Xác định vấn đề
Theo thống kê, dân số Việt Nam hiện đã vượt 98 triệu người, trong đó TP.Hồ Chí Minh là thành phố đông dân nhất với hơn 8,8 triệu người Diện tích thành phố là 2061 km², mật độ dân số đạt khoảng 4.292 người/km² Số lượng người lao động trẻ đến TP.Hồ Chí Minh tăng 200.000 người mỗi năm, kéo theo giá nhà đất tăng trung bình 10-15% mỗi năm Mong muốn có một căn nhà ổn định cuộc sống là điều mà người dân Việt Nam luôn hướng tới, nhưng với thu nhập trung bình hoặc thấp, việc tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn Tăng dân số và tỷ lệ nhập cư cao dẫn đến nhu cầu nhà ở tăng, trong khi đất quy hoạch ngày càng khan hiếm, khiến giá bất động sản tại TP.Hồ Chí Minh tăng cao Để đáp ứng nhu cầu này, vay ngân hàng trở thành giải pháp thiết yếu, và các ngân hàng đã phát triển nhiều gói sản phẩm cho vay bất động sản để hỗ trợ khách hàng Vay ngân hàng là phương án phổ biến hiện nay, mang lại cơ hội sở hữu bất động sản sớm hơn, nhưng cũng đặt ra thách thức cho người vay trong việc phấn đấu trả nợ.
Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội đã triển khai nhiều loại hình tín dụng, đặc biệt là sản phẩm cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân Là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, ngân hàng cam kết nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản để giữ vững vị thế và phát triển trên thị trường tài chính.
Quân Đội nói chung và chi nhánh Khánh Hội nói riêng đã và đang là mục tiêu được quan tâm hàng đầu.
Mục tiêu đề tài
Mục tiêu tổng quát
Khoá luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội Từ những đánh giá này, bài viết đề xuất các giải pháp hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả, mở rộng và phát triển hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng.
Mục tiêu cụ thể
- Phân tích thực trạng của hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội giai đoạn 2018 – 2020
- Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội giai đoạn 2018 – 2020
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội trong thời gian tới.
Đối tượng và phạm vi nghiên c ứu
Đối tượng nghiên cứu
Khoá luận tập trung vào việc phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Khánh Hội Nghiên cứu này nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về quy trình cho vay, các tiêu chí đánh giá và tác động của hoạt động cho vay đến sự phát triển của ngân hàng cũng như thị trường bất động sản địa phương.
Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Khánh Hội Mục tiêu là hiểu rõ tình hình cho vay và những yếu tố ảnh hưởng đến quá trình này.
Dữ liệu liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Khánh Hội đã được thu thập trong các năm 2018, 2019 và 2020, nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài này.
Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề
Bài viết này tìm hiểu về ngân hàng TMCP Quân Đội thông qua báo cáo thực tập của các thế hệ trước, phỏng vấn nhân viên ngân hàng và thu thập thông tin từ các trang web uy tín Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm phân tích tài liệu, phỏng vấn trực tiếp và khảo sát trực tuyến, nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện và chính xác về hoạt động của ngân hàng.
Thu thập dữ liệu từ các báo cáo kết quả tài chính, báo cáo kết quả hoạt động và báo cáo thường niên liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản tại MB Bank giúp phân tích hiệu quả và xu hướng phát triển của lĩnh vực này.
• Dựa vào số liệu thu thập được tiến hành phân tích số liệu qua các năm
• Từ việc phân tích rút ra nhận xét, đánh giá hiệu quả tình hình hoạt động của cho vay bất động sản.
Ý nghĩa của khoá luận
Nghiên cứu sẽ phân tích kết quả và hiệu quả của loại hình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội trong giai đoạn 2018-2020, đồng thời chỉ ra những hạn chế và thách thức gặp phải Từ đó, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của ngân hàng trong tương lai.
Kết cấu dự kiến của khoá luận
Khoá luận được kết cấu thành các chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu đề tài Chương 2: Tình hình hoạt động của cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 1 của khóa luận giới thiệu vấn đề nghiên cứu, nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội trong giai đoạn 2018-2020 Lý do chọn đề tài được nêu rõ, cùng với mục tiêu nghiên cứu, phương pháp tiếp cận, ý nghĩa của đề tài và kết cấu dự kiến Những nội dung này sẽ tạo nền tảng cho việc phân tích sâu hơn trong các chương tiếp theo.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Thông tin chung
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Tên giao dịch tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Quân Đội Tên viết tắt: MB
Tên giao dịch: Ngân hàng Quân Đội Địa chỉ: số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: 024.6266.1088
Nhân dịp kỷ niệm 25 năm thành lập, Ngân hàng Quân Đội (MB) đã ra mắt logo mới với thiết kế đơn giản và hài hòa, thể hiện sự tươi mới và niềm tin vào sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng.
Sau hơn 26 năm hoạt động, ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với vốn điều lệ hơn 37.000 tỷ đồng và khoảng 15.000 nhân viên Ngân hàng cam kết phát triển bền vững, xây dựng niềm tin vững vàng từ khách hàng Tầm nhìn của ngân hàng là trở thành ngân hàng thuận tiện nhất cho khách hàng, đồng thời thực hiện sứ mệnh đóng góp vào sự phát triển của đất nước và mang lại lợi ích cho khách hàng.
Lịch sử hình thành
Ngân hàng Quân Đội, hay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, đã trải qua nhiều bước tiến quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam Được thành lập và đăng ký tại Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng này là một doanh nghiệp thuộc Bộ Quốc phòng Giấy phép hoạt động đầu tiên số 0054/NH-GP cấp ngày 14 tháng 9 năm 1994 đã được thay thế bằng Giấy phép Hoạt động số 100/NH-GP vào ngày 17 tháng.
Ngân hàng Quân Đội chính thức hoạt động vào ngày 04/11/1994 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 nhân sự, đặt trụ sở tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội Đến năm 2018, ngân hàng đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động trong 99 năm.
Giai đoạn 1994-2004 là thời kỳ quan trọng trong sự phát triển của Ngân hàng MB, với mục tiêu phục vụ doanh nghiệp quân đội và khẳng định thương hiệu Ngân hàng đã thành công trong việc hỗ trợ nhiệm vụ kinh tế - quốc phòng, đồng thời tích lũy kinh nghiệm và nâng cao năng lực tài chính Dù trải qua cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997, MB vẫn vững vàng và là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi Đến năm 2004, sau 10 năm hoạt động, tổng vốn huy động của MB đã tăng hơn 500 lần, tổng tài sản đạt trên 7.000 tỷ đồng và lợi nhuận vượt 500 tỷ đồng, cùng với việc chuyển đến trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Giai đoạn này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng của ngân hàng, với việc áp dụng các giải pháp đổi mới như mở rộng quy mô, đầu tư công nghệ và phát triển mạng lưới Những nỗ lực này tạo nền tảng vững chắc giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ và trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu tại Việt Nam trong những năm tiếp theo.
Giai đoạn này đánh dấu bước ngoặt quan trọng giúp MB khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh ngành Ngân hàng tái cấu trúc do khủng hoảng, MB với chiến lược phát triển bền vững đã vươn lên dẫn đầu về nhiều chỉ tiêu tài chính Năm 2013, MB hoàn thành mục tiêu chiến lược giai đoạn 2011-2015, đưa ngân hàng vào Top 3 Ngân hàng TMCP không do nhà nước nắm cổ phần chi phối sớm hơn hai năm Năm 2016 đánh dấu sự chuyển giao giữa hai giai đoạn chiến lược, khi MB củng cố mô hình tập đoàn tài chính đa năng bằng việc thành lập hai công ty thành viên mới: MB Ageas Life trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và Mcredit trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng.
Giai đoạn 2017-Nay, MB đã định hướng tầm nhìn "Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất" với mục tiêu lọt vào Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh và an toàn vào năm 2021 Đến nay, MB không chỉ hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh mà còn xuất sắc thực hiện các mục tiêu lớn như triển khai chiến lược 2017-2021, chuyển dịch ngân hàng số và quyết liệt thực hiện các dự án nhằm tăng trưởng mạnh mẽ.
Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Sơ Đồ 0.1Cơ cấu tổ chức
( Nguồn:Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân Đội)
HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ TÀI SẢN NỢ VÀ CỐ
KHỐI QUẢN LÝ HỆ THỐNG
P.PHÁP LÝ ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
KHỐI GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
P.NGUỒN VỐN KHÁCH HÀNG CÁ
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của MB, có trách nhiệm quyết định các vấn đề quan trọng theo quy định của pháp luật và điều lệ MB.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý có quyền quyết định toàn bộ các vấn đề liên quan đến mục tiêu và quyền lợi của MB, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
- Ban kiểm soát: là cơ quan giám sát hoạt động nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài chính của MB
- Tổng giám đốc: điều hành và quản lý mọi hoạt động theo đúng pháp luật Nhà nước, quy định của MB
- Phòng kế hoạch: xây dựng chiến lược, kế hoạch tài chính, tổng hợp đánh giá, phân tích tình hình hoạt động của MB
- Phòng công nghệ thông tin: lập trình ứng dụng cho các dự án, sản phẩm dịch vụ công nghệ, quản lý các tài liệu
Phòng định chế tài chính chịu trách nhiệm thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác với các định chế tài chính trong và ngoài nước Đồng thời, phòng cũng quản lý hồ sơ và tài khoản tiền gửi của Hội sở mở tại các định chế tài chính nước ngoài.
- Phòng kế toán hành chính: thực hiện các công tác kế toán, quản lý bảo quản và lưu trữ chứng từ, tài liệu
- Phòng pháp lý: tư vấn pháp lý, kiểm soát việc tuân thủ pháp luật, giải quyết tranh chấp, quản lý hệ thống mẫu biểu ký kết với khách hàng
- Phòng tín dụng: quản lý chất lượng hoạt động tín dụng, đánh giá tổ chức tín dụng
- Phòng thẩm định: thẩm định, tái thẩm định hồ sơ cấp thẻ tín dụng liên quan đến khách hàng, quản lý thông tin tài khoản
- Phòng ngân quỹ: thực hiện quản lý công tác và kiểm soát nghiệp vụ ngân quỹ
- Phòng nguồn vốn: kiểm soát các giao dịch vốn phát sinh, điều hành thanh khoản, hỗ trợ hoạt động kinh doanh vốn
- Phòng kỹ thuật thẻ: quản trị, vận hành hệ thống thẻ, nghiên cứu và phát triển ứng dụng thẻ
Ngân hàng TMCP Quân Đội hiện có mạng lưới phân bổ rộng khắp cả nước, với trụ sở chính tại số 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội Ngân hàng này sở hữu 101 chi nhánh, bao gồm chi nhánh tại Lào và Campuchia, cùng với 198 phòng giao dịch, trong đó có một phòng giao dịch ở nước ngoài.
1 văn phòng đại diện tại Liên Bang Nga
Ngân hàng hoạt động như một tập đoàn tài chính đa lĩnh vực, sở hữu các công ty thành viên trong các lĩnh vực chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, quản lý tài sản, tài chính tiêu dùng, bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ.
• Công ty Cổ phần Chứng khoán MB (MBS)
• Công ty Cổ phần Quản lý Qũy đầu tư MB (MBCapital)
• Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (AMC)
• Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei (MS Finance)
• Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Quân Đội (MIC)
• Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ MB Ageas (MBAL)
Lĩnh vực kinh doanh
Để đạt được tầm nhìn và sứ mệnh, MB mở rộng hoạt động sang nhiều phân khúc thị trường như ngân hàng thương mại, đầu tư, quản lý tài sản, chứng khoán, bảo hiểm và bất động sản Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ hiện đại và tham gia vào quản lý quỹ, môi giới chứng khoán, cũng như kinh doanh địa ốc thông qua việc nắm giữ cổ phần chi phối tại một số doanh nghiệp trong các lĩnh vực này.
MB thực hiện các loại hình hoạt động của ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật và Ngân hàng Nhà nước bao gồm:
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác
- Hoạt động dịch vụ tài chính
- Bán buôn kim loại và quặng kim loại
- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Quá trình hình thành
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội được thành lập vào ngày 22/07/2011 với đội ngũ khoảng 15 nhân sự Chi nhánh hoạt động chủ yếu trong việc huy động và nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, cho vay dựa trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu giấy tờ có giá, cùng với việc cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm phục vụ đa dạng các phân khúc khách hàng.
Vào năm 2016, phòng giao dịch chi nhánh Khánh Hội đã chuyển mình thành đơn vị trực tuyến Ngày 22/07/2021 đánh dấu kỷ niệm 10 năm thành lập MB Khánh Hội, với hơn 30 cán bộ nhân viên gắn bó và đồng hành trong suốt quá trình hoạt động.
Bộ máy quản lý
Sơ Đồ 0.2Bộ máy quản lý
Giám đốc chi nhánh là người điều hành và quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, xây dựng chiến lược phù hợp với định hướng phát triển của ngành ngân hàng Họ có trách nhiệm trình bày các chiến lược này lên lãnh đạo hội sở để được phê duyệt và triển khai, đồng thời chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc ngân hàng.
Giao dịch viên Tư vấn
Trợ lý giám đốc QHKH Chuyên viên
Bộ phận dịch vụ khách hàng bao gồm giám đốc dịch vụ, kiểm soát viên, bộ phận hỗ trợ, giao dịch viên và tư vấn, có nhiệm vụ quản lý tài sản, huy động vốn và lãi suất huy động Ngoài ra, họ còn tổ chức công tác hạch toán và triển khai các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại đơn vị.
Bộ phận khách hàng doanh nghiệp bao gồm trưởng phòng SME và chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) SME, có nhiệm vụ quản lý và thực hiện các hoạt động huy động, cấp tín dụng và bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp.
Bộ phận khách hàng cá nhân bao gồm trưởng phòng KHCN, trợ lý giám đốc QHKH và chuyên viên QHKH, có nhiệm vụ thẩm định tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân Các hoạt động chính của bộ phận này bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua sửa chữa nhà, cho vay giấy tờ có giá và kinh doanh thẻ.
Tình hình hoạt động kinh doanh
MB Khánh Hội, mặc dù mới hoạt động không lâu, đã nỗ lực đạt được những mục tiêu đề ra và hoàn thành xuất sắc, mang lại kết quả đáng khích lệ qua các năm Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, ngân hàng vẫn duy trì sự tăng trưởng lợi nhuận ổn định, điều này được thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể.
Bảng 0.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng số liệu cho thấy doanh thu ngân hàng tăng mạnh qua các năm, cụ thể năm 2019 tăng 125% so với năm 2018 và năm 2020 tăng 144% so với năm 2019 Mặc dù doanh thu tăng, chi phí ngân hàng cũng gia tăng, nhưng điều này không đủ để khẳng định hiệu quả hoạt động của ngân hàng Lợi nhuận, là giá trị còn lại sau khi trừ chi phí, mới là thước đo chính xác nhất cho kết quả kinh doanh Lợi nhuận của ngân hàng tăng cao qua các năm, với mức đạt 35.1 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 146% so với năm 2019 Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng chuyển hướng phát triển từ phục vụ an ninh quốc phòng sang phát triển cộng đồng, cùng với các chương trình cho vay ưu đãi tại khu vực phía Nam Tình hình kinh tế ổn định và nhu cầu vay vốn tăng cao cũng góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh ngân hàng, dẫn đến doanh thu và lợi nhuận tăng rõ rệt.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua đã đạt hiệu quả và tăng trưởng ổn định, bất chấp những khó khăn do dịch Covid-19 Để hoàn thành mục tiêu lợi nhuận và kỷ niệm 10 năm thành lập chi nhánh, MB Khánh Hội đã thực hiện các chiến lược đúng đắn nhằm mở rộng hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần nỗ lực hơn nữa để củng cố vị thế và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.
Tình hình cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Ngành ngân hàng hiện nay đang phát triển mạnh mẽ và đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ như huy động vốn, cho vay, bảo hiểm và ứng dụng công nghệ Trong số đó, cho vay bất động sản, mặc dù là hoạt động truyền thống, lại trở thành lĩnh vực tín dụng đầy tiềm năng nhờ vào sự tiến bộ của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng tăng của người dân Do vậy, tín dụng bất động sản luôn được chú trọng và được coi là sản phẩm chủ đạo trong chiến lược phát triển tín dụng của các chi nhánh ngân hàng.
Trong bối cảnh tăng trưởng mạnh mẽ của đất nước và thành phố trong những năm qua, hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng MB Khánh Hội đã không ngừng phát triển Với sự nỗ lực của ban quản lý và nhân viên chi nhánh, cho vay bất động sản đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngân hàng chú trọng vào lĩnh vực này nhờ vào số tiền cho vay lớn và lãi suất cao, mang lại lợi nhuận đáng kể.
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và cho vay bất động sản của
Việc sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi nợ giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng, với bất động sản chiếm tỷ trọng lớn nhất do tính thanh khoản cao Bất động sản dễ thẩm định về quyền sở hữu và có tỷ lệ khấu hao thấp hơn so với phương tiện vận tải, điều này đảm bảo an toàn cho nguồn vay Ngược lại, tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải có tỷ lệ hao mòn nhanh và khó kiểm soát mức độ sử dụng, làm tăng rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ Do đó, bất động sản là lựa chọn ưu việt hơn trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Tại MB Khánh Hội, thời hạn cho vay trong lĩnh vực bất động sản chủ yếu được xác định cho vay trung và dài hạn Thời gian vay được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận dựa trên nhu cầu vay, khả năng trả nợ của khách hàng và thời gian còn lại của tài sản đảm bảo Việc lựa chọn thời gian vay hợp lý giúp khách hàng có thể đáp ứng khả năng trả nợ, cân đối dòng tiền thanh toán hàng tháng hoặc hàng quý, đồng thời phục vụ nhu cầu ở và tích lũy dài hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu.
Tình hình cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội cho thấy hiệu quả chưa đạt yêu cầu, với một số hạn chế đáng chú ý Dù dư nợ cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, nhưng mức tăng trưởng chưa mạnh mẽ, đặc biệt là dư nợ cho sản phẩm nhà dự án còn thấp Hơn nữa, nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, cho thấy quản trị nợ trong tín dụng bất động sản chưa hiệu quả Cuối cùng, mặc dù NIM cao hơn so với nhiều ngân hàng khác, nhưng đang có xu hướng giảm nhẹ, dẫn đến thu nhập lãi tăng trưởng chậm.
Chương 2 của bài khóa luận đã tóm tắt lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động và lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội, cùng với chi nhánh Khánh Hội Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển và hoạt động của ngân hàng.
Tình hình hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội sẽ được đề cập, tạo cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bất động sản trong chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH
Những quy định chung về cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hộ i
Điều kiện vay vốn
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự;
- Khách hàng có độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay;
- Khách hàng có hộ khẩu/ sổ tạm trú (KT3) tại Tỉnh/ Thành phố nơi MB có trụ sở;
- Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay;
- Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB
1.10.1.2 Đối với tài sản bảo đảm Điều kiện nhận TSĐB được thực hiện theo quy định của MB trong từng thời kỳ,
MB nhận các loại TSBĐ như:
- Bất động sản (bao gồm đất, tài sản gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất hình thành trong tương lai)
- Tiền mặt, tiền trên tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải
- Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/ Hợp đồng thuê dài hạn căn hộ (gọi chung là quyền Tài sản).
Phương thức cho vay
Cho vay bất động sản thường có đặc thù là thời gian dài và quy mô vốn lớn, do đó ngân hàng thường áp dụng phương thức cho vay từng lần trong việc xét duyệt Trong hình thức cho vay này, việc thu nợ có thể thực hiện một lần duy nhất vào cuối kỳ hoặc chia thành nhiều kỳ hạn cụ thể Quyết định thu nợ theo hình thức nào sẽ phụ thuộc vào nhu cầu, mục đích vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng.
Lãi suất và phí cho vay
Lãi suất vay tại MB được quy định theo từng thời kỳ, nhưng không vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN quy định Khách hàng có thể chọn lãi suất thả nổi hoặc cố định trong suốt thời gian vay.
Khách hàng cần thanh toán các khoản phí liên quan đến dịch vụ của MB, bao gồm phí định giá cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản MB AMC, phí công chứng tại phòng công chứng, và phí đăng ký giao dịch đảm bảo tại phòng tài nguyên môi trường để thực hiện việc đăng ký thế chấp tài sản tại ngân hàng.
Thời hạn vay
Thời hạn cho vay được điều chỉnh dựa theo tài sản đảm bảo trong đó thời hạn cho vay được xác định như sau:
Khi vay tiền bằng tài sản là bất động sản, thời hạn cho vay được quy định như sau: đối với sửa chữa nhà, thời hạn tối đa là 60 tháng; xây dựng mới có thời hạn tối đa 84 tháng; và mua nhà, đất có thể vay tối đa từ 120 đến 180 tháng.
Cho vay đảm bảo bằng động sản và giấy tờ có giá có thời hạn tối đa phụ thuộc vào từng tài sản đảm bảo (TSĐB) theo quy định của MB trong từng giai đoạn.
Mức cho vay
Mức cho vay của ngân hàng được xác định dựa trên đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng, trong khi mức tối đa được quy định cụ thể tùy theo từng trường hợp.
Trong trường hợp tài sản đảm bảo (TSĐB) được hình thành từ vốn vay, TSĐB bao gồm đất và nhà xây mới hoặc sửa chữa trên đất Mức cho vay tối đa là 80% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị TSĐB của AMC Lưu ý rằng không nhận thế chấp TSĐB là chung cư chưa ra sổ và không thuộc danh mục liên kết các dự án mà MB không tham gia liên kết.
- Trường hợp TSĐB là độc lập với khoản vay:
TSĐB là giấy tờ có giá trị, cho phép vay tối đa 90% tổng giá trị vốn vay, tuy nhiên không được vượt quá tỷ lệ cho vay quy định cho từng thời kỳ của MB đối với nghiệp vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
TSĐB là phương tiện vận tải có mức cho vay tối đa lên tới 80% tổng giá trị vốn vay, nhưng không được vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB theo quy định của MB trong từng thời kỳ đối với nghiệp vụ cho vay mua ô tô trả góp.
+ TSĐB là bất động sản mức cho vay tối đa là 80% giá trị vốn vay nhưng không vượt quá 80% giá trị định giá TSĐB.
Các phát sinh khác
Khách hàng có thể trả nợ trước hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay tại MB bằng cách nộp giấy đề nghị trả nợ MB sẽ thu nợ theo yêu cầu của khách hàng và yêu cầu khách hàng thanh toán phí theo quy định của ngân hàng.
MB xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng khi họ gặp khó khăn trong việc thanh toán gốc và/hoặc lãi vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng do nguyên nhân khách quan Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn sẽ phụ thuộc vào khả năng nguồn trả nợ của khách hàng.
Chuyển nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thanh toán đúng hạn khoản nợ gốc và/ hoặc lãi, bao gồm cả những khoản đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ Nếu không được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, MB sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ gốc sang trạng thái nợ quá hạn.
Các sản phẩm cho vay bất động sản của ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Cho vay nhà dự án bao gồm việc hỗ trợ tài chính cho việc mua căn hộ và nhà đất thuộc các dự án bất động sản Sản phẩm này thường không có giấy tờ sở hữu từ phía khách hàng, và có thể là những dự án chưa được xây dựng Tuy nhiên, các khoản vay này vẫn được chấp nhận làm tài sản đảm bảo, với những điều kiện nhất định.
+ Hạn mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vay vốn + Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng
+ Phương thức trả nợ linh hoạt: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần
TSĐB bao gồm quyền tài sản từ các hợp đồng mua bán, hợp đồng thuê dài hạn, hợp đồng góp vốn, hợp đồng chuyển nhượng và hợp đồng nhận quyền nhượng lại các tài sản như căn hộ, nhà và đất dự án Ngoài ra, MB cũng chấp nhận các tài sản độc lập với khoản vay như bất động sản, giấy tờ có giá và phương tiện vận tải.
Cho vay nhà đất là sản phẩm tài chính giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho việc mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở hoặc trang bị nội thất Sản phẩm này đi kèm với các điều kiện cụ thể nhằm hỗ trợ người vay trong việc cải thiện không gian sống của mình.
+ Hạn mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vay vốn + Thời hạn cho vay tối đa: 180 tháng Khách hàng có thể được ân hạn trả gốc trong 12 tháng
Phương thức trả nợ linh hoạt bao gồm trả góp, trả gốc vào cuối kỳ và trả lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần Tài sản đảm bảo (TSĐB) có thể là bất động sản, phương tiện vận tải hoặc giấy tờ có giá trị.
Quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Sơ Đồ 0.1Quy trình cho vay bất động sản tại MB Khánh Hội
(Nguồn: Quy định cho vay của MB)
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
- Tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng
- Hướng dẫn điều kiện, thủ tục lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng
- Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Thẩm định, lập tờ trình và xét duyệt khoản vay
Tất toán, thanh lý hợp đồng Giải ngân
Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn
Kiểm tra, giám sát và thu hồi khoản vay
Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình và xét duyệt khoản vay
- Tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB, xếp hạn tín dụng và lập tờ trình thẩm định
- Chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền xét duyệt khoản vay QLTDCN/ QLTĐHS thực hiện tái thẩm định khoản vay
TPĐVCV/ GĐĐVCV/ Ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt khỏan vay theo hạn mức phán quyết
Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn
- Thông báo đến khách hàng về việc chấp nhận/ từ chối cho vay, các điều kiện cần bổ sung đối với trường hợp chấp nhận cho vay
- Soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu phù hợp với nội dung đã được phê duyệt
- Hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay
- Lưu hồ sơ tín dụng và bàn giao hồ sơ TSĐB cho KTTV thực hiện nhập kho TSĐB
TPĐVCV/GĐĐVCV: ký các hợp đồng, văn bản liên quan đến các khoản vay theo đúng thẩm quyền Kho quỹ thực hiện quản lý hồ sơ gốc TSĐB
- Kiểm tra các điều kiện giải ngân theo tờ trình đã được phê duyệt và yêu cầu khách hàng bổ sung (nếu có)
- Khi nhận được giấy đề nghị giải ngân tiến hành lập kế ước nhận nợ Tiến hành trình các cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân
- Trả lại cho khách hàng các văn bản liên quan như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố/ thế chấp, kế ước nhận nợ, lịch trả nợ
PTHT/TPĐVCV có trách nhiệm kiểm soát hồ sơ giải ngân và hồ sơ khách hàng bổ sung sau thời điểm giải ngân Bộ phận KTTV thực hiện việc kiểm tra chứng từ giải ngân, tiến hành giải ngân và lưu trữ hồ sơ giải ngân theo đúng quy định.
Bước 5: Kiểm tra, giám sát và thu nợ khoản vay
Nhân viên quan hệ khách hàng sẽ thực hiện việc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất về tình hình tài chính, tình trạng tài sản đảm bảo và cách sử dụng vốn vay của khách hàng Đồng thời, họ cũng sẽ định kỳ đánh giá xếp hạng tín dụng của khách hàng theo quy định của MB.
Nhân viên hỗ trợ quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo về các khoản nợ đến hạn và quá hạn, đồng thời đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Họ cũng hỗ trợ trong việc thẩm định tín dụng của khách hàng một cách định kỳ.
KTTV thực hiện thu gốc, lãi và phí khoản vay định kỳ theo quy định, đồng thời hạch toán cơ cấu nợ khi cần thiết Ngoài ra, KTTV cũng thu nợ dựa trên đề nghị của khách hàng.
Bước 6: Tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng
KTTV thu tất toán khoản vay và hạch toán xuất TSĐB Kho quỹ xuất hồ sơ gốc TSĐB
Nhân viên quan hệ khách hàng thực hiện:
- Thông báo giải chấp TSĐB và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm
- Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ TSĐB cho khách hàng Tiến hành lưu hồ sơ khách hàng theo quy định.
Kết quả và hiệu quả cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội –
Dư nợ tăng trưởng cho vay bất động sản
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Cho vay TD khác 191.00 29.80 230.00 27.28 340.65 27.00 Tổng dư nợ 639.80 100.00 846.90 100.00 1257.50 100.00
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, đặc biệt tại Thành phố Hồ Chí Minh, nơi có nhu cầu vay cao Dư nợ cho vay bất động sản đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức 891.7 tỷ đồng vào năm 2020, chiếm 71% tổng dư nợ, so với 588.30 tỷ đồng (69.46%) năm 2019 và 65.60% năm 2018 Trong khi đó, cho vay ô tô và tiêu dùng khác chỉ chiếm khoảng 30% Sự gia tăng trong dư nợ cho vay bất động sản cho thấy nhu cầu cao và tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng này.
Giai đoạn 2018-2020 chứng kiến sự bùng nổ trong thị trường bất động sản với nhiều sản phẩm mới được ra mắt và nhu cầu mua bán gia tăng mạnh mẽ Sự tăng trưởng dư nợ chủ yếu xuất phát từ nhu cầu nhà ở cao, cùng với sự gia tăng số lượng căn hộ và nhà đất qua các năm Giá nhà leo thang đã kéo theo sự gia tăng giá trị vay mua bất động sản, làm cho dư nợ cho vay cũng tăng theo Những khu vực như Quận 9, Thủ Đức, Hóc Môn, Củ Chi trở thành điểm nóng đầu tư nhờ tỷ suất sinh lời cao từ giao dịch bất động sản Thêm vào đó, việc thành phố đầu tư vào các công trình hạ tầng trọng điểm như dự án Metro, Cầu Thủ Thiêm, và sự thành lập Tp Thủ Đức đã góp phần tạo ra hiệu ứng tăng giá bất động sản do đầu cơ và đầu tư.
Bảng 0.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng tăng trưởng dư nợ cho vay cho thấy, năm 2020 so với 2019, chênh lệch đạt 303.4 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi so với năm 2019/2018 với tốc độ tăng trưởng 51.57% Nguyên nhân chính là do tác động của các chính sách nhà nước, giá vàng và đô la tăng, khiến người dân lo ngại về sự mất giá của đồng tiền Việt Nam Điều này dẫn đến nhu cầu mua bất động sản như một hình thức cất giữ tài sản và đầu cơ Mức sống người dân ngày càng nâng cao, đặc biệt là áp lực về nhà ở tại TP.Hồ Chí Minh gia tăng Ngân hàng cũng tích cực bơm tiền vào cho vay bất động sản, nâng cao giá trị và thời hạn khoản vay, trong khi lãi suất cho vay được điều chỉnh giảm.
Trong năm 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản trong tổng dư nợ cho vay đã tăng, mặc dù chưa cao, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến nền kinh tế Dù vậy, dư nợ cho vay bất động sản của ngân hàng vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định, với tỷ lệ phù hợp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước trong từng giai đoạn Điều này không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu về nhà ở, bất động sản của khách hàng.
Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ CV BDS 420.00 100.00 588.30 100.00 891.70 100.00
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng 0.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS theo sản phẩm năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Tổng dư nợ CV BĐS 168.30 40.07 303.40 51.57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Dư nợ sản phẩm nhà đất chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay bất động sản, cho thấy sự quan trọng của thị trường này Tình hình giao dịch bất động sản nhà dự án trong năm cũng phản ánh sự phát triển và xu hướng của ngành.
Năm 2020, thị trường bất động sản giảm mạnh so với năm 2019, với dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào nhà đất, chiếm khoảng 80% Sản phẩm nhà dự án giảm do quỹ đất tại TP Hồ Chí Minh cạn kiệt và quản lý đất đai được siết chặt, dẫn đến ít dự án được cấp phép Mặc dù tốc độ đô thị hóa và cơ sở hạ tầng phát triển, giá bất động sản vẫn tăng mạnh Đại dịch Covid-19 đã gây khó khăn cho kinh tế và các dự án nhà ở, trong khi giá nhà dự án tăng cao và điều kiện vay phức tạp hơn, khiến tỷ trọng cho vay nhà dự án giảm Giai đoạn 2018-2020, dư nợ cho vay nhà dự án có sự biến động, với năm 2020 đạt 151.50 tỷ đồng, chỉ tăng 22.07 tỷ đồng so với năm 2019 Ngược lại, dư nợ cho vay nhà đất tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy sản phẩm này hiệu quả hơn và ngân hàng đã thận trọng hơn trong việc cho vay nhà dự án.
Doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng 0.6 Tăng trưởng doanh số cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Doanh số cho vay của ngân hàng MB Khánh Hội là tổng số tiền đã được giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Qua các bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng tình hình cho vay bất động sản của ngân hàng này đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm.
Từ năm 2018 đến 2020, doanh số cho vay bất động sản của MB Khánh Hội đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 195.60 tỷ đồng năm 2018 lên 606.80 tỷ đồng năm 2020, với tốc độ tăng trưởng đạt 29.06% trong năm 2019 và 140.36% trong năm 2020 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi, thu hút nhu cầu vay của khách hàng, đặc biệt là tham gia vào các dự án lớn như Novaland và VinGroup Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bất động sản của ngân hàng trong ba năm qua cho thấy sự ổn định và phát triển cao, phản ánh định hướng chiến lược của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc tập trung vào cấp tín dụng hiệu quả Mục tiêu của MBBank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, điều này càng khẳng định sự hợp lý trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Doanh số thu hồi nợ
Khi ngân hàng huy động được số tiền lớn và doanh số cho vay tăng cao, điều này cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, doanh số cho vay cao không nhất thiết đồng nghĩa với hiệu quả cho vay tốt, mà còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi nợ.
Bảng 0.7 Doanh số thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh số thu hồi nợ 82.43 104.15 400.00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020 )
Bảng 0.8Tăng trưởng thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Doanh số thu hồi nợ 21.72 26.35 295.85 284.06
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Hoạt động cho vay và thu nợ có mối liên hệ chặt chẽ, khi ngân hàng không chỉ chú trọng tăng doanh số cho vay mà còn đặc biệt quan tâm đến công tác giám sát và thu hồi nợ Sự gia tăng doanh số thu hồi nợ phản ánh uy tín của khách hàng và sự thuận lợi trong việc thu nợ từ các khách hàng cũ khi hết lãi suất ưu đãi Theo số liệu, doanh số thu nợ năm 2020 đạt 400 tỷ đồng, tăng trưởng 284.06% so với năm 2019, trong khi năm 2019 chỉ đạt 104.15 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng 26.35%.
Trong các năm 2018 và 2019, mức tăng thu nợ từ cho vay bất động sản của chi nhánh đạt kết quả khả quan, phản ánh chất lượng tín dụng được đảm bảo ngay từ khâu đánh giá khách hàng và phương án trả nợ Điều này giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán khoản vay mặc dù tình hình kinh tế còn nhiều thách thức.
Tình hình nợ xấu
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nợ quá hạn CV BĐS 0.00 0.00 0.12
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2019, MB Khánh Hội đã duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay bất động sản gần như bằng 0, và năm 2020, tỷ lệ này chỉ ở mức 0.12% Mặc dù tình hình nợ xấu trong cho vay bất động sản vẫn ổn định so với tổng nợ quá hạn, nhưng báo cáo cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng có xu hướng gia tăng Nguyên nhân chủ yếu là do khủng hoảng kinh tế, và theo các chuyên gia, ngành Ngân hàng có thể đối mặt với tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn cao hơn trong thời gian tới do ảnh hưởng của dịch bệnh Do đó, việc tăng nợ quá hạn tại chi nhánh trong năm nay là điều dễ hiểu.
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2020 tăng so với các năm trước nhưng vẫn nằm trong kế hoạch của Ngân hàng MB Ngân hàng chú trọng giám sát và thu hồi nợ, quản lý chặt chẽ dòng tiền, giúp tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ luôn thấp hơn mức quy định của NHNN và các ngân hàng thương mại cổ phần khác Điều này cho thấy hiệu quả trong công tác quản trị và chất lượng hoạt động cho vay, tuy nhiên, chi nhánh cần nâng cao hơn nữa hiệu quả này.
Thu nhập lãi trong cho vay bất động sản
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của MB Khánh Hội năm 2018-2020)
Bảng 0.11Tăng trưởng thu nhập lãi cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của MB Khánh Hội năm 2018-2020)
NIM, hay tỷ lệ thu nhập lãi suất ròng cận biên, là chỉ số quan trọng đo lường sự chênh lệch giữa thu nhập từ lãi và chi phí trả lãi của ngân hàng, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng Theo dữ liệu, NIM của MB Khánh Hội hiện cao hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực và có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, NIM năm 2019 đạt 3.1%, tăng 0.6% so với năm 2018.
Năm 2020, NIM đạt 3.35%, tăng 0.25% so với năm 2019, chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn và gói hỗ trợ làm giảm lợi suất cho vay Mặc dù NIM cho vay bất động sản tăng chậm, nhưng huy động vốn không kỳ hạn gia tăng cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ cao đã dẫn đến mức thu nhập lãi tăng lên Cụ thể, thu nhập lãi từ cho vay bất động sản đạt 29.87 tỷ đồng, tăng 11.63 tỷ đồng so với năm 2019 Tuy nhiên, với sự tăng trưởng chậm của NIM trong năm 2020, chênh lệch thu nhập lãi chỉ tăng 63.76%, thấp hơn so với mức tăng 73.71% của năm 2019/2018 So với các khoản vay khác, NIM cho vay bất động sản thấp hơn do đặc thù tài sản đảm bảo là bất động sản có mức rủi ro thấp Mặc dù vậy, tỷ lệ này vẫn cho thấy hiệu quả của hoạt động tín dụng Với dự báo tăng trưởng tín dụng tích cực, NIM có thể giảm nhẹ và thu nhập lãi thuần sẽ tăng trưởng chậm hơn.
Phân tích chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay và thu hồi vốn cho thấy MB Khánh Hội đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động cho vay bất động sản, với tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên, hiệu quả thực sự vẫn cần xem xét qua tình trạng nợ xấu và tỷ lệ thu nhập lãi Dù nợ quá hạn năm 2018 và 2019 bằng 0 cho thấy ngân hàng quản lý nợ tốt, nhưng nợ xấu có xu hướng tăng vào năm 2020, mặc dù vẫn trong mức cho phép NIM giảm nhẹ và thu nhập lãi tăng trưởng chậm chỉ ra rằng quản trị nợ, rủi ro và hoạt động cho vay bất động sản của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế cần cải thiện và phát triển hơn nữa.
Phân tích SWOT về hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Khánh Hội
Điểm mạnh
Mặc dù đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều thách thức cho nền kinh tế và lĩnh vực cho vay bất động sản, nhưng dư nợ tín dụng và cho vay bất động sản vẫn tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Sự tăng trưởng này phản ánh sự quản lý sát sao của ban lãnh đạo chi nhánh và cán bộ quản lý, cùng với định hướng kinh doanh kịp thời, giúp duy trì dư nợ cho vay bất động sản hợp lý và đáp ứng nhu cầu của người dân Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn góp phần phát triển kinh tế Với tệp khách hàng lớn và tỷ lệ khách hàng khá giả cao, hoạt động cho vay bất động sản của chi nhánh đã đạt nhiều thành công, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu gần như bằng 0 trong những năm qua, cho thấy khả năng kiểm soát và quản lý nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng rất tốt, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn có tăng trong năm.
2020 nhưng vẫn thấp so với quy định của NHNN và nhiều ngân hàng khác
MB Khánh Hội thực hiện quy trình cho vay đúng quy định, giám sát khách hàng chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Thời gian giải ngân nhanh chóng và phí thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác Chi nhánh cẩn trọng trong việc nhận thế chấp và tài sản đảm bảo, giúp nâng cao hiệu quả các khoản vay Ngân hàng Quân Đội, trực thuộc Bộ Quốc phòng, sở hữu đội ngũ nhân viên giỏi, giàu kinh nghiệm, năng động và có đạo đức nghề nghiệp tốt, tạo niềm tin vững chắc và uy tín với khách hàng.
Điểm yếu
Mặc dù MB Khánh Hội sở hữu nhiều điểm mạnh, ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế trong việc phát triển Kênh bán hàng hiện tại còn hạn chế và chủ yếu tập trung vào phân khúc bất động sản nhà ở riêng lẻ, trong khi các sản phẩm dịch vụ mới chưa được khai thác Việc tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng chưa được thực hiện triệt để, dẫn đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã dẫn đến việc khó khăn trong việc tìm kiếm nhân viên có chuyên môn cao Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa phát triển đồng đều, và khả năng khai thác nguồn lực cũng như kỹ năng bán hàng chưa được tối ưu hóa Hơn nữa, mạng lưới đối tác và các sàn bất động sản hiện tại còn hạn chế, dẫn đến độ phủ thị trường chưa rộng rãi.
Quy định tỷ lệ cho vay không vượt quá 80% nhu cầu vốn giúp đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhưng cũng làm giảm khả năng tạo tiền và số nhân tiền tệ trong hệ thống Việc huy động một khoản tiền lớn có thể không được sử dụng cho hoạt động tín dụng mà bị giữ lại ngân hàng Bên cạnh đó, mặc dù thủ tục công chứng đã được cải thiện, nhưng vẫn còn phức tạp và chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo, dẫn đến mất thời gian và phát sinh thêm chi phí cho việc đấu giá tài sản.
Cơ hội
Trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, cơ hội đầu tư vào các ngành khác giảm sút, lãi suất tiết kiệm thấp đã khiến bất động sản trở thành lựa chọn hàng đầu cho những ai tìm kiếm kênh trú ẩn an toàn Theo khảo sát của Vnexpress, 38% người tham gia cho biết đã chuyển một phần tài sản sang bất động sản khi lãi suất tiền gửi đạt mức thấp kỷ lục Thị trường nhà đất hiện đang sôi động, đặc biệt là ở các khu vực ven đô và các địa bàn lân cận, nơi còn nhiều tiềm năng khai thác Nhu cầu về nhà ở thực vẫn tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của lĩnh vực cho vay bất động sản tại ngân hàng.
Thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ và ổn định sẽ thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay của ngân hàng, trong khi sự biến động và trầm lắng của thị trường có thể dẫn đến việc giảm hoặc chậm lại tăng trưởng dư nợ Mối liên hệ giữa thị trường bất động sản và hoạt động cho vay của ngân hàng là rõ ràng, cho thấy rằng nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích sự phát triển của thị trường bất động sản thông qua các khoản cho vay.
MB Khánh Hội sở hữu quy trình cho vay bất động sản được kiểm soát chặt chẽ và có tính hệ thống Hội sở MB không ngừng đổi mới phương thức hoạt động và thiết lập liên kết với các đối tác bất động sản lớn như Vingroup, Novaland, Sungroup, và Đất Xanh Group, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay bất động sản dự án.
Thách thức
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, trong khi sự khác biệt về chính sách cho vay và sản phẩm không đáng kể do tính chất dễ sao chép của sản phẩm ngân hàng Dư nợ cho vay bất động sản tăng cao, tiềm ẩn rủi ro bong bóng và nợ xấu, đặc biệt khi thị trường không thuận lợi Bất động sản chiếm 70-80% tỷ trọng tín dụng, gây khó khăn trong quản trị nợ và quản lý rủi ro cho ngân hàng Khi nhu cầu vay bất động sản giảm do ảnh hưởng của dịch bệnh, ngân hàng cần có chiến lược duy trì hoạt động cho vay hiệu quả Sự đầu tư quá mức vào bất động sản cùng với tính minh bạch thấp của thị trường làm gia tăng rủi ro, buộc ngân hàng phải nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro và quản trị nợ Mặc dù ngân hàng kiểm soát nợ quá hạn tốt, nhưng vẫn tồn tại nợ xấu, việc xử lý những khoản nợ này là một quy trình phức tạp và tốn thời gian, yêu cầu các biện pháp kiểm soát để giảm thiểu nguy cơ.
MB Khánh Hội nằm ở Quận 4, một quận nhỏ của thành phố, nơi mà mức thu nhập của người dân vẫn còn thấp so với các quận khác trong thành phố Điều này, kết hợp với mật độ dự án cao và quỹ đất khan hiếm, đã tạo ra thách thức trong việc khai thác lợi thế địa bàn để cạnh tranh.
Phân tích SWOT về hoạt động cho vay bất động sản của MB Khánh giúp xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Những yếu tố này sẽ là nền tảng để chi nhánh tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao và phát triển hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng.
Chương 3 của bài khóa luận trình bày các quy định chung, sản phẩm và quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội Bài viết cũng phân tích kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay bất động sản, cùng với những ưu nhược điểm, cơ hội và thách thức của loại hình tín dụng này Chương 4 sẽ đề xuất các giải pháp hiệu quả và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay bất động sản.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội trong tương lai
Đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, tình hình dịch bệnh đang dần được kiểm soát trên toàn cầu và tại Việt Nam Dự báo kinh tế Việt Nam sẽ phục hồi mạnh mẽ và tăng tốc từ quý II, với các ngành như tiêu dùng cá nhân, bán lẻ, xuất nhập khẩu, và đặc biệt là bất động sản có khả năng phát triển tốt, cùng với xu hướng số hóa tiếp tục mở rộng trong năm 2021 Do đó, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định các mục tiêu phát triển cụ thể cho năm 2021.
- Mục tiêu “ TOP 5, phấn đấu TOP 3 các NHTM về chất lượng và hiệu quả, dẫn đầu về số”
MB tiếp tục khẳng định tầm nhìn “Ngân hàng thuận tiện nhất”, với mục tiêu trở thành “Số 1 về nền tảng số” và nằm trong Top 3 ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội áp dụng phương châm điều hành “Tăng đột số, đột phá bán lẻ, an toàn – hiệu quả” nhằm phát huy thành quả đã đạt được Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tập trung vào việc tăng trưởng quy mô và kiểm soát chất lượng tín dụng Các sản phẩm dịch vụ sẽ được phát triển mạnh mẽ để phục vụ khách hàng trong khu vực, cùng với việc chuyển hướng sản xuất kinh doanh và triển khai kế hoạch phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo cho cán bộ nhân viên.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng
Nâng cao chất lượng quản trị nợ
Chất lượng quản trị nợ tốt có thể mang lại lợi nhuận, giảm chi phí và tăng thị phần cho ngân hàng Việc nâng cao quản trị nợ là cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt trong cho vay bất động sản Rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong kinh doanh ngân hàng; quản trị rủi ro không phải là né tránh mà là xác định mức rủi ro chấp nhận được và thực hiện các biện pháp để kiểm soát rủi ro trong giới hạn cho phép Nhận thức được tầm quan trọng của kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro, ngân hàng cần chú trọng đến việc này.
- Duy trì tỷ lệ an toàn nợ, giám sát chặt quy trình quản trị nợ, nợ xấu chuẩn dưới 1%, nợ quá hạn chuẩn dưới 2%
- Tích cực hơn trong việc thu thập thông tin, phát hiện và kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ Việc cải thiện quản trị nợ phải bám sát quy trình nâng cao khả năng nhận diện khách hàng, đồng thời thường xuyên tương tác với khách hàng sẽ giúp kịp thời phát hiện và xử lý các rủi ro phát sinh.
Cần nâng cao tính thông minh trong hệ thống quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc áp dụng mô hình xếp hạng tín dụng, xác suất vỡ nợ (PD) và thực hiện dự án đánh giá mức độ đủ vốn (ICAAP).
Tăng cường hoạt động marketing
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, hoạt động marketing trở thành yếu tố thiết yếu cho các ngân hàng, bởi lẽ hầu hết các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm tương tự nhau.
Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai các hoạt động marketing để đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng Việc thiết kế chính sách khách hàng hợp lý sẽ giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới từ đối thủ cạnh tranh Để mở rộng tệp khách hàng, ngân hàng nên đẩy mạnh tiếp thị qua các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, SMS banking, Mobile banking và App Chat, nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ hiệu quả và tiếp cận khách hàng một cách tối ưu.
Trong thời đại công nghệ 4.0, việc tiếp cận sản phẩm bất động sản qua internet trở nên dễ dàng hơn, đòi hỏi các doanh nghiệp cần tăng cường marketing online trên các nền tảng như hội nhóm, Facebook và Zalo Đồng thời, cần nâng cao hình thức cho vay bán sỉ trong bán lẻ, thiết lập liên kết với các công ty bất động sản và khai thác cơ hội bán chéo cho các phân khúc SMB và CIB.
Văn hóa kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Do đó, các chi nhánh cần tập trung vào việc xây dựng và phát triển hình ảnh văn hóa kinh doanh tích cực, từ đó giữ chân khách hàng lâu dài và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cải tiến chất lượng dịch vụ
Các ngân hàng hiện đang cạnh tranh quyết liệt về chất lượng dịch vụ thông qua việc mở rộng quy mô phát triển, nâng cao hệ thống mạng lưới, tăng cường tiềm lực vốn và cải tiến công nghệ thông tin Để đạt được điều này, họ cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, tận dụng tối đa nền tảng công nghệ và đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin nhằm cải thiện giao dịch trực tuyến và phục vụ khách hàng tốt hơn Bên cạnh đó, việc giải đáp nhanh chóng các thắc mắc của khách hàng thông qua trung tâm tư vấn trực tuyến cũng rất quan trọng Các ngân hàng cũng tích cực áp dụng công nghệ để quản lý các khoản cho vay, đặc biệt là cho vay bất động sản.
Tăng trưởng quy mô và phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua việc chọn lọc khách hàng đa dịch vụ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng cần liên kết với thị trường nhà đất, tham gia tích cực vào các nhóm bất động sản để nắm bắt nhu cầu khách hàng Đồng thời, duy trì cho vay nhà đất và đẩy mạnh cho vay cho các dự án như Vin, An Gia, cùng với sản xuất kinh doanh để tạo lợi thế cạnh tranh Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ và cơ quan quản lý nhà đất sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được các định hướng quy hoạch và tình hình biến động của thị trường trong tương lai.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình cho vay bất động sản, từ tiếp thị, thẩm định đến quyết định cho vay và thu hồi vốn Kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của họ Trong bối cảnh nhiều ngân hàng trong và ngoài nước xuất hiện, công nghệ và sản phẩm không có nhiều khác biệt, các ngân hàng cần nâng cao tính cạnh tranh thông qua chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Việc duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tương lai là điều cần thiết để phát triển bền vững.
MB Khánh Hội cần liên tục cải thiện chất lượng đội ngũ nhân viên để nâng cao hiệu quả và năng suất lao động Đầu tư vào đào tạo chuyên môn thường xuyên là thiết yếu, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập hiện nay Rủi ro đạo đức trong hệ thống ngân hàng đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng được xã hội đặc biệt chú ý.
MB Khánh Hội cần chú trọng nâng cao quy trình tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên môn để cải thiện kỹ năng cho cán bộ Đồng thời, cần tăng cường giáo dục về tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, đồng thời xử lý nghiêm minh các trường hợp tham nhũng và tiêu cực Việc bồi dưỡng cán bộ cho ngân hàng cũng cần được thực hiện một cách hiệu quả, đúng đối tượng và đúng nhiệm vụ để tránh lãng phí nguồn lực đào tạo.
Kiến nghị
Ngân hàng TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội cần cải thiện hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lưới đa kênh, tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ để đạt mục tiêu Top 1 về tốc độ Việc đổi mới phương pháp quản lý chất lượng đồng bộ đa kênh, đo lường trực tuyến và tăng cường tự động hóa hệ thống ngân hàng là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cần hoàn thiện tính năng App chat để tăng cường tương tác và bán hàng, nâng cao trải nghiệm khách hàng trên các kênh trực tuyến Ngân hàng cũng nên triển khai các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh, hoàn thiện và phát triển các mô hình ngân hàng cộng đồng, IB, FDI Cuối cùng, cải tiến hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ BPM và quản trị quan hệ khách hàng, tập trung vào marketing, bán hàng và sản xuất sản phẩm theo nhu cầu khách hàng sẽ giúp tăng cường tính cạnh tranh vượt trội.
Củng cố giá trị văn hóa MB và văn hóa doanh nghiệp là yếu tố quan trọng, giúp tạo ra sự gắn kết trong môi trường làm việc và nâng cao giá trị con người Việc phát huy nét văn hóa riêng của MB không chỉ mang lại niềm tin cho khách hàng mà còn tạo động lực cho nhân viên Ngân hàng cần thiết lập quỹ đầu tư cho tài năng trẻ, hỗ trợ sinh viên xuất sắc tại các trường Đại học, khuyến khích họ nghiên cứu, học tập và rèn luyện phẩm chất, với cam kết làm việc tại MB Khánh Hội trong tương lai.