Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.Quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CÔNG TÁC
Khái quát về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh doanh, được thể hiện dưới hình thái giá trị của tài sản Theo Các Mác, vốn không chỉ là tiền tệ mà còn phản ánh giá trị của tài sản hữu hình như máy móc, đất đai, nhà cửa và tài sản vô hình như phát minh, sáng chế, công nghệ Vì vậy, vốn tồn tại dưới nhiều hình thức đa dạng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của tổ chức.
Ngân hàng thực hiện các hoạt động chính như huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo thành một hệ thống liên kết chặt chẽ Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quyết định, đảm bảo nguồn vốn cho tất cả các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của toàn bộ hệ thống.
Vốn của ngân hàng thương mại là các nguồn tiền mà ngân hàng huy động qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
1.1.2 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Vốn huy động trong ngân hàng là tài sản bằng tiền mà các tổ chức và cá nhân gửi vào, mà ngân hàng có trách nhiệm quản lý và hoàn trả Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Bản chất của vốn huy động là thuộc về nhiều chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải hoàn trả gốc và lãi đúng hạn khi có yêu cầu rút vốn.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm các công cụ, phương pháp và chính sách cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của cá nhân và tổ chức Những chiến lược này giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, từ đó nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ tài chính và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
10 nhân, tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng, trên cơ sở hai bên đều có lợi” (Phan
Huy động vốn là hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra nguồn vốn cho kinh doanh thông qua nhiều hình thức khác nhau Ngân hàng có thể huy động vốn từ khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, ngân hàng cũng phát hành các công cụ nợ như tín phiếu và trái phiếu, cùng với việc vay mượn từ các nguồn khác Vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước, hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM.
1.1.3 Phân loại huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ khách hàng là một hoạt động quan trọng trong lĩnh vực tài chính, thường được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau Trong bài viết này, tác giả Phạm Văn Hùng (2020) sẽ tập trung vào các phương thức huy động vốn từ khách hàng, nhằm làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này.
1.1.3.1 Phân theo loại tiền huy động
Xét theo loại tiền huy động thì thông thường các ngân hàng thương mại huy động theo hai hình thức:
Tiền nội tệ là hình thức ngân hàng huy động nguồn vốn bằng đồng tiền của quốc gia, cụ thể là đồng VNĐ tại Việt Nam Đây là phương thức huy động vốn chủ yếu, đóng góp lớn vào tổng nguồn vốn của các ngân hàng.
- Ngoại tệ: Do tính chất dễ biến động và khó kiểm soát của ngoại tệ nên hầu hết các ngân hàng hạn chế huy động bằng loại tiền này
1.1.3.2 Phân theo đối tượng huy động
Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể được chia thành hai loại:
Tiền gửi TCKT được huy động từ các doanh nghiệp và tổ chức xã hội, chủ yếu là các khoản có kỳ hạn Điều này đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh của hầu hết các tổ chức kinh tế.
Tiền gửi dân cư bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình, tạo thành một nguồn khách hàng lớn giúp ngân hàng khai thác hiệu quả vốn nhàn rỗi trong cộng đồng.
1.1.3.3 Phân theo kỳ hạn huy động
Xét theo kỳ hạn huy động thì thông thường các ngân hàng thương mại huy động theo hai hình thức:
- Huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền cho phép người gửi rút ra bất cứ lúc nào, tạo ra nguồn vốn huy động lớn với chi phí thấp cho các ngân hàng Tuy nhiên, loại hình này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro về thanh khoản do tính không ổn định, khi khách hàng có thể gửi hoặc rút tiền tùy ý.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng thống nhất trước về thời gian gửi và rút tiền Theo Phạm Văn Hùng (2020), loại hình này mang lại sự an toàn và lãi suất hấp dẫn cho người gửi.
Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng bao gồm nhiều lựa chọn thời gian như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng Mục tiêu của ngân hàng là cung cấp cho khách hàng các kỳ hạn gửi linh hoạt, phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ đang có.
+ Tiền gửi kỳ hạn lớn hơn 12 tháng: Thông thường là kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng tùy nhu cầu khách hàng
1.1.3.4 Phân theo mục đích gửi tiền
- Tiền gửi mục đích thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng để thực hiện thanh toán cho hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh Loại tiền gửi này mang lại sự an toàn và thuận lợi cho việc quản lý tài chính Thông thường, tiền gửi thanh toán được quản lý tại ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.
- Tiền gửi mục đích tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là khoản thu nhập mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tích lũy an toàn và nhận lãi từ số tiền đó.
Quản lý công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, mục tiêu, nguyên tắc quản lý công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Quản lý huy động vốn là khái niệm liên quan đến việc tổ chức và điều khiển các hoạt động tài chính theo yêu cầu nhất định Quản lý, theo Từ điển tiếng Việt, được định nghĩa là việc tổ chức và điều khiển các hoạt động, tương đồng với các khái niệm chỉ đạo và điều hành Trong bối cảnh này, quản lý không chỉ liên quan đến con người mà còn đến quản lý xã hội, đặc biệt là quản lý nhà nước Quản lý nhà nước được hiểu là việc tổ chức và điều hành các hoạt động kinh tế – xã hội theo quy định của pháp luật.
Quản lý là quá trình thiết lập chiến lược cho tổ chức và điều phối nỗ lực của nhân viên nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Điều này được thực hiện thông qua việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có, bao gồm tài chính, tài nguyên thiên nhiên, công nghệ và nhân lực.
Quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại được hiểu là quá trình lập kế hoạch và tổ chức phân phối nguồn lực nhằm thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn, với mục tiêu đạt được các chỉ tiêu huy động vốn mà ngân hàng đã đề ra.
➢ Mục tiêu quản lý huy động vốn
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, chủ yếu hoạt động bằng vốn huy động thay vì vốn tự có Để duy trì hoạt động, họ cần thu hút vốn nhàn rỗi từ khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, và vay mượn từ các tổ chức cho vay khác Do đó, mục tiêu quản trị huy động vốn của ngân hàng thương mại là đảm bảo an toàn và tạo lợi nhuận trong kinh doanh.
Quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là cần thiết thông qua việc kiểm soát tài sản và nợ phải trả Điều này giúp ngân hàng tận dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp và người dân, đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững Việc này không chỉ gia tăng thị phần mà còn đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất, đồng thời nâng cao khả năng thanh toán và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
➢ Nguyên tắc quản lý huy động vốn
Ngân hàng thương mại phải tuân thủ pháp luật trong huy động vốn, hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện nghiêm ngặt các quy định về lãi suất, bảo hiểm và các yêu cầu liên quan đến hoạt động huy động vốn để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính.
Quản lý huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất Mục tiêu chính của hoạt động này là tối đa hóa chênh lệch thu chi, yêu cầu quản lý huy động vốn phải chặt chẽ và giảm thiểu chi phí Mở rộng quy mô huy động vốn cũng góp phần đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng.
- Thống nhất trong quy trình quản lý huy động vốn
Quản lý huy động vốn cần sự phối hợp chặt chẽ và thống nhất giữa các thành viên và bộ phận liên quan Để đạt hiệu quả cao trong công tác này, việc tuân thủ quy trình quản lý và phân công nhiệm vụ một cách hợp lý là rất quan trọng.
1.2.2 Nội dung quản lý công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn
Theo Giáo trình quản lý học của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, lập kế hoạch là quá trình xác định mục tiêu và phương thức hành động phù hợp để đạt được những mục tiêu đó Qua việc lập kế hoạch, các nhà quản lý có thể xác định các kết quả mong muốn và lộ trình để đạt được những kết quả này.
Lập kế hoạch là quá trình xác định mục tiêu và chỉ tiêu cụ thể trong kinh doanh, theo giáo trình “Chiến lược và chính sách kinh doanh” của tác giả Nguyễn Thị Liên Diệp Quá trình này giúp doanh nghiệp định hướng rõ ràng và tối ưu hóa nguồn lực để đạt được thành công Việc xác định mục tiêu cụ thể không chỉ tạo động lực mà còn giúp theo dõi tiến độ và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh.
14 thời đề xuất chính sách, giải pháp thực hiện kế hoạch” (Nguyễn Thị Liên Diệp,
Lập kế hoạch huy động vốn là quá trình mà ngân hàng xác định mục tiêu và chỉ tiêu huy động vốn, đồng thời đề xuất các chính sách và giải pháp thực hiện Kết quả của quá trình này là một bản kế hoạch tổng thể, làm cơ sở cho việc thực hiện các hoạt động huy động vốn Kế hoạch huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều loại hình khác nhau.
➢ Kế hoạch huy động vốn:
Hệ thống kế hoạch huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều kế hoạch liên kết chặt chẽ với nhau, hướng tới mục tiêu cuối cùng của ngân hàng Các kế hoạch này được phân đoạn theo nhiều tiêu chí khác nhau, tạo thành các hệ thống lập kế hoạch đa dạng tùy thuộc vào tiêu chí phân loại.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm của chúng tôi được xây dựng dựa trên sự cân đối giữa cung và cầu vốn cho hoạt động ngân hàng Kế hoạch này xác định số vốn cụ thể cần huy động trong từng thời kỳ, bao gồm năm và quý, phân loại theo vốn ngắn hạn và dài hạn, cũng như theo nhóm khách hàng như cá nhân và tổ chức Việc lập kế hoạch huy động vốn hàng năm giúp xác định rõ ràng con số cụ thể theo từng năm và tiến độ quý, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức, phân phối và quản lý vốn hiệu quả.
➢ Chính sách huy động vốn
Các chính sách huy động vốn có tác động đáng kể đến hoạt động vốn, đặc biệt là trong ngắn hạn Những chính sách này nhằm giải quyết các vấn đề cụ thể trong quá trình tài trợ.
Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng đánh giá bản chất và chất lượng của các sản phẩm này, đảm bảo chúng phù hợp với nhu cầu thị trường Đồng thời, các chính sách này cũng hướng tới việc mở rộng và phát triển các dịch vụ mới, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
“- Chính sách giá, lãi suất huy động, tỷ lệ phí và phí dịch vụ được coi là giá của
Kinh nghiệm quản lý công tác huy động vốn tại một số Ngân hàng và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý công tác huy động vốn tại một số Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
➢ Ngân hàng Standard Chartered Bank
Ngân hàng Standard Chartered nổi bật với nhiều sản phẩm đa dạng và lãi suất cạnh tranh Hệ thống thanh toán quốc tế của ngân hàng giúp khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng trên toàn cầu Để nâng cao hiệu quả trong quản lý huy động vốn, ngân hàng tập trung phát triển các sản phẩm huy động với lãi suất hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng.
Tài khoản Tiết kiệm Marathon mang đến sự linh hoạt cho khách hàng khi cho phép rút tiền bất cứ lúc nào Sản phẩm này không chỉ có lãi suất cao hơn so với các hình thức gửi tiết kiệm kỳ hạn, mà còn cung cấp nhiều tiện ích trong giao dịch tài khoản.
Tài khoản Standard Chartered EliteFly mang đến cho khách hàng cơ hội tận hưởng 360,000 dặm thưởng trong năm đầu tiên cùng nhiều dặm thưởng hấp dẫn từ các giao dịch thành công như tiền gửi kỳ hạn, thanh toán bằng thẻ ghi nợ và bảo hiểm nhân thọ.
Tài khoản vãng lai Esaver mang lại sự linh động với không giới hạn giao dịch và số dư duy trì thấp Khách hàng có thể dễ dàng gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào Với lãi suất hấp dẫn 12%, Esaver trở thành lựa chọn ưa chuộng của nhiều khách hàng, giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn.
Ngân hàng tận dụng lợi thế sản phẩm đa dạng để tăng cường nguồn vốn huy động, đồng thời chú trọng xây dựng bộ máy quản lý huy động với công nghệ cao, giúp khách hàng dễ dàng truy cập và kiểm tra thông tin tiền gửi Đội ngũ nhân sự trong lĩnh vực huy động vốn được đào tạo chuyên nghiệp, đảm bảo thực hiện công tác này nhanh chóng và hiệu quả.
Ngân hàng Standard Chartered Bank đã rút ra kinh nghiệm quan trọng trong huy động vốn, đó là phát triển các sản phẩm huy động vốn đặc thù với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng tổ chức bộ máy quản lý huy động một cách khoa học và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự nhằm cải thiện hiệu quả công việc.
Ngân hàng ANZ cam kết tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiết kiệm, đồng thời phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn Một số sản phẩm huy động nổi bật của ngân hàng bao gồm các giải pháp tiết kiệm linh hoạt và hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
ANZ Progress Saver là sản phẩm tiết kiệm lý tưởng cho những ai có kế hoạch du lịch, mua sắm nhà hoặc các mục đích khác Khách hàng sẽ không phải lo lắng về phí giao dịch hay phí thường niên hàng tháng Sản phẩm này mang lại lãi suất ưu đãi, cộng với điểm thưởng hàng ngày, và tổng kết trả lãi hàng tháng, với điều kiện khách hàng gửi tối thiểu 10 USD và không rút tiền trong tháng.
ANZ V2 PLUS là sản phẩm ngân hàng với lãi suất cao, cho phép khách hàng trả lãi theo quý và tính lãi theo ngày Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được hưởng các dịch vụ ngân hàng điện tử tiện lợi và hỗ trợ từ tổng đài chuyên biệt Điều kiện mở tài khoản chỉ từ 5000 USD và miễn phí nộp rút tiền, mang lại sự thuận tiện tối đa cho người dùng.
ANZ Premium Cash Management là sản phẩm ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang, trong đó lãi suất sẽ tăng dần theo số tiền gửi Khách hàng có thể phát hành séc từ tài khoản này, mang lại nhiều lợi ích cho việc quản lý tài chính cá nhân.
24 thì điều kiện đầu vào là khách hàng gửi tối thiểu phải là 10.000 USD, với mức duy trì hàng tháng tối thiểu 1.000 USD
Ngân hàng ANZ áp dụng hệ thống quản lý khách hàng theo phân khúc, giúp ghi lại lịch sử giao dịch và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó thuận lợi trong việc quảng bá sản phẩm Đặc biệt, ANZ chú trọng chăm sóc khách hàng cũ và khách hàng lớn, tăng cường bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác, mang lại cho khách hàng những ưu đãi hấp dẫn về lãi suất huy động.
Ngân hàng ANZ đã rút ra bài học quan trọng về việc phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn, trong đó đặc biệt chú trọng đến việc tặng thưởng trong quá trình huy động Họ ưu tiên hình thức trả lãi bậc thang và tập trung vào công tác quản lý khách hàng, đồng thời thực hiện bán chéo sản phẩm để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
1.3.2 Kinh nghiệm quản lý công tác huy động vốn tại một số Ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AgriBank)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, một trong những ngân hàng nhà nước lớn nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho lĩnh vực nông nghiệp Thành công hiện tại của ngân hàng đến từ sự đổi mới và khả năng thích ứng với môi trường kinh doanh mới, tập trung vào việc phục vụ nhu cầu của khách hàng Ngân hàng tạo ra chênh lệch thu chi thông qua việc đánh giá lợi ích và rủi ro, đồng thời áp dụng các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả trong từng hoạt động kinh doanh.
AgriBank đã đạt được những thành tích đáng kể trong hoạt động huy động vốn, với tổng tài sản lên tới 1,68 triệu tỷ đồng và nguồn vốn đạt hơn 1,58 triệu tỷ đồng vào cuối năm 2021, theo thông tin từ Ông Phạm Đức Ấn, Chủ tịch HĐTV AgriBank Ngân hàng tiếp tục là một trong những doanh nghiệp có đóng góp lớn nhất cho ngân sách Nhà nước Lãnh đạo AgriBank luôn xác định nhiệm vụ trọng tâm trong huy động vốn là tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn, nhằm đảm bảo sự ổn định cho hoạt động tín dụng.
Trong công tác quản lý huy động vốn, AgriBank đã xây dựng bộ máy quản lý từ
AgriBank chú trọng công tác huy động vốn với sự tham gia của 25 hội sở và chi nhánh, đảm bảo quản lý điều hành tập trung qua cơ chế, chính sách và quy trình rõ ràng Hoạt động huy động vốn diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, với kế hoạch hàng năm được lập dựa trên kết quả trước đó và mục tiêu phát triển của ngân hàng Hội sở cũng thành lập bộ phận giám sát để đánh giá hiệu quả huy động vốn Các chi nhánh có trách nhiệm nhận chỉ tiêu và báo cáo định kỳ, giúp hội sở theo dõi hiệu quả và kịp thời điều chỉnh giải pháp nhằm đạt được kế hoạch đã đề ra.
1.3.2.2 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VietcomBank)
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trước đây là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988 Ngân hàng được hình thành từ nhân sự và chức năng nhiệm vụ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp và Vụ Tín dụng Công nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với các phòng Tín dụng Công nghiệp và Thương nghiệp tại các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, thị xã Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/7/1988.
Vào ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã hoàn tất quá trình cổ phần hóa, chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hay còn gọi là VietinBank Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
VietinBank, sau hơn 30 năm phát triển, đã khẳng định sự đúng đắn trong chuyển đổi mô hình ngân hàng từ một cấp sang hai cấp, tạo ra mạng lưới NHTM lớn với gần 23.000 cán bộ và nhân viên Ngân hàng này có trụ sở chính, 02 văn phòng đại diện tại TP Hồ Chí Minh và Đà Nẵng, 09 đơn vị sự nghiệp, 155 chi nhánh cùng gần 1.000 phòng giao dịch Không chỉ hoạt động trong nước, VietinBank còn mở rộng ra quốc tế với ngân hàng 100% vốn tại Lào, hai chi nhánh tại Đức và văn phòng đại diện tại Myanmar.
VietinBank hiện có quan hệ đại lý với hơn 1.000 ngân hàng tại hơn 90 quốc gia trên toàn cầu Là một ngân hàng thương mại cổ phần, VietinBank đã thiết lập mối quan hệ hợp tác chiến lược với hai cổ đông quan trọng: Ngân hàng Tokyo Mitsubishi-UFJ, Ltd (BTMU) của Nhật Bản và Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC) Sự tham gia tài chính và kinh nghiệm quản lý từ hai cổ đông này đã giúp VietinBank nâng cao năng lực và mở rộng quy mô hoạt động.
30 này mà nhiều mặt hoạt động nghiệp vụ trong nước và uy tín của VietinBank trên trường quốc tế đã nâng cao rõ rệt.”
VietinBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại và hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, với mục tiêu vào năm 2030 nằm trong Top 20 ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Đến năm 2045, VietinBank hướng tới việc trở thành ngân hàng mạnh nhất và uy tín nhất tại Việt Nam, dẫn đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương và có uy tín trên toàn cầu.
Là một ngân hàng thương mại cổ phần, VietinBank được quản lý bởi Đại hội đồng cổ đông, với các đơn vị thành viên có chức năng và nhiệm vụ cụ thể nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững.
Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức VietinBank
(Nguồn: Trích báo cáo thường niên VietinBank 2021)
Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận chính trong công tác huy động vốn:
Tại hội sở, cơ cấu quản lý huy động vốn được tổ chức dưới sự lãnh đạo của Đại hội đồng cổ đông, là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Công ty Dưới Đại hội đồng cổ đông là Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý vốn, Ban điều hành, Ban giám đốc ngân hàng cùng các khối và hệ thống chi nhánh Mỗi đơn vị có chức năng và nhiệm vụ cụ thể theo quy định của pháp luật và Điều lệ Công ty.
Hội đồng quản trị có trách nhiệm báo cáo trước Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) về việc thực hiện các nhiệm vụ và quyền hạn được giao, đồng thời quyết định việc thành lập các chi nhánh, văn phòng đại diện và các đơn vị sự nghiệp.
Ban kiểm soát có nhiệm vụ giám sát việc tuân thủ các quy định pháp luật và Điều lệ của tổ chức tín dụng trong quản trị và điều hành Ban này chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng cổ đông, chủ sở hữu và các thành viên góp vốn về việc thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn được giao.
Ban điều hành chịu trách nhiệm thực hiện chiến lược của Hội đồng quản trị, quản lý các hoạt động ngân hàng theo đúng nguyên tắc kiểm soát nội bộ.
Bộ máy quản lý huy động vốn tại các chi nhánh bao gồm Giám đốc, các Phó giám đốc, và các phòng ban như phòng khách hàng, phòng kế toán tài chính, phòng tổ chức hành chính, phòng tổng hợp cùng các phòng giao dịch trực thuộc Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban này được trình bày chi tiết trong mục 2.2.2.1.
Bộ máy tổ chức của VietinBank được cấu trúc rõ ràng theo từng khối hoạt động, dưới sự quản lý của ban điều hành, ban kiểm soát và Đại hội đồng cổ đông Điều này đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt từ hội sở chính đến các chi nhánh.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam giai đoạn 2019-2021
2.1.3.1 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Thời gian qua, VietinBank đã đạt được những kết quả kinh doanh tích cực Theo đó, tổng tài sản của VietinBank đến ngày 31/12/2020 đạt hơn 1.341.510 tỷ
Năm 2021, tổng tài sản đạt 1.531.587 tỷ đồng, tăng 14,17% so với năm 2020, và hoàn thành kế hoạch Đại hội đồng cổ đông đề ra Lợi nhuận tăng 8,12% so với năm 2021 Kết quả kinh doanh cụ thể được trình bày trong bảng dưới đây.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank giai đoạn 2019 - 2021
SS 2020/2019 SS 2021/2020 Giá trị % Giá trị %
Tổng tài sản 1.240.711 1.341.510 1.531.587 100.799 8,12 190.077 14,17 Tổng thu nhập
“Thu nhập từ hoạt động dịch vụ” 7.888 8.359 9.573 471 5,97 1.214 14,52
Tổng chi phí hoạt động 15.735 16.069 17.186 334 2,12 1.117 6,95
(Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank giai đoạn 2019-2021)
Lợi nhuận thuần từ hoạt động cho vay, đầu tư và dịch vụ năm 2020 đạt 29.288 tỷ đồng, tăng 18,17% so với năm 2019, và tiếp tục tăng 22,82% vào năm 2021, đạt 35.971 tỷ đồng Chi phí hoạt động cũng gia tăng từ 15.735 tỷ đồng năm 2019 lên 17.186 tỷ đồng năm 2021 Lợi nhuận trước thuế ghi nhận sự tăng nhẹ trong giai đoạn 2019-2021, với mức cao nhất là 17.589 tỷ đồng vào năm 2021 Lợi nhuận sau thuế có sự tăng trưởng mạnh mẽ 45,46% trong năm 2020 và tăng nhẹ 3,12% năm 2021.
2021 Lợi nhuận sau thuế từ mức 9.477 tỷ đồng năm 2019 đã tăng lên đến năm 2021 đạt 14.215 tỷ đồng
Trong giai đoạn 2019-2021, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều biến động, VietinBank vẫn duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả, với doanh thu và lợi nhuận ổn định, cùng với sự phát triển trong hoạt động tín dụng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường năng lực cạnh tranh mà còn khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2019-2021
Phân tích thực trạng quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng
2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2.2.1.1 Kế hoạch huy động vốn
Mục tiêu chiến lược huy động vốn của VietinBank đến năm 2025 là tối đa hóa tiềm năng ngân hàng tại các khu vực thành thị và nông thôn, nhằm đạt được tăng trưởng ổn định trong nguồn vốn huy động Ngân hàng sẽ tập trung vào việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn tự lực để phục vụ nhu cầu kinh doanh và quảng bá thương hiệu, đồng thời ổn định và phát triển thị phần cùng với việc xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững.
“+ Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm: 10% – 20%
+ Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư hàng năm trên 55%
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động: 60% - 75%
+ Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, số dư tài khoản thanh toán trên tổng nguồn vốn: 25% - 30%.”
Kế hoạch huy động vốn cụ thể của Vietibank giai đoạn 2019-2021 như sau:
Bảng 2.4: Kế hoạch huy động vốn tại VietinBank giai đoạn 2019 - 2021
Tiền gửi thanh toán 66.524 85.272 28,18 95.821 12,37 Tiền gửi tiết kiệm 820.317 892.859 8,84 1.059.097 18,62
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VietinBank giai đoạn 2019-2021)
VietinBank đã chú trọng vào việc lập kế hoạch huy động vốn một cách rõ ràng và cụ thể, phân loại theo loại tiền, đối tượng và kỳ hạn huy động Tỷ lệ kế hoạch tăng trưởng huy động vốn trong năm 2020 đạt 10,29% so với năm 2019, và tăng 18,07% so với năm 2020.
Tỷ lệ huy động tăng trưởng theo đối tượng dân cư trong năm 2020 đạt 11,81% và tăng lên 17,30% trong năm 2021 Huy động không kỳ hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng với mức 16,28% trong năm 2020 và 12,53% trong năm 2021 Đối với huy động kỳ hạn trên 12 tháng, mục tiêu tăng trưởng năm 2020 là 1,24% và năm 2021 đạt 16,75%.
Theo mục đích huy động, kế hoạch huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng đã ghi nhận mức tăng 28,18% trong năm 2020 và 12,37% trong năm 2021, cho thấy nỗ lực gia tăng số lượng tài khoản thanh toán Ngược lại, huy động tiền gửi tiết kiệm có mức tăng thấp hơn, với tỷ lệ 8,84% trong năm 2020 và 18,62% trong năm 2021 Tổng thể, các mục tiêu tăng trưởng của VietinBank đều đạt trên 10%, phù hợp với chiến lược huy động vốn đã được đề ra.
- Căn cứ lập kế hoạch huy động vốn:
Kế hoạch huy động vốn của VietinBank được xây dựng dựa trên các chủ trương phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, kết hợp với các chỉ tiêu tăng trưởng của nền kinh tế và ngành ngân hàng Nó phản ánh quy mô hoạt động, tiềm lực và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn Bên cạnh đó, kế hoạch còn dựa vào kết quả huy động vốn trong 5 năm trước đó Chỉ tiêu hàng năm là cơ sở để lập kế hoạch chênh lệch thu chi, đồng thời là căn cứ để đánh giá hiệu quả và mức độ hoàn thành kế hoạch của ngân hàng.
Kế hoạch năm là loại hình kế hoạch bắt buộc nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh, được ngân hàng xây dựng dựa trên các mục tiêu và chỉ tiêu do Đại hội đồng cổ đông phê duyệt hàng năm Kế hoạch này cũng là cơ sở để trụ sở chính và các chi nhánh VietinBank lập kế hoạch huy động vốn theo quý và theo tháng, đảm bảo thực hiện các chỉ tiêu đề ra.
- Quy trình thực hiện lập kế hoạch huy động vốn
VietinBank lập dự thảo kế hoạch huy động vốn hàng năm và hoàn tất vào tháng 12 để trình Đại hội đồng cổ đông phê duyệt Sau khi được phê duyệt, kế hoạch sẽ được triển khai cho toàn bộ hệ thống.
Sau khi Đại hội đồng cổ đông phê duyệt kế hoạch năm, Tổng Giám đốc sẽ thông báo chỉ tiêu kế hoạch hàng năm cho hội sở chính và các chi nhánh trước ngày 25/12, tạo cơ sở cho việc thực hiện trong năm tiếp theo.
+ Bước 3: Xây dựng chương trình hành động
VietinBank triển khai các chương trình cụ thể để thực hiện kế hoạch huy động vốn tại hội sở và các chi nhánh Tại trụ sở chính và chi nhánh, các bộ phận chịu trách nhiệm về hoạt động huy động vốn bao gồm bộ phận quản lý, có nhiệm vụ chuẩn bị kế hoạch thực hiện, và bộ phận kế hoạch vốn, có trách nhiệm trình kế hoạch cho giám đốc ngân hàng xem xét và quyết định phương án thực hiện.
+ Bước 4: Ban hành các văn bản chỉ đạo thực hiện kế hoạch
VietinBank sẽ thực hiện kế hoạch huy động vốn trong năm dựa trên chỉ đạo của Tổng giám đốc, đồng thời hướng dẫn các giải pháp huy động vốn và hoàn thiện công tác phân bổ nguồn vốn cho các đối tượng trong toàn hệ thống.
Bước 5: Xây dựng kế hoạch đào tạo cho các cán bộ quản lý phụ trách triển khai kế hoạch tại trụ sở chính và các chi nhánh Đồng thời, cần chủ trì việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cấp quản lý cao cấp.
2.2.1.2 Chính sách huy động vốn
VietinBank áp dụng nhiều công cụ và chính sách để huy động vốn, bao gồm các chiến lược về sản phẩm và dịch vụ, lãi suất cạnh tranh, công nghệ tiên tiến, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng tận tâm.
Chính sách huy động vốn của VietinBank tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ Hiện tại, ngân hàng này áp dụng 5 nhóm tiền gửi, mỗi nhóm lại có nhiều hình thức khác nhau để thu hút vốn hiệu quả.
Nhóm tiền gửi thanh toán bao gồm các loại như tiền gửi trả lãi sau khi đã trả đủ lãi, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi, và tiền gửi có lãi tăng dần theo thời gian.
39 gian, tiền gửi có lãi tăng dần theo số dư lũy tiến” (Khối bán lẻ VietinBank)
VietinBank cung cấp 18 loại hình tiết kiệm đa dạng, bao gồm: tiết kiệm theo kỳ hạn gửi, tiết kiệm Tết với lãi suất bậc thang, tiết kiệm trả góp hàng tháng, tiết kiệm vàng, và tiết kiệm theo giá USD Các sản phẩm này còn bao gồm tiết kiệm VND, gửi tiết kiệm có giá trị đảm bảo, và lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, còn có các hình thức tiết kiệm học đường và kỳ hạn lĩnh lãi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Đánh giá chung về quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong công tác quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam thời gian qua đã đạt được những thành tựu sau:
- Về công tác lập kế hoạch:
VietinBank thực hiện huy động vốn theo nguyên tắc tập trung và thống nhất, đảm bảo phù hợp với mục tiêu chung và tình hình thực tế của hệ thống Kế hoạch huy động vốn được xây dựng nhằm cân đối nguồn vốn hợp lý, được giao cho các chi nhánh hàng năm và chia theo quý Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ huy động, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử Chính sách lãi suất ổn định và ứng dụng công nghệ trong huy động vốn, cùng với việc chăm sóc khách hàng, giúp VietinBank giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Với mục tiêu huy động vốn bền vững, ngân hàng đặt kế hoạch tăng trưởng hàng năm từ 10%-20%, phân chia theo loại tiền, đối tượng và kỳ hạn để thực hiện hiệu quả.
- Về công tác tổ chức thực hiện huy động vốn:
Bộ máy quản lý huy động vốn của ngân hàng được tổ chức đồng bộ tại hội sở chính và các chi nhánh, nhằm đảm bảo tính thống nhất trong quy trình quản lý Cấu trúc chức năng phân chia nhiệm vụ rõ ràng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
VietinBank đặc biệt chú trọng đến công tác kiểm soát huy động vốn, với việc xây dựng hệ thống kiểm tra từ Trụ sở chính đến từng chi nhánh ngân hàng Điều này giúp phân tích và đánh giá diễn biến nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp điều hành kịp thời Số đợt kiểm soát nội bộ định kỳ tại VietinBank đã tăng lên 1.555 lượt trong năm qua.
2019 tăng lên 1.641 lượt năm 2021; số lượt kiểm tra đột xuất tăng từ 5.390 lượt năm
Từ năm 2019 đến năm 2021, số lượt kiểm tra đã tăng lên 6.622, trong khi số lỗi phát hiện giảm 36,28% vào năm 2020 và 23,79% vào năm 2021 Điều này cho thấy công tác kiểm soát huy động vốn đã được chú trọng và các vi phạm đang dần được kiểm soát hiệu quả.
- Về hiệu quả quản lý huy động vốn
Trong giai đoạn 2019-2021, ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch huy động vốn, với nguồn vốn hàng năm tăng trưởng mạnh mẽ và hiệu suất sử dụng vốn ngày càng được nâng cao.
+ Về quy mô huy động vốn: Vốn huy động tại VietinBank tăng trưởng hàng năm từ mức 826.540 tỷ VND năm 2019 tăng lên 990.331 tỷ đồng năm 2020 và năm
2021 đạt mức huy động vốn là 1.083.656 tỷ đồng; điều này cho thấy công tác huy động vốn tại ngân hàng khá hiệu quả
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tại VietinBank đã đạt và vượt mức các chỉ tiêu mà Đại hội đồng cổ đông đề ra.
Cơ cấu nguồn vốn huy động trong những năm gần đây đã cho thấy sự hợp lý, với việc phân bổ theo loại tiền, đối tượng và kỳ hạn huy động được thực hiện một cách hiệu quả.
Hiệu suất sử dụng vốn của VietinBank rất ấn tượng, với tỷ lệ lần lượt là 106,76% vào năm 2019, 103,76% vào năm 2020 và 98,24% vào năm 2021 Điều này cho thấy tình hình huy động và sử dụng vốn của ngân hàng này đang diễn ra tích cực.
Kết quả khảo sát cho thấy cán bộ quản lý và nhân viên VietinBank đánh giá cao công tác quản lý huy động vốn của ngân hàng Khách hàng cũng nhận xét tích cực về hoạt động huy vốn, cho rằng nó đáp ứng được yêu cầu của họ Thêm vào đó, uy tín thương hiệu, năng lực tài chính và cơ sở vật chất của VietinBank được đánh giá tốt, tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động kinh doanh tổng thể.
Trong công tác quản lý huy động vốn tại ngân hàng VietinBank vẫn còn một số hạn chế như sau:
- Trong công tác lập kế hoạch:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hiện chỉ tập trung vào việc lập kế hoạch hàng năm mà chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng tháng, quý và các bộ phận riêng lẻ Điều này dẫn đến việc phân bổ chỉ tiêu cho mỗi bộ phận mang tính chủ quan, thiếu sự phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác trong ngân hàng.
- Công tác tổ chức thực hiện huy động vốn
Việc phân bổ nguồn nhân lực cho hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh hiện còn hạn chế, không đủ để đạt được mục tiêu huy động vốn Hơn nữa, chi nhánh chưa mở rộng mạng lưới kênh phân phối, dẫn đến việc tiếp cận dịch vụ của khách hàng gặp nhiều khó khăn.
- Công tác kiểm soát huy động vốn
Hoạt động kiểm soát trong ngân hàng thường mang tính hình thức, do rủi ro trong huy động vốn thấp hơn so với hoạt động tín dụng, dẫn đến ngân hàng không chú trọng nhiều vào công tác này.
Hệ thống báo cáo thống kê và tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn hiện đang thiếu rõ ràng và kỷ luật trong việc báo cáo thực trạng cho từng đơn vị, cá nhân Sự phối hợp giữa các bộ phận kế hoạch và điều hành chưa hiệu quả, dẫn đến kỷ luật kế hoạch vẫn còn hạn chế.
- Về hiệu quả quản lý huy động vốn
Một số chỉ tiêu vẫn còn hạn chế như:
+ Về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch: Vẫn còn một số chỉ tiêu chưa đạt được kế
71 hoạch mà Đại hội đồng cổ đông đề ra; đặc biệt chỉ tiêu huy động vốn TCKT và huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng trong năm 2020 và năm 2021
Quản lý huy động vốn hiện tại chưa đạt yêu cầu về cơ cấu huy động và sử dụng vốn theo kỳ hạn, dẫn đến sự chênh lệch âm giữa huy động vốn và dư nợ, cho thấy sự thiếu gắn kết giữa hai hoạt động này.
+ Chi phí huy động vốn có xu hướng tăng cao từ mức 59.464 tỷ đồng năm
2019 tăng lên 105.349 tỷ đồng năm 2021, lãi suất bình quân đầu vào còn cao và có xu hướng tăng từ 5,28% năm 2019 lên 7,35% năm 2021
VietinBank hiện đang nắm giữ 9,32% thị phần huy động vốn trong số các ngân hàng thương mại cổ phần, đứng thứ 5 trong ngành Tuy nhiên, với tiềm năng của ngân hàng, thị phần này vẫn chưa đạt kỳ vọng Do đó, VietinBank cần tăng cường nỗ lực trong công tác huy động vốn để cải thiện vị thế cạnh tranh.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tới năm 2025
3.1.1 Định hướng phát triển chung Định hướng phát triển của VietinBank đến năm 2025 là: “ Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí ” Các mục tiêu phát triển như sau:
- Mục tiêu trung - dài hạn:
Mục tiêu của VietinBank là trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2025
- Các mục tiêu phát triển bền vững
VietinBank, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, không chỉ tập trung vào mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận mà còn cam kết đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Ngân hàng hợp tác với Đảng và Chính phủ để cải thiện môi trường xã hội, đồng thời nỗ lực xóa đói, giảm nghèo một cách nhanh chóng và bền vững.
VietinBank cam kết nâng cao năng lực tài chính, nhân lực và công nghệ nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững cho ngân hàng và xã hội Ngân hàng cũng chú trọng thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng thông qua việc triển khai các dự án an sinh xã hội, thể hiện triết lý kinh doanh nâng cao giá trị cuộc sống.
- Mục tiêu kinh doanh năm 2022
Mục tiêu kinh doanh của VietinBank năm 2022 là duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững, đồng thời tập trung nguồn lực vào việc phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu Ngân hàng cũng hướng tới việc tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt.
Chất lượng tăng trưởng đạt 75%; có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh doanh và thu nhập Chúng tôi đã cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ hiện đại, từ đó tăng thu từ dịch vụ và thu ngoài lãi, đồng thời cải thiện cơ cấu thu nhập Chúng tôi sẽ tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm nâng cao năng lực tài chính và tăng vốn tự có.
VietinBank cam kết chuyển đổi mô hình tăng trưởng mạnh mẽ, tăng cường kết nối chuỗi giá trị giữa các phân khúc và giữa ngân hàng mẹ với các công ty con Ngân hàng phát triển các giải pháp tài chính toàn diện, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường VietinBank luôn chủ động và kịp thời cung cấp vốn và dịch vụ ngân hàng cần thiết, khẳng định vai trò là ngân hàng thương mại quốc gia, trụ cột trong nền kinh tế quốc dân.
Thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh cần gắn liền với việc cải thiện chất lượng và hiệu quả Mở rộng quy mô hoạt động phải đi đôi với nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực Cần thực hiện các giải pháp tăng trưởng tín dụng phù hợp và cân đối nguồn vốn một cách hiệu quả Đồng thời, cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các lĩnh vực xanh và bảo vệ môi trường theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước về tăng trưởng xanh và phát triển bền vững.
VietinBank sẽ gắn kết sự tăng trưởng với các ngành kinh tế chủ lực và khu vực trọng điểm của đất nước, đồng thời khai thác hiệu quả lợi thế kinh doanh tại các địa bàn này Ngân hàng sẽ ưu tiên nguồn lực để nâng cao thị phần tại các khu vực chiến lược Đặc biệt, VietinBank sẽ phát huy vai trò của Trung tâm Khách hàng phía Nam và Trung tâm Phát triển giải pháp tài chính khách hàng trong chiến lược chuyển đổi mô hình tăng trưởng.
3.1.2 Định hướng phát triển về hoạt động huy động vốn
Dựa trên các định hướng chung của ngân hàng, VietinBank đã phát triển một chiến lược huy động vốn riêng biệt nhằm đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và hiệu quả.
Mục tiêu tăng trưởng huy động vốn hàng năm từ 15-25%, với cơ cấu huy động từ khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm 60%-70% Ngân hàng sẽ đảm bảo sự phù hợp trong cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn, trong đó huy động kỳ hạn trung và dài hạn chiếm từ 35%-40% tổng nguồn vốn.
VietinBank đang triển khai chiến lược huy động vốn kết hợp với việc sử dụng vốn hiệu quả Ngân hàng cũng tiến hành rà soát các sai sót và tồn tại trong công tác huy động vốn trước đó để kịp thời có biện pháp sửa chữa và khắc phục.
Chính sách lãi suất hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việc áp dụng lãi suất hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn gia tăng sự lựa chọn cho họ khi gửi tiền.
Chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và phát hành giấy tờ có giá Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền và đối tượng huy động để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần từng bước áp dụng và triển khai công nghệ hiện đại vào hoạt động huy động vốn, tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Điều này sẽ tạo tiền đề quan trọng để nâng cao chất lượng huy động vốn, góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung.
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing quảng bá sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, đồng thời nâng cao hình ảnh thương hiệu Bên cạnh đó, việc chú trọng công tác chăm sóc khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Giải pháp hoàn thiện quản lý công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, VietinBank sẽ tập trung vào việc xây dựng các chương trình và giải pháp nhằm cải thiện công tác quản trị huy động vốn, từ đó mở rộng phạm vi kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc phát triển và nâng cao uy tín, danh tiếng của VietinBank là rất quan trọng Dựa trên phân tích và định hướng phát triển kinh doanh, tác giả đề xuất một số giải pháp cho công tác quản trị huy động vốn tại VietinBank trong tương lai.
3.2.1 Giải pháp về hoàn thiện lập kế hoạch huy động vốn
3.2.1.1 Về kế hoạch huy động vốn
Kế hoạch huy động vốn của VietinBank hiện tại còn mang tính chủ quan và thiếu khoa học, không dựa trên cơ sở cân đối nguồn vốn Chỉ có kế hoạch hàng năm mà không có kế hoạch chi tiết theo tháng hoặc quý Do đó, VietinBank cần xây dựng các biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động phù hợp với quy định của ngân hàng quốc doanh và Chính phủ.
- Thứ nhất, kế hoạch huy động vốn cần được xây dựng cách có hệ thống:
Kế hoạch huy động vốn của VietinBank phải được xây dựng từ trụ sở hệ thống
Các chi nhánh và sở giao dịch của VietinBank cần tận dụng hiệu quả nguồn lực để đạt được mục tiêu trong từng giai đoạn Hoạt động huy động vốn được quản lý và điều hành thống nhất trên toàn hệ thống, nhằm tăng cường tính năng động và sáng tạo của các ngân hàng Điều này không chỉ giúp mở rộng chênh lệch thu chi mà còn góp phần vào sự phát triển của ngân hàng, phù hợp với chủ trương của Đảng, chính sách pháp luật nhà nước, và các quy định trong Điều lệ của VietinBank.
Hệ thống chỉ tiêu cần phản ánh và liên kết chặt chẽ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Việc theo dõi, xem xét và giám sát các kế hoạch phải được thực hiện thường xuyên Đồng thời, quản lý kỷ luật và kỷ cương, động viên khen thưởng cũng như xử lý vi phạm là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
- Thứ hai, cụ thể hóa các căn cứ để xây dựng kế hoạch huy động vốn
Hằng năm, VietinBank dựa vào kết quả huy động vốn của năm trước để lập kế hoạch cho năm tiếp theo Ngân hàng chỉ đạo các chi nhánh tiến hành điều tra và nghiên cứu thị trường, bao gồm mức thu nhập của người dân và kế hoạch đầu tư của địa phương, nhằm xây dựng kế hoạch huy động sát với thực tế Sau khi hoàn thành, các chi nhánh phải nộp kế hoạch về hội sở trước ngày 20 tháng 12 để được xem xét và điều chỉnh Việc nghiên cứu thị trường tại từng địa bàn sẽ giúp chi nhánh phân bổ nguồn lực hiệu quả hơn, tránh tình trạng xây dựng kế hoạch quá thấp hoặc quá cao so với khả năng thực tế Điều này không chỉ giúp các chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu huy động mà còn tiết kiệm nguồn lực cho ngân hàng.
Nhiều nhân viên tại VietinBank gặp khó khăn trong việc đạt được chỉ tiêu, dẫn đến tình trạng chán nản và ảnh hưởng tiêu cực đến tinh thần làm việc Để giải quyết yêu cầu khách hàng, họ thường hứa hẹn về các quyền lợi không thực sự có, điều này có thể làm tổn hại đến uy tín của ngân hàng Do đó, việc xây dựng kế hoạch cần được kiểm tra và điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với tình hình huy động thực tế của thị trường.
Sau khi kế hoạch được hội sở chính phê duyệt và giao cho các chi nhánh, phòng giao dịch, VietinBank cần chỉ đạo các đơn vị này xây dựng kế hoạch huy động vốn theo cấp kinh doanh Các bộ phận marketing, tín dụng và kế toán cần hợp tác để thiết kế các chương trình thực hiện nhằm đạt mục tiêu đề ra Chính sách huy động vốn nên được điều chỉnh theo từng thời kỳ, với khoảng cách tối thiểu là 3 tháng giữa các chương trình để tránh sự trùng lặp và tạo sự mới mẻ cho khách hàng.
- Thứ ba, đảm bảo cân đối giữa kế hoạch huy động vốn với sử dụng vốn
Trong thời gian qua, cơ cấu huy động và sử dụng vốn tại VietinBank chưa phù hợp, dẫn đến chênh lệch âm giữa huy động vốn và dư nợ, cho thấy sự thiếu gắn kết giữa hai hoạt động này Vốn huy động ngắn hạn thường được sử dụng cho vay ngắn hạn, trong khi vốn trung dài hạn dành cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, nếu vốn ngắn hạn ổn định, ngân hàng có thể cho vay trung dài hạn, và ngược lại với vốn huy động dài hạn Điều này có thể tiềm ẩn rủi ro khi khách hàng rút tiền đột xuất mà ngân hàng không đủ dự trữ Do đó, việc đảm bảo cân đối và hiệu quả giữa huy động và sử dụng vốn tại VietinBank cần được chú trọng.
Để xây dựng cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp, VietinBank cần đánh giá tình hình phát triển của thị trường kinh tế qua từng giai đoạn Việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động đòi hỏi ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng từng loại nguồn vốn khác nhau hiện có.
Để tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân và tổ chức kinh tế, cần xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp với tính chất hoạt động và đặc điểm địa phương trong từng thời kỳ.
VietinBank có thể tăng cường huy động vốn tiền gửi bằng cách mở rộng hoạt động cho vay dựa trên nguồn vốn hiện có, đồng thời mở rộng đối tượng vay với các nhu cầu vay đa dạng cho mục đích kinh doanh và tiêu dùng Ngân hàng sẽ ưu tiên cho vay trung và dài hạn đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt.
VietinBank cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng cách mở rộng cho vay, tập trung vào các dự án phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng nên chuyển hướng tích cực cho vay dự án, đồng thời mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn và trung hạn, loại bỏ các dự án kém hiệu quả với nợ quá hạn cao Việc đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế tỉnh, khai thác tiềm năng địa phương như mua sắm máy móc, xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản và phát triển du lịch sẽ góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực.
VietinBank cần xây dựng kế hoạch huy động vốn chung dựa trên việc tổng hợp các kế hoạch từ các chi nhánh và phòng giao dịch Việc này bao gồm phân tích và đánh giá dữ liệu thống kê lịch sử, thị phần huy động vốn của ngân hàng, cũng như khả năng chiếm lĩnh thị trường Căn cứ vào số liệu huy động vốn thực tế của quý và năm hiện tại, tốc độ tăng trưởng so với cùng kỳ, cùng với dự báo tình hình phát triển kinh tế - xã hội của từng địa phương, quốc gia, khu vực và thế giới, sẽ giúp VietinBank xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp và hiệu quả.
Vào thứ năm, VietinBank cần thực hiện phân bổ chỉ tiêu huy động vốn theo quý, nửa năm và năm Dựa trên kế hoạch huy động vốn năm, ngân hàng nên chia nhỏ kế hoạch này theo từng quý, vì khả năng huy động vốn sẽ thay đổi theo từng giai đoạn do lượng tiền nhàn rỗi trong dân khác nhau Đối với các chi nhánh cấp 2, 3 và phòng giao dịch, VietinBank cần chỉ đạo xây dựng kế hoạch huy động theo từng tháng để quản lý quá trình thực hiện hiệu quả hơn.
Vào thứ bảy, việc quản lý chỉ tiêu huy động vốn sẽ được thực hiện theo kế hoạch, đảm bảo nguồn vốn huy động được quản lý thống nhất và cân đối giữa các ngân hàng và các sở giao dịch Đây là mục tiêu tối thiểu mà các ngân hàng cần hướng tới Các ngân hàng cần chủ động đưa ra các giải pháp phù hợp để chiếm lĩnh thị phần, đạt và vượt các mục tiêu kế hoạch cũng như quản lý hiệu quả các chỉ tiêu được giao, bao gồm vốn huy động, chi phí quản lý, tỷ lệ cấp tín dụng trên vốn huy động, và cân đối giữa kỳ hạn nguồn vốn và sử dụng vốn.
3.2.1.2 Về chính sách huy động vốn
➢ Về chính sách huy động vốn qua các sản phẩm, dịch vụ: