Cơ sở lí thuyết các phương tiện thanh toán quốc tế và những vấn đề cơ bản về rủi ro trong thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Giới thiệu các phương tiện thanh toán quốc tế
Hối phiếu là một mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện được ký phát bởi một người, yêu cầu người nhận phải thanh toán một số tiền xác định cho một cá nhân hoặc theo lệnh của cá nhân đó, khi nhìn thấy hối phiếu hoặc vào một ngày đã định trong tương lai.
1.1.2 Các đối tượng có liên quan
Người kí phát hối phiếu (drawer): người lập hối phiếu và ký tên vào hối phiếu ( người bán , người xuất khẩu , người cung ứng dịch vụ)
Người bị kí phát (drawee) là người có trách nhiệm trả tiền, có thể là người mua, người nhập khẩu, đại diện của người mua hoặc ngân hàng của người mua.
Người hưởng lợi hối phiếu có thể là chính người ký phát, một cá nhân khác được chỉ định bởi người ký phát, hoặc ngân hàng của người ký phát.
Người cầm hối phiếu vô danh là người hưởng lợi từ hối phiếu Trong khi đó, người chuyển nhượng là người có quyền hưởng lợi nhưng chuyển nhượng quyền này cho người khác Thông tin về tên, địa chỉ và chữ ký của người chuyển nhượng được ghi ở mặt sau của hối phiếu.
1.1.3 Tính chất của hối phiếu
Người trả tiền có trách nhiệm bắt buộc phải thanh toán hối phiếu mà không được phép từ chối hay trì hoãn việc thanh toán vì bất kỳ lý do nào.
Hối phiếu có tính trừu tượng cao, ghi rõ số tiền, người nhận, thời gian và địa điểm nhưng không nêu lý do phát sinh Điều này vừa mang lại lợi thế cho tính linh hoạt trong giao dịch, nhưng cũng tiềm ẩn nhược điểm, dẫn đến việc phát sinh các hối phiếu tài chính không mong muốn.
Hối phiếu có tính thương mại cao, cho phép chuyển nhượng giữa các bên thông qua thủ tục ký hậu trong thời gian hiệu lực của nó.
1.1.4 Hình thức của hối phiếu
- Hối phiếu phải được lập thành văn bản.
- Hối phiếu viết bằng tay hay in sẵn theo mẫu đều có giá trị, không được sử dụng mực đỏ, bút chì
- Ngôn ngữ lập hối phiếu phù hợp và thống nhất với ngôn ngữ in sẵn trên hối phiếu thông thường là tiếng anh.
- Thông thường, hối phiếu được thành lập thành 2 bản và có giá trị ngang nhau.
1.1.5 Những yếu tố chính của hối phiếu
- Địa điểm và ngày ký phát
- Mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện
- Số tiền trên hối phiếu
- Người hưởng lại hối phiếu
- Người trả tiền hối phiếu
- Người ký phát hối phiếu …
MẪU HỐI PHIẾU1.1.6 Phân loại hối phiếu
Căn cứ vào người ký phát hối phiếu, có hai loại hối phiếu chính: hối phiếu thương mại và hối phiếu ngân hàng Hối phiếu thương mại là loại hối phiếu được ký phát bởi người bán để yêu cầu người mua thanh toán, và quá trình tạo lập hối phiếu này không có sự tham gia của ngân hàng.
Hối phiếu ngân hàng là một loại hối phiếu được ngân hàng phát hành, yêu cầu người khác thanh toán tiền hoặc chỉ định việc trả tiền cho người thụ hưởng Quá trình tạo lập hối phiếu này có sự tham gia của ngân hàng, đảm bảo tính hợp pháp và uy tín trong giao dịch tài chính.
Căn cứ theo kỳ hạn trả tiền :
+ Hối phiếu trả tiền ngay: khi hối phiếu này được xuất trình cho người bị ký phát hành thì người này phải trả tiền ngay.
Hối phiếu có kỳ hạn cho phép người bị ký phát chỉ cần ký chấp nhận khi nhận hối phiếu, và họ sẽ thanh toán số tiền này khi hối phiếu đến hạn.
Căn cứ vào tính chất chuyển nhượng, hối phiếu được chia thành hai loại chính: hối phiếu đích danh, là loại hối phiếu ghi rõ tên người được hưởng lợi, và hối phiếu vô danh, là loại không ghi tên người hưởng lợi mà chỉ ghi trả cho người cầm hối phiếu, cho phép chuyển nhượng tự do.
+ Hối phiếu theo lệnh : là hối phiếu có ghi chi trả theo lệnh của … (pay to order of
…) hối phiếu này được chuyển nhượng theo hình thức ký hậu.
1.1.7 Các nghiệp vụ liên quan
1 Chấp nhận hối phiếu : là hình thức xác nhận việc đảm bảo thanh toán của người trả tiền
Để thực hiện việc chấp nhận hối phiếu, cần ghi trực tiếp các từ "chấp nhận" trên mặt trước hoặc mặt sau của tờ hối phiếu, kèm theo ngày tháng năm và chữ ký của người ký phát Ngoài ra, chấp nhận cũng có thể được thông báo qua điện, và ngày gửi thông báo sẽ được coi là ngày chấp nhận.
2 Ký hậu hối phiếu: Là một thủ tục để chuyển nhượng hối phiếu từ người hưởng lợi này sang người hưởng lợi khác, được thực hiện bằng cách ký vào mặt sau của hối phiếu rồi chuyển hối phiếu cho người được chuyển nhượng.
Hình thức : + Ký hậu để trắng+ Ký hậu hạn chế+ Ký hậu theo lệnh
Ký hậu miễn truy đòi hối phiếu là hành động thừa nhận việc chuyển nhượng quyền lợi của hối phiếu cho người khác, được ghi rõ trên mặt sau của tờ hối phiếu.
Xác định trách nhiệm của người ký hậu về việc trả tiền hối phiếu đối với những người hưởng lợi hối phiếu đó.
3 Bảo lãnh hối phiếu : Là sự cam kết của người thứ ba trả tiền cho người hưởng lợi hối phiếu đến hạn trả tiền Thông thường người đứng ra bảo lãnh là ngân hàng. Hình thức thực hiện : Ghi chữ bảo lãnh vào mặt trước hoặc sau của tờ hối phiếu, số tiền bảo lãnh, tên, địa chỉ, chữ ký người bảo lãnh và tên người được bão lãnh.
Thực trạng hạn chế và rủi ro trong việc sử dụng các phương tiện
Khái quát về ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng VIB tên đầy đủ là ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam hay Ngân hàng Quốc Tế (tên tiếng Anh: Vietnam International Bank)
Vào ngày 18/9/1996, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) chính thức ra mắt, đánh dấu sự hiện diện của mình trên bản đồ ngành tài chính và ngân hàng Việt Nam Trụ sở đầu tiên của VIB được đặt tại số
Trụ sở chính đã được chuyển từ 16 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội vào Sài Gòn vào ngày 17/12/2018 và hiện tọa lạc tại Tòa nhà Sailing Tower, ngã tư Pasteur và Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Đến nay, đơn vị đã trải qua hơn 24 năm phát triển với tinh thần đổi mới và sáng tạo không ngừng.
Sau gần 24 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đã khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng hiện có vốn điều lệ 5.644 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu gần 9.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 123,2 nghìn tỷ đồng.
Ngân hàng VIB hiện diện rộng rãi trên toàn quốc với 162 chi nhánh và phòng giao dịch tại 27 tỉnh/thành Đội ngũ nhân sự đông đảo, hơn 5000 cán bộ, sẵn sàng phục vụ và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng VIB, với vốn điều lệ lớn và kinh nghiệm dày dạn, là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, chuyên cung cấp dịch vụ cho vay xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế.
Ngân hàng VIB tập trung vào việc cải tổ hoạt động kinh doanh với phương châm khách hàng là trung tâm Để nâng cao chất lượng dịch vụ, VIB tích cực áp dụng các giải pháp sáng tạo trong kinh doanh, nhằm xây dựng lòng tin và thu hút đầu tư từ khách hàng.
Ngân hàng VIB đang tập trung vào việc phát triển mảng ngân hàng bán lẻ bằng cách mở rộng nhiều kênh phân phối và cung cấp các giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng.
Ngân hàng VIB nhận thức rõ vị thế của mình và nỗ lực không ngừng để trở thành một ngân hàng hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng từ sản phẩm đến thái độ phục vụ và ứng xử của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
2.1.2 Quá trình phát triển của Ngân hàng VIB
Kể từ lúc thành lập vào năm 1996, ngân hàng VIB đã không ngừng cố gắng phát triển và mang đến những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng
Sau 10 năm có mặt trên thị trường, vào năm 2006 triển khai thành công Dự án Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng Nâng vốn điều lệ chạm mốc 1.000 tỷ đồng Thành lập Trung tâm thẻ VIB, phát hành thẻ ghi nợ nội địa VIB Values Nhận bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hệ thống ATM của ngân hàng chính thức đi vào hoạt động. Đến năm 2007, trên đà phát triển, vốn điều lệ của VIB tiếp tục tăng trưởng gấp 2 lần năm 2006 với con số 2.000 tỷ đồng Là một năm thành công của VIB khi ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều tập đoàn lớn trên cả nước như Tổng Công ty Bảo hiểm Dầu khí, Tổng Công ty Tài chính Dầu khí Được xếp hạng 3 trong 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Năm 2008, VIB mở rộng thị trường với nhiều dự án tiềm năng, triển khai tái định vị thương hiệu cùng Interbrand, một công ty hàng đầu thế giới trong lĩnh vực thương hiệu Ngân hàng khai trương trụ sở mới tại Viet Tower, số 198B Tây Sơn, Hà Nội, đồng thời ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB4U và phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard Đặc biệt, VIB thành lập Khối Công nghệ ngân hàng với quyết tâm trở thành ngân hàng có công nghệ hiện đại nhất trên thị trường.
Năm 2009, VIB chính thức ra mắt dự án Tái định vị thương hiệu mới, tiếp nối đà phát triển từ những năm trước Vốn điều lệ của ngân hàng không ngừng tăng, đạt hơn 3.000 tỷ đồng sau hơn 13 năm hoạt động, cùng với việc triển khai nhiều dự án nhằm chuẩn bị tốt nhất cho chiến lược kinh doanh mới.
Năm 2010 đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng Quốc tế (VIB) khi Commonwealth Bank of Australia (CBA), ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Úc với hơn 100 năm kinh nghiệm, chính thức trở thành cổ đông chiến lược với tỷ lệ cổ phần ban đầu là 15% Sự kiện này đã góp phần tăng vốn điều lệ của VIB lên 4.000 tỷ đồng.
Chỉ 1 năm sau, vào ngày 20 tháng 10 năm 2011, CBA đầu tư thêm vốn vào ngân hàng VIB, số cổ phần từ 15% tăng lên 20% Cũng trong cùng năm nay, VIB vinh dự nhận được giải thưởng “Ngân hàng thực hiện xuất sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế” do Citigroup trao.
Năm 2012, VIB kiên trì thực hiện tam giác chiến lược gồm Quản trị tăng trưởng, Quản trị rủi ro và Quản trị hiệu quả, qua đó tiếp tục gặt hái nhiều giải thưởng và danh hiệu Đặc biệt, ngân hàng được vinh danh với Giải thưởng thương hiệu mạnh năm 2012 do Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức và lọt vào top 500 Doanh nghiệp Việt Nam do báo Vietnamnet phối hợp cùng tổ chức Vietnam Report.
Giai đoạn từ 2013 – 2016, VIB liên tiếp đạt được hàng loạt các thành tích:
Tổ chức tín nhiệm Quốc tế Moody’s đã xếp hạng Ngân hàng VIB là một trong hai ngân hàng có sức mạnh tài chính cao nhất trong số chín ngân hàng lớn tại Việt Nam Ngân hàng này cũng được vinh danh là “Ngân hàng tiêu biểu của năm” và nhận giải thưởng “Ngân hàng tài trợ Thương mại tốt nhất khu vực Đông Á – Thái Bình Dương” từ IFC Đặc biệt, VIB đã tăng vốn điều lệ lên 5.644 tỷ đồng, cùng với nhiều thành tích xuất sắc khác trong giai đoạn này.
Thực trạng về hạn chế và rủi ro trong việc sử dụng các phương tiện
VIB cung cấp nhiều tiện ích cho người tiêu dùng, cho phép thanh toán mọi lúc, mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt, từ đó giảm thiểu rủi ro mất mát hoặc bị cướp Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán an toàn và nhanh chóng, giúp tiền được chuyển giao nhanh giữa bên mua và bên bán.
Phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng còn nhiều hạn chế và rủi ro Người dùng không thể chuyển nhượng thẻ như các tài sản tài chính khác, và phạm vi sử dụng thẻ vẫn hạn chế hơn so với tiền mặt Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc thu lợi nhuận khi số lượng thẻ phát hành chưa đủ lớn Hơn nữa, tính nhanh gọn của thẻ khiến nó dễ bị tổn thương trước nguy cơ mất dữ liệu do các thiết bị dò thông tin.
- Tiền mặt phổ biến trong đời sống người tiêu dùng
Một trong những thách thức lớn trong việc phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng Người dân thường sử dụng tiền mặt để thanh toán tại các chợ, siêu thị và trung tâm thương mại, thay vì sử dụng thẻ ngân hàng Hơn nữa, trình độ dân trí và hiểu biết về các thành tựu khoa học công nghệ còn hạn chế, dẫn đến tâm lý lo ngại về tính an toàn của phương thức thanh toán này.
- Tham gia thị trường thẻ tương đối muộn
VIB tham gia vào thị trường thẻ muộn hơn so với Vietcombank, ngân hàng tiên phong từ những năm 90 Do đó, các loại hình thẻ của VIB còn hạn chế và chưa đa dạng Nhận thấy bất lợi này, VIB không ngừng nâng cao công tác marketing và nỗ lực phát triển các dịch vụ thẻ mới hấp dẫn để thu hút người tiêu dùng.
Quá trình sản xuất thẻ và các giao dịch thanh toán thẻ yêu cầu ngân hàng phải trang bị công nghệ hiện đại Hơn nữa, các máy đọc thẻ và máy ATM thường cần nhập khẩu phụ tùng thay thế, điều này dẫn đến việc ngân hàng cần có một nguồn vốn đáng kể.
2.2.2 Rủi ro 2.2.2.1Rủi ro lệch hạn
Năm 2018, VIB tất toán toàn bộ nợ xấu tại VAMC và đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới ngưỡng quy định 3%, đạt 2,52% 9 tháng sau, tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,04%.
Tỷ lệ bao phủ nợ xấu của ngân hàng đã cải thiện liên tục qua các năm, đạt 50% vào cuối tháng 9/2019 Mặc dù con số này vẫn còn thấp, nhưng kết quả này cho thấy sự tiến bộ đáng khích lệ trong quá trình quản lý nợ xấu.
Việc duy trì tỷ trọng cho vay trung và dài hạn ở mức cao tại VIB đang dấy lên lo ngại về khả năng chấp nhận rủi ro trong tương lai nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Cho vay trung và dài hạn thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với cho vay ngắn hạn Nguyên nhân là do kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng lớn, và để bù đắp cho những tổn thất dự kiến, lãi suất cần phải cao hơn Do đó, lợi nhuận từ cho vay trung và dài hạn cũng cao hơn.
Để có nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, vì việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn bị hạn chế bởi quy định của Ngân hàng Nhà nước và ngày càng bị kiểm soát chặt chẽ do rủi ro lệch hạn.
Nền kinh tế có chu kỳ, do đó tình hình vĩ mô không thể liên tục thay đổi theo xu hướng hiện tại Khi áp lực lạm phát xuất hiện, lãi suất sẽ phải điều chỉnh để phản ứng với tình hình này.
Khi lãi suất tăng cao, các ngân hàng có tỷ lệ huy động và cho vay trung và dài hạn lớn như VIB sẽ dễ bị tổn thương hơn.
"Tổn thất" trước hết sẽ là chi phí vốn gia tăng mạnh hơn mặt bằng chung và rủi ro lệch hạn có nguy cơ thành hiện thực.
Nếu cuộc đua lãi suất huy động ở kỳ hạn trung và dài trở nên quá "nóng", Ngân hàng Nhà nước có thể phải can thiệp để hạ lãi suất Điều này sẽ làm cho việc huy động vốn trung và dài hạn trở nên khó khăn hơn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và khả năng sinh lời của ngân hàng.
Ngành giấy có tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ ngành cao nhất 25,96%, tiếp theo đó là các ngành khác ngoài các ngành trên là 18,24%.
Nguyên nhân của tình trạng nợ xấu là do:
- Khủng hoảng kinh tế thế giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam làm gia tăng nợ xấu.
- Lạm phát tăng cao làm tăng chi phí đầu vào của khách hàng, gây khó khăn cho hoạt động tài chính và khả năng trả nợ.
- Công tác phân tích dự báo còn nhiều hạn chế, nhiều biện pháp xử lý nợ của ngân hàng chưa hiệu quả
- Tình hình quản trị rủi ro tín dụng cũng chưa được hiệu quả.
Trong giai đoạn 2009, 2010 và 2011, chi nhánh luôn duy trì trạng thái thanh khoản ròng dương, cho thấy khả năng thanh toán ổn định Tình hình cung thanh khoản tại chi nhánh trong ba năm này nhìn chung tốt, không gặp phải vấn đề về thanh khoản, điều này phản ánh sự quan tâm của chi nhánh đối với vấn đề thanh khoản của mình.
Tỷ trọng ngân quỹ của chi nhánh luôn duy trì ở mức 20-30%, cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng ngay 20% nhu cầu thanh khoản của khách hàng Điều này phản ánh sự chú trọng của chi nhánh đối với khả năng thanh khoản.
Trong bối cảnh thị trường chứng khoán hiện đang sụt giảm và ảm đạm, chi nhánh cần duy trì tỷ lệ chứng khoán hợp lý để đảm bảo thanh khoản Việc kiếm lợi nhuận trong giai đoạn này rất khó khăn và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, chi nhánh nên xem xét lại cơ cấu chứng khoán của mình để giảm thiểu nguy cơ và tối ưu hóa khả năng sinh lời.
- Hệ số thành phần tiền gửi
Thực trạng của ngân hàng về việc sử dụng các phương tiện thanh toán quốc tế trong tình hình covid
VIB là ngân hàng tiên phong trong việc phát triển thẻ tín dụng với công nghệ hiện đại và tính năng ưu việt, đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người dùng từ những khách hàng lần đầu sử dụng thẻ Trong các năm 2018 và 2019, VIB đã giới thiệu nhiều công nghệ và tính năng mới lần đầu có mặt tại Việt Nam trong lĩnh vực thẻ tín dụng Đặc biệt, trong bối cảnh đại dịch Covid-19, VIB đã chủ động nâng cao hiệu quả hoạt động và hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng, thể hiện cam kết đồng hành cùng cộng đồng trong giai đoạn khó khăn này.
Trước tình hình dịch bệnh phức tạp, VIB ưu tiên duy trì hoạt động kinh doanh an toàn và bền vững, đồng thời hợp tác với khách hàng, đối tác, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý để giảm thiểu tác động tiêu cực của dịch bệnh Dựa trên đánh giá tác động của dịch Covid-19, VIB sẽ giảm lãi suất cho những khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh.
VIB đang tăng cường các kênh giao dịch trực tuyến để mang lại sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng mở thẻ thanh toán, mở tài khoản, gửi tiết kiệm, chuyển tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác 24/7 ngay tại nhà, không cần đến chi nhánh hay gặp nhân viên, cũng như không cần hồ sơ giấy tờ.
VIB là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai gói hỗ trợ cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19 Để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, VIB miễn phí toàn bộ giao dịch chuyển tiền nhanh qua ứng dụng ngân hàng và giảm các loại phí khác Ngân hàng cũng cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ.
VIB tối ưu hóa chi tiêu trực tuyến qua thẻ tín dụng với quy trình duyệt đơn giản, thu hút người dùng bằng các gói hỗ trợ hiện tại và tương lai Ngân hàng hy vọng góp phần giúp cộng đồng vượt qua ảnh hưởng của đại dịch.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế (VIB) ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với hơn 40% số lượng thẻ tín dụng mở mới và trên 60% số lượng giao dịch qua thẻ tín dụng Đồng thời, VIB cũng đạt mức tăng trưởng 140% về số lượng và giá trị giao dịch qua Internet Banking và ứng dụng MyVIB Sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng cho thấy xu hướng này sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai khi các ngân hàng đang tích cực thúc đẩy dịch vụ.
Trong bối cảnh kinh tế số phát triển nhanh chóng, VIB đang nỗ lực xây dựng chính sách cấp tín dụng mới nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp bị ảnh hưởng Ngân hàng hy vọng sẽ chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp thông qua các biện pháp hỗ trợ thiết thực Trong 4 năm qua, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng tốt nhất thị trường, với tỷ trọng lớn từ cơ cấu bán lẻ trong danh mục cho vay Bên cạnh các gói hỗ trợ cho doanh nghiệp, VIB cũng cam kết triển khai chương trình hỗ trợ cho khách hàng cá nhân, đồng hành cùng khách hàng và toàn ngành ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn do dịch Covid-19.
Đánh giá ưu điểm và nhược điểm, nguyên nhân
Tiếp tục mở rộng biên lợi nhuận song song hỗ trợ khách hàng và cộng đồng
Kể từ khi dịch Covid-19 xuất hiện tại Việt Nam, VIB đã thực hiện nhiều đợt giảm lãi suất cho vay cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân nhằm hỗ trợ những người bị ảnh hưởng Đồng thời, ngân hàng cũng đặt mục tiêu mở rộng chỉ số biên lãi ròng (NIM) bằng cách phát triển mạnh mẽ mảng bán lẻ và tối ưu hóa chi phí huy động vốn.
Duy trì bảng tổng kết tài sản vững mạnh
Hỗ trợ của VIB đã mang lại hiệu quả rõ rệt, khi hầu hết khách hàng đã thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản vay đã được cơ cấu Điều này góp phần giảm tổng dư nợ tái cấu trúc của ngân hàng qua từng thời kỳ.
Các mảng kinh doanh trọng yếu phát triển vượt trội, giúp đưa VIB thuộc top đầu thị trường ở nhiều lĩnh vực
VIB hiện đang áp dụng chiến lược tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, với các mảng kinh doanh chủ lực bao gồm cho vay có tài sản bảo đảm như bất động sản và ô tô, cùng với bảo hiểm và thẻ tín dụng.
Sau 5 năm chuyển đổi, dư nợ bán lẻ của VIB nằm trong Top 4 các ngân hàng thương mại cổ phần vào cuối năm 2020 và vị trí này có thể có thay đổi tích cực trong năm 2021 Mảng bán lẻ từ chiếm tỷ trọng 21% lợi nhuận trước thuế (PBT) của VIB năm 2016 đã tăng gấp 6 lần về dư nợ, và chiếm tỷ trọng 70% PBT của toàn ngân hàng tính đến hết năm 2020.
Các chiến lược kinh doanh của VIB đang mang lại kết quả tích cực nhờ vào việc tự động hóa và số hóa các hoạt động bán hàng và dịch vụ sau bán hàng trong lĩnh vực bán lẻ.
VIB không chỉ dẫn đầu về doanh số bán hàng mà còn nổi bật trong quản trị rủi ro lĩnh vực ô tô Ngân hàng áp dụng khẩu vị rủi ro chặt chẽ từ giai đoạn phát triển sản phẩm, yêu cầu khả năng trả nợ của khách hàng và duy trì tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo dưới 80% Đánh giá tài sản bảo đảm được thực hiện nghiêm ngặt, với 90% dư nợ vay ô tô tập trung vào các xe mới tiêu dùng từ các hãng hàng đầu Nhờ vào khẩu vị rủi ro này, sau 18 tháng kể từ khi Covid-19 bùng phát, tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực bán lẻ và ô tô tại VIB hầu như không có biến động đáng kể.
Chiến lược phát triển thẻ tín dụng của chúng tôi tận dụng công nghệ tiên tiến, cung cấp tính năng độc đáo và mang đến trải nghiệm khách hàng vượt trội, nhằm khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Tiên phong về Ngân hàng số với công nghệ cao, tiện ích vượt trội và bảo mật tối ưu
VIB là ngân hàng hàng đầu trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến như Big Data, AI và điện toán đám mây, mang đến trải nghiệm thanh toán trực tuyến nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng Ông Trần Nhất Minh cho biết, khách hàng có thể dễ dàng mở thẻ, tài khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, chuyển tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác của VIB 24/7 ngay tại nhà mà không cần đến chi nhánh, không gặp nhân viên và không cần hồ sơ giấy tờ.
VIB cung cấp nhiều sản phẩm hoàn toàn số hóa và hợp tác với các đối tác như công ty chứng khoán HSC và VNDirect, mang đến cho khách hàng trải nghiệm thuận tiện và liền mạch Tỷ lệ CASA hiện tại của ngân hàng đạt 13%, cho thấy còn nhiều tiềm năng tăng trưởng trong tương lai, giúp tối ưu hóa chi phí vốn và mở rộng biên lợi nhuận ròng (NIM).
Triển vọng tăng trưởng liên tục và bền vững
Năm 2021 đánh dấu giai đoạn chuyển đổi thứ 5 trong chiến lược 10 năm của VIB (2017-2026), với 4 năm trước đó đã xây dựng nền tảng kinh doanh vững chắc và phát triển Dựa trên triển vọng kinh tế tích cực của Việt Nam trong năm 2021, VIB tự tin tiếp tục đạt được những thành tựu nổi bật trong chương trình chuyển đổi, củng cố vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực bán lẻ và công nghệ, đồng thời vượt qua các mục tiêu kinh doanh đầy thách thức.
Số lượng phòng giao dịch còn ít, quy mô nhỏ nên sức cạnh tranh với 17 các chi nhánh trong hàng còn yếu.
Các chính sách phục vụ khách hàng chưa thực sự hiệu quả so với một số chi nhánh khác.
Khả năng quản trị rủi ro còn yếu kém.
Chính sách quản trị rủi ro còn nhiều bất cập.
Quan điểm quản lý của giám đốc chi nhánh chưa chặt với nhân viên nên chưa tạo nhiều áp lực.
Công tác đào tạo nguồn nhân lực tại VIB chưa được chú trọng, dẫn đến việc chưa ứng dụng hiệu quả công nghệ hiện đại trong giám sát và giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cũng chưa chủ động trong việc dự đoán và phòng ngừa rủi ro từ các yếu tố khách quan Mặc dù Basel II là công cụ hữu hiệu cho việc phòng ngừa, giám sát và kiểm soát rủi ro, việc triển khai tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do thiếu hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước, cùng với những bất cập trong môi trường kinh doanh.
Hệ thống quản trị rủi ro của VIB cần được hoàn thiện hơn Hiện tại, bộ phận kinh doanh ngoại tệ chưa được thành lập, dẫn đến hoạt động kinh doanh ngoại hối phụ thuộc vào cung cầu của thị trường mà thiếu sự phân tích và đánh giá trước mỗi giao dịch mua bán ngoại tệ.
Giải pháp và kiến nghị trong việc sử dụng các phương tiện
Giải pháp
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng và phát triển phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, cần thay đổi thói quen của khách hàng, mở rộng độ phủ sóng thương mại điện tử ở các tỉnh thành lân cận, và cải thiện quy trình thanh toán.
VIB là ngân hàng tiên phong trong việc sáng tạo sản phẩm và dịch vụ, áp dụng các phương thức hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Chiến lược phát triển đa dạng dòng thẻ tín dụng và mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử MyVIB đã mang lại hiệu quả tích cực.
Tốc độ mở thẻ tín dụng của ngân hàng VIB đã tăng 150% so với cùng kỳ năm trước Ngân hàng này cũng đứng đầu về doanh số chi tiêu thẻ tín dụng MasterCard, với mức tăng trưởng 300% so với năm 2017, gấp đôi tỷ lệ tăng trưởng trung bình của toàn thị trường.
60% khách hàng cá nhân hiện nay sử dụng kênh thanh toán điện tử, trong khi 77% giao dịch của họ được thực hiện qua ứng dụng điện thoại MyVIB Ứng dụng ngân hàng số này đã nhận được đánh giá cao từ người dùng và các tổ chức quốc tế nhờ vào sự đa dạng tiện ích và trải nghiệm thuận tiện mà nó mang lại cho khách hàng.
Ứng dụng MyVIB không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản như kiểm tra tài khoản và chuyển tiền, mà còn tích hợp nhiều tiện ích hữu ích cho nhu cầu mua sắm và du lịch của khách hàng Với các tính năng như thanh toán QR, đặt phòng khách sạn và vé máy bay, người dùng chỉ cần thực hiện vài thao tác đơn giản trên điện thoại di động để nhận được danh sách gợi ý phù hợp với nhu cầu của mình.
Tính năng thanh toán QR trên MyVIB đang trở thành xu hướng phổ biến trong thanh toán tiêu dùng của giới trẻ QR Pay là một tiện ích hiện đại, đơn giản và an toàn, tích hợp trong ứng dụng di động MyVIB Khách hàng chỉ cần sử dụng camera điện thoại để quét mã QR, từ đó thực hiện nhanh chóng các giao dịch như thanh toán trên các website bán hàng kết nối với cổng thanh toán và chuyển tiền cá nhân trong hệ thống.
Tính năng tiết kiệm Online của MyVIB giúp khách hàng dễ dàng đạt được mục tiêu tài chính và nâng cao chất lượng cuộc sống Khi gửi tiết kiệm trực tuyến, khách hàng sẽ nhận được lãi suất cao hơn 0,1% so với gửi tại quầy Chương trình ưu đãi này có hiệu lực từ 15/3/2010 đến 31/12/2020.
Chuyển tiền liên ngân hàng nhanh chóng chỉ trong vài phút với mức phí ưu đãi qua ứng dụng MyVIB Bạn có thể dễ dàng gửi tiền cho người thân và bạn bè mọi lúc, mọi nơi Để tiết kiệm thời gian, hãy mở tài khoản thanh toán và tiết kiệm ngay trên ứng dụng MyVIB mà không cần đến chi nhánh.
Trái phiếu phải tuân thủ các tỷ lệ an toàn tài chính và bảo đảm an toàn theo quy định pháp luật chuyên ngành Thời hạn trái phiếu được xác định dựa trên thỏa thuận trong từng đợt phát hành, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của tổ chức phát hành và điều kiện thị trường hiện tại.
Kiến nghị
Ngân hàng VIB, mặc dù đạt được nhiều thành tựu, vẫn phải đối mặt với một số khó khăn và hạn chế Để khắc phục tình trạng này, nhà nước đã đưa ra các kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Giảm tăng trưởng tín dụng nóng và siết chặt tín dụng đã dẫn đến tình trạng "nóng" trong hoạt động đầu tư xã hội, góp phần thúc đẩy lạm phát bên cạnh các yếu tố khách quan khác Để kiềm chế lạm phát, nhà nước đã thực thi nhiều biện pháp và quyết định quản lý hành chính, dẫn đến sự giảm sút trong tăng trưởng tín dụng.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng trong nước đang gặp nhiều vấn đề, đặc biệt là hiện tượng nhân viên thiếu chuyên nghiệp tại một số ngân hàng Cần siết chặt kỷ luật làm việc để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và cải thiện hình ảnh của ngân hàng.
Công nghệ thông tin hiện tại đã trở nên lỗi thời, nhưng vẫn chưa giải quyết được vấn đề cốt lõi là xây dựng nguyên tắc nghiệp vụ và quản trị để tối ưu hóa lợi ích từ các hệ thống này Ngành ngân hàng cần đầu tư mạnh vào thiết bị điện tử, vì điều này ảnh hưởng lớn đến hiệu quả làm việc Đặc biệt, khả năng quản lý rủi ro tác nghiệp và rủi ro thị trường còn yếu kém, khiến ngân hàng chưa chú trọng đầy đủ đến vấn đề này Do đó, ngân hàng cần đặc biệt lưu ý đến các vấn đề xung quanh để đảm bảo an ninh và tạo môi trường làm việc an tâm cho nhân viên cũng như khách hàng.