Nếu dựa vào những loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, chúng tacó thể hiểu Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục cácdịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tí
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song song với lịch sử của nền sản xuất hàng hóa, tạo nên mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng và nền kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế không chỉ là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hiện nay, có nhiều cách tiếp cận khác nhau để nghiên cứu và đánh giá vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế.
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Trước sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ và quỹ đầu tư, các ngân hàng cần mở rộng hoạt động và phát triển dịch vụ mới để duy trì vị thế của mình.
1.1.2.Những hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng
Ngân hàng hoạt động chủ yếu thông qua các hình thức cấp tín dụng như chiết khấu, cho vay, cho thuê tài sản và bảo lãnh Những nghiệp vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ khách hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, chiết khấu là việc tổ chức tín dụng mua thương phiếu và giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước thời hạn thanh toán Nghiệp vụ này dựa trên sự tín nhiệm giữa Ngân hàng và những người ký tên trên thương phiếu Thêm vào đó, Ngân hàng thương mại có thể tái chiết khấu thương phiếu tại Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp.
Nghiệp vụ cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại, với nhiều hình thức khác nhau như thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp Thấu chi cho phép người vay chi trội trên số dư tiền gửi đến một giới hạn nhất định Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức phổ biến cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, yêu cầu khách hàng làm đơn và trình phương án sử dụng vốn vay Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng có thể tính cả kỳ hoặc cuối kỳ Cho vay luân chuyển dựa vào sự luân chuyển hàng hóa, trong khi cho vay trả góp cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Ngoài ra, Ngân hàng còn có hình thức cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian Với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, các Ngân hàng đang phát triển nhiều hình thức cho vay đa dạng.
Cho thuê tài sản là một nghiệp vụ trung và dài hạn mà ngân hàng thực hiện nhằm mở rộng tín dụng Khi khách hàng không đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ mua
Cho thuê tài chính không chỉ đáp ứng nhu cầu thuê tài sản lâu dài mà còn cho phép người thuê có quyền mua lại tài sản sau khi hợp đồng thuê kết thúc Điều này giúp người thuê dễ dàng sở hữu tài sản mà họ đã sử dụng trong suốt thời gian thuê.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng có nhu cầu, trong đó cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi họ không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng sẽ phải hoàn trả số tiền mà Ngân hàng đã chi trả Dựa trên mục tiêu, bảo lãnh được phân loại thành 5 hình thức: bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, và bảo lãnh thanh toán.
1.1.2.2 Phân loại theo thời gian
Các nghiệp vụ tín dụng có thể được phân loại không chỉ theo hình thức cấp tín dụng mà còn theo thời gian, bao gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho tài sản lưu động và nhu cầu vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Khách hàng có thể vay theo nhiều hình thức như trực tiếp hoặc gián tiếp, theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần đảm bảo Ngân hàng thương mại thường cho vay ngắn hạn để hỗ trợ Nhà nước trong chi tiêu, đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho các tổ chức tài chính khác, và tài trợ vốn cho doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh.
Tín dụng trung và dài hạn là hình thức đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp, đầu tư phát triển của Nhà nước và chi tiêu của người tiêu dùng Hiện nay, có ba hình thức tín dụng trung và dài hạn phổ biến, bao gồm mua trái phiếu - hình thức tài trợ của ngân hàng cho doanh nghiệp hình thành tài sản cố định, cho vay theo dự án - cho phép khách hàng vay để thực hiện dự án sau khi thẩm định, và cho vay đối với người tiêu dùng - đáp ứng nhu cầu mua hàng trả góp và hàng hóa lâu bền, có cơ hội phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh tiêu dùng dân cư ngày càng tăng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, nhu cầu cho vay tiêu dùng và các hình thức tín dụng khác ngày càng gia tăng, phản ánh yêu cầu khách quan từ cả phía khách hàng và ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động mà còn nghiên cứu và triển khai sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng và cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác Do đó, khách hàng cá nhân ngày càng được các Ngân hàng thương mại chú trọng, đặc biệt người tiêu dùng được xem là khách hàng trung thành tiềm năng, dẫn đến sự hình thành của sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Các nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ hàng hóa nhanh chóng và đảm bảo thu nhập, do đó, khi các ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng, họ không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ các nhà sản xuất, góp phần kích thích phát triển kinh tế Với nền kinh tế phát triển và đời sống dân cư cải thiện, thu nhập của người dân ngày càng tăng, đặc biệt là nhóm có thu nhập cao và ổn định Điều này tạo ra nguồn trả nợ chắc chắn cho các ngân hàng thương mại khi triển khai cho vay tiêu dùng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Xuất phát từ những yêu cầu đó, cho vay tiêu dùng đã được hình thành và phát triển mạnh ở một số quốc gia trên thế giới trong những năm 1920 –
Vào năm 1930, nhiều phòng tín dụng tiêu dùng lớn đã được thành lập, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng tiêu dùng Kết quả là, sau Chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất.
Cách đây khoảng 20 năm, khái niệm “cho vay tiêu dùng” ở Việt Nam còn mới mẻ, nhưng trong những năm gần đây, hoạt động này đã phát triển mạnh mẽ và thu hút sự quan tâm của nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngoài quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) là đơn vị tiên phong trong lĩnh vực này, được xem là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” Từ năm 1993 đến 1998, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức trả góp với sản phẩm đơn điệu và khung pháp lý chưa rõ ràng, dẫn đến sự suy giảm trong hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, sau khi Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực vào năm 1998, cùng với nhiều văn bản pháp quy, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ trong các ngân hàng thương mại Theo một cuộc điều tra của Thời báo Sài Gòn năm 2005, tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị đã tăng từ 36% năm 2002 lên 63% năm 2005, mức chi tiêu cũng tăng từ 15,9% lên 40% Dự báo, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ còn phát triển hơn nữa trong thị trường tiềm năng như Việt Nam với dân số hơn 82 triệu người.
1.2.2 Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng, từ khi xuất hiện, đã tạo ra nguồn thu đáng kể cho các Ngân hàng thương mại Hơn thế nữa, hình thức cho vay này mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho các ngân hàng và khách hàng mà còn cho sự phát triển chung của xã hội.
1.2.2.1 Lợi ích đối với Ngân hàng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng cũng đi kèm với rủi ro cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, dẫn đến lãi suất cao hơn Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân ngày càng tăng, làm cho nguồn thu từ hoạt động tín dụng này ngày càng gia tăng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng không chỉ gia tăng mối quan hệ với khách hàng cá nhân mà còn củng cố hình ảnh ngân hàng trong mắt họ Khi ngân hàng hỗ trợ tài chính cho cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu chi tiêu, điều này giúp khẳng định vị trí của ngân hàng trong tâm trí khách hàng Bên cạnh đó, việc huy động vốn từ dân cư với chi phí thấp cũng trở nên dễ dàng hơn thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó củng cố mối quan hệ với các tổ chức sản xuất, doanh nghiệp và hãng bán lẻ Điều này mở ra nhiều cơ hội cho các dịch vụ khác của ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận.
Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro và mở rộng thị trường trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay Điều này mang lại nhiều cơ hội cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn hiệu quả hơn và tăng thu nhập Hơn nữa, thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng có thể giới thiệu nhiều sản phẩm dịch vụ khác đến với khách hàng cá nhân, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng.
1.2.2.2 Lợi ích đối với khách hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, giúp họ cải thiện đời sống khi tài chính còn hạn chế Các khoản vay này không chỉ hỗ trợ trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi tiêu cấp bách như viện phí và chi phí học hành cho bản thân hoặc con cái.
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng kết hợp khả năng tài chính hiện tại với tương lai, mang lại cuộc sống tốt hơn và dễ dàng tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe, giáo dục Điều này mở ra nhiều cơ hội để nâng cao trình độ học vấn và tăng thu nhập.
1.2.2.3 Lợi ích đối với kinh tế - xã hội
Cho vay tiêu dùng đã đóng góp tích cực vào sự phát triển sản xuất bằng cách kích cầu hàng hóa và dịch vụ, đồng thời đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình Nhờ đó, hàng hóa được tiêu thụ nhanh chóng, khả năng thanh toán của người tiêu dùng được đảm bảo, dẫn đến việc gia tăng sản lượng của nhà sản xuất Hơn nữa, khi người lao động có điều kiện vật chất tốt, họ sẽ làm việc hiệu quả hơn, nâng cao trình độ và năng suất lao động Do đó, cho vay tiêu dùng trở thành một đòn bẩy kinh tế quan trọng, đồng thời giúp giảm thiểu tình trạng vay nặng lãi và cải thiện quan hệ tài chính.
Nhu cầu của con người thường vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, dẫn đến việc nhiều người phải chờ đợi nhiều năm để thỏa mãn những mong muốn của mình Cho vay tiêu dùng là giải pháp hiệu quả giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu ngay lập tức, từ đó cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống Khi điều kiện vật chất và tinh thần của mỗi cá nhân được cải thiện, xã hội cũng sẽ phát triển bền vững hơn Tuy nhiên, nhu cầu của con người là vô tận; khi một nhu cầu được thỏa mãn, nhu cầu mới sẽ xuất hiện và phát triển mạnh mẽ hơn Do đó, việc đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu sẽ thúc đẩy sự tiến bộ của xã hội.
1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, hay còn gọi là Ngân hàng Quân đội (Military Bank), được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ngày 30 tháng 12 năm 1993 của Uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội Ngân hàng hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14 tháng 9 năm 1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với thời gian hoạt động là 50 năm Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 4 tháng 11 năm 1994.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội được thành lập với mục tiêu hỗ trợ các đơn vị quân đội trong hoạt động kinh tế Qua thời gian, ngân hàng đã mở rộng dịch vụ và hiện phục vụ đa dạng khách hàng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, và các công ty nước ngoài Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, Ngân hàng Quân đội đã trở thành đối tác tin cậy và uy tín trong ngành Gần đây, ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội Đại Hội Đồng Cổ Đông
Phòng Kiểm Tra, Kiểm Soát Nội Bộ
Các Uỷ Ban Cao Cấp
Công ty Chứng khoán Thăng
Khối Tresury Khối mạng lưới bán hàng
Công ty quản lý quỹ
Phòng Đầu tư & Dự án
Khối quản lý tín dụng
Khối khách hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng cá nhân
Trung tâm công nghệ thông tin
Phòng nghiên cứu phát triển
Khối Tổ chức - Nhân sự - Hành chính
Sở giao dịch và chi nhánh
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng Hành chính chịu trách nhiệm tiếp nhận, xử lý, bảo quản và chuyển giao văn bản Ngoài ra, phòng còn thực hiện việc đăng ký văn phòng phẩm, cung cấp và sửa chữa các phương tiện cũng như điều kiện vật chất cho hoạt động của Ngân hàng Các nhiệm vụ khác bao gồm quản lý văn thư lưu trữ, con dấu, lễ tân, hậu cần, tổ xe, cùng với việc in ấn và phô tô tài liệu.
Phòng Kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ phân tích và đánh giá hoạt động kinh tế, thị trường và đối thủ cạnh tranh Đồng thời, phòng này xây dựng kế hoạch cho toàn hệ thống và đề xuất các giải pháp Ngoài ra, phòng cũng hướng dẫn các đơn vị lập kế hoạch, báo cáo và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch.
Phòng Tài chính: Thực hiện thanh toán bù trừ, kết hợp quản lý tài khoản của khách hàng.
Phòng Marketing: Thực hiện quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ của
Ngân hàng Quân đội (NHTMCPQĐ) chuyên quản lý quan hệ công chúng, xây dựng và triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Một trong những nhiệm vụ quan trọng là quản lý và phát triển thương hiệu của Ngân hàng Quân đội, đảm bảo uy tín và sự tin cậy từ phía khách hàng.
Phòng Nguồn vốn: Quản lý tài sản nợ có; quản lý nguồn vốn, tiến hành kinh doanh ngoại tệ.
Phòng Quản lý tín dụng có nhiệm vụ tái thẩm định các hồ sơ vượt mức phán quyết, quản lý đăng ký giao dịch đảm bảo và soạn thảo các quy trình, quy chế tín dụng.
Phòng Phát triển khách hàng doanh nghiệp: Đề ra chính sách phát triển sản phẩm doanh nghiệp, quản lý phòng KHDN thuộc các chi nhánh.
Phòng Phát triển khách hàng cá nhân: Đề ra chính sách phát triển sản phẩm cá nhân, quản lý hoạt động của phòng KHCN thuộc các chi nhánh.
Phòng Thanh toán quốc tế: Bảo lãnh chứng từ xuất khẩu, mở L/C, tài trợ xuất nhập khẩu, chuyển tiền…
Phòng Công nghệ thông tin: Nghiên cứu triển khai và quản lý công nghệ thông tin phục vụ cho mọi hoạt động của Ngân hàng.
Phòng Tổ chức nhân sự: Soạn thảo hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, điều chuyển…, quản lý hồ sơ và thông tin nhân viên…
Phòng Nghiên cứu và phát triển xây dựng chính sách: Thực hiện nghiên cứu, đề xuất định hướng, giải pháp, chính sách hoạt động Ngân hàng.
Trung tâm thẻ: Phát hành thẻ ATM, quản lý các dịch vụ liên quan đến thẻ ATM.s
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội thời gian qua
2.1.4.1 Kết quả một số lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Trong hơn 12 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, khẳng định vị thế vững chắc và uy tín cao trên thị trường Những kết quả khả quan gần đây càng chứng tỏ NHTMCPQĐ là lựa chọn tin cậy của khách hàng.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, khi mới thành lập, chỉ có vốn điều lệ 20 tỷ đồng chủ yếu từ các doanh nghiệp quân đội Tuy nhiên, sau một thời gian hoạt động, ngân hàng đã liên tục tăng vốn điều lệ Tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về quy mô vốn điều lệ của Ngân hàng Quân đội đã được thể hiện rõ qua các năm gần đây.
Bảng 2.1: Quy mô vốn điều lệ của NHTMCPQĐ qua các năm
Vốn cổ phần huy động từ dân cư và doanh nghiệp ngoài quân đội của Ngân hàng Quân đội tăng nhanh chóng, góp phần nâng cao khả năng tài chính của ngân hàng Sự gia tăng vốn điều lệ này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn, cho vay và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác trong thời gian tới.
Ngân hàng đang tăng vốn điều lệ để nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Về hoạt động huy động vốn
Ngân hàng Quân đội đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về quy mô huy động vốn, với sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu huy động Đặc biệt, vốn huy động từ dân cư đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, vào năm 2004, tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 4.933 tỷ đồng, tăng 42% so với năm trước đó.
Năm 2003, ngân hàng đạt 120% kế hoạch năm với lượng tiền gửi dân cư tăng 1,82 lần so với năm trước, gần bằng tổng số dư của vài năm trước Đến năm 2005, tổng số vốn huy động đạt 7.046,68 tỷ đồng, tăng 42,85% so với năm 2004, tương đương 117,4% kế hoạch năm, trong đó vốn huy động từ dân cư ước đạt 2.387,5 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2004 Năm 2006, tổng vốn huy động đạt 11.241 tỷ đồng, tiếp tục xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ.
Tính đến nay, Ngân hàng Quân đội đã huy động được 4.576,84 tỷ đồng từ dân cư, tăng 91,7% so với đầu năm và đạt 122,18% kế hoạch năm, tăng 59,52% so với năm 2005 Ngân hàng luôn hoàn thành vượt mức chỉ tiêu đề ra nhờ vào thành công của các chương trình “Tiết kiệm dự thưởng” và “Tiết kiệm có thưởng”, cùng với những nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá thương hiệu Uy tín của Ngân hàng Quân đội ngày càng được khẳng định, xứng đáng với thương hiệu “vững vàng, tin cậy” mà ngân hàng đã xây dựng.
Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động của NHTMCPQĐ trong một vài năm
TỔNG VỐN HUY ĐỘNG (TỶ ĐỒNG)
(Nguồn báo cáo thường niên NHTMCPQĐ hàng năm)
Về hoạt động tín dụng
Ngân hàng Quân đội, giống như các ngân hàng thương mại khác, có hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục đầu tư Năm 2004, tổng dư nợ đạt 3921,3 tỷ đồng, tăng 32,2% so với đầu năm Đến năm 2005, dư nợ tín dụng đạt 4470,2 tỷ đồng, tăng gần 14% so với năm trước Năm 2006, dư nợ tiếp tục tăng lên 6181,59 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 38,3% so với năm 2005 và 6,58% so với kế hoạch đề ra.
Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng và cơ cấu lại nợ vay, đồng thời tích cực thu hồi nợ đọng, xây dựng quy chế quản lý tín dụng hiệu quả theo Quyết định 493 của Ngân hàng Nhà nước Với chiến lược “Mở rộng tín dụng trên cơ sở kiểm soát rủi ro tín dụng”, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức cho vay mới như cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học, và tài trợ xuất nhập khẩu, góp phần quan trọng vào thành công chung của hoạt động tín dụng Hoạt động nghiên cứu thị trường, chọn lựa khách hàng, thẩm định và thu hồi nợ được thực hiện chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ, giúp giảm thiểu nợ quá hạn mới phát sinh Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng vẫn nằm trong giới hạn cho phép, với báo cáo năm 2006 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn nhóm 2,3,4,5 là 6,85% và nhóm 3,4,5 đạt 2,85%.
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ của NHTMCPQĐ qua các năm
TỔNG DƯ NỢ (TỶ ĐỒNG)
(Nguồn báo cáo thường niên NHTMCPQĐ hàng năm)
Về các hoạt động phi tín dụng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng
2.2.1.1 Những văn bản Luật do Nhà nước ban hành
Trước năm 1998, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại thiếu khung pháp lý rõ ràng Tuy nhiên, từ ngày 1 tháng 10 năm 1998, khi Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực, cùng với quy chế cho vay của tổ chức tín dụng được ban hành theo quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN (sau này thay thế bằng Quyết định số 284/2000/QĐ - NHNN), đã tạo ra một khung pháp lý rõ ràng, quy định về việc đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Điều này đã mở ra giai đoạn phát triển mới cho hoạt động cho vay tiêu dùng trong các Ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ từ năm 1999 khi Chính Phủ ban hành Nghị định 165/1999/NĐ-CP về giao dịch đảm bảo và Nghị định 178/1999/NĐ-CP về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng Các văn bản quan trọng sau này như Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 1627/2001/2000/QĐ-NHNN, Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP về cho vay không phải đảm bảo bằng tài sản, và Quyết định 493/2005/2000/QĐ-NHNN về phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng đã góp phần củng cố hệ thống cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay và tổ chức tín dụng.
Quyết định sửa đổi của NHNN đối với Quyết định 1627 đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Nhờ đó, lĩnh vực cho vay tiêu dùng không ngừng phát triển, trở thành nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng.
2.2.1.2 Những văn bản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội ban hành
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đã bắt đầu triển khai cho vay tiêu dùng từ năm 2001, thể hiện sự quan tâm và chú trọng phát triển lĩnh vực này Đến nay, ngân hàng đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Quân đội đã áp dụng các Quyết định số 1627 và 493 của Ngân hàng Nhà nước trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời bổ sung thêm nhiều văn bản hướng dẫn cụ thể Các quyết định như Quyết định số 705/2002/QĐ - NHQĐ về cho vay mua xe ô tô, Quyết định số 929/2006/QĐ - NHQĐ về quy trình tín dụng cá nhân, và Quyết định số 1076/2006/QĐ - NHQĐ về cho vay mua nhà, đất đã tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng Những văn bản này giúp giảm bớt trở ngại trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này tại ngân hàng.
2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:
Ngân hàng Quân đội cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô trả góp cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân tại các tỉnh, thành phố có chi nhánh của ngân hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua ô tô mới 100% phục vụ cho sản xuất, kinh doanh hoặc nhu cầu sinh hoạt gia đình.
– Điều kiện đối với khách hàng:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự.
Để làm việc tại Ngân hàng Quân đội, bạn cần có hộ khẩu thường trú hoặc giấy tạm trú KT3 tại địa bàn hành chính của Tỉnh hoặc Thành phố nơi ngân hàng có trụ sở hoặc chi nhánh.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua ô tô.
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn.
+ Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của NHTMCPQĐ.
+ Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn. – Mức cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng:
Ngân hàng Quân đội cung cấp khoản vay tối đa 60% giá trị bán xe ô tô, với giá bán xe được quy đổi sang VND theo tỷ giá công bố của NHTMCPQĐ tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng Điều này áp dụng khi tài sản đảm bảo cho khoản vay là chính chiếc xe ô tô đó.
Ngân hàng Quân đội cung cấp khoản vay tối đa dựa trên giá bán xe ô tô, với điều kiện khách hàng có tài sản thế chấp hoặc cầm cố Tuy nhiên, số tiền cho vay không được vượt quá 70% giá trị của tài sản thế chấp hoặc cầm cố.
Thời hạn vay vốn phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, cũng như khả năng thu xếp vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối với mục đích sử dụng xe phục vụ sinh hoạt gia đình, thời gian cho vay tối đa là 48 tháng.
Cho vay mua nhà, đất; xây dựng và sửa chữa nhà: Ngân hàng
Quân đội cung cấp dịch vụ cho vay cho các cá nhân có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh của NHTMCPQĐ, nhằm mục đích mua nhà, đất ở, bao gồm nhà và đất tại khu vực chi nhánh, nhà chung cư và đất theo dự án Ngoài ra, khách hàng cũng có thể vay để sửa chữa, xây dựng nhà, như nâng cấp, trang trí nội thất cho căn nhà cũ hoặc xây dựng mới.
– Điều kiện vay vốn: Các khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện như sau:
+ Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của NHTMCPQĐ.
+ Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có phương án trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi.
+ Giao dịch mua nhà mới, mua đất ở dự kiến xây dựng, sửa chữa nhà phải có giấy tờ hợp pháp theo quy định của pháp luật.
+ Việc sửa chữa, xây dựng mới phải được các cơ quan thẩm quyền cho phép.
+ Có vốn tự có tối thiểu bằng 50%.
Tất cả giao dịch mua bán nhà và đất giữa người mua và người bán, bao gồm cả cá nhân và công ty kinh doanh, phải được thực hiện thông qua Ngân hàng Quân đội Quá trình giải ngân sẽ được thực hiện bằng cách chuyển khoản vào tài khoản của người bán hoặc có sự giám sát từ nhân viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội.
Để đảm bảo khoản vay, người vay có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái và cổ phiếu Việc này không chỉ giúp tăng khả năng được phê duyệt vay mà còn giảm thiểu rủi ro cho cả bên cho vay.
Hạn mức cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Cụ thể, cho vay lên đến 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản, và 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, bao gồm cả gốc và lãi Thời gian vay tối thiểu là 06 tháng và tối đa là 60 tháng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Năm 2007 đánh dấu sự khởi đầu của các cam kết WTO và PNTR, tạo động lực mạnh mẽ cho sự tăng trưởng kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, đây sẽ là năm cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cổ phần và ngân hàng quốc doanh, cũng như giữa các ngân hàng cổ phần với nhau Dự đoán, đồ thị tăng trưởng của các ngân hàng cổ phần sẽ tăng trưởng đồng đều, trong khi lãi suất tiền gửi sẽ tăng cao do sự cạnh tranh mạnh mẽ về lãi suất giữa các ngân hàng.
Vào năm 2007, sự ra đời của các chi nhánh 100% vốn của ngân hàng nước ngoài đã tạo ra một cuộc cạnh tranh sôi động hơn trong thị trường ngân hàng, dẫn đến việc thị phần sẽ được phân chia giữa các ngân hàng.
Dựa trên những dự báo lạc quan về tăng trưởng kinh tế năm 2006, NHTMCPQĐ đặt mục tiêu an toàn và hiệu quả, với định hướng phát triển bền vững và tăng trưởng toàn hệ thống trên 40% Vốn điều lệ dự kiến đạt 1.800 tỷ đồng, tăng 72% so với năm trước, trong khi vốn chủ sở hữu sẽ đạt tối thiểu 3.400 tỷ đồng, tăng 1,4 lần Vốn huy động tối thiểu sẽ đạt 16.500 tỷ đồng, tăng 46%, và dư nợ dự kiến đạt 8.300 tỷ đồng, tăng 34%, đảm bảo nợ nhóm 3+4+5 dưới 3% Ngân hàng sẽ chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cho vay tiêu dùng, đồng thời tăng cường tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, NHTMCPQĐ sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động với ít nhất 65 điểm giao dịch trên toàn quốc đến ngày 31 tháng 12.
Năm 2007, NHTMCPQĐ đã tập trung nâng cao năng lực tài chính, quản trị và trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên, đáp ứng yêu cầu quản lý và kinh doanh chuyên nghiệp Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, đồng thời hoàn thiện và đóng gói các sản phẩm hiện có Để tăng tỷ lệ thu phí tín dụng trong tổng doanh thu, ngân hàng cũng mở rộng và nâng cao chất lượng danh mục đầu tư Ngoài ra, NHTMCPQĐ sẽ tiếp tục triển khai đề án thương hiệu theo lộ trình, tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu và hoàn thiện quy trình sản phẩm dịch vụ cũng như quy trình nghiệp vụ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Dựa trên việc phân tích những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội, có thể thấy rằng hoạt động này chưa
3.2.1 Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
Một trong những hạn chế chính của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội là sự chưa hoàn thiện và thiếu phong phú của các sản phẩm dịch vụ.
3.2.1.1 Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
Ngân hàng Quân đội hiện đang cung cấp một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhưng việc triển khai chưa đồng đều Do đó, cần thiết phải hoàn thiện các sản phẩm hiện có, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp.
Thời hạn vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng, vì thời gian ngắn có thể tạo áp lực lớn trong việc trả nợ Hiện tại, Ngân hàng Quân đội cung cấp thời hạn vay 36 tháng, điều này có thể hạn chế khả năng thu hút khách hàng tiềm năng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc điều chỉnh thời hạn vay cho sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp để phù hợp với các ngân hàng quốc tế như ANZ (4 năm) và HSBC (54 tháng) là hợp lý Do đó, Ngân hàng Quân đội nên xem xét kéo dài thời hạn vay lên 5 năm để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng cần nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ để thu hút nhiều khách hàng hơn Khi khách hàng cảm thấy yên tâm về khả năng trả nợ của mình, họ sẽ dễ dàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của ngân hàng.
Ngân hàng Quân đội có thể hợp tác với các hãng sản xuất ô tô để phát triển sản phẩm cho vay gián tiếp, nhưng cần thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ, không nên quá phụ thuộc vào lựa chọn của đối tác Đội ngũ nhân viên, được đào tạo bài bản, hoàn toàn có khả năng thực hiện quy trình nghiệp vụ Hình thức liên kết này không chỉ giúp Ngân hàng mở rộng lượng khách hàng mà còn tăng cường mối quan hệ với các đối tác, cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Nhờ đó, hoạt động của Ngân hàng sẽ phát triển toàn diện hơn.
Thời hạn vay trong cho vay mua và sửa chữa nhà thường ngắn, chỉ tối đa 5 năm, khiến khách hàng khó khăn trong việc trả nợ do giá trị căn nhà lớn và ngân hàng chỉ cho vay khoảng 50% - 60% giá trị Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và giảm rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, NHTMCPQĐ nên xem xét tăng thời hạn cho vay lên 7 năm Việc này sẽ khuyến khích khách hàng chủ động hơn trong việc vay vốn từ ngân hàng.
Sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp và cho vay mua & sửa chữa nhà có thể kết nối với các đơn vị chủ thầu xây dựng chung cư, giúp hoàn thiện sản phẩm Trong khi đó, cho vay du học là một sản phẩm tiêu dùng khá hoàn thiện nhưng vẫn gặp hạn chế về chính sách quảng bá Mặc dù nhu cầu vay du học đang gia tăng, nhưng dư nợ của sản phẩm này chỉ chiếm 4,5% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Để cải thiện tình hình này, cần thực hiện các biện pháp quảng bá hiệu quả hơn.
Ngân hàng Quân đội nên tổ chức các buổi giới thiệu sản phẩm cho vay du học tại các trường trung học và đại học, nhằm tiếp cận khách hàng tiềm năng như học sinh và sinh viên Điều này sẽ giúp ngân hàng trở thành lựa chọn hàng đầu khi các bạn trẻ cần nguồn tài chính hỗ trợ cho việc du học.
Để tối ưu hóa dịch vụ cho vay du học, các trung tâm tư vấn nên thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với đại sứ quán các nước mà khách hàng thường quan tâm Qua đó, đại sứ quán có thể giới thiệu sản phẩm cho vay du học đến những đối tượng có nhu cầu, đặc biệt là cán bộ công nhân viên.
Các khoản vay của sản phẩm này có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn, với nguồn trả nợ chính là thu nhập hàng tháng của khách hàng Khách hàng truyền thống của Ngân hàng Quân đội chủ yếu là các doanh nghiệp, do đó, việc quảng bá hình thức cho vay này có thể được thực hiện thông qua các doanh nghiệp Ngân hàng sẽ làm việc với ban lãnh đạo doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm cho cán bộ công nhân viên, từ đó lập danh sách những người có nhu cầu vay vốn Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra và thẩm định thông tin, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ cấp tín dụng Quá trình giải ngân và thu hồi nợ được thực hiện qua doanh nghiệp, giúp sản phẩm có cơ hội phát triển và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Hơn nữa, cần gia tăng thời hạn cho vay để giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng trong việc thanh toán nợ và chi phí sinh hoạt hàng tháng.
3.2.1.2 Triển khai các sản phẩm mới
Ngân hàng hiện đang triển khai sản phẩm cho vay để đổi nhà, một dịch vụ đã thành công tại ACB và đang đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng muốn nâng cấp chỗ ở Ngân hàng Quân đội cũng có khả năng cung cấp dịch vụ này, khi tài sản mới hình thành từ khoản vay sẽ là ngôi nhà mới có giá trị cao hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nó làm tài sản đảm bảo Đồng thời, căn nhà cũ cũng có giá trị, ngân hàng chỉ cần hỗ trợ phần thiếu hụt khi khách hàng thực hiện việc đổi nhà Qua đó, mục tiêu an toàn trong hoạt động ngân hàng được đảm bảo, đồng thời gia tăng thu nhập và phát triển danh mục sản phẩm của ngân hàng.
Hiện nay, nhiều Ngân hàng thương mại đang triển khai cho vay mua ô tô đã qua sử dụng Tuy nhiên, do giá trị còn lại của ô tô thường không cao, Ngân hàng Quân đội cần chú trọng đến việc thẩm định khách hàng và tài sản Mức cho vay cần hợp lý và phải có quy định chặt chẽ để đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro, như xác định loại ô tô đã qua sử dụng và giá trị còn lại tối thiểu so với nguyên giá.
Ngân hàng có thể triển khai sản phẩm cho vay mua xe máy, một lĩnh vực đang được nhiều ngân hàng khai thác do nhu cầu tăng cao trong những năm gần đây Hạn mức cho vay có thể lên đến 75% giá trị xe, với hình thức thanh toán nợ theo cách trả góp hàng tháng Điều này giúp ngân hàng dễ dàng thực hiện vì giá trị khoản vay không quá cao và nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng có thể đảm bảo khả năng trả nợ Kết quả là doanh số cho vay sẽ tăng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Hiện nay, Việt Nam chưa có văn bản pháp luật cụ thể về cho vay tiêu dùng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành các quyết định cụ thể để tạo thuận lợi cho hoạt động này Đồng thời, cần nghiên cứu và ban hành các quy chế về đảm bảo tiền vay và xử lý tài sản đảm bảo một cách hợp lý và thuận lợi hơn, cũng như áp dụng nhiều hơn các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập môi trường cạnh tranh công bằng giữa các tổ chức tín dụng, đặc biệt là giữa các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại nhà nước.
3.3.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước, và trong những năm qua, nhiều chính sách cùng văn bản pháp luật mới đã tạo cơ hội cho các Ngân hàng thương mại phát triển và hoạt động an toàn hơn Tuy nhiên, bên cạnh những tiến bộ này, vẫn tồn tại nhiều bất cập ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời đóng góp tích cực vào nền kinh tế Chính phủ và các cơ quan chức năng cần tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay này, nhằm ổn định nền kinh tế, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và thúc đẩy nhanh chóng việc giải quyết các văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng, như cấp sổ đỏ và thực hiện công chứng các giấy tờ cần thiết.