Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh điện biên

được sửdụng để nghiên cứu trên cơ sở các nguồn số liệu thứ cấp thu thập được.Kết cấu của Luận vănNgoài phần Mở đầu và Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, Luận vănđược kết cấu thành

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN HÀ NỘI – NĂM 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ˜˜µ™™ NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành : KINH TẾ - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TIẾN SĨ LÊ ĐỨC LỮ HÀ NỘI – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân em, thực hướng dẫn khoa học PGS TS Lê Đức Lữ Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Nguyễn Ngọc Phương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, Em xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Viện sau đại học, thầy cô giáo viện Ngân hàng – Tài đại học Kinh tế Quốc dân thầy cô giáo dạy khố học cao học K21-Điện Biên, thầy trang bị cho Em tri thức khoa học, xã hội đạo đức, tảng lý luận khoa học cho Em việc tiến hành nghiên cứu đề tài Đặc biệt, Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo - PGS Tiến sĩ Lê Đức Lữ người trực tiếp hướng dẫn, bảo Em suốt trình thực đề tài, ý kiến nhận xét Thầy giúp Em hồn thành luận văn Qua đây, Em xin chân thành cảm ơn đồng chí Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, bạn bè gia đình tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ Em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 10 năm 2014 Học viên Nguyễn Ngọc Phương MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG, HÌNH DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay HSX NHTM .5 1.1.1 Khái niệm NHTM .5 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư .6 1.1.2.3 Hoạt động toán 1.1.2.4 Các hoạt động trung gian khác .8 1.1.3 Cho vay HSX NHTM 1.1.3.1 Khái niệm HSX .9 1.1.3.2 Phân loại HSX 10 1.1.3.3 Các loại hình cho vay HSX NHTM .11 1.2 Mở rộng cho vay HSX NHTM 12 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay HSX 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay HSX NHTM 13 1.2.2.1 Tăng quy mơ tín dụng HSX, (Nguyễn Văn Thanh, 2012) 13 1.2.2.2 Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay HSX, (Nguyễn Văn Thanh, 2012) 14 1.2.2.3 Tăng thị phần cho vay HSX .14 1.2.2.4 Tăng tỷ lệ thu lãi, giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay HSX 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay HSX NHTM 15 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan .17 1.2.4 Các biện pháp mở rộng cho vay HSX NHTM 18 1.2.4.1 Nâng cao trình độ, chất lượng cán 18 1.2.4.2 Mở rộng quy mơ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay HSX 19 1.2.4.3 Tăng cường huy động vốn đầu tư cho vay HSX 19 1.2.4.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá giới thiệu sản phẩm tín dụng HSX cá nhân .20 CHƯƠNG .21 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 21 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 21 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tỉnh Điện Biên 22 2.1.3 Kết hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên thời gian qua 24 2.1.3.1 Kết hoạt động huy động vốn .24 2.1.3.2 Kết hoạt động cấp tín dụng 27 2.1.3.3 Kết tài 29 2.2 Khái quát HSX Điện Biên .31 2.2.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Điện Biên 31 2.2.2 Khái quát HSX Điện Biên .31 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 32 2.3.1 Tăng quy mô tín dụng HSX .32 2.3.2 Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay HSX 39 2.3.3 Tăng thị phần cho vay HSX 41 2.3.4 Tăng tỷ lệ thu lãi, giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay HSX 43 2.4 Đánh giá biện pháp mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 46 2.4.1 Nâng cao trình độ, chất lượng cán 46 2.4.2 Mở rộng quy mơ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay HSX 50 2.4.3 Tăng cường huy động vốn đầu tư cho vay HSX 54 2.4.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá giới thiệu sản phẩm tín dụng HSX 56 CHƯƠNG .59 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HSX TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN .59 3.1 Định hướng hoạt động cho vay 59 3.1.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động cho vay Agribank 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 61 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 62 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 63 3.2.1 Nâng cao trình độ, chất lượng cán 63 3.2.2 Mở rộng quy mô, đa dạng hóa sản phẩm cho vay HSX 66 3.2.3 Tăng cường huy động nguồn vốn đầu tư cho vay HSX 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá giới thiệu sản phẩm tín dụng tới HSX cá nhân .73 3.3 Kiến nghị .75 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương .75 3.3.1.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Điện Biên 75 3.3.1.2 Kiến nghị quyền huyện, thị xã, thành phố 76 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 77 KẾT LUẬN .80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triển Châu Á AFD Cơ quan phát triển Pháp Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV NHTM cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Điện Biên DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân EIB Ngân hàng Đầu tư châu Âu HSX Hộ sản xuất KBNN Kho bạc nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế Vietinbank NHTM cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Điện Biên WB Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 23 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2010 – 2013, cập nhật đến 30/6/201425 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay năm 2010 – 2013, cập nhật đến 30/6/2014 28 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế năm 2010 – 2013, cập nhật đến 30/6/2014 29 Bảng 2.4 Kết tài năm 2010 - 2013 30 Bảng 2.5 Kết hoạt động cho vay HSX năm 2010 – 2013, cập nhật đến 30/6/2014.33 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay HSX phân theo ngành kinh tế, mục đích sử dụng vốn năm 2010 - 2013 36 Bảng 2.7 Quy mô khoản vay HSX năm 2010 – 2013, cập nhật 30/6/2014.37 Bảng 2.8 So sánh quy mô khoản vay HSX năm 2013 38 Bảng 2.9 So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay HSX năm 2013 40 Bảng 2.10 Thị phần cho vay HSX năm 2010 - 2013 .41 Bảng 2.11 Hiệu thu lãi từ cho vay HSX năm 2010 - 2013 44 Bảng 2.12 Phân loại nợ cho vay HSX theo nhóm nợ năm 2010 - 2013 45 69 - Tổng số doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, cung ứng vật tư cho nông nghiệp, nông dân, sử dụng nhiều lao động nông thơn; số doanh nghiệp vay vốn Agribank, số doanh nghiệp có nhu cầu vay chưa vay vay TCTD khác, quy mô, phạm vi hoạt động; nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp, nhu cầu vốn ngắn hạn, trung dài hạn Trên sở kết khảo sát, thực xây dựng đề án cụ thể phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng cho vay HSX Trong đề án cần thực phân khúc thị trường HSX thành nhóm để áp dụng phương thức, cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp với HSX Cụ thể: - Căn vào tiêu chí ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh phân thành hai nhóm: Một là, Nhóm HSX phi nơng nghiệp, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ: Đây nhóm khách hàng chủ yếu sinh sống khu vực thành thị, có trình độ dân trí cao, có nhu cầu vốn phục vụ buốn bán, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, thường sử dụng sản phẩm vay vốn ngắn hạn, quy mô vốn vay lớn, kết hợp với sử dụng tài khoản tiền gửi tốn, dịch vụ tiện ích khác ngân hàng thẻ, tốn hóa đơn.v.v Phương thức cho vay với nhóm khách hàng cho vay trực tiếp đến hộ gia đình với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng có tài sản đảm bảo Hai là, Nhóm HSX nông nghiệp: Chủ yếu sinh sống khu vực nơng thơn, hoạt động sản xuất nơng, trình độ dân trí thấp, nhu cầu vốn trung dài hạn, với quy mô vốn vay không lớn, sử dụng cho mục đích phát triển sản xuất trồng trọt, chăn ni, kinh tế trang trại, mua máy móc thiết bị phục vụ phát triển sản xuất nơng nghiệp Nhóm khách hàng cung cấp sản phẩm kèm bảo an tín dụng Phương thức cho vay nhóm khách hàng kết hợp cho vay trực tiếp đến hộ gia đình cho vay thơng qua tổ nhóm với sản phẩm cho vay theo dự án sản xuất kinh doanh, cho vay lần, cho vay lưu vụ, cho vay theo 70 Nghị định 41, cho vay theo chuỗi liên kết giá trị Doanh nghiệp – Hộ nông dân áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản - Nếu phân theo quy mơ sản xuất, phân thành ba nhóm Một là, Nhóm HSX có quy mơ lớn trung bình: Đây nhóm khách hàng có trình độ, có lực tổ chức sản xuất kinh doanh tốt Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm tập trung đầu tư với quy mô vốn lớn, bao gồm vốn ngắn hạn phục vụ kinh doanh vốn trung dài hạn cho nhu cầu mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh Nhóm khách hàng thường có nhu cầu sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tín dụng, chuyển tiền, thẻ, tốn hóa đơn, cần đáp ứng vốn nhanh chóng từ phía ngân hàng có nhu cầu để kịp thời nắm bắt hội kinh doanh Đây nhóm khách hàng quan trọng chiến lược mở rơng quy mơ tín dụng HSX Hai là, Nhóm HSX quy mô nhỏ: Hoạt động sản xuất, kinh doanh nhóm khách hàng mang tính chất nhỏ lẻ, quy mô, nhu cầu vốn thấp, chủ yếu nhu cầu vốn trung dài hạn cho trồng trọt, chăn nuôi đáp ứng nhu cầu sống phần cung cấp thị trường Đầu tư vốn tín dụng nhóm khách hàng địi hỏi cán tín dụng phải có khả tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, bước mở rộng quy mô, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, chuyển đổi theo hướng sản xuất hàng hóa Mục đích đầu tư cho vay nhóm khách hàng nhằm phát triển thị trường khách hàng tiềm Ba là, Nhóm hộ nghèo: Hoạt động sản xuất nhóm HSX chủ yếu tự cung, tự cấp, sản xuất nhỏ lẻ, sản phẩm sản xuất chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng thân, khơng có sản phẩm cung cấp thị trường, thuộc đối tượng vay vốn từ Ngân hàng sách xã hội Agribank nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay - Đối với doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, cung ứng vật tư cho nông nghiệp, nông dân, sử dụng nhiều lao động nông thôn; thực xem xét 71 thẩm định tăng quy mô cho vay khách hàng cũ, tiếp cận mở rộng cho vay khách hàng để tạo tác động trở lại phát triển kinh tế HSX, nông nghiệp, nơng thơn theo mơ hình liên kết chuỗi giá trị 3.2.3 Tăng cường huy động nguồn vốn đầu tư cho vay HSX Để đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn mở rộng đầu tư cho vay HSX, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, bước tự chủ nguồn vốn, khắc phục dần cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, thu hút nguồn vốn giá rẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng với lãi suất thấp cho vay HSX, cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn Trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần tập trung thực số giải pháp sau: Thứ nhất, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần xây dựng sách huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương, diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng mục tiêu, định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Triển khai kịp thời, đồng sản phẩm huy động vốn theo đạo Agribank tới chi nhánh, cán giao dịch Thực điều hành lãi suất huy động linh hoạt, nhanh nhạy, hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất huy động thị trường thời kỳ Thường xuyên phát hành đợt tiết kiệm dự thưởng, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn gửi phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, phân khúc thị trường, địa bàn, thu hút nguồn vốn nhà rỗi dân cư tổ chức kinh tế Cụ thể: - Đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn: Xây dựng phương án huy động vốn chỗ vay nông nghiệp, nông thôn Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức xã hội thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia huy động vốn Nghiên cứu, nắm bắt tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt người dân, tính mùa vụ nơng nghiệp để nghiên cứu, áp dụng sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm an sinh, học đường, tiết kiệm bậc thang… sản phẩm tiết kiệm có quy mơ khoản tiền nhỏ lẻ Các khu vực vùng cao áp dụng mức lãi suất huy động thấp địa bàn vùng cao khơng có 72 cạnh tranh TCTD khác để tiết giảm chi phí nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, phát huy tối đa lợi sẵn có hệ thống mạng lưới chi nhánh - Đối với khu vực đô thị, vùng có cạnh tranh lớn địa bàn Thành phố Điện Biên Phủ huyện Điện Biên cần xem xét áp dụng mức lãi suất huy động ngang với TCTD khác địa bàn, kết hợp với chương trình khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng nhân ngày lễ, tết để thu hút khách hàng, giữ vững thị trường, thị phần huy động vốn Thực huy động vốn đô thị vay nơng nghiệp, nơng thơn Phân tích chi phí huy động vốn để áp dụng sản phẩm sách khuyến phù hợp, hấp dẫn, cạnh tranh với TCTD khác phù hợp với thị hiếu người dân thành thị, có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Các sản phẩm huy động vốn áp dụng cho khu vực Tiết kiệm gửi rút nhiều nơi, rút gốc linh hoạt, trả lãi sau toàn bộ, trước toàn bộ, lãi định kỳ; kết hợp với đa dạng hóa hình thức khuyến mại quà tặng, thẻ cào trúng thưởng, quay số điện tử, mở rộng cấu giải thưởng, tạo hội cho nhiều khách hàng trúng thưởng Thứ hai, Tăng cường chương trình hợp tác để huy động vốn từ tổ chức kinh tế, chủ động tiếp cận với quan, tổ chức bảo hiểm xã hội, ban quản lý dự án, Sở y tế, Sở giáo dục đào tạo, điện lực, để thu hút nguồn vốn rẻ kết hợp với phát triển sản phẩm dịch vụ, cho vay thấu chi, cho vay phục vụ nhu cầu đời sồng, chi trả lương qua tài khoản Để thực tốt chiến lược thu hút tiền gửi từ quan tổ chức, cần vào Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên việc tận dụng lợi từ mối quan hệ sẵn có, để xây dựng, ký kết thỏa thuận hợp tác tồn diện, bình đẳng sở hai bên có lợi, ngân hàng thu hút nguồn vốn khơng kỳ hạn với chi phí rẻ thơng qua việc quan, tổ chức mở tài khoản tiền gửi toán, đơn vị hưởng lợi từ sách ưu đãi phí cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích cho cán nhân viên Tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương cấp, chủ đầu tư dự án để kịp thời nắm bắt thông tin, phối hợp triển khai thực huy động tiền gửi tiết kiệm từ người dân địa phương, chủ đầu tư thực công tác đền bù giải phóng mặt thi cơng dự án 73 Thứ ba, Tiếp tục đổi nâng cao văn hóa giao dịch cán bộ, thực tốt chiến lược khách hàng lĩnh vực huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cán bộ, kết hợp với chế khen thưởng kịp thời để động viên, khích lệ cán thực nhận tiêu giao khoán Tăng thêm thời gian giao dịch huy động tiết kiệm với khách hàng hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật Vì giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân nên có hạn chế định việc huy động tiền gửi từ khách hàng, tăng thời gian giao dịch vào ngày nghỉ lợi cho Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên việc thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn nhà rỗi nhân dân tổ chức kinh tế 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá giới thiệu sản phẩm tín dụng tới HSX cá nhân Tín dụng nghiệp vụ truyền thống, mang lại phần lớn lợi nhuận cho Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, sản phẩm truyền thống nên có tính tương đồng, có khác biệt TCTD Muốn tạo khác biệt cho sản phẩm tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần thực đồng bộ, có hiệu chương trình truyền thơng, quảng bá, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng nhằm tạo hiểu biết, quen thuộc, mối quan hệ gắn bó chặt chẽ lâu dài với khách hàng, thể vị trí, vai trị hàng đầu tín dụng HSX, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cho nói đến tín dụng HSX người dân nói đến Agribank Để đạt mục tiêu đó, với Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần tìm thực số giải pháp sách truyền thơng như: Thứ nhất, Đổi hình thức tổ chức hội nghị khách hàng Các hội nghị gặp gỡ, tri ân khách hàng phải trì thực hàng năm Coi dịp để Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng sau sử dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh, đồng thời hội để chi nhánh tìm hiểu tồn hạn chế, thiếu sót q trình thực cung cấp tín dụng cho HSX, nắm bắt, giải vướng mắc, khơi thông 74 nhu cầu khách hàng, thể tri ân ngân hàng với khách hàng Tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó chặt chẽ chi nhánh khách hàng Hội nghị khách hàng HSX nên tổ chức địa bàn xã, phường, khu vực đông dân cư để có tham dự đơng đủ lãnh đạo địa phương, đại diện HSX khu vực Nội dung hội nghị cần đổi mới, bên cạnh việc thông báo kết hoạt động kinh doanh chung, sách ưu đãi tín dụng chi nhánh dành cho HSX, nên dành phần thời gian hội nghị cho việc thảo luận, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, trao đổi thông tin, giải đáp vướng mắc chế, sách, quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn với lãnh đạo địa phương đặc biệt HSX vay vốn có nhu cầu vay vốn, bước cải tiến quy trình nghiệp vụ, tạo chế thơng thống, thuận tiện cho HSX vay vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh Thứ hai, Sử dụng cán tín dụng kênh truyền thơng hiệu Để làm điều này, cần đổi tác phong giao dịch cán tín dụng, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo với nhu cầu vay vốn khách hàng, đối xử công bằng, không phân biệt hộ kinh doanh lớn hay hộ sản xuất nông nghiệp, khu vực thành thị hay nông thôn Luôn biết lắng nghe ý kiến khách hàng, tiếp thu phản hồi để tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giải thoả đáng thắc mắc khách hàng, làm cho họ hài lòng trung thành với chi nhánh Vai trò cán tín dụng quản lý địa bàn quan trọng, cán tín dụng người trực tiếp giới thiệu sản phẩm tới khách hàng thông qua việc tiếp xúc, đàm phán, tư vấn cho khách hàng, thực phát hành tờ rơi sản phẩm tới địa bàn, kết hợp với họp xã, phường, tổ, đội sản xuất để tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng HSX, cá nhân quy trình, thủ tục vay vốn, chế sách lãi suất, bảo đảm tiền vay, chế độ ưu đãi thời kỳ Cần cung cấp công khai thông tin cán tín dụng quản lý địa bàn, điện thoại liên hệ tới xã, phường, tổ đội sản xuất tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận có nhu cầu vay vốn 75 Thứ ba, Tăng tần xuất thực hiện, đa dạng hóa kênh truyền thơng, hình thức tuyên truyền Tổ chức tốt thường xuyên chương trình quảng bá thương hiệu, giới thiệu quy trình, thủ tục vay vốn, sách tín dụng HSX, nông nghiệp, nông dân, nông thôn Gắn việc thực chương trình tài trợ an sinh xã hội Hội đồng thành viên Agribank phê duyệt, kiện văn hóa, thể thao chi nhánh tài trợ với hoạt động truyền thông Tăng cường, mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo Điện Biên Phủ, đài phát thanh, truyền hình tỉnh, đài truyền xã, phát hành tờ rơi, ấn phẩm giới thiệu chi tiết sản phẩm, quy trình, thủ tục cho vay HSX 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương 3.3.1.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Điện Biên Thứ nhất, Hình thành vùng chun canh sản xuất hàng hóa Ủy ban nhân dân tỉnh Điện Biên cần đạo ban ngành địa phương Nông nghiệp nông thôn, cơng thương, Tài ngun mơi trường, Tài chính, Kế hoạch đầu tư cấp, ngành có liên quan khác đẩy nhanh việc thực quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa gắn với chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động, có chế, sách hỗ trợ người dân cây, giống, kỹ thuật canh tác, bao tiêu sản phẩm, phòng ngừa dịch bệnh vùng cà phê huyện Mường Ảng, Chè huyện Tủa Chùa, vùng sản xuất nông nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm huyện Điện Biên, phát triển đậu tương, huyện Tuần Giáo, nuôi trồng thủy sản Thị xã Mường Lay Tạo điều kiện hỗ trợ tối đa người dân phát triển sản xuất nông nghiệp Đẩy mạnh việc xây dựng mơ hình liên kết theo chuỗi giá trị người nông dân doanh nghiệp, tạo tảng cho phát triển ổn định, bền vững Thứ hai, Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các ngành Tài nguyên môi, Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, Ủy ban nhân dân huyện, thị xã, thành phố cần khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, lâm nghiệp, tạo điều kiện cho người dân phát triển 76 sản xuất kinh doanh chấp tài sản vay vốn ngân hàng Tổ chức khảo sát, điều tra, thống kê chủ trang trại địa bàn, đồng thời cấp giấy chứng nhận cho chủ trang trại có đủ điều kiện theo tiêu chí trang trại để ngân hàng có sở thẩm định, xem xét giải cho vay theo quy định Thứ ba, Sớm thực việc ban hành bảng giá đất địa bàn tỉnh sát với gia trị thị trường theo quy định Luật đất đai 2013 số 45/2013/QH13 ngày 29 tháng năm 2013 làm sở cho TCTD xác định giá trị tài sản chấp bất động sản khách hàng Thứ tư, Kiến nghị với Chính phủ điều chỉnh thực số sách nơng nghiệp, nông thôn Sửa đổi, bổ sung Nghị định 41/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng bổ sung đối tượng vay vốn Hộ gia đình, hộ kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn địa bàn liền kề nông thôn; nâng mức cho vay bảo đảm tài sản HSX, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp tối đa lên mức 100 triệu đồng Kiến nghị với Chính phủ, Bộ tài sớm đánh giá kết sau năm thực thí điểm mở rộng thực sách bảo hiểm nơng nghiệp phạm vi toàn quốc, tạo điều kiện cho người dân yên tâm hoạt động sản xuất nông nghiệp ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn cho vay Thứ năm, Tăng cường đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông nông thôn, hệ thống thủy lợi, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng sản xuất hàng hóa, tăng suất trồng, vật nuôi Nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo, cơng tác chăm sóc sức khỏe cho người dân, nâng cao trình độ dân trí, để người dân dễ dàng tiếp thu kiến thức khoa học, kỹ thuật, am hiểu kiến thức thị trường, sách pháp luật Đảng Nhà nước, chế độ, quy định vay vốn ngân hàng 3.3.1.2 Kiến nghị quyền huyện, thị xã, thành phố Phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh, đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên hoạt động kinh doanh nói 77 chung hoạt động cho vay HSX nói riêng Từng bước đơn giản hóa, giảm thời gian thực thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho HSX vay vốn ngân hàng Chỉ đạo quan đoàn thể địa phương phối hợp với chi nhánh, đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên việc thành lập, tổ chức quản lý trì hoạt động có hiệu tổ vay vốn 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam Với vai trị, vị trí chủ đạo Agribank thị trường tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn lâu dài, đề nghị NHNN Việt Nam đặc biệt quan tâm nữa, xử lý linh hoạt, có tính đặc thù nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc cho Agribank hoạt động tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông dân, nông thôn, chế hỗ trợ nguồn vốn, biện pháp bảo đảm tiền vay, chế xử lý rủi ro tín dụng, khoanh, giãn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ miễn giảm lãi cho HSX tạo điều kiện cho Agribank tiếp tục cho vay vốn HSX tạm thời gặp khó khăn, có thời gian khơi phục hoạt động sản xuất kinh doanh tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng theo thời hạn cấu lại 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Thứ nhất, Ban hành quy trình hướng dẫn cho vay riêng HSX cá nhân hệ thống Agribank theo sản phẩm cụ thể cho vay lưu vụ, cho vay qua tổ nhóm, cho vay theo Nghị định 41, cho vay theo mơ hình liên kết chuỗi giá trị doanh nghiệp – hộ nơng dân.v.v đổi quy trình giao dịch với khách hàng theo hướng chi tiết, cụ thể, rõ ràng đơn giản hóa thủ tục vay vốn Thứ hai, Đề nghị Agribank tạo điều kiện bổ sung nguồn vốn ủy thác đầu tư từ chương trình WB, ADB chương trình dự án khác cho chi nhánh để thực mở rộng cho vay HSX, cho vay nông nghiệp, nông dân, nơng thơn Điện Biên tỉnh cịn nghèo, chậm phát triển, cơng tác huy động nguồn vốn cịn nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động khơng đủ đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn cho vay trung, dài hạn Vì nguồn vốn cho vay trung dài hạn từ dự án có vai trị quan trọng hoạt động cấp tín dụng HSX chi nhánh 78 Thứ ba, Giảm phí điều hịa vốn nội Mức phí điều hịa vốn nội cịn cao 8%/năm, cao mức lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng 7,0%/năm Vì vậy, để hạ thấp lãi suất cho vay, thực tốt sách khách hàng, mở rộng thị phần, thị trường, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đề nghị Agribank giảm thấp mức phí điều hịa vốn nội tối đa lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng Thứ tư, Phát triển màng lưới hoạt động hợp lý, tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt Mạng lưới rộng ưu Agribank, mặt khác trở lực việc triển khai đại hóa ngân hàng Do vậy, Agribank phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng tồn hệ thống cho hợp lý, tập trung đầu tư công nghệ, củng cố sát nhập chi nhánh trực thuộc tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lưới phân phối sản phẩm tốt cho công chúng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, củng cố thị trường truyền thống nông nghiệp, nông thôn trọng thực cho vay HSX, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi mạng lưới khách hàng rộng để tăng cường công tác huy động vốn dân cư nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định tăng trưởng Thứ năm, Tăng cường nâng cao chất lượng công tác đào tạo cho cán tín dụng, trọng cơng tác đào tạo sách pháp luật, kỹ lập, thẩm định phân tích dự án, kỹ giao tiếp, khả xử lý tình phát sinh trình thực nhiệm vụ Agribank cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng 79 Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng vừa có lực phẩm chất đạo đức tốt, vừa tinh thông nghiệp vụ am hiểu pháp luật Thứ sáu, Xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu Agribank đến năm 2020 Cần sớm đưa nội quy – quy chế xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank nhằm tạo ấn tượng hình ảnh thương hiệu Agribank nước quốc tế Triển khai thực nội dung Cẩm nang nhận diện thương hiệu Agribank ban hành Tạo hình ảnh Agribank có ấn tượng sâu sắc giữ vai trị chủ đạo sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng dân, nơng thôn Thứ bẩy, Tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ, mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng huy động vốn, tích hợp bổ sung tiện tích gia tăng cho sản phẩm dịch vụ; phát triển hệ thống giao dịch Offline phục vụ cho hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn lưu động; xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng, cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng tạo công cụ cho chi nhánh quản lý khách hàng, theo dõi bảo vệ thị phần, thị trường, tạo tăng trưởng 80 KẾT LUẬN Trong năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên xác đinh rõ vai, trị, ví trí nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phương, đặc biệt NHTM hàng đầu địa phương cung ứng vốn tín dụng cho HSX, phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Trong q trình hoạt động phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên ln cố gắng hồn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng nói chung cho vay HSX nói riêng nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng Bên cạnh kết đạt chi nhánh gặp khơng khó khăn, vướng mắc từ nội chi nhánh từ chế điều hành Agribank, chưa đồng sách, pháp luật nhà nước Để tiếp tục mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao vị trí, vai trị, thương hiệu mình, giữ vững bước mở rộng thị phần, thị trường địa bàn tỉnh Điện Biên xu cạnh tranh ngày cành gay gắt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần xây dựng triển khai thực hệ thống giải pháp ổn định, mang tính lâu dài Để đạt mục tiêu đó, ngồi nỗ lực chi nhánh địi hỏi tầm vĩ mơ nhà nước cấp ngành phải có giải pháp, sách đồng bộ, tạo hành lang pháp lý, chế cho ngân hàng hoạt động ngày ổn định nâng cao hiệu việc thực thi sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm đảm an sinh xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Qua thời gian nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên vận dụng kiến thức phương pháp hoạch định sách để phân tích thực tiễn hoạt động xây dựng giải pháp mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, đề tài “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên” thực đạt kết chủ yếu sau: Một là, Luận văn làm rõ quan niệm, tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay HSX NHTM từ rút nhận định mở rộng cho vay đối 81 với HSX xu phù hợp với thực tiễn, tất yếu q trình phát triển NHTM nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng Luận văn đưa tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay HSX NHTM Hai là, Luận văn đưa tranh tổng thể thực trạng hoạt động cho vay HSX biện pháp mở rộng cho vay HSX Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, qua đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế Ba là, thơng qua việc tìm hiểu thực trạng mở rộng cho vay HSX Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, Luận văn đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay HSX Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên Các giải pháp Luận văn đưa ý tưởng mới, phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, mang lại hiệu lâu dài, bền vững hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Bốn là, Luận văn đưa kiến nghị cụ thể, thực tương lai gần, phù hợp với thẩm quyền Chính quyền địa phương, NHNN Agribank, điều kiện cần thiết, tạo điều kiện hỗ trợ Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên việc mở rộng cho vay HSX Qua nghiên cứu sở lý luận thực trạng hoạt động Agribank Chi nhánh Điện Biên, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay HSX, tác giả đề số giải pháp cần thiết, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh điều kiện thực tiễn địa phương Tuy nhiên, mở rộng cho vay HSX vấn đề phức tạp, liên quan đến phối hợp nhiều cấp, nhiều ngành chịu tác động nhiều nhân tố khách quan khác Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng nghiên cứu thực đề tài, song với hạn chế thời gian tìm hiểu, nghiên cứu nên đề tài khó tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến tham gia, đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực để Luận văn phát huy hiệu cao thực tiễn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic s Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Huỳnh Công Nguyên (2013), Mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Văn Thanh (2012), Mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Nhơn, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Ngọc (2013), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Điện Biên, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viên ngân hàng Cục thống kê tỉnh Điện Biên (2012), Niên giám thống kê tỉnh Điện Biên 2012, Nhà xuất Thống kê Tổng cục thống kê (2013), Niên giám thống kê 2012, Nhà xuất Thống kê 10 Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn 11 Agribank (2009), Đề án NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 12 Agribank (2014), Báo cáo cho vay theo TPKT, ngành kinh tế, năm 2013 13 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2008), Đề án Ngân hàng nông 83 nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Điện Biên với việc đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn giai đoạn 2008 – 2010 năm 13 Agribank (2012), Đề án huy động vốn Agribank giai đoạn 2012 – 2015 15 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013), Báo cáo sơ kết 03 năm thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn 16 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 17 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Hộ sản xuất cá nhân 18 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo cho vay theo TPKT, ngành kinh tế 19 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo thu nhập chi phí 20 NHNN chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết công tác ngân hàng địa bàn 21 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 22 BIDV chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo thống kê cho vay hộ sản xuất 23 Vietinbank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo thống kê cho vay hộ sản xuất 24 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 25 Quốc hội (2005), Bộ luật dân 26 Một số Website - http://www.sbv.gov.vn - http://agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx - http://www.gso.gov.vn