THUC TRANG HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÂY CÔNG NGHIỆP TẠI LÂM ĐÔNG
2.3 HIEU QUA TIN DUNG 6 VUNG CAY CONG NGHIEP LAM BONG
4.3.1 Những mật đã làm được.
2.3.L1 Hiệu quả xã hội.
. Về mặt xã hội vớn tín dụng đã tạo tâm lý ồn định trong nhù cầu vốn sản xuất cho cư dân nông thôn, hiệu quả bạn đầu đã tạo điều kiện để nông hộ cải thiện cuộc
~ 4} -
sống, mở rộng qui mô, thâm canh, áp dụng kỹ thuật công nghệ mới, nâng cao năng lực sản xuất trong nông thôn Năng suất cà phê nhân nam 95: 1,21iấn/ha đến 2001 là 1,7Hãn/ha, Chè năm 95; 4,49tấn/ha đến 2001; 6,L4iấn/ha (thống kẽ Lâm Đồng
2001, p79, p81}. |
. Vốn tín dụng đã thực sự tham gia vào việc thay đổi nag cao cudc séng cw đân, và bộ mật cơ sở hạ tầng trong nông thôn, phát huy vai trò tự chủ của kinh tế hộ, đổi mới hợp tác xã, khuyển khích phát triển kinh tế cá thể, khuyến khích người sản
xuât trực tiếp giao dịch với thị trường nước ngoài và thu hút vốn đầu tu,
- Thông qua đầu tư tín dụng đối với nông đân nhà nước đã tác động mạnh mẽ đến nên kinh tế nông thôn, hướng đần nền sản xuất cá thể tự túc ở nông thôn sang xu thể sản xuất hàng hoá, theo từng vũng hàng hoá tập trung, từng bước mở rộng sản xuất lớn trong nông thôn.
2.312 Hiệu quả về phía ngăn hàng.
._ Từ nấm 1995 đến nay công tác huy động vốn đã được chú trọng và tổ chức thực hiện khả tốt, việc mở rộng mạng lưới kết hợp với nhiều giải pháp phù hợp cho từng thời kỳ đã có tác động tối trong công tác huy động vốn, số dư vốn huy động lại địa phương tầng đến qua lừng năm ( tiến gởi dân cư từ 1995 đến 2001 tăng 3.4 lấn (hiếu 8)).
Vốn tín dụng đã đáp ứng được những nhu cầu hợp lý cho sản xuất , kinh doanh trong nông thôn, với lượng vốn tín dụng ngày càng gia tầng trong nông thên trên các lãnh vực trồng trọt, chăn nuôi, xây đựng cơ sở hạ tầng, làm dịch vụ đã gốp phần cải tạo bộ mặt nông thôn gia tầng sẵn lượng hàng hoá, nâng cao thu nhập, tạo công ăn việc làm cho lao động ở các thôn bảng, vùng sâu vùng xa, do mức cho vay tầng nên thu nhập của ngân hàng cũng được cải thiện,
-_ Từ thực tế cho vay đơn lễ theo từng hộ sản xuất trong giai đoạn ban đầu, nay đã mở rộng dẫn đầu tư theo từng dự án, do đó đã thực hiện định hướng tốt hơn trong sử dụng vốn tín đụng phục vụ phát triển theo qui hoạch chung, giảm bớt sự phân tần, tự phát trong sản xuất, đây cũng là nỗ lực để hạn chế rủi rỡ cho người vay cũng như bén cho vay.
~ 41 -
- Đã thực hiện tốt việc tạo điều kiện để mở rộng tín dụng bằng hai biên phấp : - đơn giản bớt các thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thấm định (tuy chưa triệt để } và - mở rộng màng lưới giao địch, phục vụ qua hệ thống ngân hàng cấp 3, 4 vào tận các xã xa trung tâm tỉnh, huyện,
Do đã đầu tư chuyển sản xuất nhỏ trong nòng thôn sang sản xuất hàng hoá lớn, hiệu quả tín dụng ngắn hàng cũng được nâng cao dần qua từng năm, hệ số thu nhập trên tổng nguồn vốn, hệ số sinh lời có ving, du ng quá hạn dân được khống chế dưới 3%,
Có thể nói trong tổng dư nợ của NHNo tại Lâm Đông, phần dư no cho vay sản xuất sản phẩm cây công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 70%), mà ở đó cho cây cả phế là chủ yếu ( chiếm 84% tổng dư nợ cho vay trồng cây công nghiệp đài ngày).
mặc dù đến nay do giá cà phê thế giới hạ thấp rủi ro tín dung tang cao, tuy nhiên tư trồng cây công nghiệp trên địa bàn,
3.3.1.3. Hiệu quả đem lại cho nông dân.
Trong quá trình tổ chức sản xuất, người nông đân để chông lại rủi ro và sự nghèo khổ, họ đã luôn hướng đến thực hiện tối đa hoá lợi nhuận, theo nghĩa luôn tìm cách điều chính những chỉ phí đầu vào hoặc đầu ra làm sao để đạt được khoản thu nhập ròng ngày càng cao hơn, Việc sử dụng triệt để vốn ngăn hàng cũng như đẩy mạnh mở rộng diễn tích trồng trot kha ty phat trong thời ghm qua, đối với hoạt động trồng cây công nghiệp của nông hộ tại Lâm Đồng cũng nhằm hướng đến tối đa hoá lợi nhuận, để thấy rõ hệ quả của việc sử đụng vốn tín đụng và mở rộng điện tích sản xuất chạy theo sản lượng mội cách tự phát, cần xem xét ở hai giai đoạn :
-- Ghi đoạn hiệu quả dương (rước 1000):
Vào những năm 1996 - 1998, giá cà phê bình quân 16,000/kg trong khi đó giá vốn 7,000/kg, vậy sau khi trừ chí phí sẵn xuất (vốn), lẻ đựa vào đầu tư sẽ mang lại
9,0004/7,000d = 1,28 đ (tỷ suất lợi nhuận là 12892/năm= 10,67%/thdng), trong khi
do ld vay ngân hàng với lãi suất Ì 49/“háng (16.8%/năm) người nông đần sẽ lãi 18/6/50 1.4% = 9.27% tức là ld vay ngăn hãng sẽ thu được lãi thuần 0.0827đ/“tháng (1,11244/ năm), tổng dư nợ cho vay cà phê bình quân 3 năm 96 - 98 là 355 tý tì lãi thuần mang lại cho bộ sử dụng vốn tín dụng trống cà phê sau khi trả gốc, lãi ngân
- đ2 -
hãng là: 355tý x 1.1124d = 395 ty/nam . Ioi tlic nay lại được đầu tư khai phá, trồng mới mở rộng diện tích cà phê. Xét diện tích bình quân ba năm : - |
.82 93, 04 là : (31,570 + 27.940 + 35.595)/ 3 = 31,701 ha,
thi 0ó, 97, 98 là ; (87,513 + 100,970 + 111,884)/ 3 = 100.122 ha.
. gấp 100.122 ha/ 31.701 ha = 3,16 lần,
Trong khi đó dư nợ cho vay trung hạn để trồng mới cả phê trong giải doạn 95- 98 ( sang 99 ngừng cho vay trồng mới cà phế trên toàn tính) chiếm ty trong dudi 20% và mức tầng đư nợ năm sau so véi ném tede chi dat binh quan 14 lần. Vậy vốn chủ yếu để nông hộ mở rộng diện tích cà phê có nguồn gốc từ lợi nhuận qua bán sản phẩm. Và cũng chính nhờ có khoản lợi nhuận này mà cuộc sống, bệ mặt trong
póng thôn Lâm Đồng đã có sự thay đổi mang tính đột pha.
Tóm lại ở giai đoạn này ; do được giá nông sản, vốn NH có lãi sudt thdp curg ing réng rdi, hoat déng sdn xudt san phẩm cây công nghiệp dược hỗ trợ vốn rẻ. đã thu được hiệu quá lớn, do đó -
- Để cái thiện cuộc sống và làm đổi thay được bệ mặi nông thôn.
- Điện tích nồng cây công nghiện được niề rộng khá nhanh ta tự nhất Chạy theo lợi nhuận).
-- Nạn cho vay nặng lãi trang nông thón dữ được hạn ché dang kế,
ô Giai doan Aiộu qua din:
Đến năm 1999 giá cà phê trên thị trường thể giới (tính theo USD/tấn) bắt đầu
có đấu hiệu suy giảm : |
yo9s | 7996 | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | THOT | 7/02 Robusta | 2728 | 1700 | 1660 ) 1755 | 3447 O16 370 300 Arabica | 3213 | 2562 | 4307 | 2883 | 2286 2012 800 900
——
Từ đó giá thu mua trong nước hiện nay chi khoản 4.23004/kg đến 4.5Q0đ/kg, trong khi giá vốn vẫn giữ nguyên 7.000d/kg, nh hình này đã ảnh hưởng sản xuất và đời sống nông dân vùng trống cây công nghiệp, thu nhập không bù đủ chỉ phí, đời sống hàng ngần hộ nông dân trồng cà phê lâm vào khó khăn (ở CŨ lượng nông dân trồng Chè, Dâu tâm, Điều không đáng kế), 140.898 ha ca phe hiện có đang tiến vốn chăm sóc trầm trọng, hàng trăm ty du no cho vay ca phe của các tổ chúc tín dụng đang dần lãm vào rủi r0.
- đ3 -
Tháng 9/2001 nhận thấy đây là khó khăn của hộ sản xuất vũng cây công nghiệp theo điện rộng, Chính phủ đã có Quyết định 1127 về xoá lãi và khoanh nợ 3 năm cho hộ trồng cà phê, đồng thời đưa ra những chủ trương về thu hẹp điện tích cà phê và chuyến đổi cơ cấu cây trồng cho toần vũng cây công nghiệp, riêng Lâm Đồng dự trù giảm 20.000 ha cà phê để đến năm 2005 chỉ còn 120.000 ha cà phê mà thôi. giá cà phê theo dự đoán vẫn sẽ ở mức thấp trong một thời gian đài nửa do sản lượng cà phê thế giới đang vượt cầu, tình hình này sẽ làm hàng ngàn tỷ (Khoản trên 3000 ty) của các tổ chức tín dụng trên toàn quốc ( Lâm Đồng khoáng 900 tỷ) bị đọng vốn và khả năng gặp rủi ro cao,
Tóm lại trong gừai đoạn này: Do giá cả puầm sút mạnh, đã có những ảnh hưởng xdu dén sinh hoạt kinh rế võ bội ving trong cây cong nghiép nhu:
, Đời sống nông dân lâm vào khó khốn,
. Vấn cho vay của các tổ chức tín dụng khó thu hài, phải thực hiện khoanh, giãn nợ... đây cũng là hệ guả của việc cung ứng tín dụng Chay theo mở rộng dư nợ, đáp ứng nhà câu vốn không theo một Chiến lược vạch sẵn,
. Điện tích cả phê biện cô da thiểu vốn chăm sốc trầm trọng, có khổ năng bị bả hoang hoá, nhi chất phả bút,
. Von tin dụng do thiểu đối tượng đếu tí trong nông thôn cô khuynh lớng có lụi, nạn cho vay nặng lãi lại có khuynh hướng gữa tặng,
2.3.2 Những tôn tại trong cho vay trắng cây công nghiệp ở Lâm Đông...
2.3.2.1 Khả năng hoạt động và mức bao dam an toàn cho hoại động ngân hàng còn bị hạn chế: Hoại động Ngôn hàng rong nông thôn hiện Hay, vẫn phải đổi mặt với nhiều rấi ro, việc đâm bảo nợ vay bằng thể chấp quyển sử dụng đất trong thực tế.
vẫn chưa thoả mãn yêu câu đâm bảo của Ngân hàng cũng như nâng cao được Ÿ thức trách nhiệm của hộ vay, do nhiều lệ do { vấn, thủ tục làm nông đân khó tiếp CẬN,, guy hoạch không rõ rằng, cách nhìn công tác tí dụng của chính quyển địa phương cũn phiến điện gõy khỏ khăn cho ngõn hàng khi KHUễN THỞ tỘnNg Củo vay...) Hà ngdn
hàng chưa đáp ứng đủ như cầu vay của nông đân nên đã có nhiều tiêu cực to rủi rõ Aẩy ra rong qua trink vay von.
-_ 4 -
2.3.2.2 Hiệu quả việc xử lý nợ tồn đọng trong nông thôn kém làm chất lượng tín dụng xấu dần : Từ thực trạng ý thức về phập luật Chưa cao trong nông thôn, việc xử lý nợ quá hạn bằng việc thanh lệ tài sản thể chấp, cưỡng ché, trong ndng thôn gần như không có tắc dụng (một phần cũng do cơ quan CỔ trách nhiệm không lưu tâm), tâm lệ chây H vì không sợ cHống chế, để lẫi cho khách quan, đang phát sinh nhanh, việc phần dảnh nợ quả bạn trên sổ sách của tổ chúc tín dụng cũng chưa chính xdc, do tu Hoằng chuộng thành tích, ngài phải trích rúi rõ làm gidm thịt nhập, nên không chuyển sang quá hạn kịp thời, chế được khoanh. . da cách hạch toán nợ quả bạn hiện nay côn khác với thông lệ quốc tế, tính hình này đụng che khuất thực trụng rủi rò tín dụng của NHNo VN (theo bảo cáo đến cối năm 2001, chỉ cả 0,8%
NOH trên tổng du no 68 ngàn tỷ ? j
2.3.2.3 Neuén von huy động thấp làm mất chủ động về vốn và lãi suất cho vay : Độ lợi sút bùth quân trong sản xua! ở nông thân luôn thấp thua khu vue thanh thi, nhất là ở khu vục vần xuất hàng hoà nguyên HỆ, tÍCh luý trong nông thôn da đỏ thường nhỏ, nến dù nguần vốn huy động trong nông thôn CÔ tặng theo kết quả sản xuất, cũng chưa đáp tứng cho nhà câu đâu từ tật mở rộng, văn huy động tại địa phương (tiên gdi dan cu) chỉ chiếm khoản 30% tổng dư nợ ( là 32,29% tính đến 31/12/2001), do đó phải vay thêm văn từ NHNo & PTNT trung wong, tao tink trang bị động rong kith doanh cua chi nhúnh. |
2.3.2.4 Ty 18 cho vay trung hạn còn thấp so nhu cần: Vớn huy đẳng trong dan cu ở loại hình tiến gởi rung, dài hạn khả thấp, việc bổ tri ty lé cha vay trung dai hen bj phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn huy động được, do đó chưa đáp ting du che nhu cau vốn trung dài hạn Ở nông thôn (bình quân trông mới Ì ha chê cành khoản 4Ã trên), tình hình này làm này sinh việc vay ngẵn hạn dng cho nuục đích dài hạn, hơn nữa việc ngắn hàng chỉ huy động được vốn ngắn hạn trong khi cô nhụ Cầu Cho vay trung dài hạn điều này dễ dẫn đến rủi ro khi thu no.
2.3.2.5 Rủi ro tín dụng còn cao đo kém hiệu quả trong các biện pháp hệ trợ kỹ thuật (khuyến nông), thông tín thị trường và dự báo: Các chương trùnh cho phat triển sản xuất trong nông thôn chụa liên kết đồng hộ, sản xuất còn chạy theo giú cả
hiện tại mà không dự kiến được tương lại, việc cho vay cling chay theo nha cầu sản
AS.
xuất tự phật nên khi có những biển động bất lợi rong tiêu thụ, người nông đân bị thiệt hal, thi rai re tin dụng có xu hướng gia tăng. | 2.3.2.6 Qua tai trong quan lý dự nợ làm chất lượng tín dụng suy giảm : lượng cần bộ tín dụng bố trí để quản lệ dư nợ còn íLôi, toàn tỉnh hiện nay Chỉ có khoảng 200 cần bộ tín dụng ( của NHNo), để quần lý 1074 tỷ dư nợ khu vực hộ sẵn xuất, từ
nhân cá thể, bìmh quân một nhân viên tín dụng phải kiểm soát $,3 tỷ dự nợ ứng với khoảng 700 hệ, đây là hệ quả của tổ chức sẵn xuất phản manh hién nay trang ndng thân (bấi đầu từ việc ấn định hạn điền thấn] trên địa bình nông thôn xa với, khả nâng tiếp cận thấp, thông dua tổ tín Chấn thì thất độ trách nhiệm của tổ chưa cao, nhiều hiện tượng tiêu cực phát sinh, từ đó chú? lượng tín dụng cô xu hướng giảm sút, 2.3.2.7 Thi tue hành chính, công nghệ ngân hàng lạc hậu, năng lực, trình độ cần bộ ngắn hàng chưa đáp ứng được nhu cầu tư vấn, thẩm định tốt, để han chế rủi ro : Thủ tục hành chính tại các cơ quan hành chính địa phương lẫn đơn từ vay vốn khả rườm rà (áo thiếu trách nhiệm và sự am hiểu) gây thổ khăn cho nỗng hộ. Năng bực cán bộ tít dụng thấp, kể cá các hội đồng tín dụng tại cơ SỞ, quyết định cho vay dua nhiều vào cảm tHÀ, mỗi quan hệ thân thuộc, chức nâng, BÊ ngoài, dp lực phải thực hiện kế hoạch kinh doanh của chỉ nhánh... trong khí hệ thông dữ liệu
"Ề khách hàng và các thông tin về dodnh vụ t1 cũ và thiểu cập nhật, các phản quyết vé tin dung ddn trở nên thiêu chính xúc, rủ ro phút sùnh. _
2.3.2.8 Việc cải lạo chất lượng tín dụng, bằng xử lý nợ tốn đọng hiện nay vẫn còn vướng mắc: Bái nguồn tử các khoản nợ xấu mà nhà nước đã cha khoanh và cả những khoản cha vay thanh toán công nợ truớc đây, đến nay đã hết thời hạn
khoanh, số dự này thở lại là nợ nong hạn, trong khi đó doanh nghiên vẫn không cổ khủ năng trả nợ, nhà nước thì chữa có biện pháp gíH quyết tiến, khi ngàn hàng buậc phải chuyển sang nợ quả hạn Hở hại, thì phải gánh chịu rủi rò (áo phải trích dự phòng rủi ra (rên SỐ tÂW HỢ Hày).
. AG -