Thẻ tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam,

.ÀO TẠO N G Â N HÀ N G N H À NUỠC V IỆ T N A M HỌC V IỆN N G Â N HÀ NG LV.000782 t r ầ n t h n h đô THẺ TÍU DỰNG VÀ GIẢI PHấP HẠN CHÊ RỦ; Rỡ THẾ TÍN ĐỌNG TRONG HOẠT ĐỊNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÁNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ T J ọ c VIỆN N G « “ ( ' TÁM T H Ô N G _ Hà Nội - 2007 m iộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRẦN THÀNH ĐÔ THẺ TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHÊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM C huyên ngành : K inh tê tà i c h ín h - N gân h n g M ã sô : 60.31.12 l l Ạ y V M TIIẠC' s i KIMI TÊ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẢM THÔNG TIN- THƯ VIỆN T H Ự V IÊN S i - : t v £ N gười hư ng d ẫ n k h o a học : TS N guyễn H ữ u Đức HÀ N Ô I - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2007 D A N H M Ụ C C H Ử V IÉ T T Ắ T Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNT VN Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTMCP Ngân hàng NH Ngân hàng Đại lý NHĐL Tổ chức thẻ Quốc tế TCTQT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT Ngân hàng phát hành thẻ NHPH 10 Ngân hàng tốn NHTT M ỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH v ụ THẺ VÀ C Á C RỦI RO TR.ONG LĨNH v ự c KINH DOANH THẺ Tổng quan thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng Thẻ đặc điểm phân loại thẻ Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Các hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Khái niệm Các loại rủi ro thẻ tín dụng họa động kinh doanh thẻ ngan hàng thương mại Rủi ro phát hành thẻ Rủi ro tín dụng Rủi ro liên quan tới giả mạo Rủi ro hoạt động toán thẻ Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro kỹ thuật Rủi ro đạo đức Các đối tượng đem đến nguy rủi ro Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Tội phạm công nghệ thông tin Mạng lưới ATM ngân hàng thương mại Các nhân tố khác tác động đến rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Môi trường pháp lý Ý thức người dân sử dụng thẻ Sự tiến khoa học công nghệ Kinh nghiệm số nước gới phịng chống rủi ro thẻ tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TRONG LĨNH V ự c KINH DOANH THẺ TẠI NGAN h n g n g o i t h n g VIỆT NAM Vài nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Các hoạt động kinh doanh thẻ NHNT VN 3 10 13 19 19 19 20 20 20 23 25 25 25 26 26 26 27 28 29 29 29 30 30 33 34 Hoạt động phát hành Hoạt động toán Hoạt động Marketing chương trình hợp tác Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Giả mạo hoạt động phát hành Giả mạo hoạt động tốn Tình hình giả mạo lĩnh vực toán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Các giao dịch giả mạo thực qua hệ thống ATM Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Kết đạt Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Nguyên nhân CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG LĨNH vực KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Định hướng phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Phát triển sản phẩm dịch vụ Định hướng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Mơ hình tổ chức Trung tâm thẻ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Các giải pháp hạn chế nguy nội Hoàn thiện cấu tổ chức quy trình hoạt động cơng tác quản lý rủi ro thẻ Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Quản lý chặt chẽ việc phân quyền truy cập hệ thống quản lý thẻ trách nhiệm Các giải pháp hạn chế nguy từ bên Nhanh chóng triển khai hệ thống phát hành tốn thẻ sang chuẩn EMV Triển khai hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ Đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn hệ thống Phối hợp chặt chẽ với TCTQT hoạt động 34 42 50 53 54 58 58 64 66 66 67 67 68 72 72 73 74 78 78 78 80 81 82 82 82 83 84 3.2.2.5 3.2.2.Ó 3.2.2.7 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 hoạt động kinh doanh thẻ quản lý rủi ro toàn cầu Đảm bảo an toàn cho hệ thống ATM Hạn chế rủi ro phát sinh từ ĐVCNT Hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn, hiệu Kiến nghị với quan hữu trách Kiến nghị với Chính Phủ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 87 88 89 89 90 90 92 94 DANH MỤC BẢNG BIỂU Số lượng thẻ tín dụng NHNT VN phát hành giai đoạn 2002-2006 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế NHNT VN Tình hình tốn thẻ quốc tế NHNTVN giai đoạn 2002-2006 38 43 Hoạt động hệ thống ATM 46 Tình hình giả mạo thẻ NHNT VN phát hành 54 Rủi ro phát hành NHNT VN theo loại thẻ giả mạo 56 Tình hình rủi ro thẻ tín dụng lĩnh vực tốn NHNTVN Tình hình giả mạo lĩnh vực toán thẻ NHNTVN xét theo loại thẻ Số lượng thẻ Connect-24 NHNT VN phát hành giai đoạn 2002-2006 Tỷ lệ doanh số tốn thẻ tín dụng NHNT VN năm 2006 Doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế NHNT VN Rủi ro lĩnh vực toán thẻ NHNTVN xét theo loại hình giả mạo 2005-2006 Giả mạo tốn qua hệ thống ATM NHNT VN 2005-2006 58 60 40 45 46 62 64 LỜI M Ở ĐẦU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề tà i: Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam thời gian gần đây, ngân hàng thương mại bước hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để hội nhập vào kinh tế giới Với 85 triệu dân kinh tế tăng trưởng mạnh thời kỳ hội nhập, Việt Nam có nhiều tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng Vì thế, mảng dịch vụ mục tiêu nhắm tới Ngân hàng thương mại nước tổ chức tài quốc tế hoạt động thị trường Việt Nam Là mũi nhọn định hướng phát triển nhiều ngân hàng, dịch vụ thẻ thời gian vừa qua phát triển mạnh mẽ với sản phẩm đa dạng ngày trở nên quen thuộc với đời sống người dân Đi với phát triển dịch vụ thẻ, vài năm trở lại đây, tình hình giả mạo thẻ Việt Nam có xu hướng tăng với tốc độ đáng lo ngại Tội phạm thẻ bắt đầu có tổ chức, cấu kết với bên ngồi để thực hành vi lừa đảo kiếm lợi với thủ đoạn ngày trở nên tinh vi, khó kiểm sốt Điều đẩy ngân hàng Việt Nam nói chung NHNT VN nói riêng phải đối mặt với nhiều rủi ro tồn q trình kinh doanh thẻ Giả mạo phát hành toán thẻ tín dụng khơng gây tổn thất tài mà cịn ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín hiệu kinh doanh thẻ ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng Ngoại thương cần có quan tâm thích đáng đến vấn đề hạn chế rủi ro q trình kinh doanh thẻ Là cán phịng Quản lý thẻ Ngân hàng Ngoại thương, qua thực tiễn công tác với mong muốn cho hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN ngày an toàn, hiệu quả, tơi chọn đề tài : " T hẻ tín d ụ n g g iả i p h p hạn c h ế r ủ i ro th ẻ tín d ụ n g tro n g h o t đ ộ n g kin h doan h th ẻ tạ i N g â n hàn g N g o i th n g Việt N am " làm đề tài nghiên cứu M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Luận văn nghiên cứu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại, tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro công tác hạn chế rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u • Đối tượng: Rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại • Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro thẻ tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro thẻ Tín dụng trình kinh doanh thẻ N gân hàng Ngoại thương V iệt Nam • Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết họp phương pháp vật lịch sử, điều tra - phân tích - tổng họp thống kê, kết họp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh để đánh giá, chứng minh đề xuất giải pháp K ế t c ấ u lu ậ n v ă n Tên đề tài: "Thẻ tín d ụ n g g iả i p h p hạn c h ế rủ i ro th ẻ tín dụn g tro n g h o t đ ộ n g kin h doan h th ẻ tạ i N g â n h n g N g o i th n g Việt Nam" Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: C h n g 1: Lý luận chung dịch vụ thẻ rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ C h n g : Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam C h ơn g : Giải pháp hạn chế rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Bên cạnh đó, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương nước, Chi nhánh cần có cán thẻ làm đầu mối chịu trách nhiệm phối hợp hành động với nhóm Quản lý rủi ro phát trường hợp giả mạo trình hoạt động Đặc biệt cán nhóm Quản lý rủi ro phải người có kiến thức chun mơn thẻ ngân hàng, có kinh nghiệm lâu năm nắm vững quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ ngân hàng, có phát sớm rủi ro đề xuất giải pháp thích hợp ngăn chặn rủi ro trình hoạt động 3.2.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ Ngâ hàng Ngoại thương Việt Nam Việc nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ khơng tránh sai sót xảy khâu nghiệp vụ, nâng cao hiệu hoạt động máy kinh doanh thẻ mà nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm công việc cán Đe làm điều này, Trung tâm thẻ cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bởi lực lượng thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việc vận dụng kiên thức chuyên môn nghiệp vụ cán thẻ công việc ý thức làm việc có trách nhiệm họ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Ngồi ra, khố học nghiệp vụ thẻ, đặc biệt công tác quản lý rủi ro TCTQT tổ chức đóng góp kiến thức bổ ích cho hoạt động kinh doanh thẻ, giúp ngân hàng cập nhật thông tin tình 80 hình giả mạo biện pháp phịng chống hữu hiệu TCTQT Cán tham gia khoá học có trách nhiệm truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thu thập đuợc tài liệu liên quan cho cán nhà nâng cao hiểu biết Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh phong trào thi đua nguời tốt việc tốt Có phần thuởng để khích lệ, tuyên dương người có ý thức, trách nhiệm công việc, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.1.3 Quản lý chặt chẽ việc phân quyền truy cập hệ thống quản thẻ trách nhiệm: Nhằm tránh nguy rủi ro bắt nguồn từ bên nội ngân hàng xảy cách tốt phân quyền truy cập hệ thống sở liệu (quản lý thẻ) cho cán Mỗi người truy cập vào hệ thống thực nghiệp vụ phạm vi cơng việc vị trí cơng tác mà Mỗi cán cấp tên mật truy cập (user password) riêng Mỗi cán phải chịu trách nhiệm quản lý bảo mật tên mật truy cập chịu trách nhiệm phần hành thực tên mật truy cập theo quy định hành NHNT VN Tránh tình trạng thiếu kiểm soát việc truy cập hệ thống phân quyền truy cập, dẫn tới khả can thiệp trực tiếp tới tất khâu nghiệp vụ làm nguy rủi ro cao Việc phân quyền thay đổi quyền truy cập hệ thống cán phòng thẻ từ Trung Ương đến chi nhánh phải Ban giám đốc chi nhánh, giám đốc trung tâm thẻ phê duyệt trưởng phòng nghiệp vụ đăng ký văn gủi lên Trung tâm Thẻ trung Tâm tin học 81 3.2.2 Các giãi pháp hạn chế nguy co- từ bên ngồi , 3'2'2'1J íhanh ChÓng *riển khai hè th°" g phát hành toán he sang chuấn EMV z Theo đánh giá Cùa chuyên gia hàng đầu bảo mật thẻ, thi ! a h0á ,hẻ sau đến 10 năm hoạt