Tiểu luận ngân hàng thương mại 2 đề tài cho vay khách hàng cá nhân và doanhnghiệp tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH TIỂU LUẬN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM Họ tên: Lê Thanh 12200082  Nguyễn Chí Trung 12200260 Phạm Thu Hà 11191581 Lớp học phần:  NHTM1111(122)_V_01 Giảng viên: TS Khúc Thế Anh Hà Nội, 2022 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .4 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài .5 Mục tiêu nghiên cứu .6 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .8 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng 1.1.3 Phân loại hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Nội dung nhiệm vụ 11 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 15 2.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 2.1.1 Khái niệm 16 2.1.2 Đặc trưng 16 2.1.3 Phân loại hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp .17 2.1.4 Nội dung nhiệm vụ 19 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Việt Nam 31 2.3 Đánh giá thực trạng 31 2.3.1 Ưu điểm 31 2.3.2 Nhược điểm 32 2.3.3 Nguyên nhân 34 2.4 Cơ hội thách thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam 35 2.4.1 Cơ hội 35 2.4.2 Thách thức 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM .39 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 39 3.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp 39 3.3 Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu 39 3.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu 40 3.5 Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng 40 3.6 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra 40 KẾT LUẬN .41 TÀI LIỆU THAM KHẢO .41 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích ký hiệu  NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp  NHNN Ngân hàng Nhà nước MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng hịa vào dịng chảy hội nhập Quá trình làm gia tăng cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) nước khơng phải cạnh tranh với mà cịn phải cạnh tranh với NHTM nước phép hoạt động Việt Nam Chính đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng doanh nghiệp trở nên vô cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ lôi kéo khách hàng nhằm chiếm ưu cạnh tranh  Nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp phận quan trọng nhóm khách hàng mục tiêu, hai nhóm khách hàng ln nhận quan tâm đặc  biệt từ NHTM, lý nhà quản trị ngân hàng, nhà quản lý nhà nghiên cứu quan tâm, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ cho nhóm khách hàng đầy tiềm Số lượng loại hình dịch vụ, quy mô dịch vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngày tăng trưởng mạnh, chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp cải thiện không ngừng Thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp biến động không ngừng Việt Nam, đặc biệt sau trải qua  biến cố đại dịch Covid, gặp nhiều khó khăn NHTM cố gắng khắc  phục để hỗ trợ nhóm khách hàng nâng cao dịch vụ cho vay nội  NHTM Tuy nhiên, bên cạnh cố gắng phát triển ngân hàng quy mơ chất lượng NHTM gặp khơng bất cập tỷ trọng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp chưa đạt so với kỳ vọng lãnh đạo NHTM, hiệu cho vay tương đối thấp Để có nhìn tổng qt thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp, đề tài “Cho vay khách khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam” cung cấp thực trạng rõ nét hoạt động năm gần đây, đặc biệt sau biến cố đại dịch Covid-19, từ đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Vận dùng sở lý thuyết tiếp thu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2016 đến Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quy mô dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp cá nhân phù hợp với phát triển thời đại Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi không gian: Quốc gia Việt Nam  Phạm vi thời gian: 2016 - 2021 Phương pháp nghiên cứu  Nhằm đạt mục tiêu đề đề tài, nhóm sử dụng phương  pháp nghiên cứu sau:  Phương pháp nghiên cứu định tính: Với phương pháp sử dụng cách thu thập nguồn liệu thứ cấp như: khảo sát, sách, báo, tạo chí, luận văn, luận án, luật,  báo cáo tổng kết NHNN, ngành có liên quan, Tổng cục Thống kê, …từ tổng hợp, phân tích, đánh giá so sánh  Phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh: Đây phương pháp nghiên cứu sử dụng Trên sở xử lý liệu so sánh, đánh giá với thực trạng khu vực khác để rút kinh nghiệm vấn đề đề án đề cập tới Kết cấu đề tài Đề án chia bố cục sau: Chương 1: Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Theo giáo Ngân hàng thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng vay tiền mặt chuyển khoản, tiền chuyển tới tài khoản khách hàng tài khoản người bán hàng cho khách hàng” 1.1.1 Khái niệm Khách hàng cá nhân (KHCN) tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật bao gồm: cá nhân, chủ trang trại, hộ gia đình, tổ chức hợp tác…Nhóm đối tượng khách hàng có số lượng lớn nhu cầu vay nhỏ lẻ Hoạt động cho vay KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải cho khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình chi phí cá nhân khác  Như vậy, nói hoạt động cho vay KHCN hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình đó, thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc trưng Thời hạn khoản vay ngắn: Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng… Còn với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn khơng có  Khoản cho vay có độ rủi ro cao: Các khoản vay KHCN thường đảm bảo  bằng thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật,…thì thu nhập giảm sút chí hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lí khách hàng lại khơng thể kiểm sốt hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước "ngại" cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên  NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và cơng tác quản lí rủi ro ngày Ngân hàng quan tâm trọng  Khoản cho vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn: Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy đối tượng KHCN thường đông đảo Ngoài ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ  Ngân hàng biết cách huy động làm tốt công tác quản lí có liên quan khác Chi phí thẩm định lớn: Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay,  Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát khoản vay cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân khó khăn (thường khơng đầy đủ thiếu xác) nên NHTM chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho vay  Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác: Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao lãi suất khác khoản vay khác NHTM Do quy mô khoản vay thường khơng lớn chi phí bỏ để quản lí lại lớn nên  Phải thu ngắn hạn thời điểm 31/03/2020 1.228 triệu đồng Các khoản phải thu nằm đối tác hợp tác làm việc lâu năm với Cơng ty, đánh giá có uy tín thị trường, khả thu hồi công nợ cao 5.3 Các khoản phải trả người bán:  Đơn vị: triệu đồng  TT Tên khách hàng 31/12/ 2019 Công ty TNHH Xăng dầu Phú Sơn 1.253 Công ty TNHH ô tô Trường Giang 300 Tổng 1.553 - Các khoản phải trả người bán đến thời điểm 31/03/2020 1.553 triệu đồng 5.4 Hàng tồn kho:  Đơn vị: triệu đồng  TT 10 11 12 13 14 15 16 Hàng tồn kho 31/03/2020 Xăng A92 Dầu diesel 0,5 Máy nổ đầu 24 Máy nổ đầu 15 Trục đầu 24 Trục đầu 15 Két nước đầu 15 Két nước đầu 24 Dao phay Bình dầu Giàn trục nốp đại Trục phay Tay biên Lốp công nông Lốp máy cày Lốc máy 1.000 503 38 28 12 16 10 13 5 1.664 Tổng cộng 94 - Hàng tồn kho thời điểm 31/03/2020 1.664 triệu đồng, chủ yếu tập trung vào xăng dầu dự trữ phụ tùng máy nổ, phù hợp với ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, dễ dàng luân chuyển trình SXKD Nhận xét, đánh giá tình hình tài khách hàng: - Các số liệu báo tài phản ánh khách quan, trung thực tình hình hoạt động Cơng ty; - Cơ cấu nguồn vốn cấu thành tài sản phù hợp, đảm bảo; - Nhóm hệ số đánh giá tiêu cấu bố trí khả tài (tự tài trợ, tốn…) đạt vượt tiêu chí chung; - Vịng quay vốn lưu động bình quân mức đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Công ty tăng trưởng ổn định - Nhóm tiêu lợi nhuận tăng cho thấy cơng ty hoạt động có hiệu IV TÌNH HÌNH QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG: Tình hình quan hệ tín dụng với ngân hàng: 1.1 Tình hình quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn: 1.1.1 Thông tin CIC: Theo thông tin CIC thời điểm 26/05/2020  Đơn vị: Triệu đồng  TT Tên TCTD VND Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam 1.160 - Dư nợ ngắn hạn 1.160 + Nợ đủ tiêu chuẩn 1.160 1.160 Tổng cộng USD 1.1.2 Quan hệ giao dịch với Agribank:  Đơn vị:triệu đồng  95 Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu tín dụng ngắn hạn - Doanh số cho vay 3.860 4.053 - Doanh số thu nợ 3.160 3.841 - Dư nợ cuối kỳ 2.000 2.212 145 142 - Doanh số chuyển tiền 905 953 Doanh số chuyển tiền đến 908 946   - Thu lãi Doanh số chuyển tiền đi  - Doanh số chuyển tiền đến 1.2 Tình hình quan hệ tín dụng người có liên quan Agribank: Không Chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Đơn vị rà sốt Điểm chấm điểm tài Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên 76.4 Điểm phi tài Tổng điểm 79.82 77.81 Xếp hạng A Nhóm nợ  Kỳ chấm điểm 30/06/2020 V ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn: 1.1 Mục đích cấp tín dụng: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ 1.2 Đánh giá: Mục đích vay vốn hợp pháp, phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh cơng ty Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: 2.1 Tổng nguồn vốn cần sử dụng: 96 2.1.1 Mục đích cấp tín dụng: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ 2.1.2 Kế hoạch SXKD năm: Tổng chi phí sản xuất kinh doanh 12 tháng: 18.294 triệu đồng a) Chi phí kinh doanh xăng dầu: 13.545 triệu đồng - Chi phí mua xăng RON 95: 380 m3 x 11.76 triệu đồng/m3 = 4.468 triệu đồng - Chi phí mua xăng RON 92: 400 m3 x 10.95 triệu đồng/m3 = 4.380 triệu đồng - Chi phí mua dầu DIESEL: 400 m3 x 9.24 triệu đồng /m3 = 3.696 triệu đồng - Dầu nhớt loại: 1.000 triệu đồng b) Chi phí kinh doanh phụ tùng máy nổ : 4.037 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL10: 100 x 4.5 triệu đồng = 450 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL15: 160 x 6.5 triệu đồng/cái = 1.040 triệu đồng   - Đầu nổ DIESEL18: 160 x 8.5 triệu đồng/cái = 1.360 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL24: 95 x 12.500.000 đ/cái = 1.187 triệu đồng  c) Chi phí kinh doanh chung: 712 triệu đồng - Khấu hao nhà xưởng, máy móc: 60 triệu đồng - Chi phí quản lý: 01 người x triệu đồng/người/tháng x 12 tháng = 72 triệu đồng - Chi phí nhân viên: 02 người x triệu/ đồng/ người/tháng x 12 tháng = 96 triệu đồng - Chi phí chung (Điện, nước, VPP ): 79 triệu đồng - Lãi vốn vay: 405 triệu đồng Tổng doanh thu sản xuất kinh doanh 12 tháng: 19.073 triệu đồng a) Doanh thu kinh doanh xăng dầu: 14.589 triệu đồng  - Xăng RON 95: 380 m3 x 12.56 triệu đồng/m3 = 4.773 triệu đồng - Xăng RON 92: 400 m3 x 11.75 triệu đồng/m3 = 4.700 triệu đồng - Dầu DIESEL: 400 m3 x 10.09 triệu đồng /m3 = 4.036 triệu đồng - Dầu nhớt loại: 1.080 triệu đồng 97 b) Doanh thu kinh doanh phụ tùng máy nổ: 4.484 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL10: 100 x 5.3 triệu đồng/ = 650 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL15: 160 x 7.2 triệu đồng/cái = 1.360 triệu đồng   - Đầu nổ DIESEL18: 160 x 9.5 triệu đồng/cái = 1.760 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL24: 95 x 13.5 triệu đồng/cái = 1.330 triệu đồng  2.1.3 Nguồn vốn nhu cầu vay vốn: Nguồn vốn: - Tổng nhu cầu vốn lưu động năm: - Vòng quay vốn lưu động: 17.829 triệu đồng 02 vòng - Nhu cầu vốn lưu động: 8.915 triệu đồng - Vốn đối ứng: 4.415 triệu đồng + Vốn lưu động ròng: 2.015 triệu đồng + Trả chiếm dụng, huy động khác: 2.400 triệu đồng - Đề nghị ngân hàng cấp tín dụng: 4.500 triệu đồng Tổng nhu cầu cấp tín dụng: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500 triệu đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500 triệu đồng + Hạn mức bảo lãnh: - Mục đích: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng: 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng - Phương thức xin vay: Theo hạn mức tín dụng - Lãi suất đề nghị: 9%/năm 98 2.2 Hiệu kế hoạch sản xuất kinh doanh: - Tổng doanh thu: 19.073 triệu đồng - Tổng chi phí: 18.294 triệu đồng - Lợi nhuận trước thuế: - Thuế TNDN: (20%) - Lợi nhuận sau thuế: 779 triệu đồng 156 triệu đồng 623 triệu đồng Tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh: 3.1 Tính pháp lý phương án SXKD: - Phương án kinh doanh Công ty TNHH Kinh doanh Thương mại Nam Linh  phù hợp với ngành nghề kinh doanh Phòng Đăng ký kinh doanh - Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam, Sở Công thương tỉnh Hà Nam Công an tỉnh Hà Nam cấp phép - Công ty có xăng đủ điều kiện kinh doanh thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam để thực phương án SXKD đề 3.2 Thị trường tiêu thụ sản phẩm: - Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh hoạt động chủ yếu lĩnh vực kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh xăng dầu thi cơng cơng trình xây dựng dân dụng có quy mô vừa nhỏ địa bàn tỉnh Hà Nam, Công ty ngày khẳng định vị trí thị trường kinh doanh phụ tùng máy nổ, kinh doanh xăng dầu , có uy tín thương hiệu thị trường tỉnh Hà Nam tỉnh lân cận - Các mặt hàng kinh doanh Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh tiêu thụ địa bàn tỉnh Hà Nam số tỉnh lân cận 3.3 Thị trường cung cấp nguyên vật liệu đầu vào: - Phụ tùng máy nổ loại Công ty mua hàng nhà máy ngồi tỉnh chủ yếu Cơng ty TNHH Ơ tô Trường Giang 99 - Xăng dầu loại Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh chủ yếu nhập Chi nhánh xăng dầu Phú Sơn 5.4 Năng lực máy móc, thiết bị cơng nghệ: Hiện Cơng ty có đầy đủ thiết bị máy móc phương tiện phục vụ cho việc kinh doanh phụ tùng máy nổ loại kinh doanh xăng dầu 5.5 Các yếu tố khác: - Giám đốc Công ty người có nhiều năm kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh phụ tùng máy nổ, xăng dầu Giám đốc Cơng ty người động có uy tín với đối tác kinh doanh - Cơng ty có xăng, cửa hàng thuận tiện cho việc vận chuyển bốc dỡ hàng hóa đầu vào đầu ra, tiết kiệm chi phí kinh doanh Nhận xét, đánh giá chung: - Mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh công ty phù hợp với quy định cho vay Ngân hàng - Phương án sản xuất kinh doanh khả thi bảo đảm đem lại hiệu thực - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty bảo đảm để thực kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Phương án có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết * Kết luận: Phương án sản xuất kinh doanh Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh khả thi có hiệu quả, đủ điều kiện để Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam xem xét cấp tín dụng VI ĐÁNH GIÁ BẢO ĐẢM CẤP TÍN DỤNG Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm 4.611.600.000 đồng Biện pháp bảo đảm: Thế chấp tài sản của bên thứ ba Tài sản bảo đảm: 100 3.1 Thế chấp tài sản bên thứ ba theo Hợp đồng chấp Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 2018.806588/HĐTC ngày 28/11/2018 Kèm theo Văn  bản sửa đổi bổ sung Hợp đồng chấp Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất số 312/PLHĐ ngày 29/05/2020 a) Đặc điểm tài sản: - Thửa đất số: 248; - Tờ đồ số: PL 11; - Địa đất: Thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam - Diện tích đất: 886 m2 (Bằng chữ: Tám trăm tám mươi sáu mét vuông) - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: 886 m2; + Sử dụng chung: m2 - Mục đích sử dụng đất: Đất ONT 298 m2; Đất LNK 588 m2   giao - Thời hạn sử dụng đất: + Đất ONT: Lâu dài   + Đất LNK: 12/2043 - Nguồn gốc sử dụng: Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất Nhà nước đất có thu tiền sử dụng đất - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV806588 UBND thị xã Duy Tiên cấp ngày 30/08/2014; số vào sổ cấp giấy chứng nhận số CH00394  b) Tài sản gắn liền với đất: - Tên tài sản: Nhà - Mô tả tài sản: Nhà xây biệt thự - Diện tích: 270 m2 c) Giá giá trị tài sản: - Bằng số: 6.148.800.000 đồng - Bằng chữ: Sáu tỷ trăm bốn mươi tám triệu tám trăm ngàn đồng chẵn Trong đó: 101 -Giá trị quyền sử dụng đất số BV 806588 + Đất ONT : 298 m2  x 15.000.000 đồng/m2 = 4.470.000.000đồng + Đất LNK : 588 m2  x 100.000 đồng/m2 = 58.800.000đồng - Giá trị tài sản gắn liền với đất: 270m2 x 6.000.000 đồng/m2 = 1.620.000.000 đồng 3.2 Nghĩa vụ bảo đảm tài sản: - Bằng số: 4.611.600.000 đồng - Bằng chữ: Bốn tỷ sáu trăm mười triệu sáu trăm nghìn đồng chẵn 3.3 Đánh giá tài sản:  - Các tài sản đảm bảo bất động sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cổ đông viên công ty, có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng, chấp hợp pháp theo quy định pháp luật hành, có tính khoản cao, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định, giấy tờ tài sản đảm bảo lưu giữ kho Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam VII ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT CỦA NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG Đánh giá 1.1 Đánh giá quy định hạn chế cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng: - Khoản vay không thuộc trường hợp hạn chế cho vay theo quy định Điều 24 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Khoản vay nằm giới hạn cho vay khách hàng theo quy định Điều 25 theo Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Căn Thông báo số 342/NHNo.Hna-KHDN ngày 18/05/2020 thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 1.2 Đánh giá việc đáp ứng điều kiện cấp tín dụng : 102 1.2.1 Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng thời điểm cấp tín dụng: - Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh đủ điều kiện lực pháp luật dân để quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam - Người đại diện theo pháp luật cơng ty có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân tham gia thực quan hệ giao dịch 1.2.2 Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn: - Mục đích sử dụng vốn Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh phù hợp với ngành nghề kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam cấp  phép - Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh chủ yếu kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ 1.2.3 Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty bảo đảm để thực cơng trình - Phương án sử dụng vốn có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết - Với trình độ, lực quản lý ban lãnh đạo kinh nghiệm làm việc đội ngũ cán công nhân viên; với phương tiện thiết bị thi công đảm bảo đủ khả thực công trình thi cơng theo phương án sản xuất kinh doanh đề Đề xuất: 2.1 Sau đánh giá khoản vay, người quan hệ khách hàng đồng ý cấp tín dụng đề xuất sau: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) 103   (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ  tối đa không 06 tháng) - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường   Ngày 29 tháng 05 năm 2020 NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI THẨM ĐỊNH Trên sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu Báo cáo đề xuất cho vay phần Báo cáo đánh giá hồ sơ đề xuất cho vay Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định khoản vay thẩm định điều kiện vay vốn, quy định có liên quan đề xuất cho vay với nội dung sau: 104 1. Xác định người có liên quan khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Agribank: - Bà Bùi Thanh Bình Chức vụ: Giám đốc cơng ty - Dư nợ 2.000.000.000 đồng chẵn HĐTD số 2903LAV201901922 ngày 30/12/2019 2. Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng: Đơn vị rà soát Điểm chấm điểm tài Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên 76.4 Điểm phi tài Tổng điểm 79.82 77.81 Xếp hạng A Nhóm nợ  Kỳ chấm điểm 30/06/2020 Đánh giá quy định hạn chế cho vay, giới hạn cho vay - Khoản vay không thuộc trường hợp hạn chế cho vay theo quy định Điều 24 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Khoản vay nằm giới hạn cho vay khách hàng theo quy định Điều 25 theo Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Căn Thông báo số 342/NHNo.Hna-KHDN ngày 18/05/2020 thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng cơ  sở đánh giá điều kiện vay vốn sau: a, Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng thời điểm cấp tín dụng: 105 - Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh đủ điều kiện lực pháp luật dân để quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam - Người đại diện theo pháp luật cơng ty có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân tham gia thực quan hệ giao dịch  b, Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn: - Mục đích sử dụng vốn Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh phù hợp với ngành nghề kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam cấp  phép - Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh chủ yếu kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ c, Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Cơng ty bảo đảm để thực cơng trình - Phương án sử dụng vốn có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết - Với trình độ, lực quản lý ban lãnh đạo kinh nghiệm làm việc đội ngũ cán công nhân viên; với phương tiện thiết bị thi công đảm bảo đủ khả thực cơng trình thi cơng theo phương án sản xuất kinh doanh đề Đánh giá tính pháp lý khả thu hồi TSBĐ (đối với trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản): Các tài sản đảm bảo có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng, khơng có tranh chấp, có tính khoản cao Đề xuất người thẩm định:  Sau thẩm định, khoản cấp tín dụng đủ điều kiện theo quy định, Người thẩm định đồng ý cho vay đề xuất sau: 106 - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ  tối đa không 06 tháng) - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường  Ngày 29 tháng 05 năm 2020 NGƯỜI THẨM ĐỊNH QUYẾT ĐỊNH CỦA CẤP CÓ THẨM QUYỀN TẠI CHI NHÁNH Căn hồ sơ khoản vay, ý kiến đề xuất Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người định cấp tín dụng đồng ý cấp tín dụng đề xuất trình Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam phê duyệt: 107 - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ  tối đa không 06 tháng) - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường  Ngày 29 tháng 05 năm 2020 GIÁM ĐỐC 108