Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn

GIỚI THIỆU

Tính cấp thiết của đề tài

Vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Với đặc thù của ngành ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Do đó, có thể khẳng định rằng vốn là yếu tố khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng cần không chỉ có vốn ban đầu mà còn phải liên tục chú trọng đến việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động để đảm bảo sự phát triển bền vững.

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng Sự dồi dào về vốn cho phép ngân hàng mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng một cách linh hoạt Những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có lợi thế hơn so với ngân hàng nhỏ, vì họ có khả năng đáp ứng nhiều nhu cầu vay mượn trên thị trường.

Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, và chức năng "đi vay để cho vay" đặt ra thách thức cho các ngân hàng thương mại trong việc phát triển nguồn vốn Để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, các ngân hàng cần chú trọng vào việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân, vốn rất lớn trong nền kinh tế Trước sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân là điều cần thiết.

Khi nền kinh tế phát triển và thu nhập của người dân tăng cao, họ không chỉ chi tiêu cho nhu cầu thiết yếu mà còn cho các nhu cầu cao hơn như giải trí, mua sắm và du lịch Phần thu nhập còn lại thường được sử dụng để đầu tư hoặc tích lũy tài sản Người dân có thể đầu tư vào nhiều lĩnh vực như chứng khoán, vàng, ngoại tệ, hoặc gửi tiền vào ngân hàng, mỗi hình thức đều có tỷ lệ sinh lời và rủi ro khác nhau Những người ưa chuộng sự an toàn và rủi ro thấp thường chọn gửi tiền vào ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng đa dạng, nhiều ngân hàng thương mại đã cho ra đời các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú.

Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam ngày càng khốc liệt với sự gia tăng của ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần nâng cao mức độ thỏa mãn của khách hàng hơn đối thủ, từ đó tạo ra sự hài hòa giữa lợi ích của khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng có tác động lớn đến lòng trung thành với thương hiệu Các ngân hàng hiện nay đang nỗ lực thu hút khách hàng mới và mở rộng thị phần bằng cách nghiên cứu quá trình ra quyết định của khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đó Lợi thế về sản phẩm và dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng Với mức độ cạnh tranh cao trong thị trường tài chính, đặc biệt tại TP Hồ Chí Minh, việc nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân là thiết yếu để tối đa hóa giá trị cho khách hàng và đảm bảo sự thành công của ngân hàng trong tương lai.

Tác giả đã quyết định nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn” dựa trên những lý do đã nêu.

Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, từ đó đề xuất các chính sách nhằm thu hút nhiều hơn tiền gửi từ đối tượng khách hàng này.

1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

Từ mục tiêu tổng quát trên, tác giả đưa ra các mục tiêu cụ thể như sau:

Luận văn thạc sĩ Tài chính

Thứ nhất: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thứ hai: Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thứ ba: Đề xuất hàm ý chính sách cho SCB để thu hút KHCN gửi tiền tại ngân hàng TMCP Sài Gòn.

Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu nghiên cứu trên, các câu hỏi nghiên cứu được đặt ra bao gồm:

Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn?

Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn như thế nào?

Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần những chính sách gì để thu KHCN gửi tiền tại chính ngân hàng?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

− Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

− Đối tượng điều tra: Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

+ Phạm vi không gian: tại ngân hàng TMCP Sài Gòn khu vực thành phố Hồ Chí Minh

+ Phạm vi thời gian: giai đoạn 2016 - 2018

Phương pháp nghiên cứu

1.5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

1.5.1.1 Các thông tin cần thu thập

− Tình trạng sử dụng dịch vụ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

− Lí do mà KHCN quyết định gửi tiền tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

− Nhân tố nào quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

Khách hàng đã đưa ra nhiều ý kiến về các yếu tố mà ngân hàng cần cải thiện để khuyến khích quyết định gửi tiền của họ Đặc biệt, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cung cấp lãi suất cạnh tranh và đảm bảo tính minh bạch trong các giao dịch là những yếu tố quan trọng Ngoài ra, ngân hàng cũng nên chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng và dễ tiếp cận, đồng thời tăng cường các kênh giao dịch trực tuyến để tạo sự thuận tiện cho khách hàng.

Đối với thông tin thứ cấp, việc thu thập nên được thực hiện từ các nguồn như sách, tạp chí, website, các nghiên cứu trước đó và dữ liệu từ ngân hàng.

• Nguồn thông tin: báo cáo thường niên (BCTN), báo cáo tài chính (BCTC) của ngân hàng TMCP Sài Gòn và website của ngân hàng

− Dữ liệu sơ cấp: Tiến hành thu thập thông tin bằng cách khảo sát các khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

1.5.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Phương pháp nghiên cứu định tính sẽ được áp dụng bằng cách tham khảo ý kiến từ các chuyên gia có kinh nghiệm trong ngành tài chính ngân hàng nhằm xác định và bổ sung thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, tác giả cũng sẽ tiến hành khảo sát các khách hàng đang có giao dịch với ngân hàng Thông tin thu thập từ nghiên cứu định tính sẽ được sử dụng để điều chỉnh và hoàn thiện mô hình nghiên cứu cũng như các biến quan sát để đo lường các yếu tố trong mô hình.

1.5.2.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu định lượng tại SCB được thực hiện thông qua khảo sát khách hàng bằng bảng câu hỏi để thu thập thông tin Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS 20, với việc đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s alpha Tiếp theo, giá trị thang đo sẽ được kiểm định bằng phân tích nhân tố khám phá EFA Phương pháp phân tích hồi quy sẽ được sử dụng để kiểm định mô hình và đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến khái niệm nghiên cứu Cuối cùng, nghiên cứu sẽ so sánh sự khác biệt giữa các nhóm đối tượng khách hàng.

Nội dung nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được làm 5 chương Với nội dung cụ thể của từng chương như sau:

CHƯƠNG 1: Giới thiệu về đề tài nghiên cứu Nội dung của chương 1 đề cập đến tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại SCB Để đạt được mục tiêu đó, tác giả hướng đến trả lời những câu hỏi nghiên cứu tương ứng Đồng thời, nội dung chương 1 bao gồm đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu Những phương pháp này sẽ được tác giả sử dụng nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra Phần cuối cùng trong chương này, tác giả sẽ trình bày đóng góp của đề tài nghiên cứu

CHƯƠNG 2: Trong chương 2, tác giả đề cập đến cơ sở lý thuyết về tiền gửi của KHCN mà NHTM cung cấp cho khách hàng Đồng thời, để giải quyết vấn đề liên quan đến đề tài, tác giả tập trung nghiên cứu lý thuyết về hành vi người tiêu dùng để hiểu rõ được quyết định của họ trong quá trình sử dụng dịch vụ sản phẩm tài chính được cung cấp bởi các NHTM Trên cơ sở xem xét và phân tích các công trình nghiên cứu có liên quan trong và ngoài nước, tác giả đã đề xuất mô hình các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại NHTM

CHƯƠNG 3 của luận văn đề cập đến các phương pháp mà tác giả sẽ sử dụng trong nghiên cứu nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã đặt ra Các phương pháp

Luận văn thạc sĩ Tài chính nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng, bao gồm khảo sát chuyên gia, phỏng vấn khách hàng cá nhân và mô hình hồi quy Binary Logistic Trong CHƯƠNG 4, tác giả giới thiệu tổng quan về SCB và thực trạng huy động vốn tại ngân hàng, đồng thời trình bày chi tiết kết quả nghiên cứu của mô hình Chương này tập trung vào đánh giá thang đo, phân tích nhân tố khám phá và kiểm định giả thuyết của mô hình Kết quả cho thấy mô hình nghiên cứu không có hiện tượng đa cộng tuyến, và phần dư phân phối chuẩn, đáp ứng yêu cầu về phân phối chuẩn.

CHƯƠNG 5: phần đầu của chương 5 được tác giả đúc kết lại những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại SCB thông qua việc ước lượng, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và các kiểm định về các khuyết tật của mô hình Trên cơ sở kết quả nghiên cứu đã đạt được, tác giả đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tại SCB.

Đóng góp của đề tài

Mặc dù có nhiều nghiên cứu trên thế giới và tại Việt Nam về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng, nhưng vẫn chưa có sự thống nhất rõ ràng giữa các nghiên cứu này Sự khác biệt về phạm vi, không gian nghiên cứu và đặc điểm văn hóa đã tạo ra những mâu thuẫn trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng và mối quan hệ giữa chúng với quyết định gửi tiền Do đó, tác giả đã tiến hành nghiên cứu để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn trong bối cảnh thành phố Hồ Chí Minh.

Nghiên cứu này cung cấp thông tin quan trọng cho các ngân hàng trong việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tiền gửi, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Chương 1 của bài viết trình bày lý do tác giả chọn đề tài và mục tiêu nghiên cứu, đồng thời hướng đến việc trả lời các câu hỏi nghiên cứu tương ứng để đạt được những mục tiêu đó Đề tài được thực hiện thông qua khảo sát KHCN tại NHTM CP Sài Gòn Ngoài ra, chương này cũng tóm tắt các phương pháp nghiên cứu mà tác giả sẽ áp dụng Cuối cùng, tác giả nêu rõ những đóng góp chính của luận văn dựa trên kết quả nghiên cứu đạt được.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Tổng quan về sản phẩm tiền gửi của khách hàng cá nhân

Tiền gửi ngân hàng là số tiền được gửi vào các tài khoản tại ngân hàng, thể hiện khoản nợ mà ngân hàng có đối với người gửi tiền.

Theo Trần Huy Hoàng (2012), tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà các cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, sinh lời và bảo vệ tài sản Tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng được hình thành từ nhiều hình thức khác nhau, tạo nên nguồn vốn hoạt động quan trọng cho ngân hàng.

2.1.2 Đặc điểm tiền gửi của khách hàng cá nhân

Tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng này hoạt động hiệu quả.

Tiền gửi từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn không ổn định, yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền Ngoài ra, chi phí sử dụng vốn từ tiền gửi cá nhân cao và chiếm tỷ trọng lớn trong chi phí đầu vào của hoạt động kinh doanh của NHTM.

Tiền gửi từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

2.1.3 Các sản phẩm tiền gửi đối với khách hàng cá nhân

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tài khoản mà khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Mục đích chính của người gửi tiền khi sử dụng loại tài khoản này không phải là để kiếm lợi nhuận, mà chủ yếu là để đảm bảo an toàn cho tài sản, tiện lợi trong giao dịch và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng Do đó, lãi suất mà các ngân hàng trả cho loại tiền gửi này thường rất thấp.

Để tăng nguồn vốn từ khoản tiền gửi không kỳ hạn trong luận văn thạc sĩ Tài chính, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện các dịch vụ thanh toán và giao dịch tiện lợi Việc này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền trong một khoảng thời gian xác định để hưởng lãi suất Sản phẩm này phù hợp với những ai muốn đảm bảo an toàn cho khoản tiết kiệm và có kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn Mức lãi suất sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời gian gửi, với quy luật chung là kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit) là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn từ cá nhân và tổ chức Được áp dụng lần đầu tiên tại Mỹ vào năm 1961 và sau đó ở Anh, chứng chỉ này mang lại lãi suất cho người sở hữu Người sở hữu có quyền cho, tặng và chuyển nhượng chứng chỉ theo quy định pháp luật và tổ chức phát hành Mặc dù sản phẩm này có mức sinh lời cao, khách hàng không thể rút tiền trước hạn mà chỉ có thể thu hồi vốn thông qua việc chuyển nhượng cho người khác hoặc ngân hàng.

Lý thuyết hành vi người tiêu dùng

2.2.1 Khái niệm về hành vi người tiêu dùng

Hành vi người tiêu dùng, theo Schiffiman và cộng sự (2014), được định nghĩa là quá trình mà người tiêu dùng thể hiện sự tìm kiếm, mua sắm, sử dụng, đánh giá và quyết định mua sản phẩm và dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong đợi của họ.

Hành vi của người tiêu dùng, theo nghiên cứu của Theo Lamb, Hair và McDaniel (2009), là quá trình mà người tiêu dùng quyết định lựa chọn hoặc loại bỏ sản phẩm và dịch vụ Philip Kotler (2005) cũng định nghĩa hành vi tiêu dùng là các hành động cụ thể của cá nhân trong việc mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ Như vậy, hành vi tiêu dùng bao gồm tất cả các bước trong quá trình tương tác với sản phẩm.

Luận văn thạc sĩ Tài chính suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng

Theo Hiệp hội Tiếp thị Hoa Kỳ, hành vi của người tiêu dùng được định nghĩa là sự tương tác giữa các yếu tố môi trường và nhận thức của con người, dẫn đến sự thay đổi trong cuộc sống của họ Khái niệm này nhấn mạnh sự tương tác giữa con người và môi trường bên ngoài, đồng thời được hiểu là một cam kết sâu sắc để lặp lại việc mua hàng hoặc bảo hành sản phẩm, dịch vụ ưa thích Hiểu biết về các yếu tố quyết định "giữ chân khách hàng" giúp các nhà quản lý tập trung vào những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng Chất lượng, giá trị nhận thức và sự hài lòng đã được chứng minh là những yếu tố dự đoán tốt về ý định hành vi của người tiêu dùng (Petrick, 2004).

Hành vi của người tiêu dùng chủ yếu tập trung vào việc nhận diện, thu thập thông tin, đánh giá và phản ứng mua hàng, cũng như mối quan hệ giữa quá trình này và các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến nó Xu hướng hành vi được xác định qua "Thái độ" và "Hành vi", trong đó "Thái độ" thể hiện mong muốn duy trì mối quan hệ với nhà cung cấp, còn "Hành vi" liên quan đến sự lặp lại trong quyết định mua sắm Khách hàng có thể hình thành "Thái độ" dựa trên thông tin trước đó, dẫn đến sự thiên lệch hoặc phản đối đối với nhà cung cấp Hành vi người tiêu dùng phản ánh những phản ứng dưới tác động của kích thích bên ngoài và quá trình tâm lý nội tại trong quyết định mua sản phẩm hay dịch vụ Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng nhằm trả lời các câu hỏi như: họ mua sản phẩm bằng cách nào, sản phẩm gì, và những yếu tố như văn hóa, xã hội, hoàn cảnh cá nhân và tâm lý ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của khách hàng.

Ý định hành vi, theo Venkatesh và cộng sự (2003), là khả năng người tiêu dùng sử dụng sự đổi mới, với ý định hành vi cao hơn đồng nghĩa với khả năng cao hơn trong việc áp dụng công nghệ mới Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi bao gồm động cơ cá nhân, mức độ sẵn sàng và nỗ lực thực hiện hành vi (Ajzen, 1991) Hành vi được chi phối bởi sự tự tin vào khả năng cá nhân, kiểm soát hành vi nhận thức, cũng như các yếu tố như thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức hành vi kiểm soát Theo Lê Thị Thu Hằng (2011), hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng thể hiện qua lựa chọn ngân hàng và kỳ hạn gửi tiết kiệm.

Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) do Fishbein & Ajzen (1975) phát triển nhằm dự đoán và giải thích hành vi người tiêu dùng thông qua hai yếu tố chính: thái độ của người tiêu dùng đối với hành vi và các chuẩn mực chủ quan Để mở rộng lý thuyết này, Ajzen (1985) giới thiệu thuyết hành vi dự định (TPB), bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi Theo TPB, hành vi con người được hình thành từ ba yếu tố: niềm tin về hành vi, niềm tin quy chuẩn và niềm tin kiểm soát, trong đó niềm tin về hành vi ảnh hưởng đến thái độ, niềm tin quy chuẩn tạo áp lực xã hội, và niềm tin kiểm soát tăng cường nhận thức về khả năng thực hiện hành vi.

2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của người tiêu dùng

Hành vi người tiêu dùng chịu ảnh hưởng bởi văn hóa, xã hội, yếu tố cá nhân, tâm lý và tiếp thị Hiểu rõ các yếu tố này giúp nhà tiếp thị tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Nghiên cứu hành vi tiêu dùng và các yếu tố tác động cho phép nhà tiếp thị xác định và dự đoán xu hướng tiêu dùng, từ đó lập kế hoạch tiếp thị kịp thời và hiệu quả.

Hành vi mua sắm của người tiêu dùng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ nhiều yếu tố, bao gồm các yếu tố tiếp thị như sản phẩm, giá cả, kênh phân phối và các yếu tố liên quan đến đặc điểm cá nhân của người mua như văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý Những yếu tố này tác động trực tiếp đến quá trình ra quyết định mua hàng của người tiêu dùng (Kotler, P và Keller, K L., 2005).

Hình 2 1: Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của người tiêu dùng

Nguồn: (Kotler, P và Keller, K L., 2005) 2.2.2.1 Nhóm các yếu tố văn hoá

Các yếu tố văn hóa có tác động mạnh mẽ đến hành vi của người tiêu dùng Bài viết này sẽ phân tích vai trò của nền văn hóa, các nhánh văn hóa và tầng lớp xã hội trong quyết định mua sắm của người tiêu dùng.

Nền văn hóa đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành mong muốn và hành vi của mỗi cá nhân Những người đến từ các nền văn hóa khác nhau sẽ có cách nhìn nhận và đánh giá giá trị hàng hóa, cũng như phong cách ăn mặc, khác biệt nhau Vì vậy, hành vi tiêu dùng của họ cũng sẽ phản ánh sự đa dạng này, thể hiện sự ảnh hưởng mạnh mẽ của văn hóa đến thói quen tiêu dùng.

Nhánh văn hóa (sub-culture) là một phần nhỏ cấu thành nên nền văn hóa lớn hơn, mang đến những đặc điểm riêng biệt cho các thành viên trong nó Các nhánh văn hóa có thể được phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm địa lý và dân tộc, tạo nên sự đa dạng trong bản sắc văn hóa.

Tâm lý Động lực Nhận thức Học tập Niềm tin và thái độ

Tuổi và giai đoạn vòng đời

Nghề nghiệp Tình hình kinh tế Lối sống

Tính cách và khái niệm bản thân

Nhóm tham khảo gia đình

Vai trò và trạng thái

Luận văn thạc sĩ về tài chính tập trung vào mối liên hệ giữa tôn giáo và các nhánh văn hóa khác nhau, mỗi nhánh đều có lối sống và phong cách tiêu dùng riêng Sự đa dạng này tạo ra những khúc thị trường quan trọng, ảnh hưởng đến các quyết định tài chính và tiêu dùng của các nhóm văn hóa khác nhau.

2.2.2.2 Nhóm các yếu tố xã hội

Hành vi tiêu dùng của cá nhân bị tác động mạnh mẽ bởi các yếu tố xã hội, bao gồm nhóm tham khảo, gia đình và vai trò của địa vị xã hội Những yếu tố này định hình quyết định mua sắm và thói quen tiêu dùng của người tiêu dùng.

Lối tiêu dùng của mỗi người thường bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi địa vị xã hội của họ, đặc biệt là đối với các mặt hàng thể hiện như quần áo, giày dép và xe cộ Những người cùng tầng lớp xã hội thường có xu hướng tiêu dùng tương tự nhau, trong khi sự khác biệt rõ rệt giữa các tầng lớp xã hội khác nhau Những cá nhân có địa vị xã hội cao thường chi tiêu nhiều cho các sản phẩm xa xỉ và cao cấp, như đồ hiệu và các hoạt động giải trí đắt tiền như chơi golf.

Nhóm tham khảo của một người bao gồm những nhóm có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến thái độ và hành vi của họ, như gia đình, bạn bè, hàng xóm và đồng nghiệp Những nhóm này, được gọi là nhóm sơ cấp, có tác động chính thức thông qua giao tiếp thân mật và thường xuyên Bên cạnh đó, còn có những nhóm có ảnh hưởng ít hơn như công đoàn và tổ chức đoàn thể.

Các nghiên cứu có liên quan

2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài Đề tài nghiên cứu “Việc lựa chọn NHTM: trường hợp các sinh viên đại học tại Malaysia” của Mokhlis, Mat và Salleh (2008) với việc thực hiện khảo sát 350 sinh viên chưa tốt nghiệp tại Malaysia Nhóm tác giả đã phân tích dữ liệu nghiên cứu với phần mềm SPSS Kết quả cho thấy quyết định lựa chọn ngân hàng của các sinh viên nàydo 9 yếu tố ảnh hưởng cơ bản đó là: cảm giác an toàn, lợi ích tài chính, dịch vụ

Nghiên cứu của Hedayatnia và Eshghi (2011) về tiêu chí lựa chọn ngân hàng trong ngành ngân hàng bán lẻ Iran đã khảo sát 798 khách hàng, với 55,7% là nam và 44,3% là nữ Từ các phỏng vấn chuyên gia và nghiên cứu liên quan, 38 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đã được xác định Kết quả cho thấy, chất lượng dịch vụ, cải tiến ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, và vị trí ngân hàng là những yếu tố quan trọng Tương tự, nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) tại Nam Phi đã chỉ ra 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng, bao gồm dịch vụ ngân hàng, vị trí thuận tiện, sức hấp dẫn, sự giới thiệu, hoạt động marketing và chi phí giao dịch.

Nghiên cứu của Safiek Mokhlis và cộng sự (2010) dựa trên khảo sát 482 sinh viên tại trường đại học Terengganu, Malaysia, nhằm xác định các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên và xếp hạng tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng Kết quả cho thấy có 9 nhân tố chính ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng, bao gồm sự hấp dẫn, người ảnh hưởng, dịch vụ cung cấp, dịch vụ ATM, cảm giác an toàn, tiếp thị, khoảng cách, mạng lưới chi nhánh và lợi ích tài chính.

Luận văn thạc sĩ Tài chính năm 2012 đã dựa trên nhiều nghiên cứu trước đó, bao gồm nghiên cứu của Laroche và cộng sự (1986) tại Canada, Tan và Chua (1986) tại Singapore, cùng với Sudin Haron và cộng sự Những nghiên cứu này cung cấp nền tảng quan trọng cho việc phân tích và hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực tài chính.

Nghiên cứu của Steve Ukenna và cộng sự (1994) tại Malaysia đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng ở Đông Nam Nigeria, bao gồm vị trí thuận tiện & ATM, người ảnh hưởng, sự thuận tiện trên đường về nhà, mạng lưới chi nhánh, cảm giác đảm bảo an toàn, dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả, cùng với lợi ích tài chính Tương tự, nghiên cứu của Zulfiqar và cộng sự (2014) tại Sahiwal Division, Pakistan, dựa trên 150 bảng câu hỏi khảo sát, đã xác định ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng là sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ và lợi ích tài chính, cùng với các yếu tố bổ sung như hình ảnh của ngân hàng, công nghệ/danh tiếng, nhân viên ngân hàng, hình thức chiêu thị, quảng cáo và thủ tục đơn giản.

2.3.2 Các nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) về "Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân" đã chỉ ra ba nhân tố chính ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại đồng bằng sông Cửu Long Nhân tố đầu tiên, Sự tin cậy, bao gồm bốn biến quan trọng: "Lãi suất hợp lý", "Phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ", "Mức độ an toàn của ngân hàng", và "Danh tiếng của ngân hàng" Nhân tố thứ hai, Phương tiện hữu hình, được thể hiện qua hai biến: "Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng" và "Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại" Cuối cùng, nhân tố “Khả năng đáp ứng” chỉ ra rằng "Thực hiện giao dịch nhanh" là yếu tố quan trọng trong quyết định của khách hàng.

Vào năm 2013, Võ Lê Phương Khách đã thực hiện nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Nghiên cứu này nhằm xác định những yếu tố quan trọng mà khách hàng cân nhắc khi chọn ngân hàng, từ đó giúp các ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

Luận văn thạc sĩ Tài chính tại Quy Nhơn, Bình Định, nghiên cứu 8 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân với 39 chỉ báo Qua kiểm tra độ tin cậy bằng hệ số Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá, kết quả cho thấy còn lại 5 nhân tố chính: Cung ứng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, Ảnh hưởng của truyền thông và nhóm tham khảo, Sự tin cậy, Phương tiện hữu hình, và Sự thuận tiện.

Nghiên cứu của Võ Thị Huệ (2013) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh TT Huế đã khảo sát 190 khách hàng Kết quả chỉ ra rằng có 5 nhóm nhân tố chính tác động đến quyết định gửi tiền, bao gồm lãi suất, người thân quen, uy tín và thương hiệu, chất lượng phục vụ, cùng hình thức chiêu thị.

Nghiên cứu của Huỳnh Thị Hà (2013) về "Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Thừa Thiên Huế" đã xây dựng mô hình nghiên cứu ban đầu với 6 nhân tố và 26 biến, được thực hiện trên 150 khách hàng gửi tiền tại trụ sở và các phòng giao dịch của ABbank Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng chính đến quyết định lựa chọn ngân hàng bao gồm hình thức chiêu thị.

Kỹ năng của nhân viên ngân hàng và trình độ chuyên môn cao là yếu tố quan trọng nhất trong sự lựa chọn của khách hàng Ngoài ra, ảnh hưởng từ nhóm tham khảo, đặc biệt là có người thân làm việc trong ngân hàng, cũng đóng vai trò lớn Khả năng tiếp cận và sự thuận tiện, với yếu tố dễ dàng mở tài khoản và địa điểm giao dịch thuận lợi, là những yếu tố ảnh hưởng đáng kể Nghiên cứu “Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại thành phố Hồ Chí Minh của người cao tuổi” của Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt đã chỉ ra những yếu tố này.

Năm 2014, sau khi thực hiện các bước phân tích và đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định Friedman đã chỉ ra rằng có 07 yếu tố quan trọng mà khách hàng cao tuổi quan tâm khi lựa chọn ngân hàng, bao gồm: chất lượng nhân viên, giá cả, uy tín, kinh nghiệm, cơ sở vật chất, ưu đãi và sự tham khảo.

Nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP Hồ Chí Minh cho thấy yếu tố lợi ích sản phẩm dịch vụ có tác động mạnh nhất, tiếp theo là nhân viên, danh tiếng, sự thuận tiện, hữu hình, ảnh hưởng và quảng bá Tương tự, nghiên cứu của Hoàng Thị Anh Thư (2017) tại Huế chỉ ra rằng uy tín thương hiệu là yếu tố quan trọng nhất trong quyết định chọn ngân hàng gửi tiết kiệm, tiếp theo là lợi ích tài chính, ảnh hưởng từ người quen, chiêu thị, nhân viên và cơ sở vật chất.

Khách hàng thường có những quyết định khác nhau khi chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, tùy thuộc vào đặc điểm, quy mô và sản phẩm của ngân hàng Tuy nhiên, tác giả nhận thấy chưa có nghiên cứu nào về quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) Do đó, tác giả đã tham khảo các mô hình nghiên cứu trước đó để xây dựng thang đo nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại SCB.

2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân

Qua nghiên cứu lý thuyết và thông tin từ báo chí, tác giả nhận thấy nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng giao dịch và gửi tiết kiệm Các yếu tố chính bao gồm uy tín ngân hàng, lợi ích tài chính, tác động của người quen, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, phong cách nhân viên, hình thức chiêu thị và cơ sở vật chất.

Mô hình nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu được đề xuất dựa trên các nghiên cứu trước đây của Nguyễn Quốc Nghi (2011), Võ Lê Phương Khách (2013) và Hoàng Thị Anh Thư (2017) bao gồm sáu nhân tố chính: Uy tín ngân hàng, Lợi ích tài chính, Ảnh hưởng của người thân, Khuyến mãi và quảng cáo, Cơ sở vật chất, cùng với Nhân viên Ngoài ra, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng Chất lượng dịch vụ (theo Steve Ukenna và cộng sự, 2012; Mokhlis và cộng sự, 2011; Võ Thị Huệ, 2013) và Sự thuận tiện (dựa trên nghiên cứu của Steve Ukenna và cộng sự, 2012; Võ Lê Phương Khách, 2013) có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Do đó, tác giả quyết định bổ sung hai nhân tố này vào mô hình nghiên cứu nhằm phản ánh đầy đủ các yếu tố tác động đến hành vi gửi tiền của khách hàng.

Tại thành phố Hồ Chí Minh, có 35 ngân hàng thương mại Việt Nam cùng với nhiều ngân hàng và chi nhánh nước ngoài, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành ngân hàng Để giữ chân khách hàng, các ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt và nâng cao chất lượng dịch vụ, nếu không, khách hàng sẽ dễ dàng chuyển sang những ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn.

Với sự gia tăng mật độ dân số và nhịp sống bận rộn, người dân ngày càng ưu tiên lựa chọn các ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng thuận tiện cho giao dịch, nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí và đảm bảo an toàn trong các hoạt động tài chính.

1 Hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam

Hình 2 3: Mô hình nghiên cứu đề xuất

Chương 2 của luận văn đã trình bày cơ sở lý thuyết về tiền gửi của khách hàng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng Bài viết sẽ khám phá lý thuyết hành vi người tiêu dùng, quá trình ra quyết định và phân tích các nghiên cứu trong và ngoài nước về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Từ đó, tác giả sẽ trình bày phương pháp nghiên cứu để xây dựng, đánh giá các thang đo và kiểm định mô hình cùng các giả thuyết nghiên cứu được đề xuất.

Quyết định gửi tiền của KHCN

Uy tín ngân hàng Lợi ích tài chính Tác động của người quen

Sự thuận tiện Chất lượng dịch vụ Phong cách nhân viên Khuyến mãi và quảng cáo

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Hình 3 1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: nghiên cứu của tác giả

Dựa trên lý thuyết và phân tích các nghiên cứu liên quan, tác giả đã phát triển một mô hình nghiên cứu gồm 8 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại SCB Luận văn áp dụng cả phương pháp định tính và định lượng để phân tích và kiểm định kết quả Giai đoạn đầu, nghiên cứu định tính được thực hiện nhằm xác định mô hình, các yếu tố và biến đo lường phù hợp, trong khi giai đoạn hai tập trung vào nghiên cứu định lượng.

Cơ sở lý thuyết Mô hình dự kiến Xây dư ̣ng mô hình các nhân tố chính

Xây dựng ba ̉ng câu ho ̉i và khảo sát

Nghiên cư ́ u đi ̣nh lươ ̣ng

Phân tích kê ́t quả kha ̉o sát Đề xuất giải pháp

Phương pháp phỏng vấn chuyên gia

Kiểm đi ̣nh Cronbach’s Alpha

Phân ti ́ch nhân tố

Mô hình hồi quy tuyến tính Điều chỉnh

Luận văn thạc sĩ Tài chính được thực hiện đây là cách tiếp cận chính của nghiên cứu này (Mô hình hồi quy tuyến tính)

Sau khi thu thập bảng hỏi, dữ liệu sẽ được hiệu chỉnh, mã hóa và nhập vào máy tính để làm sạch Dữ liệu sau đó được chuyển sang các phần mềm phù hợp để xử lý và phân tích Phương pháp thống kê mô tả và kiểm định giả thuyết sẽ được áp dụng, sử dụng các công cụ phân tích như SPSS và Excel.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính là một phương pháp khám phá dữ liệu ở dạng định tính, với kỹ thuật thảo luận là chủ yếu trong nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng Kết quả từ nghiên cứu định tính giúp hiệu chỉnh và bổ sung bảng câu hỏi, nhằm xây dựng thang đo cho các thành phần trong mô hình Nội dung phỏng vấn được chuẩn bị dựa trên mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại SCB Thảo luận và phỏng vấn sâu nhằm đánh giá nội dung và hình thức của các phát biểu trong thang đo sơ bộ, từ đó hoàn chỉnh thành thang đo chính thức cho nghiên cứu định lượng tiếp theo Phương pháp chuyên gia được áp dụng để khám phá và điều chỉnh các yếu tố cùng biến quan sát phù hợp với đối tượng KHCN gửi tiền tiết kiệm tại SCB, trong đó tác giả đã bổ sung yếu tố uy tín vào mô hình SERVQUAL.

Có 8 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm, bao gồm uy tín ngân hàng, lợi ích tài chính, tác động từ người quen, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, phong cách nhân viên, khuyến mãi/quảng cáo và cơ sở vật chất Mỗi yếu tố này chứa nhiều biến quan sát khác nhau Để thu thập thông tin, chúng tôi đã thực hiện các cuộc trao đổi và thảo luận với các chuyên gia như giám đốc, phó giám đốc, và trưởng phó phòng tại một số chi nhánh và phòng giao dịch chủ yếu ở Tp.HCM, bao gồm quận 1, quận 3, quận Thủ Đức và quận Bình Thạnh thuộc hệ thống SCB Mục tiêu của các cuộc thảo luận là thu thập ý kiến từ các chuyên gia về những yếu tố này.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Mục đích của nghiên cứu là thảo luận và điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát nhằm đánh giá 8 yếu tố khảo sát liên quan đến quyết định gửi tiết kiệm tại SCB (Phụ lục 03).

Việc kết hợp phân tích các nghiên cứu trước đây với kết quả từ thảo luận và phỏng vấn sâu các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, cũng như khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại SCB, đã giúp loại bỏ các chỉ báo không rõ nghĩa và trùng lặp, đồng thời bổ sung từ ngữ phù hợp để phản ánh chính xác nội dung nghiên cứu.

Nghiên cứu này dựa trên 8 biến độc lập quan trọng, bao gồm: (1) Uy tín ngân hàng, (2) Lợi ích tài chính, và (3) Tác động của người quen.

Trong nghiên cứu này, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân bao gồm sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, phong cách nhân viên, khuyến mãi và quảng cáo, cũng như cơ sở vật chất Để đo lường các yếu tố này, thang đo Likert 5 bậc được sử dụng, với bậc 1 là rất không đồng ý, bậc 2 là không đồng ý, bậc 3 là bình thường, bậc 4 là đồng ý và bậc 5 là rất đồng ý.

Bảng 3 2: Các biến trong mô hình nghiên cứu

Uy tín của ngân hàng được biết đến rộng rãi Ngân hàng đã hoạt động lâu năm

SCB tham gia nhiều hoạt động xã hội và từ thiện

Ngân hàng cung cấp lãi suất cạnh tranh và phương thức trả lãi phù hợp, đồng thời mang đến sự linh hoạt cho các khoản rút trước hạn với mức phí dịch vụ hợp lý.

Tác động của người quen Được người quen giới thiệu

Có người thân gửi tiền tại ngân hàng

Có người thân hoặc bạn bè làm trong ngân hàng

Thời gian làm việc thuận tiện cho khách hàng Mạng lưới CN, PGD thuận tiện

Mạng lưới ATM rộng khắp Sản phẩm tiền gửi phong phú, đa dạng

Thông tin khách hàng được bảo mật

Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh Giải quyết tốt than phiền của khách hàng

Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng trong giao dịch được thiết kế đơn giản, rõ ràng

Phong cách của nhân viên

Nhân viên ngân hàng cần có trình độ chuyên môn vững vàng để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, thái độ phục vụ niềm nở và nhiệt tình sẽ tạo ấn tượng tốt và thu hút khách hàng Cuối cùng, ngoại hình thanh lịch cũng góp phần quan trọng trong việc gây ấn tượng và tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng.

Từng nhân viên ngân hàng thể hiện sự quan tâm đến khách hàng

Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn và đa dạng trong quảng cáo sản phẩm Ngoài ra, ngân hàng cũng thường xuyên chú trọng đến khách hàng trong các dịp lễ, Tết và sinh nhật.

NH gọi điện thoại, email hoặc nhắn tin cảm ơn KH sử dụng sản phẩm

Ngân hàng CSVC được thiết kế khang trang và sạch sẽ, với trang thiết bị hiện đại đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn có chỗ đậu xe thuận tiện cho khách hàng và cung cấp các tiện nghi như nước uống, tạp chí và báo để nâng cao trải nghiệm dịch vụ.

SCB là sự lựa chọn hàng đầu của tôi khi gửi tiền, nhờ vào tính bảo mật và an toàn mà ngân hàng mang lại Tôi hoàn toàn yên tâm khi gửi tiền tại đây và sẽ không ngần ngại giới thiệu SCB cho gia đình và bạn bè của mình.

Các giả thuyết nghiên cứu

Giả thuyết H1: Nhân tố Uy tín ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H2: Nhân tố Lợi ích tài chính có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H3: Nhân tố Tác động của người quen có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H4: Nhân tố Sự thuận tiện có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H5: Nhân tố Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H6: Nhân tố Phong cách nhân viên có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H7: Nhân tố Hình thức chiêu thị có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Giả thuyết H8: Nhân tố Cơ sở vật chất có ảnh hưởng tích cực đến quyết gửi tiền của KHCN tại SCB

Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mô hình hồi quy tuyến tính (OLS) được áp dụng dựa trên dữ liệu sơ cấp thu thập từ khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại SCB Cuộc điều tra được thực hiện tại TPHCM, bao gồm các thành phần nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng hôn nhân và giới tính Để đạt kích thước mẫu yêu cầu, bảng câu hỏi được thiết kế trên Google Forms và gửi qua email cho khách hàng Thời gian khảo sát diễn ra từ 01/03/2019 đến 01/06/2019, thu về 279 bảng kết quả hợp lệ.

2 Bảng câu hỏi khảo sát

Quy mô mẫu: Theo Hair và cộng sự (dẫn theo Nguyễn Đình Thọ & cộng sự,

Trong phân tích nhân tố EFA, quy định yêu cầu có ít nhất 5 quan sát cho mỗi biến đo lường, với cỡ mẫu tối thiểu là 100 Đối với nghiên cứu này, với 33 tham số cần ước lượng, kích thước mẫu tối thiểu cần đạt là n ≥ 33 x 5 = 165.

Phương thức lấy mẫu trong nghiên cứu được chia thành hai nhóm chính: phương pháp chọn mẫu theo xác suất và phương pháp chọn mẫu không theo xác suất Trong nghiên cứu này, tác giả áp dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện, một dạng phi xác suất, nơi nhà nghiên cứu tiếp cận mẫu một cách thuận lợi Cụ thể, tác giả thu thập dữ liệu thông qua phỏng vấn trực tiếp các khách hàng giao dịch tại chi nhánh và phòng giao dịch của SCB.

Thang đo: sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1 đến 5 tương ứng với 1 - rất không quan trọng, 2 - không quan trọng, 3 - bình thường, 4 - quan trọng và 5 - rất quan trọng)

Bảng câu hỏi được thiết kế nhằm phỏng vấn trực tiếp khách hàng giao dịch với SCB, bao gồm ba phần chính: Phần A khảo sát thực trạng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại ngân hàng; Phần B thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại SCB; và Phần C cung cấp thông tin về đặc điểm cá nhân của khách hàng tham gia phỏng vấn như nghề nghiệp, giới tính, độ tuổi, trình độ và thu nhập.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn tên viết tắt là SCB có vốn điều lệ kể từ ngày 27/11/2018 là 15.231.688.100.000 đồng

Ngân hàng TMCP Quế Đô, được thành lập vào năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy phép thành lập số 308/GP-UB của UBND TP.HCM, đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) vào ngày 08/04/2003.

SCB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hiệu quả tại Việt Nam, với vốn điều lệ đạt 4.184.795.040.000 VNĐ vào ngày 27/12/2010 Tính đến 30/09/2011, tổng tài sản của SCB đạt 77.985 tỷ đồng, tăng gần 30% so với đầu năm Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn với 132 điểm giao dịch từ Nam ra Bắc Nhờ vào các chính sách linh hoạt và dịch vụ toàn diện, SCB đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, củng cố vị thế là đối tác đáng tin cậy, phù hợp với phương châm “Hoàn thiện vì khách hàng”.

Vào ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN đã cấp Giấy phép số 283/GP-NHNN cho việc thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) thông qua sự hợp nhất tự nguyện của ba ngân hàng: SCB, Ficombank và TinNghiaBank Ngân hàng hợp nhất chính thức hoạt động từ ngày 01/01/2012, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng với sự thay đổi toàn diện về quy mô tài sản, mạng lưới và công nghệ Nhờ vào việc kế thừa những thế mạnh của ba ngân hàng cùng với sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, SCB đã phát triển mạnh mẽ, vươn lên vị thế Top 5 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản hơn 498.500 tỷ đồng và vốn điều lệ hơn 15.231 tỷ đồng tính đến 30/11/2018, cùng với 239 điểm giao dịch.

SCB hiện đang mở rộng hoạt động tại 28 tỉnh/thành phố thuộc các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, với đội ngũ nhân sự lên tới hơn 6.000 người.

Cơ cấu tổ chức của SCB được thiết lập một cách hợp lý và rõ ràng, nhằm phân chia trách nhiệm và kiểm soát rủi ro hiệu quả Hội đồng quản trị cam kết phát triển các chiến lược và tầm nhìn sáng tạo, huy động nguồn lực để tạo ra giá trị bền vững cho khách hàng, đối tác, cổ đông và người lao động SCB không chỉ nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn góp phần vào sự phồn vinh của các gia đình và doanh nghiệp Việt Nam, đồng thời hỗ trợ xây dựng một đất nước mạnh mẽ hơn.

Bảng 4 1: Tăng trưởng trong một số chỉ têu của SCB từ 2016 – 2018 ĐVT: %

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Tăng trưởng tổng tài sản 16.10 22.77 14.62

Tăng trưởng dư nợ cho vay 30.34 19.95 13.28

Tăng trưởng huy động vốn khách hàng 15.30 17.36 11.12

Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROEA) 0.49 0.78 1.06

Nguồn: Tính toán dựa trên BCTC của SCB, 2016 – 2018

SCB đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến 2018, với tổng tài sản tăng trưởng bình quân 17,83%, dư nợ cho vay khách hàng tăng 21,19%, và huy động vốn từ khách hàng tăng 14,59% Tuy nhiên, từ năm 2017 đến 2018, cả ba chỉ tiêu này có dấu hiệu giảm tốc Lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (ROE) cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ, với ROEA đạt 0,49% vào năm 2016, tăng lên 0,78% vào năm 2017, và vượt mốc 1% vào năm 2018 ROE là chỉ số quan trọng cho cổ đông, giúp đánh giá hiệu quả sinh lời từ vốn đầu tư.

Thực trạng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

Tính đến ngày 31/12/2017, tổng tiền gửi huy động của SCB đạt 346.403 tỷ đồng, tăng 51.251 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 17,36% so với cuối năm 2016 Tốc độ huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế của SCB ổn định và cao hơn mức trung bình toàn ngành ngân hàng Trong đó, tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) đạt 309.377 tỷ đồng, tăng 36.910 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 13,55% so với cuối năm 2016 SCB là một trong những ngân hàng có lượng tiền gửi huy động cao nhất từ dân cư và tổ chức kinh tế trong hệ thống tín dụng Việt Nam, với gần 90% khách hàng gửi tiền là KHCN.

So với năm 2017, năm 2018, các sản phẩm tiền gửi ưu việt của SCB, như “Tiết kiệm phú quý”, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng nhờ sự tin tưởng và yêu mến từ họ.

“Gửi càng dài – Ưu đãi càng cao” và “Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng” là những chương trình hấp dẫn hiện nay Các sản phẩm huy động mới như “Tiền gửi Online” và “iBank – Linh hoạt” đã nhanh chóng thu hút sự quan tâm của khách hàng trẻ tuổi Ngân hàng đang nỗ lực cải tiến và duy trì sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vốn nhàn rỗi của khách hàng.

KH đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao hoạt động huy động vốn của SCB Tính đến ngày 31/12/2018, tổng số vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 384.914 tỷ đồng.

Hình 4 1 Tình hình huy động vốn của SCB từ 2016 – 2018

Bảng 4 2: Tình hình huy động vốn từ KHCN của SCB từ 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng, %

ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng +/- ST Tỷ trọng +/-

Theo bảng 4.2, tỷ trọng huy động vốn KHCN luôn chiếm khoảng 90% và có sự tăng trưởng qua các năm Mặc dù năm 2017 ghi nhận sự sụt giảm so với năm 2016, nhưng đến năm 2018, huy động vốn của SCB đã tăng 10,71% so với cuối năm 2017 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của SCB vẫn ổn định qua các năm.

Năm 2018, SCB ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng nhờ triển khai sản phẩm “Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn SCB” và tái cấu trúc danh mục sản phẩm huy động KHCN Kết quả, tổng huy động vốn từ KHCN đạt 31.457 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng ổn định 10,17% Những nỗ lực trong quản lý và phát triển sản phẩm, cùng với việc tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu, đã giúp SCB đạt được kết quả kinh doanh nổi bật trong năm.

Năm 2018, SCB đã chuyển dịch chiến lược kinh doanh bằng cách tăng thu ngoài lãi và mở rộng khách hàng cá nhân thông qua gói Tài khoản 3X, bao gồm Tài khoản thông thường, Tài khoản Đa năng và Tài khoản Lộc phát Gói này kết hợp ba sản phẩm dịch vụ: Tài khoản thanh toán, Dịch vụ eBanking (SMS Banking, Mobile Banking và Internet Banking), giúp khách hàng quản lý tài khoản và dòng tiền hiệu quả Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi trên Internet Banking và Mobile Banking, đồng thời theo dõi biến động tài khoản qua SMS Banking, mang lại sự an tâm và thời gian để tận hưởng cuộc sống.

Kết quả nghiên cứu của mô hình

4.3.1.1 Đánh giá thang đo Uy tín

Bảng 4 3: Kiểm định thang đo Uy tín

Biến quan sát Hệ số tương quan biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Uy tín: Cronbach’s Alpha = 0,620

Nguồn: Kết quả phân tích số liệu bằng SPSS

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,620, vượt mức 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, trong khi hệ số cronbach’s alpha nếu loại biến đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể Điều này khẳng định rằng thang đo Uy tín đạt độ tin cậy.

4.3.1.2 Đánh giá thang đo Lợi ích tài chính

Bảng 4 4: Kiểm định thang đo Lợi ích tài chính

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Lợi ích: Cronbach’s Alpha = 0,936

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,936, vượt mức 0,6, xác nhận độ tin cậy của thang đo Ngoài ra, tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, khẳng định tính hợp lệ của các biến trong nghiên cứu.

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính, hệ số “Cronbach’s alpha nếu loại biến” đều nhỏ hơn hệ số Cronbach’s alpha tổng thể, cho thấy rằng thang đo Lợi ích đạt độ tin cậy cao.

4.3.1.3 Đánh giá thang đo Tác động

Bảng 4 5: Kiểm định thang đo Tác động

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Tác động: Cronbach’s Alpha = 0,873

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,873, vượt mức 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, trong khi hệ số cronbach’s alpha nếu loại biến đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể Do đó, thang đo Tác động được xác nhận là đáng tin cậy.

4.3.1.4 Đánh giá thang đo Sự thuận tiện

Bảng 4 6: Kiểm định thang đo Sự thuận tiện

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Sự thuận tiện: Cronbach’s Alpha = 0,732

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,732, vượt qua ngưỡng 0,6, cho thấy độ tin cậy của thang đo Ngoài ra, tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3.

Trong luận văn thạc sĩ Tài chính, hệ số “Cronbach’s alpha nếu loại biến” đều nhỏ hơn hệ số Cronbach’s alpha tổng thể Điều này cho thấy rằng thang đo Sự thuận tiện đạt được độ tin cậy cao.

4.3.1.5 Đánh giá thang đo Chất lượng dịch vụ

Bảng 4 7: Kiểm định thang đo Chất lượng

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Chất lượng: Cronbach’s Alpha = 0,845

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,845, vượt mức 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, và hệ số cronbach’s alpha nếu loại biến đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể Do đó, thang đo Chất lượng được xác nhận là đáng tin cậy.

4.3.1.6 Đánh giá thang đo Phong cách nhân viên

Bảng 4 8: Kiểm định thang đo Phong cách nhân viên

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Phong cách nhân viên: Cronbach’s Alpha = 0,790

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,790, vượt ngưỡng 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, và hệ số cronbach’s alpha nếu loại biến đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể, khẳng định rằng thang đo Phong cách nhân viên đạt độ tin cậy tốt.

4.3.1.7 Đánh giá thang đo Hình thức chiêu thị

Bảng 4 9: Kiểm định thang đo Chiêu thị

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Chiêu thị: Cronbach’s Alpha = 0,720

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,720, vượt mức 0,6, xác nhận độ tin cậy của thang đo Tất cả các “hệ số tương quan biến tổng” đều lớn hơn 0,3, trong khi hệ số “cronbach’s alpha nếu loại biến” đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể Do đó, thang đo Chiêu thị được xác định là có độ tin cậy cao.

4.3.1.8 Đánh giá thang đo Cơ sở vật chất

Bảng 4.10: Kiểm định thang đo Cơ sở vật chất

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo khía cạnh Cơ sở vật chất: Cronbach’s Alpha = 0,730

Kết quả phân tích Cronbach’s alpha cho thấy hệ số đạt 0,730, vượt mức 0,6, chứng tỏ độ tin cậy của thang đo Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3, và hệ số cronbach’s alpha nếu loại biến đều nhỏ hơn hệ số cronbach’s alpha tổng thể Do đó, thang đo Cơ sở vật chất được xác nhận là có độ tin cậy cao.

4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá

4.3.2.1 Phân tích khám phá đối với các biến độc lập

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với yếu tố độc lập cho thấy:

Bảng 4 11: KMO and Bartlett's Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0,752

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 6,867E3 df 435

Chỉ số KMO là 0,752 lớn hơn 0,5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett là 0,00 nhỏ hơn 0,05, chứng tỏ dữ liệu nghiên cứu phù hợp để phân tích EFA

Trong nghiên cứu, 30 biến quan sát được phân tích và rút trích thành 08 yếu tố với Eigenvalue đạt 1,124, trong khi phương sai trích đạt 74,08% Các biến quan sát này có trọng số tải nhân tố rõ ràng, cho thấy sự liên kết mạnh mẽ giữa chúng và các yếu tố đã được xác định.

Yếu tố có hệ số tải lớn hơn 0,5 cần được giữ lại trong thang đo Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho yếu tố độc lập được trình bày chi tiết trong phụ lục 4.

4.3.2.2 Phân tích biến phụ thuộc

Bảng 4.12: KMO and Bartlett's Test cho biến phụ thuộc

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0,724

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 402,824 df 3

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với yếu tố phụ thuộc cho thấy:

Chỉ sổ KMO là 0,724 lớn hơn 0,5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett là 0,000 nhỏ hơn 0,05, chứng tỏ dữ liệu nghiên cứu phù hợp để phân tích EFA

Ba biến quan sát được trích vào một yếu tố với Eigenvalue là 2,358, và phương sai trích đạt 78,601% Tất cả các biến quan sát đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,05, điều này giải thích cho yếu tố Quyết định Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho thấy rõ ràng các yếu tố phụ liên quan.

Bảng 4.13: Kết quả phản tích EFA đối với yếu tố phụ thuộc

Biến Hê số tải nhân tố Eigenvalue Tổng Phương sai trích

Mô hình hồi quy tuyến tính được thể hiện như sau:

QD = βo + β 1 UT + β 2 LI + β 3 TD + β 4 TT + β 5 CL + β 6 PC+ β 7 CT + β 8 CSVC + ꜫ

Bảng 4.14: Ma trận hệ số tương quan

QD UT LI TD TT CL PC CT CSVC

PC Pearson Correlation 0,288 -0,071 -0,036 -0,037 -0,057 -0,011 1 Sig (2-tailed) 0,000 0,234 0,550 0,542 0,341 0,853

CT Pearson Correlation 0,627 -0,032 0,644 0,173 0,627 0,868 0,068 1 Sig (2-tailed) 0,000 0,598 0,000 0,004 0,000 0,000 0,259 CSVC Pearson Correlation 0,626 -0,008 0,583 0,189 0,830 0,591 0,017 0,707 1 Sig (2-tailed) 0,000 0,899 0,000 0,001 0,000 0,000 0,775 0,000

** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)

* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed)

Nguồn: kết quả từ SPSS

Ma trận hệ số tương quan Pearson cho thấy mối quan hệ giữa các biến độc lập, với giá trị Sig giữa các biến là 0,00 (nhỏ hơn 0,05) Hệ số tương quan giữa các biến độc lập không vượt quá 0,46, điều này chỉ ra rằng hiện tượng đa cộng tuyến khó có thể xảy ra.

Ma trận hệ số tương quan Pearson trong bảng 4.14 cho thấy mối quan hệ chặt chẽ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc, với các biến độc lập giải thích ý nghĩa cho biến phụ thuộc với hệ số tương quan cao Biến UT có hệ số Sig lớn hơn 0,1, cho thấy khả năng không ảnh hưởng đến biến QD, cần thực hiện các kiểm định tiếp theo.

Tiêu đề	Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn
Tác giả	Lê Nguyễn Đình Lân
Người hướng dẫn	TS. Lê Thị Thanh Hà
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	Luận Văn Thạc Sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	TP. HỒ CHÍ MINH

Định dạng
Số trang	96
Dung lượng	2,64 MB