Để thấy rừ hơn về thực trạng trồng cõy cụng nghiệp tại Lõm n Dong, cú thể điểm lần lượt qua một sẽ cõy chớnh nhu sau : Cay Cà phờ : Cõy Cỏ phờ là mật hàng nụng sản cú giỏ trị đó được trồ
Trang 1„z2 mỏ ns tanassnsse sass ẼẼỀẼŠẼ eae aee oe AM ante
BO GIAG DUC VA BAO TAO NGAN HANG NHA NUGC VIET NAM
HỌC VIấN NGẮN HÀNG
Aa Gov ow
aa
aaa
TRAN QUOC LOAN
| GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA TIN DUNG DOI |
VOI CHO VAY PHAT TRIấN CÂY CễNG NGHIỆP |
TAI TINH LAM DONG : | CHUYấN NGÀNH ; TÀI CHÍNH - LUU THONG TIEN TE VA TIN DUNG | MÃ SỐ : 5.02.09 |
LUAN VAN THAC Si KINH TE
DAIL HOC NGAN HANG
TRO CRM > = Người hướng đõn khoa học :
THU VIEN TIEN SI KINH TE HO DIEU
—
WC "17M
THÀNH PHỔ HỒ CHÍ MINH -~ NĂM 9003
Trang 2LOI CAM DOAN
Tụi xin cam đoan cỏc nội dung và kết luận trong luận văn này là
cụng trỡnh nghiờn cứu của riờng tụi, cỏc số liệu đưa ra được tham khảo từ cỏc bỏo cỏo đó cụng bố
Trang 3MỤC LỤC 2 HAN M 8 NT scccesscpavecpecvcsseccnsevanucuscevequvaccusegeypaeecvengusseeguveÂessesuevscupeevsverseenseunsesnsencssvensee 04 z 4, ~ - o chon de tal xẻ Y PK? ĐíA CC VN NA CN ĐÀ VY K FấK Kể VỆ IS CKV?3S 3đ /X%⁄€46X3X 90v 2 0715) CÁằ bờ (Xe, CCa b€e#NSằ wel ị Ph am Vi Ng Ă nghiền i it cũ “4 A ẽ Nội d 8} Ung luận và M h Ơ II a s Ta ha PEK € ‹ j Ph Wong p ha p AQ hiộn | ủ 1 củ eunpocagegensogerrpuanpenarnan OD Ch te t2 > i
CHUONG 1: TIN DUNG VA VAI TRO TIN DUNG BOI VOI PHAT TRIEN VUNG
LECH POEKIATO MIE 04
COMMER ERCEREES 02 NPPSCNRETT ATE Rae 02 Mục đớch nghiờn ụG đớch nghiờn CỨU Lỏ cuc 222114212222 cỳ 21122122251⁄2.1/2 12a 02 AGHSASPEMR STEAL e ữ2 x bỏ * ~ Rỗi Cõu luận vận + : % tY>b}Š4vx<xv>ằkR@2vVXb+ {X2 F442 b4 6 Si yn NƯỚC h2 2 C0^ 520V R3 2 y^x PP VRAV TA KZ/VV R2 v6 9P v/0\hẩnA%?2/V24A4@4Y4^/@/VNAớeđ0v X/22/A%A vAtA^ư¿A $2 02 CAY CONG NGHIE + Đa z2 + + “+ € = 1.1 ~ Tin dựng và vai trú tin dun " L3 ` +vd+aA>9e7Zy+y€edXS¿dtt444240207074¿22v0v2pšýatt7¿4e+074cce2?%4cpatđ74tvyxeektt>ằxee?t+ybpốtk*% >> tờ af - 1.1.1 ~ Khai niộm tin dun ` ` * iy : PAP $€AZE27íèA%X22V%$6%X2242A%X2246%X22V9@S%AÄ2Z2v 42%! 20,92 $9A%Á2 3822/20 V90ẽRNÀAv2A%\ 822v X$⁄ k2 VNÀAvyvA R2 CC \ h2 g2 2AX\08 22 01* hờ 7.7 1.1.2 ~ Vaz ted tin dun ` + ` ˆ V1 ấSÁC dc} ĐT4CNXNYK?P41A4XP X2 (290744232 44X>ằ*R24X42 22724 (4xằSi2vcC{(C+*}*tP t4 P(C22//v2 (A(AbỳPxvAa-2 va S3*dv(16A2v(1* thổA ” + ca + - 1.1.3 ~ Hiệu quả tớn dụn ` + ` ` 4đ vvt*ˆ4wxxyằ 44x} +4 k24 (Ca h4 ô/e*xẽ>z24</<x¿ 2444 ằs2224{4*ep}>tp$dzờt(t+‹^A2>2?4+ hờ tPởư kố dAv hs}? t(<s j2“ d.ô tỡ)ÊA 4“ Ơ › `
1.1.3.2 ~ Hiệu qua tin dụng đổi với bờn liờn quan ooo cu ve 1.1.3.2.1 - Hiệu quả in dụng từ phớa người Chờ VậY coi 1.1.3.2.2- Hiệu quả từ phớa ngƯỜI Ổi VẬN ỏc co o go aeeuyeo 1.1.3.2.3 ~ Hiệu quả đối với xó hội cu cerrdeo
IS g : nan ờa “‹di ễ.ễÀỒ.Ồ
1.1.4.1 ~ Theo thời gian hoàn trả VỐn VN W cung 2de 4 1 ‡ 4 ~ Theo mức độ tin nhiệm › x + : x Ơ REPRE MP SMARTER TRE PREM ARR HSA PEKKA VL CARP HSA ECR RPE LAP PHEENRRO EE >etYằ+0xx>+ederexee 03 03 FURAP EVR AD ENR EY và tĐVA B2XV CÁ 2x E* h 05 PAPE MaAPE Cee Een? 07 FORRHE SRE ER RE TES 07 ơ 4: FUR O ERR ESR REDD Q8 xi ta xe 444304242 5Ÿ 12 RPV EVAR ERAT ERD 13 13 x*244 va >9#4Xxằ$đ@(42 ^^ s1 13 2+ 422249 X2Se4s23? 1ỏ ta >
~ Theo mục liờu su dun 14
Trang 412.1 ơ Đặc trưng của hoại động sẵn xuất nụng nghèấp cu eceoee TB
1.2.2 — Đặc trưng của cõy cụng nghiệp ii T7
1.3 - Tớn dụng đối với hoạt động trồng cõy cụng nghiệp eo 2ễ - HƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÂY
CễNG NGHIỆP TẠI LÂM ĐỒNG nu eerreeeeecseeeeeec 23 - 45
2.1 - Cỏc điều kiệ * ằ ag jeu ign tựn hiờn kinh len inh lễ tế ~ xó hội ~- Xó hộ 4XXđộ€ xin hờ te Xi E?XXS CD ẫ€0/4X3%90€4X3scà 34W 4 4 4 đời 942 2X >> t6 K pt 23 by ` as \ iw 2.2.1 ~ Về điều kiện lự nhiờn., ơ Vị trớ địa lý 2111 i tri ` id w 4 ˆ x 2 đa ~~ Khi hậu NP PRESSED ROERRES SIRE ET EPH RMR EER DELETE DECEMBER ED POLE LEMIRE ERLE EE EMAL ED ĐI X kở ba tt n3 44 và BẠN cà S24 G221 v3 kế go nt ô at ~, 2.1.1.3 * v ằ ~ Đất đai thụ nhưỡng TENN E TEN NRARENERES PELE PPR M EEUU ES REM OD PET TURP PORN RR ET RAT TRALEE SHOMEIRE Cee | PEO RRR EN NODES 23 x ‘ea on, ‘ ⁄,1.2= : x Về kinh tế - xó hội x (CC ẽ ố ố.ố CC 24 rẽ rnẽ xế + wt ô-
2.1.2.1 ` * v ~ Tổ chức bệ mỏy hành chớnh ‹ ` VU PĐNNA 424 V11X30C4XX 44C XS (A42 v v 1ẫ 2y X4 4X? PA K2 2d v4 V V RA (CA SẺ CN ky Ngờ , 24 2.1.2.2 ~ Dõn số vị ` + `4 ~ Dan $6 va lao dộ * VAN 4/04 6 TỬ ĐA EY (AI VY MƯ/ và BÀ (1S Nể S2 €1) 40 ÁN 2444k khiếm KIấN LTT LMP RENAE GAD EEE MDE 24
2.1.2.3 = Sử dụng V2.3 = SỨ dụng đất nụng, lóm nGhiỆP uc cu n2 x đất nụng, lóm nghị ` 24
Ti XE # cà ỡ v* 2
21.24 ~ inh hinh phat nen kinh
5
22°Th 2~ Thifc trang hoat dộng tin dung của NHNo tại Lõm CHAD) cscrsesnrsesentsenrnescon Hy * hoạt động tớn đ ` 4a NHNo tai Lam Đó 30 2.1 ~ Đặc thự trong hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN 30 ‹ ` ~ + ệ Ụ rong tủa h0 tỡ oan Cua 3 0 Â ‡ *# Y 1* 49v S2 6C? CÁ RA AX^ S273 „t#42x1A Ụ 2.2.2 —Hoat dộng tớn d <.ộ “Moat dong tin dung cua NHNo trong B nh vue cay cong ng lệp lại 4 ` * ` a NHN B nh vue cay cộ ằ wt hiệp + tại ‹ a Lam dong PRESSES ELT PRG REPEL CSM P RRR IT IRE EE HERE R REEL RAD HS NEL EDDA E CD POE EE AMP PREGA ART EVRALEN DE LENSES HD FE SRAM ED PAEY SAD ECEKDOE ERB SERS 34 “ + 2.2.2.1 - Tổ chức bộ mỏy < ` 31 Cố ểC ( nh th nhổ nộn ra ¿.¿.2.2 ~ Về mạng gL aes Ẹ ang lưới tới Ngõn gan hà nd TENNER ERNE RE REDO VE DECREE REL NP RETR REER RE EVAR ARSON RAMEN NER w EK Ka AY 32 Lae End
2.2.2.3 ~ Hoat ding huy ding nguền TH 43
¿.2.2,4 — Hoại động cho vay ơ a4
2.2.2.4.† ~ Phõn bổ tin dụng thao thành phần kớnh tế KH 1312 916201102 1x6 9) 2.2.2.4.2 ~ Phõn bổ tớn dụng theo ngành kinh lế eeceseeece $6 2.2.2.4.3 ~ Tỉnh hỡnh nợ quỏ hạn và rủi ro tớn đỤnG ke ceeeeeeereseeeo, S7
2.3 ~ Hiệu quả của hoạt động tin dụng đối với vựng cõy cụng nghiệp Lõm Đồng 39
Trang 5ey + % w * ` 2.3.1.1 " Hiệu qua xa hỘIi Là HH2 H1 2121 2211121660162x662 sec ẤU Về phớ | 20.12 “ phớa Ngàn 8 144A `aawx íA 0V X2 KEM CV SÀƯK NA AC 6Á ĐỚN AM s AO tn * + ^
2.0.4.3 ~ Hiệu Qua dem lai Cho nũng dàn + t(Ak*EWN A264 14Á44/X%vx0 304047 bệ( (2 b4 <4 *stía sũ ty tàt (1642442 tờ tý 4dftdđgddv4 Aq
3,32 - Cỏc tồn tại † 23 * Cỏo tốn fal trong che vay trồng cõy cụng nghiệp : hiộp a Lam Đồ ở Làm Đồng đ3
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUÁ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIEN CAY CONG NGHIEP TAI LAM DONG oooccccccccccccscsoecccccsseeseccssseseecsseseeeccesceeeedđ = 75
3.1 - Những Ứng định hướng cú liờn quan dộn phat triển cõy cụng nghiệp "ơ— - định hud 5 fia đến phỏt triển cõy cụng nghiệ
3.1.1 - Định hướn ủ 8 của C hớnh pi ủ phủ ` (| (( (II T0 in an cố ốc 46 3.4.2 — Định hướng chiến lược của NHNo&PTNT VN uc eresae cà đỗ
3.13 — Định hướng triển khai của địa phươn x t là " là | SRA EST ERHARDT ARE CED DOR MAUDEHEUIVHE CUE KMPH EE VPRE REY VIFHEUABEEWIAE crằ 48
3 2 Nhe lải hỏ 3 hiộ % + ) hỏ <a * a hia 45
2~NAUNY giai Phap nang cao hiệu qua ttn dụng phỏi triền cay cụng nghiệp 3.2.1 - Cỏc giải 2.1 ~ Gas giai phap vộ diộu kien hoat d6ng oc sree eeeeeste ss renve re SO phỏp về điều kớ a + x ` ` x x “ - Về mỗi trưởng phỏp è SSP ATE TREE H ESSERE DDR EEMRPEC AP REN RPT ET RAPIST SRP VA DEH RN EE UNDE EDEL CUES 7/5 19460X342241X7X9X 01433046 X1ằ b}@W 30 Vó Ề Qt 2 ` * a thộ cha 52 đ ỏn dộ seal San a b NPAT ERE EPL ER eee AMAA ENTREE EUR AMEN TN AR AURAL VÀ Á S7 2 VNÁN VN đi 1Á 22 KÁA SA ` ở vu ĐA V A tớ n bế Về a “ hy ằ ằ Ê z ằ ẹ AQUaN văn G ũ VV oo coerce ee ễvd c.aa 54 % a at ww ` ^ ~~ Xử lý nợ khoanh, nợ tần dỌng GŨ uc ceeeaaeaeaevovaaove SỔ ` › ‡ ` ơ ằ a k4 N v * TY #
“2 Cỏc Giải phỏp VỆ nghiệp vụ tin dung BREE EL ETE LEVEE RRR EUR E RR T ORD EMR ROR NRE ESE CORR MON EEE KAO ES 55
Đơn giỏn hoỏ thủ |
“ on Hah Oa thự lực OURO UNE N EMME ETO RE ee URE ` REL EUR RE ER RE EER PETER EE OMAPE SSAA TEP PEA AOW EVES REVIT ESN MO ELIE da s4 t6 Về chớnh sỏch cho v 5 ~ Đ C if Sac Go =ễ d4 a 58 Biện phỏp ch 60 ằ lờn Dp ap C 0 vay PMV TV AO ERAT CTR AREER ARE EAE TREE CURRED RHEE RET ER PHENO EERIE HHT ET ERED EERE EEK NAMY BPEL LETHAL ETNA S Vấn đó thấm định - an gal gam in VN AC BC VN ĐA 29024 SỬ VNI 4 AIRE A ATTN DS DEVA TEE CONE EMD REL SERGE IPE RMU REL EVD RESEND PRED ERE CER OEM RO EKD g2 Ms * - 16 chỳc quản lý khỏch hản ` i bạc >xvth4dvcx13/4wx€Cx 3S t/CX3% xằ4 4c? PcMNhsốvd(vasr? cụ n2 t2 gAXv VERSES APETV EVA RET UMA TRADE A ROVE OER B4 yn - >1, hả ^ Ai Đ 3.2.3 ~ Gace giat phap vộ thi trQng occ cv treo ĐỖ ` Về khỏch h 85 ” nach ang 24p 227v 142/2 v ERATURE REE DRE EMER ECA 4602 2A5 Œ⁄V kÍ %2 CƯ SƯ CVNGA KV VN CVNN S220 (4^í22 bit sờ BE? 422v vx4@4vvsxA4€ Về phỏi triển thị phẩ 66 " ẹ B ọ triờn a i p an PRPECT PAT ERR ITV UPR TVR RED DEES M REV RAR ETO VEZ DELLA AEH HEE SEER DENSE AM ERAD ES CAREER OVER AHURA EDD ? 3 Nhũ jai } a ho Ped % ^ ằ x 87
3 ~ Những giải phỏp hỗ trợ, để nàng cao hiệu quả tớn Ụn cu ceeesseee
3.3.1 ~ Từ phớa nhà TƯỚC cuc on hy d0 co "ơ Đ7
Trang 6- Tạo ổn định cho cỏc chương trỡnh trồng cõy cụng nghiệp , 8ễ
- Về tiờu thụ sản PHAM ỏc c2 xen ecaaecsoas , B8
- Hoại động khuyến nụng, yờu cầu về lựa chọn giống, co ceeeecaee Fl
- Cơ sở hạ lầng phục vụ chế biến ccceiioseerrsrraoe.f
- Hỗ trợ nụng dõn trong cỏc hỡnh thức hợp lõc cceeeiee.co - Chớnh sỏch về ngành nghề phỳ cuc H11 2x21 1x61 c2 eo seo 2G
- Đơ giần hoỏ thủ tục hành chớnh, giảm thu lệ phÍ caro TẾ
3.3.2 ~ Tử cỏc cỏ nhõn tổ chức trồng cõy cụng nghiệp cso o, TẾ *# KẾT LUẬN | 16-77 4 š SBME EET EWAN SET ARAMA EEE EEE 6X} E9 (G2 { (4A kXz 23V P CÁ*2 hở tư đún VGÀAP^ 444V ẽYVVV X2 đS324244/X3/59424((XYX7X030230424444/4XX5SN3S2 4ể 4444 ` * x 2
LÀI LIEU THÁM KHAO x
Trang 7PHẦN MỞ ĐẦU 1 LY DO CHON DE TAL
Nước ta là một nước nụng nghiện, do đú hoạt động sản xuất nụng nghiệp sẽ cú
tiếng núi quyết định đến ủnh hỡnh phải triển nền kinh tế chung của quốc gỡa, vỡ hoạt
động sản xuất của hàng chục hiệu lao động nụng nghiệp đó trở thành một bộ phận chủ lực trong cụng cuộc xõy dựng nờn kinh tế hàng hoỏ nước ta hiện nay,
Thời gian qua nhà nước đó tập trung giải quyết khả toàn điện, đồng bộ cỏc vấn để nụng nghiệp, nụng thụn và nụng dõn, hệ quả là nến sẵn xuất nụng nghiệp đó cú những bước phỏt triển vượt bậc, trong đú ngành trồng cầy cụng nghiệp phỏt triển mạnh và nhanh chúng trở thành một bộ phận quan trọng của nờn nụng nghiệp quốc
gia, diện tớch cõy cụng nghiệp hàng năm đó cú 668,9 nghỡn ha, cõy cụng nghiệp lõu
năm đạt đến 771,4 ngàn ha, để đạt được những giỏ trị này, nhà nước đó thực hiện
đầu tư khụng dưới 1ệ ngàn tỷ (tỉnh đến cuối năm 997), ở đõy nguồn vốn tớn dụng
dự cũn hạn chế nhưng do tớnh chất là nguồn vốn cú hoàn trả nờn cú vai trũ tỏc động
rất tớch cực
Tuy nhiờn trong những năm gần đõy (ừ 1999) do giỏ giảm sỳt, việc tiờu thụ trụng sản hàng hoỏ đó khụng được thuận lợi như trước, thu nhập trong trồng cõy cụng nghiệp giảm dần đự sản lượng hàng hoỏ nụng sản vẫn tầng, việc đầu tứ cho vững chuyờn canh, chỉ tập trung cho sản xuất hàng hoỏ nguyờn liệu, Ngõn hàng Nụng nghiệp vừa kinh doanh, lại vừa phải hỗ trợ nụng đõn theo chớnh sỏch, thiệt hại từ khoanh nợ (hàng ngăn tỷ đồng), nợ quỏ hạn tăng cao, đó thể hiện chất lượng tớn dụng trong nụng thụn vựng cõy cụng nghiệp đang đõn giảm sỳt, hiệu quả đầu tư thấp dan
Ở địa bàn tỉnh Lõm Đồng, nờn kinh tế chớnh vẫn dựa vào trồng cõy cụng nghiệp
và nguồn vốn chủ lực trong đầu tư phất triển cõy cụng nghiệp vẫn là vốn tớn dụng, việc nghiờn cứu và để xuất “Giải phỏp nõng cao hiệu quả tớn dụng đổi với cho vay phỏt triển cõy cụng nghiệp tại tỉnh Lõm Đồng”, như là một nhỡn nhận về sự sụt giảm hiệu quả trong tớn đụng hiện nay đối với cho vay phỏt triển cõy cụng nghiệp và yờu
Trang 82 PHAM VI NGHIEN CUU:
Việc nghiờn cứu chỉ ở trong phạm vỡ hẹp, chỉ tập trung trỡnh bày, phõn tớch hoại động tớn dụng của NHNo&PTNT trong quỏ hỡnh cho vay đối với một số cõy cụng
nghiệp chớnh trờn đất Lõm Đồng ( như Chố, Cà phế, Dõu, mà chớnh vào cõy Cà phờ
và Chố),
3 NỘI DỰNG LUẬN VẤN:
Nờu vai trũ của cõy cụng nghiệp trong nờn kinh tế và trong sự cải thiện cuộc sống ở nụng thụn Lõm Đồng, vai trũ của vờn tớn dụng trong quỏ trỡnh này, cỏc mật
hạn chế tồn tại, nguyờn nhàn, cỏc để xuất để nõng cao hiệu quả tớn dụng của Ngõn hàng nụng nghiệp & phỏt triển nồng thụn
4 MỤC ĐÍCH NGHIấN CÚU:
Qua thời gian rủi ro tớn dụng trong cho vay trồng cõy cụng nghiệp tăng dẫn,
nghiờn cứu và tỡm biện phỏp khắc phục là mục tiờu của luận văn này,
5, PHƯƠNG PHÁP NGHIấN CỨU:
Vận dụng phương phỏp biện chứng, sử đụng những lý thuyết cơ bản về tiờn tệ, tớn dụng, kớnh tế vớ mú, vĩ mụ và cỏc đữ liệu thống kờ lịch sử, để phõn tớch
6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN:
Luận văn được chia làm 3 chương như sau :
CHUGNG 1: Tin dung va vai trũ của tớn đụng ngõn hóng đổi với phỏt triển vựng cày cụng nghiệp
CHƯƠNG 3: Thực trạng tớn dụng đối với quỏ trỡnh phỏt triển cõy cụng nghiệp
tại tớnh Lõm Đồng
CHƯƠNG 3: Những giải phỏn để nõng cao hiệu quả vốn tớn đụng ngõn hàng đối với phỏt triển cõy cụng nghiệp trờn dia ban tỉnh Lõm Đồng
KẾT LUẬN
Trang 9CHƯƠNG 1
TIN DUNG VA VAI TRO CUA TIN DUNG NGAN HANG DOI
VOI PHAT TRIEN VUNG CAY CONG NGHIEP
L1 TIN DUNG VA VAI TRO CUA TIN DUNG:
1.1.1 7 Khải niệm tớn dụng:
Từ khi con người cú cuộc sống quõn tụ và ý thức về những giỏ trị đạo đức, quyển bạn, trỏch nhiệm, phỏt triển đến một mức nhất định, thỡ cựng với những quan
hệ xó hội khỏc, quan hệ vay mướn (mượn) lói vật lần nhan cũng xuất hiện Cỏ nhõn Chay bộ tộc) này do tạm thời thiếu thộn một số tài vật và nghĩ rằng rnỡnh sẽ cú khả năng trả lại trong tương lại, đó hỏi để mượn ở cỏ nhõn, bộ tộc khỏc khoản thiển thốn
đú, và bất nguốn từ sự tỡ rằng sau nõy sẽ được hoàn trả mà cỏ nhõn (hay bộ tộc) kia
đồng thuận cho mướn tài vật
Khởi nguồn từ tiếng Laun là credifto, creditor, credo với ý nghĩa là tin tưởng, tin
nhiệm, việc một bờn bằng tin tưởng, đồng thuận cho bến kia sử dựng hiện vật, tiến
bạc, địch vụ của mỡnh và đối lại là sự hứa hẹn của bờn kia sẽ hoàn trả đủ số (tài sản vốn) hay lớn hơn sau một thời gian nhất định, vậy là một quan hệ kinh tế làm
địch chuyển quyền sở hữu tạm thời trờn cơ sở In tưởng được hỡnh thành, hay nốt
cỏch khắc quan hệ tớn dụng đó được thiết lập
Khi núi đến tớn dụng người ta thường liờn tưởng đến Ngõn hàng, thật vậy hoạt
động Ngõn hàng đó để lại vết tớch cổ xưa của mỡnh từ rất sớm { khoảng 3500 năm
trước tõy lịch), từ thời đú cỏc chủ ngõn hàng qua đỳc kết đó nhận ra rằng, việc lưu giữ toàn bộ số tiền gởi trong quỹ khi đang cú cỏc nhu cầu về tiền bạc của cỏc thương
nhõn là lóng nhớ và bất lợi, họ bằng sự tin tưởng đó đưa một phần lượng Hờn gửi này
cho cỏc nhà kinh doanh, khi dược hứa là sẽ hoàn trả đủ sau này, sẽ khụng làm mất
mắt tiền của người gửi vào, mà lại tạo được lợi ớch cho chớnh mỡnh, và xó hội, bằng
Trang 10đỏng kể, đú là nghiệp vụ tớn dụng, Chớnh nhờ vào nghiệp vụ này mà vai trũ trang
gian tài chớnh của Ngắn hàng đó trở thành cần thiết và trọn vẹn
Do được hiểu theo nhiều cỏch, đó cú khỏ nhiều định nghĩa về tớn dụng, tuy
nhiờn xết về tớnh phổ dụng ta tạm thời đựng mội số định nghĩa như sau:
- Tớn dụng là một trạng thỏi ứng xữ tài chớnh của hai chủ thể, ở đú một bờn từ sự tin tưởng, đồng ý cho bờn kia được quyền sử dụng cỏc giỏ trị dưới dạng tiờn bạc, tài
sản hoặc địch vụ của mỡnh, theo mội hứa hẹn cũa bờn kia rằng toàn bộ giỏ trị đú sẽ được hoàn trả (cũng giỏ trị tăng thờm, nếu cú) ở một thời điểm trong tương lại
- Tớn dụng về phớa ngõn hàng cú thể được phõn tớch như một nghiệp vụ trong đú
một thể nhõn hay phỏp nhõn, gọi là người cho vay, để cho người khỏc, gọi là người đi vay, sử dụng một số tiễn với cam kết phải hoàn trả, kốm theo lói, và ở đõy người
cho vay do tin vào khả năng và uy tớn của người vay để quyết định,
- Tớn đụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng từ bản giữa người chờ vay và người đi vay trờn ba nguyờn tỏc: cú hoàn trả, cú thời hạn vừa cú đến bự,
Từ cỏc định nghĩa trờn thỡ bản chất tớn dụng chớnh là mội quan hệ mượn ( bao
gồm Ơ niộm muon thuần tuý, thuế, vay) tài sản, với những đặc trưng san:
Tai sẵn trong quan hệ tớn dụng ngõn hàng thường thể hiện đưới hai hỡnh thỏi: -
bing tiộn (cho vay), va -hiộn vat (cho thuờ động sản và bất động sản)
; Khi quyết định cho mượn là tài sản phải được thu hồi sau này, vậy việc tỡm
hiểu khả năng hoàn trả đỳng hạn của người mượn, là việc làm cơ bản mà người cho vay phải làm trước tiến,
, Giỏ trỡ tài sản hoàn trả thường lớn hơn giỏ trị lỳc cho vay một lượng gọi là lói vay, nú cú ý nghĩa:_ bồi hoàn sự mất giỏ của đồng bạc _bự cho sự hy sinh của bờn
cho vay khi chịu tạm mất quyền sử đụng trong một thời gian, tưởng thưởng cho bờn cho vay về thiện ý sẵn sàng đối mặt với cỏc rủi ro từ việc cho mướn trờn, Khoản lói
này được xem như là giả cả việc mượn vốn, được tớnh bằng tỷ lệ '% trờn vốn gộc nờn
gợi là lói suất
Trang 111/12 Vai trẻ của tớn dụng —
Năm 1948 trong hội nghị tại trung tõm nghiờn cứu cao cấp ngõn hàng, Emmanuel de Seze đó núi:”, trong thế giới hiện đại, ớn dụng là một sức mạnh khụng thể so sỏnh, nú là đụn bấy chủ yếu của mọi hoạt động kinh doanh, khụng cd
nú cỏc nhà mỏy, cụng ty sẽ đần khốn đốn, vỡ khụng cũn khả năng tự phỏt triển,
ngược lại thi khả năng sản xuất, trao đổi sẽ ở nờn vụ cựng, nú là động lực chớnh của sự tiến bộ của nhõn loại” (P.239 Technigque et pratique bancaires }
Theo nờn kinh tế phỏt triển mà hoạt động khai thỏc, sản xuất, trao đối, ngày
cõng nhiều, từ đú giỏ trị của cải xó hội luồn thay đối sự biểu hiện, khi thỡ đưới dạng
tiền tệ, khi thỡ đưới đạng hiện vật, sự thay đổi này khụng thể đồng thời do cú nhiều
chủ hữu, tham gia sản xuấi, tiờu thụ ở nhiều chu trỡnh, thời điểm khỏc nhau; từ đú
việc dư thừa hoặc thiếu hụi tạm thời về tài vật luụn xảy ra xen kẽ cho mọi thành viờn của xó hội, nếu khụng được điều tiết thỡ hệ quả là năng suất sản xuất chung của xó hội bị hạn chế, khụng phỏt huy hết được nàng lực Trong khi đú hoạt động lớn dụng lại liờn quan đến việc ngõn hàng sử đụng vốn tự cú hoặc nguồn vốn huy động để thực hiện cho vay, với ý nghĩa này tớn dụng ngõn hàng thể hiện vai trũ quan trọng của mỡnh qua cỏc mi sau;
_ Tận trung và phõn phối lại nguồn vốn xó hội; cỏc chủ thể sản xuất, kinh doanh khi đang trong trạng thỏi thiếu vốn thường khụng thể tự tài trợ cho mỡnh, vậy thụng qua quan hệ tớn dụng, vốn của chủ thể thờa vốn đó đến được với chủ thể tạm thời
thiếu vốn, bằng cỏc cỏch như; tài trợ trực tiếp (cỏc chủ thể kinh tế thừa thiếu vến
trực tiếp thiết lập quan hệ tớn đụng với nhau), tài wo bỏn trực tiếp ( cỏc chủ thể kinh tế thụng qua người mụi giới để hoàn tất quan hệ tớn dụng), hoặc tài trợ giản tiếp thụng qua định chế (tài chớnh trung gian (cỏc tổ chức tớa đụng), Qua hoạt động tớn đụng tỡnh trạng bế tắc tạm thời vốn sản xuất, kinh doanh được thỏo gỡ, nõng lực sản
xuất, lưu thụng chung toần xó hội được giải phúng, mở rộng, tớnh nang động của nền
kinh tế được nàng cao
_ Tiết kiệm được tiến mặt và chỉ phớ trong hm thụng: Thay vỡ nhà nước phải phỏt hành thờm tiền vào lưu thụng để đỏp ứng vốn cho cỏc chủ thể kinh tế đang tạm thời thiểu vốn, tớn dụng đó thực hiện được việc tập trung cỏc nguấn lực tài chớnh tạm
Trang 12.Đ-
chớnh trung gian để thực hiện tai trợ giỏn tiếp, cỏc tổ chức tớn dụng, đó tạo ra được những cụng cụ lưu thụng tớn đụng nhằm thực hiện việc thanh toỏn mà khụng cần ding tiến mật, như thương phiếu,và sộc Với những cụng cụ này, nờn kinh tế đó cú
đủ phương tiện lưu thụng, nờn nhà nước khụng cần phỏt hành thờm tiờn nhằm đỏp
ứng việc lưu thụng khối lượng hàng hoỏ ngầy cầng fing trờn thị trường
_ Thụng qua tớn dụng để tỏc động vào nến kinh tế: Từ đặc trưng là loại tài trợ cú hoàn lại, bằng cỏch tạo cỏc chớnh sỏch, điều kiện để cỏc tế chức tớn dụng hướng sự tài trợ, tập trung đầu tư cho khu vực, ngành, dự định phỏt triển trong tương lại (hoặc làm ngược lại cho những ngành cần hạn chế mở rộng }, hơn nữa cỏc tế chức tin dung
ngay trước khi cho vay, và kể cả sau khi cho vay đó phải luụn thực hiện thẩm định,
kiểm tra bằng việc thu thập thụng tin từ người vay, để theo dừi việc sử dụng tiền vay
cú đỳng với mục đớch ban đầu ghi trờn hợp đồng tớn dạng hay khụng, bằng cỏch này tớn dụng tạo một khả nang để kiểm soỏt, tỏc động vào nến kinh tế chỳng
Trong nụng thụn vai trồ này cũn được thể hiện qua cỏc mặt như;
Thỳc đẩy quả trỡnh chuyển nờn sản xuất fự cẩn tự tỳc sang san xudt hang hed trong nụng thụn, bằng thực hiện huy động vỏn trựng nến kớnh tế đếp ứng chủ nha tổu tồn ĐhỤC VỤ HIỜ FỘNG SẴN XUHẮT
Tham gia tắc động quỏ trỡnh Chuyển (Ích cơ Cấu kinh tế nụng thon
Bing ddu ne cộ chọn lọc, định hướng, tớn dụng đó gúp phần khai thỏc tiểm năng lo động và đất đại, cụ hiệu quỏ và hợp Lí hơn
, Đẩy mạnh quả trỡnh cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ, xõy dựng cơ sở hạ tổng, củi biến bộ mặt nụng thụn, nàng cao năng lực sản xuất, nuĩc sống nụng dõn, thu hep khoảng cỏch giữu thành thị và nụng thần,
, Đẩy ti tế nạn cho vay năng lói trong nụng (hụn,
1.1.3 Hiệu quả của tớn dụng:
Hiệu quả tớn dụng là kỳ vọng của người cho vay lẫn người đi vay, là chỉ tiờu chủ yếu mà tổ chức tớn dụng phải theo đuếi khớ muốn tồn tại Một mún cho vay cú hiệu
Trang 13dụng cỏc tổ chức tớn dụng trước tiờn phải thực hiện được việc quản lý, hạn chế rủi ro tớn dụng
1.1.3.1 Quản lý rủi ro tớn dụng:
Rồi rơ tớn dụng được hiểu như một tỡnh thế mà người vay sẽ khụng thể trả lói
hoặc trả gốc ở thời hạn cụ thể đó xỏc lập trong thoả thuận tớn dụng, _ Rủi ro tin dung
là mội phần cố hữu trong hoạt động ngõn hàng, Nú cũng cú nghĩa là cỏc khoản hoàn trả đó bị trỡ hoón hoặc đến cựng là khụng trả được gỡ, nú ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngõn hàng Mặc đự đó cú nhiều đối mới trong quõn trị tài
chớnh, rủi re tớn dụng vẫn là nguyễn nhõn chớnh làm vỡ nợ ngõn hàng,
Rui ro tớn dụng luụn phỏt sinh khi bộn vay gặp khú khăn về tài chớnh, nú luụn
di theo:
- Roi ro cha cd thộ
-_ Rủi rơ của một doanh nghiộp, cing ty
-_ Rủi ro chớnh trị hay quốc gia,
Vỡ tớnh tiểm tàng và hệ quả tỏc hại lớn lao của rủi ro tớn đụng, nờn việc nằm rừ
năng lực, cỏc biện phỏp để cho vay an toàn của một ngõn hóng ló rất cần thiết, từ đú
đỏnh giỏ được khả năng của ngắn hằng này trong quản lý rồi rừ nhằm nõng cao tớnh
hiệu quả của cỏc khoan cho vay, tạm ứng, bảo lónh, và cỏc cụng cụ tớn dụng khỏc Quần lý rồi ro tớn dụng về tổng thể sẽ bao gồm việc đỏnh giỏ chất lượng chớnh sỏch quản lý rủi ro và việc vận dụng nồ lrong thực t của ngõn hàng, nú cũng đó được dựng bởi ngần hàng như một cơ sở để mở rộng lớn dụng và việc đỏnh giỏ lại tài sản
định kỳ gắn liến với thay đối rồi ro
Trước một quyết định cho vay ngõn hàng thường phải đỳng trước sự chọn lựa, giữa rủi ro và thu nhập mang lại từ mún cho vay đú, lỳc này đo khú khăn trong thụ thập về thụng tỡn khỏch hàng, ngõn hàng phải đối mật với hai vấn để là rủi ro do tàm
lý lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, nờn họ phải thực hiện thõm định, kiểm soỏt, để cực tiểu hoỏ mọi rủi ro Cú nhiều phương phỏp phản tớch, đỏnh giỏ nhằm
xỏc định khả năng trả nợ của khỏch hàng, để han chế rồi ro ứn dụng, như phương
Trang 14trong rủi ro tớn dụng, đa dạng hoỏ danh mục đầu tư, tuy nhiờn phương phỏp phổ biến hiện nay trờn thế giới là “ Phương phỏp 5C “ phõn tớch tớn dụng theo 5 chỉ tiờu: |
Capacity: kha nang ho&n tra :
Character: tinh cach, thai d6 sn sing hoàn trả Conditions: cdc điều kiện mụi trường
- Capital: vốn hếng, sức mạnh tài chớnh của người xin vay,
- Collateral; thực trạng tỡnh hỡnh tài sản thể chấp của người vay
Tụm lại quản lý rủi rừ tớn dụng là nỗ lực từ phớa người cho vay nhằm đầm bao được sự ẩn định trong thu nhập cú được từ cỏc khoản chơ vay, thể hiện bằng việc thu
thập thụng tớn từ khỏch hàng, phõn tớch, thấm định năng lực trả nợ của khỏch hàng,
và thực hiện phõn tấn để giảm thiểu rủi ro từ cỏc khoản đầu tư của mỡnh,
1.1.3.2 Hiệu quả tớn dụng từ cỏc phớa liờn quan :
1.1.3.31 Hiệu quả từ phớa người cho vay ( phớa ngan hang):
Tớn dụng từ khi trở thành một nghiệp vụ của ngõn hàng thỡ chớnh nú đó trở thành
mặt kinh doanh chủ yếu của ngõn hàng (vỡ thu nhập từ kinh doanh tớn dụng chiếm
khoan 60 dộn 70% tổng thu nhập của một ngõn hàng, ở Việt Nam tỷ lờ này cũn cao
hơn), và chớnh thu nhập từ hoạt động tớn dụng, sẽ quyết định sự tốn tại lần khả năng
phỏt triển của ngõn hàng Trong kinh doanh nếu chỉ xột về mặt lợi ớch của người chủ
hữm tư bản, thị thu nhập của người cho vay trong quan hệ tớn dụng chỉnh là mục tiờu
của quyết định tớn dụng
- Thu nhập thực nhận trờn một khoản cho vay bao gdm :
‹ Lói suất cơ bản của khoản cho vay ( L4), là khoản bự cho sự mất giỏ của đồng bạc
;‹ Khoản thưởng cho việc chấp nhận rủi ro của bờn cho vay (m&)
Cỏc khoản phớ nếu cú liờn quan đến khoản vay { f %), là cỏc khoản phớ để hỡnh thành khoản cho vay (giấy mục, ấn chỉ, tiờn lương, cụng tỏc phớ ,) khi
chị phớ này trong thực tế lớn hơn định mức thỡ chẽnh lệch lói bị thu hẹp Do hiện nay ở nước ta chưa cú qui định về số dư bổ sung ( khoản mà người vay
phải để lại trờn tài khoản tiờn gửi cho mỗi khoản vay) nờn người vay được sử dụng
v oe ˆ ằ
Trang 15suất thu nhập thực nhận), và (+ m) là lói suất danh nghĩa, thỡ 15 cho vay ra sẽ cú số | thu nhập thực nhận là :
Ll+k = + f+(m+L)
~ ke f+imeL)
Do f, m là những số thực dương, suy ra k > (L+m) hay tỷ suất thực nhận lớn hơn
lói suất danh nghĩa, trong trường hợp khi cỏc khoản phớ () bằng ệ, thỡ tỷ suất thu
nhập thực nhận sẽ bằng lói suất danh nghĩa (k = L + mỡ) Trong thực tẾ cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn đụng, để thu hỳt khỏch hàng vay vốn bằng mọi khả năng cú thể,
họ tỡm cỏch thu nhỏ (ễ trong chừng mực vẫn cũn cú lói trong khi đạt được ưu thế cú
k bộ nhất |
- Thu nhập bỡnh quõn của một khoản cho vay :
Khỏc với thu nhập thực nhận đó nờu trờn, thu nhập bỡnh quõn Ở đõy khụng chủ ý
đến cỏc yếu tố lói suất và phi lói suất mó hai bờn đó thoỏ thuận trờn hợp đồng, mà
chỉ lưu tõm đến ảnh hưởng của rủi ro tớn dụng phải sinh theo cỏc mức độ khỏc nhau trờn từng khoỏn chợ vay, Thu nhập từ cho vay chỉ cú thể đến ở một thời gian sau khi đó cú quyết định tớn dụng, do đú nếu tĩnh thờm yộu tổ rủi ro thỡ người cho vay lỳc mới cha vay khụng thể nghỉ rằng mỡnh sẽ thu được 100% cỏc khoản đó thoả thuận, mà chỉ tớnh toỏn sẽ cú nrột mức thu nhập bỡnh quõn nào đú thụi, gợi Eứ) là khoản thu nhập bỡnh quõn trờn một đồng cho vay ra, được suy ra từ thu nhập thoả thuận
trờn hợp đồng phụ thuộc vào hệ số rũi ro, thể hiện qua đẳng thức sau ¿
BẲ) = p(l+k)
Ở đõy p là xỏc suất của biển cố trẻ nợ, được thể hiện từ 0 đến 1, xỏc suất bằng 0
thỡ biển cố trd nợ khụng xảy ra (người vay khụng trả nợ), bằng è biển od ad vag chắc
chắn sẽ xõy ra (người vay trả nợ), Vậy khi p< è thỡ rủi ro tin dung xay ra ( vỡ nổ lầm
gid tri (1+k) giảm theo}, nhận xột do (I+k) là giỏ mỡ tổng số nợ phải trả đó thoả thuận với khỏch hàng nờn khi :
p =f ngõn hàng thu đủ khoản đó thoả thuận, Eữ) lỳc nóy đó bao hầm
khoỏn bự đắp m) cho rủi rợ mà NH đó dự kiến,
p <1 inte rdi ro ting cao hơn bỡnh thường, để bự đắp rủi ro mất vốn cỏc
Trang 16~ 10) - -* ~ kộm di hiện quả tớn đụng, tuy nhiờn việc làm nay cũng cổ thờ làm giảm thờm nữa xỏc suất trả nợ (p) | | -
Vậy trong một giải giỏ trị nhất định p và k cú sự biến thiờn nghịch chiều, tỡnh
trang lựa chọn đối nghịch xuất hiện, những khỏch hàng cú khuynh hướng đề đằng
chấp nhận chấp nhận vay với mức lói suất (k) cao, thỡ thỏi độ trỏch nhiệm trong việc
trả nợ thường thấp (rỗi ro trả nợ cao), lỳc này NH cần chọn lựa để xỏc định k , hoặc
cú những hạn chế trờn khối lượng tớn dụng cựng ứng
Hiệu quả hoại động tớn dụng của ngõn hàng thường được đỏnh giỏ qua mội số chị tiờu chủ yếu sau ;
- Tỷ lệ nợ quả hạn : tỷ lệ này thể hiện năng lực hạn chế rủi ro tớn dụng của
ngõn hàng, nỗ núi lờn chất lượng của cỏc khoản cho vay, chỉ số này càng thõp thỡ
chất lượng tớn dụng, hiệu quả kimh đoanh càng cao :
Nợ quỏ hạn x : x 100 Tụng dư nợ
Tỷ lệ nợ quả hạn =
- Tỷ số sử dụng tài sản cú Ă tỷ số này thể hiện mức tặn dụng vào nghiệp vụ tớn dụng trờn một đồng tài sản cú, nú cũn thể hiện qui mụ hoạt động kinh doanh của ngõn hàng :
Tỷ lệ sử dụng lài sản Cể = Tong dit ng x00
Tài sản cú
- Vũng quay vốn tớn dụng - Xột về mặt hiệu quả kinh doanh tớn dụng, thỡ chỉ sổ này càng cao thỡ ngõn hàng sẽ tồn hao nhiều chỉ phớ hỡnh thành khoản cho vay, và sẽ làm hiệu quả tớn dụng giảm đo giảm thời gian khả dụng của vốn ngõn hàng ( vỡ thu nhập tớn dụng phụ thuộc hai yếu tổ là thời gian cho vay và khối lượng
dư nợ), nhưng mặt khỏc nú lại phần ảnh việc đấp ứng như cầu vốn tớn dụng cho nền kinh tế : Doanh số thu nợ trong kỳ Vũng quay vin iớn dụng = : Dung bg trong ky
Trang 17-11-
để đo lường hiệu năng hoạt động ngõn hàng, một ngõn hàng hoạt động cú hiệu năng
cao khi, tài sản cú khụng sinh lợi được thu nhỏ đến mức tối da cho phộp, và lỳc này
chi s6 ROA cố giỏ trị cao RểA được tớnh như sau :
Lợi nhuận rồn ,
ROA = —SLREE ES ô100 Tổng tài sẻ n cú
- Hệ số thu nhập trờn vốn chủ sẻ hữu ROE (Rehơn on Eqguiy) : Cũng như ROA nhưng ROE lại đo lường hiệu quỏ sử dụng của một đồng vốn chủ sở hữm, Chỉ tiờu này cho biết số lợi nhuận rũng mà cỏc cổ đồng cú thể thu được bởi việc đó đầu tư vốn của mỡnh Do trực tiếp biểu thị lợi ớch của cỏc chủ sở hữu mà he so ROE
thường được giới chủ ngõn hàng chỳ ý : |
Lợi nhuận rũng x v a 2 x | gỗ Vốn chủ sở hưu
ROE =
Trong phõn tớch lợi nhuận ngõn hàng, cỏc nhà phõn tớch thường lưu tõm đến ROA va ROE đo mối quan hệ giữa hai chỉ sổ này cũng như khả năng mở rộng cụng
thức của chỳng, để từ đú cú thể lý giải và lập kế hoạch cho hoạt động tương lai,
Về mụi quan hệ, ta cú ¿
Thực hiện nhõn Tử số và Mõn số của ROE cho Tổng tài sản cú ¿
Lợi nhuận rũng _ Tổng tài sản cú — = a” „ % > * x? + * * 100 Vốn chủ sở hữu Tổng tài sản cỏ ROE = Lợi phuõn rũng Tung tài sản cú : : — —xi10@ ane T Tổng tài sản cú Vốn chủ sở hủu Vậy: ROE = ROA # — mm Viờn chủ sở hứu
Do vốn chủ sở hữu thường rất nhỏ nờn tỷ lệ tổng ti sản cú/ vốn chủ sở hữu khả lớn, điều này chứng tụ chỉ cần một biến động nhỏ của RQA cũng lõm ROE thay dộ:
Trang 18chọn hoặc là tăng hiệu năng trong hoại động tớn dụng ( vĩ thu nhận tin dung chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập ngõn hàng) là phải mở rộng cho vay, hoặc là cải thiện tỷ lệ Tổng tài sản cú / Vốn chủ sở hữu, là phải tầng cường huy động vốn thờm, cả hai cỏch đờu hầm chứa một nội dụng : muốn tầng lợi nhuận thỡ phải chấn nhận đốt mặt với rủi ro cao
1.1.34.2.2 Hiệu qua từ phớa người đi vay (khỏch hàng tin dung }:
Lợi tức mó người vay thu được khi đưa vốn vay vào sẵn xuất kinh doanh chỉ cú khi mà :
_ig Ă nhuận ‘ances > TA Sal vay vốn,
Lượng vốn vay
Từ bất đẳng thức này, người đi vay luụn phải nắm vững tỷ lệ sinh lời vốn tớn dụng trờn dự tớnh đấu tư của mỡnh, và bờn cho vay cũng phải tỡm cỏch đưa ra một lói suất vay vừa đỏm bảo cú lợi cho mỡnh mà vẫn hấp dẫn bờn vay, sự tốn tại bờn cho vay và bờn đi vay nhỡn chung luụn thể hiện đưới trạng thỏi cộng sinh, do đú dưới tỏc động của “ bàn tay vỏ hỡnh” sẽ luụn tốn tại một lói suất cho vay chung trờn thỡ
trường tương thớch với tỷ lệ lợi suất đầu tự, kinh doanh trờn thị trường,
Để đỏnh giỏ hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng của bờn vay vốn, người ta cũn sử
dụng hệ số tốc độ luận chuyển vốn vay ›
Sộvongchuchuy€n Doanh số trả nợ trong kỳ vốn tớn dụng Du no bg trong ky
Tốc độ luận chuyển vốn vay càng lồn, thể hiện đơn vị sử dung vốn tớn dụng cú
hiệu quả càng cao,
I.1.3.2.3 Hiệu qua đối với xó hội:
Cho vay một mặt là hoạt động co ban tạo ra lợi nhuận cho ngõn hàng, mặi khỏc là một trong những yếu tổ kớch thớch tầng trưởng kinh tế, ngược lại nền kimh tế cú
mức tăng trưởng căng cao thỡ nhủ cấu vốn căng lớn, đặc biệt là cho hoạt động của
cỏc doanh nghiệp ( kể cỏ những hộ sản xuất ), vỡ ở cỏc nước đang phất triển vốn cho
Trang 19- ]3 -
những kết quỏ của tăng trưởng kinh tế cũng chớnh là hệ quả kinh tế xó hội của hoại
động tớn dụng, Điều này thể hiện qua một số miật sau ¿
- 'Thu hỳt, sử dụng lao động vào sẵn xuất: Do tớn dụng trực tiếp cũng ứng tài
chớnh để mỡ rộng sõn xuất, nờn đó làm gia tăng khối lượng cụng ăn việc lõm cho người lao động
- Sự gia tăng tổng thu nhập (GNP và GDP): tin đụng thực hiện huy động mọi ngiồn vốn xó hội để phục vụ đầu tư, nờn đó trực tiếp làm gia tăng tổng sẵn lượng xó
hội
- "Thỳc đẩy phỏi triển cỏc ngành nghề, trong núng thụn cũng như vựng đỏ thị,
_~ Sự thay đối trong cơ cấu ngành và khu vực của nến kinh tế qua tỏc động của
tớn đụng : Để thực hiện những chớnh sỏch của nhà nước về chuyển đổi cơ cấu ngành
kinh tế, hoặc tập trang cho phat triển những khu vực địa lý nhất định, tớn dụng đó trở
thành một cụng cụ chủ yếu của nhà nước nhằm tỏc động vào những ngành kinh tế để
dat cỏc mục tiờu này
- Sự cải thiện chung của mức tiết kiệm và đầu tư trong nờn kinh lế : Bằng việc
tang, gidm tỷ lệ lói suất tớn dụng nhà nước đó thực hiệu điền chớnh , bố trớ lại cơ cấu
vốn;- hoặc để lại tiết kiệm, hoặc gia tăng đầu tư vào nờn kinh lễ, theo từng thời kỳ,
tuỳ thuộc việc điều hành chớnh sỏch kinh ie vi md cua nha nude 1.1.4 Phõn loại tớn dụng (cỏc hỡnh thức tớn dụng ):
Tớn dụng hiện điện trong rất nhiều lónh vực, phạm vớ tỏc động của tớn dụng là rất rộng rói, nú trải rộng theo thời gian, liờn quan đến nhiều đạng hoạt động, đấp ứng mọi yờu cầu của hoạt động kinh tế, do tớnh đa dạng đú nờn khi phõn loại tin
dụng, người ta khụng nhất thiết phải dựng một chuẩn mực đụy nhất mà fay theo nhủ
cầu quản lý, mục tiờu đầu tu v.v để phõn loại ; 1.1.4.1 Theo thời gian hoàn tra vộn vay:
Một số tỏc phẩm hiện nay trỡnh bày tớn dụng dưới sự phần loại cổ điển như đài, trung và ngắn hạn :
Cho vay ngắn hạn: là cho cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn vay đối với những nhủ cầu linh hoạt phỏt sinh trong chủ trỡnh ruột thương vụ, thụng thường cho vay ngắn hạn
Trang 20- l4ô
ngoại thương thỡ cho vay ngắn hạn cú thể kộo đến 18 thỏng ), ở nước ta hiện nay tối
da 13 12 thang |
Cho vay dai han: 1A cho vay vào những đổi tượng mà vốn đầu tư chỉ cú thể hoàn đủ toàn bộ sau nhiều năm, như vậy đõy là loại cho vay cú thời hạn trờn ĐŠ năm và thời hạn tối đa cú thể lờn đến 20- 30 năm, đụi khớ cú trường hợp lờn đến 40 năm, Đõy là loại tớn dụng nhằm đấp ứng cỏc nhu cầu đói hạn như xõy đựng cơ sở hạ tầng :
nha 0, mua sam thiột bi, phương tiện vận tải v,v, cỏc cụng trỡnh cú qui mụ lớn,
Chơ vay trung hạn : cũng giống như cho vay đài bạn, nhưng thời hạn tối đa khụng quỏ Š năm
11.4.2 Theo mức độ tớn nhiệm:
Với ý nghĩa này người 1a thường chia ra: Tớn đụng đối vật và tớn dụng đổi nhõn Tớn đụng đổi nhõn: Ở một sở tấc giả khỏc cũn gọi là loại “cho vay khụng cú đảm bảo, hay tớn chấp”, ở đõy việc quyết định cho vay chỉ căn cứ vào uy tớn, từ cỏch của bản thõn người vay, họ thường là những khỏch hàng trung thực trong kinh doanh, cú tiểm lực tài chớnh ổn định, cú dự ỏn kinh doanh, sản xuất cụ thể rồ rằng và cú năng lực quản trị dự ỏn tốt,
Tin dụng đối vật: Mội khi những thụng tin từ khỏch hàng chưa cho phếp ngõn hàng xỏc lập sự tớn nhiệm, để quyết định cho vay ngõn hàng thường yờu cầu người
vay cú những tài sản bố sung (thường là bất động sản) hoặc sự bảo lónh sẽ hoàn trả
thay của một đệ tam nhõn, để hồ trợ cho việc thủ nợ, lói sau này khi cú rủi ro tớn
dụng xuất hiện, cũn gọi là “cho vay cú đảm bỏo” |
1.1.4.3 Theo mục Hệu sử đụng:
Cú thể chia ra hai nhúm chớnh: Cho vay sản xuất và cho vay liờu đồng
Cho vay sản xuất, chế biến kinh doanh: là việc cho vay đối với những thể nhõn
hoặc phỏp nhõn hoạt động trong lónh vực sản xuất hoặc kinh doanh thương mói,
Hành vỡ sản xuất, chế biến cú thể bao gồm lónh vực gụng, nụng, lõm, ngư, điểm nghiệp, khai khoỏng, cũn hoạt động kinh doanh thương mói thỡ bao gồm cỏc thương vụ phỏt sinh từ việc lưu thụng luận chuyển hóng hoỏ, kể cả tiền tệ tài chớnh ( cho vay đối với cỏc định chế tài chớnh }
Cho vay tiờu dựng: Ngày nay với su gia tầng của năng suất lao động, mức sống -
Trang 21lượng giỏ trị đỏng kể trong nền kinh tế, đo đú cỏc ngõn hàng đó lưu tõm nhiều hơn
đến việc cho vay để phục vụ tiờu ding cỏ nhõn, hành vị tiờu dimg kha da dang tir mua sắm, sửa chữa bất động sản nhà cửa, đói đai, đến cỏc chỉ phớ, vật dung cho nhu
cầu sinh hoạt bỡnh thường |
1.1.44 Theo đải tượng tớn dung:
Căn cứ vào đổi tượng tớn đụng thỡ tớn dụng được chia thành hai loại,
Tin dụng vốn lưu động : là loại tớn dụng để bự đấp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế, nhằm dự trữ hàng hoỏ, nguyờn nhiờn vật
liệu đối với cỏc doanh nghiệp, mua phõn hún, giống, thuốc trừ sõu đối với hộ sản
xuất nụng nghiệp, hay chia ra cho vay chỉ phớ sẵn xuất, cho vay thanh toỏn cỏc
khoản nợ dưới hỡnh thức chiết khấu cỏc kỳ phiếu
Tớn dụng vốn cế định : là loại tớn dụng tham gia vào sự hỡnh thành cỏc tài sõn cố định, nú thường được chủ thể vay nợ đựng để mua sắm tài sản cố định nhằm cải tiến
đổi mới kỹ thuật, mở rộng sẵn xuất, xõy dựng cỏc cụng trỡnh mới 114.5 Theo tư cỏch phỏp lý của người vay:
Cỏch phõn loại này căn cứ trờn tư cỏch của người đi vay, mà cú hai loại cho vay,
Cho vay tư (credit prive): khi quan hệ tớn dụng được thiết lập với cỏc đơn VI, doanh nghiệp, cụng ty hoặc cỏc cỏ nhón với cỏc khoản vay ngắn hạn, trung hạn,
ngắn hạn cho cỏc mục đớch sẵn xuất tiờn dựng kinh doanh như đó khảo sắt qua Ở
trờn |
Cho vay cộng (credit public): JA khi bờn vay cú tư cỏch cụng như một QUỐC gia, một cộng đồng, mỗi khu vực hay một đoàn thể xó hội nào đú, loại vay này thường thấy ở việc cỏc nước cho vay lần nhan, cỏc định chế tài chớnh và cỏc tổ chức quốc tế ( WB, IMF, ADB, FAO ) cho vay cỏc nước theo cỏc chương trỡnh quốc gia, vv
Túm lại việc phõn loại tớn dụng cú rất nhiều cỏch, tuy nhiờn thật ra đõy chỉ là một kỹ thuật của ngõn hàng nhằm bổ trớ cơ cấu tớn dụng để thực hiện chiến lược kinh doanh của mỡnh, và việc phõn loại này cũng giỳp nhà nước hướng dẫn ngăn hàng trong thực hiện chớnh sỏch đầu tư phỏt triển kinh tế quốc gia
Trang 22- 16 -
tin dụng là mội cụng cụ mạnh cho phỏt triển kinh tế, vậy để gúp phần vào việc thực
hiện đầu tư phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, trước tiờn nhà nước và cỏc nhà ngõn hàng, cần tỡm biện phỏp để nõng cao hiệu quả tớn dụng trong nụng thụn, ở luận văn
này cũng là những nhận định và để xuất những biện phỏp để nõng cao hiệu quả tớn
dụng ngõn hàng vựng chuyờn canh cõy cụng nghiệp, mà vựng khảo sỏt là khu vực trồng cõy cụng nghiệp Lõm Đồng,
12 CÁC BAC TRUNG CUA HOAT BONG SẲẢN XUẤT NễNG NGHIỆP
NOI CHUNG, VA CAY CễNG NGHIỆP NểI RIấNG
1.2.1 Đặc trưng của hoạt động sản xuất nụng nghiện:
Nghề nụng (nụng nghiệp) là nghề cổ nhất của con người, là ngành sản xuất kinh
tế ra đời sớm nhật trong lịch sử, nú đỏp ứng trực tiếp nhu cầu tự nuụi sống của con
người, qua lịch sử, việc nghiờn cứu, đầu tư, tỏc động vào thiờn nhiờn để tõng năng suất trong nụng nghiệp đó diễn ra theo ba giải đoạn chớnh như sau:
„ Giai đoạn sản xuất nụng nghiệp lệ thuộc lớn vào sức cơ hấp của người, gia sỳc,
năng lượng tự nhiờn giú, nước, rủi may từ mầu mỡ của đất đai
- Cai đoạn cơ khớ hoỏ trong nụng nghiệp, năng suất được tăng lờn, do đó cả cỏc cụng cụ cơ giới để khai hoang, mở rộng diện tớch canh tỏc, tuy vẫn chưa cải thiện được độ mõu mỡ của đất để nõng cao năng suất đất nụng nghiệp
- Giải đoạn cú sự can thiệp của những thành tựu về sinh học, đi truyền học, và cụng nghệ thụng tin, hiệu suất sản xuất của đất đai được nắng lờn đỏng kể mặc đồ chưa cần phải mở rộng diện tớch sản xuất, mức tầng sản lượng lương thực đó vượt xa
tốc độ tăng dõn số,
Từ thực tiễn lao động nụng nghiệp ở ba giai đoạn, cú thể rỳt ra những đặc điểm của sản xuất nụng nghiệp, gồm :
- Nụng nghiệp là ngành mà tớnh nặng nhọc, phức tạp của lao động, khả năng sinh lời thấp, rủi rơ cao trong sản xuất ( trong thời gian đài của chu trỡnh sản xuất thỡ xỏc suất sự cổ thiờn tại ảnh hướng rói lớn đến sản xuất nụng nghiệp) là những
đặc điểm cú tớnh đặc trưng nhất,
Trang 23-17~
học như giống cõy trồng, vật nuụi, chỳng chịu sự chỉ phối bởi những qui luật sinh học, đời hỏi phải ỏp dụng khoa học kỹ thuật mới cú thể tỏc động, làm thay đổi cho phự hợp với yờu cầu của con người, việc làm này cú khú khăn do đụi hỏi trỡnh độ
chuyờn mụn nhất định và vốn đầu tư lớn,
~ Nõn xuất nụng nghiệp luụn phụ thuộc vào điều kiện thời tiết, khi hậu, và tỏc động của con người vào quỏ trỡnh này, luụn phải thụng qua đất đại, cõy trồng, vậi nuụi, Vậy biệu quả vừa phải tuỳ thuộc nhiều vào tự nhiờn, vừa phải phụ thuậc cỏc
yờu cầu về kỹ thuật canh tỏc, sinh học (loại cõy,con giống), vỡ phải đấp ứng quỏ
nhiều điều kiện, nờn hiệu quả thường khú dat, kha nang gap rủi ro cao,
- Do tớnh thời vụ của sõn xuất nụng nghiệp, làm cho tuần hồn và lũn chuyển vốn điển ra chậm chạp, do chủ kỳ sinh học của cõy trồng vật nuụi khả đặc
biết mó nguyễn vậi liệu thưởng phải dự trữ mội lượng lớn, trong thời gian đài, lầm vốn đề bị ứ đọng, tốc độ luận chuyến vốn thấp
- Đo phải tổ chức sản xuất trờn một khụng gian rộng lớn, việc quản lý sản
xuất trở nờn phỳc tạp, hónh vị sản xuất xõy ra trờn một cự ly lớn làm lao động trở
nờn nặng nhọc hơn, phụ thuộc nhiều vào cỏc đặc tớnh sinh học của tư liệu sản xuất
nờn ấp dụng cỏc cụng nghệ cao và gui trỡnh tự động, hàng loạt khú hơn ở sản xuất cụng nghiệp, hệ quả là chỉ phớ sản xuất cao làm hiệu quả đầu tư thấp
Túm lại sản xuất nụng nghiệp là một bộ phận quan trọng của nến kinh tế nụng
thụn, với những đặc điểm trờn cựng thực trạng của hộ nụng đõn nước ta, đa số là tiểu nụng, sẵn xuất nụng nghiệp với qui mụ nhỏ, độc canh, manh mỳn, từ tự cấp tự tỳc di lờn, cụng nghệ, kỹ thuật kộm phỏt triển, thiếu vến đầu tư, thu nhập thấp v.v tỷ lệ để
đành cho tỏi đầu tư quỏ nhỏ, đo đú vốn tớn dụng vẫn đồng vai trũ rất quan trọng để
phỏt triển sẵn xuất nụng nghiệp
1.2.2 Đặc trưng của cõy cụng nghiệp:
Hiện nay theo thụng tục người ta vẫn thường phõn chia cõy lương thực và cõy cụng nghiện như sau, cõy lương thực gồm; Lỳa, Ngụ, Khoai lang, Sẵn, Khoai tõy, Dong riờng, Cao lương, Củ mở và cõy cụng nghiệp được kế đến gồm những loại ¿ Cà phờ, Cao su, Chố, cõy cú đầu (Lạc, Điều ), cõy cú sợi (Dầu lõm, Bụng vải, đạy,
Trang 24-18-
Cõy lương thực : là những loại củy Cể thể trồng trọt ngắn ngày, đại mà, Năng suất cao, sản phẩm cú hàm chữa một hàm lượng cỳc chất dinh dưỡng cựng cỏc đặc tớnh hoỏ, lý khả dĩ cơ thể người Cú thể hấp thu (lõu dàb để duy trỡ sự sụng, và sản phẩm cú thể sử dụng ngay sản khi thụ hoạch (quỳ xử lý nhiệt nếu cần) mà khụng cần
phải can thiệp bằng chế biến, Hoặc là loại cõy mà sẵn phẩm ngay sau thủ hoạch cú
thể trở thành lương thực dựng hàng ngày cho con người,
, Cõy cụng nghiệp thỡ thật ra hiện nay vẫn chưa cú một định nghĩa thống nhất rừ ràng, ranh giới giữa cõy cụng nghiệp và cỏc cõy khỏc cú khi chỉ ở mỳc tương đối, tuỳ theo giỏ trị sử dụng và mức độ nhu cầu của người sử đụng, như cõy sắn (cú thể thay lương thực hoặc lun nguyờn liệu sản xuất bột ngọé), cõy điều, dita v.v , Khai niệm cõy cụng nghiệp ra đời khi hoạt động chế biến nụng sản được phất triển và trở
thành một ngành cụng nghiệp Do đú cú thể tạm khỏi quỏi hoỏ về cõy cụng nghiệp nhữ sau: Là loại cõy mà sõn phẩm cú mối liờn hộ toi mot nhu cau nde dộ cua con người, sẵn phẩm đụ thường chỉ cú thể đỏp ứng tốt, rộng rói nhu cầu cần thiết của
con HGHỜI sạu quả Hènh chế biển cụng nghiện, và giỏ trị của chế phẩm cuối cựng
luận cưo hơn gid tỡ sẵn phẩm khi thụ hỏt, hay núi khỏc hơn Tà loại cõy mà sẵn
nhấm của nú chỉ hữu dụng cho con người sau khi được chế biển qua một qui trỡnh cụng nghệ cụ thể, Vớ dụ: Cõy cao su cho mũ, sau quỏ trỡnh xử lý chế biển mủ theo một qui trỡnh nhất định con người cổ được những sẵn phẩm đấp ứng nhu cầu của
mỡnh như nệm, xăm, lốp , Cõy Bụng vải chỉ cổ thể cho con người những sản phẩm
hữu dụng khi được chế biến lần lượi qua cỏc khõu xe, kộo sợi, đệt thành vải cỏo
loai, Nhu vay cũng cú thể bổ sung thờm một khỏi quất về cõy cụng nghiệp như sau: Cõy cụng nghiệp là những loại củy trong ma sadn phẩm của nú được sử dụng để
lam nguyờn liấN Cho HHỘC SỐ Ngành cụng nghiệp nào đú
Đo qui trỡnh nuụi trồng, chế biển của mỗi loại cõy cụng nghiệp đểu cú những
đặc điểm khỏc nhau nờn khi xõy dựng một chớnh sỏch chung nhất cho mọi cõy cụng
nghiệp, thường vấp phải lỗi khụng thớch ứng với tớnh đặc thự của mỗi loại cõy, để
hạn chế bớt ảnh hưởng sai biệt này cần phải tỡm được những đặc tớnh chung lầm nờn đặc trưng cho cỏc loại cõy cụng nghiệp, cần cứ cỏc khỏi quất trờn cú thể rỳt ra một
Trang 25~19-
Sản phẩm thành phẩm san chế biến thường cú giỏ trị cao hơn nguyờn phẩm sau thu hỏi, ( đặc trưng nầy gợi ý cho cỏc tổ chức tớn dung, fim mot six liờn kết giữa cho -
vay trồng trọt với cho vay chế biến ,tiều thụ để chống rủi ro)
, Sản phẩm là hàng hoỏ nguyờn liệu, việc tiờu thụ lại phụ thuộc thị rường tiờu thụ chế phẩm, mối liờn hệ giữa cỳng (người trồng) và cấu (người tiờu dựng) luụn
phải qua trung gian là nhà chế biến Vậy hoạt động trồng cõy cụng nghiệp luụn liờn
quan đến hoạt động một ngành cụng nghiệp chế biến
Năng suất, chất lượng ngoài yếu tổ thiờn nhiờn luụn yờu cấu sự chọn lọc bước
đấu về giống và sự nắm vững qui trỡnh kỹ thuật trong trồng trọt, chăm sốc và bảo
quản sau thu hỏi, nờn người trồng luụn cần cú một kiến thức về trồng trọt, sơ chế
nhất định (khuyến nồng, hỗ trợ kỹ thuật)
Chỉ cú thể trồng đạt năng suất cao ở một số vựng thoả món những điều kiện khớ hậu, thể nhưỡng nhất định và chỉ hiệu quả khi trồng tập trung chuyờn canh trờn
điện tớch lồn,
Vốn đầu tư luụn lớn, chủ kỹ khai thỏc đài, thời gian thu hối vốn chậm
Do cõy cụng nghiệp cũng là một trong những đối tượng của san xuất nụng
nghiệp, vỏy để phỏt triển cõy cụng nghiệp luụn phải li ý hai Kha cụnh ~ cỏc đức điểm chung của cõy cụng nghiệp - cỏc đặc trưng của sản Xuất Hồng nghiệp
Hiờn nay Cõy cụng nghiệp cú một vị trớ quan trọng trong nờn kinh tế, bởi cỏc lý
do ; | |
- Nếu cựng thực hiện sản xuất trờn một diện tớch như nhau, thi sản phẩm cõy cụng nghiệp cú giỏ trị cao gấp nhiều lần của cõy lương thực, thực phẩm, do đú việc
trồng cõy cụng nghiệp cho phộp người sản xuất cú được thu nhập cao hơn nhiều lần so với trồng cõy lương thực ( vd: cõy lỳa và cõy Cao su )
- Cõy cụng nghiệp cú thể trồng trờn những loại đất khú phất triển cõy lương
thực, thực phẩm nờn cú thể tận dụng đất đại một cỏch toàn điện hơn (vd: Cay
nguyờn liệu giấy : Tre, nla phat triển tốt ở đất rừng: cõy Điều, Mớa cho sẵn phẩm
tốt trờn loại đất kộm mầu mổ; cõy Cả phộ, Chố lại phỏi triển tốt ở đất đụi, đất đú bạa-
dan .}
Trang 26- 30 -
thu nhập và cụng ăn việc làm cho hàng vạn lao động ở nụng thụn cũng như vựng đụ thị, nờn đó cú những đồng gúp quan trọng trong phỏt triển kinh tế quốc gia, |
- San phẩm cõy cụng nghiệp ngoài việc phục vụ cho nhủ cầu nội tiờu, cũn là mật
hàng xuất khẩu quan trọng, tạo nguồn thu ngoại tệ lớn phục vụ cho nhụ cầu phỏt triển kinh tế đất nước,
Mặt khỏc phỏt triển cõy cụng nghiệp cũng là một giải phỏp quan trọng để
chuyển đổi cơ cầu sản xuất nụng nghiệp nụng thụn, gúp phần đa dạng hoỏ sản xuất, lam cho hoạt động sản xuất nhỏ trong nụng thụn chuyển dần sang hoạt động sản xuất hàng hoỏ, và cú hiệu quả hơn, hơn nữa phỏt triển cụng nghiệp chế biển tại vựng
trụng nguyờn liệu, sẽ thỳc đẩy mạnh quỏ trỡnh cụng nghiệp hoỏ hiện dai hoa trong nụng thụn
Do vai trũ quan trọng của phỏi triển cõy cụng nghiệp trong sản Xuất nụng
nghiệp, nhà nước và cỏc ngành liờn quan cần cú những giải phỏp toàn điện, hoàn
chỉnh, ổn định cho phỏt triển cõy cụng nghiệp, hỡnh thành những vựng nguyờn liệu tập trưng cho cỏc ngành cụng nghiệp tương ứng, mà trong đú tớn dụng cay cong nghiệp là một trong những giải phần cú tớnh quyết định, đột phỏ,
1.3 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI TRỐNG CÂY CễNG NGHIỆP
Nước tạ đang trong quỏ trỡnh chuyển nến nụng nghiệp sang sản xuất hóng hoỏ,
do dộ đang cú nhụ cầu về vốn rất lớn,, dự tớnh tổng vốn đầu tư cho khu vực nụng
nghiệp trong giải đoạn {996- 2000 cần khoản 40 tý USD tương đương è 12 ngần tỷ VND (chiếm 20% tổng vốn đấu tư chung), thỡ nguồn tự cõn đối bằng vốn ngàn sỏch,
vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài, doanh nghiệp và dõn cư chiếm khoản 60%, số cũn lại 40% là khoản 45 ngần tỷ dự định sẽ được đấp ứng bằng vốn tớn đụng và theo tài liệu điều tra hiện nay cú khoản 80-85% số hộ nụng đõn cú nhụ cầu vay vốn
Trồng cõy cụng nghiệp đến nay đó cú một vị trớ quan trọng trong sẵn xuất núng nghiệp, tỷ trọng cỏc sản phẩm cõy cụng nghiệp và cõy ăn quỏ tầng từ 19,5%(1987)
lờn 21841997), tớnh bỡnh quõn sau 5 năm, thu nhập từ lỳa tang 21% trong khi thu
nhập từ chăn nuụi và nghề cỏ tầng 53%, cõy lương thực khỏc là 55%, phần đồng gấp lớn nhất là 127% thuộc về cõy cụng nghiệp và 112% từ cõy õn quả, cỏc sõn phẩm
Trang 27-21-
80-85%, hat tiờu 90%, chố 50% ( p104 sỏch Đặng kim Sơn) điều này chứng minh
cho sự cần thiết của việc đầu tư vào trong lónh vực trồng cõy cụng nghiệp
Tớn dụng để phỏt triển cõy cụng nghiệp, là một loại tớn dụng trong hệ thống tớn
dụng nụng nghiệp, nhằm dap ứng nhụ cầu vốn cho trồng mới chăm súc, chế biển cõy và sản phẩm cõy cụng nghiệp, nờn ngoài những tớnh chất chung của tớn dụng
trụng nghiệp, nộ cũng mang những đặc nung nộng
Về tinh chat chung, tớn dụng cõy cụng nghiệp cũng bao gồm cỏc thể loại ;
- Cho vay sẵn xuất : Chăm! súc, mua giống, nhõn bún, thuốc trừ sõu, tưới tiờu,
-_ Cho vay để cải tạo giống cõy trồng
-_ Cho vay cải tạo đất,
- Cho vay trả cụng lao động
- Cho vay xõy dựng cụng trỡnh thuỷ lợi
- Cho vay mua sắm mỏy múc thiết bị nụng nghiệp,
- Cho vay để hỡnh thành cỏc cơ sở chế biến sản phẩm
Về tớnh đặc thự :
Tin dung cay cộng nghiệp thường cú qui mụ lớn : Vỡ nú thực hiện cũng ứng
vốn cho những chương trỡnh sản xuất lớn nhằm tạo nguyờn liệu cho một nhà mỏy,
ngành sản xuất của địa phương hoặc cả nước kế cả xuất khẩu, do cú qui mụ lớn nờn cần cú những chương trỡnh, dự ỏn được soạn thảo, thẩm định chặi chẽ,
Tớn dụng cõy cụng nghiệp luụn phải cần cứ trờn cơ sở việc ấp dụng cỏc thành tựu của cụng nghệ sinh học vào sản xuất nhằm nắng cao chất lượng sõn phẩm và
hiệu quả sản xuất Bởi vỡ hiện nay đang cú sự cạnh tranh gay gất vỀ chất lượng, giỏ
cả của sẵn phẩm cõy cụng nghiệp, và đặc biệt là giỏ cả của cỏc chế phẩm cú nguyờn liệu từ cõy cụng nghiệp trờn thị trường nội địa và thế giới, cụ thể như Mớa đường, Giấy, Vải luụn chịu sự cạnh tranh của giỏ cả thế giới,
Do đú khi giỏ thành sản phẩm: cõy cụng nghiệp nội địa bị cao đo khụng cạnh
tranh lại với giỏ thành sản phẩm này của thế giới, thỡ để đàng kếo theo sự phỏ sản
của ngành cụng nghiệp Hiến quan đang sử dung sản phẩm cõy cụng nghiệp nội địa
Trang 28~ Tớn dụng cõy cụng nghiệp chứa đựng rủi ro cao do sản xuất cõy cụng nghiệp
cú nhiều rủi ro ; |
Vè trước tiờn thỡ sản phẩm cõy cụng nghiệp tự nú chưa cú giỏ trị sử dụng gỡ lớn đổi với nhu cầu của con người, mà phải thụng qua một quỏ trỡnh chế biến nhất định mới trở thành chế phẩm hữu dụng, Chất lượng chế phẩm này lại phụ thuộc vào ngành cụng nghiện chế biển liờn quan và cỏc ngành nay thị lại bị cạnh tranh gay gat trờn thị trường thể giới,
, Thứ hai hiện nay trờn thế giới đang cú nhiều nước cựng phat triển cõy cụng
nghiệp và cú sự trựng nhau về chủng loại ( cựng trồng cafe, chố, điều,vv ), nờn ngay từ khi chưa chế biến, cỏc sản phẩm cõy cụng nghiệp đó cú cạnh tranh gay pat
về giỏ thành, chất lượng, chớnh sự bap bờnh về giỏ cả thế giới đó tạo thờm rủi ro cho tin dung cay cụng nghiện
„ Lo là mội hộ phõn của sản xuất nụng nghiệp nờn cõy cụng nghiện cũng chịu sự chị phối của thiờn nhiờn, thời tiết, khớ hậu, thiờn tại, địch hoa , và những rủi ro vốn
cú của sản xuất cõy cụng nghiệp
— Tớn dụng cõy cụng nghiệp gắn Hiến với nhiều qui mỡnh cụng nghệ phỳc tạp mà ban thõn người làm cụng tỏc tớn đụng đối khi khụng thể năm rừ, từ đú gõy hạn chế trong việc thấm định và để xuất cho vay, vỡ vậy đồi hỏi kiến thức của nhõn viờn thầm định và sự hỗ trợ từ nhiều phớa, nhất là từ cỏc tổ chức tư vấn kỹ thuật nụng nghiệp (Qhuyến nụng)
Phat triển cõy cụng nghiệp luụn là một trong những chương hỡnh lớn của nhà
nước, do đú tớn dụng cõy cụng nghiệp thực chất là để phục vụ cho cỏc chương trỡnh nay cha chớnh phủ, vậy để tớn dụng cõy cụng nghiệp cú hiệu quả, ớt rủi ro, thỡ phải thực hiện hạn chế rủi ro trồng cõy cụng nghiệp, muốn thể cần phải cú những chương trỡnh, những hoạch định cụ thể để lầm cơ sở cho vay, phải tấ chức được cỏc chu
trỡnh khộp kớn từ trồng trọt, thu hoạch, chế biến, tiếu thụ, ngay trong cỏc chương
Trang 29CHUONG 2
THUC TRANG HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÂY CễNG NGHIỆP TẠI LÂM ĐễNG
2,1 CAC DIEU KIỆN TỰ NHIấN - KINH TẾ - XÃ HỘI 2.4.1 Yẻ điều kiện h nhiờn
2.1.1.1 vị trớ địa lý,
Lam đồng ở cực Nam vựng tõy nguyờn, nằm trải đài và thấp dõn từ Đụng Bắc
xuống Tõy Nam, cú độ cao trung binh 1500m, thanh phố Đàiạt nằm trờn cao nguyờn Lõm viờn ở phớa Bắc Lam Đồng, phớa Bắc giỏn Khỏnh Hoà, Dong gidp Ninh Thuan, Bỡnh Thuận, Tay gidp Dac Lac, Binh Phước, Nam giấp Đồng Nai, cỏch thành phố
Hộ Chi Minh 310 km về phớa tõy bắc, là đấu nguồn của nhiền con sụng lớn như Đa
Nhữm, sụng Krụng Nú, Đa Đũn, Đa Nga và hệ thống sụng Đồng Nai Đồng thời là
đầu mối giao lưu cỏt tuyển giao thụng quan trọng như quốc lộ 2Ú, 27 và 25 nối liờn Lõm Đồng với cỏc tỉnh Tõy Nguyễn (Kon Tum, Gia Lai, Đắc Lắc), vũng Đụng Nam Bộ và duyờn hải Nam Trung Bộ
2.1.1.2 Bhớ bầu :
Cú ưu thế về cao độ, và với địa hỡnh khỏ phỳc tạp ở cuối dóy Tõy Nguyễn, tạo che Lam Đồng cú một đặc thủ về khi hậu so với với cỏc tỉnh cũn lại, do cú chế độ khớ hậu nhiệt đới giú miàa vựng cao nguyờn, vi bai ma rừ rệt: mủa mưa từ thăng 5 đến thỏng 1ể, Chiếm 80- 00% tổng lượng mưa cả năm, Mựa khú từ thỏng 11 đến thỏng 3 năm sau Bảo lộc là nơi cú lượng mưa cao nhất tinh ( trộn 2500 mm*/nam)
và nơi cú lượng mứa thấn nhất là Đó Lạt (chỉ trờn 1500mun năm), Nhiệt độ trung
bỡnh ở ĐầLạt khoảng 17,9 °C và BỏoLộọc khoang 21,3 °C từ đú khớ hậu toàn tĩnh luụn mất địu, ụn hoà,
2.1.1.3 Về đất dai, thổ nhưỡng :
Lõm Đồng cú một cơ cấu thổ nhưỡng phong phỳ, tuy nhiờn đỏng chỳ ý hơn cả là
Trang 30- 34 -
sườn nỳi cao, loại đất này được phõn bố rải rỏc khắp tỉnh với tổng điện tớch khoảng
54.000 ha, Loại đất này rất thớch hợp với đa đạng cỏc loại cõy nụng nghiệp
- Đất Feraln Đỏ vàng, là loại đất phổ biển trờn 4 khu vực : Đức Trọng, Đơn Dương, Di Linh và Bảo Lộc với tổng điện tớch 670.000ha, trong đú cú khoảng
200.000ha đất Đazan là loại đất phự hợp cho việc trồng và phỏt triển cõy cà phờ,
chố
- Đất Feralit cú mựn trờn nỳi, loại đất này phõn bổ ở vựng nỳi cao (khoảng 1200m ỡ đo cú lượng mựn cao nờn đất cú độ phỡ nhiều tốt rất thớch hợp cho trồng trọt cỏc
loại cõy trỏi, |
2.12 Về kinh tế - xó hội
2.1.2.1 Tổ chức bộ mỏy hành chớnh
Hiện tại Lõm Đểng chia ra II đơn vị hành chớnh cấp huyện, gồm : Thành phố
PaLat (d6 thị loại TD, Thị xó Bảo Lộc, và cỏc huyện Đỳc Trọng, Đơn Duong, Lac
Duong, Lam Ha, Di Linh, Bao Lam, Da Huoail, Da Teh, Cỏt Tiờn, với 138 xa,
phường thị trấn, trong đú cú 35 xó đặc biết khú khỏn là khu căn cứ cỳ và ở vựng sõu
vựng xa, Do cỏc buyện thị xó lớn đều nằm trờn trục lộ giao thụng chớnh (Qè.2U) và
hệ thống giao thụng nội tớnh, thụng tỡ liờn lạc được phất triển tốt nờn khỏ thuận lợi
cho cụng tỏc quan lý điều hành chung
2.1.2.2 Dan sộ va lao động ( Biểu Š)
Đến cuối năm 2000, dan sd toan tinh 18 1.053.913 ngudi { số trung bỡnh là 1.035.719 người) trong đú đồng bào đõn tộc khoảng 201,000 người, chiếm 24%
tổng đõn số, Ở thành thị 405,011 người, chiếm 38,40%; ở nụng thụn là 648.902
người chiếm 61,57% dõn số roàn tỉnh, mật độ bỡnh quõn 106 người/km” Lao động
trong độ tuổi là 479.000 người, chiếm 45,44% dần số toàn tớnh, lao động nụng
nghiệp là 397.909 người, chiếm 83% số lao động toàn tĩnh, 2.1.3.3 Sử dụng đất nụng , lõm nghiệp:
Tổng diện tớch đất tự nhiờn là 976,150 ha, trong đú đất nụng nghiệp là 201 500 ha (cho cõy hàng năm là 75.225 ha, cõy lau nam 125,723 ha) chiếm 20 64%; đất lõm nghiệp 589.436 ha, chiếm 60,52%; đất chuyờn dựng 17.125 ha, chiếm 175%;
Trang 31~ 34 -
ưu đói về khớ hậu và độ cao so với với mật biển từ 600 đến 1500m, Lõm Đẳng vựng
nụng nghiệp đa đạng cú sản phẩm khỏ đặc thà gồm rau, hoa, quả cung cấp cho cả
nước,
2.1.2.4 Tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế:
Đến cuối năm 2001 tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội cua tinh Lam Dong đó cổ những chuyển biến khả quan, thu ngăn sỏch ( năm 2001) đạt 416.619 triệu đồng, chỉ ngắn sỏch địa phương 900,716 triệu Tổng sản phẩm trờn địa bàn (GDP) tảng bỡnh quõn hàng năm 11.8%, Cơ cấu kinh tế bước đầu cú sự chuyển dịch theo hướng tăng tý trạng cụng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nụng nghiệp, thu nhập đầu người đạt bỡnh quõn 3.100.000 VNĐD/ngườinăm —
- Về kinh tế Cụng nghiệp, là Tớnh cú nhiều tiểm năng về khoỏng sản, nguồn nước, rừng và cỏc sản phẩm, nguyờn liệu từ nụng nghiệp phong phỳ, tay nhiờn việc tổ chức khai thỏc cũn nhiờn hạn chế nờn chưa đạt hiệu quả đỳng raức, Toàn ngành cụng nghiệp Lõm Đồng hiện cú 20 doanh nghiệp nhà nước, 49 doanh nghiệp tư nhõn và cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, hơn 600ể cơ sở hoạt động sản xuất theo Nghị định 66/HĐBT, hàng năm tạo ra giả trị sẵn lượng hơn 900 tỷ đồng
- Về cơ sở hạ tầng đặc biệt là bưu chớnh viễn thụng, điện, nước sạch, thuy lợi và cỏc cụng trỡnh phỳc lợi cụng cộng đó được cải tạo khỏ tốt, gúp phần đỏng kế cho cụng cuộc phỏt triển kinh tế địa phương,
- Về giao thụng Lõm Đồng biện cú hệ thống đường bộ với tổng chiếu đói 1.744
Km: vớ i79 cõy cầu, trong đú cú 459 Km đường nhựa, Mạng đường bệ này núi liờn
cỏc trung tõm huyện đến trung tõm tỉnh đó đỏp ứng tối cho nhụ cầu vận chuyển hàng
hơỏ và đi lại của nhõn dõn Về đường hàng khụng Lõm Đếng hiện cũn sõn bay Liờn Khương cỏch Đạiạt 30 Km về phớa Nam cú đường băng 2400 m đang hoạt động phục vụ tuyển nội dia
- Với việc khuyến khớch phỏt triển nờn kinh tế tư nhõn, mạng lưới thương nghiệp tư nhõn, cỏ thể tiếp tục phỏi uiển đến cỏc vựng sõu, xa gúp phần thỳc đẩy
Trang 32- 36 - - Về sản xuất nụng nghiệp
Từ lợi thế và thổ nhưỡng và khớ hậu, thớch hợp với nhiều loại cõy trồng, nờn hoạt động trồng trọi chiếm tỷ trọng chỉ phối là &6,7ệ%s trong hoại động kinh !Ể nụng nghiệp ở Lõm Đồng( biểu 1)
Về cơ cấu cõy trồng:
Tổng điện tớch gieo trồng cỏc loại cỏc cõy trồng năm 2000 là 249.565 ba, trong
đú:
Cõy hàng năm > 76.072 ha chiộm 305%
Cõy lõu năm : 73,463 ha chiếm 69,5%,
- Diện tớch cả phờ : 140.595 ha, - Diện tớch chố > 20.802 ha
- Diộn tich cay diộu — &,149 ha,
- Điện tớch cõy dõu > 3,644 ha
Như vậy trong cơ cấu cõy lõu năm thỡ cõy cà phờ chiếm 81,21% diện tớch trồng
cõy lõu năm và 56,45% của tổng điển tớch cõy trồng, Điều này núi lờn mặc đự cú cơ
cấu cõy trồng khỏ đa dạng, nhưng cõy cà phờ vẫn là loại cõy chớnh trong hoạt động trồng trọt, và cũng chớnh là nguồn thu nhập chớnh chơ nờn kinh tế nụng thụn và hộ nụng dõn tại è õm Đồng (chiểm 70,99% GDP)
Để thấy rừ hơn về thực trạng trồng cõy cụng nghiệp tại Lõm n Dong, cú thể điểm lần lượt qua một sẽ cõy chớnh nhu sau :
Cay Cà phờ :
Cõy Cỏ phờ là mật hàng nụng sản cú giỏ trị đó được trồng ở Lõm Đồng từ những
nim 1950, nhưng mỏi đến những nầm gần đõy đặc biết là khoản Š năm vừa qua đó _
được tập trung mở rộng phỏt triển, đưa điện tớch từ 19.415 ha năm 1990 lờn 38.410
ha năm 1995 và tầng nhanh đến 140.598 ha năm 2000 Đõy là loại cõy trồng chớnh
trong tỉnh, cố lợi thế so sảnh với cỏc loại cõy trồng khỏc được thể hiện ở cỏc khớa cạnh: Giỏ thành sản xuất tương đối thấp sơ với tĩnh khỏc, năng suấi tương đối cao và
cổ khối lượng sẵn phẩm lồn
Hiện nay điện tớch cà phờ toàn tĩnh là 40,898 ha chiếm khoản 30% điện tớch cà
Trang 33đ/1kg ), nờn trong cỏc năm qua cõy cà phờ đó gúp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế của tỉnh, nõng cao thu nhập, đời sống của hàng vạn nụng dõn, cũng
như bộ mật nụng thụn Lõm Đụng -đó được cải thiện đỏng kế,
- Diện tớch cả phờ chố là 7.83 ha, năng suất 17,72 tạ/ha, cỏc giống cà phờ chố
chu 1a catimor, typica, catura, moka
- Diện tớch cả phộ vối (năng suất gấn đụi cà phờ chố) chiếm phần lớn trong tổng số, vào khoảng 133.060 ha
Han chộ trong sdn xudt ca phộ trang tinh, la khõu chế biển chia duoc xem
trong và đầu tư thớch đỏng, sản phẩm chế biờn ấu số là thủ cụng nờn chết lượng chưa cao và chưa hộp thị hiểu người tiờu dựng, ở khõu giả cả lại khụng chủ động
nờn luụn bị động trong xuất khẩu, sản lượng cà phờ Với chiếm đến 90% tổng sản lượng cà phờ, mong khi đỏ giỏ tiờu thụ cụ phờ Vụi (Nobusta)cbt đạt từ 33-65% giả cọả phờ Chố (Arobica)l nụng dõn đữ khụng được hướng dõn, tt vấn về giỏ cd thị trưởng Do chụy theo sản lượng, thực hiện ph rộng tu phỏt khụng theo cả hoạch, khụng chủ trọng khõu giống, nhiều nơi rồng ộn, đại trà nờn đất dốc, tầng canh tỏc múng và khụng phự hợp với điều kiờn thổ nhưỡng, thõu tưới Hiệu chi lam tam thời
nờn vẫn thiểu HƯỚC làm năng suất thấp tà khụng bờn vững, ảnh hưởng xến đến mụi
Do thuận lợi về khớ hậu và qui mụ sẵn xuất lớn, do đú cõy chố ở Lõm Đụng cú
năng suất khỏ cao (62 tạ/ha) cao hơn năng suất trung bỡnh toàn quốc từ Đ~ 1O tạ/ha
So vội cdc ving san xuất chố trong cả nước , Lam Dong 1a tinh cú điện tớch kin nhất
( chiếm 25% điện tớch trồng chố toàn quốc } và cũng là nơi cú mức độ tập trung sản
xuất cao nhất (phõn bố chủ yếu ở Bảo Lộc, Bảo Lõm, Lõm Hà và DiLinh),
Trang 34-8-
Hạn chế trong tổ chức sẵn xuất chố ở Lõm Đẳng hiện nay ia: Chat luong VHẩN
chố thấp do hấu hết điện tÍCh đu mụng bằng chố hạt, hụn tạp, già cốt năng xuất
thấp và thiếu vấn đõu từ rong việc đổi mới giống; ở đõy cú trờn 30% diện tớch đó trắng từ rước năm 1954, tỷ lệ chố loại A thần, chưa tạo ra được sản phẩm chố den chỏt lượng củo Năng lực chế biến của cỏc cơ sà chế biển cụng nghiệp tập trung mới điểm nhận được khoảng 56% so với khả nẵng cung ứng nguyờn liệu ( nong s& 56%
lồ cú chế biến bằng cụng nghệ một 15%, nung Đựnh SO%, cụng nghệ cũ lục hậu
35%); số cũn lại 44$b phải chế biến thỡ cụng Cỏc cơ sở chế biển bổ trớ khụng đồng
đều giữa cỏc vựng nguyờn lIỆH, Cể nơi Người sõn xuất nhỏi mang Chố tuoi di hon 50
km mới đến nơi chế biờn ( vàng chố Lộc Ngói, Bỏo Lõm), cụng nghệ chế biển chưa
được đổi mới nờn sản phdm chua dap ứng được yờu cẩu của thị trường, thị trường
khúng ở định, giả cả biờn động thấi thường, giỏ chố xuất khẩu thấp hơn giỏ bỡnh
quan thị trưởng thể giỏi từ 500 đến 1000 DÿSDMtọn, Cay dau:
Lam Đồng cú ớt lợi thế so với sỏnh để phỏt triển cõy dõu so với với cỏc vựng
đồng bằng, vỡ đõu ớt phự hợp với đất đốc, tuy nhiờn lại cố lợi thể trong việc nuụi tõm
và chế biến tơ tầm Trong những năm qua hiệu quỏ kinh tế và mức độ ộn định của
san xuất đõu tầm xuống thấp, nờn nụng đõn trồng đõu đó phỏ vườn đõu để trồng Cà
phờ, Chố, điện tớch trồng dõu đó liờn tục giảm : từ 14.000 ha nấm 1992 xuống cũn
3.181 ha cuối năm 1999, giảm gõn 10.000 ha
Hiện nay, thị trường tơ tầm đang cú chiều hướng Ổn định dõn, giỏ tơ xuất khẩu
tăng đõn lộn, giỏ thu mua kộn đao động trong khoản 25.000 VNĐ đến 30.000 VNĐ, một số hộ nụng đõn đó trở lại sẵn xuất cõy đõu /uy nhiờn tốc dộ phuc hội con cham, và tớnh ộn dink chua cao
Cay diộu :
Trang 35-39 _
Nhận xột :
Về thành quả trong sản xuất cõy cụng nghiệp
Trong giải đoạn 1976 đến 1989 nờn kớnh tế nụng nghiệp của Lõm Đồng lõm vào
khú khăn, thực hiện tự cấp tự tỳc, đó tập trung phỏ rừng làm nương rẫy trồng cõy lương thực ( bắp ), hàng hoỏ nụng nghiệp xuất khẩu nghốo nàn, thu nhập đõn cư
xuống thấp trầm trọng, Sau khi nghị quyết 10 được ban hành vào đầu 1988, từ 1089
đến nay ngành nụng nghiệp Lõm Đồng đó cú những thay đổi, chuyển biến mạnh mẽ,
theo đú thay vỡ tập trung trồng cõy hương thực đó chuyển sang cõy cụng nghiờn đài
ngày, và sắn phẩm cõy cụng nghiệp liờn tục được giỏ trong giai đoạn 95- 98, làm thu
nhập nụng hộ tầng lờn khỏ, cụ thể năm 1995 giỏ trị sõn xuất ngành trồng trọt bỡnh
quõn đầu người trong nụng thụn là 3.866.607 đến năm 2000 là 7.478.720 ( biểu 2a),
theo điều tra năm 1997 toàn vựng Tõy nguyờn thỡ Lõm Đồng là tỉnh cú thu nhập của hộ từ sản xuất nụng nghiệp là cao nhất ( biểu 3), lầm cuộc sống trong nụng thụn
được nõng lờn nhiều lần so với với những năm 90, tỷ lệ hộ đúi nghốo toàn tỉnh nay
chỉ cũn 11,61% (theo tiờu chớ mới), và bộ mặt nụng thụn được đổi mới, phần lớn cỏc huyện xó đó cú hệ thống đường giao thụng hoàn chỉnh, và 89% xó cú điờn (27/107xó), toàn bộ cỏc xó phường đó cú đường đõy điện thoại,
Những tồn tại trong hoạt động trồng cõy cụng nghiệp tại Lõm Đồng
Tuy nhiờn cơ cấu kinh rế nụng nghiệp và nàng thụn nhỡn chung cụn nhiờu bất
hop ly, what la ty trong giấu nềng mọt và chăn nuụi (biếu 4), ngành nghề ở nụng
thõn thụn cũn mất cõn đổi lớn; õa tố vựng do sẵn xuất thuận nụng, thõm chỉ độc canh làm thu nhập nụng dõn ở những vàng này khỏ bất ổn, nếu tớnh theo giỏ hiện hành thỡ cho đến những năm 1999, 2000 mặc dự sẵn lượng vẫn tăng những giỏ trị Sõn xuất nụng nghiện lại sỳt guầm thấp thua những năm 1998 về nuốộc (Biểu 2b} Lao động trang nụng thụn phõn lớn Chưa qua đào tạo, tỡnh trạng tiểu việc làm trang nụng thụn là phố biến, nhất là trong những thời gian nụng nhàn, Việc đầu tứ cho những dự ỏn lớn trong nụng thụn triển khai cũn chậm, ứng dụng khoa học kỹ thuật , cụng nghệ mới vào sản xuất như khõu xử lệ giống mới cờn khả hạn chế, làm
khả năng cụnh tranh của sản phẩm sẵn xuất rự thấp, giả trị sẵn xuất nụng nghiệp
Trang 36- 30 -
nũng làm sản, cụn nhỏ bề với cụng nghệ lạc hậu chỳa đó sức giải quyết tỡnh trạng
thiếu việc làm trong nụng thụn và thiệt thụi của việc chỉ sẵn xuất hàng hoà nguyờn liệu trong nụng thụn,
Tử thực mạng của bốn loại cõy cụng nghiện đụng được trồng, sản xuất trờn địa
bàn Lõm Đồng, cụ thể rỳt ra những hạn chế chung nhất HèHd Sau ›
- Vấn để chọn giống, Khuyến nụng kộm (30% là che hat trộng trude 1954, cd phờ thỡ dến 80% là Rabusta (cà phờ Với} )
- hõn guớ hoạch, bố trớ khu vực mụng nọt, chế biển chưa lõm tốt,
~ ÄhõuH tiờu tầu, do khụng chủ động về giả, nờn cỏc hoạch định hiệu quả trờn cỏc dự ỏn đõu tự vào vũng cõy cụng nghiờn thường thụng chỉnh xỳc trong tưởng ẩẩ,
- Nõng hộ và doanh nghiệp thiếu vốn đầu tỳ yờu kờm VỀ Cử sở và cụng nghệ
chế biểm,
-_ f†inti độ văn hoỏ- chuyờn mụn kỹ thuật của nụng dõn cũn thấp, gõy hạn chế lớn trong việc triển khai ứng dụng cụng nghệ mới, để nẵng củo nẵng suấF
- Ma Chư cd chink sdch trợ gia, và ngành nghề phụ chưa cú điều kiờn phỏt
triển nờn thụ nhận nụng hộ vựng siữni xuất cõy cụng nghiệp vẫn là thu nhập thudn nụng, độc canh, do đồ luõn nhụ thuộc vào giả tiờu thụ đứu ra |
- Cỏc biện phdap hành chớnh cũn gõy tấn kộm cho nàng dõn nghốo khi cần hoàn tắ† những thỳ tục tiến nhận vốn đầu từ (nỳt phỉ cụng chứng, nhỉ trớch lục, cỏc loại
chỉ phớ khỏc phỏi đúng để nhận số đổ, tỡnh mạng này đó làm ở một số nơi nụng dõn
khụng nhận số đề đó được cấp do khẳng cú tiền đồng }
2.2 HOAT DONG TIN DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TREN DIA BAN TINH LAM BONG
2.2.1 Đặc thự trong hoạt động kinh doanh của Ngõn Hàng Nụng Nghiện va Phỏt Triển Nụng Thụn Việt Nam
Trang 37- Ä] ~
Do la mot ngan hang thương mại, nờn NHNo cũng được tổ chức để thực hiện mọi
nghiệp vụ kinh đoanh trong lónh vực tiờn tệ của một ngõn hàng thương mại bỡnh thường
Là một ngõn hàng cú mạng lưới phục vụ khỏch hàng lớn nhất trong nụng thụn, với trờn 26.000 cụng nhõn viờn, và hơn 1,400 điểm giao dịch trải khắp 6L tỉnh thành khắp cả nước ( tớnh đến 31/12/2001), chớnh đặc điểm này mà NHNG là ngõn hàng được chọn để thực hiện một số chớnh sỏch trong nụng thụn, nờn hoạt động kinh doanh của ngõn hàng NHNG vẫn cũn xen lẫn giữa hành vị kinh doanh và thực hiện cỏc chớnh sỏch nhà nước, |
Tổ chức kinh doanh trờn một khụng gian tương đối rộng nờn tớnh đồng bộ, cơ
động thu thập xử lý thụng tin trong quỏ trỡnh kinh doanh cú khú khăn, phải thực
hiện kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn nờn hoạt động kinh doanh của NHNG luụn tiểm ẩn rồi ro cao
2,2 Hoạt động tớn dụng của hệ thống ngàn hàng nụng nghiệp và phỏi triển
nụng thụn trong lónh vực cõy cụng nghiệp tại Lõm Đồng,
2.2.2.1 Tổ chức bộ mỏy :
Hiện nay trờn địa bàn Lõm Đồng cú hai ngõn hàng thuộc hệ thống
NHNo&PTNH VN 1a:
Chỉ Nhỏnh NHNo & PTNT Lõm Đồng
Được tớch ra từ Ngõn Hàng Nhà Nước tỉnh Lõm Đồng vào năm 1988 theo nghị
định 53/ HĐBT để hỡnh thành Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Lõm Đồng và
dộn nam 1990 mới chớnh thức thành lập chỉ nhỏnh NHNo & FTNT Lõm Đồng với
trụ sở chớnh đúng tại Đó Lạt và cỏc chỉ nhỏnh tại cỏc huyện thuộc tớnh gồm Lạc
Đương, Đơn Dương, Đức Trọng, Lõm Hà, DiLinh, Bảo Lõm, Đa Huoại, Đa Tờh, Cỏt tiến, với tổng số 364 người và cú mạng lưới rộng khắp tỉnh, do đú mặc dự điều kiện hoạt động cú khú khăn, nhưng NHNo Lõm Đồng là tổ chức tớn dụng cú lượng vốn tin dung cung ứng lồn nhài trong nụng thụn trong toàn tỉnh,
Chớ Nhỏnh NHNo & PTNT Đõu Tầm Tơ
Là ngõn hàng chuyờn ngành trực thuộc NHNo VN được thành lập vào thỏng 7
năm 1994, để thực hiện quản lý cho vay tập trung, ngành trồng đõu nuồi tầm và chế
Trang 38-32-
trong hoạt động sản xuất kinh đoanh của Tổng cụng ty Dõu tầm đó góy thất thoỏt
gần 700 tỷ của cỏc tổ chức lớn dụng tham gia đẩu tư trong những ầm 92-97), Từ
11ệ cụng nhõn viờn khi thành lập nay đó cú 15Š cụng nhõn viờn, tổ chức kinh doanh
da năng, là ngõn hàng cú lượng tiờn mặt qua qui lớn nhất tớnh, Ngoài trụ sở chớnh
đúng tại Thị xó Bảo Lộc, cũn cd mội phũng giao địch đồng tại khu thị tử trung tõm
thị xó, và Š chị nhỏnh ngõn hàng cấp 2,
Đo đặc thự trờn một địa bàn cú hai ngõn hàng cing hệ thống trờn cỏc khu vực khỏc nhau, nờn để tiện việc khảo sỏt, sẽ dựng số liệu tổng hợp để phõn tớch đỏnh giỏ, từ đú sẽ cú nhận định chỳng nhất cho hoạt động tớn dụng cho NHNo & PTNT trờn địa bàn tớnh Lõm Đồng, vậy từ đõy để phõn biệt với cỏc ngỏn hàng thương mại quốc doanh khỏc, sẽ gọi chung là NHNo
2.2.2.2 Vẻ màng lưới của NHNo & PTNT tại tỉnh Lõm Đồng :
Tinh Lam Dong là một tỉnh cú diện tớch khỏ lớn 9764,79 Km? cú l thành phế
Cà LạU, è Thị xó (Hảo Lộc) và 9 huyện, với L3 xó, phường, thị trấn, trờn 300Km
chiếu đói Để thực hiện trải rộng màng lưới phục vụ, kinh doanh NHNo & PTNT
VN đó cú một hệ thống chỉ nhỏnh được tổ chức từ tớnh xuống huyện đủ khả năng cung tng moi nhu cau vộ dich vu ngắn hàng trờn khắp toàn tỉnh như sau ;
- Tại thành phố Đà Lại cú: Hội sở tỉnh, chỉ nhỏnh thành phổ, ba chỉ nhỏnh cấp
- Tại thị xó Bảo Lộc: Hội sở, năm chỉ nhỏnh (cn) cấp 4 - Huyện Lạc Dương: Chỉ nhỏnh huyện
- Huyện Đơn Dương: Chỡ nhỏnh huyện và hai chỉ nhỏnh cấp 4, - Huyện Đức Trọng: Chị nhỏnh huyện và ba chỉ nhỏnh cấp 4, ~ Huyện Lõm Hà: Chỉ nhỏnh huyện và hai chỉ nhỏnh cấp 4
- Huyện Di ỏnh: Chỉ nhỏnh huyện va ba chi nhỏnh cấp 4,
- Huyện Bảo Lõm: Chỉ nhỏnh huyện |
- Huyện Đạ Huoai: Chị nhỏnh huyền - Huyện Đạ Ích: Chỉ nhỏnh huyện - Huyện Cỏt Tiờn; Chị nhónh huyện
Với sẽ chỉ nhỏnh được trải đếu trờn toần tỉnh, nờn cự Íy tiếp cận khỏch hàng của
Trang 39- TẢ ~
vựng nụng thụn (những năm 1990) nay chỉ cũn lại bỡnh quõn 6 Km, việc mở rộng
mạng lưới đó gúp phần hạn chế sự gia tăng nợ quỏ hạn, đẩy mạnh được hoạt động cho vay trong nụng thụn, và tạo mối quan hệ tốt hơn đối với cỏc cơ quan đơn vị, tổ chức đoàn thể trờn toàn tỉnh qua đú cú được sự hỗ rợ mạnh mẽ từ cỏc tổ chức này trong quỏ trỡnh hoạt động, và những năm gần đõy với hiệu quả ban đầu mang lại từ trồng cõy cụng nghiệp, cỏc chỉ nhỏnh NHNo trọng nụng thụn đó bất đầu cú huy
động được tiền gối tiết kiệm đự cũn rất khiờm tốn
Đo mở rộng măng lưới phục vụ đến tan 1] huyện ỡy, thị xó, thành phố nờn thị phần được mở rộng đỏng kể sơ với cỏc ngõn hàng cạnh tranh, về nguồn vốn lần dư ng cho vay NHNo chiếm khoảng 60% trờn mỗi loại (biến 6), |
2.2.2.3 Hoat dong huy dộng vộn trong thai gian qua
Đến cuối năm 1990, nguốn vốn huy động tại chỗ của NHNo Lé chỉ dat Ă3.018
triệu, dư nợ cho vay 32.642 triệu, với số dư khiờm tến đú đó hạn chế năng lực mở
rộng tớn dụng của NHNo Lé, trong khi đú nhủ cầu vốn của hộ sản xuất về mở rộng
trồng trọt bắt đầu tăng cao, |
Trước tỡnh hỡnh đú nhiều biện phỏp đó được thực hiện đồng bộ như mở rộng mạng lưới hoạt động, tầng cường số điểm giao dịch, giao khoỏn chỉ tiờu huy động
vốn, bằng nhiều biện phỏp tổ chức quảng cỏo tuyờn truyền v.v đa dạng hoỏ cỏc
hỡnh thức huy động đưa ra nhiều loại sản phẩm với nhiều kỳ hạn và mức lói suất phự
hợp, trờn cơ sở nghiờn cứu ký thị trường, khả năng tớch luỹ của đõn cư, theo từng vụ
thu hoạch, giai tầng, rừng khu vực ngành nghệ vv từ đồ nguồn vốn huy động đó liền tục tăng qua hằng năm, đến cuối năm 2001 số dự đó đạt đến 752.385 triệu tầng
37,8 lần so với với năm 1990, tự lực được 49 88% nguồn vốn cho nhụ cầu vốn tớn
đụng,
Bờn cạnh nỗ lực tự thõn để đại hiệu quả trong huy động vốn, thi đấy cũn là hệ
quả của sự phỏt triển nền kinh tế Lõm Đồng, khi chuyển mạnh sang trồng cõy cụng nghiệp, lẫn tỏc dụng tớch cực của việc mở rộng số điểm giao dịch, vỡ từ 33,6% vốn
tự lực (năm 1990) lờn 49,88% (năm 20011 mất I1 năm, đó nổi lờn rmức tăng tớch luỹ
khỏ chậm của dõn cư Lõm Đồng (Biểu 7 cơ cấn nguồn vốn và duno}
Trang 40- đả -
huy động là 752.835 triệu trụng đú khụng kỳ hạn chiếm 42%, đưới 12 thỏng là
30,5%, trờn 12 thỏng là 27,5% , với cơ cấu này thỡ cú lợi cho kinh doanh vỡ tiền gởi
khụng kỳ hạn cú giỏ rẻ đó tăng từ 23,5 lờn 42%, tuy nhiờn trong loại khụng kỳ hạn
(316.339) năm 2001 cú đến 233.164(chiếm 73,6%) là tiến gới kho bạc và cỏc tổ
chức tớn dung, day là mầm mống gõy bất ổn định trong nguồn vốn tự luc cla NHNo
1é, và nếu chỉ so sỏnh mức tăng tiờn gởi dõn cư sau 7 năm từ 1995 đến 2001 thỡ
tức tăng chỉ đạt 3,4 lần trong khi tiến gối kho bạc và cỏc tổ chức tớn dụng tầng
14.25 lần ( đưa tỷ trọng từ 10,2% lờn 31%) điều này thể hiện: cú thể nguồn vốn huy
động tăng lờn trong 7 nóm cú tốc độ cao hơn tốc độ giàu lờn của đõn cư ( biểu Đ} Từ đú cú thể thấy NHNo đó phải kết hợp huy động vốn một mặt từ đăn cư nội tỡnh,
một mặt từ cỏc tổ chức kinh tế trong và ngoài tỉnh để đỏp ứng nhụ cầu phục vụ đầu tư tớn dụng phỏt triển kinh tế tớnh
2.3.2.4 Hoại động cho vay (cỏc biểu 9-14)
Trong thời gian từ 1995-2001 đồng thời với tăng cường huy động vốn, NHNG đó khụng ngừng fõm kiểm cơ hội mở rộng, tiếp cận cung ứng tớn dụng cho mới thành phần kinh tế phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong tỉnh, nhờ lầm tốt cụng tỏc
huy động vấn NHNG đó chủ động thực hiện chuyển dich cơ cấu đấu tư theo đỳng
định hướng của ngành, tập trung phục vụ cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế của tỉnh, nhiều vựng chuyờn canh cõy cụng nghiệp, rau, hoa, sản xuất tập trung đó lần
lượt tỡnh thành, ổn định với trỡnh độ thõm canh cao, theo đú là số dư nợ tăng nhanh
qua từng năm, so với với năm 1990 dư nợ hiện nay là 1.234.790 triệu tầng 1,201,148
triệu tương đương tăng 36,7 lần (biểu 7) |