Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CẢM ƠN NHTMCPQĐ: Ngân hàng LỜI Thương mại cổ phần Quân đội KHDN: Khách hàng doanh nghiệp Chuyên đề thực KHCN: Khách hàng cá nhân giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Cvtd: Cho vay tiêu dùng PGS.TS Lê Đức Lữ Ban lãnh đạo Cvk: Cho vay khác toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Tuy nhiên, kiến thức nhiều hạn chế nên chun đề cịn có thiếu sót Vì thế, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, tháng năm 2007 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Quy mô vốn điều lệ NHTMCPQĐ qua năm 34 Bảng 2.2: Một số tiêu tổng hợp qua năm 42 Bảng 2.3: Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhõn ti NHTMCPQ 54 Võ Thị Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tµi chÝnh Bảng 2.4: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân NHTMCPQĐ 56 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 - 2006 .59 Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay NHTMCPQĐ giai đoạn 2004 – 2006 61 Bảng2 7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 - 2006 .64 Bảng 2.8: Thu từ lãi hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ giai đoạn 2004 - 2006 68 Bảng 2.9: Mức thu lãi đồng vốn cho vay NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 – 2006 69 BIỀU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động NHTMCPQĐ vài năm 35 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ NHTMCPQĐ qua năm 36 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế NHTMCPQĐ thời gian qua 41 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng dư nợ & doanh số cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ năm gần .60 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, với kinh tế tăng trưởng mạnh, sách đẩy mạnh kích cầu góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cũng mà Ngân hàng không ngừng nỗ lực thực tốt vai trị trung gian tài bậc nhất, trụ cột kinh tế, Vâ ThÞ Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hµng – Tµi chÝnh tích cực phát triển hoạt động mình, tung nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều Ngân hàng thương mại sử dụng công cụ hữu hiệu Cùng với xu phát triển chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội không dừng lại phục vụ khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà ngày mở rộng quan hệ kinh doanh với khách hàng nhân Vì vậy, NHTMCPQĐ nghiên cứu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2001 Trải qua năm, hoạt động đạt tăng trưởng ổn định ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chưa mở rộng tương xứng với tiềm Ngân hàng Từ thực tế trên, sau thời gian thực tập NHTMCPQĐ với mong muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm nội dung chính: Chương một: Lý luận chung cho vay tiêu dùng Chương hai: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thng mi Võ Thị Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa Giữa Ngân hàng thương mại kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, kinh tế phát triển điều kiện cho phát triển Ngân hàng, phát triển thành hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hiện nay, có nhiều cách tiếp cận để xem xét Ngân hàng dựa phương diện khác Nếu dựa vào loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, hiểu Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Cịn Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại xem xét Ngân hàng hoạt động chủ yếu: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hiện nay, có nhiều tổ chức tài khác cơng ty chứng khốn, quỹ tương hỗ, quỹ đầu tư… nỗ lực cố gắng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Cho nên Ngân hàng phải mở rộng phạm vi hoạt động mình, phát triển dịch vụ để đối phó với đối thủ cạnh tranh 1.1.2.Những hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng Vâ ThÞ Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Vi cỏch phõn loi theo hình thức cấp tín dụng hoạt động Ngân hàng bao gồm nghiệp vụ sau: chiết khấu, cho vay, cho thuê tài sản, bảo lãnh Theo Luật tổ chức tín dụng, chiết khấu hiểu “việc tổ chức tín dụng mua thương phiếu, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán” Đây nghiệp vụ đơn giản, dựa tín nhiệm Ngân hàng người ký tên thương phiếu Ngoài ra, Ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu Ngân hàng Nhà nước dể đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp Nghiệp vụ cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Ở nghiệp vụ có nhiều hình thức khác như: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Còn cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Và lần vay khách hàng phải làm đơn trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Cho vay theo hạn mức hình thức tín dụng theo Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng tính kỳ cuối kỳ Cịn hình thức cho vay luân chuyển hình thức cho khách hàng vay dựa vào luân chuyển hàng hóa Cho vay trả góp hình thức mà Ngân hàng cho khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp chủ yếu ngồi Ngân hàng cịn có thêm hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Với nhu cầu vay vốn ngày nhiều Ngân hàng Vâ ThÞ Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài ngy cng cú nhiu hình thức cho vay khác hình thành phát triển Cho thuê tài sản nghiệp vụ trung dài hạn mà Ngân hàng thực Thông thường Ngân hàng thường cho khách hàng vay để mua tài sản, nhiên nhiều trường hợp khách hàng không đủ điều kiện để vay Vì vậy, để mở rộng tín dụng Ngân hàng mua tài sản theo yêu cầu khách hàng sau tiến hành cho khách hàng thuê Thêm vào đó, tài sản thuộc sỡ hữu Ngân hàng Chính thế, Ngân hàng giảm bớt thiệt hại thực nghiệp vụ mà khách hàng không trả nợ Cho th có hai hình thức chủ yếu cho thuê nghiệp vụ cho thuê tài Cho thuê nghiệp vụ hình thức mà người th khơng có ý định “mua” tài sản sau th để sử dụng Cịn cho th tài vừa đáp ứng nhu cầu thuê thời gian dài đồng thời người thuê có quyền mua lại tài sản hết hợp đồng thuê Ngoài ra, Ngân hàng cịn tiến hành bảo lãnh cho khách hàng có nhu cầu Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Cịn phía khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho Ngân hàng số tiền trả thay Theo mục tiêu phân loại bảo lãnh làm hình thức khác nhau, là: bảo lãnh bảo đảm tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đảm bảo toán 1.1.2.2 Phân loại theo thời gian Vâ ThÞ Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hµng – Tµi chÝnh Bên cạnh việc phân loại theo hình thức cấp tín dụng người ta phân loại nghiệp vụ tín dụng theo thời gian, bao gồm: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Tín dụng ngắn hạn hình thức tài trợ Ngân hàng cho tài sản lưu động cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Khách hàng vay trực tiếp gián tiếp, vay theo vay theo hạn mức, có khơng cần có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển Các Ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn trường hợp sau: cho Nhà nước vay để tài trợ nhu cầu chi tiêu Nhà nước, cho vay tổ chức tài khác nhằm đáp ứng nhu cầu khoản, tài trợ cho nhu cầu tăng vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp… Tín dụng trung dài hạn lại hình thức nhằm mục đích để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, nhu cầu cho đầu tư phát triển Nhà nước nhu cầu thỏa mãn chi tiêu người tiêu dùng Hiện có hình thức tín dụng trung dài hạn sau: Thứ mua trái phiếu Đây hình thức tài trợ Ngân hàng cho doanh nghiệp trình hình thành tài sản cố định Thứ hai cho vay theo dự án Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… nhằm thực dự án định, Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay sau Ngân hàng thẩm định dự án Cuối hình thức cho vay người tiêu dùng Hình thức để đáp ứng nhu cầu mua hàng trả góp, hàng hóa lâu bền…cho khách hàng cá nhân Với xu hướng tiêu dùng dân cư ngày gia tăng hình thức cú c hi phỏt trin Võ Thị Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ Ngân hàng cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Quan hệ tín dụng dựa nguyên tắc: người vay cam kết hoàn trả đầy đủ gốc lãi khoảng thời gian xác định Trong môi trường phát triển cạnh tranh gay gắt nay, cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng khác, đời từ địi hỏi khách quan khách hàng lẫn Ngân hàng Như biết, nhu cầu người đa dạng phong phú, nhu cầu cũ thỏa mãn nhu cầu lại nảy sinh Hơn thế, mong muốn người muốn thỏa mãn nhu cầu cách nhanh chóng thuận tiện Tuy nhiên, để thỏa mãn nhu cầu mình, đặc biệt nhu cầu tiêu dùng địi hỏi cá nhân phải có tích lũy tài để đảm bảo khả tốn Vì hầu hết thời gian cần thiết để thỏa mãn nhu cầu dài Chính mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tốn mà hình thành nên nhu cầu vay vốn từ tổ chức tín dụng có Ngân hàng để nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khác Cịn phía Ngân hàng khơng trọng nâng cao chất lượng hoạt động mà cịn cố gắng tìm tịi, nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ để vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đủ sc Võ Thị Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài cnh tranh với tổ chức tài khác Vì vậy, đối tượng khách hàng cá nhân ngày Ngân hàng thương mại trọng tới, đặc biệt người tiêu dùng xem khách hàng trung thành tiềm sản phẩm cho vay tiêu dùng hình thành từ Bên cạnh đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn vừa tiêu thụ hàng hóa cách nhanh chóng vừa đảm bảo thu nhập Vậy nên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng, không thõa mãn nhu cầu cho khách hàng mà cịn thỏa mãn nhà sản xuất Điều này, kích thích kinh tế phát triển Hơn thế, với kinh tế ngày phát triển, đời sống dân cư ngày cải thiện, thu nhập người dân ngày tăng, phận số họ có thu nhập cao ổn định Điều tạo nên nguồn trả nợ chắn Ngân hàng thương mại triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro giảm thiểu cho Ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu đó, cho vay tiêu dùng hình thành phát triển mạnh số quốc gia giới năm 1920 – 1930 Một số phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh thành lập Kết từ sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Cịn Việt Nam cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” “khá mẻ” Nhưng vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng ngồi quốc doanh Đi đầu lĩnh vực Việt Nam khẳng định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ( ACB), xem “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” năm vừa qua Trong giai đoạn từ năm 1993 Vâ Thị Nh ý Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài n 1998, hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức trả góp, sản phẩm cịn đơn điệu Hơn hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực rõ ràng, dẫn tới hoạt động ngày suy giảm Việt Nam Nhưng đến năm 1998, sau Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực, kèm theo nhiều văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng ban hành, kết cho vay tiêu dùng ngày phát triển rầm rộ Ngân hàng thương mại Việt Nam Thời báo Sài Gòn số 31 - 2005 ngày 28/7/2005 đưa thông tin nhu cầu tiêu dùng người Việt Nam theo điều tra: “tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập triệu đồng tháng khu vực thành thị 36 thành phố lớn nước tăng từ 36% năm 2002 lên 63% năm 2005, mức chi tiêu hộ gia đình tăng theo từ 15,9% vào năm 2002 đến năm 2005 40%” Như vậy, thời gian tới hoạt động dự báo phát triển thị trường đầy tiềm Việt Nam với dân số 82 triệu người 1.2.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng Ngay từ đời, cho vay tiêu dùng góp phần mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng thương mại Khơng dừng lại đó, cho vay tiêu dùng cịn đem lại nhiều lợi ích khác cho Ngân hàng, cho khách hàng cho phát triển chung tồn xã hội 1.2.2.1 Lợi ích Ngân hàng Cho vay tiêu dùng loại hình cấp tín dụng mà nguồn lợi nhuận Ngân hàng thu từ lớn Bởi cho vay tiêu dùng có rủi ro cao so với hình thức tín dụng khác, lãi suất cho vay tiêu dùng cao Hơn thế, cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng ny ngy cng ln Võ Thị Nh ý Ngân hàng 45B