Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với agribank chi nhánh tỉnh bến tre

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Giới thiệu

1.1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu

Việt Nam đã gia nhập WTO và đang trong quá trình hội nhập quốc tế mạnh mẽ, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi gần như hoàn toàn mở cửa theo cam kết quốc tế Với hơn 175 tổ chức tài chính hoạt động, khách hàng có nhiều lựa chọn trong dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, điều này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các ngân hàng thương mại cổ phần, khi hầu hết sản phẩm dịch vụ tương tự nhau Các ngân hàng không chỉ phải cạnh tranh lẫn nhau mà còn với các ngân hàng nước ngoài Do đó, ngân hàng nào tạo ra sự khác biệt vượt trội sẽ chiếm ưu thế cạnh tranh.

Cuộc khủng hoảng kinh tế đã tạo ra thách thức lớn cho tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Để khắc phục tình trạng này, các ngân hàng đã chuyển hướng phát triển khách hàng cá nhân với nhu cầu đa dạng và lợi nhuận cao hơn, thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ, ưu đãi, cắt giảm lãi suất và đơn giản hóa thủ tục vay Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra là những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân? Để tìm hiểu vấn đề này, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre”, nhằm giúp ngân hàng nhận diện mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đối với người đi vay.

1.1.2 Tính cấp thiết của đề tài

Năm 2018, kinh tế thế giới ghi nhận xu hướng tăng trưởng chậm lại, mặc dù trong nửa đầu năm, theo dữ liệu từ tổ chức thế giới, kinh tế vẫn duy trì đà tăng trưởng tích cực.

Tình hình kinh tế toàn cầu đang trở nên phức tạp hơn với sự leo thang của cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung, ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế Mặc dù các nền kinh tế phát triển vẫn duy trì mức tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng nhiều quốc gia đang ghi nhận sự chậm lại Các tổ chức quốc tế như IMF, WB và UN đều đồng thuận rằng kinh tế toàn cầu đang tăng trưởng chậm lại, với IMF dự báo tăng trưởng toàn cầu đạt 3,9%, trong đó các nước phát triển tăng 2,3% và các nước đang phát triển tăng 4,9% WTO cũng cảnh báo về sự chững lại của thương mại toàn cầu trong thời gian tới Trong bối cảnh này, Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ để kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời chỉ đạo ngành Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp và người dân tiếp cận tín dụng nhằm thúc đẩy tăng trưởng.

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, việc cho vay đối với khách hàng cá nhân và tổ chức đều quan trọng Mặc dù số tiền vay của khách hàng cá nhân thường thấp hơn so với khách hàng tổ chức, nhưng số lượng khách hàng cá nhân lại chiếm tỷ lệ cao hơn Điều này dẫn đến tổng dư nợ từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn Do đó, việc làm hài lòng khách hàng cá nhân trong quá trình vay vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho các ngân hàng thương mại hiện nay.

Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao so với các ngân hàng khác trong khu vực và vẫn tiếp tục phát triển Tuy nhiên, sự gia tăng số lượng ngân hàng mở chi nhánh tại Bến Tre đã dẫn đến việc nhiều khách hàng chuyển sang giao dịch với các ngân hàng khác, bên cạnh việc thu hút khách hàng mới Đồng thời, nhận thức của khách hàng về việc vay vốn ngày càng trở nên kỹ lưỡng và thận trọng hơn, yêu cầu đánh giá cẩn trọng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Do đó, tôi đã quyết định nghiên cứu về tình hình này tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre”.

Mục tiêu của đề tài

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân là rất quan trọng Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp những kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ở tỉnh Bến Tre.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 mục tiêu chủ yếu sau:

Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng ở tỉnh Bến Tre là rất quan trọng Nghiên cứu này sẽ làm rõ mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, từ đó giúp các ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hiệu quả hơn Việc phân tích những yếu tố này không chỉ hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng phù hợp mà còn giúp các tổ chức tài chính tối ưu hóa quy trình cho vay.

Dựa trên kết quả nghiên cứu, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm duy trì và thu hút thêm khách hàng vay mới cho Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre Những giải pháp này bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường các chương trình khuyến mãi, và nâng cao trải nghiệm khách hàng, nhằm tạo ra sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng hiện tại cũng như thu hút khách hàng tiềm năng.

Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nghiên cứu này cần trả lời được những câu hỏi như sau:

- Các nhân tố nào có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

- Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến quyết định vay vốn

- Làm thế nào để có thể duy trì và thu hút khách hàng vay cá nhân của ngân hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

- Phạm vi nghiên cứu: Khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

Nghiên cứu này sử dụng số liệu hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong giai đoạn 2016-2018 và tiến hành khảo sát bảng câu hỏi đối với khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ tháng 1/2019 đến tháng 5/2019

Phương pháp nghiên cứu

Quá trình nghiên cứu được thực hiện qua hai bước:

Bước đầu tiên trong nghiên cứu là thực hiện khảo sát sơ bộ bằng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng các kỹ thuật thống kê như mô tả, so sánh, phân tích và tổng hợp, cũng như khảo sát ý kiến từ các chuyên gia Mục tiêu chính của nghiên cứu này là điều chỉnh, phân tích và bổ sung các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

- Khảo sát bằng Bảng câu hỏi khảo sát

- Phương pháp thống kê toán học

Bước 2 trong nghiên cứu chính thức là áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng, sử dụng khảo sát khách hàng qua bảng câu hỏi để thu thập thông tin từ khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Sau khi thu thập, thông tin sẽ được làm sạch và mã hóa trước khi tiến hành xử lý dữ liệu Các phương pháp phân tích sẽ bao gồm thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy các thang đo, phân tích nhân tố và hồi quy nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố EFA.

Công cụ: Phiếu điều tra, phần mềm SPSS.

Nội dung nghiên cứu

Bài viết tổng hợp các lý thuyết và nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Mô hình nghiên cứu được xây dựng nhằm phân tích tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Đồng thời, bài viết cũng xác định mức độ quan trọng của từng nhân tố trong việc quyết định vay vốn của khách hàng tại ngân hàng này.

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực tế, bài viết phân tích và giải thích các kết quả tìm được phù hợp với tình hình thực tế tại tỉnh Bến Tre Qua đó, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm duy trì khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới cho Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Cụ thể nội dung các chương như sau:

Luận văn thạc sĩ Tài chính

Chương 1: Luận văn đã đưa ra vấn đề nghiên cứu, nêu ra tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các câu hỏi được đặt ra trong nghiên cứu này Đồng thời, luận văn cũng nêu đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong nghiên cứu, nội dung nghiên cứu của đề tài, các đóng góp mà đề tài có thể áp dụng vào thực tế Luận văn cũng đưa ra các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài nghiên cứu, các công trình này là tài liệu tham khảo rất có ích khi đề tài được triển khai

Chương 2: Luận văn đưa ra các lý luận về cho vay cá nhân, các loại hình cho vay cá nhân được các ngân hàng cung cấp hiện nay, các đặc điểm và vai trò của cho vay cá nhân Đồng thời luận văn cũng nêu ra sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để từ đó tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân khi vay vốn tại ngân hàng, luận văn cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của cá nhân tại ngân hàng thương mại Trong chương này, luận văn đưa ra khái niệm về quyết định vay vốn của khách hàng, quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng, các mô hình nghiên cứu việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, phân tích hành vi của khách hàng cá nhân, nhấn mạnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Chương 3: Trình bày quy trình nghiên cứu thông qua phương pháp chọn mẫu

Bài viết này đề cập đến việc thu thập và xử lý 280 mẫu dữ liệu, được đo lường theo thang đo Likert 5 điểm, nhằm xác định những mẫu trả lời hữu ích nhất cho phân tích bằng chương trình SPSS Kết quả phân tích sẽ giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) của khách hàng vay cá nhân tại tỉnh Bến Tre, bao gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng của các mối quan hệ, sự thuận tiện, và chính sách marketing.

Chương 4: Luận văn đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre hiện nay, đưa ra phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu của đề tài, quy trình phân tích số liệu, kết quả nghiên cứu đưa ra phương trình hồi quy QDLC = 0.35 CLDV + 0.313 HANH + 0 223 GIA thể hiện các

Luận văn thạc sĩ Tài chính nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của cá nhân gồm : chất lượng dịch vụ, hình ảnh và giá

Chương 5: Luận văn đưa ra các định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Bến Tre trong thời gian tới, định hướng này bám sát thực tế diễn ra hoạt động cho vay của chi nhánh đối với cá nhân trong thời gian qua Đồng thời, luận văn cũng đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh theo thực tế phân tích tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại chương 4.

Đóng góp của đề tài

Nghiên cứu thực nghiệm này sẽ cung cấp cho các ngân hàng tại tỉnh Bến Tre, đặc biệt là Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, những hiểu biết sâu sắc về các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các chiến lược kinh doanh và chính sách phù hợp, nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng, tăng cường sức cạnh tranh và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.

1.7.1 Đóng góp về phương diện khoa học

Góp phần hệ thống hóa và phát triển những vấn đề lý luận về việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại nói chung

1.7.2 Đóng góp về phương diện thực tiễn

Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng công tác cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, đồng thời xác định các nhân tố và mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định vay vốn Từ đó, bài viết đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động vay vốn tại ngân hàng này.

Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu

Hoạt động cho vay là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, xuất hiện từ những ngày đầu thành lập Đây không chỉ là một trong hai nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng mà còn là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, đóng vai trò thiết yếu trong việc cung cấp tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nhấn mạnh rằng lãi suất cho vay là nguồn thu chính giúp ngân hàng bù đắp chi phí như chi phí trung gian, quản lý và dự trữ Thực tế cho thấy, lợi nhuận từ cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, đồng thời lượng tiền gửi cũng tăng đáng kể và các hình thức cho vay ngày càng đa dạng Điều này phản ánh tầm quan trọng của hoạt động cho vay trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, dẫn đến nhiều tác giả lựa chọn nghiên cứu về đề tài này.

Theo nghiên cứu của Theo Engel và cộng sự (1982), hành vi của khách hàng là một quá trình liên tục bao gồm việc nhận diện nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau khi mua Nghiên cứu hành vi khách hàng nhằm giải thích quá trình mua hoặc không mua hàng hóa Một phương pháp phân tích hành vi khách hàng là đo lường xu hướng tiêu dùng, phản ánh sự ưu tiên chủ quan của người tiêu dùng đối với sản phẩm hoặc thương hiệu, và đây là yếu tố then chốt trong việc dự đoán hành vi tiêu dùng Nghiên cứu cũng cho thấy rằng quyết định mua sắm thực sự phụ thuộc vào tầm quan trọng của sản phẩm mà khách hàng đang sử dụng và sự sẵn lòng trong việc đưa ra quyết định sử dụng.

Nguyễn Phúc Chánh (2016) đã nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại Agribank trong khu vực thành phố Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi vay vốn của người tiêu dùng và những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lựa chọn của họ.

Nghiên cứu tại Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang cho thấy có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của 305 khách hàng, bao gồm hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ, địa bàn vị trí, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, lãi suất vay, quy mô ngân hàng và đội ngũ nhân viên Để tăng cường sự lựa chọn Agribank làm ngân hàng vay vốn, ngân hàng cần chú trọng đến thời gian xử lý giao dịch nhanh, vị trí chi nhánh thuận tiện, áp dụng lãi suất cạnh tranh cho các khoản vay lớn và cải thiện khả năng giải quyết khiếu nại của nhân viên Tuy nhiên, nghiên cứu vẫn chưa đề cập đến yếu tố chính sách tín dụng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính cần nghiên cứu các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng, bao gồm sản phẩm cho vay, mức độ giới hạn thu nhập được vay, an toàn bảo mật trong giao dịch và chính sách marketing Những yếu tố này đóng vai trò thiết yếu trong việc hiểu rõ hơn về hành vi vay vốn của khách hàng.

Nghiên cứu của Phan Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng bao gồm nhận biết thương hiệu, vị trí thuận tiện, khả năng xử lý sự cố, tác động từ người thân, vẻ bề ngoài và thái độ đối với chiêu thị Tuy nhiên, nghiên cứu này không xem xét các yếu tố như giá cả và chính sách tín dụng trong phân tích.

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2012) về quyết định vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp tư nhân (DNTN) ở Đồng bằng sông Cửu Long chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng bao gồm số năm hoạt động, quy mô doanh nghiệp, tốc độ tăng doanh thu, lợi nhuận, mối quan hệ của chủ doanh nghiệp, nguồn vốn vay từ ngân hàng khác, sự hiểu biết về chính sách hỗ trợ tín dụng của Nhà Nước, và số lượng vốn trên mỗi lao động Tuy nhiên, nghiên cứu không đề cập đến các yếu tố như giá cả, chính sách tín dụng, sự thuận tiện, và hình ảnh ngân hàng, điều này có thể hạn chế khả năng phân tích các nhân tố ảnh hưởng một cách toàn diện.

Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2014) đã dựa trên cơ sở lý thuyết của Ajzen (1975) để xác định các biến ảnh hưởng đến việc vay vốn ngân hàng, bao gồm thái độ và sở thích của hộ kinh doanh, sự thuận tiện trong vay vốn, điều kiện vay vốn và trách nhiệm gia đình Tuy nhiên, nghiên cứu này chưa xem xét nhóm khách hàng cá thể, hộ gia đình, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân, dẫn đến việc các yếu tố được nêu ra chưa phản ánh đầy đủ tác động đến hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân.

Nghiên cứu hiện tại tập trung vào hoạt động vay vốn tại một số ngân hàng, tuy nhiên chưa có công trình nào phân tích cụ thể hoạt động vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre Do đó, tác giả quyết định chọn đề tài này để thực hiện nghiên cứu.

Trong chương 1, luận văn thạc sĩ Tài chính trình bày vấn đề nghiên cứu, nhấn mạnh tính cấp thiết và mục tiêu của đề tài Các câu hỏi nghiên cứu được xác định rõ ràng, cùng với đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được áp dụng cũng được nêu bật, cùng với nội dung và những đóng góp thực tiễn của đề tài Luận văn tham khảo các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan, cung cấp tài liệu hữu ích cho quá trình triển khai Cuối cùng, chương này đề xuất kế hoạch thực hiện và bố cục các chương của luận văn.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY

Cho vay cá nhân

2.1.1 Khái niệm về cho vay cá nhân

Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định và theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.

Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.

2.1.2 Phân loại cho vay cá nhân

2.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay bất động sản là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc mua sắm, xây dựng, hoặc cải tạo nhà ở.

Cho vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc chi trả cho các nhu cầu như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch.

2.1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà khách hàng cá nhân thanh toán nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng bằng những khoản tiền bằng nhau trong suốt thời gian vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay nhỏ, nơi người vay ít quan tâm đến lãi suất mà chú trọng vào mục đích sử dụng, số tiền và kỳ hạn vay phù hợp với khả năng thanh toán của mình.

Cho vay thông thường là hình thức vay mà khách hàng cá nhân phải thanh toán hàng tháng cho ngân hàng cả khoản vốn gốc lẫn tiền lãi vay Trong đó, tiền lãi vay là một phần quan trọng của tổng số tiền phải trả, giúp ngân hàng thu hồi chi phí cho khoản vay.

Luận văn thạc sĩ Tài chính thường dựa trên số dư nợ thực tế, phản ánh hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay.

Cho vay tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân thông qua thẻ tín dụng, thẻ ATM và thấu chi trên tài khoản vãng lai Ngân hàng sẽ xác định một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, cho phép khách hàng vay và hoàn trả nhiều lần trong thời gian này.

2.1.2.3 Căn cứ theo thời hạn khoản vay

Theo tiêu chí này, ngân hàng có khả năng quản lý hiệu quả hơn thời gian liên quan đến các khoản vay, bao gồm thời gian giải ngân và thời hạn thu nợ Nhờ đó, các ngân hàng có thể cải thiện khả năng thanh khoản của mình.

Các khoản vay cá nhân ngắn hạn thường có thời gian vay từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho tài sản lưu động và nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của cá nhân hoặc hộ gia đình Ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay theo hình thức món vay hoặc hạn mức tín dụng, với hoặc không có tài sản đảm bảo.

Các khoản vay trung và dài hạn thường có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm và từ 5 năm trở lên, tương ứng với nhu cầu vay của cá nhân Những khoản vay này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng góp phần lớn vào lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

2.1.2.4 Căn cứ theo hình thức bảo đảm

Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng cá nhân được đảm bảo thông qua tài sản cầm cố hoặc thế chấp của người vay, hoặc bằng tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba.

Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức mà ngân hàng dựa vào uy tín của khách hàng hoặc uy tín của bên thứ ba cùng với các yếu tố liên quan khác để đưa ra quyết định cho vay.

2.1.2.5 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay trực tiếp là hình thức mà khách hàng cá nhân và ngân hàng tiến hành đàm phán trực tiếp, ký kết hợp đồng tín dụng để nhận khoản vay Quá trình này bao gồm việc nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng.

Ngân hàng thực hiện thẩm định trực tiếp khách hàng trong việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ thông qua luận văn thạc sĩ Tài chính doanh nghiệp Hình thức này yêu cầu ngân hàng chịu trách nhiệm cho mọi tổn thất phát sinh khi có rủi ro xảy ra.

- Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay thông qua các tổ chức trung gian

2.1.3 Đặc điểm cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân có một số đặc điểm sau:

- Đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác,…

Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

2.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn

Quyết định vay vốn bắt đầu từ khi người vay nhận thức được nhu cầu tài chính của mình, tiếp theo là quá trình tìm hiểu thông tin để đưa ra quyết định vay hoặc tái vay Giai đoạn quyết định vay vốn được xem là bước cuối cùng trong quy trình này.

2.2.2 Quá trình ra quyết định vay vốn

Khách hàng cá nhân thường nhớ lại thông tin cá nhân trước khi tìm kiếm bên ngoài về nhu cầu vay vốn Quy trình ra quyết định vay của khách hàng cá nhân diễn ra qua nhiều bước khác nhau.

Bước 1: Nhận thức nhu cầu

Quá trình mua hàng bắt đầu khi khách hàng xác định nhu cầu, có thể do các yếu tố bên trong như cảm giác đói khát hoặc từ các yếu tố bên ngoài như quảng cáo hay lời khuyên từ người quen Người làm marketing cần hiểu rõ các yếu tố tác động đến nhu cầu của khách hàng, thời điểm nhu cầu gia tăng và mong muốn đối với sản phẩm cụ thể.

Bước 2: Tìm kiếm thông tin

Người tiêu dùng có sự hứng thú với sản phẩm và dịch vụ sẽ chủ động tìm kiếm thêm thông tin liên quan Sự quan tâm này có thể xuất phát từ nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về các sản phẩm và dịch vụ mà họ đang quan tâm.

Một người tiêu dùng có thể quyết định mua sản phẩm ngay lập tức nếu họ có đủ thông tin và sản phẩm đó nằm trong tầm tay Ngược lại, nếu thông tin không đầy đủ, họ có thể ghi nhớ sản phẩm hoặc tìm kiếm thêm thông tin để đáp ứng nhu cầu của mình.

Khi người tiêu dùng quyết định cần một chiếc xe mới, họ sẽ chú ý nhiều hơn đến các quảng cáo ô tô, ý kiến từ bạn bè và các cuộc thảo luận liên quan Họ cũng có thể chủ động tìm kiếm thông tin trên các trang web, hỏi thăm người quen và thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau.

Người tiêu dùng hiện nay có thể tiếp cận thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm nguồn cá nhân như gia đình, bạn bè và hàng xóm; nguồn thương mại như quảng cáo, nhân viên bán hàng và các trang web; nguồn công cộng từ phương tiện truyền thông đại chúng và tổ chức đánh giá; cùng với kinh nghiệm cá nhân.

Người tiêu dùng thường nhận thông tin sản phẩm từ các nguồn thương mại do các nhà marketing kiểm soát, nhưng nguồn thông tin cá nhân lại hiệu quả hơn nhiều Các nguồn thương mại chỉ mang tính chất thông báo, trong khi nguồn cá nhân cung cấp đánh giá thực tế về sản phẩm Một nghiên cứu cho thấy truyền miệng có ảnh hưởng lớn nhất trong ngành điện tử tiêu dùng (43,7%) và may mặc (33,6%) Một lời khuyên từ hàng xóm có thể có sức mạnh hơn hẳn một chiến dịch quảng cáo Ngoài ra, người tiêu dùng ngày càng tìm kiếm thông tin trên diễn đàn, blog, trang web xem trực tuyến và mạng xã hội, với ảnh hưởng gấp ba lần so với quảng cáo truyền thống khi đưa ra quyết định mua sắm.

Khi khách hàng có nhiều thông tin, họ sẽ có nhiều lựa chọn về sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đã xác định Vì vậy, doanh nghiệp cần xây dựng một chương trình tiếp thị hỗn hợp hiệu quả để nâng cao nhận thức và hiểu biết của khách hàng về thương hiệu Đồng thời, doanh nghiệp cũng cần chú ý đến việc xác định các nguồn thông tin mà khách hàng sử dụng và đánh giá tầm quan trọng của từng nguồn thông tin đó.

Bước 3: Đánh giá lựa chọn phương án

Các nhà marketing nhận thấy rằng người tiêu dùng sử dụng thông tin để xây dựng danh sách các thương hiệu hàng hóa và dịch vụ để lựa chọn Để hiểu cách người tiêu dùng đưa ra quyết định giữa các thương hiệu này, các chuyên gia marketing cần nắm rõ quy trình đánh giá lựa chọn, tức là cách mà người tiêu dùng xử lý thông tin để chọn thương hiệu Tuy nhiên, người tiêu dùng không áp dụng một quy trình đánh giá đơn giản và thống nhất cho mọi tình huống mua sắm, mà thay vào đó là một loạt các quy trình đánh giá đa dạng.

Người tiêu dùng đánh giá các thương hiệu dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào quan điểm cá nhân và tình huống mua sắm cụ thể Một số người sử dụng tư duy logic và phép tính để đưa ra quyết định, trong khi những người khác lại mua sắm theo trực giác và bốc đồng Đôi khi, họ tự quyết định, nhưng cũng có thể tham khảo ý kiến từ bạn bè, đánh giá trực tuyến, hoặc nhân viên bán hàng để hỗ trợ cho lựa chọn của mình.

Khi người tiêu dùng đã thu hẹp lựa chọn xe của mình xuống ba thương hiệu và chú trọng vào bốn thuộc tính chính: kiểu dáng, tiết kiệm nhiên liệu, chế độ bảo hành và giá cả, họ có thể hình thành quan điểm về giá trị của từng thương hiệu cho mỗi thuộc tính Nếu một chiếc xe được đánh giá cao về cả bốn thuộc tính, các nhà tiếp thị có thể dự đoán rằng khách hàng sẽ chọn mua nó Người tiêu dùng có thể chỉ dựa vào một thuộc tính để quyết định, như kiểu dáng, nhưng hầu hết đều quan tâm đến nhiều thuộc tính với mức độ quan trọng khác nhau Khi các nhà tiếp thị hiểu rõ tầm quan trọng mà người tiêu dùng gán cho từng thuộc tính, họ có thể dự đoán chính xác hơn sự lựa chọn xe của khách hàng.

Những người làm marketing cần nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng để hiểu cách họ đánh giá và so sánh các thương hiệu sản phẩm tương tự Việc này giúp các nhà tiếp thị định hình chiến lược hiệu quả hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Luận văn thạc sĩ Tài chính biết quá trình đánh giá, họ có thể thực hiện các bước để ảnh hưởng đến quyết định của người mua

Trong giai đoạn đánh giá, người tiêu dùng thường so sánh các thương hiệu để hình thành ý định mua sắm Quyết định cuối cùng về việc mua sắm thường nghiêng về những thương hiệu ưa thích nhất Tuy nhiên, có hai yếu tố quan trọng có thể tác động đến quá trình chuyển đổi từ ý định mua sang quyết định mua hàng.

Ý kiến của người thân có thể ảnh hưởng lớn đến quyết định mua xe của khách hàng Nếu một người bạn hoặc người thân khuyên khách hàng chọn xe giá thấp nhất, điều này có thể khiến họ giảm ưu tiên cho những mẫu xe đắt tiền hơn.

Hành vi của Khách hàng cá nhân

2.3.1 Một số quan điểm về hành vi khách hàng

Hành vi khách hàng là sự tương tác giữa nhận thức và hành vi của con người với môi trường, thể hiện qua các hoạt động giao dịch trong cuộc sống hàng ngày.

“Hành vi khách hàng là những hành vi của các đơn vị ra quyết định trong việc mua, sử dụng và định đoạt hàng hoá và dịch vụ”

Hành vi khách hàng đề cập đến quá trình ra quyết định và hành động cá nhân trong việc đánh giá, thu thập, sử dụng và lựa chọn hàng hoá cũng như dịch vụ.

Hành vi khách hàng bao gồm các hành động liên quan đến việc mua sắm, tiêu dùng và xử lý hàng hóa, dịch vụ Nó cũng bao gồm các quá trình quyết định diễn ra trước và sau những hành động này, như được định nghĩa bởi Engel, Blackwell và Miniard (1995).

Hành vi của khách hàng được hiểu là những hành động và phản ứng công khai của họ, được hình thành từ quan điểm, suy nghĩ và kinh nghiệm trong quá trình quyết định mua sắm sản phẩm hoặc dịch vụ, cũng như sau khi tiêu dùng những sản phẩm hoặc dịch vụ đó.

Theo Philip Kotler và Gary Armstrong trong cuốn "Principles of Marketing" (2011), hành vi của khách hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm văn hóa, các yếu tố xã hội như gia đình, vai trò và địa vị trong xã hội, cũng như các yếu tố cá nhân như tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập và tính cách Bên cạnh đó, tâm lý của khách hàng, bao gồm nhận thức, quá trình học hỏi, niềm tin và quan điểm, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hành vi tiêu dùng.

2.3.2 Mô hình hành vi mua hàng của Philip Kotler

Hình 1.1 Mô hình hành vi của khách hàng theo Philip Kotler, Gary Armstrong

(Principles of Marketing, 2011, trang 152) như sau:

Chi tiết các bước được mô tả cụ thể theo mục 2.3.2

2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau Trong đó, chất lượng dịch vụ của ngân hàng là một yếu tố quan trọng, đóng vai trò quyết định trong việc khách hàng lựa chọn vay vốn Các yếu tố khác cũng cần được xem xét bao gồm sự tin cậy, mức độ thân thiện và chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng, cũng như các sản phẩm vay và lãi suất cạnh tranh.

Bước 1: Nhận thức nhu cầu

Bước 2: Tìm kiếm thông tin

Bước 3: Đánh giá các lựa chọn

Bước 5: Hành vi sau khi mua

Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

2.4.1 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp

Chất lượng dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua sự trân trọng khách hàng khi họ đến giao dịch, sự hài lòng từ các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cũng như việc ngân hàng cập nhật đầy đủ thông tin về các sản phẩm cho vay cho khách hàng.

2.4.2 Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng

Ngân hàng thu hút khách hàng vay vốn nhờ vào hệ thống chi nhánh rộng khắp, nhiều máy ATM, không gian giao dịch sang trọng và thoáng mát Thương hiệu dễ nhận biết cùng với tiềm lực tài chính vững mạnh cũng là những yếu tố quan trọng góp phần tạo niềm tin cho khách hàng.

2.4.3 Giá cả của ngân hàng

Khi vay ngân hàng, lãi suất là yếu tố quan trọng nhất mà khách hàng cá nhân xem xét và so sánh giữa các ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp, phí dịch vụ hợp lý và dịch vụ ngân hàng nhanh chóng.

2.4.4 Chính sách marketing của ngân hàng

Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông như tờ rơi và chương trình khuyến mãi là cách hiệu quả để thu hút khách hàng đến ngân hàng Các ngân hàng nên chọn thời điểm phát quảng cáo khi khách hàng có khả năng xem TV cao Việc thường xuyên tiếp xúc với hình ảnh và thông tin về ngân hàng giúp khách hàng cá nhân dễ dàng đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay mà không tốn nhiều thời gian tìm hiểu.

2.4.5 Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng

Khi khách hàng không biết chọn ngân hàng nào để vay, họ có thể tham khảo ý kiến từ bạn bè và người thân đã từng trải nghiệm dịch vụ ngân hàng Những lời khuyên từ những người này sẽ giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng vay phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Vị trí ngân hàng gần nơi làm việc hoặc nơi cư trú giúp khách hàng tiết kiệm thời gian di chuyển, đặc biệt khi hồ sơ vay chưa đầy đủ cần nhiều lần đến ngân hàng Do đó, các ngân hàng nên mở rộng mạng lưới tại các khu vực dân cư có tiềm năng vay vốn cao để thu hút khách hàng cá nhân.

2.4.7 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Nhiều khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để vay vốn Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay, bao gồm vay tín chấp không cần bảo lãnh từ công ty, giảm mức giới hạn thu nhập để đủ điều kiện vay, và cung cấp các sản phẩm vay đa dạng hơn.

Trong chương 2, luận văn phân tích lý luận về cho vay cá nhân, các loại hình cho vay mà ngân hàng cung cấp, cùng với đặc điểm và vai trò của chúng Luận văn cũng chỉ ra sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, tập trung vào khách hàng cá nhân khi vay vốn Ngoài ra, chương này còn xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của cá nhân tại ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm về quyết định vay, quá trình ra quyết định, các mô hình nghiên cứu sự chấp nhận dịch vụ ngân hàng, và hành vi của khách hàng cá nhân.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Thiết kế nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện thông qua phương pháp định lượng, dựa trên các bài nghiên cứu trước đây cả trong và ngoài nước Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích dữ liệu khảo sát, đồng thời ước lượng và kiểm định mô hình nghiên cứu.

Mẫu nghiên cứu được thu thập thông qua bảng câu hỏi, trong đó khách hàng tự trả lời các câu hỏi gợi ý, là công cụ chính để thu thập dữ liệu Phương pháp lấy mẫu nghiên cứu là phi xác suất, và đối tượng khảo sát là những khách hàng có vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu

Chúng tôi đã sử dụng bảng khảo sát (Phụ lục 1) để thu thập ý kiến từ khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng giao dịch Cuộc khảo sát được thực hiện tại hội sở chính của chi nhánh nhằm nắm bắt những phản hồi và nhu cầu của khách hàng.

Trong nghiên cứu này, 10 chi nhánh loại II và 18 Phòng Giao dịch đã được lựa chọn để tiếp cận khách hàng ngẫu nhiên nhằm xác định ý nghĩa thực tiễn của vấn đề nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, việc khảo sát toàn bộ hoặc phân loại đối tượng khách hàng không thể thực hiện Khách hàng cá nhân khi đến giao dịch sẽ được giao dịch viên và cán bộ tín dụng hướng dẫn tham gia khảo sát, và phiếu khảo sát sẽ được thu lại để đảm bảo tính bảo mật thông tin của khách hàng.

Nghiên cứu được thực hiện trên 280 mẫu khảo sát, sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, với bảng câu hỏi gửi trực tiếp đến cá nhân tại tỉnh Bến Tre, bao gồm Trung tâm phê duyệt, Trung tâm hỗ trợ tín dụng, kênh bán hàng trực tiếp tại Agribank và khách hàng ngẫu nhiên ở các huyện Bảng câu hỏi gồm 30 phát biểu, được đo lường theo thang đo Likert 5 điểm Sau khi thu thập dữ liệu, các mẫu trả lời hữu ích nhất sẽ được chọn để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho phân tích.

Phương pháp xử lý dữ liệu: Nghiên cứu sử dụng nhiều công cụ phân tích dữ liệu:

- Sử dụng hệ số Cronbach Alpha để đánh giá độ tin cậy của thang đo

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được sử dụng để kiểm định giá trị khái niệm của thang đo bằng cách loại bỏ các biến có thông số nhỏ thông qua việc kiểm tra các hệ số tải nhân tố và phương sai trích Sau khi thực hiện phân tích, các nhân tố được đặt tên dựa trên các biến có hệ số tải lớn trong ma trận nhân tố đã xoay, cho thấy rằng mỗi nhân tố có thể được giải thích bởi những biến có hệ số lớn tương ứng.

- Kiểm tra độ thích hợp của mô hình bằng phương pháp hồi quy bội

Quy trình phân tích dữ liệu

Hình 3.1 Quy trình thực hiện

Phân tích hồi quy, kiểm định các giả thuyết

Kết luận và giải pháp

Phỏng vấn trực tiếp mẫu 181 khách hàng

Xây dựng thang đo và giả thuyết nghiên cứu

Lấy ý kiến chuyên gia Điều chỉnh

Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 điểm với 5 mức độ: 1 là hoàn toàn không đồng ý, 2 là không đồng ý, 3 là không có ý kiến, 4 là đồng ý, 5 là hoàn toàn đồng ý

Bảng 3.1 Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre

STT Tiêu chí Mã hóa

1 Ngân hàng trân trọng khi khách hàng đến giao dịch CLDV1

2 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cung cấp đều làm hài lòng khách hàng

3 Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng

4 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp CLDV4

5 Nhân viên lịch sự, nhiệt tình CLDV5

6 Nhân viên của ngân hàng luôn được tin tưởng CLDV6

7 Ngân hàng tư vấn hướng giải quyết tốt nhất cho các yêu cầu của khách hàng

8 Ngân hàng tư vấn các sản phẩm vay đáp ứng mong đợi tốt nhất của khách hàng

9 Ngân hàng có chi nhánh rộng khắp HANH1

10 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch HANH2

11 Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng rộng, thoáng mát và sang trọng

12 Ngân hàng có thương hiệu dễ nhận biết HANH4

13 Đồng phục nhân viên gọn gàng, lịch sự HANH5

14 Lãi suất và phí cho vay thấp GIA1

15 Chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay GIA2

16 Các loại chi phí khác (mua hồ sơ, tiền viết đơn, phí công chứng, ….)

17 Sản phẩm cho vay đa dạng CSTD1

18 Vay tín chấp và không cần bảo lãnh của công ty CSTD2

19 Mức giới hạn thu nhập để được vay vốn thấp CSTD3

20 Mức độ bảo mật, an toàn thông tin khi giao dịch cao CSTD4 Ảnh hưởng

21 Sự giới thiệu từ người thân AH1

22 Sự giới thiệu từ bạn bè AH2

23 Ngân hàng gần nơi cư trú TT1

24 Tài khoản trả lương của ngân hàng này TT2

25 Mức độ xuất hiện thường xuyên của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông

26 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hậu mãi (Khách hàng VIP, tích điểm khi giao dịch,…)

27 Đa dạng về phương thức tiếp thị (Điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị,…)

28 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì lãi suất cho vay thấp

29 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì nhân viên năng động, chuyên nghiệp và nhiệt tình

30 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì ngân hàng có thương hiệu tốt

Để xây dựng mô hình các nhân tố nghiên cứu, tác giả đã tham khảo nhiều công trình trước đây cả trong và ngoài nước Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân được kế thừa bao gồm chất lượng dịch vụ và sự thuận tiện Ngoài ra, tác giả cũng bổ sung các yếu tố như hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, cùng với ảnh hưởng và chính sách marketing, nhằm phù hợp với nghiên cứu về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Hệ số Cronbach’s Alpha là một công cụ thống kê quan trọng dùng để đánh giá độ tin cậy và mối tương quan giữa các biến quan sát Hệ số này giúp loại bỏ các biến không phù hợp, với giá trị từ 0.8 đến 1 cho thấy thang đo tốt, trong khi giá trị từ 0.7 đến 0.8 cho thấy thang đo có thể sử dụng Đối với các khái niệm mới hoặc chưa quen thuộc với người trả lời, hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6 có thể được chấp nhận (Hoàng Trọng, 2005).

Khi chọn thang đo, cần đảm bảo rằng hệ số Cronbach Alpha đạt từ 0.6 trở lên và hệ số tương quan biến tổng của các biến (item-total correlation) lớn hơn 0.3 theo tiêu chuẩn của Nunnally Điều này giúp đảm bảo độ tin cậy và tính chính xác của thang đo trong nghiên cứu.

3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Sau khi loại bỏ các biến không đảm bảo độ tin cậy thông qua hệ số Cronbach Alpha, phân tích nhân tố được tiến hành Phân tích nhân tố là một tập hợp các thủ tục nhằm thu nhỏ và tóm tắt dữ liệu (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Để thực hiện phân tích nhân tố, cần đảm bảo rằng chỉ số Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) lớn hơn 0.5, cho thấy dữ liệu phù hợp, và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett nhỏ hơn 0.05, nhằm xác định mối tương quan giữa các biến trong tổng thể.

Số lượng nhân tố được xác định dựa trên chỉ số Eigenvalue, phản ánh mức độ biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích Theo tiêu chuẩn Kaiser, các nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu.

Phương pháp trích hệ số trong nghiên cứu này sử dụng Principal Component với phép quay Varimax, và bảng Rotated Component Matrix chứa các hệ số tải nhân tố (Factor loading) Theo Hair và các đồng sự (1998), Factor loading là chỉ tiêu quan trọng để đảm bảo ý nghĩa thiết thực của EFA, với các mức > 0.3, > 0.4 và > 0.5 tương ứng với mức tối thiểu, quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn Họ cũng khuyến nghị rằng nếu chọn tiêu chuẩn factor loading > 0.3, cỡ mẫu tối thiểu phải là 350; với cỡ mẫu khoảng 100, nên chọn tiêu chuẩn > 0.55; và với cỡ mẫu khoảng 50, Factor loading phải > 0.75 Với cỡ mẫu 280, nghiên cứu này đã chọn các biến có hệ số tải > 0.5 để phân tích Thêm vào đó, thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích đạt 50% trở lên Nghiên cứu áp dụng phương pháp trích nhân tố Principal Components.

3.3.3 Xây dựng phương trình hồi quy Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre, mô hình hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân có dạng tổng quát như sau:

Y: là biến phụ thuộc phản ánh lựa chọn ngân hàng khi vay vốn

Xi (i=1 7): là các biến độc lập, phản ánh các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X1: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chất lượng dịch vụ đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X2: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố hình ảnh ngân hàng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X3: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố giá cả đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X4: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chính sách tín dụng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X5: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X6: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố thuận tiện đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn

X7: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chính sách marketing đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn βi (i=1 7): Các hệ số hồi quy β0: Hằng số ε : Sai số

Chương 3 đã trình bày quy trình nghiên cứu thông qua phương pháp chọn mẫu (280 mẫu) và xử lý số liệu thu về từ các mẫu Mỗi mẫu được đo lường dựa trên thang đo Likert 5 điểm để chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho quá trình phân tích Từ đó thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng của các mối quan hệ, sự thuận tiện, chính sách marketing.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

4.1.1 Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển

Vào ngày 26/03/1988, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 53/HĐBT, cho phép thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong các lĩnh vực khác nhau Trong số đó, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, hiện nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), được thành lập với mục tiêu chính là phát triển nông nghiệp và nông thôn Sự kiện này đánh dấu một cột mốc quan trọng, khẳng định sự ra đời của Agribank, tách biệt khỏi các ngân hàng khác.

Agribank là ngân hàng thương mại duy nhất thuộc sở hữu 100% vốn Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, góp phần vào việc thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Agribank giúp giải quyết việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân nông thôn, từ đó tạo ra những thay đổi tích cực trong phát triển kinh tế và hạ tầng khu vực nông thôn Việt Nam.

Agribank, khi mới thành lập, có tổng tài sản dưới 1.500 tỷ đồng và tổng nguồn vốn chỉ đạt 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chỉ chiếm 42% Tổng dư nợ lúc đó là 1.126 tỷ đồng, với 93% là ngắn hạn và tỷ lệ nợ xấu lên tới trên 10% Khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh và hợp tác xã gặp khó khăn Đến 31/12/2017, Agribank đã vươn lên trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam về tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, với mạng lưới 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch cùng đội ngũ hơn 40.000 nhân viên.

Luận văn thạc sĩ Tài chính đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2016 chỉ ra rằng Agribank đã đạt tổng tài sản 1,156 triệu tỷ đồng và nguồn vốn huy động 1,1 triệu tỷ đồng Tổng dư nợ cấp tín dụng đạt 981 nghìn tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay, tương đương 51% tổng dư nợ của toàn ngành ngân hàng Nợ xấu ở mức 1,89%, đồng thời hoạt động đầu tư vào doanh nghiệp được củng cố và hiệu quả hơn Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, ổn định và an toàn đã tạo nền tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ mới Vốn chủ sở hữu được bảo toàn, kinh doanh có lãi và nộp ngân sách Nhà nước đầy đủ, tăng dần hàng năm Agribank đã đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo quy định của NHNN.

4.1.2 Mạng lưới Agribank tại Bến Tre

Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban đầu, ngân hàng có 01 Hội sở tỉnh và 7 chi nhánh huyện, bao gồm Ba Tri, Giồng Trôm, Châu Thành, Bình Đại, Mỏ Cày Bắc, Mỏ Cày Nam, Thạnh Phú và Chợ Lách Sau 31 năm phát triển, Agribank Bến Tre đã khẳng định vai trò quan trọng trong việc triển khai chính sách tín dụng nhằm phục vụ sự phát triển của nông nghiệp, nông dân và nông thôn tại địa phương.

Agribank Chi nhánh Tỉnh Bến Tre hiện có mạng lưới rộng khắp với 01 Hội sở tỉnh, 10 chi nhánh loại II, 18 phòng giao dịch và 38 máy ATM Cơ sở vật chất được đầu tư khang trang, đảm bảo hoạt động kinh doanh hàng năm luôn đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch từ Trụ sở chính.

4.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của chi nhánh tỉnh Bến Tre

Tính đến ngày 31/3/2019, Agribank tỉnh Bến Tre đã đạt được kết quả khả quan với nguồn vốn huy động tăng 1.527 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 13,4% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, nguồn vốn từ dân cư chiếm 93,7% tổng nguồn vốn.

Luận văn thạc sĩ Tài chính phần nguồn vốn chiếm 38,1% (tăng 0,4% so năm 2018); Tổng dư nợ cho vay tăng

Trong năm nay, tổng dư nợ cho vay tại Bến Tre đạt 820 tỷ đồng, tăng 7,4% so với cùng kỳ năm trước, trong đó dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm 95,5% tổng dư nợ, với thị phần tín dụng đạt 37,8% trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại Doanh thu từ dịch vụ tăng 26,9%, trong khi tài chính tăng 4,8% so với năm trước Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, dưới quy định, và thu nợ xử lý rủi ro đạt 59,7% kế hoạch năm 2019, đảm bảo ổn định thu nhập cho người lao động.

Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

4.2.1 Đặc điểm của KHCN tại Bến Tre

Tỉnh Bến Tre có khoảng 80% dân cư sống ở nông thôn, trong khi chỉ 20% sống tại khu vực thành thị Với mạng lưới rộng khắp, Agribank Bến Tre đã tích cực huy động vốn và cho vay các cá nhân, hộ sản xuất tại huyện Kết quả là Agribank Bến Tre đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, chủ yếu từ các khách hàng cá nhân và hộ sản xuất nhỏ lẻ Mặc dù số vốn vay của từng khách hàng không lớn, nhưng do số lượng vay nhiều, dư nợ của Agribank Bến Tre đối với nhóm khách hàng này đã tăng cao trong thời gian qua.

Từ những đặc điểm của khoa học và công nghệ tại Bến Tre, có thể nhận thấy những thuận lợi và khó khăn trong việc cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Khách hàng có lối sống bình dị và thuần nhất giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận để tư vấn cho vay Sản phẩm vay của nhóm khách hàng này thường ít thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ.

Phần lớn người dân nông thôn gặp khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm ngân hàng hiện đại Do đó, các sản phẩm cho vay chủ yếu tập trung vào phát triển nông thôn và nông nghiệp, trong khi các dịch vụ ngân hàng hiện đại vẫn chưa được triển khai rộng rãi cho nhóm khách hàng này.

4.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

Vào năm 2018, Agribank Bến Tre ghi nhận tổng dư nợ cho vay đạt 11.887,1 tỷ đồng (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ quy đổi sang VND) Dư nợ được phân loại thành nhiều loại hình, bao gồm dư nợ cho vay nội tệ thông thường, dư nợ cho vay vốn dự án ủy thác đầu tư và dư nợ cho vay theo các chương trình, loại hình kinh tế khác nhau Đặc biệt, khi phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng, Agribank Bến Tre đã thể hiện rõ ràng trong bảng thống kê.

Bảng 4.1 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng

Dư nợ hộ sản xuất và cá nhân

Dư nợ KH pháp nhân 359,2 452,6 537,3

Tổng dư nợ của chi nhánh đã tăng qua các năm, bao gồm cả dư nợ hộ sản xuất, cá nhân và khách hàng pháp nhân Trong đó, dư nợ hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, với mức tăng 1.599,1 tỷ đồng, tương ứng với 16,3% so với năm 2018.

Năm 2017, dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân tăng 1.100,3 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12,7% so với năm 2016 Trong ba năm gần đây, tỷ trọng dư nợ cho vay của chi nhánh chủ yếu tập trung vào hộ sản xuất và cá nhân, với tỷ trọng năm 2016 là 96,01%, năm 2017 là 95,5% và năm 2018 là 95,48% Dư nợ cho vay được phân chia theo mục đích sử dụng vốn vay như thể hiện trong bảng dưới đây.

Bảng 4.2 Phân loại dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng

Dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân

Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Theo bảng 4.2, khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh chủ yếu nhằm mục đích nông nghiệp và nông thôn, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương Trong 3 năm qua, khoản cho vay nông nghiệp của chi nhánh đã tăng từ 40,7% lên 49,8% và 47% vào năm 2018 Bên cạnh đó, khoản vay kinh doanh của cá nhân cũng tăng qua các năm, cho thấy sự chuyển hướng đầu tư sang kinh doanh, tạo ra nguồn thu nhập mới cho cá nhân Đây là xu hướng đúng đắn mà cá nhân nên hướng tới trong thời gian tới.

Ngoài ra, trong năm 2018, chi nhánh đã thực hiện được một số kết quả đối với tín dụng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân như sau:

- Tổng hợp hồ sơ chứng từ đề nghị chi trả lãi tiền vay hỗ trợ sản xuất cho các mô hình liên kết sản xuất nông nghiệp đợt 2 năm 2018

Rà soát số liệu cho vay theo NĐ 55/2015/NĐ-CP nhằm cập nhật danh sách khách hàng đủ điều kiện vay vốn cho nông nghiệp nông thôn theo hướng dẫn tại văn bản 13293/NHNo-HSX ngày 20/12/2018.

- Thực hiện chi hoa hồng cho vay khách hàng cá nhân năm 2018 và ký hợp đồng trách nhiệm năm 2019 đối với các đơn vị hỗ trợ

Mô tả mẫu

Để thu thập ý kiến của khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng giao dịch, chúng tôi đã sử dụng bảng khảo sát (Phụ lục 1) và tiến hành khảo sát tại hội sở chính của chi nhánh.

Trong nghiên cứu này, 10 chi nhánh loại II và 18 Phòng Giao dịch đã được lựa chọn để khảo sát khách hàng ngẫu nhiên nhằm xác định ý nghĩa thực tiễn của vấn đề nghiên cứu Do thời gian hạn hẹp, việc khảo sát toàn bộ khách hàng không khả thi, vì vậy chỉ những khách hàng cá nhân đến giao dịch tại các chi nhánh được chọn vào mẫu nghiên cứu Tổng cộng, 280 bảng khảo sát đã được phát ra, trong đó thu về 243 bảng Sau khi kiểm tra, 62 bảng bị loại, dẫn đến 181 bảng khảo sát hợp lệ được sử dụng, đạt tỷ lệ hồi đáp 86% và đảm bảo cỡ mẫu n = 5 x m (cỡ mẫu >100), với m = 30.

Bài khảo sát đã thu thập thống kê chi tiết về giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, mức thu nhập, tình trạng hôn nhân, tình trạng việc làm và lĩnh vực công việc của người tham gia Những dữ liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về đặc điểm nhân khẩu học và điều kiện sống của mẫu khảo sát, từ đó giúp phân tích và hiểu rõ hơn về xu hướng và nhu cầu của cộng đồng.

Trong cuộc khảo sát, 105 nam giới (58%) và 76 nữ giới (42%) đã tham gia, cho thấy rằng trong các gia đình nông thôn, nam giới thường giữ vai trò quyết định trong sản xuất kinh doanh và là người đại diện gia đình khi vay vốn.

- Về độ tuổi : Nhóm tuổi dưới 30 tuổi là 88 người (chiếm 48.6%), từ 30 tuổi đến

Tại độ tuổi 40, có 76 người (chiếm 42%), trong khi nhóm trên 40 tuổi chỉ có 16 người (9.4%) Nhóm tuổi dưới 30, đặc biệt từ 20-30 tuổi, là thời điểm nhiều người có nhiều ý tưởng sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu về vốn để bắt đầu tạo ra thu nhập ở độ tuổi này là rất lớn.

Trong nghiên cứu về trình độ học vấn của khách hàng, đại học là nhóm chiếm tỷ lệ cao nhất với 126 người, tương đương 69.6% Tiếp theo là trung cấp và cao đẳng với 30 người (16.6%), THPT với 22 người (12.2%), và sau đại học chỉ có 3 người (1.7%) Trình độ học vấn này có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của khách hàng, đặc biệt là những người đã tốt nghiệp đại học, họ thường có nhiều kế hoạch và ý tưởng cho sự nghiệp sau 4 năm học tập.

Khi đã trang bị đủ trình độ và kiến thức, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng để huy động vốn thực hiện các kế hoạch và ý tưởng của mình.

Theo khảo sát, mức thu nhập chủ yếu tập trung trong khoảng 5 – 10 triệu/tháng với 91 người (chiếm 50.3%), trong khi có 25 người (chiếm 13.8%) có thu nhập dưới 5 triệu/tháng và 65 người (chiếm 35.9%) có thu nhập trên 10 triệu/tháng Đối với người dân nông thôn, thu nhập từ 5 – 10 triệu/tháng đủ để trang trải cuộc sống và tích lũy một phần vốn, nhưng không đủ để đầu tư sản xuất kinh doanh Do đó, nhóm khách hàng có thu nhập này chiếm đa số trong số những người vay vốn tại ngân hàng.

Trong 181 mẫu hợp lệ, tỷ lệ người độc thân chiếm 49,2% với 89 người, trong khi số người đã lập gia đình là 92, chiếm 50,8% Hai tỷ lệ này gần như tương đương, nhưng số khách hàng vay là người đã có gia đình cao hơn, do họ cần nguồn thu nhập lớn hơn để chi trả cho các chi phí của các thành viên trong gia đình.

Tình trạng việc làm hiện tại cho thấy có 175 người đang làm việc, chiếm 96,7% tổng số lao động, trong khi chỉ có 6 người thất nghiệp, chiếm 3,3% Số người có việc làm và thu nhập ổn định là một trong những yếu tố quan trọng để đáp ứng các tiêu chí cho vay của ngân hàng, vì đây là nguồn thu nhập mà ngân hàng dựa vào để quyết định có cho vay hay không.

Trong lĩnh vực công việc, nhóm người làm việc tại công ty tư nhân chiếm 75,1%, trong khi công ty nhà nước chỉ chiếm 13,3% và 11,6% còn lại là tự kinh doanh Khách hàng vay vốn chủ yếu là công nhân ở nông thôn, đặc biệt là những người làm việc tại các xí nghiệp nhỏ, với nhu cầu vay để phục vụ cho chăn nuôi và trồng trọt nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình Ngoài ra, các cán bộ, công chức, viên chức thường vay qua thấu chi qua thẻ ATM để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.

Bảng 4.2 Mẫu phân bổ theo phân loại đối tượng phỏng vấn

Phân bố mẫu theo Số lượng

Trung cấp, Cao đẳng 30 16.6 Đại học 126 69.6

Nhân Độc thân 89 49.2 Đã lập gia đình 92 50.8

Làm Đang có việc làm 175 96.7

Lĩnh vực công Công ty nhà nước 24 13.3

Luận văn thạc sĩ Tài chính việc Công ty tư nhân 136 75.1

(Nguồn: Khảo sát từ khách hàng)

Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ Cronbach Alpha

Bảng 4.4.1 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “chất lượng dịch vụ”

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Chất lượng dịch vụ: Alpha = 892

(Nguồn: tính toán số liệu)

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 0.892, vượt mức tối thiểu 0.6, cùng với hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Điều này chứng tỏ rằng độ tin cậy của nghiên cứu đạt yêu cầu, và tám biến quan sát dùng để đo lường nhân tố chất lượng dịch vụ đã được chấp nhận cho mô hình trong phân tích EFA.

Bảng 4.4.2 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “Hình ảnh ngân hàng”

Hình ảnh ngân hàng: Alpha = 843

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 0.843, vượt qua ngưỡng 0.6, và hệ số tương quan giữa các biến quan sát lớn hơn 0.3, điều này chứng tỏ độ tin cậy của mô hình Năm biến quan sát được chọn để đo lường nhân tố hình ảnh ngân hàng đã đáp ứng yêu cầu trong phân tích EFA.

Bảng 4.4.3 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “Giá cả”

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 807, vượt ngưỡng 0.6, và hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3, chứng tỏ độ tin cậy cao Ba biến quan sát đo lường cho nhân tố giá cả đã được chọn sử dụng trong mô hình phân tích EFA.

Bảng 4.4.4 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “chính sách tín dụng”

Chính sách tín dụng: Alpha = 733

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 733, vượt mức yêu cầu 0.6, và hệ số tương quan giữa các biến quan sát lớn hơn 0.3, cho thấy độ tin cậy cao Năm biến quan sát được chọn để đo lường nhân tố chính sách tín dụng trong mô hình phân tích EFA.

Bảng 4.4.5 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “ảnh hưởng”

Alpha nếu loại biến Ảnh hưởng: Alpha = 799

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 0.799, vượt ngưỡng 0.6, và hệ số tương quan giữa các biến quan sát lớn hơn 0.3, điều này chứng tỏ độ tin cậy của các biến Năm biến quan sát được chọn để đo lường nhân tố ảnh hưởng trong mô hình phân tích EFA.

Bảng 4.4.6 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “thuận tiện”

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha là 0.518, thấp hơn mức 0.6, và hệ số tương quan giữa các biến quan sát dưới 0.3 Do đó, tôi quyết định loại bỏ hai biến này để nâng cao độ tin cậy của thang đo.

Bảng 4.4.7 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “chính sách marketing”

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 633, vượt ngưỡng 0.6, cùng với hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3, điều này chứng tỏ độ tin cậy của nghiên cứu được đảm bảo.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nghiên cứu năm biến quan sát đo lường các nhân tố chính sách marketing, được áp dụng trong mô hình phân tích EFA.

Bảng 4.4.8 Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo nhân tố “quyết định lựa chọn”

Quyết định lựa chọn: Alpha = 676

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach Alpha đạt 0.676, lớn hơn 0.6, và hệ số tương quan giữa các biến quan sát lớn hơn 0.3, chứng tỏ độ tin cậy cao Do đó, năm biến quan sát được chọn để đo lường nhân tố quyết định lựa chọn sẽ được sử dụng trong phân tích EFA.

Sau khi thực hiện kiểm định Cronbach Alpha, hai biến TT1 và TT2 đã được xác định cần loại bỏ trước khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA).

Phân tích nhân tố EFA

4.5.1 Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập

Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) là chỉ số quan trọng để đánh giá sự phù hợp của phân tích nhân tố, với yêu cầu giá trị KMO phải đạt từ 0.5 trở lên Trị số KMO trong khoảng 0.5 đến 1 cho thấy mức độ phù hợp của dữ liệu cho phân tích, với giá trị cao hơn phản ánh sự phù hợp tốt hơn.

1) là điều kiện đủ để phân tích nhân tố là phù hợp Nếu trị số này nhỏ hơn 0.5, thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với tập dữ liệu nghiên cứu (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008)

Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) được sử dụng để đánh giá mối tương quan giữa các biến quan sát trong phân tích nhân tố Để áp dụng phân tích nhân tố, các biến này cần phản ánh những khía cạnh khác nhau của cùng một nhân tố và có mối tương quan với nhau, điều này liên quan đến giá trị hội tụ trong phân tích EFA Nếu kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (sig Bartlett’s Test < 0.05), điều này cho thấy các biến quan sát có sự tương quan trong nhân tố (Nguyễn Đình Thọ 2014).

Trị số Eigenvalue là tiêu chí phổ biến trong việc xác định số lượng nhân tố khi thực hiện phân tích EFA Theo tiêu chí này, chỉ những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn hoặc bằng 1 mới được xem xét.

1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích

Theo Gerbing và Anderson (1988), phân tích nhân tố EFA được coi là chấp nhận được khi tổng phương sai trích lớn hơn 50% Bên cạnh đó, theo Hair và cộng sự (1998), hệ số tải Factor loading phải đảm bảo mức ý nghĩa cho EFA, với hệ số tải Factor loading lớn hơn 0.3 được xem là đạt mức ý nghĩa tối thiểu cho mô hình, trong khi hệ số lớn hơn 0.4 được coi là có mức ý nghĩa cao hơn.

Hệ số Factor loading ≥0.5 được xem là có mức ý nghĩa trong thực tiễn

Sau khi loại bỏ hai biến độc lập TT1 và TT2, số biến quan sát được chấp nhận trong phân tích nhân tố còn lại là 25 biến thuộc 6 thành phần Chúng tôi tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA lần 1.

Bảng 4.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA (sau khi loại bỏ biến TT1 và TT2)

Extraction Method: Principal Component Analysis

Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 10 iterations

Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy 25 biến quan sát được phân thành 6 thành phần khác nhau, với hệ số Eigenvalue đạt 1.074 và phương sai trích đạt 67.324% Hệ số KMO là 0.872, cao hơn 0.5, và mức ý nghĩa là 0 (sig=0.000), cho thấy các biến quan sát có sự tương quan với nhau trong phạm vi tổng thể.

67.324% thể hiện rằng 6 nhân tố rút ra giải thích 67.324% biến thiên của dữ liệu tại hệ số Eigenvalue = 1.074 Do vậy các thang đo rút ra là chấp nhận được

Trong phân tích nhân tố, hai biến độc lập CSTD1 và CSMA3 (dòng trống) đã bị loại vì không đáp ứng được yêu cầu tải lên các nhân tố Số lượng biến quan sát được chấp nhận và sử dụng trong phân tích còn lại là 23 biến, thuộc 6 thành phần khác nhau.

Tiếp tục thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA lần 2:

Bảng 4.4 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA (sau khi loại bỏ biến CSTD1 và CSMA3)

Extraction Method: Principal Component Analysis

Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 12 iterations

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy 23 biến quan sát được phân bố vào 6 thành phần khác nhau Với hệ số Eigenvalue đạt 1.046, phương sai trích đạt 69.419% Hệ số KMO là 0.868, vượt quá ngưỡng 0.5, cho thấy tính phù hợp của mẫu là tốt.

Các biến quan sát có mối tương quan đáng kể trong tổng thể, với phương sai trích được đạt 69.419%, cho thấy 6 nhân tố rút ra giải thích 69.419% biến thiên của dữ liệu Hệ số Eigenvalue là 1.046, cho thấy các thang đo rút ra là chấp nhận được.

Sau khi loại bỏ tiếp biến CSTD4 (dòng trống) vì không tải lên được một trong các nhân tố, số biến quan sát được chấp nhận và sử dụng trong phân tích nhân tố còn lại là 22 biến thuộc 6 thành phần.

Tiếp tục thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA lần 3:

Bảng 4.5 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA (sau khi loại bỏ biến CSTD4)

Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization

Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy 22 biến quan sát được phân thành 6 thành phần như giả thuyết ban đầu, với hệ số Eigenvalue là 1.043 và phương sai trích đạt 70.098% Hệ số KMO là 0.861, lớn hơn 0.5, cùng với mức ý nghĩa sig = 0.000 cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể Phương sai trích 70.098% chứng tỏ 6 nhân tố rút ra giải thích phần lớn biến thiên của dữ liệu, cho thấy các thang đo rút ra là chấp nhận được Kết quả phân tích chỉ ra rằng 22 biến quan sát gồm 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của cá nhân.

4.5.2 Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc

Phân tích nhân tố được thực hiện với 3 biến quan sát của thang đo “Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân” bằng phương pháp Principal Components Kết quả cho thấy chỉ số KMO đạt 625, vượt qua ngưỡng 0.5, cho thấy tính phù hợp của dữ liệu trong phân tích.

Luận văn thạc sĩ Tài chính cho thấy mức ý nghĩa bằng 0 (sig = 000), cho thấy ba biến QDLC1, QDLC2, và QDLC3 đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0.5, chứng tỏ rằng phân tích nhân tố là phù hợp.

Khẳng định mô hình nghiên cứu

Từ kết quả phân tích ở trên cho thấy các biến quan sát được phân thành 6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc như sau:

Bảng 4.6 Các biến trích xuất được từ EFA

Nhân tố Loại biến Tên Diễn giải

1 Biến độc lập CLDV Chất lượng dịch vụ

2 Biến độc lập HANH Hình ảnh ngân hàng

3 Biến độc lập GIA Giá cả

4 Biến độc lập CSTD Chính sách tín dụng

5 Biến độc lập AH Ảnh hưởng

6 Biến độc lập CSMA Chính sách Marketing

7 Biến phụ thuộc QDLC Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân

Kiểm định mô hình nghiên cứu

4.7.1 Kiểm định hệ số tương quan Pearson

Sau khi xác định các biến độc lập và phụ thuộc qua phân tích nhân tố EFA, bước tiếp theo là thực hiện phân tích tương quan Pearson nhằm kiểm tra mối quan hệ tuyến tính giữa các biến này.

Mục đích của việc áp dụng kiểm tra tương quan Pearson là để xác định mối liên hệ tuyến tính chặt chẽ giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập, vì một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện hồi quy là sự tồn tại của tương quan.

Bảng 4.7 Kết quả phân tích tương quan

Biến CLDV HANH GIA CSTD AH CSMA

Kết quả phân tích cho thấy biến phụ thuộc QDLC có mối tương quan với cả 6 biến độc lập Hệ số tương quan cao nhất là giữa thành phần “Nhân viên ngân hàng” và lựa chọn ngân hàng vay vốn, đạt giá trị 0.667 Tiếp theo, “Giá cả” có hệ số tương quan là 0.638 Trong khi đó, thành phần “Ảnh hưởng” có hệ số tương quan thấp nhất với lựa chọn ngân hàng vay tiêu dùng, chỉ đạt 0.254.

4.7.2 Kiểm định giả thuyết Để kiểm định giả thuyết, ta tiến hành phân tích hồi quy với 6 biến độc lập là CLDV, HANH, GIA, CSTD, AH, CSMA và 1 biến phụ thuộc là QDLC để xác định cụ thể trọng số của từng thành phần tác động đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng Phân tích được thực hiện bằng phương pháp hồi quy tổng thể của các biến (Enter) với phần mềm SPSS 20.0

Bảng 4.8 Bảng tóm tắt các hệ số hồi quy

Hệ số đã chuẩn hóa T Sig.(p_value) VIF

Thông qua phân tích hồi quy, chúng ta có thể bác bỏ hoặc chấp nhận các giả thiết thống kê với mức ý nghĩa 5% Kết quả phân tích cho thấy, ngoại trừ biến CSTD, các biến khác đều có ảnh hưởng đáng kể.

Trong nghiên cứu về lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân, các chỉ số thống kê AH và CSMA cho thấy sự không có ý nghĩa (sig lần lượt là 0.834, 0.377, 0.281 > 0.05) Tuy nhiên, các biến CLDV, HANH và GIA lại có tác động tích cực đến quyết định này Đặc biệt, "Chất lượng dịch vụ" được xác định là yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất, tiếp theo là "Hình ảnh và danh tiếng", và cuối cùng là "Giá cả".

Bảng 4.9 Kết quả kiểm định các giả thuyết mô hình

STT Giả thuyết Β p_value Kết luận

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần Sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ ngân hàng góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy họ lựa chọn vay vốn.

Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần Sự tin tưởng vào thương hiệu ngân hàng giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi lựa chọn vay vốn.

H3: Giá cả của Ngân hàng tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương 260 000 Chấp nhận

Luận văn thạc sĩ Tài chính mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn

Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần.

Các mối quan hệ của người đi vay có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn từ ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân.

H6: Sự thuận tiện tác động dương đến đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn Bác bỏ

H7: Chính sách marketing của Ngân hàng tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của KHCN khi vay vốn 060 281 Bác bỏ

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng có tác động tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn, với hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.326 và giá trị sig kiểm định t là 0.000, đạt mức ý nghĩa 1% Điều này cho thấy chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân Ngân hàng cung cấp các gói vay ưu đãi lãi suất, đa dạng hình thức vay, thủ tục đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, cùng với đội ngũ nhân viên phục vụ nhiệt tình và thân thiện.

Luận văn thạc sĩ Tài chính chỉ ra rằng nhu cầu của khách hàng khi chọn ngân hàng, cùng với các chương trình khuyến mãi và quà tặng cho khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn Nghiên cứu cho thấy chi nhánh ngân hàng có nhân viên tín dụng thân thiện, gần gũi với người dân nông thôn, và thường xuyên tổ chức các chương trình tặng quà vào dịp lễ, tết Kết quả là dư nợ của khách hàng cá nhân tại chi nhánh tăng trưởng 7,4%, với thị phần tín dụng chiếm 37,8% tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại tại Bến Tre.

Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng có tác động tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn, với hệ số hồi quy chuẩn hóa đạt 0.301 và mức ý nghĩa 1% Ngân hàng có hình ảnh và danh tiếng tốt sẽ thu hút khách hàng, tạo cảm giác an toàn khi vay vốn Danh tiếng của ngân hàng được xây dựng qua quá trình hoạt động kinh doanh ổn định và các chương trình hỗ trợ cộng đồng Dư nợ hộ sản xuất và cá nhân tại chi nhánh đã tăng trưởng liên tục từ 8.650,4 tỷ đồng năm 2016 lên 11.349,8 tỷ đồng năm 2018 nhờ vào lợi nhuận tăng đều và các hoạt động phúc lợi như xây nhà tình thương, cầu đường Điều này chứng tỏ rằng nghiên cứu của tác giả phù hợp với thực tế tại chi nhánh và góp phần tạo dựng thương hiệu, lòng tin từ khách hàng.

Giá cả của ngân hàng có tác động tích cực đến quyết định chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn, với hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.260 và mức ý nghĩa 1% Điều này cho thấy lãi suất cho vay tại chi nhánh là thấp nhất so với các ngân hàng khác, là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng vay vốn Ngân hàng cũng thường xuyên cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ Đặc biệt, tại khu vực nông thôn, với nghề chính là trồng trọt và chăn nuôi, ngân hàng áp dụng lãi suất thấp cho các đối tượng vay vốn gặp khó khăn do dịch bệnh như heo và gà Nhờ đó, chi nhánh đã trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng, dẫn đến số lượng khách hàng vay vốn cao nhất tại tỉnh Bến Tre.

Các giả thuyết H4, H5, H6 và H7 đều chỉ ra rằng các yếu tố như chính sách tín dụng, mối quan hệ của người đi vay, sự thuận tiện và chính sách marketing của ngân hàng có thể ảnh hưởng tích cực đến quyết định chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn Tuy nhiên, tại các chi nhánh ở vùng nông thôn, nơi đa số người dân làm nghề nông và có trình độ kiến thức cũng như phương tiện truyền thông hạn chế, những yếu tố này không có tác động đáng kể đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

Kết quả hồi qui tuyến tính của mô hình nghiên cứu:

Tóm tắt kết quả phân tích hồi quy

Mô hình hồi quy với hệ số β chuẩn hóa:

Ngày nay, các ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm vay vốn tương tự nhau, dẫn đến sự cạnh tranh cao về chất lượng dịch vụ Theo lý thuyết của Philip Kotler và Gary Armstrong, chất lượng sản phẩm là yếu tố quyết định trong hành vi tiêu dùng của khách hàng Nghiên cứu cho thấy, khi khách hàng có nhu cầu vay, họ quan tâm đến việc ngân hàng tư vấn giải pháp tốt nhất và thái độ tích cực của nhân viên trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ Sự đáp ứng của ngân hàng đối với nhu cầu về số tiền, thời gian vay và kế hoạch trả nợ, cùng với thông tin minh bạch về sản phẩm vay, là rất quan trọng Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng “Chất lượng dịch vụ” có tác động mạnh nhất đến sự lựa chọn ngân hàng vay, với hệ số Beta của độ tin cậy lớn nhất là β 0.35, sig = 0.000.

Theo Zeithaml (1988) và Lee cùng Lou (1996), hình ảnh và danh tiếng được xem là những đặc tính bên ngoài quan trọng, giúp đánh giá khả năng thay thế của sản phẩm Nghiên cứu này cũng khẳng định vai trò của yếu tố “Hình ảnh và danh tiếng” trong việc định hình sự lựa chọn của người tiêu dùng.

Ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định của khách hàng cá nhân trong việc lựa chọn ngân hàng vay vốn, với hệ số Beta độ tin cậy β = 0.313 và giá trị sig = 0.000.

Trong chương 4, luận văn phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, trình bày phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu Quy trình phân tích dữ liệu cho thấy kết quả nghiên cứu với phương trình hồi quy QDLC = 0.35 CLDV + 0.313 HANH + 0.223 GIA, chỉ ra rằng các yếu tố quyết định lựa chọn vay vốn của cá nhân bao gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh và giá cả.

Tiêu đề	Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Đối Với Agribank Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre
Tác giả	Lương Hoàng Oanh
Người hướng dẫn	TS. Trần Việt Dũng
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài chính – Ngân hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	TP.HCM

Định dạng
Số trang	109
Dung lượng	2,48 MB