Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thăng long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN TẤN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN TẤN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ng-êi h-íng dÉn khoa häc: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG HÀ NỘI, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trỡnh nghiờn cứu thân, xuất phỏt từ yờu cầu phỏt sinh cụng việc để hỡnh thành hướng nghiờn cứu Cỏc số liệu cú nguồn gốc rừ ràng tuõn thủ nguyên tắc kết trỡnh bày luận văn thu thập quỏ trỡnh nghiờn cứu trung thực chưa cụng bố trước Tác giả luận văn Nguyễn Văn Tấn Mục lục Lời cảm đoan Danh mục viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu Mở đầu Chương : Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các loại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 10 1.2.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn 11 1.2.3 Chính sách tín dụng trung dài hạn 20 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 24 1.3.1 Khái niệm cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 28 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn 33 1.4.1 Nhân tố chủ quan 33 1.4.2 Nhân tố khách quan 34 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển thăng long 39 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Thăng Long 39 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới 39 2.1.3 Các hoạt động kết đạt Chi nhánh 40 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Thăng Long giai đoạn 2009 – 2011 46 2.2.1 Quy trình tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng Long 46 2.2.2 Chính sách tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 55 2.2.3 Kết tín dụng trung dài hạn 57 2.2.4 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Thăng Long 62 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân 69 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Thăng Long 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Thăng Long đến năm 2015 72 3.1.1 Định hướng chung 72 3.1.2 Định hướng tín dụng trung dài hạn 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng Long 73 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 73 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 85 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 88 Kết luận 90 DANH MỤC VIẾT TẮT QĐ : Quyết định NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV TW : Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam NQH : Nợ quỏ hạn TDH : Trung dài hạn TDN : Tổng dự nợ KHDN : Khỏch hàng doanh nghiệp KHCN : Khỏch hàng cỏ nhõn DPRR : Dự phũng rủi ro NH : Ngõn hàng TD : Tớn dụng TNV : Tổng nguồn vốn CBQHKH : Cỏn quan hệ khỏch hàng DA : Dự ỏn DN : Doanh nghiệp KD : Kinh doanh TCTD : Tổ chức tớn dụng TCKT : Tổ chức kinh tế BCĐKT : Bảng cân đối kế toán BCKQKD : Bảng kết kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn qua năm 2009, 2010, 2011 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay BIDV 2009, 2010, 2011 41 43 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh Thăng Long 2009, 2010, 2011 45 Bảng 2.4: Hạn mức tín dụng theo khách hàng năm 2011 .55 Bảng 2.5: Hạn mức tín dụng theo kỳ hạn vay năm 2011 56 Bảng 2.6: Tỡnh hỡnh tín dụng BIDV Thăng Long 57 Bảng 2.7: Nguồn vốn tớn dụng trung dài hạn qua năm 2009, 2010, 2011 Bảng 2.8: Biờn độ sinh lời tối thiểu cho vay trung dài hạn Bảng 2.9: Tỡnh hỡnh đầu 60 62 tư tín dụng trung dài hạn .62 Bảng 2.10: Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn BIDV Thăng Long 63 Bảng 2.11: Nợ quỏ hạn trung dài hạn phõn theo thời gian 65 Bảng 2.12: Bảng tiờu sinh lời BIDV Thăng Long 66 SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn BIDV Thăng Long năm 2009 2011 …………………………………………………………42 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng BIVD Thăng Long 2009 - 2011 44 Biểu đồ 2.3: Dự tính nợ tín dụng đến 31/12 năm 2009 - 2011 58 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng năm 2009 58 Biểu đồ 2.5 : Tỷ trọng năm 2010 59 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng năm 2011 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cơng nghiệp hố, đại hố nhiệm vụ quan trọng để hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước đặt Để thực điều thiết phải tiến hành xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, từ tạo tảng cho phát triển kinh tế tương lai Tuy nhiên, thân doanh nghiệp khơng có khả tự tài trợ lượng vốn lớn cần thiết cho dự án nên để khắc phục khó khăn vốn, họ cần cung cấp khoản vốn vay ngân hàng đặc biệt vay trung dài hạn Vì vậy, hoạt động cho vay trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hoạt động quan trọng ngân hàng nói chung Những hạn chế hoạt động quan tâm, lo lắng khơng riêng ngân hàng mà cịn vấn đề chung kinh tế Bên cạnh khuyến khích, ưu tiên Nhà nước lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, cần thiết phải có nghiên cứu, đưa giải pháp nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng khoản vốn vay hoạt động cho vay trung dài hạn, sở nâng cao hiệu tín dụng, hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xác định việc trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng tốt cho doanh nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2012 đến năm 2015 ngân hàng Mục tiêu biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành thực, đưa gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ tiếp cận Các doanh nghiệp có hội sử dụng dịch vụ tốt Tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay kèm với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng vấn đề cần đặt lên hàng đầu cho tất chi nhánh muốn hướng tới phát triển nhanh bền vững Vì lý trên, đề tài: “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp phần làm rõ cho vấn đề Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long Phạm vi nghiên cứu luận văn: Tập trung nghiên cứu cho vay trung dài hạn đứng quan điểm ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp thống kê thực chứng đề tài nghiên cứu thông qua khảo sát thực tế Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long Từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng trung dài hạn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục bảng biểu luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 78 phú ví dụ: thưởng tiền mặt, thưởng vật, thưởng phi vật chất - tuyên dương Để từ tạo ý nghĩa thiết thực cho cán công nhân viên, tạo động lực phát triển + Để thu hút nguồn vốn dài hạn mang tính ổn định chắn để đáp ứng nhu cầu vay phục vụ cho dự án đầu tư lớn, dài hạn ngân hàng thường sử dụng công cụ huy động dài hạn chứng tiền gửi …Tùy vào thời điểm khác nhau, vào nhu cầu vốn cần huy động cho kỳ hạn để ngân hàng đưa sách, kỳ hạn huy động tương ứng cho nhu cầu + Nâng cao chất lượng dự báo thị trường để có giải pháp sớm nhằm đối phó với diễn biến thị trường thời gian tới Ví dụ năm 2009, thị trường có nhiều diễn biến trái chiều đặc biệt thị trường tiền tệ Đã có khơng ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản, để đáp ứng nhu cầu tốn phải vay vốn thị trường với chi phí huy động cao có thời điểm lớn 21%, tỷ lệ thấy Đấy học cho tổ chức tín dụng khác hoạt động cần nâng cao cơng tác dự báo xu hướng, diễn biến thị trường tương lai để có giải pháp kịp thời phù hợp 3.2.1.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá 79 Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động KD doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán QHKH Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán QHKH phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ q hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất KD Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 3.2.1.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải khoa học nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường 80 xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Hiện chi nhánh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiến hành cịn mang nặng tính hình thức Mặc dù quy chế cho vay ngân hàng có quy định rõ cơng tác kiểm tra hoạt động sử dụng vốn sau vay vốn khách hàng Trong đó, khoản vay ngắn hạn sau 07 ngày giải ngân phải thực kiểm tra hoạt động sử dụng vốn khách hàng lần đầu tiên, khoản vay trung dài hạn thời gian kiểm tra lần đầu kéo dài 15 ngày sau giải ngân lần đầu Tiếp đó, thực kiểm tra định kỳ tháng/lần khoản vay doanh nghiệp, tháng/lần khoản vay cá nhân, khoản vay mục đích tín chấp tiêu dùng khơng phải kiểm tra Trong trường hợp đặc biệt, giám đốc có quyền định gia hạn thêm thời gian kiểm tra từ tháng lên tháng tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng tuỳ thuộc vào tình hình thị trường cụ thể thời điểm Ngoài kiểm tra định kỳ, ngân hàng thực kiểm tra bất thường vào lúc thấy có vấn đề bất ổn Tuy nhiên, thực tế triển khai tai chi nhánh, việc thực kiểm tra khách hàng theo nghĩa thường không thực mặt thời gian cách thức kiểm tra, nhiều thực ký trước để đối phó Trường hợp kiểm tra, cịn nhiều cán chủ yếu tài liệu doanh nghiệp cung cấp Cách làm không mang lại hiệu cao lẽ chẳng có bảo đảm tài liệu doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn đáng tin cậy, việc kiểm tra trực tiếp mà thực định kỳ khơng thường xun doanh nghiệp khơng có thiện chí họ có thừa thủ thuật để che mắt cán kiểm tra Thực trạng 81 nguyên nhân gây khoản nợ hạn Ngân hàng thời gian qua Để khắc phục điều đó, thời gian tới công tác kiểm tra giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra khơng dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thơng tin khơng bó hẹp phạm vi thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trường kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải ý xem xét Qua thơng tin tổng hợp cho phép ngân hàng có nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, cần nghiêm túc thực việc kiểm tra trực tiếp sở cách ngẫu nhiên, khơng báo trước, có làm bảo đảm mắt thấy tai nghe trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng CBQHKH nên báo cáo ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Chi nhánh cần xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với khách hàng giải khoa học số nợ hạn Có thể áp dụng hợp lý hai biện pháp khai thác lý Áp dụng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ trường hợp ngân hàng xét thấy khó khăn vượt qua, doanh nghiệp phục hồi Hình thức cụ thể kết hợp nhiều biện pháp sau:  Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận  Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tư vấn cho doanh nghiệp số biện pháp tăng vốn cách giải tỏa bớt số hàng tồn kho, bán bớt phần tài sản có giá trị lý tài sản không sử dụng  Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ 82  Nếu nguyên nhân khách quan bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Trong nhiều trường hợp biện pháp lý áp dụng sau ngân hàng tiến hành số biện pháp khai thác khơng có kết Biện pháp lý nên coi giải pháp tình khơng cịn cách lựa chọn khác Nói chung phải áp dụng hình thức ngân hàng khó tránh khỏi tổn thất Chính vậy, điều quan trọng phải tránh nguy từ khâu trước 3.2.1.5 Tăng cường cơng tác dự báo BIDV Thăng Long cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro rốn rủi ro lãi suất đe doạ Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước 83 phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp Quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, bảo đảm nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh“ cho vay, khơng thể coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc bảo đảm Tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp 3.2.1.6 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hoá hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, BIDV Thăng Long tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà Ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ 84 bé Ngân hàng phải làm tốt quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách Doanh nghiệp Quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm Doanh nghiệp Quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy KD gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay KD mà dẫn tới khả không trả nợ 3.2.1.7 Đầu tư trọng điểm Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư cơng trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau cơng trình duyệt cho vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi cơng cơng trình hay dự án KD đề Trong trình điều tra, xét duyệt cho vay Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà Nước, cơng trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa bảo đảm đàu tư mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, bảo đảm trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng 3.2.1.8 Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, 85 đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.1.9 Coi trọng công tác tổ chức bồi dưỡng cán Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành cơng cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán QHKH, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác KD, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí, ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức 3.2.1.10 Chiến lược khách hàng thông tin khách hàng Thực chiến lược khách hàng để thu lượng khách hàng có uy tín, BIDV Thăng Long nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, Ngân hàng biến cán Tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước đặc biệt Ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi BIDV Thăng Long phải trú trọng đến công tác Nếu công tác 86 bị bỏ rơi khơng Ngân hàng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ - Hồn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng + Trước đây, hệ thống chấm điểm cũ sử dụng công cụ exel để thực chấm điểm, phân bảng chấm điểm khác sở phân theo tiêu chí loại hình kinh doanh khác là: cơng nghiệp, nơng nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng Ưu điểm việc phân loại nhằm làm rõ ràng phân loại loại hình kinh doanh thương mại hay lĩnh vực cơng nghiệp hay xây dựng để từ có cấu tỷ trọng tiêu chí trọng số điểm phù hợp với loại hình kinh doanh biết loại hình kinh doanh có đặc thù riêng Ví dụ doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại cấu tài sản cố định tổng tài sản nhỏ cấu tài sản lưu động/tổng tài sản ngược lại doanh nghiệp tiến hành sản xuất hay khai thác Tuy nhiên hạn chế hệ thống chấm điểm dừng lại loại hình kinh doanh doanh nghiệp chưa sâu vào ngành hàng kinh doanh doanh nghiệp thân ngành hàng khác có tiêu chí khác để xác định chấm điểm với tiêu chí phù hợp với ngành hàng vào đặc thù ngành, lĩnh vực kinh doanh sách, quy định kèm theo Hệ thống chấm điểm chuyển đổi ngân hàng khắc phục nhược điểm hệ thống chấm điểm cũ, có nhiều chấm điểm tương ứng vào ngành hàng KD khách hàng, ngành có nhiều lựa chọn, tương ứng với lựa chọn chấm điểm kèm theo để sát ngành hàng kinh doanh khách hàng 87 - Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía Ngân hàng Nhưng phía doanh nghiệp khơng có biện pháp Ngân hàng phát triển doanh nghiệp, Ngân hàng nói chung đất nước không thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất KD họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : + Khách hàng muốn cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu họ + Khách hàng thường thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu KD, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gị ép số liệu tình hình TC, sản xuất KD cho phù hợp để NH dễ dàng cho vay vốn Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình TC doanh nghiệp, hiệu KD biểu xấu phải nhờ đến tư vấn Ngân hàng để có hướng KD khác, khơng để xảy tình trạng xấu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất KD 88 doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu bảo đảm tác dụng sách - Hồn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có giá + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép KD phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đại hố cơng nghệ Ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động Ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống Ngân hàng toàn quốc Việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng thụân tiện cho Ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi ra, đại hố cơng nghệ Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nước theo kịp trình độ cơng nghệ Ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín Ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro gặp phải ngành Ngân hàng Việc xử lý cập nhật thông tin thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập khơng kịp thời, độ tin cậy thấp Vì mà Ngân hàng nhà nước cần phải có sách biện 89 pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng nhằm phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để bảo đảm thực tốt tiêu kế hoạch giao, với điều kiện đặc thù riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên Ngân hàng, tìm kiếm NV rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ nhằm hỗ trợ điều hoà vốn cho Ngân hàng sở - Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến tồn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Cần trang bị thêm sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm số phịng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hồn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học 90 KẾT LUẬN Trong xu phát triển chung kinh tế đất nước Ngân hàng tế bào kinh tế góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển chung Việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng u cầu cấp thiết không Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long mà toàn hệ thống BIDV hệ thong NHTM Việt Nam nay, nhằm hội nhập vào xu chung kinh tế Là thành viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long, luận văn em đề cập đến nội dung sau: - Đưa quan điểm chất lượng tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn để làm sở tham chiếu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long năm qua 2009, 2010, 2011 Thấy mặt tích cực cần phải tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp khắc phục - Nêu lên số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng trung dài Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long thời gian tới Em mong giải pháp đề xuất luận văn giúp ích 91 phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long Do hạn chế mặt thời gian nên nhiều nội dung em chưa thể nghiên cứu cụ thể nghiên cứu chất lượng tín dụng đứng giác độ khách hàng, tiêu đánh giá rủi ro hoạt động ngân hàng….Với luận văn này, em mong nhận đóng góp, góp ý thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Lưu Thị Hương (2002), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất giáo dục, Hà Nội Feredric S Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài thương mại, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long (2009, 2010, 2011), Báo cáo tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long (2009, 2010, 2011), Bảng cân đối tài sản TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội E W Reed & E.K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, TP HCM 10 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài