Số thẻ Connect 24 NHTMCP NTVN
Biểu 2.1: Số thẻ Connect 24 của NHTMCP NTVN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHNT VN các năm 2008-2011)
Sự thành công của NHTMCP Ngoại Thương VN trong dịch vụ thẻ đã trở thành động lực cho các ngân hàng khác Mặc dù cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nội địa và chính sách ưu đãi, sản phẩm thẻ Connect24 của NHTMCP Ngoại Thương VN vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định Thành công này đến từ việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và đa dạng hóa các dịch vụ tiện ích cho thẻ Connect24.
Khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của NHTMCP Ngoại Thương VN không chỉ thực hiện các giao dịch truyền thống như rút tiền hay tra cứu thông tin tài khoản, mà còn có thể thanh toán các dịch vụ như điện, nước, và mua thẻ trả trước trên hệ thống ATM Chương trình mở rộng ĐVCNT và điểm bán lẻ thẻ Connect 24 tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, thông qua hợp tác với Công ty VCG, đã mang lại hiệu quả cao, giúp tăng doanh số thanh toán thẻ và số lượng khách hàng phát hành thẻ Mô hình này đã được khách hàng đánh giá cao, góp phần hình thành thói quen sử dụng thanh toán thẻ hiện đại, hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước trong việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Bảng 2.3: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của NHTMCP Ngoại Thương
VN giai đoạn 2008-2011 Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP Ngoại ThươngVN các năm 2008-2011)
Trong giai đoạn 2007-2008, nền kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực tài chính-ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương VN cũng không nằm ngoài ảnh hưởng này, gặp khó khăn trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, đặc biệt là thanh toán quốc tế do suy giảm khách du lịch Cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã làm giảm doanh số thanh toán thẻ quốc tế của NHTMCP Ngoại Thương VN Nhận thức được những thách thức, Ban lãnh đạo ngân hàng đã tiến hành phân tích thị trường, tìm ra các vấn đề tồn tại và thực hiện nhiều giải pháp tích cực như nâng cao chất lượng Marketing, cải thiện quy trình thanh toán, rút ngắn thời gian giao dịch và áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng Nhờ vào chính sách đúng đắn và nỗ lực của đội ngũ cán bộ, hoạt động thanh toán của ngân hàng đã có sự chuyển biến tích cực.
Từ năm 2009, NHTMCP Ngoại thương VN đã trở thành ngân hàng thanh toán lớn nhất tại Việt Nam, với doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng trung bình 20% mỗi năm, chiếm hơn 50% thị trường thanh toán thẻ quốc tế Giai đoạn 2008 - 2011 chứng kiến sự tập trung mạnh mẽ của các ngân hàng vào dịch vụ thẻ, bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của NHNTVN đã tăng từ 317 triệu USD năm 2008 lên 375.3 triệu USD năm 2009, với mức tăng trưởng nổi bật nhất thuộc về thẻ MasterCard, đạt 104.5 triệu USD năm 2009 và 171.9 triệu USD năm 2010.
Từ năm 2009 đến 2011, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại Việt Nam có sự tăng trưởng đáng kể, với American Express ghi nhận mức tăng 26% vào năm 2010 so với năm 2009 Trong khi đó, thẻ Visacard chỉ tăng 16.6%, nhưng vẫn duy trì doanh số cao, đạt 898.3 triệu USD, chiếm 49% tổng doanh số thanh toán Mastercard đạt 605.2 triệu USD, chiếm 33%, và American Express đạt 290.9 triệu USD, gần 16% tổng doanh số Năm 2011, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) tiếp tục dẫn đầu thị trường thanh toán thẻ quốc tế với 51.59% thị phần, nhờ vào chiến lược hiện đại hóa và công nghệ tiên tiến ACBbank, Viettinbank, Eximbank và Sacombank lần lượt chiếm 12.75%, 8.32%, 5.6% và 6.2% thị phần thanh toán thẻ quốc tế.
Thị phần doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại ĐVCNT năm 2011
Vietcombank Viettinbank ACB bank Eximbank Sacombank Khác
(Nguồn: Báo cáo tổng kết thẻ của Hiệp hội thẻ VN 2011)
Trong bối cảnh bùng nổ thị trường thẻ tại Việt Nam, NHTMCP Ngoại Thương VN đã duy trì thị phần và tăng trưởng doanh số thanh toán ấn tượng Điều này khẳng định sự đúng đắn trong chủ trương của Ban lãnh đạo khi tập trung vào các hoạt động marketing sản phẩm, áp dụng chính sách marketing cạnh tranh và linh hoạt.
Hoạt động của hệ thống ATM và POS
Hệ thống giao dịch tự động ATM của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam (NHNTVN) đã trải qua sự phát triển mạnh mẽ kể từ khi ra mắt thẻ Connect24 Mạng lưới ATM của ngân hàng này đã được hình thành từ năm 2002 và tiếp tục mở rộng để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Tính đến năm 2011, NHTMCP Ngoại Thương VN đã mở rộng từ 50 ATM ban đầu lên 1700 ATM và 22000 điểm chấp nhận thẻ (POS) trên toàn quốc sau 9 năm phát triển Với dịch vụ khách hàng hoạt động 24/24 và nhiều tiện ích thanh toán đa dạng, ngân hàng này đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động lớn nhất và hoàn hảo nhất so với các ngân hàng khác tại Việt Nam.
Bảng 2.4: Hoạt động của hệ thống ATM Đơn vị: Tỷ VNĐ
Số lượng máy ATM đã triển khai 1210 1530 1620 1700
Doanh số rút tiền mặt 43.090 60.775 75.076 80.588
Tổng giá trị giao dịch 47.334 65.970 83.526 92.838
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP Ngoại Thương VN các năm 2008-2011)
Vào năm 2002, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (NHTMCP Ngoại Thương VN) đã ra mắt mạng lưới ATM với 50 máy đầu tiên tại các chi nhánh lớn, phục vụ khoảng 30.000 chủ thẻ Connect 24 Đến năm 2011, sau 9 năm phát triển, mạng lưới đã mở rộng lên 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thẻ Năm 2009, tổng giao dịch qua hệ thống ATM đạt 65.970 tỷ VND, trong đó rút tiền mặt chiếm 60.775 tỷ VND, chuyển khoản đạt 4.520 tỷ VND và thanh toán đạt 675 tỷ VND NHTMCP Ngoại Thương VN đã tích cực kết nối với mạng Banknet.Vn và Smartlink cùng các ngân hàng khác như Techcombank, Habubank, NH TMCP Quân đội, NH TMCP Hàng hải, và NH Quốc tế Ngân hàng cũng hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông, điện, bảo hiểm để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ Connect 24 thực hiện giao dịch tại bất kỳ ATM nào trong liên minh thẻ của NHTMCP Ngoại Thương.
Các chủ thẻ ngân hàng trong liên minh có thể giao dịch tại bất kỳ ATM nào của NHTMCP Ngoại Thương VN, góp phần nâng giá trị giao dịch qua ATM năm 2010 lên 83.526 tỷ VND, tăng 26.61% so với năm 2009 Trong đó, doanh số giao dịch rút tiền mặt chiếm 75.076 tỷ VND.
Trong năm 2011, hệ thống ATM ghi nhận tổng giá trị giao dịch đạt 92.838 tỷ VNĐ, tăng 11.14% so với năm trước Mặc dù giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm phần lớn, doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ qua ATM đã tăng 131% so với năm 2009, cho thấy tiềm năng của ATM như một kênh thanh toán hiệu quả Ngân hàng tiếp tục đầu tư vào việc mở rộng mạng lưới ATM để tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ, với 1700 máy ATM hoạt động.
Năm 2011, tổng giá trị giao dịch qua máy ATM đạt 80.588 tỷ đồng cho rút tiền mặt, trong khi giá trị chuyển khoản đạt 9.575 tỷ đồng, tăng 39% so với năm 2010 Đồng thời, thanh toán hàng hóa dịch vụ qua hệ thống ATM cũng ghi nhận mức tăng 70.92% với giá trị 2.675 tỷ đồng so với năm trước Mặc dù giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm ưu thế, nhưng sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thanh toán hàng hóa dịch vụ cho thấy triển vọng phát triển của hệ thống ATM.
Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN sẽ tiếp tục mở rộng và cải thiện các dịch vụ thanh toán qua hệ thống ATM nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn Các dịch vụ bao gồm mua thẻ internet, thanh toán cước thuê bao di động, tiền điện, tiền điện thoại cố định và phí bảo hiểm với nhiều đối tác như VDC, VMS, GPS, Viettel, và Saigon Postel Đồng thời, ngân hàng cũng hợp tác với các công ty như FPT, Vinaphone, Mobiphone, Bưu điện Hà Nội, và VTC để cung cấp dịch vụ thanh toán và truy vấn thông tin ngân hàng qua SMSBanking và internet banking.
2.2.3 Hoạt động Marketing và các chương trình hợp tác
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, ngành ngân hàng Việt Nam đang trải qua những biến đổi mạnh mẽ Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng, tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đã nhận thức rõ tầm quan trọng của marketing trong việc phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng này đã tập trung vào việc tăng cường hợp tác trong nước và quốc tế, góp phần nâng cao thương hiệu thẻ và đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng nhanh chóng Nhờ vào những nỗ lực hợp tác thành công, Vietcombank luôn duy trì vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam, với doanh số phát hành và thanh toán thẻ tăng trưởng mạnh mẽ.
Một số điểm nhấn quan trọng trong hoạt động marketing thẻ của NHTMCP Ngoaị Thương VN:
Tổ chức chương trình khuyến mại và tặng quà cho khách hàng ĐVCNT có doanh số cao
Chương trình chăm sóc và mở rộng ĐVCNT tiếp tục được triển khai tại Hà Nội, TPHCM và các tỉnh thành thông qua dịch vụ đại lý với Công ty VCG Mô hình này đã mang lại hiệu quả tích cực, giúp doanh số thanh toán thẻ và số lượng khách hàng phát hành thẻ tăng nhanh chóng.
Chúng tôi tổ chức các chương trình khuyến mãi phát hành thẻ Connect-24 tại nhiều địa bàn, nhằm giới thiệu sản phẩm thẻ đến sinh viên của các trường đại học và cán bộ công nhân viên tại các nhà máy thuộc khu chế xuất, khu công nghiệp Mục tiêu là thu hút lực lượng lao động đông đảo đang làm việc tại đây.
Chúng tôi đã ký kết hợp tác phát triển với tổ chức thẻ quốc tế và hoàn tất hợp đồng dịch vụ thẻ với 16 ngân hàng trong nước, đồng thời tham gia vào liên minh Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam.
Kết hợp với các tổ chức thẻ quốc tế, chúng tôi tài trợ cho các hoạt động thể thao và cộng đồng nhằm quảng bá sản phẩm thẻ MasterCard, American Express và Visa đến với đông đảo người dân.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) vừa ký kết hợp đồng ngân hàng đại lý thanh toán với China Union Pay (CUP), cho phép các thẻ mang thương hiệu CUP được thanh toán trên hệ thống ATM và POS của ngân hàng Việc chấp nhận thêm thương hiệu thẻ CUP không chỉ khẳng định vị thế của Vietcombank trong lĩnh vực kinh doanh thẻ mà còn giúp ngân hàng trở thành đơn vị duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cho 6 loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, Master, Amex, JCB, Dinerclub và CUP.
Nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của việc hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đã không ngừng củng cố mối quan hệ chiến lược với các tổ chức tài chính quốc tế tại Việt Nam Trong những năm qua, ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình hợp tác nhằm phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ thẻ.
Chương trình hợp tác với Visa giai đoạn 2008-2010: NHTMCP
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC RỦI RO TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH THẺ
Tổng quan về thẻ ngân hàng
1.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng ra đời ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20, bắt nguồn từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách Các chủ tiệm thường theo dõi từng khách hàng và cho phép họ trả tiền sau, tin tưởng vào khả năng thanh toán của họ Tuy nhiên, nhiều chủ tiệm nhận thấy họ không đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau, từ đó tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính phát triển ý tưởng về thẻ tín dụng.
Năm 1914, Western Union, tổ chức chuyển tiền hàng đầu của Mỹ, đã giới thiệu dịch vụ thanh toán trả chậm cho khách hàng đặc biệt Công ty phát hành các tấm kim loại in nổi chứa thông tin nhận diện, giúp phân biệt khách hàng và cập nhật thông tin về tài khoản cũng như giao dịch của họ.
Các tổ chức ngày càng nhận ra giá trị dịch vụ của Western Union, dẫn đến việc nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn và cửa hàng trên khắp nước Mỹ cung cấp dịch vụ trả chậm theo phương thức này Đặc biệt, tập đoàn xăng dầu Mỹ đã giới thiệu thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép người dân dễ dàng mua xăng và dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc.
Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đã đồng sáng lập Diner’s Club sau khi trải qua một lần quên mang tiền mặt khi đi ăn Từ trải nghiệm này, Frank Mc Namara đã nảy ra ý tưởng về thẻ tín dụng, dẫn đến sự ra đời của tấm thẻ tín dụng đầu tiên bằng plastic Họ đã cung cấp thẻ Diner Club cho bạn bè và đồng nghiệp, cho phép ghi nợ khi ăn uống và nghỉ ngơi tại một số nhà hàng và khách sạn ở New York, với khả năng thanh toán định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền chi tiêu.
Sau khi Diners Club ra mắt vào năm 1958, American Express cũng gia nhập thị trường thẻ ngân hàng, tập trung vào lĩnh vực giải trí và du lịch Đến trước năm 1970, thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến, và năm 1966, Bank of America bắt đầu cấp quyền phát hành thẻ BankAmericard cho các ngân hàng khác, đánh dấu giai đoạn phát triển nhanh chóng Người dân dễ dàng đi du lịch mà không cần mang theo tiền mặt, khiến thẻ tín dụng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, không chỉ dành cho người giàu Thương hiệu BankAmericard với màu sắc xanh, trắng, vàng trở nên quen thuộc Qua việc ký hợp đồng đại lý, Bank of America đã mở rộng lượng thẻ phát hành và hợp tác với nhiều điểm chấp nhận thẻ Đến năm 1977, thẻ BankAmericard được chấp nhận toàn cầu và đổi tên thành Visa, với màu sắc đặc trưng vẫn giữ nguyên.
Năm 1966, ba ngân hàng lớn ở phía đông nước Mỹ đã hợp tác để thành lập Interbank Card Association (ICA), sau này được biết đến với tên gọi MasterCard ICA thiết lập các quy định về cấp phép giao dịch, thanh toán bù trừ, marketing, bảo mật và các vấn đề pháp lý để đảm bảo hoạt động hiệu quả của tổ chức.
Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng toàn cầu bằng cách hợp tác với ngân hàng Banco National của Mexico và tìm kiếm đối tác tại Châu Âu, cho ra đời thẻ Eurocard Cùng năm đó, ICA cũng kết nạp thêm các ngân hàng Nhật Bản để thâm nhập thị trường Đông Á Sự ra đời của thẻ tín dụng phản ánh nhu cầu thanh toán và sự phát triển của công nghệ, thay thế tiền mặt trong lưu thông Thẻ ngân hàng đã trở thành một phần không thể thiếu trong lĩnh vực tài chính, thể hiện những tiến bộ khoa học kỹ thuật trong xã hội Với việc ứng dụng công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện, cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển, các TCTQT đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch toàn cầu hiệu quả Với doanh số hàng trăm tỷ đô la Mỹ mỗi năm, thẻ tín dụng đang cạnh tranh mạnh mẽ với tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu, đánh dấu thành công đáng kể của một ngành mới chỉ phát triển vài thập kỷ.
1.1.2 Thẻ và đặc điểm phân loại thẻ
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm, thanh toán dịch vụ hoặc rút tiền mặt Người sở hữu thẻ có thể sử dụng số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng tại các ngân hàng và máy rút tiền tự động (ATM).
Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 20/2007 QĐ/NHNN ngày 15/5/2007, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán do ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng, dựa trên hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.
Thẻ ngân hàng được sản xuất từ chất liệu nhựa plastic, tuân theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các thông tin quan trọng như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ còn có thể hiển thị tên công ty phát hành hoặc các yếu tố bổ sung khác theo quy định của tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.
Thẻ được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau, trong đó chủ yếu là theo công nghệ sản xuất, tính chất thanh toán, chủ thẻ phát hành và phạm vi sử dụng.
Nếu phân loại theo công nghệ sản xuất, chia thành 3 loại: thẻ in nổi, thẻ từ và thẻ thông minh:
Thẻ in nổi, hay còn gọi là thẻ khắc nổi, là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật khắc nổi thông tin trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này ngày càng ít được sử dụng do công nghệ in lạc hậu, dễ bị làm giả và không đảm bảo an toàn khi sử dụng.
Thẻ từ là loại thẻ có thông tin chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước và mã hóa trong băng từ ở mặt sau, yêu cầu sự chính xác và khớp nhau giữa các thông tin Hiện nay, thẻ từ chiếm ưu thế trong tổng số thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ từ là lượng thông tin mã hóa hạn chế và tính cố định, dẫn đến việc không thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an toàn, dễ bị đánh cắp thông tin qua các thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh (Smart card) là thế hệ thẻ mới với tính năng bảo mật cao, sử dụng chip điện tử tương tự như máy tính Thẻ thường có chip điện tử thay thế dải băng từ, và có thể bao gồm cả chip điện tử lẫn băng từ Có hai loại chip: chip bộ nhớ lưu trữ thông tin thanh toán và chip xử lý dữ liệu cho phép cập nhật thông tin Thẻ thông minh có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ và giao dịch, giúp giảm chi phí xử lý cho ngân hàng và trung gian thanh toán Tuy nhiên, chi phí cao và hệ thống chấp nhận thanh toán đắt đỏ khiến thẻ này chưa phổ biến như thẻ từ, chủ yếu được phát hành và chấp nhận ở các nước phát triển, mặc dù các tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích việc phát hành thẻ này để giảm rủi ro giả mạo.
Nếu phân loại theo tính chất thanh toán, có thể chia thành thẻ tín dụng (Credit card) và thẻ ghi nợ (Debit card)
Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán, ngân hàng tạm ứng tiền cho nhà cung cấp và thu hồi sau một khoảng thời gian nhất định Thời gian này khác nhau tùy thuộc vào loại thẻ tín dụng Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ đúng hạn, họ sẽ được miễn lãi Ngược lại, nếu không thanh toán hết, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi chậm trả Sau khi thanh toán nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Các hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Với các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ở trên, ta có thể khái quát hoá hoạt động kinh doanh thẻ qua mô hình sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ tại các ĐVCNT
Bước2: ĐVCNT sau khi đáp ứng yêu cầu cho chủ thẻ thì gửi bảng sao kê chi tiết và hoá đơn thanh toán cho NHTT
Bước3: NHTT sẽ tạm ứng thanh toán cho ĐVCNT
Bước4: Đồng thời NHTT sẽ tổng hợp giao dịch và gửi dữ liệu thanh toán lên TCTQT
Tổ chức thẻ quèc tÕ
Ngân hàng thanh toán Đơn vị chấp nhận thẻ 1- Mua hàng hoá, dịch vụ
2- Ho á đơ n g iao dịch 3 - T ạm ứ ng
7- Thanh toán 6- Gửi dữ liệu + báo Nợ
Bước 5: TCTQT sẽ xủ lý bù trừ thanh toán TCTQT ghi có và sẽ báo có cho NHTT
Bước 6: TCTQT gửi dữ liệu, ghi nợ và báo nợ cho NHPHT
Bước 7: NHPHT sau khi nhận được thông tin và nếu không có khiếu nại gì, NHPHT sẽ thanh toán cho TCTQT
Bước 8: NHPHT sẽ gửi sao kê giao dịch định kỳ hàng tháng cho chủ thẻ, kèm theo yêu cầu thanh toán.
Bước 9: Sau khi nhận được sao kê giao dịch, nếu không thấy sai xót Chủ thẻ tiến hành thanh toán cho NHPHT
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu hồi nợ từ khách hàng Ba quá trình này đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Để đảm bảo hiệu quả, các tổ chức tài chính và ngân hàng cần xây dựng quy định rõ ràng về việc sử dụng thẻ, bao gồm số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, cùng các chính sách ưu đãi cho khách hàng.
Về cơ bản, hoạt động phát hành thẻ gồm các nội dung chính sau đây:
Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường
Thẩm định khách hàng phát hành thẻ
Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng
Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng
In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng
Quản lý thông tin khách hàng
Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng
Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng
Cung cấp dịch vụ khách hàng
Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế
Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán, chia sẻ từ phí giao dịch qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chính của các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa vào nguồn thu này, các tổ chức tài chính có thể cung cấp chế độ miễn, giảm lãi suất và các ưu đãi khác để thu hút khách hàng và khuyến khích chi tiêu qua thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ là yếu tố then chốt cho sự phát triển dịch vụ thẻ, không chỉ giúp ngân hàng thu lợi từ phí chiết khấu giao dịch mà còn mang lại dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng Việc khuyến khích thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là rất quan trọng đối với TCTQT và các thành viên.
Hoạt động thanh toán bằng thẻ đang ngày càng mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn Khi nhu cầu du lịch và giải trí tăng cao, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Sự hiện diện của nhiều ĐVCNT tại các thị trường tiềm năng và ngành hàng kinh doanh cho thấy thẻ ngân hàng được chấp nhận rộng rãi hơn, mang lại lợi ích cho chủ thẻ, các ĐVCNT, cũng như ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ cần không chỉ mở rộng thị trường bằng cách ký hợp đồng với các ĐVCNT mới mà còn phải duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT hiện có thông qua công tác chăm sóc khách hàng Việc áp dụng chính sách và dịch vụ hỗ trợ phù hợp là rất quan trọng để tạo điều kiện cho ĐVCNT chấp nhận thanh toán thẻ dễ dàng Nếu ngân hàng không thực hiện đúng cam kết sau khi trừ tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tận dụng cơ hội này để cung cấp dịch vụ tốt hơn, dẫn đến việc giảm số lượng khách hàng trong hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ quốc tế đã phát triển mạnh mẽ với hàng trăm nghìn điểm chấp nhận thẻ tại hơn 200 quốc gia, bao gồm các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, và JCB Tại Việt Nam, thẻ ngân hàng không chỉ phục vụ nhu cầu thanh toán của khách nước ngoài mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường nội địa Các ngân hàng hiện đang triển khai nhiều hoạt động thanh toán thẻ đa dạng để phục vụ người dùng.
Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT
Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT
Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT
Cung cấp dịch vụ khách hàng
Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT
Cung cấp trang thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán thẻ
1.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro
Ngành kinh doanh thẻ ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều rủi ro nghiêm trọng, bao gồm thẻ giả, việc đánh cắp thông tin khách hàng và các giao dịch giả mạo.
Những rủi ro liên quan đến hoạt động phát hành thẻ không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn tác động đến uy tín của ngân hàng và gây phiền toái cho chủ thẻ Do đó, việc quản lý rủi ro cần được chú trọng đặc biệt Bộ phận quản lý rủi ro trong các ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ đóng vai trò quan trọng, được xem như xương sống của hoạt động này, với các chức năng chính nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống thẻ.
Kiểm tra dữ liệu thanh toán thẻ:
Kiểm tra báo cáo giao dịch có khả năng giả mạo và độ rủi ro cao
Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo
Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc
Nhận và kiểm tra các thông báo giao dịch giả mạo hoặc nghi ngờ từ ngân hàng, tổ chức thẻ quốc tế và các nguồn thông tin khác là rất quan trọng để xác minh tính xác thực của các giao dịch này.
Cập nhật thông tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc của
Tổ chức thẻ quốc tế
Giải quyết các trường hợp giả mạo/nghi ngờ giả mạo :
Xác định tính hợp lệ của các giao dịch nghi ngờ
Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo
Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo
Khi ngành kinh doanh thẻ ngân hàng ngày càng phát triển, việc quản lý rủi ro trở thành một yếu tố quan trọng được đầu tư nhiều hơn Các chuyên gia trong lĩnh vực này cần có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về thẻ và công nghệ, giúp họ ngăn chặn, dự đoán và phát hiện các hành vi giả mạo trong lĩnh vực thẻ.
1.2.4 Hoạt động Marketing và dịch vụ khách hàng
Kinh doanh thẻ ngân hàng, giống như nhiều ngành nghề khác, cần tập trung mạnh mẽ vào marketing và dịch vụ khách hàng Các hoạt động marketing chủ yếu bao gồm việc xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
Tiếp cận các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ tiềm năng để thúc đẩy hoạt động thẻ, đồng thời thuyết phục họ ký hợp đồng chấp nhận thanh toán qua thẻ.
Tiếp xúc với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tiềm năng để thuyết phục họ ký hợp đồng sử dụng thẻ ngân hàng, nhấn mạnh vào những tiện ích và ưu điểm của dịch vụ ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ toàn diện cho các ĐVCNT, bao gồm lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ và bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh toán thẻ.
Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ
Rủi ro thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.23
Rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất vật chất hoặc phi vật chất trong quá trình kinh doanh thẻ, bao gồm cả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Ngân hàng kinh doanh thẻ cần nhận thức rõ các rủi ro mà họ có thể gặp phải, dù không thể hoàn toàn loại bỏ những rủi ro này do tính bất ngờ của chúng Để đối phó hiệu quả, các ngân hàng nên phát triển các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro, đồng thời thực hiện các biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.3.2 Các loại rủi ro thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro do hành vi lừa đảo, dẫn đến giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng và các bên liên quan Giả mạo có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, ở bất kỳ đâu, trong cả quá trình phát hành và thanh toán thẻ, gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.
1.3.2.1 Rủi ro trong phát hành thẻ
1.3.2.1.1 Rủi ro liên quan tới giả mạo
Thẻ mất cắp hoặc thất lạc có thể dẫn đến rủi ro lớn khi thẻ được sử dụng cho các giao dịch thanh toán giả mạo trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng Thời gian trễ giữa việc báo mất và cập nhật danh sách thẻ cấm lưu hành của các Tổ chức thẻ quốc tế có thể tạo cơ hội cho tội phạm sử dụng thẻ giả Những thẻ này có thể bị làm giả thông qua việc dập nổi hoặc mã hóa lại băng từ với thông tin giả mạo Trong một số trường hợp, việc giả mạo này có thể liên quan đến chủ thẻ cố tình báo mất thẻ để sử dụng trái phép.
Thẻ giả là loại thẻ được làm ra bởi các tổ chức hoặc cá nhân dựa trên thông tin đánh cắp từ thẻ thật, thường thông qua việc lấy cắp dữ liệu mã hóa từ các thẻ bị mất hoặc qua phương pháp skimming Các hình thức làm giả bao gồm thay đổi thông tin trên thẻ, mã hóa lại băng từ, sử dụng thẻ trắng đã được mã hóa, hoặc hoàn toàn làm giả dựa trên dữ liệu thẻ thật Việc sử dụng thẻ giả gây thiệt hại lớn cho ngân hàng phát hành, vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phải chịu trách nhiệm cho mọi giao dịch mang mã số BIN của mình Đây là một loại hình rủi ro cao, thường bị tội phạm thẻ lợi dụng, gây tổn thất nghiêm trọng cho các ngân hàng phát hành thẻ.
Thẻ bị thay đổi thông tin là loại thẻ giả mà tội phạm sử dụng thẻ thật đã hết giá trị lưu hành để chỉnh sửa thông tin Chúng thường áp dụng các công nghệ đơn giản trên nền phôi thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc.
Thẻ bị mã hóa lại băng từ là loại thẻ giả mạo với thông tin trên băng từ đã được mã hóa, trong khi các thông tin dập nổi vẫn giữ nguyên Loại thẻ này thường được sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) có trang bị máy EDC Việc sử dụng thẻ giả mạo này thường liên quan đến tội phạm có tổ chức do yêu cầu công nghệ hiện đại hơn.
Thẻ trắng là loại thẻ giả mạo có đầy đủ chức năng giống như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, thường được sử dụng tại các điểm bán hàng không được kiểm soát chặt chẽ hoặc do các ĐVCNT cấu kết với tội phạm thẻ Việc phát hiện thẻ trắng rất khó khăn do sự đồng phạm chặt chẽ giữa các ĐVCNT Mặc dù thẻ trắng đã được mã hóa, nhưng không có thông tin nổi như ngân hàng phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ trên bề mặt thẻ.
Thẻ bị làm giả hoàn toàn là sản phẩm tinh vi nhất trong hoạt động tội phạm thẻ có tổ chức Những thẻ giả này được chế tạo hoàn chỉnh với băng từ được mã hóa, dựa trên việc lấy cắp dữ liệu từ băng từ của thẻ thật Ngoài ra, phôi thẻ giả cũng được thiết kế với đầy đủ các yếu tố tương tự như thẻ thật.
- Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi (Never received issue):
Thẻ có thể bị đánh cắp trong quá trình chuyển từ Ngân hàng phát hành (NHPH) đến tay chủ thẻ, dẫn đến việc lợi dụng để thực hiện các giao dịch giả mạo Việc xác định thẻ bị lợi dụng thường mất thời gian, do chủ thẻ cần nhận thẻ và xác nhận với ngân hàng, đôi khi ngân hàng chỉ phát hiện khi chủ thẻ khiếu nại về việc không nhận được thẻ Rủi ro trong trường hợp này có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm yếu tố nội bộ như cán bộ giao thẻ và quy trình vận chuyển.
Rủi ro tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng (A/c take over) xảy ra khi ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) nhận được yêu cầu thay đổi thông tin, đặc biệt là địa chỉ của chủ thẻ Do không xác minh kỹ lưỡng, NHPH đã gửi thẻ đến địa chỉ mới mà không đến tay chủ thẻ thực sự, dẫn đến việc tài khoản của chủ thẻ bị kẻ xấu lợi dụng.
Giả mạo thông tin khi phát hành thẻ là một vấn đề nghiêm trọng, khi khách hàng có thể cung cấp thông tin sai lệch về bản thân như ngày sinh, nơi cư trú, nghề nghiệp và thu nhập Những thông tin không chính xác này dẫn đến việc ngân hàng xác định hạn mức tín dụng vượt quá khả năng thực tế của khách hàng, gây khó khăn trong việc liên lạc và tiềm ẩn rủi ro tổn thất tín dụng cho ngân hàng Khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của ngân hàng, tình hình càng trở nên phức tạp hơn.
Rủi ro tín dụng xuất hiện khi chủ thẻ không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu Tình huống này thường xảy ra đối với Ngân hàng phát hành do chưa thực hiện tốt công tác thẩm định thông tin và đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng trước khi cấp thẻ.
1.3.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
Đánh cắp dữ liệu băng từ (Skimming) là một hình thức lừa đảo phổ biến, trong đó các thiết bị đọc thẻ tại các ĐVCNT có thể bị gắn thêm thiết bị thu thập thông tin từ thẻ thanh toán Nhân viên ĐVCNT có thể thông đồng với tổ chức tội phạm để đọc dữ liệu thẻ thật bằng thiết bị chuyên dụng Các dữ liệu thẻ bị đánh cắp sau đó được sử dụng để in thẻ giả, thực hiện giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho ngân hàng phát hành Ngoài ra, thẻ cũng có thể bị đánh cắp dữ liệu khi thực hiện giao dịch tại ATM đã bị lắp đặt thiết bị thu thập thông tin và camera để lấy số PIN của chủ thẻ.
Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo gây ra nhiều rủi ro, đặc biệt khi họ đăng ký thông tin không chính xác với ngân hàng thanh toán Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ phải chịu tổn thất khi không thu hồi được các khoản đã tạm ứng cho những đơn vị này, nếu họ đồng lõa với chủ thẻ hoặc tạo ra hóa đơn và giao dịch giả mạo Thêm vào đó, những đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo cũng có thể được thành lập để thực hiện các thủ đoạn skimming thẻ.
Một số vấn đề về rủi ro trên thị trường thế giới
Trên toàn cầu, hoạt động kinh doanh thẻ đang phát triển mạnh mẽ, với thẻ trở thành công cụ thanh toán phổ biến Tuy nhiên, tình trạng thẻ giả mạo, gian lận và trộm cắp thông tin thẻ cũng đang gia tăng, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng, tổ chức thẻ và chủ thẻ Doanh số thẻ thanh toán bị lợi dụng gian lận đang ở mức báo động, với báo cáo từ tổ chức thẻ Visa cho thấy thiệt hại từ thanh toán thẻ Visa giả mạo trên toàn thế giới là rất nghiêm trọng.
Mỗi năm, tội phạm mạng thu lợi khoảng 200 triệu đô la từ việc ăn cắp thông tin khách hàng để làm thẻ ATM, chủ yếu nhắm vào thẻ tín dụng quốc tế Nhiều tổ chức tội phạm thường cấu kết với nhân viên tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) để lấy thông tin khách hàng trong quá trình thanh toán Chúng sử dụng thiết bị có khả năng đọc và ghi thông tin trên dải từ của thẻ, đặc biệt là thẻ của du khách nước ngoài.
Trên toàn cầu, tội phạm đã xuất hiện với hình thức lắp đặt ATM giả để đánh cắp dữ liệu Trong khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc lắp đặt thêm máy ATM, các tội phạm chỉ cần đặt một máy ATM có hình dáng giống hệt để thu thập thông tin Bên trong những chiếc ATM giả này không có khoang chứa tiền, mà chỉ có thiết bị đọc dữ liệu từ băng từ của thẻ Khi khách hàng đưa thẻ vào, toàn bộ dữ liệu cá nhân của họ sẽ bị ghi lại và đánh cắp.
Ngày nay, cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, tội phạm tin học, đặc biệt là hacker, ngày càng gia tăng Những kẻ này có khả năng xâm nhập vào hệ thống để làm tắc nghẽn đường truyền dữ liệu và đánh cắp thông tin tài khoản của khách hàng Một vụ việc điển hình xảy ra vào ngày 19/6/2005, khi hệ thống an ninh của công ty CardSystem Solution, chuyên xử lý và bảo vệ dữ liệu thẻ tín dụng cho Mastercard và Visacard tại Arizona, bị hacker tấn công, dẫn đến việc đánh cắp thông tin nhạy cảm của khách hàng như tên, địa chỉ, số thẻ và mã bảo mật Theo thống kê từ tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, hiện có khoảng 40 triệu khách hàng trên toàn cầu bị mất thông tin thẻ tín dụng, trong đó có 25 triệu thẻ Visacard và 13,9 triệu thẻ Mastercard.
Sự cố rò rỉ thông tin thẻ tín dụng không chỉ xảy ra ở Mỹ mà còn lan rộng ra nhiều quốc gia khác Vào ngày 22/6/2005, Bộ Công nghiệp, Thương mại và Kinh tế Nhật Bản thông báo khoảng 80.000 thẻ tín dụng đã bị rò rỉ, với thiệt hại lên tới 37 triệu Yên Tại Australia, ít nhất 50.000 thẻ Mastercard và Visacard cũng bị đánh cắp dữ liệu, trong khi New Zealand xác nhận 12.000 thẻ Visacard và 1.000 thẻ Mastercard bị ảnh hưởng Sự phát triển nhanh chóng của hoạt động kinh doanh thẻ ở một số quốc gia tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khi nền kinh tế suy thoái Năm 2007, nhiều ngân hàng ở Hồng Kông báo cáo khoản lỗ lớn do nợ thẻ tín dụng không thu hồi được, trong đó Bank of East Asia phải xóa nợ lên đến 45.5 triệu đô la Mỹ, tương đương với 19% chủ thẻ không trả được nợ Tổn thất này xuất phát từ việc Chính phủ thả lỏng thị trường thẻ ngân hàng, cho phép các ngân hàng mở rộng tín dụng quá mức mà không có sự điều tiết của Ngân hàng trung ương, dẫn đến tăng rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
* Bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt nam
Sự ra đời và phát triển của thị trường thẻ ngân hàng bắt nguồn từ nhu cầu thực tiễn và khả năng đáp ứng của công nghệ ngân hàng Mối quan hệ chặt chẽ giữa thẻ ngân hàng và sự phát triển của hệ thống công nghệ ngày càng rõ rệt Tuy nhiên, khi công nghệ tin học tiến bộ, tội phạm công nghệ cũng sử dụng các thiết bị tinh vi hơn để đánh cắp thông tin và tài khoản của chủ thẻ.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, cần chú trọng đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ và hệ thống quản lý thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế Điều này nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ.
Kết luận chương 1 giúp chúng ta hiểu rõ lịch sử hình thành thẻ tín dụng và các nghiệp vụ chính trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Bài viết cũng nêu bật các chủ thể tham gia vào hoạt động này, từ đó nhận diện những rủi ro tiềm ẩn và các loại rủi ro có thể xảy ra Điều này cho phép xác định các đối tượng gây ra rủi ro cho ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành, cũng như những yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến rủi ro thẻ tín dụng, tạo cơ sở cho việc phân tích nguyên nhân và thực trạng rủi ro thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN.
THỰC TRẠNG RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC KINH
Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tiền thân là Cục ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được thành lập vào ngày 1 tháng 4 năm 1963 và chính thức hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần từ ngày 2/6/2008 Với gần 50 năm phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng vào sự ổn định và phát triển kinh tế Việt Nam, giữ vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực Hiện tại, Vietcombank có 12.500 cán bộ nhân viên, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trong và ngoài nước, cùng với hệ thống Autobank gồm 1700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) trên toàn quốc Ngân hàng duy trì vị trí hàng đầu về tài trợ thương mại, chiếm gần 30% tổng kim ngạch thanh toán quốc tế của cả nước, và dẫn đầu thị trường về các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ cùng các dịch vụ công nghệ hiện đại như thẻ, Auto-banking, VCB-Money, và Internet-Banking.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được Nhà nước công nhận là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, với hơn 40 năm hoạt động và nhiều năm đổi mới, tự hoàn thiện Ngân hàng đã nhận nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế, bao gồm danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Banker bình chọn liên tục trong năm năm Ngoài ra, Vietcombank cũng được Tạp chí Euromoney và Global Financial trao tặng danh hiệu tương tự Năm 2008, ngân hàng được vinh danh là Ngân hàng trong nước tốt nhất tại Việt Nam và nhận giải thưởng "Ngân hàng quản lý tiền mặt tốt nhất" từ các doanh nghiệp qua tạp chí Aseanmoney Đến năm 2011, Vietcombank được trao biểu trưng Topten "Thương hiệu mạnh Việt Nam", đánh dấu năm thứ 9 liên tiếp nhận giải thưởng này.
Năm 2011, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ghi nhận một năm hoạt động thành công, với tổng tài sản đạt gần 366.722 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu trên 28.639 tỷ đồng Ngân hàng này cũng đạt lợi nhuận trước thuế cao nhất, lên tới hơn 5.697 tỷ đồng, tương đương khoảng 4.217 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã xác định rõ những khó khăn hiện tại và tương lai trong việc hội nhập quốc tế, đồng thời áp dụng các chuẩn mực ngân hàng toàn cầu Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2015 với các định hướng lớn theo tiêu chí “Đổi mới - Chuẩn mực - An toàn - Hiệu quả.” Chiến lược này nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng và đối tác, cũng như cho chính ngân hàng.
Các hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế
NHTMCP Ngoại Thương VN đã nhanh chóng nắm bắt cơ hội trong quá trình đổi mới kinh tế, tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng đã ra mắt dịch vụ kinh doanh thẻ từ năm 20XX, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng.
NHTMCP Ngoại Thương VN đã trở thành ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam từ năm 1996 Sau giai đoạn khó khăn, từ năm 2008, số thẻ phát hành của ngân hàng này đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tốc độ phát hành cao.
Bảng 2.1: Số lượng thẻ tín dụng của NHTMCP Ngoại Thương VN phát hành giai đoạn 2008-2011 Đơn vị: thẻ
Tổng SL thẻ PH năm 72.448 94.976 118.499 197.898
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP Ngoại Thương VN các năm 2008-2011)
Từ năm 2008 đến 2011, các ngân hàng thương mại tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ nội địa và mở rộng mạng lưới ATM, đồng thời quảng bá mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ của mình Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đã thành công nhờ vào chiến lược định hướng sản phẩm hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, dẫn đến kết quả khả quan trong công tác phát hành thẻ Tổng số thẻ tín dụng quốc tế phát hành trong giai đoạn này cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
Năm 2010, tổng số thẻ phát hành đạt 118.499 thẻ, với mức tăng trưởng 27.45% so với năm 2009 Trong đó, thẻ MasterCard tăng trưởng 15.16%, thẻ Visa tăng 21.18%, và thẻ Amex có mức tăng trưởng cao nhất, đạt 16.937 thẻ, tăng 79.72% Tuy nhiên, việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế của NHTMCP Ngoại Thương VN gặp nhiều khó khăn do thị trường ưa chuộng thẻ ghi nợ Để khắc phục, NHTMCP Ngoại Thương VN đã tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard và Visa, ký kết Thoả ước phát triển thị trường Thoả ước này đã tạo nền tảng cho nhiều chương trình hợp tác, góp phần tăng doanh số phát hành thẻ tín dụng qua các năm Năm 2011, thẻ Visa đạt 92.218 thẻ, tăng 50.65% so với 2010, trong khi thẻ MasterCard đạt 80.652 thẻ, tăng 99.8%, nhờ vào sự hợp tác hiệu quả giữa các bên.
2006 NHTMCP Ngoại Thương VN đã phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard tung ra thị trường loại thẻ Vietcombank MTV MasterCard Năm
Năm 2007, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã ra mắt thương hiệu thẻ ghi nợ quốc tế thứ hai, thẻ Visa debit, cho phép chủ thẻ thực hiện chi tiêu và rút tiền từ tài khoản cá nhân tại các máy ATM và EDC có biểu tượng MasterCard và Visacard Số lượng thẻ ghi nợ Vietcombank MTV MasterCard phát hành trong năm đạt mức cao, phản ánh tiềm năng phát triển mạnh mẽ của thẻ ghi nợ quốc tế trong tương lai.
Bảng 2.2: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của NHTMCP Ngoại
Thương VN Đơn vị: Tỷ VNĐ
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP NT VN các năm 2008-2011)
Doanh số sử dụng thẻ tín dụng của NHTMCP Ngoại Thương VN đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, minh chứng cho nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ Năm 2009, doanh số đạt 1112.6 tỷ đồng, tăng 42.86% so với năm trước, trong đó thẻ Visa và MasterCard lần lượt tăng 32.3% và 48.6% Đến năm 2011, tổng doanh số sử dụng thẻ đạt 2112.3 tỷ đồng, tăng 59.03% so với năm 2010, với thẻ Visa chiếm 45.2% tổng doanh số và tăng 37.9% Doanh số thẻ American Express cũng ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, gấp đôi so với năm 2010, đạt 518.6 tỷ đồng Sự tăng trưởng này diễn ra trong bối cảnh kinh tế biến động, cho thấy chiến lược phát triển đúng đắn của ngân hàng và thói quen chi tiêu bằng thẻ đang dần được hình thành trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.
Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ
Năm 2002, NHTMCP Ngoại Thương VN đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu Connect24, đánh dấu một bước đột phá trong thị trường thẻ và phù hợp với xu thế toàn cầu Đây là một phần trong chiến lược VCB Vision 2015 của ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân Từ khi ra mắt, số lượng thẻ Connect24 đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 3.014.000 thẻ vào năm 2009, tăng 29.57% so với năm trước, và tiếp tục đạt 3.907.000 thẻ vào năm 2010, tăng 29.62% Đến năm 2011, tổng số thẻ Connect24 phát hành đã lên tới 4.868.000, duy trì đà tăng trưởng ấn tượng trong toàn hệ thống.
Biểu 2.1: Số thẻ Connect 24 NHTMCP NTVN
Biểu 2.1: Số thẻ Connect 24 của NHTMCP NTVN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHNT VN các năm 2008-2011)
Sự thành công của NHTMCP Ngoại Thương VN trong dịch vụ thẻ đã trở thành động lực cho các ngân hàng khác Mặc dù cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nội địa, sản phẩm thẻ Connect24 của NHTMCP Ngoại Thương VN vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định Thành công này đến từ việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và đa dạng hóa các dịch vụ tiện ích cho thẻ Connect24.
24 Đến nay, ngoài các giao dịch truyền thống như rút tiền từ tài khoản cá nhân, đổi mã số cá nhân, tra cứu thông tin tài khoản, khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa do NHTMCP Ngoại Thương VN phát hành còn có thể sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng khác trên hệ thông ATM của ngân hàng như: thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, mua thẻ trả trước, thanh toán phí bảo hiểm, mua thẻ internet…Bên cạnh đó, việc triển khai chương trình chăm sóc, mở rộng ĐVCNT và tổ chức các điểm bán lẻ thẻ Connect 24 tại địa bàn Hà nội, thành phố Hồ Chí Minh thông qua dịch vụ đại lý với Công ty VCG đã mang lại hiệu quả cao Mô hình này đã phát huy tác dụng tốt trong thời gian qua đưa doanh số thanh toán thẻ cũng như số lượng khách hàng phát hành thẻ tăng nhanh Lần đầu tiên, mạng lưới đơn vị bán lẻ sản phẩm thẻ ngân hàng triển khai và được khách hàng đánh giá cao Cũng nhờ đó thói quen sử dụng phương tiện thanh toán thẻ hiện đại được hình thành và phát triển, góp phần tích cực trong việc thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước nhằm từng bước hiện đại hoá Hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Bảng 2.3: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của NHTMCP Ngoại Thương
VN giai đoạn 2008-2011 Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP Ngoại ThươngVN các năm 2008-2011)
Trong giai đoạn 2007-2008, nền kinh tế toàn cầu chịu tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực tài chính-ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương VN cũng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh thẻ, cả về thanh toán và phát hành, do suy giảm thị trường khách du lịch quốc tế và cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Nhằm khắc phục tình hình, Ban lãnh đạo ngân hàng đã nghiêm túc phân tích thị trường, tìm ra các tồn tại trong hoạt động thanh toán và triển khai nhiều giải pháp tích cực như nâng cao chất lượng Marketing, cải thiện quy trình thanh toán và rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Nhờ vào chính sách đúng đắn và nỗ lực của đội ngũ cán bộ thẻ, hoạt động thanh toán của ngân hàng đã có sự chuyển biến tích cực.
Từ năm 2009, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (NHTMCP Ngoại thương VN) luôn dẫn đầu thị trường thanh toán với doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng trung bình 20% mỗi năm, chiếm hơn 50% thị trường thanh toán thẻ quốc tế trong nước Giai đoạn 2008 - 2011, các ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ thẻ, bao gồm thanh toán, phát hành, tín dụng và ghi nợ Dù phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của NHTMCP Ngoại thương VN vẫn đạt 317 triệu USD năm 2008 và 375.3 triệu USD năm 2009, tăng 58.3 triệu USD, với MasterCard ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất, đạt 104.5 triệu USD năm 2009 và 171.9 triệu USD năm 2010.
Từ năm 2009 đến 2011, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại Việt Nam có sự tăng trưởng đáng kể, trong đó American Express ghi nhận mức tăng 26% vào năm 2010 so với năm 2009 Mặc dù thẻ Visacard chỉ tăng trưởng 16.6% trong cùng năm, doanh số tuyệt đối vẫn duy trì ở mức cao, đạt 898.3 triệu USD, chiếm 49% tổng doanh số thanh toán Thẻ Mastercard cũng có doanh số 605.2 triệu USD, chiếm 33%, trong khi American Express đạt 290.9 triệu USD, chiếm gần 16% Năm 2011, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam tiếp tục dẫn đầu thị trường với 51.59% thị phần thanh toán thẻ quốc tế, nhờ vào chiến lược hiện đại hóa công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Các ngân hàng khác như ACB, Viettinbank, Eximbank và Sacombank lần lượt chiếm 12.75%, 8.32%, 5.6% và 6.2% thị phần.
Biểu 2.2: Thị phần doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại ĐVCNT năm 2011
Vietcombank Viettinbank ACB bank Eximbank Sacombank Khác
(Nguồn: Báo cáo tổng kết thẻ của Hiệp hội thẻ VN 2011)
Trong bối cảnh bùng nổ thị trường thẻ tại Việt Nam, NHTMCP Ngoại Thương VN đã duy trì được thị phần và tăng trưởng doanh số thanh toán ổn định Điều này khẳng định sự đúng đắn trong chủ trương của Ban lãnh đạo ngân hàng khi tập trung vào các hoạt động marketing sản phẩm, áp dụng chính sách marketing cạnh tranh và linh hoạt.
Hoạt động của hệ thống ATM và POS
Kể từ khi ra mắt thẻ Connect24, hệ thống giao dịch tự động ATM của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đã không ngừng phát triển Mạng lưới ATM của ngân hàng này đã được hình thành từ năm 2002, góp phần nâng cao trải nghiệm giao dịch cho khách hàng.
Sau 9 năm phát triển từ 50 ATM ban đầu, đến nay (2011), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đã mở rộng hệ thống lên 1700 ATM và 22000 điểm chấp nhận thẻ (POS) trên toàn quốc Với dịch vụ khách hàng hoạt động 24/24 và nhiều tiện ích thanh toán đa dạng, ngân hàng này tự hào sở hữu hệ thống giao dịch tự động lớn nhất và dịch vụ hoàn hảo nhất so với các ngân hàng khác tại Việt Nam.
Bảng 2.4: Hoạt động của hệ thống ATM Đơn vị: Tỷ VNĐ
Số lượng máy ATM đã triển khai 1210 1530 1620 1700
Doanh số rút tiền mặt 43.090 60.775 75.076 80.588
Tổng giá trị giao dịch 47.334 65.970 83.526 92.838
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHTMCP Ngoại Thương VN các năm 2008-2011)
Đánh giá công tác hạn chế rủi ro thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại
Sự ra đời và hoạt động hiệu quả của bộ phận quản lý rủi ro đã giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong kinh doanh thẻ, góp phần nâng cao thành tích chung của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN luôn duy trì tỷ lệ thẻ giả mạo và tỷ lệ giao dịch giả ở mức thấp, được các TCTQT ghi nhận Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn khẳng định hiệu quả kinh doanh thẻ trong cả lĩnh vực phát hành và thanh toán, giúp ngân hàng giữ vững vị thế hàng đầu trong ngành kinh doanh thẻ.
Công tác giám sát và quản lý rủi ro được chú trọng từ Trung ương đến các Chi nhánh, với Trung tâm thẻ thực hiện quản lý tập trung và giám sát giao dịch trong hệ thống Trung tâm triển khai các chương trình giám sát rủi ro cụ thể cho từng chi nhánh, giúp hạn chế rủi ro thông qua văn bản hướng dẫn và công cụ trợ giúp Sự phối hợp kịp thời giữa Trung tâm thẻ và các bộ phận liên quan đến kinh doanh thẻ là rất quan trọng, với Trung tâm giữ vai trò định hướng trong công tác này.
Hệ thống ATM được giám sát liên tục 24/24 thông qua camera và chương trình giám sát từ xa Mọi sự cố hoặc thay đổi tại ATM sẽ được hệ thống monitoring tại trung tâm thẻ phát hiện và cảnh báo ngay lập tức đến các bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh, giúp khắc phục sự cố một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã nỗ lực cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho thẻ, nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, ngân hàng này tích cực nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng, tiện ích mới hiện đại.
Khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng có thể tận hưởng nhiều dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến và dịch vụ tiết kiệm tự động Đặc biệt, chủ thẻ còn có thể đăng ký chế độ VIP dành cho những khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán lớn trong khoảng thời gian nhất định mà không cần liên hệ với ngân hàng.
● NHTMCP Ngoại thương VN là ngân hàng thanh toán duy nhất tại
VN đạt tiêu chuẩn EMV của các Tổ chức thẻ quốc tế
Ngân hàng sở hữu đội ngũ chuyên viên thẻ có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm phong phú và đam mê trong việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
Công tác khách hàng được cải thiện nhằm nâng cao nhận thức và giảm thiểu rủi ro Phòng dịch vụ khách hàng tại trung tâm thẻ thường xuyên hợp tác với các chi nhánh để tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng thẻ một cách an toàn và hiệu quả Các đơn vị có tỷ lệ rủi ro cao được theo dõi chặt chẽ, trong khi Phòng Quản lý Thẻ tổ chức các buổi tập huấn về rủi ro trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ cho cán bộ Marketing tại các chi nhánh.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động quản lý rủi ro còn gặp những khó khăn và hạn chế sau:
Các biện pháp phòng chống tình trạng giả mạo hiện nay còn mang tính cục bộ và thiếu sự liên kết giữa các ngân hàng Điều này dẫn đến rủi ro khi một chủ thẻ hoặc ĐVCNT lừa đảo tại một ngân hàng mà các ngân hàng khác không nhận biết, từ đó không thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để ngăn chặn những đối tượng này tham gia dịch vụ tại ngân hàng của mình.
Các giải pháp hiện tại chủ yếu là tạm thời và có tính hạn chế, nhằm giảm thiểu tổn thất cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN khi đối mặt với rủi ro, nhưng chưa thực sự chú trọng vào việc phòng ngừa hiệu quả.
* Nguyên nhân về phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng chưa chú trọng đầu tư công nghệ cho quản lý rủi ro thẻ, với kinh phí không tương xứng với vị thế hàng đầu trong lĩnh vực này Sự phụ thuộc vào các tổ chức thẻ qua các chương trình hợp tác khiến ngân hàng thiếu chủ động trong việc đầu tư công nghệ Hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ vẫn chưa được xây dựng riêng biệt, dẫn đến các chương trình quản lý thẻ tự triển khai thiếu đồng bộ và chuyên nghiệp Tính tích hợp hệ thống còn thấp, gây ra sự chắp vá trong các hoạt động quản lý thẻ.
Số lượng nhân viên tham gia quản lý rủi ro hiện tại còn hạn chế so với khối lượng và tính chất công việc, dẫn đến hoạt động này chủ yếu chỉ tập trung vào việc chấn chỉnh để hạn chế sự lan tỏa của các nguy cơ rủi ro khi có dấu hiệu gia tăng tội phạm Điều này cho thấy chưa có sự cảnh báo trước cũng như thiếu các chiến lược và giải pháp đồng bộ mang tính định hướng lâu dài.
Các biện pháp hạn chế rủi ro hiện tại của ngân hàng còn lạc hậu so với tiêu chuẩn khu vực và quốc tế, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc quét giao dịch hàng ngày để phát hiện các giao dịch bất thường Điều này dẫn đến tính thời sự không cao và phụ thuộc vào cảm quan, kinh nghiệm của cán bộ rủi ro, thiếu tiêu chí đánh giá cụ thể Hệ quả là ngân hàng phải chấp nhận một khối lượng rủi ro đáng kể do sự chênh lệch giữa thời gian thực hiện giao dịch và thời điểm phát hiện gian lận.
Mô hình tổ chức và trình độ chuyên môn tại các chi nhánh hiện đang gặp nhiều vấn đề, khi chỉ có bộ phận quản lý rủi ro tại Trung tâm thẻ, trong khi cán bộ thẻ tại các chi nhánh chủ yếu làm công tác kiêm nhiệm Điều này dẫn đến hiệu quả quản lý rủi ro bị giảm sút do thiếu nhân lực Ngoài ra, cán bộ tại các chi nhánh chưa được đào tạo chuyên sâu và không tham gia đầy đủ các khóa học của Tổ chức thẻ Quốc tế, khiến họ không kịp thời phản ứng với các biến động mới Các cảnh báo từ Trung tâm thẻ thường không nhận được sự quan tâm đúng mức từ Lãnh đạo Chi nhánh và phòng thẻ, dẫn đến hậu quả khắc phục sự cố trở nên tốn kém và phức tạp.
* Nguyên nhân từ bên ngoài
Việc thiếu khung hình phạt và tội danh cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả tại Việt Nam đã tạo ra lỗ hổng lớn, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tố cáo và truy tố các hành vi lừa đảo Hiện nay, nhiều ngân hàng chỉ dừng lại ở việc chấm dứt cung cấp dịch vụ mà không có biện pháp triệt để để ngăn chặn gian lận Trước tình hình tội phạm công nghệ thông tin và viễn thông đang gia tăng, Bộ Công An, Bộ Tư Pháp và các cơ quan liên quan đã ban hành thông tư số 10/2012, quy định các hành vi làm giả thẻ ngân hàng và truy cập trái phép vào tài khoản có thể bị phạt tiền lên đến 100 triệu đồng hoặc phạt tù lên đến 20 năm Những quy định này, có hiệu lực từ 29/10/2012, hy vọng sẽ giúp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển kinh doanh thẻ của NHTMCP Ngoại thương VN trong thời gian tới
VN trong thời gian tới
3.1.1 Phát triển sản phẩm, dịch vụ
Phương hướng phát triển kinh doanh thẻ của NHNT VN trong thời gian tới bao gồm việc duy trì tăng trưởng trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Visa, Master, American Express và thẻ Connect24 Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ khuyến khích chi tiêu của chủ thẻ và mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng là một ưu tiên quan trọng, với kế hoạch lắp đặt máy ATM tại tất cả các tỉnh, thành phố trên cả nước Chúng tôi sẽ nghiên cứu và tìm kiếm đối tác để lắp đặt ATM tại những khu vực chưa có chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương Đồng thời, mở rộng mạng lưới đối tác thanh toán để cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, bao gồm thanh toán hóa đơn như điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm, và triển khai các dịch vụ mới như quảng cáo và mua sắm qua ATM.
Ngân hàng Ngoại thương đã hoàn thiện kết nối hệ thống thanh toán thẻ với China Union Pay, mở rộng dịch vụ thẻ giữa Việt Nam và Trung Quốc, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Ngân hàng Ngoại thương đang tập trung vào việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm thẻ mới nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh Việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa, bên cạnh thẻ Master MTV, cùng với thẻ chip và các sản phẩm thẻ liên kết với các doanh nghiệp lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không và trung tâm thương mại, khẳng định vị thế tiên phong của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ trên thị trường.
3.1.2 Định hướng phát triển của NHTMCP Ngoại thương VN
Việt Nam đã tích cực tham gia vào các cam kết mở cửa thị trường tài chính và hội nhập quốc tế, bao gồm việc mở cửa dịch vụ ngân hàng thông qua các hiệp định như ASEAN/AFTA, Hiệp định thương mại Việt – Mỹ và WTO Tuy nhiên, sự hội nhập này mang lại nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại Việt Nam do khả năng cạnh tranh thấp Các ngân hàng nước ngoài thường vượt trội về vốn, quản lý và công nghệ dịch vụ, đồng thời áp dụng chiến lược “chọn miếng ngon” để thu hút khách hàng tốt, khiến các ngân hàng trong nước phải đối mặt với khách hàng có mức độ rủi ro cao hơn.
Trước yêu cầu cấp bách của hội nhập kinh tế quốc tế, NHTMCP Ngoại thương VN đã đặt ra mục tiêu trở thành một Tập đoàn tài chính đa năng, nằm trong top 100 tập đoàn tài chính lớn nhất Châu Á giai đoạn 2015-2020, với hoạt động mở rộng ra thị trường tài chính toàn cầu Hiện tại, ngân hàng đang triển khai xây dựng mô hình tập đoàn tài chính với các cấu phần chính.
* Hoạt động ngân hàng thương mại
* Công ty Tài chính tại Hong Kong (Viet Nam Co.,Ltd –VFC)
* Công ty Chứng khoán NHNT (VCBS)
* Công ty Cho thuê tài chính NHNT
* Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản (AMC)
* Công ty Bảo hiểm nhân thọ
* Công ty Quản lý Quỹ đầu tư
* Công ty tài chính và chuyển tiền tại Hoa kỳ (Dự kiến)
* Công ty Quản lý vốn đầu tư bất động sản
Nhằm bắt kịp xu hướng phát triển công nghệ ngân hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) dự kiến sẽ thành lập một số công ty chuyên về phát triển công nghệ và sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm công nghệ cao Các dự án đang được xem xét bao gồm việc thành lập Công ty Dịch vụ Thẻ, Trung tâm Thẻ và Trung tâm Dịch vụ Tin học Ngân hàng.
3.1.3 Mô hình tổ chức Trung tâm thẻ
Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc thành lập Trung tâm thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN là cần thiết Điều này không chỉ giúp nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ thẻ mà còn là bước đi đúng đắn nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ của ngân hàng Cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ sẽ được xây dựng một cách bài bản để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Phòng nghiệp vụ: giữ vai trò nền tảng trong quá trình hoạt động của
Trung tâm Thẻ sẽ tự động hoá hoàn toàn hệ thống cơ sở dữ liệu và phần mềm thanh toán, giúp bộ phận nghiệp vụ tập trung vào việc giải đáp thắc mắc và thực hiện yêu cầu của khách hàng Trong phòng nghiệp vụ, có hai nhóm chính: Nhóm phát hành và Nhóm thanh toán, đảm bảo giám sát và xử lý hiệu quả các vụ việc phát sinh trong hệ thống.
Phòng quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng quy trình và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Phòng này xử lý các tình huống rủi ro liên quan đến thanh toán như tra soát và bồi hoàn, đồng thời làm việc với các chi nhánh để điều tra và quản lý các giao dịch giả mạo cũng như các trường hợp thẻ giả mạo, mất cắp hoặc thất lạc Hơn nữa, phòng còn nghiên cứu và xây dựng quy chế tín dụng, quy trình đánh giá tín dụng cho việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng, cũng như đánh giá ĐVCNT.
TCTQT thường xuyên cập nhật thông tin liên quan đến quản lý rủi ro và thông báo cho các chi nhánh Phòng quản lý rủi ro thực hiện công việc có thể được chia thành hai nhóm nghiệp vụ chính.
Nhóm an ninh có trách nhiệm theo dõi rủi ro thị trường khu vực và quốc tế, nghiên cứu và đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro thẻ hiệu quả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Đồng thời, nhóm cũng giám sát và quản lý hệ thống quản lý rủi ro liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
Nhóm tín dụng chịu trách nhiệm thu hồi nợ và giải quyết các tra soát, khiếu nại liên quan đến thẻ Họ cũng hỗ trợ khách hàng trong việc xử lý nợ khi gặp rủi ro.
Phòng nghiên cứu và phát triển thực hiện nghiên cứu nhu cầu thị trường để xây dựng đề án phát triển sản phẩm mới, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường Đội ngũ này hoạch định chiến lược và chính sách Marketing, thiết kế các chiến dịch khuyếch trương và khuyến mãi phù hợp với tình hình thị trường Họ cũng phối hợp với các chi nhánh để triển khai sản phẩm mới và các chiến dịch Marketing, đồng thời nghiên cứu cải thiện quy trình nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ nhằm tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Phòng Marketing đảm nhiệm việc theo dõi tình hình thanh toán thẻ ĐVCNT, quản lý hồ sơ và các dịch vụ cung cấp cho ĐVCNT, bao gồm dự trù và quản lý phân bổ vật tư, thiết bị cho chi nhánh và ĐVCNT, cũng như tình hình sử dụng các vật tư này Ngoài ra, phòng còn tổ chức các buổi giới thiệu dịch vụ thẻ cho cộng đồng và phối hợp với nhóm nghiên cứu và phát triển để triển khai các chương trình Marketing cho sản phẩm dịch vụ thẻ Đồng thời, phòng Marketing cũng trực tiếp hỗ trợ và hướng dẫn chi nhánh thực hiện các chính sách và chương trình marketing.
Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng
3.2.1 Các giải pháp hạn chế nguy cơ nội tại
3.2.1.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động trong công tác quản lý rủi ro thẻ Để phát huy các kết quả đạt được góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, Phòng Quản lý rủi ro cần được phát triển đến một trình độ chuyên sâu hơn
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro thẻ tại Trung tâm Thẻ, cần bổ sung cán bộ chuyên trách cho phòng Quản lý rủi ro Việc phân bổ nhân lực theo từng nhóm nghiệp vụ riêng biệt sẽ giúp xử lý hiệu quả các khâu liên quan đến rủi ro Cụ thể, cần xây dựng các nhóm nghiệp vụ chuyên môn hóa nhằm đảm bảo hoàn thành tốt công tác quản lý rủi ro thẻ cho ngân hàng.
Theo dõi báo cáo giao dịch thanh toán thẻ trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương giúp phát hiện sớm các trường hợp nghi ngờ giả mạo Việc này cho phép ngân hàng đề ra các biện pháp xử lý kịp thời và thích hợp, từ đó hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Chúng tôi phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh để xử lý rủi ro trong thanh toán, bao gồm tra soát, bồi hoàn, và tư vấn giải quyết tranh chấp liên quan đến chủ thẻ và ĐVCNT Đồng thời, chúng tôi cũng hợp tác với các cơ quan pháp luật để điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cũng như các tình huống mất cắp và thất lạc.
Xây dựng quy định và quy trình an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ là cần thiết để giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Cần liên hệ với các TCTQT để cập nhật thông tin về quản lý rủi ro và kỹ thuật thẻ, đồng thời tổ chức tập huấn nghiệp vụ định kỳ cho cán bộ tại các chi nhánh.
Chúng tôi sẽ phối hợp với các phòng ban chuyên môn để nghiên cứu và xây dựng quy chế tín dụng riêng nhằm quản lý việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng Đồng thời, chúng tôi sẽ thiết lập quy trình đánh giá tín dụng cho các đơn vị cung cấp dịch vụ thẻ, nhằm loại bỏ những đơn vị có rủi ro cao.
Mỗi Chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương cần có một cán bộ thẻ làm đầu mối phối hợp với Phòng Quản lý rủi ro để phát hiện và xử lý các trường hợp giả mạo Cán bộ này phải có kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng, kinh nghiệm lâu năm, và nắm vững quy trình phát hành, thanh toán thẻ Điều này giúp phát hiện sớm các rủi ro và đề xuất giải pháp ngăn chặn hiệu quả trong quá trình hoạt động.
3.2.1.2 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức cán bộ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi mọi rủi ro do con người gây ra đều ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Để quản trị rủi ro hiệu quả, cần có những nhân sự có khả năng thực hiện công việc này Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh cũng đòi hỏi nhân viên phải có kiến thức và kỹ năng vận hành Mỗi lĩnh vực nghiệp vụ đều yêu cầu kiến thức nhất định để đạt hiệu quả công việc Hiện nay, việc xây dựng đội ngũ nhân viên ngân hàng có tri thức, đạo đức và năng lực là rất quan trọng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới và hội nhập quốc tế trong ngành ngân hàng.
Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ thẻ, là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ thẻ Việc phát triển nhân viên có chuyên môn vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt sẽ giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ an toàn và hiệu quả hơn Dù công nghệ hiện đại, nhưng vẫn cần sự can thiệp của con người trong quá trình xử lý Để hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ, ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN cần đào tạo nhân viên có nghiệp vụ vững chắc, trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao Để giải pháp nhân lực phát huy tác dụng, ngân hàng cần chú trọng đến một số vấn đề quan trọng.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, việc chú trọng đào tạo và đào tạo lại cán bộ là rất quan trọng Cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thẻ có trình độ chuyên môn cao và phát triển các chuyên gia trong lĩnh vực thẻ.
Việc huấn luyện và đào tạo cán bộ thẻ là cần thiết để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục thanh toán và quản lý rủi ro liên quan đến thẻ giả mạo, gian lận Ngân hàng có thể hợp tác với các đối tác quốc tế để tổ chức các khóa đào tạo trong và ngoài nước, nhằm nâng cao kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và ngoại ngữ cho nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng nên phối hợp với hội thẻ và các ngân hàng khác để tổ chức hội thảo, tạo điều kiện cho cán bộ thẻ trao đổi kinh nghiệm trong việc xử lý thẻ giả mạo và phòng chống tội phạm công nghệ cao.
Để nâng cao hiệu quả huấn luyện và đào tạo, cần thiết phải có chính sách khuyến khích nhân tài và tạo động lực cho cán bộ tích cực học tập Việc xem học tập là trách nhiệm và nhiệm vụ chính trị của mỗi cá nhân sẽ giúp tránh tình trạng tụt hậu Chỉ thông qua việc phát triển tri thức, cán bộ và nhân viên ngân hàng mới có thể đáp ứng được yêu cầu đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng.
Các ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thân thiện và xây dựng chính sách nhân lực hiệu quả để nâng cao tinh thần làm việc của nhân viên Ban Lãnh đạo nên chú trọng đến chế độ lương thưởng và thăng tiến, khuyến khích nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng Khi nhân viên hài lòng và phát huy được năng lực, họ sẽ làm việc với năng suất cao, từ đó phục vụ khách hàng tốt hơn Sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, dẫn đến tăng doanh thu và lợi nhuận.
3.2.1.3 Quản lý chặt chẽ việc phân quyền truy cập hệ thống quản lý thẻ và trách nhiệm
Để giảm thiểu rủi ro từ nội bộ ngân hàng, việc phân quyền truy cập hệ thống cơ sở dữ liệu quản lý thẻ cho từng cán bộ là cần thiết Mỗi cán bộ chỉ được phép truy cập và thực hiện nghiệp vụ trong phạm vi công việc của mình, với tên người dùng và mật khẩu riêng Họ phải chịu trách nhiệm bảo mật thông tin truy cập của mình và các hành động thực hiện theo quy định của NHNT VN Điều này giúp kiểm soát việc truy cập hệ thống, ngăn chặn tình trạng ai cũng có thể can thiệp vào mọi khâu nghiệp vụ, từ đó giảm thiểu nguy cơ rủi ro.
Việc phân quyền và điều chỉnh quyền truy cập hệ thống của cán bộ phòng thẻ từ Trung ương đến chi nhánh cần có sự phê duyệt của Ban giám đốc chi nhánh, giám đốc trung tâm thẻ, và trưởng phòng nghiệp vụ Tất cả các thay đổi này phải được đăng ký bằng văn bản và gửi đến Trung tâm Thẻ và Trung tâm Tin học.
3.2.2 Các giải pháp hạn chế nguy cơ từ bên ngoài
3.2.2.1 Tiếp tục hoàn thiện và triển khai hệ thống phát hành và thanh toán Thẻ sang chuẩn EMV