Mở rộng cho vay bán lẻ tại ngân hàng techcombank chi nhánh nhuệ giang

Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay bán lẻcủa Ngân hàng Thương mại bao gồm:+ Khái niệm mở rộng cho vay bán lẻ+ Đặc điểm của

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH NHUỆ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA HỌC :TS.LÊ THANH TÂM Hà Nội - Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đến quý thầy cô Khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS.Lê Thanh Tâm, người nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em hồn thiện nội dung hình thức luận văn Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người ! Học viên Nguyễn Hồng Thái MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN BẰNG TIẾNG VIỆT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 CHO VAY BÁN LẺ (CVBL) CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm CVBL 1.1.2 Đặc điểm mở rộng CVBL 1.1.3 Vai trò CVBL 1.1.4 Phân loại CVBL 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ 13 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVBL 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVBL 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVBL 18 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 2.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU (TECHCOMBANK NHUỆ GIANG) 28 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP TECHCOMBANK – NHUỆ GIANG 28 2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP THÔNG TIN 29 2.3 PHƯƠNG PHÁP SO SÁNH 30 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 32 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 32 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 3.1.2 Tởng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Techcombank Nhuệ Giang 33 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Nhuệ Giang 34 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh TCB Nhuệ Giang từ năm 2012- 2014 35 3.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG 40 3.2.1 Tình hình chung CVBL 40 3.2.2 Thực trạng mở rộng CVBL TCB Nhuệ Giang 41 3.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 57 3.3.1 Chính sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 57 3.3.2 Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay KHCN 58 3.3.3 Lãi suất cho vay thị trường 60 3.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 62 3.4.1 Những kết đạt 62 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 73 4.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 73 4.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 73 4.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay bán lẻ Chi nhánh.74 4.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 75 4.2.1 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng bán lẻ 75 4.2.2 Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ Techcombank Nhuệ Giang 77 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động techcombank tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm CVBL 79 4.2.4 Phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay giữ mối quan hệ tốt đẹp với KHCN 82 4.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay 86 4.2.6 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chun mơn cán tín dụng 88 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ 91 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 92 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ CVKHDN Cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng Giao Dịch NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCB NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam TCB Nhuệ Giang NHTMCP Kỹ thương– CN Nhuệ Giang CVBL Cho vay bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế Techcombank NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại thế giới BQ Bình quân Trđ Triệu đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Trình độ CB CNV – Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang thời điểm 30/12/2014 31 Bảng 3.1: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng TCB Nhuệ Giang giai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh TCB Nhuệ Giang giai đoạn 2012- 2014 38 Bảng 3.3: Tình hình chung CVBL 40 Bảng 3.4: Dư nợ CVBL TCB Nhuệ Giang .42 Bảng 3.5: CVBL theo sản phẩm qua năm .45 Bảng 3.6: CVBL theo thời hạn cho vay 49 Bảng 3.7: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 50 Bảng 3.8: Số lượng khách hàng cá nhân qua năm 52 Bảng 3.9: Thu lãi từ hoạt động CVBL qua năm .55 Bảng 3.10: Tỷ lệ Nợ xấu CVBL TCB Nhuệ Giang 56 Bảng 3.11: Lãi suất cho vay cá nhân nhóm Ngân hàng giai đoạn 2012- 2014 .61 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang 31 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang 34 TÓM TẮT LUẬN VĂN BẰNG TIẾNG VIỆT (Theo công văn số 2405/ĐHKT – SĐH, ngày 29/11/2010 Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN) Tên luận văn : “ Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Nhuệ Giang” Tác giả : Nguyễn Hồng Thái Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Bảo vệ năm: 2015 Giáo viên hướng dẫn: TS Lê Thanh Tâm Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải vấn đề mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thương mại bao gồm: + Khái niệm mở rộng cho vay bán lẻ + Đặc điểm mở rộng cho vay bán lẻ + Phân loại cho vay bán lẻ + Tầm quan trọng hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012 – 2014.Dựa vào báo cáo kết kinh doanh qua năm + Từ sử dụng tiêu chí để đánh giá kết hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ - Đề xuất giải pháp tăng cường mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang thời gian tới + Mở rộng cấu cho vay bán lẻ cách đa dạng + Cần đẩy mạnh công tác mở rộng cho vay bán lẻ cho phù hợp + Áp dụng sách lãi suất phù hợp với tình hình chung kinh tế + Thực tốt sách khách hàng + Tăng cường hoạt động truyền thơng ngân hàng 7.Những đóng góp luận văn: - Luận văn dùng phương pháp, sử dụng kết hợp liệu thứ cấp với sơ cấp - Tiếp tục đưa phương hướng mở rộng cho vay bán lẻ thời gian tới - Đưa ý kiến giải pháp tăng cường mở rộng cho vay bán lẻ chi nhánh + Đa dạng hóa hình thức mở rộng cho vay bán lẻ + Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh công tác truyền thông Giáo viên hướng dẫn Học viên TS Lê Thanh Tâm Nguyễn Hồng Thái Nhóm khách hàng truyền thống: nhóm khách hàng mà ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ hình thành nhóm khách hàng mục tiêu ngân hàng Nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình qn tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo Khi thẩm định nhóm khách hàng ngân hàng giảm chi phí, họ làm việc đơn vị mà ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể ngân hàng thu nợ trực tiếp quan tài khoản lương ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực cam kết nghiêm túc với ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay khơng trả nợ Nhóm khách hàng tiềm năng: khách hàng có quan hệ thân thiết với chi nhánh tương lai Vì vậy, để mở rộng hoạt động CVBL việc tập trung vào khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần quan tâm đến phát triển nhóm khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành bời người có mức thu nhập trung bình khá, ổn định chưa toán lương qua tài khoản ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Lợi ích từ việc tiếp cận nhóm khách hàng tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ như, thẻ rút tiền tự động, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng 84 khác hệ thống sở để Ngân hàng cho vay thấu chi cho vay thông qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Sau phân loại nhóm Chi nhánh cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống KHCN có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch Ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có Thứ ba, trì giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Với Ngân hàng, để khách hàng lựa chọn để vay vốn khó, để trì giữ mối quan hệ với khách hàng lại khó khăn nhiều Để trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Chi nhánh với khách hàng, tùy vào đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần áp dụng sách chăm sóc phù hợp: Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, Chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán tín dụng tự động tìm hiểu hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng cần có sách chăm sóc đặc biệt tới khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng vay vốn ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sẩn phẩm trọn gói ngân hàng Chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng hình thức chăm sóc như: gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thiệp chúc mừng dịp lễ tết; thưởng xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thông tin chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình 85 khuyến tới thng tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,… Khi nhận thông tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Đây sở để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 4.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay Trong giai đoạn kinh tế nước Thế giới gặp nhiều biến động, việc huy động vốn vào Ngân hàng vơ khó khăn Trước bối cảnh vậy, Maritime Bank tung thị trường số sản phẩm có nhiều tiện ích hàng đầu thị trường tài chính, tài khoản giao dịch có nhiều tiện ích hẳn và lãi suất cao cho khách hàng cá nhân nhằm huy động nhiều vốn cho Ngân hàng Ngân hàng huy động vốn không chỉ dừng lại ở mục đích là góp phần kiềm chế lạm phát, củng cố giá trị đồng tiền, mà ý nghĩa quan trọng của nó còn ở chỗ đưa vốn vào sử dụng hiệu quả Huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn vững chắc nhất Từ đó, cùng với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn, vừa có hiệu quả lại vừa tiết kiệm Ngân hàng sử dụng vốn đắn, có hiệu việc Chi nhánh, PGD Ngân hàng đem vốn Ngân hàng cho khách hàng vay vốn cách an tồn, có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh Nhuệ Giang cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Điều phản ánh mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 86 Cán tín dụng, quản lý rủi ro phải ln chủ động, giảm sát hoạt động, tình trạng công việc thu nhập khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành Đối với cho vay KHCN mục đích khác: theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ… Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, giám sát sau vay vốn, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng Ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng, đảm bảo khách hàng tuân thủ đầy đủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng, đảm bảo khoản tiền vay từ ngân hàng sử dụng mục đích không vi phạm pháp luật Để tăng cường công tác này, Chi nhánh cần:  Hoàn thiện quy định liên quan đến giám sát sau cho vay Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ khách hàng, trạng thái nợ hợp đồng tín dụng Kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ đột xuất (khi phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro) 87 Định kỳ hàng năm, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài quan hệ tín dụng khách hàng, kết hợp với việc phân tích bảo đảm nợ vay, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, cảnh báo rủi ro xảy giúp Ban Giám Đốc có sách, định hướng định xử lý quan hệ tín dụng khách hàng Xây dựng phương án, biện pháp quản lý, thu hồi nợ vay khoản vay hợp đồng tín dụng Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo, định giá lại tài sản đảm bảo theo quy định hành Chi nhánh để đánh giá mức độ bảo đảm tài sản có biện pháp xử lý kịp thời Trong trường hợp tài sản không đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng phải yêu cầu khách hàng tiến hành thủ tục bổ sung tài sản đảm bảo giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng cần thơng báo kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh người có thẩm quyền thơng tin thay đổi khách hàng về: pháp lý, tài chính, nhân sự, ngành nghề kinh doanh… 4.2.6 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chuyên mơn cán tín dụng Cán tín dụng ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán tín dụng Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức 88 Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Thực tế ta thấy Chi nhánh số phận cán bộ, nhân viên tín dụng thiếu kinh nghiệm xử lý tình giao dịch với khách hàng, khiến cho khách hàng niềm tin vào Ngân hàng không lựa chọn vay Ngân hàng Do đó, Chi nhánh bỏ lỡ số hội làm việc với khách hàng tiềm Vì vậy, cán tín dụng phải nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ giải pháp thiết yếu hoạt động mở rộng CVBL Chi nhánh Bên cạnh việc đảm bảo trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi cán tín dụng phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Trong giai đoạn vừa qua, có Ngân hàng có cán tín dụng lợi ích cá nhân mà làm sai quy trình cho vay Ngân hàng, dẫn đến việc tranh chấp, kiện tụng Ngân hàng khách hàng.Vì thế, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng phải đặt lên hàng đầu Vậy Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hóa lành mạnh Ngân hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán QHKH, Ngân hàng cần: Thứ nhất, cần tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đơi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, đưa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm từ 89 chuyên gia đầu ngành chun gia nước ngồi Những khóa học đưa chủ yếu chung chung sách tín dụng ngân hàng, thẩm định tài sản… Chi nhánh nên xây dựng chương trình đào tạo thiết thực hơn, với tham gia chuyên gia có uy tín, chun cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ý Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán bợ tín dụng từ mới được tuyển dụng, chủ trương đào tạo cả về chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng được đợi ngũ cán bợ tín dụng có phẩm chất tớt, chắc chắn về chuyên môn Tổ chức đào tạo để cán bợ nhân viên tồn Chi nhánh hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với Ngân hàng Một số chương trình đào tạo và tập huấn nên thực hiện thời gian tới là: đào tạo dành cho các cấp quản lý từ sơ cấp đến cao cấp cho các kiểm soát viên, BM (Giám đốc trung tâm), RAP (Giám đốc khu vực) … và ban điều hành, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn (tín dụng, toán quốc tế, kiểm soát nội bộ v.v….), đào tạo chung toàn bộ nhân viên về các sản phẩm dịch vụ mới (dịch vụ thu ngân sách nhà nước, M-Banking v.v….), đào tạo lẫn giữa các nhân viên ngân hàng về kinh nghiệm bán hàng, chăm sóc khách hàng và các nghiệp vụ bản Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo ngắn hạn và dài hạn, đào tại tại chỗ, đạo tạo chuyên môn, kết hợp giữa hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch và kiểm tra phân loại chất lượng Thêm vào đó, việc thực hiện kiểm tra trình đợ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên cần diễn định kỳ để có thể lọc được những nhân viên chưa vững nghiệp vụ để đào tạo lại theo chuẩn chung của công việc 90 Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Chi nhánh cần có sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt với cán tín dụng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán tín dụng, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc người định có người bảng lương mà khách hàng – khách người trả lương Lãnh đạo chi nhánh yêu cầu toàn thể cán Ngân hàng nói chung đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phương châm “ln nghĩ làm tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào tính lương, tiền lương mức điểm “làm hài lòng khách hàng” tạo động lực cho cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Đồng thời, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán chi nhánh 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ Trong giao dịch với khách hàng, khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng thường xuyên, trọng đến hình ảnh ấn tượng ban đầu Ngân hàng ln có xu hướng thích quan hệ với Ngân hàng có sở vật chất đại, có thương hiệu tên tuổi thị trường Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất yêu cầu cần thiết Chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà tạo ấn tượng tốt đối 91 với khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mơ, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích chi nhánh, PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên chi nhánh chưa thực gây ý khách hàng Do cần trang hồng lại để gây ý khách hàng Hoạt động CVBL có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mơ khoản vay nhỏ, việc áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán tín dụng Cơng nghệ đại phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, giúp gia tăng lượng khách hàng cho Chi nhánh, từ mở rộng hoạt động cho vay KHCN 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ cần biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội, cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế, bình ổn giá cả….để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng 92 Thứ hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVBL NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVBL Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN luật thuế thu nhập, luật đất đai… qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ba, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thưởng gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn để thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện thủ tục hành Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát 93 hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến người tiêu dùng Thứ năm, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… Đồng thời cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 94 Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN để giúp TCB Nhuệ Giang ngày phát huy mạnh, khắc phục khó khăn hồn thành tốt nhiệm vụ giao: Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển, kết hợp đẩy mạnh việc hợp tác với tổ 95 chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngồi ra, cần đạo Chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với TCB Nhuệ Giang công tác tuyển dụng quy hoạch cán Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 96 KẾT LUẬN Cho vay bán lẻ hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM, mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung TCB Nhuệ Giang nói riêng có bước phát triển đáng kể, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ TCB Nhuệ Giang cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM TCB Nhuệ Giang Qua trình tìm hiểu nghiên cứu, luận văn khái quát hệ thống hóa lý luận CVBL mở rộng cho vay KHCN, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN TCB Nhuệ Giang giai đoạn 2012 - 2014, đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay Khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Nhuệ Giang thời gian tới Do trình độ, lực thời gian có hạn, cố gắng q trình nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, đồng nghiệp bạn đọc để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn thực luận văn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê – năm 2007 Nguyễn Thị Mùi - Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Tài – năm 2008 Báo cáo Thường niên năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN Báo cáo Tổng kết năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VIỆT NAM – Chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004) NXB Chính trị Quốc gia năm 2004 Lưu Thị Hương, PGS.TS.Vũ Duy Hào – Tài doanh nghiệp NXB Kinh tế Quốc Dân năm 2007 Các báo cáo kết kinh doanh NHTMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Nhuệ Giang từ năm 2012-2014 Nguyễn Thị Mùi, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội 10 Đặng Văn Tiến, 2005 Giáo trình Marketing ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục 11 Lê Văn Tư, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 http://www.nganhang.anet.vn 98