Kn: - 3 cách hạn chế phòng ngừa rủi ro :+ Áp dụng các biện pháp phòng ngừa hay bp tạm thời+ Bp cứu trợ áp dụng khi rủi ro xảy ra đc thực hiện bởi các cqnn, tổ chức cá nhân trên tinh thần
Luật kinh doanh bảo hiểm Những vđề chung BHTM PL BHTM I Những vấn đề chung BHTM Kn, đặc điểm, vai trò: a Kn: - cách hạn chế phòng ngừa rủi ro : + Áp dụng biện pháp phòng ngừa hay bp tạm thời + Bp cứu trợ áp dụng rủi ro xảy đc thực cqnn, tổ chức cá nhân tinh thần tự nguyện + Bảo hiểm thông qua việc thiết lập quỹ tiền tệ mang tc dự phòng để bù đắp thiệt hại xảy ra, đay biện pháp hiệu - Quỹ BH: quỹ tiền tệ đc tạo lập nên phòng nguy rủi ro - Căn vào tc quỹ : + Quỹ BH phân tán: tạo lập từ thu nhập cá nhân hộ gđ, DN nhằm bù đắp rủi ro đvới thân họ Ưu điểm: việc bù đắp diễn nhanh chóng, kịp thời, chủ thể chủ động Nhược : bù đắp đc tổn thất nhỏ + Quỹ BH tập trung: loại * vào ng quản lý quỹ: / Quỹ dự trữ QG: lấy từ NSNN bù đắp tổn thất thiên nhiên diện rộng Ưu: bù đắp tổn thất lớn diện rộng Nhược: ko bù đắp riêng cho tổ chức cá nhân nào, đáp ứng quyền lợi, lợi ích cơng cộng, mang tc cứu trợ nhiều / Quỹ BH cộng đồng: nhóm tổ chức cá nhân đóng góp tạo lập nên để bồi thường tổn thất rủi ro gây đvới thân thành viên quỹ Phổ biến khắc phục nhược điểm quỹ BH phân tán quỹ BHQG( quan tâm tới chủ thể BH) * Căn vào phương thức hình thành, tc, mđích sd loại quỹ phân chia thành: / Quỹ BHXH: hình thành dựa đóng góp NN, nsd lđ Nlđ ko nhằm mục tiêu lợi nhuận chủ yếu, nhằm thực sách NN / BH tương hỗ nhóm cá nhân tổ chức hđ lĩnh vực ngành nghề cụ thể góp phí tạo lập nên để BH cho rủi ro xảy hđ Mđích cao ko phải mục tiêu lợi nhuận / BHTM: chủ thể đặc biệt tiến hang (các DN BH) thông qua việc tạo lập quản lý quỹ BH hình thức kinh doanh sinh lợi nhuận, sau trả số tiền BH cho ng gặp rủi ro, loại hình có tc kinh doanh b Đặc điểm BHTM - Là loại hình BH kd có đk DNBH tiến hành( đủ đk theo PL, đc tài cấp phép hđ) - Là loại hình BH mang tc kd sinh lời( phân biệt với BHXH BH tương hỗ) - Kd BHTM xét chất loại hình kd rủi ro ( rủi ro đc chuyển sang cho DN kd BH trừ quyền nhân thân) việc chuyển rủi ro thực sở HĐBH, DNBH thu phí cam kết BH , trả tiền bồi thường có rủi ro xảy - Đối tượng ( khách hàng) BHTM đa dạng c Sự đời phát triển Những năm 30 TK trc: Đại lý BH 1957-1975 miền Nam VN 57 cty BH nhiều hình thức 1964 miền Bắc: CP ban hành NĐ 197 18/2/93 NĐ 100 kd hang hóa :đánh dấu bc ngoặt quan trọng chấm dứt độc quyền NN kd BH, loạt cty cổ phần đời 1/4/01 Luật kdBH đặt móng pháp lý cho luật BH hđ phù hợp với công nghệ QT hội nhập Hiện có 20 cty BH hang chục vạn đại lý d Vai trò BHTM - BHTM cơng cụ để xử lý rủi ro trì đời sống hđ bình thường tổ chức cá nhân XH Ưu: tạo tâm lý tốt, bớt lo âu ng tham gia BH - BHTM nâng cao khả ngăn ngừa rủi ro hạn chế hậu phát sinh đvới ktxh - BHTM công cụ tập trung vốn để tái đầu tư trở lại cho kt Phân loại BHTM a Theo nghiệp vụ BH (đ7lkdbh) - Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết + Bảo hiểm trọn đời nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời người + Bảo hiểm sinh kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm sống đến thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm + Bảo hiểm tử kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm chết thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm + Bảo hiểm hỗn hợp nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ + Bảo hiểm trả tiền định kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ + Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; + Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; + Bảo hiểm hàng hố vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sơng, đường sắt đường không; + Bảo hiểm hàng không; + Bảo hiểm xe giới; + Bảo hiểm cháy, nổ; + Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; + Bảo hiểm trách nhiệm chung; + Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; + Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; + Bảo hiểm nông nghiệp; + Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định Việc phân loại ưu điểm : cq quản lý thuận tiện việc cấp phép ktra DNkd BH b Theo đối tượng : nhóm - BHTS: đối tượng ts , lợi ích liên quan đến ts Vd: BH thân tàu biển máy móc thiết bị điện tử, BH cháy rủi ro đặc biệt, BH vật nuôi trồng, BH trộm cắp… - BHTNDS:các nghiệp vụ BH mà đối tượng TN bồi thường ng đc BH phát sinh theo qđ PL , TN phát sinh or HĐ Vd: xe máy gây tai nạn cho chủ thể khác( psinh HĐ) + BHTN chủ tàu biển đvới hang hóa + BHTN chủ xe giới( BH bắt buộc) + BHTNDS chủ vật nuôi + BH đvới ngành nghề đặc thù tư vấn PL, tư vấn tài , kiểm tốn, mơi giới chứng khốn , mơi giới BH - BH ng : nghiệp vụ BH có đối tượng BH tính mạng sức khỏe , khả lđ, tuổi thọ ng, gồm: +BH nhân thọ: BH liên quan đến tuổi thọ ng BH cho kiện tử vong BH cho kiện sống BH nhân thọ hỗn hợp + BH ng phi nhân thọ : đối tượng BH ng ko liên quan đến tuổi thọ ng gồm: BH tai nạn BH hành khách BH nhân viên tổ bay BH sức khoer9 rủi ro bệnh tật ốm đau) Bh sinh mạng( thân thể) BH kết hợp c Theo tc: nhóm - BH tự nguyện : việc tham gia BH dựa tự nguyện bên tham gia - BH bắt buộc: PL bắt buộc chủ thể phải tham gia , áp dụng đvới BH nhằm mđích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn XH Đối tượng tham gia nhóm đối tượng PL qđịnh nhằm nâng cao ý thức tinh thần TN đối tượng tham gia BH( BH chủ xe giới) + BH tiền gửi: BH bắt buộc, tc bắt buộc ko làm quyền chủ thể tham gia + BH TNDS ng vận chuyển hàng ko đvới hành khách: BH bắt buộc + BH bắt buộc đvới cơng trình xd thực dự án đầu tư có vốn NSNN + BH nghề nghiệp tư vấn đầu tư xd + BH cho vật tư thiết bị nhà xưởng phục vụ thi công + BH đvới ng thứ d Căn vào trình tự đảm nhận TN - BH gốc: BH 1DN bồi thường trực tiếp cho ng đc BH xảy rủi ro - Tái BH: BH DN sau nhận BH chuyển giao TN cho DN BH khác kèm theo phí e Căn vào số lượng chủ thể tham gia vào QHBH - BH riêng : DNBH đứng BH cho đối tượng BH - BH chung( đồng BH) hay nhiều DN BH cho đối tượng BH với rủi ro Vd: A, B BH cho ts D - BH trùng: chủ thể có loại ts cần BH đem BH nhiều DN khác, DNBH tồn riêng biệt , ko có phân chia TN, PL qđ hạn chế BH trùng PL bồi thường theo tỷ lệ định cho tổng số tiền bồi thường ko vượt giá trị ts đc BH II PL BHTM Kn - PL BHTM tập hợp quy phạm điều chỉnh hđ DN BH việc thu phí BH, tạo lập quỹ BH , sd quỹ để chi trả BH hđ khác DNBH - ND PL BHTM gồm: + Nhóm QPPL xđ tư cách chủ thể DNBH trung gian BH( môi giới, đại lý) + Nhóm QPPL điều chỉnh BH DNBH ng tham gia BH, qh phát sinh trình thu phí , tạo lập quỹ, chi trả tiền BH + Nhóm QPPL qđ chế độ BH đặc trưng gồm: BHTS, BHTNDS, BH ng Các nguyên tắc BHTM - Ngun tắc lấy số đơng bù số ít: ngun tắc dựa nguyên lý xác suất Khả xảy rủi ro lớn mức phí cao - Nguyên tắc BH đvới rủi ro khách quan ngẫu nhiên Rủi ro phải xảy ý muốn chủ quan ng tham gia BH Rủi ro phải mang tính ngẫu nhiên: ko biết đc tg, địa điểm, mức độ rủi ro gây vào thời điểm bên ký HĐ số TH cụ thể DNBH bồi thường ko biết thời điểm thiệt hại xảy ( biết chết ko biết xảy ra) - Nguyên tắc chọn lọc phân tán rủi ro để hạn chế tổn thất Phân tán rủi ro đồng BH, tái BH - Nguyên tắc hợp tác mục tiêu BH thực TN bên Về phía ng tham gia BH: tuân thủ yêu cầu phòng ngừa rủi ro theo qđ PL DNBH Rủi ro xảy khắc phục hạn chế mức thấp tổn thất Về phía DNBH có TN hướng tới ko để rủi ro xảy ra, thực biện pháp phòng ngừa rủi ro nhanh chóng, thẩm định kịp thời chi trả số tiền BH( 15 ngày kể từ ngày xảy rủi ro) Bài 2: Chế độ pháp lý chủ thể kd BH I Địa vị pháp lý DNBH Kn đặc điểm DNBH - Kn: Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm - Đặc điểm: + Đối tượng kd: rủi ro + Đc tổ chức hình thức pháp lý định theo qđ PL + Việc thành lập hđ chịu quản lý giám sát chặt chẽ CQNN( tài chính) quản lý thơng qua cấp thu hồi giấy phép + Đc thành lập hđ theo luật KDBH luật có liên quan Quyền nghĩa vụ DNBH hđ KDBH a Quyền: - Đc phép ban hành quy tắc, điều khoản biểu phí , hoa hồng laoij sp BH mà cung ứng - Đc quyền mở chi nhánh , văn phòng đại diện ngoại tỉnh thành phố thuộc TƯ nơi DN đống trụ sở chính, đc mở chi nhánh văn phịng đại diện nước ngồi đc tài cho phép - Đc quyền tái BH để phân tán rủi ro( số loại BH bắt buộc phải tái BH phần VN : BH hàng hóa) - Đc quyền chuyển giao HĐBH cho DN khác - Đc quyền dùng vốn nhàn rỗi để đầu tư theo qđ PL b Nghĩa vụ - Hđ theo giấy phép thành lập HĐ đc cấp( Dn ko đc phép kd đồng thời BH nhân thọ phi nhân thọ trừ TH kd loại BH sức khỏe bổ trợ cho BH nhân thọ) - Thực chế độ tài theo qđ tài - Có TN ln trì khả tốn suốt q trình hđ kịp thời thơng báo cho tài nguy khả toán Thành lập , giải thể phá sản DNBH a Thành lập Vốn điều lệ >= vốn pháp định (trong nước: 5trieeuj đô, NNgoai:10 triệu đô) Hồ sơ: dự thảo điều lệ, giấy tờ cm tài chính, có ng quản trị điều hành DN có vốn đầu tư nước ngồi phải thêm đk: DNBH NN hđ hợp pháp tình hình tài bình thường, đc CQ có thẩm quyền nước cho phép hđ KDBH VN b Thu hồi thành lập hđ c Phá sản Lâm vào tình trạng khả tốn, phải lập báo cáo trình tài BTC cho phép tự DN khơi phục khả tốn Nếu ko làm đc BTC định thành lập BKS KNTT Sauk hi có định BTC chấm dứt áp dụng bp khơi phục khả thực tế DNBH tiến hành thủ tục phá sản theo luật định II Các chủ thể trung gian BH Đại lý BH - Là tổ chức cá nhân đc DNBH ủy quyền sở hđ đại lý BH - Hđ đại lý BH : giới thiệu , chào bán BH, thu xếp giao kết BH, hđ khác - Đkí hđ đại lý BH + Cá nhân: phải công dân VN thường trú VN từ 18t trở lên có NLDS đầy đủ, có chứng đào tạo đại lý BH + Tổ chức : đc thành lập hđ hợp pháp VN, nhân viên tổ chức phải có đủ đk cá nhân đại lý BH Môi giới BH - Là trung gian đứng vừa đại diện cho DNBH vừa đại diện mua BH - Là DN thực hđ môi giới BH theo qđ PL KDBH - Quyền: đc hưởng hoa hồng môi giới BH - Nghĩa vụ: thực môi giới trung thực, BTTh, ko tiết lộ thông tin làm thiệt hại cho khách hàng , DNMGBH phải mua BH trách nhiệm nghề nghiệp cho HĐMG Bài 3: Chế độ pháp lý HĐ BHTM I Kn, đặc điểm phân loại HĐBH Kn - Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm - HĐ phải văn - Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định + Giấy CNBH chứng pháp lý DNBH cấp cho ng đc BH để xác nhận HĐ đc ký kết hay yêu cầu đc chấp nhận + Đơn BH loại giấy tờ xác nhận giao kết BH xđ rõ nd bao gồm nd như: HĐBH, đơn BH thường áp dụng BH nhân thọ, BHTS Đặc điểm BHTM - Là HĐ song vụ - Có tc đền bù ( quyền lợi bên mua bên bán đc đảm bảo) - HĐBH HĐ thực tế ( bên mua BH đóng phí BH phát sinh kiện BH) - HĐBH HĐ có đk ( đk xảy bên mua BH phải BTTH sau kiện BH xảy ra, rủi ro xảy ra) - HĐBH HĐ mở sẵn ( bên đưa đk bên chấp nhận hay ko chấp nhận HĐBHTM HĐ mở sẵn phần, đưa đk cố định, cịn số đk khác bên tự thỏa thuận ) HĐBHTM gồm đk chung đk riêng , đk chung đc áp dụng cho đk khoản riêng đk định TH cụ thể , cho sẵn phần phần lại bên thỏa thuận Phân loại: - HĐBH ng + Đối tượng: tính mạng , sk, khả làm việc, tuổi thọ ng, ko định giá đc giá trị + Số lượng chủ thể tham gia: DNBH, ng mua BH, ng đc BH, ng thụ hưởng số tiền BH + Tc đền bù, mức đền bù: mang tc trả tiền( vig ko xđ đc giá trị tổn thất thực tế) trả theo thỏa thuận HĐ + Mđích đền bù(BH) bù đắp mát đvới ng or nhằm mục tiêu lợi nhuận ( BH sinh kỳ) - HĐBHTS + Đối tượng: ts( gồm quyền ts) phải định giá đc + Số lượng chủ thể tham gia: DNBH, ng mua BH(ng có ts cần BH) + Tc đền bù, mức đền bù: thể hình thức BT( bồi hồn giá trị tương xứng với tổn thất thực tế ts đó) + Mđích đền bù: nhằm khơi phục tình hình ng đc BH, tối đa = trạng thái từ lúc rủi ro xảy - HĐBHTNDS + Đối tượng: TNDS ng đc BH đvới ng T3 phát sinh HĐ hay HĐ( xđ đc giá trị) + Số lượng chủ thể tgia: DNBH, ng mua BH ng T3 + Tc đền bù, mức đền bù: tương tự HĐBHTS BT cho ng T3, mức đền bù BT tổn thất thực tế ko vượt giới hạn BH +Mục đích: nhằm khơi phục lại tình trạng ban đầu ng T3 or bù đắp mát ng ng T3 II ND chế độ pháp lý HĐBHTM Nd - Tên , địa DNBH, bên mua BH, ng đc BH or ng thụ hưởng + Bên bán BH(DNBH) + Bên mua BH tổ chức cá nhân nước giao kết HĐBh đóng phí BH Phải TM đk: / Đk chung: đáp ứng NLPLDS, NLHVDS / Đk riêng: phải có quyền lợi đc BH( quyền sở hữu chiếm hữu hợp pháp với ts đc BH, ng dc cấp dưỡng , cấp dưỡng đvới ng đc BH) +Ng đc BH: tổ chức cá nhân có ts, TNDS, tính mạng đc BH + Ng đc thụ hưởng: tổ chức cá nhân bên mua BH định nhận số tiền BH - Đối tượng BH đối tượng gặp rủi ro mà bên mua BH muốn BH ts, ng, TNDS - Số tiền BH, giá trị ts BH đvới BHTS + Số tiền BH số tiền mà bên thỏa thuận BH cho bên đc BH, mức cao xđ phí BH mức phải trả rủi ro xảy BHTS giá trị ts lúc ký kết HĐBH giá trị thực ts(tránh kiếm lời từ BH) Trong BH ng số tiền BH bên tự thỏa thuận ký kết phải pvi PL cho phép Trong BHTNDS: số tiền BH giới hạn BHTN tối đa = giới hạn BH - Pvi BH tập hợp rủi ro mà xảy rủi ro đc DNBH, rủi ro Bh gọi kiện BH Những rủi ro đc BH phải thỏa mãn + rủi ro có khả xảy + Rủi ro phải ko trái PL lợi ích công cộng khác ko trái phong mỹ tục + Rủi ro có tính ngẫu nhiên + Rủi ro có tính ngẫu nhiên + Rủi ro phải có tính khách quan (TH đặc biệt BH BH nhân thọ ng mua BHtuwj tử mua BH năm đc trả BH) + Rủi ro phải có tính tương lai - Loại trừ TN: qđ TH DN ko phải trả tiền BH kiện BH xảy thường có TH sau: + Những rủi ro liên quan đến HĐ quân , chtranh, đình cơng, bạo loạn phóng xạ + Rủi ro hvi cố ý or VPPL ng đc BH + Rủi ro xảy hvi hợp pháp cq chức quyền lợi NN lợi ích công cộng + Rủi ro liên quan đến hao mịn TN hàng hóa - Thời hạn BH khoảng tg kể từ bắt đầu đến kết thúc hiệu lực HĐBH Xđ hình thức + Theo mốc tg bắt đầu kết thúc ( tính = giờ, ngày , tháng, năm) + Theo mốc kiện - Mức phí BH khoản tiền mà bên mua BH phải trả theo thỏa thuận - Thời hạn phương thức trả BH: + Thời hạn yêu cầu trả BH thời hạn bên mua BH có quyền u cầu DNBH bồi thường cho vịng năm kể từ ngày xảy kiện BH Thời hạn trả tiền BH bên thỏa thuận, ko thỏa thuận đc theo qđ PL + Phương thức trả tiền BH ng thường trả tiền trực tiếp BHTS khôi phục ts,trả tiền trực tiếp Các qđ giải tranh chấp - Thương lượng hòa giải - Tài phán Bài 4: Các chế độ BH cụ thể I BHTS Đối tượng BH - Ts xđ đc giá trị thực tế Giá bên thỏa thuận với or trưng cầu giám định - Các hao mòn (tổn thất hao mòn tự nhiên ko thuộc đối tượng BH) Nguyên tắc giao kết HĐBHTS - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Đòi hỏi bên cung cấp thông tin đầy đủ trung thực - Nguyên tắc tự nguyện ( BH bắt buộc, yếu tố tự nguyện bị hạn chế nhiều) - Nguyên tắc bên mua BH có quyền lợi BH Quyền lợi đc BH BH ng khác quyền BHTS - Nguyên tắc bên mua BH ko đc có thêm thu nhập từ việc bồi thường ko làm tốt or xấu tình hình tài bên mua BH Ng đc BH ( cá nhân or tổ chức) ( bên mua BH) - Ng sở hữu ts - Ng đc quyền sd ts thông qua mượn, thuê or đc giao sd ts - Ng chiếm hữu, vận chuyển hàng hóa - Là ng bị thiệt hại xảy kiện BH( đặc trưng) Nguyên tắc BT: Trong BHTS đc đặc trưng nguyên tắc bồi thường, tổn thất đến đâu bồi thường đến đó, đảm bảo bù đắp tổn thất tương xứng với thiệt hại mức phí BH( loại nguyên tắc ko có BH ng) - BT phải tỷ lệ với giá trị đc bảo hiểm Thiệt hại × số tiền BH / giá trị thực tế ban đầu - BT ko tổn thất thực tế or ko số tiền BH VD: Xe có giá trị 500tr biến động giá 800tr Lúc đầu BH toàn 500tr Rủi ro xảy DNBH trả 500tr, ngăn chặn rủi ro cho DNBH - DNBH có quyền yêu cầu ng T3 gây thiệt hại phải bồi hoàn VD: Chiếc xe đc BH toàn giá trị lại 250tr Chiếc xe B ăn cắp , A địi B phải BT Sau CA bắt đc B, B phải BT cho A 250tr TNDS ngồi HĐ A phaie chuyển giao TN địi BT cho DNBH Một số loại BHTS thông dụng - BH cháy( đc coi BH bắt buộc) - BH trộm cắp - BH hàng hóa đg vận chuyển - BH phá sản or tổn thất kd - BH nơng nghiệp - BH kính (ở nước ngồi), BH thân xe, thân tàu thủy, BH tổn thất nhà ( nguyên nhân khác nhau…) * Các loại BHTS bắt buộc có loại: - BH đvới tàu thuyền hàng hóa vận chuyển nội địa - BH cơng trình xd có vốn có nguồn gốc từ NSNN or vốn tín dụng NN Trong tương lai có loại BH bắt buộc ssau: BH cháy nổ, BH du lịch BH trùng - Là TH mà ts đc BH nhiều lần với đk DNBH khác - PL cấm cố ý giao kết BH trùng Vô ý: HĐBH GĐ ký, GĐ vắng sau PGĐ ký - Việc tốn DNBH dựa tỷ lệ số tiền BH ko vượt thiệt hại thực tế VD: Xe 500tr, BH X 500tr, Y 300tr Vậy: X trả (240×500)/ (500+300) =150 Y trả (240×300)/ (500+300) =90 BH giá trị - Là TH mà bên thỏa thuận số tiền BH cao giá trị thường ts thời điểm giao kết HĐ - PL cấm ko đc giao kết HĐBH giá trị cố ý TH vô ý giao kết HĐBH giá trị ko hủy, DN phải hồn trả phần phí BH BH giá trị - Giao kết với số tiền BH thấp giá trị thị trường ts vào thời điểm giao kết ( ko phải thời điểm bồi thường) - Nguyên tắc BT theo tỷ lệ số tiền BH giá trị ts thời điểm giao kết VD: Xe 500tr, A BH 300tr Thiệt hại 150tr DN BT 150×300/500 Căn xđ tổn thất: nhóm * Nhóm 1: kĩ thuật - Xđ giá thị trg ts thời điểm, địa điểm xảy tổn thất - Mức độ thiệt hại thực tế địa điểm thời điểm xảy tổn thất - Những chi phí mà bên mua BH phải bỏ để hạn chế thiệt hại theo yêu cầu DNBH * Nhóm 2: pháp lý - Thỏa thuận HĐBH phương thức xđ tổn thất 10 Phương thức BT - Sửa chữa ts bị thiệt hại - Thay ts bị thiệt hại = ts khác - Trả tiền BT 11 Yêu cầu ng gây thiệt hại bồi hồn (ngun tắc quyền BHTS) DNBH có quyền yêu cầu bên mua BH chuyển giao quyền yeu cầu ng T3 có lỗi gây thiệt hại phải bồi hồn Nếu A ko thực việc chuyển quyền yêu cầu DNBH có quyền khấu trừ theo mức độ lỗi ng T3 12 Nghĩa vụ ng đc hưởng BH - Nộp phí BH đầy đủ hạn - Thực bp bảo đảm an toàn theo qđ PL or theo khuyến nghị DNBH - Chuyển giao quyền yêu cầu ng T3 bồi thường - Ko đc từ bỏ ts 13 Nghĩa vụ DNBH - BT tổn thất kịp thời theo thời hạn thỏa thuận - Cấp giấy CN BH, đơn BH - Giải thích đầy đủ trung thực ND HĐBH 14 Gian lận BHTS - Ts thiệt hại mua BH - Gian lận chi phí hạn chế tổn thất giá trị thiệt hại - Gian lận tự làm hỏng ts: ts ko tốt phải BT =ts tốt - Gian lận lập trg giả II Chế độ pháp lý BHCN Đối tg BH - Sức khỏe tai nạn ng - Tính mạng tuổi thọ ng Ko xđ đc giá trị: nhận dạng tình trạng đối tg BH khó khăn phức tạp Các nguyên tắc giao kết HĐ BHCN - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối - Nguyên tắc tự nguyện - Nguyên tắc bên mua BH phải có quyền lợi đc BH , đc xđ: + Bản thân bên mua BH + Cha mẹ va mua BH cho nhau, vợ chồng anh chị em + Những ng có quyền nghĩa vụ nuôi cấp dưỡng + Những quyền lợi khác ông bà cháu, DN-nlđ, bên cho vay bên vay - Nguyên tắc tôn trọng đạo đức Ng đc BH - Ng có tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ đối tg BH - Ng đc BH ko phải bên mua BH - TH giao kết BH tính mạng phải có đồng ý ng BH Ng thụ hưởng - Là ng đc định nhận tiền BH có kiện BH xảy , ng thụ hưởng ko ng đc BH Nếu ko có thỏa thuận ng thụ hưởng HĐ ng đc BH ng nhận tiền ng cịn sống, ko cịn sống trả cho ng thừa kế Ng thụ hưởng ko đồng thời ng đc BH hay ng mua BH cần phải đồng ý sau thay đổi ng thụ hưởng ko cần có đồng ý ng thụ hưởng Nguyên tắc BT - Nguyên tắc trả tiền BH - Ko xđ đc giá trị→khoản giá trị - Nguyên tắc trả tiền BH ng nguyên tắc khoán số tiền BH - Số tiền BH phụ thuộc vào + Khả nộp phí bên mua BH + Mức độ chấp nhận rủi ro DNBH - Trong BHCN ko có BH trùng ko thể có việc quyền + Mua nhiều BH đc toán hết HĐ riêng + Ko quyền: bị gẫy chân đc trả tiền BH ng gây thiệt hại BT ( ko xđ đc giá trị) Các loại BHCN - BH sức khỏe BH tai nạn:số tiền BT phụ thuộc vào chi phí để chữa bệnh phục hồi sức khỏe ko vượt số tiền BH Thương tật BT theo thỏa thuận - BH nhân thọ: loại hình BH cho tuổi thọ ng + BH sinh kỳ + BH hỗn hợp DNBH đc khoản tiền để đầu tư, ng đc BH chết or sống đc nhận BH, phí cao an toàn khả nhận đc BH 100% sống chết đc BH * Đặc trưng BH nhân thọ: - Đối tg BH tuổi thọ ng, tuổi thọ xđ (dựa vào bảng thống kê tử vong) - Có tính tiết kiệm đvới bên mua BH trừ BH …kỳ túy - Trong Bh nhân thọ kèm theo sp bổ trợ để gia tăng yếu tố BH VD: BH bệnh hiểm nghèo phải trả khoản tiền để chữa bệnh, phải đóng thêm phí cho BH bệnh hiểm nghèo ko bị bệnh phí đóng BH cho thương tật toàn vĩnh viễn: khả lđ trả tiền BH ln ko chết - Trong BH nhân thọ ko hoàn toàn gắn liền với rủi ro Căn xđ mức BT - Đvới loại khác - Chi phí khám chữa bệnh thực tế số tiền BH (BH sức khỏe) - Bh tai nạn vào thương tật thực tế phạm vi số tiền thỏa thuận - BH nhân thọ vào thỏa thuận số tiền BH Nghĩa vụ bên a Bên mua BH - Nộp phí BH đầy đủ hạn or tg gia hạn nộp phí BH nhân thọ - Nghĩa vụ thông báo tuổi BH nhân thọ - Thực đầy đủ thủ tục theo thỏa thuận hay yêu cầu hợp lý khác DNBH việc trả tiền BH b DNBH - Ko đc kiện yêu cầu nộp phí BH or u cầu ng T3 bồi hồn cho - Nghĩa vụ BHTS Những TH ko trả tiền BH BHCN - Ng đc BH chết tự tử thời hạn ngày kể từ ngày nộp khoản phí BH or ngày HĐ tiếp tục có hiệu lực - Sự kiện BH xảy lỗi cố ý bên mua BH or ng thụ hưởng - Ng bị BH chết bị thi hành án tử hình 10 Gian lận ng mua BH - Khai báo ko tình trạng sk - Cố ý tạo kiện BH - Những rủi ro đạo đức Bài 5: Chế độ BH TNDS I Kn, đặc điểm Kn - Là TNPL chủ thể nguy phải gánh chịu hậu bất lwoij từ việc VPPL - TNDS chủ thể phát sinh có yếu tố sau: + Có hvi trái PLDS + Phải có thiệt hại xảy thực tế + Phải có mqh nhân hvi VPPL thiệt hại xảy + Phải có lỗi ng vi phạm BH cho TNDS ng BH theo DNBH sở thu phí BH ng tham gia chấp nhận cam kết BT theo cách thức mức đc bên thỏa thuận HĐ or theo qđ PL Mđích - Nhằm đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ ng tham gia BH ỏ ng đc BH cho việc BT tổn thất cho ng khác hvi gây - Phịng ngừa hạn chế kịp thời khắc phục thiệt hại tính mạng sk cho tổ chức cá nhân bị thiệt hại Đặc điểm Mang đầy đủ đặc điểm chung BH: - Xét chất BHTNDS loại hình BH thiệt hại: thiệt hại ng T3 ng đc BH (mua BH) gây Thiệt hại gồm: thiệt hại ts: ts bị mất, hủy hại, hư hỏng or lợi ích gắn liền với việc sd khai thác ts đó; chi phí hợp lý để ngăn chặn khắc phục thiệt hại + thiệt hại sk: chi phí hợp lý cho việc cứu chữa BT phục hồi sk, chức bị mất, giảm sút or ng bị thiệt hại; thu nhập thực tế ng bị thiệt hại; BT tổn thất tinh thần + Thiệt hại tính mạng: chi phí bỏ cho việc cứu chữa, bồi dưỡng chăm sóc ng bị thiệt hại trc chết, chi phí liên quan đến việc mai tang, tiền cấp dưỡng cho ng bị thiệt hại có nghĩa vụ cấp dưỡng, ngồi cịn phải BT khoản tiền khác để bù đắp thiệt hại - Đối tg BHTNDS mang tính trừu tượng, ko hữu Tại thời điểm ký kết HĐ chưa thể xđ đc thiệt hại xảy ntn mà bên thỏa thuận với Khi xảy rủi ro BHTS xđ tổn thất TNDS phải dựa sở nhiều yếu tố khác (mức độ lỗi ng gây thiệt hại) - Trong BHTNDS yếu tố lỗi đóng vai trị quan trọng ( có TH ko cần lỗi: đc giao sd nguồn nguy hiểm cao độ, dù ko có lỗi số TH phải BT) TH ng đc BH cm ko có lỗi, ko phát sinh TNDS, ko phát sinh TNBH DNBH Lỗi DS lỗi vơ ý or cố ý BH dù loại lỗi phải BT - BHTNDS có có mặt ng T3 (khác BHTS or BHCN), BHTNDS phát sinh or ngồi HĐ Khi kiện BH xảy ng tham gia BH lập HS mà cqBH yêu cầu gửi đến DNBH Ng tham gia BH yêu cầu DNBH chi trả tiền BH cho or ng T3 Tuy nhiên theo Đ NĐ 115/1997 ng bị thiệt hại thân thể ts yêu cầu DNBH chi trả cho (TNDS đvới chủ xe giới) Vai trị ng T3: ng T3 có yêu cầu phát sinh TN DNBH - Trong BHTNDS có giới hạn TN: mức BT tối đa mà DNBH trả YN: ràng buộc TN ng tham gia BH II Phân loại BHTNDS: Căn vào tính pháp lý - BHTNDS bắt buộc: hđ có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố; ng hđ bác sĩ, hđ cung cấp dịch vụ trí tuệ gây thiệt hại lớn tài chính: mơi giới BH, tư vấn PL Ở VN qđ BHTNDS chủ xe giới, ng vận chuyển hàng ko đvới hàng khách, BH bắt buộc DS ng kd vận tải hành khách hàng hóa dễ cháy dễ nổ… - BHTNDS tự nguyện Căn vào TNDS phát sinh BHTNDS đc chia thành BHTNDS phát sinh HĐ BHTNDS phát sinh HĐ Đvới BHTNDS HĐ chủ thể gây thiệt hại ng tham gia BH Căn vào đối tg BH cụ thể: BHTNDS chia thành nhiều loại: - BHTN chủ xe giới - BHTN công cộng - BHTN sản phẩm - BHTNDS chủ lđ đvới - BHTN hàng ko - BHTN nghề nghiệp - BHTN chủ tàu thuyền loại BH khác + BHTNDS chủ xe giới theo DNBH BT cho ng T3 chủ xe gây tai nạn Đối tượng thực chế độ BH gồm DNBH; chủ xe giới Tính bắt buộc thể chỗ DNBH bị buộc phải ký HĐ, ko đc từ chối bán BH cho ng có nhu cầu mua Pvi BH: BTTH tối đa mức theo qđ PL or theo thỏa thuận bên thời điểm ký kết HĐ Phí BH phải đóng phí BH theo mức tối thiểu BTC ban hành + BHTN cơng cộng: nghiệp vụ BH theo DNBH BT cho ng đc BH TH rủi ro bất ngờ hđ sxkd or HĐ khác mà gây tổn hại cho ng T3 TNPL đc xđ vào lỗi bất cẩn đ 624 BLDS 2005 + BHTN sản phẩm loại hinh BH mà DNBH đứng BH cho ts, sk, tính mạng hàng hóa ng đc BH gây cho ng T3 trình ng T3 sd Ng đc BH ng bán lẻ, bán buôn, nhà nhập khẩu, ng sx chế biến đ 630 BLDS + BHTN chủ sd đvới Cơ sở: BLDS Đối tượng BH TNDS chủ sd lđ đvới có tai nạn lđ bệnh nghề nghiệp xảy cho ng trình lđ làm cho họ khả lđ or tàn tật vĩnh viễn + BH hàng ko Đối tượng BH TN hang hàng ko đvới ts hàng hóa hành lý tư trang hành khách đó( ng T3 ng mặt đất, phi hành đoàn) + BHTN nghề nghiệp Cơ sở: số đối tượng xh xuất phát từ nghề nghiệp Ng đc BH ng hành nghề số lĩnh vực đặc thù:luật sư, bác sĩ Đối tượng BH BT vật chất ng đvới ts sk tính mạng ng khác (TNBT bác sĩ cho bệnh nhân) + BHTN chủ tàu thuyền Cơ sở trình hđ tàu, gây tai nạn tổn hại cho ng T3 TH chủ tàu thuyền gây tổn hại Ng tham gia: lãnh hải, nội thủy, song hồ VN Ko mang tính bắt buộc ngồi hàng hóa vận chuyển đg biển bắt buộc phải mua BH HĐ giống HĐBHTS có giới hạn BH Trình tự đòi BT giải BT Khi kiện BH xảy ng tham gia BH tiến hành thủ tục đòi BT giải BT * Đòi BT - Là hđ ng đc BH yêu cầu DNBH BT chi trả số tiền theo qđ có liên quan HĐ, tuân thủ bước - Ng đc BH phải báo cáo cho DN biết kiện địa điểm, nguyên nhân xảy rủi ro chi tiết khác… nêu yêu cầu đòi BT - DNBH cử cán đến nơi xảy rủi ro, tình hình tổn thất - Ng đc BH lập HS địi BT bao gồm đơn BH or giấy CNBH, giấy đề nghị BT, chứng từ chi phí cứu chữa, biên xác nhận xảy rủi ro, hóa đơn chứng từ liên quan đến ts đối tượng thiệt hại * Giải quyết: công việc DN - DNBH ktra chặt chẽ giấy tờ mà ng đc BH cung cấp - DNBH phải tìm hiểu xem ng BH có tư cách địi BT hay ko (đó phải ng đc ghi HĐBH) ng đc BH ỏ hưởng lợi ích VD: A bán xe cho B (đã chuyển quyền sở hữu chưa chuyển HĐBH), B sd→ai có quyền lập HS địi BH (HĐBH hiệu lực) → Xem đk ng đc yêu cầu DN đứng đòi BH: ng phải đc ghi HĐ, ng phải có quyền lợi đc BH thời điểm (quyền sở hữu, chiếm hữu…) Xem xét riêng HĐBH, có khả năng: HĐBH chấm dứt theo qđ Đ 23, sửa đổi HĐ:sửa đổi thủ thể HĐ (A chuyển nhượng HĐ sang cho C) Xem mqh nhân rủi ro tổn thất có nằm phạm vi đc BH loại rủi ro: đc BH, ko đc BH nằm điều khoản miễn trừ DNBH →DN quan tâm đến rủi ro đc BH Loại rủi ro ddc BH: rủi ro gây tổn thất (gồm yêu cầu ng T3, ko có yêu cầu ng T3), rủi ro ko gây tổn thất Xem xét mqh rủi ro tổn thất Ko phải rủi ro đc BH Tình 1: tàu vận chuyển lô hàng gạo từ cảng A đến B đg vận chuyển lô hàng bị ướt, hàng hóa bị hư hỏng Chủ lơ hàng mua BH DNBHC Chủ hàng─ng vận chuyển │ │ DNBHA DNBHB Ng vận chuyển có TN BT cho chủ hàng theo HĐ ký kết bên DNBHA phải có TN BT cho chủ hàng theo cam kết có quyền u cầu ng vận chuyển hồn trả số tiền trả cho chủ hàng: vận chuyển trả A (DN quyền) DNBHB chi trả số tiền BH cho ng vận chuyển or cho DNA Trong TH chủ hàng ko nhận đc số tiền vượt tổn thất thực tế - Xem có phải tồn tổn thất rủi ro gây hay ko Rủi ro: + đc BH: / gây tổn thất: yêu cầu ng T3, ko có yêu cầu ng T3 / ko tổn thất + ko đc BH Xem TH đc miễn BH - Cần xđ nguyên nhân gây tổn thất để loại trừ nguyên nhân phụ - Rủi ro có xảy thời hạn hiệu lực HĐ hau ko - Xđ xem mức độ tổn thất hay chưa (yêu cầu giả định DNBH BT tổn thất trực tiếp ko BT tổn thất gián tiếp) 1