Thông tin tài liệu
ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN TRÌNH BÀY MƠN: Ngân hàng thương mại ĐỀ TÀI 10: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS LẠI TIẾN DĨNH SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGÔ YẾN NHI MSSV: 31211023381 -THỰC HIỆN NĂM 2022- Tieu luan LỜI NÓI ĐẦU Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên môn Ngân hàng thương mại giảng viên hướng dẫn làm tiểu luận – TS Lại Tiến Dĩnh Giảng viên đứng lớp, giúp em trau dồi thêm kiến thức giúp đỡ, giải đáp thắc mắc lỗi sai mà em mắc phải Do giới hạn kiến thức khả lý luận cịn giới hạn nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận dẫn đóng góp giảng viên để tiểu luận, nghiên cứu trở nên hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TPHCM, ngày 12 tháng 12 năm 2022 Sinh viên Ngô Yến Nhi Tieu luan MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 2.2.1 Căn mục đích vay 2.2.2 Căn phương thức hoàn trả 2.2.3 Căn tính chất đảm bảo 2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Đối với khách hàng 2.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại 2.3.3 Đối với kinh tế 2.4 Hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 2.4.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 2.4.2 Mức độ cần thiết hiệu cho vay tiêu dùng 2.4.3 Các tiêu đưa để đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 2.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 2.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng 10 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 13 2.5.1 Nhân tố khách quan 13 2.5.2 Nhân tố chủ quan 15 Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 17 3.1 Sơ quát thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 17 3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 25 4.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn 25 4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 25 4.3 Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm tra 25 4.4 Xây dựng, hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 26 4.5 Tăng cường giám sát khoản vay 26 4.6 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 26 4.7 Tăng đầu tư cơng nghệ, đại hóa ngân hàng 27 4.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 TỔNG KẾT BÀI TIỂU LUẬN 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam CHƯƠNG LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại Việt Nam định nghĩa tổ chức thành lập theo quy định Pháp luật, kinh doanh lĩnh vực tiền gửi với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi đa dạng hình thức sử dụng cho việc cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho chủ thể kinh tế nhằm tạo lợi nhuận Vậy theo vịng quay hoạt động kinh tế chủ thể kinh tế có người có vốn nhàn rỗi người cần vốn hoạt động kinh doanh Hai chủ thể gặp cung ứng cho thông qua trung gian Ngân hàng thương mại dịch vụ cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Cấp tín dụng dịch vụ bao gồm cho vay tiền, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng vv Nhưng, phổ biến quen thuộc hoạt động cho vay tiêu dùng Bởi nhu cầu tiêu dùng hay kinh doanh người ta tìm đến cho vay tiêu dùng ngân hàng Có nhiều điểm cho vay tiêu dùng khác kinh tế, ngân hàng cung cấp hoạt động cho vay hợp pháp, Pháp luật bảo vệ, có quy định rõ ràng cho vay mức lãi suất không thấp, chấp nhận Trong nhiều dịch vụ hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng phổ biến Thế nên, việc nghiên cứu cho vay tiêu dùng cần thiết Tìm hiểu thực trạng phân tích cốt lõi vấn đề cho vay tiêu dùng, sau học hỏi, đề xuất giải pháp khai thác hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó, đảm bảo luân chuyển tích cực vốn nhàn rỗi kinh tế Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Theo Giáo sư Peter Rose: “Ngân hàng loại hình tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Hay theo Luật Tổ chức tín dụng Nhà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2010 định nghĩa rằng: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn.” Ngân hàng thương mại ngân hàng mà theo điều 4, Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu đạt lợi nhuận Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại với nhiều hoạt động đa dạng từ huy động vốn, cấp tín dụng đến dịch vụ tốn Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với cam kết khách hàng phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn Trong kinh tế, có khơng chủ thể sở hữu vốn nhàn rỗi đầu tư vào kênh nào, kênh gửi tiền qua ngân hàng đa dạng rủi ro nhất, đổi lại lãi suất khơng cao Bắt nguồn từ khoản tiền nhàn rỗi ấy, ngân hàng cung cấp nghiệp vụ gọi nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại giao cho khác hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thời hạn định với cam kết tín dụng ngân hàng hoàn trả gốc lẫn lãi Phương thức cho vay chủ yếu ngân hàng có lẽ cho vay tiêu dùng, đánh vào nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng số nhu cầu phục vụ đời sống khác khách hàng cá nhân Trong giai đoanh trước hầu hết ngân hàng Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam khơng tích cực với hoạt động cho vay tiêu dùng Vì cho vay tiêu dùng nhắm đến đối tượng cá nhân hộ gia đình nên họ tin khả rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, sống đại mức sống cao minh chứng sống người đại, phát triển nhu cầu họ ngày tăng cao Nhu cầu cho vay tiêu dùng gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền, có giá trị tài sản cao như: nhà, xe hơi, nhu cầu du lịch, nội thất sang trọng vv Thời Việt Nam phát triển tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá, ổn định, có hay dư khả trả nợ ngân hàng ngày rộng lớn Cho nên, hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ngày tương lai Nhiều ngân hàng đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thời đa dạng, ngồi cho vay tiêu dùng cịn có cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay dự án đầu tư khách hàng doanh nghiệp hay cho vay chấp tài sản, cho vay bất động sản Suy luận ra, ngân hàng giữ vị trí trung gian giúp tiến trình ln chuyển vốn người tiết kiệm người cần vốn nhanh chóng thuận tiện hơn, góp phần giúp kinh tế phát triển 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, cho vay tiêu dùng có xu hướng lên mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, Tuy nhiên, ngân hàng có khả tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều lý giải thông qua đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nhắm đến khách hàng cá nhân nguồn trả nợ từ thu nhập thường xuyên các nhân vay Cho vay tiêu dùng rủi ro chỗ, không may người vay bị việc, bị ốm hay ngân hàng lúc khơng thu hồi khoản nợ dẫn đến vỡ nợ Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng tài trợ cho mục địch tiêu dùng, sinh hoạt khách hàng cá nhân nên giá trị khoản vay thường nhỏ so với nghiệp vụ cho vay khác Do có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, khách hàng thường có khoản tiết kiệm từ trước, có thiếu hụt họ tìm đến ngân hàng cho vay để bù đắp Chính nên quy mô cho vay tiêu dùng thường nhỏ Tuy nhiên, danh mục cho vay ngân hàng cho vay tiêu dùng lại xếp vào khoản mục cho vay có chi phí cao Hơn nữa, số khoản vay tiêu dùng cịn có thời hạn Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam dài, ví dụ mua nhà chấp có ngân hàng cho vay với thời hạn tối đa 20 năm Vì nên khoản vay tiêu dùng thẩm định kĩ tiến hành giám sát chặt chẽ, tạo nên quy trình bắt buộc hoạt động cho vay ngân hàng Nhiều ngân hàng cịn có phòng chuyên trách theo dõi khoản vay để giảm thiểu rủi ro vỡ nợ cho ngân hàng Một khó khăn cho vay tiêu dùng, nhắm đến khách hàng cá nhân nên có trường hợp thu nhập thông tin khách hàng không Điều cá nhân khơng hợp tác hay ngân hàng thẩm định khơng dẫn tới việc đánh giá sai mức độ tín nhiệm, giảm khả thu hồi nợ Việc lập hồ sơ, thẩm định, định cấp tín dụng, kiểm tra, giám sát thu nợ, quy trình cho vay nhập nhằng việc giới thiệu quảng cáo sản phẩm tốn nhiều chi phí ngân hàng Cho vay tiêu dùng mang rủi ro cao tốn nhiều chi phí ngân hàng nên thường áp dụng với mức lãi suất tương đối cao Khi đưa mức lãi suất cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải dự tính đến lãi suất huy động đầu vào Do đó, lãi suất khoản cho vay tiêu dùng thường không linh hoạt khoản cho vay khác, tùy thuộc vào thị trường Tuy nhiên, nghiệp vụ cho vay coi mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế phát triển tăng trưởng mạnh, thu nhập tăng kéo theo nhu cầu tăng lên kích thích tiêu dùng họ, nên họ tìm đến cho vay tiêu dùng ngân hàng Mọi điều ngược lại kinh tế rơi vào chậm phát triển, hay suy thối 2.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 2.2.1 Căn mục đích vay Cho vay tiêu dùng đáp ứng cho khách hàng nhắm vào mục địch vay định Căn vào mục đích vay định cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng/cải tạo nhà Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học phí, giải trí vv không liên quan đến nhà cửa khách hàng cá nhân 2.2.2 Căn phương thức hoàn trả Chia làm ba loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức cho vay người vay trả nợ gốc lẫn lãi chia làm nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn khoản vay Trả góp thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn khách hàng khơng có khả trả nợ hết lần - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay khách hàng trả lần hết đến hạn, áp dụng khoản vay có giá trị thấp, thời hạn ngắn - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay phát hành loại séc mà phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Trong thời hạn thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ khách, ngân hàng cho phép thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn (cho vay, trả nợ sau tiếp tục mượn lại tiền), hạn mức tín dụng Tiền lãi vay dựa số tiền khách hàng sử dụng 2.2.3 Căn tính chất đảm bảo Theo tính chất đảm bảo, cho vay tiêu dùng chia làm hai loại chính: - Cho vay có đảm bảo tài sản: cho vay dựa sở đảm bảo chấp hay cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có mức tín nhiệm cao cần phải có đảm bảo Sự đảm bảo để đảm bảo ngân hàng có thêm nguồn thứ hai bổ sung, bồi đắp cho nguồn nợ không chắn + Cho vay cầm cố: cho vay với điều kiện khách hàng chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo cho ngân hàng thời gian cam kết + Cho vay chấp: người vay chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Thường tài sản Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam bất động sản, động sản đảm bảo ngân hàng nắm giữ thuận tiện như: ô tô, xe máy - Cho vay khơng đảm bảo tài sản (cịn gọi cho vay tín chấp): trường hợp cho khách hàng vay khơng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba tài sản Loại hình dành cho khách hàng có tài mạnh, thân thiết, uy tín Mức vay tối đa Ngân hàng Nhà nước quy định thời kỳ thường áp dụng mức lãi suất cao rủi ro lớn Nếu khách hàng muốn vay với lãi suất linh hoạt chọn vay tiêu dùng với lãi suất thả nổi, ngược lại có vay với lãi suất cố định 2.3 Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng, đặc biệt người tiêu dùng có thu nhập trung bình thấp, thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng giúp họ có khả mua sắm hàng hóa cần thiết có giá trị cao thỏa mãn nhu cầu đời sống sinh hoạt Trên thực tế cho thấy nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu có ý nghĩa quan trọng cá nhân hộ gia đình nên nhu cầu khơng sớm muộn người tiêu dùng phải thỏa mãn Ví dụ nhu cầu mua sắm, sữa chữa nhà, mua đồ dùng sinh hoạt, mua xe máy, ô tô, du lịch, học phí vv Nhu cầu thiết yếu nhiều khả tài phát triển theo thời gian nên thời gian thỏa mãn nhu cầu bị kéo đến tuổi già Khi mãn nguyện hưởng thụ giảm xuống, người tiêu dùng tìm cách hưởng thụ trước số tiền số tiền có tương lai Ta thấy theo khía cạnh tài chính, việc vay tiền ngân hàng để tiêu dùng khiến ta trả lãi thực chất quy đổi luồng tiền ta có thời điểm tương lai Nhưng việc hưởng thụ cần có chừng mực, khơng va vào việc “lạm phát lối sống” Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương tiểu luận nêu lên vấn đề mang tính lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng, khái niệm vai trò cho vay tiêu dùng nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng người tiêu dùng, ngân hàng kinh tế, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cần thiết quan trọng Ngân hàng thương mại Để tạo hiệu cho vay tiêu dùng khơng cần thiết nỗ lực phía ngân hàng mà nhờ nhận thức khách hàng Các kiến thức tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng đánh giá ngân hàng tin tưởng Từ lý luận cho vay tín dụng chương chương tập trung thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam, sau phân tích, đánh giá chung sinh viên 16 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Sơ quát thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam Kể từ trước tháng 12/2016, nước ta chưa có khn khổ Pháp luật riêng cho vay tiêu dùng (tín dụng tiêu dùng) Đến ngày 30/12/2016, Ngân hàng Nhà nước ban hành hai văn Thông tư 39 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Với hai thơng tư thống khái niệm cho vay tiêu dùng việc cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng Ngân hàng Nhà nước yêu cầu chủ thể cấp tín dụng tiêu dùng ban hành khung lãi suất áp dụng thống thời kỳ Ngồi Thơng tư 43 cịn quy định rõ phạm vi cho vay Ngân hàng thương mại cơng ty tài Theo đó, cơng ty tài cho vay tối đa 100 triệu đồng/khách hàng (Khoản 1, Điều Thơng tu 43/2016/TT-NHNN), cịn Ngân hàng thương mại khơng giới hạn cụ thể quy mơ cấp tín dụng tiêu dùng Ngồi Ngân hàng thương mại Cơng ty tài tham gia vào cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng Tính đến nay, nước có khoảng 16 Cơng ty tài cung cấp dịch vụ cho vay tài chính, thị phần tập trung lớn vào cơng ty là: FE Credit, Home Credit, HD Saison, Prudential Finance Ngoài ra, cịn có Fintech tham gia gần Cịn nhóm Ngân hàng thương mại có nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, với Top Ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng uy tín là: Vietcombank, VPbank, Tpbank, ACB, Bản Việt 17 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Các công ty tài cung cấp tín dụng tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng tiêu dùng 18 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Về chủ thể cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại với Cơng ty tài có khác biệt: Ngân hàng Cơng ty tài Khách hàng thuộc nhóm chuẩn, đáp ứng Khách hàng thuộc nhóm phi chuẩn, đại điều kiện: chúng hơn: + Thu nhập từ triệu đồng/ tháng trở lên, + Thu nhập trung bình, thấp (cơng nhân, có hợp đồng lao động thức cịn lao động phổ thơng) khơng có thu hiệu lực tối thiểu tháng nhập (học sinh, sinh viên, ), khó chứng + Có lịch sử tín dụng tốt, khơng phát sinh minh thu nhập (lao động tự do) nợ q hạn (nhóm 2) vịng 12 tháng + Chưa có lịch sử tín dụng điểm tín gần nhất, khơng có nợ xấu (nhóm đến dụng thấp nên khôn thể tiếp cận dịch vụ nhóm 5) vịng 24 tháng gần ngân hàng tổ chức tín dụng (Nợ hạn nhóm nợ hạn từ 10 đến 30 ngày – nhóm nợ xấu cịn số ngân hàng, tổ chức tín dụng hỗ trợ Nợ xấu từ nhóm đến nhóm nhóm nợ từ tiêu chuẩn đến nợ có khả vốn, từ 91 ngày trở lên) Sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng từ sản phẩm có giá trị nhỏ đến sản phẩm có giá trị lớn Cụ thể sau: Chỉ tiêu Ngân hàng Các sản phẩm Công ty tài + Tín chấp (khơng có tài sản + Chủ yếu không tài sản đảm bảo) thẻ tín dụng, đảm bảo cho vay tiền thấu chi: mua nội thất, vật mặt, mua điện máy, nội dụng gia đình, đồ dùng học thất, điện thoại, xe máy, tập vv + Một số cho vay có tài + Thế chấp (có tài sản đảm sản đảm bảo mua ô tô bảo) cho vay mua nhà, trả góp sữa chữa nhà, mua tơ 19 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Hạn mức vay Hạn mức cho vay cao Đáp ứng khoản vay tùy thuộc vào điểm tín dụng, nhỏ, hạn mức cho vay thu nhập, tài sản đảm bảo khách hàng 100 triệu + Tín chấp: khoảng tháng đống lương đến tối đa 20 tháng Chẳng hạn: lương tùy thời gian công tác, + FE Credit: Tối đa 70 chức vụ quan làm việc triệu đồng + Thế chấp: không vượt + Home Credit: Từ đến 70% giá trị tài sản đảm bảo 100 triệu đồng Tối thiểu 10 triệu đồng Thời hạn vay + Tín chấp: Thời hạn vay Thời hạn vay linh hoạt từ linh hoạt từ đến 84 tháng tháng đến 60 tháng Chẳng hạn thời hạn vay tối Chẳng hạn: FE Credit: 6-36 đa BIDV: 84 tháng; tháng; Home Credit: 3-48 Vietcombank, Sacombank, tháng; HD Saison: - 60 Techcombank: 60 tháng tháng + Thế chấp: Lên đến 20 năm tùy ngân hàng Trong vòng 10 năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta phát triển mạnh, với tham gia nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt Cơng ty tài Quy mơ cho vay tín dụng tăng qua năm Trong đó, Ngân hàng thương mại chiếm thị phần hoạt động lâu năm, tiềm lực tài mạnh, hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp sản phấm đa dạng, phong phú 20 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 2012 2013 2014 2015 2016 NHTM 2017 2018 2019 2020 CTTC Biểu đồ quy mơ tín dụng tiêu dùng NHTM CTTC (Đơn vị tiền: nghìn tỷ đồng) 3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại Việt Nam 21 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tính đến cuối quý năm 2022, Top 10 ngân hàng có dư nợ cho vay lớn cho vay 6,22 triệu tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 80% 27 ngân hàng giao dịch sàn chứng khốn Đứng đầu bảng xếp hạng ơng lớn BIDV, VietinBank, Vietcombank với dư nợ cho vay khách hàng 1,418 triệu tỷ, 1,23 triệu tỷ, 1,029 triệu tỷ MB vượt qua Sacombank leo lên vị trí thứ bảng xếp hạng MB có dư nợ cho vay khách hàng 416 nghìn tỷ Ở vị trí thứ Sacombank với 413 nghìn tỷ Ở nửa sau bảng xếp hạng, ACB vươn lên vị trí thứ cho khách hàng vay 380 nghìn tỷ VPBank nối gót với dư nợ 374 nghìn tỷ Ở vị trí thứ Techcombank với 366 nghìn tỷ Chốt danh sách top 10 HDBank với dư nợ 225 nghìn tỷ Về tăng trưởng dư nợ vay SeABank ngân hàng đứng đầu bảng xếp hạng tăng trưởng 14,3% so với đầu năm MB tiếp bước với tăng trưởng 14,3% Ở vị trí thứ HDBank với tăng trưởng 10,8% MSB tăng trưởng gần 8,8% xếp thứ Ơng lớn VietinBank đứng vị trí thứ ghi nhận tăng trưởng 8,75% 22 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Một thành viên khác Big4 ngân hàng Vietcombank lọt vào top 10 tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng đạt 7,09% Theo sau Eximbank, VietCapitalBank, Sacombank với tăng trưởng 6,87%, 6,83% 6,47% Cuối bảng xếp hạng ABBank với tăng trưởng đạt 6,45% 23 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Theo kế hoạch Ngân hàng Nhà nước, mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2022 vào khoảng 14% Riêng quý I tăng trưởng tín dụng đạt 5,04%, cao vượt trội so với mức 1,26% năm trước Với tốc độ nhà ngân hàng dần thực hóa mục tiêu Giới chun mơn đánh giá mức tăng trưởng 14% mục tiêu tương đối cao năm trở lại Tuy nhiên, với bối cảnh nhu cầu tín dụng tăng lên kinh tế phục hồi sau đại dịch mục tiêu khả thi Một số chuyên gia nhận định mức tăng trưởng tín dụng thực tế cịn lạc quan mục tiêu Ngân hàng Nhà nước đề Sau tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại Việt Nam ta tiến hành đến với chương tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 24 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 4.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn Thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn Ngoài việc đẩy mạnh huy động vốn tiền gửi dân cư phải tổ chức thực tốt việc huy động tiền gửi tổ chức trị, tổ chức kinh tế Thông qua vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả cạnh tranh lãi suất đầu ra, từ mở rộng hoạt động dịch vụ, tăng nhanh nguồn vốn huy động Thường xun có chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng cho khách hàng gửi tiền ngân hàng, nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Trong q trình thẩm định, nhân viên tín dụng phải thường xuyên tự cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế; khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đến tận nơi khách hàng tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh để khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cung cấp dịch vụ cần nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chun mơn vững vàng Tổ chức tập huấn thường xuyên nghiệp vụ cho vay, cách thức quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm xử lý tình huống, đáp ứng kịp thời yêu cầu ngày cao khách hàng, kinh tế thị trường 4.3 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra Để cải thiện cán bộ, nhân viên ngân hàng khơng thể qua việc tổ chức bồi dưỡng, huấn luyện nâng cao kiến thức chuyên mơn mà cịn phải đầy mạnh cơng tác tra kiểm tra nội Góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay khơng quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, không 25 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích Thực kiểm tra giám sát tồn diện mặt, ưu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến sai sót Cũng cần phải nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị 4.4 Xây dựng, hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Chính sách tín dụng đảm bảo hoạt động tín dụng hướng, cho vay hiệu quả, đạt mục tiêu khả sinh lời, hạn chế rủi ro, đáp ứng mục tiêu quan quản lý Trong q trình xây dựng hồn thiện sách tín dụng tiêu dùng cần ý vấn đề đảm bảo cân đối huy động sử dụng vốn 4.5 Tăng cường giám sát khoản vay Phải thường xuyên theo dõi khách hàng sau giải ngân nhằm đánh giá tình hình khách hàng sử dụng vốn vay có với mục đích cam kết khơng, kèm với việc kiểm sốt rủi ro tín dụng Việc giúp cán tín dụng kịp thời phát rủi ro phát sinh kịp thời đưa biện pháp xử lý, đề phòng rủi ro sau Thực công việc: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng - Viếng thăm kiểm soát nơi cư trú khách hàng vay - Kiểm tra đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp 4.6 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Trong công tác thu nợ cần ý khoản nợ hạn khoản nợ chưa đến hạn khách có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Để đảm bảo hoạt động với mức rủi ro cho phép, phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn, khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Khi thấy có dấu hiệu có vấn đề cần tiến hành biện pháp: điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm Ngồi ra, cịn cần phải động viên khách hàng ý thức 26 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam cố gắng tốn Bên cạnh đó, cần tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức đồng thời lập phận xử lý nợ vấn đề có chun mơn cao 4.7 Tăng đầu tư vào cơng nghệ, đại hóa ngân hàng Đầu tư vào cơng nghệ giúp cải thiện quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu loại bỏ sai sót yếu tố người tăng cường hiệu toàn hệ thống xử lý Các công nghệ tiên tiến OCR (Optical Character Recognition - Nhận diện ký tự quang học) hay ICR (Intelligence Character Recognition - Nhận diện ký tự thông minh) giúp đọc nhận diện thông tin khách hàng giấy tờ tùy thân chứng minh nhân dân, thẻ bảo hiểm xã hội, giấy phép lái xe, để đối chiếu với thông tin tự khai khách hàng Đối chiếu ảnh giấy tờ tùy thân với ảnh tự chụp khách hàng nhằm đảm bảo xác thực thơng tin nhanh xác so với tác nghiệp thủ công Thông tin sử dụng trình định cho vay, bao gồm thông tin cung cấp khách hàng, thông tin nội bộ, thông tin từ bên thứ ba đáng tin cậy CIC, kê tài khoản khách hàng, thơng tin từ mạng xã hội, tích hợp để tra cứu đưa định cho vay cách xác Nếu xây dựng tảng công nghệ vững làm tăng hài lòng khách hàng nhờ việc định nhanh chóng, loại trừ gián đoạn xử lý trục trặc kỹ thuật, giới hạn thời gian làm việc, thay đổi nhân sự, 4.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing Hoạt động marketing giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị phần cao chất lượng sản phẩm Ngân hàng thương mại - Bắt đầu việc thành lập phận nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm - Chiến lược xúc tiến hỗn hợp hoạt động thông tin dịch vụ tín dụng tiêu dùng ngân hàng - Mở rộng kênh phân phối 27 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở tìm hiểu phân tích thực trạng chương 3, tồn chương đưa đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng phổ biến tiềm tàng nhiều rủi ro phía ngân hàng nguồn thu nợ phụ thuộc vào khả tài chính, thu nhập khách hàng Chính thế, việc đưa giải pháp định hướng Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng vơ cần thiết 28 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam TỔNG KẾT BÀI TIỂU LUẬN Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng nắm giữ trách nhiệm phát triển kinh tế mối quan hệ cho vay bao gồm ngân hàng – khách hàng – Nhà nước Ngồi ra, hoạt động tín dụng tiêu dùng đóng vai trị định tồn phát triển ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng khơng địi hỏi tác động ngân hàng mà cịn cần hồn thiện hệ thống Pháp luật, sách kinh tế sách điều tiết từ Ngân hàng Nhà nước Sau tìm hiểu cho vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng, giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng giúp em hiểu rõ thực tiễn hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Em phần hiểu khó khăn, hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Việt Nam Thế nên, số nhận xét giải pháp đề chương 29 Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu luan Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam Tieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.namTieu.luan.ngan.hang.thuong.mai.de.tai giai.phap.nang.cao.hieu.qua.cho.vay.tieu.dung.cua.ngan.hang.thuong.mai.viet.nam
Ngày đăng: 30/12/2023, 05:16
Xem thêm:
