Mở rộng cho vay khdn tại ngân hàng tmcp an bình – cn hà nội

Đếnthời điểm này, ABBank đã vượt qua thời kỳ “bất lợi” nói trên với sự trợ giúpcủa NHNN và sự thay đổi về mặt nhân sự quản lý cấp cao cũng như điềuchỉnh một số chiến lược kinh doanh quan

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nửa cuối năm 2007 nửa đầu năm 2008, thị trường tài tiền tệ Việt Nam xem trải qua giai đoạn khó khăn vịng 15 năm trở lại Tín dụng “đóng băng” vào cuối năm 2007 đầu năm 2008 với lãi suất vay lên cao đến mức doanh nghiệp gánh (21 %/năm); khoản nhiều ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhỏ dấu hỏi lớn; lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng tăng cao chưa có 20 năm trở lại (30-40%/năm) Lãi suất tăng cao đẩy lãi suất tiền gửi tăng gấp đôi so với nửa đầu năm trước Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay, hoạt động chủ yếu ngân hàng Việt Nam, bị âm với mức lãi suất huy động Ngay giai đoạn khủng hoảng kinh tế khu vực Đơng Nam Á năm 1997, thị trường tài hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa lâm vào tình hình căng thẳng đến Có thể thấy nguyên nhân khách quan tác động từ khủng hồng tài dẫn đến suy thối kinh tế giới ảnh hưởng đến kinh tế nước lớn Việt Nam tham gia sâu vào thương mại toàn cầu so với giai đoạn 1997-1998 Nhưng phủ nhận nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng nửa cuối năm 2007 bùng nổ tín dụng vượt khả tự chủ nguồn vốn, kéo dài giai đoạn 2006 - 2007 ngân hàng nhỏ phát triển lên mơ hình ngân hàng thị Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) số ngân hàng Quá trình phát triển từ mơ hình ngân hàng nơng thơn lên ngân hàng đô thị giai đoạn 2005-2007 ABBank dựa phần lớn vào chiến lược mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp với mục tiêu tạo tảng khách hàng ổn định, bán chéo sản phẩm, tạo lợi nhuận lớn Tuy chiến lược phù hợp thực tế ABBank, có ABBank chi nhánh Hà Nội đạt thành cơng định phương pháp thực cịn nhiều bất cập, nguồn lực hạn chế, đẩy ABBank đến tình trạng vơ khó khăn Đến thời điểm này, ABBank vượt qua thời kỳ “bất lợi” nói với trợ giúp NHNN thay đổi mặt nhân quản lý cấp cao điều chỉnh số chiến lược kinh doanh quan trọng nhiên việc làm để ABBank nói chung ABBank Hà Nội nói riêng tiếp tục mở rộng cho vay KHDN, theo đuổi chiến lược phát triển khách hàng bền vững thời gian tới đề mà tất nhân viên ABBank cần phải tìm lời giải Nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHDN giai đoạn 2006 – 2008 nhằm rút kinh nghiệm tìm giải pháp, áp dụng hoạt động thực tế ABBank Hà Nội năm tiếp theo, chọn đề tài: Mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP An Bình – CN Hà Nội làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn  Làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHDN NHTM  Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN ABBank Hà Nội  Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay KHDN vào hạn chế nguyên nhân tìm q trình phân tích thực trạng Phạm vi đối tượng nghiên cứu luận văn  Hoạt động cho vay KHDN NHTM  Hoạt động cho vay KHDN ABBank Hà Nội giai đoạn 2006 – 2008 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng Đồng thời vận dụng phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có kết cấu gồm 03 chương: Chương Những vấn đề cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ABBank Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ABBank Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại vai trị loại hình doanh nghiệp kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm phân loại : Doanh nghiệp hình thức tổ chức hoạt động kinh tế nhiều cá nhân Mặc dù nay, khái niệm doanh nghiệp điểm khác biệt định nước hiểu doanh nghiệp đơn vị kinh tế thành lập hợp pháp, có tên riêng, hoạt động kinh doanh thị trường nhằm làm tăng giá trị chủ sở hữu Như vậy, khái quát định nghĩa : Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Để thuận tiện cho việc quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, người ta thường sử dụng tiêu thức quy mô để phân loại doanh nghiệp Theo tiêu thức doanh nghiệp chia thành ba loại: Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên, có nhiều đặc điểm giống doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ nên để đơn giản hoá, nhiều nước giới thường gộp chung hai loại hình doanh nghiệp thành doanh nghiệp nhỏ vừa Tiêu chí phân loại doanh nghiệp theo quy mô thông thường dựa vào số vốn đăng ký và/hoặc số lao động trung bình hàng năm Theo DNNVV có số vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Như vậy, doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm từ 300 người trở lên Ngồi tiêu thức quy mơ trên, doanh nghiệp kinh tế cịn chia thành nhiều loại hình như : doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH… dựa vào đặc điểm hình thức sở hữu vốn góp thành viên góp vốn 1.1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp: Gắn với tiêu thức quy mô hoạt động, quy mô vốn, loại hình sở hữu, phương thức kinh doanh, công nghệ sản xuất, thị trường tiêu thụ sản phẩm… đặc điểm bật loại hình doanh nghiệp Dưới phân loại thành DNNVV DN lớn : - Doanh nghiệp nhỏ vừa: Trong trình hình thành phát triển, DNNVV thường mang đặc điểm sau: Thứ nhất, tính chất sở hữu đơn thành viên góp vốn, quy mô nhỏ nên DNNVV thường động, linh hoạt trước thay đổi thị trường, nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh cho phù hợp với thị trường Bộ máy quản lý gọn nhẹ, dễ dàng chuyển đổi cấu tài sản, lao động… đó, dễ dàng chuyển đổi thích nghi với hoàn cảnh Đây đồng thời coi lợi thế, ưu điểm lớn DNNVV Thứ hai, quy mô sản xuất hầu hết nhỏ, khối lượng sản phẩm hạn chế, chủ yếu phục vụ tiêu dùng nước chí đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ khu vực, địa phương nhỏ hẹp Thị trường xuất bước mở rộng nhiều bất cập, đa số hợp đồng ngắn hạn, theo thời vụ, thiếu ổn định Thứ ba, phần lớn DNNVV có nguồn vốn hạn hẹp, khả tiếp cận với nguồn tài khác hạn chế Theo nghiên cứu gần tỷ suất nợ tổng tài sản DNNVV khiêm tốn, trung bình 13,4% Một nghiên cứu khác Cục phát triển doanh nghiệp – Bộ kế hoạch Đầu tư cho thấy có 34% số DNNVV có khả tiếp cận vốn vay ngân hàng Hai lý khiến đơn vay bị từ chối thiếu tài sản chấp, quy định thủ tục phức tạp khiến người vay khơng có khả tn thủ Theo nhiều chun gia thân chủ doanh nghiệp, hạn chế huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn ngân hàng khó khăn lớn DNNVV trình phát triển Thứ tư, đa số DNNVV thiếu mặt sản xuất kinh doanh Cũng nguyên nhân vốn ít, quy mơ nhỏ, kinh doanh theo thời vụ nên DN loại không trọng đầu tư mặt nhà xưởng để có diện tích sản xuất đảm bảo Thứ năm, đa số DNNVV chưa có có trình độ khoa học cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật lạc hậu; Cũng hạn chế lớn vốn Chủ sở hữu nên DN (nếu hoạt động lĩnh vực sản xuất) thường sản xuất dây chuyền công nghệ lạc hậu; suất tiêu hao nguyên liệu, nhiên liệu cao; trình độ cán cơng nhân viên thấp, chất lượng sản phẩm, dịch vụ không cao, khả cạnh tranh yếu Trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh cịn nhiều hạn chế, thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Hầu hết doanh nghiệp thiếu chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn hoạt động có tính chộp giật, theo thời vụ để tìm kiếm lợi nhuận ngắn hạn - Doanh nghiệp lớn: Thứ nhất, doanh nghiệp lớn thường là đầu tàu kinh tế, góp phần lớn vào giá trị GDP kinh tế Các doanh nghiệp tạo số lớn công ăn việc làm, giải nhiều mục tiêu kinh tế, xã hội đất nước Thứ hai, đa phần doanh nghiệp lớn hoạt động kinh tế doanh nghiệp nhà nước có mối quan hệ sâu sắc với quan phủ, có lượng vốn lớn thuộc sở hữu tập thể thuộc diện công ty đại chúng, phát hành chứng khốn cơng chúng Với đặc điểm sở hữu vậy, cơng ty thường có kế hoạch kinh doanh tầm nhìn dài hạn Các cơng ty lớn có sở hữu hoạt động đa quốc gia có tun ngơn sứ mệnh dài hạn họp lãnh đạo vùng lãnh thổ để định chiến lược kinh doanh dài hạn Chính đặc điểm sở hữu quy mô lớn vậy, doanh nghiệp thường chậm việc định thay đổi để thích ứng linh hoạt với thị trường Nếu doanh nghiệp lớn lại DNNN hay nhà nước chi phối phần vốn góp cịn có tượng trì trệ hoạt động, lợi nhuận hiệu kinh doanh không quan tâm mức không xem mục tiêu tối quan trọng trình sản xuất kinh doanh Những doanh nghiệp hoạt động theo đạo mệnh lệnh hành từ quan chủ quản hầu hết lãnh đạo doanh nghiệp người làm thuê nên đạt hiệu kinh doanh tối ưu Thứ ba, với đặc điểm quy mô lớn, số lượng lao động đông đảo, nhân doanh nghiệp thường được đào tạo từ tuyển dụng thường bổ sung thêm kiến thức trình làm việc Thứ tư, doanh nghiệp lớn có quy mơ sản xuất lớn, lực lượng kinh tế quan trọng quốc gia có tiềm lực mạnh vốn nên chiếm vị trí kinh doanh, dự án có nguồn vốn ưu đãi phủ tạo điều kiện thuận lợi trình triển khai dự án 1.1.1.3 Vai trị loại hình doanh nghiệp Có thể dễ dàng nhận thấy vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế, dù kinh tế tư hay xã hội chủ nghĩa; kinh tế thị trường cởi mở hay kinh tế trì trệ, cục bộ: Thứ nhất, doanh nghiệp thành phần chủ yếu đóng góp vào tổng sản phẩm quốc dân nguồn thu ngân sách nhà nước; chuyển dịch cấu kinh tế, huy động nguồn lực cho việc phát triển kinh tế đất nước Tỷ trọng sản lượng doanh nghiệp GDP nước thường phổ biến chiếm 80% Trong khu vực phát triển nơng nghiệp nơng thơn, vai trị DNNVV lớn chuyển dịch cấu ngành Sự phát triển DNNVV nông thôn thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ, góp phần đáng kể vào q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn Các doanh nghiệp thành phần chủ yếu thu hút vốn đầu tư lớn kể nguồn vốn nước nước Một mặt tận dụng nguồn lực nội (vốn, lao động, tài nguyên), mặt khác tranh thủ công nghệ, trình độ tổ chức, quản lý nhà đầu tư nước để phát triển kinh tế Tại kinh tế nổi, lượng vốn đăng ký đầu tư mở rộng kinh doanh doanh nghiệp liên tục tăng cao góp phần đáng kể việc thúc đẩy tăng trưởng quốc gia Thứ hai, Các loại hình doanh nghiệp nơi giải việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giải nhiều vấn đề xã hội có liên quan, tháo gỡ áp lực tỷ lệ thất nghiệp quyền cấp Theo số liệu thống kê, năm quốc gia phát triển có thêm hàng triệu người tham gia thị trường lao động; ngồi ra, tốc độ thị hố nơng thôn, chuyển dịch cấu vùng tạo lượng lớn lao động nơng nghiệp có nhu cầu chuyển sang làm việc ngành phi nông nghiệp Việc tạo thêm nhiều công ăn việc làm thông qua loại hình doanh nghiệp có ý nghĩa quan trọng việc ổn định trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội quốc gia Thông thường, lao động có trình độ thấp, gia nhập đội qn lao động thành thị thu nhận phần lớn bới DNNVV, nơi khơng địi hỏi q cao kỹ trình độ lao động Doanh nghiệp lớn, nơi yêu cầu kinh nghiệm trình độ lao động cao giải yêu cầu giảm tỷ lệ thất nghiệp phận lao động nơng thơn trình độ thấp lại có ưu điểm tạo công ăn việc làm thu nhập có tính chất ổn định cho số lượng lớn lao động sau đào tạo hệ thống trường lớp Thực tế cho thấy, thời gian qua loại hình doanh nghiệp nơi chủ yếu thu hút lao động hàng năm (kể lao động chuyển từ lĩnh vực nông nghiệp sang phi nông nghiệp) Điều cho thấy tầm quan trọng, đóng góp tích cực loại hình doanh nghiệp vấn đề giải việc làm, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho người lao động, nâng cao nhận thức người lao động nơng thơn, góp 10 phần ổn định trị xã hội tăng trưởng kinh tế quốc gia phát triển năm gần Thứ ba, loại hình doanh nghiệp nhà cung cấp hàng hoá, dịch vụ phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu nội địa xuất khẩu, danh mục hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng với chất lượng nâng dần theo thời gian giúp giảm dần phụ thuộc nhu cầu người dân vào hàng hóa nhập DNNN phần lớn cung cấp hàng hóa dịch vụ thiết yếu người dân, chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm quốc nội, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế DNNVV lại có ưu điểm động nhanh nhạy hầu hết lĩnh vực sản xuất kinh doanh Tuy có quy mô hạn chế với số lượng lớn, DNNVV tạo thành mạng lưới kinh doanh rộng khắp, kể địa bàn nông thôn; lực lượng chủ yếu, có vai trị quan trọng kênh tiêu thụ nơng sản phân phối vật tư, hàng công nghiệp tiêu dùng cho nông dân Phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN có khả đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu tiêu dùng đa dạng tầng lớp dân cư sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, làm cho thị trường ngày sôi động, tác động đáng kể đến trình sản xuất nâng cao đời sống nhân dân Trong hoạt động xuất nhập khẩu, với sách mở rộng khuyến khích thương mại quốc tế quốc gia tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, DN lớn tận dụng ưu vốn, nhân lực, thiết bị công nghệ để xây dựng khu, vùng chế xuất cung cấp lượng lớn chủng loại hàng hóa: từ nơng sản đến khống sản sản phẩm có hàm lượng tri thức (phần mềm, linh kiện điện tử…) đáp ứng nhu cầu xuất khẩu, góp phần quan trọng cân cán cân tốn Trong đó, DNNVV động đầu tư vào ngành nghề có nhiều lợi thế, chủ động tìm kiếm khai thác thị trường quốc tế qua góp phần tích cực tăng kim ngạch xuất khẩu, thu 86 Đối với địa phương cần không ngừng nâng cao vị địa phương hấp dẫn đầu tư, thể việc cải tạo môi trường pháp lý yếu tố khác nhằm nâng cao sức hấp dẫn việc thu hút vốn đầu tư, tận dụng nội ngoại lực, đảm bảo an sinh xã hội địa phương Các Bộ, ngành, địa phương khẩn trương nghiên cứu ban hành trình Chính phủ ban hành sách, pháp luật lĩnh vực đầu tư có điều kiện ĐKKD nêu văn hướng dẫn thi hành Luật Doanh nghiệp, thiếu văn hướng dẫn cụ thể như: hướng dẫn cấp chứng hành nghề tư vấn pháp lý; điều kiện kinh doanh dịch vụ đòi nợ, định giá tài sản, đánh giá tín nhiệm, kế tốn độc lập… Tổ chức hệ thống quan ĐKKD tồn quốc với tính chất hệ thống dọc cấp từ trung ương, tỉnh xuống đến huyện Thúc đẩy q trình tin học hố cơng tác ĐKKD, hồn thành hệ thống mạng liệu thơng tin doanh nghiệp tồn quốc, kết nối tất quan ĐKKD tỉnh huyện Trong đó, trọng xây dựng phần mềm ĐKKD chuẩn áp dụng phạm vi toàn quốc; xây dựng sở liệu doanh nghiệp nước để phục vụ công tác công khai, trao đổi cung cấp thơng tin Rà sốt, đánh giá lại hồ sơ, trình tự, thủ tục, chi phí điều kiện gia nhập thị trường doanh nghiệp nhằm xố bỏ điều kiện chi phí bất hợp lý, tiếp tục triển khai chế "một cửa" ĐKKD, khắc dấu, đăng ký mã số thuế,… Nghiên cứu áp dụng thống mã số cho ĐKKD, thuế, hải quan,… Mục tiêu giảm chi phí khởi doanh nghiệp đến mức cạnh tranh so với nước khu vực đồng thời dễ dàng cho việc giám sát, quản lý theo dõi doanh nghiệp Nghiên cứu, ban hành quy định hậu kiểm quy chế phối hợp quan ĐKKD, thuế, quản lý thị trường kiểm tra sau ĐKKD nhằm 87 ngăn chặn tình trạng "doanh nghiệp ma", xử lý nghiêm hành vi vi phạm pháp luật doanh nghiệp nhằm đảm bảo lành mạnh hóa mơi trường kinh doanh Cải thiện quy định chế độ kế toán, báo cáo tài chính, hướng đến chuẩn quốc tế: Hồn thiện hệ thống kế toán doanh nghiệp theo hướng mở rộng phạm vi đối tượng áp dụng chế độ kế toán cho DNNVV bao gồm DNNVV DNNN; đơn giản hoá hệ thống kế toán: nghiên cứu xây dựng phương pháp kế toán đơn áp dụng cho doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, trình độ quản lý thấp nộp thuế theo phương pháp khoán; đơn giản hoá hệ thống tài khoản sở phương pháp ghi kép sử dụng cho doanh nghiệp quy mô vừa hoạt động SXKD đa dạng, phức tạp, trình độ yêu cầu quản lý tương đối cao, nộp thuế sở số liệu kết SXKD kỳ Sửa đổi quy định hành báo cáo tài doanh nghiệp theo hướng đơn giản hố biểu mẫu báo cáo tài nhằm giảm tiêu phải báo cáo, để phù hợp với loại hình doanh nghiệp khuyến khích doanh nghiệp thực báo cáo theo quy định Đơn giản hố phương pháp tính giá trị vật tư, tài sản mua vào theo hướng cho phép doanh nghiệp hạch tốn vào chi phí SXKD khoản chi phí từ tài sản có giá trị nhỏ chênh lệch tỷ giá ngoại tệ mà khơng phải tính toán phân bổ Sửa đổi, bổ sung quy định Thuế TNDN theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế TNDN; đơn giản hoá phương pháp tính thuế; thu hẹp khoảng cách đối tượng nộp thuế theo phương pháp khoán đối tượng nộp thuế theo thu nhập thực tế kê khai, thu hẹp diện áp dụng chế độ khoán thuế nhằm hạn chế tiêu cực việc quản lý thuế, đảm bảo cơng khuyến khích hộ KD thực ĐKKD theo Luật DN 88 Nghiên cứu sửa đổi quy định chi phí hợp lý theo nguyên tắc chi phí phục vụ cho kinh doanh có chứng từ hợp pháp làm cho việc xác định thu nhập chịu thuế doanh nghiệp Mở rộng phạm vi thực chế tự kê khai, tự nộp thuế theo hướng quy định rõ quyền trách nhiệm quan thuế, đối tượng nộp thuế tổ chức, cá nhân có liên quan trình thu - nộp thuế Nghiên cứu, bổ sung quy định khấu hao tài sản cố định theo hướng cho phép áp dụng chế độ khấu hao luỹ tiến, nhằm khuyến khích doanh nghiệp, có DNNVV thực đổi máy móc thiết bị, công nghệ Nghiên cứu sửa đổi biểu thuế nhập theo hướng chi tiết cụ thể Sửa đổi quy định Hải quan theo hướng đơn giản hố thủ tục quy trình thơng quan hàng hố, đẩy mạnh việc áp dụng thông quan điện tử, công khai danh mục thuế xuất, nhập khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tự kê khai, áp mã, áp giá, thực thủ tục XNK doanh nghiệp Hai, tạo điều kiện mặt sản xuất thuận lợi cho doanh nghiệp Lập quy hoạch, kế hoạch chi tiết sử dụng đất đến tận xã, phường công khai quy hoạch để đảm bảo sở cho việc giao đất, cho thuê đất để doanh nghiệp công khai tiếp cận với đất phục vụ sản xuất Công tác đồng thời đưa quy hoạch đến với tất dân cư cư trú vùng quy hoạch, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp đền bù đất cho người dân cách nhanh chóng, cơng tiếp cận dự án Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khuyến khích đăng ký giao dịch đất Cải tiến thủ tục giao đất, cho thuê đất theo hướng đơn giản rút ngắn thời gian thực thủ tục giao đất, cho 89 thuê đất Dãn khoảng thời gian phải trả tiền thuê đất (đặc biệt khu công nghiệp tập trung) tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nhà xưởng, thiết bị, dây chuyền sản xuất, sở vật chất ban đầu tránh tình trạng bị thiếu hụt vốn lớn, dẫn đến phải vay vốn nhiều, lãi suất cao (từ nguồn tín dụng khơng thức)… làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh việc thu hồi đất sử dụng khơng hiệu quả, khơng mục đích để bố trí cho sở SXKD Hỗ trợ doanh nghiệp thuộc diện di dời thực thủ tục hành việc chuyển nhượng mặt cũ tạo lập mặt sản xuất địa điểm khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhỏ Ba, cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn Đẩy nhanh việc tái cấu NHTM nhà nước, khuyến khích phát triển NH tư nhân hoạt động ngân hàng nước theo định hướng thị trường để ngày đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, bao gồm việc phát triển lĩnh vực cho thuê hình thức cho vay đa dạng, khơng cần chấp doanh nghiệp nhằm cải thiện tình trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quy mơ nhỏ Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện phương thức cấp tín dụng khác để mở rộng kênh cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp bảo lãnh phát hành trái phiếu, thương phiếu doanh nghiệp lớn; bao tốn, cho th tài doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có nguồn vốn luân chuyển nhanh, hoạt động tài tổ chức tài quy mơ nhỏ; tiếp tục hồn thiện khung pháp lý nghiệp vụ tài phái sinh nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ phái sinh 90 doanh nghiệp để phòng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động tỷ giá… theo thơng lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam Nghiên cứu, sửa đổi Quy chế thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng theo hướng khả thi hơn, thành lập Quỹ tất địa phương mà nên theo vùng, khu vực ngành hàng Đẩy mạnh hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng chất lượng, số lượng, trọng giải pháp hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng, cảnh báo sớm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an tồn, bền vững cải thiện tình trạng tiếp cận khoản vay mà không dựa cở sở tài sản chấp Khắc phục trạng cải thơng tin chưa kịp thời nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ, gây ảnh hưởng trình tiếp cận vốn vay hoàn tất khoản vay Nghiên cứu ban hành Quy chế thành lập hoạt động Quỹ đầu tư mạo hiểm Khuyến khích phát triển mơ hình tài vi mô hoạt động dựa vào chế trách nhiệm chung thành viên tự giúp Tăng cường hỗ trợ cho vay vốn từ Quỹ quốc gia việc làm, đặc biệt trọng đối tượng sở SXKD, dịch vụ thu hút bố trí việc làm ổn định cho người thất nghiệp, người chưa có việc làm ổn định,… cần vay vốn để trì việc làm Sửa đổi quy định đăng ký giao dịch đảm bảo theo hướng thống quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm, không phân biệt động sản hay bất động sản, nhằm tạo sở liệu quốc gia thống giao dịch bảo đảm; tổ chức đăng ký tập trung giao dịch bảo đảm vào hệ thống quan đăng ký quốc gia, giúp cho cá nhân, tổ chức cần liên hệ đăng ký, tìm hiểu thơng tin giao dịch bảo đảm địa 91 nhất, tránh việc chồng chéo, gây phiền hà thời gian doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn có đảm bảo Sửa đổi, bổ sung quy định chế bảo đảm tiền vay chế tài xử lý tài sản đảm bảo tiền vay cho phù hợp với quy định Bộ Luật Dân chấp, cầm cố Bốn, cần nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt trường quốc tế Nhà nước có chương trình hỗ trợ, tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ phù hợp để đạt trì lực cạnh tranh quốc tế; thúc đẩy hoạt động chuyển giao công nghệ từ trường đại học, viện nghiên cứu nước tới doanh nghiệp Phân tích, đánh giá, lựa chọn số ngành có lợi cạnh tranh để ưu tiên hỗ trợ nhằm tối đa hố lợi ích kinh tế q trình gia nhập WTO đem lại Năm, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Chất lượng lao động Việt Nam, đặc biệt lao động cấp cao hoạt động lĩnh vực quản lý vấn đề lớn Nhiều doanh nghiệp vừa thiếu vốn vừa thiếu người quản lý tài để phát triển Lao động kỹ thuật có trình độ vấn đề căng thẳng nhiều doanh nghiệp Tình trạng “thiếu thợ thừa thầy” diễn phổ biến gây tốn lớn cho doanh nghiệp trình đào tạo tuyển dụng Nhà nước cần nghiên cứu đổi nội dung, chương trình phương thức đào tạo trường đại học, cao đẳng dạy nghề, theo hướng gắn với yêu cầu hoạt động SXKD, cung cấp cho người học kiến thức chuyên môn, kỹ hành nghề ý thức trách nhiệm; đưa nhanh công nghệ thông tin vào nội dung đào tạo quản lý q trình đào tạo; khuyến khích liên kết trường đại học, cao đẳng, dạy nghề với doanh nghiệp để nâng 92 cao khả thực hành học viên sau tốt nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu lao động doanh nghiệp 93 KẾT LUẬN Có thể nói, phát triển kinh tế nói chung thị trường tài tiền tệ nói riêng năm gần tạo môi trường thuận lợi để ngân hàng nhỏ ABBank có điều kiện để chuyển thay đổi chất, mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới, đưa mục tiêu có tham vọng phần thực hóa mục tiêu Trong tiến trình thực hóa mục tiêu trở thành 10 ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ doanh số lợi nhuận lớn Việt Nam, ABBank nói chung ABBank Hà Nội nói riêng cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức bước đầu khẳng định hình ảnh định vị thương hiệu ABBank địa bàn nước Thông qua hoạt động mở rộng mạng lưới, mở rộng danh mục khách hàng bao gồm cá nhân doanh nghiệp, ABBank Hà Nội có thành cơng đáng kể năm trở lại Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ bền vững thời gian tới, ABBank Hà Nội nói riêng hệ thống ABBank nói chung cần phải nỗ lực lớn việc thực nhiều giải pháp kiến nghị đề xuất viết này, nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy mạnh để hướng tất hoạt động đến với mục tiêu nhất: phục vụ làm hài lòng khách hàng Làm điều này, thời gian tới ABBank hướng đến nhóm giá trị làm nên thành công tổ chức kinh tế nào: tối đa hóa giá trị khách hàng; tối đa hóa giá trị cổ đơng; tối đa hóa giá trị cho nhân viên tối đa hóa giá trị đóng góp cho cộng đồng 94 Tài liệu tham khảo PGS.TS Lê Văn Tề tác giả (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Peter S Rose, Nhóm tác giả thuộc Đại học kinh tế quốc dân biên dịch hiệu đính (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Frederic S Minskin, Nguyễn Quang Cư, Nguyễn Đức Dỵ biên dịch (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Jim Collins Jerry I.Porras, Nguyễn Dương Hiếu biên dịch (2008), Xây dựng để trường tồn, Nhà xuất trẻ W.Chan kim Renee Mauborgne, Phương Thúy biên dịch (2007), Chiến lược đại dương xanh, Nhà xuất tri thức Bank training & consultancy (2008), Giáo trình đào tạo giám đốc chi nhánh ngân hàng Sổ tay tín dụng Quy trình xử lý hồ sơ tín dụng ABBank Quy chế phân quyền hoạt động ABBank Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 ABBank Hà Nội 95 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại vai trị loại hình doanh nghiệp kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm phân loại 1.1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp 1.1.1.3 Vai trị loại hình doanh nghiệp 1.1.2 Cho vay NHTM khách hàng doanh nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM 11 1.1.2.2 Phân loại cho vay 12 1.1.2.3 Vai trò vốn vay tồn phát triển loại hình doanh nghiệp 1.2 16 Mở rộng cho vay NHTM KHDN 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay ngân hàng KHDN 1.3 19 Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NHTM KHDN 96 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CN HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NH TMCP An Bình – CN Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ABBank Hà Nội 39 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay KHDN ABBank Hà Nội 2.3.1 Kết tích cực nguyên nhân 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CN HÀ NỘI 3.1 Định hướng mở rộng cho vay KHDN ABBank Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp địa bàn 70 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay KHDN ABBank 71 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng cho vay KHDN ABBank Hà Nội 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác hoạch định chiến lược 97 kinh doanh 72 3.2.2 Đảm bảo nguồn vốn an toàn khoản thời điểm 74 3.2.3 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay phương án định giá tài sản đảm bảo tiền vay 75 3.2.4 Nâng cao lực chuyên môn nhân viên lĩnh vực 76 3.2.5 Rút ngắn quy trình xử lý giao dịch liên quan đến khách hàng 79 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing 80 3.2.7 Các giải pháp khác 81 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với hội sở ngân hàng TMCP An Bình 82 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp, đối tượng khách hàng ngân hàng 84 3.3.3 Kiến nghị với bộ, ngành, địa phương 85 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo 93 98 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng doanh nghiệp KHDN Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV Doanh nghiệp nhà nước DNNN Doanh nghiệp tư nhân DNTN 10 Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DNNQD 11 Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Cơng ty TNHH 12 Ngân hàng TMCP An Bình ABBank 13 Ngân hàng TMCP An Bình – CN Hà Nội ABBank Hà Nội 14 Tổng sản phẩm kinh tế quốc dân GDP 15 Phòng giao dịch PGD 16 Thành phố Hồ Chí Minh TP HCM 17 Ủy nhiệm chi UNC 18 Thương mại cổ phần TMCP DANH MỤC BẢNG BIỂU 99 Bảng 2.1: Tình hình tổ chức Ngân hàng TMCP An Bình CN Hà Nội giai đoạn 2005-2008 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ABBank Hà Nội giai đoạn 2006 - 2008 Bảng 2.3: Tình hình cho vay ABBank Hà Nội giai đoạn 2006 - 2008 Bảng 2.4: Kết tài ABBank Hà Nội giai đoạn 2006 - 2008 Bảng 2.5: Số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng giai đoạn 2006-2008 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHDN giai đoạn 2006 – 2008 Bảng 2.7: Doanh số cho vay bình quân KHDN giai đoạn 2006- 2008 Bảng 2.8: Dư nợ khối KHDN bình quân giai đoạn 2006 – 2008 Bảng 2.9: Dư nợ khối KHDN bình quân chia theo loại tiền 10 Bảng 2.10: Dư nợ khối KHDN bình quân chia theo kỳ hạn 11 Bảng 2.11: Dư nợ khối KHDN bình quân theo ngành 12 Bảng 2.12: Dư nợ khối KHDN bình quân chia theo loại hình DN 13 Bảng 2.13 Chất lượng tín dụng giai đoạn 2006 - 2008 LỜI CẢM ƠN 100 Trong trình thực đề tài, tác giả nhận nhiều giúp đỡ quý báu Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học - Hội đồng Khoa học Đào tạo, Khoa Ngân hàng Tài - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ban Lãnh đạo Phịng, Ban Ngân hàng TMCP An Bình Ban lãnh đạo Phịng, Ban Ngân hàng TMCP An Bình - CN Hà Nội Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo tận tình giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn tác giả trình thực hồn thiện luận văn Xin cảm ơn hợp tác bạn đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Nguyễn Đình Tuấn