Tiểu luận ngân hàng thương mại

Untitled BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH – TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN CUỐI KỲ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 04 năm 2021 lOMoARcPSD|21993952 https //www studocu com[.]

lOMoARcPSD|21993952 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH – TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN CUỐI KỲ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 04 năm 2021 lOMoARcPSD|21993952 I: BÀI TẬP (4 ĐIỂM) PHẦN I: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY CÔNG TY CỔ PHẦN VÀNG BẠC ĐÁ QUÝ PHÚ NHUẬN Mã chứng khoán: PNJ Tên viết tắt: PNJ Tên tiếng Anh: Phu Nhuan Jewelry Joint Stock Company Vốn điều lệ: 2.276.123.620.000 đồng Lĩnh vực kinh doanh:    Sản xuất, kinh doanh trang sức vàng, bạc, đá quý, phụ kiện thời trang, quà lưu niệm, vàng miếng Dịch vụ kiểm định kim cương, đá quý, kim loại quý Bất động sản PNJ chia làm giai đoạn chính: Giai đoạn 1: 1988-1998 HÀNH TRÌNH TIÊN PHONG Ngày 28/04/1988 cửa hàng Kinh doanh Vàng Bạc Phú Nhuận đời PNJ xác định chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh trang sức chuyên nghiệp Giai đoạn 2: 1999-2008 KHÔNG NGỮNG BỨC PHÁ Giai đoạn ghi dấu nhiều đổi mới, giá trị cốt lõi PNJ phát huy trở thành “bệ phóng” mang tính chiến lược, biến thách thức thành hội 2004, PNJ thành CTCP Vàng Bạc Đá Quý Phú Nhuận.PNJ đạt danh hiệu Top 500 Doanh nghiệp bán lẻ hàng đầu Châu Á - Thái Bình Dương, đón nhận Hn chương Lao động Hạng Giai đoạn 3: 2009-2020 KIẾN LẬP KỲ TÍCH PNJ thực hóa tầm nhìn Cơng ty chế tác bán lẻ trang sức hàng đầu Châu Á giữ vị trí số phân khúc thị trường trang sức trung cao cấp Việt Nam lOMoARcPSD|21993952 2009, cổ phiếu PNJ thức niêm yết HOSE, PNJ doanh nghiệp kim hoàn niêm yết sàn chứng khoán 2017 - PNJ vinh dự đồng hành tuần lễ cấp cao APEC 2017, quảng bá hình ảnh Việt Nam qua huy hiệu APEC VIETNAM 2017; PNJ đoạt giải “ASIA’S BEST REPORT ON THE SDGS”, Doanh nghiệp xuất sắc ASEAN (Outstanding Enterprise of the Year - ASEAN) Top Nhà bán lẻ Châu Á JNA bình chọn, … 2018 - PNJ đánh dấu mốc son 30 năm với fashionshow trang sức lớn Việt Nam, lập huychương Niềm tin vàng tặng đội tuyển U23 Việt Nam,lọt Top 50 Công ty kinh doanh hiệu Việt Nam, nhận giải thưởng JNA lần thứ 4, lần liên tiếp lọt Top 10 100 Doanh nghiệp phát triển bền vững, trở thành doanh nghiệp vốn hóa tỷ đơ,… Năm 2019: Trở thành Nhà bán lẻ xuất sắc ngành kim hoàn châu Á - JNA, Top 50 Thương hiệu dẫn đầu, Top 10 Doanh nghiệp PTBV, bắt tay Walt Disney - mở rộng hợp tác quốc tế, khẳng định uy tín thương hiệu tồn cầu Năm 2020 PNJ trở thành Doanh nghiệp xuất sắc ngành kim hồn châu Á – Thái Bình Dương Thương hiệu PNJ không ngừng gia tăng giá trị Forbes Việt Nam định giá 93,1 triệu USD, tăng 18% so với kỳ đánh giá 2019 Những hành động kịp thời hiệu tiến trình F5-freresh PNJ Talentnet đánh giá cao vinh danh Chính sách nhân ứng biến Covid xuất sắc Năm 2020 đánh dấu đời nhãn hiệu Style by PNJ TÌNH HÌNH KINH DOANH Năm 2019 Năm 2020 Doanh thu 17,001 tỷ đồng 17,511 tỷ đồng Lợi nhuận Lợi nhuận sau thuế TNDN đạt Lợi nhuận sau thuế TNDN đạt 1,194 tỷ đồng 1,069 tỷ đồng Vay ngắn hạn 2,610 tỷ đồng 1,839 tỷ đồng Từ bảng báo cáo tài cuối năm 2020 doanh nghiệp ta có thơng tin sau: BÁO CÁO TÀI CHÍNH HỢP NHẤT KIỂM TỐN NĂM 2020 PNJ_Baocaotaichin h_2020_Kiemtoan_Ho TSLĐ đầu kỳ 7,333 tỷ đồng lOMoARcPSD|21993952 TSLĐ cuối kỳ 7,144 tỷ đồng Doanh thu 17,511 tỷ đồng Tài sản ngắn hạn 7,144 tỷ đồng Nợ ngắn hạn 3,232 tỷ đồng Giá vốn hàng bán 14,076 tỷ đồng Lợi nhuận giữ lại 1,069 tỷ đồng Quỹ đầu tư phát triển 373 tỷ đồng Tài sản cố định 931 tỷ đồng NHU CẦU VỐN LƯU ĐỘNG TSLĐ bình quân = (TSLĐ đầu kỳ + TSLĐ cuối kỳ)/2 =7238,5 tỷ đồng Doanh thu dự kiến giảm 40% → Doanh thu thuần: (1-40%)*17511=10506,6 tỷ đồng Tổng chi phí sản xuất = giá vốn hàng bán (đề bài) = 14706 tỷ đồng Vòng vay VLĐ là: Vòng quay VLĐ = doanh thu thuần/ TSLĐ bình qn = 10506,6/7238,5 = 1.45 Vịng quay VLĐ giảm 50% → Vòng quay VLĐ: (1-50%)*1.45 = 0.73 Nhu cầu VLĐ = Tổng chi phí sản xuất/ vòng quay VLĐ = 14706/0.73 = 19395.26 tỷ đồng → Nhu cầu VLĐ 19395, 26 tỷ đồng VỐN TỰ TÀI TRỢ VLĐ ròng = TS ngắn hạn - Nợ ngắn hạn = 7144 - 3232 = 3912 tỷ đồng Vốn khác = lợi nhuận giữ lại + quỹ khác (nằm phần VCSH) = lợi nhuận giữ lại + quỹ đầu tư phát triển = 1069 + 373 = 1442 tỷ đồng Vốn tự tài trợ = VLĐ ròng + Vốn khác = 3912 + 1442 = 5354 tỷ đồng VAY NGẮN HẠN KHÁC lOMoARcPSD|21993952 Vì nộp hồ sơ HMTD ngân hàng Vietcombank → vay ngắn hạn khác tỷ TSBĐ Ngân hàng cho vay tối đa 70% TSBĐ → Số tiền vay là: 931*70% = 651,7 tỷ đồng HẠN MỨC TÍN DỤNG Hạn mức tín dụng đới với cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động công ty năm 2021 là: HMTD = nhu cầu VLĐ - vốn tự tài trợ - vay ngắn hạn khác = 19395,26 - 5354 - = 14035,26 tỷ đồng Do HMTD > số tiền ngân hàng cho doanh nghiệp vay (70% tài sản đảm bảo) -> HMTD = 70% tài sản đảm bảo = 651,7 tỷ đồng PHẦN II: HMTD 13429,56 tỷ đồng, cơng ty ký kết hợp đồng tín dụng giải ngân thành đợt sau:    Đợt 1: 15/01/2021 giải ngân khế ước trị giá 1/2 hạn mức vay → giải ngân 325,85 tỷ đồng, thời gian tháng lãi suất 9%/năm Đợt 2: 10/02/02021 giải ngân khế ước trị giá 1/4 hạn mức vay → giải ngân 162,925 tỷ đồng, thời gian tháng lãi suất 9,5%/năm Đợt 3: 09/03/2021 giải ngân số tiền lại → giải ngân 162,925 tỷ đồng, thời gian tháng lãi suất 10%/năm Tính lãi thu vào 28 tháng → tính lãi đến ngày 27 Khế ước (15/01/2021): số tiền 325,85 tỷ đồng, thời hạn tháng, lãi suất 9%/năm, đáo hạn 15/04/2021 T1: 15/01/2021 - 27/01/2021-> 12 ngày T2: 28/01/2021 - 27/02/2021 -> 30 ngày T3: 28/02/2021 - 27/03/2021 -> 27 ngày T4: 28/03/2021 - 14/04/2021 -> 17 ngày Khế ước (10/02/2021): số tiền 162,925 tỷ đồng, thời hạn tháng, lãi suất 9,5%/năm, đáo hạn 10/05/2021 T2: 10/02/2021 - 27/02/2021 -> 17 ngày lOMoARcPSD|21993952 T3: 28/02/2021 - 27/03/2021 -> 27 ngày T4: 28/03/2021 - 27/04/2021 -> 30 ngày Khế ước (09/03/2021): số tiền 162,925 tỷ đồng, thời hạn tháng, lãi suất 10%/năm, đáo hạn ngày 09/09/2021 T3: 09/03/2021 - 27/03/2021 -> 18 ngày T4: 28/03/2021 - 27/04/2021 -> 30 ngày Tiền lãi thu khách hàng: Tháng 1: Tháng 2: Tháng 3: Tháng 4: II: CÂU HỎI (2 ĐIỂM) 1) Hiện có số nhân viên ngân hàng cho điều kiện tiên để vay ngân hàng phải có tài sản chấp theo bạn quan điểm hay sai? Tại sao? Trả lời: Theo em quan điểm nhân viên ngân hàng điều kiện tiên để vay ngân hàng phải có tài sản chấp quan điểm số trường hợp định Bởi bên cạnh việc vay chấp, ngân hàng cung cấp cho khách hàng vay tín chấp (hình thức cho vay khơng u tài sản đảm bảo) Cịn xét trường hợp vay chấp việc có tài sản đảm bảo điều cần thiết, tài sản chấp giúp chứng minh cho ngân hàng thấy doanh nghiệp đảm bảo cho việc chi trả khoản vay có cố xảy Các nguồn tài sản chấp thông dụng bao gồm bất động sản hay trang thiết bị Ngồi ra, hàng hóa lưu kho hay hóa đơn thương mại chưa tốn dùng làm tài sản chấp 2) Theo bạn ngân hàng cho doanh nghiệp vay loại thuế nào? lOMoARcPSD|21993952 Trả lời: Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cho vay khoản thuế như: thuế xuất nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt, thuê VAT cấu thành sản phẩm, dịch vụ mua vào Doanh nghiệp phép vay vốn Với việc nhu cầu vay sử dụng nguồn để tốn hàng hóa, dịch vụ đầu vào khoản thuế liên quan hợp lệ Trong trường hợp vay riêng toán khoản thuế phải vào nhiều yếu tố quy định ngân hàng Còn riêng vay vốn để toán thuế thu nhập doanh nghiệp quy định ngân hàng nhà nước thuộc đối tượng không cho vay 3) Điểm giống khác bao toán chiết khấu Trả lời: *ĐIỂM GIỐNG:    Bao toán chiết khấu người bán hàng hóa dịch vụ sử dụng để tốn cho khách hàng, lấy khoản phải thu ngân sách thơng qua ngân hàng tổ chức tin dụng khác hệ thống tài tín dụng Bao tốn chiết khấu có tác dụng hỗ trợ thay cho để thu hồi nguồn vốn, vay tín chấp tiêu dùng, cải thiện dịng tiền vào cách đặn Ngồi ra, hai hình thức giúp cho doanh nghiệp có phương pháp nâng cao giá trị dịng tiền cách xác Các doanh nghiệp dùng hai hình thức để thay cho nhau, tạo giá trị thặng dư nâng cao lợi nhuận *KHÁC NHAU: BAO THANH TỐN - - Bao tốn truy địi khơng truy địi Là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thơng qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ Chủ thể bên bao tốn tổ chức tín dụng, bên bao tốn bên bán hàng có khoản - - CHIẾT KHẤU Chiết khấu ln có truy địi Là việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy địi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn tốn Chủ thể bên cung ứng tín dụng tổ chức tín dụng bên hưởng thụ lại khách hàng cung cấp dịch vụ, hàng hóa - Đối tượng chiết khấu giấy tờ có giá, có khả tốn ngắn hạn lOMoARcPSD|21993952 tiền phải thu - Đối tượng bao toán khoản tiền cần phải thu hồi 4) Hãy nêu rủi ro phát sinh tài sản đảm bao hình thành từ vốn vay Trả lời: RỦI RO CÓ THỂ PHÁT SINH ĐỐI VỚI TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay tài sản hình thành tương tai, tức chưa hình thành hay chưa tồn vào thời điểm giao kết hợp đồng giao dịch bảo đảm Tài sản bảo đảm chưa thuộc quyền sở hữu bên chấp thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm rủi ro phát sinh tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay là:   Rủi ro 1: Rủi ro loại tài sản đất đai, nhà Đây loại tài sản đánh giá bất di bất dịch, có tính đảm bảo khoản ngày tốt Tuy nhiên tài sản bảo đảm có rủi ro xảy sau: vấn đề đất nông nghiệp, đất rừng, đất dự án chưa san lấp, khó xác định diện tích ranh giới Vấn đề sổ giả, có nhiều khoản vay ngân hàng phải vào bế tắc phát vấn đề khách hàng cầm cố sổ giả Vấn đề nhiều người đứng tên chung tài sản, trường hợp tài sản thừa kế từ thành viên gia đình có nhiều người đứng tên tài sản người đứng tên nhiều người có quyền thừa hưởng, điều dẫn đến tranh chấp khoản vay có vấn đề Vấn đề thứ Chủ sổ người bảo lãnh (bên thứ 3) bên vay, người khơng có quan hệ họ hàng, huyết thống Rủi ro 2: Rủi ro loại tài sản hộ, nhà dự án Tài sản hộ dự án chung cư, tịa nhà có hợp đồng góp vốn, hợp đồng mua bán, … chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ; nhận chấp; xác nhận phong tỏa mua bán chuyển nhượng chủ đầu tư cơng trình Do tiềm ẩn nhiều rủi ro như: chủ đầu tư bỏ dở cơng trình điều làm cho việc giao nhận quyền sở hữu nhà khách hàng bị trì trệ bán nhà để trả nợ chuyển nhượng không mua, khách hàng bị tăng lãi khoản vay, dẫn đến dần khả trả nợ Vấn đề vấn đề pháp lý, số trường hợp khơng có hợp đồng mua bán mà có hợp đồng góp vốn; chuyển nhường từ người qua người khác xác nhận có đóng dấu chủ đầu tư; (chưa có hợp đồng mua bán từ chủ đầu tư với người mua cuối cùng) Khách hàng có chủ quyền tài sản, nhiên dùng tài sản để chấp khó để ngân hàng tiến hành xử lý tài sản thu nợ liên quan đến nhiều đối tượng mua bán trước Vấn đề thứ hộ, nhà dự án nằm khu phong tỏa, chưa hoàn thành dự án, thay đổi sách; kéo dài lâu năm, khiến cho cơng trình khơng thực Số vốn vay khách hàng bị chôn chân, ảnh hưởng đến khả trả nợ Vấn đề thứ rủi ro cháy nổ, sập Chung cư cháy sập sổ hồng cịn lOMoARcPSD|21993952  tờ giấy Việc đợi chủ đầu tư bồi thường (nếu chủ đầu tư có lỗi); quan bảo hiểm bồi thường (nếu nhà bạn có mua bảo hiểm) vấn đề lớn, thường dây dưa kéo dài Do trường hợp xảy xem bạn khả đòi nợ Rủi ro 3: Rủi ro loại tài sản nhà xưởng, kho bãi Một số doanh nghiệp dùng nhà xưởng cơng trình xây dựng đất làm tài sản chấp Tuy nhiên, đa số khu sản xuất đất thuê Do đó, bị giới hạn thời hạn vay trả nợ; khả khoản loại thấp giới hạn đối tượng mua bán → dẫn đến việc thu hồi phát tài sản khó khăn III: NGHIÊN CỨU TÀI LIỆU (4 ĐIỂM) PHẦN DỊCH THUẬT + TÓM TẮT: LỜI MỞ ĐẦU Với doanh nghiệp khác ngân hàng có cách thức cho vay khác nhau, doanh nghiệp lĩnh vực không hoạt động giống Vì vây, ngân hàng cần có quy trình để đánh giá đề xuất vay từ phía doanh nghiệp, điều giúp đảm bảo phương pháp tiếp cận quán, công cho khách hàng Điều giúp ngân hàng giải thỏa đáng rủi ro mà doanh nghiệp ngân hàng phải đối mặt Cho vay trình tổng thể, khơng có yếu tố quan trọng yếu tố Mục tiêu chương:       Áp dụng nguyên tắc rủi ro tín dụng doanh nghiệp thương mại phần quy trình cho vay thành phần sách tín dụng ngân hàng; Áp dụng kỹ thuật giảm thiểu rủi ro trình cho vay; Xác định áp dụng yếu tố riêng biệt yêu cầu để tạo thành công đề xuất cho vay; Xác định nguồn thơng tin cần thiết để đánh giá đề xuất cho vay thương mại; Giải thích tầm quan trọng gặp mặt trực tiếp với khách hàng (nội bên ngoài); Xác định áp dụng thiết lập giao ước thỏa thuận cho vay ngân hàng / khách hàng RỦI RO TÍN DỤNG Rủi ro tín dụng rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt cho vay tiền Rủi ro mà khách hàng khách hàng không trả phần đầy đủ gốc lãi khoản vay khách hàng tốn nợ gốc lãi khơng hạn sau cấp khoản tín dụng HOẠT ĐỘNG 4.1: XEM XÉT RỦI RO TÍN DỤNG lOMoARcPSD|21993952 Xem xét tài khoản ngân hàng ngân hàng khác để xem vấn đề đề cập đến rủi ro tín dụng Để truy cập thơng tin gõ tên ngân hàng “quan hệ nhà đầu tư” vào cơng cụ tìm kiếm internet → thường cung cấp tùy chọn file PDF CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng Một quy tắc thức ngân hàng tổ chức tài áp dụng nhằm đặt trường hợp mà ngân hàng tổ chức tài phải cho vay Bảo mật Các tài sản ngân hàng lấy, thuộc sở hữu doanh nghiệp Những khoản sử dụng để trả lại khoản vay doanh nghiệp vỡ nợ (đơi cịn gọi tài sản chấp) Mục đích sách tín dụng: xác định mức độ ưa thích ngân hàng rủi ro tín dụng, cách giảm thiểu rủi ro tín dụng tăng cường chun mơn hóa quản lý tín dụng Chính sách tín dụng tài liệu hướng dẫn cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng KHẨU VỊ NGÀNH Khẩu vị ngành mức độ sẵn sàng cho vay ngân hàng lĩnh vực công nghiệp cụ thể *Bất động sản phần quan trọng sổ sách cho vay thương mại ngân hàng ngân hàng cần phải hiểu rõ loại khách hàng mà hỗ trợ Bất động sản đầu tư ngân hàng cho vay tối đa 60% giá trị bất động sản thời gian năm với rủi ro tập trung 30% ĐỊNH GIÁ CHO RỦI RO Nguyên tắc chung ngân hàng cho doanh nghiệp thương mại vay tiền ngân hàng phải tính doanh nghiệp mức lãi phí dựa mức độ rủi ro đo lường Ngân hàng tnsh phí dựa đề xuất cho vay Đề xuất cho vay đề xuất ngân hàng soạn thảo có chứa tất thơng tin phân tích doanh nghiệp yêu cầu phương tiện vay Điều chuẩn bị cách sử dụng tiêu đề cụ thể để đảm bảo tất rủi ro xem xét thảo luận QUY TRÌNH XỬ PHẠT Quy trình xử phạt quy trình nội mà ngân hàng phải thực đồng ý cho vay tiền, đặc biệt doanh nghiệp thương mại Điều thường liên quan đến việc có phận tín dụng riêng biệt phần trình Tất ngân hàng thực quy trình xử phạt, yêu cầu người quản lý quan hệ đưa đề xuất cho vay Đề xuất cho vay bao gồm khuyến nghị cho vay số tiền kèm theo điều khoản Đề xuất cho vay đồng ý bị từ chối Đề xuất cho vay không giữ nguyên vẹn điều khoản ban đầu có thảo luận diễn phận tín dụng người quản lý quan hệ trước đến thỏa thuận cuối lOMoARcPSD|21993952 chất, cách để đảm bảo tất yếu tố xem xét đánh giá phân tích đề xuất cho vay Có số lending mnemonics (thuật nhớ cho vay) sử dụng để phân tích đánh giá yêu cầu cho vay Chúng bao gồm PPARTSI Campari Khơng có thuật nhớ tốt lại, chất chúng cách để đảm bảo tất yếu tố xem xét đánh giá phân tích đề xuất cho vay PPARTSI bao gồm:        Person (người vay) Purpose (mục đích vay) Amount (Mức vay) Repayment (khả hồn trả) Term (kỳ hạn) Security (Độ an toàn) Income (thu nhập) CAMPARI bao gồm:        Character Ability Margin Purpose Amount Repayment Insurance (security) Những ghi nhớ hữu ích việc xây dựng tranh tổng thể đề xuất cho vay Bây xem xét cân nhắc xây dựng gói cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng HOẠT ĐỘNG 4.2: HAT INTERPRISES LTD - ĐÁNH GIÁ MỘT ĐỀ XUẤT CHO VAY Nghiên cứu điển hình Hat Enterprises Ltd (HE) giới thiệu Chương Hoạt động tiếp nối nghiên cứu điển hình trước xem xét cách thức ngân hàng định cho vay Doanh nghiệp thành lập cách 10 năm, tôn vinh tất sở ngân hàng Kịch ban đầu yêu cầu từ đạo diễn vay 2,25 triệu bảng Anh cho chi phí xây dựng tịa nhà trị giá triệu bảng Anh gần Peterborough Doanh nghiệp tích lũy khoản dự trữ tiền mặt trị giá 750.000 bảng Anh để chuẩn bị cho việc mua hàng Thông tin thêm: doanh nghiệp thuê mặt có phát triển thêm Hợp đồng thuê năm năm gia hạn thời gian 12 tháng (khoản toán tiền thuê 125.000 bảng Anh năm) Các sở xây dựng có mục đích Các giám đốc tính tốn họ cần phải trả 150.000 bảng năm cho khoản vay Yêu cầu: sử dụng thông tin bạn có, xem xét đề xuất cho vay này, sử dụng cấu trúc cho vay PPARTSI Tập trung vào yếu tố phi tài cấu trúc, trình bày chi tiết câu trả Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 lời bạn sau so sánh câu trả lời với câu trả lời gợi ý cuối chương Ngân hàng hỏi khách hàng câu hỏi khác giao dịch này? ĐI VAY - KHÁCH HÀNG MUỐN GÌ (VÀ HỌ CẦN GÌ)? Đây câu hỏi đơn giản câu trả lời cho quan trọng việc làm đảm bảo công việc nhân viên ngân hàng trở nên dễ dàng đáng kể họ xây dựng gói cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng đáp ứng vị rủi ro ngân hàng Các chủ ngân hàng có quan niệm sai lầm định cho vay rõ ràng lựa chọn xem xét cho vay tiền cho vay số tiền xác mà khách hàng yêu cầu, hoặc, u cầu khơng phù hợp với tiêu chí cho vay định, ngân hàng từ chối yêu cầu không cho vay tiền Khách hàng thường xác họ cần (đặc biệt doanh nghiệp mới) nhiều khách hàng lo lắng việc yêu cầu ngân hàng nhiều trường hợp ngân hàng từ chối yêu cầu Một ví dụ điển hình việc cho vay khách hàng nhà phát triển bất động sản nhà (tức họ xây dựng bất động sản cho tư nhân) Các nhân viên ngân hàng cần sử dụng chun mơn kinh nghiệm (điều hiển nhiên đến lúc) để hướng dẫn khách hàng giải yêu cầu cho vay Điều liên quan đến việc đánh giá đề xuất cách cẩn thận để đảm bảo khách hàng vay đủ cho yêu cầu ngắn hạn trung hạn họ Điều hiển nhiên nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm cho vay thường không rõ ràng khách hàng Thiếu kinh nghiệm (đại diện cho khách hàng) khơng có nghĩa khách hàng khách hàng 'xấu’ khơng trả nợ điều có nghĩa nhân viên ngân hàng cần phải bù đắp điều cách nghĩ cho khách hàng thách thức đề xuất kinh doanh cách có xây dựng Thách thức, đặc biệt việc cho vay khách hàng mới, khách hàng yêu cầu thêm tiền khoảng thời gian tương đối ngắn, khoản cho vay ban đầu, điều cho thấy khách hàng không suy nghĩ kỹ kế hoạch dự kiến tài họ đủ chi tiết (mặc dù điều việc kinh doanh thành cơng nhiều so với dự kiến ban đầu đòi hỏi nhiều vốn lưu động hàng ngày hơn) Nó đặt câu hỏi quy trình đánh giá cho vay ban đầu chí uy tín chủ ngân hàng đề nghị Tất nhiên, điều không mong muốn xảy (và gia tăng tượng thời tiết khắc nghiệt toàn cầu minh chứng cho điều đó), câu hỏi ln đặt khả xảy kiện ‘bất ngờ’ thực không mong muốn NHÀ PHÁT TRIỂN DÂN CƯ "Quy tắc ngón tay cái" thận trọng thơng thường thêm khoản dự phịng 10% vào tổng chi phí nhà phát triển cung cấp Việc phát triển khu dân cư (nhà hộ) thường khoảng thời gian tương đối dài, chắn năm (tùy thuộc vào số lượng bất động sản xây dựng) phải đối mặt với số vấn đề nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng (và ngân hàng) Điều bao gồm thời tiết (một mùa đơng khắc nghiệt có nghĩa công việc chậm lại dừng lại thời gian), chi phí nguyên Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 vật liệu tăng, nhà thầu chủ chốt khả toán (cần thành lập nhà thầu điều lại khiến công việc chậm lại) phát vấn đề móng chuẩn bị cho phát triển (thường nơi có nhiều chi phí 'ẩn' q trình phát triển) Tất vấn đề tiềm ẩn làm chậm phát triển cụ thể tạo chi phí cao cho phát triển Nếu chủ đầu tư khơng có vốn dự phịng, chắn ngân hàng phải cho vay thêm tiền Rủi ro tín dụng lớn ngân hàng, liên quan đến loại khách hàng này, công việc bắt đầu, nguồn trả nợ từ việc bán nhà hoàn thiện Nếu nhà phát triển khơng hồn thiện ngơi nhà hành động ngân hàng cho vay thêm vốn để đảm bảo ngơi nhà hồn thiện, trường hợp khắc nghiệt hơn, để kiểm soát việc phát triển trả tiền cho nhà phát triển khác để hồn thành cơng việc Trong hai trường hợp, tỷ lệ cho vay ngân hàng tăng vượt giới hạn so với thỏa thuận ban đầu có khả có khoảng cách hẹp nhiều giá bán bất động sản số tiền vay Chênh lệch nhỏ rủi ro ngân hàng khơng hồn trả đầy đủ từ việc bán bất động sản hoàn thành lớn TẠI SAO KHÁCH HÀNG VAY? Các lý khách hàng vay đa dạng loại khách hàng khác mà ngân hàng có thường chia nhỏ thành loại khác nhau: ● Vốn lưu động - vốn để tài trợ cho yêu cầu hàng ngày doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho hàng tồn kho, khoản phải thu thương mại khoản phải trả người bán (như thảo luận Chương 2) ● Cơ sở kinh doanh mới, ví dụ: - văn phịng;   nhà xưởng; cửa hàng ● Tài sản cố định, ví dụ:   máy móc; phương tiện - tơ, xe tải, xe nâng, xe tải có khớp nối (vv) ● Tài bất động sản bao gồm:   nhà phát triển khu dân cư; đầu tư bất động sản nhà ở; - đầu tư bất động sản thương mại ● Việc mua doanh nghiệp (cho phép doanh nghiệp phát triển nhanh mức đạt cách tự nhiên) ● Việc cấp quản lý mua doanh nghiệp từ chủ sở hữu / giám đốc (đôi gọi mua lại ban quản lý) ● Cơ cấu lại phương tiện vay có Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 ĐÁNH GIÁ DOANH NGHIỆP Đây chủ đề rộng với phạm vi rộng lớn lĩnh vực kinh doanh mà nhân viên ngân hàng có khả phải giải thường xuyên, điều quan trọng phải có khn khổ sử dụng để phân tích số yếu tố nội yếu tố bên Điều quan trọng phải chia điều thành cân nhắc bên ngồi bên CÂN NHẮC BÊN NGỒI Các tác động bên doanh nghiệp, ngành lĩnh vực cụ thể gì? Ngay doanh nghiệp lĩnh vực không hoạt động theo cách giống nhau, thường có điểm tương đồng mà chủ ngân hàng sử dụng để so sánh hiệu hoạt động PESTLE Công cụ chiến lược thảo luận chi tiết Chương Nó cơng cụ sử dụng để xem xét yếu tố bên ngồi tác động đến mơi trường mà doanh nghiệp hoạt động Nó nhóm tất yếu tố bên lại với theo số tiêu đề chính: ● Chính trị; ● Kinh tế; ● Xã hội; ● Công nghệ; ● Hợp pháp; ● Môi trường Ví dụ bên Care Home Sector khám phá cách PESTLE sử dụng để suy nghĩ cân nhắc bên ngồi NGÀNH CHĂM SĨC NHÀ - CARE HOME SECTOR Không phải lúc bạn cần phải nhận xét phần PESTLE, đề xuất cho vay, bạn cần phải nói lý bạn khơng nhận xét Trong ví dụ này, quan tâm đến yếu tố Chính trị, Cơng nghệ Mơi trường, tập trung vào yếu tố khác  Kinh tế Ngành bị tác động tiêu cực theo số cách sau khủng hoảng tài 2007/08 Giá bất động sản nhà giảm đáng kể toàn Vương quốc Anh, đặc biệt khu vực đất nước, chẳng hạn Đông Bắc nước Anh, có mức giảm giá trị rõ rệt nhiều Tác động điều đặc biệt người lớn tuổi muốn bán nhà chuyển đến Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 nhà chăm sóc, họ khơng thể làm nữa, dẫn đến việc cư dân đến nơi chăm sóc chậm lại  Xã hội Vương quốc Anh có dân số già, với dự báo người dân sống lâu hết Vào năm 2016, người từ 65 tuổi trở lên chiếm 18%, tương đương 11,8 triệu người tổng dân số (65,7 triệu) Trong 20 năm tới, người 65 tuổi dự kiến tăng thêm 4,75 triệu người Ngược lại, điều vừa thách thức to lớn việc người cao tuổi chăm sóc Anh, vừa hội lớn cho doanh nghiệp tư nhân hoạt động lĩnh vực  Luật pháp Số liệu khu vực tư nhân cung cấp 200.200 giường Anh Ngành quy định Ủy ban Chất lượng Chăm sóc (CQC), quan nơi điều chỉnh bệnh viện, bác sĩ đa khoa nha sĩ Các nhà chăm sóc nơi có người cao tuổi, dễ bị tổn thương lý cho việc giám sát quy định bên mức độ cao để đảm bảo an toàn nghiêm ngặt tiêu chuẩn khác tuân thủ Những thay đổi yêu cầu pháp lý chủ sở hữu nhà chăm sóc 20 năm qua (đặc biệt thay đổi kích thước phịng thành phòng lớn hơn, chuyển sang dành cho người có tiện nghi phịng tắm riêng cho người dân) có nghĩa chủ sở hữu nhà chăm sóc lớn tuổi , thường bất động sản nhà chuyển đổi, phát sinh thêm chi phí họ phải chuyển đổi bất động sản để đáp ứng yêu cầu luật định thay đổi HOẠT ĐỘNG 4.3: ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC ĐIỂM BÁN HÀNG ĐỘC ĐÁO CỦA DOANH NGHIỆP (USP) CÂN NHẮC NỘI BỘ - CON NGƯỜI VÀ SẢN PHẨM Các phẩm chất kinh doanh doanh nghiệp định đến thành công doanh nghiệp mang doanh nghiệp chặng đường dài Những người thuộc doanh nghiệp cần có nghị lực, nhiệt huyết bứt phá Sự quản lý  Doanh nghiệp cần có giám đốc người quản lý phù hợp để điều hành kinh doanh tương lai Một số vấn đề rủi ro tiếp viên mà chủ ngân hàng cần xem xét: ● Độ tuổi chủ sở hữu lập kế hoạch kế thừa ● Kỹ đội ngũ quản lý ● Động lực nhóm Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 Nhân Viên  Doanh nghiệp không cần khả thu hút nhân viên phù hợp giữ chân họ mà cịn cần phải hỗ trợ nhân viên ưu tiên cá nhân khác Một thách thức mà nhiều doanh nghiệp gặp phải lực quản lý họ cần đối phó với khoảng thời gian bận rộn không thiết mức độ nhân viên thời kỳ yên tĩnh Là chủ ngân hàng, bạn cần giảm thiểu rủi ro cách đảm bảo bạn có hiểu biết cụ thể cách doanh nghiệp mong đợi quản lý vấn đề lực Nếu có thiếu hụt cần lên kế hoạch giải nào? Các doanh nghiệp nhà chăm sóc (đã thảo luận trước đó) có yêu cầu pháp lý để có tỷ lệ nhân viên đủ tiêu chuẩn định cư dân (yêu cầu 365 ngày năm) Điều dẫn đến thiếu nhân viên,và họ phải thuê nhân viên từ quan có chi phí cho doanh nghiệp cao nhiều Loại chiến lược có tác động đáng kể đến tỷ suất lợi nhuận Sản phẩm Sản phẩm hay dịch vụ mà doanh nghiệp tạo quan trọng để định thành cơng Lắng nghe khách hàng, nhanh nhạy với thị trường thích ứng với thay đổi tất doanh nghiệp cần làm để phát triển thịnh vượng Những rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt phụ thuộc nhiều vào loại hình kinh doanh mà ngân hàng cho vay HOẠT ĐỘNG 4.4: NĂNG LỰC CỦA NHÂN VIÊN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ Là phần quan trọng quy trình cho vay, nơi tập trung nhiều phân tích rủi ro ngân hàng Đối với NHTM, tất khoản vay phải khấu hao toàn suốt thời gian khoản vay Điều có nghĩa vào cuối kỳ hạn, tất khoản vay hoàn trả đầy đủ ngân hàng đối mặt với rủi ro tái cấp vốn Khả hoàn trả khoản vay doanh nghiệp dựa lợi nhuận mà doanh nghiệp tạo tương lai Nếu đề xuất cho vay để tăng khoản vay, cách tiếp cận thận trọng ngân hàng tính tốn xem doanh nghiệp có đủ khả chi trả khoản vay tăng trở lại từ khả sinh lời khả sinh lời dự kiến hay khơng Nếu có thể, có lập luận mạnh mẽ để ủng hộ khoản vay Nếu không thể, dự báo cần phải kiểm tra cẩn thận chúng cho thấy gia tăng đáng kể doanh thu lợi nhuận, họ cần phải có biện pháp nhạy cảm áp dụng cho chúng nhằm phản ánh hiệu suất vài năm qua Điều sử dụng để đánh giá yêu cầu cho khoản vay LÃI SUẤT Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 Là rủi ro khách hàng chủ ngân hàng đó, ảnh hưởng đến khả trả nợ liên quan trực tiếp đến rủi ro tín dụng, tỷ giá kỳ hạn tăng Nhiều khách hàng thương mại thường vay theo lãi suất "thả nổi", nghĩa thỏa thuận khách hàng ngân hàng thực cách khách hàng vay với lãi suất (hoặc biên độ) cao lãi suất Khoản ký quỹ áp dụng cho thời hạn khoản vay thấu chi giữ nguyên tỷ lệ suốt thời hạn khoản vay Tuy nhiên, điều biến lãi suất thay đổi, lên xuống, suốt thời hạn khoản vay Một gia tăng nhỏ lãi suất khơng ảnh hướng nhiều; nhiên, cần đặt bối cảnh khách hàng Tác động tức thời gia tăng lãi suất làm giảm lợi nhuận tác động đến tình hình tiền mặt doanh nghiệp Hầu hết khoản vay có lãi suất áp dụng theo quý Do đó, khả ngân hàng nhanh chóng tăng khoản trả nợ hàng tháng hàng quý sau tăng lãi suất để đảm bảo khoản vay hoàn trả thời hạn ban đầu Đảo nợ lãi suất Đảo nợ lãi suất trình cộng thêm tiền lãi vào khoản vay rút xuống khoảng thời gian (thường để tài trợ cho việc phát triển tài sản) Đây kỹ thuật mà ngân hàng sử dụng cho vay khách hàng cần khoảng thời gian để thực việc phát triển dự án Ví dụ: ● Phát triển bất động sản dân cư; ● Xây dựng nhà máy ● Xây dựng nhà chăm sóc Các quỹ cho loại hình liên doanh cho vay theo giai đoạn dựa mốc thỏa thuận (và thường với tham gia chuyên gia khác giám sát viên khảo sát) Các khoản tốn bắt đầu q trình phát triển hoàn thành bắt đầu tạo lợi nhuận Logic việc có lãi suất "tăng lên" khơng có thu nhập tạo giai đoạn phát triển để trang trải cho Chiến lược vay phụ thuộc vào kiện rút lui thỏa thuận, thường liên quan đến việc xử lý tài sản Do đó, điều cần thiết phải có đủ khoảng trống giá trị để trang trải vốn lãi cộng dồn Chiến lược đảo nợ lãi suất áp dụng cho doanh nghiệp gặp khó khăn tài việc trả nợ phụ thuộc vào việc đạt thành giao dịch mong muốn việc phát tài sản có BẢO MẬT Bảo mật ln phải có phân tích đề xuất cho vay Điều đề xuất cho vay phải đề xuất mà ngân hàng muốn hỗ trợ trước xem xét biện pháp bảo đảm mà ngân hàng thực Tất rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt, bên bên ngoài, cần phải xác định, cân nhắc phân tích trước xem xét bảo mật Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 Các chủ ngân hàng thường có niềm tin họ “bảo đảm đầy đủ” sở “được viết ra” họ không bị tiền kinh doanh thất bại Điều đơn giản không đúng, bảo mật giữ có nhiều khả ngân hàng lấy lại tiền doanh nghiệp gặp khó khăn tài nghiêm trọng Khái niệm bảo mật “ghi sổ”, thảo luận trước đó, lấy tài sản mà ngân hàng nắm giữ áp dụng quy trình “ghi sổ” để chống lại · Thời gian - cần có thời gian để bán tài sản · Chi phí - thường có chi phí chun mơn định giá, phí đại lý phí luật sư · Chi phí lãi vay - chi phí tiếp tục phát sinh khoảng thời gian cần thiết để bán tài sản · Giá trị tài sản bị giảm sút Việc bán tài sản ngân hàng giữ làm tài sản bảo đảm thời gian để bán đạt mức giá tốt cho Một số loại tài sản (bao gồm nhà kho, không gian văn phòng khu nhà xưởng tốt) ngoại ô thành phố lớn trị giá 750.000 bảng Anh, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế tại, cần từ đến 12 tháng để bán Nếu ngân hàng dựa vào giá trị toàn 750.000 bảng Anh, tài sản bán, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo khác mà ngân hàng nắm giữ, thấy vị trí mà phần khoản vay khơng đảm bảo nắm giữ chứng khoán mang lại cho ngân hàng khả kiểm soát mức độ tài sản mà cơng ty có Điều đặc biệt tài sản cố định máy móc, có nghĩa doanh nghiệp khơng thể xử lý tài sản mà ngân hàng cho vay trực tiếp dựa vào phần an toàn tổng thể mà ngân hàng nắm giữ ĐỊNH GIÁ RỦI RO - LÃI VÀ CHI PHÍ Định giá rủi ro việc điều chỉnh giá tính phí ngân hàng cho vay dựa mức độ rủi ro mà ngân hàng phải chịu Các ngân hàng cần tạo lợi nhuận họ giao dịch với khách hàng thương mại Lãi suất thường mức cao lãi suất phí cho khoản vay dựa phần trăm tuổi số tiền vay Ngân hàng thấy cần thiết phải tính phí giám sát, đặc biệt giai đoạn phát triển (trong giai đoạn xây dựng) Tỷ lệ lãi suất tính liên kết với mức độ loại chứng khoán nắm giữ, ngân hàng cảm thấy chứng khốn có chất lượng tốt hơn, ngân hàng cải thiện tỷ lệ cho phù hợp Các ngân hàng có quyền lựa chọn, họ cho vay bên nơi họ cảm thấy thoải mái, để có phần khoản vay với lãi suất cao CÁC GIAO ƯỚC Trong tài liệu cho vay mình, ngân hàng có điều khoản điều kiện định thường gọi giao ước Đôi điều khoản điều kiện điều khoản mà ngân hàng muốn có trước khoản vay diễn chúng gọi tiền lệ điều kiện Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com) lOMoARcPSD|21993952 Tiền lệ điều kiện thường điều khoản đơn giản như: · Tất bảo mật thực trước khoản tiền cho vay · Việc định giá nghiệp vụ thực (và gửi cho ngân hàng) trước cho vay   Giao ước Các điều khoản cụ thể xây dựng hợp đồng cho vay cung cấp khả ngân hàng giám sát hoạt động kinh doanh sau khoản tiền cho vay Tiền lệ điều kiện Các điều kiện cụ thể mà doanh nghiệp phải tuân thủ trước cho họ vay vốn GIÁM SÁT CÁC RỦI RO ĐANG XẢY RA Điều nhiều lý do, bao gồm hoạt động kinh doanh hiệu vấn đề dòng tiền; nhiên, nhân viên ngân hàng thận trọng không muốn đến thời điểm trước phát dấu hiệu cảnh báo nhỏ vấn đề xảy Các giao ước cấp độ bao gồm: · Khoản vay so với giá trị (LTV) - thảo luận trước đó, tỷ lệ đo lường tỷ lệ khoản vay giá trị chứng khoán · Tài khoản hàng năm cung cấp vòng 270 ngày cuối năm · Tài khoản quản lý cung cấp vòng tháng cuối tháng · Định giá tài sản quan trọng (chẳng hạn sở - nhà máy / nhà kho, ) năm lần (hoặc ngân hàng xét thấy cần thiết) Các giao ước chi tiết bao gồm: · Thông thường, ngân hàng quy định mức toán tối đa, chẳng hạn 75%, không vượt suốt thời hạn khoản vay Nếu khoản hoàn trả thực kế hoạch khoản vay giảm dần, có khả mức chuyển đổi khơng bị vi phạm; nhiên, tỷ lệ liên quan đến tổng vốn sử dụng, bị lỗ, làm xói mịn sở vốn, điều tác động xấu đến tỷ số truyền · Trang trải lãi nợ- đòi hỏi tiền lãi phải bù đắp nhiều lần lợi nhuận Một tỷ lệ đặt 2,5 lần, lợi nhuận tạo mong đợi, tỷ lệ tăng lên theo thời gian chi phí lãi suất giảm dần suốt thời gian khoản vay Tuy nhiên, tỷ lệ đảm bảo lợi nhuận giảm, tỷ lệ giảm dấu hiệu cảnh báo cho ngân hàng vấn đề cần giải · Các giao ước với chuyên gia - thường “chỉ số hoạt động chính” NGUỒN THƠNG TIN Downloaded by tr?n hi?n (vuchinhhp23@gmail.com)