(Tiểu luận) ngân hàng thương mại của singaporetrong giai đoạn chuyển đổi số và bài học kinh nghiệm cho việt nam

0 Ọ Ệ BÀI TẬP LỚN Tài chính- Tiền tệ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: Phạm Lâm Anh Lớp tín ộ năm 202 BẢNG ĐÁNH GIÁ Họ Tên Nhiệm vụ Lời mở đầu kết luận; Cơ sở lý thuyết; tổng hợp, kiểm tra nội dung Đánh giá tác động Phạm Thị My chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Singapore Nguyễn Thị Hà Nguyễn Thủy Vân Đỗ Thị Mỹ Hà Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Thực trạng ngân hàng số Đánh giá tác động Hà Thị Thu Phương chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Singapore Bùi Huyền Tâm thuyết trình Lê Phương Anh Video thuyết trình Tăng Thị Vân So sánh ngân hàng số Việt Mức độ MỤC LỤC Ờ Ở ĐẦ Ụ I) CƠ SỞ Ừ Ế Ắ Ế Khái quát trung gian tài b, Cách thức hoạt động trung gian tài Tổng quan Ngân hàng Thương mại a, Khái niệm ngân hàng thương mại b, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chuyển đổi số giai đoạn chuyển đổi số a, Chuyển đổi số gì? b, Các giai đoạn chuyển đổi số ngân hàng: II) NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ Ở SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠ ỂN ĐỔ Ố Thực trạng ngân hàng số Singapore a, Trước giai đoạn chuyển đổi số Ngân hàng Thương mại b, Quá trình chuyển đổi số Ngân hàng Thương mại Singapore Đánh giá tác động chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại a, Tác động tích cực chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại b, Tác động tiêu cực chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Ọ Ệ Ệ Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Tình hình triển khai ngân hàng số Việt Nam So sánh ngân hàng số Việt Nam Singapore Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Ế Ậ Ệ Ả Ờ Ở ĐẦ ách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) chặng đường với đột phá công nghệ số dẫn đến thơng minh hóa mặt xã hội Chuyển đổi số cách chặng đường phát triển thời CMCN 4.0 hội vô giá để phát triển đất nước Chuyển đổi số khái niệm đời thời đại internet bùng nổ, trở nên phổ biến thời gian gần đây, mô tả việc ứng dụng công nghệ số vào tất khía cạnh doanh nghiệp Nếu đạt hiệu quả, hoạt động thay đổi toàn diện cách thức mà doanh nghiệp hoạt động, tăng hiệu hợp tác, tối ưu hóa hiệu suất làm việc mang lại giá trị cho khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, chuyển đổi mang lại nhiều ý nghĩa cho khách hàng, doanh nghiệp có tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên, để việc chuyển đổi số hoạt động ngân hàng tiếp tục đạt tính hiệu tối ưu việc tham khảo kinh nghiệm nước ngồi để tăng cường hoàn thiện vấn đề điều cần thiết Singapore trung tâm tài hàng đầu giới có thị trường ngân hàng vơ phát triển, niềm tự hào quốc đảo Sư tử Đã có kinh nghiệm trước việc chuyển đổi số ngành ngân hàng, có tảng chuyển đổi số vững cho thời đại 4.0 Xuất phát từ đó, nhóm em tìm hiểu đề tài: “Ngân hàng thương mại Singapore giai đoạn chuyển đổi số” để liên hệ với q trình chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam rút học kinh nghiệm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT : Cách mạng công nghiệp : Ngân hàng Thương mại CĐS: Chuyển đổi số : Ngân hàng Nhà nước Hệ thống tài khoản quốc gia Các quan tiền tệ Singapore Cơng nghệ tài ữ ụ ỹ ậ ố ệ ự ề ả ạt độ ủ ọ ố ặ ổ ứ : Ngân hàng trực tuyến : Ngân hàng di động : trí tuệ nhân tạo : Dữ liệu lớn : Công nghệ chuỗi khối máy rút tiền tự động ấ ậ ẻ ngân hàng để toán hóa đơn dị ụ Chuyển tiền điện tử điểm bán ế ị điệ đượ ụng để ẻ : thiết bị toán thẻ ATM ậ CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái quát trung gian tài Trung gian tài hiểu tổ chức thực việc huy động vốn nhàn rỗi cá nhân muốn tiết kiệm, sinh lời sau cung cấp vốn cho chủ thể có nhu cầu vốn Hay nói cách khác trung gian tài tổ chức đóng vai trị trung gian hai bên giao dịch tài Các tổ chức trung gian tài cung cấp số lợi ích cho người tiêu dùng bảo đảm tính an tồn, tính khoản tính kinh tế theo quy mô liên quan đến quản lý tài sản ngân hàng b, Cách thức hoạt động trung gian tài Người trung gian cung cấp gói tốn, cho th, bảo hiểm dịch vụ tài khác Tuy nhiên, trung gian tài phi ngân hàng khơng chấp nhận tiền gửi từ cơng chúng Các trung gian tài chuyển tiền từ bên thừa vốn sang bên cần vốn Nhiều trung gian tham gia vào sàn giao dịch chứng khoán sử dụng kế hoạch dài hạn để quản lý phát triển quỹ họ Các ngân hàng kết nối người vay người cho vay cách cung cấp vốn từ tổ chức tài khác Các cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm cho hợp đồ cung cấp quyền lợi sách Quỹ hưu trí thay mặt thành viên thu tiền phân phối khoản tốn cho người hưu trí Tổng quan Ngân hàng Thương mại a, Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu, tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại công nghiệp chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản Có b, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại  Nghiệp vụ tạo Nguồn  Vốn tiền gửi Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79  tệ Tài tiền tệ 100% (15) Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng BT TCTT - Bài tập  Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời TCTT gian định, từ tháng đến vài năm Mục 17 đích lấy lãi  Tài tiền tệ Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền để dành dân cư gửi vào ngân100% hàng (8) nhằm mục đích hưởng lãi  Vốn vay:  Phát hành chứng từ có giá: Ngân hàng chủTiểu động phát nợ luậnhành tàiphiếu để huy động vốn thường nhằm mục đích định Có thể phát hành theo tiền tệ - NHTM tại… 24 khấu mệnh giá phát hành hình thức chiết  Tài tiền tệ Vay Ngân hàng Trung ương: Tất Ngân hàng Thương mại100% (5) Ngân hàng Trung ương cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW  Các nguồn vốn vay khác: Vay ngân hàng vàPhiếu TCTC từ họckhác; tậpVay đáp án công ty mẹ ngân hàng; Phát hành hợp đồng mua lại; Vay nước Tài tiền tệ 100% (5)  Vốn chủ sở hữu:  Vốn tự có: Vốn điều lệ hay quỹ dự trữ trích từ lợi nhuận rịng Trắc nghiệm tài hàng năm bổ sung vào VTC  Vốn coi tự có: Lợi nhuận chưa chia, quỹ khác chưa tiềnsửtệdụng  Nghiệp vụ bên Tài sản  21 Tài 88% (16) Nghiệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả tiền tệ toán nghĩa vụ tài chín  Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho TCC Full nhu cầu sản xuất, tiền dùng sở thỏa mãn điều kiệnLý vaythuyết vốn ngân  101 Góp vốn mua cổ phần  đẻ học tâkp tốt hon… Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư chứng khốn (trái phiếu trái phiếu c Tàiphủ, tiền tệ 100% (3) Nghiệp vụ tài sản Có khác: Là nghiệp vụ ngân hàng sử dụng vốn để hình thành nên vốn vật ngân hàng (tài sản cố định, đất đai, văn phòng, ) Chuyển đổi số giai đoạn chuyển đổi số , Chuyển đổi số Theo Microsoft, chuyển đổi số đổi kinh doanh thúc đẩy bùng nổ đám mây, trí tuệ nhân tạo (AI) Internet vạn vật (IoT), cung cấp cách để hiểu, quản lý chuyển đổi cho hoạt động kinh doanh họ Chuyển đổi số (Digital transformation) hiểu ứng dụng tiến cơng nghệ số điện tốn đám mây (cloud), liệu lớn (Big data), vào hoạt động tổ chức, doanh nghiệp nhằm đưa lại hiệu suất cao, thúc đẩy phát triển doanh thu thương hiệu Chuyển đổi số đơn thay đổi cách thực công việc từ thủ công truyền thống (ghi chép sổ sách, họp trực tiếp, ) sang vận dụng công nghệ để giảm thiểu sức người Trên thực tế, chuyển đổi số đóng vai trị thay đổi tư kinh phương thức điều hành, văn hóa tổ chức, b, Các giai đoạn chuyển đổi số ngân hàng: Giai đoạn 1: Số hóa thơng tin: Số hóa thơng tin việc chuyển đổi liệu từ dạng vật lý (analog) sang dạng kỹ thuật số (digital) Ở mức độ gần gũi với hoạt động doanh nghiệp, điều hiểu hoạt động scan tài liệu, thông tin dạng giấy sang lưu trữ dạng file điện tử excel, PDF lưu trữ hệ thống máy tính cơng ty Với giai đoạn chuyển đổi số này, liệu đơn vị bước đầu tập hợp lưu trữ tập trung Nhờ vậy, đơn vị hình dung liệu có, tra cứu lại dễ dàng tránh mát vật lý Giai đoạn 2: Số hóa quy trình: Số hóa quy trình việc áp dụng cơng nghệ để tự động hóa quy trình Các hoạt động giai đoạn giúp giảm chi phí vận hành tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp Ở giai đoạn số hóa quy trình, doanh nghiệp sử dụng thơng tin chuyển sang dạng điện tử để phân tích đưa cải tiến thay đổi quy trình vận hành Ngồi ra, doanh nghiệp khai thác nhiều công nghệ khác phục vụ cho hoạt động vận hành, kinh doanh Giai đoạn 3: Số hóa tồn diện hay Chuyển đổi số: Chuyển đổi số thay đổi mang tính cơng nghệ tâm lý Điều tạo đột phá chuyển đổi quy trình bên bên doanh nghiệp xã hội Doanh nghiệp xem việc sử dụng công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc thực hóa chiến lược kinh doanh Đồng thời tác động đến văn hóa tổ chức cơng ty Mục đích hướng đến việc kiến tạo tổ chức đồng thuận có chung hiểu biết chuyển đổi số NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Thực trạng ngân hàng số Singapore a, Trước giai đoạn chuyển đổi số Ngân hàng Thương mại Singapore Trong năm thập kỷ qua, Singapore thiết lập trung tâm tài hợp lý tiến danh tiếng quốc tế phục vụ kinh tế địa phương khu vực Châu Á Thái Bình Dương Khó để tìm ngành khác góp phần tăng trưởng vượt bậc quốc đảo ngành ngân hàng Ở Singapore, ngân hàng có lẽ có tỷ lệ nhiều so với dịch vụ Nhiều ngân hàng coi thị trường Singapore khu vực tuyệt vời để tạo dựng thân mở rộng tầm nhìn Sau số yếu tố góp phần vào thành cơng họ:  Nhiều ngân hàng quốc tế thành lập cửa hàng Singapore nhờ hỗ trợ sách phủ  Đó vị trí chiến lược tuyệt vời, cho phép ngân hàng dễ dàng tương tác với khách hàng toàn giới  Mức sống cao Singapore tạo thị trường béo bở cho tổ chức tài Đây lý Singapore biết đến “trung tâm tài chính” Ngành ngân hàng Singapore có tổng tài sản khoảng nghìn tỷ USD vào năm 2013 Dịch vụ tài mang tính cạnh tranh cao, bên cạnh ngân hàng đại Singapore tồn ngân hàng truyền thống Tính tự động hố lĩnh vực cao, xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, từ xử lý đơn, thư tín dụng đến tốn, rút tiền Khi ngân hàng có rủi ro hệ thống cảnh báo thông tin khách hàng ngân hàng chia sẻ kho sở liệu quốc gia ngân hàng thuê kết nối hệ thống mạng bậc cao SNA toàn quốc (tất ngân Từ nhiều năm qua, ba ngân hàng lớn Singapore bao gồm DBS, UOB OCBC cam kết đưa số hóa trở thành phần cốt lõi nỗ lực chuyển đổi kinh doanh họ chi mạnh tay để thực kế hoạch DBS, ngân hàng lớn Đông Nam Á, chi 4,4 tỉ đô la Singapore (3,3 tỉ USD) bốn năm qua cho công nghệ Hồi tháng 9, ngân hàng cho biết khai thác trí tuệ nhân tạo liệu lớn để tăng cường dịch vụ ảo DBS hy vọng cơng nghệ dự đoán cho phép họ chủ động đưa đề xuất cho khách hàng cách quản lý tiền hiệu cắt giảm khoản đầu tư Ngân hàng hợp tác với Amazon Web Services để đào tạo kỹ làm việc với trí tuệ nhân tạo học máy cho nhân viên quản lý cấp đạo DBS kỳ vọng số nhân đào tạo lên đến 3.000 người vào cuối năm Những nỗ lực cho thấy tác động đáng kể DBS cho biết, giai đoạn từ tháng đến tháng 5, giao dịch tảng kỹ thuật số bán lẻ ngân hàng tăng 220%, giao dịch hệ thống quản lý tài sản tăng 198% Đối thủ DBS ngân hàng OCBC ghi nhận mức tăng trưởng tương tự Ngân hàng cho biết 8/10 khách hàng họ có sử dụng dịch vụ điện thoại di động Hơn 90% khối lượng giao dịch tài OCBC Singapore thực qua mạng, với số lượng giao dịch tăng 20% năm OCBC chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn tài sản trực tuyến, cho phép khách hàng lập kế hoạch tài từ xa mà khơng cần đến chi nhánh ngân hàng Ngân hàng chia sẻ với Nikkei 12% tổng chi phí họ dành cho cơng nghệ, chưa bao gồm chi phí lao động Dựa báo cáo tài OCBC, số có khả lên đến 200 triệu la Singapore giai đoạn sáu tháng tính đến tháng 2020 Hồi tháng 6, OCBC thông báo kế hoạch tuyển dụng thêm 3.000 nhân viên Ngoài việc thu hút thêm chuyên gia công nghệ mới, OCBC kết hợp với Đại học Bách khoa Ngee Ann tổ chức khóa học phân tích liệu cho nhân viên Một tên tuổi lớn khác UOB đầu tư tỉ đô la Singapore giai đoạn từ 2014 2019, “để đảm bảo chất lượng tình trạng tuyệt hảo” sở hạ tầng kỹ thuật số Hồi tháng 7, UOB cho mắt “cố vấn robot” giúp khách hàng xây dựng danh mục đầu tư dựa hồ sơ rủi ro mục tiêu tài Trước đó, vào năm 2018, ngân hàng đầu tư hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài Personetics có trụ sở Israel nhằm thúc đẩy giải pháp dựa trí tuệ nhân tạo để cung cấp cho Dẫu vậy, ngân hàng truyền thống phải đối mặt với khó khăn chi phí việc trì mạng lưới chi nhánh thực điều mà ngân hàng kỹ thuật số khơng gặp phải Có thể thấy rằng, để trở thành ngân hàng kỹ thuật số điều khơng dễ dàng, phải vừa đáp ứng điều kiện MAS đặt ra, vừa phải đảm bảo quy định chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng kỹ thuật số Có nghĩa rằng, ngân hàng không đáp ứng điều kiện đặt ra, giai đoạn đầu ngân hàng kỹ thuật số hoạt động không hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro khơng phép thực việc chuyển đổi Các quy định bảo vệ tối đa quyền lợi khách hàng trì ổn định thị trường tiền tệ Vì ngân hàng chuyển đổi số thất bại kéo theo nhiều hệ lụy, đó, bất ổn kinh tế, niềm tin khách hàng bị ảnh hưởng Do vậy, chuyển đổi số ngân hàng mang lại hiệu vô lớn việc thực lại phức tạp Đánh giá tác động chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Singapore a, Tác động tích cực chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Singapore Hiện nay, việc ngân hàng dần chuyển sang mơ hình kỹ thuật số trở thành xu tất yếu xuất phát từ lợi ích mà mang lại, cụ thể: Thứ nhất, ngân hàng kỹ thuật số cho phép khách hàng thực dịch vụ ngân hàng cách thuận lợi dễ dàng Điều thể qua khía cạnh sau:  Lợi ích từ khả di chuyển tiết kiệm thời gian: Với tác động CĐS, khách hàng đến trực tiếp điểm giao dịch, xếp hàng chờ đợi, nhờ công nghệ tảng trực tuyến khách hàng thực giao dịch nhà đâu mà họ muốn Chính địa điểm linh hoạt, phù hợp với khả di chuyển khách hàng không lệ thuộc có khung hành ngân hàng truyền thống nên ngân hàng kỹ thuật số hoạt động 24/7, điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, vừa giúp họ tiết kiệm thời gian lựa chọn khung thời gian giao dịch phù hợp tham gia giao dịch vào khung hành  Thủ tục đơn giản: Có thể thấy rằng, ngân hàng truyền thống, thủ tục loại giấy tờ liên quan cho phức tạp việc hoàn thành chúng trình Nhưng ngân hàng kỹ thuật số, thủ tục trở nên dễ dàng hết Khách hàng cần Smartphone kết nối mạng tham gia thực giao dịch với ngân hàng việc tải ứng dụng (App) đăng nhập tài khoản (trước ngân hàng cung cấp cho khách hàng tài khoản riêng)  Ngân hàng kỹ thuật số khiến cho hoạt động toán mua sắm trực tuyến khách hàng trở nên tiện lợi: Trong tài khoản hay ứng dụng mà ngân tạo thường tích hợp sẵn tiện ích tốn tự động cho hóa đơn điện tử chi phí gas, điện nước, điện thoại, hàng hóa, dịch vụ mua sắm Nhờ vậy, khách hàng không thiết phải sử dụng tiền mặt để chi trả mà cần sử dụng dịch vụ chuyển tiền tự động qua thẻ tốn Điều khiến cho việc toán mua sắm trở nên đơn giản tăng khả thực giao dịch mua sắm trực tuyến Thứ hai, ngân hàng kỹ thuật số mang lại nhiều hội tiềm cho thị trường tài tiền tệ:  Tiết kiệm chi phí: Việc áp dụng tảng kỹ thuật số hoạt động ngân hàng cho phép ngân hàng giảm chi phí liên quan đến thuê nguồn nhân lực Tuy nhiên, nhược điểm việc triển khai ngân hàng số ngân hàng phải bỏ số vốn không nhỏ để đầu tư công nghệ, trang thiết bị để vận hành hệ thống ngân hàng Điều vơ hình trung tạo áp lực cho ngân hàng giai đoạn đầu chi phí trì qu hoạt động bình thường hệ thống số Nhưng phủ nhận, ngân hàng thành công bước đầu việc xây dựng hệ thống số ngân hàng nhanh chóng thu lại lợi nhuận khổng lồ  Tăng khả cạnh tranh: Chính lợi ích mà việc số hóa dịch vụ tài mang lại, ngân hàng thị trường tài có nhiều hội để cạnh tranh với Để thu hút khách hàng, ngân hàng giữ cách thức vận hành truyền thống mà phải nhanh chóng thay đổi chuyển sang mơ hình ngân hàng kỹ thuật số Sau số hóa bước đầu, ngân hàng phải tiếp tục hồn thiện phát triển, thích ứng với biến đổi không ngừng thị trường số, cải thiện cách thức hoạt động giao dịch Bằng cạnh tranh hị trường tài hoạt động ngân hàng trở nên sôi động  Tạo điều kiện gia nhập với thị trường tiền tệ giới: Hiện nay, hoạt động mua bán, trao đổi hàng hóa quốc tế trở nên phổ biến, trở thành động lực để phát triển kinh tế Trong giao dịch mua bán hàng hóa tốn xem điều khoản quan trọng mà bên mua bên bán quan tâm Vì vậy, tốn qua ngân hàng hình thức ưu tiên lựa chọn tính an tồn bảo đảm Cho nên, ngân hàng chuyển đổi số, việc toán trở nên dễ dàng thuận tiện cho ngân hàng việc xác minh thực nghiệp vụ Thứ ba, ngân hàng kỹ thuật số có tác động lớn đến phủ Singapore cụ thể:  Tăng cường quản lý giám sát: Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng tạo nhiều hội để phủ tăng cường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Chính phủ áp dụng công nghệ để giám sát hoạt động tài ngân hàng đảm bảo tính minh bạch trung thực hoạt động ngân hàng  Tạo nguồn thu ngân sách mới: Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng tạo nguồn thu ngân sách cho phủ Việc áp dụng công nghệ thuế điện tử, toán trực tuyến chuyển khoản trực tuyến cải thiện quản lý thuế thu hộ cho phủ, từ tạo nguồn thu ngân sách  Tăng tính hiệu sách tài chính: Việc sử dụng cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng giúp tăng tính hiệu sá phủ Các cơng nghệ trí tuệ nhân tạo Big Data giúp phủ phân tích liệu tài dự báo xu hướng kinh tế tương lai, từ giúp phủ đưa sách tài hiệu b, Tác động tiêu cực chuyển đổi số đến Ngân hàng Thương mại Singapore Mặc dù chuyển đổi số tạo nhiều hội lợi ích cho kinh tế hệ thống ngân hàng Singapore, nhiên có số tác động tiêu cực định Dưới số tác động tiêu cực chuyển đổi số Singapore:  Rủi ro bảo mật an toàn: Với phát triển công nghệ mới, ngân hàng Singapore phải đối mặt với rủi ro bảo mật an tồn thơng tin Các cơng mạng hoạt động lừa đảo gây tổn thất nặng nề  Sự khác biệt kỹ năng: Chuyển đổi số gây khác biệt kỹ nhân viên ngành ngân hàng Các nhân viên có kỹ kỹ thuật cao dễ dàng thích nghi với cơng nghệ mới, người có kỹ kỹ thuật thấp gặp khó khăn việc sử dụng cơng nghệ Điều dẫn đến chênh lệch suất thu nhập nhân  Mất việc làm: Chuyển đổi số dẫn đến việc làm cho số nhân ngành ngân hàng Các cơng nghệ tự động hóa nhiều quy trình cơng việc, dẫn đến việc giảm số lượng nhân viên cần thiết để thực cơng việc  Sự phân hóa xã hội: Chuyển đổi số tạo phân hóa xã hội ười có kỹ khả sử dụng công nghệ cao người khơng có kỹ khả sử dụng cơng nghệ cao Điều dẫn đến chênh lệch trải nghiệm khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài chính, gây bất bình đẳng xã hội  Sự phụ thuộc vào công nghệ: Chuyển đổi số tạo phụ thuộc vào cơng nghệ, ngân hàng khách hàng trở nên phụ thuộc vào công nghệ Nếu xảy cố cơng nghệ, dẫn đến gián đoạn hoạt động ngân hàng gây thiệt hại đáng kể cho ngành ngân hàng khách hàng  Sự phát triển công ty Fintech: Chuyển đổi số tạo cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng công ty Fintech.Các công ty cung cấp sản phẩm dịch vụ tài nhanh chóng hơn, đơi cịn có chi phí thấp so với ngân hàng truyền thống Điều dẫn đến thất thoát khách hàng doanh thu cho ngành ngân hàng truyền thống, từ gây khó khăn cho phủ việc trì cân cạnh tranh ổn định hệ thống tài đất nước Tóm lại, chuyển đổi số mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng Singapore, có tác động tiêu cực định Các ngân hàng cần phải đối mặt với thách thức tìm cách giải chúng để tận dụng hội đạt thành công thời kỳ chuyển đổi số III) BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Phần lớn ngân hàng iệt Nam có chiến lược số hóa định hướng phát triển ngân hàng số Các ngân hàng coi chuyển đổi số có ý nghĩa quan trọng sống cịn Do ó đế 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa cơng nghệ 4.0 có 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng internet mobile Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai chiến lược chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn, NHTM Cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời không gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với xuất nhánh số VTM OPBA; Hay NHTM Cổ phần Phương Đông (OCB) xây dựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà khơng cần đến phị ị … Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đổi số hóa tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn, như: NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NHTM Cổ phần Tiên Phong (TPBank)… Ở khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, học máy đưa dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Ngày 11/5/2021, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 810/QĐ NHNN “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Đây hội để ngân hàng đẩy nhanh công chuyển đổi số thiết lập hệ sinh thái ngân hàng số cách toàn diện Hầu hết NHTM Việt Nam coi công nghệ tảng đóng vai trị trung tâm việc thiết lập mơ hình kinh doanh nhằm cải thiện kết hoạt động nâng cao trải nghiệm khách hàng (mơ hình ngân hàng số) Tình hình triển khai ngân hàng số Việt Nam Theo số liệu thống kê NHNN (2021), nay, có đến 95% tổ chức tín dụng đã, dự tính xây dựng chiến lược chuyển đổi số; có 39% tổ chức tín dụng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số riêng biệt tích hợp chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin; 42% tổ chức tín dụng hồn thiện chiến lược chuyển đổi số Dự kiến vòng năm tới, ngân hàng số có mức tăng trưởng doanh thu tối thiểu 10% có 58,1% tổ chức tín dụng đặt kỳ vọng thu hút 60% khách hàng sử dụng kênh giao dịch số, kỳ vọng tỷ lệ tăng trưởng khách hàng đạt 50% Đồng thời, thông qua hợp tác, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đầu tư cơng nghệ Một số thương vụ hợp tác diễn VietinBank hợp tác Opportunity Network cung cấp tảng số cho doanh nghiệp; Vietcombank M Service hợp tác toán chuyển tiền; hợp tác VPBank Moca cung cấp dịch vụ toán số, hay kết hợp VIB công ty Fintech Weezi cung cấp ứng dụng MyVIB Keyboard giúp khách hàng có khả chuyển tiền qua mạng xã hội; Techcombank hợp tác Fastcash đưa tính tăng F@st mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google+;… Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng qua internet ngày Tốc độ tăng trưởng lượng giao dịch mobile banking Việt Nam 200% Giá trị giao dịch tiền với riêng kênh điện thoại di động đạt khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày Theo thống kê, tính đến tháng 12/2020, số tài khoản cá nhân nước đạt triệu, tăng 35,5% so với kỳ năm 2019; tổng số lượng thẻ lưu hành đến cuối quý III/2021 đạt 121 triệu thẻ (trong có 100 triệu thẻ nội địa 21 triệu thẻ quốc tế); mạng lưới ATM/POS phủ sóng nước với tổng số 318.053 máy, có máy ATM, với số lượng giao dịch 180.247.656 món, giá trị giao dịch 513.657 tỷ đồng 297.995 máy POS/EFTPOS/EDC, số lượng giao dịch 81.949.750 món, giá trị giao dịch 139.126 tỷ đồng SỐ TÀI KHOẢN 121.000.000 Quý III/2021 105.600.000 2020 68.112.000 2019 20.000.000 40.000.000 60.000.000 80.000.000 100.000.000 120.000.000 140.000.000 Số tài khoản Vụ Thanh toán NHNN Việt Nam công bố, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thơng qua kênh tốn internet banking mobile banking có tăng trưởng lớn so với kỳ năm 2021 Cụ thể, số lượng giao dịch kênh internet banking năm 2022 tăng gần 48% so với năm 2021 giá trị giao dịch tăng 1.3 từ 811.717 tỷ đồng lên 10.868.458 tỷ đồng Số lượng giao dịch giá trị giao dịch kênh mobile banking tăng lên 100% Đây kết trình chuyển đổi số ngân hàng làm thay đổi hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, góp phần đẩy nhanh q trình số hóa ngân hàng Bảng tốn nội địa qua Internet Mobile banking * Một số khó khăn, thách thức Bên cạnh thuận lợi hoạt động phát triển ngân hàng số Việt Nam gặp khơng khó khăn, thách thức:  ứ ấ , khuôn khổ pháp lý, tạo sở cho hoạt động phát triển ng số thiếu Chẳng hạn, mảng toán số phát triển nhanh theo tiến công nghệ, quy định pháp lý lại chưa theo kịp, khiến NHTM ngại áp dụng cơng nghệ, dịch vụ ngồi khn khổ cho phép,  ứ , trường hợp gian lận liên quan tới hoạt động toán số gần diễn biến ngày tinh vi phức tạp Năng lực phòng chống gian lận giao dịch ngân hàng số NHTM quan tâm, song chưa thể tạo yên tâm cho khách hàng  ứ , chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số góp phần tạo nên nhiều rủi ro vấn đề bảo mật nói chung an tồn thơng tin người dùng nói riêng Năng lực bảo mật thơng tin tài mơi trường số cịn hạn chế Việt Nam  ứ tư, nhận thức người dùng chưa ý thức rủi ro giao dịch ngân hàng trực tuyến, coi nhẹ bảo mật thông tin cá nhân; sinh viên, người lao động… cho thuê thông tin, tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ma, gây khó khăn điều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi, khó phát hiện…  ứ năm, người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt tốn án khơng dùng tiền mặt phổ biến tỉnh, thành phố trung tâm nơi có điều kiện hạ tầng cơng nghệ tốt, đó, vùng sâu, vùng xa tốn khơng dùng tiền mặt nằm kế hoạch So sánh ngân hàng số Việt Na Điểm giống  Đều sử dụng hai kênh tương tác với ngân hàng điện thoại thơng minh  Đều sử dụng công nghệ tiên tiến trí tuệ nhân tạo (AI), big data, blockchain trí tuệ nhân tạo để cung cấp dịch vụ thông minh hiệu Cả hai hệ thống đặt nhiều trọng vào việc tận dụng công nghệ để cung cấp trải nghiệm ngân hàng trực tuyến thuận tiện an toàn cho khách hàng  Đều cung cấp loạt dịch vụ tài chính, bao gồm toán, chuyển khoản, vay tiền, đầu tư quản lý tài sản Cả hai hệ thống tập trung vào việc tạo tảng tài tồn diện để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng  Đều đặt quan trọng cao vào bảo mật an ninh thông tin Cả hai hệ thống áp dụng biện pháp bảo mật tiên tiến để đảm bảo an toàn cho liệu giao dịch khách hàng Điểm khác Ngân hàng số Việt Nam Mức độ triển Đang giai đoạn phát triển tiến hành nỗ lực để xây dựng hệ thống ngân hàng số mạnh mẽ Cũng tiến hướng chuẩn quy định cải thiện khung pháp lý quy định liên quan đến ngân hàng số Tập trung chủ yếu vào dịch Phạm vi vụ tài nội địa mở dịch vụ rộng để đáp ứng nhu cầu Tính tiện dịch vụ hồn tồn online dụng mà khơng cần phải đến chi Cung cấp cho người dùng ngân hàng (bao gồm mở Ngân hàng số Singapore Đã phát triển mạnh mẽ xem trung tâm tài hàng đầu giới Singapore có hệ thống ngân hàng số tiên tiến, đa dạng độc lập Có tiêu chuẩn cao quy định chặt chẽ hệ thống ngân hàng số Điều bao gồm biện pháp bảo vệ khách hàng, quyền riêng tư an Có xu hướng cung cấp loạt dịch vụ tài phổ quát, bao gồm dịch vụ đa quốc gia Không cần đến giao dịch, dịch vụ số hóa hoàn tài khoản ngân hàng số, chuyển tiền, nhận tiền, tốn hóa đơn) Đối với dịch vụ phức tạp khách hàng sử dụng ngân hàng số đến trụ sở ngân hàng số chi nhánh ngân hàng mẹ để thực Thị trường hoạt Việt Nam phục vụ thị trường dân số lớn đa dạng, có yếu tố địa lý kinh tế riêng động biệt Singapore có dân số nhỏ giàu có, với nhu cầu tài cao Điều tạo điều kiện cho việc phát triển triển khai dịch vụ tài tiên tiến Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Từ so sánh phân tích trên, nhóm em có số đề xuất đưa nhằm nâng cao chất lượng hiệu chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam sau:  Thứ nhất, đầu tư vào công nghệ đại, đẩy nhanh tốc độ chuyển đổi số Đẩy mạnh hoàn thiện chế sách lĩnh vực ngân hàng thích ứng với CMCN lần thứ tư, tạo thuận lợi thúc đẩy mơ hình quản trị điều hành, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng theo hướng đổi sáng tạo trọng tới công tác đảm bảo an ninh mạng, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng hạn chế rủi ro thách thức Xây dựng phát triển hạ tầng công nghệ theo hướng đồng bộ, tập trung thống có khả tích hợp, kết nối hợp tác với ngành lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng số nâng cao chất lượng phục vụ nhằm tăng tính tiện ích trải nghiệm cho khách hàng  Thứ hai, trọng vào xây dựng chiến lược Các ngân hàng thực chuyển đổi số cần chuẩn bị đầy đủ điều kiện để đảm bảo cho việc chuyển đổi số thành công, không tắt, đón đầu, xảy cố nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, khơng ảnh hưởng đến hoạt động bình thường ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến kinh tế  Thứ ba, tăng cường xây dựng biện pháp bảo vệ liệu người dùng, định danh số, hoàn thiện quy định bảo mật giao dịch, an tồn thơng tin Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng đề cập trình thay đổi cách thức hoạt động từ truyền thống sang áp dụng công nghệ kỹ thuật số Việc chuyển đổi mang lại nhiều lợi ích tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt an tồn bảo mật thơng tin khách hàng Không riêng ngân hàng, mà tất lĩnh vực xã hội thực chuyển đổi số, lo ngại hàng đầu an tồn thơng tin cá nhân khách hàng, nay, thông tin có giá trị, trở thành đối tượng nhiều công mạng, đánh cắp liệu Do vậy, ngân hàng cần có sách, xây dựng hệ thống bảo mật để đảm bảo thông tin khách hàng, tài liệu bí mật ln an tồn  Thứ tư, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài ngân hàng để thúc đẩy phổ cập quốc gia, đưa dịch vụ tài ngân hàng đến gần đối tượng vùng sâu, vùng xa chưa có khả tiếp cận chưa ngân hàng phục vụ dựa vào đổi sáng tạo công nghệ toán di động, cho  Thứ năm thủ khung pháp lý Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng có khung pháp lý điều chỉnh hồn thiện, góp phần quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng trở nên an toàn hiệu Tuy nhiên, ngân hàng số lại khía cạnh mới, nhiều vấn đề khác dần phát sinh văn pháp luật hành chưa có nhiều điều chỉnh Đây xem kẽ hở để nhiều đối tượng phạm tội lợi dụng để thực hành vi tội phạm Bên cạnh đó, chế quản lý chưa thống trở thành rào cản khiến cho hoạt động chuyển đổi số trở nên khó khăn Do vậy, việc ban hành văn pháp luật thời điểm điều vô cần thiết KẾT LUẬN Chúng ta sống giới kỹ thuật số, tồn cầu hóa siêu kết nối, đặc trưng thay đổi cấp độ xã hội công nghệ, nơi xuất liên tục “người chơi” thị trường, tính di động kết nối liên tục tạo ảnh hưởng lớn Ngày nay, chuyển đổi số không lựa chọn Các cơng ty cần phải khỏi vùng an toàn, tự tái tạo cạnh tranh giới chi phối công nghệ tiên tiến Chuyển đổi số trình dài với nhiều thách thức đặt buộc Chính phủ, ngân hàng người tiêu dùng phải thay đổi Chuyển đổi số giúp ngân hàng tiết giảm chi phí hoạt động khả kết nối vô hạn trình số hóa, khơng cần nguồn lực có sẵn, q trình cịn vơ vàn khó khăn nguồn nhân lực chưa hoàn thiện mà hầu hết ngân hàng phải đào tạo lại Hơn nữa, chuyển đổi số giúp ngân hàng TCTD cạnh tranh tốt hệ sinh thái thay đổi Do đó, cần nhanh chóng nâng cấp hệ thống số hóa giúp cơng chuyển đổi số hồn thiện nhằm đáp ứng xu hướng Để chuyển đổi số ngân hàng thành công bối cảnh thị trường tài hàng cạnh tranh nay, tổ chức tài phải có chiến lược chủ động việc giải thách thức họ nỗ lực chuyển đổi số Các NHTM cần tâm đến việc đầu tư công nghệ đại, xây dựng hệ sinh thái tài g, bảo vệ liệu người dùng tuân thủ khung pháp lý hành Quá trình chuyển đổi số trình lâu dài, cần trọng thành cơng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Kim Ngọc, TS Nguyễn Thanh Nhàn (2020), Giáo trình tiền tệ , Học viện Ngân hàng, NXB Thế giới Chương Học viện Ngân hàng Tài liệu học tập Tài tiền tệ, Học viện Ngân hàng, NXH Hồng Đức Chủ đề Phạm Thị Ngọc Ánh, 2023, Trung gian tài gì? Các hình thức trung gian tài , Luật Dương Gia, Chuyển đổi số gì? Xu hướng tất yếu cách mạng 4.0, Sở Lao động Thương binh & Xã hội Tiền Giang Các giai đoạn chuyển đổi số cách chuyển đổi số thành công Chuyển đổi số gì? Tầm quan trọng chuyển đổi số Lạc Diệp, 2020, Singapore: Nóng bỏng chạy đua ngân hàng số, Kinh tế Sài gòn ThS Phạm Thị Hồng Tâm, Nguyễn Phạm Thanh Hoa, 2022, Ngân hàng kỹ thuật số Singapore liên hệ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng Ánh Dương, 2021, Những thành tựu giúp Singapore giữ vững vị sáng tạo giới Thanh Hiệp, 2020, Các ngân hàng truyền thống Singapore chuẩn bị cho cạnh tranh số hóa Thời báo tài chính, 2004, Hệ thống ngân hàng đại Singapore, Cổng thơng tin điện tử Bộ tài chính, Trần Thanh Hà, 2021, Phát triển Chính phủ số Singapore “Chuyển đổi số đến tận cốt lõi, phụng trái tim”, Bộ thông tin Truyền thông Cục Chuyển đổi số Quốc gia, Bảo Ngọc, 2023, Cuộc chiến nảy lửa ngân hàng số Singapore, Tạp chí điện tử, TS Đỗ Thị Dinh, ThS Nguyễn Đức Dương, 2023, Triển vọng phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh mới, Cổng thông tin điện tử Đảng khối Doanh nghiệp tỉnh Nghệ An, ThS Nguyễn Thị Mỹ Điểm, ThS Nguyễn Thị Hải, 2022, Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số Việt Nam học kinh nghiệm giới, Tạp chí Cơng thương Điện tử Cơ quan thơng tin lý luận Bộ Công Thương, TS Vũ Văn Thực, 2022, Phát triển ngân hàng số Việt Nam Cơ hội Thách thức, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Lê Thị Thúy Hằng, Hà Quỳnh Mai, 2022, Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt , Tạp chí Tài Chính Online,