một cách hiệu quả.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay là mục tiêu chiến lược quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, giúp nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân Việc cải thiện hiệu quả cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và pháp nhân mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương Nghiên cứu “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hòa Phú, tỉnh Vĩnh Long” là cần thiết để duy trì và phát triển ngân hàng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác với nguồn vốn dồi dào và lãi suất hấp dẫn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hòa Phú, tỉnh Vĩnh Long cần liên tục cải tiến và mở rộng chính sách cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng Dựa vào số liệu thống kê và phân tích, khoá luận đã chỉ ra những khó khăn và hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay, chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh Từ đó, khoá luận đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng.
KIẾN NGHỊ
2.1 Kiến nghị với hộ sở NHN 0 & PTNT
Cần tiếp thu ý kiến đóng góp từ chi nhánh và rà soát các văn bản hiện hành để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tế.
LVTS Quản trị kinh doanh
Cần nâng cao công tác kiểm tra và kiểm soát tại các chi nhánh Thường xuyên tổ chức các hoạt động thi đua và khen thưởng cho những chi nhánh hoàn thành tốt chỉ tiêu, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Nếu các chi nhánh vượt chỉ tiêu, sẽ được khen thưởng xứng đáng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng cấp dưới, cần chú trọng vào việc đào tạo và phát triển kỹ năng cho cán bộ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên cấp dưới nâng cao trình độ nghiệp vụ.
NHN0 và PTNT cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chỉ đạo hợp lý cho các chi nhánh, đặc biệt trong giai đoạn đầu của tự do hóa lãi suất Điều này sẽ thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của các chi nhánh.
2.2 Kiến nghị với NHN 0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long
Chi nhánh NHN0 & PTNT tại KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần triển khai các chính sách phát triển sản phẩm cho vay mới để thu hút khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng cần chú trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng và khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh NHN0 & PTNT tại KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần triển khai các chính sách khen thưởng hợp lý nhằm động viên cán bộ, nhân viên có thành tích xuất sắc trong công tác huy động vốn, cho vay và xử lý nợ xấu Điều này sẽ tạo động lực làm việc và khuyến khích sự sáng tạo trong đội ngũ nhân viên.
Chi nhánh NHN0 & PTNT tại KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần tăng cường nghiên cứu và phân tích thị trường để dự đoán sự phát triển và xu hướng biến động của ngành tài chính Điều này là cần thiết trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay có nhiều biến động Việc nắm bắt xu hướng tài chính của người dân sẽ giúp ngân hàng có các biện pháp phòng ngừa rủi ro phù hợp và xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Chi nhánh NHN0 & PTNT tại KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần thực hiện thanh tra và giám sát tín dụng một cách thường xuyên, bao gồm cả các đợt kiểm tra đột xuất và chuyên đề Đặc biệt, cần chú trọng đến chất lượng nợ, công tác thu hồi nợ xấu và kiểm soát các khoản vay để đảm bảo hiệu quả tài chính.
2.3 Kiến nghị với địa phương
- Chính quyền địa phương cần cải cách bộ máy, nâng cao năng lực quản lý của bộ máy quản lý nhà nước địa phương
LVTS Quản trị kinh doanh
Chính quyền địa phương cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn, đồng thời hỗ trợ công tác thu hồi và xử lý nợ Sự hợp tác này sẽ giúp cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng, mang lại hiệu quả cao hơn.
Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần tăng cường quản lý và xem xét kỹ lưỡng quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Việc này nhằm đảm bảo tính hợp pháp và chính xác khi người dân sử dụng giấy chứng nhận này để thế chấp vay vốn ngân hàng.
Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ ban nhân dân các xã, thị trấn cần yêu cầu có đủ 2 người: người ủy quyền và người được ủy quyền, nhằm tránh tranh chấp sau này Hiện nay, tình trạng giả mạo chữ ký của người ủy quyền để thực hiện vay, bảo lãnh và thế chấp đang diễn ra phổ biến.
LVTS Quản trị kinh doanh