Mục tiêu đề tài
Mục tiêu tổng quát
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội Từ đó, bài viết đề xuất một số giải pháp hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả, phát triển và mở rộng hoạt động cho vay bất động sản.
Mục tiêu cụ thể
- Phân tích thực trạng của hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội giai đoạn 2018 – 2020.
- Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội giai đoạn 2018 – 2020.
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tạiNgân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội trong thời gian tới.
Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề
Bài viết này nghiên cứu ngân hàng TMCP Quân Đội thông qua các báo cáo thực tập của các anh chị đi trước, phỏng vấn nhân viên làm việc tại ngân hàng, và thu thập thông tin từ các trang web và nguồn điện tử uy tín Các phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin trong quá trình nghiên cứu.
Thu thập dữ liệu từ báo cáo kết quả tài chính, báo cáo kết quả hoạt động và báo cáo thường niên liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản tại MB Bank để phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động.
Dựa vào số liệu thu thập được tiến hành phân tích số liệu qua các năm.
Từ việc phân tích rút ra nhận xét, đánh giá hiệu quả tình hình hoạt động của cho vay bất động sản.
Ý nghĩa của khoá luận
Nghiên cứu sẽ phân tích hiệu quả và kết quả đạt được của tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội trong giai đoạn 2018-2020, đồng thời chỉ ra những hạn chế và thách thức hiện tại Từ đó, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản của ngân hàng trong tương lai.
Kết cấu dự kiến của khoá luận
Khoá luận được kết cấu thành các chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu đề tài Chương 2: Tình hình hoạt động của cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Chương 1 của khóa luận giới thiệu vấn đề, nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội trong giai đoạn 2018-2020 Đề tài được lựa chọn nhằm mục đích phân tích sâu sắc các khía cạnh liên quan, đồng thời trình bày phương pháp tiếp cận, ý nghĩa và kết cấu dự kiến của nghiên cứu Những nội dung này sẽ tạo cơ sở cho các chương tiếp theo, làm rõ các vấn đề sẽ được thảo luận và phân tích.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Tên giao dịch tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Quân Đội Tên viết tắt: MB
Tên giao dịch: Ngân hàng Quân Đội Địa chỉ: số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: 024.6266.1088
Nhân dịp kỷ niệm 25 năm thành lập, Ngân hàng Quân Đội (MB) đã chính thức ra mắt logo mới với thiết kế đơn giản và hài hòa, thể hiện sự tươi mới cùng niềm tin vào sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng.
Sau hơn 26 năm hoạt động, ngân hàng đã nhanh chóng phát triển thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với vốn điều lệ hơn 37.000 tỷ đồng và khoảng 15.000 nhân viên Ngân hàng hướng đến tầm nhìn trở thành ngân hàng thuận tiện nhất cho khách hàng, đồng thời cam kết phát triển bền vững vì lợi ích của khách hàng và sự phát triển của đất nước.
Ngân hàng Quân Đội, một ngân hàng thương mại cổ phần thuộc Bộ Quốc Phòng, đã có những bước tiến quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển để khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam Được thành lập và đăng ký tại Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng này đã nhận Giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP vào ngày 14 tháng 9 năm 1994, sau đó được thay thế bằng Giấy phép Hoạt động số 100/NH-GP vào ngày 17 tháng.
Ngân hàng Quân Đội chính thức hoạt động vào ngày 04/11/1994, với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và đội ngũ 25 nhân sự, tọa lạc tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp phép hoạt động cho ngân hàng này trong thời gian 99 năm, bắt đầu từ năm 2018.
Giai đoạn 1994-2004 đánh dấu thời kỳ phát triển quan trọng của Ngân hàng MB, với mục tiêu phục vụ doanh nghiệp quân đội và khẳng định thương hiệu Ngân hàng đã thành công trong việc hỗ trợ nhiệm vụ kinh tế - quốc phòng, đồng thời tích lũy kinh nghiệm và nâng cao năng lực tài chính, góp phần vào sự phát triển kinh tế Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997, MB là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi và vượt qua khó khăn Đến năm 2004, tổng vốn huy động của MB tăng hơn 500 lần, tổng tài sản đạt trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận vượt 500 tỷ đồng, và ngân hàng đã chuyển về trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Giai đoạn này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng của ngân hàng, với các giải pháp đổi mới tổng thể như mở rộng quy mô, đầu tư công nghệ và phát triển mạng lưới Những nỗ lực này tạo nền tảng vững chắc giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ, hướng tới mục tiêu trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu tại Việt Nam trong những năm tới.
Giai đoạn này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng giúp MB khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Trong bối cảnh ngành ngân hàng đang trải qua quá trình tái cấu trúc mạnh mẽ do khủng hoảng, nhiều ngân hàng gặp khó khăn, nhưng MB vẫn nổi bật với những chiến lược phát triển hiệu quả.
MB đã vươn lên dẫn đầu về nhiều chỉ tiêu tài chính quan trọng nhờ 6 sự quyết tâm trong chiến lược phát triển bền vững Năm 2013, ngân hàng này hoàn thành mục tiêu chiến lược giai đoạn 2011-2015, đưa MB vào Top 3 Ngân hàng TMCP không do nhà nước nắm cổ phần chi phối trước 2 năm Năm 2016 đánh dấu bước chuyển giao giữa hai giai đoạn chiến lược, MB đã kiện toàn mô hình tập đoàn tài chính đa năng bằng việc thành lập hai công ty thành viên mới: MB Ageas Life trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và Mcredit trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng.
Giai đoạn 2017-Nay đánh dấu tầm nhìn của MB là "Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất" với mục tiêu đến năm 2021 nằm trong Top 5 ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh và an toàn Đến nay, MB đã hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh và đạt được những mục tiêu lớn như triển khai chiến lược 2017-2021, chuyển dịch ngân hàng số, và quyết liệt thực hiện các dự án nhằm tăng trưởng mạnh mẽ và bứt phá.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức
Sơ Đồ 2.1Cơ cấu tổ chức
( Nguồn:Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân Đội)
P.PHÁP LÝ ĐẠI HỘI ĐỒNG
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của MB, có nhiệm vụ quyết định các vấn đề theo quy định của pháp luật và điều lệ MB.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý có quyền quyết định toàn diện về các vấn đề liên quan đến mục tiêu và quyền lợi của MB, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
- Ban kiểm soát: là cơ quan giám sát hoạt động nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài chính của MB.
- Tổng giám đốc: điều hành và quản lý mọi hoạt động theo đúng pháp luật Nhà nước, quy định của MB.
- Phòng kế hoạch: xây dựng chiến lược, kế hoạch tài chính, tổng hợp đánh giá, phân tích tình hình hoạt động của MB.
- Phòng công nghệ thông tin: lập trình ứng dụng cho các dự án, sản phẩm dịch vụ công nghệ, quản lý các tài liệu.
Phòng định chế tài chính có nhiệm vụ thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, đồng thời quản lý hồ sơ và tài khoản tiền gửi của Hội sở tại các định chế tài chính nước ngoài.
- Phòng kế toán hành chính: thực hiện các công tác kế toán, quản lý bảo quản và lưu trữ chứng từ, tài liệu.
- Phòng pháp lý: tư vấn pháp lý, kiểm soát việc tuân thủ pháp luật, giải quyết tranh chấp, quản lý hệ thống mẫu biểu ký kết với khách hàng.
- Phòng tín dụng: quản lý chất lượng hoạt động tín dụng, đánh giá tổ chức tín dụng.
- Phòng thẩm định: thẩm định, tái thẩm định hồ sơ cấp thẻ tín dụng liên quan đến khách hàng, quản lý thông tin tài khoản.
- Phòng ngân quỹ: thực hiện quản lý công tác và kiểm soát nghiệp vụ ngân quỹ
- Phòng nguồn vốn: kiểm soát các giao dịch vốn phát sinh, điều hành thanh khoản, hỗ trợ hoạt động kinh doanh vốn.
- Phòng kỹ thuật thẻ: quản trị, vận hành hệ thống thẻ, nghiên cứu và phát triển ứng dụng thẻ.
Ngân hàng TMCP Quân Đội hiện có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với trụ sở chính tại 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội Ngân hàng này bao gồm 101 chi nhánh, trong đó có chi nhánh tại Lào và Campuchia, cùng với 198 phòng giao dịch, trong đó có 1 phòng giao dịch ở nước ngoài.
1 văn phòng đại diện tại Liên Bang Nga.
Ngân hàng hoạt động như một tập đoàn tài chính đa ngành, với các công ty thành viên chuyên về chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, quản lý tài sản, tài chính tiêu dùng, bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ.
Công ty Cổ phần Chứng khoán MB (MBS)
Công ty Cổ phần Quản lý Qũy đầu tư MB (MBCapital)
Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (AMC)
Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei (MS Finance)
Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Quân Đội (MIC)
Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ MB Ageas (MBAL)
2.1.4 Lĩnh vực kinh doanh Để thực hiện được tầm nhìn và sứ mệnh đã nêu, MB phát triển và mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường khác nhau như ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, quản lý tài sản, chứng khoán, bảo hiểm và bất động sản, đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiện đại, ngoài ra MB còn tham gia vào các dịch vụ quản lý quỹ, môi giới chứng khoán, kinh doanh địa ốc bằng cách nắm cổ phần chi phối của một số doanh nghiệp trong các lĩnh vực này
MB thực hiện các loại hình hoạt động của ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật và Ngân hàng Nhà nước bao gồm:
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác
- Hoạt động dịch vụ tài chính
- Bán buôn kim loại và quặng kim loại
- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội, thành lập ngày 22/07/2011 với 15 nhân sự, hoạt động chủ yếu trong việc huy động và nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân Chi nhánh cung cấp dịch vụ cho vay dựa trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện giao dịch ngoại tệ, tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu giấy tờ có giá, cùng với các dịch vụ thanh toán và ngân hàng khác theo quy định của NHNN, nhằm phục vụ đa dạng phân khúc khách hàng.
Vào năm 2016, phòng giao dịch chi nhánh Khánh Hội đã chuyển mình thành đơn vị hoạt động online Ngày 22/07/2021 vừa qua, MB Khánh Hội đã tổ chức kỷ niệm 10 năm thành lập, với sự gắn bó của hơn 30 cán bộ nhân viên trong suốt quá trình hoạt động.
Sơ Đồ 2.2Bộ máy quản lý 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Chi nhánh MB Khánh Hội, mặc dù mới hoạt động trong thời gian ngắn, đã nỗ lực hết mình và đạt được những mục tiêu đề ra Kết quả đạt được rất đáng khích lệ, phản ánh sự xuất sắc trong công việc của đội ngũ tại đây.
Giao dịch viên Tư vấn
Trợ lý giám đốc QHKH Chuyên viên
Mặc dù đối mặt với những thách thức trong bối cảnh kinh tế biến động, ngành ngân hàng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng lợi nhuận ổn định Điều này được minh chứng qua các số liệu cụ thể trong những năm qua.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD MB Khánh Hội 2018-2020)
Doanh thu của ngân hàng đã tăng mạnh qua các năm, với mức tăng 125% trong năm 2019 so với năm 2018 và 144% trong năm 2020 so với năm 2019 Mặc dù doanh thu tăng, chi phí ngân hàng cũng gia tăng, nhưng để đánh giá hiệu quả hoạt động, lợi nhuận mới là chỉ số quan trọng nhất Lợi nhuận của ngân hàng đã có sự gia tăng đáng kể, đạt 35.1 tỷ đồng trong năm 2020, tăng 146% so với năm 2019 Sự chuyển hướng phát triển từ phục vụ an ninh quốc phòng sang tập trung vào cộng đồng và các chương trình cho vay ưu đãi, cùng với sự ổn định của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn gia tăng, đã góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt hiệu quả và tăng trưởng ổn định, bất chấp những khó khăn do dịch Covid-19 Để kỷ niệm 10 năm thành lập, MB Khánh Hội đã triển khai các chiến lược mở rộng hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhờ vào sự đóng góp của toàn thể nhân viên Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần nỗ lực hơn nữa để củng cố vị thế và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.
2.2.4 Tình hình cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Ngành ngân hàng hiện nay đang phát triển mạnh mẽ và đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, với đa dạng sản phẩm dịch vụ như huy động vốn, cho vay, bảo hiểm và ứng dụng công nghệ Trong số đó, cho vay bất động sản, mặc dù là hoạt động truyền thống, lại trở thành mảng tín dụng tiềm năng do nhu cầu ngày càng cao của người dân và sự tiến bộ của nền kinh tế Vì vậy, tín dụng bất động sản luôn được chú trọng và được xem là sản phẩm chủ đạo trong chiến lược phát triển của các chi nhánh ngân hàng.
Trong bối cảnh tăng trưởng mạnh mẽ của đất nước và thành phố trong những năm qua, lĩnh vực cho vay bất động sản đã không ngừng phát triển, nhờ vào nỗ lực của ban quản lý và nhân viên chi nhánh Hoạt động cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng, và MB Khánh Hội đặc biệt chú trọng đến lĩnh vực này do số tiền cho vay lớn và lãi suất cao, mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và cho vay bất động sản của
Tài sản đảm bảo bằng bất động sản có tỷ trọng cao trong các khoản vay do tính thanh khoản cao và dễ thẩm định về quyền sở hữu Điều này giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho nguồn vay, nhất là khi khách hàng không thể trả nợ So với phương tiện vận tải, bất động sản có tỷ lệ khấu hao thấp hơn, trong khi phương tiện vận tải nhanh chóng giảm giá trị và khó kiểm soát về mức độ sử dụng Do đó, bất động sản là lựa chọn ưu việt hơn, giúp hạn chế rủi ro khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
Tại MB Khánh Hội, thời hạn cho vay trong lĩnh vực bất động sản chủ yếu tập trung vào cho vay trung - dài hạn Thời gian vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, dựa vào nhu cầu vay, khả năng trả nợ và thời gian còn lại của tài sản đảm bảo Cho vay trung và dài hạn giúp khách hàng có thời gian hợp lý để đáp ứng khả năng trả nợ, cân đối dòng tiền hàng tháng và hàng quý, đồng thời phù hợp với nhu cầu ở và tích lũy lâu dài, từ đó giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
Tình hình cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội cho thấy một số hạn chế trong hiệu quả hoạt động Dù dư nợ cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, nhưng mức tăng trưởng vẫn chưa mạnh mẽ, đặc biệt là dư nợ cho sản phẩm nhà dự án còn thấp Bên cạnh đó, tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, cho thấy quản trị nợ trong hoạt động tín dụng bất động sản chưa hiệu quả Mặc dù NIM cao hơn so với nhiều ngân hàng khác, nhưng có xu hướng giảm nhẹ, dẫn đến thu nhập lãi tăng trưởng chậm.
Chương 2 của bài khóa luận đã tóm tắt lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội cùng với chi nhánh Khánh Hội Nội dung này cung cấp cái nhìn tổng quan về lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, giúp độc giả hiểu rõ hơn về vai trò và vị trí của ngân hàng trong hệ thống tài chính.
Tình hình hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội sẽ được đề cập, tạo cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bất động sản trong chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI
Những quy định chung về cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 3.1.1 Điều kiện vay vốn
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự;
- Khách hàng có độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay;
- Khách hàng có hộ khẩu/ sổ tạm trú (KT3) tại Tỉnh/ Thành phố nơi MB có trụ sở;
- Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay;
- Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB.
3.1.1.2 Đối với tài sản bảo đảm Điều kiện nhận TSĐB được thực hiện theo quy định của MB trong từng thời kỳ,
MB nhận các loại TSBĐ như:
- Bất động sản (bao gồm đất, tài sản gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất hình thành trong tương lai).
- Tiền mặt, tiền trên tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải.
- Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/ Hợp đồng thuê dài hạn căn hộ (gọi chung là quyền Tài sản).
3.1.2 Phương thức cho vay Đặc thù của cho vay bất động sản là do thời gian dài, quy mô vốn lớn chính vì vậy thông thường trong việc xét duyệt cho vay ngân hàng thường áp dụng phương thức cho vay từng lần Trong cho vay từng lần việc thu nợ có thể được thực hiện theo 2 hình thức là thu nợ một lần duy nhất vào cuối kỳ hay chia ra làm nhiều kỳ hạn nợ cụ thể Việc thu nợ một lần hay thu theo nhiều kỳ phụ thuộc vào nhu cầu,
16 mục đích vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng mà ngân hàng đưa ra quyết định thu nợ theo hình thức nào
3.1.3 Lãi suất và phí cho vay
Lãi suất vay tại MB được quy định theo từng thời kỳ, nhưng không vượt quá 150% lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước Khách hàng có thể chọn giữa lãi suất thả nổi hoặc cố định trong suốt thời gian vay.
Khách hàng cần lưu ý rằng việc sử dụng dịch vụ của MB sẽ phát sinh các loại phí như phí dịch vụ cho MB, phí định giá từ công ty quản lý nợ và khai thác tài sản MB AMC, phí công chứng tại phòng công chứng cho hợp đồng thế chấp, cùng với phí đăng ký giao dịch đảm bảo tại phòng tài nguyên môi trường để thực hiện đăng ký thế chấp tài sản tại ngân hàng.
Thời hạn cho vay được điều chỉnh dựa theo tài sản đảm bảo trong đó thời hạn cho vay được xác định như sau:
Cho vay đảm bảo bằng tài sản bất động sản có thời hạn tối đa là 60 tháng cho sửa chữa nhà, 84 tháng cho xây dựng mới, và lên đến 120 hoặc 180 tháng cho việc mua nhà, đất.
Cho vay đảm bảo bằng động sản và giấy tờ có giá tại MB có thời hạn tối đa được quy định theo từng loại tài sản đảm bảo (TSĐB) và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Mức cho vay của ngân hàng được xác định dựa trên đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng, trong khi mức tối đa sẽ được quy định cụ thể cho từng trường hợp.
Tài sản đảm bảo (TSĐB) có thể được hình thành từ vốn vay, bao gồm đất và nhà mới xây hoặc sửa chữa trên đất Mức cho vay tối đa là 80% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị TSĐB của AMC và không nhận thế chấp Đối với chung cư chưa ra sổ, chúng không thuộc danh mục liên kết các dự án.
- Trường hợp TSĐB là độc lập với khoản vay:
TSĐB là giấy tờ có giá cho phép vay tối đa lên đến 90% tổng giá trị vốn vay, tuy nhiên, tỷ lệ cho vay trên TSĐB phải tuân thủ các quy định trong nghiệp vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá của MB theo từng thời kỳ.
TSĐB là phương tiện vận tải với mức cho vay tối đa lên đến 80% tổng giá trị vốn vay Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB phải tuân thủ quy định nghiệp vụ cho vay mua ôtô trả góp của MB trong từng thời kỳ.
+ TSĐB là bất động sản mức cho vay tối đa là 80% giá trị vốn vay nhưng không vượt quá 80% giá trị định giá TSĐB.
Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, bao gồm một phần hoặc toàn bộ khoản vay, ngân hàng MB sẽ dựa vào giấy đề nghị của khách hàng để tiến hành thu nợ Đồng thời, khách hàng sẽ phải thanh toán phí theo quy định của MB.
MB xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng khi họ gặp khó khăn trong việc thanh toán gốc và/hoặc lãi vay theo hợp đồng tín dụng, do nguyên nhân khách quan Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn sẽ phụ thuộc vào khả năng nguồn trả nợ của khách hàng.
Chuyển nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thanh toán đúng hạn khoản nợ gốc và/hoặc lãi, bao gồm cả trường hợp đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ Nếu không có sự điều chỉnh thời gian trả nợ, MB sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ gốc sang trạng thái nợ quá hạn.
Các sản phẩm cho vay bất động sản của ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Cho vay nhà dự án bao gồm việc cho vay để mua căn hộ và nhà đất thuộc dự án Sản phẩm này thường chưa có giấy tờ sở hữu từ khách hàng, có thể chưa được xây dựng, nhưng vẫn được chấp nhận làm tài sản đảm bảo với các điều kiện nhất định.
+ Hạn mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vay vốn + Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng
Phương thức trả nợ linh hoạt bao gồm trả góp, trả gốc vào cuối kỳ và trả lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần Tài sản đảm bảo (TSĐB) có thể là quyền tài sản từ các hợp đồng mua bán, hợp đồng thuê dài hạn, hợp đồng góp vốn, hợp đồng chuyển nhượng, và hợp đồng nhận quyền nhượng lại các căn hộ, nhà, đất dự án Ngoài ra, ngân hàng MB còn chấp nhận các tài sản độc lập với khoản vay như bất động sản, giấy tờ có giá và phương tiện vận tải.
Cho vay nhà đất là sản phẩm tài chính thiết yếu, cung cấp nguồn vốn cho các nhu cầu như mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, hoặc trang bị nội thất Sản phẩm này đi kèm với các điều kiện cụ thể nhằm đảm bảo tính khả thi và an toàn cho cả bên vay và bên cho vay.
+ Hạn mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vay vốn + Thời hạn cho vay tối đa: 180 tháng Khách hàng có thể được ân hạn trả gốc trong 12 tháng.
Phương thức trả nợ linh hoạt bao gồm trả góp, trả gốc vào cuối kỳ và trả lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính Tài sản đảm bảo (TSĐB) có thể là bất động sản, giấy tờ có giá hoặc phương tiện vận tải, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn.
Quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
Sơ Đồ 3.3Quy trình cho vay bất động sản tại MB Khánh Hội
(Nguồn: Quy định cho vay của MB)
Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Thẩm định, lập tờ trình và xét duyệt khoản vay
Tất toán, thanh lý hợp đồng Giải ngân
Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn
Kiểm tra, giám sát và thu hồi khoản vay
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
- Tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng
- Hướng dẫn điều kiện, thủ tục lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng
- Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình và xét duyệt khoản vay
- Tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB, xếp hạn tín dụng và lập tờ trình thẩm định
- Chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền xét duyệt khoản vay QLTDCN/ QLTĐHS thực hiện tái thẩm định khoản vay
TPĐVCV/ GĐĐVCV/ Ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt khỏan vay theo hạn mức phán quyết.
Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn
- Thông báo đến khách hàng về việc chấp nhận/ từ chối cho vay, các điều kiện cần bổ sung đối với trường hợp chấp nhận cho vay
- Soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu phù hợp với nội dung đã được phê duyệt
- Hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay
- Lưu hồ sơ tín dụng và bàn giao hồ sơ TSĐB cho KTTV thực hiện nhập kho TSĐB
TPĐVCV/GĐĐVCV: ký các hợp đồng, văn bản liên quan đến các khoản vay theo đúng thẩm quyền Kho quỹ thực hiện quản lý hồ sơ gốc TSĐB.
- Kiểm tra các điều kiện giải ngân của khách hàng theo tờ trình đã được phê duyệt và yêu cầu khách hàng bổ sung (nếu có).
Khi nhận được giấy đề nghị giải ngân từ khách hàng, cần lập kế ước nhận nợ và trình lên các cấp có thẩm quyền để xin ký phê duyệt giải ngân.
- Trả lại cho khách hàng các văn bản liên quan như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố/ thế chấp, kế ước nhận nợ, lịch trả nợ.
PTHT/TPĐVCV có trách nhiệm kiểm soát hồ sơ giải ngân và hồ sơ khách hàng bổ sung sau thời điểm giải ngân Bộ phận KTTV sẽ kiểm tra chứng từ giải ngân, thực hiện quy trình giải ngân và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định.
Bước 5: Kiểm tra, giám sát và thu nợ khoản vay
Nhân viên quan hệ khách hàng sẽ thực hiện việc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng Họ cũng sẽ theo dõi tình hình sử dụng vốn vay và định kỳ xếp hạng tín dụng của khách hàng theo quy định của MB.
Nhân viên hỗ trợ quan hệ khách hàng có nhiệm vụ thông báo cho khách hàng về các khoản nợ đến hạn và quá hạn, đồng thời đôn đốc việc trả nợ Họ cũng thực hiện hỗ trợ thẩm định tín dụng khách hàng định kỳ để đảm bảo quy trình tín dụng diễn ra suôn sẻ.
KTTV thực hiện việc thu gốc, lãi và phí khoản vay định kỳ theo quy định, đồng thời hạch toán cơ cấu nợ nếu có Ngoài ra, KTTV cũng thu nợ theo yêu cầu của khách hàng.
Bước 6: Tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng
KTTV thu tất toán khoản vay và hạch toán xuất TSĐB Kho quỹ xuất hồ sơ gốc TSĐB.
Nhân viên quan hệ khách hàng thực hiện:
- Thông báo giải chấp TSĐB và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm
- Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ TSĐB cho khách hàng Tiến hành lưu hồ sơ khách hàng theo quy định.
Kết quả và hiệu quả cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội
3.4.1 Dư nợ tăng trưởng cho vay bất động sản Bảng 3.2 Dư nợ cho vay bất động sản của MB Khánh Hội năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Cho vay TD khác 191.00 29.80 230.00 27.28 340.65 27.00 Tổng dư nợ 639.80 100.00 846.90 100.00 1257.50 100.00
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Cho vay bất động sản tại Thành phố Hồ Chí Minh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay ngân hàng, với mức dư nợ ổn định qua các năm Năm 2020, dư nợ cho vay bất động sản đạt 891.7 tỷ đồng, chiếm 71% tổng dư nợ, tăng từ 588.30 tỷ đồng (69.46%) năm 2019 và 65.60% năm 2018 Trong khi đó, cho vay ô tô và tiêu dùng khác chỉ chiếm 30% Sự gia tăng dư nợ cho vay bất động sản phản ánh nhu cầu cao trong lĩnh vực này, đồng thời cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong tín dụng bất động sản.
Giai đoạn 2018-2020 chứng kiến sự biến động mạnh mẽ trong thị trường bất động sản với nhiều sản phẩm mới ra mắt và nhu cầu mua bán tăng cao Sự gia tăng dư nợ được thúc đẩy bởi nhu cầu nhà ở ngày càng lớn và số lượng căn hộ, nhà đất phát triển liên tục Giá nhà tăng cao dẫn đến giá trị vay mua bất động sản cũng tăng, làm cho dư nợ cho vay bất động sản gia tăng Hiện tượng này tạo ra một kênh đầu tư hấp dẫn, đặc biệt ở các khu vực như Quận 9, Thủ Đức, Hóc Môn, Củ Chi, nơi có tỷ suất sinh lời cao Bên cạnh đó, việc thành phố đẩy mạnh xây dựng hạ tầng trọng điểm như dự án Metro, Cầu Thủ Thiêm và sự hình thành Tp Thủ Đức cũng góp phần làm tăng giá bất động sản do đầu cơ và đầu tư.
Bảng 3.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng tăng trưởng dư nợ cho vay cho thấy sự chênh lệch giữa năm 2020 và 2019 đạt 303.4 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi so với chênh lệch giữa năm 2019 và 2018, với tốc độ tăng trưởng 51.57% so với năm 2019, trong khi năm 2019 chỉ tăng 40.07% so với năm 2018 Nguyên nhân chính là do tác động của các chính sách nhà nước, bao gồm chính sách tiền tệ và quản lý vĩ mô, cùng với sự gia tăng giá vàng và đô la, tạo ra lo ngại về sự mất giá của đồng tiền Việt Nam Điều này dẫn đến nhu cầu mua bất động sản như một hình thức cất giữ tài sản an toàn và kiếm lời cao Hơn nữa, mức sống của người dân ngày càng nâng cao, đặc biệt là áp lực về nhà ở tại TP.Hồ Chí Minh đang rất lớn Khi bất động sản tăng giá, ngân hàng cũng tích cực bơm tiền vào cho vay qua nhiều sản phẩm tín dụng, đồng thời nâng cao giá trị và thời hạn vay, trong khi lãi suất cho vay đã được điều chỉnh giảm so với trước đây.
Trong năm 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản trong tổng dư nợ cho vay có sự gia tăng, nhưng vẫn chưa đạt mức cao do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lĩnh vực cho vay bất động sản vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định Tỷ lệ dư nợ cho vay bất động sản không chỉ góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu về nhà ở của khách hàng.
3.4.2 Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm Bảng 3.4 Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ CV BDS 420.00 100.00 588.30 100.00 891.70 100.00
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng 3.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS theo sản phẩm năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Tổng dư nợ CV BĐS 168.30 40.07 303.40 51.57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Dựa vào bảng số liệu, chúng ta nhận thấy rằng dư nợ sản phẩm nhà đất chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay bất động sản Tình hình giao dịch bất động sản nhà dự án trong năm cũng cho thấy nhiều diễn biến đáng chú ý.
Năm 2020, thị trường bất động sản ghi nhận sự giảm sút so với năm 2019, mặc dù các tháng cuối năm có sự cải thiện Dư nợ cho vay bất động sản chủ yếu tập trung vào nhà đất, chiếm khoảng 80%, trong khi cho vay nhà dự án giảm Sản phẩm nhà dự án đã không còn được ưa chuộng như trong các năm 2018 và 2019 do quỹ đất tại TP Hồ Chí Minh ngày càng hạn chế và chính quyền siết chặt quản lý đất đai, dẫn đến số lượng dự án được cấp phép và sản phẩm bất động sản ra thị trường giảm Tốc độ đô thị hóa cũng góp phần ảnh hưởng đến tình hình này.
TP Hồ Chí Minh đang chứng kiến sự triển khai của 24 công trình cơ sở hạ tầng, tạo ra cú hích mạnh mẽ cho giá bất động sản Sau đại dịch Covid-19, nhiều dự án nhà ở gặp khó khăn, dẫn đến sự gia tăng giá cả và điều kiện vay vốn phức tạp hơn Tỷ trọng nhà dự án giảm, nhường chỗ cho sản phẩm nhà đất do nhiều dự án bất động sản thương mại bị ngừng hoặc trì hoãn Năm 2020, số lượng dự án mới cấp phép rất ít, mặc dù nhu cầu thực tế cao, và việc hạn chế tập trung đông người cũng làm giảm sức mua bất động sản Giai đoạn 2018-2020, dư nợ cho vay nhà dự án có sự biến động rõ rệt, với tốc độ tăng trưởng giảm dần, trong khi dư nợ cho vay nhà đất tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy sản phẩm cho vay nhà đất hiệu quả hơn Sự thận trọng trong cho vay của các ngân hàng cũng phản ánh thực trạng này.
3.4.3 Doanh số cho vay Bảng 3.6 Doanh số cho vay bất động sản của MB Khánh Hội năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Bảng 3.7 Tăng trưởng doanh số cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Doanh số cho vay của ngân hàng MB Khánh Hội thể hiện tổng số tiền đã được giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Theo các bảng số liệu, tình hình cho vay bất động sản của ngân hàng này đã liên tục tăng mạnh qua các năm.
Từ năm 2018 đến 2020, doanh số cho vay bất động sản của MB Khánh Hội đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 195.60 tỷ đồng năm 2018 lên 606.80 tỷ đồng năm 2020, với tốc độ tăng trưởng đạt 29.06% trong năm 2019 và 140.36% trong năm 2020 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào các chính sách lãi suất ưu đãi của ngân hàng nhằm thu hút nhu cầu vay bất động sản, cùng với việc tham gia vào các dự án lớn như Novaland và VinGroup Hoạt động kinh doanh trong mảng bất động sản của ngân hàng đã cho thấy sự ổn định và phát triển cao, phản ánh định hướng của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc tập trung vào cấp tín dụng hiệu quả cho bất động sản Điều này hoàn toàn hợp lý với mục tiêu của MBBank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
3.4.4 Doanh số thu hồi nợ
Nếu ngân hàng huy động được số tiền cao và có doanh số cho vay lớn, điều này cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để mang lại lợi nhuận Tuy nhiên, doanh số cho vay cao không nhất thiết đồng nghĩa với hiệu quả cho vay tốt, mà còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi nợ.
Bảng 3.8 Doanh số thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh số thu hồi nợ 82.43 104.15 400.00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020 )
Bảng 3.9Tăng trưởng thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Doanh số thu hồi nợ 21.72 26.35 295.85 284.06
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Hoạt động cho vay và thu nợ có mối quan hệ chặt chẽ, với ngân hàng không chỉ chú trọng tăng doanh số cho vay mà còn đặc biệt quan tâm đến công tác giám sát và thu hồi nợ Sự gia tăng doanh số thu hồi nợ phản ánh uy tín của khách hàng và giúp việc thu hồi nợ trở nên thuận lợi hơn, đặc biệt khi các khách hàng cũ hết lãi suất ưu đãi Theo số liệu, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 400 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 284.06% so với năm 2019, trong khi năm 2019 chỉ đạt 104.15 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng 26.35%.
Trong giai đoạn 2018 và 2019, chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng tích cực trong việc thu nợ từ cho vay bất động sản Điều này phản ánh chất lượng tín dụng được đánh giá ngay từ khâu xem xét khách hàng và phương án trả nợ, đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay cho ngân hàng, mặc dù tình hình kinh tế còn nhiều thách thức.
3.4.5 Tình hình nợ xấu Bảng 3.10Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: %
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nợ quá hạn CV BĐS 0.00 0.00 0.12
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2019, MB Khánh Hội đã duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay bất động sản gần như bằng 0, và đến năm 2020, tỷ lệ này chỉ ở mức 0.12% Mặc dù tình hình nợ xấu trong cho vay bất động sản vẫn ổn định so với tổng nợ quá hạn, nhưng báo cáo cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng có xu hướng gia tăng Nguyên nhân chính là do khủng hoảng kinh tế hiện tại, và theo các chuyên gia, ngành Ngân hàng có thể đối mặt với tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng trong thời gian tới, đặc biệt là do tác động của dịch bệnh, khiến việc tăng nợ quá hạn tại chi nhánh trong năm nay trở nên dễ hiểu.
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2020 cao hơn so với các năm trước nhưng vẫn nằm trong kế hoạch của Ngân hàng MB chú trọng thu hồi nợ, giám sát hoạt động kinh doanh và quản lý dòng tiền chặt chẽ, do đó tỷ lệ nợ quá hạn luôn thấp hơn mức quy định của NHNN và các ngân hàng thương mại cổ phần khác Đây là tín hiệu cho thấy công tác quản trị và chất lượng cho vay của ngân hàng có hiệu quả, nhưng cần được cải thiện hơn nữa tại các chi nhánh.
3.4.6 Thu nhập lãi trong cho vay bất động sản Bảng 3.11Thu nhập lãi cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng,%
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của MB Khánh Hội năm 2018-2020)
Bảng 3.12Tăng trưởng thu nhập lãi cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;%
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của MB Khánh Hội năm 2018-2020)
NIM, hay tỷ lệ thu nhập lãi suất ròng cận biên, là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh sự chênh lệch giữa thu nhập từ lãi và chi phí lãi phải trả Dữ liệu cho thấy NIM của MB Khánh Hội cao hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực và có xu hướng tăng qua các năm, với NIM năm 2019 đạt 3.1%, tăng 0.6% so với năm 2018.
Phân tích SWOT về hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Khánh Hội
Mặc dù đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều thách thức cho nền kinh tế và lĩnh vực cho vay bất động sản, nhưng dư nợ tín dụng và cho vay bất động sản của ngân hàng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này phản ánh sự nhạy bén của ban lãnh đạo chi nhánh và đội ngũ quản lý trong việc nắm bắt tình hình thị trường.
Ngân hàng đã xác định 30 định hướng kinh doanh kịp thời, kết hợp với việc thực hiện hiệu quả các công tác tín dụng để duy trì sự tăng trưởng hợp lý trong dư nợ cho vay bất động sản Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của người dân mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế Với tệp khách hàng lớn và tỷ lệ khách hàng khá giả cao, hoạt động cho vay bất động sản của chi nhánh đã đạt được thành công đáng kể trên thị trường bán lẻ, với cơ cấu nợ xấu gần như bằng 0 trong những năm qua Điều này chứng tỏ khả năng kiểm soát và quản lý nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng rất tốt, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn có tăng trong năm 2020 nhưng vẫn thấp hơn so với quy định của NHNN và nhiều ngân hàng khác.
MB Khánh Hội thực hiện quy trình cho vay hiệu quả, tuân thủ nghiêm ngặt quy định giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Thời gian giải ngân nhanh chóng và phí thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác Chi nhánh cẩn trọng trong việc nhận thế chấp và tài sản đảm bảo, giúp tăng cường hiệu quả các khoản vay Ngân hàng Quân Đội, trực thuộc Bộ Quốc phòng, sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm, năng động và có đạo đức nghề nghiệp tốt, tạo dựng niềm tin và uy tín vững chắc với khách hàng.
Mặc dù MB Khánh Hội sở hữu nhiều điểm mạnh, nhưng ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế trong quá trình phát triển Kênh bán hàng của ngân hàng chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào phân khúc bất động sản nhà ở riêng lẻ và chưa có sự phát triển đáng kể về các sản phẩm dịch vụ mới Việc tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng vẫn chưa được thực hiện triệt để, đồng thời công tác tiếp thị và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, dẫn đến việc tìm kiếm cán bộ nhân viên có chuyên môn tốt gặp khó khăn Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa phát triển đồng đều và chưa khai thác tối đa nguồn lực cũng như khả năng bán hàng Hệ thống đối tác và các sàn bất động sản còn hạn chế, khiến độ phủ thị trường chưa rộng rãi.
Quy định tỷ lệ cho vay không vượt quá 80% nhu cầu vốn tuy bảo đảm an toàn cho ngân hàng, nhưng lại hạn chế khả năng tạo tiền và số nhân tiền tệ trong hệ thống ngân hàng, vì một khoản tiền lớn huy động có thể không được sử dụng cho tín dụng mà bị giữ lại Hơn nữa, mặc dù thủ tục công chứng đã được cải thiện, nhưng vẫn còn phức tạp và chưa đồng bộ; ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo, dẫn đến mất nhiều thời gian và phát sinh chi phí cho việc đấu giá tài sản.
3.5.3 Cơ hội Đặc biệt trong giai đoạn dịch bệnh diễn biến ngày càng phức tạp thì cơ hội đầu tư các ngành khác không cao, kết hợp với lãi suất tiết kiệm giảm xuống mức thấp, giảm sức hút khiến bất động sản trở thành lựa chọn ưu tiên để thỏa mãn nhu cầu tìm kênh trú ẩn an toàn Theo kết quả khảo sát của Vnexpress cho thấy khi lãi suất tiền gửi xuống thấp kỷ lục, có 38% người khảo sát cho biết họ chuyển một phần sang bất động sản Thời đại phát triển thị trường nhà đất sôi động, đặc biệt là các thị trường bất động sản vùng ven và các địa bàn lân cận còn nhiều tiềm năng khai thác kết hợp với nhu cầu nhà ở thực của người dân vẫn còn tăng cao vì vậy lĩnh vực cho vay bất động sản của ngân hàng vẫn có tiềm năng phát triển
Thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay của ngân hàng, dẫn đến tăng trưởng dư nợ ổn định Ngược lại, khi thị trường bất động sản gặp biến động hoặc trầm lắng, dư nợ cho vay có thể giảm hoặc tăng trưởng chậm lại Điều này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa thị trường bất động sản và hoạt động cho vay của ngân hàng, với việc nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích sự phát triển của thị trường này.
MB Khánh Hội sở hữu quy trình vận hành cho vay bất động sản được kiểm soát chặt chẽ và có tính hệ thống Đồng thời, Hội sở MB cũng đang không ngừng đổi mới trong cách thức hoạt động.
32 hoạt động và các liên kết với những đối tác bất động sản lớn như Vingroup, Novaland, Sungroup, và Đất Xanh Group đã tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển của các khoản vay bất động sản dự án.
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, trong khi sự khác biệt về chính sách cho vay và sản phẩm không đáng kể do tính chất dễ sao chép của sản phẩm ngân hàng Dư nợ cho vay bất động sản tăng cao, tiềm ẩn rủi ro bong bóng và nợ xấu, đặc biệt khi thị trường không thuận lợi Bất động sản chiếm 70-80% tỷ trọng tín dụng của ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong quản trị nợ và gia tăng rủi ro nợ xấu Khi nhu cầu vay bất động sản giảm do ảnh hưởng của dịch bệnh, ngân hàng cần có chiến lược phù hợp để duy trì hoạt động Đầu tư quá mức vào bất động sản và tính minh bạch thấp của thị trường gia tăng rủi ro, yêu cầu ngân hàng nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro và quản trị nợ hiệu quả Dù ngân hàng kiểm soát nợ quá hạn tốt, việc tồn tại nợ xấu là điều không thể tránh khỏi, và xử lý chúng là một quy trình phức tạp, đòi hỏi biện pháp kiểm soát chặt chẽ để giảm thiểu nguy cơ.
MB Khánh Hội nằm ở Quận 4, một quận nhỏ của thành phố, nơi mà mức thu nhập của người dân còn thấp so với các quận khác Khu vực này đối mặt với tình trạng khan hiếm quỹ đất và mật độ dự án hạn chế, khiến cho việc khai thác lợi thế địa bàn trong cạnh tranh trở nên khó khăn.
Phân tích SWOT về hoạt động cho vay bất động sản của MB Khánh giúp xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Những thông tin này sẽ là nền tảng quan trọng để chi nhánh đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng.
Chương 3 của bài khóa luận trình bày các quy định chung, sản phẩm và quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội Đồng thời, bài viết cũng phân tích kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay bất động sản, cùng với những ưu nhược điểm, cơ hội và thách thức mà loại hình tín dụng này gặp phải Chương 4 sẽ đề xuất các giải pháp hữu hiệu và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay bất động sản.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội trong tương lai
Đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, tình hình dịch bệnh đang dần được kiểm soát tại nhiều nơi, bao gồm cả Việt Nam Dự báo kinh tế Việt Nam sẽ phục hồi mạnh mẽ và tăng tốc từ quý II, với một số ngành như tiêu dùng cá nhân, bán lẻ, xuất nhập khẩu và bất động sản có tiềm năng tăng trưởng tốt, đồng thời hướng tới số hóa trong năm 2021 Vì vậy, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định các mục tiêu phát triển cụ thể cho năm 2021.
- Mục tiêu “ TOP 5, phấn đấu TOP 3 các NHTM về chất lượng và hiệu quả, dẫn đầu về số”
- Tiếp tục tầm nhìn “ MB là ngân hàng thuận tiện nhất”, phấn đấu mục tiêu “ Số
1 về nền tảng số, nằm trong Top 3 ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam”
Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội sẽ tiếp tục phát huy những thành quả đã đạt được, với phương châm điều hành “Tăng đột số, đột phá bán lẻ, an toàn – hiệu quả” nhằm định hướng phát triển bền vững trong tương lai.
MB Khánh Hội đang mở rộng mạng lưới hoạt động và xây dựng nền tảng vững chắc Mục tiêu chính là tăng trưởng quy mô, kiểm soát chất lượng tín dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ hướng tới khách hàng trong khu vực Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào việc chuyển hướng sản xuất kinh doanh, triển khai kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và đào tạo chuyên môn cho cán bộ nhân viên.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng
4.2.1 Nâng cao chất lượng quản trị nợ
Chất lượng quản trị nợ tốt không chỉ giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận mà còn giảm chi phí và tăng thị phần Việc nâng cao quản trị nợ là cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay bất động sản Rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong kinh doanh ngân hàng; quản trị rủi ro không phải là né tránh mà là xác định mức rủi ro chấp nhận được và đưa ra biện pháp để kiểm soát rủi ro trong giới hạn an toàn Do đó, ngân hàng cần nhận thức rõ tầm quan trọng của kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro.
- Duy trì tỷ lệ an toàn nợ, giám sát chặt quy trình quản trị nợ, nợ xấu chuẩn dưới 1%, nợ quá hạn chuẩn dưới 2%
- Tích cực hơn trong việc thu thập thông tin, phát hiện và kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ Việc cải thiện quản trị nợ cần bám sát quy trình nhận diện khách hàng, đồng thời thường xuyên tương tác với khách hàng nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro phát sinh và tiến hành xử lý hiệu quả.
Cần nâng cao tính thông minh trong các hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm việc cải tiến mô hình xếp hạng tín dụng, xác suất vỡ nợ (PD) và dự án đánh giá mức độ đủ vốn (ICAAP).
4.2.2 Tăng cường hoạt động marketing
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, hoạt động marketing trở nên thiết yếu đối với ngân hàng, khi mà hầu hết các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm tương tự nhau Việc triển khai nhanh chóng các chiến lược marketing là điều mà ngân hàng cần ưu tiên Ngân hàng cần nhận diện kịp thời nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng để xây dựng chính sách hợp lý, từ đó thiết kế các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả nhằm giữ chân khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới từ đối thủ cạnh tranh và khu vực xung quanh Tăng cường phát triển và mở rộng tệp khách hàng là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược marketing của ngân hàng.
36 chiến lược tiếp thị và thu hút khách hàng thông qua các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking và App Chat, nhằm tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ và tiếp cận khách hàng hiệu quả.
Trong thời đại công nghệ 4.0, việc khách hàng tiếp cận sản phẩm bất động sản qua internet trở nên dễ dàng hơn, do đó cần tăng cường marketing online trên các nền tảng như hội nhóm, Facebook và Zalo Đồng thời, cần nâng cao khả năng cho vay bán sỉ trong lĩnh vực bán lẻ, kết nối với các công ty bất động sản và khai thác bán chéo giữa SMB và CIB.
Văn hóa kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh Do đó, ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng hình ảnh và phát triển văn hóa kinh doanh tích cực tại các chi nhánh, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
4.2.3 Cải tiến chất lượng dịch vụ
Các ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt để nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới và tối ưu hóa tiềm năng vốn cùng công nghệ thông tin Để đạt được điều này, họ cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, khai thác mạnh mẽ các nền tảng công nghệ, và đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin nhằm cải thiện giao dịch trực tuyến, phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, việc giải đáp thắc mắc nhanh chóng qua trung tâm tư vấn trực tuyến và áp dụng công nghệ trong quản lý cho vay, đặc biệt là cho vay bất động sản, cũng là những yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng.
Ngân hàng cần tập trung vào tăng trưởng quy mô và phát triển dịch vụ bằng cách chọn lọc khách hàng đa dịch vụ để nâng cao hiệu quả hoạt động Việc liên kết với thị trường nhà đất và tham gia tích cực vào các nhóm bất động sản sẽ giúp tìm kiếm nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên duy trì cho vay nhà đất và đẩy mạnh cho vay cho các dự án như Vin và An Gia, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh vượt trội Mở rộng mối quan hệ với các đơn vị hỗ trợ và cơ quan quản lý nhà đất cũng sẽ giúp ngân hàng nắm bắt các định hướng quy hoạch tương lai, cũng như tình hình cung cầu và biến động của thị trường.
4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ quy trình cho vay, từ tiếp thị, thẩm định đến quyết định cho vay và thu hồi vốn Kết quả cho vay bất động sản phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của họ Trong bối cảnh nhiều ngân hàng trong và ngoài nước xuất hiện, sự khác biệt về công nghệ và sản phẩm không còn nhiều, điều này khiến chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên trở thành yếu tố cạnh tranh quyết định Để duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tương lai, các ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ.
MB Khánh Hội cần không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, tập trung vào hiệu quả và năng suất lao động Đầu tư vào đào tạo chuyên môn thường xuyên là cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng vào công tác tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực, mở các lớp tập huấn chuyên môn trong các lĩnh vực cho vay, đặc biệt là cho vay bất động sản Đồng thời, cần nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, triệt tiêu tham nhũng và tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm các vi phạm Cuối cùng, công tác bồi dưỡng cán bộ cần phải đúng người, đúng việc để tránh lãng phí chi phí đào tạo.