TIỂU LUẬN CUỐI KỲ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Câu 1: Trình bày quy trình cho vay 2 Theo bạn khâu nào là quan trọng nhất, tại sao? 5 Câu 2: Trình bày các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp tại một NHTM? 5 Câu 3: So sánh giữa thế chấp tài sản và cầm cố tài sản. 15 Hình thức nào áp dụng phổ biến tại Việt Nam? 17 Nêu 5 hạn chế chủ yếu đối với tài sản thế chấp tại các NHTM Việt Nam hiện nay. 17 PHẦN 2: BÀI TẬP Bài tập 1 18 Bài tập 2 21 Câu 1: Trình bày đầy đủ các nội dung chính trong chủ đề 23 Câu 2: Trả lời các câu hỏi trong tài liệu 28 Câu 3: Hai vấn đề quan tâm và ứng dụng tại NTHM Việt Nam 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 PHẦN 1: CÂU HỎI Câu 1: Trình bày quy trình cho vay. Theo bạn khâu nào là quan trọng nhất, tại sao? Khái niệm: Cho vay là hình thức cấp tín dụng trực tiếp, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định với nghĩa vụ hoàn trả có lãi. Quy trình cho vay được trình bày dưới dạng mô tả các bước công việc mà nhân viên ngân hàng và khách hàng phải thực hiện trong quá trình xem xét để đi đến quyết định cho vay đối với khách hàng.
TIỂU LUẬN CUỐI KỲ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI GV: TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN 1: CÂU HỎI Câu 1: Trình bày quy trình cho vay .2 Theo bạn khâu quan trọng nhất, sao? Câu 2: Trình bày hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM? Câu 3: So sánh chấp tài sản cầm cố tài sản .15 Hình thức áp dụng phổ biến Việt Nam? .17 Nêu hạn chế chủ yếu tài sản chấp NHTM Việt Nam 17 PHẦN 2: BÀI TẬP Bài tập 18 Bài tập 21 PHẦN 3: NGHIÊN CỨU CHỦ ĐỀ _ Nhóm 2: LENDING Câu 1: Trình bày đầy đủ nội dung chủ đề 23 Câu 2: Trả lời câu hỏi tài liệu 28 Câu 3: Hai vấn đề quan tâm ứng dụng NTHM Việt Nam 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO .45 PHẦN 1: CÂU HỎI Câu 1: Trình bày quy trình cho vay Theo bạn khâu quan trọng nhất, sao? Khái niệm: Cho vay hình thức cấp tín dụng trực tiếp, theo ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định với nghĩa vụ hồn trả có lãi Quy trình cho vay trình bày dạng mô tả bước công việc mà nhân viên ngân hàng khách hàng phải thực trình xem xét để đến định cho vay khách hàng Quy trình cho vay NHTM bao gồm: Tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay Tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay bước khởi đầu quy trình cho vay Trong bước khách hàng ngân hàng phải thực công việc cụ thể sau: Tư vấn khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng để giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng Thu thập thông tin ban đầu khách hàng để giúp NHTM chọn lọc khách hàng đủ tiêu chuẩn Đối với khách hàng đủ tiêu chuẩn, nhân viên ngân hàng tiếp tục hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay theo quy định ngân hàng Kết cuối bước công việc chọn lựa khách hàng hội tụ đủ điều kiện ban đầu để cấp tín dụng tiếp nhận đồ sơ vay từ khách hàng để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Thẩm định Thẩm định trình thu nhập xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng, liên quan đến phương án vay vốn, liên quan đến tài sản bảo đảm để làm sở định cho vay Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thông tin khách hàng cung cấp Thông tin lưu trữ ngân hàng, CIC Thông tin ngân hàng thu nhập từ kênh khác Nội dung thẩm định Thẩm định khách hàng Thẩm định phương án vay vốn Thẩm định hình thức bảo đảm nợ vay Lập báo cáo thẩm định (lập tờ trình thẩm định) Báo cáo thẩm định văn ghi nhận lại kết thẩm định ý kiến đề xuất nhân viên tín dụng Báo cáo thẩm định với hồ sơ vay khách hàng sở để phận phê duyệt tín dụng xem xét định cho vay Duyệt cho vay Duyệt cho vay bước kiểm tra kết thẩm định để định cho vay khách hàng Tùy theo cấu tổ chức máy tín dụng, có cấp tham gia xét duyệt cho vay sau: chuyên viên; Ban tín dụng; Hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng cấp phê duyệt cao nhất, có thẩm quyền phê duyệt khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt chuyên viên ban tín dụng Ký hợp đồng Hợp đồng cho vay Hợp đồng đảm bảo nợ vay Đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với khoản vay có bảo đảm trực tiếp tài sản ngân hàng phải tiến hành thử tục đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản nhằm xác lập quyền ngân hàng tài sản bảo đảm Giải ngân Căn giải ngân Hồ sơ vay khách hàng Hồ sơ phân tích tín dụng Chứng từ bảo đảm nợ vay Chứng từ khác Tổ chức thực hiện: Việc giải ngân cho khách hàng thực sở phối hợp ba phận: Bộ phận tín dụng, phận kế tốn, phận ngân quỹ Hình thức giả ngân: Việc giả ngân thực hình thức (tiền mặt, chuyển khoản) Kiểm tra, giám sát sau giải ngân Kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay Kiểm tra tình hình tài cơng nợ khách hàng Kiểm tra, đánh giá tà sản bảo đảm nợ vay Theo dõi thu nợ Việc thu nợ thực theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng (thời điểm, số tiền, phương thức thu nợ ) 9a Thanh lý hợp đồng Thanh lý hợp đồng thực bên vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Những công việc phải thực tiến hành lý hợp đồng: Kiểm tra đối chiếu tình hình thu nợ Lập biên lý Hoàn trả tài sản bảo đảm, thực thủ tục giải chấp tài sản 9b Xử lý nợ hạn Nợ vay khách hàng bị chuyển nợ hạn trường hợp sau: Khách hàng không trả nợ đến hạn không ngân hàng đồng ý gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ: Có định thu hồi nợ trước hạn khách hàng không trả thời gian cho phép Tùy teo mức độ rủi ro mà ngân hàng có biện pháp xử lý cụ thể: Chuyển nợ hạn Áp dụng biện pháp thu nợ (đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ) 10 Lưu trữ hồ sơ Nhằm tạo điều kiện thuận cho việc kiểm tra quan chức năng, đảm bảo tính minh chứng cho số liệu kế tốn, hồ sơ vay khách hàng phải lưu trữ thời gian theo quy định Theo em, khâu quan trọng : khâu thẩm định (thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định hình thức bảo đảm nợ vay) Vì bước xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định định việc bạn có chấp thuận hồ sơ vay vốn hay khơng Thẩm định đóng vai trị định đến chất lượng khoản tín dụng mà NHTM cấp cho khách hàng Thông qua công tác thẩm định, NHTM đánh giá mức độ tin cậу, xác, trung thực tính hiệu phương án ѕản хuất dự án đầu tư mà khách hàng lập ᴠà nộp cho ngân hàng làm thủ tục ᴠaу ᴠốn, đánh giá khả trả nợ khách hàng, tính minh bạch tài sản bảo đảm, tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tiên lượng khả kiểm soát ngân hàng trước loại rủi ro đó, dự kiến biện pháp phịng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Thẩm định sở giúp NHTM định cấp tín dụng xác, hạn chế sai lầm cho vay phương án có tính khả thi thấp bỏ sót phương án tốt Thẩm định cách đắn phù hợp điều kiện quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng Câu 2: Trình bày hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cho vay khách hàng doanh ngiệp Ngân hàng Đông Á Cho vay bổ sung vốn lưu động Giới thiệu Cho vay bổ sung vốn lưu động sản phẩm vay ngắn hạn với mục đích bổ sung vốn lưu động toán nước phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Tiện ích Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động, giúp ổn định nguồn vốn, tăng tính chủ động cho doanh nghiệp kế hoạch sản xuất kinh doanh Phương thức vay linh hoạt tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng, vay lần theo hạn mức Vay trả nợ nhiều lần thời gian cấp tín dụng Thời gian vay linh hoạt Lãi suất hợp lý Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm Loại tiền vay: VND Thời gian vay: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay… Điều kiện Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Hồ sơ vay vốn Phương án sử dụng vốn Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm Các giấy tờ khác có liên quan theo quy định DongA Bank Tài trợ nhập Giới thiệu Tài trợ nhập sản phẩm vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để toán tiền hàng nhập Tiện ích Tài trợ đa dạng phương thức toán (L/C, D/P, D/A, T/T) Tỷ lệ tài trợ lên đến 100% nhu cầu vốn Có thể đảm bảo khoản vay lơ hàng nhập Chính sách phí tốn quốc tế tỷ lệ ký quỹ mở L/C linh hoạt Giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín tốn với đối tác nước Lãi suất hợp lý Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm Loại tiền vay: VND ngoại tệ Thời gian vay: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, lơ hàng nhập Điều kiện Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Thực nghiệp vụ nhập qua DongA Bank Hồ sơ vay vốn Phương án sử dụng vốn Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm Các giấy tờ khác có liên quan theo quy định DongA Bank Tài trợ xuất trước giao hàng Giới thiệu Tài trợ xuất trước giao hàng sản phẩm vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thực đơn hàng xuất Tiện ích Tài trợ theo hợp đồng/đơn hàng xuất với nhiều phương thức toán L/C, D/P, D/A, T/T Tỷ lệ tài trợ lên đến 100% nhu cầu vốn Tài trợ linh hoạt từ thu mua nguyên vật liệu nhận tiền tốn đối tác nhập Có thể tài trợ khơng có tài sản bảo đảm theo đối tượng khách hàng Lãi suất hợp lý Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm Loại tiền vay: VND ngoại tệ Thời gian vay: Tối đa 06 tháng Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ Tài sản bảo đảm: bất động sản, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay, nguồn thu từ hợp đồng/đơn hàng xuất khẩu… Điều kiện Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết Có hợp đồng/đơn hàng xuất Có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Thực nghiệp vụ xuất qua DongA Bank Hồ sơ vay vốn Phương án sử dụng vốn Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm Các giấy tờ khác có liên quan theo quy định DongA Bank Cho vay đầu tư tài sản cố định Giới thiệu Cho vay đầu tư tài sản cố định sản phẩm vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định gồm nhà xưởng, nhà văn phịng, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Tiện ích Tài trợ nhu cầu đa dạng doanh nghiệp: Đầu tư hoàn vốn đầu tư tài sản cố định Thời hạn vay trung dài hạn phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án đầu tư Có thể chấp tài sản hình thành từ vốn vay Có thể ân hạn thời gian triển khai dự án để giảm áp lực trả nợ Tỷ lệ tài trợ cao Lãi suất hợp lý Thủ tục đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm Loại tiền vay: VND ngoại tệ Thời gian vay: Căn vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Giải ngân: Theo tiến độ thực dự án Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ Tài sản bảo đảm: bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay… Điều kiện Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Hồ sơ vay vốn Phương án sử dụng vốn Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm Các giấy tờ khác có liên quan theo quy định DongA Bank Tài trợ xây dựng Giới thiệu Tài trợ xây dựng sản phẩm vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thi cơng cơng trình, hạng mục xây dựng Tiện ích Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn để thi cơng cơng trình, hạng mục Có thể tài trợ khơng có tài sản bảo đảm sở khoản phải thu chủ đầu tư Lãi suất hợp lý Thủ tục đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm Loại tiền vay: VND Thời gian vay: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng Giải ngân: Theo tiến độ thực cơng trình Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ Tài sản bảo đảm: Theo quy định DongA Bank Giải đáp thắc mắc khách hàng Báo cáo khoản vay cho quan báo cáo tín dụng Duy trì tài liệu để kiểm tra đánh giá viên nội bên quan quản lý Cho mượn sách nhận khoản toán cuối Chức xét duyệt khoản vay gì? Là: định có chấp thuận đơn xin cấp tín dụng hay khơng, ngân hàng đánh giá tất thông tin thu thập từ báo cáo tín dụng đến phân tích báo cáo tài Nếu thời điểm trình cho vay, thấy rõ mục đích, số tiền điều khoản khoản vay không đáp ứng tiêu chuẩn cho vay ngân hàng; yêu cầu cho vay nên bị từ chối ngân hàng muốn cung cấp thỏa thuận tín dụng thay thế, hướng người nộp đơn đến người cho vay khác Ban giám đốc ngân hàng có vai trị chức cho vay? Ban giám đốc có chức năng: xem xét danh mục cho vay, phân công thẩm quyền cho vay điều chỉnh tiêu chuẩn tín dụng Thiết lập sách cho vay ngân hàng giám sát chức chovay Ban giám đốc xem xét phê duyệt sách cho vay hàng năm Xác định loại cho vay mà ngân hàng xem xét từ chối thực Thắt chặt tiêu chuẩn tín dụng điều kiện đảm bảo Thiết lập giám sát giới hạn cho vay hợp pháp số tiền cho vay tối thiểu Xác định sách xác định tài sản chấp kỳ hạn cho vay, vạch mức cho vay tối đa số lĩnh vực kinh doanh định đặt tiêu chuẩn cho khoản tốn trước tơ nhà Giao quyền cho vay cho cán cho vay ngân hàng, để họ biết số tiền tối đa mà họ phê duyệt riêng lẻ kết hợp quan có thẩm quyền cao cần thiết để phê duyệt khoản vay lớn Cho phép khoản cho vay mức quy định, nghĩa khoản cho vay vượt thẩm quyền kết hợp quan có thẩm quyền cho vay viên chức Xem xét dư nợ để đảm bảo ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng cộng đồng, tuân thủ Tái đầu tư cộng đồng 32 Thực đánh giá định kỳ (kiểm toán) danh mục cho vay đểđảm bảo thủ tục phù hợp tuân thủ khơng có rủi ro q mức thực 10 Một số điều luật mà nhân viên cho vay phải tuân thủ cho vay: Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (Quy định FRS B) Đạo luật Chân lý cho vay (Quy định FRS Z) Đạo luật Tái đầu tư Cộng đồng (Quy định FRS BB) Tiết lộ Báo cáo Thỏa thuận liên quan đến CRA (Quy định FRS G) Các hạn chế cho vay nội (Quy định FRS O) Đạo luật tiết lộ chấp nhà (Quy định FRS C) Đạo luật thủ tục giải bất động sản (Quy định X HUD) Đạo luật báo cáo tín dụng cơng Đạo luật giao dịch tín dụng cơng xác (Quy định FRS V FF) Đạo luật thực hành thu hồi nợ hợp lý hướng dẫn hạn mức cho vay ngân hàng Câu 3: Hai vấn đề quan tâm ứng dụng NTHM Việt Nam Tín dụng mở: Sản phẩm Thẻ tín dụng Hiện xu hướng tốn khơng tiền mặt khơng cịn xa lạ với người tiêu dùng Để phục vụ nhu cầu đó, ngân hàng đua phát hành loại thẻ tốn ngồi nước để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Trong thẻ tín dụng lựa chọn nhiều khách hàng quan tâm lựa chọn tính tiện lợi Thay phải mang theo tiền mặt vừa bất tiện, vừa rủi ro nay, với thẻ tín dụng nhỏ gọn, người tiêu dùng khơng thuận tiện tốn mà cịn hưởng nhiều ưu đãi Vì vậy, việc sử dụng thẻ tín dụng với tiện ích tốn mua trước-trả sau dần trở thành xu hướng người Việt Khái niệm Thẻ tín dụng (credit card) hình thức toan khơng dùng tiền mặt mà ngân hàng tổ chức tài cấp cho bạn dựa uy tín chủ thẻ Theo đó, bạn cấp hạn mức tiền định có quyền chi tiêu trước – trả tiền sau, tất nhiên, bạn phát hồn trả lại số tiền theo thời hạn quy định với ngân hàng 33 Trong trường hợp khơng đủ số tiền hồn trả, thẻ tín dụng cho phép bạn “trả dần” số tiền tối thiểu cần toán tài khoản trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Chức Thứ nhất, toán chậm: Bạn dùng thẻ tín dụng thực chi tiêu trước giao dịch tốn hóa đơn, mua sắm trực tuyến, đặt phòng, đặt vé máy bay Sau bạn trả tiền cho ngân hàng đến hạn tốn theo quy định Bạn có thời gian khoảng 45 ngày để hoàn trả số tiền chi tiêu cho ngân hàng mà không bị áp dụng lãi suất Sau thời hạn này, ngân hàng tính lãi suất số tiền chi tiêu lãi suất cho vay (mức lãi suất tùy ngân hàng) Thứ hai, rút tiền mặt: Bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có nhu cầu cấp bách, nhiên nên hạn chế tối đa việc rút tiền phí rút tiền vơ cao Thơng thường ngân hàng thu phí 2% - 4% số tiền rút, đồng thời số tiền rút bị tính lãi từ thời điểm chủ thẻ rút tiền Thứ ba, trả góp 0%: Khách hàng có hội trả góp với lãi suất 0% tốn thẻ tín dụng cửa hàng trang thương mại điện tử, giúp giảm bớt gánh nặng tài có nhu cầu sở hữu hàng u thích Đối với khách hàng Ưu điểm: Thanh tốn tiện lợi – Nhanh chóng : Dễ dàng tốn cho giao dịch có giá trị mà khơng cần phải mang theo nhiều tiền mặt người Có thể sử dụng thẻ tín dụng để toán loại hoá đơn hoá đơn điện, nước, internet hay mua hàng website Tránh rủi ro cắp mang theo tiền mặt bên người Dễ dàng theo dõi chi tiêu cách nhanh chóng Nhiều ngân hàng cịn hỗ trợ khách hàng quản lý chi tiêu thông qua ứng dụng cài đặt di động Khàng có nhu cầu vay tiền thời gian ngắn dùng thẻ tín dụng để vay nhanh Điều giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cơng sức để tìm kiếm nguồn tiền 34 Các ngân hàng tung nhiều chương trình khuyến mãi, hồn tiền, tích lũy điểm thưởng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Chi tiêu tiền ngắn hạn miễn lãi: Bạn có tối đa 45 ngày miễn lãi để toán cho ngân hàng Khách hàng trả thêm khoản phí lãi suất trả nợ Ngồi ra, khách hàng cịn miễn phí thường niên, miễn phí đăng ký trả góp 0%, miễn phí mở thẻ,… Nhược điểm: Sau 45 ngày từ ngày khách hàng quẹt thẻ tín dụng, khách hàng chưa trả số tiền ứng trước khách hàng bị tính lãi suất khoảng lãi cao so với khoảng vay thông thường khác Bị tính phí cao 4% rút tiền thẻ tín dụng Phải trả nhiều loại phí dùng thẻ: Phí thường niên trì thẻ, … Rủi ro bị mất, kẻ gian sử dụng thẻ tín dụng để trục lợi, thực giao dich bất chính, móc tiền chủ thẻ Rủi ro đánh cắp thông tin: kẻ gian giả mạo nhân viên ngân hàng để thực giao dịch bất để đánh cắp tài sản chủ thẻ Sử dụng thẻ khả chi trả : Quẹt thẻ q đà khơng kiểm sốt dẫn đến việc chi tiêu đà làm họ đủ khả chi trả dẫn đến mắc nợ ngân hàng số tiền lớn Khách hàng trả nợ ngân hàng khơng thời hạn chịu thêm khoảng lãi cao việc cộng dồn lãi suất q hạn khiến khách hàng khó hồn trả Biện pháp cải thiện: Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng cần cảnh giác cung cấp thông tin cá nhân với người khác, đặc biệt không chia sẻ thông tin bảo mật mật khẩu, số OTP,… Khi thẻ cần liên lạc với ngân hàng phát hành để khóa thẻ kịp thời Hạn chế rút tiền mặt thẻ tín dụng để trách chi phí cao 35 Theo dõi, kiểm tra liên tục để cập nhật tình hình sử dụng thẻ thông báo quan trọng để kịp thời xử lý toán thẻ hạn để tránh lãi suất cao hạn Đặc biệt hơn, phải kiểm soát chi tiêu phù hợp với khả chi trả thân để tránh rơi vào vong quanh quẩn măc nợ thẻ tín dụng Đối với ngân hàng: Ưu điểm: Mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Góp phần làm đa dạng danh mục sản phẩm ngân hàng Tạo kết nối với khách hàng, hội tiếp thị sản phẩm khác Nhược điểm, rủi ro: Giả mạo: Giả mạo phát sinh tồn q trình kinh doanh thẻ ngân hàng, hoạt động phát hành toán thẻ Đơn xin phát hành thẻ giả mạo, Thẻ giả: bao gồm thẻ trắng, thẻ bị dập lại, thẻ bị mã hoá lại thẻ bị làm giả hoàn toàn, Thẻ bị cắp, thất lạc, giao dịch bị đòi tiền nhiều lần, Sao chép tạo băng từ giả (Skimming), Thông tin giao dịch bị sửa đổi, Giao dịch qua fax, e-mail, telex: Là giao dịch tốn khơng có xuất trình thẻ Rủi ro tín dụng: chủ thẻ khơng có khả tốn khơng tốn đầy đủ khoản chi tiêu thẻ tín dụng, ngân hàng bị vốn Nếu trạng xảy với số lượng quy mơ lớn dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị vốn dẫn đến phá sản trường hợp cho vay không thu hồi Rủi ro kỹ thuật: phát sinh có hệ thống quản lý thẻ có cố liên quan đến xử lý liệu kết nối, bảo mật hệ thống sở liệu an ninh Khi hệ thống có cố khơng ảnh hưởng đến riêng khách hàng, đến riêng ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ toàn tổ chức thẻ quốc tế khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó, tổn thất xảy lớn khó kiểm sốt 36 Rủi ro đạo đức: phát sinh hành vi gian lận lĩnh vực thẻ cán thẻ ngân hàng Trong hoạt động tác nghiệp ngày, cán thẻ lợi dụng hiểu biết mình, lợi dụng vị trí cơng tác, lỗ hổng quy trình tác nghiêp để tự cấu kết với người khác tiến hành hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng Các hành vi gian lận thường che giấu kỹ càng, khó phát gây tổn thất lớn mang tính hệ thống với ngân hàng Sảm phẩm tương đồng ngân hàng nên cạnh tranh khốc liệt Biện pháp cải thiện: Theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Xây dựng hệ thống dự phịng cho hoạt động thẻ Có sở bảo đảm tốn tránh rủi ro tín dụng Tạo khác biệt tiện ích lâu dài với thẻ tín dụng Thẻ tín dụng cần nâng cao chất lượng dịch vụ gia tăng tiện ích Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng cần tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, tuyên truyền nâng cao hình ảnh ngân hàng để thu hút nhiều người tìm đến ngân hàng để mở thẻ tín dụng sử dụng thẻ tín dụng Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, tránh trường hợp khách hàng tiền sử dụng dịch vụ cơng ty lừa đảo… Chính sách hỗ trợ giáo dục đại học NHTM: Vay vốn sinh viên Hiện nay, việc bước chân vào đường đại học có lẽ mơ ước đa số bạn học sinh, sinh viên nơi Tuy nhiên, chi phí để trang trải sống suốt trình học tập gánh nặng kinh hoàng nhiều sinh viên Họ phải đối diện với hàng loạt thứ tiền Tính bình qn, để theo học năm sinh viên trường đại công lập từ 10 đến 20 triệu đồng học phí, triệu tiền trọ, hai triệu tiền ăn cho tháng, chưa kể sách vở, áo quần, tàu 37 xe lại Như phải từ đến triệu 20 đến 40 đồng/năm Đối với phần lớn sinh viên từ tỉnh mức chi phí hồn tồn khơng nhỏ Sinh viên trường đại dân lập cực hơn: mức chi phí họ cịn lớn gấp đơi gấp ba lần Do đó, có nhiều bạn học sinh điều kiện gia đình khơng đủ mà từ bỏ đường đại học, chí sinh viên theo học bỏ ngang khơng chịu áp lực kinh tế Vì vậy, phủ ngân hàng có ưu đãi vay vốn cho sinh để hỗ trợ phần ước mơ cho bạn sinh viên gặp vấn đề kinh tế Vay vốn sinh viên sản phẩm hỗ trợ ưu đãi dành cho khách hàng học sinh, sinh viên Đa phần ngân hàng có sách cho học sinh, sinh viên vay tiền để theo đuổi đường học tập Các hình thức vay vốn sinh viên ngân hàng: Vay tiền sinh viên nhắm đến mục đích hỗ trợ bạn học sinh, sinh viên trang trải chi phí học hành, theo đuổi ước mơ Vay tiền sinh viên có nhiều hình thức như: Vay vốn ngân hàng hình thức tín chấp Hình thức áp dụng cho sinh viên làm, có thu nhập tháng Vay vốn từ quỹ tín dụng xã hội Sinh viên vay vốn từ quỹ quỹ sinh viên, quỹ khuyến học… Vay vốn từ ngân hàng sách xã hội Đây ngân hàng có nhiều sách hỗ trợ từ nhà nước xã hội cho bạn sinh viên có thêm hội để đến trường Vay ngân hàng thơng qua thẻ tín dụng Vay từ ngân hàng thương mại Điều kiện cho sinh viên vay tiền Giấy đề nghị vay vốn có chứng thực ủy ban nhân dân nơi sinh viên cư trú Có hộ thường trú ngân hàng sách địa phương Nếu sinh viên năm phải có giấy nhập học trường Nếu sinh viên năm trở lên cần có thêm xác nhận trường thơng tin tình trạng hành cá nhân 38 Những điều cần lưu ý cách tính lãi suất vay ngân hàng sinh viên Lãi suất: Vì mang tính hỗ trợ nên cách tính lãi suất vay ngân hàng áp dụng cho học sinh, sinh viên thấp Để phù hợp với điều kiện hoàn cảnh đối tượng cụ thể, cách tính lãi suất vay ngân hàng khác Mức lãi suất thường áp dụng 0.6% tháng Theo điều 7, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên, ngân hàng áp dụng sách phạt, cách tính lãi suất vay ngân hàng nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay Trong đó, học sinh, sinh viên khơng bị áp dụng cách tính lãi suất vay ngân hàng đối tượng khác Sinh viên trả tiền gốc lãi thời hạn phát tiền vay lãi tiền vay tính từ sinh viên nhận vay Hạn mức vay: Được ngân hàng quy định rõ ràng, không thiên vị sinh viên nào, trừ trường hợp đặc biệt Hạn mức đảm bảo đủ tiền học phí tiền sinh hoạt sinh viên Thời gian trả nợ: Ngân hàng quy định rõ ràng hợp đồng vay Nhưng sinh viên hỗ trợ trả tiền trường làm việc có lương Chính sách cho vay sinh viên số ngân hàng thương mại Vietcombank: Sản phẩm vay vốn sinh viên Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam phát hành Đối tượng khách hàng nhắm tới học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn gia đình khơng đủ điều kiện để theo học tập Gói vay thuộc hình thức vay tín chấp, khơng cần phải chứng minh thu nhập chấp tài sản Chỉ cần người vay sinh viên đạt đủ điều kiện khoản vay có người đại diện đứng bảo lãnh vay vốn chấp thuận Lợi ích: Khơng phải chấp tài sản, tiền cọc Khơng thiết phải có người cam kết, bảo lãnh Lãi suất cực thấp ngân hàng nhà nước hỗ trợ 39 Điều kiện thủ tục vô đơn giản Ra trường năm trả khoản nợ Lãi suất: Người vay vốn sinh viên ngân hàng Vietcombank trả lãi suất mức thấp, coi khơng có lãi suất Với mức lãi suất quy địnhcủa vay vốn sinh viên ngân hàng Vietcombank 0,5% tháng Người vay vốn sinh viên trả lãi suất vay theo thời gian hàng tháng Bên cạnh có ưu đãi người vay vốn sinh viên để trả lãi suất vay vốn sau năm trường có cơng việc ổn định Các gói vay vốn sinh viên Vietcombank Vay thơng qua thẻ tín dụng ngân hàng Vietcombank Vay vốn sinh viên hình thức tín chấp, có nghĩa khơng cần phải chấp hình thức bạn phải lấy uy tín làm đầu, chứng khả trả sau vay sau trường lương tháng làm thêm sở sinh viên Điều điện để vay vốn sinh viên Vietcombank Người vay vốn sinh viên Vietcombank sinh viên Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 60 Là cơng dân Việt Nam có thẻ cước cơng dân chứng minh nhân dân, hộ Là sinh viên năm phải có điều kiện giấy xác nhận trường Nếu sinh viên năm trở phải có nhà trường kí xác nhận khơng liên quan đến cờ bạc, hút chích, trộm cắp, nghiện, bn lậu… Trong vịng năm trở lại khơng có khoản nợ xấu ngân hàng ví dụ sử dụng thẻ tín dụng khơng đủ tiền để trả thời gian nên sinh nợ xấu Giấy tờ liên quan ví dụ như: Hộ nghèo, giấy tờ tùy thân, giấy ghi nhận khả lao động người cho trụ cột gia đình kinh tế 40 Bổ sung thêm giấy tờ yêu cầu vay vốn xác thực từ Ủy ban nhân dân nơi sinh viên vay vốn Người vay vốn thuộc đối tượng gia đình có hộ nghèo, cận nghèo, bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh Hồ sơ thủ tục vay vốn sinh viên Vietcombank Sơ yếu lí lịch sinh viên Đối với sinh viên năm dùng giấy báo trúng tuyền thẻ sinh viên, sinh viên năm dùng điểm học phần thân Hộ photo, chứng minh nhân dân cước công dân photo TPBank: TPBank thức cho mắt gói vay tiền sinh viên với thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi Với gói hỗ trợ tài này, bạn sinh viên yên tâm học tập cách tốt Đặc điểm gói vay tiền sinh viên TPBank Số tiền cho vay cao lên đến 10 triệu đồng Không cần tài sản đảm bảo, không cần người bảo lãnh Thời hạn vay tối đa 12 tháng giúp bạn có thời gian cân tài Thủ tục đơn giản, xét duyệt nhanh chóng, giải ngân ngày Phương thức toán linh hoạt tùy theo nhu cầu bạn Lãi suất: Theo đó, kỳ hạn từ đến 12 tháng có lãi suất dao động từ 7,1% – 8,6%/năm Cụ thể, lãi suất vay sinh viên ngân hàng theo kỳ hạn sau: Kỳ hạn tháng có lãi suất 7,1%/ năm Kỳ hạn tháng có lãi suất 7,7% năm Kỳ hạn tháng có lãi suất 7,8% năm 41 Kỳ hạn 12 tháng có lãi suất 8,6% năm Lưu ý: Có thay đổi theo theo quy định TPBank thời kỳ Phương thức trả khoản vay sinh viên TPBank Cách 1: Nộp/Chuyển tiền vào số Tài khoản toán (TKTT) mở TPBank vào thời điểm khoản vay phê duyệt Cách 2: Khách hàng toán khoản vay tất điểm liên kết với Payoo FPT Shop, FamilyMart, Circle K,… qua ứng dụng Payoo Ngoài ra, bạn dễ dàng toán điểm ngân hàng liên kết với MOMO F88, CoopMart,… qua ứng dụng MoMo Cách 3: Nộp/Chuyển tiền vào tài khoản TPFICO theo thông tin người thụ hưởng sau: Số tài khoản: 4599 2855 702 Tên tài khoản thụ hưởng: TAI KHOAN THU HO TPBANK – TPFICO Mở tại: Chi nhánh 555 – TPBank Hội Sở Nội dung chuyển tiền: “CMND [CMND/CCCD] HD so [HD Vay] KH [Tên KH] toan tien vay tai TPFico” Điều kiện vay Khách hàng công dân mang quốc tịch Việt Nam Là sinh viên năm học tập trường đại học, học viện, cao đẳng quy sinh viên năm cuối trường cao đẳng nghề/trung cấp nghề chuyên nghiệp Người vay buộc phải 20 tuổi, có CMND thẻ sinh viên theo quy định Có sức khỏe tốt, đủ lực hành vi dân sự… Hồ sơ vay: TPBank ngân hàng cho sinh viên với hạn mức 10 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo hay người bảo lãnh Tuy vậy, TPBank không yêu cầu nhiều giấy tờ ngân hàng khác Các bạn cần chuẩn bị loại giấy tờ sau: 42 Mẫu đề nghị vay vốn theo mẫu có sẵn CMND/Thẻ Căn cước công dân Thẻ sinh viên Xác nhận thông tin sinh viên theo học trường theo quy định 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh - Tái lần thứ Hệ Thống tập, giải dạng đề Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn NXB: Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh – Tái lần Slide giảng chương PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Tài liệu Chapter 7: Lending Luật dân 2015 https://www.dongabank.com.vn/ https://portal.vietcombank.com.vn/ https://tpb.vn/ 44 ... trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh trình cấp tín dụng Câu 2: Trình bày hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cho vay khách hàng doanh ngiệp Ngân hàng Đông... từ ngân hàng sách xã hội Đây ngân hàng có nhiều sách hỗ trợ từ nhà nước xã hội cho bạn sinh viên có thêm hội để đến trường Vay ngân hàng thông qua thẻ tín dụng Vay từ ngân hàng thương mại. .. trọng ngân hàng Vì: Cho vay ba tảng hoạt động ngân hàng - chức gửi tiền, toán cho vay Cho vay mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Cho vay yếu tố truyền thống mối quan hệ ngân hàng khách hàng